GH_eBook1_single-page-final

เทคนิค การเกบ็ เงนิ ซ้ือบา้ น ฉบับมนุษย์เงินเดือน

บทนำ� “บ้าน” คำ�ค�ำ นี้ มีความหมายมากกว่าการเป็นทอ่ี ยู่อาศยั สำ�หรับ ใครหลาย ๆ คน บ้านยังถือเป็นทั้งความฝัน เป้าหมายชีวิต ความมน่ั คง อสิ รภาพ และเปน็ สถานทฟ่ี มู ฟกั ความรกั ของครอบครวั แตอ่ ย่างท่ที ราบกนั ดวี า่ บ้านเป็นสินทรัพย์ทมี่ ีมลู ค่าสงู การจะซอื้ บ้านสกั หลงั จำ�เป็นตอ้ งใช้เงินจำ�นวนมาก ดังน้นั เพ่อื จะทำ�ใหบ้ ้าน ในฝนั กลายเป็นจริงได้ สง่ิ ส�ำ คญั ที่ควรเรมิ่ ทันทคี อื การเกบ็ ออม ส�ำ หรบั มนษุ ยเ์ งนิ เดอื นนน้ั ถอื เปน็ กลมุ่ บคุ คลทส่ี ามารถเกบ็ เงนิ ได้ ง่ายที่สุด เพราะถึงอาจมีรายได้ต่อปีน้อยกว่าเจ้าของกิจการ แต่ ก็มีรายได้ประจำ�ที่แน่นอน ช่วยให้สามารถวางแผนและทำ�ตาม แผนได้ง่าย อีกทั้ง ยังมีสิทธิประโยชน์ต่าง ๆ จากการมีรายได้ ประจำ� ถ้าหากเหล่ามนุษย์เงินเดือนทั้งหลายได้รู้ข้อดีของการมี รายได้ประจำ�และรู้เทคนิคการเก็บเงินแบบฉบับมนุษย์เงินเดือน โดยเฉพาะ ความฝันอยากมีบา้ นกค็ งไม่ไกลความจริง 2 เทคนคิ เกบ็ เงนิ ซอ้ื บ้าน ฉบับมนษุ ยเ์ งนิ เดอื น

สารบัญ 1 ส�ำ รวจตัวเองกอ่ นออกเดินทาง 2 ต้งั เป้าหมายเกบ็ เงินซ้อื บ้าน 3 เทคนคิ เกบ็ เงินซื้อบ้านฉบบั มนษุ ย์เงินเดือน 4 ตัวชว่ ยใหม้ ีเงินซ้ือบ้านไดเ้ รว็ ขึ้น 5 สรุปแผนเกบ็ เงนิ ฉบบั มนุษย์เงินเดอื น เทคนิคเกบ็ เงินซอ้ื บ้าน ฉบับมนษุ ย์เงนิ เดอื น 3

4 เทคนคิ เก็บเงนิ ซ้อื บ้าน ฉบบั มนษุ ย์เงนิ เดอื น

1 ส�ำ รวจตวั เอง ก่อนออกเดนิ ทาง การเข้าใจและรู้จักตัวเองอย่างดีเป็นทักษะท่ีสำ�คัญท่ีจะทำ�ให้เรา ไปได้ไกล คนทีร่ จู้ ักตวั เองดี รวู้ า่ ตัวเองชอบอะไรก็สามารถเลอื ก งานที่ชอบและพัฒนาตัวเองไปสู่เป้าหมายได้อย่างรวดเร็ว และ เชน่ เดยี วกับเปา้ หมายเก็บเงนิ ซื้อบ้าน หากคุณรู้ว่าสภาพการเงิน ของคุณเป็นอย่างไร มีอะไรที่ต้องปรับปรุงแก้ไขบ้าง หรือรู้ ศักยภาพของตวั เองว่าสามารถหารายได้จากทางอน่ื เพม่ิ เติมได้ ก็ จะช่วยให้มีแนวทางท่ีชัดเจนในการเตรียมความพร้อมสำ�หรับทุก ความฝนั เทคนิคเกบ็ เงินซอื้ บา้ น ฉบบั มนษุ ยเ์ งินเดอื น 5

รูจ้ ักข้อดีของมนษุ ยเ์ งินเดอื น อาชีพแต่ละประเภทมขี อ้ ดแี ตกต่างกนั ไป แตส่ ำ�หรับดา้ นการเงินนั้น อาชีพท่ีไดร้ บั เงินประจ�ำ หรอื ทเ่ี รียกกนั ว่า “มนุษย์เงินเดอื น” ถอื ว่าได้เปรียบหลายขอ้ อยู่เหมอื นกัน มรี ายไดแ้ นน่ อน ร า ย ไ ด้ ท่ี แ น่ น อ น ช่ ว ย ใ ห้ ส า ม า ร ถ ว า ง แ ผ น แ ล ะ จั ด ก า ร กั บ รายรับ - รายจ่ายได้ง่าย หากมีเป้าหมายทางการเงินก็สามารถ คาดการณ์ระยะทางไปสู่เป้าหมายได้ไม่ยาก อีกทั้งยังถือว่าเป็น รายได้ทมี่ น่ั คง มีสวสั ดกิ าร พนกั งานประจ�ำ โดยทวั่ ไป มกั ไดร้ ับสวัสดกิ ารต่าง ๆ จากองค์กร เช่น ประกันภัย ประกันสุขภาพ มีสมทบเบี้ยประกันสังคม หรือ คา่ เดนิ ทาง เบี้ยขยัน เปน็ ตน้ สวสั ดิการเหลา่ น้ีจะช่วยลดรายจา่ ย ทค่ี าดไม่ถึงได้ ได้รับโอกาสทาง เนื่องจากมนุษย์เงินเดือนมีรายได้ต่อเดือนแน่นอนและมี การเงนิ ทด่ี ีกวา่ สลิปเงินเดือน ธนาคารจึงเชื่อถือและปล่อยสินเชื่อให้ได้โดยง่าย ท้ังสินเชือ่ รถ สินเชือ่ บา้ น หรอื สนิ เชอื่ สว่ นบุคคล มีเวลางานชัดเจนและ เวลางานและวันหยุดที่ชัดเจนจะช่วยให้มีเวลาเหลือสำ�หรับ วันหยุดทแ่ี น่นอน การพัฒนาตัวเองหรือหารายได้เสริม ซึ่งถือเป็นอีกข้อดีที่ช่วยให้ เกบ็ เงินได้เรว็ ยง่ิ ขนึ้ ตรวจสขุ ภาพการเงิน สุขภาพที่ดีบ่งบอกถึงความพร้อมในการใช้ชีวิตและการทำ�งาน เช่นเดียวกับสุขภาพการเงิน หาก การเงินของคุณแข็งแรงก็หมายความว่าคุณพร้อมที่จะทำ�เป้าหมายทางการเงิน เช่น การเก็บเงิน ซอ้ื บ้าน เปน็ ต้น ใหส้ �ำ เร็จได้ หรอื ถา้ ถา้ สขุ ภาพการเงนิ ของคณุ มปี ัญหา คุณจะได้เร่งดูแลและรักษา การเงินของคุณให้ดีย่งิ ขึ้น 6 เทคนิคเกบ็ เงนิ ซือ้ บ้าน ฉบบั มนุษย์เงนิ เดือน

ลองตอบคำ�ถามสขุ ภาพการเงินต่อไปน้ี เพอื่ ดูวา่ คุณแข็งแรงแค่ไหน? 1 คณุ มรี ายได้จากแหลง่ ใดบา้ ง ก. เงนิ เดอื น ข. กจิ การหรือธรุ กิจส่วนตวั ค่ารับจ้างอิสระ ค. ไม่มรี ายได้ประจำ� 2 นอกจากรายได้ในขอ้ 1 คณุ มี ก. มีรายไดท้ างอื่นทแ่ี นน่ อนและต่อเนื่อง ข. มรี ายไดท้ างอื่นท่ีไม่แนน่ อน รายได้จากช่องทางอืน่ อกี หรือไม่ ค. ไมม่ รี ายไดอ้ ่นื 3 คุณออมเงินอยา่ งไร ก. แบ่งเงนิ ออมไว้กอ่ นแลว้ จงึ ใช้ ข. ใชก้ อ่ น เม่ือเหลอื จึงเกบ็ ออม ค. ไมอ่ อมเงนิ 4 เงินทค่ี ณุ ออมคิดเปน็ กี่เปอรเ์ ซน็ ต์ ก. 20% ขนึ้ ไป ของรายได้ ข. 10% - 20% ค. นอ้ ยกวา่ 10% 5 ปัจจุบนั คุณมเี งินส�ำ รองเผ่อื ฉกุ เฉิน ก. มากกวา่ 6 เดอื น ทสี่ ามารถใชด้ ำ�รงชพี ได้นานเท่าไร ข. ประมาณ 3 - 6 เดอื น ค. ไม่ถึง 3 เดอื น 6 คุณมหี นส้ี นิ คดิ เปน็ ก่ีเปอรเ์ ซ็นต์ ก. 0% - 25% ข. 25% - 40% ของรายได้ ค. มากกวา่ 40% 7 คณุ มพี ฤติกรรมการใช้จา่ ยเงิน ก. มกี ารวางแผนก่อนใช้จา่ ยในแตล่ ะเดือนท่ีแนน่ อน ข. มีประมาณการคา่ ใช้จา่ ยครา่ ว ๆ อยา่ งไร ค. ไมม่ ีการวางแผนการใช้จา่ ย เม่ืออยากได้อะไรก็ซื้อ 8 เมื่อเจอของทีถ่ ูกใจคณุ จะ… ก. กลับไปคิดกอ่ นหรอื ตรวจสอบเงินส่วนท่ีแบ่งไว้ใช้จา่ ย ข. ซื้อ หากมเี งินและไม่กระทบคา่ ใชจ้ ่ายอื่น ๆ ค. ซ้อื ทนั ที เทคนิคเกบ็ เงินซ้ือบ้าน ฉบับมนษุ ย์เงนิ เดือน 7

ตอบขอ้ ก. ตอบขอ้ ข. ตอบขอ้ ค. 2 คะแนน 1 คะแนน 0 คะแนน คะแนน สขุ ภาพการเงินอ่อนแอ คะแนน คะแนน สุขภาพการเงินของคุณยังอยู่ในเกณฑ์น่าเป็นห่วง คุณมีพฤติกรรม การใชเ้ งินแคป่ ัจจบุ นั ไม่มีแผนการใชจ้ ่าย ไม่ไดค้ ำ�นึงถงึ ความมั่นคง ในระยะยาวมากนัก และไม่มีเงินออม ทำ�ให้คุณมีแนวโน้มเป็นหนี้ ได้งา่ ย เพื่อรักษาสุขภาพการเงินของคุณให้ดีขึ้น คุณอาจเริ่มจาก การคิดให้รอบคอบมากขึ้นทุกครั้งที่ซื้อของ และเริ่มแบ่งเงินเก็บก่อน ทุกครั้งเมอ่ื มีรายได้ สุขภาพการเงินปกติ สุขภาพการเงนิ ของคณุ อยู่ในเกณฑป์ กติ ไม่มอี ะไรนา่ เป็นหว่ ง คุณมี พฤติกรรมการใช้เงนิ ที่ไมไ่ ด้มองแคป่ จั จบุ ัน เพราะคุณยงั เตรยี มพรอ้ ม ส�ำ หรับอนาคตด้วยการออม และใช้จา่ ยเงนิ อยา่ งมสี ติ กระนัน้ ก็ตาม เพอ่ื ความไมป่ ระมาท คณุ อาจจะลองเพม่ิ จ�ำ นวนเงนิ ออม และวางแผน การใช้จ่ายใหล้ ะเอยี ดและรดั กุมมากข้นึ สุขภาพการเงนิ แข็งแรง คุณมีสุขภาพการเงินที่แข็งแรง เพราะคุณมีวินัยในการเก็บออม มีแผนใช้จ่ายที่ชัดเจน คิดอย่างรอบคอบก่อนจะซื้อของ ด้วยนิสัย และพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณจะทำ�ให้คุณไปถึงเป้าหมาย ทางการเงินต่าง ๆ ได้ไม่ยาก นอกจากนี้ คุณยังสามารถเสริมสร้าง ความแขง็ แกร่งใหก้ ารเงนิ ของคณุ ด้วยการลงทุนเพ่ิมเติมได้อกี ด้วย 8 เทคนคิ เกบ็ เงินซ้อื บ้าน ฉบบั มนษุ ยเ์ งนิ เดอื น

ตดิ ตามพฤตกิ รรมการใชจ้ า่ ยและสถานะการเงนิ วธิ ที ่จี ะรู้จักการเงินของตัวเองได้ดที สี่ ุดก็คอื การตดิ ตามการใชเ้ งนิ ของคุณเอง ดว้ ยการทำ� “บญั ชี รายรบั -รายจ่าย” และตรวจสอบสถานะการเงินของคุณดว้ ยการท�ำ “งบดุล” ท�ำ บญั ชรี ายรบั - รายจา่ ย การท�ำ บัญชรี ายรับ - รายจ่ายจะช่วยให้คณุ ทราบถึงพฤติกรรมการใช้จา่ ยของคณุ และสืบหา “รูรว่ั ” ของกระเปา๋ หรือรายจ่ายส่วนที่ไม่จ�ำ เป็น เพ่อื ทคี่ ุณจะไดจ้ ดั การการใชจ้ า่ ยให้ดียิ่งข้ึน ตัวอย่างบัญชรี ายรบั - รายจ่าย ว/ด/ป รายการ รายรับ รายจ่าย คงเหลือ หมายเหตุ 01/01/62 02/01/62 กระนนั้ สำ�หรบั หลาย ๆ คน อาจรสู้ ึกว่าการจดบญั ชรี ายรบั - รายจ่ายนัน้ เปน็ เร่อื งยุ่งยาก นา่ เบือ่ อย่างไรก็ตาม ในปัจจุบันมีโปรแกรมและแอปพลิเคชั่นบันทึกรายรับ - รายจ่ายอยู่มากมายที่ อำ�นวยความสะดวกให้คณุ ได้ ทั้งนี้ ในแตล่ ะเดอื นคณุ ควรสรปุ รายรบั และรายจา่ ย พรอ้ มทงั้ วิเคราะห์ รายจ่ายเป็นส่วนที่จำ�เป็นและส่วนที่ไม่จำ�เป็น รวมถึงดูภาพรวมค่าใช้จ่ายแต่ละเดือน เพื่อง่ายต่อ การบรหิ ารและวางแผนการเงนิ ต่อไป เทคนคิ เก็บเงนิ ซือ้ บ้าน ฉบับมนษุ ย์เงินเดือน 9

ท�ำ งบดุลส่วนบุคคล อีกส่งิ ท่คี วรท�ำ ต่อจากการท�ำ บัญชรี ายรบั - รายจ่ายส่วนตัวแลว้ ก็คือ การทำ� “งบดลุ สว่ นบคุ คล” (Personal Balance Sheet) หรอื การส�ำ รวจสนิ ทรัพย์และหนีส้ นิ ของตัวเอง เพื่อทราบถงึ สถานะ- การเงนิ วา่ มคี วามม่ังคง่ั (Wealth) เท่าไร และเพอ่ื ให้สามารถวางแผนบริหารสนิ ทรพั ยแ์ ละหนี้สิน ไดอ้ ยา่ งมีประสิทธิภาพ ร้จู ักสนิ ทรัพยแ์ ละหน้สี นิ สนิ ทรัพย์ หมายถงึ ส่งิ ท่ีบุคคลเป็นเจา้ ของ ซึง่ สามารถแบ่งเป็น 1) สินทรพั ยส์ ภาพคลอ่ ง เช่น เงนิ สด 2) สินทรพั ย์ลงทนุ เช่น หนุ้ กองทุน 3) สนิ ทรพั ยส์ ว่ นบคุ คล หรือ สง่ิ ของตา่ ง ๆ ที่บุคคลเปน็ เจ้าของ เชน่ บ้าน ทดี่ ิน รถยนต์ เส้ือผ้า เครือ่ งประดบั หนส้ี ิน หมายถึง ภาระเงินท่ตี ้องชำ�ระคนื โดย มากแบ่งออกเป็น 2 ประเภท ได้แก่ 1) หน้ีสินระยะสน้ั (ก�ำ หนดชำ�ระหน้ีไม่เกนิ 1 ป)ี เช่น หนบ้ี ตั รเครดิต หน้ีบัตรกดเงินสด 2) หนีส้ ินระยะยาว เชน่ หนบ้ี า้ น หนีร้ ถยนต์ และยังนิยามกันอีกวา่ “สนิ ทรัพย์ คอื ส่งิ ทท่ี �ำ ใหเ้ งนิ เพ่ิมพนู ส่วนหนสี้ ิน คอื สงิ่ ท่ีทำ�ใหเ้ งนิ หร่อยหรอ” 10 เทคนิคเก็บเงนิ ซื้อบ้าน ฉบับมนุษย์เงนิ เดอื น

ลองส�ำ รวจสนิ ทรพั ยแ์ ละหนีส้ ินของคุณดูงา่ ย ๆ ด้วยตารางนี้ ตารางบญั ชสี นิ ทรัพยแ์ ละหนี้สนิ (งบดลุ ส่วนบคุ คล Personal Balance Sheet) สินทรพั ย์ หนสี้ ิน สนิ ทรัพย์สภาพคลอ่ ง หนส้ี นิ ระยะส้ัน 1. เงนิ สด 1. หนบี้ ัตรเครดติ 2. บญั ชีเงินฝากออกทรพั ย์ 2. หนบ้ี ัตรกดเงนิ สด 3. ตว๋ั แลกเงิน 3. อืน่ ๆ รวม รวม สินทรัพยเ์ พอ่ื การลงทนุ หนีส้ ินระยะยาว 1. หุ้น 1. เงนิ กู้ยมื ซอ้ื บ้าน 2. พันธบตั ร 2. หน้รี ถยนต์ 3. กองทุนรวม 3. เงินกยู้ ืมเพื่อการศึกษา 4. ประกันแบบสะสมทรัพย์ 4. …………...……....... รวม รวม สนิ ทรัพยส์ ่วนตวั รวมมลู ค่าหนส้ี นิ 1. บ้าน/ทีด่ นิ 2. รถยนต์ 3. ทองคำ� 4. ของสะสมอืน่ ๆ รวม รวมมลู คา่ สนิ ทรพั ย์ งบดลุ ส่วนบคุ คล: สนิ ทรัพย์ - หนส้ี ิน = ความม่ังคงั่ สุทธิ -= เทคนิคเกบ็ เงินซื้อบ้าน ฉบบั มนุษย์เงินเดือน 11

การทำ�งบดลุ นอกจากคุณจะรู้ว่าตนเองมคี วามม่ังค่ังเท่าไรแล้ว คุณ ยงั สามารถน�ำ ข้อมลู เหล่าน้มี าวเิ คราะห์เพอ่ื หาแนวทางเพ่มิ พูนมูลค่า ของสนิ ทรพั ยค์ ณุ และบริหารหนีส้ ินใหห้ มดอย่างรวดเร็วได้ การรูจ้ ักตัวเองเปน็ อยา่ งดชี ว่ ยให้เรารูจ้ ักจุดดแี ละจุดทตี่ อ้ งปรับปรุง ทำ�ใหร้ ู้ว่าก่อนออกเดินทางควรจะเตรยี มตัวอย่างไร และควรจะเดนิ ทางตอ่ ไปดว้ ยวธิ ีไหน ซึง่ ตอ่ จากนี้ เราจะมาเร่ิมตัง้ เป้าหมายท่ีชัดเจน และมปี ระสิทธิภาพกัน 12 เทคนคิ เกบ็ เงนิ ซอื้ บา้ น ฉบับมนษุ ย์เงินเดือน

** จะทำ�การซอื้ รูปเม่ือผ่านการ approve แล้ว เทคนคิ เก็บเงินซ้อื บ้าน ฉบบั มนษุ ย์เงินเดือน 13

2 ตง้ั เป้าหมาย เกบ็ เงนิ ซ้อื บ้าน ในการเดินทาง การมีเป้าหมายที่ชัดเจน ทำ�ให้สามารถวางแผน การเดินทางให้ไปถึงจุดหมายได้โดยไม่หลงทาง และยังช่วยให้ เราออกแบบการเดินทางได้เหมาะสมกับเรา จะช้าหรือเร็วเราก็ ออกแบบได้ อีกท้งั เม่ือเกิดเหนื่อยออ่ น ทอ้ ถอย “เป้าหมาย” คอื สง่ิ ทจ่ี ะคอยยึดเหนย่ี วให้เรายงั คงก้าวเดินตอ่ ไปได้ 14 เทคนคิ เก็บเงนิ ซ้อื บา้ น ฉบบั มนษุ ย์เงนิ เดอื น

การตัง้ เป้าหมายทีด่ ตี อ้ งต้ังเปา้ หมายใหช้ ดั เจน และการมภี าพความฝันทีช่ ัดเจนกจ็ ะช่วยใหค้ ุณ มีก�ำ ลงั ใจทีเ่ ขม้ แข็งในการออกเดินทางตามความฝัน กระนัน้ การเกบ็ เงนิ ซือ้ บา้ นสกั หน่ึงหลงั ยังถอื เป็นเส้นทางทคี่ ่อนข้างยาวไกล ตอ้ งใชค้ วามอดทน เวลา และความมุ่งมั่นเพ่ือไปให้ถึง จุดหมายมีบา้ นเป็นของตัวเองได้ เป้าหมายทชี่ ัดเจนอาจจะยงั ไม่เพียงพอ วธิ กี ารทจ่ี ะทำ�ให้คณุ เดินตอ่ ไปได้เรอื่ ย ๆ โดยไมห่ ยุดยัง้ และมีประสทิ ธิภาพ คือ การวางเปา้ หมาย ให้มคี วามชดั เจน วัดผลได้ ส�ำ เรจ็ ได้ เป็นจริง และมีก�ำ หนดระยะเวลาทแี่ นน่ อน ซงึ่ ทัง้ หมดนนั้ คือ หลัก SMART Goal ตงั้ เป้าหมายด้วยหลกั SMART Goal Specific เปา้ หมายเจาะจง มรี ายละเอียดชดั เจน เชน่ ท�ำ อะไร เพือ่ อะไร ใครชว่ ยได้บ้าง Measurable การตงั้ เป้าหมายตอ้ งสามารถวัดผลหรอื ตดิ ตามความกา้ วหน้าได้ เช่น ต้องการเก็บเงินจ�ำ นวน 100,000 บาท ต่อปี Achievable เป้าหมายทตี่ ั้งต้องเป็นสง่ิ ทีร่ วู้ ่ามีทางส�ำ เร็จ รู้วธิ ีการทเ่ี ดนิ ไปถงึ เปา้ หมาย Realistic เป้าหมายต้องสามารถเป็นไปไดจ้ รงิ ไม่ใชเ่ พียงความคดิ ฝัน Time bound มรี ะยะเวลากำ�หนดชัดเจนวา่ ต้องท�ำ ส�ำ เรจ็ เม่อื ไร เพ่อื นำ�มาใชว้ างแผน ใหบ้ รรลุเปา้ หมายไดต้ ามเวลาทต่ี ้งั ใจ หลัก SMART Goal จะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายเก็บเงินซื้อบ้านได้ ซึ่งเป้าหมายนี้ก็ถือเป็น เป้าหมายท่เี จาะจง (Specific) และสามารถวดั ผลได้ (Measureable) อยู่แลว้ เชน่ “ตอ้ งการเก็บเงิน เพื่อซ้ือบา้ นจ�ำ นวน 1,000,000 บาท” เปน็ ต้น ทง้ั นี้ ส่งิ ส�ำ คญั ในการเกบ็ เงนิ จ�ำ นวนมากใหเ้ ปน็ จรงิ ได้นั้น “จำ�นวนเงนิ ” และ “ระยะเวลา” ตอ้ งสัมพันธก์ นั ซึ่งกค็ อื อกี 3 หลกั ทีเ่ หลอื เทคนิคเกบ็ เงนิ ซอ้ื บ้าน ฉบับมนุษยเ์ งินเดอื น 15

ลองดูตัวอย่างการต้งั เป้าหมายเกบ็ เงนิ ด้วยหลกั SMART Goal เป้าหมาย: เกบ็ เงินจำ�นวน 1,000,000 บาท เพ่อื ซอ้ื บ้าน ภายใน ระยะ เวลา 6 ปี 6 เดือน (โดยมีรายได้ 360,000 บาท/ป)ี Specific เก็บเงนิ เพอื่ ใช้ซือ้ บา้ น Measurable เกบ็ เงนิ จำ�นวน 1,000,000 บาท (เป็นตวั เลข สามารถวัดผลได)้ Achievable ระยะเวลา 6 ปี 6 เดือน ตอ้ งเกบ็ ปีละ 150,000 บาท หรือประมาณ 40% ของรายไดก้ ็ถอื วา่ มคี วามเป็นไปได้ Realistic จำ�นวนเงนิ ท่ตี ้องการ จำ�นวนรายได้ และระยะเวลามคี วามสมั พนั ธ์กนั ถอื วา่ ไม่เกินความเปน็ จรงิ Time bound เกบ็ เงนิ ให้ถงึ เป้าหมายภายใน 6 ปี 6 เดือน แบง่ เปา้ หมายออกเป็นระยะ จากหลกั การตง้ั เป้าหมาย SMART คณุ สามารถเสรมิ เทคนคิ การจัดการกบั เปา้ หมายใหม้ ี ประสิทธิภาพมากขน้ึ ดว้ ยการ “แบง่ เป้าหมาย” ให้เล็กลงหรอื แบง่ เป็นระยะ ตัวอย่างการแบ่งเป้าหมายออกเป็นระยะ เปา้ หมาย: เก็บเงนิ ซื้อบา้ น 1,000,000 บาท ในระยะเวลา 6 ปี 6 เดอื น เกบ็ เงนิ ได้ 1,000,000 บาท เกบ็ เงนิ ได้ เก็บเงินได้ 75,500 บาท 150,000 บาท เกบ็ เงิน 12,500 บาท 1 เดอื น 6 เดือน 1 ปี 6 ปี 6 เดอื น 16 เทคนิคเกบ็ เงนิ ซื้อบา้ น ฉบับมนษุ ย์เงนิ เดือน

การแบง่ เปา้ หมายออกเปน็ เปา้ หมายเลก็ ๆจะชว่ ยใหค้ ณุ มกี �ำ ลงั ใจในการเดนิ ตามความฝนั ได้ หากยดึ มน่ั เพยี งเปา้ หมายหลกั คอื 1,000,000 บาท ซงึ่ เปน็ ระยะทค่ี อ่ นข้างยาวไกล ในระหว่างทางนัน้ คณุ อาจ เหนื่อยหรือเกิดท้อ เนื่องจากไม่ถึงจุดหมายสักที และเพราะเป้าหมายเก็บเงินต้องใช้ระยะเวลานาน หากไม่แบ่งเป้าหมายเปน็ ระยะเวลา 1 เดือน 6 เดอื น และ 1 ปี ฯลฯ ว่าต้องสะสมเงนิ ให้ไดเ้ ทา่ ไรแลว้ คณุ อาจผดั ผ่อนการเกบ็ เงินออกไปซง่ึ อาจทำ�ให้ระยะเวลาสำ�เร็จเป้าหมายลา่ ช้าออกไปอีก ตดิ ตามความกา้ วหน้าของเปา้ หมาย นอกจากการแบ่งเปา้ หมายออกป็นระยะ ๆ จะช่วยให้คุณประสบความสำ�เร็จอยเู่ ร่อื ย ๆ และมกี ำ�ลังใจ สำ�หรับเป้าหมายใหญ่แล้ว เป้าหมายที่แบ่งออกเป็นระยะ ยังช่วยให้คุณติดตามความก้าวหน้า ได้งา่ ยข้นึ อกี ด้วย การตดิ ตามความกา้ วหนา้ คอื สง่ิ จ�ำ เปน็ ทจ่ี ะบอกวา่ ตอนนค้ี ณุ เขา้ ใกลค้ วามจรงิ มากนอ้ ยแคไ่ หน หรอื วา่ ลา่ ชา้ กว่าเปา้ หมายระยะตา่ ง ๆ ทีต่ งั้ ใจไว้ เพ่อื ที่คณุ จะได้เร่งมุ่งหน้าตอ่ หรือปรบั เปล่ียนแผนให้ เหมาะสมกบั คณุ “ตง้ั เป้าหมายดว้ ยหลัก SMART แบ่งเปา้ หมายออก เป็นระยะ และตดิ ตามความกา้ วหน้าอยู่เสมอ” เมอ่ื คณุ เตรยี มความพรอ้ มตวั เองเรยี บรอ้ ย มจี ดุ หมายทช่ี ดั เจน ทง้ั จดุ หมายปลายทางและ ระหวา่ งทางแล้ว กถ็ งึ เวลาท่ีคณุ พรอ้ มออกเดินทางตามความฝัน ดว้ ยเทคนิคเกบ็ เงินตา่ ง ๆ ในบทตอ่ ไป เทคนคิ เก็บเงนิ ซอื้ บา้ น ฉบบั มนษุ ยเ์ งินเดือน 17

18 เทคนคิ เก็บเงนิ ซ้อื บ้าน ฉบบั มนษุ ย์เงนิ เดอื น

3 เทคนคิ เก็บเงนิ ซอ้ื บ้าน ฉบับมนษุ ยเ์ งนิ เดือน การเก็บเงินสำ�หรับหลาย ๆ คน อาจเป็นเรื่องลำ�บาก ด้วยเหตุผล ตา่ ง ๆ นานาในการใชจ้ า่ ย โดยเฉพาะอยา่ งยง่ิ สนิ คา้ และบรกิ ารตา่ ง ๆ ท่ีห้างร้านต่างออกโปรโมช่ันล่อใจกระตุ้นการจับจ่ายของผู้บริโภค อยเู่ สมออยา่ งไรกต็ ามหากเรารเู้ ทคนคิ การเกบ็ ออมทม่ี ปี ระสทิ ธภิ าพ เรากจ็ ะสามารถเก็บออมไดต้ ามเปา้ หมายทต่ี ง้ั ไว้ แมว้ ่าจะมีส่งิ ต่าง ๆ ล่อใจให้อยากได้กต็ าม เทคนิคเก็บเงินซื้อบ้าน ฉบับมนุษย์เงนิ เดือน 19

“เกบ็ กอ่ นใช”้ คอื หวั ใจของการออม แต่ก่อนมีความเช่อื กนั วา่ “มีนอ้ ยใช้น้อย มีมากใช้มาก เหลอื เทา่ ไรจงึ เก็บ” ซ่ึงหลายคนคงจะพสิ ูจน์ ไดแ้ ลว้ ว่า “ไมเ่ ป็นความจริง” เพราะในสงั คมบรโิ ภคนิยม พวกเราตา่ งถูกกระตุ้นใหอ้ ยากไดอ้ ยากซ้อื อย่ตู ลอดเวลา การ “ใช้กอ่ นเกบ็ ” จึงแทบไมม่ ีทางเปน็ ไปได้ ทัศนคตติ ่อเงินออมทที่ �ำ ใหเ้ รา “ใช้กอ่ นเกบ็ ” นั้น เป็นเพราะเขา้ ใจกันวา่ “เงนิ ออม” = “เงินเหลือ” ซงึ่ แทจ้ ริงแล้ว เงนิ ออม คอื เงินสว่ นทีแ่ บ่งสรรไว้ตงั้ แตก่ ่อนใช้ ใหค้ ดิ เสียวา่ การออมเงินกเ็ ปน็ หนา้ ทหี่ น้าท่หี น่งึ ท่เี ราตอ้ งรบั ผิดชอบ เหมอื นกับการช�ำ ระหน้ีในแต่ละเดอื น SALARY BOOKBANK รายได้ บัญชีเงินดอื น เงนิ ออม บัญชเี งนิ ออม สำ�หรับมนุษยเ์ งนิ เดอื นท่มี รี ายไดส้ ม่�ำ เสมอเทา่ กันทกุ เดือนนัน้ แนน่ อนว่า สามารถเกบ็ กอ่ นใช้ ง่ายกว่าอาชีพทีม่ ีรายได้แตล่ ะเดือนท่ีไมแ่ น่นอน เพราะมนุษยเ์ งนิ เดือนสามารถวางแผนแบง่ เงนิ มาเกบ็ ไว้กอ่ นได้ทกุ ครงั้ ท่เี งินเดือนออก และเทคนคิ งา่ ย ๆ (แต่ประสทิ ธิภาพสงู ) ใหส้ ามารถเกบ็ ก่อนใชไ้ ด้ก็คือ การแยกบญั ชเี งนิ ออมออกจากบญั ชเี งินเดือน และ การตัดเงินเข้าบัญชอี ัตโนมตั ิ ยกตวั อย่างเช่น เปา้ หมาย: เกบ็ เงินซอื้ บา้ นจ�ำ นวน 1,000,000 บาท เป็นเวลา 6 ปี 6 เดอื น ตอ้ งเก็บเงิน ปีละ 150,000 บาท และ 75,000 บาท ดงั น้นั ตอ้ งเกบ็ เงนิ ให้ได้เดอื นละ 12,500 บาท ก็ตดั เงนิ จากบัญชีเงินเดอื นเข้าบญั ชเี งนิ ออมอตั โนมตั ิทกุ เดือน เดอื นละ 12,500 บาท “เงนิ ออม” ไมใ่ ช่ “เงนิ เหลอื ” แต่ “เงินเหลือ” สามารถน�ำ มาเป็น “เงนิ ออม” ได้ 20 เทคนคิ เกบ็ เงนิ ซอื้ บ้าน ฉบับมนษุ ย์เงนิ เดอื น

การแบ่งเงินออมออกมาจากอีกบัญชีที่ใช้จ่ายในชีวิตประจำ�วัน มีความสำ�คัญ ช่วยป้องกัน การใช้จ่ายเงินในส่วนที่ตั้งใจแบ่งไว้แล้ว อีกทั้ง หากเปิดบัญชีแบบไม่รับบัตร ATM โอกาสที่ คุณจะใช้เงินส่วนนี้ก็ลดน้อยลงไปด้วย ส่วนการตัดรายได้เข้าบัญชีเงินออมโดยอัตโนมัติโดยผูกกับ บัญชีเงินเดือนจะช่วยให้คุณออมได้ตามเป้าหมายและบรรลุเป้าหมายเก็บเงินได้ในทุกระยะ นอกจากน้ี หากมเี งินเหลือจากเงินสว่ นท่ีใชจ้ า่ ยในชีวติ ประจำ�วันแลว้ คณุ กส็ ามารถน�ำ “เงินเหลอื ” มาเปน็ “เงนิ ออม” เพ่มิ เตมิ ได้เชน่ กนั เปลี่ยน “รูร่ัว” ให้เป็นเงนิ เก็บ ในบททห่ี นง่ึ เราไดร้ จู้ กั การตดิ ตามพฤตกิ รรมการใชจ้ า่ ยดว้ ยการท�ำ บญั ชรี ายรบั - รายจา่ ยกนั ไปแลว้ ซึง่ การท�ำ บญั ชีรายรบั - รายจ่ายจะท�ำ ให้คณุ ทราบวา่ มีรายจา่ ยอะไรบา้ งในแตล่ ะเดือน และถา้ คุณ วิเคราะห์รายจ่ายในแต่ละเดือน คุณก็จะพบรายจ่ายท่ีไม่จำ�เปน็ มากมาย หรอื “รรู วั่ ” ทที่ ำ�ให้คุณ เกบ็ เงนิ ไมไ่ ด้ ร้จู กั รายจ่ายใหด้ ยี ่งิ ขนึ้ รายจา่ ยจ�ำ เปน็ (ประจ�ำ ) ได้แก่ ค่าอาหาร ค่าเดนิ ทาง คา่ ของใชอ้ ปุ โภค คา่ เครื่องน่งุ หม่ ทจ่ี ำ�เปน็ ค่าการศึกษา รวมถึงภาระหนส้ี ินทกุ ชนิด เปน็ ตน้ รายจ่ายไม่จำ�เปน็ (แปรผัน) ได้แก่ ค่าดูหนงั ท่องเทีย่ ว หรอื คา่ ใชจ้ ่ายทกุ อย่างเพ่ือความบนั เทิง โดยรายจ่ายส่วนนี้ควรเป็นเงนิ ส่วนหลงั จากหกั เงินออมและรายจ่ายส่วนท่จี �ำ เปน็ ออกแลว้ รายได้ - เงนิ ออม - รายจา่ ยจ�ำ เปน็ = รายจา่ ยไม่จ�ำ เปน็ เทคนิคเกบ็ เงนิ ซ้อื บา้ น ฉบบั มนุษย์เงินเดอื น 21

ในแต่ละเดือนให้คณุ ส�ำ รวจและท�ำ รายการเงนิ สว่ นท่ีไม่จำ�เป็นออกมาว่ามอี ะไรบ้าง โดยเฉพาะ รายจ่ายไม่จ�ำ เป็นที่จา่ ยบอ่ ย ๆ จากนนั้ ลองคำ�นวณว่าเป็นเงนิ เทา่ ไร เงนิ ของคณุ รัว่ ไปไหน ทกุ วนั ทุกวนั ทำ�งาน ทุกสัปดาห์ 2 ครัง้ /เดอื น ทกุ เดือน อะไรที่คุณซ้อื บอ่ ยและไมจ่ ำ�เปน็ 365 246 52 24 12 จ�ำ นวนเงนิ ท่ตี ้องจา่ ยตอ่ ครัง้ คณุ ซอ้ื บ่อยแคไ่ หน คดิ เปน็ เงนิ เทา่ ไรต่อปี ยกตวั อย่างเชน่ ซอื้ สลากกินแบ่งราคา 1,000 บาท โดยซ้อื ทุกงวด เท่ากับ 24 ครัง้ /เดอื น คดิ เปน็ เงิน 2,000 บาท/เดือน ค่าใชจ้ า่ ยสว่ นนี้ สามารถลดจำ�นวนคร้งั ทซี่ อื้ ลงได้ เช่น ซ้ืองวดเวน้ งวด หรือ 12 คร้งั ต่อปี ก็จะสามารถ ออมเงนิ ได้มากข้นึ 12,000 บาท เป็นตน้ การท�ำ รายการรายจา่ ยไมจ่ �ำ เปน็ และค�ำ นวณเปน็ จ�ำ นวนเงนิ ตอ่ ปจี ะชว่ ยใหค้ ณุ เหน็ จ�ำ นวนเงนิ ทร่ี ว่ั ไหล ออกไปอยา่ งชดั เจน เมอ่ื ลองท�ำ ดู คณุ อาจตกใจกบั จ�ำ นวนเงนิ ทส่ี ญู เสยี ไปกบั สง่ิ ทค่ี ณุ ไมไ่ ดต้ อ้ งการจรงิ ๆ เช่น คา่ สลากกินแบ่ง ค่าหวย คา่ บุหร่ี หรอื คา่ รับประทานอาหารข้างนอก เปน็ ต้น ซึ่งคณุ สามารถลด รายจ่ายพวกนีล้ งได้ และคุณกอ็ าจตกใจอกี ครง้ั เมือ่ ทราบวา่ คุณสามารถออมเงนิ ไดม้ ากขึ้นแค่ไหน จากรายจา่ ยส่วนน้ี 22 เทคนคิ เกบ็ เงนิ ซอื้ บา้ น ฉบับมนษุ ยเ์ งนิ เดือน

ทำ�แผนรายจ่ายตอ่ เดอื น ในแต่ละองค์กร จะมีการตั้งงบประมาณไว้สำ�หรับค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ซึ่งจะช่วยให้สามารถจัดสรร ทรัพยากรไปใช้ได้อย่างคุ้มค่า และไม่ก่อหนี้ เช่นเดียวกัน หากคุณตั้งงบประมาณการใช้จ่าย ส่วนบคุ คลหรือจดั ทำ�แผนรายจา่ ยในทกุ ๆ เดือน คุณกจ็ ะร้วู ่าใชเ้ งนิ มากเกินไปแล้วหรอื ยัง นอกจากบญั ชรี ายรบั - รายจา่ ย จะชว่ ยให้คุณรูส้ าเหตุของเงนิ ทรี่ ั่วไหลแลว้ ส่ิงทค่ี ณุ จะร้ไู ดอ้ กี กค็ อื ประมาณการรายจ่ายแต่ละประเภทในแต่ละเดือน ซึ่งคุณสามารถนำ�มาวางแผนใช้จ่ายหรือตั้ง งบประมาณใหต้ ัวเองได้ แนน่ อนวา่ รวมถึงแผนการออมดว้ ย ยกตวั อยา่ งเชน่ 30,000 บาท (100%) รายไดต้ ่อเดือน 12,500 บาท (ประมาณ 40%) เงินออมซ้อื บ้าน 13,500 บาท (45%) 5,500 บาท รายจา่ ยจำ�เปน็ (ประจ�ำ ) 3,000 บาท ค่าอาหาร 1,000 บาท ค่านำ้�มันและค่าเดนิ ทาง 4,000 บาท ค่าของอปุ โภค หนีร้ ถยนต์ 4,500 บาท (15%) รายจ่ายไม่จำ�เปน็ (แปรผนั ) หมายถงึ คา่ ใช้จ่ายเพอื่ ความบันเทิงตา่ ง ๆ งบประมาณทจ่ี ดั สรรหรือต้ังงบไว้มาจากการประมาณการค่าใชจ้ ่ายในแตล่ ะเดอื น ซึง่ มนษุ ย์เงนิ เดอื น ผ้มู รี ายไดแ้ ละรายจา่ ยทค่ี อ่ นขา้ งแนน่ อนสม�ำ่ เสมอ การท�ำ แผนคา่ ใชจ้ า่ ยในแตล่ ะเดอื นจงึ ท�ำ ไดง้ า่ ย ทง้ั น้ี สำ�หรบั บางคนอาจใจรอ้ น อยากไปให้ถงึ เป้าหมายเร็ว ๆ จนอาจกันเงนิ ส่วนรายจา่ ยเพอื่ ความบนั เทงิ นอ้ ยเกินไป แมจ้ ะเป็นความตั้งใจท่ีดี แตก่ ต็ ้องระวัง เพราะหากบีบบังคบั ตัวเองมากเกนิ ไป คณุ อาจ ทำ�ไมส่ ำ�เรจ็ ขาดก�ำ ลังใจ และท้อถอย จนแผนท่ตี ้ังใจไวอ้ าจต้องล้มเลิก เทคนคิ เกบ็ เงนิ ต่าง ๆ ในบทน้ี คอื เทคนคิ ทชี่ ว่ ยคณุ ควบคุมการออมและการใช้จ่ายของตวั เอง อย่างเป็นระบบ เพอ่ื ใหค้ ุณเดนิ หน้าส่เู ป้าหมายไดต้ ลอด แมจ้ ะมสี ง่ิ เรา้ มากมายลอ่ ใจไม่ใหค้ ณุ เกบ็ เงนิ และถา้ หากคณุ ตอ้ งการเขา้ ใกลเ้ ปา้ หมายซอ้ื บา้ นใหเ้ รว็ ขน้ึ ตวั ชว่ ยซอ้ื บา้ นในบทถดั ไปนา่ จะชว่ ยคณุ ได้ เทคนิคเกบ็ เงินซอ้ื บ้าน ฉบบั มนุษย์เงินเดือน 23

24 เทคนคิ เก็บเงนิ ซ้อื บ้าน ฉบบั มนษุ ย์เงนิ เดอื น

4 ตวั ชว่ ยให้มีเงนิ ซ้อื บ้านได้เร็วขึน้ เป้าหมายมีเงนิ ซอื้ บา้ นดชู ่างยาวไกล ตอ้ งอาศัยแรงใจอยา่ งมากเพอ่ื ไปใหถ้ ึงจุดหมาย อย่างไรกต็ าม การเก็บเงนิ ระยะยาวกย็ ังเปน็ เรอ่ื งที่ ท้าทายจติ ใจ หลายคนอาจเหน่อื ย ทอ้ ถอย และหมดก�ำ ลังใจก่อนได้ หากมีตัวช่วยใดท่ีสามารถทำ�ให้เราไปถึงเป้าหมายได้เร็วข้ึนหรือ รน่ ระยะทางสเู่ ปา้ หมายใหใ้ กลข้ น้ึ กน็ า่ จะชว่ ยใหค้ วามฝนั มเี งนิ ซอ้ื บา้ น มโี อกาสเป็นจรงิ ย่งิ ข้ึน เทคนิคเกบ็ เงินซ้อื บ้าน ฉบับมนุษยเ์ งนิ เดอื น 25

เดินหนา้ ได้เร็วย่งิ ข้นึ ดว้ ย “การลงทนุ ” สำ�หรบั เปา้ หมายการออมเงนิ เพื่อซอื้ บ้าน การฝากเงนิ เข้าบญั ชีเงนิ ฝากระยะยาวดจู ะเป็นวิธีทน่ี ่าจะ มปี ระสทิ ธภิ าพมากทส่ี ดุ เพราะไดร้ บั ผลตอบแทนบา้ งเลก็ นอ้ ย และแนใ่ จไดว้ า่ เงนิ ตน้ ไมม่ ที างหาย ไปไหน กระนน้ั หากใชว้ ธิ อี อมเงนิ เพยี งทางเดยี ว กอ็ าจตอ้ งใชเ้ วลานานหลายปกี วา่ จะพอซอ้ื บา้ นได้ เทคนิคทีจ่ ะช่วยให้คุณสามารถเก็บเงนิ กอ้ นใหญไ่ ด้เรว็ ยิ่งข้นึ และยงั คงความมั่นคงของการออมเงิน แบบธรรมดาไว้ได้ คือ การแบ่งเงินออมมาลงทุน การฝากเงนิ แบบประจ�ำ ช่วยให้คุณเก็บเงินเพิ่มได้ตลอด และป้องกนั การถอนออกมาใชก้ ่อนได้ แต่ในอีกแง่ อัตราดอกเบีย้ หรอื ผลตอบแทนของเงนิ ฝากได้ประมาณ 1% เท่าน้ัน แต่ถา้ คุณแบง่ เงนิ ออมมาเป็น “เงินตั้งต้น” ลงทุน เงนิ ต้ังตน้ ของคุณอาจเติบโตไดถ้ งึ 5 - 15% ได้ หรือกค็ อื เงนิ เกบ็ ซ้อื บา้ นของคณุ เตบิ โตเรว็ ขนึ้ ไปอีก การแบง่ เงินออมมาลงทุน คณุ ต้องมีจดุ ประสงคช์ ัดเจนว่าจะเอาเงนิ สว่ นน้ีไปทำ�อะไร เพอื่ จะไดเ้ ลอื ก วธิ ีการลงทุนที่เหมาะกับเป้าหมาย หากตอ้ งการเกบ็ เงนิ เพือ่ ซือ้ บ้านซ่งึ ตอ้ งใช้เงินจ�ำ นวนมากและใช้ ระยะเวลาเกบ็ หลายปี คุณกส็ ามารถเลอื กการลงทนุ ทีม่ ผี ลประกอบการสูงเมื่อเฉลี่ยผลประกอบการ ในระยะยาวได้ และไมค่ วรเลือกการลงทนุ ที่มคี วามเส่ียงสูงเกินไป 26 เทคนคิ เก็บเงนิ ซื้อบา้ น ฉบับมนุษยเ์ งินเดือน

ยกตัวอยา่ งเช่น เปา้ หมายเกบ็ เงินซ้ือบา้ นราคา 1,000,000 บาท ภายในระยะเวลา 6 ปี 6 เดือน ต้องออมเงินให้ไดเ้ ดอื นละ 12,500 บาท แต่หากนำ�เงนิ เก็บนมี้ าเป็นเงนิ ตน้ แบง่ ลงทุนไป 3 ส่วน ไดแ้ ก่ เงินฝากประจ�ำ กองทุนรวมหุ้น และกองทนุ ตราสารหน้ี เปน็ ตน้ เงินท่ตี ้องออมอาจใช้เวลาไม่นานอย่างท่คี ดิ ผลติ ภณั ฑ์ จำ�นวนเงนิ แบง่ อตั ราผล รวมเงนิ ตน้ และผลตอบแทน (บาท) ปีท่ี 6 ลงทนุ ลงทุนจากเงนิ ต้น ตอบแทน 12,500 บาท ต่อปี ปีท่ี 1 ปที ่ี 2 ปที ่ี 3 ปีท่ี 4 ปีท่ี 5 เงนิ ฝากประจำ� 3,750 บาท (30%) 1% 45,450 90,900 136,350 181,800 227,250 272,700 กองทุนรวมหุ้น 5,000 บาท (40%) 10% 66,000 132,000 198,000 264,000 330,000 396,000 กองทนุ ตราสารหนี้ 3,750 บาท (30%) 5% 47,250 94,500 141,750 189,000 236,250 283,500 รวม 158,700 317,400 476,000 634,800 793,500 952,200 จากตัวอยา่ ง มกี ารกระจายการลงทุนใหป้ ลอดภัยโดยเลือกการฝากเงนิ ประจำ�ซงึ่ ม่นั คง เพือ่ ให้มน่ั ใจ ว่าจะยังมเี งนิ สะสมแน่ ๆ ไม่ขาดทนุ ลงทนุ ในกองทนุ รวมห้นุ ทตี่ อ้ งอาศยั เวลาในการถอื เพอ่ื ทำ�ก�ำ ไร และลงทุนในกองทนุ ตราสารหน้ีทีค่ วามเส่ยี งต่�ำ แตไ่ ดผ้ ลตอบแทนมากกวา่ เงินฝากประจ�ำ จากการฝากประจ�ำ เดอื นละ 12,500 บาท 6 ปี จะเก็บเงนิ ได้ 900,000 บาท หากจดั สรรแบง่ เงนิ ออมมาลงทุนเช่นนี้ก็จะทำ�ให้เก็บเงินได้มากกกว่าเดิม คือ 952,200 บาท ซึ่งต้องใช้เวลาเก็บเงิน เพ่ิมเตมิ อกี เพียง 4 เดอื น หรือถงึ เป้าหมาย (1,000,000 บาท ในเวลา 6 ปี 6 เดือน) ก่อนเวลา 2 เดือน แมจ้ ะถึงจดุ หมายกอ่ นกำ�หนดเพียงไม่นาน อยา่ งไรกเ็ ปน็ การชว่ ยคณุ ประหยดั เงินทีต่ ้อง มาออมซอื้ บา้ นได้อีกเลก็ นอ้ ย และตอ้ งไม่ลมื วา่ จุดประสงคห์ ลักคอื การออมไม่ใช่การลงทนุ เพ่ือทำ�กำ�ไร เทคนิคเก็บเงินซ้อื บา้ น ฉบบั มนุษย์เงนิ เดือน 27

ย่นระยะทางสเู่ ปา้ หมายดว้ ย “สนิ เชือ่ บ้าน” ทุกวันนี้ ใครที่จะซื้อบ้านต่างขอสินเชื่อบ้านกันเป็นปกติ เพราะสินเชื่อบ้านสามารถร่นระยะทาง สู่เปา้ หมายลงได้ เพราะหากหวงั พง่ึ เพยี งการเกบ็ เงนิ ทางเดยี ว อาจตอ้ งรอหลายปี แตถ่ า้ ขอสนิ เชอ่ื บา้ น กส็ ามารถสรา้ งบา้ นไดต้ ง้ั แตป่ แี รก ๆ ทต่ี งั้ เปา้ หมาย ดงั นั้น เปา้ หมายในการเกบ็ เงนิ ซือ้ บ้านสมัยนี้ อาจไม่ใชก่ ารเกบ็ เงนิ ซ้ือบา้ นราคาเต็ม หากแต่เป็น เงินก้อนแรกส�ำ หรับดาวนบ์ า้ น คณุ สามารถยน่ ระยะเวลาสเู่ ปา้ หมายใหไ้ ดโ้ ดยการประมาณการคา่ ใชจ้ า่ ยครา่ ว ๆ ในการดาวนบ์ า้ นได้ จากวงเงินท่ีธนาคารสามารถให้ได้ ซงึ่ โดยทั่วไป ธนาคารจะใหว้ งเงนิ สนิ เช่อื เพื่อท่อี ย่อู าศัยประมาณ 80 - 100% ของราคาประเมนิ บา้ นทค่ี ุณจะซอื้ (ซ่งึ ขน้ึ อยกู่ ับเงอ่ื นไขและขอ้ จ�ำ กัดตามคณุ สมบัติ ผ้ขู อสนิ เชอ่ื ) ทั้งน้ี ต้องไมล่ ืมวา่ ยังมคี ่าใชจ้ า่ ยอื่น ๆ อีก ไดแ้ ก่ คา่ โอนกรรมสิทธิ์ 2% คา่ จดจ�ำ นอง 1% และอื่น ๆ อีกราว 2% ของราคาบ้าน ดังนั้น คุณจึงต้องเตรียมเงินเพื่อจะซื้อบ้านประมาณ 5 - 25% ของราคาขาย หากคณุ ต้องการซอื้ บา้ นราคา 1,000,000 บาท ซึง่ อาจตอ้ ง ใชเ้ วลากวา่ 6 ปี หากขอสินเช่อื คุณก็สามารถซ้ือบา้ นในฝันได้ ดว้ ยเงนิ จ�ำ นวน (1,000,000 บาท x 25%) 250,000 บาท หากเกบ็ เงนิ เดือนละ 12,500 บาท ก็จะใช้เวลาเพยี ง 20 เดือน หรือไม่ถงึ 2 ปี เท่านัน้ จะเห็นได้ว่า การกำ�หนดเป้าหมายเป็นจำ�นวนเงินก้อนแรกที่จำ�เป็นจริง ๆ สามารถร่นระยะทาง สู่การมีบ้านให้เหลือเพียง 1 ใน 4 ของระยะทางได้ ทำ�ให้ภาพฝันอยู่ใกล้ยิ่งขึ้น และทำ�ให้เรา ยิ่งมีกำ�ลังใจเก็บออมเงินซื้อบ้านได้จริง และสำ�หรับมนุษย์เงินเดือนที่มีฐานเงินเดือนที่มั่นคงนั้น ก็จะยิ่งขออนุมัติสินเช่อื ได้ง่ายด้วย ตัวช่วยทำ�ใหม้ เี งนิ ซอ้ื บ้านไดเ้ รว็ ยิ่งขึ้นไม่ใชท่ างลดั เพราะอย่างไรคณุ ต้องอาศยั วนิ ยั ในการเกบ็ ออม จดั สรรแบ่งเงนิ ลงทุน หรือมคี วามรับผดิ ชอบในการผ่อนชำ�ระหน้ีสิน ท้งั นี้ ทกุ ขน้ั ตอนไปสูเ่ ป้าหมาย ซื้อบ้านทั้งหมดจะช่วยคุณได้ หากคุณมีความตั้งใจจริง แน่วแน่ และลงมือทำ�จริง ในบทสุดท้าย จะสรุปแผนทั้งหมดตั้งแต่การตั้งเป้าหมาย และกรอบการวางแผนเบื้องต้นให้คุณสามารถมุ่งหน้า สู่เปา้ หมายไดอ้ ย่างมน่ั คงและสำ�เรจ็ ได้จรงิ 28 เทคนิคเก็บเงนิ ซอื้ บ้าน ฉบับมนุษยเ์ งินเดอื น

เทคนิคเก็บเงนิ ซ้อื บา้ น ฉบบั มนษุ ยเ์ งนิ เดอื น 29

5 สรปุ แผนเก็บเงนิ ฉบบั มนุษย์เงินเดือน เตรียมตวั ตงั้ เปา้ หมาย ลงมือท�ำ ทกุ ความฝนั จะเปน็ จรงิ ไดห้ ากมกี ารเตรยี มพรอ้ มทด่ี ี ตง้ั เปา้ หมายชดั เจน และมแี ผนลงมอื ทแ่ี นน่ อน เชน่ เดยี วกนั กบั การเกบ็ เงนิ ซอ้ื บา้ น ไมว่ า่ ฝนั ของคุณจะใหญ่แคไ่ หน เทคนิคการเกบ็ เงนิ ซอ้ื บา้ นตา่ ง ๆ ในหนงั สือ ฉบบั นี้ จะช่วยให้คณุ เตรียมตัวได้พร้อม มีเปา้ หมายทชี่ ดั เจน และ มีแผนเดินทางท่ีไปส่เู ปา้ หมายได้จริง 30 เทคนคิ เก็บเงนิ ซ้อื บ้าน ฉบับมนุษยเ์ งนิ เดอื น

ทบทวนหวั ใจในการเก็บเงนิ ซอ้ื บา้ น “เปล่ียนฝันให้เป็นจรงิ ” เตรียมตัวให้พร้อม เป้าหมายทางการเงินใด ๆ ต้องกลับมาดูว่า เรามีความพร้อม ที่จะมุ่งหน้าต่อไปหรือไม่ การรู้จักตัวเองให้ดี รู้ว่าสถานะการเงิน ของตัวเองเป็นอย่างไร พฤติกรรมการใช้จ่ายเป็นอย่างไร มีอะไร ที่เราต้องปรับปรุงแก้ไขก่อนที่เราจะไปทำ�ฝันที่ใหญ่มากขึ้น และวิเคราะห์เพ่ือวางแผนทางเดินไปสู่เป้าหมายได้เหมาะสม กับตวั เองทส่ี ุด ต้ังเปา้ หมายให้ชดั การมีภาพความฝันและเปา้ หมายท่ชี ดั เจน จะท�ำ ให้เรามีก�ำ ลังใจ ที่เข้มแข็ง มุ่งหน้าไปได้โดยไม่หลงทาง หรือหากเหนื่อยล้าก็มี เปา้ หมายใหย้ ดึ เหนย่ี วใหย้ งั กา้ วตอ่ ไปได้ ทง้ั น้ี เปา้ หมายทด่ี จี ะตอ้ ง เกิดจากการรู้จักตัวเองให้ดี รู้ความสามารถและข้อดีของตัวเอง เพ่อื ต้งั เปา้ หมายใหเ้ ป็นจริงได้ รวมท้งั เป้าหมายท่ดี ีต้องวดั ผลได้ อีกทั้งยังต้องมีระยะเวลาท่ีจะสำ�เร็จที่แน่นอนเพื่อให้สามารถ ติดตามได้วา่ เราใชเ้ วลาเหมาะสมกับแผนหรอื ไม่ ออกเดนิ ตามแผน การจะทำ�ส่งิ ใดให้สำ�เร็จ หนึง่ ในหวั ใจสำ�คญั ที่สุดคือแผน หากเรา ออกแบบแผนไดเ้ หมาะสมกบั ตัวเอง ประกอบกับนำ�เทคนคิ ต่าง ๆ ที่ช่วยเพิ่มโอกาสความสำ�เร็จลงไปในแผนด้วย เป้าหมายที่เคย ห่างไกลยากจะเอื้อม ก็จะอยู่ใกล้เพียงลงมือทำ� ซึ่งคุณสามารถ ใช้กรอบแผนต่อไปน้ี ในการวางแผนเบื้องต้นเพือ่ เก็บเงนิ ซื้อบา้ น ของคณุ ได้ เทคนคิ เก็บเงนิ ซอ้ื บ้าน ฉบับมนุษย์เงนิ เดือน 31

เปา้ หมายเก็บเงนิ ซื้อบา้ นราคา ยอดเงนิ เป้าหมาย บาท ระยะเวลา (ป/ี เดอื น) เกบ็ เงนิ ซ้อื บ้านราคาเต็ม เกบ็ เงิน 25% ของราคาบ้านเพอื่ ดาวน์ เป้าหมายระยะยอ่ ย 1. เก็บเงนิ ขน้ั ต�่ำ เดอื นละ บาท ระยะเวลา (เดอื น) 2. ทมี่ าของเงินเกบ็ ตัดจากเงนิ เดือนอตั โนมตั ิ บาท/เดอื น อน่ื ๆ บาท/เดือน 3. แบง่ เงนิ ออมลงทนุ ดังน้ี ผลติ ภณั ฑล์ งทุน จำ�นวนเงนิ ลงทุน ผลตอบแทน รวมจ�ำ นวนเงินตน้ รวมเงนิ ต้น+ผลตอบแทน บาท/เดือน ต่อปี (%) บาท/ปี บาท/ปี เงินฝากประจ�ำ กองทนุ รวมหุน้ กองทุนตราสารหน้ี อนื่ ๆ 1 ปี จะเกบ็ เงนิ ได้ ทงั้ หมด 3. ติดตามความคบื หนา้ จ�ำ นวนเงนิ /เดอื น เงนิ เกบ็ รวม/ปี มี.ค. เม.ย. ม.ค. ก.พ. พ.ค. มิ.ย. ส.ค. ก.ย. ต.ค. พ.ย. ธ.ค. 1 ปี ก.ค. ม.ค. ก.พ. ม.ี ค. เม.ย. พ.ค. ม.ิ ย. 2 ปี ก.ค. ส.ค. ก.ย. ต.ค. พ.ย. ธ.ค. ม.ค. ก.พ. มี.ค. เม.ย. พ.ค. มิ.ย. 3 ปี ก.ค. ส.ค. ก.ย. ต.ค. พ.ย. ธ.ค. 32 เทคนิคเกบ็ เงินซอื้ บ้าน ฉบบั มนษุ ยเ์ งนิ เดอื น

แม้ว่าความฝันท่ีจะเก็บเงินซ้ือบ้านดูเป็นความฝัน ที่คอ่ นข้างใหญ่ แต่ไม่ว่าใครก็ทำ�ฝันนั้นให้เป็นจริงได้ ด้วยความเพียรเก็บเงิน อย่างไม่ย่อท้อ อีกทั้ง รู้จัก วางแผนและลงมอื ท�ำ จรงิ แมจ้ ะเปน็ เพยี งมนษุ ยเ์ งนิ เดอื น ทมี่ รี ายไดน้ อ้ ยเพยี งใด กย็ ังสามารถเปลย่ี นบ้านในฝัน ให้เป็นจริงได้ เทคนิคเก็บเงนิ ซื้อบ้าน ฉบบั มนษุ ยเ์ งินเดือน 33

ธนาคารอาคารสงเคราะห์ ธนาคารท่ีดที ส่ี ดุ ส�ำ หรับการมบี า้ น