เคล็ดลับทางการเงิน

ตอน เคล็ดลบั สร้างสขุ ทางการเงนิ บนั ทึก รายได้-ค่าใช้จ่าย happy money

ชือ่ เอกสาร คู่มือ Happy Money Guide ตอน เคล็ดลับสร้างสุขทางการเงิน ผแู้ ตง่ คุณอลิศรา ฮัววานิช คณุ กฤติยา สุทธชิ ่นื กองบรรณาธิการ คณุ ปยิ าภรณ์ ครองจันทร์ คณุ จีระภา กอ้ นใส คณุ พงษ์พันธ์ พลู เพ่มิ จดั ท�ำ โดย ฝ่ายพฒั นาความรู้ผลู้ งทนุ ศนู ย์สง่ เสริมการพฒั นาความรตู้ ลาดทนุ ตลาดหลกั ทรัพย์แหง่ ประเทศไทย เลขท่ี 93 ถนนรัชดาภิเษก แขวงดนิ แดง เขตดินแดง กรุงเทพฯ 10400 โทรศัพท์ 0 2009 9999 โทรสาร 0 2009 9991 เวบ็ ไซต์ www.set.or.th/education พมิ พ์ครัง้ ท่ี 1 กันยายน 2556 จํานวน 10,000 เล่ม พิมพ์ครัง้ ที่ 2 มถิ นุ ายน 2558 จํานวน 5,000 เลม่ พิมพ์ครงั้ ที่ 3 สงิ หาคม 2559 จาํ นวน 10,000 เลม่ พมิ พค์ รั้งที่ 4 ธันวาคม 2560 จ�ำ นวน 10,000 เล่ม จ�ำ นวนหน้า 52 หนา้ เอกสารแจกฟรี หา้ มจ�ำ หนา่ ย ลิขสิทธขิ์ องตลาดหลกั ทรพั ย์แห่งประเทศไทย สงวนสิทธ์ิ ห้ามลอกเลยี นแบบไมว่ ่าส่วนใดส่วนหนึง่ ของหนังสอื นอกจากจะไดร้ บั อนญุ าต

“ HMAOPNPEYY การมคี วามสขุ ทางการเงิน ไมจ่ �ำ เป็นตอ้ งมีเงินมากมาย เมพีเียงงินแคใก่ชนิ ้ตอยาอู่ มยฐ่างาพนอดะี ไมป่ ระมาทใชช้ ีวิต ไม่ยึดติดสะสมหน้ี มีเงนิ ออมดังทฝี่ ัน “

ค�ำ นำ� คณุ เคยแปลกใจไหมวา่ ท�ำ ไมท�ำ งานมาตงั้ หลายปีไมม่ เี งนิ เกบ็ เลยแถมบางเดอื น ยังใช้เดือนชนเดือนอีก หรือไม่ก็เฝ้ารอนับถอยหลังว่าเม่ือไหร่จะสิ้นเดือนเสียที แต่เคยย้อนกลับไปคิดหรือไม่ว่า ตอนเร่มิ ทํางานเงินเดือนน้อยกว่าปัจจุบันก็พอใช้ แต่ทำ�ไมตอนนี้เงินเดือนมากกว่ากลับใช้เงินเดือนชนเดือน ไม่มีเงินเก็บ เหมือนเริ่ม ทำ�งาน และหากวันหน่ึงเกิดอุบัติเหตุข้ึนมา เช่น ตกงาน คนรอบข้างไม่สบาย จะทำ�อย่างไร? นั่นคือส่ิงท่ีทุกท่านควรทบทวนดูว่าสาเหตุมาจากอะไร เกิดจาก พฤติกรรมของตัวเราเอง หรือเกิดจากบริวารรอบข้างที่เราต้องดูแลรับผิดชอบ มคี า่ ใช้จา่ ยเพิม่ ขนึ้ คมู่ อื “Happy Money ตอน เคลด็ ลบั สรา้ งสขุ ทางการเงนิ ”เลม่ นี้ ถา่ ยทอด จากประสบการณ์จริงท่ีตลาดหลักทรัพย์ฯ ได้ลงมือปฏิบัติ โดยการลงไปให้ ความรู้แก่ประชาชนทั้งในรูปแบบการอบรมให้ความรู้กับพนักงานในองค์กร เพ่ือสร้างความรู้ความเข้าใจถึงความสำ�คัญของการวางแผนการเงิน ด้วยการ จดบญั ชรี ายไดค้ า่ ใชจ้ า่ ย ปลกู จติ ส�ำ นกึ ใหเ้ หน็ คณุ ประโยชน์ในการออม (มสี ตใิ นการ ใช้จ่าย) รวมทั้งกำ�หนดเป้าหมายในการออมให้ชัดเจนว่าออมไปเพ่ืออะไร และการ สร้างองคก์ รต้นแบบ ซึ่งเป็นการพัฒนาหัวหน้างานในองค์กรใหเ้ ปน็ Trainer เพอื่ เป็นที่ปรึกษาด้านการวางแผนใช้จ่ายเงินและการบริหารหน้ีสินแก่พนักงานภายใน องค์กร ซ่ึงจะเป็นการรวมกลุ่มกันเพื่อศึกษาและปรับเปลี่ยนพฤติกรรมด้านการ ใช้จ่าย โดยจะมีการปฏิบตั ิและเฝา้ ตดิ ตาม 4 เดือน ไปจนกระทงั่ ถึงการสรุปผลลัพธ์ ที่ได้จากการเขา้ ร่วมโครงการ ตลาดหลกั ทรพั ยฯ์ หวงั เปน็ อยา่ งยง่ิ วา่ การสง่ เสรมิ การออมและการวางแผน การเงนิ สว่ นบคุ คลเพอ่ื สรา้ งสขุ ภาพทางการเงนิ ทด่ี ใี หแ้ กพ่ นกั งานภายในองคก์ รหรอื Happy Money น้ีจะเปน็ ปจั จยั ส�ำ คญั ของกระบวนการสรา้ ง Happy Workplaces  ซ่ึงจะมีส่วนช่วยให้พนักงานทำ�งานได้เต็มศักยภาพ ควบคู่ไปกับการทำ�งานอย่าง มคี วามสขุ สามารถสรา้ งผลผลติ ชน้ั เลศิ ได้ น�ำ มาซง่ึ ประสทิ ธภิ าพทด่ี ขี น้ึ ขององคก์ ร ตลอดจนสามารถสรา้ งความเขม้ แขง็ ใหธ้ รุ กจิ เตบิ โตไดอ้ ยา่ งยง่ั ยนื ศูนย์ส่งเสริมการพัฒนาความร้ตู ลาดทนุ Happy Money 3 เคล็ดลบั สรา้ งสขุ ทางการเงิน

เกรน่ิ นำ� แมเ้ ราจะเชอ่ื วา่ เงนิ ไมใ่ ชท่ กุ อยา่ งในชวี ติ แตก่ ็ไมอ่ าจปฏเิ สธไดว้ า่ เงนิ มี ความส�ำ คญั ในการมชี วี ติ อยขู่ องคนเราไมว่ า่ จะเปน็ อาหารเสอ้ื ผา้ ทอ่ี ยอู่ าศยั ยารกั ษาโรค หรอื สง่ิ อ�ำ นวยความสะดวกตา่ งๆ ลว้ นตอ้ งใช้ “เงิน” ทง้ั สน้ิ จึงไม่แปลก... ที่ทุกวันน้ี เราเห็นผู้คนวิ่งวุ่นอยู่กับการท�ำงานหาเงิน เพื่อใช้เงินหาความสุขให้ตนเองและครอบครัว ซึ่งคนที่กินอยู่อย่างพอดี ไม่ก่อหน้ี มีเงนิ ออม ยอ่ มด�ำเนินชวี ติ ไดอ้ ย่างมคี วามสุขแมจ้ ะไม่ร่ำ� รวยมาก นัก แต่ใครก็ตามที่ชอบกินอยู่เกินฐานะ เห็นอะไรก็อยากได้อยากมี ด้ินรน กู้ตรงโน้นหยิบยืมตรงนี้ เกิดเป็นหนี้เป็นสินพอกพูน ถึงตอนน้ันความสุข จากสิง่ ของรอบกายกค็ งไมอ่ าจทดแทนความทกุ ข์ที่เกดิ จากการเป็นหนี้ได้ “ค่มู ือ Happy Money ตอน เคลด็ ลบั สร้างสุขทางการเงิน” เล่มนี้ จะแนะแนวทางง่ายๆ ท่ีจะช่วยให้คุณรู้จักวิธีบริหารจัดการเงินของตนเอง ให้ดี ไม่เป็นหน้ีในวันหน้า ส่วนใครท่ียังมีหนี้อยู่ ก็อยากให้เห็นแสงสว่าง รำ�ไร มีแรงบันดาลใจที่จะด้ินให้หลุดจากวังวนแห่งหนี้ พร้อมท่ีจะสร้าง เกราะป้องกันทางการเงินให้แข็งแกร่ง ใช้เป็นเคร่ืองมือสร้างความสุขทาง การเงนิ ในระยะยาวต่อไป HAPPY MONEY คมู่ ือ Happy Money วธิ ีใช้ วิธีใช:้ ใช้ตรวจสอบสุขภาพทาง สรรพคุณ การเงินและใช้เป็นแนวทาง บริหารจัดการเงินของตนเอง 4 Happy Money และครอบครวั เคลด็ ลับสรา้ งสุขทางการเงนิ สรรพคุณ: รู้สถานะและพฤติกรรมการ ใชจ้ า่ ยของตวั เอง เห็นชอ่ งทาง ลดคา่ ใชจ้ ่าย เพ่มิ รายได้ มีเงิน เหลือออม พร้อมเริ่มต้นสร้าง ความม่งั ค่ัง

ทเาปง้ากหามราเงยิน ของฉนั ขอ้ มลู สว่ นตวั ของฉนั ชอ่ื - นามสกุล : .......................................................... เปา้ หมายของฉนั 1 ฉนั จะเก็บเงินให้ได้ ..................... บาท ภายในระยะเวลา ....................... ปี เพื่อ ...................................................................... ............................................................................. 2 ฉันจะเกบ็ เงนิ ให้ได้ ..................... บาท ภายในระยะเวลา ....................... ปี เพ่ือ ....................................................................... ............................................................................. 3 ฉันจะเกบ็ เงินให้ได้ ..................... บาท ภายในระยะเวลา ....................... ปี เพ่ือ ....................................................................... ............................................................................. สรปุ ปีนี้ฉนั จะเกบ็ เงนิ เพื่อเป้าหมายของฉนั ทัง้ หมด จ�ำ นวน ................................ บาท เฉลย่ี เดอื นละ ......................... บาท หรอื วันละ ............................. บาท Happy Money 5 เคลด็ ลบั สรา้ งสขุ ทางการเงนิ

“ การด์ แผนออมเงินของฉัน ” (Goal Card) เครอื่ งมอื ช่วยออมเงินงา่ ยๆ ใช้ไดจ้ รงิ ในชีวติ ประจ�ำ วนั 1 ชอ่ื โครงการ: 2 ยอดเงินเปา้ หมาย: 3 ระยะเวลา (เดอื น): 4 ตอ้ งออมให้ไดเ้ ดอื นละ: 5 ทม่ี าหรือวธิ ีการได้มาของเงนิ ทจ่ี ะออม: 6 ความคบื หนา้ : ปที ่ี 1: ม.ค. ก.พ. มี.ค. เม.ย. พ.ค. มิ.ย. ก.ค. ส.ค. ก.ย. ต.ค. พ.ย. ธ.ค. ปีท่ี 2: ม.ค. ก.พ. มี.ค. เม.ย. พ.ค. มิ.ย. ก.ค. ส.ค. ก.ย. ต.ค. พ.ย. ธ.ค. 1 ชอื่ โครงการ: ออมเงนิ ดาวน์คอนโดในฝนั ตวั อยา่ ง 2 ยอดเงนิ เป้าหมาย: 200,000 บาท 3 ระยะเวลา (เดอื น): 24 เดอื น 4 ต้องออมให้ได้เดอื นละ: 200,000 / 24 = 8,300 บาท 5 ทม่ี าหรือวิธกี ารไดม้ าของเงินทีจ่ ะออม: หกั บัญชีเงนิ เดือน ทุกครง้ั ทเ่ี งนิ เดือนออก 6,300 บาท + รายไดพ้ ิเศษ 2,000 บาท 6 ความคืบหน้า: ปที ่ี 1: ม.ค. ก.พ. ม.ี ค. เม.ย. พ.ค. ม.ิ ย. ก.ค. ส.ค. ก.ย. ต.ค. พ.ย. ธ.ค. ปีที่ 2: ม.ค. ก.พ. ม.ี ค. เม.ย. พ.ค. มิ.ย. ก.ค. ส.ค. ก.ย. ต.ค. พ.ย. ธ.ค. 6 Happy Money เคล็ดลบั สร้างสขุ ทางการเงนิ

ในเล่มนี.้ .. มีอะไร บทที่ 1 Happy Money สรา้ งงา่ ยๆ ได้อยา่ งไร 12 บทที่ 2 14 รู้จกั ตนเอง... ดว้ ยแบบทดสอบสุขภาพทางการเงิน บทที่ 3 4 รู้ สู่ความมง่ั คั่ง 20 รหู้ า : หาเงนิ เพิม่ เสริมรายได้ รเู้ กบ็ : เก็บออมกอ่ นใช้จา่ ย รู้ใช้ : ใช้เงินอย่างฉลาด สรา้ งโอกาสเพ่ิมเงนิ ออม กฎเหลก็ 5 ประการ... ฉลาดซือ้ ฉลาดใช้ นสิ ัยใชเ้ งนิ บอกทางเดินชวี ติ ใชบ้ ัตรเครดิต... ไมใ่ ห้ติดกบั ดกั สญั ญาณเตือนภัย เม่ือใชเ้ งินเกินตวั หยุดคดิ สกั นดิ กอ่ นคิดเป็นหน้ี กู้...ก.ู้ ..กู้... ในระบบหรอื นอกระบบดี…??? รู้ทัน... ดอกเบี้ยเงนิ กู้ ผ่อนหนเ้ี ทา่ ไหร.่ .. ไมห่ นักเกินไป Happy Money 7 เคลด็ ลับสร้างสุขทางการเงิน

ในเลม่ น.ี้ .. มอี ะไร อยากปลดหน.ี้ .. ทำ�ไงดี ปลดหนอี้ ยา่ งไร ใหเ้ ป็นไทเสยี ที เครดิตบโู รไมน่ ่ากลัวอยา่ งท่คี ดิ รู้ขยายดอกผล : ลงทนุ ถูกท่ี ความม่ังมงี อกงาม บทท่ี 4 36 ตรวจสอบทรพั ย์สมบตั ขิ องตนเอง งบสินทรพั ย์และหนสี้ ิน แบบสรปุ รายละเอยี ดหน้ี งบรายไดแ้ ละคา่ ใช้จ่าย แบบฟอรม์ บนั ทกึ รายไดแ้ ละคา่ ใช้จ่ายรายวัน บทที่ 5 พลิกชีวติ ... สคู่ วามมั่งคั่ง 50 บทท่ี 6 7 เคล็ดลับ เพอื่ สุขภาพทางการเงนิ ที่ด ี 52 8 Happy Money เคลด็ ลับสร้างสุขทางการเงนิ



บทท่ี 1 Happy Money... สร้างงา่ ยๆ ได้อยา่ งไร Happy Money... การมีความสุขทางการเงิน ไม่จำ�เป็นต้องมี เงินมากมายกา่ ยกองหรอื รวยล้นฟ้า เพยี งแค่กินอยอู่ ยา่ งพอดี มเี งนิ ใช้ ตามฐานะ ไม่ประมาทใช้ชีวิต ไม่ยึดตดิ สะสมหนี้ มเี งนิ ออมดังที่ฝนั แบ่งปนั (ชว่ ยเหลือผอู้ ื่น) ตามความจำ�เปน็ 10 Happy Money เคล็ดลับสร้างสขุ ทางการเงนิ

HAPPY MONEY รหู้ า หาเงนิ เพ่มิ เสรมิ รายได้ เงนิ เดอื น + รายไดเ้ สริม = รายได้เพิ่ม รเู้ กบ็ เกบ็ ออมกอ่ นใช้จ่าย เงินได้ - เงินออม = เงนิ ใช้ รู้ใช้ ใชเ้ งนิ อยา่ งฉลาด สรา้ งโอกาสเพิ่มเงินออม กฎเหล็ก 5 ขอ้ กอ่ นใช้จา่ ย : ตง้ั งบกอ่ นใช้ เปรยี บเทยี บกอ่ นซอ้ื สรปุ ใชส้ มำ่� เสมอ ใชน้ ้อยกวา่ หาได้ และไมใ่ ช้ก็ไม่ซอ้ื ร้ขู ยายดอกผล ลงทนุ ถกู ท่ี ความม่ังมงี อกเงย รจู้ กั ตนเอง รจู้ กั เครอ่ื งมอื รจู้ งั หวะลงทนุ การสร้างความสุขในชีวิต โดยเฉพาะความสุขทางการเงินไม่ใช่ เรื่องยาก แค่คุณเข้าใจและยึดหลัก “4 รู้สู่ความม่ังคั่ง” ควบคู่กับ การใช้ชีวิตตามหลัก “เศรษฐกิจพอเพียง” เพียงเท่าน้ี... คุณและ ครอบครัวก็สามารถท่ีจะสร้างความสุขทางการเงินและความสุขในด้าน อื่นๆ ให้เกดิ ขึ้นไดด้ ้วยตัวคุณเอง 11Happy Money เคลด็ ลบั สร้างสขุ ทางการเงนิ

บทท่ี 2 รูจ้ ักตนเอง... ด้วยแบบทดสอบสุขภาพ ทางการเงิน 1. เป้าหมายชีวิตและเป้าหมายทางการเงินของคุณ ในวันน้ี คอื ……………………………….................................. ตวั อย่าง : ซอื้ บา้ นราคา 400,000 บาท ภายในระยะเวลา 2 ปี เก็บเงินดาวนค์ อนโด 200,000 บาท ภายในระยะเวลา 2 ปี 12 Happy Money เคล็ดลับสร้างสุขทางการเงนิ

2. ปจั จุบนั คณุ มรี ายไดห้ ลักมาจากแหลง่ ใด ก. เงินเดอื น ค่าจ้าง ข. รายได้จากธุรกิจสว่ นตวั หรือการประกอบอาชพี อิสระ ค. ไมม่ รี ายไดป้ ระจ�ำ 3. นอกจากรายได้ในข้อ 2 แลว้ คุณยังมรี ายได้มาจาก แหล่งอื่นอกี หรือไม่ ก. ม.ี .. ท้งั ยังแน่นอนและต่อเนอื่ ง ข. มี... แต่รายได้ก็ไมค่ อ่ ยแนน่ อน ค. ไมม่ ี 4. โดยทว่ั ไป คณุ จะ... ก. แบ่งเงนิ ออมไวก้ ่อน เหลือแลว้ ค่อยใช ้ ข. ใชก้ ่อน เหลือแล้วค่อยออม ค.อยากออมนะ แต่ไม่เคยมีเงินพอใช้ถึงสิ้นเดือนเลย 5. ท่ีผา่ นมาคณุ ออมเงินคดิ เปน็ รอ้ ยละเทา่ ใดของรายได ้ ต่อเดอื น ก. มากกว่า 20% ข. 10% - 20% ค. น้อยกว่า 10% 13Happy Money เคล็ดลบั สร้างสขุ ทางการเงิน

6. ถา้ คณุ ได้รบั เงนิ รางวลั 10,000 บาท คณุ จะ... ก. เก็บไว้ โดยฝากธนาคารหรือลงทนุ ท้ัง 10,000 บาท ข. แบ่งไปออมสัก 5,000 บาท และแบ่งไว้ใช้อกี 5,000 บาท ค. ใช้เงินซ้ือของที่อยากไดท้ ง้ั หมด 7. ปัจจุบนั คุณมีเงินสำ�รองเผื่อฉุกเฉนิ ทท่ี ำ�ให้สามารถ ดำ�รงชีพอยู่ได้โดยไมม่ รี ายได้ นานทส่ี ุดกี่เดือน ก. มากกวา่ 6 เดือน ข. ประมาณ 3 - 6 เดือน ค. ไม่เกนิ 3 เดือน 8. เวลาคณุ จะใช้เงนิ ซื้ออะไรบางอย่าง คุณจะ... ก. พจิ ารณาว่าจ�ำ เป็นและได้ใช้ จงึ จะซ้ือ ข. หากมกี ารลดราคา 50% - 70% จึงจะซอื้ ค. อยากได้กซ็ ้อื 9. ในแต่ละเดือน คุณมีภาระต้องชำ�ระหนี้สินทุกประเภท คดิ เป็นร้อยละเท่าใดของรายได้ ก. 0 - 25% ข. 25 - 45% ค. มากกว่า 45% 14 Happy Money เคล็ดลบั สร้างสขุ ทางการเงิน

10. ปจั จบุ ันคุณมีบัตรเครดติ ที่มียอดคงคา้ งและต้อง ช�ำ ระดอกเบยี้ อย่กู ่ีใบ ก. ไมม่ บี ตั ร หรือไมม่ ยี อดคงค้างเลย ข. 1 – 2 ใบ ค. ตงั้ แต่ 3 ใบ ขึ้นไป 11. สมมตุ วิ ่าคุณมีหนอี้ ยู่หลายประเภท คณุ คดิ วา่ หน้ ี ประเภทใดท่ีเป็นปัญหากับชวี ิตของคุณมากที่สุด ก. เงนิ ก้รู ะยะยาว เชน่ เงินกูเ้ พ่ือซอ้ื บ้าน เงินก้เู รียน ฯลฯ ข. เงินกรู้ ะยะสน้ั เช่น เงินกคู้ า่ ผ่อนช�ำ ระสนิ คา้ สินเชื่อส่วนบคุ คล ฯลฯ ค. เงนิ กู้นอกระบบ หรือหน้บี ัตรเครดิต 12. กรณีที่คุณเป็นเสาหลักของครอบครัว และ ไม่สามารถทำ�งานหารายได้ได้อีกต่อไป คุณคิดว่า ครอบครัวของคุณจะเป็นอย่างไร ก. ไมเ่ ดอื ดรอ้ น เพราะมีเงินออมและท�ำ ประกันชีวิตเอาไว้แล้ว ข. เดือดร้อนพอประมาณ เพราะมเี งินออมและทำ�ประกันชีวิต ไว้บ้าง นิดหนอ่ ย ค. เดือดรอ้ นแน่ เพราะขาดหลกั ประกันในชีวติ เฉลย ข้อ 1 ไ ่มมีคะแนน ้ขอ 2 – 12 >> ้ขอ ก = 2 ้ขอ ข = 1 ข้อ ค = 0 15Happy Money เคลด็ ลับสรา้ งสุขทางการเงิน

ผลการทดสอบ 7 - 15 คะแนน 0 - 6 คะแนน สุขภาพการเงนิ ปานกลาง สุขภาพการเงนิ ออ่ นแอ มี สั ญ ญ า ณ บ่ ง บ อ ก ถึ ง จรงิ ๆ แลว้ สขุ ภาพการเงนิ ความอ่อนแอในสุขภาพทาง ของคุณอยู่ในเกณฑ์มาตรฐาน การเงนิ ของคณุ อาจเพราะคณุ มี ท่ัวไป แต่เพื่อความไม่ประมาท มุมมอง ทัศนคติ และพฤตกิ รรม การเพ่ิมความระมัดระวังด้าน การใช้จ่ายที่มุ่งเน้นความสะดวก การใช้จ่ายท่ีเกินความจำ�เป็น สบายในปัจจุบัน แต่หากคุณ จะช่วยเพ่ิมพูนเงินออมหรือ จะใช้จ่ายอะไร ลองพิจารณา เงินลงทุน ส่งผลให้สุขภาพ ถึงความจำ�เป็น พร้อมทั้งหา ทางการเงินของคุณมีความ ทางเพิ่มรายได้ให้มากข้ึน เพียง แข็งแรงมากข้ึน เป็นการสร้าง เท่าน้ี... สุขภาพทางการเงนิ ของ ความม่ังคั่ง ม่ันคงให้กับตนเอง คุณก็จะแข็งแรง เป้าหมายชีวิต และบรรลเุ ปา้ หมายตามทต่ี ง้ั ใจไว้ และเปา้ หมายทางการเงนิ กจ็ ะเปน็ ไปตามทีต่ งั้ ใจไว้ 16 Happy Money เคลด็ ลบั สรา้ งสุขทางการเงิน

16 คะแนนขนึ้ ไป แลว้ เรามสี ุขภาพ ทางการเงนิ แขง็ แรงดแี ล้ว สขุ ภาพการเงินดีมาก หรอื ยงั ? ขอแสดงความยนิ ด.ี ..ทค่ี ณุ ถ้ายงั ไม่ดีพอ... มีสุขภาพทางการเงินแข็งแรงดี ต้องลองใช้ตวั ชว่ ย มาก อาจเปน็ เพราะคณุ มมี มุ มอง ท่เี รยี กว่า “บนั ทึกรายได้ ทศั นคติ และพฤติกรรมเก่ยี วกับ คา่ ใชจ้ ่ายประจำ�เดือน” การหารายได้และการใช้จ่ายที่ดี มาจดั ระเบยี บพฤติกรรม อีกท้ังยังมีวินัยในการออมสูง การใชจ้ ่ายเงนิ ของเราให้ จึงทำ�ให้คุณมีโอกาสท่ีจะบรรลุ เข้ารปู เขา้ รอยได้ง่ายๆ เป้าหมายตามที่ตั้งใจไว้ แต่เพ่ือ ความไม่ประมาท คุณควรรักษา บนั ทึก สงิ่ ดๆี เหลา่ นี้ไว้พรอ้ มทง้ั เพมิ่ พนู รายได้ คา่ ใช้จา่ ย ความม่ังค่ังให้ตนเองด้วยการ ออมและลงทุนอย่างต่อเนื่อง 17Happy Money สุขภาพทางการเงินของคุณจะ แขง็ แรงอย่างนต้ี ลอดไป เคลด็ ลับสร้างสุขทางการเงิน

บทท่ี 3 4 รู้ สู่ความมงั่ ค่ัง รหู้ า หาเงินเพิ่ม เสริมรายได้ การหารายได้ คือ การใช้ความรู้ ความสามารถ และทักษะของ คุณในการทำ�งาน ซ่ึงหลายคนมีรายได้จากเงินเดือนหรือค่าจ้างเพียง ช่องทางเดยี ว แต่คุณรู้หรือไม่ว่า... ยังมีช่องทางในการหารายได้เพิ่มเติมจาก อาชีพเสริมอื่นๆ เพียงคุณดึงเอาความชอบและความสามารถต่างๆ ท่ีมี อย่ใู นตัวคณุ ออกมา คุณกจ็ ะพบชอ่ งทางหาเงินเพิ่มอีกมากมาย เรม่ิ งา่ ยๆจากการเปลย่ี นงานอดเิ รก ของคุณให้กลายเป็นรายได้ ตัวอย่าง เช่น ชอบถ่ายรูปก็ไปรับจ้างถ่ายรูป ชอบ ท่องเทยี่ วก็ไปเป็นไกด์ ชอบอย่กู บั เดก็ ก็ไป รับจ้างเล้ียงเดก็ หรอื ถา้ ชอบค้าขายก็ลอง ไปขายของตามตลาดนัด ฯลฯ สุดท้าย แล้ว... อาชีพเสริมเหล่าน้ี อาจทำ�เงินได้ มากกว่าอาชพี หลกั ของคณุ ก็ได้ 18 Happy Money เคล็ดลับสรา้ งสุขทางการเงิน

เงนิ เดอื น + รายได้เสรมิ = รายไดเ้ พ่ิม หยดุ คดิ สักนดิ ... จะดกี วา่ ไหม? ถา้ คุณมีรายไดอ้ ืน่ นอกเหนือจากเงนิ เดอื นทเ่ี ปน็ รายไดป้ ระจ�ำ รู้เกบ็ เก็บออมกอ่ นใช้จา่ ย การออมเงนิ มคี วามส�ำคญั ตอ่ การด�ำรงชวี ติ ในอนาคตแตค่ นสว่ นใหญ่ มักจะใชจ้ า่ ยจนพอใจแลว้ จึงน�ำเงนิ สว่ นทเ่ี หลือไปออมในรปู แบบตา่ งๆ คณุ รหู้ รอื ไมว่ า่ ... คณุ สามารถเพม่ิ เงนิ ออมไดง้ า่ ยๆ เพยี งแคเ่ ปลยี่ น พฤติกรรมการใช้จ่ายเป็นเก็บออมก่อน จึงจะใช้จ่าย หากท�ำได้ตามน้ี... คณุ จะมเี งินเกบ็ ออมอยา่ งสม�่ำเสมอทุกเดือนแน่นอน เงินได้ – เงินออม = เงนิ ใช้ 10% ของ หยดุ คิดสักนิด... รายได้ แลว้ คุณละ่ เปน็ หนง่ึ ใน แต่หากคุณเป็นคนที่ชอบใช้จ่าย คนสว่ นใหญท่ ี่ใชก้ อ่ น พยายามแก้ยังไงก็ ไม่หายสักที ออมทีหลังหรือเปล่า? ลองเปลี่ยนมาใช้วิธีนี้ ทุกครั้งท่ีใช้ จ่าย ต้องเก็บเงินเพิ่มให้ได้ 10% 19Happy Money ของเงนิ ทใี่ ช้ไป เชน่ ซอื้ ของไป 200 บาท ก็ตอ้ งออมเงนิ เพิม่ ขนึ้ อกี 20 บาท เคล็ดลับสร้างสุขทางการเงิน

รู้ใช้ ใชเ้ งนิ อยา่ งฉลาด สรา้ งโอกาสเพม่ิ เงนิ ออม กฎเหลก็ 5 ประการ.... ฉลาดซ้ือ ฉลาดใช้ การใช้จ่ายเพื่อตอบสนองความต้องการของตนเอง โดยไม่ยง้ั คดิ อาจก่อให้เกดิ ปญั หาทางการเงนิ ตามมา แตถ่ ้ายดึ ตาม กฎเหลก็ 5 ประการ คุณจะใชจ้ า่ ยเงนิ ไดอ้ ย่างค้มุ ค่ามากขนึ้ • ตั้งงบก่อนใช้ • เปรยี บเทยี บกอ่ นซอ้ื • สรุปใช้สม่ําเสมอ การทำ�งบประมาณ ควรเปรียบเทียบราคา ถงึ จะเสยี เวลาแตร่ บั รอง เปน็ เหมอื นการบงั คบั สนิ คา้ กอ่ นซอ้ื ถอื คตวิ า่ ว่าคุ้มค่าสุดๆ เพราะ ให้คณุ “คดิ กอ่ นซอื้ ” “ของดี ราคาเหมาะสม” คุณจะเห็นพฤติกรรม การใช้เงนิ ของตวั เอง • ใชน้ อ้ ยกวา่ หาได้ • ไม่ใช้ไมซ่ ้อื ฟังดูง่ายๆ แต่ใช่ว่าทุกคนจะทำ�ได้ อย่าซ้ือของเพราะโปรโมชั่นดี พึงระลึกไว้ว่าคุณควรจะใช้จ่าย มีของแถม ลดราคาคร้ังยิ่งใหญ่ ให้นอ้ ยกวา่ เงนิ ที่หาไดเ้ สมอ หรือเพราะเกรงใจพนักงานขาย เ ค ล็ ด ลั บ ส รุ ป ใ ช้ . . . บั น ทึ ก รั บ - จ่ า ย การจัดหมวดหมูร่ ายได้และคา่ ใชจ้ ่ายอยา่ งชัดเจน ชว่ ยให้เหน็ “จดุ เด่น” และ “จุดดอ้ ย” ทางการเงิน ท่ีสำ�คญั ... เหน็ วา่ ค่าใชจ้ ่ายใดท่ีไมจ่ ำ�เปน็ และพอจะตดั ออกไปไดบ้ ้าง หยุดคดิ สักนิด... พฤติกรรมการใชจ้ ่ายของคุณ สอบผ่านกฎเหล็กกปี่ ระการ? 20 Happy Money เคล็ดลบั สรา้ งสขุ ทางการเงนิ

นิสัยใช้เงิน บอกทางเดินชวี ิต เชือ่ หรือไม่!!! หาเงนิ ไดเ้ ท่าไหร่ไม่สำ�คญั ส�ำ คัญท่ใี ชเ้ ทา่ ไหร่ต่างหาก เพราะในแตล่ ะเดอื น เงนิ จะพอ ไมพ่ อ หรอื เพมิ่ พนู ขนึ้ อยกู่ บั “นสิ ยั ใชเ้ งนิ ” ของแต่ละคน นสิ ยั ใชเ้ งนิ ทางเดนิ ชีวิตคณุ หาได้ 100 ใช้ 120 ล้มละลายแน่นอน แล้วยงั หยบิ ยมื ชาวบ้าน หาได้ 100 ใช้ 120 เป็นหนี้ตลอดชวี ติ หาได้ 100 ใช้ 100 จน ไม่มนั่ คง ไมม่ ีเกบ็ แต่ไม่เปน็ หน้ี หาได้ 100 ใช้ 90 ชนชน้ั กลาง อกี 10 เปน็ เงนิ ออม รวย มคี วามมัน่ คง หาได้ 100 ใช้ 80 อกี 20 เปน็ เงินออม หาได้ 100 ใช้ 50 เศรษฐีเงนิ ล้าน โดย 20 เปน็ เงินออม อีก 30 น�ำ ไปลงทุน จากจดุ เรม่ิ ต้นเดยี วกนั แตน่ ิสยั ใช้เงินตา่ งกัน ทางเดนิ ชวี ิตย่อมต่างกัน หยดุ คดิ สกั นดิ ... แลว้ คุณล่ะ... อยากมที างเดิน ชวี ิตแบบไหน ลม้ ละลายหรอื เศรษฐีเงนิ ลา้ น??? 21Happy Money เคลด็ ลบั สรา้ งสุขทางการเงนิ

ใช้บตั รเครดติ ... ไม่ให้ตดิ กบั ดกั บัตรเครดิตมีคุณสมบัติเด่น (หรือกับดัก...???) ตรงท่ีเป็น “บัตร ซ้ือก่อนผ่อนทีหลัง” ตอนรูด “มันส์” แต่ตอนจ่าย “มึน” ใครที่ดีแต่ใช้ ไมร่ จู้ กั ตกี รอบใหต้ วั เอง อาจมหี นส้ี นิ พะรงุ พะรงั เปน็ ของแถม เอาเปน็ วา่ ... ถา้ ใครไมอ่ ยากมึนตอนจ่ายเงนิ ลองทำ�ตามเทคนคิ ขา้ งล่างน้ี • ไมม่ ีเงินจ่าย อยา่ ได้รดู บตั ร คิดให้ดีก่อนใช้บัตรว่าจะมีเงินพอจ่ายเมื่อถูกเรียก เกบ็ หรือไม่ • ช�ำ ระเตม็ จ�ำ นวน ตรงตามเวลา ไมค่ วรมหี นค้ี า้ งช�ำ ระ เพราะดอกเบย้ี บตั รเครดติ สงู และพอกพูนเร็วมาก • ไมค่ วรมบี ัตรเกนิ 2 ใบ เพอ่ื ปอ้ งกนั การใชจ้ า่ ยเกนิ ตวั และลดคา่ ธรรมเนยี ม จากการถอื บัตร • ถอื บัตรทเี่ หมาะกับวถิ กี ารด�ำ เนนิ ชวี ิต หยดุ คิดสักนดิ ... จะได้ใชส้ ทิ ธปิ ระโยชนอ์ ยา่ งคมุ้ ค่า • ตรวจสอบใบแจง้ หนีอ้ ย่างละเอียด ใบแจง้ หน้ีบัตรเครดติ อย่าดูเฉพาะยอดเงินและวันที่ต้องชำ�ระเท่าน้ัน บอกพฤตกิ รรมการ ใหพ้ จิ ารณารายการใชจ้ า่ ยเงนิ อยา่ งรอบคอบดว้ ย ใชจ้ า่ ยของคุณอย่างไร? • จำ�กัดวงเงินการใช้ ถ้ารู้ตัวว่าชอบรูดบัตรเครดิตเป็นชีวิตจิตใจ ให้ตีกรอบไวว้ า่ จะใช้แค่ 10% – 20% ของรายได้ 22 Happy Money เคลด็ ลับสรา้ งสุขทางการเงิน

สัญญาณเตอื นภยั เมอ่ื ใช้เงนิ เกนิ ตัวกระหายเงินกู้ ้ตองทนจ่าย บอ่ ยครง้ั ... คนทเี่ รม่ิ เดอื ดรอ้ นเรอ่ื งเงนิ ยงั ไมต่ ระหนกั ถงึ สถานะของ ตนเอง เพราะไม่มีไฟแดงกระพริบเตือนเป็นสัญญาณให้ทราบว่ากำ�ลัง เ ิ่รมขัดสน ใช้จ่ายเกินตัว กินอยู่เกินฐานะ และอนาคตกำ�ลังจะลำ�บาก ลองสังเกต ดูว่าคุณมีอาการเหล่าน้ีหรือไม่ เพราะหลายคนกว่าจะรู้ว่ามีปัญหาทาง การเงิน กเ็ กือบเอาตัวไมร่ อดแล้ว ตอ้ งหยบิ ยมื / ก้ทู ั้งในระบบและนอกระบบ ไมม่ เี งินใชจ้ ่ายในชวี ติ ประจ�ำ วนั หมนุ เงินจนหมด / กหู้ นใี้ หม่มาโปะหน้ีเก่า ได้รับโทรศัพท์ / หนังสือเตือนการชำ�ระ เงนิ ล่าช้า เร่มิ จ่ายชา้ / ขาดจ่าย ช�ำระข้นั ตำ่� หลายเดอื นแล้ว หยิบตรงโน้น มาโปะตรงน้ี แต่ยังพอหมุน เงนิ ทนั ผอ่ นช�ำระข้ันตำ่� 2 – 3 เดือนแลว้ เงินเริ่มตึงๆ มือ / รายได้เร่ิมไม่พอกับ รายจ่าย หยุดคิดสักนดิ ... คุณมสี ัญญาณไฟแดงกระพรบิ เตือนก่ีขอ้ แลว้ ? 23Happy Money เคล็ดลบั สรา้ งสุขทางการเงิน

หยุดคดิ สกั นดิ ก่อนคดิ เป็นหน้ี “กู้วันน.ี้ .. ดอกเบีย้ 0% นาน 15 เดอื น” สารพดั สารพนั สิ่งลอ่ ใจ ท่ีพร้อมจะดึงให้คุณก้าวสู่วงจรแห่งหน้ี มารู้ตัวอีกทีก็หลวมตัวกู้ไปเสีย แลว้ หากไมอ่ ยากใหห้ นสี้ รา้ งปญั หาใหค้ ณุ ในอนาคต ลองหยดุ คดิ และถาม ตวั เองกอ่ นก่อหนี้ ดงั นี้ ค�ำ ถามเพอื่ หยุดคิด A B เรากำ�ลังเป็นหนี้เพราะความจำ�เป็น (Need) หรือ จำ�เปน็ ต้องการ ความต้องการ (Want)? เราจะมีเงนิ เพียงพอผอ่ นช�ำ ระหนี้ไปตลอดรอดฝงั่ ใช ่ ไม่แน่ใจ หรอื ไม่? ไม่ม ี ไม่แน่ใจ ยอดเงินผ่อนหนี้จะมีผลกระทบต่อการใช้จ่าย ใช่ ไม่แน่ใจ ในชวี ิตประจ�ำ วันของเราหรอื ไม?่ ใช ่ ไม่ ดอกเบ้ียต่องวดและดอกเบ้ียทั้งหมดที่ต้องจ่าย ไมม่ ี ไม่แนใ่ จ คมุ้ คา่ กับการเปน็ หนี้หรอื ไม่? ไม่มี ไม่แนใ่ จ ถา้ ไมเ่ ปน็ หนว้ี นั น.้ี .. เดอื นหนา้ เราจะเดอื ดรอ้ นหรอื ไม?่ มีทางเลือกที่ดีกว่านี้จากเจ้าหน้ีรายอ่ืนหรือ หน้ปี ระเภทอนื่ หรือไม่? มที างเลือกอ่ืนๆ นอกจากการเปน็ หนี้ใช่หรือไม?่ หยดุ คดิ สักนดิ ... ถา้ คำ�ตอบของใคร เป็นขอ้ A ทง้ั หมด คณุ กำ�ลงั จะกอ่ หน้ีโดย แสดงวา่ การกอ่ หนคี้ รง้ั น้ี... ไม่จำ�เป็นหรือเปล่า? ลองตอบ มีเหตุผลมากเพียงพอ คาํ ถามในรายการน้ดี ูหรอื ยัง? และไม่น่าจะมปี ัญหา ทางการเงนิ ในอนาคต 24 Happy Money เคลด็ ลับสรา้ งสขุ ทางการเงิน

กู.้ .. กู้... กู้... ในระบบหรอื นอกระบบด.ี ..??? ทุกวันน้ี... ไม่ว่าจะหันไปทางไหน ล้วนเจอแต่คนเป็นหน้ีรอบด้าน ท้ังๆ ท่ีรู้ว่าหน้ีเป็นส่ิงท่ี “สร้างง่ายแต่กำ�จัดยาก” แต่คนส่วนใหญ่เม่ือ หลังชนฝา ไม่รู้จะหันหน้าไปพึ่งใคร ก็พร้อมใจกันหันไปหาบรรดาเงินกู้ หลากหลายสายพนั ธุ์ จะหนใ้ี นระบบก็ดหี รือจะหนีน้ อกระบบก็ได้ แล้ว “หนี้ในระบบ” กบั “หน้ีนอกระบบ” แตกต่างกันอย่างไร? BANK • หน้นี อกระบบ มักเขียนสัญญาเอารัด • หนี้ในระบบ เอาเปรียบลูกหนี้ ทั้งยอดเงินกู้ มีสัญญากู้ยืมถูกต้อง และ และดอกเบ้ยี ท่ีสูงเกินจริง คิดดอกเบ้ียไม่เกินท่ีกฎหมาย หนป้ี ระเภทนจ้ี ะพบเหน็ ทว่ั ไป กำ�หนด ตามเสาไฟฟ้าหรือตู้โทรศัพท์ เจา้ หนป้ี ระเภทนมี้ ที งั้ สถาบนั สาธารณะ โดยจะใช้ข้อความ การเงินท่ีเป็นธนาคาร หรือที่ เชิญชวนทำ�นองว่า “วงเงินเต็ม เรียกติดปากว่า “Bank” และ ก็กู้ได”้ “เงนิ ดว่ นทันใจ รบั เงนิ สถาบันการเงินท่ีไม่ใช่ธนาคาร ทันที” หรือ ให้วงเงินสูง อนุมัติ หรอื “Non-Bank” อยา่ ง Aeon ภายใน 30 นาท”ี ฯลฯ หรือ First Choice ทีเ่ ราคุน้ เคย กนั ดี หยุดคดิ สกั นิด... ถา้ จ�ำ เป็นตอ้ งกู้ คณุ จะกแู้ บบไหน... ในหรอื นอกระบบ? 25Happy Money เคลด็ ลับสรา้ งสุขทางการเงิน

รทู้ นั ... ดอกเบี้ยเงนิ กู้ รู้หรือไม่... วิธีคิดดอกเบี้ยท่ีต่างกัน จะทำ�ให้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย แตกต่างกันด้วย หลายคนจำ�ต้องจ่ายดอกเบ้ียบานตะไท เพียงเพราะ ไม่รู้ว่าเจ้าหนี้มีวิธีคิดดอกเบ้ียอย่างไร ตัวอย่างข้างล่างนี้คงพอทำ�ให้ คุณเขา้ ใจวธิ คี ิดดอกเบยี้ มากขน้ึ นายสะดวกและนายสบายซื้อชุดโฮมเธียเตอร์พร้อมกัน รุ่นเดียวกัน ราคา 200,000 บาท อตั ราดอกเบยี้ 12% ตอ่ ปี และระยะเวลาผอ่ นชำ�ระ 36 เดือนเท่ากัน แต่นายสะดวกซื้อแบบเงินผ่อนโดยใช้สินเชื่อที่ร้านค้าให้ บริการ ส่วนนายสบายไปขอกู้จากธนาคาร แลว้ นำ�เงนิ สดมาซอ้ื นายสะดวก : ซือ้ แบบเงนิ ผอ่ นโดยใชส้ ินเชื่อทร่ี า้ นคา้ ให้บริการ เงินผอ่ นตอ่ เดือน = จ�ำ นวนเงินกู้ + (อตั ราดอกเบยี้ ตอ่ ปี x จำ�นวนปีทีก่ ู้ x จ�ำ นวนเงนิ ก)ู้ จ�ำ นวนเดอื นท่ตี อ้ งผอ่ น = 200,000 + (12% x 3 x 200,000) = 7,556 บาท นายสะ ดวก 36 ดอกเบีย้ รวม = (7,556 x 36) - 200,000 = 72,016 บาท SHOP 26 Happy Money อัตราดอกเบย้ี แบบคงที่ (Flat Rate) เคล็ดลบั สรา้ งสขุ ทางการเงิน คิดดอกเบย้ี จากยอดเงินต้นท้ังหมด ไม่ไดค้ ดิ ดอกเบีย้ จากยอดเงนิ ที่ลดลง ท�ำ ใหเ้ สยี ดอกเบีย้ มากกว่าปกติ (เงินตน้ ลด ดอกเบีย้ ไมล่ ด)

นายสบาย : ขอกู้จากธนาคาร >> น�ำ เงนิ สดมาซ้ือ >> ผอ่ นให้ธนาคาร เงินผ่อนต่อเดอื น = จ�ำ นวนเงนิ ก ู้ 1 1- (1 + อตั ราดอกเบย้ี ตอ่ เดือน)จำ�นวนเดือน อตั ราดอกเบยี้ ต่อเดือน นายสบาย = 200,000 = 6,643 บาท 1 1 - (1 + 0.01)36 0.01 ดอกเบ้ียรวม = (6,643 x 36) - 200,000 BANK = 39,148 บาท อัตราดอกเบยี้ แบบ เพราะต้องการความสะดวก ลดตน้ ลดดอก นายสะดวกจึงใช้บริการเงินผ่อน (Effective Rate) ของร้านผู้ขาย ซึ่งคิด “ดอกเบ้ีย แบบคงท่ี” คือ คิดดอกเบ้ียจาก ดอกเบยี้ จะถกู คดิ เงนิ ตน้ ทั้งก้อน 200,000 บาท ส่วน จากเงินต้นคงเหลอื นายสบายยอมเสยี เวลาไปหาเงนิ กทู้ ี่ คดิ “ดอกเบยี้ แบบลดตน้ ลดดอก” ในแตล่ ะเดอื น ทำ�ให้ผ่อนน้อยกว่าและจ่ายดอกเบ้ีย (เงนิ ต้นลดดอกเบีย้ ลด) นอ้ ยกวา่ นายสะดวกถงึ 32,868บาท หยุดคิดสกั นดิ ... คุณชอบแบบซอ้ื สะดวกวนั น้หี รือผอ่ นสบายวันหน้า? 27Happy Money เคลด็ ลบั สร้างสขุ ทางการเงนิ

ผอ่ นหน้ีเท่าไหร่... ไมห่ นกั เกินไป ในยคุ ท่ี “หน”้ี กลายเปน็ สว่ นหนง่ึ ในชวี ติ ของคนสว่ นใหญ่ “การมหี น”ี้ จงึ ไมใ่ ชเ่ รอ่ื งเสยี หายรา้ ยแรงอกี ตอ่ ไป หากรจู้ กั ควบคมุ หนใี้ หพ้ อเหมาะพอดี เพราะ “หน”ี้ ไมต่ า่ งอะไรกบั ไขมนั ในเสน้ เลอื ด หากปลอ่ ยใหม้ มี ากเกนิ ไป ยอ่ ม เป็นอันตรายตอ่ สุขภาพ (ทางการเงนิ ) ของตัวคณุ เอง ถ้าอย่างน้ัน... เราควรชำ�ระหน้ีเดือนละเท่าไหร่ จะได้ไม่เป็นภาระ มากเกินไป หน้ีบัตรเครดิต หนจ้ี ากการผอ่ นรถ ควรควบคมุ การรดู บตั ร จ�ำ นวนเงนิ ทใ่ี ชผ้ อ่ น และการชำ�ระหนี้อื่นๆ รถยนต์ ในแต่ละ เชน่ สนิ เชอื่ สว่ นบุคคล เดอื นควรอยรู่ าวๆ ผ่อนสนิ คา้ ฯลฯ ไม่ใหเ้ กิน 10% - 20% ของรายได้ หากมากกวา่ น้ี 20% ของรายไดต้ อ่ เดือน อาจหนักเกินไปส�ำ หรับคณุ หนี้จากการผ่อนบ้าน หน้สี นิ รวม ค่าใช้จ่ายในการผ่อน ไม่ว่าคุณจะกู้ซื้อ บา้ นทเี่ หมาะสมไมค่ วร บ้ า น กู้ ซื้ อ ร ถ เกนิ 30% ของรายได้ เป็นหน้ีบัตรเครดิต ต่อเดือน แต่ถ้าคุณไม่มีภาระ หรือหนี้สายพันธุ์ ไหนก็ตาม หน้ีสินอื่นๆ ก็สามารถเพิ่มเป็น ไม่ควรให้หนี้ทั้งหมดเกินกว่า 50% ได้ เพราะย่ิงคุณผ่อนมาก 50% ของรายไดต้ อ่ เดือน เทา่ ไหร่ หนี้ก็จะหมดเร็วเทา่ นนั้ หยดุ คิดสกั นดิ ... ในแต่ละเดือนคณุ ชำ�ระหนีส้ นิ ทัง้ หมด เทา่ ไหร่? มากกวา่ 50% หรือไม่? 28 Happy Money เคลด็ ลับสร้างสุขทางการเงนิ

อยากปลดหนี้... ทำ�ไงดี • ถา้ เลอื กได.้ .. ใครๆ กค็ งไมอ่ ยาก “เปน็ หน”้ี แตใ่ นเมอ่ื หลวมตวั ไปแล้ว ก็ต้องรู้จักบริหารจัดการหน้ีให้ดี พร้อมหาทางสะสางหนี้ท่ีมีอยู่ให้ หมดไป เร่ิมง่ายๆ จาก... หยุดก่อหนี้เพ่ิม!!! หยุดกู้เงินก้อนน้ัน มาโปะหนกี้ ้อนนี้ เพราะมแี ตจ่ ะทำ�ใหห้ นีย้ ิง่ เพมิ่ • สรปุ หนท้ี งั้ หมดทม่ี อี ยู่เพอื่ ใหร้ วู้ า่ มหี นที้ ง้ั หมดเทา่ ไหร?่ แตล่ ะเดอื น ตอ้ งจา่ ยเท่าไหร่? หนี้กอ้ นไหนเสียดอกเบ้ียเยอะสุด? • เจรจาต่อรองกับเจ้าหนี้ เพ่ือขอลดจำ�นวนเงินผ่อนต่อเดือน ดอกเบ้ียค่าปรบั คา่ ธรรมเนียม หรือขอข้อเสนอพเิ ศษอ่ืนๆ • ชำ�ระคืนหนี้อย่างฉลาด เลือกจ่ายหน้ีท่ีดอกเบ้ียแพงสุดให้ หมดกอ่ น เชน่ หนนี้ อกระบบ หนบี้ ตั รเครดติ ฯลฯ เพอ่ื ลดภาระทตี่ อ้ ง จ่ายในแต่ละเดือนให้น้อยลง และทันทีที่หมดหนี้ก้อนแรกให้รีบ ปลดก้อนต่อไปทันที • หาทป่ี รกึ ษา อยา่ เกบ็ ปญั หาทงั้ หมดไวค้ นเดยี ว ตอ้ งพดู คยุ กบั คน ในครอบครัว รวมทั้งปรึกษาผู้มีประสบการณ์ ผู้เช่ียวชาญ หรือ นักกฎหมาย เพื่อหาทางรับมือกับปัญหาและเตรียมแนวทางแก้ไข สง่ิ ส�ำ คญั ทขี่ าดไม่ได้ในการ หยดุ คิดสกั นดิ ... ปลดหน้ี คือ ต้อง “มีวินัยและ ปรบั นิสัยใช้จา่ ย” เพราะหากคณุ ลองบอกวธิ ีหักหา้ มใจไมใ่ ห้ ยงั มนี สิ ยั จบั จา่ ยเพลนิ มอื แบบเดมิ ๆ ก่อหนีข้ องคณุ มาสัก 3 วิธี เห็นทจี ะพน้ กับดกั หนี้ได้ยาก 29Happy Money เคล็ดลับสรา้ งสขุ ทางการเงนิ

ปลดหน้ีอยา่ งไร ให้เปน็ ไทเสียที ยอดหนท้ี ่ตี ้องคนื จา่ ยเต็มจ�ำ นวน จ่ายขั้นต่ำ� / บางส่วน จา่ ยพอไหว ไม่อยากถูกฟ้องศาล โอนหนี้ไปที่ดอกเบีย้ ตำ�่ หรอื โดนตามทวงหน้ี (Refinance) เจรจาขอลดหน้ี จ่ายตอ่ ใหห้ มดและหยดุ กอ่ หน้ี ปลอดหน้ี แนวทางในการเจรจาขอลดหน้ี ขนั้ ท่ี 1 : ประนอมหนี้ >> แบง่ จา่ ยคนื หนเี้ ปน็ งวดๆ โดยมเี งอื่ นไขตา่ งๆ เชน่ ขอขยายเวลาการ ชำ�ระหน้ี 1 – 2 ปี / ขอลดจำ�นวนเงนิ ท่ีตอ้ งผอ่ นในแตล่ ะงวด / ขอหยุดดอกเบย้ี และไม่คิดดอกเบี้ย ระหวา่ งที่ผ่อนชำ�ระ / ขอใหค้ ิดดอกเบ้ยี ในอัตราปกติท่ีไมผ่ ิดนัด / ขอลดหยอ่ นคา่ ธรรมเนยี มหรอื ค่าปรับกรณผี ิดนัดชำ�ระ / ขอโอนหลักประกันเพ่อื ชำ�ระหนี้ ฯลฯ ข้ันที่ 2 : การท�ำ แฮรค์ ทั (Hair Cut) >> จ่ายคืนหน้เี ปน็ เงินกอ้ นคร้ังเดียว โดยขอสว่ นลด ยอดหน้ี 30 – 70% แลกกับการจา่ ยคนื หนี้ส่วนที่เหลือให้ทันที หมายเหตุ ข้อสรุปในการเจรจาจะออกมาในรูปแบบใด ขึน้ อยู่กบั ความพึงพอใจของท้งั 2 ฝ่าย (เง่อื นไข / เทคนิคการต่อรอง / ระยะเวลา) 30 Happy Money เคลด็ ลับสรา้ งสุขทางการเงนิ

จ่ายๆ หยุดๆ • จดหมายทวงหน้ี • สายดว่ นตามทวงหน้ี • เจรจาประนอมหนี้ • ส่งฟอ้ งศาล (คดแี พง่ ) จ่ายไม่ไหว หยดุ จา่ ย (รอเจรจา หรอื รอหมายศาล) ได้รบั หมายศาล สคู้ ดีในชน้ั ศาล ไม่ไปศาล ผอ่ นชำ�ระได้ส่วนลด ยกฟอ้ ง รอแพค้ ดี จ่ายตอ่ ใหห้ มดและ ถูกบังคับคดี (10 ป)ี * หยดุ ก่อหน้ี ยดึ ทรัพย์ อายัดเงินเดือน ไม่มใี ห้ยดึ จ่ายไม่ครบ ปลอดหนี้ หรือขาดจา่ ย 31Happy Money ท่ีมา : หนังสือ “ปลดหนี้ ท�ำ ไง” เคล็ดลบั สร้างสขุ ทางการเงิน

เครดิตบูโร… ไมน่ ่ากลัวอย่างทีค่ ิด “จะรู้ไดย้ งั ไงว่าท�ำไมเราถงึ ไม่ไดร้ บั อนมุ ัตสิ ินเชอื่ ” หลายคนคงเคยคา้ งคาใจกบั ค�ำถามนี้ และอาจคดิ วา่ นา่ จะไปถามจาก เครดติ บโู รได้ ทงั้ ทจี่ รงิ แลว้ เครดติ บโู ร ไม่ไดเ้ ปน็ ผพู้ จิ ารณาอนมุ ตั สิ นิ เชอ่ื แต่เป็นผู้ท�ำหน้าที่รวบรวมประวัติการขอและการช�ำระหน้ีของลูกหน้ี ตามข้อเท็จจริงว่าเป็นเช่นใด หากลูกหนี้มีประวัติการช�ำระเงินดี จ่ายเงิน ตรงเวลา กจ็ ะสรา้ งความเชอ่ื มน่ั ใหส้ ถาบนั การเงนิ พจิ ารณาอนมุ ตั สิ นิ เชอ่ื ได้ เร็วยิ่งข้ึน แต่จะอนุมัติหรือไม่นั้น สถาบันการเงินจะพิจารณาข้อมูลอื่นๆ ประกอบดว้ ย เชน่ รายได้ หลกั ประกนั ผคู้ ำ้� ประกนั ฯลฯ แต่ถ้าคุณเคยกู้เงินธนาคาร ABC แล้วไม่จ่ายหนี้หรือจ่ายล่าช้า เป็นประจ�ำ อย่างนี้แหละ...สถาบันการเงินอื่นๆ จะเห็นว่าคุณมีหนี้ของ ธนาคาร ABC ที่ยังค้างช�ำระอยู่จากข้อมูลเครดิตบูโร ซ่ึงประวัติที่เคย ผิดนัดช�ำระหน้ีจะคงอยู่ในข้อมูลของเครดิตบูโรไปอีก 3 ปีหลังพ้น 3 ปี คุณจึงจะสามารถเร่มิ ตน้ ชวี ติ ใหม่ไดเ้ หมือนคนทว่ั ไป ทางท่ีดี... คุณควรช�ำระหน้ีให้ครบถ้วนและตรงเวลาทุกครั้ง เพราะ “เครดิต” เปรียบเหมือน “ความดี” คือ “สร้างไม่ง่าย แต่ถูกท�ำลาย ไม่ยาก” หม่ันดูแลรักษาเครดิตของคุณให้เหมือนกับการรักษาความดี แลว้ ชวี ิตทางการเงนิ ของคณุ จะมีความสุขขึ้นอกี เยอะเลย หยดุ คิดสกั นดิ ... “จ่ายหนลี้ ่าชา้ ” กับ เครดติ บโู ร “ตดิ เครดติ บูโร” อะไรแก้ไขงา่ ยกว่ากนั ? 32 Happy Money เคลด็ ลับสร้างสุขทางการเงนิ

รู้ขยายดอกผล ลงทนุ ถกู ท่ี ความมง่ั มงี อกงาม หลังจากเหน่ือยมานาน... กว่าจะปลอดหน้ีและมีเงินออม เหมือนชาวบ้านเค้า แต่คร้ันจะปล่อยให้เงินนอนเหงาอยู่ในธนาคารเฉยๆ ความมั่งค่ังร่�ำรวยคงไม่เฉียดเข้าใกล้ชีวิตเราเป็นแน่ เพราะดอกเบี้ย เงินฝากตำ่� ตดิ ดิน แถมยังโดนเงินเฟ้อกัดกร่อนจนแทบไม่เหลอื อะไร ถึงเวลาแล้ว... ที่จะสานสร้างเส้นทางรวยด้วยการลงทุน เพราะ “การลงทุน” เปรียบเสมือนการเดินทางสู่ความม่ังคั่ง การออกตัวท่ีดี ตง้ั ตน้ ไดเ้ รว็ และเดนิ ตามแผนทวี่ างไว้ ยอ่ มชว่ ยใหถ้ งึ เสน้ ชยั ไดส้ มดงั ใจหวงั ส�ำหรับหลายคนที่สนใจลงทุน แต่ยังจับต้นชนปลายไม่ถูก ไม่รู้ จะเริม่ ตน้ ตรงไหน ลองเริ่มจาก... • รจู้ กั ตนเอง รวู้ า่ จะลงทนุ เพอ่ื อะไร มรี ะยะ หยดุ คดิ สกั นิด... เวลาลงทุนนานแค่ไหน รับความเสี่ยงได้มาก น้อยเพยี งใด และตอ้ งการผลตอบแทนเทา่ ไหร่ ถึงเวลาออกสตารท์ ... • รู้จักเคร่ืองมือ รู้และเข้าใจคุณสมบัติ สูค่ วามมงั่ คั่ง ข้อดี ข้อเสียของทางเลือกการลงทุนแต่ละ ดว้ ยตวั คุณเอง ประเภท เพือ่ เลือกใหเ้ หมาะกบั ตนเอง แล้วหรอื ยัง? • ร้จู งั หวะลงทุน ร้ถู งึ ปจั จัยท่ีมีผลกระทบ ตอ่ ทศิ ทางการลงทนุ เช่น เศรษฐกิจ การเมอื ง และจิตวทิ ยาผลู้ งทนุ ท้ัง 3 สิ่งนี้ ถือเป็นบันไดข้ันแรกท่ีจะช่วยให้คุณก้าวสู่การเป็นผู้ที่มี ความมง่ั คัง่ และม่นั คงในอนาคต 33Happy Money เคลด็ ลบั สรา้ งสุขทางการเงิน

บทท่ี 4 ตรวจสอบ ทรพั ย์สมบัติ ของตนเอง บนั ทึก รายได้-ค่าใช้จ่าย สะกดรอยตาม “เงนิ ”... ดว้ ย “บันทกึ รายได้คา่ ใชจ้ ่ายประจ�ำ เดือน” เคยสงสัยมั้ยว่า เงินเดือนหายไปไหนหมด ทำ�งานมาต้ังหลาย ต่อหลายปี ทำ�ไมไม่มีเงินเก็บกับเค้าสักที คำ�ถามนี้หาคำ�ตอบได้ไม่ยาก เพียงแค่เร่ิมต้นจดบันทึกรายได้ค่าใช้จ่ายประจำ�เดือน เพื่อให้รู้ว่าจาก รายได้ที่เราหามานั้น เราใช้จ่ายอะไรไปบ้าง ใช้ซื้อสิ่งจำ�เป็นหรือช้อปปิ้ง ของฟุ่มเฟือยมากน้อยแค่ไหน ทำ�ให้เราสามารถ “สะกดรอยตาม พฤตกิ รรมการใชจ้ า่ ยเงนิ ” ของตนเองงา่ ยขน้ึ รวมทงั้ ยงั ชว่ ย “สรา้ งวนิ ยั การใชจ้ า่ ยเงนิ ” ใหส้ ามารถลดละสง่ิ ทฟ่ี มุ่ เฟอื ย รตู้ วั วา่ ควรจดั การกบั การ ใช้จา่ ยอย่างไร เพอ่ื เป็นรากฐานทีม่ ัน่ คงสเู่ ปา้ หมายชวี ติ ทก่ี �ำ หนดไว้ตอ่ ไป 34 Happy Money เคล็ดลบั สรา้ งสขุ ทางการเงิน

ตวั อย่างบันทึกรายได้คา่ ใช้จ่าย รับ – จ่ายเงนิ ได้เงินจากไหน ไดเ้ งนิ มา วนั ไหน จ่ายเงนิ คา่ อะไร หลกั ร้อย จดรายการไว้ หลกั พัน ลงบนั ทึกไว้ ต้องจดกนั ทกุ วนั น�ำ กลบั มา ใหล้ ะเอียด ทบทวน จะได้ไมห่ ลงลืม ว/ด/ป รายการ รายได้ คา่ ใช้จา่ ย หมายเหตุ จา่ ยเงนิ ใสร่ ายละเอยี ด ออกไปเท่าไหร่ เพม่ิ เติม มากน้อย ชว่ ยย�้ำเตือน แค่ไหน ตัวเอง 35Happy Money เคลด็ ลบั สร้างสขุ ทางการเงนิ

ตัวอยา่ ง บันทกึ รายไดค้ ่าใชจ้ ่าย ว/ด/ป รายการ รายได้ คา่ ใชจ้ ่าย หมายเหตุ 01/01/25... เงนิ เดอื น 15,000 ฝากธนาคาร 2,000 ค่าเช่าบ้าน 4,000 02/01/25... ค่าน้ำ� + คา่ ไฟ 600 ค่านำ้� 150 / คา่ ไฟ 450 31/01/25... คา่ น้�ำมันรถยนต์ 3,000 ค่าโทรศัพท์มือถอื 1,000 รวม 15,000 10,600 เดสอื รนุปนี้ ( เอาไรปาฝยาไกดธม้ นาากคกาวรา่ ค/ ่าใชใช้ห้จน่า้ี.ย.................4.,.4..0..0..............บ..า..ท) ค่าใช้จ่ายมากกว่ารายได้ ..................... บาท (............................................................) อ ย่ า ลื ม ! ! ! สรุปยอดรวมของ “รายได้” กับ “คา่ ใชจ้ า่ ย” ในแต่ละเดือน ช่วยย้�ำเตือนวา่ เราใช้เงนิ เป็นหรอื ไม่ ตรวจสอบด.ู .. ได้เงินมากบั ใช้จา่ ยไป ส่วนไหนท่มี ากกวา่ กัน!!! 36 Happy Money เคลด็ ลบั สร้างสุขทางการเงนิ

คน้ พบทรพั ย์สมบตั ทิ แี่ ทจ้ ริงของตนเอง... ด้วย “งบการเงินส่วนบุคคล” เม่ือพูดถึง “งบการเงิน” หลายคนอาจจะรู้สึกขนลุกขึ้นมาเองโดย ไม่รู้สาเหตุ ภาพในจินตนาการจะต้องมีแต่ตัวเลขท่ีซับซ้อน เข้าใจยาก แต่ อนั ทจ่ี รงิ แลว้ “งบการเงนิ ” ทเ่ี ราจะพดู ถงึ ตอ่ ไปน้ี ไม่ไดย้ ากอยา่ งทคี่ ดิ เพราะ ตวั เลขทใ่ี สเ่ ขา้ ไปกม็ าจาก “เงนิ ” ทเ่ี ปน็ “รายได้ – คา่ ใชจ้ า่ ย” ในชวี ติ ประจ�ำ วนั ทเี่ ราเคยใส่ขอ้ มลู เอาไว้ใน “บันทกึ รายไดค้ ่าใช้จา่ ย” แต่ละเดือนน่นั เอง ทบทวนความเข้าใจกันอีกครั้งหน่ึง “งบการเงินส่วนบุคคล” เปรียบเสมือน “ไดอาร่ีทางการเงิน” ท่ีตัวเราเองเป็นคนบันทึกเร่ืองราว ตา่ งๆ ทเ่ี กยี่ วขอ้ งกบั กระเปา๋ สตางคข์ องเรา ทนี ลี้ องมาดกู นั วา่ “งบการเงนิ สว่ นบุคคล” ที่ว่านี้ ประกอบดว้ ยอะไรบา้ ง จุดเริ่มต้น เส้นชยั 37Happy Money เคลด็ ลับสรา้ งสุขทางการเงนิ

“งบสนิ ทรพั ย์และหน้สี ิน” “งบรายไดแ้ ละค่าใช้จา่ ย” เป็นงบสว่ นทแี่ สดงถึง ฐานะ ก็ตรงตามชื่อ คือ เป็น ทางการเงนิ ณ ขณะนนั้ ๆ ของเรา งบส่วนที่แสดงถึง แหล่งท่ีมา ว่า “มง่ั คง่ั ” มากนอ้ ยขนาดไหน ของรายได้และพฤติกรรมการใช้ โดยดงู า่ ยๆ วา่ เรามี“สนิ ทรพั ย”์ จ่ายเงินของเราในแต่ละช่วงเวลา มากกว่า “หน้ีสิน” เพียงใด เพื่อสบื หา “ตัวปญั หา” ทท่ี �ำ ให้ โดยทั่วไปก็อาจจะทำ�งบน้ี เงินในกระเป๋าสตางค์ไม่ยอมอยู่ ทุกๆ ส้ินปี แล้วมาคอยดูกันว่า กับเรานานๆ ซึ่งพอสืบไปสืบ ความมง่ั คง่ั ของเราเพม่ิ ขน้ึ มยั้ ? มารับประกันได้เลยว่า เราจะ เริ่มสำ�นึกและหาวิธีการกำ�จัด “ตัวปัญหา” เหล่าน้ันเองได้ใน ที่สุด (สๆู้ !!!) หลายคนอาจจะ สงสัยว่า งบสินทรัพย์ และหน้ีสิน กับ งบ รายได้และค่าใช้จ่าย เกีย่ วข้องกนั ยังไง พูดใหเ้ ขา้ ใจง่ายๆ คือ “สนิ ทรัพย”์ ก็ได้มาจากรายได้ ต่างๆ ของเรา ไม่ว่าจะเป็นเงินเดือนประจำ� โบนัส หรือรายได้เสริม ส่วน “เงินออม” ก็คือ “ความม่ังคั่ง” ของเราเอง ซึ่งต่อไปเราอาจจะต่อยอด ความมั่งค่ังนี้ดว้ ยการแปลงเงนิ ออมน้ีไปอยู่ในรูปของ “สนิ ทรพั ยล์ งทุน” ท้งั ตราสารหน้ี กองทุนรวม หรือห้นุ สามัญ หรือแปลงเป็น “สินทรัพย์ ระยะยาว” ท้ังรถยนต์ หรือบ้านอนั อบอุ่นของครอบครัวในอนาคต 38 Happy Money เคล็ดลับสร้างสขุ ทางการเงนิ

งบสินทรัพยแ์ ละหนีส้ นิ งบรายได้และค่าใชจ้ ่าย (งบดลุ ) (งบกระแสเงินสด) สนิ ทรพั ย์ หนส้ี นิ รายไดจ้ าก สภาพคล่อง ระยะสั้น การทำ�งาน รายไดจ้ ากแหลง่ อน่ื สินทรัพย์ หนส้ี ิน คา่ ใชจ้ า่ ยเพือ่ ลงทุน ระยะยาว การดำ�เนินชวี ิต ค่าใชจ้ า่ ยจาก สนิ ทรพั ย์ ความ ภาระหน้สี ิน ระยะยาว มั่งคัง่ เงนิ ออม 39Happy Money เคล็ดลับสร้างสขุ ทางการเงิน

ตัวอย่าง งบสนิ ทรัพย์และหนีส้ ิน (งบดุล) งบสินทรัพยแ์ ละหน้สี นิ (งบดุล) สนิ ทรพั ย์ (Assets) (กรอกมลู คา่ ปัจจบุ ัน หรือ มูลค่าทคี่ าดวา่ จะขายได้ในวันนี้) สินทรพั ย์สภาพคล่อง 3,000 เงนิ สด / เงินฝากออมทรัพย์ 15,000 เงินฝากประจำ� อนื่ ๆ ................................................... - สินทรัพยส์ ภาพคลอ่ งรวม 18,000 สินทรพั ย์เพอ่ื การลงทุน หุ้นสามัญ / หุ้นบรุ มิ สิทธิ - หนุ้ กู้ / พนั ธบัตร 5,000 กองทนุ รวม / กองทนุ ส�ำ รองเลย้ี งชพี / กองทนุ กบข. 100,000 เงนิ ออมเพอ่ื วยั เกษยี ณ 50,000 มูลค่าเงินสดกรมธรรมป์ ระกนั ชีวิต 100,000 อืน่ ๆ ................................................... สนิ ทรัพย์เพือ่ การลงทนุ รวม - สินทรัพย์ใชส้ ่วนตวั หรือ สินทรัพยม์ คี า่ 255,000 รถยนต์ / รถจกั รยานยนต์ บา้ น / คอนโด / ทด่ี ิน 300,000 ของสะสม 2,000,000 อ่นื ๆ ................................................... สนิ ทรัพย์ใช้สว่ นตัวรวม 50,000 สินทรัพยอ์ นื่ ๆ - .......................................................... สนิ ทรัพยอ์ นื่ ๆ รวม 2,350,000 สนิ ทรัพย์รวม - - 2,623,000 40 Happy Money เคล็ดลบั สรา้ งสขุ ทางการเงิน

ณ วันที่ _______________________ หน้สี นิ (Liabilities) (กรอกยอดคงค้างในปัจจุบัน) หนี้สนิ ระยะส้นั 30,000 หนบ้ี ัตรเครดิต 10,000 หนเ้ี งนิ กเู้ พอ่ื ซอ้ื สนิ คา้ (ไมเ่ กนิ 1 ป)ี เชน่ เครอ่ื งใช้ไฟฟา้ ฯลฯ 30,000 หน้ีเงินกรู้ ะยะสนั้ อ่ืนๆ .................................. 70,000 หนี้สนิ ระยะส้ันรวม หนีส้ นิ ระยะยาว - หนเ้ี งินกู้เพือ่ ซื้อสินคา้ (เกนิ 1 ปขี นึ้ ไป) 100,000 หนี้จากการกู้ยืมเพอ่ื การศึกษา 200,000 หนี้จากการก้ยู ืมซื้อรถยนต์ 1,500,000 หนีจ้ ากการกู้ยืมซื้อบ้าน หน้ีเงนิ กู้ระยะยาวอน่ื ๆ .................................. - หนี้สนิ ระยะยาวรวม 1,800,000 หน้สี นิ รวม 1,870,000 ความม่งั ค่ังสทุ ธิ (Net Worth) สินทรัพยร์ วม 2,623,000 หัก หน้ีสนิ รวม 1,870,000 ความมง่ั ค่ังสุทธ ิ 753,000 จํ า ไ ว้ ใ ห้ ข้ึ น ใ จ ! ! ! หม่ันสะสม “สินทรัพยร์ วม” ให้มากกวา่ “หนส้ี ินรวม” เพื่อสร้าง “ความมั่งคง่ั สุทธ”ิ ให้ได้ ที่สําคัญ! ถา้ อยากปลดหนี้ ตอ้ งเรง่ กำ�จัด “หน้กี อ้ นท่ีมดี อกเบี้ยแพงทีส่ ดุ ” ให้หมดโดยไวทีส่ ดุ 41Happy Money เคล็ดลบั สร้างสขุ ทางการเงนิ

แบบฟอร์มสรปุ รายละเอยี ดหนีส้ ิน แบบฟอร์มสรุปรายละเอยี ดหนี้สิน ณ วันที่ ประเภทหนี้ ชอ่ื เจ้าหน้ี สญั ญาเลขท่ี สถานภาพของหน้ี นอกระบบ นาย ก. จา่ ยแตด่ อกเบี้ย จ�ำ นำ� จ่ายขัน้ ต่�ำ จ่ายขั้นต่�ำ บตั รเงนิ สด ธนาคาร ก. ผอ่ น 72 งวด คงเหลอื 65 งวด บัตรเครดิต ธนาคาร ข. ผ่อน 20 ปี สินคา้ เงินผ่อน จา่ ยรายปี ทุกเดอื น ธ.ค. 42,400 บาท เงินกรู้ ถ บ.ไฟแนนซ์ ก. จา่ ยรายเดอื น เงนิ กบู้ า้ น ธนาคาร ค. เหลอื อกี 2 ปคี รึง่ เงนิ กบู้ รษิ ัทฯ / สหกรณ์ เงนิ กธู้ นาคาร เงินกกู้ องทนุ หมู่บา้ น กองทนุ หมบู่ ้าน ก. เงินกอู้ ื่นๆ กยศ. รวมหน้สี นิ 42 Happy Money เคลด็ ลับสรา้ งสขุ ทางการเงิน

ชื่อ - นามสกุล : ฝ่าย : มลู หนคี้ งเหลอื อตั ราดอกเบ้ยี ยอดช�ำ ระ (ต่อเดอื น) หมายเหตุ 20,000 20% ตอ่ เดอื น 4,000 49,000 28% ตอ่ ปี 4,900 30,000 20% ต่อปี 3,000 300,000 6% ต่อปี 6,920 2,500,000 4,500 40,000 6% ตอ่ ปี 12,000 2,951,000 400 23,720 43Happy Money เคล็ดลับสร้างสขุ ทางการเงิน

ตัวอยา่ ง งบรายได้และคา่ ใช้จา่ ย งบรายได้และคา่ ใชจ้ า่ ย 35,000 รายได้ - เงินเดือน / คา่ จา้ ง / ค่าลว่ งเวลา / ค่าคอมมิชชั่น / - โบนสั / กำ�ไรจากการประกอบธุรกจิ ขนาดย่อม 5,000 ดอกเบี้ยรบั จากเงินฝาก / พันธบตั ร / หุ้นกู้ เงินปันผลจากการลงทนุ ในหนุ้ - รายไดจ้ ากคา่ เช่า / การขายสนิ ทรพั ย์ / - การขายหลกั ทรพั ย์ - รายไดอ้ ื่นๆ - มรดก 40,000 เงนิ คืนภาษี เงินรางวลั สลากกนิ แบ่ง 1,000 อืน่ ๆ .................................................. 1,000 รายได้รวม (1) 2,000 คา่ ใชจ้ า่ ย 1,000 ค่าใช้จา่ ยเพือ่ การออมและการลงทุน 6,000 การออม 8,000 การลงทนุ 1,000 ค่าใชจ้ า่ ยเพ่อื การออมและการลงทนุ รวม (2) ค่าใช้จา่ ยคงที่ 750 ช�ำ ระคา่ สนิ คา้ เงินผอ่ น 2,000 คา่ ผ่อนรถยนต์ ค่าเชา่ / ค่าผอ่ นบา้ น เบย้ี ประกันภยั / ประกนั ชวี ิต / ประกันสขุ ภาพ / อน่ื ๆ เงนิ สะสมกองทนุ ประกันสังคม เงินสะสมกองทุนส�ำ รองเล้ียงชีพ 44 Happy Money เคลด็ ลับสรา้ งสุขทางการเงนิ

สำ�หรับรอบวนั ที่ ___________ถงึ ____________ อื่นๆ ..................................................... - คา่ ใชจ้ า่ ยคงทรี่ วม (3) 18,750 คา่ ใช้จา่ ยผนั แปร ค่าอาหาร 5,000 คา่ ใช้จ่ายสาธารณปู โภค (ไฟฟ้า / ประปา / โทรศพั ท)์ 1,500 คา่ ใชจ้ า่ ยในการเดินทาง (คา่ นำ้� มัน / คา่ ทางด่วน ฯลฯ) 4,000 คา่ ใช้จา่ ยสนั ทนาการ (สังสรรค์ / ดหู นงั / ฟังเพลง / 2,000 ทอ่ งเที่ยว ฯลฯ) คา่ เสอ้ื ผ้า / เครื่องส�ำอาง / เครื่องประดับ 2,000 คา่ บตั รเครดติ 3,000 ช�ำระคนื เงนิ กยู้ ืมเพ่อื การศกึ ษา 400 ภาษีเงนิ ได้ / ภาษอี ่ืนๆ - คา่ ใชจ้ า่ ยอ่ืนๆ (5) คา่ ท�ำบญุ 500 คา่ ของขวัญ 500 อื่นๆ .................................................. - ค่าใชจ้ ่ายผันแปรรวม (4) 18,900 ค่าใชจ้ า่ ยรวม (5) = (2) + (3) + (4) 39,650 จ�ำนวนเงินคงเหลือ (ขาด) = (1) - (5) 350 ส ร้ า ง วิ นั ย ท า ง ก า ร เ งิ น ! ! ! เพียรตดั เงินรายไดม้ าเปน็ “เงินออม” กอ่ นคิดจบั จ่าย และสรา้ งโอกาส “ต่อยอดความมั่งคัง่ ” ผา่ น “การลงทนุ ” 45Happy Money เคล็ดลับสร้างสขุ ทางการเงนิ

Happy Money เงนิ เดือน วนั ที่ รายได้ ค่าใชจ้ ่ายเพื่อ แบบฟอร์มบนั ทึกรายได้ - ค่าใช้จา่ ย ประจ�ำ เดือน ......................................... เงนิ พเิ ศษ (OT,ค่ากะ) การออม/ลงทุน 46 เคล็ดลบั สร้างสขุ ทางการเงิน ดอกเบย้ี รบั เงินปันผลรบั คา่ ใชจ้ า่ ย รายไดจ้ ากค่าเชา่ ค่าใช้จ่ายคงท่ี รายได้จากการขายสินทรพั ย์ รายไดอ้ ื่นๆ สหกรณ์ ฝากธนาคารตา่ งๆ คา่ แชร์ (ท่ยี ังไม่ได้เปีย) อ่นื ๆ เงนิ ผ่อนบ้าน เงินผอ่ นรถยนต์ เงนิ ผ่อนสหกรณ์ เงนิ ผ่อน เครอ่ื งใช้ไฟฟา้ เบี้ยประกนั สุขภาพ ประกนั สังคม กองทนุ ส�ำ รองเล้ียงชีพ คา่ แชร์ (ท่เี ปียแลว้ ) ดอกเบยี้ สหกรณ์ ดอกเบีย้ หนี้นอกระบบ คา่ เทอมลูก

ช่อื - นามสกุล : ............................................................................. ฝ่าย : ……………………………………………………............................ ค่าอาหาร คา่ ใชจ้ ่าย รวม ค่าใชจ้ า่ ยผันแปร คา่ ใชจ้ า่ ย เงินให้พ่อแม่ อื่นๆ อาหารปกติ อาหาร Stock อาหารรวม (ครอบครัว) อาหาร ิพเศษ ค่า �น้ำ ค่าไฟ ่คาอินเตอ ์รเน็ต ่คาโทร ัศพ ์ท ่คาเดินทาง เสื้อผ้า เค ่รืองสำ�อาง ค่า ัรกษาพยาบาล ภาษี ่คาของใ ้ชในบ้าน ทำ�บุญ ่คานันทนาการ ค่าใ ้ชจ่าย ุบตร/สา ีม ค่าหวย/ ๊ลอตเตอ ่ีร อื่นๆ 47Happy Money เคลด็ ลบั สร้างสุขทางการเงนิ

บทที่ 5 พลิกชีวิต... ส่คู วามม่ังคง่ั เม่ือกล่าวถึง “ความมั่งคั่ง” (Wealth) คนส่วนใหญ่มักนึกถึง ภาพคนรวยทมี่ รี ายไดส้ งู ๆ และมที รพั ยส์ นิ มากมาย แตใ่ นความเปน็ จรงิ แลว้ มีคนจำ�นวนมากที่มีรายได้สูง แต่กลับต้องใช้เงินแบบเดือนชนเดือน อย่างนเ้ี ราถอื วา่ “ยังไมม่ คี วามม่ังคงั่ ” ถ้าอย่างนั้น... ความม่ังคั่งคืออะไรกันแน่? และระหว่างชายหนุ่ม 2 คนน้ี คุณคิดว่า “ใคร” มคี วามม่งั ค่งั มากกว่ากนั ผู้บริหารบริษทั พนกั งานบรษิ ัท มคี ฤหาสน์ใหญโ่ ต มีบา้ นขนาดกลาง ขับรถสปอร์ตคันหรู ขบั รถญี่ปุ่นธรรมดา แตม่ หี นสี้ ินนบั สิบล้านบาท แต่ไม่มหี น้ีสินเลย 48 Happy Money เคล็ดลับสรา้ งสขุ ทางการเงนิ

นยิ ามของ“ความมงั่ คง่ั ”สามารถหา ค�ำ ตอบไดจ้ ากการเปรยี บเทยี บขอ้ มลู ดา้ น การเงินง่ายๆ เชน่ สนิ ทรัพย์ หนสี้ นิ รายได้ และคา่ ใชจ้ า่ ย สนิ ทรัพย์ หัก หนี้สิน ความม่ังค่ังสทุ ธิ (+/-) รายได้ หกั ค่าใช้จา่ ย เงนิ ขาด ตามรปู ด้านลา่ ง เงินเกิน เงินขาด (-) เงินเกิน (+) ใชเ้ งนิ มากกว่าท่ีหาได้ เงนิ เหลอื นำ�ไป ท�ำ ใหเ้ กิดหน้ี สร้างความมง่ั คงั่ เพ่มิ คนท่ีมีเงินเกินหรือมีรายได้มากกว่าค่าใช้จ่าย มีโอกาสที่จะสร้าง ความมั่งคง่ั ให้เพิ่มขน้ึ ได้ โดยการนำ�เงินท่ีเหลือใช้ไปซ้ือสนิ ทรัพยเ์ พ่มิ ข้นึ หรืออาจนำ�ไปชำ�ระหน้ี ที่มอี ยู่ หยุดคิดสกั นดิ ... รายได้ของคณุ มากกว่า ค่าใช้จา่ ยหรอื เปลา่ ? แล้วสนิ ทรพั ยล์ ะ่ มากกว่าหน้สี นิ หรือยัง? 49Happy Money เคล็ดลบั สรา้ งสขุ ทางการเงิน