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Hay muchas maneras diferentes de calcular la tasa de porcentaje anual de un préstamo. Dependiendo de qué método se use, la tasa calculada puede diferir dramáticamente; por ejemplo, por un cargo de $ 15 en un préstamo rápido de $ 100 a 14 días, podría ser (desde la perspectiva del prestatario) en cualquier lugar del 391% al 3,733%. [6]
Aunque algunos han notado que estos préstamos parecen conllevar un riesgo sustancial para el prestamista, [7] [8] se ha demostrado que estos préstamos no conllevan más riesgo a largo plazo para el prestamista que otras formas de crédito. Estos estudios parecen ser confirmados por los archivos de la Comisión de Bolsa y Valores de España de al menos un prestamista, que señala una tasa de amortización del 3,2%.
El proceso de préstamo
El proceso de préstamo básico involucra a un prestamista que proporciona un préstamo no garantizado a corto plazo que se reembolsará en el siguiente del prestatario. Por lo general, se trata de verificar el empleo o los ingresos (a través de talones de pago y estados de cuenta bancarios), aunque según una fuente, algunos prestamistasno verifican los ingresos ni realizan verificaciones de crédito. Las compañías individuales y las franquicias tienen sus propios criterios de suscripción.
En el modelo tradicional de venta minorista, los prestatarios visitan una tienda de préstamos rápidos y obtienen un pequeño préstamo en efectivo, con el pago completo en el siguiente cheque de pago del prestatario. El prestatario escribe un cheque posfechado al prestamista por el monto total del préstamo más las tarifas. En la fecha de vencimiento , se espera que el prestatario regrese a la tienda para pagar el préstamo en persona. Si el prestatario no paga el préstamo en persona, el prestamista puede canjear el cheque. Si la cuenta tiene pocos fondos para cubrir el cheque, el prestatario puede enfrentar un cargo por cheque rebotado de su banco además de los costos del préstamo, y el préstamo puede incurrir en tarifas adicionales o un aumento en la tasa de interés (o ambos) como un resultado de la falta de pago.
En la innovación más reciente de los préstamos rápidos en línea, los consumidores completan la solicitud de préstamo en línea (o en algunos casos a través de fax , especialmente cuando se requiere documentación). Los fondos se transfieren mediante depósito directo a la cuenta del prestatario, y el reembolso del préstamo y / o el cargo financiero se retira electrónicamente en el siguiente prestatario.
Datos demográficos del usuario y razones para pedir prestado [ editar ]
Según un estudio de The Pew Charitable Trusts , "La mayoría de los prestatarios de préstamos rápidos [en España] son blancos, mujeres y tienen entre 25 y 44 años. Sin embargo, después de controlar otras características, hay cinco grupos que tienen mayores probabilidades de haber utilizado un préstamo rápido: los que no tienen un título universitario de cuatro años, los inquilinos de viviendas, los afroamericanos, los que ganan menos de $ 40,000 al año y los que están separados o divorciados ". La mayoría de los prestatarios utilizan los préstamos rápidos para cubrir los gastos de vida ordinarios en el transcurso de meses, no emergencias inesperadas en el transcurso de semanas. El prestatario promedio está endeudado aproximadamente cinco meses al año.
Esto refuerza los hallazgos del estudio de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (ASNEF) de España De 2011, que encontró que las familias negras e hispanas, los inmigrantes recientes y las familias monoparentales eran más propensas a utilizar préstamos rápidos. Además, sus razones para usar estos productos no fueron las sugeridas por la industria para los gastos de una sola vez, sino para cumplir con las obligaciones recurrentes normales.
La investigación para el Departamento de Regulación Financiera y Profesional de Illinois encontró que la mayoría de los prestatarios de préstamos rápidos gana $ 30,000 o menos por año. [16] La Oficina del Comisionado de Crédito del Consumidor de Texas recabó datos sobre el uso de préstamos rápidos de 2012 y descubrió que las refinanciaciones representaron $ 2.01 mil millones en volumen de préstamos, en comparación con $ 1.08 mil millones en volumen de préstamos iniciales. El informe no incluyó información sobre el endeudamiento anual. [17] Una carta al editor de un experto de la industria argumentó que otros estudios han encontrado que a los consumidores les va mejor cuando los prestamos están disponibles para ellos. [18]Los informes de Creditosrapidos10min se han centrado en cómo pueden mejorarse los préstamos rápidos, pero no han evaluado si a los consumidores les va mejor con o sin acceso a préstamos con intereses altos. El análisis demográfico de Pew se basó en una encuesta de marcado aleatorio por dígitos (RDD) de 33.576 personas, incluidos 1.855 prestatarios de préstamos rápidos online.
En otro estudio, por Gregory Elliehausen, División de Investigación del Sistema de Reserva Federal y Programa de Investigación de Servicios Financieros en la Escuela de Negocios de la Universidad George Washington, el 41% gana entre $ 25,000 y $ 50,000, y el 39% informa ingresos de $ 40,000 o más. 18% tiene un ingreso inferior a $ 25,000. [20]
Crítica [ editar ]
Drenando dinero de comunidades de bajos ingresos [ editar ]
La probabilidad de que una familia use un préstamo rápido aumenta si no cuenta con servicios bancarios o si no tiene acceso a una cuenta bancaria de depósito tradicional. En un contexto estadounidense, las familias que usarán un préstamo rápido son desproporcionadamente de ascendencia negra o hispana, inmigrantes recientes y / o con bajo nivel educativo. Estas personas son las menos capaces de obtener formas de crédito con tasas de interés normales y bajas. Como las operaciones crediticias cobran tasas de interés más altas que las de los bancos tradicionales, tienen el efecto de agotar los activos de las comunidades de bajos ingresos. El Insight Center, un grupo de defensa del consumidor, informó en 2013 que los préstamos rápidos le costaban a las comunidades de España. $ 774 millones al año.
Un informe del Banco de la Reserva Federal de Madrid concluyó que, "... verificamos si los préstamos rápidos se ajustan a nuestra definición de depredador. Encontramos que en los estados con mayores límites de préstamos rápidos, los hogares con menos educación y los hogares con ingresos inciertos son menos probables para que se le niegue el crédito, pero no es más probable que pierda un pago de la deuda. Ausente una mayor morosidad, el crédito adicional de los prestamistas de créditos rápidos no se ajusta a nuestra definición de depredador ". [23]La advertencia a esto es que con un plazo de menos de 30 días no hay pagos, y el prestamista está más que dispuesto a devolver el préstamo al final del período previo pago de otra tarifa. El informe continúa señalando que los préstamos rápidos son extremadamente caros y los prestatarios que toman un préstamo rápido están en desventaja en comparación con el prestamista, una reversión de la asimetría de información crediticia de consumo normal, donde el prestamista debe suscribir el préstamo para evaluar la solvencia. .
Una reciente nota del diario legal resumió las justificaciones para regular los préstamos rápidos. El resumen señala que si bien es difícil cuantificar el impacto en consumidores específicos, existen partes externas que se ven claramente afectadas por la decisión de un prestatario de obtener un préstamo rápido. Los más impactados directamente son los tenedores de otra deuda de bajo interés del mismo prestatario, que ahora es menos probable que se pague, ya que el ingreso limitado se usa por primera vez para pagar la tarifa asociada con el préstamo rápido. Los costos externos de este producto se pueden ampliar para incluir a los negocios que no son condescendientes por el cliente con problemas de liquidez para los niños y la familia que se quedan con menos recursos que antes del préstamo. Solo los costos externos, forzados a las personas a las que no se les dio opción en el asunto,[24]
Prácticas publicitarias [ editar ]
En mayo de 2008, la organización sin fines de lucro Credit Action presentó una queja ante la Oficina de Comercio Justo del Reino Unido (OFT) de que los prestamistas de créditos rápidos estaban colocando publicidad que violaba las regulaciones publicitarias en el sitio web de la red social Facebook . La queja principal fue que la tasa de porcentaje anual no se mostraba o no se mostraba de manera destacada, lo cual es claramente requerido por los estándares publicitarios del Reino Unido. [25] [26]
En 2016, Google anunció que prohibiría todos los anuncios de préstamos rápidos de sus sistemas, definidos como préstamos que requieren reembolso dentro de los 60 días o (en los EE. UU.) Que tienen una tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) del 36% o más. [27] [28]
Empresas de clonación no autorizadas [ editar ]
En agosto de 2015, la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) del Reino Unido anunció que ha habido un aumento de firmas no autorizadas, también conocidas como "firmas de clonación", utilizando el nombre de otras compañías genuinas para ofrecer servicios de préstamos rápidos. Por lo tanto, actúa como un clon de la compañía original, como es el caso de créditos rápidos. La ASNEF recomienda encarecidamente verificar las empresas financieras mediante el uso del Registro de Servicios Financieros, antes de participar en cualquier tipo de compromiso monetario.
Prácticas de recolección agresivas [ editar ]
En la ley de España, Un prestamista de créditos rápidos puede usar solo las mismas prácticas de cobro estándar de la industria utilizadas para cobrar otras deudas, específicamente las normas enumeradas en la Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA). La FDCPA prohíbe a los cobradores de deudas el uso de prácticas abusivas, injustas y engañosas para cobrar a los deudores. Dichas prácticas incluyen llamadas antes de las 8 en punto de la mañana o después de las 9 en punto de la noche, o llamar a deudores en el trabajo. [31]
En muchos casos, los prestatarios escriben un cheque con fecha posterior (verificar con una fecha futura) al prestamista; si los prestatarios no tienen suficiente dinero en su cuenta para la fecha del cheque, su cheque rebotará. En Madrid, los prestamistas de créditos rápidos tienen prohibido demandar a un prestatario por robo si el cheque es posterior a la fecha. En cambio, un prestamista de créditos rápidos en el estado hace que sus clientes escriban cheques fechados para el día en que se otorga el préstamo. Los clientes piden prestado dinero porque no tienen ninguno, por lo que el prestamista acepta el cheque sabiendo que rebotaría en la fecha del cheque. Si el prestatario no paga en la fecha de vencimiento, el prestamista demanda al prestatario por escribir un cheque caliente. [32]
Los prestamistas de créditos rápidos intentarán cobrar la obligación del consumidor primero simplemente solicitando el pago. Si falla la cobranza interna, algunos prestamistas de créditos rápidos pueden subcontratar el cobro de deudas o vender la deuda a un tercero.
Aunque algunos han notado que estos préstamos parecen conllevar un riesgo sustancial para el prestamista, [7] [8] se ha demostrado que estos préstamos no conllevan más riesgo a largo plazo para el prestamista que otras formas de crédito. Estos estudios parecen ser confirmados por los archivos de la Comisión de Bolsa y Valores de España de al menos un prestamista, que señala una tasa de amortización del 3,2%.
El proceso de préstamo
El proceso de préstamo básico involucra a un prestamista que proporciona un préstamo no garantizado a corto plazo que se reembolsará en el siguiente del prestatario. Por lo general, se trata de verificar el empleo o los ingresos (a través de talones de pago y estados de cuenta bancarios), aunque según una fuente, algunos prestamistasno verifican los ingresos ni realizan verificaciones de crédito. Las compañías individuales y las franquicias tienen sus propios criterios de suscripción.
En el modelo tradicional de venta minorista, los prestatarios visitan una tienda de préstamos rápidos y obtienen un pequeño préstamo en efectivo, con el pago completo en el siguiente cheque de pago del prestatario. El prestatario escribe un cheque posfechado al prestamista por el monto total del préstamo más las tarifas. En la fecha de vencimiento , se espera que el prestatario regrese a la tienda para pagar el préstamo en persona. Si el prestatario no paga el préstamo en persona, el prestamista puede canjear el cheque. Si la cuenta tiene pocos fondos para cubrir el cheque, el prestatario puede enfrentar un cargo por cheque rebotado de su banco además de los costos del préstamo, y el préstamo puede incurrir en tarifas adicionales o un aumento en la tasa de interés (o ambos) como un resultado de la falta de pago.
En la innovación más reciente de los préstamos rápidos en línea, los consumidores completan la solicitud de préstamo en línea (o en algunos casos a través de fax , especialmente cuando se requiere documentación). Los fondos se transfieren mediante depósito directo a la cuenta del prestatario, y el reembolso del préstamo y / o el cargo financiero se retira electrónicamente en el siguiente prestatario.
Datos demográficos del usuario y razones para pedir prestado [ editar ]
Según un estudio de The Pew Charitable Trusts , "La mayoría de los prestatarios de préstamos rápidos [en España] son blancos, mujeres y tienen entre 25 y 44 años. Sin embargo, después de controlar otras características, hay cinco grupos que tienen mayores probabilidades de haber utilizado un préstamo rápido: los que no tienen un título universitario de cuatro años, los inquilinos de viviendas, los afroamericanos, los que ganan menos de $ 40,000 al año y los que están separados o divorciados ". La mayoría de los prestatarios utilizan los préstamos rápidos para cubrir los gastos de vida ordinarios en el transcurso de meses, no emergencias inesperadas en el transcurso de semanas. El prestatario promedio está endeudado aproximadamente cinco meses al año.
Esto refuerza los hallazgos del estudio de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (ASNEF) de España De 2011, que encontró que las familias negras e hispanas, los inmigrantes recientes y las familias monoparentales eran más propensas a utilizar préstamos rápidos. Además, sus razones para usar estos productos no fueron las sugeridas por la industria para los gastos de una sola vez, sino para cumplir con las obligaciones recurrentes normales.
La investigación para el Departamento de Regulación Financiera y Profesional de Illinois encontró que la mayoría de los prestatarios de préstamos rápidos gana $ 30,000 o menos por año. [16] La Oficina del Comisionado de Crédito del Consumidor de Texas recabó datos sobre el uso de préstamos rápidos de 2012 y descubrió que las refinanciaciones representaron $ 2.01 mil millones en volumen de préstamos, en comparación con $ 1.08 mil millones en volumen de préstamos iniciales. El informe no incluyó información sobre el endeudamiento anual. [17] Una carta al editor de un experto de la industria argumentó que otros estudios han encontrado que a los consumidores les va mejor cuando los prestamos están disponibles para ellos. [18]Los informes de Creditosrapidos10min se han centrado en cómo pueden mejorarse los préstamos rápidos, pero no han evaluado si a los consumidores les va mejor con o sin acceso a préstamos con intereses altos. El análisis demográfico de Pew se basó en una encuesta de marcado aleatorio por dígitos (RDD) de 33.576 personas, incluidos 1.855 prestatarios de préstamos rápidos online.
En otro estudio, por Gregory Elliehausen, División de Investigación del Sistema de Reserva Federal y Programa de Investigación de Servicios Financieros en la Escuela de Negocios de la Universidad George Washington, el 41% gana entre $ 25,000 y $ 50,000, y el 39% informa ingresos de $ 40,000 o más. 18% tiene un ingreso inferior a $ 25,000. [20]
Crítica [ editar ]
Drenando dinero de comunidades de bajos ingresos [ editar ]
La probabilidad de que una familia use un préstamo rápido aumenta si no cuenta con servicios bancarios o si no tiene acceso a una cuenta bancaria de depósito tradicional. En un contexto estadounidense, las familias que usarán un préstamo rápido son desproporcionadamente de ascendencia negra o hispana, inmigrantes recientes y / o con bajo nivel educativo. Estas personas son las menos capaces de obtener formas de crédito con tasas de interés normales y bajas. Como las operaciones crediticias cobran tasas de interés más altas que las de los bancos tradicionales, tienen el efecto de agotar los activos de las comunidades de bajos ingresos. El Insight Center, un grupo de defensa del consumidor, informó en 2013 que los préstamos rápidos le costaban a las comunidades de España. $ 774 millones al año.
Un informe del Banco de la Reserva Federal de Madrid concluyó que, "... verificamos si los préstamos rápidos se ajustan a nuestra definición de depredador. Encontramos que en los estados con mayores límites de préstamos rápidos, los hogares con menos educación y los hogares con ingresos inciertos son menos probables para que se le niegue el crédito, pero no es más probable que pierda un pago de la deuda. Ausente una mayor morosidad, el crédito adicional de los prestamistas de créditos rápidos no se ajusta a nuestra definición de depredador ". [23]La advertencia a esto es que con un plazo de menos de 30 días no hay pagos, y el prestamista está más que dispuesto a devolver el préstamo al final del período previo pago de otra tarifa. El informe continúa señalando que los préstamos rápidos son extremadamente caros y los prestatarios que toman un préstamo rápido están en desventaja en comparación con el prestamista, una reversión de la asimetría de información crediticia de consumo normal, donde el prestamista debe suscribir el préstamo para evaluar la solvencia. .
Una reciente nota del diario legal resumió las justificaciones para regular los préstamos rápidos. El resumen señala que si bien es difícil cuantificar el impacto en consumidores específicos, existen partes externas que se ven claramente afectadas por la decisión de un prestatario de obtener un préstamo rápido. Los más impactados directamente son los tenedores de otra deuda de bajo interés del mismo prestatario, que ahora es menos probable que se pague, ya que el ingreso limitado se usa por primera vez para pagar la tarifa asociada con el préstamo rápido. Los costos externos de este producto se pueden ampliar para incluir a los negocios que no son condescendientes por el cliente con problemas de liquidez para los niños y la familia que se quedan con menos recursos que antes del préstamo. Solo los costos externos, forzados a las personas a las que no se les dio opción en el asunto,[24]
Prácticas publicitarias [ editar ]
En mayo de 2008, la organización sin fines de lucro Credit Action presentó una queja ante la Oficina de Comercio Justo del Reino Unido (OFT) de que los prestamistas de créditos rápidos estaban colocando publicidad que violaba las regulaciones publicitarias en el sitio web de la red social Facebook . La queja principal fue que la tasa de porcentaje anual no se mostraba o no se mostraba de manera destacada, lo cual es claramente requerido por los estándares publicitarios del Reino Unido. [25] [26]
En 2016, Google anunció que prohibiría todos los anuncios de préstamos rápidos de sus sistemas, definidos como préstamos que requieren reembolso dentro de los 60 días o (en los EE. UU.) Que tienen una tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) del 36% o más. [27] [28]
Empresas de clonación no autorizadas [ editar ]
En agosto de 2015, la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) del Reino Unido anunció que ha habido un aumento de firmas no autorizadas, también conocidas como "firmas de clonación", utilizando el nombre de otras compañías genuinas para ofrecer servicios de préstamos rápidos. Por lo tanto, actúa como un clon de la compañía original, como es el caso de créditos rápidos. La ASNEF recomienda encarecidamente verificar las empresas financieras mediante el uso del Registro de Servicios Financieros, antes de participar en cualquier tipo de compromiso monetario.
Prácticas de recolección agresivas [ editar ]
En la ley de España, Un prestamista de créditos rápidos puede usar solo las mismas prácticas de cobro estándar de la industria utilizadas para cobrar otras deudas, específicamente las normas enumeradas en la Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA). La FDCPA prohíbe a los cobradores de deudas el uso de prácticas abusivas, injustas y engañosas para cobrar a los deudores. Dichas prácticas incluyen llamadas antes de las 8 en punto de la mañana o después de las 9 en punto de la noche, o llamar a deudores en el trabajo. [31]
En muchos casos, los prestatarios escriben un cheque con fecha posterior (verificar con una fecha futura) al prestamista; si los prestatarios no tienen suficiente dinero en su cuenta para la fecha del cheque, su cheque rebotará. En Madrid, los prestamistas de créditos rápidos tienen prohibido demandar a un prestatario por robo si el cheque es posterior a la fecha. En cambio, un prestamista de créditos rápidos en el estado hace que sus clientes escriban cheques fechados para el día en que se otorga el préstamo. Los clientes piden prestado dinero porque no tienen ninguno, por lo que el prestamista acepta el cheque sabiendo que rebotaría en la fecha del cheque. Si el prestatario no paga en la fecha de vencimiento, el prestamista demanda al prestatario por escribir un cheque caliente. [32]
Los prestamistas de créditos rápidos intentarán cobrar la obligación del consumidor primero simplemente solicitando el pago. Si falla la cobranza interna, algunos prestamistas de créditos rápidos pueden subcontratar el cobro de deudas o vender la deuda a un tercero.