เกษียณไปไม่จน : การเงินในครอบครัว

“เกษียณไปไมจ่ น” ดร.พจน์ พจนพาณิชยก์ ุล วันที่ 27 มกราคม 2557 แม้แต่พระพุทธองค์ยังทรงประทานปัจฉิมโอวาทว่า “ภิกษุทั้งหลาย บัดนี้เราขอ เตือนพวกเธอทัง้ หลาย สงั ขารทงั้ ปวงมีความเสอื่ มสลายไปเปน็ ธรรมดา ทา่ นจงทำกิจของ ตนและกิจของผู้อืน่ ดว้ ยความไมป่ ระมาทเถิด” ผู้อ่านหลายท่านเมื่อเห็นชื่อบทความคงคิดเหมือนกันว่า เป็นเรื่องของการเตรียม ความพร้อมก่อนการเกษียณอายุ แต่สำหรับผู้เขียนแล้วเรื่องดังกล่าวที่กำลังจะพูดถึงน้ี เป็นการให้คำแนะนำสำหรับทกุ ท่านโดยเฉพาะคนทท่ี ำหน้าท่ีเป็นหวั หนา้ ครอบครัว หรือ แม้แต่บุคคลวัยหนุ่มสาวก็สามารถนำไปเป็นแนวทางเพื่อการวางแผนอนาคตได้เช่นกัน หากจะกล่าวไปแล้วคงไม่มีใครอยากเกษียณอายุไปพร้อมกับความยากจนหรือปัญหา รายได้ไม่พอค่าใช้จ่าย ทุกคนต้องการความร่ำรวย ต้องการทรัพย์สินเงินทองโดยเฉพาะ เมื่ออายุถึงวัยเกษียณ หลายคนอาจมองว่าเป็นเรื่องไกลตัวซึ่งจะว่าไปแล้วนั่นคือ ความ ประมาทในการใช้ชีวิตนั่นเอง จะเห็นได้ว่า แม้แต่พระพุทธองค์ยังทรงประทานปัจฉิม โอวาทก่อนเสด็จปรินิพพานไว้ว่า “ภิกษุทั้งหลาย บัดนี้เราขอเตือนพวกเธอทั้งหลาย สังขารทั้งปวงมีความเสื่อมสลายไปเป็นธรรมดา ท่านจงทำกิจของตนและกิจของผู้อื่น ด้วยความไม่ประมาทเถิด” ดังนั้นเพื่อการดำเนินชีวิตอย่างมีความสุขและมีชีวิตท่ีไม่ต้อง ประสบกับปัญหาทางการเงิน ผู้เขียนขอแนะนำแนวทางในการเตรียมความพร้อมและ การวางแผนการเงินสำหรับชีวิตและครอบครัวเพื่ออนาคต โดยยึดหลักการง่าย ๆ คือ การสร้างรายได้ ลดรายจา่ ย และเพมิ่ การออม ดว้ ยแนวทางต่อไปนี้

2 1. การสร้างรายได้ รายได้นั้นยิ่งได้รับมาก ยิ่งมีมากเท่าไรยิ่งดี นอกจากรายได้ประจำที่ได้รับ ตามปกติแล้วควรหาทางในการสร้างรายได้เพิ่ม แต่ทั้งนี้ต้องไม่ก่อให้เกิดผลกระทบกับ งานประจำจนเสียหาย แนวทางในการสร้างรายไดค้ ือ ต้องไม่เสีย่ งมากเกินไป ไมเ่ ป็นการ ผิดกฎหมาย ได้รบั ผลตอบแทนท่ีชัดเจนแนน่ อน อาทเิ ชน่ การหาอาชีพเสริมพิเศษ ตามความถนัดหรือใช้ความสามารถพิเศษในการ สร้างรายไดเ้ พ่ิมบางคนมคี วามสามารถในทางกีฬาและการออกกำลงั กาย ก็สามารถสรา้ ง รายได้ด้วยการเป็นครูฝึกสอนการออกกำลังกายในศูนย์ฟิตเนส หรือการสมัครเป็นครู สอนวายน้ำ สำหรับท่านที่มีความรู้ทางวิชาการก็สามารถสมัครเป็นอาจารย์สอนพิเศษ ตามสถาบนั การศึกษาในช่วงวันหยดุ เสาร์-อาทติ ย์ เปน็ ตน้ การลงทุนเพื่อสร้างรายได้ การลงทุนเพื่อเป็นการสร้างรายได้เพิ่มนั้นสามารถ ทำได้หลายชอ่ งทางซึง่ หลักการทางการเงินสำหรับการลงทนุ มีไว้ว่า “การลงทนุ ท่ีมีความ เสี่ยงสูง ย่อมได้รับผลตอบแทนสูง การลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ ย่อมได้รับผลตอบแทน ตำ่ ” สำหรับการลงทนุ ทผ่ี ้เู ขยี นจะขอแนะนำได้แก่ การลงทุนด้วยการซื้อตั๋วสญั ญาใช้เงินแบบมีกำหนดระยะเวลา ซึ่งจะมีการ ให้อัตราดอกเบี้ยคงที่ทำให้ผู้ลงทุนสามารถคำนวณรายได้เมื่อครบกำหนดไถ่ถอนได้ ล่วงหน้า ยกตัวอย่างตั๋วสัญญาใช้เงินระยะเวลา 12 เดือน อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4 ต่อปี ราคาฉบับละ 10,000 บาท นั่นหมายถึง ถ้าซื้อตั๋วสัญญาใช้เงินไว้จำนวน 10 ฉบับ เป็น จำนวนเงิน 100,000 บาท เมื่อครบกำหนด 1 ปี จะได้รับเงินคืน 104,000 บาท ซึ่งให้ ผลตอบแทนสูงมากกว่าดอกเบีย้ เงนิ ฝากธนาคารที่ระยะเวลาเท่ากัน การลงทุนด้วยการซื้อสลากออมสิน หรือสลากออมทรัพย์ทวีสิน ซึ่งเป็นท้ัง การลงทุนและการออม ที่ถือว่าเป็นการลงทุนเพราะสามารถก่อให้เกิดรายได้เพิ่มขึ้นได้ หากผู้ซื้อถูกรางวัล ในขณะเดียวกันก็เป็นการออมเพราะเงินที่ลงทุนไม่เสี่ยงต่อการ ขาดทนุ และมกี ารได้รับผลตอบแทนเพม่ิ ที่ชดั เจนเมือ่ สลากครบกำหนด

3 การลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล ตราสารหนี้ทั้งระยะสั้นและยาวซึ่งออกโดย กระทรวง การคลังและบริหารโดยธนาคารแห่งประเทศไทย เมื่อครบกำหนดรัฐบาลจะ จา่ ยผลตอบแทนเปน็ ดอกเบย้ี ให้กบั ผถู้ อื พนั ธบัตร ตามอัตราและระยะเวลาทก่ี ำหนดไวใ้ น พันธบัตร ซึ่งเป็นการลงทุนที่ไม่มีความเสี่ยงเพราะมีรัฐบาลเป็นประกันและรับรู้รายได้ที่ แน่นอนเมือ่ ครบกำหนดระยะเวลา จากที่กล่าวมาทั้งหมดเป็นแนวทางการเพิ่มรายได้ให้แก่ทุกท่านได้เพิ่มขึ้นจาก รายได้ประจำ และการเพิ่มขึ้นของรายได้นี้จะเป็นส่วนที่เราสามารถนำไปเก็บเป็นเงิน ออมไวส้ ำหรบั อนาคตได้ (หากมีรายไดเ้ ข้ามาทุกสัปดาห์อนาคตวนั ข้างหนา้ คงไม่จนอย่าง แนน่ อน) 2. การลดรายจ่าย การลดรายจ่าย สามารถทำได้ด้วยการประหยัดให้ได้มากที่สุด และหลีกเลี่ยง การใช้เงินที่ไม่จำเป็น ต้องแยกให้ออกระหว่าง \"ความจำเป็น\" กับ \"อยากได้\" เพราะของ ทกุ อย่างล้วนมรี ะดบั ความจำเป็นไมเ่ ทา่ กัน ถา้ ซือ้ ของเพยี งแคเ่ พราะอยากได้ก็จะเป็นการ ฟุ่มเฟือยเงนิ ในกระเปา๋ ก็จะหายไป พยายามใชจ้ ่ายไปกับสิง่ ของท่ีจำเปน็ สำหรับชีวิตและ เลือกจ่ายให้ฉลาด เช่น เลือกซื้อจากร้านที่ถูกที่สุดเพื่อที่จะได้ประหยัด ซื้อเมื่อมีการลด ราคาหรือเลือกใช้คูปองส่วนลดเพื่อประหยัดการใช้จ่าย และเลอื กที่จะเสียเงินใหก้ ับสิ่งที่ สามารถใช้งานได้ตลอดชีวิต เช่น บ้าน ที่ดิน และหลีกเลี่ยงสิ่งที่ไม่จำเป็นเท่าที่ควร เช่น การใช้จ่ายเพอ่ื งานเลยี้ งสังสรรค์ การซื้อรถยนต์คันใหม่ หรือโทรศัพทม์ ือถอื เคร่ืองใหม่ทั้ง ที่ของเดิมยังสามารถใช้งานได้ดี การซื้อของผ่อนโดยไม่จำเป็นจะก่อให้เกิดภาระหนี้สิน และรายจ่ายที่เพิ่มขึ้นอันเนื่องมาจากดอกเบี้ยการผ่อนชำระ สำหรับท่านที่ชอบดื่มสุรา หรือของมึนเมา ถ้าสามารถลดการดื่มและนำเงนิ ค่าใช้จ่ายส่วนนี้ไปซื้อสลากออมสินหรือ สลากทวีสินเพยี งแคเ่ ดือนละ 500 บาท เมื่อถงึ สน้ิ ปีทา่ นจะมเี งนิ เพ่ิมถึง 6,000 บาท

4 กรณีท่านที่มีบัตรเครดิตควรนำค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับสาธารณูปโภคที่เป็นการจ่าย ประจำมาทำการหักผ่านบตั รเครดิต เนอ่ื งจากสามารถนำคะแนนสะสมจากการใช้บัตรมา เปล่ยี นเป็นคปู องเงนิ สดเพือ่ ใชช้ ำระคา่ สนิ คา้ ในห้างสรรพสินคา้ หรือศนู ยค์ ้าส่ง-ค้าปลีกได้ เปน็ การสร้างผลประโยชนเ์ พิ่มจากการชำระเงนิ คา่ สาธารณปู โภค การลดรายจ่ายนั้นทำได้ไม่ยากหากยึดหลักการดำเนินชีวิตตามแนวปรัชญา เศรษฐกิจพอเพียง ซึ่งเป็นพระราชดำรัสของพระบาทสมเด็จพระเจ้าอยู่หัวที่ได้ทรงตรัส แกป่ ระชาชนคนไทย เป็นส่งิ ท่ีทกุ คนควรอย่างยิ่งทจ่ี ะนำไปประยกุ ตใ์ ช้ในชวี ติ ประจำวนั 3. การออมเงินสรา้ งความม่ันคงและมั่งค่ัง เงินออม เป็นเงินรายได้ที่เหลือจากการใช้จ่ายแล้วนำมาเก็บสะสมเพื่อการใช้ จ่ายในอนาคต เงินออมจะเกิดขึ้นเม่ือเงินรายได้สูงขึ้นเพียงพอต่อการใช้จา่ ย ส่วนที่เหลอื จะเป็นเงินออม ซึ่งถ้าบุคคลมีรายไดเ้ พิ่มขึ้นเงินออมก็จะเพิ่มขึ้นตามไปด้วย การออมเงนิ ถือเป็นการสร้างหลักประกันให้แก่ชีวิตตนเองและครอบครัวในอนาคต ดังนั้นการสร้าง นสิ ัยในการเก็บออมเงนิ เป็นสงิ่ ที่จำเป็นสำหรับทกุ คน แนวทางในการออมเงนิ ออมทุกวัน ด้วยวิธีการซื้อกระปุกออมสินมาวางไว้ในบ้านหรือที่ทำงาน เช่น โต๊ะทำงาน ข้างเครื่องคอมพิวเตอร์ หน้าทีวี บนหัวเตียง เลือกเอาที่ใดที่หนึ่งที่สามารถ มองเหน็ ไดช้ ดั เจนเพื่อเป็นการฝึกนิสัยการออม โดยหยอดออมสนิ ทกุ ครัง้ ทม่ี ีเงินเหลือ ฝากธนาคาร การออมเงินโดยการฝากไว้กับธนาคารถือเป็นวิธีการออมที่ง่าย ที่สุดสำหรับทุกคน โดยการแบ่งรายได้ส่วนหนึ่งไปฝากไว้กับธนาคารและได้รับ ผลตอบแทนเป็นอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก ซึ่งอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่สูงที่สุดคือ การฝาก ประจำ การฝากธนาคารถ้าทำทุกวันหรือทุกเดือนนานวันเข้าดอกเบี้ยที่ทบต้นจะทำให้ กลายเป็นเงินฝากก้อนโต

5 การถือหุ้นสหกรณ์ออมทรัพย์ การออมเงินด้วยการเป็นสมาชิกสหกรณ์ออม ทรัพย์นั้น จะออมผ่านการถือหุ้นสหกรณ์ออมทรัพย์และได้รับผลตอบแทนในรูปแบบ ของเงนิ ปันผลปลายปี โดยปกติจะอยไู่ ม่ต่ำกว่าร้อยละ 6 ตอ่ ปี ซ่ึงผทู้ ม่ี ีความประสงค์ทจ่ี ะ ออมเงินด้วยวิธีการน้ีจำเป็นต้องใช้ความรอบครอบในการศึกษาข้อมูลด้านฐานะทาง การเงินของสหกรณ์โดยดูจากผลประกอบการ และความมั่นคงของสหกรณ์ท่ีตนจะเข้า เป็นสมาชิก การออมด้วยวิธีการนี้ผู้เขียนขอแนะนำสำหรับท่านที่เป็นข้าราชการและ รัฐวิสาหกิจ เนื่องจากความมั่นคงของสหกรณ์ออมทรัพย์ข้าราชการและรัฐวิสาหกิจจะมี สูงกวา่ สหกรณ์ออมทรัพย์อนื่ ๆ ซื้อประกันชีวิต การซื้อประกันชีวิตถือเป็นการออมเงินระยะยาว และยังเป็น การประกันความเสี่ยงหากมีเหตกุ ารณ์ที่ไม่คาดฝันเกิดขึน้ ผลประโยชน์ตามกรมธรรม์จะ ช่วยบรรเทาความเดือดร้อนทั้งปวง การที่หัวหน้าครอบครัวได้ทำประกันชีวิตไว้ก็เท่ากับ ว่าได้สำรองเงินก้อนใหญ่ตามภาระผูกพันกับบริษัทประกันชีวิตเพื่อบรรเทาความ เดือดร้อน แสดงถึงความรับผิดชอบและหลักประกันอันมั่นคงต่อครอบครัวอันเป็นที่รัก และการออมด้วยวิธีการนี้ยังสามารถนำเงินออมที่เรียกว่า “เบี้ยประกันชีวิต” ไปใช้ใน การลดหยอ่ นภาษีเงนิ ไดป้ ระจำปีไดอ้ ีกด้วย 4. บตั รเครดติ ใชไ้ ด้ต้องไมส่ รา้ งหนี้ บัตรเครดิตหรือเครดิตการ์ด นั้นหลายท่านคงได้เห็นคำแนะนำ/ข้อเสนอแนะ เพื่อการออมว่าไม่ควรมีหรือใช้เครดิตการ์ด แต่สำหรับผู้เขียนแล้วเห็นว่า สำหรับการ จับจ่ายใช้สอยในชีวิตประจำวันในปัจจุบันนั้นจะเห็นได้ว่า ห้างสรรพสินค้า ศูนย์ค้าส่ง- ค้าปลีก หลายแห่งมีการให้ส่วนลดพิเศษสำหรบั การซือ้ ด้วยบัตรเครดิต หรืออาจมกี ารให้ คะแนนสะสมเพื่อการแลกซื้อหรือรับคูปองส่วนลด ดังนั้นหากเป็นการใช้บัตรเครดติ เพ่ือ รับส่วนลดหรือสิทธิพิเศษย่อมสามารถทำได้ และก่อให้เกิดการประหยัดค่าใช้จ่ายได้อีก ทางหน่งึ ด้วย แต่เมือ่ ถึงกำหนดวันครบชำระต้องทำการชำระทนั ทีโดยไม่ทงิ้ ให้เปน็ ภาระ

6 หนี้สิ้น เนื่องจากดอกเบี้ยที่เกิดจากการผิดนัดชำระของบัตรเครดิตมีอัตราสูงเป็นการ กอ่ ให้เกดิ รายจ่ายโดยไมจ่ ำเปน็ ผู้เขียนเชื่อว่าหากผู้อ่านทุกท่านสามารถทำได้ดังที่กล่าวมาทั้งหมดข้างต้นนี้แล้ว เม่ือถึงเวลาเข้าสวู่ ัยเกษียณทา่ นก็จะมเี งนิ มากมาย ไว้เพื่อเลยี้ งดตู ัวเองไดโ้ ดยไม่เป็นภาระ ให้กับลูกหลานหรือญาติพี่น้องคนไหน ๆ และสามารถใช้ชีวิตหลังวัยเกษียณได้อย่างมี ความสุข แต่ทั้งนี้และทั้งนั้นไม่ว่าท่านจะมีเงินทองมากมายเพียงใดก็ตามหากขาดซ่ึง สขุ ภาพทีแ่ ข็งแรงแลว้ ชวี ิตของทา่ นอาจไมม่ ีโอกาสได้พบกบั วันเกษียณอายุอยา่ งที่ท่านรอ คอยก็เป็นได้.....สวัสดีครบั .....

7 สำหรับท่านที่ต้องการศึกษาความรู้ด้านการบริหารจัดการ การ บริหารงานบุคคล และการตลาด เพิ่มเติมสามารถเลือกติดตามได้จาก ชอ่ งทางตอ่ ไปน้ี • ช่องยทู ูป คน้ หาคำวา่ “พจน์ พจนพาณิชยก์ ลุ ” • เว็บไซต์ https://sites.google.com/view/drpotpage1