ออมเงิน…อย่างไรดีถ้ายังเป็น “หนี้” อยู่

คำนำ หลำยคนคงไมเ่ ช่อื ว่ำถงึ เป็นหนกี้ อ็ อมเงินได้ เพรำะเม่อื เรำเป็นหนี้ เรำคงม่งุ ควำมสำคญั กบั กำรเคลียรห์ นเี้ คลยี รส์ นิ มำกกว่ำ แตจ่ รงิ ๆ แลว้ ทกุ คนสำมำรถท่จี ะเกบ็ ออม มีเงนิ ออมเงนิ เก็บ ไดแ้ มจ้ ะเป็นหนกี้ ็ตำม บอกเลยว่ำถงึ เป็นหนกี้ ็ออมเงินได้ ถำ้ วันหนึ่งเกิดเหตุกำรณ์ไม่คำดคิด ถูกใหอ้ อกจำกงำนกะทนั หัน เม่ือไม่มีงำนก็ขำด รำยได้ และไม่มีเงินออม แลว้ ในช่วงระหว่ำงท่ีรอหำงำนใหม่ เรำจะนำเงินส่วนไหนมำใชจ้ ่ำย ส่วนตัวและจ่ำยหนีร้ ำยเดือน สุดท้ำยหนีไม่พ้นกำรกู้ยืมเงินมำใช้จ่ำย ซ่ึงเป็นกำรสรำ้ งหนี้ เพิ่มขึน้ อีกดว้ ย เพรำะสำเหตนุ ีท้ ำใหเ้ รำควรออมเงินในขณะท่ียงั มีหนีเ้ พ่ือจะไดไ้ ม่เป็นหนีซ้ อ้ น หนี้

สำรบญั ขอ้ 1 จดบนั ทกึ รำยจ่ำยประจำวนั ........................................................................................1 1. กำรตดั รำยจำ่ ยท่ไี ม่จำเป็นออก ...................................................................................2 2. กำรลดรำยจ่ำยท่จี ำเป็นลง..........................................................................................2 3. กำรเพม่ิ รำยรบั ...........................................................................................................2 4. กำรทำควำมเขำ้ ใจกนั ภำยในครอบครวั เพ่อื ใหท้ กุ คนรว่ มมือกนั ประหยดั ........................2 ขอ้ 2 หำรำยไดเ้ สรมิ นอกเหนือจำกรำยไดห้ ลกั ท่มี ีอยู่............................................................3 5 ขอ้ ควรคดิ ก่อนเร่มิ หำรำยไดเ้ สรมิ ..................................................................................3 ตวั อยำ่ งวิธีหำรำยไดเ้ สรมิ ยอดฮิต ....................................................................................5 ขอ้ 3 จำ่ ยชำระหนใี้ หต้ รงเวลำอย่ำผดิ นดั .............................................................................9 1. ระวงั ดอกเบยี้ ...........................................................................................................10 2. ถกู โทรทวงหนี้..........................................................................................................10 3. จดหมำยเตือน .........................................................................................................10 4. ฟ้องและดำเนินคดี ...................................................................................................11 หำกรูต้ วั ว่ำผ่อนไมไ่ หว ควรทำอยำ่ งไร?..........................................................................11 ขอ้ 4 ใชส้ ตู ร 20 – 40 – 40 ...............................................................................................11 ขอ้ 5 ย่งิ เป็นหนี้ ย่งิ ตอ้ งออม .............................................................................................13 บทสรุป ........................................................................................................................... 14 อำ้ งอิง.............................................................................................................................15

ออมเงิน…อยำ่ งไรดถี ำ้ ยงั เป็น “หนี”้ อยู่ เราคงปฏิเสธไม่ได้ว่าปัญหาหนี้สินเป็ นส่ิงที่ยังอยู่ในทุกยุคทุกสมัย และเป็ น ปัญหาทมี่ ีแนวโน้มจะทวีความรุนแรงมากขึน้ เรื่อยๆ และยังเป็ นสาเหตุทท่ี าให้คนส่วน ใหญ่ไม่มีเงินออมหรือมีไม่เพียงพอต่อการดารงชีวิตในวัยเกษียณ แต่ก็ไ ม่ได้ หมายความว่าการเป็ นหนีจ้ ะทาให้เราไม่สามารถเก็บออมได้ วันนีม้ วี ธิ กี าร 5 ข้นั ตอนท่ี จะมาช่วยให้การเก็บเงินง่ายขึ้นและช่วยแบ่งเบาภาระหนี้ได้อีกด้วย มาลองดูกันนะ ครับ

1 ข้อ1 จดบันทกึ รายจ่ายประจาวนั โดยควรทำต่อเน่ืองอย่ำงนอ้ ย 2-3 เดือน เพ่ือดูว่ำรำยจ่ำยท่ีเกิดขึน้ ในแต่ละวัน เป็น รำยจ่ำยในเรื่องอะไร มีควำมจำเป็นหรือสำมำรถตดั ลดใหน้ อ้ ยลงไดห้ รือไม่ เช่น รำยจ่ำยในกำร ทำนอำหำรบฟุ เฟ่ ต์ กำรสงั สรรคท์ กุ วนั ศกุ ร์ ค่ำกำแฟ ซ่งึ ค่ำใชจ้ ่ำยเหล่ำนีค้ ิดเป็นสดั ส่วนท่ีสงู ถึง 30-40% ของค่ำใชจ้ ่ำยรวมสำหรบั คนท่วั ไป กำรลดรำยจ่ำยท่ีไม่จำเป็นเป็นวิธีกำรสำคญั ท่ีสดุ ของกำรออมและกำรลดภำระหนี้

2 1. การตัดรายจ่ายทไ่ี มจ่ าเป็ นออก เพ่ือลดภำระกำรจำ่ ยเงนิ ออกจำกครอบครวั เชน่ รำยจำ่ ยเก่ียวกบั กำรพนนั ส่ิงเสพติดของมนึ เมำ รำยจ่ำยฟ่มุ เฟือย เป็นตน้ เป็นกำรสรำ้ ง นสิ ยั มใิ หใ้ ชจ้ ่ำยฟ่มุ เฟือย 2. การลดรายจ่ายที่จาเป็ นลง เพ่ือสร้ำงนิสัยกำรประหยัด อดออม กำรใช้ ทรัพยำกรท่ีมีอยู่จำกัดอย่ำงคุม้ ค่ำ เช่น กำรปลูกผัก ผลไม้ไว้รับประทำนเอง เพ่ือช่วยลด ค่ำอำหำร และค่ำเดินทำงไปตลำด อีกทงั้ ทำใหส้ ขุ ภำพดีอีกดว้ ย ลดกำรใชน้ ำ้ มนั เชือ้ เพลิงแลว้ หนั มำออกกำลงั กำยโดยกำรป่ันจกั รยำน หรือ กำรเดิน กำรว่ิงแทนกำรขบั รถจกั รยำนยนต์ หรือ รถยนต์ เป็นตน้ 3. การเพมิ่ รายรับ หำรำยไดเ้ สรมิ นอกเวลำทำงำนปกติ เช่น กำรใชเ้ วลำว่ำงรบั จำ้ ง ตดั เย็บเสือ้ ผำ้ กำรขำยอำหำรหลงั เลิกงำน กำรปลกู ผกั หรอื เลีย้ งสตั วไ์ วข้ ำย เป็นตน้ 4. การทาความเข้าใจกันภายในครอบครัวเพ่ือให้ทุกคนร่วมมือกันประหยัด รูจ้ ักอดออม กำรใช้ทรพั ยำกรต่ำงๆ ลด ละ เลิก รำยจ่ำยหรือส่ิงท่ีไม่จำเป็น และช่วยกนั สรำ้ ง รำยรบั ใหเ้ พยี งพอ เหมำะสมกบั เศรษฐกิจปัจจบุ นั

3 ขอ้ 2 หารายได้เสรมิ นอกเหนือจากรายไดห้ ลกั ทม่ี อี ยู่ เช่น ขำยของในวนั หยดุ รบั งำน Part-time สอนพิเศษ แปลเอกสำร ซ่งึ มีงำนเสรมิ จำนวนมำกท่ี ไมจ่ ำเป็นตอ้ งใชเ้ งนิ ลงทนุ แต่ใชท้ กั ษะหรือแรงงำน แตใ่ นกรณีท่ไี มส่ ำมำรถหำรำยไดเ้ สรมิ ไดเ้ ลย อำจตอ้ งลองพิจำรณำหำงำนใหม่ท่ใี หผ้ ลตอบแทนหรอื รำยไดใ้ นระดบั ท่สี งู ขนึ้ 5 ขอ้ ควรคิดก่อนเร่ิมหารายได้เสรมิ 1. มีเวลาพอสาหรับงานเสริมแค่ไหน งำนประจำโดยท่วั ไป คือ 8 ช่วั โมง ซง่ึ กินเวลำไปถึง 1 ใน 3 ของวนั แลว้ และสำหรบั คนท่ี ตอ้ งเดนิ ทำงดว้ ยอำจเสียเวลำเพ่ิมถึง 1-2 ช่วั โมงตอ่ วนั ดงั นนั้ ในแตล่ ะวนั ก็จะเหลือเวลำสว่ นตวั ไม่เกิน 14 ช่วั โมงซ่งึ ตอ้ งแบง่ เป็นเวลำพกั ผ่อนดว้ ย เม่ือคิดจะทำงำนหำรำยไดเ้ สรมิ จึงควรนำปัจจยั เวลำมำคิดเป็น “ตน้ ทนุ ” ท่ีเรำลงทนุ ดว้ ย อำชีพ หรืองำนท่ีจะเลือกทำจึงควรเป็นงำนท่ีไม่กินเวลำมำก ไม่ใชเ้ วลำเดินทำงนำน ไม่เบียดเวลำ พกั ผอ่ นจนเกินไป 2. ต้องใช้เงนิ ต้นทนุ สาหรับงานเสริมเท่าไร งำนทกุ งำนมีตน้ ทนุ ท่เี ป็นตวั ‘เงนิ ’ ตอ้ งเสีย แมเ้ รำอำจเลือกงำนท่ีไมต่ อ้ งซือ้ วตั ถดุ บิ วสั ดุ หรือซอื้ ของมำ สตอ็ กไว้ แต่กอ็ ำจมคี ่ำเดนิ ทำง คำ่ อำหำร และคำ่ ดแู ลตวั เองเพ่ิมเตมิ ทงั้ กำยและ ใจดว้ ย รวมทงั้ โอกำสท่ีจะซือ้ ของมำกขึน้ ในระหว่ำงกำรเดินทำงและระหว่ำงทำงำน สิ่งท่ีน่ำจะ เร่มิ ทำไดก้ ่อนท่ีจะหำรำยไดเ้ สริมท่ีตอ้ งใชเ้ งินทนุ จึงน่ำจะเป็นกำรลดภาระรายจ่ายของเรำให้ ไดก้ อ่ น

4 3. ต้นทนุ แรงกายคมุ้ คา่ ไหม ขอ้ นีเ้ ป็นขอ้ ท่ีหลำยๆ คนละเลย เพรำะคิดว่ำเตรียมใจมำแลว้ ว่ำอย่ำงไรกำรทำงำน เพ่ิมขึน้ ก็ต้องเหน่ือย ซ่ึงจริงๆ แล้ว เรำควรพิจำรณำว่ำท่ีลงแรงไปนั้นคุม้ ค่ำหรือไม่ เพรำะ แรงกำยของเรำไม่ใช่ ‘ตน้ ทนุ เปลำ่ ’ ท่ีไม่ตอ้ งดแู ลรกั ษำอะไร หำกม่งุ ม่นั ทำงำนเพิ่มขนึ้ โดยไม่ใส่ ใจกำรพักผ่อนหรือดูแลสุขภำพ รำยจ่ำยของเรำอำจเพิ่มมำกขึน้ อย่ำงไม่คำดคิดจำกค่ำ รกั ษำพยำบำล จนสดุ ทำ้ ยรำยไดเ้ สรมิ ท่เี พยี รหำมำอำจไม่คมุ้ ค่ำ 4. มคี วามเสย่ี งอะไรบา้ ง ประเภทงำนเสริมจำพวกทำขนม ทำอำหำรเช้ำ ประดิษฐ์งำนฝีมือ หรือค้ำขำย จำเป็นตอ้ งมเี งินทนุ ในกำรลงทนุ นนั้ หมำยควำมวำ่ มีสิทธิ์ขำดทนุ เป็นตวั เงนิ ดว้ ย เพรำะวตั ถดุ ิบ สำมำรถเสียได้ หรือวสั ดอุ ำจชำรุดเสียหำยได้ หรือสินคำ้ รอขำยก็อำจขำยไม่ออกเม่ือจะทำงำน ประเภทเหล่ำนีจ้ ึงควรทบทวนอีกครงั้ ว่ำจะทำงำนประเภทอะไรดีท่ีเรำน่ำจะขำยได้ ไม่ตอ้ งเสีย ของท่ลี งทนุ ไป

5 5. ม่ันใจหรอื ไมว่ ่าจะไมก่ ระทบงานประจา เร่ืองนคี้ อื เรอ่ื งท่สี ำคญั ท่สี ดุ ตอ้ งตระหนกั ไวว้ ่ำรำยไดห้ ลกั ของเรำคืองำนประจำ หำกเรำ ทำงำนเสริมท่ีกระทบเวลำทำงำน หรือทำแลว้ เหน่ือยเกินไปจนส่งผลต่อประสิทธิภำพกำร ทำงำน อำจเกิดขอ้ ผดิ พลำดและควำมเสยี หำย รวมทง้ั สง่ ผลต่อกำรประเมนิ ผลซ่งึ อำจทำใหเ้ รำ ถูกปลดงำนได้ จำกท่ีตั้งใจว่ำจะหำรำยได้เพิ่มขึ้นก็จะกลำยเป็ นขำดรำยได้ไป และนอกจำก 5 ขอ้ ท่ีควรคิดก่อนเร่มิ หำรำยไดเ้ สริมท่ีน่ำจะช่วยทบทวนควำมพรอ้ มของเรำแลว้ อีกสิง่ ท่นี ำ่ คิดดว้ ย คอื “ตน้ ทนุ ควำมสำมำรถ” หรอื ถำมตวั เองว่ำสำมำรถทำอะไรไดบ้ ำ้ ง เพ่อื ลด ตน้ ทุนด้ำนเวลำ เงินทุน แรง และควำมเส่ียงเพรำะทำอะไรท่ีเรำรูจ้ ริงและสร้ำงรำยได้ได้ ตัวอย่างวิธหี ารายได้เสริมยอดฮิต สร้างรายไดเ้ สริมจากงานอดเิ รก วิธีกำรสรำ้ งรำยไดเ้ สริมยอดนิยมตลอดกำล คือ กำรนำเอำควำมสำมำรถหรืองำนอดิเรกท่ีทำ อยู่แลว้ ออกมำสรำ้ งรำยได้ เพรำะเรำมีควำมรู้ ควำมสำมำรถ และดว้ ยเป็นงำนท่ีรกั เม่ือหำ รำยไดจ้ ำกส่งิ ท่รี กั กจ็ ะไมร่ ูส้ กึ เหน่อื ยเทำ่ ไร งำนอดิเรกยอดฮิตท่สี รำ้ งรำยไดไ้ ดง้ ำ่ ยๆ เชน่ ขายภาพบนอินเทอรเ์ น็ต ใครท่มี ีควำมสำมำรถในกำรตกแต่งภำพ ถ่ำยภำพสวยๆ กน็ ำมำลง ขำยตำมเว็บไซต์ Photo Stock ต่ำงๆ ได้ ซ่งึ ค่ำตอบแทบก็ตงั้ แต่ 0.25﹩- 3﹩หรือ ตงั้ แต่รำว 10 บำท ไปจนถึงมำกกว่ำ 100 บำท โดยขึน้ อยู่กับเกณฑ์ของแต่ละเว็บไซต์ว่ำมีวิธีคิด คำ่ ตอบแทนอยำ่ งไร ทงั้ นี้ รูปรูปหนึ่งเรำสำมำรถลงขำยไดห้ ลำยเวบ็ เพม่ิ ช่องทำงรำยไดม้ ำกขนึ้ รับจ้างถ่ายรูป สำหรบั คนท่ีมีงำนอดเิ รกเป็นกำรถ่ำยรูปและมีกลอ้ งเป็นของตวั เองอยแู่ ลว้ กำร รบั จำ้ งถ่ำยรูปเป็นวิธีท่ดี ที ่สี ดุ ใหเ้ รำฝึกฝีมอื เพ่ิมประสบกำรณ์ และสรำ้ งรำยไดไ้ ดจ้ รงิ เรำอำจรบั งำนถ่ำยรูปรบั ปรญิ ญำ งำนมงคลและอวมงคลต่ำงๆ งำนพิธีกำร หรืองำนอีเวนต์ เป็นตน้ ซ่งึ มี งำนเหลำ่ นตี้ ลอดปี

6 ทางานฝี มอื บำงคนชอบทำงำนศิลปะเล็กๆ นอ้ ยๆ ประดษิ ประดอย กอ็ ำจเปลีย่ นสิ่งท่ชี อบเป็น รำยได้ เช่น ถกั นติ ตงิ้ ปักผำ้ ทำดอกไมก้ ระดำษ พบั กระดำษ ทำกำไรขอ้ มอื ฯลฯ ร้องเพลง/เล่นดนตรี สำหรบั คนท่รี กั ในเสียงดนตรี หำกมีควำมสำมำรถดว้ ยแลว้ ก็อำจรบั งำน รอ้ งเพลง/เลน่ ดนตรีกลำงคืน หรือตำมวำระพิเศษตำมท่เี วลำอำนวยได้ เป็นพอ่ คำ้ -แม่คำ้ ออฟไลน/์ ออนไลน์ หลำยคนช่ืนชอบกำรคำ้ ขำย เพรำะเป็นงำนท่ีไดพ้ ดู คยุ กบั ผคู้ นหลำกหลำย และอำจมีควำมช่ืน ชอบกับตวั สินคำ้ ท่ีจะขำยอยู่แลว้ จึงอำจเลือกวิธีกำรนีม้ ำสรำ้ งรำยไดเ้ สริมก็ได้ ซ่ึงนอกจำก กำรคำ้ ขำยตำมตลำดนัดหรือขำยแบบออฟไลนแ์ ลว้ ทุกวันนีต้ ลำดออนไลนก์ ็เติบโตสูงมำก ลกู คำ้ เยอะ ไม่ตอ้ งเสียค่ำท่ี หรือบำงทีอำจไม่ตอ้ งซือ้ ของมำรอขำยก็ได้ ยงั มีธุรกิจแบบตวั แทน จำหน่ำยท่รี อคนมำส่งั กอ่ นจงึ คอ่ ยส่งั มำขำยต่อกส็ ำมำรถทำได้ ธุรกิจคำ้ ขำยท่เี ป็นท่นี ิยม เช่น • ผลิตภณั ฑค์ วำมงำม เคร่อื งสำอำง ครีมบำรุง • ผลติ ภณั ฑเ์ พ่อื สขุ ภำพ วติ ำมิน • เครือ่ งแต่งกำย กระเป๋ ำ รองเทำ้ เคร่อื งประดบั

7 • ตน้ ไมใ้ นอำคำร หรอื ตน้ ไมป้ ระดบั • ขนมขบเคยี้ ว เบเกอร่ี หรอื อำหำรพรอ้ มรบั ประทำน ฯลฯ • หำรำยไดบ้ นโลกดจิ ทิ ลั พืน้ ท่ีออนไลนเ์ ป็นพืน้ ท่ีของโอกำส เพรำะมีหลำกหลำยสิ่งท่ีเรำสำมำรถสรำ้ งรำยไดไ้ ด้ และมี ลกู คำ้ หรือผบู้ ริโภคอย่มู หำศำล นอกจำกนี้ ตน้ ทนุ ในกำรลงทนุ ก็ต่ำอีกดว้ ย วิธีสรำ้ งรำยได้จำก โลกดิจิทลั ก็มหี ลำกหลำยวิธี เชน่ รับจ้างเขียนบทความ เป็นงำนท่ีมีควำมตอ้ งกำรมำกในปัจจบุ นั เพรำะกำรสื่อสำรยำ้ ยมำอยู่ บนแพลตฟอรม์ ดิจิทลั มำกขึน้ จำเป็นตอ้ งมีคนเขียนคอนเทนตห์ รือบทควำมต่ำงๆ เช่น คอน เทนตส์ นบั สนนุ กำรขำย บทควำมข่ำว บทควำมบนั เทิง ฯลฯ เป็ นยูทูปเบอร์ เป็นหนง่ึ ในอำชีพท่ีมำแรงมำกในขณะนี้ จดุ เร่มิ ตน้ ของกำรเป็นยทู ปู เบอรบ์ ำงที มำจำกควำมรกั ในกำรถ่ำยทอดผ่ำนคลิปวิดีโอ ซ่ึงรำยไดข้ องเหล่ำยทู ูปเบอรก์ ็มำจำกยอดวิว และค่ำโฆษณำ หำกไดย้ อดววิ 1 ลำ้ นววิ ขนึ้ ไปกม็ ีสิทธิ์ทำเงินไดถ้ งึ 10,000 บำท ทง้ั นี้ คลปิ วิดีโอ ยงั ถือเป็นสินทรพั ยท์ ่สี รำ้ งเงินแบบ Passive income ดว้ ย รับรีวิวสินค้า เป็นอีกงำนท่ีไดร้ บั ควำมนิยมและมำแรงมำกๆ เพรำะเป็นงำนท่ีแทบจะไม่ไดใ้ ช้ ตน้ ทุนอะไร เพียงรบั สินคำ้ มำรีวิวลงผ่ำนโซเชียลมีเดียช่องทำงต่ำงๆ โดยอำจมีคนมำจำ้ งหำก เรำมีผตู้ ิดตำมมำก หรอื อำจหำงำนไดต้ ำมกลมุ่ เฟซบุ๊กท่ปี ระกำศรบั จำ้ งก็ได้ งานดูแลเพจ งำนนีม้ ีควำมตอ้ งกำรสงู เช่นเดียวกนั เพรำะรำ้ นคำ้ หรือบรษิ ัทต่ำงๆ ก็ใชโ้ ซเชียล มีเดียเป็นช่องทำงประชำสมั พนั ธต์ วั เอง ทำใหต้ อ้ งกำรคนมำดแู ลเพจคอยอปั เดตควำมคืบหนำ้ ตอบคำถำมลกู คำ้ เป็นตน้ งานคียข์ ้อมูล ในยคุ ท่ีขอ้ มลู มีมลู ค่ำสงู มำก กำรทำกำรตลำด กำรทำธุรกิจตอ้ งกำรขอ้ มูลเพ่ือ กำรวิเครำะหอ์ ย่ำงลน้ หลำม หลำยคนคงน่ำจะเคยเห็นประกำศรบั คนคยี ข์ อ้ มลู มำบำ้ ง เป็นงำน ท่มี ีเพียงคอมพิวเตอรแ์ ละอนิ เทอรเ์ น็ตก็สำมำรถรบั งำนไดแ้ ลว้ รบั งำนฟรแี ลนซ/์ พำรท์ ไทม์

8 สำหรบั คนท่ีมีเวลำว่ำงท่ีแน่นอน เช่น เสำร์-อำทิตย์ หรือเลิกงำนตรงเวลำ ก็อำจจะหำงำนฟรี แลนซห์ รืองำนพำรท์ ไทมท์ ำได้ ซ่ึงปัจจุบนั เป็นท่ีงำนท่ีมีควำมตอ้ งกำรในตลำดสงู เพรำะกำรรบั พนกั งำนช่วั ครำวช่วยลดค่ำสวสั ดิกำรของผวู้ ำ่ จำ้ งลงได้ งำนฟรีแลนซแ์ ละงำนพำรท์ ไทมท์ ่ีนิยม มำก เช่น เป็นพนกั งำนพำรท์ ไทม์ ตำมคำเฟ่ รำ้ นกำแฟ ร้ำนอำคำร รำ้ นของหวำน เป็นตน้ งำนประเภทนี้ ยงั มีโอกำสไดท้ ปิ เพ่ิมอีกดว้ ย เฝำ้ รำ้ นคำ้ /รำ้ นอินเทอรเ์ น็ต ค่ำตอบแทนไม่สงู เพรำะเพียงแค่เฝำ้ รำ้ น เก็บเงิน เหมำะกบั คนท่ี ไม่ไดห้ ำรำยไดเ้ พม่ิ อยำ่ งจรงิ จงั เป็นแคชเชียร์ ตำมหำ้ งสรรพสินคำ้ ซ่งึ คิดอตั รำคำ่ จำ้ งเป็นช่วั โมง ตงั้ แต่ 30 บำทขนึ้ ไป รบั จำ้ งแตง่ หนำ้ ตำมงำนสำคญั ตำ่ งๆ งำนประจำบูธสินคำ้ /อีเวน้ ท์ ซ่ึงมีอย่ตู ลอดปี ส่วนมำกเป็นงำนท่ีไดจ้ ำกกำรบอกต่อ หรืออย่ใู น กลมุ่ งำนรบั จำ้ งอย่แู ลว้

9 หำรำยไดเ้ สรมิ จำกควำมรูเ้ ฉพำะทำง หำกมีควำมรูเ้ ฉพำะทำง เก่งวิชำใดวิชำหน่ึง มีทกั ษะดำ้ นภำษำก็สำมำรถนำควำมรูต้ รงนัน้ มำ หำรำยไดเ้ สรมิ ไดเ้ ป็นกอบเป็นกรรม ยกตวั อย่ำงงำน เชน่ เป็ นติวเตอร์ งำนนีน้ ิยมมำกในหมู่นักศึกษำทั้งระดับ ป.ตรี และ ป.โท เพรำะถือเป็นกำร ทบทวนควำมรู้ หรือสำหรบั คนท่ีทำงำนประจำอย่ำงอ่ืนแต่มีควำมเช่ียวชำญในวิชำก็รบั ติวได้ โดยอตั รำค่ำจำ้ งในกำรรบั สอนพิเศษเร่ิมตน้ ตงั้ แต่ 100 - 500 บำทต่อช่วั โมง หรือมำกกว่ำนัน้ ขนึ้ อย่กู บั วชิ ำ ควำมตอ้ งกำร และควำมยำกของเนอื้ หำ รับงานแปล สำหรบั คนท่ีเรียนจบดำ้ นภำษำ ทำงำนท่ีเก่ียวขอ้ งกับกำรใช้ภำษำ ก็อำจนำ ควำมรูต้ รงนัน้ มำสรำ้ งรำยได้ ดว้ ยกำรแปลงำน ซ่ึงในปัจจุบนั ก็มีงำนหลำกหลำยประเภทให้ เลอื ก เชน่ ฉลำกผลิตภณั ฑ์ บทควำม ขำ่ ว กำรต์ นู หนงั ภำพยนต์ หนงั สือ เป็นตน้ ซ่งึ สำมำรถหำ ไดต้ ำมกลมุ่ เฟซบ๊กุ เป็นตน้ รับงานล่ามอเี วน้ ท์ ประเทศไทยถือเป็นศนู ยก์ ลำง (Hub) ในกำรทำธุรกิจระหวำ่ งประเทศตำ่ งๆ มำกมำย จึงมกั มีงำนเปิดตวั งำนสมั มนำ งำนแสดงสินคำ้ ท่ีตอ้ งกำรล่ำมเป็นตวั กลำงสื่อสำร ภำยในงำน ซง่ึ ค่ำตวั ก็ตงั้ แต่ 1,500 บำท ขนึ้ ไป แลว้ แตผ่ จู้ ำ้ งและควำมสำมำรถของเรำ ข้อ 3 จ่ายชาระหนีใ้ ห้ตรงเวลาอยา่ ผดิ นัด ปกติท่วั ไปแลว้ ดอกเบีย้ เงินกูย้ ืมปัจจุบันอยู่ท่ีประมำณ 4-7% (โดยเฉล่ีย) ถำ้ ไม่จ่ำยชำระใน ระยะเวลำท่ีกำหนดเจำ้ หนีอ้ ำจจะเรียกเก็บดอกเบีย้ ท่ีอตั รำผิดนดั ซ่งึ สงู ถึง 13-15% และมกั จะ เป็นผลทำใหจ้ ำนวนหนีท้ ่ีมีอย่มู ีแนวโนม้ ท่ีจะสะสมมำกขึน้ เรื่อยๆ แต่ในกรณีท่ีถกู เจำ้ หนี้เรียก เก็บดอกเบีย้ ในอัตรำท่ีผิดนัดไปแลว้ กำรเขำ้ ไปเจรจำขอผ่อนผัน โดยเฉพำะกับเจำ้ หนีท้ ่ีเป็น สถำบนั กำรเงิน จะมสี ว่ นอย่ำงมำกท่จี ะชว่ ยลดภำระดอกเบยี้ ใหน้ อ้ ยลง

10 1. ระวังดอกเบยี้ สิ่งแรกท่ีคณุ จะตอ้ งเจอเม่อื คณุ ไม่ชำระค่ำงวดใหต้ รงเวลำตำมเง่ือนไข ก็คือ กำรเพิ่มหนีส้ ินจำก ดอกเบีย้ ท่ีสถำบันกำรเงินปรบั คุณ ซ่ึงในกรณีของสินเช่ือส่วนบุคคล ดอกเบีย้ ท่ีทำงสถำบนั กำรเงินจะเร่ิมคิดกบั คณุ นนั้ จะเร่ิมตน้ ตงั้ แต่ตอนท่ีคณุ ไปกดเงินสดออกจำกบญั ชีของคณุ แลว้ เม่อื คณุ ชำระชำ้ กจ็ ะทำใหด้ อกเบยี้ ทบตน้ ทบดอกเพ่ิมไปอีกทนั ที 2. ถกู โทรทวงหนี้ กำรถกู โทรทวงถำมหนนี้ นั้ จะเกิดขนึ้ เม่อื คณุ ผิดนดั ชำระหนมี้ ำประมำณ 1-2 เดอื น โดยจะมี Call Center เป็นผูโ้ ทรมำทวงถำมเพ่ือสอบถำมกำรชำระเงิน เน่ืองจำกบำงกรณีอำจจะมีกำรเกิด ขอ้ ผิดพลำดเกิดขึน้ ในกำรชำระหนีไ้ ด้ เช่น ผกู้ ูช้ ำระหนีแ้ ลว้ แต่ทำงสถำบนั กำรเงินไม่ไดร้ บั เงิน ทำง Call Center จงึ โทรมำเพ่อื ติดตำมสอบถำม หำกกำรชำระตกหลน่ กจ็ ะไดร้ บั กำรตรวจสอบ 3. จดหมายเตือน ในกรณีท่ีคณุ ไดร้ บั จดหมำยเตือน หลงั จำกท่ีทำง Call Center โทรมำทวงถำมหนีแ้ ลว้ ถือเป็น ช่วงท่ีคุณจะต้องตระหนักถึงกำรชำระหนีใ้ ห้ดีๆ น่ันเพรำะในจดหมำยจะแจ้งรำยละเอียด เก่ียวกับหนีส้ ินท่ีตอ้ งชำระ และขอ้ กฎหมำยต่ำงๆ ในกรณีท่ีคุณไม่ชำระหนี้ ซ่ึงจะถือเป็นคดี ควำมขนึ้ มำได้ หำกคณุ ไม่ชำระหนี้

11 4. ฟ้องและดาเนินคดี หลงั จำกท่ีทำงสถำบนั กำรเงินไดโ้ ทรทวงถำม สง่ จดหมำยเตือน แต่คณุ กลบั ไม่มีท่ำทีท่ีจะชำระ หนี้ ขนั้ ต่อไปทำงสถำบนั กำรเงินก็จะเร่ิมย่ืนเรื่องดำเนินคดี และสง่ จดหมำยมำแจง้ ผกู้ ใู้ หท้ รำบ ว่ำจะถกู ดำเนินคดี พรอ้ มค่ำใชจ้ ่ำยในกำรดำเนินกำรทงั้ หลำยจะถกู รวมเขำ้ ไปกบั หนสี้ ินของผกู้ ู้ ดว้ ย หากรู้ตวั วา่ ผอ่ นไมไ่ หว ควรทาอย่างไร? สงิ่ ท่ไี ม่ควรทำอย่ำงย่งิ คอื กำรหนีหนี้ คณุ ควรเขำ้ ไปหำรอื กบั สถำบนั กำรเงิน เพ่อื ปรึกษำและหำ ทำงแกไ้ ขปัญหำรว่ มกนั เช่น ขอลดจำนวนเงนิ ท่ตี อ้ งจ่ำยในแต่ละงวดจนกว่ำจะสำมำรถกลบั ไป ชำระเงินในแบบเดิมท่ีเคยตกลงกันไว้ หรืออำจเลือกตวั ช่วยใหม่จำกสถำบนั กำรเงินรำยอ่ืน ซ่งึ ประเภทบรกิ ำรจะเรียกว่ำ “กำรรไี ฟแนนซ”์ โดยกำรรไี ฟแนนซ์ ควำมหมำยง่ำยๆ คือกำร “เปลี่ยนเจำ้ หน”ี้ หรอื ไถ่ถอนหนจี้ ำกผใู้ หส้ นิ เช่อื เดิม เพ่ือมำขอกูจ้ ำกผใู้ หส้ ินเช่ืออีกแห่งหนึ่งแทน โดยประโยชนข์ องกำรรีไฟแนนซ์ นอกจำกจะช่วย ประนีประนอมหนีส้ ินของคุณแลว้ ยงั ช่วยเร่ืองดอกเบีย้ ท่ีลดลงดว้ ย เพรำะสถำบนั กำรเงินส่วน ใหญ่ มกั จะคำนวณดอกเบยี้ นอ้ ยจำกกำรรีไฟแนนซใ์ นช่วงปีแรกๆ เสมอ ข้อ 4 ใชส้ ตู ร 20 – 40 – 40 สตู รนีค้ ือกำรแบ่งเงิน 20% ของรำยไดใ้ นแต่ละเดือนไปเก็บออมไวก้ ่อน จำกนนั้ นำอีก 40% ไป จำ่ ยชำระหนี้ และคอ่ ยนำสว่ นท่เี หลืออกี 40% ไปใชจ้ ่ำย แต่หำกตวั เลข 40% ไมเ่ พยี งพอต่อกำร จ่ำยชำระหนีใ้ นแต่ละเดือน ควรเร่ิมตน้ ดว้ ยกำรปรบั ลดค่ำใชจ้ ่ำยใหน้ อ้ ยลงอีกเพ่ือนำเงินไป ชำระหนีห้ ำกยังไม่เพียงพอค่อยปรับลดตัวเลขกำรออมเป็นลำดับสุดท้ำย สำเหตุท่ีตอ้ งให้ ควำมสำคญั กบั กำรชำระหนี้ เน่อื งดอกเบยี้ เงินกจู้ ะสงู กว่ำดอกเบยี้ เงนิ ฝำกหรอื ผลตอบแทนจำก กำรลงทุน แต่ถึงกระนัน้ กำรมีเงินออมก็มีส่วนสำคญั โดยเฉพำะในกรณีฉุกเฉิน กำรออมเงิน 20% ของรำยไดเ้ ป็นประจำทุกเดือน จะใชเ้ วลำประมำณ 30 เดือน หรือ 2.5 ปี เพ่ือท่ีจะทำให้

12 เรำมีเงินออมประมำณ 6 เท่ำของรำยได้ ซ่ึงเป็นระดบั ท่ีเพียงพอต่อเหตฉุ กุ เฉินท่ีอำจเกิดขึน้ ใน อนำคต

13 ขอ้ 5 ยิ่งเป็ นหนี้ ยิ่งต้องออม ออมในขอ้ นีห้ มำยถึงกำร “ประหยดั อดออม” โดยเฉพำะสำหรบั คนท่ียงั มีภำระหนี้ ย่ิง จำเป็นตอ้ งมีวินยั ในกำรออมท่ีมำกขึน้ เน่ืองจำกชีวิตเป็นเรื่องไม่แน่นอน จึงจำเป็นท่ีจะตอ้ งมี เงินออมเพ่ือรองรบั เหตฉุ กุ เฉินไดอ้ ย่ำงเหมำะสม แต่หนีส้ ินเป็นเรื่องท่ีแน่นอน ดงั นนั้ ย่ิงชำระหนี้ ไดเ้ รว็ เทำ่ ไหร่ ก็ย่งิ สรำ้ งโอกำสท่จี ะมีควำมม่งั ค่งั ไดม้ ำกขนึ้ เทำ่ นนั้

14 บทสรุป เรำสำมำรถมีเงินออมพรอ้ ม ๆ กบั มีหนีไ้ ด้ อย่ำงนอ้ ยก็ควรมีเงินออมฉกุ เฉินเพ่ือจะไดไ้ ม่ สรำ้ งหนีซ้ ำ้ ซอ้ น ส่วนเทคนิคกำรแกห้ นีก้ ็เป็นเพียงแนวทำงเบือ้ งตน้ เท่ำนนั้ ซ่ึงผอู้ ่ำนควรนำไป ปรบั ใชใ้ หเ้ หมำะกบั สถำนกำรณห์ นีข้ องตนเอง สำหรบั คนท่ีมีหนีบ้ ตั รเครดิต และแนวคิดหน่ึงท่ี ทำใหห้ ลำยคนเขำ้ ใจผิดเก่ียวกบั กำรต่อสกู้ บั ปัญหำหนีส้ ิน คือ มีหนีแ้ ลว้ จะออมเงินไม่ได้ เม่ือมี รำยไดเ้ ขำ้ มำแลว้ ก็ตอ้ งรีบนำไปชำระหนีท้ นั ที มนั จะไดห้ มดหนีเ้ ร็ว ๆ หมุนวนเขำ้ กระเป๋ ำซำ้ ย จ่ำยออกกระเป๋ ำขวำอยหู่ ลำยปี สดุ ทำ้ ยหนยี้ งั มีอยู่ แตค่ ณุ ภำพชวี ิตแยล่ งกว่ำเดมิ ถำ้ กำรแกห้ นี้ แบบวธิ ีเกำ่ ไมไ่ ดผ้ ล

15 อำ้ งอิง www.maruey.com ท่มี ำ : นติ ยสำร Money & Wealth ฉบบั เดอื นตลุ ำคม 2560 เรอ่ื งโดย : สชุ ำติ ธนฐิตพิ นั ธ์ CFP