คู่มือเงินทองต้องวางแผน

จ�ำ นวนเงนิ ท่ตี อ้ งการในอนาคต 18,500,000 บาท อัตราผลตอบแทน 0.83% ต่อเดอื น หรือ ร้อยละ 0.0083 จำ�นวนเดอื นท่อี อม (จนถึงเกษียณอาย)ุ 432 เดอื น (60 ปี - 24 ปี × 12 เดอื น) จ�ำ นวนเงนิ ออมต่อเดือน (PMT) 18,500,000 = PMT × (1+1)n - 1 - 1 = PMT × (1 + 0 . 0 0i83)432 3 6 . 0 5 06.0- 0183 = PMT × 3 50..0050683 = PMT × PMT = 18,500,000.0x0803.0083 ก ้า ว ท ี่ส �ำ คญั 35.056 = 4,397.68 “ก ารเครือิ่มต ้น” ซึ่งถ้าตอนนั้น เงินเดือนของเราคือ 30,000 บาท เท่ากับว่าเราจะเก็บเงินออมเพียง 15% เ ิงนทอง ้ตองวางแผน 101 ของรายได้ เพอื่ ที่จะบรรลเุ ป้าหมายสำ�หรบั เกษยี ณ เมื่อมีแผนการออมเงินเพื่อวัยเกษียณที่ชัดเจนแล้ว จากน้ีไปคือ ก้าวท่ีสำ�คัญ เพราะมันคือ ตอน มนุษ ์ยเ ิงนเดือน ก็ ่มัง ัค่งไ ้ด “การเริม่ ตน้ ” ซ่งึ การวางแผนทีด่ ี แต่ไม่มีการเริม่ ตน้ กไ็ ม่มปี ระโยชน์ และถ้าคิดว่า การเริ่มต้นทำ�ได้ยากแล้ว การรักษาวินัยในการออมอาจจะยากกว่า เพราะหลายคนเร่มิ ต้นไปไดร้ ะยะหนึง่ ก็มนั จะมี “เหตุขดั ขอ้ ง” ทำ�ใหแ้ ผนการออมเพ่ือวยั เกษียณ สะดดุ อยเู่ รือ่ ย เพราะฉะนั้นต้องต้ังสติให้ดี ทำ�ใจให้ นอกจากน้ี ในระหว่างทางที่เดินหน้า ม่ันคง โดยเฉพาะเมื่อเห็นตัวเลขเงินออม ตามแผนการออมควรจะทบทวนและปรบั ปรงุ เพ่ือวัยเกษียณเติบโตเป็นเงินก้อนใหญ่ แผนการออม อยา่ งนอ้ ยๆ ปลี ะ1 ครงั้ เพอ่ื จะ อย่าหวั่นไหวใจอ่อนยอมถอนเงินออม ได้รู้ว่า เราสามารถออมได้ตามแผนที่วางไว้ ออกมาใช้จา่ ยเสียกอ่ นท่ีจะถงึ เวลาแก่ หรือไม่ หรือควรจะปรับปรุงแผนการออม ท่องไว้ให้ขึ้นใจว่า เราต้องเดินหน้า อย่างไรบ้าง ต่อไปให้สุดทาง อย่ายอมแพ้ (ใจตัวเอง) สำ�หรับคนท่ีเดินหน้าตามแผนการออม อย่างเดด็ ขาด มาระยะหนึ่งแล้ว ยังรู้สึกว่า ห่างไกล วิธีการหน่ึงที่ช่วยให้มนุษย์เงินเดือน ความเป็นจริงก็อย่าเพิ่งตกใจ (จนเกินไป) “ออมต่อไปไม่หยุด” คือ การออมอย่าง เพราะอย่างน้อยยังพอมีทางออกอยู่บ้าง สมํ่าเสมอ โดยการตัดบัญชีเงินเดือน โดยการปรับปรุงแผนการเกษียณเล็กๆ ทุกเดือน เพือ่ รกั ษาวนิ ัยการออม นอ้ ยๆ เช่น

กำ�หนดเวลาเกษียณให้ช้าลง : โดยจากเดิม หาผลตอบแทนให้มากขึ้น : จาก เราอาจจะต้ังความหวังที่จะเกษียณเมื่ออายุ 55 ปี จำ�นวนเงินออมที่มีอยู่เดิม แทนท่ี อาจจะต้องเล่ือนออกไปเป็น 60 ปี หรือ 75 ปี จะฝากไว้ในบัญชีออมทรัพย์ที่ เพือ่ เพ่ิมระยะเวลาในการออมเงนิ ใหน้ านขึ้น ให้ดอกเบี้ยน้อยก็อาจจะต้องเร่ิม เงินทองต้องวางแผน เพ่ิมเงินออมให้มากขึ้น : อาจจะต้องหารายได้ ขยับขยายมาหาการลงทุนท่ีให้ ผลตอบแทนมากข้ึน อย่างไรก็ตาม 102 ตอน มนษุ ยเ์ งนิ เดือน กม็ ั่งค่ังได้ พิเศษเพ่ิมข้ึนก็จะทำ�ให้เราสามารถออมเงินได้ ต้ อ ง พิ จ า ร ณ า ค ว า ม เ ห ม า ะ ส ม มากขึน้ หรืออาจจะประหยัดมากขนึ้ ในวนั น้ี เพอ่ื ให้ ในประเด็นอ่ืนๆ ด้วย เชน่ เม่ืออายุ มกี ินมีใช้ในวันข้างหนา้ มากข้ึนเข้าใกล้เกษียณมากขึ้น ก็ไม่ควรนำ�เงินออมไปลงทุนท่ีมี ลดมาตรฐานการใช้ชีวิต : แทนที่จะใช้ชีวิต ความเส่ยี งสงู เกินไป ในมาตรฐานแบบเดมิ ซงึ่ ตอ้ งมเี งนิ 70% ของคา่ ใชจ้ า่ ย เดือนสุดท้าย ก็อาจจะต้องปรับลดจำ�นวนเงินท่ี คาดว่าจะใช้ต่อเดือนลง หรืออาจจะวางแผนย้ายไป อยใู่ นทที่ ีม่ ีค่าครองชพี ตาํ่ ลง มีคา่ ใช้จ่ายนอ้ ยลง ข้อผิดพลาด 7 ประการ ในการวางแผนทางการเงนิ เพอื่ วยั เกษยี ณ 1 เรม่ิ วางแผนชา้ เกนิ ไป ซง่ึ คนทว่ั ไปมกั จะ 4 ประมาณค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ เร่ิมคิดเรื่องการวางแผนเกษียณเม่ือ นอ้ ยเกินไป อายุ 41-50 ปี ซึ่งช้าเกนิ ไป 5 ประมาณอายุขัยเฉลี่ยน้อยเกินไป ม่นั ใจเกินไป ทัง้ ๆ ที่ไมเ่ คยวางแผนเพื่อ 2 ทำ�ให้ออมเงินไว้ ไม่เพียงพอและ การเกษียณ แตก่ ลบั มน่ั ใจว่าคุณภาพ มีโอกาสท่ีเงินออมจะหมดก่อนท่ีจะ ชวี ติ หลงั เกษยี ณจะใกลเ้ คยี งหรอื ดกี วา่ สน้ิ อายุขยั ปจั จุบนั 6 ออมเงินไว้น้อยเกินไป ขาดความรู้ความเข้าใจท่ีเหมาะสม 7 ต้องการเกษียณอายุก่อนกำ�หนด 3 โดยเฉพาะเรอ่ื งความเสยี่ งในการลงทนุ และผลกระทบจากเงินเฟอ้ แต่ไม่ได้วางแผนการเงินสำ�หรับ หลังเกษยี ณ

แหล่งเงนิ ได้ เ ิงนทอง ้ตองวางแผน 103 หลงั เกษียณ ตอน มนุษ ์ยเ ิงนเดือน ก็ ่มัง ัค่งไ ้ด ถ้าใครยงั มนึ ๆ งงๆ ไมร่ ู้ว่า จะไปหาเงินตงั้ หลายลา้ นมาจากไหน ไวใ้ ชใ้ นวยั เกษียณ ใหเ้ วลา ทำ�ใจสกั ครู่ จากนน้ั กส็ ดู หายใจเขา้ ลกึ ๆ แลว้ มาดกู นั วา่ หลงั เกษยี ณเราจะมรี ายไดม้ าจากไหนไดบ้ า้ ง 1. เบีย้ ยังชีพผสู้ งู อายุ ไม่ตอ้ งคดิ มาก ไม่ต้องเตรยี มตัว ไมต่ อ้ งวางแผน เพราะอยา่ งน้อยท่ีสุดผูส้ ูงอายทุ กุ คนกจ็ ะมี สิทธไิ ด้รบั “เบ้ียยังชีพผู้สงู อายุ” ที่ภาครฐั จะจ่ายให้กับคนทีม่ อี ายตุ ั้งแต่ 60 ปี ขน้ึ ไป โดยจะจา่ ย แบบรายเดือน ในอตั ราท่กี ำ�หนดไวใ้ นแตล่ ะช่วงอายุ อายุ 60 – 69 ปี ได้รบั เดอื นละ 600 บาท อายุ 70 – 79 ปี ไดร้ ับเดือนละ 700 บาท อายุ 80 – 89 ปี ได้รบั เดือนละ 800 บาท อายุ 90 ปีขึ้นไป ได้รบั เดือนละ 1,000 บาท คงไม่ต้องถามว่า เงนิ จำ�นวนนจ้ี ะพอเลีย้ งตวั เองในวยั ชราหรือไม่ 2. กองทนุ ประกนั สงั คม ในฐานะ “ลูกจา้ ง” ไมว่ า่ จะเป็นลูกจ้างของบรษิ ทั เล็กๆ หรอื บริษทั ใหญๆ่ อยา่ งน้อยจะต้อง มี “ประกันสงั คม” สว่ นใหญเ่ รามกั จะเขา้ ใจแคว่ า่ ประกนั สงั คมมปี ระโยชนแ์ คส่ ามารถใชบ้ รกิ ารรกั ษาพยาบาลฟรี เวลาเจบ็ ป่วยเทา่ น้นั แต่จริงๆ แล้ว ในจำ�นวนเงนิ ทเี่ ราและนายจ้างช่วยกนั จา่ ยสมทบใหก้ องทนุ ประกนั สังคมนนั้ ส่วนหนง่ึ ถกู แบ่งออกไปเปน็ เงินออมเพอ่ื วัยเกษียณ วันท่ีเราเกษียณ (ในความหมายของประกันสังคม คือ เม่ือเรามีอายุครบ 55 ปีบริบูรณ์) เราจะมสี ทิ ธิไดร้ ับประโยชนท์ ดแทนกรณีชราภาพ ซึง่ แบ่งเป็น 2 แบบ คอื บำ�นาญ และบำ�เหนจ็

เงินทองต้องวางแผน เงนิ บำ�นาญชราภาพ 104 ตอน มนษุ ยเ์ งนิ เดือน กม็ ั่งค่ังได้ สทิ ธริ ับเงินบำ�นาญชราภาพ จะเกิดเมื่อเราจา่ ยเงินสบทบเข้ากองทุนประกันสงั คม ครบตามเงอ่ื นไข คอื จ่ายเงินสมทบมาแล้วไม่น้อยกว่า 180 เดือน (เท่ากับ 15 ปี) ไม่ว่าระยะเวลา 180 เดอื นน้นั จะตดิ ต่อกันหรือไม่กต็ าม ถ้าครบตามเง่ือนไขน้ี เราจะได้เงินบำ�นาญชราภาพเป็นรายเดือนในอัตรา 20% ของค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย (สูงสุดไม่เกิน 15,000 บาท) แต่ถ้าจ่ายเงินสมทบ มากกวา่ 180 เดอื น ไดร้ บั เงนิ เพม่ิ อกี 1.5% ตอ่ ระยะเวลาการจา่ ยเงนิ สมทบทกุ 12 เดอื น ตวั อยา่ งเช่น ถ้าเราไดเ้ งินเดือนเดอื นละ 15,000 บาทมาตลอด และส่งเงินสมทบ มาแล้ว 20 ปี อายุครบ 55 ปีบรบิ ูรณ ์ และความเปน็ ผู้ประกนั ตนสน้ิ สุดลง จะไดร้ บั บำ�นาญเดือนละ 4,125 บาท ไปตลอดชวี ิต เงนิ บำ�เหนจ็ ชราภาพ วิธกี ารค�ำ นวณ ส่วนแรก คือ ช่วง 15 ปีแรกที่ส่งเงินสมทบ ได้เงินบำ�นาญ 20% ของรายไดเ้ ฉลยี่ สว่ นท่สี อง คือ ช่วง 5 ปหี ลงั จะได้เงนิ บำ�นาญเพม่ิ อกี 7.5% ของรายไดเ้ ฉล่ยี (1.5% × 5 ปี ) รวมเปน็ อตั ราเงินบำ�นาญ 27.5% ของ 15,000 บาท = 4,125 บาท/เดือน นอกจากนี้ ในกรณีที่ผู้ประกันตนที่ได้รับเงินบำ�นาญชราภาพเสียชีวิตภายใน 60 เดือน นบั แตเ่ ดอื นท่ีมสี ิทธไิ ด้รับเงนิ บำ�นาญชราภาพ ทายาทจะได้รับเงินบำ�เหน็จ ชราภาพจำ�นวน 10 เทา่ ของเงินบำ�นาญรายเดอื น แต่ถ้าจ่ายเงินสมทบไมค่ รบ 180 เดือน และความเปน็ ผปู้ ระกันตนสิน้ สดุ ลง และ มอี ายุครบ 55 ปบี รบิ รู ณห์ รอื เป็นผทู้ พุ พลภาพ หรือถงึ แก่ความตาย จะได้สทิ ธริ ับเงนิ บำ�เหน็จชราภาพ โดยแบ่งเปน็ 2 กรณี คือ • กรณีจา่ ยเงนิ สมทบตา่ํ กว่า 12 เดือน ให้จ่ายเงนิ บำ�เหน็จชราภาพเท่ากับจำ�นวน เงินสมทบที่ผปู้ ระกันตนจา่ ยสมทบเข้ากองทุน

• กรณีจ่ายเงนิ สมทบ ตั้งแต่ 12 เดือนขึน้ ไป ให้จา่ ยเงนิ บำ�เหน็จชราภาพเท่ากบั เ ิงนทอง ้ตองวางแผน 105 จำ�นวนเงินสมทบท่ีผู้ประกันตนและนายจ้างจ่ายสมทบเข้ากองทุนพร้อม ผลประโยชนต์ อบแทน ตามท่ีสำ�นักงานประกันสงั คมกำ�หนด ตอน มนุษ ์ยเ ิงนเดือน ก็ ่มัง ัค่งไ ้ด แต่แมว้ า่ จะมเี งินบำ�เหนจ็ หรือบำ�นาญจากประกนั สังคมกย็ ังวางใจไม่ได้ เพราะนี่ เป็นเพียงแค่ “สวัสดิการข้ันพื้นฐาน” สำ�หรับอาชีพลูกจ้าง ซึ่งถือว่า เป็นจำ�นวนท่ี เล็กน้อยมาก เมอ่ื เทียบกบั มาตรฐานชวี ิตหลังเกษยี ณในแบบท่เี ราฝันไว ้ 3. กองทุนสำ�รองเลย้ี งชพี และ กองทนุ บ�ำ เหนจ็ บ�ำ นาญข้าราชการ เป็นโชคดีอีกอย่างหน่ึงของการเป็นมนุษย์เงินเดือน คอื “กองทนุ สำ�รองเลย้ี งชพี ” สำ�หรบั พนกั งานบรษิ ทั เอกชน หรือ “กองทุนบำ�เหน็จบำ�นาญข้าราชการ” (กบข.) สำ�หรับข้าราชการ เพราะทั้งสองกองทุนนี้ ถือเป็น ความใจดีของนายจ้าง ที่ต้ังกองทุนขึ้นมาเพ่ือให้ลูกจ้าง ไดม้ เี งนิ ออมไวใ้ ชใ้ นยามเกษยี ณ โดยนอกจากเราออมดว้ ย ตวั เองแลว้ นายจ้างจะช่วยออกเงนิ ให้อีกสว่ นหนงึ่ ด้วย สำ�หรบั ขา้ ราชการ จะตอ้ งสะสมเงนิ เขา้ กองทนุ เดอื นละ 3% ของเงนิ เดอื น (สามารถออมเงนิ สะสมส่วนเพิ่มได้อีก 1 - 12% และเมื่อรวมกับเงินสะสมปกติแล้วไม่เกิน 15% ของรายได้) และรฐั บาลจะสมทบให้อกี 3% เทา่ ๆ กนั หากเป็นกองทุนสำ�รองเล้ียงชีพ เราสามารถเลือกได้ว่า จะออมเงินไว้ในกองทุนเดือนละ ก่ีเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือน ซึ่งมีตั้งแต่ 2-15% และนายจ้างจะช่วยสมทบเงินให้ไม่น้อยกว่า ส่วนที่เราสะสมด้วยตวั เอง แต่ไมใ่ ช่ “มนษุ ยเ์ งนิ เดือน” ทกุ คนจะโชคดี เพราะไม่ใชบ่ ริษัททกุ แห่งทีจ่ ะมีกองทุนสำ�รอง เลี้ยงชีพ ดังน้นั หากโชคดีไดอ้ ยใู่ นองคก์ รท่มี กี องทุนสำ�รองเล้ียงชพี ก็อย่าลังเลท่จี ะสมัครเปน็ สมาชกิ กองทุน และถา้ จะใหด้ ีถา้ มีอตั ราการจ่ายเงนิ สะสมให้เลือก กค็ วรจะเลอื กสะสมในอตั ราท่สี ูงทส่ี ุด เพราะนอกจากจะเปน็ การออมเพอื่ วยั เกษยี ณแลว้ เรายงั เหมอื นไดเ้ งนิ เดอื นเพมิ่ ขน้ึ จากการสมทบ ของนายจา้ งอีกด้วย

ถา้ เราเป็นพนักงานบรษิ ัทเอกชน ท่สี ะสมเงินเขา้ กองทุนนีต้ ้ังแต่อายุ 25 ปี โดยสะสม 3% ของเงินเดือน เดือนละ 20,000 บาท และนายจ้างสมทบให้ 3% โดยสมมติว่าเงินเดือนเพิ่ม ปีละ 5% และกองทนุ ไดผ้ ลตอบแทนเฉลีย่ 4% ในวันท่เี ราอายคุ รบ 60 ปี เราจะมเี งินในกองทุนประมาณ 1.2 ล้านบาท กรณีเป็นข้าราชการที่เป็นสมาชิกกองทุน เมื่อเกษียณอายุ สามารถเลือกรับบำ�เหน็จ หรือ บำ�นาญกไ็ ด้ โดยมีทางเลอื กดังน้ี ทางเลอื ก เงนิ ทีจ่ ะได้รับ เง่ือนไข บำ�นาญ เ งนิ เด อื นเฉล ่ีย 60 เ ดือน5ส0ุดท้าย x อายุราช ก า ร ≤ 70% ของเงินเดอื นเฉลยี่ บำ�เหนจ็ เงนิ เดอื นเดือนสดุ ทา้ ย × อายรุ าชการ ตามเงื่อนไขของราชการ เงินทองต้องวางแผน สำ�หรบั หลายคนกองทนุ สำ�รองเลี้ยงชพี หรือกองทนุ “สะสมเงนิ บำ�เหนจ็ บำ�นาญขา้ ราชการ กลบั กลายเปน็ กบั ดกั เพราะเมอ่ื ให้เต็มสทิ ธิ 106 ตอน มนษุ ยเ์ งนิ เดือน กม็ ั่งค่ังได้ คดิ วา่ มเี งนิ ออมอยใู่ นกองทนุ นแ้ี ลว้ กม็ กั จะชะลา่ ใจ ไมค่ ดิ ถงึ ท่ีบริษัทให”้ การออมในรูปแบบอื่นเพิ่มเติม ซ่ึงในท้ายท่ีสุด เงินจาก กองทุนอาจจะไม่มากพอสำ�หรบั ชีวติ หลังเกษยี ณก็ได้ Employee’s Choice คอื คำ�ตอบ แทบไม่น่าเช่ือว่า เงินเดือนจำ�นวนไม่มากนักที่ถูกหักออกไปออมไว้ในเงินกองทุนสำ�รอง เลี้ยงชพี ทกุ ๆ เดอื นจะมีจำ�นวนรวมกนั ได้มากขนาดนี้ แต่พอเหลือบไปเห็น “ผลตอบแทน” ในแตล่ ะปี กลับท�ำ ใหห้ ัวใจหล่นไปอยู่ที่ตาตมุ่ เพราะ เงินแทบจะไม่งอกเงยข้ึนมาเลยในแต่ละปี และแทบไม่ต้องไปคิดถึงเร่ืองการเอาชนะเงินเฟ้อเลย แคช่ นะดอกเบย้ี เงนิ ฝากก็เก่งแล้ว และเช่อื วา่ กองทนุ สำ�รองเล้ียงชีพส่วนใหญ่กค็ งอยู่ในสภาพ เดยี วกนั นั่นเพราะกองทุนสำ�รองเลี้ยงชีพเป็นเงินออมของคนท้ังบริษัท ทำ�ให้คณะกรรมการ กองทุนสำ�รองเลี้ยงชีพต้องระมัดระวังในการกำ�หนดนโยบายลงทุน ท่ี “ปลอดภัยไว้ก่อน” เพื่อเน้นรักษาเงินต้นและอาจจะมีการลงทุนในหุ้นอยู่บ้าง แต่เพียงเล็กน้อยเท่านั้น จึงทำ�ให้ ผลตอบแทนทอ่ี อกมาไม่ประทับใจ “วัยรุ่น” เทา่ ไร

เพราะฉะนน้ั คงจะดกี วา่ ถา้ กองทนุ ส�ำ รองเลยี้ งชพี จะเปดิ โอกาสใหส้ มาชกิ กองทนุ ไดม้ สี ทิ ธิ เ ิงนทอง ้ตองวางแผน 107 เลือกนโยบายการลงทุนที่เหมาะกับตัวเอง หรือ ได้ลงทุนในแบบที่ตัวเองต้องการ เพราะเรา แตล่ ะคนมคี วามชอบ มคี วามเชื่อ และมีปจั จัยสว่ นตัวทแี่ ตกต่างกัน ซงึ่ น�ำ ไปส่รู ปู แบบการลงทนุ ตอน มนุษ ์ยเ ิงนเดือน ก็ ่มัง ัค่งไ ้ด ทแี่ ตกตา่ งกันด้วย คงไม่มีใครสามารถกำ�หนดรปู แบบการลงทุนของตวั เราไดด้ ีเท่ากับตัวเราเอง เพราะฉะนน้ั คงจะดถี า้ เราไดเ้ ลอื กการลงทนุ ส�ำ หรบั การเกษยี ณทเ่ี หมาะกบั ตวั เราดว้ ยตวั เราเอง ซงึ่ ในปจั จบุ นั กองทุนสำ�รองเลี้ยงชีพสามารถเปิดโอกาสให้สมาชิกกองทุนเลือกนโนบายการลงทุนได้เอง โดยผา่ นโครงการที่ช่ือวา่ Employee’s Choice เม่ือได้โอกาสเลือกนโยบายการลงทุนที่เหมาะกับตัวเราแล้ว หลายคนก็เร่ิมมีคำ�ถามว่า “แลว้ เราเหมาะกบั นโยบายการลงทนุ แบบไหน” จะเลอื กลงทนุ อะไรดี 1. ศึกษาและทำ�ความเข้าใจนโยบาย 2. ทำ�แบบประเมินความเส่ียง เพ่ือใช้เป็น การลงทุน แต่ละนโยบายท่ีเราสามารถ แนวทางในการพิจารณาเลือกนโยบาย หรือ ลงทนุ ได้เชน่ แตล่ ะนโยบายลงทนุ อะไรมคี วาม เลือกแผนการลงทุนท่ีบริษัทจัดการจัดทำ�ไว้ว่า เสี่ยงมากแค่ไหน ในช่วง 5 ปีที่ผ่านมามี เราควรเลือกลงทนุ อะไร ผลตอบแทนเปน็ อยา่ งไรและขอ้ มลู ทส่ี �ำ คญั อน่ื ๆ 3. เลือกนโยบาย หรือแผนการลงทุนที่กองทุนมีให้เลือก หรือจัดสัดส่วนการลงทุนเอง ตามระดบั ความเสย่ี งที่ยอมรับได้ 4. ลงนามยนื ยนั การเลอื กนโยบาย หรอื สดั สว่ นการลงทนุ เพอ่ื สง่ ใหบ้ รษิ ทั จดั การไปด�ำ เนนิ การ ลงทนุ ตามทส่ี มาชกิ เลือกตอ่ ไป การเลอื กนโยบายการลงทนุ หรอื จดั สดั สว่ นการลงทนุ ใหเ้ หมาะสมกบั ตวั เราเองเปน็ เรอื่ ง ที่สำ�คัญมาก เพราะหากเราเลือกนโยบายท่ีไม่เหมาะสมอาจจะทำ�ให้เงินสำ�หรับการเกษียณ ก้อนนี้ไมเ่ ปน็ ไปตามทค่ี าดไว้ เช่น ถ้าลงทุนท่ีมีความเส่ียงสูงเกินไป ทั้งๆ ท่ีอยู่ในช่วงใกล้เกษียณแล้ว อาจจะทำ�ให้ขาดทุน จ�ำ นวนมากจนเงนิ มีไมพ่ อใช้ในวยั เกษยี ณ ถา้ ลงทนุ ท่มี ีความเส่ยี งต่ำ�เกินไป ทงั้ ๆ ทอ่ี ายุยงั ไม่มาก อาจจะทำ�ให้ไดผ้ ลตอบแทนนอ้ ย เกินไป เงนิ งอกเงยได้นอ้ ยไม่เพยี งพอส�ำ หรบั วยั เกษยี ณ เพราะฉะนั้นสิ่งสำ�คัญในการเลือกลงทุนในแบบ Employee’s Choice คือ “อย่าทำ�ตามใคร”

เงินทองต้องวางแผน 4. กองทุนรวมเพื่อการเลย้ี งชพี (RMF) 108 ตอน มนษุ ยเ์ งนิ เดือน กม็ ั่งค่ังได้ กองทนุ รวมเพอื่ การเลยี้ งชพี หรอื RMF เปน็ กองทนุ ทอี่ อกแบบมาเพอื่ ชว่ ยสรา้ งวนิ ยั ในการออม ระยะยาว ไวเ้ ปน็ รายไดห้ ลงั เกษยี ณอกี แหลง่ หนง่ึ โดยการใหส้ ทิ ธปิ ระโยชนท์ างภาษี เพอื่ เปน็ การ กระต้นุ ใหเ้ ราเร่มิ ออมและเดนิ หน้าออมอย่างจริงจงั เพราะฉะนั้น ในแผนการออมเพ่ือการเกษียณ แทนที่จะไปออมหรือลงทุนในช่องทางอื่น ควรจะคิดถึงการลงทุนในกองทุน RMF เป็นอันดับแรก เพราะนอกจากจะได้ออมตามแผนแล้ว ยงั ได้สทิ ธลิ ดหย่อนภาษีเปน็ ของแถมอกี ด้วย แตก่ ารลงทนุ ใน RMF ทจี่ ะไดส้ ทิ ธลิ ดหยอ่ นภาษจี ะตอ้ งเปน็ การลงทนุ ตามเงอ่ื นไขทกี่ ำ�หนดไว้ เงือ่ นไขการลงทุน RMF ให้ได้สทิ ธิลดหยอ่ นภาษี • ต้องลงทนุ ไมน่ อ้ ยกว่าปลี ะ 1 คร้งั และต้องไมร่ ะงับการซ้ือหนว่ ยลงทุนเกินกว่า 1 ปตี ิดตอ่ กนั (ยกเว้นกรณีไม่มเี งนิ ไดใ้ นปภี าษนี นั้ กไ็ ม่ต้องลงทนุ ) • ตอ้ งลงทุนไมน่ อ้ ยกวา่ 3% ของเงินได้ในแตล่ ะปี หรอื ไมน่ ้อยกวา่ 5,000 บาท (แลว้ แต่วา่ จำ�นวนใดจะตํ่ากวา่ ) • ต้องลงทุนสูงสุดไม่เกิน 15% ของเงินได้ในแต่ละปี โดยเมื่อรวมกับเงินสะสม เขา้ กองทนุ สำ�รองเลย้ี งชพี หรอื กองทนุ บำ�เหนจ็ บำ�นาญขา้ ราชการ และเบย้ี ประกนั แบบบำ�นาญแลว้ ไมเ่ กนิ 500,000 บาท ตอ่ ปี • ต้องลงทุนไปจนอายุครบ 55 ปี และลงทุนมาแล้วไม่น้อยกว่า 5 ปี นับตั้งแต่ วนั ที่ลงทนุ คร้ังแรก การลงทุนในกองทุน RMF ก็มีให้เลือกหลากหลายนโยบาย ทั้งตลาดเงิน ตราสารหน้ี หุ้น และสินทรัพย์ทางเลอื กอืน่ ๆ เช่น อสังหารมิ ทรัพย์ ทง้ั ในประเทศ และตา่ งประเทศ ทำ�ใหเ้ ราสามารถปรบั เปลยี่ นนโยบายการลงทนุ ใหเ้ หมาะกบั แตล่ ะ ช่วงวัยได้

5. ประกนั ชีวิตแบบสะสมทรัพย์ จรงิ ๆ แลว้ การทำ�ประกนั ชวี ติ แบบสะสมทรพั ย์ เปน็ การออมเพอื่ วตั ถปุ ระสงคใ์ ดกไ็ ด้ เพราะ เป็นการออมระยะยาว ท่แี มว้ า่ จะให้ผลตอบแทนไมม่ ากนัก เม่ือเทยี บกับการออมและการลงทุน ประเภทอื่น แต่จดุ เด่นของประกันคือ เราจะสามารถมเี งินออมได้ตามเปา้ หมายทีต่ ัง้ ไว้ แมว้ า่ เรา จะเสยี ชวี ติ ไปกอ่ น ผลตอบแทนหรอื เงนิ ปนั ผลทจ่ี ะไดจ้ ากการทำ�ประกนั ชวี ติ แบบสะสมทรพั ย์ มอี ยหู่ ลายอยา่ ง เชน่ 1. เงนิ คนื ระหวา่ งชำ�ระเบี้ย คิดเป็นเปอรเ์ ซ็นต์ Insurance เ ิงนทอง ้ตองวางแผน 109 ของทุนประกัน มีทั้งเงินคืนทุกปี ทุก 2 ปี ทกุ 3 ปี แล้วแต่เงอ่ื นไขกรมธรรม์ ซงึ่ นำ�มา ตอน มนุษ ์ยเ ิงนเดือน ก็ ่มัง ัค่งไ ้ด ใช้เป็นรายไดใ้ นวยั เกษียณได้ 2. ดอกเบ้ีย หรือผลตอบแทน กรณีท่ีไม่รับ เงินคืนระหว่างชำ�ระเบี้ย บริษัทประกัน จะให้ดอกเบ้ียเหมือนกับการฝากประจำ� ไว้กับธนาคาร ซึ่งอัตราจะแตกต่างกันไป แล้วแตเ่ งื่อนไขของบรษิ ทั แต่ละแหง่ 3. เงินจ่ายคืนเมื่อสัญญาสิ้นสุด ซ่ึงเป็นเงิน ก้อนใหญท่ จ่ี ะได้รบั เมือ่ ครบสญั ญา นอกจากนี้ เบย้ี ประกนั ยงั สามารถนำ�ไป หักลดหย่อนภาษีเงินได้ สำ�หรับเบ้ียประกัน ชีวิตทมี่ รี ะยะเวลาประกนั 10 ปีข้ึนไป สงู สุด 100,000 บาท

6. ประกันชีวติ แบบบ�ำ นาญ ประกนั ชวี ติ แบบบำ�นาญเปน็ ประกนั โดยท่ีเราสามารถแบ่งช่วงเวลาของ รูปแบบใหม่สำ�หรับประเทศไทย เพราะ ประกันชวี ติ แบบบำ�นาญออกเปน็ 2 ชว่ ง สำ�นกั งานคณะกรรมการกำ�กบั และสง่ เสรมิ คือ “ช่วงก่อนรับเงินบำ�นาญ” ซึ่งจะเปน็ การประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ชว่ งท่ีเรามีหนา้ ทจ่ี ่ายเบ้ยี ประกัน จ่ายไป ประกาศหลกั เกณฑแ์ ละอตั ราเบย้ี ประกนั ภยั เรอ่ื ยๆ ไมม่ ผี ลตอบแทนระหวา่ งทาง ไมม่ ี ออกมาเมอื่ ต้นปี 2553 การจ่ายเงินปันผล และช่วงเวลาน้ีจะไป กรมธรรม์ประกันชีวิตแบบบำ�นาญ ส้ินสดุ เมื่อวันทเี่ ราเกษยี ณอายุ เงินทองต้องวางแผน จะต่างจากประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ช่วงเวลานับจากวันที่เกษียณอายุ ท่ีเราคุ้นเคยกัน เพราะประกันชีวิตแบบ หรือปีที่ครบเวลาในการจ่ายเบ้ียประกัน 110 ตอน มนษุ ยเ์ งนิ เดือน กม็ ั่งค่ังได้ สะสมทรัพย์จะจ่ายผลประโยชน์เป็นเงิน จะเรียกว่า “ชว่ งรบั เงินบำ�นาญ” ซึง่ เปน็ ก้อนเม่ือครบกำ�หนดสัญญา (อาจจะมี ช่วงเวลาแห่งการเก็บเกี่ยวผลประโยชน์ เงินปันผลระหว่างทางบ้างเล็กน้อย) แต่ เพราะนับจากวันน้ีไปจนถึงอายุ 85 ปี ถ้าเป็นประกันชีวิตแบบบำ�นาญจะทยอย เปน็ อยา่ งนอ้ ย บรษิ ทั ประกนั มหี นา้ ทจี่ า่ ย จ่ายผลประโยชน์เป็นงวดๆ หลังจากเรา เงนิ บำ�นาญใหเ้ รา อายุ 55 ปี หรือ 60 ปี แลว้ แตแ่ บบของ นอกจากนี้ หากต้องการนำ�เบ้ีย กรมธรรม์ ประกนั แบบบำ�นาญไปลดหยอ่ นภาษี จะ เพราะฉะน้ันประกันชีวิตแบบ ตอ้ งซอื้ กรมธรรมท์ ม่ี คี วามคมุ้ ครองตงั้ แต่ บำ�นาญจึงเป็นการรับประกันว่า เราจะมี 10 ปีขึ้นไป และต้องระบุให้ชัดเจนว่า รายได้ประจำ� สม่ําเสมอ และต่อเน่ือง เป็น “ประกันแบบบำ�นาญที่ใช้สิทธิ หลังจากที่เกษียณอายุแล้ว หักลดหยอ่ นได้”

เพก่ืออกงาทรุนเลรวีย้ มงชีพ แบปบรบะก�ำ นันชาีวญิต กองทนุ รวมเพอ่ื การเลี้ยงชีพ vs ประกันชวี ิตแบบบ�ำ นาญ เลือกซือ้ อะไรดี ท้ังกองทุน RMF และ ประกันชีวิตแบบบำ�นาญ ต่างเป็นการออมเพื่อการเกษียณเ เ ิงนทอง ้ตองวางแผน 111 หมอื นกนั ไดส้ ทิ ธลิ ดหยอ่ นภาษแี บบเดยี วกนั อยากจะออมทงั้ สองอยา่ งกเ็ กรงวา่ จะเกนิ ก�ำ ลงั แล้วทีน้ีจะเลือกแบบไหนต้องพิจารณาในประเด็นตอ่ ไปน้ี ตอน มนุษ ์ยเ ิงนเดือน ก็ ่มัง ัค่งไ ้ด 1. ความคุม้ ครอง ขอ้ ดขี อ้ หนง่ึ ของประกนั ชวี ติ แบบบ�ำ นาญ กเ็ หมอื นกบั ประกนั อนื่ ๆ คอื ใหค้ วามคมุ้ ครอง กรณที เ่ี ราเสยี ชวี ติ กอ่ นจะครบก�ำ หนดตามกรมธรรม์ ทายาทจะไดเ้ งนิ ประกนั จ�ำ นวนน้ไี ป แต่ถ้าเป็นกองทุน RMF ทายาทจะได้รับเฉพาะเงินที่เราลงทุนไปบวกกับผลตอบแทน ทง่ี อกเงยขน้ึ มาเทา่ นัน้ 2. รายได้หลงั เกษยี ณ เมอื่ เราอายคุ รบ55ปีเราจะสามารถขายหนว่ ยลงทนุ กองทนุ RMFได้โดยไมผ่ ดิ เงอื่ นไข ทางภาษี โดยทเ่ี ราจะขายออกมาให้ไดเ้ ปน็ เงนิ กอ้ น หรอื ทยอยขายก็ได้ แตถ่ า้ เปน็ ประกนั แบบบ�ำ นาญ จะเร่ิมจา่ ยเงินบ�ำ นาญเป็นรายงวดตามท่กี ำ�หนดไว้ 3. โอกาสทเ่ี งินจะงอกเงย กองทุน RMF มีให้เลือกหลากหลายนโยบาย เราสามารถเลือกลงทุนที่มีโอกาสให้ ผลตอบแทนได้มากกว่า โดยเฉพาะหากเริ่มวางแผนเกษียณต้ังแต่อายุยังไม่มาก เพราะท�ำ ให้ลงทุนในสนิ ทรพั ยท์ ่ีมคี วามเสี่ยงสูงข้ึนได้ 4. ความสามารถในการหารายได้ เง่ือนไขในการลงทุนของกองทุน RMF คือ ต้องลงทุนไม่น้อยกว่า 3% ของรายได้ หรือ 5,000 บาท และในปีท่ีไม่มีรายได้ก็สามารถพักการลงทุนได้ แต่ถ้าเป็นประกัน ชีวติ แบบบำ�นาญ ท่ตี อ้ งช�ำ ระเบ้ียประกันเป็นรายปี ท�ำ ให้ไม่สามารถหยดุ จ่ายเบี้ยได้

เงินทองต้องวางแผน อกี ไกลแค่ไหน 112 ตอน มนษุ ยเ์ งนิ เดือน กม็ ั่งค่ังได้ กว่าจะใกล้ (เป้าหมาย) ถ้าถามว่า ตอนน้มี เี งนิ ออมสำ�หรบั เกษยี ณไวส้ กั เทา่ ไรแลว้ กพ็ อจะบอกได้ แตท่ ไ่ี ม่แนใ่ จ คอื ไม่รู้ว่าจะมากพอสำ�หรับวัยเกษียณจริงๆ หรือไม่ หรืออีกไกลแค่ไหนกว่าท่ีเงินออมของเราจะ เข้าใกล้เปา้ หมายที่วางไว้ คำ�ตอบน้ีหาได้ง่าย ไม่ยุ่งยาก เพียงแค่คลิกเข้าไปที่เว็บไซต์ www.tsi-thailand.org แล้วเขา้ ไปที่ TSI Financial Tool หวั ข้อ “ออมเทา่ ไรพอใชเ้ กษยี ณ” จากน้ันกรอกข้อมูลต่างๆ ลงไป ทั้งอายุ รายได้ แหล่งเงินออมเพ่ือการเกษียณ และ ผลตอบแทนท่ีคาดว่าจะได้รับ เรียบร้อยแล้วกดปุ่ม “ประมวลผล” ระบบจะบอกได้ทันทีว่า เรามเี งนิ ออมเพยี งพอทจ่ี ะใชใ้ นวยั เกษยี ณแลว้ หรอื ยงั (ไมร่ วมเงนิ บำ�นาญ) และทพี่ เิ ศษกวา่ นน้ั คอื ถ้าเรายังมีไมม่ ากพอจะต้องออมเพ่ิมขึ้นอกี เดือนละเท่าไร มเี วลาเก็บเงิน ปี ถงึ เวลาใชเ้ งนิ ปี ปัจจบุ ันอายุ จะเกษียณตอนอายุ สนิ้ อายขุ ัย เงินเดอื นปจั จบุ นั บาท/เดือน หลังเกษยี ณตอ้ งการใช้เงนิ เดือนละ บาท/เดอื น คา่ ใช้จ่ายปัจจุบนั บาท/เดอื น เงนิ สะสมเพือ่ เกษยี ณอายุ ต้องการเหลือเงินไวเ้ ปน็ มรดก บาท ที่มอี ยูต่ อนนี้ บาท อัตราผลตอบแทนจากการออม/ อตั ราเงนิ เฟอ้ % ตอ่ ปี ลงทนุ กอ่ นเกษียณ % ต่อปี อัตราผลตอบแทนจากการออม/ % ต่อปี ลงทนุ หลังเกษียณ ทีน้ีได้เวลาลุ้นระทึกกันแล้วว่า ตอนน้ีเรามีเงินพอแล้วหรือยัง และถ้าผล ออกมาว่า ยงั ไมพ่ อตอ้ งรบี เดนิ หนา้ วางแผนการเงนิ เพ่ือการเกษียณทันที เพราะ การวางแผนเกษียณไม่ใช่เรื่องของคนใกล้เกษียณ แต่เป็นเร่ืองของพวกเรา “วยั ท�ำ งาน” ทกุ คน และถา้ รอใหใ้ กลเ้ กษยี ณกอ็ าจจะสายเกนิ ไป

สรุปทง้ิ ทา้ ย เ ิงนทอง ้ตองวางแผน 113 Lesson ตอน มนุษ ์ยเ ิงนเดือน ก็ ่มัง ัค่งไ ้ด 03 วางแผนก่อนแก่ • เตรียมตวั เกษยี ณ ตงั้ แตว่ นั แรกทเ่ี ร่ิมทำ�งาน • ไม่มคี ำ�ว่าเร็วเกินไปสำ�หรบั การวางแผน เพื่อการเกษยี ณ • ย่งิ เรม่ิ ตน้ ออมเงินเพอื่ เกษยี ณช้า ย่ิงต้องออมมากขึ้น • เดินหนา้ แลว้ อยา่ ถอยหลัง อย่านำ�เงนิ ออม เพ่อื เกษียณไปใช้ก่อนเกษียณ • แค่เบ้ยี ยงั ชพี ผสู้ ูงอายุ ยงั ไมพ่ อ ตอ้ งลงทุนเพิ่ม

เงินทองต้องวางแผน บทส่งท้าย 114 ตอน มนษุ ยเ์ งนิ เดือน กม็ ั่งค่ังได้ จรงิ ๆ แลว้ เปน็ มนษุ ยเ์ งนิ เดอื นแสนจะสบาย ถงึ เวลาเงนิ เดอื นออกกจ็ ะมเี งนิ โอนเขา้ มานอนในบญั ชี ไมต่ อ้ งลนุ้ (ยกเวน้ แตว่ า่ โชคไมด่ ี ไปเป็นมนุษย์เงนิ เดอื นในบริษทั ท่ฐี านะการเงินงอ่ นแง่น ที่อาจจะมีจา่ ยบ้าง หยุดบ้าง) แถมยงั เปน็ รายไดแ้ บบคงที่ สมา่ํ เสมอ ทำ�ใหก้ ารบรกิ ารจดั การเงนิ ในกระเปา๋ ทำ�ไดง้ า่ ย (จะมียากอยู่อยา่ งเดียว คือ กรณีท่ีรายไดไ้ ม่พอรายจ่าย) เพราะฉะนน้ั ถา้ เราเปน็ มนษุ ยเ์ งนิ เดอื นทอ่ี ยใู่ นองคก์ รทมี่ น่ั คง ไมม่ ปี ญั หาดา้ นการเงนิ และเงินเดือนของเรามากพอ ก็คงไม่แปลกอะไรท่ีเราจะรู้สึกสบายๆ กับการเป็นมนุษย์ เงนิ เดอื น

มนษุ ยเ์ งนิ เดอื นแบบ “นอ้ งเฟริ น์ ” สาวชา่ ง ลองสมมติดูว่า ถ้าวันหนึ่งเราต่ืนขึ้นมา เ ิงนทอง ้ตองวางแผน 115 ช้อป กเ็ ลยมีเพอื่ นรว่ มอุดมการณ์เต็มไปหมด แล้วไม่มีงานทำ� ไม่มีเงินเดือน เปิดกระเป๋า นอกจากนี้ มนษุ ยเ์ งนิ เดอื นยงั เปน็ ทรี่ กั ของ ไม่เจอเงิน กดเอทีเอ็มเห็นตัวเลขแค่หลักร้อย ตอน มนุษ ์ยเ ิงนเดือน ก็ ่มัง ัค่งไ ้ด เจา้ หน้ี ทำ�ใหม้ แี นวโนม้ “เปน็ หนงี้ า่ ย”โดยเฉพาะ หลกั พนั ... วันนน้ั ชวี ิตเราจะเปน็ อยา่ งไร หน้ีบัตรเครดิต สินเชื่อบุคคล เพราะฉะน้ัน เพราะฉะนน้ั “เงนิ ทองตอ้ งวางแผน” ถ้าเผลอตัวเผลอใจไปนิดเดียวก็อาจติดกับดัก ถ้ามีหนีต้ ้องเร่งจัดการให้เรียบรอ้ ย อยใู่ นวงจรหนี้ ที่กวา่ จะรตู้ ัวก็ยากจะแก้ไข จากน้ันเดินหน้าออมเงินให้ได้ตาม ในขณะท่ี มนษุ ยเ์ งนิ เดอื นแบบ “พแี่ บงก”์ เป้าหมายท่ตี งั้ ไว้ หนมุ่ ชอบโชว์ ก็มีอยไู่ ม่นอ้ ย พร้อมๆ กับศึกษาและหาช่องทางการ ถา้ ถามเรอื่ งเงนิ พวกเขาไมไ่ ดเ้ ดอื ดรอ้ นเลย ลงทนุ เพ่อื ใหเ้ งนิ ออมเพ่มิ ค่า สักนิด เพราะขอแค่มกี นิ มีใชไ้ ปทุกเดือน มเี ก็บ และที่ขาดไมไ่ ด้ คือ การวางแผนเตรียม ออมเลก็ นอ้ ยใหพ้ ออนุ่ ใจ แตถ่ า้ ถามเรอื่ งลงทนุ พร้อมสำ�หรบั วยั เกษยี ณ พวกเขาจะส่ายหน้าไม่เพราะคิดว่า ไม่จำ�เป็น เราสามารถเริ่มต้นได้ง่ายๆ โดยใช้ และไม่สนใจ เทคโนโลยีให้เป็นประโยชน์ เพราะตอนนี้ แต่ไม่ว่า จะเป็นน้องเฟิร์น พ่ีแบงก์ หรือ “ทุกอย่าง” อยู่ในสมาร์ทโฟน อยู่ใน กลุ่มเพ่ือนมนุษย์เงินเดือน คงจะมีแค่ไม่ก่ีคน อนิ เตอรเ์ นต็ ทำ�ใหก้ ารออม โดยเฉพาะการออม ทค่ี ดิ ถงึ ชวี ติ ตอนแก่ เพราะฉะนนั้ ไมต่ อ้ งถามถงึ แบบอัตโนมตั ิทำ�ได้ง่ายและสะดวกมาก การวางแผนการเงินเพื่อวัยเกษียณ ขอแค่ชีวิต และออมแบบไม่รู้ไม่เห็นไปสักพักเรา สบายๆ ในวนั นกี้ ็ดพี อแล้ว จะรู้สึกมีความสุขกับเงินออมที่เพ่ิมข้ึนเรื่อยๆ บางที ความสบายๆ และความเคยชินกบั เพราะเผลอแปบ๊ เดียวเงนิ กง็ อกเงย มเี งนิ เกบ็ เงินเดือนประจำ�ท่ีเข้ามาแบบสมํ่าเสมอก็เป็น เปน็ แสน ดาบสองคม เพราะมนั อาจจะทำ�ใหเ้ รา “วางใจ” ทีนี้เราก็มาเร่ิมปฏิบัติการ ท.ท.ท. หรือ กับรายได้มากเกินไป และหลายคนถึงกับ ท�ำ ทนั ที กนั ไดเ้ ลย “ติดกับดักความสบาย” ในการเป็นมนุษย์ แมว้ า่ เราจะมงุ่ มนั่ ตง้ั ใจไปใหถ้ งึ เปา้ หมาย เงินเดือน จนลืมคิดถึงความไม่แน่นอน ทางการเงินที่วางไว้ แต่อย่ากดดันตัวเองจน ในอนาคตและมองข้ามการวางแผนการเงิน ชีวติ ไมเ่ ปน็ สุข โดยเฉพาะมนุษย์เงินเดือนหน้าใหม่ ที่ยัง ไม่เคยผ่านวิกฤตรุนแรงจนต้องเจอกับภาวะ บางที เลกิ จา้ งกะทันหนั ความสบาย และความเคยชิน ดกาเ็ บปน็สเหอมงือคนม

เงินทองต้องวางแผน เราจะได้ยินบ่อยๆ ว่า เงินกับความสุขเป็นคนละเร่ืองกัน หรือ ไม่ก็เงิน ไม่สามารถซ้ือความสุขได้ เพราะฉะน้ันถ้าต้องเลือกก็ขอเลือกที่จะมีความสุข 116 ตอน มนษุ ยเ์ งนิ เดือน กม็ ั่งค่ังได้ มากกว่าท่ีจะเลอื กเงิน แตเ่ ราไมจ่ ำ�เปน็ ตอ้ งเลอื กระหวา่ ง เงนิ กบั ความสขุ เพราะเราสามารถมเี งนิ และมีความสขุ ไปได้พรอ้ มๆ กัน จริงอยู่ที่ เงินไม่สามารถซื้อความสุขทุกอย่างได้ เพราะเงินไม่สามารถซ้ือ สขุ ภาพทด่ี ี เงนิ ไมส่ ามารถซือ้ ความรักความเข้าใจในครอบครวั ได้ แต่เงินเป็นเคร่ืองมือที่ทำ�ให้เราซ้ืออาหารที่อยากกิน ซื้อของท่ีอยากได้ ซ้ือบ้านท่ีเหมาะสม มีเงินรักษาเวลาเจ็บป่วย ทำ�ให้ชีวิตสะดวกสบายมากข้ึน และช่วยให้คลายความวิตกกงั วลไปได้หลายๆ เรอ่ื ง คนที่มีเงนิ มากไม่ไดห้ มายความวา่ จะมคี วามสุขมาก และมีเงนิ มากก็ไม่ได้ หมายความวา่ จะมีความทกุ ข์มาก ขณะที่มีเงินน้อยไม่ได้หมายความว่า จะมีความสุขน้อย และมีเงินน้อย กไ็ มไ่ ด้ หมายความว่าจะมคี วามทกุ ข์นอ้ ย เพราะฉะน้ันไม่ต้องถึงกับรํ่ารวยเป็นอภิมหาเศรษฐี ขอแค่ม่ังค่ังและมั่นคง ในแบบของเรา มีความสุขในแบบของเรา แล้วเราจะเป็น “มนุษย์เงินเดือน ที่มีความสขุ ”

To Do List เ ิงนทอง ้ตองวางแผน 117 ออมกอ่ น ใช้ทเี่ หลือ: ตอน มนุษ ์ยเ ิงนเดือน ก็ ่มัง ัค่งไ ้ด เงนิ เดอื นออกเมอ่ื ไรหักเงนิ ออกไปออมหรอื ลงทุนก่อนเสมอ ใช้จ่ายตามจำ�เปน็ : ตัดรายจา่ ยท่ีไม่จ�ำ เป็น รายจา่ ยฟุ่มเฟือยออกไป จดบนั ทกึ รายรับรายจา่ ย : จดไวต้ ิดตามพฤติกรรมทางการเงิน เงนิ หายไปไหนจะได้รู้ ส�ำ รองเงินเผ่อื ฉุกเฉนิ : มเี งนิ ออมเผอ่ื ไว้ 3-6 เท่าของรายจ่ายในแตล่ ะเดอื น ไมก่ ่อหนเ้ี กินก�ำ ลงั : ไมม่ หี นสี้ บายทส่ี ดุ แตถ่ า้ มหี นภี้ าระผอ่ นตอ่ เดอื นไมค่ วรเกนิ 50% ของรายได้ พร้อมรบั ความเสย่ี ง : ท�ำ ประกันภยั และประกนั ชวี ิต ตามความเหมาะสม ลงทุนเพิม่ ค่าเงนิ ออม : เพม่ิ โอกาสท่ีท�ำ ให้เงินงอกเงยไดม้ ากกวา่ และเรว็ กวา่ แค่ฝากธนาคาร ใชส้ ทิ ธลิ ดหยอ่ นภาษีเต็มที่ : เพือ่ ลดภาระภาษีท่ตี ้องจ่าย วางแผนกอ่ นแก่ : เตรยี มพร้อมส�ำ หรบั ชวี ติ หลงั เกษยี ณ ตั้งแตว่ ันที่ยังมงี านทำ� อาชพี เสรมิ เพ่มิ รายได้ : หาชอ่ งทางเพ่ิมรายได้จากความชอบและทักษะท่ีมีอยู่





www.set.or.th ค่มู อื เตงอนิ นทอมงนตุษ้อยงเ์วงานิ งเแดผือนน กม็ ่งั คั่งได้