ชุดวิชาการเงินเพื่อชีวิต 1 สค12021

41ถูกบันทึกอยู่ที่แถบแม่เหล็ก อย่างไรก็ดี ยังมีช่องโหว่ของการรักษาความปลอดภัยโดยอาจถูกมิจฉาชีพคัดลอกข้อมูลในบัตรผ่านเคร่ืองสกิมเมอร์ (skimmer) ได้ (หากเป็นบัตรเอทีเอ็มหรือบัตรเดบิตจะต้องได้รหัสผ่านส่วนตัวของผู้ถือบัตร (PIN: personal identification number)4 หรือ 6 หลักด้วยจึงจะใช้ได้) ในปัจจุบันได้มีการพัฒนาบัตรแบบชิป (chip) ซ่ึงข้อมูลจะถูกฝังอยู่ในชิปด้านหน้าของบัตร โดยบัตรแบบนี้จะป้องกันการขโมยข้อมูลได้ดีกว่า เพราะมีการเข้ารหสั ข้อมลู ทีท่ าให้ยากต่อการคดั ลอกหรอื ขโมยข้อมูลในบัตร 1. บัตรเอทเี อ็ม เปน็ บตั รอิเล็กทรอนิกส์ท่ีธนาคารพาณิชย์ออกให้แก่ลูกค้า โดยผูกกับบัญชีเงินฝากของเจ้าของบัตร เพ่ือใช้ทาธุรกรรมทางการเงินผ่านเครื่องทารายการอัตโนมัติแทนการเดินทางไปทาธุรกรรมท่ีธนาคาร เช่น เคร่ืองเอทีเอ็ม (ATM : automatedteller machine) ลกั ษณะเด่น  ใช้บัตรเอทีเอ็มทาธุรกรรมการเงิน เช่น ฝาก/ถอน/โอน/ชาระเงิน/สอบถามยอดเงินในบัญชีท่เี ครอ่ื งทารายการอตั โนมัติ  การทาธุรกรรมจะมผี ลกับยอดเงินในบญั ชีเงินฝากทนั ที  ใช้บัตรเอทีเอ็มควบคู่กับรหัสผ่านส่วนตัว (PIN) 4 หรือ 6 หลัก เพ่ือทาธุรกรรมทางการเงินท่ีเคร่ืองทารายการอัตโนมัติ ซึ่งธนาคารพาณิชย์จะให้ผู้ถือบัตรกาหนดรหัสผ่านส่วนตัวหรือมอบรหัสผ่านส่วนตัวให้แก่ผู้ถือบัตร (ผู้ถือบัตรสามารถเปล่ียนรหัสผ่านส่วนตวั ไดเ้ องในภายหลัง) 2. บัตรเดบิต (debit card) เป็นบัตรอิเล็กทรอนิกส์ที่ธนาคารพาณิชย์ออกให้แก่ลูกค้าโดยผูกกับบัญชีเงินฝากของเจ้าของบัตรและสามารถใช้งานได้เช่นเดียวกับบัตรเอทีเอม็ แต่มีคณุ สมบัตทิ ี่เพมิ่ ข้นึ จากบัตรเอทีเอม็ ตรงท่สี ามารถใช้ซื้อสินค้าและบริการต่าง ๆณ จุดขายและทางออนไลน์ได้ โดยผู้ถือบัตรสามารถสังเกตจุดท่ีรับบัตรได้จากตราหรือโลโก้ ชุดวชิ าการเงินเพ่อื ชวี ิต 1 l หนว่ ยการเรยี นรทู้ ี่ 1 ว่าด้วยเร่อื งของเงนิ

42ที่ร้านค้าติดหรือแสดงไว้ เช่น VISA (วีซ่า) MasterCard (มาสเตอร์การ์ด) UnionPay (ยูเน่ียนเพย์) ลักษณะเดน่  สามารถนาไปทาธุรกรรมทางการเงิน ไม่ว่าจะเป็น ฝาก/ถอน/โอน/ชาระเงนิ ท่ีเครอื่ งทารายการอตั โนมัติได้เหมือนบตั รเอทีเอ็ม  ใช้ซื้อสินค้าและบริการ ณ จุดขายและออนไลน์ได้ โดยเม่ือใช้แล้วยอดเงินท่ใี ช้จา่ ยจะถกู ตัดจากบัญชเี งนิ ฝากทนั ที  การใช้บัตรเดบิต มีท้ังแบบใช้ลายเซ็นและกดรหัสผ่านส่วนตัวของผู้ถือบัตร ข้นึ อยู่กบั ระบบการให้บริการ  การใชจ้ ่ายผา่ นบัตรเดบติ เปน็ การใช้เงนิ ของเราท่ีมีอยู่ในบัญชี จึงไม่สร้างภาระหนี้ ชดุ วิชาการเงนิ เพือ่ ชีวิต 1 l หนว่ ยการเรยี นรูท้ ่ี 1 ว่าดว้ ยเรอ่ื งของเงิน

43บัตรเดบิตมจี ุดที่แตกตา่ งจากบัตรเอทเี อม็ อย่างไร รู้หรือไมว่ ่า หากคุณต้องการทาบัตรเดบิตที่ธนาคาร คุณมีสิทธิเลือกได้ว่าต้องการประกันพ่วงหรือไม่ ซึ่งธนาคารสามารถนาเสนอผลิตภัณฑ์อ่ืนควบคู่กับผลิตภัณฑ์หลักของธนาคารได้แตจ่ ะบงั คบั ขายไม่ได้ ซึ่งหากคุณตอ้ งการบัตรธรรมดาที่ไมพ่ ่วงประกันสามารถแจง้ พนักงานได้ 3. บัตรเครดิต เป็นบัตรท่ีออกโดยธนาคารพาณิชย์หรือบริษัทผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิต (ผู้ออกบัตร) เพ่ือให้ผู้ใช้บริการ (ผู้ถือบัตร) นาไปใช้ชาระค่าสินค้าและบริการแทนเงนิ สดโดยไมเ่ กนิ วงเงนิ ทผ่ี ้อู อกบตั รกาหนดไว้ ซึ่งผอู้ อกบัตรจะจ่ายเงินให้กับร้านค้าไปก่อน และ ชุดวิชาการเงินเพ่ือชีวติ 1 l หน่วยการเรยี นรูท้ ี่ 1 วา่ ดว้ ยเรือ่ งของเงิน

44จะเรียกเก็บเงินจากผู้ถือบัตรตามระยะเวลาท่ีกาหนด (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้จากหน่วยการเรียนรู้ที่ 3 เรื่อง สนิ เชอ่ื )ขอ้ แนะนาในการใชบ้ ตั รอิเล็กทรอนกิ สใ์ ห้ปลอดภัย 1. เมอ่ื ได้รับบัตรมาใหม่ให้รีบเซน็ ชื่อหลังบัตรทันที เพ่ือป้องกันผอู้ ืน่ นาไปแอบอ้าง 2. เก็บรักษารหัสบัตรไว้เป็นความลับ ไม่ต้ังรหัสท่ีคาดเดาง่าย และควรเปลี่ยนรหสั อยู่เสมอ 3. อย่าให้ข้อมูลส่วนตัวหรือเก่ียวกับบัตรแก่ผู้ที่ติดต่อเข้ามาทางโทรศัพท์หรืออีเมล โดยทีเ่ ราไมไ่ ดเ้ ป็นผู้ตดิ ตอ่ ไปก่อน 4. ตรวจสอบความถกู ตอ้ งของรายการธุรกรรมทุกคร้ัง เช่น ยอดเงินที่ต้องชาระรวมถึงตรวจสอบรายการใชจ้ ่ายเปน็ ประจาเม่ือไดร้ ับใบแจ้งหนี้ 5. สังเกตส่ิงแปลกปลอมที่อาจติดตั้งอยู่กับเคร่ืองเอทีเอ็ม เช่น กล้องขนาดเล็กทอี่ าจถูกติดอยบู่ รเิ วณเครื่องเอทีเอ็ม หรอื อปุ กรณ์แปลกปลอมที่ติดอยตู่ รงชอ่ งสอดบตั ร 6. หากมีรายการธุรกรรมทางการเงินที่เราไม่ได้ใช้เกิดข้ึน ให้รีบติดต่อผู้ออกบัตรเพ่อื ตรวจสอบทนั ที 7. เม่อื ทาบัตรหายต้องรีบแจ้งอายัดบัตรทนั ทีกิจกรรมทา้ ยเรื่องท่ี 4 การชาระเงนิ ทางอเิ ลก็ ทรอนกิ ส์(ให้ผ้เู รียนไปทากจิ กรรมเรอื่ งท่ี 4 ที่สมุดบันทกึ กิจกรรมการเรียนรู้) ชดุ วชิ าการเงนิ เพ่ือชีวติ 1 l หนว่ ยการเรยี นรู้ท่ี 1 ว่าด้วยเรื่องของเงนิ

45เร่อื งที่ 5 ผใู้ หบ้ รกิ ารทางการเงนิ ในประเทศไทยผู้ใหบ้ รกิ ารทางการเงนิ ในประเทศไทย ระบบการเงินเป็นกลไกสาคัญย่ิงในการจัดสรรทรัพยากรระหว่างภาคเศรษฐกิจจากผู้ท่ีมีเงินออมไปยังผู้ต้องการเงินทุน ซึ่งจะก่อให้เกิดการลงทุน การผลิต และการจ้างงานอันเป็นแรงขับเคลื่อนสาคัญที่ทาให้เศรษฐกิจของประเทศเติบโต ซึ่งสถาบันการเงินมีบทบาทสาคัญอย่างมากในการเปน็ แรงผลกั ดนั ให้เกดิ การเตบิ โตทางเศรษฐกจิ ผู้ให้บริการทางการเงินในประเทศไทย มีท้ังท่ีเป็นสถาบันการเงินที่รับฝากเงินสถาบันการเงินที่ไม่ได้รับฝากเงิน รวมท้ังผู้ให้บริการท่ีไม่ใช่สถาบันการเงิน สามารถจาแนกผใู้ หบ้ ริการทางการเงนิ ไดต้ ามหนว่ ยงานที่กากับดูแล ดังนี้ชดุ วชิ าการเงินเพอ่ื ชีวิต 1 l หนว่ ยการเรยี นร้ทู ่ี 1 วา่ ด้วยเรอ่ื งของเงิน

46ผู้ใหบ้ ริการทางการเงินภายใต้การกากับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) หรือแบงก์ชาติ เป็นธนาคารกลางของประเทศไทย มีหน้าที่หลกั ดังน้ี 1. รักษาเสถียรภาพทางเศรษฐกิจการเงินของประเทศ ซึ่งครอบคลุมหน้าท่ีในการรักษาค่าเงิน เช่น ดูแลอัตราเงินเฟ้อ อัตราดอกเบ้ีย อัตราแลกเปล่ียน และสภาพคล่องของเมด็ เงนิ ในระบบเศรษฐกิจ 2. กากับดูแลสถาบันการเงินที่กฎหมายให้อานาจไว้ ให้มีความมั่นคงและมีเสถียรภาพ เพ่ือลดผลกระทบต่อ ผู้ฝากเงิน และสนับสนุนการเจริญเติบโตของเศรษฐกิจอย่างย่งั ยืน 3. ดแู ลและพัฒนาใหร้ ะบบการชาระเงนิ ของประเทศมีประสิทธิภาพ มั่นคงและปลอดภยั เพื่อเปน็ กลไกสนับสนุนการทาธรุ กจิ และการพฒั นาเศรษฐกิจการเงิน 4. หน้าท่ีอื่น ๆ เช่น การออกธนบัตรและบริหารจัดการให้มีธนบัตรหมุนเวียนอย่างเพียงพอ การบริหารเงินสารองทางการของประเทศ การเป็นนายธนาคารให้แก่รัฐบาลในการรับฝากเงนิ โอนเงิน และเป็นแหล่งกู้ยืมเงินสดุ ทา้ ยแกส่ ถาบันการเงินท่ีขาดเงินทุนหมุนเวียนรวมถงึ การใหค้ วามรูแ้ ละคุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงินให้ได้รบั ความเป็นธรรม ผู้ให้บริการทางการเงินท่ีอยู่ภายใต้การกากับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทยมีหลายประเภท แตใ่ นท่นี ี้ขอกล่าวถงึ สถาบันการเงนิ และสถาบันการเงินเฉพาะกิจ 1. สถาบันการเงิน ตามพระราชบัญญัติธุรกิจสถาบันการเงิน พ.ศ. 2551 คือสถาบนั ทท่ี าหน้าท่ีให้บริการด้านการเงิน เช่น การรับฝากเงิน การรับชาระเงิน การให้สินเชื่อ และธรุ กรรมทางการเงินอน่ื ตามทไี่ ด้รบั อนุญาต ไดแ้ ก่ 1) ธนาคารพาณิชย์ (ธพ.) คือ บริษัทท่ีได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจธนาคารพาณชิ ย์ เชน่ การรบั ฝากเงิน การโอนและรบั ชาระเงนิ และการให้สินเช่ือ รวมถึงบริการทางการเงินอ่ืน ๆ เช่น การค้าประกัน บริการเก่ียวกับเงินตราต่างประเทศ ธุรกิจต่างประเทศ ชดุ วิชาการเงนิ เพือ่ ชวี ติ 1 l หนว่ ยการเรยี นรทู้ ี่ 1 ว่าด้วยเรอื่ งของเงิน

47เช่น สินเชื่อเพื่อการส่งออกนาเข้า ตลอดจนบริการทางการเงินเพื่อการบริหารความเสี่ยงให้แก่ลูกค้า เช่น สัญญาซื้อขายอัตราแลกเปล่ียนล่วงหน้า ในปัจจุบัน ธนาคารพาณิชย์ได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจที่เก่ียวข้องกับหลักทรัพย์และประกันภัยบางประเภทเพิ่มขึ้น เช่น การเป็นนายหน้าซือ้ ขายหน่วยลงทุน นายหน้าประกันภยั การแนะนาบรกิ ารของบริษัทประกนั ภยั ให้ลูกค้า 2) ธนาคารพาณิชย์เพื่อรายย่อย (ธย.) คือ บริษัทที่ได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจธนาคารพาณิชย์ โดยมีวัตถุประสงค์หลักเพ่ือให้บริการแก่ประชาชนรายย่อยและวิสาหกจิ ขนาดกลางและขนาดย่อม และสามารถใหบ้ รกิ ารทางการเงินพ้ืนฐานอืน่ เช่น การรบั ฝากเงินการโอนและรับชาระเงินได้ด้วย แต่ไม่ได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจท่ีมีความซับซ้อนและมีความเสีย่ งสงู เชน่ ธุรกจิ เกีย่ วกบั เงินตราต่างประเทศ และตราสารอนพุ นั ธ์ 3) ธนาคารพาณิชย์ที่เป็นบริษัทลูกของธนาคารต่างประเทศ คือ บริษัททจ่ี ดทะเบยี นในประเทศไทยและได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจธนาคารพาณิชย์ โดยมีธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศถอื หุ้นไม่ตา่ กว่า 95% ของหนุ้ ทีจ่ าหน่ายไดแ้ ล้วท้ังหมด 4) สาขาของธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศ คือ สาขาของธนาคารพาณิชย์ต่างประเทศท่ไี ด้รับอนญุ าตใหป้ ระกอบธรุ กจิ ธนาคารพาณชิ ย์ในประเทศไทย 5) บริษัทเงินทุน (บง.) คือ บริษัทท่ีได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจเงินทุนโดยรับฝากเงินหรือรับเงินจากประชาชนที่ต้องจ่ายคืนเมื่อทวงถาม หรือเม่ือสิ้นระยะเวลาท่ีกาหนดไว้ และสามารถให้กู้ยืมเงินตามประเภทของธุรกิจเงินทุนท่ีได้รับอนุญาต เช่น การให้กู้ยืมเงินระยะปานกลางและระยะยาวแก่กิจการอุตสาหกรรม เกษตรกรรม หรือพาณิชยกรรมการให้เช่าซื้อบางประเภท แตไ่ มส่ ามารถประกอบธรุ กจิ ท่ีเกยี่ วข้องกับเงนิ ตราต่างประเทศได้ 6) บริษัทเครดิตฟองซิเอร์ (บค.) คือ บริษัทท่ีได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจเครดิตฟองซิเอร์ โดยสามารถรับฝากเงินหรือรับเงินจากประชาชนที่จะจ่ายคืนเมื่ อสิ้นระยะเวลาที่กาหนดไว้ เช่น ไม่น้อยกว่าหนึ่งปี และต้องฝากเงินไม่น้อยกว่าหน่ึงพันบาทโดยสามารถให้กยู้ มื เงินโดยวิธรี ับจานองอสังหาริมทรัพย์ การรับซ้อื อสังหาริมทรัพย์โดยวิธขี ายฝาก ชุดวิชาการเงินเพอ่ื ชีวิต 1 l หนว่ ยการเรยี นรู้ท่ี 1 ว่าด้วยเรื่องของเงิน

48 2. สถาบันการเงินเฉพาะกิจ หมายถึง สถาบันการเงินของรัฐที่มีกฎหมายเฉพาะจัดตั้งข้ึน เพ่ือดาเนินการตามนโยบายของรัฐในการพัฒนาส่งเสริมเศรษฐกิจ และสนบั สนนุ การลงทุนต่าง ๆ แบง่ เปน็ 1) สถาบันการเงินเฉพาะกิจท่ีรับฝากเงินจากประชาชนทั่วไป หมายถึงสถาบันการเงินเฉพาะกิจที่เป็นธนาคารและให้บริการทางการเงินท้ังด้านเงินฝากและการให้สินเช่ือ เช่น ธนาคารออมสิน ธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร ธนาคารอาคารสงเคราะห์ ธนาคารอิสลามแหง่ ประเทศไทย 2) สถาบนั การเงินเฉพาะกิจท่ีไม่รับฝากเงินจากประชาชนท่ัวไป หมายถึงสถาบันการเงินเฉพาะกิจท่ีทาธุรกิจตามขอบเขตที่กาหนด เช่น ให้สินเชื่อหรือรับประกันสินเชื่อให้แก่ลูกค้าเฉพาะกลุ่ม แต่ไม่รับเงินฝากจากประชาชนท่ัวไป เช่น ธนาคารเพ่ือการส่งออกและนาเข้าแห่งประเทศไทยกจิ กรรมทา้ ยเร่อื งท่ี 5 ผู้ใหบ้ รกิ ารทางการเงนิ ในประเทศไทย(ให้ผูเ้ รียนไปทากจิ กรรมเรือ่ งที่ 5 ทส่ี มดุ บนั ทกึ กิจกรรมการเรยี นร้)ู ชุดวิชาการเงินเพอื่ ชีวติ 1 l หน่วยการเรยี นรูท้ ่ี 1 ว่าดว้ ยเรื่องของเงิน

49 หน่วยการเรียนรทู้ ี่ 2 การวางแผนการเงนิสาระสาคัญ วิถีชีวิตท่ีเปลี่ยนแปลงไปทาให้คนเราต้องใช้เงินในการดารงชีพมากข้ึน จนทาให้หลายครอบครัวเกิดปัญหาเงินไม่พอใช้ เราจึงจาเป็นต้องวางแผนการเงินเพ่ือแก้ไขปัญหาซ่ึงในท่ีสุดแล้วอาจช่วยสร้างความมั่นคงและม่ังค่ังให้เราได้ด้วย โดยเริ่มจากการประเมินตนเองเพ่ือให้ทราบฐานะการเงินและรู้จักการใช้จ่ายของตนเองผ่านการจดบันทึกรายรับ -รายจ่ายแล้วตง้ั เป้าหมายการเงินให้สอดคล้องกับฐานะทางการเงินและความสามารถของตนเอง รวมไปถงึ ร้จู ักการออมเงนิ และระบบการออมเงินตา่ ง ๆตัวชว้ี ัด 1. บอกหลกั การประเมินฐานะการเงนิ ของตนเอง 2. คานวณฐานะทางการเงินของตนเอง 3. บอกความแตกต่างของ “ความจาเป็น” และ “ความต้องการ” 4. จดั ลาดบั ความสาคัญของรายจา่ ย 5. บอกลักษณะของบันทึกรายรบั -รายจา่ ย 6. บอกประโยชน์ของการบนั ทกึ รายรับ-รายจ่าย 7. บอกประโยชนข์ องการมีเป้าหมายการเงนิ ในชวี ิต 8. บอกเป้าหมายการเงินทีค่ วรมีในชวี ติ 9. บอกวธิ กี ารต้งั เป้าหมายการเงนิ 10. ยกตัวอยา่ งการวางแผนการเงนิ 11. วางแผนการเงินก่อนวยั สงู อายุ 12. บอกความหมายของการออม 13. บอกประโยชนข์ องการออม 14. บอกเป้าหมายการออม ชุดวิชาการเงนิ เพือ่ ชวี ิต 1 l หน่วยการเรยี นรทู้ ี่ 2 การวางแผนการเงนิ

50 15. บอกหลกั การออมใหส้ าเรจ็ 16. บอกความรูเ้ บื้องต้นเก่ียวกบั กองทุนการออมแหง่ ชาติขอบข่ายเน้อื หา 1. การประเมินฐานะการเงินของตนเอง 2. การบนั ทึกรายรบั -รายจา่ ย 3. การตั้งเปา้ หมายการเงิน 4. การออมเวลาทใ่ี ช้ในการศกึ ษา 14 ชวั่ โมงสอื่ การเรยี นรู้ 1. ชดุ วชิ าการเงนิ เพ่ือชวี ติ 1 2. หนังสอื รู้รอบเร่อื งการเงนิ ของศูนย์ค้มุ ครองผูใ้ ชบ้ ริการทางการเงนิ ตอน วางแผนการเงนิ อย่างชาญฉลาด 3. สมุดเงนิ ออม ของศูนยค์ ุ้มครองผู้ใชบ้ ริการทางการเงิน 4. เว็บไซต์ www.1213.or.th เฟซบุ๊ก www.facebook.com/hotline1213 ชดุ วิชาการเงนิ เพ่อื ชวี ติ 1 l หนว่ ยการเรยี นรทู้ ่ี 2 การวางแผนการเงนิ

51เรือ่ งที่ 1 การวางแผนการเงิน การวางแผนการเงินเป็นเคร่ืองมือท่ีจะช่วยให้เราสามารถจัดการชีวิตอย่างเป็นระบบ ใหม้ รี ายได้เพียงพอกบั รายจ่าย มีเงินใช้เมื่อเกิดเหตุฉุกเฉิน มีเงินออมไว้ซื้อส่ิงต่าง ๆ หรือลงทนุ รวมไปถึงมีเงินไว้ใช้จ่ายยามแก่ชราการวางแผนการเงินในแตล่ ะวยั ไม่วา่ จะอยู่ในช่วงวัยไหน อายุเท่าไร ก็ต้องเก่ียวข้องกับเงิน ดังนั้น ทุกคนจึงควรวางแผนการเงิน แต่อายุท่ีแตกต่างทาให้เหตุการณ์ที่เกิดข้ึนในชีวิตแตกต่างกันไป คนในแตล่ ะวยั จึงอาจมีการวางแผนการเงินทไ่ี มเ่ หมอื นกัน วยั เดก็ ลักษณะสาคัญ เป็นวัยที่ยังไม่มีรายได้ แต่อาจมีรายรับเป็นเงินวยั ทางาน ของขวญั ทีอ่ าจได้ตามเทศกาลต่าง ๆ ส่วนรายจ่ายโดยมากผู้ปกครอง จะเปน็ ผรู้ บั ผดิ ชอบ การวางแผนการเงิน เหมาะแก่การบ่มเพาะนิสัยการออม อย่างสม่าเสมอ ให้รู้จักค่าของเงินและใช้จ่ายอย่างสมเหตุสมผล เช่น ฝึกให้ออมเงินเพื่อซ้ือของที่อยากได้ หรือฝึกจัดสรรเงินโดย ให้เงนิ เมือ่ ไปเท่ยี ว แลว้ ให้วางแผนใชจ้ า่ ยเอง ลักษณะสาคัญ เป็นวัยท่ีเร่ิมมีรายได้เป็นของตนเอง มีอิสระในการ ใช้จ่าย แต่ส่วนมากมักเป็นรายจ่ายท่ีไปตามกระแสสังคม กิน เท่ียว ช้อป และเริ่มเข้าถงึ บรกิ ารสินเช่อื การวางแผนการเงิน ควรวางแผนการใช้จ่ายไม่ให้เกินรายได้ที่มีอยู่ ระมัดระวังการก่อหน้ี และควรเร่ิมวางแผนการออมโดยกาหนด เป้าหมายการออมให้ชัดเจน เช่น ออมเพ่ือซื้อบ้าน ซื้อรถ แต่งงาน หรอื แม้กระทง่ั เพ่ือใช้จ่ายในวยั ชรา ชุดวชิ าการเงินเพอ่ื ชีวิต 1 l หนว่ ยการเรยี นร้ทู ่ี 2 การวางแผนการเงนิ

52 ลักษณะสาคัญ เป็นวัยที่มีรายได้เพ่ิมข้ึน แต่ในขณะเดียวกันรายจ่าย ก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน เพราะต้องรับผิดชอบสมาชิกในครอบครัว และมักมี ภาระหนท้ี ีต่ อ้ งจา่ ย การวางแผนการเงนิ ต้องวางแผนการเงินอยา่ งรัดกมุ ตง้ั งบประมาณ สาหรับค่าใช้จ่ายแต่ละประเภทและพยายามใช้จ่ายไม่ให้เกินงบ เพื่อป้องกันปัญหาเงินไม่พอใช้ นอกจากน้ี ควรวางแผนการเงินวยั สรา้ งครอบครวั เพื่อการศึกษาบุตร และลงมือทาตามแผนการเงินเพ่ือใช้จ่ายในวัย ชราอยา่ งจรงิ จัง ลักษณะสาคัญ เป็นวัยที่รายได้ลดลงหรือไม่มีรายได้เลย ภาระหน้ี อาจหมดไปแล้วหรือเหลือไม่มากนัก แต่รายจ่ายในชีวิตประจาวัน ยงั มีอยู่ และอาจมคี ่ารกั ษาพยาบาลเพิ่มขนึ้ การวางแผนการเงิน วางแผนใช้จ่ายให้ไม่เกินเงินที่มีอยู่ จากัดวงเงิน ในการใช้จ่ายแต่ละประเภท และกันเงินส่วนหน่ึงไว้เป็น ค่ารักษาพยาบาล แต่ทางท่ีดีควรออมเงินเพื่อใช้ในยามชราและวัยชรา ควรเตรียมความพร้อมเรื่องสวัสดิการหรือการประกันสุขภาพตั้งแต่ ยงั หนุ่มสาวจะไดม้ ีชีวิตในวัยชราอย่างสขุ สบายข้นั ตอนการวางแผนการเงิน การวางแผนการเงนิ สามารถทาไดจ้ าก 5 ขั้นตอน ดงั น้ี 1. ประเมินฐานะการเงินของตนเอง เพ่ือให้ทราบฐานะทางการเงินในปัจจุบันแล้วใช้ข้อมูลดังกล่าวเพ่ือกาหนดเป้าหมายการเงินในขั้นตอนต่อไป ซ่ึงรายละเอียดจะกล่าวในเรอื่ งท่ี 2 2. ตง้ั เปา้ หมายการเงิน เพอ่ื กาหนดแผนปฏิบัติ โดยเป้าหมายท่ีดีจะต้องชัดเจนและสอดคลอ้ งกบั ความสามารถทางการเงิน ซง่ึ รายละเอียดจะกล่าวในเร่ืองท่ี 4 3. จัดทาแผนการเงิน เพ่ือเป็นแนวทางในการปฏิบัติให้บรรลุเป้าหมายการเงินที่ต้งั ไว้ ซึ่งรายละเอียดจะกลา่ วในเร่ืองที่ 4 ชดุ วิชาการเงนิ เพ่อื ชีวติ 1 l หนว่ ยการเรยี นรูท้ ี่ 2 การวางแผนการเงนิ

53 4. ปฏิบัติตามแผนอย่างเคร่งครัด เพ่ือให้บรรลุเป้าหมายท่ีตั้งไว้ ซ่ึงเป็นช่วงที่ต้องมีวินัยเป็นอย่างมาก เพราะถึงแม้จะต้ังเป้าหมายไว้ดีอย่างไร แต่หากขาดการปฏิบัติจริงจังและต่อเน่อื ง กอ็ าจเผลอใจไปกบั สง่ิ ทีอ่ ยนู่ อกแผนได้ 5. ตรวจสอบและปรับแผนให้สอดคล้องกับสถานการณ์ บางครั้งสถานการณ์การเงินของเราอาจแย่ลง ทาให้ไม่สามารถปฏิบัติตามแผนได้ ก็ควรทบทวนแล้วปรับแผนเพ่ือให้สามารถปฏิบัติตามแผนและบรรลุเป้าหมายโดยไม่รู้สึกกดดันจนเกินไปได้ แต่ขณะเดียวกันหากสถานการณ์เปลี่ยนแปลงไปในทางท่ีดีข้ึน เช่น สามารถออมเงินได้มากข้ึน ก็ควรปรับแผนใหอ้ อมมากขึน้กจิ กรรมทา้ ยเรือ่ งที่ 1 การวางแผนการเงนิ(ให้ผู้เรยี นไปทากจิ กรรมเรื่องที่ 1 ที่สมุดบนั ทึกกิจกรรมการเรียนรู้) ชุดวชิ าการเงินเพอ่ื ชวี ติ 1 l หน่วยการเรยี นรทู้ ่ี 2 การวางแผนการเงนิ

54เรอื่ งที่ 2 การประเมินฐานะการเงินของตนเอง การประเมินฐานะการเงินเป็นข้ันตอนแรกในการวางแผนการเงิน โดยเร่ิมจากการพิจารณาว่าเรามีฐานะทางการเงินในปัจจุบันเป็นอย่างไร ซ่ึงจะช่วยให้เข้าใจสถานการณ์การเงนิ ของตนเอง และสามารถวางแผนการเงนิ สาหรบั อนาคตได้การประเมินฐานะการเงิน การประเมนิ ฐานะการเงินสามารถทาได้หลายด้าน ซ่ึงแต่ละด้านจะมีเคร่ืองมือท่ีช่วยประเมินแตกต่างกันไป การประเมินฐานะทางการเงนิ ทส่ี าคญั มีดงั น้ี 1. การประเมินฐานะการเงิน (ภาพรวม) สามารถประเมินฐานะการเงินโดยคานวณหาความม่งั คั่งสทุ ธิ ซง่ึ ก็คือ มลู คา่ ที่เหลืออยหู่ ลงั จากท่ีนาทรัพย์สินทั้งหมดลบด้วยหน้ีสินทงั้ หมด ความม่งั ค่ังสทุ ธจิ ะบอกฐานะทีแ่ ท้จริงของเราว่ามีสินทรัพย์ท่ีเป็นของเราจริงๆ เทา่ ไร โดยสามารถคานวณความม่งั ค่ังสุทธไิ ดต้ ามขัน้ ตอนดงั น้ี 1) คานวณมูลค่าสินทรัพย์ท้ังหมดที่มีอยู่ โดยจดรายการสินทรัพย์และมูลค่าของสินทรัพย์นั้น ตัวอย่างของสินทรัพย์ ได้แก่ เงินสด เงินฝากธนาคาร สลากออมทรัพย์พันธบัตรรัฐบาล หุ้นกู้ กองทุนรวม กองทุนสารองเล้ียงชีพ ที่อยู่อาศัย รถยนต์ เส้ือผ้าเคร่ืองประดับ ซ่ึงหากเป็นสินทรัพย์ท่ีสามารถขายได้ ให้ใช้ราคาตลาด (ราคาซื้อขายในปัจจุบัน)เป็นมลู คา่ ของสินทรพั ย์น้นั ชุดวชิ าการเงินเพอื่ ชวี ิต 1 l หน่วยการเรยี นรู้ท่ี 2 การวางแผนการเงนิ

55 2) คานวณมูลค่าหน้ีสินทั้งหมดท่ีมีอยู่ โดยจดรายการหนี้และจานวนที่ค้างจ่าย ตวั อยา่ งของหน้ี ได้แก่ หนีบ้ ัตรเครดติ หน้ีซื้อสินค้าเงนิ ผอ่ น หน้ีบ้าน หน้ีรถยนต์ 3) คานวณความมั่งคั่งสุทธิ เม่ือได้มูลค่าสินทรัพย์ท้ังหมดแล้ว ให้นาไปหักออกด้วยมลู คา่ หน้สี ินทง้ั หมด ส่วนท่เี หลอื อยกู่ ็จะเปน็ “ความม่ังคั่งสทุ ธขิ องเรา”ตัวอย่างการคานวณความมัง่ คั่งสุทธิ สินทรพั ย์ หน้สี นิเงินสด 45,000 หน้บี ัตรเครดติ 20,500บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ 50,000 หนบ้ี ตั รกดเงินสด 32,000ต๋ัวแลกเงิน 20,000 แชรท์ ีย่ ังส่งไมค่ รบ 45,000หนุ้ กู้ 25,000 เงินกซู้ ้ือบา้ น 3,060,000พนั ธบตั รรฐั บาล 50,000 เช่าซื้อรถ 410,000สลากออมสนิ 10,000 เงนิ กูย้ ืมเพื่อการศกึ ษา 40,000กองทุนรวม 30,000 - -ประกันแบบสะสมทรัพย์ 20,000 - -บ้าน 3,450,000 - -รถยนต์ 550,000 - -สรอ้ ยคอทองคา 65,500 - -ของสะสมอ่ืน ๆ 45,500 - - รวมสินทรพั ย์ 4,361,000 รวมหนี้สนิ 3,607,500…………4…,3…61…,0…0…0…… - …………3,…60…7…,5…00. = ………7…53…,5…0…0… ชุดวชิ าการเงนิ เพื่อชวี ิต 1 l หนว่ ยการเรยี นรทู้ ่ี 2 การวางแผนการเงนิ

56 2. การประเมินด้านหนี้ สามารถประเมินได้จากอัตราส่วนภาระหน้ีต่อรายได้ต่อเดือน ซ่ึงเป็นสัดส่วนการชาระหน้ีต่อรายได้ สามารถคานวณได้จากนาจานวนหน้ีที่ต้องจ่ายต่อเดือนหารด้วยจานวนรายได้ท่ีได้รับในแต่ละเดือน ผลลัพธ์ที่ได้จะบอกว่า เราจ่ายหน้ีเป็นสัดสว่ นเท่าไร ตวั อย่าง นาง ก มีรายไดจ้ ากการขายของในตลาดเดอื นละ 9,000 บาท และมีหน้ีค่าผ่อนทีวีรนุ่ ใหมล่ า่ สุดอีกเดือนละ 4,950 บาท อัตราส่วนภาระหน้ีต่อรายได้ของนาง ก มีค่าเท่าไร และมีความหมายอย่างไร อัตราสว่ นภาระหนต้ี อ่ รายได้ = 4,950 ÷ 9,000 = 0.55 หรือ 55% จากการคานวณ อัตราส่วนภาระหน้ีต่อรายได้ของนาง ก มีค่าเท่ากับ 55%น่ันหมายความว่า หากมีรายได้ 100 บาท นาง ก ต้องใช้เงินจ่ายหน้ีถึงเดือนละ 55 บาทเหลอื ใช้เพยี งแค่เดอื นละ 45 บาทเทา่ นน้ั นอกจากน้ี อัตราส่วนหน้ีต่อรายได้ยังบอกความสามารถในการก่อหน้ีของเราได้อีกด้วย โดยอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ไม่ควรเกินเกิน 33% หรือ 1 ใน 3 ของรายได้ หากอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้สูงกว่านี้ นั่นอาจหมายความว่า เรามีหนี้มากเกินไปและอาจมีเงินเหลือไมพ่ อใชจ้ า่ ยในชวี ิตประจาวันหรือซ้ือของท่ีอยากได้ จนทาให้ต้องก่อหน้ีเพิ่มจนกลายเป็นปัญหาทางการเงินในทสี่ ุด ชดุ วชิ าการเงินเพอื่ ชวี ิต 1 l หนว่ ยการเรยี นรูท้ ่ี 2 การวางแผนการเงนิ

57 รู้หรือไมว่ า่ ...เราสามารถคิดง่าย ๆ ได้ว่า “เราไม่ควรมีหนี้ท่ีต้องจ่ายต่อเดือนเกิน 1 ใน 3 ของรายได้”เชน่ นาง ก มีรายไดเ้ ดือนละ 9,000 บาท นาง ก กไ็ มค่ วรมหี นี้ทตี่ ้องจ่ายคนื ในแตล่ ะเดอื นเกนิ = รายได้ ÷ 3 = 9,000 ÷ 3 = 3,000 บาท 3. การประเมินด้านการออม สามารถประเมินได้ 2 ส่วน ได้แก่ อัตราส่วนเงินออมต่อรายได้ และ จานวนเงินออมเผือ่ ฉุกเฉนิ 1) อัตราส่วนเงนิ ออมต่อรายได้ต่อเดือน เป็นการประเมินสัดส่วนของเงินที่ออมในแต่ละเดือนต่อรายได้ต่อเดือน โดยสามารถคานวณได้จากนาจานวนเงินที่ออมต่อเดือนหารด้วยจานวนรายได้ที่ได้รับในแต่ละเดือน ผลลัพธ์ที่ได้จะบอกว่า เรานารายได้ที่มีไปเป็นเงินออมเปน็ สดั สว่ นเท่าไร ตัวอย่าง นาง ก มีรายได้จากการขายของในตลาดเดือนละ 9,000 บาท และออมเงินเดือนละ450 บาท อตั ราส่วนเงนิ ออมต่อรายได้ของนาง ก มีคา่ เทา่ ไรและมคี วามหมายอยา่ งไร อัตราส่วนเงนิ ออมต่อรายได้ = 450 ÷ 9,000 = 0.05 หรือ 5% จากการคานวณ อัตราส่วนเงินออมต่อรายได้ของนาง ก มีค่าเท่ากับ 5%นัน่ หมายความว่า หากมีรายได้ 100 บาท นาง ก นาไปเปน็ เงนิ ออมแค่ 5 บาท ชุดวิชาการเงินเพือ่ ชีวติ 1 l หนว่ ยการเรยี นรู้ที่ 2 การวางแผนการเงนิ

58 อัตราส่วนเงินออมต่อรายได้ควรมีอย่างน้อย 25% หรือ 1 ใน 4 ของรายได้จะทาใหม้ ีเงินออมเพอ่ื ซอื้ ของท่ีอยากได้ หรือไว้ใช้จ่ายในอนาคต แต่หากมีอัตราส่วนเงินออมต่อรายได้น้อยกว่า 25% หรือไม่ออมเงินเลย ก็อาจเร่ิมจากการออมทีละนิด แล้วค่อยเพ่ิมจานวนเงินออมข้ึนเร่ือย ๆ เพอื่ ไม่ให้สรา้ งความรสู้ กึ กดดนั ในการออมมากจนเกนิ ไป รู้หรอื ไม่วา่ เราสามารถคิดง่าย ๆ ได้ว่า “เราควรออมเงินเดือนละ 1 ใน 4 ของรายได้”เช่น นาง ก มีรายได้จากการขายของในตลาดเดอื นละ 9,000 บาท นาง ก ก็ควรออมเงินอย่างน้อยเดือนละ = รายได้ ÷ 4 = 9,000 ÷ 4 = 2,250 บาท แตห่ ากมีความสามารถในการออมมากกว่านี้ ก็สามารถทาได้ ท้ังน้ีอาจแบ่งเงินออมเปน็ สว่ น ๆ โดยต้ังเป้าหมายใหแ้ ก่เงินออมแต่ละสว่ นให้ชัดเจน เช่น เงินออมเพ่ือซ้ือของที่อยากได้ เพื่อซื้อบา้ น เพอ่ื ซอื้ รถ เพอ่ื แตง่ งาน หรือเพื่อเกษยี ณ 2) จานวนเงินออมเผื่อฉุกเฉิน เป็นเงินออมท่ีเก็บไว้ใช้ยามจาเป็น เม่ือเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันหรือเหตุการณ์ที่เกิดข้ึนอย่างกะทันหันและต้องใช้เงินจานวนมาก เช่นเจ็บป่วยหรืออุบตั เิ หตุที่ต้องรักษาตัวในโรงพยาบาล รายได้ลดกะทันหัน หรือตกงาน ซ่ึงจานวนเงนิ ออมเผือ่ ฉุกเฉินควรมอี ย่างน้อย 6 เทา่ ของรายจา่ ยจาเปน็ ต่อเดือน ตัวอย่าง นาง ก มีรายได้จากการขายของในตลาดเดือนละ 9,000 บาท มีค่าใช้จ่ายจาเป็นต่อเดอื นละ 4,000 บาท นาง ก ควรมีเงินออมเผ่อื ฉกุ เฉนิ อย่างนอ้ ยเทา่ ไร นาง ก ควรมีเงนิ ออมเผือ่ ฉกุ เฉินอยา่ งนอ้ ย = ค่าใช้จา่ ยจาเป็นต่อเดือน x 6 = 4,000 x 6 = 24,000 บาท ชุดวิชาการเงินเพอื่ ชีวิต 1 l หนว่ ยการเรยี นรทู้ ี่ 2 การวางแผนการเงนิ

59 เมอื่ มคี วามจาเปน็ ต้องนาเงนิ ออมเผอื่ ฉุกเฉินออกมาใช้ ก็ควรออมเงินคืนให้อยู่ในระดับเดมิ โดยเร็ว เพราะเมอื่ เกิดเหตฉุ ุกเฉิน ก็จะสามารถนาเงินออกมาใช้ได้อีก โดยเงินออมเผ่ือฉกุ เฉนิ ควรเกบ็ ไวใ้ นท่ีทสี่ ามารถนาออกมาใช้ได้ง่าย เช่น ฝากในบัญชีออมทรัพย์ เพื่อให้สามารถถอนออกมาใช้ได้สะดวก ทันเวลา และไม่ติดเงื่อนไขการฝากถอน ท้ังน้ี ควรแยกบัญชีเงินออมเผอ่ื ฉุกเฉินจากบญั ชีเงินเดือนเพ่อื ป้องกันการนาเงินออมออกมาใช้ รหู้ รือไม่ว่า เราสามารถดูจานวนค่าใช้จ่ายจาเป็นของเราจากการบันทึกรายรับ-รายจ่ายโดยต้องทาการบันทึกรายรับ-รายจ่ายอย่างน้อย 1 เดือน และแยกรายการรายจ่ายเป็น“รายจา่ ยจาเป็น” และ “รายจ่ายไม่จาเปน็ ” ซ่งึ สามารถดรู ายละเอยี ดเพมิ่ เตมิ ได้ในเรอ่ื งที่ 3 4. การประเมินด้านรายรับ-รายจ่าย สามารถประเมินได้จากการบันทึกรายรับ-รายจ่าย แล้วสังเกตดูว่าในแต่ละเดือนมีรายรับ-รายจ่ายอะไรบ้าง ซึ่งรายละเอียดจะกล่าวในเร่อื งท่ี 3กจิ กรรมทา้ ยเร่ืองที่ 2 การประเมินฐานะการเงนิ ของตนเอง(ใหผ้ ูเ้ รียนไปทากิจกรรมเรอื่ งที่ 2 ท่สี มดุ บันทึกกิจกรรมการเรียนรู้) ชดุ วชิ าการเงนิ เพ่อื ชวี ิต 1 l หน่วยการเรยี นรูท้ ่ี 2 การวางแผนการเงนิ

60เร่อื งท่ี 3 การบันทึกรายรบั -รายจา่ ย การบันทึกรายรับ–รายจ่าย เป็นเครื่องมือหนึ่งในการประเมินตนเองเพ่ือวางแผนการเงิน โดยการบันทึกรายรับ-รายจ่ายจะทาให้ทราบถึงลักษณะของรายได้และนิสยั การใช้จา่ ยของผู้บันทกึ ซ่งึ จะเป็นประโยชน์ในการวางแผนการเงินขน้ั ตอนการจัดทาบนั ทกึ รายรบั -รายจ่าย การทาบันทึกรายรับ-รายจ่ายไม่มีกฎหรือข้อบังคับตายตัว แต่หากจะทาเพ่ือให้เกิดประโยชนใ์ นการวางแผนการเงิน การบันทกึ รายรับ-จ่ายควรมีขนั้ ตอนดงั น้ี 1. กาหนดระยะเวลาที่จะบันทึก เช่น 1 เดือน 1 ปี หรือตลอดไป โดยจะต้องเลือกระยะเวลาที่สามารถทาได้จริงและสามารถบันทึกได้ทุกวัน และเพ่ือประโยชน์ในการวางแผนการเงนิ ควรบันทกึ ทกุ วนั ตดิ ตอ่ กนั อยา่ งน้อย 1 เดือน ซ่ึงจะทาให้ทราบพฤติกรรมใช้จ่ายทแี่ ท้จรงิ 2. เลือกสมุดเพ่ือใช้บันทึกรายรับ-รายจ่าย โดยควรเลือกสมุดเล่มเล็กที่สามารถพกพาได้สะดวก หรืออาจใช้วิธีจดลงในสมุดเล่มเล็กระหว่างวัน แล้วกลับมาเขียนลงในสมุดบันทกึ รายรบั -รายจา่ ยตวั จรงิ ที่บ้าน หรอื อาจบันทึกลงในสมารต์ โฟนผ่านแอปพลิเคชนั ตา่ ง ๆ 3. จดการรับและจ่ายเงินทุกครั้งลงในบันทึกรายรับ-รายจ่าย ไม่ว่าจะเป็นเงินจานวนมากหรือเงินจานวนน้อย ก็ไมค่ วรละเลย และไมค่ วรปรับเปล่ียนตัวเลขหรือรายการ ท้ังน้ีกเ็ พ่ือใหท้ ราบพฤตกิ รรมการใชจ้ า่ ยทแ่ี ท้จริง โดยจะต้องแยกรายจ่ายออกเป็น 2 ประเภท ได้แก่รายจ่ายจาเปน็ และรายจา่ ยไมจ่ าเปน็ 1) รายจ่ายจาเป็น หมายถึง รายจ่ายท่ีจะต้องจ่าย ไม่สามารถตัดออกได้เพราะเป็นค่าใช้จ่ายที่สาคัญสาหรับชีวิต เช่น ค่าอาหาร ค่าผ่อนหรือเช่าท่ีอยู่อาศัย ค่าใช้จ่ายในการเดินทางไปทางาน คา่ รกั ษาพยาบาล คา่ เทอม ชดุ วิชาการเงนิ เพ่ือชวี ติ 1 l หนว่ ยการเรยี นรู้ท่ี 2 การวางแผนการเงนิ

61 2) รายจ่ายไม่จาเป็น หมายถึง รายจ่ายที่ไม่มีบทบาทสาคัญต่อชีวิต จะจ่ายหรือไม่จ่ายก็ยังสามารถมีชีวิตอยู่ได้ เป็นแค่เพียงความต้องการ เช่น ค่าอุปกรณ์แต่งรถ ค่าหวยคา่ เสือ้ ผ้าท่ีซอ้ื มาเพียงเพราะว่าเห็นว่าสวยดีแตไ่ มไ่ ด้ใช้ ค่าเหลา้ คา่ บหุ รี่ 4. รวมยอดเงินของรายรับ เงินออม รายจ่ายท่ีจาเป็น และรายจ่ายที่ไม่จาเป็นทัง้ หมดเพ่อื ใชว้ เิ คราะห์พฤตกิ รรมการใชจ้ ่ายของตนเอง ร้หู รอื ไมว่ ่า การพิจารณาว่ารายจ่ายใดเป็นรายจ่ายจาเป็นหรือไม่จาเป็น ข้ึนอยู่กับลักษณะการใช้ชีวิตของแต่ละบุคคล เพราะรายจ่ายจาเป็นของคนหนึ่งอาจเป็นรายจ่ายไม่จาเป็นของอีกคนหน่ึง หรือรายจ่ายไม่จาเป็นของคนหน่ึงอาจมีความจาเป็นสาหรับอีกคนหนึ่งก็ได้ เช่น ผู้ที่มีอาชีพรับจ้างขนของ รถก็เป็นรายจ่ายท่ีจาเป็นมาก แต่สาหรับอาชีพครูท่ีสอนอยู่โรงเรียนใกล้บ้าน รายจ่ายเกี่ยวกับรถอาจเป็นสิ่งไม่จาเป็นเลยก็ได้ ดังนั้นการพจิ ารณาวา่ สง่ิ ใดเป็นรายจา่ ยจาเป็นหรอื ไม่จาเป็น จงึ แตกต่างกนั ไปในแต่ละบุคคลสว่ นประกอบทสี่ าคญั ของบันทึกรายรบั -รายจา่ ย การบันทึกรายรับ-รายจ่ายสามารถทาได้หลากหลายรูปแบบ ผู้บันทึกสามารถออกแบบตารางบันทกึ ได้ตามความถนัดหรือตามท่ีตนเองช่ืนชอบ แต่การบันทึกรายรับ-รายจ่ายในแตล่ ะเดือนน้ัน ควรมีสว่ นประกอบดังนี้ 1. ส่วนของการบันทึกรายรับ-รายจ่าย ควรเป็นตารางที่มีความยาวเพียงพอต่อการบันทึกตลอดระยะเวลาอย่างน้อย 1 เดือน (อาจใช้กระดาษมากกว่า 1 หน้า) โดยจะต้องประกอบด้วยหัวข้อดังนี้  วันที่ – กรอกวันที่ที่มีรายรับหรอื รายจา่ ยเกิดขน้ึ  รายการ – กรอกรายการรายรับหรือรายจ่ายท่ีเกิดขึ้น และหากมีคาอธิบายเพิ่มเตมิ ก็สามารถกรอกลงในชอ่ งนไ้ี ด้ ชุดวิชาการเงินเพื่อชีวติ 1 l หนว่ ยการเรยี นรู้ที่ 2 การวางแผนการเงนิ

62  รายรับ – กรอกจานวนเงินสาหรบั รายการที่เป็นรายรับ  เงินออม – กรอกจานวนเงินสาหรบั รายการท่ีการออมเงนิ  รายจ่าย – กรอกจานวนเงินสาหรับรายการที่เป็นรายจ่าย ซ่ึงผู้บันทึกต้องแยกระหว่างรายจา่ ยจาเป็นและรายจ่ายไม่จาเป็น โดยพิจารณาถึงความจาเป็นของรายจ่ายนัน้ ตอ่ การดารงชีวติ ตวั อย่างสว่ นของการบันทกึ รายรบั -รายจ่าย 2. ส่วนของการสรุปรายรับ-รายจ่าย เป็นสรุปการใช้จ่ายในแต่ละเดือนเพ่ือให้ทราบว่า ผู้บันทึกใช้จ่ายเกินรายรับท่ีได้รับมาหรือไม่ สามารถคานวณได้จากนายอดรวมของรายรับตลอดทั้งเดือน ลบออกด้วยเงินออมและรายจ่ายทั้ง 2 ประเภทท่ีเกิดข้ึนตลอดระยะเวลา 1 เดอื น หากผลลัพธท์ ไี่ ด้เป็นบวก แสดงวา่ มีการใช้จ่ายน้อยกว่ารายรับที่มีอยู่ จึงยังมีเงินเหลือตามจานวนที่คานวณได้ และเม่ือพบว่าเงินเหลือ ก็ควรวางแผนจัดสรรว่าจะนาเงินน้ัน ชุดวิชาการเงินเพ่ือชีวติ 1 l หนว่ ยการเรยี นรู้ท่ี 2 การวางแผนการเงนิ

63ไปทาอะไร เช่น นาไปเป็นเงินออมเพิ่มเติมจากท่ีออมไปแล้วเมื่อมีรายได้เข้ามา นาไปบริจาคหรอื ตง้ั เปน็ เงินออมอีกกอ้ นหนึ่งเพื่อนาเงินไปลงทนุ แต่หากผลลัพธ์ติดลบ แสดงว่ามีการใช้เงินเกินรายรับท่ีมีอยู่ตามจานวนท่ีติดลบ จึงต้องหาสาเหตุของการใช้เงินเกิน เช่น อาจมีค่าใช้จ่ายบางประเภทมากเกินไปหรอื มากกว่าปกติ ดังนัน้ จะต้องวางแผนลดรายจ่าย โดยเริ่มพิจารณาจาก “รายจ่ายไม่จาเป็น”ว่ามีรายการใดที่สามารถลดได้ หรือพิจารณาจาก “รายจ่ายจาเป็น” ว่ามีรายจ่ายท่ีไม่จาเป็นแอบแฝงอยหู่ รอื ไม่ ตัวอยา่ งส่วนของการสรุปรายรบั -รายจา่ ย 3. ส่วนของการวิเคราะห์รายรับ-รายจ่าย เป็นการวิเคราะห์รายรับ-รายจ่ายที่เกิดข้ึนตลอดระยะเวลา 1 เดือน โดยผู้บันทึกสามารถวิเคราะห์บันทึกรายรับ -รายจ่ายของตนเองได้ 4 ดา้ นดังนี้ ชุดวชิ าการเงนิ เพอ่ื ชวี ิต 1 l หนว่ ยการเรยี นร้ทู ี่ 2 การวางแผนการเงนิ

64 1) รายรับ โดยพิจารณาถึงจานวนและความถ่ีของรายรับ เช่น รายวันรายสัปดาห์ รายเดือน เพ่ือเปน็ แนวทางในการวางแผนใช้เงินว่า เงินท่ีได้รับน้ันจะต้องใช้อีกก่ีวันจึงจะได้รับเงินรอบใหม่ หากมีค่าใช้จ่ายเกิดขึ้นในวันท่ียังไม่ได้รับเงิน จะนาเงินส่วนไหนออกมาใช้จ่าย และหากจาเป็นต้องหารายไดเ้ พิ่ม จะหารายได้เพม่ิ จากแหล่งใด 2) เงินออม โดยพิจารณาถึงจานวนและความถ่ีของการออม เช่นออมทกุ วัน วันละ 20 บาท หรือออมสัปดาห์ละครั้ง ครั้งละ 500 บาท หรือเดือนละคร้ัง ครั้งละ2,500 บาท ซ่ึงจะทาให้ทราบความสามารถในการออมว่า สามารถออมได้เท่าไร และสามารถออมได้ทุกวัน สัปดาห์ละคร้ัง หรือเดือนละครั้ง โดยข้อมูลเหล่าน้ีจะเป็นประโยชน์ต่อการวางแผนการออม นอกจากนี้ ยอดรวมของเงินออมสามารถนาไปใช้คานวณอัตราส่วนเงินออมต่อรายได้ เพอ่ื บอกวา่ ณ ปัจจบุ นั ผู้บนั ทกึ มีเงินออมเพียงพอแล้วหรือยัง ถ้าหากพบว่ายังมีไม่พอกค็ วรวางแผนออมเพิ่ม โดยการลดรายจ่ายหรือหารายได้เพิ่ม รูห้ รือไมว่ ่า การออมเงินทันทีที่ได้รับเงิน จะทาให้สามารถบรรลุเป้าหมายได้ง่ายกว่าเพราะหากนาเงินไปใช้จา่ ยกอ่ น ก็จะมีความเสย่ี งที่จะใช้หมดจนไมม่ เี งินออม 3) รายจ่ายไม่จาเป็น โดยเปรียบเทียบกับรายจ่ายจาเป็นว่ารายจ่ายไหนสูงกว่ากัน หากมี “รายจ่ายไม่จาเป็น” สูงกว่า “รายจ่ายจาเป็น” นั่นแสดงว่า ควรลดรายจ่ายไมจ่ าเป็นลง ดังนั้น ควรวางแผนลดรายจ่ายไม่จาเป็น โดยเริ่มดูว่ามีรายจ่ายไหนในกลุ่มรายจ่ายน้ีสามารถลดได้บ้าง เช่น ค่าหวย ค่าเหล้า ค่าบุหร่ี ค่ากาแฟ และลองคานวณดูว่าหากลดรายจา่ ยเหลา่ น้ีแลว้ ใน 1 เดือนจะมเี งนิ เหลือเท่าไร ชุดวชิ าการเงนิ เพื่อชีวิต 1 l หน่วยการเรยี นรทู้ ี่ 2 การวางแผนการเงนิ

65 4) รายจ่ายจาเป็น ให้ทบทวนรายจ่ายจาเป็นอีกครั้งว่า ทุกรายการเป็นรายจ่ายจาเป็นทั้งหมดจริงหรือไม่ หากบางรายการสามารถลดหรือซ้ือของที่ถูกกว่ามาทดแทนได้ กค็ วรลองลดหรอื ซอื้ ของท่ีถูกกว่ามาใช้แทน ตวั อย่างส่วนของการวิเคราะหร์ ายรับ-รายจ่ายประโยชนข์ องการบันทึกรายรับ-รายจา่ ย บันทึกรายรับ-รายจ่ายที่มีข้อมูลครบถ้วน และบันทึกติดต่อกันอย่างน้อย1 เดือน จะมปี ระโยชน์ดังนี้ 1. ทาใหร้ ้พู ฤตกิ รรมการใชจ้ ่ายท่ีอาจทาใหเ้ กิดปัญหาเงินไม่พอใช้ การบันทึกรายจ่ายที่เกิดขึ้นทุกครั้ง จะทาให้ทราบว่าใช้จ่ายเงินไปกับส่ิงใดบ้าง เช่น จ่ายค่าสังสรรค์หรือค่าเหลา้ เดือนละ 2,000 บาท (1 ปีก็เป็นเงิน 24,000 บาท) ซื้อหวยงวดละ 1,000 บาท (แต่ในระยะเวลา 2 ปี ถูกรางวัลแค่ 1 คร้ัง ได้เงินรางวัลน้อยกว่าค่าหวยท่ีเสียไป) เม่ือทราบว่าเงินหายไปไหน ก็สามารถวางแผนให้มีเงินพอใช้ได้ เช่น ลดค่าเหล้าเหลือเดือนละ 1,000 บาท ชุดวชิ าการเงนิ เพือ่ ชวี ติ 1 l หน่วยการเรยี นรู้ที่ 2 การวางแผนการเงนิ

66(กจ็ ะได้เงินเก็บปีละ 12,000 บาท) หรืองดเหล้าไปเลย เลิกซื้อหวยเดือนละ 1,000 บาทแล้วนาเงนิ มาออมแทน (ส้ินปกี ็เหมือนถูกรางวัล 24,000 บาท 4 ปกี ม็ เี งนิ เกบ็ เกือบแสน) 2. ทาใหส้ ามารถวางแผนการเงินทเ่ี หมาะสมกับพฤติกรรมของตนเองได้ การบนั ทึกจะทาใหท้ ราบลักษณะของรายรับและรายจ่ายว่ามีความถ่ีแค่ไหน จานวนเท่าไร ซึ่งข้อมูลเหล่านี้จะเป็นประโยชน์ต่อการวางแผนจัดสรรเงินที่ได้รับ ให้มีพร้อมและเพียงพอต่อรายจ่ายท่ีเกิดขึ้นในแต่ละเดือน และหากพบว่ารายรับไม่เพียงพอกับรายจ่าย ก็สามารถวางแผนลดรายจ่ายหรอื หารายได้เพิม่ ได้ 3. ทาให้เห็นสัญญาณของปัญหาทางการเงินและสามารถวางแผนแก้ไขได้การบันทึกรายรับ-รายจ่ายเป็นประจา จะทาให้ทราบทันทีหากมีสัญญาณของปัญหาการเงินเช่น มรี ายจา่ ยเกินรายรบั ติดต่อกันหลายเดือนจนต้องก่อหน้ี (เงินไม่พอใช้อยู่แล้ว พอก่อหนี้เพ่ิมก็ไมม่ ีเงินจา่ ยหนี้) ตอ้ งจา่ ยหน้มี ากกว่า 1 ใน 3 ของรายรับ (อาจทาให้ไม่มีเงินเหลือไว้ใช้จ่ายอ่ืนๆ จนต้องก่อหนี้เพ่ิม หน้ีก็มีมากอยู่แล้ว ก็ยิ่งเพ่ิมมากข้ึนจนเงินไม่พอจ่าย) ไม่มีเงินออมเลย(เม่ือมีความจาเป็นต้องใช้เงนิ ก้อน ก็ต้องก่อหน้)ี และเมือ่ ทราบสัญญาณของปัญหา ก็จะสามารถวางแผนแกไ้ ขกอ่ นท่จี ะกลายเปน็ ปัญหาใหญโ่ ตหลักการจดั ลาดบั ความสาคญั ของรายจ่าย ส่งิ สาคัญในการวางแผนการเงนิ คอื วางแผนการใช้จ่ายให้อยู่ภายใต้รายได้ท่ีมีอยู่แต่เม่ือบันทึกรายรับ-รายจ่ายแล้ว มักพบว่ารายจ่ายมีมากจนบางคร้ังมากกว่ารายรับที่มีจงึ จาเปน็ ที่จะต้องจดั ลาดบั ความสาคญั ของรายจา่ ย ซ่งึ สามารถทาไดด้ งั น้ี 1. ให้จ่าย “รายจ่ายจาเป็นและไม่สามารถรอได้” ก่อน โดยพิจารณาว่ารายจ่ายน้ันเป็นรายจ่ายจาเป็นต่อการดารงชีวิตชีวิตหรือไม่ และต้องจ่ายวันนี้หรือในเร็ววันนี้หรือไม่ หากเป็นรายจ่ายจาเป็นและไม่สามารถรอได้ เช่น ค่ารักษาพยาบาล ให้จ่ายรายจ่ายนี้ก่อน และหากมีเงินไม่พอจ่าย ก็อาจต้องกู้ยืมแต่จะต้องวางแผนจ่ายเงินคืนอ ย่างรัดกุมเพอ่ื ป้องกันไมใ่ หก้ อ่ ให้เกดิ ปญั หาหน้ีตามมาภายหลัง ชุดวชิ าการเงนิ เพอ่ื ชวี ิต 1 l หน่วยการเรยี นรทู้ ี่ 2 การวางแผนการเงนิ

67 2. ให้ออมเงินเพือ่ จ่าย “รายจ่ายจาเปน็ แตส่ ามารถรอได้” เชน่ ค่าเรียนภาษาที่สาม หรือตู้เย็นเครื่องใหม่ท่ีจะต้องซื้อมาแทนของเดิมที่กาลังจะเสีย โดยออมเงินให้ครบก่อนแล้วจึงจะซื้อ หรืออาจนาเงินออมที่มีอยู่แล้วมาจ่ายก่อนได้และจะต้องออมเงินคืนให้เงินออมมีจานวนเท่าเดิมโดยเร็ว แตท่ ง้ั น้ี ไมค่ วรกอ่ หน้เี พ่ือนาเงินมาจา่ ยคา่ ใชจ้ า่ ยเหล่าน้ี 3. ใหพ้ ยายามตดั ใจจาก “รายจา่ ยไมจ่ าเป็น” ซึง่ เป็นรายจ่ายท่ีไม่มีผลต่อการดารงชีวิต ถึงแม้จะไม่จ่าย ก็ยังสามารถดารงชีวิตอยู่ได้ แต่หากรู้สึกไม่มีความสุขท่ีไม่ได้ซื้อหรือจ่ายเงินสาหรับของนั้น ให้ออมเงินให้ครบก่อนแล้วจึงจะซ้ือ และที่สาคัญ จะต้องไม่ก่อหน้ีเพ่ือรายจา่ ยประเภทนี้ เพราะเมือ่ ถงึ คราวจาเป็นอาจกูเ้ งนิ ได้ยากข้นึ หรือหากก้ไู ด้ก็อาจทาให้มีภาระหนีม้ ากเกินไปจนไมส่ ามารถจ่ายไหวได้กจิ กรรมท้ายเร่อื งที่ 3 การบนั ทึกรายรับ-รายจ่าย(ให้ผเู้ รยี นไปทากิจกรรมเรือ่ งที่ 3 ที่สมดุ บนั ทึกกจิ กรรมการเรยี นรู้) ชุดวิชาการเงนิ เพ่อื ชวี ิต 1 l หน่วยการเรยี นรูท้ ่ี 2 การวางแผนการเงนิ

68เร่ืองที่ 4 การตง้ั เป้าหมายและจดั ทาแผนการเงิน เม่ือประเมินฐานะการเงินของตนเองแล้ว ไม่ว่าจะเป็นการคานวณอัตราส่วนต่าง ๆ หรือการจัดทาบันทึกรายจ่าย จะทาให้ทราบถึงจานวนรายรับ รายจ่าย หนี้ และความสามารถในการออม ซ่ึงจะเป็นประโยชน์ต่อการต้ังเป้าหมายและจัดทาแผนการเงินที่เป็นส่วนสาคญั ในการวางแผนการเงนิการตง้ั เปา้ หมายการเงิน การต้ังเป้าหมายการเงินเป็นการกาหนดจุดหมายด้านการเงินที่ต้องการไปให้ถึงซ่งึ เปน็ ขั้นตอนหนึง่ ในการวางแผนการเงนิ โดยจะตอ้ งอาศัยข้อมูลจากการประเมินฐานะการเงินเพ่ือให้ได้เป้าหมายการเงินที่สอดคล้องกับความสามารถทางการเงินของผู้วางแผนการเงินซึง่ การตั้งเปา้ หมายการเงนิ ทด่ี ีจะมปี ระโยชน์ดงั น้ี 1. ทาให้จัดทาแผนการเงินได้ง่ายขึ้น เช่น มีเป้าหมายท่ีจะปลดหนี้จานวน12,000 บาทภายใน 1 ปี ก็จะสามารถจัดทาแผนการเงินเพื่อการปลดหนี้ได้ว่า ต้องเก็บเงินเพอ่ื จา่ ยหน้เี ดอื นละ 1,000 บาทนาน 12 เดือน เพอื่ ให้ครบ 12,000 บาท 2. ทาให้เกิดความมุ่งม่ันและบรรลุสิ่งท่ีต้องการง่ายขึ้น เป้าหมายและแผนการเงนิ ที่ชัดเจนเปรียบเสมือนแผนท่ีนาทางชวี ิตเพ่ือให้บรรลุเป้าหมายโดยไม่เสียเวลาไปกับสิ่งล่อใจอ่ืน ๆ เช่น มีเป้าหมายปลดหน้ีจานวน 12,000 บาทภายใน 1 ปี ซ่ึงในระหว่างนี้อาจมีส่ิงล่อใจให้ซื้อหรือก่อหน้ีเพิ่ม เช่น ทีวีใหม่ โทรศัพท์มือถือเครื่องใหม่ แต่เมื่อตั้งเป้าหมายว่าจะปลดหน้ีแล้ว ก็จะเกิดการยับยั้งช่ังใจขึ้น แทนท่ีจะซื้อของเหล่าน้ันทันที ก็อาจเลื่อนไปซ้ือหลงั จากปลดหนีแ้ ล้วหรือไม่ซ้ือเลย 3. ทาให้ทราบถึงอุปสรรคท่ีอาจทาให้ไม่บรรลุเป้าหมายท่ีต้ังไว้ เช่นมีเป้าหมายเก็บเงินเพื่อไปเที่ยวจานวน 24,000 บาทภายใน 1 ปี จึงจัดทาแผนออมเงินเดือนละชุดวชิ าการเงินเพือ่ ชีวิต 1 l หน่วยการเรยี นรู้ท่ี 2 การวางแผนการเงนิ

692,000 บาท แต่นึกขึ้นได้อีกว่าในอีก 4 เดือนข้างหน้าจะต้องจ่ายค่าชุดนักเรียนใหม่ จึงอาจต้องปรับเปา้ หมายการทอ่ งเทย่ี วหรือตงั้ เปา้ หมายออมเงนิ เพื่อซื้อชุดนกั เรยี นเพม่ิ เตมิ ดว้ ย 4. ช่วยให้บรรลเุ ปา้ หมายดา้ นอน่ื ๆ เช่น อยากมรี ถไว้ขับรบั จา้ งเป็นอาชีพก็สามารถตั้งเป้าหมายทางการเงินว่าจะเก็บเงินเพื่อซ้ือรถ หรืออยากไปเท่ียวพักผ่อน ก็อาจตั้งเป้าหมายออมเงนิ เพอื่ พักผอ่ นได้เป้าหมายการเงนิ ทีค่ วรมใี นชวี ิตการตง้ั เปา้ หมายการเงนิ สามารถตงั้ ได้หลายดา้ น ซง่ึ มีตวั อย่างดงั น้ี เป้าหมายดา้ นรายรบั เป้าหมายดา้ นการออม เพ่มิ รายได้จากการทาอาชีพเสริม เชน่  ออมเผือ่ เหตุฉกุ เฉิน ทาขนมขาย รบั จ้างเย็บผ้า  ออมเพอ่ื เปน็ ค่าเล่าเรียน ซ่อมเครอ่ื งใช้ไฟฟา้  ออมเพอ่ื แต่งงาน ฯลฯ  ออมเพอ่ื ซอ้ื รถ/บ้าน  ออมเพื่อลงทนุ เป้าหมายดา้ นรายจ่าย  ออมเพื่อใช้จา่ ยในวยั ชรา ลดรายจ่ายค่าของใชไ้ มจ่ าเป็น เชน่  ออมเพ่อื ซื้อของท่ีอยากได้  ฯลฯ ลดคา่ หวย ลดค่าเหลา้ ลดค่าบหุ รี่ งดรายจ่ายไมจ่ าเป็น เช่น งดค่านา้ เปา้ หมายดา้ นหนี้สิน สมุนไพรดบั กระหาย งดค่าหวย  เพอ่ื ปลดหนร้ี ถ/บ้าน/อนื่ ๆ ลดรายจา่ ยจาเป็นโดยใช้สินคา้ ท่ีราคา  เพื่อลดหน้ี (จ่ายหนใี้ ห้มากขึ้น เพ่อื ให้ ถูกกว่าแทน เชน่ ใช้สบู่ธรรมดาแทน หนหี้ มดเรว็ ขน้ึ )  งดใชบ้ ัตรผอ่ นสนิ ค้าหรือบัตรเครดิต  ก่อหนเี้ ฉพาะรายจ่ายจาเป็น  ฯลฯ ชดุ วชิ าการเงินเพือ่ ชีวติ 1 l หนว่ ยการเรยี นรู้ท่ี 2 การวางแผนการเงนิ

70 สบนู่ าเข้าจากตา่ งประเทศราคาแพง ฯลฯ คนเราสามารถมเี ปา้ หมายการเงินได้มากกว่าหนึ่งเป้าหมาย เช่น บุคคลหน่ึงอาจมเี ปา้ หมายที่จะเกบ็ เงินเพ่อื ซอ้ื โทรศัพท์มอื ถือ เพอ่ื ซ้ือตเู้ ย็น เพอ่ื ซือ้ ทีวี หรอื เพ่ือซ้ืออะไรหลาย ๆอย่างในเวลาเดยี วกนั แต่ความสามารถด้านการเงนิ ของแตล่ ะคนมีจากัด จึงยากท่ีจะบรรลุหลายเปา้ หมายในเวลาเดยี วกนั ดังน้นั เราจาเป็นท่ีจะต้องเลือกและจัดลาดับเป้าหมายการเงินในชีวิตทีค่ วรมี เพอ่ื ให้สามารถบรรลเุ ปา้ หมายการเงนิ ได้ การเลอื กและจัดลาดับเปา้ หมายการเงินจะพิจารณาจากปัจจัยดงั ตอ่ ไปน้ี 1. ความสาคัญของเป้าหมาย พิจารณาว่าเป้าหมายนั้นมีผลกระทบต่อการดารงชีวิตหรือไม่ หากมีผล อาจจะจัดลาดับให้เป็นเป้าหมายท่ีจะต้องบรรลุเป็นอันดับแรก เช่นเป้าหมายในการเก็บเงินเพื่อจ่ายหน้ีก็ย่อมมีความสาคัญมากกว่าการออมเงินเพ่ือซื้อโทรศัพท์มือถือใหม่ เพราะหากไม่จ่ายหนี้ ก็อาจทาให้ยอดหน้ีเพิ่มขึ้นเพราะดอกเบ้ีย และหากเป็นเงนิ กนู้ อกระบบ ก็มคี วามเส่ียงทีจ่ ะถูกทวงถามหน้ีอย่างโหดร้าย 2. ความสามารถด้านการเงิน พิจารณาจากการประเมินฐานะการเงินของตนเองว่า มีความสามารถที่จะออมเงินหรือใช้จ่ายเงินตามเป้าหมายน้ันหรือไม่ เช่น มีเป้าหมายท่ีจะซ้ือโทรศัพท์มือถือ ตู้เย็น ทีวี และรถยนต์ แต่มีรายรับเดือนละ 9,000 บาท ดังนั้น อาจจะต้องเลือกเป้าหมายท่ีมีความสาคัญและอาจจะพอเป็นไปได้ก่อน เช่น เลือกซ้ือตู้เย็นใหม่แทนเครอ่ื งเดมิ ท่เี สยี แลว้ ตวั อย่างการเลือกและจดั ลาดับเป้าหมายการเงนิกรณที ่มี หี น้.ี .. กรณีทไี่ ม่มหี น้ี...1. ปลดหน้ไี ปพร้อม ๆ กับออมเผื่อ 1. ออมเผ่ือฉุกเฉิน ฉกุ เฉิน เพ่อื ป้องกันการก่อหน้ีเพ่ิมใน 2. ออมเพอ่ื ใช้จ่ายในวยั ชรา ชุดวิชาการเงินเพอ่ื ชวี ติ 1 l หน่วยการเรยี นรู้ท่ี 2 การวางแผนการเงนิ

71 กรณเี กิดเหตฉุ กุ เฉิน 3. ออมเพอ่ื ซือ้ ของที่อยากได้2. ลดคา่ ใชจ้ ่ายเพื่อกันเงินไว้จา่ ยหนี้ 4. ออมเพื่อลงทุน3. ออมเงนิ เพื่อใชจ้ า่ ยในวยั ชรา 5. ฯลฯ4. ออมเพอ่ื ซื้อของทีอ่ ยากได้5. ออมเพ่ือลงทนุ6. ฯลฯ ท้งั น้ี หากมีความสามารถทางการเงินมาก กอ็ าจมีหลายเป้าหมายพร้อม ๆ กันได้แต่ควรจัดสรรเงินให้ดี เพ่ือไม่ให้การออมที่มากเกินไปสร้างความกดดันในการใช้ชีวิตด้านอื่น ๆเช่น ออมเงินจนไม่มีเงินเพื่อซ้ืออาหารที่มีประโยชน์ต่อร่างกาย หรือออมเงินจนต้องไปเบยี ดเบยี นคนอื่นประเภทของเป้าหมายการเงนิ เป้าหมายการเงินสามารถแบ่งออกเปน็ 3 ประเภท ไดแ้ ก่ 1. เป้าหมายระยะสั้น เป็นเป้าหมายที่สามารถบรรลุได้ในเวลา 1 ปี เช่น ออมเงินเผือ่ ฉกุ เฉนิ ใหไ้ ดจ้ านวน 30,000 บาท หรือออมเงนิ เพอ่ื ซือ้ โทรศัพท์มอื ถอื 2. เป้าหมายระยะกลาง เป็นเป้าหมายท่ีสามารถบรรลุได้ในระยะเวลา 1 – 3ปี เช่น ซือ้ มอเตอร์ไซค์ หรือออมเงนิ เพื่อดาวนร์ ถยนต์ 3. เป้าหมายระยะยาว เป็นเป้าหมายท่ีต้องใช้ระยะเวลามากกว่า 3 ปีเพ่ือบรรลเุ ปา้ หมาย เชน่ ออมเงินเพอื่ ดาวนบ์ า้ น ออมเงนิ ไวใ้ ชใ้ นยามสงู วยัการตั้งเปา้ หมายการเงินทด่ี ีตามหลกั SMART เป้าหมายการเงินจะเป็นตัวกาหนดแผนการเงินเพ่ือให้ไปถึงจุดหมายที่ตั้งไว้ดังนั้น เป้าหมายการเงินจะต้องชัดเจนและสอดคล้องกับความสามารถทางการเงินโดยเป้าหมายการเงินท่ีดีจะตอ้ งมีลกั ษณะดังน้ี ชดุ วชิ าการเงนิ เพื่อชวี ิต 1 l หน่วยการเรยี นรู้ท่ี 2 การวางแผนการเงนิ

72 S 1. ต้องระบุให้ชัดเจนว่าจะทาอะไร เพื่ออะไร เช่น ต้องการ เก็บเงินเพอื่ ซอื้ ทวี ีSpecific M 2. ต้องวัดผลได้โดยกาหนดเป็นตัวเลข เช่น ซื้อทีวีราคาMeasurable 8,400 บาท A 3. ต้องรู้ว่าควรทาอย่างไรเพ่ือไปให้ถึงเป้าหมาย เช่นAchievable ออมเงนิ เพิม่ เดอื นละ 700 บาท R 4. ต้องมคี วามเป็นไปได้ ไมใ่ ช่เร่ืองเพ้อฝัน เช่น จริง ๆ แล้ว อยากซื้อทีวีเครื่องละ 100,000 บาท แต่เก็บเงินเพ่ิมได้Realistic เพยี งเดอื นละ 700 บาท จึงเลอื กซ้อื ทีวีราคา 8,400 บาท แทน T 5. ต้องกาหนดระยะเวลาท่ีชัดเจน เพื่อให้วางแผนได้ตามTime Bound กาหนด เชน่ ตอ้ งการซือ้ ทีวีราคา 8,400 บาทใน 1 ปีตัวอยา่ งการตั้งเป้าหมายการเงนิเป้าหมาย ด/ี ไม่ดี เหตผุ ลฉันจะเกบ็ เงินให้ได้ภายในปีนี้   ระบุไมช่ ดั วา่ ต้องเกบ็ เงินเพอื่ อะไร  ไมส่ ามารถวัดผลได้ เพราะไมไ่ ดร้ ะบุ จานวนเงนิฉันจะซื้อคฤหาสน์ราคา 10   ไมม่ คี วามเปน็ ไปได้ ชดุ วิชาการเงนิ เพอื่ ชีวิต 1 l หน่วยการเรยี นรู้ท่ี 2 การวางแผนการเงนิ

73ล้านภายในปีหนา้(รายได้เดือนละ 20,000 บาท)ฉนั จะเกบ็ เงิน 1,000 บาททกุ   เป้าหมายชัดเจนเดือนเปน็ ระยะเวลา 2 ปี เพอ่ื  วดั ผลได้เปน็ เงนิ ออมเผ่ือฉุกเฉนิ  สามารถทาสาเรจ็ ได้  มีความเปน็ ได้  มีระยะเวลาแน่ชัดการวางแผนการเงนิ การวางแผนการเงิน เป็นการวางแผนเตรียมเงินและ/หรือจะใช้จ่ายอย่างไรในอนาคตเพอ่ื ให้บรรลุเป้าหมายท่ีตัง้ ไว้ โดยจดั ทาเป็นแผนการเงินเพือ่ เป็นแนวทางในการปฏบิ ตั ิ ขั้นตอนการจดั ทาแผนการเงิน แผนการเงนิ อาจจัดทาได้หลากหลายรูปแบบ ข้นึ อยกู่ ับความถนัดและความชอบของผู้วางแผน แต่ควรมีข้ันตอนหลกั ๆ ดงั นี้ 1. ระบุเป้าหมายการเงิน เพื่อบอกจุดมุ่งหมายของแผนทั้งหมด โดยจะต้องเป็นไปตามหลักเป้าหมายการเงินทด่ี ี (SMART) 2. ระบุจานวนเงินท่ตี อ้ งการเพื่อใหบ้ รรลเุ ปา้ หมาย โดยจะต้องระบุเป็นจานวนเงินหรอื ตัวเลขให้ชดั เจนวา่ ตอ้ งใชเ้ งนิ เท่าไร 3. ระบุระยะเวลาที่ต้องใช้เพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเงิน โดยระบุเป็นจานวนวนั เดอื น หรือปี 4. คานวณจานวนเงนิ ทต่ี อ้ งออมตอ่ เดือน โดยคานวณว่าต้องออมเงินเดือนละเท่าไรเพ่ือให้ได้จานวนตามท่ีต้องการ สามารถคานวณได้จากนาจานวนเงินท่ีต้องการหารด้วย ชุดวิชาการเงนิ เพือ่ ชีวิต 1 l หน่วยการเรยี นร้ทู ่ี 2 การวางแผนการเงนิ

74ระยะเวลา (เดือน) ก็จะทาให้ทราบว่าควรเก็บเงินเดือนละเท่าไรเพื่อให้ได้เงินตามจานวนท่ีตอ้ งการ ตัวอยา่ ง นาง ก ตอ้ งการซ้ือทวี ีราคา 8,400 บาทในอีก 12 เดอื นนาง ก จะตอ้ งออมเงินเดอื นละ = จานวนเงนิ ท่ีตอ้ งการ ÷ ระยะเวลา (เดอื น) = 8,400 ÷ 12 = 700 บาท ดังนั้น แผนการออมของนาง ก ก็คือ จะต้องออมเงินเดือนละ 700 บาทเพื่อให้ได้ซ้อื ทวี ีมลู ค่า 8,400 บาทในอีก 12 เดือนข้างหน้า 5. จดั ทาแผนการออม โดยกาหนดแหล่งเงินท่ีจะใช้เป็นเงินออมในแต่ละเดือนซ่ึงสามารถทาได้ทั้งการเพิ่มรายรับและลดรายจ่าย โดยพิจารณารายจ่ายจากการบันทึกรายรับ-รายจ่ายว่ามีรายจ่ายไม่จาเป็นใดท่ีสามารถลดหรือเลิกแล้วนามาเป็นเงินออมได้หรือไม่ เช่นลดค่ากาแฟจากท่ีดื่มทุกวันเป็นด่ืมวันเว้นวัน หากกาแฟราคา 30 บาทต่อแก้ว ลดค่ากาแฟจานวน 15 วัน จะได้เงนิ 450 บาท (30x15) ตวั อยา่ งแผนการเงิน แผนการเงินของ........น...า.ง.....ก............... จัดทา ณ วนั ท.่ี ...1....ม..ก..ร..า..ค..ม.....2..5..X..X....เปา้ หมายการเงนิ : ซื้อทีวีจานวนเงินทต่ี อ้ งการ: 8,400 บาทระยะเวลา: 12 เดอื นข้างหน้า ชดุ วิชาการเงนิ เพอ่ื ชวี ิต 1 l หน่วยการเรยี นรู้ท่ี 2 การวางแผนการเงนิ

75คานวณจานวนเงนิ ทีต่ ้องออมต่อเดอื น:……น…า…ง…ก……จ…ะต…้อ…ง…ออ…ม…เง…ิน…เด…อื …น…ละ……………=……จา…น…วน…เ…งนิ…ท…ีต่ …้อ…งก…า…ร……÷ …ร…ะย…ะ…เว…ลา……(เ…ด…ือน…)….………………………………………………………………=……8,…40…0……÷…1…2…………………………………………….………………………………………………………………=……7…00……บ…าท………………………………………………….………ด…ัง…น…นั้ …น…า…ง……ก…จ…ะ…ต้อ…ง…อ…อม…เง…นิ …เด…อื…น…ล…ะ…7…0…0…บ…า…ท……เป…็น…ระ…ย…ะเ…วล…า……12……เด…อื …น…………….…แผนการออม:1. ลดค่ากาแฟจากทกุ วันเหลือวนั เว้นวนั (กาแฟแก้วละ 30 บาท 450 บาท ลด 15 วนั ) ไดเ้ งิน 200 บาท 60 บาท2. ลดคา่ หวยจากงวดละ 300 บาท เหลอื งวดละ 200 บาท 710 บาท (ลดงวดละ 100 บาท จานวน 2 งวดต่อเดอื น) ไดเ้ งิน3. หารายได้เพมิ่ โดยรบั จ้างปกั ผ้าผนื ละ 15 บาท จานวน 4 ผืน ได้เงิน ไดเ้ งนิ ออมรวมตอ่ เดอื นเท่ากับการวางแผนการเงินเพ่ือใช้จ่ายในยามชรา วัยชราเป็นวัยท่ีรายได้เร่ิมลดลงหรือบางคนอาจไม่มีรายได้เลย แต่ยังคงมีรายจ่ายในชีวิตประจาวันอยู่ และอาจมีค่ารักษาพยาบาลท่ีเพ่ิมมากข้ึน บางคนโชคดีอาจพึ่งพาลูกหลานได้ แต่บางคนนอกจากลูกหลานจะพึ่งพาไม่ได้แล้ว ยังต้องดูแลลูกหลานอีกต่างหากการวางแผนเพ่อื ใหม้ ีเงนิ ใช้จ่ายในยามชราจึงเป็นเรือ่ งสาคัญ และควรทาต้ังแตต่ อนทีม่ รี ายไดอ้ ยู่ ชุดวิชาการเงนิ เพอ่ื ชีวิต 1 l หนว่ ยการเรยี นร้ทู ี่ 2 การวางแผนการเงนิ

76 ขัน้ ตอนการวางแผนการเงินเพ่ือใช้จ่ายในยามชรา 1. ประมาณการอายุที่คาดว่าจะไม่มีรายได้แล้ว เช่น จะเกษียณตอนอายุ55 ปี หรอื หากเป็นราชการกอ็ าจเป็น 60 ปี 2. ประมาณการจานวนปีที่คาดว่าจะมีชีวิตหลังจากท่ีไม่มีรายได้แล้ว ซ่ึงคนไทยสว่ นมากจะมีอายุยนื ถึง 80 - 90 ปี เช่น คาดว่าจะมีอายุถึง 80 ปี จานวนปีท่ีคาดว่าจะมีชีวิตหลังจากไม่มีรายได้แลว้ ก็จะเทา่ กับ 20 ปี 3. ประมาณการค่าใช้จ่ายท่ีต้องใช้ต่อเดือนหลังจากที่ไม่มีรายได้แล้ว เช่นคาดวา่ จะใชเ้ ดอื นละ 10,000 บาท แตต่ อ้ งไม่ลืมว่าในยามชราแล้วอาจมคี า่ รักษาพยาบาลดว้ ย 4. คานวณจานวนเงินท่ีต้องใช้หลังจากที่ไม่มีรายได้แล้ว โดยนาค่าใช้จ่ายที่ต้องใช้ต่อเดือนหลังจากท่ีไม่มีรายได้แล้วคูณด้วย 12 เพ่ือคานวณหาจานวนเงินท่ีต้องใช้ต่อปีหลังจากน้ันนาตัวเลขท่ีได้ไปคูณกับจานวนปีท่ีคาดว่าจะมีชีวิตหลังจากที่ไม่มีรายได้แล้ว ก็จะได้จานวนเงินที่ต้องใช้ในยามชรา ตัวอย่าง นาง ก อายุ 35 ปี คาดว่าจะเลิกขายของในตลาดตอนอายุ 55 ปี และคาดว่าจะมีอายุถงึ 85 ปี ซง่ึ ปจั จุบันเธอมีค่าใช้จ่ายเดือนละ 5,000 บาทและคาดว่าเม่ือไม่มีรายได้แล้ว เธอจะลดราคาใช้จ่ายเหลือเดือนละ 4,000 บาท นาง ก ควรมีเงินออมเท่าไรเพ่ือให้เพียงพอต่อค่าใช้จ่ายทจ่ี ะเกิดข้นึ หลงั จากท่ีหาเงนิ ไม่ไดแ้ ล้วจานวนเงินทีต่ ้องใช้ = ค่าใชจ้ ่ายท่คี าดวา่ จะใช้ x 12 x จานวนปีท่คี าดว่าจะมีชวี ิต = 4,000 x 12 x (85 – 55) = 4,000 x 12 x 30 = 1,440,000 บาท ชุดวิชาการเงินเพือ่ ชวี ิต 1 l หนว่ ยการเรยี นรทู้ ่ี 2 การวางแผนการเงนิ

77 ดงั น้ัน หาก นาง ก คาดว่าจะมีอายุถงึ 85 ปี เลิกทางานต่ออายุ 55 ปี และตอ้ งการใช้เงินเดือนละ 4,000 บาท นาง ก ต้องมเี งินออมเพือ่ ใช้ในยามชราทงั้ หมด 1,440,000 บาท 5. คานวณจานวนเงินท่ีต้องออมต่อเดือน โดยคานวณว่า หากต้องการเงินออมตามข้อ 4 ต้องออมเงินเดือนละเท่าไรเพ่ือให้ได้จานวนตามที่ต้องการ ซ่ึงสามารถคานวณได้จากนาจานวนเงินท่ีต้องการหารด้วยระยะเวลา (เดือน) ก็จะทาให้ทราบว่าควรเก็บเงนิ เดือนละเทา่ ไรเพ่อื ให้ไดเ้ งนิ ตามจานวนที่ตอ้ งการ ตัวอยา่ ง นาง ก ต้องการมีเงนิ ออมจานวน 1,440,000 บาทเพือ่ ใชต้ อนอายุ 55 ปี ซึ่งปัจจุบันนาง ก มีอายุ 35 ปี หมายความว่านาง ก มีเวลาออมเงินอีก 20 ปี (อายุที่คาดว่าจะไม่มีรายได้แลว้ – อายปุ จั จุบนั = 55 – 35 = 20) หรอื 240 เดอื น นาง ก ควรออมเงินเดือนละเทา่ ไรนาง ก จะต้องออมเงนิ เดอื นละ = จานวนเงนิ ทีต่ ้องการ ÷ ระยะเวลา (เดือน) = 1,440,000 ÷ 240 = 6,000 บาท ดงั นน้ั แผนการออมของนาง ก กค็ ือ จะต้องออมเงนิ เดือนละ 6,000 บาทเพือ่ ให้มีเงนิ ไว้ใช้จา่ ยยามชราเดอื นละ 4,000 บาทจนถึงอายุ 85 ปี แตห่ าก นาง ก เร่ิมออมเพ่อื ใชจ้ า่ ยในยามชราต้ังแต่อายุ 25 ปี หมายความว่านาง ก มีเวลาออมเงนิ 30 ปี หรอื 360 เดือน นาง ก จะตอ้ งออมเงนิ เดอื นละเทา่ ไรเพ่ือให้มีเงินใชใ้ นยามชราตามทีค่ าดการณ์ไว้ นาง ก จะต้องออมเดือนละ = 1,440,000 ÷ 360 = 4,000 บาท หาก นาง ก เร่มิ ออมตอนอายุ 35 ปี เธอจะตอ้ งออมเงินถึงเดอื นละ 6,000 บาทแต่หาก นาง ก เร่ิมออมตัง้ แต่อายุ 25 ปี จานวนเงนิ ที่ควรออมก็จะลดลงเหลือเพยี งเดือนละ4,000 บาท จะเหน็ ไดว้ า่ หากเรม่ิ ออมเรว็ ขึน้ จานวนเงินท่คี วรออมก็จะลดลง ซึง่ ทาให้สามารถออมเงนิ ไดง้ า่ ยขึ้นและไม่สร้างความกดดันใหผ้ ้อู อมจนเกินไป ชุดวชิ าการเงนิ เพื่อชวี ิต 1 l หน่วยการเรยี นรู้ท่ี 2 การวางแผนการเงนิ

78คานวณจานวนเงินท่ีตอ้ งออมตอ่ เดอื น:…ระ…ย…ะเ…วล…า…ใน…ก…า…รอ…อ…มเ…งิน……=……(อ…า…ย…ทุ ีค่…า…ด…ว่า…จ…ะไ…มม่…รี …าย…ไ…ดแ้…ล…ว้ …–……อ…า…ยุป…จั …จ…บุ …ัน)……x…1…2……เด…ือ…น.………………………………………=……(…55……–……35…)……x …1…2 …=……24…0……เด…ือ…น…………………………………….……จา…น…ว…น…เง…นิ …ทต่ี…อ้ …ง…ออ…ม…ต…่อเ…ด…ือน……=……จ…าน…ว…น…เง…นิ …ท่ตี…้อ…ง…ก…าร……÷…ร…ะ…ยะ…เว…ล…า …(…เด…อื …น…) ……………….………………………………………………=……1…,4…40…,0…0…0…÷……2…40……=……6,…00…0…………………………………….…………………ดงั…น…ั้น……น…าง……ก……จ…ะต…้อ…งอ…อ…ม…เง…นิ …เด…อื น…ล…ะ……6,…0…00……บ…าท…เ…พ่อื…ใ…ช้จ…า่ …ยใ…น…ย…าม…ช…รา………….…ตวั อยา่ งแผนการออมเพ่อื ใชจ้ ่ายในยามชรา แผนการออมเพื่อใชจ้ ่ายในยามชราของ..........น...า.ง.....ก............. จดั ทา ณ วันที่....1....ม..ก..ร..า..ค..ม.....2..5..X..X....เป้าหมายการเงนิ : ออมเงินเพ่ือใชจ้ ่ายในยามชรา ปีอายุในปจั จุบนั 35 ปีอายทุ ค่ี าดว่าจะไมม่ ีรายได้แล้ว: 55 ปีอายุทค่ี าดวา่ จะมชี วี ิตถึง: 85จานวนเงนิ ทคี่ าดว่าจะใช้หลงั จากทไ่ี มม่ รี ายไดแ้ ล้ว: 4,000 บาทต่อเดอื น ชุดวชิ าการเงินเพ่ือชีวติ 1 l หน่วยการเรยี นรทู้ ่ี 2 การวางแผนการเงนิ

79คานวณจานวนเงินท่ตี อ้ งใชห้ ลงั จากทไ่ี ม่มรี ายได:้……เง…นิ …ท…่ตี …อ้ ง…ใ…ช้ห…ล…งั …จา…ก…ท…ไ่ี ม…่ม…ีรา…ย…ได…้จ…าน…ว…น…………………………………………………………………….…………………………………………=……จา…น…ว…น…เง…ินท…ีค่…า…ด…วา่ …จ…ะใ…ช้ …x……12……x…จ…า…น…วน…ป…ที …ค่ี …าด…ว…่าจ…ะ…มชี…วี …ติ .…………………………………………=……4,…00…0……x…1…2…x……3…0……………………………………………………….…………………………………………=……1,…44…0…,0…00……บ…า…ท…………………………………………………………….…………………ดงั…น…้ัน……น…าง……ก……จ…ะต…้อ…งม…เี ง…ิน……1…,4…40…,0…0…0…บ…า…ท…เพ…ื่อ…ใช…จ้ …่าย…ใน…ย…า…มช…ร…า………………….… ข้อควรคานึงในการวางแผนเพอื่ ใชจ้ า่ ยในยามชรา 1. ค่าใช้จ่ายในการดารงชีพ ไม่เฉพาะค่าอาหาร หรือข้าวของเคร่ืองใช้เท่านั้นจะตอ้ งวางแผนถึงคา่ รักษาพยาบาลทอ่ี าจเพิม่ สงู ขึ้นในชว่ งวยั ชรา 2. ภาระหน้ี หากยังมีหน้ีเหลืออยู่เม่ือไม่มีรายได้แล้ว จะต้องวางแผนสาหรับการจ่ายหนี้ส่วนนั้น และหากเป็นภาระหน้ีท่ีสาคัญ เช่น บ้าน ก็ย่ิงต้องวางแผนให้รอบคอบเพราะหากไมจ่ ่ายหนี้ ก็อาจไม่มบี า้ นอยูใ่ นยามชราได้ 3. ท่ีอยู่อาศัย บางคนอาจอาศัยกับลูกหลาน ซ่ึงก็จะมีลูกหลานคอยช่วยเหลือดูแล แต่หากต้องอาศัยท่ีบ้านพักคนชรา ก็อาจจะต้องวางแผนเรื่องค่าใช้จ่าย เพราะอาจมีค่าที่พกั และคา่ อานวยความสะดวกอ่ืน ๆ 4. ความชว่ ยเหลอื จากลูกหลาน หลายคนอาจมีลูกหลานดูแล แต่ก็มีบุคคลในวัยชราหลายคนที่นอกจากจะพึ่งพาลูกหลานไม่ได้แล้ว ยังต้องคอยช่วยเหลือลูกหลานอีกด้วยหรือบางคนก็อยากมมี รดกใหล้ ูกหลาน จงึ ตอ้ งวางแผนการเงินไว้ใชจ้ ่ายในชว่ งน้นั ใหด้ ี 5. แหล่งเงินช่วยเหลืออื่น ๆ สารวจดูว่ามีสวัสดิการใด ๆ ที่ช่วยแบ่งเบาภาระค่าใชจ้ ่ายไดบ้ า้ ง เชน่ อาจมีบาเหน็จ บานาญ หรือเบี้ยยังชพี 6. ปัจจัยท่ีส่งผลกระทบต่อเงินออม เช่น เงินเฟ้อท่ีอาจทาให้มูลค่าของเงินออมลดลง หรือกลโกงของมิจฉาชีพท่อี าจมาหลอกเพ่อื เอาเงินไปกจิ กรรมทา้ ยเรื่องท่ี 4 การต้ังเป้าหมายและจดั ทาแผนการเงนิ(ใหผ้ เู้ รียนไปทากิจกรรมเร่ืองที่ 4 ทสี่ มดุ บนั ทึกกจิ กรรมการเรียนร)ู้ ชุดวิชาการเงนิ เพื่อชีวติ 1 l หนว่ ยการเรยี นรทู้ ี่ 2 การวางแผนการเงนิ

80เรอ่ื งที่ 5 การออม การออมเป็นสิ่งท่ีทุกคนคุ้นเคยกันดี แต่มักจะละเลยท่ีจะทา เพราะต้องใช้เวลานานกว่าจะเห็นผล บางคนมองว่าการออมเป็นเร่ืองของเด็ก แต่แท้จริงแล้วการออมเป็นจุดเร่ิมตน้ ของความมั่นคงทางการเงิน และเปน็ เหมอื นวีรบุรษุ ท่ชี ่วยเหลือเราเม่อื มีปัญหาการเงินความหมายของการออม การออมเป็นการแบ่งรายได้ส่วนหน่ึงในปัจจุบันไปเก็บสะสมไว้ใช้ในอนาคตซ่ึงสามารถทาได้หลายรูปแบบ ต้ังแต่การเก็บสะสมด้วยตนเอง เช่น หยอดกระปุกออมสินเก็บสะสมไว้ท่ีบ้าน ไปจนถึงการนาไปฝากไว้กับสถาบันการเงิน ซ่ึงมักอยู่ในรูปแบบท่ีมีความเสี่ยงต่อการสูญเสียเงินต้นต่า และได้รับผลตอบแทนไม่สูงนักเมื่อเทียบกับการลงทุน เช่นการฝากในบัญชเี งินฝากออมทรพั ย์ บญั ชีเงินฝากประจา การซ้ือสลากออมทรพั ย์ประโยชนข์ องการออม การออมอย่างสม่าเสมอจะทาให้ผู้ออมมีเงินก้อนสะสมเก็บไว้ ซ่ึงมีประโยชน์หลายประการ เชน่ 1. ช่วยแบ่งเบาภาระเม่ือเกิดเหตุฉุกเฉิน โดยไม่ต้องก่อหน้ีหรือขอความช่วยเหลอื จากบุคคลอืน่ 2. ช่วยลดความเส่ียงที่จะมีปัญหาการเงิน เม่ือมีเหตุทาให้เงินที่มีไม่พอต่อค่าใช้จ่ายท่ีเกิดขึ้น ก็สามารถนาเงินออมออกมาใช้ก่อนได้ ช่วยลดปัญหาเงินไม่พอใช้ซ่ึงเป็นสาเหตุหนง่ึ ของปญั หาการเงินได้ 3. ช่วยทาให้ความฝันเป็นความจริง เงินออมที่มีอาจนาไปเป็นเงินทุนเพ่ือทากิจการของตนเอง เรียนเพิ่มทักษะ คอมพิวเตอร์ ภาษา หรือปริญญาโท เป็นเงินดาวน์บ้านดาวนร์ ถ หรอื เพื่อสรา้ งครอบครวั เช่น เพ่ือจัดงานแต่งงาน เพ่ือการศึกษาบุตร เพ่ือท่องเท่ียวกับครอบครวั ชุดวิชาการเงินเพ่อื ชวี ติ 1 l หนว่ ยการเรยี นรทู้ ่ี 2 การวางแผนการเงนิ

81 4. ช่วยสร้างโอกาสให้มีรายได้มากขึ้น เช่น นาเงินออมไปซื้อหุ้น พันธบัตรกองทุนรวม หรอื นาไปลงทุนซ้อื ห้องแถวให้เช่า ก็มีโอกาสท่ีจะทาใหเ้ งนิ ท่ีมีอยงู่ อกเงยมากขน้ึเปา้ หมายการออม การออมไม่ต่างจากการทาเรอ่ื งอนื่ ท่ีจะต้องมีเป้าหมายท่ีชัดเจน นอกจากจะเป็นประโยชน์ในการจดั ทาแผนการเงินแล้ว ยังเป็นแรงผลักดันในการทาให้สาเร็จหรือไม่นาเงินออมไปใช้ในเรือ่ งอืน่ ก่อนถงึ เปา้ หมาย เป้าหมายการออมสามารถตั้งได้หลายด้านและอาจมีหลาย ๆ เป้าหมายในเวลาเดยี วกนั ได้ ซงึ่ เป้าหมายการออมท่สี าคัญมีดงั น้ี  เงินออมเพ่ือใช้ในยามฉุกเฉิน เป็นเงินท่ีออมไว้ใช้จ่ายหากเกิดเรื่องไม่คาดคิด เช่น อุบัติเหตุ เจ็บป่วย หรือรายได้ลดกะทันหัน ซ่ึงควรมีเงินออมก้อนน้ีอย่างน้อย6 เทา่ ของรายจา่ ยจาเปน็ ตอ่ เดอื น เงนิ ออมเผ่ือฉกุ เฉิน = รายจ่ายจาเป็นตอ่ เดอื น x 6 สาหรับผู้ท่ียังไม่เคยมีเงินออมเผื่อฉุกเฉิน อาจเริ่มตั้งเป้าหมายท่ี 3 เท่าของค่าใช้จ่ายจาเป็นต่อเดือนก่อน เพื่อเป็นกาลังใจในการออม แล้วค่อย ๆ ออมเพ่ิมไปให้ถึงจานวน 6 เทา่ ของรายจา่ ยจาเปน็ ต่อเดอื น และหากมเี หตใุ ห้ตอ้ งนาเงินออมเผื่อฉุกเฉินออกไปใช้ควรหาเงินมาออมเพื่อให้เงนิ กอ้ นน้กี ลับมาอยใู่ นระดับเดิมโดยเรว็  เงินออมเพื่อใช้จ่ายในยามชรา เป็นเงินที่ออมไว้ใช้จ่ายในยามท่ีไม่มีรายได้แล้ว หลายคนคิดว่าเป็นเร่ืองไกลตัว แต่จานวนเงินที่ต้องใช้จ่ายในยามชรานั้นค่อนข้างสูงจึงออมเงนิ ไว้เพอื่ ใชจ้ ่ายในยามชราตง้ั แตต่ อนท่ยี ังมีรายรบั อยู่ จานวนเงนิ ท่จี ะต้องใชใ้ นยามชรา สามารถประมาณการอย่างคร่าว ๆ ได้ดงั นี้ ชุดวชิ าการเงินเพอื่ ชีวิต 1 l หน่วยการเรยี นรูท้ ่ี 2 การวางแผนการเงนิ

82เงินทค่ี วรมี= คา่ ใชจ้ า่ ยตอ่ เดอื นในยามชรา x 12 เดือน x จานวนปที ่คี าดว่าจะมชี ีวิตหลงั จากที่ไมม่ รี ายได้  เงินออมเพื่อค่าใช้จ่ายจาเป็นทเี่ ป็นก้อนใหญ่ การวางแผนล่วงหน้าจะทาให้ทราบจานวนเงินท่ีต้องใช้จ่ายและวางแผนออมเงินได้ทันเวลา เช่น ค่าเทอมบุตร ค่าดาวน์บ้านค่าซ่อมบ้าน ซึ่งการวางแผนออมแต่เนิ่น ๆ จะทาให้เรามีเวลาพอสมควรที่จะทยอยออม และทาให้ยอดออมต่อครั้ง (เช่น ต่อเดือน) ไม่สูงเกินกาลัง ทาให้ออมเงินได้ง่ายข้ึน และไม่สร้างความรู้สึกกดดันจนเกินไป และเมื่อถึงเวลาท่ีต้องจ่าย ค่าใช้จ่ายน้ันก็จะไม่เป็นภาระและไม่ต้องก้เู งนิ เพ่อื ค่าใชจ้ ่ายเหล่านน้ั ตวั อย่าง นาง ก ต้องจ่ายคา่ เทอมของลกู จานวน 12,000 บาทในอกี 6 เดือนขา้ งหน้า นาง ก กค็ วรออมเงินเดอื นละ = จานวนเงนิ ที่ตอ้ งการใช้ ÷ ระยะเวลา = 12,000 ÷ 6 = 2,000 บาท ดังนั้น นาง ก ควรออมเงินเดือนละ 2,000 บาทเพื่อให้มีเงินจ่ายค่าเทอมลูกจานวน 12,000 บาทในอกี 6 เดือนขา้ งหน้า เปรียบเทียบกับกรณีท่ีนาง ก มีเวลาเหลือเพียงแค่ 2 เดือน นาง ก จะต้องออมมากถงึ 6,000 บาทต่อเดือน  เงินออมเพ่ือการลงทุน เป็นออมเงินเพื่อนาไปลงทุนให้เงินงอกเงย ซึ่งทาได้ตั้งแต่ลงทุนซื้อห้องแถวหรือเคร่ืองมือต่าง ๆ เพื่อให้เช่า หรือลงทุนในตลาดหลักทรัพย์ ซ่ึงการลงทุนบางประเภทอาจต้องใช้เงินก้อนในการลงทุน และการลงทุนมีความเส่ียงต่าง ๆ เช่น การขาดทนุ การไดผ้ ลตอบแทนนอ้ ยกวา่ ที่คาดหวัง ผูล้ งทุนจึงควรพิจารณาให้รอบคอบก่อนตัดสินใจลงทุน  เงินออมเพื่อของทอ่ี ยากได้ เป็นการออมเพอ่ื นาเงินไปใช้จา่ ยในส่ิงที่ต้องการเชน่ ท่องเทย่ี ว ซือ้ เคร่ืองเสียง เครื่องประดับสวย ๆ ซึ่งส่วนมากมักเป็นรายจ่ายไม่จาเป็น ดังนั้น ชดุ วิชาการเงินเพื่อชีวิต 1 l หน่วยการเรยี นรูท้ ี่ 2 การวางแผนการเงนิ

83จงึ ควรออมเงินก่อนซ้ือและไม่ควรก่อหน้ีเพ่ือซ้ือของเหล่าน้ี แต่ควรจะต้องตั้งเป้าหมายการออมเพื่อซ้อื ของเหลา่ น้ใี หช้ ัดเจน และหากออมเงินไม่ครบ ก็ไม่ควรซอ้ื  เงินออมเพื่อปลดหนี้ เป็นการออมเพื่อนาเงินท่ีได้ไปจ่ายหน้ีเพ่ิม เพ่ือลดจานวนเงนิ ตน้ และดอกเบีย้ และทาให้จา่ ยหนห้ี มดได้เรว็ ขนึ้ นอกจากน้ี เราควรออมเงินอย่างน้อย 1 ใน 4 ของรายได้หรอื 25% ของรายได้เมือ่ มีรายรบั กค็ วรออมทนั ทีโดยแบง่ ไปตามเปา้ หมายท่ีต้งั ไว้ว่าเป็นเงินออมเพื่ออะไร แต่สาหรับผู้ที่เร่ิมต้นออมท่ีรู้สึกกดดันกับการออมเงิน 25% ของรายได้ อาจเร่ิมออมท่ี 10% ของรายได้กอ่ น แลว้ คอ่ ย ๆ ออมเพ่ิมขนึ้ และควรออมอย่างสม่าเสมอหลกั การออมให้สาเรจ็ การออมสามารถทาได้หลายวิธี ผู้ออมอาจเลือกใช้วิธีการออมที่ตนเองถนัดและเหมาะสมกบั รายรบั -รายจา่ ยของตนเอง แต่ทัง้ นี้ ควรมีหลักการออมดงั นี้ 1. ออมก่อนใช้ เม่ือได้รับเงินมา ควรแบ่งเงินไปออมไว้ทันที เพราะหากใชก้ อ่ นออม สุดทา้ ยอาจไม่เหลอื เงนิ ออมตามที่ต้งั ใจไว้ 2. แบ่งเงินเป็นส่วน ๆ ตามเป้าหมายท่ีต้องการใช้ เช่น เงินออมเผ่ือฉุกเฉินเงินออมเพ่ือใช้จ่ายในยามชรา เงินออมเพ่ือซ้ือของที่อยากได้ และใช้เงินตามวัตถุประสงค์นั้น ๆไม่ปะปนกนั ทั้งนี้ ควรเปิดบัญชีสาหรับออมเงินโดยเฉพาะ เพื่อแยกเงินท่ีต้องการออมและเงินสาหรับใช้จ่ายออกจากกัน และอาจเพ่ิมความยากในการถอนเงิน เช่น ไม่ทาบัตรเดบิต หรือฝากเงินไว้ในบัญชีที่จากัดจานวนคร้ังในการถอน (ถ้าถอนเกินจานวนคร้ังท่ีกาหนดจะถูกปรับ)ยกเว้นบญั ชีเงนิ ออมเผ่อื ฉกุ เฉินท่จี ะต้องถอนง่าย 3. มีวินัยในการออม โดยใช้เทคนิคการออมท่ีสนุกสนาน ทาได้ง่าย เพื่อสร้างแรงจงู ใจในการออมใหไ้ ด้ตามทตี่ ง้ั ใจไว้ เช่น  หยอดกระปกุ กอ่ นออกจากบ้านวนั ละ 10 บาท ชดุ วชิ าการเงินเพ่ือชีวติ 1 l หน่วยการเรยี นรู้ที่ 2 การวางแผนการเงนิ

84  ผูกการออมกับพฤติกรรมท่ชี อบทา เช่น เล่นเกมชว่ั โมงละ 10 บาท  ไดแ้ บงก์ 50 มาเมื่อไหร่ กเ็ ก็บไว้ไปหยอดกระปกุ ไม่นามาใช้  ไม่ชอบพกเหรียญเพราะมันหนัก พอได้เหรียญทอนมาก็หยอดกระปุกใหห้ มด  ซื้อของไม่จาเป็นไปเท่าไร ก็ให้นาเงินมาออมเท่านั้น เช่น ถ้าซ้ือของไม่จาเป็น 1,000 บาท ก็ต้องออมเงินใหไ้ ด้ 1,000 บาท  ออมให้พอ ท่ีเหลือใช้ให้เรียบ คือ การตั้งเป้าหมายว่าจะออมเดือนละเทา่ ไร แล้วนาไปออมหรือลงทุนเท่าทวี่ างแผนไว้ เงนิ ที่เหลือกใ็ ช้ไดต้ ามสบาย  ตัง้ คาสงั่ หกั เงินเดอื นอัตโนมัติไปฝากเข้าบญั ชเี งินออมหรือซ้ือห้นุ สหกรณ์ความรูเ้ บือ้ งต้นเกย่ี วกับกองทนุ การออมแหง่ ชาติ (กอช.) กองทุนการออมแห่งชาติ (กอช.) เป็นกองทุนสาหรับประชาชนที่มีอายุตั้งแต่15 – 60 ปี ซึ่งไม่อยู่ในระบบบาเหน็จบานาญภาครัฐหรือเอกชนหรือกองทุนตามกฎหมายอ่ืนท่ีได้รับเงนิ สมทบจากรัฐหรอื นายจ้าง หลักการออมเงนิ ของ กอช. หลักการออมแบ่งเป็น 2 ส่วน คือ เงินที่สมาชิกออม และเงินที่รัฐจ่ายสมทบซ่ึงสมาชิกทุกคนไม่จาเป็นต้องส่งเงินสะสมเข้ากองทุนทุกเดือน ในกรณีท่ีส่งเงินสะสมต้องไม่ต่ากว่าครั้งละ 50 บาท สูงสุดไม่เกิน 13,200 บาทต่อปี และรัฐจะจ่ายสมทบให้ตามช่วงอายุดังนี้ช่วงอายุ 15 – 30 ปี 30 – 50 ปี 50 – 60 ปีจานวนเงิน 50% ของเงินสะสม 80% ของเงนิ สะสม 100% ของเงินสะสมท่ีจ่ายสมทบ (ไม่เกิน 600 บาทตอ่ ปี) (ไมเ่ กิน 960 บาทตอ่ ปี) (ไม่เกิน 1,200 บาทตอ่ ปี) ทัง้ น้ี หากเดอื นใดสมาชกิ ไม่สง่ เงินเข้ากองทุน รฐั ก็จะไมจ่ ่ายสมทบใหเ้ ชน่ กัน ชุดวิชาการเงินเพื่อชวี ติ 1 l หนว่ ยการเรยี นรทู้ ี่ 2 การวางแผนการเงนิ

85 การไดร้ บั เงนิ คนื ของ สมาชกิ กอช. 1) กรณีอายุครบ 60 ปีบริบูรณ์ (รวมทั้งสมาชิกที่มีอายุต้ังแต่ 50 ปีข้ึนไป เม่ือครบระยะเวลา 10 ปี หรือลาออกเม่ืออายุครบ 60 ปี) หากคานวณเงินบานาญได้ตามเกณฑ์ที่กาหนด จะได้รับเงินบานาญตลอดชีวิต หากได้น้อยกว่าเกณฑ์จะได้รับเป็นเงินดารงชีพเดอื นละ 600 บาทจนกว่าเงนิ ในบัญชีจะหมด 2) กรณีทุพพลภาพก่อนอายุครบ 60 ปี สามารถเลือกได้ว่าจะรับเงินท่ีสมาชิกสะสมเองพร้อมดอกผลท้ังจานวนหรือบางส่วน โดยขอรับได้เพียงครั้งเดียว และเงินส่วนท่ีรัฐจ่ายสมทบพร้อมดอกผลจะจ่ายเป็นเงินบานาญหลังอายุครบ 60 ปี หากยังมีเงินสะสมเหลอื อย่ใู นกองทุน ก็จะนามาคานวณการจ่ายบานาญดว้ ย 3) กรณีลาออกจากกองทุน จะได้รับเงินท่ีสมาชิกส่งสะสมเองพร้อมดอกผลทงั้ จานวน แต่เงินสว่ นท่ีรฐั สมทบจะตกเป็นของกองทนุ 4) กรณีเสียชีวิต ผู้รับผลประโยชน์ท่ีสมาชิกแจ้งชื่อไว้จะได้รับเงินในบญั ชีทั้งหมดกจิ กรรมทา้ ยเรอื่ งที่ 5 การออม(ใหผ้ ้เู รียนไปทากจิ กรรมเรือ่ งท่ี 5 ที่สมุดบันทึกกจิ กรรมการเรียนร้)ู ชุดวชิ าการเงินเพ่อื ชวี ติ 1 l หนว่ ยการเรยี นร้ทู ่ี 2 การวางแผนการเงนิ

86 หนว่ ยการเรยี นรู้ที่ 3 สนิ เชือ่สาระสาคัญ หน้ีเป็นส่วนหนึ่งในชีวิตของใครหลาย ๆ คน เพราะมักเป็นตัวช่วยในยามท่ีเกิดปัญหาการเงินฉุกเฉิน หรือทาให้ได้สิ่งที่ต้องการง่ายข้ึน แต่หากขาดความระมัดระวังและการไตรต่ รองทีด่ ี กอ็ าจสรา้ งปัญหาขน้ึ ได้ ดังน้ัน เมื่อเจอสถานการณ์ที่คิดว่าการก่อหนี้น่าจะเป็นทางออก ก็ควรคิดให้รอบคอบถึงความจาเป็นและความสามารถในการชาระหน้ี นอกจากนี้ หนี้ท่ีจะเกิดข้ึนนั้นควรเป็นหน้ีท่ีดี คือเป็นหน้ีท่ีช่วยสร้างรายได้ และเมื่อพร้อมท่ีจะก่อหน้ีแล้ว ก็ควรมีความรู้ความเข้าใจในเรื่องสนิ เชอ่ื เพอ่ื ให้สามารถเลอื กสนิ เชือ่ ได้ตรงตามความต้องการ และมีวินัยทางการเงินเมื่อได้รับสินเชื่อเพ่ือป้องกันไม่ให้หนี้กลายเป็นปัญหาในภายหลัง หรือหากเมื่อหนี้เริ่มจะก่อปญั หา กค็ วรหาวิธีแก้ไขปัญหาหนี้เพ่ือใหอ้ ยกู่ ับหน้ีได้อย่างมคี วามสขุตวั ช้วี ดั 1. บอกความหมายของ “หนีด้ ี” และ “หนพ้ี งึ ระวงั ” 2. วเิ คราะหค์ วามเหมาะสมก่อนตดั สนิ ใจก่อหน้ี 3. บอกวธิ กี ารป้องกันปัญหาหนี้ 4. บอกวธิ ีการแกไ้ ขปัญหาหนี้ดว้ ยตนเองขอบขา่ ยเน้ือหา เรอ่ื งท่ี 1 การประเมินความเหมาะสมกอ่ นตดั สินใจก่อหน้ี เรื่องท่ี 2 ลกั ษณะของสินเช่อื รายยอ่ ย เร่อื งท่ี 3 วธิ กี ารป้องกนั ปญั หาหน้ีเรอ่ื งท่ี 4 วิธีการแกไ้ ขปญั หาหนดี้ ้วยตนเองเวลาท่ีใชใ้ นการศกึ ษา 24 ช่วั โมง ชดุ วิชาการเงนิ เพ่ือชวี ติ 1 l หนว่ ยการเรยี นรู้ท่ี 3 สินเชอ่ื

87สือ่ ประกอบการเรียนรู้ 1. ชุดวชิ าการเงนิ เพ่ือชีวิต 1 2. หนงั สือรู้รอบเรอื่ งการเงินของศนู ยค์ ุม้ ครองผู้ใชบ้ รกิ ารทางการเงนิตอน เปน็ หนี้อย่างเป็นสขุ 3. เวบ็ ไซต์ www.1213.or.th เฟซบุก๊ www.facebook.com/hotline1213 ชุดวิชาการเงินเพือ่ ชีวิต 1 l หน่วยการเรยี นรทู้ ่ี 3 สินเชื่อ

88เรื่องท่ี 1 การประเมินความเหมาะสมก่อนตัดสินใจก่อหนี้ ท่ามกลางกระแสบริโภคนยิ ม มักมสี ง่ิ ทีล่ อ่ ตาล่อใจให้ซ้ือของและใช้บริการต่าง ๆทั้งที่จาเป็นและไม่จาเป็น และย่ิงในปัจจุบันการเข้าถึงสินเช่ือเพื่อให้ได้เงินมาจับจ่ายใช้สอยก็ไมใ่ ช่เร่อื งยาก หากขาดการไตรต่ รองท่ีดี ก็อาจทาให้เขา้ สู่วงั วนของปญั หาหนไ้ี ด้โดยไมร่ ตู้ วั หน้ีอาจแบง่ ไดเ้ ปน็ 2 ประเภทตามประโยชนท์ จี่ ะได้รับ ดังน้ี 1. หน้ีดี คือ หน้ีท่ีช่วยสร้างรายได้และสร้างความมั่นคงในอนาคต เช่น หนี้เพื่อการศกึ ษา หนีเ้ พอื่ การประกอบอาชพี หนี้เพอ่ื ทอ่ี ยอู่ าศยั 2. หน้ีพึงระวัง คือ หน้ีที่เกิดจากการนาเงินไปซื้อของที่ไม่จาเป็นหรือของฟุ่มเฟือย และไม่สร้างรายได้ในอนาคต เช่น หน้ีที่เกิดจากการซ้ือของใช้ราคาแพงเกินฐานะหนี้ทเ่ี กดิ จากการพนนัประเมินความเหมาะสมกอ่ นตดั สินใจกอ่ หน้ี ก่อนที่จะเป็นหนี้ ควรไตร่ตรองให้ดีก่อน โดยมีหลักในการจัดลาดับการตัดสินใจกอ่ นเปน็ หนี้ ดังนี้ 1. พิจารณาความจาเปน็ 1.1 ส่งิ ทจ่ี าเปน็ คือ ส่ิงทตี่ ้องใช้ในการดารงชวี ิต เช่น อาหาร เคร่ืองนุ่งหม่ยารักษาโรค และท่อี ยู่อาศัย 1.2 ส่ิงทไ่ี ม่จาเป็น คือ ส่ิงท่ีหากไม่มีก็ยังสามารถดารงชีวิตอยู่ต่อไปได้ หรือมสี ิ่งอ่ืนทดแทนได้ เช่น ตอ้ งการมีโทรศัพทม์ อื ถอื รุ่นใหม่ลา่ สดุ ทัง้ ทเ่ี ครือ่ งเดมิ ยงั ใช้ได้อยู่ หากเป็นส่ิงที่ไม่จาเป็นแต่อยากได้ ก็ควรตั้งใจเก็บเงินให้ครบก่อนซ้ือแทนการกอ่ หน้ี แต่หากเห็นวา่ เปน็ ส่งิ ท่ีจาเปน็ ให้พิจารณาความเร่งดว่ นเปน็ ลาดบั ถดั ไป 2. พิจารณาความเร่งด่วน ไตร่ตรองดูว่าสามารถรอได้หรือไม่ มีความเร่งด่วนมากนอ้ ยแค่ไหน ชดุ วชิ าการเงนิ เพอ่ื ชวี ติ 1 l หนว่ ยการเรยี นรู้ที่ 3 สินเช่อื

89 2.1 หากรอได้ ก็คอ่ ยวางแผนทยอยเก็บเงนิ จนครบแล้วคอ่ ยซื้อ 2.2 หากรอไม่ได้ กค็ วรเลอื กนาเงินออมเผ่ือฉุกเฉินออกมาใช้แล้วรีบเก็บเงินเติมเข้าไปใหม่ หากไมเ่ พียงพอจึงค่อยกู้ยมื 3. ประเมินความสามารถในการชาระหนี้นอกจากพิจารณาตามความจาเป็น และความเร่งดว่ นแลว้ ควรตอ้ งประเมนิ ความสามารถในการชาระหนี้ด้วย โดยภาระหนี้ที่ต้องผ่อนต่อเดือน (หนี้เก่าบวกหน้ีใหม่) ไม่ควรเกิน 1 ใน 3(33%) ของรายได้ต่อเดอื น ตวั อยา่ ง หากมเี งินเดือน 9,000 บาท ภาระหน้ีท่ีต้องผ่อนต่อเดือนไม่ควรเกิน 3,000 บาท(9,000 ÷ 3) เพ่ือให้สามารถชาระหนี้ได้โดยไม่กระทบกับการใช้จ่ายในชีวิตประจาวัน และทาให้สขุ ภาพจิตของตนเองดี ไมต่ อ้ งเครยี ดว่าจะมเี งินพอใช้ตลอดท้ังเดือนหรอื ไม่ นอกจากนี้ หากเรามหี น้ีมากในขณะท่ีภาระค่าใชจ้ ่ายในชีวิตประจาวันก็มีมากอยู่แล้ว อาจทาให้เรามีปัญหาการเงินและตอ้ งไปกอ่ หนี้เพมิ่ ขนึ้ อกีกิจกรรมท้ายเรือ่ งที่ 1 ประเมนิ ความเหมาะสมก่อนการตดั สินใจกอ่ หนี้(ใหผ้ ู้เรียนไปทากิจกรรมเร่ืองท่ี 1 ทสี่ มุดบันทกึ กิจกรรมการเรยี นร้)ู ชุดวชิ าการเงินเพ่ือชวี ติ 1 l หนว่ ยการเรยี นรทู้ ี่ 3 สนิ เชื่อ

90เรื่องที่ 2 ลกั ษณะของสินเช่ือรายย่อยสนิ เชื่อรายยอ่ ย เป็นสินเชื่อท่ีสถาบนั การเงินให้แก่บุคคลธรรมดา เพื่อนาไปใช้ตามวัตถุประสงค์ต่าง ๆ โดยสว่ นใหญค่ อื นาไปใช้จ่ายซื้อสินค้าและบริการที่ไม่ได้นาไปใช้ประกอบธุรกิจ ในท่ีน้ีจะขอกลา่ วถงึ สินเชื่อรายย่อยและผลิตภัณฑ์อ่ืน ๆ ท่ีช่วยให้ผู้ใช้บริการได้รับสินค้าและบริการก่อนได้ โดยยังไม่ตอ้ งจา่ ยเงินทงั้ ก้อนในทันที ดังน้ี1. สนิ เช่ือเพื่อทอ่ี ยอู่ าศยั เป็นสินเชื่อที่สถาบันการเงินให้เพ่ือนาเงินไปใช้ในการจัดหาท่ีอยู่ อาศัย เชน่ ซือ้ ท่ีดินและสรา้ งที่อยูอ่ าศัย ซ้ือทด่ี นิ พร้อมสิ่งปลูกสร้าง ตอ่ เตมิ ซ่อมแซมที่อย่อู าศยัลกั ษณะของสนิ เชอ่ื เพือ่ ท่อี ยอู่ าศยั 1) วงเงิน โดยท่ัวไปสถาบันการเงินจะให้สินเชื่อประมาณ 80% ของมูลค่าหลักประกนั 2) อัตราดอกเบ้ีย สถาบันการเงินแต่ละแห่งจะกาหนดอัตราดอกเบ้ียแตกต่างกัน ซ่ึงมักจะกาหนดอตั ราดอกเบย้ี ผสมกนั ระหว่างอัตราดอกเบย้ี คงที่และอัตราดอกเบี้ยลอยตวั อตั ราดอกเบยี้ คงที่ คือ อัตราดอกเบ้ียท่กี าหนดไว้เปน็ ตัวเลขคงที่ แน่นอน อัตราดอกเบี้ยลอยตัว คือ อัตราดอกเบ้ียที่เปลี่ยนแปลงไปตามต้นทุนของสถาบันการเงิน อัตราดอกเบ้ียลอยตัวท่ีเห็นได้บ่อย เช่น MRR (เอ็มอาร์อาร์) MLR (เอ็มแอลอาร์) MOR (เอ็มโออาร์) โดยอักษรย่อเหล่านี้มักตามด้วยเคร่ืองหมายบวก (+) หรือเครื่องหมายลบ (-) และตวั เลขต่อทา้ ย ชุดวิชาการเงินเพื่อชีวิต 1 l หนว่ ยการเรยี นรทู้ ่ี 3 สินเชือ่