E-Book เรื่อง การออม

วางแผนเงินออม ความร่ํารวยและชวี ติ ทม่ี อี สิ รภาพทางการเงนิ มกั เรมิ่ ตน้ มาจากคําว่า “ออม” เสมอ ใครทเ่ี รมิ่ เกบ็ ออมไดเ้ รว็ กวา่ ย่อมรวยเรว็ กวา่ และคุณกําลงั เดนิ หน้าสคู่ วามมงั่ คงั่ ไดเ้ รว็ ขน้ึ ดว้ ย ขณะเดยี วกนั หลายๆ คนกย็ งั ตดั พอ้ วา่ อยาก ออมเตม็ ที แต่กลบั มอี ุปสรรคมากมาย อาทิ เงนิ เดอื นน้อย ภาระทางบา้ นมาก ตอ้ งสรา้ งเน้ือสรา้ งตวั ตอ้ งใหเ้ งนิ พอ่ แม่ ทุกเดอื น ฯลฯ แลว้ แบบน้ีจะเอาจากไหนไปออม ออมได้แน่นอน เพยี งเปล่ยี นจากเดมิ ท่เี คยคดิ ว่า “ใช้จ่ายก่อน... เหลือเท่าไหร่ค่อยออม” มาเป็น “ออม ก่อน... เหลือเท่าไหรค่ ่อยใช้” เรม่ิ ตน้ อาจลองออมเดือนละ 10% ของรายได้ก่อน ประมาณว่าไดเ้ งนิ มา 10% ของรายได้ 10,000 บาท กใ็ หห้ กั ไวเ้ ป็นเงนิ ออมไวก้ ่อน 1,000 บาท จากนัน้ ค่อยนําสว่ นทเ่ี หลอื อกี 9,000 บาทไปใชจ้ า่ ยอ่นื ๆ เงนิ ได้ – เงนิ ออม = เงนิ ใช้ แตห่ ากคณุ เป็นคนทช่ี อบใชจ้ า่ ย พยายามแกย้ งั ไงกไ็ มห่ ายสกั ที ลองเปลย่ี นมาใชว้ ธิ นี ้ีดู ทุกครงั้ ท่ีใช้จ่าย ต้อง เกบ็ เงินเพ่ิมให้ได้ 10% ของเงินที่ใช้ไป เช่น ซอ้ื ของ 2,000 บาท กต็ อ้ งออมเพม่ิ ขน้ึ อกี 200 บาท ดว้ ยวธิ นี ้ี... ไมว่ า่ คณุ จะใชจ้ า่ ยมากแคไ่ หน คุณกจ็ ะไดเ้ งนิ ออมแถมมาครงั้ ละนิดละหน่อยเสมอ แมช้ ่วงแรกๆ คุณอาจรสู้ กึ อดึ อดั หรอื ฝืนใจบา้ ง แต่พอลงมอื ทาํ ไปสกั พกั คุณจะเรม่ิ คุน้ เคยกบั การออมมากขน้ึ บวกกบั เหน็ ตวั เลขเงนิ ในบญั ชคี อ่ ยๆ เพม่ิ ขน้ึ ๆหลงั จากนนั้ ลอง-เพมิ่ สดั สว่ นการออมเป็น 20% หรอื 30% เงนิ ออมของ คุณกจ็ ะเพมิ่ ขน้ึ อยา่ งชดั เจน มาถงึ ตรงน้ี... คุณคงพอเหน็ ภาพการออมชดั เจนมากขน้ึ แต่มสี งิ่ หน่ึงทเ่ี ราอยากแนะนําและคุณควรทําเป็น อยา่ งยง่ิ คอื “แยกบญั ชีเงินออมออกจากบญั ชีใช้จ่ายทวั่ ไป” ซง่ึ สาเหตุทไ่ี มค่ วรนําเงนิ ทงั้ หมดมากองรวมไวใ้ นบญั ชี เดยี วกนั กเ็ พราะธรรมชาตขิ องมนุษย์ เม่อื มเี งนิ อยใู่ นมอื กม็ กั จะมเี รอ่ื งใหใ้ ชจ้ ่ายไดต้ ลอดเวลา หากใชเ้ พลนิ ใชแ้ ลว้ ยงั เหน็ วา่ มเี งนิ เหลอื อยู่ กจ็ ะใชอ้ กี สดุ ทา้ ยกห็ มด หากคุณไม่อยากใหเ้ งนิ ออมของคุณตอ้ งหมดไป เพยี งเพราะความเพลดิ เพลนิ หรอื ประมาทเลนิ เล่อในการใช้ จา่ ย ใหค้ ณุ แบง่ เงนิ ออมเป็น “4 บญั ชี” โดยแยกแต่ละบญั ชตี ามวตั ถุประสงคก์ ารออมใหช้ ดั เจน บญั ชแี รก “บญั ชี S.O.S” หรอื เรยี กงา่ ยๆ วา่ “บญั ชีฉุกเฉิ น” เงนิ กอ้ นน้ีเกบ็ ไวร้ บั มอื กบั เรอ่ื งราวไม่ คาดฝนั ต่างๆ ในชวี ติ ไมว่ า่ จะเป็นอุบตั เิ หตุ เจบ็ ไขไ้ ดป้ ว่ ย ขน้ึ โรงขน้ึ ศาล หรอื ตกงานกะทนั หนั ทาง ทด่ี .ี .. คุณควรมเี งนิ กอ้ นน้ีตดิ บญั ชไี วบ้ า้ งสกั 6 เทา่ ของคา่ ใชจ้ า่ ย อยา่ งน้อยหากเขา้ ตาจน เงนิ กอ้ นน้ี กน็ ่าจะพอเยยี วยาชวี ติ คณุ ไดบ้ า้ ง บญั ชที ส่ี อง “บญั ชีเงินออม : ระยะสนั้ ถึงระยะกลาง” ถา้ คุณตงั้ ใจจะเกบ็ เงนิ สกั กอ้ นไวด้ าวน์บา้ น ดาวน์รถ ท่องเทย่ี ว หรอื เกบ็ เงนิ ไวเ้ พ่อื แต่งงาน กค็ วรจะเจยี ดเงนิ ออมสว่ นหน่ึงมาเขา้ บญั ชนี ้ี เพ่อื เป็นบนั ไดใหค้ ุณกา้ วเดนิ ไปสเู่ ป้าหมายไดอ้ ยา่ งมนั่ ใจ 1

วางแผนเงินออม บญั ชที ส่ี าม “บญั ชีเงินออม : ระยะยาว” เป็นบญั ชเี งนิ ออมเพ่อื อนาคตท่คี ุณควรเกบ็ ไวใ้ ชห้ ลงั เกษยี ณ หรอื ไมก่ เ็ ป็นคา่ เลา่ เรยี นของลกู ยามทเ่ี ขาเตบิ โต เงนิ กอ้ นน้ีตอ้ งใชค้ วามตงั้ ใจและวนิ ยั ในการ ออมสงู จงึ ตอ้ งกนั เงนิ ไวท้ ุกเดอื นอยา่ งสม่าํ เสมอ ทส่ี าํ คญั ... เม่อื ใสเ่ งนิ เขา้ ไปในบญั ชนี ้ีแลว้ “จงลืม มนั ” ไมว่ า่ อยา่ งไรกจ็ ะไมย่ อมถอนเงนิ กอ้ นน้ีไปใชเ้ ดด็ ขาด บญั ชที ่สี ่ี “บญั ชีเพื่อการลงทุน” หากคุณเคยแต่ฝากเงนิ ไวก้ บั ธนาคารเพยี งอย่างเดยี ว ลองเพม่ิ ทางเลอื กในการสรา้ งความมงั่ คงั่ โดยแบ่งเงนิ มาเขา้ บญั ชนี ้ีดูบา้ ง วนั ละนิดวนั ละหน่อยกย็ งั ดี เม่อื มี เงนิ เป็นกอบเป็นกํา ค่อยถอนไปลงทุนในทางเลอื กอ่นื ๆ ทม่ี โี อกาสไดผ้ ลตอบแทนมากกวา่ ดอกเบย้ี เงนิ ฝาก เพอ่ื ใหเ้ งนิ ทาํ งาน สรา้ งเงนิ ใหก้ บั เรา ส่วนใครจะจดั สรรเงนิ ออมเขา้ บญั ชไี หนมากบญั ชไี หนน้อยนัน้ ไม่มสี ตู รสําเรจ็ ตายตวั คงเป็นเร่อื งท่คี ุณต้อง วางแผนใหส้ อดรบั กบั เงอ่ื นไขทางการเงนิ ทเ่ี หมาะสมกบั ตวั คุณทส่ี ดุ แต่ทแ่ี น่ๆ เม่อื คดิ จะออม... กต็ ้องออมแบบไม่มเี ง่อื นไข ออมแบบมวี นิ ัย ไม่ผลดั วนั ประกนั พรุ่ง ท่สี าํ คญั ต้อง หมนั่ “ทาํ บญั ชีรบั จ่าย” เพอ่ื ตรวจสอบพฤตกิ รรมการใชเ้ งนิ ของตนเองอยา่ งสม่าํ เสมอดว้ ย ศัตรขู องเงนิ ออม กอ่ นจะออมลองมาทาํ ความรจู้ กั กบั “ศตั รขู องเงินออม” กนั ก่อนดกี วา่ จะไดเ้ ตรยี มรบั มอื เสยี ตงั้ แต่เน่ินๆ  เงินเฟ้ อ เป็นตวั กดั กรอ่ นค่าของเงนิ ใหล้ ดลง ศตั รตู วั น้ีคุณไมส่ ามารถกําจดั ได้ แต่คุณสามารถเอาชนะได้ ดว้ ยการออมหรอื การลงทุนทใ่ี หอ้ ตั ราผลตอบแทนโดยเฉลย่ี สงู กว่าอตั ราเงินเฟ้ อ  เหตุการณ์ไม่คาดฝันหรือเหตุฉุกเฉิ น ไม่ว่าจะเป็นอุบตั เิ หตุ เจบ็ ไขไ้ ดป้ ่วย ไฟไหม้ รถชน ฯลฯ ท่อี ยู่ นอกเหนือแผนการใชเ้ งนิ มหี ลายคนทเ่ี งนิ ออมทเ่ี กบ็ สะสมมาตลอดชวี ติ ตอ้ งหายเกลย้ี งเพราะเร่อื งเหลา่ น้ี แต่คณุ สามารถปกป้องชวี ติ และเงนิ ออมของคุณไดด้ ว้ ยการทาํ ประกนั  ความไม่มีวินัยในการออม เป็นสง่ิ ท่เี กดิ จากตวั เราเอง สามารถกําจดั ได้แต่ยาก ทางแก้ท่ที ําได้ คอื ต้องออมให้เป็นเหมือนหน้าที่ที่ต้องทาํ ทกุ วนั  ความโลภ บางคนโลภมาก อยากไดผ้ ลตอบแทนสงู ๆ จงึ นําเงนิ ทม่ี ไี ปลงทุนในสง่ิ ทม่ี คี วามเสย่ี งสงู จนอาจ สญู เงนิ ทงั้ หมด ทางเดยี วทจ่ี ะรกั ษาเงนิ ออมของคณุ ใหป้ ลอดภยั ได้ คอื ต้องร้จู กั พอ ร้วู ่าตวั เองต้องการ อะไร และรบั ความเส่ียงได้มากน้อยแค่ไหน 2

วางแผนเงินออม มเี งนิ ออมเทา ใดจึงจะเหมาะสม คุณทราบหรอื ไม่... ตอนน้ีคุณควรมเี งนิ ออมเท่าใดจึงจะถือว่าอยู่ในระดบั ท่ีเหมาะสม บรรดานักคดิ ต่างๆ พยายามหาสตู รสาํ เรจ็ เพอ่ื ใหง้ า่ ยตอ่ การคาํ นวณหายอดเงนิ ออมขนั้ ต่าํ ทค่ี วรจะมี ในเรอ่ื งน้ีมสี ตู รคาํ นวณงา่ ยๆ คอื ... เงินออมที่ควรจะมี = 1 x อายุ x เงินได้ทงั้ ปี 10 เช่น ถา้ ตอนน้ีคุณอายุ 25 ปี และไดร้ บั เงนิ เดอื นเดอื นละ 10,000 บาท ดงั นัน้ คุณควรจะมเี งนิ ออมในขณะน้ี ประมาณ 300,000 บาท (25 x 10,000 x 12  10) ออมกอน รวยกวา “นายอ้วน” กบั “นายผอม” เป็นเพอื่ นรกั กนั ออมเงนิ ไดด้ อกเบ้ยี 8% เท่ากนั แต่นายอ้วนเริม่ ออมเงินเมือ่ อายุ 21 ปี ออมเพยี งเดอื นละ 1,000 บาท ไป 10 ปี แลว้ เลกิ ออมเมอื่ อายุ 30 ปี แต่ยงั ท้งิ เงนิ ไวใ้ นบญั ชกี นิ ดอกเบ้ยี ต่อไป จนอายุ 60 ปี พอสน้ิ ปีที่60 นายอว้ นจะมเี งนิ ออม 1,889,222 บาท สว่ นนายผอมเหน็ เพอ่ื นมเี งนิ ออมกอ็ ยากออมบา้ ง แต่มาเรมิ่ เอาตอนทน่ี ายอว้ นหยดุ ออมไปแลว้ คอื ตอนอายุ 31 ปี โดยออมเดอื นละ 1,000 บาทอยา่ งต่อเน่ืองไปเร่อื ยๆ เมอ่ื อายคุ รบ 60 ปี นายผอมจะมเี งนิ ออม 1,468,150 บาท น้อยกว่านายอ้วนถึง 421,072 บาท ทงั้ ๆ ทน่ี ายผอมออมนานกวา่ ตงั้ 20 ปี ยงั มเี งนิ ออมไมเ่ ทา่ นายอว้ นเลย!!! อ้วน ผอม อายุ ฝากเงิน มลู ค่าเงิน ฝากเงิน มลู ค่าเงิน ตอนสิ้นปี ตอนสิ้นปี 21 12,000 12,960 22 12,000 26,957 23 12,000 42,073 24 12,000 58,399 25 12,000 76,031 26 12,000 95,074 27 12,000 115,640 28 12,000 137,851 29 12,000 161,839 30 12,000 187,746 31 202,766 12,000 12,960 32 218,987 12,000 26,957 3

วางแผนเงนิ ออม 236,506 12,000 42,073 255,426 12,000 58,399 33 275,860 12,000 76,031 34 297,929 12,000 95,074 35 321,763 12,000 115,640 36 347,504 12,000 137,851 37 375,305 12,000 161,839 38 405,329 12,000 187,746 39 437,756 12,000 215,726 40 472,776 12,000 245,944 41 510,598 12,000 278,579 42 551,446 12,000 313,825 43 595,562 12,000 351,891 44 643,207 12,000 393,003 45 694,663 12,000 437,403 46 750,236 12,000 485,355 47 810,255 12,000 537,144 48 875,075 12,000 593,075 49 945,081 12,000 653,481 50 1,020,688 12,000 718,720 51 1,102,343 12,000 789,177 52 1,190,530 12,000 865,271 53 1,285,773 12,000 947,453 54 1,388,635 12,000 1,036,209 55 1,499,725 12,000 1,132,066 56 1,619,703 12,000 1,235,591 57 1,749,280 12,000 1,347,399 58 1,889,222 12,000 1,468,150 59 60 1,889,222 1,468,150 มลู ค่าเงินเม่ืออายุ 60 ปี 120,000 360,000 เงินต้น 1,769,222 1,108,150 ดอกเบีย้ ไม่น่าเช่ือใช่มยั้ ล่ะ... ยิ่งคุณเรมิ่ ต้นออมเร็วเท่าไหร่ คุณก็จะมีเงนิ ล้านเร็วข้นึ เท่านัน้ นัน่ เป็นเพราะความ มหศั จรรยข์ อง “อตั ราดอกเบีย้ ทบต้น” ทแ่ี มน้ ายอว้ นจะไมไ่ ดเ้ กบ็ เงนิ เพม่ิ ขน้ึ แต่ดอกเบย้ี ทบตน้ กย็ งั ทาํ หน้าทข่ี องมนั อยา่ งเสมอตน้ เสมอปลายตลอดมา 4

วางแผนเงนิ ออม มหศั จรรยแ์ ห่งเลข 72 ถ้าอยากรู้คร่าวๆ ว่า “เมื่อไหร่” เงนิ ท่ีเก็บออมไว้จะ “เพิ่มขึ้นเป็ นสองเท่า” สามารถคํานวณได้โดยใช้ “กฎของเลข 72” (Rule of 72) ดงั น้ี ระยะเวลาท่ีเงินต้นจะเพ่ิมเป็นสองเท่า = 72 อตั ราผลตอบแทนท่ีได้รบั เช่น สมชาตมิ เี งนิ ฝาก 100,000 บาท ไดด้ อกเบย้ี 8% ต่อปี หากธนาคารคดิ ดอกเบย้ี ทบตน้ ใหอ้ ยา่ งสม่าํ เสมอ และสมชาตไิ มไ่ ดถ้ อนเงนิ กอ้ นน้ีออกมาใชเ้ ลย เงิน 100,000 บาทของเขาจะกลายเป็นสองเท่า หรือ 200,000 บาท ภายใน 9 ปี (72/8) นนั่ แสดงวา่ ... ณ อตั ราดอกเบย้ี 8% ตอ่ ปี เงนิ ตน้ ของสมชาตจิ ะเพมิ่ ขน้ึ เป็นสองเท่า เมอ่ื ครบทุกๆ 9 ปี ดงั นนั้ ถา้ ตอนน้ีสมชาตอิ ายุ 20 ปี เงนิ ของเขาจะเพมิ่ เป็น 200,000 บาทเมอ่ื เขาอายุ 29 ปี เป็น 400,000 บาทเมอ่ื เขาอายุ 38 ปี และจะกลายเป็น 800,000 บาทเมอ่ื เขาอายุ 47 ปี ในทางกลบั กนั สมหญงิ อาจประยกุ ตใ์ ชส้ ตู รน้ีคาํ นวณหาวา่ ... ถา้ เธอตอ้ งการใหเ้ งนิ 100,000 บาทเพมิ่ ขน้ึ เป็น 200,000 บาท ภายใน 6 ปี “เธอต้องได้ผลตอบแทนปี ละกี่เปอรเ์ ซนต์” ซ่ึงสมหญิงก็พบว่า เธอต้องการ ผลตอบแทน 12% ต่อปี (72/6) พอรูอ้ ย่างน้ี... สมหญงิ กส็ ามารถหาทางเลอื กในการลงทุนทเ่ี หมาะสมไดไ้ ม่ยาก เทา่ ไหร่ 7 เทคนิคเพ่ิมเงินออม ใครๆ กอ็ ยากมเี งนิ ออมเยอะๆ อยากมเี งนิ เพยี งพอไวใ้ ชย้ ามเกษยี ณ อยากมเี งนิ ออมไวเ้ ผ่อื ฉุกเฉิน แต่ทาํ ไม จงึ เป็นเรอ่ื งยากเยน็ เหลอื เกนิ สาํ หรบั หลายคนทจ่ี ะออมเงนิ วนั น้ีมเี ทคนิคดๆี มาแนะนํากนั 1. ออมทีละน้อย ค่อยๆ ออม ไมต่ อ้ งรอมเี งนิ เยอะๆ แลว้ จะออมเยอะๆ ยง่ิ เงนิ น้อย ยงิ่ ตอ้ งรบี ออม 2. เริ่มออมให้เรว็ ที่สดุ เพอ่ื สรา้ ง Money Snowball กอ้ นโตๆ จากระยะเวลาการออม 3. สร้าง “บญั ชีต้องห้าม” เป็นบญั ชเี งนิ ออมโดยเฉพาะเพอ่ื ลดการถอนเงนิ ออกมาใชต้ ามอาํ เภอใจ 4. กาํ หนดตารางการออม คอื ทาํ เป็นประจาํ จนเป็นนิสยั เชน่ ทกุ วนั ศกุ ร์ ทุกสปั ดาห์ ทกุ เดอื น 5. เปลี่ยนงานอดิเรกให้เป็นเงิน โดยใชพ้ รสวรรคบ์ วกความมงุ่ มนั่ เพอ่ื เพม่ิ เงนิ ออมและความสขุ ใจ 6. ใช้เวลาว่างให้เกิดประโยชน์ เพอ่ื ลดการฟุ้งซา่ นจากความอยากไดแ้ ละลดเวลาในการ Shopping 7. เปรียบเทียบหาผลตอบแทนที่ดีที่สดุ เพอ่ื ไมใ่ หเ้ งนิ ออมตอ้ งสกึ หรอไปเพราะเงนิ เฟ้อ เทคนิคทงั้ 7 ขอ้ น้ี หากตงั้ ใจทาํ จรงิ จงั ทาํ ใหเ้ ป็นวนิ ยั อยา่ งสม่าํ เสมอ รบั รองไมม่ ขี อ้ ใดยากเลยในการเพม่ิ เงนิ ออมใหเ้ ตบิ โตอยา่ งทต่ี งั้ ใจ 5