happy money guide

MHaopnpeyyGuide !9%3>J(%>/99-6-V>Q I6-9



ชอ่ื เอกสาร คมู่ ือ Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสม�ำ่ เสมอ ผูแ้ ตง่ ผศ. ดร.ธนาวัฒน์ สิริวฒั น์ธนกุล CFP® กองบรรณาธิการ ปิยาภรณ์ ครองจนั ทร์ ฐิติเมธ โภคชยั ธัญธีรา สาระเกต ศตพร ศักดา พมิ พน์ ารา จิรวรดาเกียรติ จัดทำ�โดย ฝา่ ยพฒั นาความรูผ้ ู้ลงทนุ ศนู ยส์ ง่ เสรมิ การพฒั นาความร้ตู ลาดทนุ ตลาดหลักทรพั ยแ์ ห่งประเทศไทย เลขท ี่ 93  ถนนรัชดาภเิ ษก  แขวงดนิ แดง  เขตดินแดง  กรุงเทพฯ  10400 โทรศพั ท์ 0  2009  9999 เวบ็ ไซต ์ www.set.or.th/education พมิ พค์ รง้ั ท่ ี 1 พฤษภาคม 2560 จํานวน 10,000 เลม‹ พมิ พค์ ร้งั ท ี่ 2 ธนั วาคม 2560 จํานวน 10,000 เล‹ม พิมพคร้งั ที่ 3 ธันวาคม 2561 จาํ นวน 3,000 เล‹ม จำ�นวนหนา้ 108 หนาŒ เอกสารแจกฟรีห้ามจ�ำหน่าย ลิขสิทธ์ขิ องตลาดหลกั ทรพั ยแ์ ห่งประเทศไทย สงวนสทิ ธิ์ หา้ มลอกเลียนแบบไม่ว่าสว่ นใดสว่ นหนึ่งของหนังสอื นอกจากจะไดร้ ับอนุญาต

04 บรรลเุ ป้าหมายชวี ิต  ด้วยการพิชิตเป้าหมายทางการเงิน • เส้นทางชีวติ • เคล็ด (ไม)่ ลบั มงั่ ค่งั อย่างมน่ั คง   เกษยี ณอยา่ งเกษม • 3 พลงั มหัศจรรย์ สร้างเงนิ ออมกอ้ นโต • บรรลุเปา้ หมายชวี ติ   ด้วยแผนการออมสม�่ำ เสมอ  (Investment Saving Plan)

66 4 Steps ง่ายๆ สร้างแผนการออม 102 ผา่ นการลงทุนอย่างสมำ่�เสมอ • สำ�รวจตนเอง • จดั ทำ�แผนการออม • เริ่มออมตามแผน • ทบทวนและปรบั ปรุงแผนอย่างสมำ�่ เสมอ วางแผนการลงทุน DIY

ดบวรยรกลาุเรปพ‡า�ชหิตมเาปยา ชหีวมต�าย ทางการเงน� ต้งั แต่เกดิ จนตาย  ตลอด  24  ชว่ั โมง  เกือบทกุ กิจกรรม ในชวี ิตลว้ นมคี วามจาำ เปšนตอ้ งใชเ้ งนิ แทบท้ังส้ิน •  ตนื่ เชา้ มาลา้ งหน้าแปรงฟันก็ตอ้ งใชเ้ งินจา่ ยค่านา้ำ ประปา •  ออกจากบา้ น  ทั้งนงั่ วนิ มอเตอร์ไซค์  ไปลงเรือ  ตอ่ รถต้ ู ตามด้วยรถไฟฟ้า  หรือรถเมล์  ก็ลว้ นแตต่ ้องใชเ้ งนิ •   เช้า  กลางวนั   เย็น  ก็ต้องบริโภคอาหารซง่ึ ก็ตอ้ งใชเ้ งินซื้อ •  มดื ค่ำาจะมที ีอ่ ยู่อาศยั ใหล้ ม้ ตวั ลงนอน  กอ็ าจต้องจ่ายค่าเช่าอพารท์ เมน้ ท์  คา่ ผอ่ นคอนโดมิเนียม •  นอนหลบั ไมร่ ตู้ วั  กรน น้ำาลายยดื เปย กหมอน  ก็ยังตอ้ งจา่ ยคา่ ไฟฟ้า คา่ แอร์หรอื พดั ลม  คนไทยในยคุ ทนุ นยิ ม  4.0  จงึ มคี วามจาำ เปน็ ตอ้ งรอบรู้ เรอื่ งการเงนิ  เพราะถ้าอยากบรรลุเปา้ หมาย ทัง้ หมดข้างต้นและเปา้ หมายอื่นๆ  อีกมากมายในชีวิต ก็ต้องพชิ ิตเป้าหมายทางการเงิน 4 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมาำ่ เสมอ

เสŒนทางชีวต� ชวี ติ คอื การเดนิ ทาง  เราทกุ คนเลอื กไดว้ า่ เสน้ ทางชวี ติ จะ ออกแบบไว้ล่วงหน้า  หรือปล่อยให้ชะตาลิขิตไปตามยถากรรม บางคนอาจกำาหนดเส้นทางชีวิตโดยเตรียมการล่วงหน้าเป็น เดือนหรือเป็นป  ต้ังแต่จองต๋ัวเคร่ืองบินราคาถูก  จองที่พัก โรงแรมล่วงหน้าด้วยส่วนลด  ตรวจสอบพยากรณ์อากาศ เพอ่ื กาำ หนดชว่ งเวลาเดนิ ทาง  รวมถงึ ทศั นยี ภาพทค่ี าดหวงั   แต่ กับบางคนชีวิตก็อาจเป็นการผจญภัยเหมือนกับการเดินเรือใน ทะเลโดยไม่มีเข็มทิศ  ไม่มีการฟังพยากรณ์อากาศว่าเรือเล็ก เรือใหญ่ออกจากฝังได้หรือไม่  ไม่มีการตรวจสอบว่านำ้ามันที่ เหลืออยูจ่ ะเพยี งพอให้ลอ่ งเรือไดน้ านแค่ไหน ลองสํารวจเส้นทางชีวิตกันเลน่ ๆ  มัย้ ว่า • เราเคยกําหนดเปา‡ หมายอะไรบา้ งในชวี ิต • เราเคยคดิ วาดแผนทเี่ พ่อ� นําพาไปยังเปา‡ หมาย    ในชวี ิตหร�อยงั • เราเรม่ิ เดนิ ตามแผนทชี่ วี ิตแลว้ หร�อยัง • หร�อเรากาํ ลังรอใหล้ มมรสมุ พัดพาชวี ิต    ไปตามยถากรรม Happy Money Guide 5 ตอน วางแผนการออมสมำ่าเสมอ

เสนŒ ทางชีวต� กับเป‡าหมายในแต‹ละชว‹ งวยั เสน้ ทางชวี ิตของคนท่วั ไป อาจตอ้ งผา่ นสถานีชวี ติ   6  ช่วงวยั ดว้ ยกันดงั น้ี  วยั ทารก  วัยเร�ยน  3 0  –  3  ป 3  –  22  ป วัยเริ่มงาน  22  –  30  ป START 6 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมาำ่ เสมอ

4 5 6 วัยสร้าง วยั ทอง  วยั เกษยี ณ  ครอบครวั   50  –  60  ป 60  ป  ขนึ้ ไป 30  –  50  ป Happy Money Guide 7 ตอน วางแผนการออมสม่ำาเสมอ

1. วยั ทารก  2. วยั เรียน  เร่มิ ตน้ ต้ังแตอ่ าย ุ 0  –  3  ป ี ระหวา่ งอายุ  3  –  22  ป ี เปน็ สถานตี น้ ทางของชีวติ     เปน็ สถานีแห่งความสุขความทรงจ�ำ ของชีวติ   ช่วงวยั น้ีมกั จ�ำ ความอะไรไม่คอ่ ยได้  ชว่ งวัยนี้ความรบั ผดิ ชอบหลกั กค็ งมแี ค่ โดยในชว่ งต้นจะยงั พดู ไม่ได ้ เดินไม่ได้  เรือ่ งการเรียนและการเลน่ เท่านน้ั เอง  เพราะยังมี ทำ�อะไรไม่ไดด้ ว้ ยตนเอง  จึงตอ้ ง พอ่ แม่ผู้ปกครองคอยดูแลอยอู่ ย่างใกล้ชดิ อาศัยพอ่ แม่ป่ยู ่าตายายหรือ และรบั ผดิ ชอบเกือบทกุ อยา่ งในชวี ติ ให้  ผูป้ กครองคอยประคบประหงมดูแล 3. วัยเร่ิมงาน  ระหวา่ งอายุ  22  –  30  ป ี   ชว่ งวยั นเ้ี พ่ิงเรียนจบ  เพ่งิ เร่ิมงาน  มคี วามมุ่งม่นั   อยากมคี วามสำ�เร็จในอาชีพการงาน  อยากรวย ชว่ งวัยนอ้ี าจไม่มพี อ่ แม่ผูป้ กครองคอยให้การสนบั สนนุ ดา้ นการเงินอีกตอ่ ไป 4. วัยสร้างครอบครวั   ระหว่างอายุ  30  –  50  ป ี     ชว่ งวัยนี้หลายคนมกั แต่งงานสร้างครอบครวั   แตป่ จั จุบันหลายคนก็พร้อมทจี่ ะอยู่เป็นโสด  ชว่ งชวี ติ ในวัยนม้ี กั เปน็ การอุทิศตนเองเพอ่ื ดูแลสมาชกิ ในครอบครวั   ไมว่ า่ จะเปน็ คสู่ มรส  บตุ ร  รวมไปถึงบิดามารดาทเ่ี รมิ่ แกช่ ราและตอ้ งการลูกหลานกลบั มาดูแล 8 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ�่ เสมอ

5. วยั ทอง  6. วัยเกษียณ  ระหวา่ งอายุ  50  –  60  ปี    อาจเร่ิมตน้ ตงั้ แตอ่ าย ุ 60  ปี เปน็ ต้นไป    ผลกระทบทางรา่ งกายของคนในวยั นี้ เป็นช่วงที่รายไดจ้ ากการจ้างงานลดลง อาจมีอาการรอ้ นวูบวาบ  นอนไมห่ ลับ  หรอื ไมม่ อี กี ตอ่ ไป  ชวี ติ ในชว่ งวัยนี้อาจตอ้ ง ปวดศรี ษะ  ปวดขอ้ และกระดกู   เร่ิมกลับไปพึ่งพาลูกหลาน  เส้นทางชีวติ ผลกระทบทางจติ ใจมักมีอาการสมาธิส้นั   บางครงั้ จึงดคู ลา้ ยกับวัฏจักรที่ยอ้ นกลบั ข้หี ลงขี้ลืม  ซึมเศร้า  และหงุดหงดิ งา่ ย ไปสูจ่ ดุ ต้ังตน้   ยอ้ นกลับไปส่ชู ว่ งเวลาท่ี จนสง่ ผลต่อการอย่รู ว่ มกนั กบั คนอ่ืน  ดูแลตนเองไม่ได้  อาจต้องมคี นคอยอภิบาล อย่างไรกต็ าม  ในอกี ดา้ นหนึง่ นัน้   คล้ายๆ  กบั วัยทารก  แตส่ ภาพสังคมที่ ชีวิตในช่วงวยั นีถ้ ือไดว้ า่ เปน็ จงั หวะ เปลีย่ นไป  ท�ำ ใหผ้ ู้คนในวัยเกษียณจ�ำ นวน เวลาทรี่ ่งุ โรจนท์ ีส่ ดุ   หน้าท่ีการงาน หนงึ่ ไม่มีลกู หลานคอยดูแล  จึงมีความ อยใู่ นระดบั สงู   มคี วามมัน่ คง  จำ�เป็นท่แี ตล่ ะคนตอ้ งเร่ิมวางแผนรองรับ มรี ายได้สูงขึ้น  มเี วลามากข้นึ   ชีวิตในชว่ งวยั นีต้ ้งั แตเ่ นิ่นๆ  การเตรยี ม มีค่าใชจ้ ่ายลดลง  ลูกมีงานทำ�เลย้ี งดู พรอ้ มเพื่อเขา้ สวู่ ัยทีส่ ุขภาพกายเสือ่ มถอย  ตนเองได้  หนสี้ นิ มกั จะผอ่ นชำ�ระคืน สขุ ภาพใจออ่ นแอ  และสขุ ภาพเงินก็คอ่ ยๆ  ไดจ้ นหมด สุขภาพกายก็ยังสามารถ ลดก�ำ ลงั ลงจงึ เปน็ สิ่งทหี่ ลกี เล่ียงไม่ได้  ด�ำ เนินชวี ติ ไดแ้ ทบจะเปน็ ปกติ Happy Money Guide 9 ตอน วางแผนการออมสมำ่� เสมอ

การวางแผนการเงนิ   เปน็ สงิ่ ที่จําเป็นอย่างย่ิง  โดยเฉพาะอยา่ งยง่ิ ในยุคประเทศไทย  4.0  ท่อี ัตราการสมรสลดลง  อตั ราการหยา่ ร้างเพ�่มข�น้   อัตราการอยู่อาศัยคนเดียวของผสู้ งู วยั กเ็ พ่ม� ขน�้ ตาม  แต่อตั ราดอกเบีย้ กลบั ต่าํ เตย้ี ลงจนเกอื บเป็นศนู ย ยิ่งเวลาผ่านไป คนไทยท้งั เพศชายและเพศหญิง มีแนวโน้มทีจ่ ะแตง่ งานชา้ ลง ไซเลนตเจน  (ปี 2468 - 2485) อายเุ ฉลยี่ 24.9 22.1 เบบ้บี ูมเมอร  แรกสมรส  (ป)ี (ปี 2486 - 2503) 24.8 22.8 10 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสม่ำาเสมอ

ป˜จจบ� ันครอบครวั ไทยมสี ถิตกิ ารหย่าร้างสูงถึง 39% โดยในปี 2559 มกี ารจดทะเบียนสมรสรวม 307,746 คู่ และมกี ารจดทะเบียนหย่ารวมถึง 118,539 คู่ ทมี่ า: กรมการปกครอง กระทรวงมหาดไทย เจนวาย  (ป ี 2525 - 2548) เจนเอกซ  (ป ี 2504 - 2524) 27.2 24.0 29.3 28.1 หมายเหตุ: ไซเลนตเจน คาํ นวณทีอ่ ายุ 18 – 35 ป,‚ เบบ้บี มู เมอร คาํ นวณทอี่ ายุ 20 – 37 ป‚, เจนเอกซ คาํ นวณท่อี ายุ 19 – 39 ป,‚ เจนวาย สาํ รวจผทŒู ่ีมีอายรุ ะหวา‹ ง 15 - 24 ป‚ จาํ นวน 1,608 คน ทัว่ ประเทศ. ที่มา: ขŒอมูลจากสํานกั งานสถิตแิ ห‹งชาติ สํามะโนประชากรและเคหะ (พ.ศ. 2503, 2523, 2543) และพม� ลพรรณ อศิ รภักดี (2557) 11Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมาำ่ เสมอ

เปา‡ หมายชวี �ต…แต‹ละชว‹ งวัย เปา้ หมายชวี ติ ในแตล่ ะชว่ งวยั ทแ่ี ตล่ ะคนตอ้ งดแู ลตนเอง  อาจแบง่ ไดด้ งั น้ี “วยั เรมิ่ งาน”  • รายไดเ้ พย� งพอท่จี ะดูแลตนเอง • สิ่งอำานวยความสะดวกสบายให้ชีวิตตามไลฟ์สไตลค์ นรุน่ ใหม ่ เชน่  โทรศัพท์มอื ถอื  แท็บเลต็  แก็ดเจต็ ต่างๆ รถยนต์ • การศึกษาต่อปริญญาโททงั้ ในและต่างประเทศ “วัยสร้างครอบครัว” • การจบั จ่ายใช้สอยตามไลฟส์ ไตล์ การจดั หาอปุ กรณอ์ ำานวย ความสะดวกในชีวติ  รถยนตค์ ันใหม่ การศกึ ษาหาความรู้ใหมๆ่   และการซ่อมแซมบา้ นพักทอ่ี ยอู่ าศยั   • บา้ นท่ีมีบรเิ วณวงิ่ เล่นสำาหรบั ค่สู มรสที่ต้องการมบี ตุ ร • คอนโดมิเนียมสำาหรบั คนโสดที่ไม่ตอ้ งการมคี สู่ มรส • การอปุ การะบุตรตั้งแตแ่ รกเกดิ จนจบการศกึ ษา ระดบั ปรญิ ญาตามท่ีตอ้ งการ • การเล้ียงดบู ดิ ามารดาท่เี ขา้ ส่วู ยั ชรา 12 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมาำ่ เสมอ

“วยั ทอง” • การจับจ่ายใช้สอยตามไลฟ์สไตล์ การจดั หาอุปกรณอ์ �ำ นวย ความสะดวกในชีวติ การซ้ือบ้านหลังท่ีสองหรอื บ้านพกั ตากอากาศ • การอปุ การะบดิ ามารดา คูส่ มรส และบุตร • การวางแผนเพอื่ วัยเกษียณใหม้ ชี วี ติ อยูอ่ ยา่ งมศี กั ด์ิศรี ความเปน็ มนุษย์ ไม่ตอ้ งแบมอื ขอเงินใคร “วัยเกษยี ณ” B • การจับจา่ ยใชส้ อยตามไลฟส์ ไตล์ การจดั หาอปุ กรณอ์ �ำ นวย ความสะดวกในชวี ิต การซ่อมแซมบา้ นพกั ทอี่ ยู่อาศยั และการเดินทางท่องเท่ียว ท�ำ กิจกรรมตามความสนใจ • การดแู ลรกั ษาสขุ ภาพกายเพื่อชว่ ยชะลอวยั หรือ ยืดอายขุ ยั ให้นานขึน้ • การรักษาอำ�นาจซอื้ ของเงนิ ไมใ่ หล้ ดลงตาม อัตราเงนิ เฟ้อ 13Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ่� เสมอ

เปลย�่ นเป‡าหมายชวี ต� เปšนเป‡าหมายทางการเงน� 9 เปา้ หมายชวี ติ ตลอดอายขุ ยั   เปนš เปา้ หมายเพอ่� ใหม้ เี งนิ เพย� งพอสาำ หรบั จดั หาสง่ิ ตา่ งๆ ดงั น้ี อาหาร 1 เพ่ือการดำารงชีวิตประจาำ วัน เครอ�่ งนุง่ หม่ 2 ท่ีตอ้ งปกคลมุ รา่ งกายแมจ้ นส�ินชวี ติ บา้ นท่อี ยู่อาศยั 3 ซึง่ ตอ้ งคอยปรับปรงุ ดูแลไมใ่ ห้เสอ่ื มสภาพ ยารักษาโรคและการรกั ษาพยาบาล 4 ตามมาตรฐานทตี่ อ้ งการ 5สนิ ทรพั ย์ใช้สว่ นตัวอน่ื ๆ  เชน่  เครือ่ งใช้ไฟฟา้  เครอ่ื งมอื สื่อสาร รถยนต์ 14 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสม่าำ เสมอ

นันทนาการต่างๆ   6 เชน่  การทอ่ งเทยี่ ว การชมภาพยนตร์ คอนเสิรต์   7 ละครเวท ี รวมไปถึงการดาวน์โหลดเพลง  เกม และแอพพลเิ คช่ันตา่ งๆ การจัดงานแตง่ งาน การอุปการะสมาชกิ ในครอบครัว  8 เชน่  บิดามารดา คูส่ มรส บตุ รธดิ า การศึกษาเพม่ิ เตมิ 9 สำาหรับตนเอง และการศกึ ษาสำาหรบั บุตร เคยลองคิดดูมั้ยวา่ … เปา‡ หมายชีวติ เหลา่ น้ีต้องใช้เงนิ มากนอ้ ยเท่าไร  เราต้องมีเงนิ เพย� งพอสําหรบั เป‡าหมายเหล่านี้เมอื่ ไร  และเราจะมเี งินเพ�ยงพอสําหรับเป‡าหมายเหล่านี้ ไดอ้ ยา่ งไร 15Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ่าเสมอ

ทำ�ความรู้จัก  เป้าหมายทางการเงินระยะตา่ งๆ เปา้ หมายชวี ิตท่นี ำ�มาปรับเปลย่ี น ให้เปน็ เป้าหมายทางการเงนิ แบ่งไดเ้ ป็น  3  ประเภท ตามระยะเวลาที่ตอ้ งการบรรลุ    ดังนี้ เป้าหมายทางการเงินระยะสน้ั ที่ตงั้ ใจอยากให้บรรลุภายในระยะเวลาไม่เกนิ   3  ป ี มีเพ่ือให้สามารถดำ�เนินชีวิตของตัวเองและครอบครัวได้อย่าง  มคี วามสขุ สะดวกสบาย  เปา้ หมายระยะสน้ั จงึ มกั เปน็ ไปเพอ่ื การใชจ้ า่ ยกบั สง่ิ ทใ่ี ชแ้ ลว้ หมดไป  เชน่   อาหาร  ยารกั ษาโรค  นนั ทนาการ  การซอ่ มแซมบา้ น  การอปุ การะ  สมาชกิ ในครอบครัว  รวมไปถึงการเก็บเงินเพ่ือแตง่ งาน  เปน็ ต้น บางคร้งั เป้าหมายระยะส้นั อาจมีลักษณะของการสะสมทรัพย์สิน  เพ่ิมเติมอยู่บ้าง  แต่มักเป็นของใช้ส่วนตัวที่มีราคาไม่สูงมากนัก  และ อาจมีมูลค่าลดลงในอนาคต  เช่น  เคร่ืองนุ่มห่ม  เฟอร์นิเจอร์  เคร่ือง ใช้ไฟฟ้า  รวมไปถึงรถยนต์ รอู้ ยา่ งนแ้ี ลว้   อยา่ มวั แตต่ ดิ บว่ งเปา้ หมาย  มัชฌิมาปฏิปทา    ระยะสน้ั มากเกนิ ไป  เพราะอาจทำ�ให้เราละเลย  ทางสายกลาง    การสะสมความมั่งคง่ั ในระยะยาว  แต่ก็ไม่ต้อง  ไม่ตึงไป ไมห่ ยอ่ นไป    ถงึ ขน้ั ละเลิกความสุขเลก็ ๆ  นอ้ ยๆ  ในปจั จุบัน ถึงจะพอดี 16 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ�่ เสมอ

เป้าหมายทางการเงินระยะปานกลาง  ท่ีตงั้ ใจอยากให้บรรลุภายในระยะเวลา  3 - 7  ป ี อาจเป็นการเริ่มสะสมความมั่งคั่งไว้ใช้ในอนาคตหรือเป็นการ  ยกระดับมาตรฐานการดำ�รงชีวิตให้ดีขึ้น  เช่น  การเก็บเงินดาวน์บ้าน  หลงั ใหม่  การเกบ็ เงินเพื่อเปน็ ทุนการศึกษาของบตุ ร เป้าหมายทางการเงินระยะยาว ท่มี เี วลาในการบรรลมุ ากกว่า  7  ป ี มักถูกละเลย  เพราะถูกความเย้ายวนของเป้าหมายทาง  การเงินระยะส้ันมาบังตา  และมักคิดไปว่ายังมีเวลาอีกนานกว่าจะมี ความจำ�เป็น เป้าหมายระยะยาวที่สำ�คัญที่สุดที่คนส่วนใหญ่มักมองข้าม  ก็คือเป้าหมายการจัดหาเงินให้เพียงพอกับความต้องการปัจจัย  4  และสิ่งอำ�นวยความสะดวกเพ่ิมเติมในช่วงวัยหลังเกษียณที่ไม่มี  รายไดม้ าจุนเจอื   17Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ�่ เสมอ

เปา้ หมายทางการเงินท่ีดตี ามหลกั SMART วิธกี ารกำ�หนดเปา้ หมายทางการเงนิ ให้ SMART มีหลักการงา่ ยๆ ดังนี้ Specific Measurable Achievable ชดั เจน   วดั ผลได้  ท�ำ สำ�เร็จได ้ รวู้ า่ ต้องการอะไร   รูว้ ่าการทจ่ี ะบรรล ุ รู้วา่ จะท�ำ อยา่ งไรให ้ โดยระบเุ ป็น  เป้าหมายดังกล่าว บรรลุผลตามเปา้ หมาย  จำ�เป็นต้องใช้เงนิ   รปู ธรรม เชน่ อยากม ี ทว่ี างไว้  ท้ังน้ี    รถยนต์ อยากมีบา้ น จำ�นวนเทา่ ไร    ความส�ำ เรจ็ ของเปา้ หมายจะ  อยากมีทนุ การศกึ ษา เช่น  อยากมรี ถยนต์ เกดิ ขึ้นไดภ้ ายใต้ปัจจัยท่ีเรา ส�ำ หรับบุตร ราคาเทา่ ไร    สามารถควบคมุ ได้  เช่น    อยากมีบ้านราคาเท่าไร   อยากมีรถยนต์คนั ใหม ่ อยากมที นุ การศึกษา ซง่ึ ตอ้ งเก็บเงนิ เดอื นละ    ส�ำ หรบั บุตร  5,000  บาท  จ�ำ นวนเท่าไร สำ�หรบั จ่ายเงินดาวน ์   ซง่ึ เกบ็ จากสว่ นหนง่ึ ของเงนิ เดอื น    50,000  บาท  ไม่ใชม่ ีทีม่ าจาก การขอใหน้ ายจา้ งขึ้นเงนิ เดอื น 18 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ�่ เสมอ

เคยลองถามตัวเอง ช่วงวัยเกษียณที่ไม่ไดท้ �ำ งาน ไม่มรี ายได้ แตช่ วี ิตยังต้องมีรายจ่าย  บา้ งมยั้ ว่า… เพื่อจัดหาอาหาร เครือ่ งนุ่งหม่ บ้านทอี่ ยูอ่ าศัย ยารักษาโรค   รวมไปถึงสิ่งอ�ำ นวยความสะดวกสบายอนื่ ๆ อกี มากมาย   แล้วเราจะเอาเงินจากท่ีไหนมาใช้ เคยคิดบา้ งไหมวา่ เราตอ้ งมเี งินเท่าไร  จึงจะเพยี งพอหรือยงิ่ ไปกว่าน้นั เคยคิดถึงภาพชีวติ   หลังเกษียณหรือยงั ว่า เราจะอยทู่ ่ีไหน อยกู่ ับใคร อยอู่ ย่างไร Realistic Time-bound สามารถบรรลุผลได ้ มีก�ำ หนดเวลาทชี่ ัดเจนแน่นอน  ต้ังเปา้ หมายอย่างสมเหตุสมผลภายใต ้ เพื่อไมใ่ หเ้ ปา้ หมายการเงนิ   สถานะทางการเงนิ และข้อจ�ำ กดั ตา่ งๆ    ท่ีต้องการลอยเลอื่ นออกไป  ท่มี ีในปัจจบุ นั   รวมถึงเหตกุ ารณต์ ่างๆ  อยา่ งไม่มีวนั บรรลุ  เช่น  อยากมรี ถยนต์    ท่อี าจเกดิ ข้นึ ในอนาคต  เชน่   การมบี ตุ ร  ราคาเทา่ ไรภายในระยะเวลาเมือ่ ใด  การเกดิ อุบัติเหตุ  นอกจากน้ัน ยงั ตอ้ ง  ไมเ่ ป็นการบบี บงั คับจิตใจจนเกนิ ไป    อยากมบี ้านราคาเท่าไร  หรอื ไม่ทำ�ให้ตอ้ งมีการปรับเปลยี่ นวถิ ีชวี ิต  ภายในระยะเวลาเมื่อใด  หรอื อยากมที นุ การศึกษาส�ำ หรบั บุตร จนเกดิ ความทุกข์ในปัจจบุ นั   เชน่     จ�ำ นวนเท่าไรภายในระยะเวลาเมอ่ื ใด อยากมีบา้ นหลงั ใหม่  จึงต้องหารายได้  เพมิ่ อกี   2-3  เทา่   ทำ�ใหต้ อ้ งท�ำ งาน  จนไมม่ ีเวลาพกั ผ่อน  ซ่ึงอาจสง่ ผลใหเ้ กดิ   ปัญหาสุขภาพจนไม่สามารถท�ำ งาน หาเงนิ ได้ในทส่ี ดุ 19Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ�่ เสมอ

เปา้ หมายเกษียณ เร่อื งส�ำ คญั ไมท่ ำ�ไม่ได้ การท�ำ งานเกบ็ เงนิ เองแรงเดยี ว เพอ่ื ใหม้ จี �ำ นวนเงนิ เพยี งพอ ไวใ้ ชต้ ลอดอายขุ ยั บอกไดเ้ ลยวา่ ไม่ใชเ่ รอ่ื งงา่ ย แตถ่ า้ มเี งนิ มาชว่ ยท�ำ งานอกี แรง อาจท�ำ ใหเ้ หนอ่ื ยนอ้ ยลง และบรรลเุ ปา้ หมายไดเ้ รว็ ขน้ึ อกี ดว้ ย ทำ�ไมต้องวางแผนเกษยี ณ หลายคนมกั คดิ วา่ การวางแผนเกษยี ณเปน็ เรอ่ื งของคนแก่ ไว้ใกลๆ้ เกษยี ณแลว้ คอ่ ยคดิ กนั อกี ทกี ็ได้ แตจ่ รงิ ๆ แลว้ มเี หตผุ ล 4 ขอ้ วา่ ท�ำ ไมเราตอ้ งวางแผนเกษยี ณ เราอาจไมส่ ามารถดแู ลตวั เองไดด้ หี รอื ไม่ไดเ้ ลยเมอ่ื เกษยี ณ  สุขภาพกายของมนุษย์ไม่ได้ถูกออกแบบมาให้สามารถใช้แรงกายทำ�งานได้จน หมดลมหายใจ  ในขณะท่ีค่าใช้จ่ายในการดำ�รงชีวิตประจำ�วันจะยังคงมีอยู่ต่อไป หรืออาจเพิ่มสูงข้ึน  ไม่ว่าจะเป็นค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพและการรักษาพยาบาล  เบ้ียประกันสุขภาพ  หรือการบริจาคสาธารณกุศล  โดยเฉพาะอย่างย่ิงคนโสด ที่สบายตัวสบายกระเป๋าก่อนเกษียณ  แต่หลังเกษียณไม่มีลูกหลานมาคอยดูแล  จงึ ตอ้ งมคี ่าใช้จ่ายในการจ้างพยาบาลเพ่อื มาคอยดแู ลดว้ ย การสำ�รวจประชากรสูงอายใุ นประเทศไทย พ.ศ. 2557   โดยส�ำ นักงานสถิตแิ ห่งชาตพิ บว่าในระหว่าง 7 วนั   ก่อนวนั สัมภาษณ์ ผสู้ งู อายุประเมนิ ว่าร่างกายโดยรวมม ี ภาวะสุขภาพดีมาก 3.3 %   ภาวะสขุ ภาพดี 42.4 %  ภาวะสุขภาพปานกลาง 38.3 %   ภาวะสขุ ภาพไมด่ ี 13.9 %   และภาวะสุขภาพไมด่ มี าก 2.1 % 20 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ�่ เสมอ

เราอาจไม่มีลูกหลานดูแลหรือลูกหลานอาจไม่สามารถ ดูแลเรา  อัตราการเกิดใหม่ท่ีลดลงบ่งบอกว่าคงมีผู้สูงอายุท่ีต้อง  ดูแลตนเองมากข้ึน  ใครท่ีมีลูกหลานแล้วก็อย่าเข้าใจผิดว่า  การ  วางแผนการศึกษาบุตรเป็นการวางแผนเกษียณ  เพราะบุตรหลาน ก็อาจไม่สามารถดูแลเราได้ตามที่เราต้องการ  ไม่ว่าจะเกิดจากการ ละท้ิงพ่อแม่โดยตั้งใจ  หรือโดยไม่ตั้งใจจากปัญหาทางเศรษฐกิจ  หรือมีเหตุไม่คาดคิดมาทำ�ให้จากโลกนี้ไปกอ่ นวัยอันควร การสำ�รวจประชากรสูงอายุในประเทศไทย พ.ศ. 2557   โดยสำ�นักงานสถิตแิ หง่ ชาตพิ บว่า สดั สว่ นของผูส้ ูงอายทุ ี ่ อยคู่ นเดยี วตามลำ�พงั ในครัวเรอื นมีแนวโน้มเพมิ่ ข้ึนเรอ่ื ยๆ ร้อยละของผูส้ งู อายุ จ�ำ แนกตามการอยอู่ าศยั ในครวั เรอื น พ.ศ. 2537 – 2557 รอ้ ยละ 100 96.4 93.7 92.3 91.4 91.3 80 60 40 20 6.3 7.7 8.6 8.7 ปี 2545 2550 2554 2557 3.6 0 2537 อยหู่ ลายคน อยคู่ นเดยี ว 21Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ�่ เสมอ

เราอาจไม่มีคนอ่ืนมาดูแล  หากลองศึกษา  เง่ือนไขและสิทธิประโยชน์ของเบี้ยยังชีพผู้สูงอายุ  หรือ  บำ�นาญจากกองทุนประกันสังคม  จะพบว่าองค์กร  ภาครัฐหรือองค์กรสาธารณกุศลคงไม่สามารถดูแล  เราทุกคนได้อย่างเพียงพอทว่ั ถงึ   บุคคลท่มี ีสัญชาติไทย มอี ายุ 59 ปบี ริบูรณข์ ้นึ ไป   ซึ่งไม่ได้รับสวัสดิการหรอื สทิ ธิประโยชนอ์ นื่ ใดจากหน่วยงานของรฐั รฐั วิสาหกิจ หรือเทศบาล อบต. สามารถไปขน้ึ ทะเบียนได้ในเดือนพฤศจิกายน ของทุกปี เพือ่ ขอรับเบีย้ ยงั ชพี ที่เทศบาลหรอื อบต. ตามทอ่ี ยูใ่ นทะเบียนบา้ น โดยจะไดร้ บั เงินเบ้ยี ยงั ชพี ผู้สงู อายตุ งั้ แตเ่ ดอื นตุลาคมของปถี ดั ไป   (ไม่มกี ารจ่ายยอ้ นหลัง) เปน็ แบบขัน้ บันได ดงั นี้ อายุ 60 - 69 ปี อายุ 70 - 79 ปี อายุ 80 - 89 ปี อายุ 90 ปีขึ้นไป จะไดร้ บั 600 บาท จะได้รบั 700 บาท จะไดร้ ับ 800 บาท จะไดร้ บั 1,000 บาท ผู้ประกันตนตามมาตรา 33 และ 39 ของกองทุนประกันสงั คม เม่ือมอี ายุครบ   55 ปีบริบรู ณ์ และความเป็นผปู้ ระกนั ตนสิ้นสุด มสี ทิ ธไิ ด้รบั เงินบ�ำ เหนจ็ หรอื บ�ำ นาญชราภาพ เชน่ บุคคลทเ่ี ริ่มต้นทำ�งานตง้ั แต่อายุ 22 ปีบรบิ รู ณจ์ นถึงอายุ 60 ปีบริบูรณ์ นำ�ส่งเงนิ สมทบเข้าส่กู องทนุ ประกนั สังคมเป็นระยะเวลา 38 ปี   จะได้รบั เงนิ บำ�นาญทกุ เดือน เดอื นละ 8,175 บาท หลังเกษียณจนเสยี ชีวิต อยา่ งไรกต็ าม ถา้ หากนบั จากวันเร่มิ ต้นทำ�งานจนเกษยี ณอายุ ซ่งึ กนิ ระยะเวลา เกอื บ 40 ปี อ�ำ นาจซ้อื ของเงนิ บำ�นาญที่ได้รบั อาจลดลงไปมากกว่า 4 เท่า   เหลือเป็นอำ�นาจซื้อของเงินเพียงเดอื นละ 2,000 บาท เทา่ น้นั 22 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ่� เสมอ

  เราอาจมเี วลาทต่ี อ้ งดแู ลตวั เองหลงั เกษยี ณยาวนานขน้ึ   หลายคนอาจเกษยี ณ อายุก่อนกำาหนด  ไม่ว่าจะโดยต้ังใจเพราะต้องการทำาตามความฝันท่ีขาดหายไป ในเวลาท่ีสังขารยังเอ้ืออำานวย  หรือไม่ตั้งใจแต่ถูกบีบบังคับทางอ้อมให้สมัครใจออก จากงานก่อนกำาหนดดว้ ยวลีสวยหรวู า่  Early Retire    ในขณะเดยี วกนั  พบวา่ คนจะมอี ายยุ นื ยาวขน้ึ จนนา่ ตกใจ จนอาจทาำ ใหห้ ลายคน ทเ่ี คยกลา่ วสาธทุ กุ ครง้ั เมอ่ื ไดร้ บั พรจากพระ 4 ประการวา่  “อาย ุ วรรณะ สขุ ะ พละ”  ตอ้ งเปล่ียนใจเลยทเี ดียว  ข้อมลู อายคุ าดเฉลย่ี เมือ่ แรกเกิดของคนไทย พ.ศ. 2507 2517 2528 2532 2534 2538 2548 2556 2557 2560 55.9 58.0 63.8 65.6 67.7 69.9 69.9 71.1 71.3 72.0 62.0 63.8 68.9 70.9 72.4 74.9 77.6 78.1 78.2 78.8 ทีม่ า: การสาํ รวจการเปลี่ยนแปลงของประชากร สาํ นกั งานสถติ แิ ห‹งชาติ พ.ศ. 2507-2549 และการคาดประมาณของสถาบนั ว�จยั ประชากรและสังคม มหาวท� ยาลยั มหิดล พ.ศ. 2554-2560 23Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมา่ำ เสมอ

4 กบั ดกั … สกดั เกษยี ณสุข 4 กบั ดกั ตอ่ ไปนจ้ี ะช้ใี หเ้ หน็ วา่ มปี จ˜ จยั อะไรบา้ ง เกย่ี วกบั การวางแผนเกษยี ณ ซง่ึ หากเราไมต่ ระหนกั ถงึ อาจทาำ ใหเ้ ราไมส่ ามารถบรรลเุ ปา้ หมายชวี ติ หลงั เกษยี ณ ดว้ ยจาำ นวนเงนิ ทเ่ี พย� งพอได้ 1 วถิ ชี วี ติ หลายคนมักคิดว่าหลังเกษียณคงไม่จำาเป็นต้องใช้เงินจำานวนมากนัก จึงคิดว่าฐานะการเงินท่ีม่ันคงดีอยู่แล้ว รวมไปถึงรายได้ต่างๆ ที่มีอยู่ คง เพียงพอสำาหรับใช้จ่ายหลังเกษียณ แต่ในความเป็นจริงเมื่อเกษียณอายุ แล้ว รายได้ต่างๆ อาจลดน้อยลงหรือไม่มีเลย ในขณะท่ีค่าใช้จ่ายยังคง เกดิ ขน้ึ อยา่ งตอ่ เนอ่ื งตลอดอายขุ ยั โดยอาจเปน็ เงนิ จาำ นวนมากนอ้ ยแตกตา่ ง กนั ไปตามการดำาเนินชวี ติ หรอื ไลฟสไตล์ การสาำ รวจภาวะเศรษฐกิจและสังคมของครัวเรือน พ.ศ. 2558 โดยสำานกั งานสถิตแิ ห่งชาติ พบวา่ … -----ค-ร-วั -เ-ร-อื -น-ใ-น-ท--ุก-จ-งั-ห--ว-ดั -ท--่ัว-ป-ร-ะ-เท--ศ----- ---ค-ร-ัว--เร-อื -น--ใน--ก-ร-งุ-เ-ท-พ--ฯ--แ-ล-ะ-ป-ร-ิม-ณ--ฑ--ล-*--- คา่ ใชจ้ า่ ยเฉลย่ี เดอื นละ 21,157 บาท/ครวั เรอื น คา่ ใชจ้ า่ ยเฉลย่ี เดอื นละ 30,882 บาท/ครวั เรอื น หรอื 7,296 บาท/คน** หรอื 10,649 บาท/คน** หมายเหต:ุ  *ปร�มณฑล รวมถึงนนทบุร ี ปทุมธานี สมทุ รปราการ   **คำานวณจากขนาดครวั เร�อนเฉลีย่ เทา่ กบั  2.9 คน  24 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ่าเสมอ

2 สุขภาพ สถิติด้านสุขภาพของผู้สูงอายุไทยทำาให้เห็นว่าชีวิตช่วงวัยเกษียณ อาจตอ้ งใชจ้ ่ายเงนิ มากขึ้นเน่ืองจากปญั หาสขุ ภาพทเ่ี พมิ่ ขึน้ สถานการณ์สุขภาพของประชากรจำาแนกตามกล่มุ อายุ (ปี 2558) รอ ยละ 80 63.6 60 40 25.0 20 20.9 15.5 12.1 16.4 14.2 4.2 7.7 6.9 6.7 9.8 3.5 5.6 6.3 8.8 0 กลุมอายุ 0 - 14 15 - 24 25 - 59 60 ข้�นไป (ป) อัตราการเจ็บปว ยที่ไมตองนอนพกั รักษาในสถานพยาบาล ระหวา ง 1 เดอื น กอนวนั สัมภาษณ อตั ราการเจ็บปว ยที่ตอ งนอนพักรกั ษาในสถานพยาบาล ระหวาง 12 เดือน กอนวันสัมภาษณ อัตราการรับบร�การสง เสร�มสุขภาพ ระหวาง 12 เดอื น กอนวันสมั ภาษณ อตั ราการรับบรก� ารทนั ตกรรม ระหวา ง 12 เดือน กอนวนั สัมภาษณ ความชกุ ของโรคเรอ้ื รังในประชากรไทยอายุ 60 ปขี �น้ ไป ภาวแะลเสะหย่� ลงตอดอ่ โเลรคอ� หดัวใจ ความชกุ จํานวน โรคเรอ้� รงั ท่สี าํ คัญ ความชกุ จาํ นวน ประชากร* ประชากร* ความดันโลหติ สูง 53.2 (แสนคน) กลา้ มเนอื้ หวั ใจขาดเลอ� ด 4.8 (แสนคน) 52 4.6 เบาหวาน 18.1 17 หลอดเล�อดสมอง 2.7 2.6 คอเลสเตอรอลในเล�อดสงู 19.0 18 ถงุ ลมโปง† พอง / หลอดลม 1.6 1.6 อ้วน (BMI 7.25 kg/m2) ปอดอดุ ก้ันเร้อ� รัง 35.4 34 เกาต 5.6 5.4 อว้ นลงพง� 49.4 48 หอบหดื 4.6 4.4 เมแทบอลก� ซนิ โดรม 46.8 44 ข้อเข่าเส่อ� ม 22.5 22 หมายเหต ุ : คาดประมาณโดยคำานวณจากประชากรอาย ุ 60 ปีข�้นไป 25Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมา่ำ เสมอ

3 อตั ราเงินเฟอ‡ ภาวะเงินเฟ้อทำาให้อำานาจซ้ือที่แท้จริงของเงินลดลง โดยจาก ข้อมูลการเปล่ยี นแปลงของราคาสินค้าและบริการท่บี ริโภคโดยท่วั ไปทุกกล่มุ รายการท้งั สินค้าในกล่มุ อาหารสดและพลังงาน พบว่าอัตราเงินเฟ้อทั่วไป เฉล่ียตัง้ แตป่  ี พ.ศ.  2522  –  2559  เท่ากบั   4.10%  ในขณะทห่ี ากพิจารณา เฉพาะชว่ งหลงั วกิ ฤตตม้ ยาำ กงุ้ อตั ราเงนิ เฟอ้ ทว่ั ไปเฉลย่ี ตง้ั แตป่ ี พ.ศ. 2542 – 2559  เท่ากับ  2.13%  หมายความว่า  ค่าใชจ้ ่ายครวั เรอื นปจั จบุ ันเดือนละ  21,157 บาท อาจเพ่ิมขึน้ เปน็ เดือนละ 70,628 บาท ในอกี  30 ปีขา้ งหน้า ถ้า อตั ราเงนิ เฟ้อเท่ากบั  4.10% ตอ่ ปี จาำ นวนเทา่ ของค่าใชจ้ ่ายทเี่ พ�มข้น� จากอตั ราเงินเฟ‡อในอนาคต อัตราเงนิ เฟ้อ 10 ป‚ 20 ป‚ 30 ป‚ 40 ป‚ 50 ป‚ 2% 1.22 1.49 1.81 2.21 2.69 3% 1.34 1.81 2.43 3.26 4.38 4% 1.48 2.19 3.24 4.80 7.11 4 อายขุ ยั คนไทยมีอายุยืนยาวขึ้น  โดยจากการสำารวจประชากรสูงอายุ ในประเทศไทย  พ.ศ.  2557  โดยสำานักงานสถิติแห่งชาติ  พบว่ามีผ้สู ูงอายุท่ี อายุมากกว่า  80  ปี  ท่ัวราชอาณาจักรถึง  1,363,823  คน  และอย่าลืมว่า อายุคาดหมายเฉล่ียของผู้ชายไทยในปี  พ.ศ.  2507  เท่ากับ  55.9  ปี  ใน ขณะท่ใี นปี  พ.ศ.  2560  เท่ากับ  72  ปี  ส่วนผู้หญิงไทยในปี  พ.ศ.  2507  เทา่ กบั  62 ป ี ในขณะที่ปี พ.ศ. 2560 เท่ากับ 78.8 ป ี ไม่รวู้ ่าขอ้ มูล ท้ังหมดน้ีจะทำาให้รู้สึกโชคดีหรือโชคร้ายที่ความก้าวหน้าทาง การแพทยแ์ ละโภชนาการอาจทาำ ใหเ้ รามอี ายขุ ยั กนั เกนิ กวา่ ศตวรรษ  26 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ่าเสมอ

เคล็ด (ไม่) ลบั มงั่ คงั่ อยา่ งม่ันคง เกษยี ณอยา่ งเกษม การรับรู้เป้าหมายชีวิตและปรับเปล่ียนให้เป็นเป้าหมายทางการเงินท่ี  SMART  จะทำาให้เส้นทางชีวิตมีโอกาสราบร่นื ไปมากกว่าคร่งึ   แต่ความสำาเร็จ อีกคร่ึงหน่ึงท่ีจะเป็นตัวช่วยให้เรามีความม่ังค่ังท่ีม่ันคงไปจนหลังเกษียณ ตามมาตรฐานการดำารงชีวิตท่ีเราต้องการ  ต้องอาศัย  4  ข้ันตอนของการ บรหิ ารความมง่ั คง่ั ดงั ตอ่ ไปน ้ี การสรา้ งความม่งั ค่งั (Wealth Creation) บนั ได 3 ขน้ั สกู่ ารสรา้ งความมง่ั คง่ั ตง้ั ตน้ ดว้ ยการสรา้ งรายได้ การออม และการบรหิ ารรายจา่ ย การสร้างรายได้ จุดเร่ิมต้นของการสร้างความม่ังคั่งมาจากการค้นหาเส้นทางความ กา้ วหนา้ ในอาชพี   (Career  Path)  เคล็ดลบั ง่ายๆ  อยทู่ กี่ ารทำางานทต่ี วั เองรักและ ถนัด และเปน็ งานที่เปน็ ทต่ี อ้ งการของตลาด ซึง่ ต้องอาศัยการตดิ ตามข้อมลู ข่าวสาร และปรบั ตวั ใหท้ ันกบั การเปลี่ยนแปลงของโลก 27Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมา่ำ เสมอ

การออม การบริหารรายจา่ ย การสร้างความมั่งค่ัง คือการลดคา่ ใช้จ่าย  2  ส่วนหลกั   ได้แก ่ จะตอ้ งเปลย่ี นนยิ ามของเงินออม ค่าใช้จา่ ยตามความต้องการและค่าใชจ้ ่ายภาษี เส้นแบง่ ง่ายๆ  ระหว่างคา่ ใช้จ่ายตาม จากเงินทเ่ี หลอื หลงั ใชจ้ ่าย  ความต้องการ  (Want)  และค่าใชจ้ ่ายตาม เปน็ เงนิ ที่จ่ายใหต้ วั เองเป็นคนแรก  ความจ�ำ เปน็   (Need)  ให้ลองถามตัวเองวา่   ไม่ซอ้ื วนั นี้ได้ม้ยั   ถ้ายงั เลื่อนการใชจ้ า่ ยออกไปได ้ “Pay  Yourself  First”  ก็แปลวา่ คา่ ใชจ้ า่ ยดงั กล่าวไม่จ�ำ เปน็   เมอ่ื มรี ายได้เขา้ มา  สว่ นการลดค่าใชจ้ า่ ยภาษีน้ันคอื การใช้ สทิ ธปิ ระโยชนท์ างภาษผี ่านคา่ ลดหยอ่ นตา่ งๆ  ให้จา่ ยใหต้ วั เองเป็นเงินออม  ที่รฐั เตม็ ใจให ้ เชน่   คา่ ลดหยอ่ นจากเงินลงทุน กอ่ นที่จะน�ำ ไปใชจ้ ่าย ในกองทนุ รวมหุน้ ระยะยาว  (LTF)  ค่าลดหยอ่ น จากเงินลงทุนในกองทนุ รวมเพือ่ การ ซง่ึ เปน็ การเอาเงนิ ไปให้คนอ่นื เล้ียงชีพ  (RMF)  ค่าลดหยอ่ นจาก เงินลงทนุ ในกองทนุ สำ�รองเล้ยี งชีพ เปน็ ตน้ นสิ ัยใช้เงิน...บอกทางเดนิ ชวี ติ หาได ้ 100 ใช ้ 120 แลว้ ยงั หยบิ ยมื ชาวบ้าน ลม้ ละลายแนน่ อน หาได ้ 100 ใช ้ 120 เป็นหนี้ตลอดชวี ิต หาได ้ 100 ใช ้ 100 ไมม่ ีเก็บ จน ไมม่ ่ันคง แต่ไมเ่ ป็นหน้ี หาได ้ 100 ใช ้ 90 อีก 10 เปน็ เงินออม หาได ้ 100 ใช ้ 80 อีก 20 เป็นเงนิ ออม ชนชนั้ กลาง หาได้ 100 ใช ้ 50 อกี 50 เปน็ เงินออม รวย มีความม่นั คง และเงินลงทุน เศรษฐีเงินลา้ น 28 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ�่ เสมอ

การปกป้องความม่งั คั่ง (Wealth Protection) การวางแผนการประกนั   ไมว่ า่ จะเปน็ การประกนั วนิ าศภยั   การประกนั อบุ ตั เิ หตุ การประกันสุขภาพ  และการประกันชีวิต  เป็นแนวทางในการบริหารความเส่ยี งท่เี รา ไมค่ วรมองขา้ ม  เพอ่ื ปกปอ้ งความมง่ั คง่ั ทส่ี รา้ งขน้ึ   ชว่ ยลดผลกระทบจากการสญู เสยี ความมง่ั คงั่ เม่ือเกิดเหตกุ ารณท์ ี่ไม่คาดฝนั การสำ�รวจภาวะเศรษฐกิจและสังคมของครัวเรือน  พ.ศ.  2558  โดยสำ�นักงาน สถิติแห่งชาติ  พบว่าค่าใช้จ่ายเฉล่ียต่อเดือนของครัวเรือนทั่วประเทศไทยเป็นค่าใช้จ่าย เวชภัณฑ์และค่าตรวจรักษาพยาบาล  296  บาท  ในขณะท่ีค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อเดือนของ ครัวเรือนในกรุงเทพมหานครและปริมณฑล  (นนทบุรี  ปทุมธานี  สมุทรปราการ)  เป็น คา่ เวชภัณฑแ์ ละคา่ ตรวจรกั ษาพยาบาล  507  บาท การต่อยอดความมงั่ คงั่ (Wealth Accumulation) การสรา้ งและปกป้องความม่งั คั่ง  อาจท�ำ ให้ความม่ังค่งั ของเราเพมิ่ ขน้ึ กจ็ ริง แต่กว่าจะเพียงพอให้บรรลุเป้าหมายได้  ก็อาจต้องใช้ระยะเวลายาวนานจนไม่ สามารถบรรลเุ ปา้ หมายได้ภายในเวลาทต่ี อ้ งการ  เหมือนกับการไปเท่ยี วต่างประเทศ โดยเดินเท้าไป  ก็อาจต้องใช้เวลาเป็นปี  รถไฟ  รถทัวร์  เครื่องบิน  จึงเป็นทางเลือกที่ เป็นไปได้มากกว่า  เช่นเดียวกับการต่อยอดความมั่งคั่งด้วยการขยายดอกผลผ่าน การลงทุนในตลาดการเงนิ   ทท่ี ำ�ให้เราสามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้เรว็ ขึ้น  29Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ�่ เสมอ

รถไฟ รถทวั ร์ อาจเปรียบเทียบได้กับการต่อยอด การลงทุนในตลาดการเงินผ่าน ความมั่งค่ังผ่านบัญชีเงินฝากธนาคาร ตราสารหน้ ี โดยนำ�เงินไปให้บริษัทต่างๆ พาณิชย์หรือกองทุนรวมตลาดเงินซ่ึงมี กู้ยืมโดยตรง  ก็อาจเปรียบเทียบได้กับ ความเส่ียงต่�ำ  แต่ก็มีอัตราผลตอบแทน การโดยสารรถทวั ร ์ นกั ลงทนุ อาจบรรลุ ค่อนข้างต่�ำ  ท�ำให้ต้องใช้ระยะเวลา เป้าหมายทางการเงินได้เร็วข้ึน  แต่ก็ ยาวนานมากในการบรรลุเป้าหมายทาง ต้องยอมรับความเส่ียงท่ีเพ่ิมข้ึนจาก การเงนิ   ก า ร ที่ บ ริ ษั ท อ า จ ผิ ด นั ด ชำ � ร ะ ห นี้ ไ ด้ เช่นกัน  เคร่ืองบิน การลงทุนในตราสารทุนหรือหุ้น  ก็อาจเปรียบได้กับการเดินทางโดยเคร่ืองบิน  เพราะมีอัตราผลตอบแทนมากกว่าการออมผ่านบัญชีเงินฝากธนาคารพาณิชย์ และการลงทุนในตราสารหน้อี ย่างมีนัยสำ�คัญ  แต่ความเส่ยี งก็สูงกว่าเช่นกัน  ดังน้นั หากเปา้ หมายทต่ี อ้ งการบรรลตุ อ้ งใชเ้ งนิ จ�ำ นวนมาก  โดยเฉพาะเปา้ หมายวยั เกษยี ณ การลงทุนในหุ้นสามัญก็อาจเป็นทางเลือกท่ีหลีกเล่ียงไม่ได้  แม้จะมีความเส่ียง สงู กวา่   แต่หากมีการวิเคราะหแ์ ละวางแผนอยา่ งเปน็ ระบบ  ก็สามารถทำ�ให้คุณบรรลุ เปา้ หมายทางการเงนิ อยา่ งปลอดภยั ไดเ้ ชน่ กนั 30 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ�่ เสมอ

การถ่ายโอนความมงั่ คง่ั (Wealth Distribution) เส้นทางชีวิตของมนุษย์ย่อมมีวันสิ้นสุด  ความมั่งค่ังท่ีสร้าง  ปกป้อง  และ ต่อยอดขึ้นมาเป็นจำ�นวนเงินมากมายจึงจำ�เป็นต้องได้รับการวางแผนเพื่อถ่ายโอน ความม่ังคั่งไปยังทายาทตามเจตนารมณ์ของเราผ่านการวางแผนมรดก  ซึ่งจะช่วย ใหเ้ ราสบายใจได้วา่   ทุกคนในครอบครัวจะอยู่กันต่อไปไดอ้ ยา่ งมคี วามสขุ กระบวนการสร้างความมัง่ ค่งั สรา้ ง ปกปอ้ ง ต่อยอด ถา่ ยโอน ความมง่ั คัง่ ความม่งั ค่ัง ความม่งั คั่ง ความม่ังคั่ง วางแผนการเงนิ • สร้างรายได้ • วางแผนประกนั • วางแผนเกษียณ • วางแผนมรดก • ออม • ลงทนุ ตอ่ ยอด • บริหารรายจ่าย เงินออม เป้าหมายทางการเงิน : มงั่ คงั่ อยา่ งมน่ั คง เกษียณอยา่ งเกษม 31Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ่� เสมอ

3 พลงั มหศั จรรย สรา้ งเงินออมก้อนโต ในวยั เดก็   เรามกั ถกู สอนวา่ ถา้ เกบ็ เงนิ มาฝากธนาคารเยอะๆ  ในอนาคต กจ็ ะมเี งนิ เอาไวซ้ อ้ื ของทอ่ี ยากได ้ แตค่ วามมหศั จรรยข์ องเงนิ ออมไม่ไดข้ น้ึ อยกู่ บั แค่การออกแรงทำางานของเงินต้นเพียงอย่างเดียว  หากแต่ยังข้นึ อย่กู ับว่าเรา มีเวลาให้เงินทำางานให้เราได้นานด้วยหรือไม่  และเงินใช้วิธีการเดินทางแบบไหน ออกไปทาำ งานใหเ้ รา พลงั มหศั จรรยข์ อง เงนิ ตน้ เวลา และอตั ราผลตอบแทน จะสามารถ สรา้ งเงนิ ออมกอ้ นโตใหเ้ ราไดอ้ ยา่ งนา่ ประหลาดใจ พลังมหัศจรรย์ รหู้ รือไม…่  คณุ สามารถเพ่มิ ค่าเงินออม ของเงินกอ้ นเล็ก จาก “การออมอยา่ งสม่ำาเสมอ” ดว้ ย “3 พลงั มหัศจรรย์” อัตรา เงินต้น ระยะเวลา ผลตอบแทน จำานวนเงินออมในแต่ละงวด ระยะเวลาท่สี ามารถออมตอ่ เนื่อง  อตั ราเฉลีย่ ตอ่ งวดท่ีไดร้ บั   ยิ�งเยอะย�ิงดี ย�ิงนานยง�ิ ดี ย�ิงมากยงิ� ดี 32 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสม่าำ เสมอ

เงินต้น เปรียบเทียบง่ายๆ  ให้เห็นภาพของพลังมหัศจรรย์ของเงินต้นในการสร้าง เงินออมกับการใช้แรงงานคนยกของ  คนท่ีตัวใหญ่นำ้าหนักมากย่อมสามารถยกของ ทม่ี นี า้ำ หนกั มากกวา่ และยกไปได้ไกลกวา่ คนทต่ี วั เลก็ นา้ำ หนกั นอ้ ย  นน่ั หมายความวา่   ย่งิ เรามีเงินต้นมาออมมากเทา่ ไร  ในอนาคตเรากจ็ ะยิ่งมีเงนิ ออมมากขนึ้ เทา่ น้ัน  แต่ถ้าหากเรารวมคนที่ตัวเล็กหลายๆ  คนมาช่วยยกของ  เราก็สามารถยก ของท่ีมีนำ้าหนักมากและไปได้ไกลได้เช่นกัน  น่ันก็หมายความว่า  ถึงแม้เราไม่มีเงินต้น จำานวนมากเพ่ือมาออมหรือมาลงทุนทันทีในวันนี้  เราก็อาจมีเงินออมก้อนโตได้  ถ้า หากเราออมอย่างต่อเน่ืองสมำ่าเสมอ  แล้วถ้ายิ่งออมอย่างสม่ำาเสมอด้วยเงินจำานวน มากขึ้น  เรากจ็ ะยิง่ เห็นความมหศั จรรย์ของเงินออมกอ้ นโตมากย่งิ ขึน้ ถา้ วนั นเี้ รานำาเงนิ ลงทนุ ตง้ั ตน้  1 จาำ นวน ไปลงทุนเป็นระยะเวลา 10 ป ี โดยไดร้ บั อัตราผลตอบแทน 1.5% ตอ่ ป ี (ทบตน้ ทกุ ๆ เดอื น) จะพบวา่   เงนิ ลงทนุ ตัง้ ตน้ (บาท) 10,000 50,000 100,000 ใเนงนิอลนงาทคนุตท(บบตาทน้ ) 11,617 58,086 116,173 33Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมาำ่ เสมอ

พลังของเงินลงทุนตั้งต้นหน่งึ จำานวน การลงทนุ ดว้ ยเงนิ ตง้ั ตน้ 1 จาำ นวน เป็นระยะเวลา 10 ปี โดยไดร้ บั อัตราผลตอบแทน 1.5% ตอ่ ป ี (ทบตน้ ทุกๆ เดอื น) เ ิงนลงทุนทบ ้ตนในอนาคต (บาท) 200,000 เพ�มเปนš เพ�มเปนš 100,000 5 เทา่ 10 เท่า 58,086 116,173 11,617 50,000 100,000 เงินลงทุนตั้งตน้ (บาท) 10,000 ถึงแม้ในวนั น ้ี เรายงั ไม่มเี งินจำานวนมากมาลงทนุ ต้ังต้นในทันที  เราก็ยังสามารถสัมผสั ได้ถงึ ความมหัศจรรยข์ องเงนิ ตน้ ทน่ี าำ มา ทยอยออมและลงทุนอยา่ งสมา่ำ เสมอเชน่ กัน  ถ้าเราทยอยนำาเงนิ มาออมและลงทุนอย่างตอ่ เนอื่ งสม่ำาเสมอทกุ สน้ิ เดือน เปน็ ระยะเวลา 10 ปี โดยไดร้ บั อตั ราผลตอบแทน 1.5% ตอ่ ปี  (ทบตน้ ทุกๆ เดอื น)  จะพบวา่   พลงั ของเงนิ ลงทุนตอ่ เน่อื งสมำา่ เสมอ การลงทุนด้วยเงินออมต่อเนอื่ งสมำ่าเสมอทกุ เดือนเปน็ ระยะเวลา 10 ป ี โดยไดร้ บั อัตราผลตอบแทน 1.5% ต่อป ี (ทบตน้ ทกุ ๆ เดอื น) เ ิงนลง ุทนทบต้นในอนาคต (บาท) 1,500,000 เพ�มเปนš เพ�มเปนš 5 เท่า 10 เท่า 1,000,000 500,000 646,902 1,293,803 129,380 5,000 10,000 เงนิ ออม ตอ่ เนอ่ื งสมาํ่ เสมอ 1,000 ตอ่ เดอื น (บาท)

เวลา ความมหัศจรรย์ของพลังในการทบต้นยังไม่หมดแค่น้ี  ถ้าเรายิ่งมีเวลาให้ เงินทาำ งานนานขึ้น  ก็จะยงิ่ เห็นความมหัศจรรย์ของเงินออมมากขึ้นเช่นกนั หากเราทยอยนาำ เงินมาออมและลงทุนอยา่ งต่อเนอื่ งสมำ่าเสมอทุกสิ้นเดอื น  เดอื นละ 1,000 บาท โดยได้รับอัตราผลตอบแทน 1.5% ตอ่ ป ี (ทบตน้ ทกุ ๆ เดือน)  จะพบวา่   ระยะเวลาการออมสมํ่าเสมอ 10 ป‚ 20 ป‚ 30 ป‚ 40 ป‚ เงินลงทนุ ทบต้นในอนาคต 129,380 279,685 454,297 657,149 (บาท) พลงั ของเวลา การลงทนุ ดว้ ยเงินออมต่อเนอื่ งสม่าำ เสมอทุกๆ สิน� เดือน เดอื นละ 1,000 บาท โดยไดร้ ับอัตราผลตอบแทน 1.5% ต่อปี (ทบต้นทุกๆ เดือน) เ ิงนลงทุนทบต้นในอนาคต (บาท) 1,000,000 เพม� เปนš เพ�มเปšน เพ�มเปšน 500,000 2.16 เทา่ 3.51 เทา่ 5.08 เท่า 279,685 454,297 657,149 129,380 10 20 30 40 ป‚ 35Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ่าเสมอ

อัตราผลตอบแทน นอกจากเงินต้นและเวลาแล้ว  ความมหัศจรรย์ของพลังในการทบต้นน้ัน ข้ึนอยู่กับอัตราผลตอบแทนด้วย  ย่ิงหากเราออมผ่านการลงทุนในทางเลือกที่มี อัตราผลตอบแทนคาดหวังที่สูง  ก็จะย่ิงทำ�ให้เราบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ด้วย จำ�นวนเงินท่ีมากขนึ้   และ/หรอื   บรรลเุ ปา้ หมายทางการเงินไดเ้ ร็วข้นึ ถา้ หากเราทยอยน�ำเงินมาออมและลงทนุ อยา่ งต่อเนอื่ งสม�่ำเสมอ ทุกสนิ้ เดือน เดือนละ 1,000 บาท รวมเปน็ เงนิ ปลี ะ 12,000 บาท เป็นระยะเวลา 30 ปี จะพบว่า เงินฝากธนาคารพาณชิ ย์  ถ้าไดร้ บั อัตราดอกเบี้ยเฉลย่ี ปลี ะ 1.82% (เทา่ กับอัตราดอกเบ้ยี เฉล่ียของธนาคารพาณิชย์ ท่ีมีขนาดใหญ่ท่ีสดุ 5 แหง่ ระหว่างปี 2549 – 2559)  จะได้เงินลงทุนทบตน้ ในอนาคต 473,327 บาท (คดิ เปน็ 1.31 เท่าของเงนิ ลงทุน) 36 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ่� เสมอ

การลงทุนในพนั ธบัตรรัฐบาล  ถ้าได้รบั อัตราผลตอบแทนเฉลย่ี ปีละ 5.36% (เท่ากบั อตั รา   ผลตอบแทนรวมพันธบตั รรัฐบาลของสมาคมตลาด   ตราสารหน้ีไทย ระหวา่ งปี 2549 – 2559)   จะไดเ้ งนิ ลงทนุ ทบตน้ ในอนาคต 848,353 บาท    (คิดเป็น 2.36 เทา่ ของเงินลงทุน) การลงทุนในหนุ้ สามญั  ถา้ ไดร้ ับอตั ราผลตอบแทนเฉลย่ี ปีละ 12.88% (เท่ากบั อตั รา   ผลตอบแทนจากดัชนีผลตอบแทนรวม (SET TRI)    ระหวา่ งป ี 2549 – 2559)  จะได้เงินลงทนุ ทบตน้ ในอนาคต 3,436,838 บาท    (คิดเปน็  9.55 เท่าของเงินลงทุน) การลงทุนดว้ ยเงนิ ออมต่อเน่ืองสมำ่าเสมอทุกๆ สิน� เดือน เดอื นละ 1,000 บาท รวมปลี ะ 12,000 บาท เป็นระยะเวลา 30 ปี เ ิงนลงทุนทบ ้ตนในอนาคต (บาท) 4,000,000 เพ�มเปนš 3,000,000 7.26 เทา่ 2,000,000 1,000,000 3,436,838 473,327 เพ�มเปนš 12.88% อตั ราผลตอบแทน 1.79 เท่า ตอ่ ป‚ 1.82% 848,353 5.36% 37Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ่าเสมอ

ออมรอ้ ย ออมพัน มั่นคงยามเกษยี ณ อยากมเี งนิ ออม ออมเดอื นละ ออมเดอื นละ ออมเดอื นละ ออมเดอื นละ 4 ลา้ นบาท ตอนเกษียณ 1,000 บาท 5,000 บาท 5,000 บาท ไดผ้ ลตอบแทนเฉลย่ี 2% 1,000 บาท ไดผ้ ลตอบแทนเฉลย่ี 10% ไดผ้ ลตอบแทนเฉลย่ี 5% ไดผ้ ลตอบแทนเฉลย่ี 5% ควรออมเงินอย่างไร? เมอ่ื เกษียณจะมเี งนิ ออมรวม (บาท)* น้องออม อายุ 20 ปี 724,824 1,449,597 7,247,986 26,555,553 มเี วลาออม 40 ปี มพีเี่กว รล ะาปอกุ อมอา3ย0ุ 3ป0ี ปี 486,817 797,266 3,986,331 9,869,641 ลมุงีเวส ล มาบอตั อิ มอา1ย0ุ 5ป0ี ปี 131,397 150,935 754,674 956,245 *คาํ นวณผลตอบแทนแบบทบตนŒ ทกุ ป‚ ย�ิงผนกึ 3 พลงั มหศั จรรย์ กย็ �งิ สร้างเงนิ ลา้ นไว้ใชย้ ามเกษยี ณไดง้ า่ ยขน�้ … เพ�มเงนิ ท่ตี ้องออมต่อเดอื นตามรายไดท้ ่ีเพ�มขน้� … … เรม�ิ ออมต่อเน่อื งตงั้ แตอ่ ายนุ ้อย… … สร้างผลตอบแทนจากการลงทนุ ใหม้ ากข้�น… คณุ ล‹ะ…พรŒอมเร‹ง 3 พลังมหัศจรรยส รŒางเง�นออม กŒอนโตใหŒตวั เองแลŒวหร�อยงั ? 38 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสม่ำาเสมอ

บรรลเุ ป้าหมายชีวิต ดว้ ยแผนการออมสมำ�่ เสมอ (Investment Saving Plan) ถึงตอนน้ี  ลองคิดดูแล้วหรือยังว่า  เราต้องการเป้าหมายอะไรบ้าง  ไมว่ า่ จะเปน็ เป้าหมายชวี ิตทต่ี อ้ งการปัจจยั   4  จนส้นิ อายขุ ยั   เสริมดว้ ยปจั จัยท่ ี 5  เคร่อื งใช้ไฟฟ้า  เคร่อื งมอื สอ่ื สาร  อุปกรณ์ตา่ งๆ  รวมท้งั ปัจจัยเสริมสุขท ่ี 6  นนั ทนาการตา่ งๆ  ใหช้ วี ติ มคี วามรน่ื รมย ์ ผสมดว้ ยเปา้ หมายเฉพาะเจาะจงของ ครอบครัว  ไม่ว่าจะเป็นเงินจัดงานแต่งงานท่หี ลายคนบอกว่าคร้งั เดียวในชีวิต  ตามมาดว้ ยทนุ การศกึ ษาส�ำ หรบั ลกู หวั แกว้ หวั แหวน  และเงนิ อปุ การะพอ่ แม่ คุณเคยลองปรับเปล่ียนเป้าหมายชีวิตเหล่าน้ีให้เป็นเป้าหมายทาง การเงินท่ ี SMART  หรือยัง  เพราะเป้าหมายชีวิตเดียวกันของแต่ละคน  อาจ ตอ้ งใชจ้ �ำ นวนเงนิ ไมเ่ ทา่ กนั และอาจตอ้ งใชเ้ วลาตา่ งกนั 39Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ่� เสมอ

ออมเทา่ ไร บรรลเุ ปา้ หมาย ก่อนท่จี ะหาคำ�ตอบว่าออมเท่าไรจึงจะบรรลุ เปา้ หมาย  ค�ำ ถามแรกทค่ี วรถามคอื   เราตอ้ งมเี งนิ เทา่ ไร และเม่ือใด  จึงจะเพียงพอสำ�หรับทุกเป้าหมายในชีวิต  เรามาดูกันดีกว่าว่าแต่ละเป้าหมายในชีวิต  จะต้องใช้ เงินเท่าไรบา้ ง เงินดาวนบ์ า้ นและคอนโดมเิ นยี ม คนท่ีกำ�ลังมีเป้าหมายอยากซ้ือบ้านหรือคอนโดมิเนียมเป็น ของตวั เองในกรงุ เทพมหานคร  ตอ้ งเตรยี มเงนิ ดาวนป์ ระมาณ 10  –  20%  ของราคาประเมิน  หรือประมาณ  350,000  –  700,000  บาท  ราคาเฉลี่ยของที่อยู่อาศัยสำ�หรับโครงการ เปิดใหม่ในกรุงเทพมหานครและปริมณฑลในปี  2559  อยู่ท่ี  3.46  ลา้ นบาทต่อหนว่ ย* ทมี่ า:  *ผลการสำ�รวจตลาดท่อี ยอู่ าศัย  พ.ศ.  2559  และแนวโน้มปี  2560  โดย  บจก.  เอเจนซ ี่ ฟอร ์ เรียลเอสเตท  แอฟแฟรส์   (www.area.co.th) 40 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ�่ เสมอ

เงนิ ดาวน์รถยนต์ ถ้าเราอยากเป็นเจ้าของรถยนต์โดยไม่ต้องมีคนค้�ำประกัน ต้องใช้เงินดาวน์ข้ันต่�ำประมาณ  25%  ของราคารถยนต์ ซ่ึงจากข้อมูลรถยนต์ที่มียอดขายสูงสุด  10  อันดับแรกใน ประเทศไทย  พบว่าราคารถยนต์จะอยู่ในช่วงราคาประมาณ 469,000  -  1,769,000  บาท  คดิ เงนิ ดาวนเ์ ปน็ ตวั เลขกลมๆ  ไดป้ ระมาณ  100,000  –  400,000  บาท ที่มา:  www.headlightmag.com เงินจดั งานแต่งงาน คนท่ีกำ�ลังคิดจะแต่งงานในอีก  3  –  7  ปีข้างหน้า  รู้หรือไม่ว่า ค่าใช้จ่ายในการจัดงานแต่งงานมีตั้งแต่หลักแสนจนถึงหลัก ล้านบาท  โดยจากการสำ�รวจพบว่า  ค่าใช้จ่ายรวมสำ�หรับ การจัดงานแตง่ งานจะอยู่ท่ปี ระมาณ 138,000 - 1,700,000  บาท  ท่ีมา:  www.weddingsquare.com 41Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ�่ เสมอ

ทนุ การศึกษา ค่าใช้จ่ายการศึกษาบุตรในโรงเรียนเอกชนทั้งในระดับ อนุบาล  ประถมศึกษา  มัธยมศึกษา  อุดมศึกษา  อาจมี ต้งั แต่หลักหม่นื จนถึงหลายแสนบาท  ซ่งึ จะต้องจ่ายทุกๆ  ปี  และส�ำ หรับคนท่ตี ้องการ ให้ลูกไปเรียนต่อที่ต่างประเทศอาจต้องเตรียมค่าเล่าเรียนและค่าใช้จ่ายอื่นๆ  ปีละ ประมาณ  1,000,000  บาท • คา่ ใชจ้ า่ ยส�ำ หรบั ชน้ั อนบุ าล  ประกอบดว้ ยคา่ แรกเขา้ ประมาณ  5,000  -  65,000  บาท  และค่าเทอมประมาณ  12,500  –  80,000  บาทต่อเทอม  (ข้อมูลป ี 2560  ทม่ี า:  www.amarinbabyandkids.com) • คา่ ใชจ้ า่ ยส�ำ หรบั ชน้ั ประถม  ประกอบด้วยค่าแรกเข้า  ประมาณ  0  -  100,000  บาท  และค่าเทอมประมาณ  12,670  –  120,000  บาทต่อเทอม  (ขอ้ มลู ป ี 2560  ที่มา:  www.amarinbabyandkids.com) • คา่ ใชจ้ า่ ยส�ำ หรบั ชน้ั มธั ยม โรงเรยี นนานาชาต ิ ปีละประมาณ  292,000  -  865,000  บาท  (ขอ้ มลู ป ี 2560  ที่มา:  www.teenee.com) • คา่ ใชจ้ า่ ยส�ำ หรบั มหาวทิ ยาลยั เอกชน  ตลอดหลักสูตรประมาณ  241,700  –  594,085  บาท  (ข้อมูลปี  2559  ที่มา:  www.  admissionpremium.com) • คา่ ใชจ้ า่ ยส�ำ หรบั การศกึ ษาในตา่ งประเทศ  มตี งั้ แต ่ 305,019  บาทตอ่ ป ี จนถงึ   1,459,460  บาทต่อป ี (ที่มา:  ส�ำ นกั งาน  ก.พ.) 42 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ่� เสมอ

  เป้าหมายวยั เกษยี ณ เป้าหมายวัยเกษียณเป็นอีกหนึ่งเป้าหมายทางการเงินที่ต้อง ให้ความสำ�คัญ  เน่ืองจากเป็นช่วงชีวิตที่อาจไม่มีรายได้หรือ รายได้อาจลดลง  แต่ค่าใช้จ่ายในการดำ�รงชีวิตอาจเพิ่มขึ้น จากปัญหาสุขภาพและจากเงินเฟ้อ  ทั้งน้ี  จำ�นวนเงินท่ีจะต้อง ใช้ในวัยเกษียณของแต่ละคนอาจไม่เท่ากัน  ข้ึนอยู่กับวิถีชีวิต หลังเกษียณท่ีต้องการ  อย่างไรก็ตาม  อาจกำ�หนดเป้าหมาย วัยเกษยี ณใหม้ อี �ำ นาจซือ้ เช่นเดียวกับการดำ�รงชวี ติ ในปจั จุบัน ผลการสำ�รวจภาวะเศรษฐกิจ และสงั คมของครวั เรือน ปี 2558 พบว่าแตล่ ะครวั เรือนอาจต้องวางแผน การเงินให้มีจ�ำ นวนเพยี งพอเป็น ค่าใช้จา่ ยเฉล่ียเดือนละ 21,157 บาท หรือปีละ 253,884 บาท 43Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ�่ เสมอ

ค่าใชจ้ ่ายเฉลย่ี ต่อปีในอนาคต เมอื่ ตอ้ งการอำานาจซ้ือ 253,884 บาทต่อปี อตั ราเงนิ เฟอ้ 10 ป‚ 20 ป‚ 30 ป‚ 40 ป‚ 50 ป‚ 2% 309,483 377,258 459,876 560,586 683,351 458,543 3% 341,199 556,291 616,243 828,179 1,113,004 4% 375,810 823,447 1,218,902 1,804,273 จาำ นวนเงินท่ตี ้องมที งั้ หมดในอนาคต ณ วนั ท่ีเกษยี ณ เมื่อต้องการอาำ นาจซอื้ 253,884 บาทตอ่ ปี ตลอดอายุขยั กาำ หนดใหอ้ ัตราเงนิ เฟ‡อเฉลี่ยปลี ะ 3% คงท่ีตลอด โดยไม่คาำ นึงถงึ ผลตอบแทนจากการลงทนุ หลงั เกษยี ณ อายขุ ยั ระยะเวลานับจากปจ� จบ� นั จนถึงวนั ทเ่ี กษียณ 10 ป‚ 20 ป‚ 30 ป‚ 40 ป‚ 50 ป‚ 80 ป‚ 9,168,145 12,321,222 16,558,680 22,253,480 29,906,834 90 ป‚ 16,232,684 21,815,374 29,318,017 39,400,960 52,951,628 100 ป‚ 25,726,834 34,574,720 46,465,499 62,445,740 83,921,904 44 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ่าเสมอ

จาำ นวนเงนิ ที่ต้องมที งั้ หมดในอนาคต ณ วันท่ีเกษียณ เมอื่ ตอ้ งการอาำ นาจซ้อื 253,884 บาทตอ่ ปี ตลอดอายุขยั กาำ หนดใหอ้ ตั ราเงินเฟอ‡ เฉลีย่ ปีละ 3% คงทีต่ ลอด อตั ราผลตอบแทนจากการลงทุนหลังเกษยี ณเทา่ กบั อตั ราเงนิ เฟอ‡ อายขุ ยั ระยะเวลานับจากป�จจบ� นั จนถงึ วันทเี่ กษยี ณ 10 ป‚ 20 ป‚ 30 ป‚ 40 ป‚ 50 ป‚ 80 ป‚ 6,823,977 9,170,855 12,324,862 16,563,584 22,260,072 90 ป‚ 10,235,966 13,756,282 18,487,293 24,845,376 33,390,108 100 ป‚ 13,647,955 18,341,710 24,649,724 33,127,168 44,520,144 จำานวนเทา่ ของค่าใชจ้ า่ ยในปจ˜ จ�บนั เพอ่� ใชค้ ำานวณหาจำานวนเงิน ทต่ี ้องมีในอนาคต ณ วันทีเ่ กษยี ณ เมือ่ ต้องการคงอำานาจการซ้ือ ใหเ้ ทา่ กบั ป˜จจ�บัน กาำ หนดให้อัตราเงินเฟอ‡ เฉลี่ยปีละ 3% คงทต่ี ลอด อตั ราผลตอบแทนจากการลงทนุ หลงั เกษียณเท่ากับอตั ราเงินเฟ‡อ ระยะเวลานับจากป�จจ�บันจนถงึ วนั ทเี่ กษียณ อายขุ ยั 10 ป‚ 20 ป‚ 30 ป‚ 40 ป‚ 50 ป‚ 80 ป‚ 26.88 36.12 48.55 65.24 87.68 90 ป‚ 40.32 54.18 72.82 97.86 131.52 100 ป‚ 53.76 72.24 97.09 130.48 175.36 45Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสม่าำ เสมอ

การค�ำ นวณเงินออม สำ�หรับเปา้ หมายทางการเงนิ ลองคำ�นวณเงินออมสำ�หรับเป้าหมายทางการเงินแบบง่ายๆ ตามตวั อยา่ งตอ่ ไปน ้ี แลว้ จะรวู้ า่ การวางแผนการลงทนุ ใหบ้ รรลเุ ปา้ หมาย ไม่ยากอย่างท่ีคิด  สมมติว่า  นายช้อนเงิน  ช้อนทอง  มีอายุ  25  ปี  และมเี ปา้ หมายตลอดเสน้ ทางชวี ติ ทกุ ชว่ งวัยเหมือนคนทวั่ ไปดังน้ี อยากดาวนร์ ถยนตค์ นั ใหมด่ ว้ ยเงนิ จ�ำ นวน  100,000  บาท ภายใน  3  ปี  วางแผนทจ่ี ะแตง่ งานในอกี   5  ป ี ซง่ึ ตง้ั ใจวา่ อยากจะมเี งนิ จดั งานแตง่ งานประมาณ  1,000,000  บาท  และอยากจะมเี งนิ ดาวนค์ อนโดมเิ นยี ม เพอ่ื เปน็ เรอื นหออกี   500,000  บาท  46 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ่� เสมอ

คาดวา่ จะมบี ตุ รสกั   2  คน  ซง่ึ วางแผนวา่ อยา่ งนอ้ ย อยากใหบ้ ตุ รจบการศกึ ษาระดบั ปรญิ ญาโท ในตา่ งประเทศ  ทง้ั น ้ี ตอ้ งการกนั เงนิ เพอ่ื เปน็ ทนุ การศกึ ษาดงั กลา่ วส�ำ หรบั บตุ ร  คนละ  2,000,000  บาท  ในอกี   30  ปขี า้ งหนา้   ตอ้ งการมเี งนิ จ�ำ นวน  10,000,000  บาท  เพอ่ื ใชจ้ า่ ยหลงั เกษยี ณในอกี   35  ปขี า้ งหนา้   จะเห็นว่าเป้าหมายชีวิตของนายช้อนเงิน  ซึ่งอาจไม่ต่างกับ เราๆ  รวมกนั เป็นจำ�นวนเงนิ ถงึ   15,600,000  บาท  แต่อยา่ เพ่ิงตกใจ กันไป  เน่ืองจากนายช้อนเงิน  ช้อนทอง  ยังมีอายุน้อย  สามารถ ยอมรับความเส่ียงได้สูง  ถ้าเขากันเงินหน่ึงจำ�นวนในวันน้ีทันทีสำ�หรับ แต่ละเป้าหมาย  แล้วนำ�ไปลงทุนในหุ้นสามัญ  จำ�นวนเงินท่ีต้องใช้เพื่อ ใหบ้ รรลเุ ปา้ หมายจะลดลงได้อย่างทค่ี ณุ อาจคาดไม่ถงึ 47Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมำ่� เสมอ

มาลองใชต้ ารางตวั คณู ขา้ งล่างนี้เพอ่ื คำานวณหาเงินก้อนตงั้ ต้นหนึง่ จำานวน ในการลงทนุ ใหบ้ รรลุเปา้ หมาย ตารางตัวคณู เพอ่� คาำ นวณหาเงินลงทุนต้ังตน้ ป˜จจ�บันหนึง่ จำานวน เพ�่อให้มจี าำ นวนเงินที่เพียงพอบรรลเุ ปา‡ หมาย อตั ราผลตอบแทนจากการลงทุน 1% 2% 3% 4% 5% 1 0.99010 0.95238 2 0.98030 0.98039 0.97087 0.96154 0.90703 3 0.97059 0.86384 4 0.96098 0.96117 0.94260 0.92456 0.82270 5 0.95147 0.78353 6 0.94205 0.94232 0.91514 0.88900 0.74622 7 0.93272 0.71068 8 0.92348 0.92385 0.88849 0.85480 0.67684 9 0.91434 0.64461 10 0.90529 0.90573 0.86261 0.82193 0.61391 15 0.86135 0.48102 ระยะเวลาท่ี ้ตองการบรร ุลเ ้ปาหมาย ( ‚ป) 20 0.81954 0.88797 0.83748 0.79031 0.37689 25 0.77977 0.29530 30 0.74192 0.87056 0.81309 0.75992 0.23138 35 0.70591 0.18129 40 0.67165 0.85349 0.78941 0.73069 0.14205 0.83676 0.76642 0.70259 0.82035 0.74409 0.67556 0.74301 0.64186 0.55526 0.67297 0.55368 0.45639 0.60953 0.47761 0.37512 0.55207 0.41199 0.30832 0.50003 0.35538 0.25342 0.45289 0.30656 0.20829 48 Happy Money Guide ตอน วางแผนการออมสมาำ่ เสมอ