4 SESIÓN
GUÍA ANTICORRUPCIÓN
INTRODUCCIÓN Contexto internacional • Convención Interamericana contra la corrupción (OEA): prevenir, detectar, sancionar y erradicar la corrupción. (1997) • Convención Anticohecho, 1999: prevenir y penalizar a las personas y personas que den o encubran servidores públicos. • Convención de Mérida, 2005: tipificación del enriquecimiento ilícito y fomentar la cooperación internacional.
Definición de corrupción La organización Transparencia Internacional define a la corrupción como el abuso del poder para beneficio propio, y puede clasificarse en “corrupción a gran escala”, “actos de corrupción menores” y “corrupción política”, según la cantidad de fondos perdidos y el sector en el que se cometa: • Corrupción a gran escala: consiste en actos cometidos en los niveles más altos del gobierno, que involucran la distorsión de políticas o de funciones centrales del Estado, y que permiten a las PEP beneficiarse a expensas del bien común. • Actos de corrupción menores: radican en el abuso cotidiano de poder por PEP de bajo y mediano rango al interactuar con ciudadanos comunes, quienes a menudo intentan acceder a bienes y servicios básicos en ámbitos como hospitales, escuelas, departamentos de policía y otros organismos. • Corrupción política: es la manipulación de políticas, instituciones y normas de procedimiento en la asignación de recursos y financiamiento por parte de los responsables de las decisiones políticas, quienes abusan de su posición para conservar su poder, estatus y patrimonio.
GAFI vs la corrupción ✓ La corrupción está vinculado con el Lavado. ✓ La implementación de las 40 Recomendaciones previene también la corrupción. ✓ La Recomendación 12: PEPs hace énfasis en la Debida Diligencia de este tipo de persona para la identificación del propietario real. ✓ De la Evaluación mutua se recomendó mayor conocimiento de esta amenaza por parte del Sector.
Contexto Nacional El compromiso a partir de las Convenciones se vio reflejado en las diversas reformas constitucionales y legales, así como en las nuevas leyes que son el sustento jurídico del Sistema Nacional Anticorrupción. (2015). El SNA tiene la misión de coordinar el combate a la corrupción entre las autoridades locales y federales. Este sistema, articula esfuerzos institucionales para que, mediante el aumento de la transparencia y la rendición de cuentas, se fortalezca la confianza de los ciudadanos en las instituciones públicas. Busca prevenir, detectar y sancionar las responsabilidades administrativas y los actos de corrupción y, además, tiene la misión de diseñar e implementar la política nacional anticorrupción.
Objetivo de la Guía ✓ Que los SO comprendan los factores de riesgo relacionados. ✓ No es objeto de supervisión, sanción u observación pero si de prevención y detección. ✓ Aportación de medidas enunciativas más no limitativas.
Medidas aplicables ➢ Aplicación de un EBR ➢ Identificación y conocimiento del cliente y usuario. ➢ Supervisión y monitoreo. ➢ Correcta clasificación de riesgo y DDC. ➢ Realizar capacitación y difusión. ➢ Detección del ocultamiento de identidad.
Guía de operaciones inusuales y sospechosas UNIDAD DE INTELIGENCIA FINANCIERA
Comportamiento inusual del cliente al contratar productos o servicios 1. Proporcionan datos de identificación que resultan inexistentes. 2. Modifican sus datos de identificación frecuentemente presentan constantes cambios de domicilio, o no se localizan en los manifestados. 3. Varios clientes manifiestan el mismo domicilio. 4. Muestran disgusto o nerviosismo al aplicarles las políticas de identificación y conocimiento del cliente. 5. No demuestra conocimiento de su actividad económica declarada. 6. Cliente sin actividad económica aparente, con alta transaccionalidad. 7. Clientes que manejan sus cuentas a través de terceros sin una relación económica o familiar aparente. (Prestanombres)
Comportamiento inusual del cliente al realizar operaciones 1. Operaciones por montos inusualmente elevados en efectivo, sin causa justificada. 2. Operan en sucursales alejadas de su domicilio de donde desarrollan su actividad. 3. Operaciones frecuentes en efectivo por montos bajos, que sumados resultan significativos. 4. Operaciones fraccionadas, con el propósito aparente de eludir la emisión de reportes. 5. Operaciones fraccionadas, con el propósito aparente de eludir la emisión de reportes. 6. Personas sin actividad productiva aparente (amas de casa, estudiantes, jubilados, etc.) que realizan transferencias o depositan grandes sumas de dinero. 7. Triangulación de recursos entre diversos clientes de la misma institución, que regresan a la cuenta de origen.
Cambios del perfil transaccional 1. Cambios significativos en el número de operaciones o monto de las mismas, en relación a la actividad real. 2. Operaciones en instrumentos monetarios diferentes a los comúnmente utilizados. 3. Operaciones no acordes con la actividad económica del cliente (transferencias frecuentes desde y hacia el exterior, compraventa de divisas o solicitud de efectivo, compraventa de metales preciosos, cobro o envío de giros, etc).
EJEMPLOS DE OPERACIONES INUSUALES
REVISIÓN DE EJERCICIO
Caso Karla: UNION DE CREDITO “X” S.A. DE C.V. • La Unión de Crédito opera solo con socios, uno de ellos que se dedica a la compra venta de automóviles usados solicita un crédito para capital de trabajo por el cual nos deja en garantía un terreno. • El socio cae en cartera vencida por lo cual se turna al departamento de jurídico para su recuperación. Se llega a la ultima instancia donde se adjudica el bien por incumplimiento de pago, • Posteriormente la Unión decide venderlo a una persona que no es socio por lo que se elabora un contrato de compra venta a pagar en 5 años, el primer pago se realiza por 10 mil dólares en efectivo con billetes de baja denominación, los cuales fueron ingresados a la caja, autorizados por un directivo, dicho movimiento genero una declaración de fondos sin datos del comprador (por no ser socio) la operación se realizo sin consulta al oficial de cumplimiento. • Al enterarse el Oficial revisa el caso, lo turna al CCC para su dictaminación
PREGUNTAS • ¿La operación debe reportarse o no? (por tratarse de una persona ajena, ya que la unión solo opera con socios) • ¿En qué tipo de reporte incurre? • ¿Debo integrar un expediente del comprador? • Si se decide no reportarla ¿qué tipo de evidencia debo guardar? • Recomendaciones para mitigar el riesgo
Socio “A” PF con Unión de Vende bien Actividad venta de crédito adjudicado autos Garantías: 1 terreno Comprador No contamos con Solicita no es socio crédito a la expediente de identificación Unión (Capital de Contrato de compra venta Alerta a 5 años arrojada trabajo) para el OC Primer pago en efectivo por la Cartera cantidad de 10 mil dólares con ? vencida billetes de baja denominación Cobranza judicial Consejo autoriza la operación para su recuperación Adjudicación de bienes El dinero ingresa al departamento de cajas sin consultar al OC arrojando una declaración de fondos sin datos
Caso Ramón Un cliente de una Sociedad financiera de objeto múltiple no regulada, tiene un crédito refaccionario por la cantidad de $6,000,000.00 m.n., del cual se pactaron amortizaciones de $500,000.00 m.n. mensuales. El cliente pagó puntualmente sus 2 primeras amortizaciones mensuales, vía transferencia electrónica, lo cual es congruente con su perfil transaccional inicial. Sin embargo, el tercer mes, realizó 5 pagos en efectivo por $100,000.00 m.n., en 5 días distintos dentro del mismo mes calendario. Los tipos de cambio durante el mes oscilaron entre $17.25 m.n. y $17.70 m.n. por dólar. El sistema automatizado genera una alerta y, al hacer la investigación correspondiente, el cliente confiesa que el promotor le sugirió hacerlo así para evitar un reporte de Operación Relevante y que el dinero proviene de un pago que le realizó su compadre, pero no tiene comprobante alguno. Asimismo, al cuestionarlo con mayor detalle, menciona ser propietario de Casas de Apuestas (actividad vulnerable) y que su país de residencia habitual es Corea del Norte (lista negra del GAFI), pero que el propio promotor insistió en que consiguiera un comprobante de domicilio en México. Al revisar su expediente de identificación, la actividad registrada es de “empresario” y no se hace mención respecto a su verdadero país de residencia. ¿Qué tipo de alerta emitió el sistema? ¿Enviarías algún reporte a la CNBV? ¿Harías algo más, además de, en su caso, reportar al cliente?
¿Qué puntos se deben de tratar en las actas de dictaminación? • Políticas de monitoreo aplicadas. • Presentación de Reportes Relevantes. • Reportes de Operaciones efectuadas: • Reportes de Operaciones Inusuales. • Reporte de Operaciones Internas Preocupantes. • Reporte de Operaciones 24 horas. • Clientes y Empleados de Alto Riesgo. • Operaciones Fraccionadas y seguimiento/agrupación mensual. • Descartes de Alertas. • Celebración de contratos cuyas características pudieran generar un alto riesgo en la Entidad. • Anexos de las alertas generadas por el sistema.
El OC tiene 60 días naturales, contando desde la alerta para realizar la dictaminación y a partir del Acta de asamblea 3 días hábiles para enviar el reporte. REVISAR EJEMPLO DE ACTA
GUÍA DE MEJORES PRÁCTICAS
MEJORES PRÁCTICAS • El documento de Mejores Prácticas fue emitido como resultado del trabajo conjunto entre las SOFOMES E.N.R., la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), con la finalidad de realizar un documento que estableciera lineamientos para facilitar el proceso de identificación de operaciones inusuales, y plasmar los elementos que han sido identificados como medio para mejorar la calidad de los Reportes de Operaciones Inusuales (ROIs) y los Reportes de Operaciones Internas Preocupantes (ROIPs) que remiten las SOFOMES E.N.R., a la UIF, a través de la CNBV. • Busca incorporar las pautas que en materia de efectividad ha establecido el Grupo de Acción Financiera sobre el Blanqueo de Capitales (GAFI, por su acrónimo en francés), a lo largo de las recomendaciones y estándares que publica para combatir el lavado de activos y financiamiento al terrorismo.
OBJETIVO • Fomentar la elaboración y envío de reportes de operaciones que reflejen un análisis integral y que incluyan los elementos concluyentes que determinen la operativa inusual detectada. • Incrementar la comunicación entre las autoridades y las SOFOMES E.N.R.
Reportes de operaciones con operativa Clasificación de los reportes Con la finalidad de diferenciar los reportes, se consideran distintas categorías: 1. Reportes de operaciones con operativa: Reportes en los que las SOFOMES identifiquen una operativa, es decir, un conjunto de operaciones llevadas a cabo por su cliente, usuario o empleado en un periodo determinado, las cuales se consideran inusuales. PRIORIDAD: - Alta - Cuando existan elementos, indicios o indicadores que derivado del análisis integral de la operativa inusual y a criterio de la SOFOM, se considere están relacionados con la probable comisión de LD/FT u otros delitos u otros delitos . O bien, cuando posterior al envío de un reporte de “24 Horas”, se identifiquen elementos de inusualidad adicionales. - Sin prioridad – Los demás supuestos no contemplados en este apartado. 1.1 Conocimiento del cliente, usuario o empleado: • Tipo de relación con el sujeto reportado: cliente, usuario o empleado. Ejemplo: RELACION CLIENTE // • Actividad económica o giro mercantil del sujeto reportado, declarada u obtenida por la SOFOM E.N.R. Ejemplo: ACTIVIDAD COMERCIALIZADOR DE CARNES // • Nacionalidad y país de nacimiento del sujeto reportado, cuando se cuente con este último. Ejemplo: NACIONALIDAD MEXICANA PAIS DE NACIMIENTO MEXICO //
1.2 Identificación y datos generales del producto o servicio financiero: • Tipo de producto o servicio financiero reportado (crédito de auto, crédito de cuenta corriente, crédito hipotecario, crédito personal, crédito simple, factoraje financiero, crédito refaccionario, fideicomiso, créditos solidarios, crédito cuenta corriente, etc.) Ejemplo: PRODUCTO CREDITO AUTOMOTRIZ// • Fecha de contratación del producto o servicio. Ejemplo: FECHA CONTRATACION 31ENE2018 // • Fecha de inicio de la relación comercial del cliente o del empleado con la SOFOM E.N.R. Ejemplo: INICIO RELACION 31ENE2018// • Partícipes: titular, cotitulares, terceros autorizados, representante legal, apoderado legal, entre otros. Si el contrato no tiene partícipes, indicar “no tiene participes”. Ejemplo: PARTICIPES PRESENTA COMO OBLIGADO SOLIDARIO A SU HIJO JUAN PEREZ PEREZ DE 24 AÑOS DE EDAD, NACIONALIDAD MEXICANA, CON FECHA DE NACIMIENTO 22MAR1994// • Otros productos o servicios con que cuente el sujeto reportado y que fortalezcan la inusualidad, mencionando el número de identificación del producto o servicio y su tipo, así como el periodo, monto reportado, moneda, saldo, frecuencia, entre otros. Si el sujeto no tiene otros productos o servicios, indicar “no tiene otros productos o servicios que fortalezcan la inusualidad”. Ejemplo: NO TIENE OTROS PRODUCTOS O SERVICIOS QUE FORTALEZCAN LA INUSUALIDAD// • Mencionar si el sujeto es partícipe en otros productos que formen parte de la operativa reportada, en su caso, en aquellos productos o servicios que fortalezcan la inusualidad y que formen parte del proceso de análisis de la entidad, indicando el nombre del titular del producto, el tipo de producto o servicio. Si no existe participación en otros productos, indicar “no participa en otros productos o servicios que formen parte del análisis”. Ejemplo: EL CLIENTE PARTICIPA COMO AVAL EN EL CREDITO SIMPLE DE SU ESPOSA JUANA PEREZ LOPEZ, EL CUAL TIENE UN SALDO INSOLUTO DE 12,000.00 MN AL 05JUL2018 Y SE ENCUENTRA VIGENTE Y AL CORRIENTE//
1.3 Perfil transaccional: • En caso de que la relación comercial con el cliente no sea mayor a seis meses, se deberá indicar la información declarada por el cliente al inicio de la relación comercial, para determinar el perfil transaccional esperado y adicionalmente se podrá describir su comportamiento transaccional real, cuando menos de los tres últimos meses, dentro del referido periodo, indicando la distinción entre uno y otro. • Cuando la relación de negocios con el cliente sea mayor a seis meses, se deberá incorporar la información del perfil transaccional determinado conforme a su comportamiento transaccional histórico en el periodo definido para el análisis, el cual no será menor a tres meses. • El perfil transaccional no debe limitarse a la operativa inusual, sino considerar un periodo previo a la operativa, con la finalidad de brindar el panorama general del comportamiento del producto reportado que permita un análisis comparativo.
• Para definir el perfil transaccional del periodo analizado se deben incluir los siguientes elementos: número de operaciones realizadas en el periodo, monto total acumulado durante el periodo por tipo de operación realizada; así como el desglose de éste en la mayor proporción posible por instrumento monetario y moneda, si se trata de envío o recepción de recursos hacia o desde el extranjero, se deberá mencionar el país involucrado. En caso de contar con datos geográficos como localidades de operación, ubicación (zona geográfica), origen o destino de los recursos, mencionarlo. Ejemplo: PERFIL TRANSACCIONAL EN EL PERIODO DEL 01MAR2018 AL 30JUN2018 EL CLIENTE REALIZO 7 PAGOS A SU CREDITO EN LA CUENTA DE LA SOFOM, LOS CUALES FUERON REGISTRADOS EN EFECTIVO POR UN MONTO ACUMULADO DE 36,000.00 MN QUE CORRESPONDEN AL PAGO DE 6 DE SUS AMORTIZACIONES Y UN ABONO A CAPITAL POR 20,000.00 MN, EL SUJETO DECLARO AL CONTRATAR EL PRODUCTO QUE SE DEDICABA A LA COMERCIALIZACION DE CARNES Y QUE CADA SEIS MESES APORTARIA 20,000.00 MN A CAPITAL DEL PRESTAMO OTORGADO A 4 AÑOS// • Saldo del contrato, especificando la fecha. Ejemplo: SALDO DEL CONTRATO AL 05JUL2018 EL SALDO ES DE 0.00 MN// • Antecedentes de ROI’s previos: fecha de envío y breve descripción de la alerta. Ejemplo: ANTECEDENTES DE ROIS PREVIOS EL CLIENTE NO CUENTA CON ROIS PREVIOS// Si no tiene, mencionar “no cuenta con reportes de operaciones inusuales previos”.
RAZÓN DE LA INUSUALIDAD (RI) 2.1 Alerta: • Tipo de alerta(s) que origina(n) el análisis. Ejemplo: ALERTA LIQUIDACION ANTICIPADA DE CREDITO// 2.2 Análisis de la(s) alerta(s): • Mencionar los elementos o criterios por los que la alerta pasó a la siguiente fase de análisis, describiendo de manera clara y concisa la operación, hecho o escenario que motivó la alerta. Preguntas a considerar: ¿En qué consistió la operación o hecho alertado? ¿Existen alerta anteriores?, ¿son por la misma razón?, ¿fueron reportadas? ¿Cuáles son los elementos por los que no se descartó la alerta? Ejemplo: ANALISIS DE LA ALERTA CLIENTE QUE LIQUIDO DE MANERA ANTICIPADA EL CREDITO AUTOMOTRIZ A LOS SEIS MESES DE HABER SIDO OTORGADO//
2.3 Análisis del contexto del cliente, usuario o empleado: Este apartado se refiere a la descripción de la transaccionalidad, con base en la operativa irregular o inusual, considerando: • Detallar fecha o periodo, tipo de operación, instrumento monetario, monto, moneda, localidad donde se llevan a cabo las operaciones, frecuencia, origen y destino de los recursos, cuando se tengan los elementos de identificación. • Si la operativa inusual no es acorde al perfil transaccional declarado en el contrato o determinado conforme al comportamiento transaccional del cliente o usuario en un periodo determinado, detallar en qué reside la discrepancia o desviación, es necesario realizar comparativas de la operativa inusual versus la actividad económica y/o el perfil transaccional histórico declarado o determinado de por lo menos tres meses; así como, analizar y describir los elementos objetivos por los que la operativa no es acorde al comportamiento transaccional habitual o histórico del cliente o usuario. En este análisis comparativo, la SOFOM E.N.R., podrá apoyarse de la información. • En el caso de los sujetos relacionados con la operativa inusual, determinar y describir si existe o no una lógica de operación, de negocio y/o financiera para operar con ellos; analizando las operaciones y su relación o vínculo con ellos. En caso de contar con datos de identificación de los sujetos relacionados como fecha de nacimiento o de constitución, RFC, actividad económica o giro mercantil y localidad o país donde opera el relacionado, mencionarlo.
• Para el caso de los ROIP’s se deberá detallar la forma en cómo el empleado o funcionario participa en la operativa inusual de tal forma que sea claro cómo su participación vulnera o evade la aplicación de lo dispuesto por la Ley de Instituciones de Crédito en relación con el 87- D de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito y 95-Bis, así como mencionar si el o los cliente(s) involucrados fueron reportados, y en su caso incluir la fecha de envío de dichos reportes. Preguntas a considerar: ¿ Ha cambiado su actividad desde el inicio de la relación? ¿Existe lógica económica o en base a su actividad para realizar las operaciones aparentemente irregulares? ¿Se identifican a los sujetos relacionados con las operaciones y existe una lógica para operar con ellos? Sus operaciones son acordes al comportamiento de la industria, a la zona geográfica donde opera, o presentan algún patrón muy diferente. ¿Existe congruencia entre la operativa del cliente y la naturaleza del contrato?
Ejemplo: CONTEXTO EL 05JUL2018 EL CLIENTE ACUDIO A LIQUIDAR EL CREDITO AUTOMOTRIZ DE UN VOLKSWAGEN PASSAT QUE LE FUE OTORGADO, EL SALDO A LIQUIDAR ERA DE 244,000.00 MN EN EFECTIVO, SIN EMBARGO, LA ENTIDAD TIENE ESTABLECIDO UN LIMITE PARA LA RECEPCION DE RECURSOS EN LA CUENTA BANCARIA QUE TIENE EN BANCO XXX, POR LO QUE EL CLIENTE REALIZO CUATRO DEPOSITOS EL DIA 01JUL2018 POR 61,000.00 MN CADA UNO. ESTA LIQUIDACION SE REALIZO A LOS SEIS MESES DE HABER SIDO OTORGADO EL CREDITO, EL CUAL TÉNIA UN PLAZO DE 4 AÑOS. DE MARZO A JUNIO DE 2018 EL CLIENTE HABIA REALIZADO EL PAGO DE LAS MENSUALIDADES DEL CREDITO CONFORME A LA TABLA DE AMORTIZACION, LOS CUALES ERAN DE 8,000.00 MN Y UN ABONO A CAPITAL DE 20,000.00 MN. CONFORME A LA INFORMACION RECABADA EN LA CONTRATACION DEL CREDITO, LOS INGRESOS DEL CLIENTE NO SON ACORDES AL MONTO EMPLEADO PARA LIQUIDAR EL CREDITO, AL INDICAR QUE SUS INGRESOS MENSUALES ASCENDIAN A 25,000.00 MN//
2.4 Gestiones realizadas por la SOFOM E.N.R.: • Resultados de visitas al cliente, o relacionados (proveedores, referencias). • Entrevistas vía telefónica. • Información de los documentos del expediente del cliente proporcionados al inicio de la relación contractual o, en su caso, del usuario. • Soporte documental para justificar la operación del cliente o usuario que, en su caso, refuercen la inusualidad. • Cuestionario adicional de conocimiento de cliente aplicado por el ejecutivo, gerente, etc. • Información pública de fuentes abiertas o cerradas que sea útil para el análisis. Ejemplos: internet, bases de datos donde se compile información pública de autoridades, organismos u organizaciones privadas nacionales e internacionales, etc. • Medidas de debida diligencia reforzada aplicadas conforme a la Metodología de Riesgos. • Investigaciones propias derivadas del análisis. • Cancelación del producto o de la relación comercial. • Otros, especificar la(s) gestión(es) realizada(s). Si no existen gestiones adicionales, indicar “no existen gestiones adicionales que aporten la inusualidad.”
Ejemplo: GESTIONES SE LE PREGUNTO AL CLIENTE EL ORIGEN DE LOS RECURSOS Y COMENTO QUE ERAN UNA HERENCIA QUE LE HABÍAN DEJADO, SE LE SOLICITO EL DOCUMENTO QUE AVALARA DICHA ADQUISICION RESPONDIENDO QUE LO PRESENTARA AL DIA SIGUIENTE, SIN EMBARGO NO VOLVIO, POR LO QUE SE LE REALIZARON MULTIPLES LLAMADAS TELEFONICAS AL NUMERO PROPORCIONADO PERO NUNCA CONTESTO MOTIVO POR EL CUAL SE PROCEDIO A VISITAR EL DOMICILIO REGISTRADO ENCONTRANDO QUE SE UBICA EN UNA ZONA DEL ESTADO DE MEXICO CON CALLES SIN PAVIMENTAR Y LA PERSONA QUE ATENDIO AL EJECUTIVO EN EL DOMICILIO INDICO NO CONOCER AL CLIENTE//
2.5 Determinación de la inusualidad: Elementos que determinan el envío del reporte, considerando: • Los elementos concluyentes deben reflejar el resultado del análisis de las alertas y el contexto del cliente, así como el razonamiento del porqué el reporte es inusual haciendo énfasis en los indicadores detectados versus la forma de operar del cliente, usuario o empleado, con base en las operaciones, instrumentos monetarios, localidades, forma de operar y cómo éstos se desvían de su perfil transaccional declarado o determinado, o de su actividad económica; así como las gestiones realizadas de la operativa inusual. • Describir cada uno de los indicadores asociados a la inusualidad y no darlos por sobreentendido, evaluando los de mayor peso y que identifican y determinan la inusualidad. • Identificar elementos, tendencias, escenarios o patrones posiblemente relacionados con LD/FT. • Identificar operativas de riesgo relacionadas a otros delitos o indicadores de riesgo. • Identificación de “conjunto de individuos relacionados con operaciones inusuales.” Preguntas a considerar: ¿Por qué se determinó como inusual la operativa y por qué se reporta? ¿Por qué rompe su perfil transaccional o de actividad? ¿Cuáles son los elementos relacionados a alguna tipología de LD o FT que se identifican? ¿Cuáles son los indicadores relacionados a LD o FT que fueron identificados? ¿Se identifica relación con alguna actividad delictiva? ¿Qué elementos consideró el comité/oficial de cumplimiento para determinarlo como inusual?
Ejemplo: DETERMINACION DE LA INUSUALIDAD SE DETERMINA COMO INUSUAL YA QUE EL CLIENTE LIQUIDO SU CREDITO AUTOMOTRIZ DURANTE LOS PRIMEROS MESES DEL CREDITO DEPOSITANDO UN MONTO ELEVADO EN EFECTIVO, SIN QUE JUSTIFICARA EL ORIGEN DE DICHOS RECURSOS ADEMAS DE QUE NO SE LOGRO LOCALIZAR AL CLIENTE NI POR TELEFONO NI EN EL DOMICILIO REGISTRADO, EL CUAL ADEMAS SE ENCUENTRA EN UNA ZONA QUE NO ES ACORDE AL VALOR DEL VEHICULO ADQUIRIDO //
Ejemplo reporte de OPERATIVA Descripción de la Operación SIN PRIORIDAD// TIPO DE RELACION CLIENTE// ACTIVIDAD ECONOMICA COMERCIALIZADOR DE CARNES// NACIONALIDAD MEXICANA, PAIS DE NACIMIENTO MEXICO// PRODUCTO REPORTADO CREDITO AUTOMOTRIZ// FECHA CONTRATACION 31ENE2018// INICIO DE LA RELACION COMERCIAL 31ENE2018// PARTICIPES PRESENTA COMO OBLIGADO SOLIDARIO A SU HIJO JUAN PEREZ PEREZ DE 24 AÑOS DE EDAD, NACIONALIDAD MEXICANA, CON FECHA DE NACIMIENTO 22MAR1994// OTROS PRODUCTOS NO TIENE OTROS PRODUCTOS O SERVICIOS QUE FORTALEZCAN LA INUSUALIDAD// PARTICIPACION EN OTROS PRODUCTOS EL CLIENTE PARTICIPA COMO AVAL EN EL CREDITO SIMPLE DE SU ESPOSA JUANA PEREZ LOPEZ, EL CUAL TIENE UN SALDO INSOLUTO DE 12,000.00 MN AL 05JUL2018 Y SE ENCUENTRA VIGENTE Y AL CORRIENTE// PERFIL TRANSACCIONAL EN EL PERIODO DEL 01MAR2018 AL 30JUN2018 EL CLIENTE REALIZO 7 PAGOS A SU CREDITO EN LA CUENTA DE LA SOFOM, LOS CUALES FUERON REGISTRADOS EN EFECTIVO POR UN MONTO ACUMULADO DE 36,000.00 MN QUE CORRESPONDEN AL PAGO DE 6 DE SUS AMORTIZACIONES Y UN ABONO A CAPITAL POR 20,000.00 MN, EL SUJETO DECLARO AL CONTRATAR EL PRODUCTO QUE SE DEDICABA A LA COMERCIALIZACION DE CARNES Y QUE CADA SEIS MESES APORTARIA 20,000.00 MN A CAPITAL DEL PRESTAMO OTORGADO A 4 AÑOS// SALDO DEL CONTRATO AL 05JUL2018 ES DE 0.00 MN// ANTECEDENTES DE ROIS PREVIOS EL CLIENTE NO CUENTA CON ROIS PREVIOS// Total de caracteres empleados: 1,309
Ejemplo reporte de OPERATIVA Razón de la Inusualidad ALERTA LIQUIDACION ANTICIPADA DE CREDITO// ANALISIS DE LA ALERTA ANALISIS DE LA ALERTA CLIENTE QUE LIQUIDO DE MANERA ANTICIPADA EL CREDITO AUTOMOTRIZ A LOS SEIS MESES DE HABER SIDO OTORGADO// CONTEXTO CONTEXTO EL 05JUL2018 EL CLIENTE ACUDIO A LIQUIDAR EL CREDITO AUTOMOTRIZ DE UN VOLKSWAGEN PASSAT QUE LE FUE OTORGADO, EL SALDO A LIQUIDAR ERA DE 244,000.00 MN EN EFECTIVO, SIN EMBARGO, LA ENTIDAD TIENE ESTABLECIDO UN LIMITE PARA LA RECEPCION DE RECURSOS EN LA CUENTA BANCARIA QUE TIENE EN BANCO XXX, POR LO QUE EL CLIENTE REALIZO CUATRO DEPOSITOS EL DIA 01JUL2018 POR 61,000.00 MN CADA UNO. ESTA LIQUIDACION SE REALIZO A LOS SEIS MESES DE HABER SIDO OTORGADO EL CREDITO, EL CUAL TÉNIA UN PLAZO DE 4 AÑOS. DE MARZO A JUNIO DE 2018 EL CLIENTE HABIA REALIZADO EL PAGO DE LAS MENSUALIDADES DEL CREDITO CONFORME A LA TABLA DE AMORTIZACION, LOS CUALES ERAN DE 8,000.00 MN Y UN ABONO A CAPITAL DE 20,000.00 MN. CONFORME A LA INFORMACION RECABADA EN LA CONTRATACION DEL CREDITO, LOS INGRESOS DEL CLIENTE NO SON ACORDES AL MONTO EMPLEADO PARA LIQUIDAR EL CREDITO, AL INDICAR QUE SUS INGRESOS MENSUALES ASCENDIAN A 25,000.00 MN// GESTIONES SE LE PREGUNTO AL CLIENTE EL ORIGEN DE LOS RECURSOS Y COMENTO QUE ERAN UNA HERENCIA QUE LE HABÍAN DEJADO, SE LE SOLICITO EL DOCUMENTO QUE AVALARA DICHA ADQUISICION RESPONDIENDO QUE LO PRESENTARA AL DIA SIGUIENTE, SIN EMBARGO NO VOLVIO, POR LO QUE SE LE REALIZARON MULTIPLES LLAMADAS TELEFONICAS AL NUMERO PROPORCIONADO PERO NUNCA CONTESTO MOTIVO POR EL CUAL SE PROCEDIO A VISITAR EL DOMICILIO REGISTRADO ENCONTRANDO QUE SE UBICA EN UNA ZONA DEL ESTADO DE MEXICO CON CALLES SIN PAVIMENTAR Y LA PERSONA QUE ATENDIO AL EJECUTIVO EN EL DOMICILIO INDICO NO CONOCER AL CLIENTE// DETERMINACION DE LA INUSUALIDAD SE DETERMINA COMO INUSUAL YA QUE EL CLIENTE LIQUIDO SU CREDITO AUTOMOTRIZ DURANTE LOS PRIMEROS MESES DEL CREDITO DEPOSITANDO UN MONTO ELEVADO EN EFECTIVO, SIN QUE JUSTIFICARA EL ORIGEN DE DICHOS RECURSOS ADEMAS DE QUE NO SE LOGRO LOCALIZAR AL CLIENTE NI POR TELEFONO NI EN EL DOMICILIO REGISTRADO, EL CUAL ADEMAS SE ENCUENTRA EN UNA ZONA QUE NO ES ACORDE AL VALOR DEL VEHICULO ADQUIRIDO// Total de caracteres empleados: 2,128
Personas Relacionadas 1. Los relacionados con la cuenta, producto o servicio, entre otros: Se deben mencionar dentro del campo de DO del Layout, y en su caso, si son identificados dentro de la operativa inusual, deberá describirse su relación, dentro del campo de RI del Layout, y registrarse en los campos del 29 al 34 del Layout la información correspondiente. • Apoderado(s) • Obligado(s) Solidario(s) • Aval(es) • Propietario Real • Beneficiario(s) • Proveedor(es) de recursos u ordenante(s) • Coacreditado • Representante(s) legal(es) • Comitente(s) • Titular(es) • Cotitular(es) • Nombres de sujetos adicionales obtenidos por la • Fideicomitente(s) • Mandante gestión realizada por la SOFOM E.N.R. Se deben mencionar dentro del campo de DO del Layout, y en su caso, si son identificados dentro de la operativa inusual, deberá describirse su relación, dentro del campo de RI del Layout, y registrarse en los campos del 29 al 34 del Layout la información correspondiente.
2. Los sujetos relacionados con la operativa inusual: • Los datos de los sujetos relacionados se deben mencionar en los campos del Layout del 29 al 34 registrando: número consecutivo, número de cuenta, institución financiera y nombre completo o razón social. Para el caso de entidades extranjeras no aplica, por lo que deberán registrarse dentro del campo de RI del Layout. • Deberán describirse a detalle en el campo de RI, adicionando información útil para la identificación del sujeto relacionado: nombre o número consecutivo del campo 29, y en su caso, fecha de nacimiento o de constitución o RFC, actividad económica, si es institución financiera extranjera, el nombre de la institución y país, tipo de relación con el sujeto reportado.
Excepción al reporte inusual de operativa Sujetos con quienes la SOFOM E.N.R., mantiene o mantuvo una relación comercial, que cuentan con productos o servicios sin operativa o inactivos: • Los casos en que se trate de una operación aislada; es decir, que la SOFOM E.N.R., no identifique un conjunto de operaciones llevadas a cabo por el cliente, usuario o empleado. • Otros casos en que la SOFOM E.N.R., considere el envío de un ROI aún cuando no exista una operativa inusual identificada, por ejemplo: cuando se identifique un cliente, usuario o empleado en algún medio de comunicación y no se cuente con una operativa inusual; cuando se identifique una coincidencia en una lista negra (distinta a la Lista de Personas Bloqueadas o a los escenarios establecidos en la Guía para la Elaboración y Envío de Reportes de Operaciones Inusuales clasificados como “Reportes de 24 Horas”) y no se cuente con una operativa inusual.
EOPERATIVA Descripción de la Operación (DO) 1. Descripción de la Operación (campo 35): • Señalar “EOPERATIVA”. • Tipo de relación con el sujeto reportado: cliente, usuario o empleado. • Actividad económica del sujeto reportado, declarada o la obtenida por la gestión realizada por la SOFOM E.N.R. • Mencionar nacionalidad, fecha de nacimiento, RFC, país de nacimiento o cualquier otro dato con el que se cuente. Si se identifica al sujeto en alguna lista, brindar los elementos por los que se descartó homonimia; en caso de no poder descartarla, indicar “no se cuenta con información suficiente para descartar homonimia”. • Tipo de producto(s) o servicio(s) financiero(s) contratado con la SOFOM E.N.R. • Saldo(s) total(es), especificando la(s) fecha(s). • Estatus de (los) producto(s) o servicio(s) financiero(s) contratados (Por ejemplo: crédito liquidado).
• Fecha y monto del último registro o movimiento realizado por el cliente o usuario reportado. • Fecha de contratación del (los) producto(s) o servicio(s). • Fecha de inicio de la relación comercial del cliente con la SOFOM E.N.R. • Partícipes: titular, cotitulares, terceros autorizados, representante legal, apoderado legal, beneficiarios, obligado solidario, aval, entre otros. Si la cuenta no tiene partícipes, indicar “no tiene partícipes”. • Otros domicilios, incluyendo, en su caso, teléfonos. Ejemplo: EOPERATIVA // TIPO DE RELACION CLIENTE // ACTIVIDAD ECONOMICA TIENDA DE ABARROTES // NACIONALIDAD MEXICANA, FECHA DE NACIMIENTO 29AGO1970, RFC ABCD123456EFG PAIS DE NACIMIENTO MEXICO // TIPO DE PRODUCTO CREDITO PERSONAL // SALDO 125,000.00 MN AL 29SEP2018 // ESTATUS DEL PRODUCTO CREDITO VIGENTE // ULTIMO MOVIMIENTO REALIZADO 01AGO2018 PAGO POR DOMICILIACION 10,000.00 MN // FECHA DE CONTRATACION DEL PRODUCTO 30NOV2017 // FECHA DE INICIO DE LA RELACION COMERCIAL 30NOV2017 // PARTICIPES NO TIENE PARTICIPES // OTROS EL CLIENTE REGISTRA COMO DOMICILIO CALLE JAIME TORRES NUMERO 9 INTERIOR 274 COLONIA SANTO TOMAS DELEGACION ALVARO OBREGON, CIUDAD DE MEXICO, NUMERO DE TELEFONO 5512345678 //
2. Razón de la Inusualidad (campo 36): • Descripción de la alerta. • Acto, hecho o situación con el que se relaciona al cliente o usuario. • Estatus del sujeto reportado conforme a la fuente de información. En caso de desconocerlo, indicar “se desconoce el estatus del sujeto reportado”. • Fuente de información. • Fecha de emisión de la fuente de información. • Información adicional que fortalezca el reporte o, en su caso, menciona “sin información adicional”. Ejemplo: ALERTA CLIENTE MENCIONADO EN NOTA PERIODISTICA // ACTO CON EL QUE SE LE RELACIONA EL CLIENTE APARECIO EN UNA NOTA PERIODISTICA EN LA CUAL SE LE INVOLUCRA COMO PRESTA NOMBRES DEL CARTEL DE SINALOA //ESTATUS DEL SUJETO REPORTADO SEGUN LA NOTA PERIODISTICA EL SUJETO REPORTADO SE ENCUENTRA PROFUGO // FUENTE PERIODICO EL UNIVERSAL // FECHA DE PUBLICACION 30AGO2018 // INFORMACION ADICIONAL SE REALIZO UNA BUSQUEDA EN LISTAS CONSULTADAS POR LA INSTITUCION PERO NO SE ENCONTRO COINCIDENCIA CON EL NOMBRE NI EL RFC DEL CLIENTE. LA DIRECCION GENERAL EMITIO UN COMUNICADO EN LA INTRANET ALERTANDO A TOMAR MEDIDAS CAUTELARES SI SE AVISTA AL CLIENTE //
Tentativa de Operación • Los supuestos establecidos en la 30ª de las DCG en los que no sea necesario que la persona reportada haya llevado o pretenda llevar a cabo una operación. Por ejemplo: cuando los clientes o usuarios de cliente se niegue a proporcionar los datos o documentos de identificación, o cuando se detecte que presentan información que pudiera ser apócrifa o datos que pudieran ser falsos, o bien cuando los clientes o usuarios intenten sobornar, persuadir o intimidar al personal de las SOFOMES E.N.R., con el propósito de lograr su cooperación para realizar actividades u operaciones inusuales o que contravengan lo establecido en las DCG. • Es decir, los casos en que las SOFOMES E.N.R., deseen reportar a la autoridad a un sujeto con quien no se realice una operación o no se establezca alguna relación comercial como cliente o usuario; en otros términos, sujetos que pretendan llevar a cabo una operación, sin que ésta se realice porque así lo determinó la SOFOM E.N.R. • Tomando en consideración que el SO podría contar con información limitada respecto del sujeto a reportar, estos ROI’s deberán enviarse con los siguientes elementos:
1. Descripción de la Operación (campo 35): • Se deberá señalar “TENTATIVA”. • La actividad económica del sujeto reportado, declarada o la obtenida por la gestión realizada por la SOFOM E.N.R. En caso de no contar con información, indicar “se desconoce la actividad económica”. • Mencionar ya sea la nacionalidad, fecha de nacimiento, RFC, país de nacimiento o cualquier otro dato de identificación con el que se cuente. Si la SOFOM E.N.R. determinó no establecer una relación comercial con el sujeto, por identificarlo en alguna lista, brindar los elementos por los que se descartó homonimia; en caso de no poder descartar la homonimia, indicar “No se cuenta con información suficiente para descartar la homonimia”. • Indicar el tipo de producto que intentó contratar. • Fecha en que el sujeto reportado intentó llevar a cabo la contratación. • Localidad donde se registró la tentativa de operación. • Domicilio(s), teléfono(s) o algún dato de localización con que se cuente. En caso de no contar con información, indicar “No se cuenta con datos de localización”.
2. Razón de la Inusualidad (campo 36): • Alerta, describiendo el acto, hecho o situación con el que se relaciona al sujeto reportado, por el cual la SOFOM E.N.R., determinó no establecer una relación comercial con el sujeto. • En caso de que la decisión de no establecer una relación comercial con el sujeto se deba a información identificada en alguna fuente, mencionarla. Si no se cuenta con alguna fuente de información, mencionar “no aplica”. • Información adicional que fortalezca el reporte o, en caso de no contar con ella, mencionar “sin información adicional”.
Ejemplo Tentativa de Operación DESCRIPCIÓN DE LA OPERACIÓN (campo 35) TENTATIVA // ACTIVIDAD GOBERNADOR DEL ESTADO DE VERACRUZ // NACIONALIDAD MEXICANA FECHA DE NACIMIENTO 29MAR1978 PAIS DE NACIMIENTO MEXICO // TIPO DE PRODUCTO EL PROSPECTO DE CLIENTE PRETENDIA CONTRATAR UN CREDITO DE AUTO // FECHA DE LA TENTATIVA 29MAR2018 // LOCALIDAD DE LA TENTATIVA CIUDAD DE MEXICO EN LA SUCURSAL DE PASEO DE LA REFORMA 969 CDMX // DOMICILIO IDENTIFICADO EN SU INE NO 9876543 LOCALIZADO EN AV. VERACRUZ 696, COL CENTRO, VERACRUZ // RAZÓN DE LA INUSUALIDAD (campo 36) ALERTA SE IDENTIFICA AL PROSPECTO DE CLIENTE COMO PEP NACIONAL, DE ACUERDO A LAS POLITICAS DE LA INSTITUCION, SE LES REQUIERE LLENAR UN FORMULARIO DE DEBIDA DILIGENCIA REFORZADA A LO CUAL EL SUJETO MUESTRA INCONFORMIDAD Y SE NIEGA A CUMPLIR CON EL REQUISITO ARGUMENTANDO QUE DADO QUE EL CONTRATO ES A SU NOMBRE NO DESEA PROPORCIONAR INFORMACION SOBRE SUS FAMILIARES // FUENTE NO APLICA // INFORMACION ADICIONAL LA ENTIDAD CUENTA CON EL FORMULARIO PARA EL OTORGAMIENTO DEL CREDITO, COPIA DE LA IDENTIFICACION DEL SUJETO Y COMPROBANTE DE DOMICILIO PROPORCIONADO, SIN EMBARGO, DERIVADO DE LA NEGATIVA DE CUMPLIR CON EL PROCEDIMIENTO DE DEBIDA DILIGENCIA REFORZADA, SE DETERMINO NO ESTABLECER UNA RELACION COMERCIAL//
Ejemplo Tentativa de Operación Tentativa 24 Horas: Es importante señalar que aquellos casos en que se identifique algún escenario de la Guía de 24 Horas o por Lista de Personas Bloqueadas y se registre una tentativa de operación, las SOFOM E.N.R., podrán remitir un ROI a la UIF iniciando el campo 35 con: 24 HORAS TENTATIVA y seguir los lineamientos establecidos en el numeral iii del apartado V del documento de Mejores Prácticas para Tentativas de Operación. DESCRIPCIÓN DE LA OPERACIÓN (campo 35) 24 HORAS TENTATIVA // OCUPACION SE DESCONOCE LA ACTIVIDAD ECONÓMICA // NACIONALIDAD COLOMBIANA// TIPO DE OPERACION ARRENDAMIENTO FINANCIERO SOBRE UN AUTOMOVIL BMW // FECHA DE INTENTO 21AGO2018 // LOCALIDAD TIJUANA // DOMICILIO EL USUARIO REGISTRA COMO DOMICILIO CALLE GUATEMALA S/N, EMILIANO ZAPATA, TIJUANA BAJA CALIFORNIA // RAZÓN DE LA INUSUALIDAD (campo 36) ALERTA LISTA OFAC // FUENTE SE IDENTIFICA COINCIDENCIA EN NOMBRE MES Y AÑO DE NACIMIENTO CON SUJETO LISTADO EN LA LISTA OFAC COMPILADA DISPONIBLE EN LA PAGINA WEB DEL DEPARTAMENTO DEL TESORO DE LOS EUA // INFORMACION ADICIONAL EL SUJETO ACOSTA SERNA OSCAR ALONSO INTENTO OBTENER UN CONTRATO DE ARRENDAMIENTO FINANCIERO DE UN VEHICULO BMW SERIE 1 CON VALOR DE 350,000.00 MN, PRESENTA PASAPORTE COLOMBIANO NUMERO AK123456 CON FECHA DE NACIMIENTO 01AGO1971, DE ACUERDO A LA INFORMACION DE OFAC EL SUJETO LISTADO TIENE FECHA DE NACIMIENTO 17AGO1971, SIENDO EL DIA DISTINTO, SIN EMBARGO LA ENTIDAD DETERMINA SU ENVIO COMO 24 HORAS DERIVADO DE LA COINCIDENCIA EN NOMBRE, APELLIDOS, MES Y AÑO DE NACIMIENTO ASI COMO NACIONALIDAD DEL SUJETO. //
Tentativa de Operación Campos Fijos a Considerar para los Reportes de Tentativa Tomando en consideración que el Layout cuenta con campos que tienen carácter de OBLIGATORIO para su envío a la autoridad, a continuación se describen los siguientes supuestos para el llenado de algunos de éstos, los cuales aplican únicamente para las tentativas de operación.
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