Revista Microfinanzas No. 20

Edición No. 20 / Agosto 2014 Sección Enfoque: Sección Realidad Social: Sección Actualidad: La tecnología como Educación Financiera, y su El ahorro, beneficios e complementariedad con los impacto en las familias factor de Inclusión Financiera servicios financieros ecuatorianas 1 DISTRIBUCIÓN GRATUITA

Contenido Edición No. 20 / Agosto 2014 De las microfinanzas a las 1 “finanzas para el desarrollo” Presidente: Sección Primera Plana: 2 Fausto Jordán Presentación del XIV Foro Ecuatoriano de Director Ejecutivo: Microfinanzas 3 Javier Vaca Sección Enfoque: Responsable de la Revista La tecnología como factor de Inclusión 6 Paúl Guerra Financiera 8 Consejo Editorial: Sección Actualidad: 10 Andrés Freire La esperanza del microcrédito en las zonas rurales Paúl Guerra El ahorro, beneficios e impacto en las familias 11 Oscar Munive ecuatorianas 13 Fotografías: Programa “Capacítate y Crece” para microempresarios 15 Banco fotográfico de la RFR Fotografía Portada: Sección Realidad Social: 16 banCODESARROLLO El reto de “tender puentes” entre los jóvenes de Lugar: América Latina y Europa 18 Latacunga - Ecuador A tres años de la LOEPS y del sector financiero 21 Fotógrafa: popular y solidario y a dos años de su Reglamento 23 Rosario Parra Educación Financiera, y su complementariedad con 25 Edición: los servicios financieros 26 Paúl Guerra Sección Visión Internacional: Diseño, Ilustración e Impresión: Compromiso de RFR con la Microcredit Summit AQUATTRO Campaign y otras iniciativas globales [email protected] Sección Experiencias: Contacto RFR: Microfinanzas inclusivas hacia las personas con Dir.: Pasaje El Jardín E10-06 y Av. 6 discapacidad de Diciembre, Edf. Century Plaza 1, Sección Estadísticas: 8vo. Piso, Of. 24 Desarrollando la Inclusión Financiera en el Ecuador Telf.: (593-2) 333-2446 / 333-3091 Gráficas estadísticas miembros RFR Mail: [email protected] Sección Eventos y Actividades Sección Miembros 2 @rfrecuador www.rfr.org.ec Red Financiera Rural

Editorial Econ. Fausto Jordán B. Presidente Red Financiera Rural D“feinlaans zmasicproafrianealndzaessaarrloalslo” Los acontecimientos políti- Los desafíos, sin ser to- que necesariamente llegaría cos y técnicos que antece- dos, ocupan e incluyen a al mercado con productos den en la coyuntura nacio- la LOEPS incorporando a sanos, y en procura de la nal, llegan en el 2014 llenos la amplia gama social de la productividad. Empresarios de desafíos, para el caso la micro, pequeña y mediana pequeños y medianos ofre- Ley Orgánica de Economía empresa en los ámbitos de cerán empleo como conse- Popular y Solidaria (LOEPS), lo rural y urbano, confiriendo cuencia de la apertura del por una parte y el cambio de reconocimiento y dinamis- mercado acompañándose la Matriz Productiva y otros mo para desarrollarse en los del desempeño social en el como el Código Financiero, emprendimientos, invitando contexto de su gestión. En la es un devenir que marca el a que se acometan otros, a vida rural entrará en juego no cambio de época, que de- la necesidad de educación solo la producción primaria, manda de tecnología, ca- dirigida a todos los niveles se sumarán la clasificación, pacitación, educación, exi- etarios hacia las nuevas te- el transporte, el empaqueta- giéndonos una visión más máticas. La Institucionalidad miento, certificación de ori- amplia, misión actualizada, encontrará desafíos y pro- gen, calidad, distribución y emprendimiento, sostenibili- cedimientos que aporten en más. dad y sustentabilidad, no es- el cambio de época. La Red capa y debemos mencionar Financiera Rural (RFR), se ha Para lograr ello, el país tie- el desempeño social, como visto inmersa en la gestión de ne un buen trazo demos- el valor agregado a la gestión profundizar con conocimien- trativo en el sentido de que de servicios financieros. tos su aporte a las “finanzas las microfinanzas habrían para el desarrollo”. contribuido con su visión y Podríamos definir como el misión a que se posesionen bagaje de los nuevos instru- La vida rural y su economía también las “finanzas para mentos de la Institucionalidad exigirán cambios en la tec- el desarrollo”. Bienvenidas y de la sociedad en sus dis- nología, en los insumos, en todas las lecciones de la ex- tintos escenarios en los que la calidad de la investigación periencia, los conocimientos se desempeñan y deberían y acometer el desempeño y el buen uso de los recursos incluirse para estar de cara a social, y los nuevos para- naturales. La RFR ya es con- las oportunidades. Quizá es digmas de la educación, tribuyente al conocimiento demasiado elocuente u opti- desagregando la globali- para dar mayor valor agrega- mista la expresión anotada. dad, enfrentando la seguri- do a los servicios financieros Sigamos adelante. dad y soberanía alimentaria para el desarrollo. 1

sección PRIMERAPLANA Presentación del XIV Foro Ecuatoriano de Microfinanzas Econ. Javier Vaca E. Director Ejecutivo Red Financiera Rural El nuevo paradigma en el de- Para lograr este objetivo se nuevos retos, con el objetivo sarrollo de las Microfinanzas requiere una amplia base de mantener una fidelización se traduce en generar valor de datos que muestren el de sus socios y clientes, ba- a los clientes o socios a tra- comportamiento de los clien- sada en una atención integral vés de la oferta de servicios tes o socios, para identificar y a la vez una proyección de financieros y no financieros sus requerimientos, hábitos, crecimiento adecuada hacia que logren cubrir de una ma- preferencias, actividades, nuevos mercados. nera integral y eficiente las entorno, entre otras, las mis- necesidades reales de la po- mas que conllevan a definir Por esta razón, la Red Fi- blación excluida con un alto estrategias por segmentos. nanciera Rural ha tomado la nivel de satisfacción. Por otro lado, se debe cotejar decisión de enfocar el tema ese levantamiento de infor- principal del XIV Foro Ecuato- Dentro de este tema se ha- mación con las nuevas opor- riano de Microfinanzas en ese bla de una nueva genera- tunidades que nos brinda el sentido, a fin de brindar a sus ción de servicios financie- propio desarrollo del merca- instituciones miembros y no ros basados en poner en el do para otorgar productos miembros asistentes la opor- centro al cliente y atender no financieros complemen- tunidad de conocer los últi- sus necesidades, cambian- tarios, así como la utilización mos avances de esta tenden- do del desarrollo y oferta de de herramientas tecnológi- cia para que se preparen y productos de microfinanzas, cas (banca móvil, billetera actúen de una manera estra- hacia una segmentación de electrónica, web banking) tégica, no solo por la realidad éstos que ayude a la adapta- que agiliten los procesos y del mercado, sino también ción de una multiplicidad de canales de acceso por parte por las exigencias que conlle- productos financieros y no fi- de los usuarios. va el nuevo marco normativo. nancieros que satisfagan sus De igual forma, se pretende necesidades de una manera El Ecuador no es ajeno a ilustrar a las autoridades, or- eficiente. esta tendencia, ya que exis- ganismos de cooperación y te un alto desarrollo, com- organizaciones de apoyo de Para este fin es necesario en- petencia y diversidad de las los nuevos paradigmas a fin tender esas necesidades con Microfinanzas, que conlleva de promover una política que un enfoque de costo-beneficio a una mayor presión para conlleve al desarrollo organi- y brindar soluciones basados que las instituciones definan zado del sector en beneficio en tres elementos: diseño de estrategias que les permitan de los actores excluidos de productos, diseño de servicios destacar y adecuarse a los servicios financieros. y canales de acceso. Para mayor información sobre estos temas recomedamos visitar la página web: www.mastercardfdnsymposium.org 2

sección ENFOQUE Ltaecnología como factor de Inclusión Financiera Edwin Espinoza Ávila Director de Informática y Comunicaciones Cooperativa de Ahorro y Crédito “29 de Octubre” El acceso a servicios ban- Un gran porcentaje de la Con este antecedente que carios es limitado para los población, especialmente muestra la realidad de la po- sectores con bajo nivel de en zonas rurales, convive blación en zonas alejadas ingresos, es así que existen diariamente en una realidad de este tipo de servicios, da mujeres que necesitan tras- sin el acceso a cuentas de lugar al desarrollo de la in- ladarse largas distancias ahorro, manejo de remesas, clusión financiera, que se en- para acceder a un banco créditos de consumo o prés- tiende como el acceso a ser- y realizar transacciones fi- tamos para ejecución de sus vicios financieros de calidad, nancieras de forma segura. emprendimientos, lo que con costos reducidos y cerca Existen también agricultores sin duda genera problemas de los lugares que frecuenta que demandan seguros para para que este sector pobla- la población, lugar de trabajo sus cultivos en momentos en cional maneje sus finanzas, y domicilio. que se ven afectados por las enfrente riesgos y desastres; condiciones naturales, pero y mejore sus oportunidades Este desarrollo no está en no existe la oferta de estos económicas. manos únicamente del sec- tor público o privado, sino servicios a su disposición. 3

sección ENFOQUE que por el contrario, se con- marginadas de servicios fi- vierte en una potente idea de nancieros, b) recelos natura- fuerza que se apodera cada les por parte de los sectores vez de más espacios, tanto marginados, al igual que de de grandes como pequeños las instituciones financieras; actores financieros. c) necesidad de implemen- tación de políticas públicas De esta manera, la inclusión que respalden la dotación de financiera refleja los intereses estos servicios, con el fin de de millones de seres humanos generar incentivos para que luchando por salir de la pobre- instituciones financieras de- za, dejar de lado la marginali- cidan ser parte de este pro- dad, pero que son conscien- ceso; d) la implementación tes de que nada de esto será tecnológica necesaria para posible sin el respaldo de poder llevar a cabo servicios instituciones financieras que financieros en estas zonas. brinden servicios que les per- mitan un mejor manejo de sus Es así, como la gestión es- finanzas y consiguiente pros- tratégica de las Tecnologías peridad económica. de la Información y Comuni- cación (TICs), se convierte Sin embargo, la implementa- en un eje de vital importancia ción de un sistema financie- es este proceso de inclusión ro inclusivo no es tarea sen- financiera, ya que con un ma- cilla, debido a varios factores nejo adecuado puede ofrecer que se interponen entre las un entorno de creación de va- instituciones financieras que lor permanente para las insti- desean ser parte de este pro- tuciones financieras y que a la ceso de inclusión. Entre los vez coopera en la generación principales factores que se de competitividad. interponen en esta búsque- da de desarrollo económico, El principal objetivo de la tec- se encuentran: a) la frágil nología dentro del proceso cultura financiera de la po- de inclusión financiera debe blación que habita en zonas estar orientado a contribuir y 4

sección ENFOQUE mejorar el acceso de los em- tecnologías, con el fin de mi- CREER, orientado a fomen- prendedores y la población nimizar los riesgos. tar solidaridad entre quie- de bajos ingresos a estos nes acceden a un crédito, servicios. Finalmente, el uso de tec- que una vez concedido a un nología debe contar con la grupo de mujeres, convir- El avance de la tecnología y viabilidad necesaria desde tiéndose en “garantes”, gra- el creciente margen de adop- el punto de vista de negocio, cias a su relación, afinidad, ción por parte de institucio- considerando que se trata emprendiendo una actividad nes financieras, facilita rom- de la involucración de varios que genera ingresos. per obstáculos geográficos, actores en el proceso de in- de costos por transacción, clusión financiera (proveedor En una etapa posterior se de tiempo en la implementa- tecnológico, operador telefó- concede crédito de forma ción de nuevos productos y nico, red de pagos, institu- individual, considerando el servicios financieros, con el ción financiera, usuario, etc.). comportamiento crediticio de fin de convertirlos en oportu- cada uno de los miembros en nos y de calidad. La Cooperativa “29 de Octu- el crédito CREER, iniciativas bre” a propósito de lo descri- como estas han generado en En este proceso de búsque- to, presenta sus productos muchos casos un microem- da de inclusión de nuevas de microcrédito especial- presario, con amplios ámbitos tecnologías, muchas insti- mente orientados a respal- como la generación de em- tuciones financieras se han dar el emprendimiento, las pleo, el desarrollo de una pe- enfocado en el aprovecha- iniciativas relacionadas a la queña empresa familiar, etc. miento de la creciente adop- producción, servicios, ge- ción de tecnologías móviles neración de negocios; pu- De esta forma la Cooperati- e internet hacia las zonas ru- diendo abarcar segmentos va “29 de Octubre” cumple rales, para llegar a un mayor a los que no llega la banca al llegar con tecnología ha- número de clientes en el me- financiera, como son zonas cia sitios que necesitan ser nor tiempo posible. rurales, negocios informa- incluidos financieramente, les, personas que al no tener respondiendo así con sol- Uno de los pilares para el ingresos fijos deben recurrir vencia lo que claramente se desarrollo de un sistema fi- a prestamistas, es allí don- expresa en su Misión y Vi- nanciero eficiente es la im- de la Institución ha podido sión institucional. plementación de nuevas insertarse con su producto Referencias Banco Central del Ecuador (BCE). (2012). Inclusión Financiera: Aproximaciones Teóricas y Prácticas. Quito: BCE, Departamento de Publi- caciones Económicas. Tecnologías para la Inclusión Financiera. (2013). Obtenido de FOMIN, BID, CAF: http://www.tec-in.org/ 5

sección ENFOQUE del Lmeanicelrsaopscreruzréoardannilztaeoass Fundación Espoir 6

sección ENFOQUE Históricamente en el Ecuador la metodología de microcré- croempresarios rurales po- y América Latina el segmen- dito. El nexo alcanzado en- bres, y el seguimiento del ve- to de las microfinanzas ha tre microempresario y ente raz aprovechamiento de los sido un sector poco atendido crediticio crea una fidelidad a recursos prestados para un tanto por los entes públicos largo plazo en la cual “ganar- crecimiento socio económico como privados. ganar” constituye el mejor sostenible aun están en desa- referente. rrollo en algunos oferentes. Hace algunos años el prin- cipal problema de los mi- Convencidos de ello, la co- El éxito respecto al título de croempresarios rurales era rriente ha arrastrado de ma- este artículo “La esperanza la falta de acceso a créditos nera global a gobiernos y del microcrédito en las zo- de producción, los cuales organismos privados a crear nas rurales” va mas allá de permitían invertir en el creci- programas de financiamien- las nuevas ofertas; debe ir miento y reafirmación de sus to orientados a los microem- acompañado de una correc- actividades agrícolas pro- presarios. ta aplicación de metodolo- ductivas y/o la generación gía. La esencia de creci- de pequeños negocios que El microcrédito en los últimos miento compartido y el nexo faciliten reducir su vulnerabi- años ha evolucionado, refor- a largo plazo que histórica- lidad ante los sistemas eco- mas e innovaciones tecno- mente genera el microcrédi- nómicos manejados históri- lógicas han mejorado el es- to (microempresario – ente camente en América Latina. pectro de acción de los entes crediticio) no debe perderse. crediticios, las oportunida- Las cambiantes condiciones des de mercado de crédito Aún existen zonas rurales atmosféricas y sociales han se amplían a la población a los cuales los programas sido otros factores (riesgo), rural pobre. Nuevos actores microcrediticios no llegan, por los cuales muchos orga- han puesto sus ojos en este el aparataje e infraestructura nismos financieros tradicio- segmento y la penetración debe ser volcado a llegar a nales han pensado dos ve- de estas ofertas a zonas ru- estas instancias para evitar ces antes de ingresar a este rales es más evidente. sobreendeudamientos de los importante sector. ya atendidos, y es por ello Las zonas rurales explotadas que la misión de Fundación Sin embargo, ante esta reali- anteriormente por los entes Espoir es atender a estos dad, muchas organizaciones especializados en microcré- sectores menos favorecidos conscientes y conocedoras dito constituyen mercados ya otorgándoles microcrédito de exitosas experiencias de probados y confiables para con la única misión de me- microcrédito aplicado en otros los nuevos oferentes. jorar la calidad de vida de la continentes le apostaron a población menos favorecida este sector a sabiendas de Situaciones de sobreendeu- en el Ecuador. que la generación de entes damiento han sido ya vividas microproductivos crean mejo- en otros países y lamenta- Todo esto se acompaña con res personas y sociedades. blemente la aplicación de programas en educación programas de microcrédito permanentes en aspectos Un microempresario satisfe- (metodología) aun no es con- productivos y aprovecha- cho, atendido permanente- sistente y compacta en quie- miento de los recursos fi- mente y con seguimiento del nes ofrecen estos servicios. nancieros que generen con- crecimiento logrado, siempre ciencia micro productiva y no será un referente de éxito de Aspectos como la capacidad consumista. de llegar realmente a los mi- 7

sección ACTUALIDAD aElhorro, eelbacesimunfaeaptfmoaiccriiilotaioasnseans Amparito Gavilánez Coordinadora de Captaciones banCODESARROLLO Los nuevos sistemas de aho- manera las necesidades de cual por pequeño que sea, lo- rro son un beneficio para los hogares con el ahorro. grará cubrir los gastos o com- las familias ecuatorianas del promisos de las personas, Ecuador. En la actualidad el ahorro se como la educación, compra ha convertido en un proyecto de vivienda, negocios y hasta Los nuevos hábitos econó- a largo plazo, para las perso- unas vacaciones. micos que lleven a cabo las nas, considerándolo como familias y las personas faci- una reserva para el futuro, ya Las personas desde su tem- litan extraordinariamente rea- que con esto se conseguirá prana edad deben iniciar su comodar las finanzas para la autosuficiencia económica camino a la estabilidad eco- un futuro y solventar de esta para conformar un capital, el nómica, a través de un plan 8

sección ACTUALIDAD Banco de fotos banCODESARROLLO, madre junto a su hijo de ahorro, que les permita artículo y pagar un valor úni- convertirán al ahorro en parte aprovechar los beneficios de co que comprar 3 en promo- de su vida, por eso la mejor contar con cierta cantidad de ción y en menor precio. forma de hacerlo es guardan- dinero en determinadas eta- do una cierta cantidad de di- pas de la vida. Otra excelente sugerencia es nero sin gastarlo, apartando que las personas se asocien una cantidad todos los me- A su vez es importante llevar por grupos de familias, com- ses e ingresar estos valores un registro exacto de todos pañeros, amigos, vecinos en una cuenta de ahorro que sus gastos durante un mes, etc., para realizar sus com- genere intereses de acuerdo para que a fin de éste se pras y de esta manera dividir al tiempo y las cifras que se pueda examinar la lista, or- el costo de la adquisición y encuentre en un banco. denar los gastos para poder evitar que exista un desper- determinar en donde se pue- dicio de productos en cada Con esto se podrá tener un den recortar los mismos. De uno de los hogares. monto acumulado y analizar esta manera se podrá aho- otras alternativas de inver- rrar mucho dinero y conocer Existen nuevos métodos para sión para sacar mas ren- con exactitud si las compras ahorrar y cumplir con esta al- dimiento al dinero, con el realizadas son realmente ne- ternativa de ahorro, hay una tiempo el objetivo debe ser cesidades y no deseos mo- serie de preguntas básicas y ahorrar como mínimo el 10% mentáneos. sencillas que los consumido- de los ingresos. res se deben hacer, como si El país debe seguir desa- el bien o servicio que se va Por estos motivos debemos rrollando la cultura de apro- adquirir es realmente una ne- seguir trabajando en fomen- vechamiento del descuento cesidad o si la compra que tar la cultura del ahorro en y uso de cupones en varios se va hacer esta derivada de los niños empezando estas locales que ofrecen rebajas, la publicidad. La otra pregun- acciones desde el ámbito por un lapso, esto también ta sería si la compra se hizo educativo, en el caso de los se convierte en una buena al proveedor más convenien- adultos es más difícil crear opción de ahorro. te en cuanto al precio, canti- esta cultura pero no es im- dad y calidad. posible, a través de cursos Las compras al por mayor y programas de educación también es otro sistema de Si todas las personas al co- financiera con instituciones ahorro importante ya que no menzar a recibir ingresos ma- del sistema financiero y de es lo mismo comprar un solo nejan un presupuesto familiar control o del Estado. 9

sección ACTUALIDAD PCrogarampya, aCcírteactee Microempresaria participante del para microempresarios. programa “Capacítate y Crece”. Cooperativa de Ahorro y Crédito Atuntaqui Ltda. Es indudable que la realidad adecuados para sus socios, El programa de capacitación actual presenta entornos mediante los cuales se guíe consta de teorías y concep- competitivos para el desarro- y acompañe un determinado tos básicos en torno a: llo de emprendimientos por emprendimiento, y que en • Adaptarse al cliente parte de un microempresario. definitiva entiendan las nece- • Seguir una tendencia no Las estadísticas lo demues- sidades de los socios. tran, tal como se lo puede ob- una moda servar a continuación: Por ello, la Cooperativa Fi- • Querer ser el líder no imitarlo • De cada 10 negocios solo nanciera Atuntaqui, empren- • Posesionarse en la mente dió un programa integral de 1 pasa el año de funciona- crecimiento llamado “Capa- del cliente miento. cítate y Crece”, el cual con- • Tener humildad sobre todo • De cada 100 negocios solo 1 siste en brindar a los socios es una propuesta diferente. MICRO la capacitación en el con el cliente • A nivel mundial el 99% de las área de publicidad, adminis- marcas no pasan los 3 años tración, finanzas y tributación Por otra lado se analizan los de vida. (fuente: BrandSEN- para ayudar en el crecimien- pasos para crear una micro, SE Martin Lisntrom) to de sus negocios. pequeña o mediana empre- sa, la gestión comercial don- Analizados estos aspectos Estos socios ingresan a un de se definen políticas y la y la realidad del entorno, re- programa que dura un mes gestión básica del negocio. sulta importante facilitar a y medio para aprender e una persona el otorgamiento implementar aspectos críti- Como último punto se reali- de un crédito, a fin de que cos en un emprendimiento, zan aplicaciones prácticas y se prolongue y fortalezca la con este conocimiento y la presupuestos con el objetivo vida de un negocio integran- implementación del mismo, de determinar la factibilidad do el capital, la capacitación los participantes durante el del negocio, se identifica continua y la premiación a la taller mejoran la imagen del posibles riesgos a través de constancia. negocio, administran mejor simulaciones del empren- los ingresos, lo cual genera dimiento y un estudio eco- Con este antecedente las satisfacción en los socios. nómico, el cual arroja datos instituciones financieras de- para elaborar un plan de ne- berían promover programas gocio detallado. 10

sección REALIDADSOCIAL E“l rteetondeder puentes” entre los jóvenes de América Latina y Europa Fundación Alternativa “Impulso de la Red de Jóvenes pea - Juventud en Acción y blemática de su comunidad, Pro Desarrollo (RJPD II)”, es la Acción 3 “La juventud con reflexionando sobre cómo segunda fase de un proyecto el mundo”. El objetivo de sería su participación y ela- que comenzó su andadura en este trabajo fue, apoyar las borando proyectos que ellos el año 2011 con el fin de co- iniciativas que refuerzan el mismos pudieran impulsar y nectar a jóvenes europeos y entendimiento mutuo, la soli- llevar a la práctica. En Euro- de origen latino residentes en daridad y la tolerancia de los pa (Murcia, Utrecht, Bruse- Europa con jóvenes de Améri- jóvenes y la cooperación en la) los jóvenes han estado ca Latina, para trabajar en red el ámbito de la juventud y de trabajando sobre proyectos debatiendo e intercambiando la sociedad civil, intercam- que conecten América Latina ideas sobre la problemática biando ideas y buenas prác- y Europa. del desarrollo económico y ticas y creando asociaciones social, y a la vez diseñar activi- y redes entre países. Durante este proceso han es- dades que tengan un aporte al tado interconectados por el desarrollo económico y social Desde el principio de RJPD blog, redes sociales y video- de las comunidades de Améri- se ha tenido muy presente conferencias, intercambian- ca Latina, otorgándoles el pa- que los jóvenes son los que do opiniones y apoyándose pel de agentes protagónicos tienen el protagonismo y de- entre los grupos, esto con la de cambio. ben tomar la iniciativa. En di- misión de estrechar lazos y ferentes lugares de América tender puentes directos en- Estos dos proyectos se han Latina (Cañar, Quito, El Alto y tre los jóvenes participantes, ejecutado en el marco del Oruro) los jóvenes han esta- fueron 2 espacios en donde programa de la Unión Euro- do introduciéndose en la pro- los jóvenes frente a frente, Grupo participante del proyecto RJPD 11

sección REALIDADSOCIAL Participantes durante un proceso de integración pudieron debatir sus ideas y den cambiar la realidad para principal la solidaridad con problemáticas. un mayor bienestar social. la propia comunidad ¿Qué podemos hacer por los de- El primero fue la visita de es- Los jóvenes de América más y cómo vamos a llevarlo tudio a Bolivia en donde un Latina se han sumergido a cabo?, poniendo a su ser- representante de cada país en la problemática de su vicio, ideas, trabajo y tiem- viajó a ese territorio para te- comunidad y han hecho un po. El proyecto ha puesto en ner una experiencia vivencial esfuerzo para contribuir a su valor la tolerancia y el traba- que le permita cotejar su reali- desarrollo. Los jóvenes latinos jo común en la diversidad, dad y la de su comunidad con residentes en Europa se han en este crisol de ambientes la de las problemáticas boli- reencontrado con sus orígenes el proyecto ha sido un pun- vianas. El segundo espacio y han dedicado sus energías to de encuentro y diálogo fue el Encuentro Internacional a entablar conexiones para RJPD ha fomentado la ayu- de Jóvenes Pro Desarrollo en mejorar su bienestar. da mutua entre los jóvenes donde cada grupo presentó rechazando la competitivi- un proyecto elaborado por Los éxitos de este proyecto dad, se aprecia el esfuerzo ellos mismos, el cual busca- proceden de los jóvenes y de cada grupo de jóvenes ba resolver problemáticas de su capacidad de compromi- que trabajan con los condi- jóvenes de las poblaciones so y dedicación. Algunos de cionantes del entorno. más necesitadas. ellos ya participaban como voluntarios en instituciones Con este involucramiento de Estas y otras actividades del sociales, se ha puesto de una nueva generación y más proyecto no han sido meros manifiesto que las personas actores comprometidos con ejercicios teóricos, son pro- voluntarias tienen una mayor el desarrollo del Ecuador, puestas con vocación de lle- capacidad de compromiso, y Fundación Alternativa conti- varse a cabo, tal como está tienen iniciativa para empren- nua con el cumplimiento de ya ocurriendo con el proyec- der actividades. su misión y visión institucio- to de turismo “Aventours” de nal brindando servicios finan- Oruro, “Radio Otra Onda” de RJPD es una iniciativa que cieros y no financieros hacia El Alto o El Centro Latino de ha desbordado el marco for- las poblaciones que más lo Bruselas. Otros proyectos mal del proyecto creando un necesitan con el único afán han sido elaborados con el fin espíritu propio que ha pene- de combatir la pobreza y de que los pongan en marcha trado en los jóvenes y en las crear un sentido cierto en la el municipio o la comunidad, entidades participantes. vida de los participantes de en el caso de Cañar y de Qui- sus programas y proyectos. to, son proyectos que preten- El proyecto se ha dotado de unos valores propios. El 12

sección REALIDADSOCIAL A tres años de la Loeps y del sector financiero popular y solidario y a dos años de su reglamento Carlos Pauta Calle Director Principal Colectivo ONGs con Cartera RFR UCADE En pocos años, hitos como (SEPS), etc., han propicia- Simultáneamente a este re- la aprobación de la Consti- do que el sector “popular y conocimiento social de sus tución y de la Ley Orgánica solidario” de la economía y aportes, los sectores de la de Economía Popular y So- de las finanzas nacionales, economía y finanzas popu- lidaria Loeps, y su Regla- sean visibles y sean reco- lares y solidarias, están con mento, el funcionamiento nocidos sus aportes a la nuevas normas e iniciando de instituciones como la producción de alimentos, a su relación con órganos Corporación Nacional de la generación de empleo, a como el de Control y Super- Finanzas Populares y So- la atención en sus territorios visión (SEPS), de fortaleci- lidarias (CONAFIPS), Insti- de sus necesidades de ser- miento de capacidades de vicios financieros, produc- la economía popular y soli- tuto Nacional de Economía ción, comercialización, etc., daria (IEPS), y de fortaleci- con sus propios enfoques y miento de actores de finan- Popular y Solidaria (IEPS), sus propios recursos. zas populares y solidarias y Superintendencia de Eco- nomía Popular y Solidaria 13

sección REALIDADSOCIAL acceso a fondos de segun- de decisiones de endeu- ciones, ni de inculpaciones; do piso (CONAFIPS). damiento. hacia adelante es trascen- • Recursos aún limitados dente la definición de accio- Sin embargo de lo menciona- para el fortalecimiento y nes y estrategias más claras do, a tres años de la Loeps apoyo al sector de la EPS en la búsqueda del camino y a dos de su Reglamento, y SFPS y de un refresca- por una verdadera inclusión la sensación de los actores miento en las estrategias social y el fortalecimiento del de la EPS, SFPS y ONGs de acompañamiento a los sistema financiero popular y consideradas Entidades de actores. solidario. Apoyo, no es de realización • El impacto que podría te- y satisfacción completas y ner el Código Orgánico acabadas, entendibles en el Monetario y Financiero en contexto de buscar resueltas todo este tejido social y so- sus demandas con prisa y lidario. urgencia y no como proce- • Limitaciones de los actores sos realmente, han eviden- y sujetos de la EPS y SFPS ciado algunas reflexiones por articular una agenda que recogen preocupacio- básica que permita al sec- nes como las siguientes: tor centrar sus esfuerzos • La Junta de Regulación tie- en una línea clara de de- mandas y prioridades ante ne pendientes con el sec- las Instituciones Públicas tor, en el tema del Consejo vinculadas. Consultivo que permita dis- • La insuficiente claridad e poner de una vocería, ac- incapacidad de los acto- tualmente inexistente, que res de la EPS y SFPS para sigue siendo gravitante. potenciar los circuitos pro- • La moratoria aún vigente ductivos, comerciales y de que no permite el recono- servicios en sus territorios cimiento jurídico de las ca- y comunidades, que dejan jas de ahorro y crédito y los aún espacios muy atracti- bancos comunales como vos de acción y de manio- actores y como parte del bra a monopolios producti- SFPS. vos y financieros privados. • El fortalecimiento en la ar- ticulación inter-institucional Estamos seguros que me- del SFPS-EPS con el Sec- jores días están por llegar tor Público. para la EPS, SFPS, la contri- • El impulso al proceso de re- bución para este logro está forma productiva, es decir de en el compromiso decidido reorganización de la matriz y comprometido de todos, productiva, con una verda- pues consideramos que es dera y efectiva integración hora de levantar toda esa de la EPS y del SFPS. ilusión y motivación que ca- • Temores y dudas de no racterizó los procesos de contar próximamente con construcción desde la pro- un sistema de informa- pia Constitución, su Ley y su ción de buró de créditos Reglamento (Loeps); no es oportuna y de calidad que el momento para desmotiva- favorezca una mejor toma 14

sección REALIDADSOCIAL EcyodsnuuclcoaoscmisóepnrlveFimcinieoansntcfaiinreiaerandcaideros Banco D-MIRO Imágenes tomadas durante los talleres en Educación Financiera en Banco D-MIRO La actividad financiera poco adecuado y responsable de nual de implementación me- a poco está adquiriendo una los recursos financieros. todológica del programa de gran importancia para la ciu- educación financiera, elabora- dadanía, lo que hace reco- Por ello, Banco D-MIRO S.A., do por Banco D-MIRO y la Red mendable que en este ámbi- con su filosofía de “Cambiar Financiera Rural (RFR), herra- to tan relevante, la oferta de vidas”, dentro de su planea- mientas importantes para la los productos y servicios se miento estratégico, ha prepara- implementación del programa acompañe con una adecua- do a todo su equipo de trabajo de educación financiera. da información, educación y interno y está por empezar protección de los intereses de con entusiasmo y con una de- Sin duda, el que cada vez se los usuarios. bida planificación su progra- logre “incluir” más personas ma de educación financiera a los productos y servicios De esta manera la educación que busca crear una cultura que ofrece la Institución, au- financiera se convierte en un en este tema para sus clientes menta también la disponibi- proceso constante mediante internos y externos, así como lidad y complejidad de los el cual la población aprende en el público en general, para productos y servicios finan- o mejora la comprensión de que de esta forma puedan cieros ofrecidos, de tal ma- conceptos, características manejar sus recursos financie- nera que los usuarios nece- y costos de los productos o ros de manera responsable y sitan tener a su disposición servicios financieros que tie- eficiente, además de conocer información transparente y ne la expectativa de adquirir. sus derechos y obligaciones clara relacionada con los en materia financiera. mismos. La educación financiera es un tema que ha ganado te- En este contexto, se firmó Por todo lo mencionado, Ban- rreno en los últimos años un convenio de cooperación co D-MIRO busca que sus y que es necesario seguir interinstitucional entre Ban- clientes tomen decisiones fortaleciendo a fin de lograr co D-MIRO y la Universidad bien informadas y pensadas que las personas o los con- Politécnica Salesiana, se ha en torno a sus finanzas a fin sumidores tomen decisiones realizado un estudio de Línea de mejorar la calidad de vida acertadas en torno a un uso Base, se ha diseñado el Ma- de sus clientes. 15

sección VISIÓNINTERNACIONAL RFRCompromiso de con la “Microcredit Summit Campaign” y otras iniciativas globales Desde su inicio la Red Finan- una herramienta eficaz para capié en el papel clave que ciera Rural (RFR), viene co- el combate de la pobreza los proveedores de servicios laborando con el objetivo de de una manera sostenible. financieros pueden desem- la Campaña de la Cumbre Entre su Comité Ejecutivo se peñar para ayudar a las per- de Microcrédito (Microcredit encuentra el Premio Nobel sonas que viven en la extre- Summit Campaign) de lle- de la Paz Muhamnad Yunus, ma pobreza para construir la gar con servicios financieros así como distinguidos profe- capacidad de recuperación a 175 millones de personas sionales de organismos de que los protega de caer de pobres a nivel mundial, y lo- desarrollo y cooperación y nuevo en ese escenario, grar que 100 millones salgan entre su Comité Honorífico a como una alternativa sos- de la pobreza extrema. la Reina Sofía de España, el tenible de mediano y largo Presidente de Indonesia y el plazo. Esta Campaña fue mentali- Primer Ministro Japonés. zada como un llamado glo- El informe a la vez pone de bal que posicione el poder El Informe de Estado de la relieve el papel que las insti- de las Microfinanzas como Campaña al 2014 hace hin- tuciones financieras pueden 16

sección VISIÓNINTERNACIONAL jugar en la promoción de los ma financiero la inclusión En este marco el nuevo reto marcos, sistemas, alianzas y financiera para los más que se ha puesto la Campa- estrategias para ofertar pro- pobres. ña para promover el trabajo ductos y servicios adecua- • Acuerdos con programas de las instituciones de micro- dos para las personas más públicos de bienestar so- finanzas se enfoca a incur- pobres. Entre estos tenemos: cial para la vinculación de sionar en lo que consideran • Alianza con proveedores programas de transferen- “La Nueva Generación: Inno- cias condicionadas a pro- vaciones en Microfinanzas”, de sectores de salud y de- gramas de graduación. dentro de un marco de inte- sarrollo económico para racción con proveedores de ayudar a los clientes a dis- El informe aboga por un ma- tecnología, gobiernos nacio- minuir su vulnerabilidad yor uso de las herramientas nales, cambio de liderazgo ante choques externos. de medición de la pobreza y una nueva generación de • Alianzas con el sector pro- que puedan ser capaces de clientes (socios en el caso de ductivo y comercial para la identificar los desafíos que las cooperativas). construcción de cadenas enfrentan las personas que de valor que incluyen a viven en la extrema pobre- Esta realidad global no es productores rurales para la za y los tipos de productos ajena al Ecuador y corres- generación de valor agre- y servicios que consideran ponde en gran medida a los gado con ventaja competi- más útiles en la disminución objetivos que la RFR viene tiva en sus productos. de la vulnerabilidad de la desarrollando desde hace • Convenios con operado- población pobre. Se coloca 14 años, por lo que continua- ras de telefonía celular y el papel de los proveedores mos apoyando los objetivos proveedores de tecnología de servicios financieros en el de la Cumbre y trabajando para el desarrollo de siste- contexto de la llamada más en cada una de nuestras ac- mas de pago digitales que grande de los principales or- tividades, tanto como RFR, conectan los grupos de ganismos internacionales de así como nuestras institu- ahorro y otros puntos de desarrollo para poner fin a la ciones miembros para lograr agregación de las zonas pobreza extrema para el año un mayor acceso a servicios rurales remotas a los ban- 2030, y pide que los implica- financieros como una al- cos que ofrecen una gama dos en la prestación de ser- ternativa sostenible para la de productos financieros. vicios financieros se com- disminución efectiva de la • Trabajo conjunto con los prometan a realizar acciones pobreza. reguladores y los encarga- específicas para construir y dos de formular políticas a ampliar las vías de salida de Mayor información: fin de promover en el siste- la pobreza. http://www.microcreditsummit.org/ 17

sección EXPERIENCIAS pinrcolduusicótnivaMicrofinanzas, alternativa de para las personas con discapacidad Secretaría Técnica de Discapacidades (SETEDIS) La inclusión financiera plena, ingresos y todas aquellas so y de la responsabilidad de es el estado en el cual todas que podrían encontrarse en tomar decisiones acertadas las personas que puedan estado de exclusión.1 en su inversión. utilizar servicios financieros, tienen acceso a ellos, en En décadas pasadas, el No obstante, desde 1970 condiciones dignas y de otorgar créditos a las perso- existen instituciones financie- calidad. Estos servicios fi- nas con discapacidad era ras que decidieron enfrentar nancieros son entregados considerado como pérdida los prejuicios. Hoy, las per- por una amplia variedad de de recursos, tiempo y dinero. sonas con discapacidad son proveedores, y pueden lle- Incluso se manejaba bajo la sujetos de crédito cumplido- gar a personas con disca- figura de fondos semilla no res en la temporalidad de sus pacidad, personas de bajos reembolsables, alejando al pagos y altamente atractivos beneficiario de su compromi- para las instituciones finan- Semana del Emprendimiento UIDE – Emprendimiento Artesanías Torres – SETEDIS 1. Center for Financial Inclussion at Accion International. 18

sección EXPERIENCIAS cieras, debido a que utilizan de generar recursos para el en actor fundamental para el los recursos de forma caute- sistema productivo, pero que exitoso desarrollo de un sis- losa, eficiente y en busca de hasta el momento no ha sido tema financiero inclusivo. mejores resultados. considerado como un actor fundamental en los planes de La Secretaría Técnica de El mundo afronta un claro trabajo, en sus estrategias Discapacidades (SETEDIS), déficit de inclusión de las de consolidación del merca- como parte de su modelo de personas con discapacidad do, estrategias de crecimien- gestión y atención para las debido a la enorme brecha to y principalmente sobre su personas con discapacidad, creada a lo largo del tiem- inclusión efectiva en el sis- alineado con el proceso de po. El propósito que buscan tema financiero internacional. cambio de la Matriz Produc- alcanzar las diferentes inicia- tiva liderado por la Vicepre- tivas desarrolladas por los Incluso el argumento puede ir sidencia de la República del países industrializados y en más allá, tomando en consi- Ecuador, asume el proceso desarrollo, es incluir al 15% deración que de aquel grupo de inclusión como eje im- de la población mundial que de clientes sin discapacidad pulsor de la autonomía eco- tiene una discapacidad, del que en la actualidad ya son nómica de las personas con cual apenas el 0.5 por cien- parte del sistema microfinan- discapacidad, alejándolas del to se constituye como cliente ciero, un 40% podría adquirir asistencialismo de institucio- directo de las Instituciones algun tipo de discapacidad a nes públicas y privadas, y por Microfinancieras (IMF)2. los 65 años de edad4. el contrario permitiéndolas ser autosuficientes y al mismo Es muy importante señalar En base a todo lo antes ex- tiempo generar los recursos que de las 1.080 millones de puesto, se evidencia la ne- necesarios para satisfacer personas con discapacidad cesidad de incluir producti- sus necesidades y mejorar a nivel mundial, del 80% al vamente a las personas con sus condiciones de vida. 85%3 tienen la posibilidad de discapacidad. Es fundamen- ser beneficiarios directos de tal, entonces, la búsqueda de El modelo 2014, propuesto las IMF, estableciéndose de iniciativas que orienten la ar- por la SETEDIS, se denomi- esta manera un mercado in- ticulación de las instituciones na Red de Inclusión Produc- satisfecho, un sector poten- públicas y privadas en favor tiva5, formada por 7 ejes de cial de la población que se de este proceso, donde las intervención y que motiva la encuentra en la posibilidad microfinanzas se constituyan articulación de instituciones GRÁFICO N° 1. Modelo de Inclusión Productiva Alianzas Generación de Inclusión público - privadas Competencia productiva Acceso a Mercados RED DE Innovación INCLUSIÓN PRODUCTIVA Encadenamientos Microfinanzas productivos 2. Goldstein, Joshua, Una Nueva Frontera de Acceso Financiero: Una Guía de Implementación para la Inclusión de la Discapacidad, Enero 2014, pág. 5 3. Goldstein, Joshua, Una Nueva Frontera de Acceso Financiero: Una Guía de Implementación para la Inclusión de la Discapacidad, Enero 2014, pág. 5 4. ibídem, pág. 5 5. La red de inclusión productiva es un concepto que también ha sido implementado en Colombia, fundamentado en la Política de Inclusión Productiva de Cartagena, el Programa de Naciones Unidas para el desarrollo y el Plan Nacional del Buen Vivir de Ecuador. 19

sección EXPERIENCIAS GRÁFICO N° 2. Inclusión Productiva # Emprendimientos / Valor en Dólares Agosto 2014 $ 1.298.850,05 $ 387.947,47 $ 428.176,00 74 180 68 Emprendimientos Emprendimientos Emprendimientos en Desarrollo en Financiamiento Implementados públicas y privadas (Vice- a) Comercio de bienes y ser- interesados en el proceso de presidencia de la República, vicios inclusión equitativa. Banco Nacional de Fomento, De esta manera el proceso Red Financiera Rural (priva- c) Producción de biojoyas de la SETEDIS se resume en da), Ministerio de Industrias y d) Producción y procesa- la asesoría técnica durante el Productividad; por ejemplo) proceso de creación, finan- para crear procesos de de- miento de cárnicos ciamiento, implementación y sarrollo económico, social y e) Metalmecánicas, madereras desarrollo de la marca de los productivo sostenibles y sus- f) Agropecuarios emprendimientos produc- tentables a mediano y largo tivos, bajo el único objetivo plazo. Los emprendimientos imple- de incluir a las personas con mentados suman una inver- discapacidad y sus familias, La puesta en marcha del sión de $ 348.142,10 dóla- a la vida productiva del país modelo, la innovación en res, desembolsados por el en condiciones de equidad. las herramientas de levanta- Banco Nacional de Fomento, miento de proyectos, imple- bajo la creación de un pro- Centro de Apoyo Integral - SETEDIS mentación y seguimiento, ducto de crédito preferencial permitieron mejorar de forma para personas con discapa- considerable la labor de la cidad. Este modelo, a través Secretaría, demostrándose de la propuesta de Democra- un avance importante en el tización de las Microfinanzas proceso, tal como se lo pue- desarrollada por la SETEDIS, de observar en el gráfico N. 2 busca ser replicado a nivel público y privado, promo- Es así, que la articulación viendo nuevas alternativas con instituciones públicas de inclusión y procesos in- y privadas, la ejecución de tegrales de intervención que, estrategias de acceso a mer- acorten las brechas de exclu- cados y encadenamientos sión y promuevan procesos productivos, el enlace con la integrales de intervención, innovación y las ídem, per- en los cuales, la Red Finan- miten implementar emprendi- ciera Rural, se ha converti- mientos desarrollados a nivel do en un aliado estratégico, nacional, en los siguientes en la búsqueda de nuevos sectores productivos: integrantes de la Red de In- clusión Productiva que estén 20

sección ESTADÍSTICAS FiInnDacesnlaurrcoslilaienódronala en el Ecuador Las estrategias de desarrollo este segmento de mercado bido a dos factores: Posible de mercado crediticio de las las opciones de crecimiento aumento de exposición al entidades financieras nor- cada vez son más complejas riesgo y falta de información malmente estaban enfoca- puesto que este grupo po- o de conocimiento de poten- das en atender a un determi- blacional de alguna manera ciales clientes. Por otro lado, nado segmento de mercado ya se encuentra lo suficiente- las nuevas directrices del Es- sobre el cual se puede obte- mente atendido. tado para cambiar la matriz ner información y documen- productiva y recomendar que tación formal para disminuir Adicionalmente existen otros se permita acceso del crédi- la asimetría de conocimiento segmentos de mercado que to de todos los grupos po- entre la entidad y el cliente. tienen necesidades credi- blacionales llevan a que las Sin embargo, por los nive- ticias que por el momento entidades financieras tengan les de oferta y demanda de no han sido exploradas de- que trabajar en la Inclusión 21

sección Financiera, entendiéndose ética, inteligencia y su nivel a esta como la ampliación y de compromiso. A través de ESTADÍSTICAS profundización de los servi- un cuestionario se realiza el cios financieros y crediticios levantamiento de todas las 22 sobre la comunidad. características de la persona y se las pondera para llegar En el Ecuador la cifra de la a medir el posible riesgo de población económicamente incumplimiento de pago del activa es cercana a los 8 mi- cliente, y así que la entidad llones de habitantes, de los financiera pueda definir si cuales en las bases de EQUI- coloca o no la operación de FAX se encuentran alrededor crédito. La implementación de 5,5 millones de sujetos de este tipo de soluciones que registran o han registra- no tiene un grado de com- do en los últimos 3 años al- plejidad alta y complementa guna información crediticia. fácilmente las soluciones tra- Esto quiere decir que existen dicionales de buró que utili- 2,5 millones de sujetos que za la entidad, incluso puede podrían tener una necesidad complementar las decisiones crediticia pero que para las tomadas con el Score de entidades es muy difícil cono- EQUIFAX para así construir lo cer y evaluar el riesgo de este que se denomina un “Súper grupo de clientes a través de Score” que soporte la toma metodologías y herramientas de decisiones crediticias en tradicionales que consideren todos los segmentos de mer- la información de buró como cado. base de sus decisiones, es por esto que EQUIFAX Te- El Score Psicométrico que chnlogy & Analytical Services EQUIFAX TAS pone a dis- (TAS) ha presentado en el posición del mercado ecua- año 2014 una solución que toriano, tiene una gran tra- permite “conocer y evaluar” yectoria internacional, y ha el riesgo de crédito a este apoyado a la toma de deci- grupo de clientes que no po- siones de varias entidades seen información: el Score de la región y el mundo es- Psicométrico. pecialmente en el sector de las microfinanzas. En el país La psicometría es la medi- actualmente ya se encuentra ción de la psicología, en este en funcionamiento en varias caso para medir riesgo de entidades y los resultados crédito. Asigna un valor nu- que hasta el momento se han mérico objetivo a las carac- podido levantar son bastan- terísticas de las personas, en te alentadores tanto para la el caso específico del Score entidad que continúa admi- Psicométrico evalúa los si- nistrando de manera correc- guientes aspectos del sujeto: ta su riesgo, como para un habilidad para negocios (en- nuevo grupo poblacional que tendiendo que la mayor par- le permite tener acceso a un te de sujetos de este grupo crédito de forma oportuna. son informales), honestidad,

sección ESTADÍSTICAS Gráficas Estadísticas Miembros RFR Miembros directos y a través de redes RFR Junio 2014 23

sección ESTADÍSTICAS Información estadística Red Financiera Rural miembros directos, a través de redes y otros participantes de servicios RFR a Junio 2014 A JUN-14 Periodo 41804 Indicadores Estatuto Jurídico Tipo de Redes Organización Cartera en Riesgo Número de Clientes Número de Total Clientes Activos Total Cartera de Crédito Total Cartera - Micro Total Ahorros Clientes Activos de Crédito 23.675.466,31 Mujeres de Ahorro 39.892.808,97 COOPNACIONAL 63.912.837,38 0,25% 29.814 54,06% 23.020.439,50 145.909.342 529.020 FINCA 94.693.399,09 D´MIRO 566.124.290,68 6,68% 37.492 66,83% 39.892.808,97 9.264.785 49.257 590.391.952,10 RFR BANCODESARROLLO 1.378.690.754,53 7,13% 40.253 58,44% 63.826.119,71 18.799.126 49.057 CREDIFE BANCOS TOTAL SOLIDARIO 6 5,50% 25.481 41,62% 63.860.639,83 80.016.732 104.372 Nro. -- SAC 1.582.969,97 7,05% 149.451 45,48% 566.124.290,68 360.807.344 697.373 PADRE VICENTE PONCE RUBIO 4.389.351,45 9.086.085,31 8,73% 387.973 51,22% 324.101.600,69 456.896.538 84.108 NUEVA HUANCAVILCA 10.883.563,22 9 DE OCTUBRE 11.783.066,92 -- 670.464 1.080.825.899,38 1.071.693.866 1.513.187 15.037.541,63 VIRGEN DEL CISNE 15.253.450,22 -- -- LUCHA CAMPESINA 23.683.426,22 27.143.680,28 -- -- -- -- -- -- LA BENÉFICA 27.455.250,68 71,98% 1.344.800,30 992.610 1.673 4 DE OCTUBRE 29.216.619,85 0,70% 803 46,92% 3.819.890,86 2.794.864 10.828 MAQUITA CUSHUNCHIC 29.676.854,05 40,65% 4.331.676,97 7.545.542 4.308 35.173.003,02 17,70% 2.577 44,64% 10.546.988,97 9.096.190 14.694 GUARANDA 46.578.827,29 42,84% 9.340.441,87 9.044.568 18.186 FERNANDO DAQUILEMA 48.327.677,63 5,01% 1.518 47,29% 8.730.839,18 8.786.740 12.174 54.658.180,25 46,42% 12.144.857,96 10.270.809 8.787 LUZ DEL VALLE 65.272.073,01 3,94% 4.828 46,55% 12.514.041,24 15.402.942 14.377 CHONE 93.982.682,40 45,20% 14.518.745,53 25.916.265 13.566 97.689.241,50 4,06% 3.765 49,62% 27.455.250,68 27.488.357 47.371 KULLKI WASI 123.571.319,27 48,32% 17.488.373,40 25.232.734 27.314 CHIBULEO 125.027.772,35 7,30% 5.513 42,46% 18.102.693,74 29.093.977 33.001 AMBATO 212.202.865,30 59,28% 34.264.421,59 36.698.522 55.511 CACPE PASTAZA 218.292.922,77 6,34% 3.212 45,19% 32.769.568,91 53.661.934 30.893 SAN JOSÉ 356.980.135,25 40,70% 42.950.078,61 41.471.989 75.634 23 DE JULIO 13.750.474,68 7,32% 7.355 50,01% 33.956.427,09 54.943.314 43.851 ATUNTAQUI 7.392.821,01 45,28% 32.982.666,42 66.568.689 38.183 CACPECO 12.182.314,47 5,77% 5.327 40,35% 40.532.845,39 83.728.987 54.668 MUSHUC RUNA 15.322.834,75 42,77% 37.383.480,16 89.394.806 48.022 COOPROGRESO 5.272.483,36 7,90% 9.971 38,84% 74.633.896,57 119.335.057 64.288 29 DE OCTUBRE 1.736.869.488,11 41,82% 110.145.240,54 125.507.189 73.743 JARDÍN AZUAYO 30 18,56% 8.647 38,86% 90.737.572,23 223.102.498 90.056 MUJERES UNIDAS 26.636.424,55 26,28% 66.898.123,09 273.699.839 164.769 RFR SANTA ANITA 26.636.424,55 9,07% 8.028 47,15% 96.500.941,06 333.762.556 175.252 SAN GABRIEL 1 57,05% 9.177.434,70 7.641.279 17.980 SAN ANTONIO -- 11,88% 10.618 51,68% 6.279.334,88 4.061.381 11.032 SAN MIGUEL DE PALLATANGA -- 52,17% 8.966.112,22 7.046.871 18.974 1.803.902,96 14,22% 15.320 44,61% 10.193.657,01 10.667.216 6.325 FINANCOOP 2.866.077,08 47,30% 4.361.917,73 3.349.481 6.050 COAC 17.676.458,78 5,92% 14.603 873.072.318,90 1.706.307.204 1.181.510 CASA CAMPESINA DE CAYAMBE 22.977.827,98 -- INSOTEC 37.589.353,10 4,09% 11.596 -- -- -- -- CEPESIU 47.294.928,98 -- 86.462.964 -- -- FUNDAMIC 2.849.445,54 4,45% 14.071 -- 86.462.964 -- -- FACES 3.278.521,06 -- -- -- 4.106.492,71 5,10% 17.770 -- -- -- -- FUNDACIÓN ALTERNATIVA 140.443.008,19 -- -- -- -- FODEMI 11 3,97% 18.334 40,62% -- -- -- ESPOIR -- 69,03% -- -- -- -- 4,60% 19.776 55,67% -- -- -- UCADE-DIÓCESIS LATACUNGA -- 51,92% -- -- -- UCADE-FASCA STO.DOMINGO 2 8,50% 41.804 69,21% -- -- -- 2.045.953,46 80,26% -- -- -- UCADE-DIÓCESIS AMBATO 2.045.953,46 5,09% 42.247 79,82% -- -- -- 1 72,99% -- -- -- CARE ECUADOR 3.284.685.628,84 7,82% 43.810 85,30% -- -- -- FREEDOM FROM HUNGER 51 -- -- -- -- 4,34% 65.761 -- 140.092.544,51 -- -- FEPP -- -- -- -- RFR - UCACNOR 3,40% 3.164 -- -- -- -- -- -- -- -- 3,63% 3.661 -- -- -- -- -- -- -- -- UCACNOR 11,09% 3.638 2.045.953,46 -- -- -- 2.045.953,46 -- -- 7,48% 3.535 -- -- 2.864.464.034 2.694.697 -- 2.096.036.716,25 -- -- OTROS 8,63% 2.017 -- TOTAL Nro. -- 393.269 RFR -- -- TOTAL COAC SEGUNDO Nro. 0,32% -- PISO -- -- -- -- -- -- -- -- 5,78% 3.912 RFR 6,18% 2.806 4,30% 11.051 6,78% 9.849 ONG 1,72% 61.573 7,55% 54.851 UCADE Filial 4,89% 4.128 ONG 4,58% 3.606 TOTAL Nro. 6,72% 6.168 RFR -- 157.944 TOTAL -- -- Nro. RFR -- -- TOTAL ONG APOYO Nro. -- -- ONG SEGUNDO -- -- PISO TOTAL -- -- Nro. 2,00% 470 -- 470 -- -- -- 1.222.147 -- -- Total Miembros RFR: 46 (44 IMF y 2 Redes ( Las redes representan a 6 IMF más 1 participante de otros servicios). 24

sección FORTALECIMIENTO INSTITUCIONAL Fortalecimiento Institucional NUESTROS SERVICIOS Somos el Centro de Aprendizaje de la Red Financiera Rural CAPACITACIÓN: – CAMRED, que lidera la formación, capacitación y asis- • Programas de formación especializada tencia técnica a nivel nacional con proyección internacional, enfocados en el mejoramiento de competencias laborales con aval académico de reconocidas del talento humano de instituciones financieras para el de- universidades del país sarrollo, brindando servicios de fortalecimiento con calidad • Programas virtuales de formación a través de la práctica de metodologías interactivas y par- • Capacitación in house ticipativas. • Seminarios con temáticas que responden a sus necesidades Beneficios para su institución institucionales • Seminarios Internacionales con • Gestionamos procesos de consultoría y capacitación adaptados 100% a su medida facilitadores reconocidos a nivel y necesidades. latinoamericano y mundial • Foros, paneles, charlas, conversatorios • Mantenemos convenios de fidelización y reducción de costos con los consultores sobre temas de coyuntura y facilitadores más especializados del sector para cada temática de capacitación y • Foros virtuales asistencia técnica. • Foro Ecuatoriano de Microfinanzas • Pasantías técnicas (nacionales e • Brindamos soporte, acompañamiento y seguimiento a la ejecución de la asistencia internacionales) técnica y formación dando un sello de garantía y respaldo al trabajo realizado. ASISTENCIAS TÉCNICAS: • Contamos con capacidad de desplazamiento para la ejecución de la asistencia téc- • Gestión integral del talento humano nica y capacitación. • Planificación estratégica y operativa • Presupuestación en IMF • Implementamos procesos para la transferencia del conocimiento a los participantes • Gestión de tesorería y sus instituciones. • Diseño, revisión y reingeniería de • Contamos con una plataforma tecnológica para capacitación virtual. tecnología y metodología crediticia • Estamos certificados por el Ministerio de Relaciones Laborales. • Análisis y capacitación de proyectos • Estamos avalados por el Instituto de Economía Popular y Solidaria • Estudios de mercado utilizando Alianzas estratégicas metodologías participativas • Gestión integral de riesgos • Implementación del balanced scorecard • Costeo de productos y servicios financieros • Planificación financiera y de negocios • Diagnóstico y fortalecimiento comercial • Plan de mercadeo y comunicación “El camino correcto para la El Sistema de Apoyo Gerencial – SIAG es la asesoría que brinda la Red Financiera Rural - RFR para la aplicación de buenas prácticas Adecuación Normativa a la Ley Orgánica de la Economía Popular y Solidaria, su Reglamento; y Disposiciones del Organismo de Control. Permite evaluar el desempeño institucional y ser una herramienta de apoyo para de gestión y adecuación la alta gerencia en la toma de decisiones. normativa” Somos pioneros en el desarrollo de este servicio en el Ecuador, contamos con 11 años de experiencia en la aplicación de herramientas de monitoreo y evaluación de desempeño financiero en más de 100 instituciones microfinancieras. Este servicio se ha diseñado para las instituciones financieras controladas por la Superintendencia de Eco- nomía Popular y Solidaria – SEPS para la adecuación y aplicación de las buenas prácticas de prudencia y solvencia financiera reconocidas a nivel nacional e internacional. Beneficios para su institución • Conocer con mayor profundidad a través de un diagnóstico institucional, el nivel de adecuación normativo en base a las disposiciones legales vigentes. • Definir el plan de adecuación normativa para el fortalecimiento institucional. • Contar con una serie de manuales, herramientas, instructivos, formatos, y guías desarrolladas por la RFR, adaptados a la norma vigente y actualizados conforme ajustes de los Organismos de Control. • Recibir asesoría especializada en temas normativos, contables, legales y tributarios de forma permanente a través de visitas y reuniones presenciales y virtuales. • Acceder a descuentos preferenciales en los eventos de capacitación de la RFR. MAYOR INFORMACIÓN [email protected] 25

sección MIEMBROS Programa “Cuida des en finanzas personales y camente y no nos ponemos tu futuro” de Banco comportamientos saludables a revisar o planificar cuánto Solidario capacita 235 en cuanto al dinero. hay que separar para esto o mujeres aquello. Me gustó que haya Betty Arroyo, participante, se- que separar siempre un 10% En la ciudad de Guayaquil, ñaló: “Me siento muy agrade- para ahorro. Generalmente 235 mujeres recibieron ca- cida pues a menudo se está decimos, el próximo mes pacitación sobre el “Manejo cayendo en el error de no sa- ahorro, y nunca logramos el adecuado del crédito y aho- ber planificar el presupuesto. objetivo. En todo radica la rro”. Banco Solidario y su Nos pudimos dar cuenta de fuerza de voluntad”. programa Cuida tu Futuro que hay muchos rubros de contactaron a las asociacio- gastos. Nos da en el punto Mujeres participantes del programa nes de modistas, estilistas clave, porque somos las mu- “Cuida tu futuro” de belleza, asistentes del jeres quienes administramos hogar, entre otros grupos de el dinero. Sería magnífico que mujeres, para dictar un taller exista la oportunidad de abrir de 2 horas con el objetivo de más el abanico para difundir desarrollar en ellas habilida- a más mujeres el tema.” Otro de los testimonios reci- bidos es el de Damaris Men- doza, quien señaló: “Hay cosas que una sabe empíri- Cooperativa de Ahorro el desarrollo de todas las ac- ahorro, ahorros acumulati- y Crédito Luz del tividades de la Institución; el vos, inversiones con atracti- Valle inaugura edificio nivel directivo, administrativo, vos intereses, cuentas infan- inteligente ejecutivo, así como las áreas tiles, créditos para consumo de captaciones, crédito y co- y microcréditos para empre- La Cooperativa de Ahorro y branzas, disponen de una sarios que buscan desarro- Crédito Luz del Valle, inau- infraestructura apta y có- llar sus negocios, pagos de guró su nuevo edificio matriz moda para atender todas las servicios adicionales (servi- ubicado en la ciudad de San- necesidades de los socios. cios básicos, SOAT, matricu- golquí (Av. Quito y Quiroga). Actualmente brinda servicios lación, envíos de dinero Mo- financieros como cuentas de ney Gram, entre otros). Esta nueva infraestructura busca entregar más como- didad, mejor atención y más servicios a 42.000 socios de toda la Comunidad del Valle de los Chillos y Sur de Quito. El edificio es moderno y cuenta con un diseño arqui- tectónico muy versátil y una distribución apropiada para Imagen de la nueva instalación de la Cooperativa Luz del Valle 26

sección MIEMBROS Insotec realiza ferias Feria de salud ‘Escuela Huayna Capac” de la comunidad de Apatug: estudiantes de este centro educativo de salud y atención reciben instrucción sobre un correcto aseo bucal y los kits de limpieza correspondientes médica comunitaria en alianza con MAP grar el desarrollo de la salud los niños de educación inicial internacional integral en actuales y futuras y primero de básica de estas generaciones. escuelas, así como a los ni- Insotec a través de un conve- ños de los Centros Integrales nio de cooperación suscrito Se fomentó la participación del Buen Vivir de la Comuni- con Map Internacional ha es- de niños y niñas de hasta dad de Apatug y también a tablecido diversas acciones 11 años, en actividades co- los adultos de las comu- para promover el mejora- munitarias enfocadas en la nidades entregando la me- miento de la salud en la Pri- promoción de su salud y pre- dicina necesaria. Se realizó mera Infancia en comunida- vención de enfermedades además atención odontoló- des de alta vulnerabilidad de relacionadas con el agua, gica a niños de 8 a 9 años Santa Rosa en Tungurahua nutrición, salud bucal e hi- y desparasitación a todos y Santo Domingo de los giene, a través del desarrollo los niños de las escuelas y Tsáchilas. Estas acciones de las Ferias de Salud en las CIBVs. Además, como parte se han definido con la con- escuelas definidas. Adicio- de la salud bucal, INSOTEC vicción de que la inversión nalmente, se proporcionó entregó 547 kits de limpieza. y esfuerzos que se realizan atención general de salud a en promover la salud en la primera infancia, garantizan que esta población tenga mayores posibilidades de lo- Faces participó en Faces en su stand explicó sus productos de crédito y entregó material informativo feria ganadera y agrícola En esta participación, Fun- do por la organización donde dación FACES mostró los se detalla un apropiado cui- La Fundación de Apoyo Co- beneficios de sus productos dado del ganado: “Insemi- munitario y Social del Ecua- de crédito institucionales di- nación artificial”, “botiquines dor “FACES” participó con rigidos a microempresarios pecuarios” así como también un stand de promoción en dedicados a la ganadería y folletos sobre: “Una adecua- la feria ganadera y agrícola agricultura; además de pro- da producción de café” te- realizada en la parroquia de porcionar a los asistentes mas de alto grado de impor- Valladolid perteneciente al material informativo elabora- tancia del sector. cantón Palanda en la provin- cia de Zamora Chinchipe. 27

sección MIEMBROS Cooprogreso realizó charla “Educación financiera como clave para el buen vivir” Con el objetivo de contribuir ye una poderosa arma para zas populares, finanzas para al desarrollo sostenible y sus- auspiciar la igualdad, la co- la microempresa, finanzas tentable de la comunidad, hesión y la equidad social, en para niños y jóvenes, técni- la Cooperativa de Ahorro y el orden de cumplir y hacer cas de ahorro e inversión, Crédito Cooprogreso realizó realidad nuestro sueño, el sustentabilidad de la produc- la conferencia “Educación fi- Buen Vivir en el Ecuador. La ción, entre otros. nanciera como clave para el educación es un proceso de La visión de Cooprogreso al Buen Vivir”. construcción social que nos emprender acciones como La institución, consciente de compete a todos, por lo que las mencionadas, es trascen- que la educación financie- desde el sector de la econo- der la filantropía empresarial ra es imprescindible para el mía popular y solidaria, apor- para situarse en un accionar desarrollo social y económi- tamos por la construcción socialmente responsable. co del país, organizó esta de un Estado basado en eso No obstante, este trabajo no jornada de exposiciones que conocemos como Buen solo depende del compromi- magistrales, las mismas que Vivir”. so voluntario de la institución, estuvieron a cargo de Matil- El programa en Educación sino también del compromi- de Villarreal (funcionaria de la Financiera desarrollado por so de la comunidad, y de Secretaría Nacional de Plani- el área de Responsabilidad otras instituciones públicas ficación y Desarrollo), Milton Social de la Cooperativa ha y privadas que aúnan es- Maya (asesor de la Corpo- logrado capacitar a 4900 fuerzos para lograr el “Buen ración Nacional de Finanzas personas en comunidades Vivir”, indico Pamela Acosta Populares y Solidarias), Do- de Pichincha y parroquias jefe de Responsabilidad So- ris Prada (docente de la aledañas, desde su inaugu- cial de la Cooperativa. Universidad Tecnológica ración oficial en enero del Equinoccial), expertos que presente año. Los temas presentaron sus ponencias abordados han sido: finan- relacionadas a un mismo eje temático, el Buen Vivir. Durante este espacio, Iván Tobar, Gerente General de Cooprogreso afirmó “la edu- cación financiera constitu- 28

Desde el año 2000 somos la red nacional de instituciones orientadas a las “finanzas para el desarrollo” en el Ecuador. Entre sus servicios se destacan: FORTALECIMIENTO INSTITUCIONAL (especializados en microfinanzas y finanzas populares y solidarias) • Adecuación Normativa a la LOEPS. • Formación y Capacitación continua. • Financiamiento de segundo piso • Asistencia técnica especializada • Desarrollo de metodología de para crédito asociativo. para instituciones microfinancieras. microcrédito. • Asesoría legal y tributaria. ESTADÍSTICAS FINANCIERAS Y SOCIALES • Estudio de pobreza de los clientes. • Medición de satisfacción de clientes. • Medición de protección al cliente. • Auditoría social institucional. • Responsabilidad Social y Balance • Monitoreo de información financiera Social social y de mercado. DESARROLLO INNOVADOR • Desarrollo de productos de • Programa de educación financiera • Desarrollo de productos verdes microseguros de vida y para microempresarios y pequeños • Implemantación del servicio de salud desgravamen. productores. médica familiar • Desarrollo de productos de • Desarrollo de productos de crédito • Core Financiero y Banca Móvil captaciones en zonas rurales. para cadenas productivas. Información actualizada y de interés, galerías fotográficas y todo lo referente a la normativa del sector microfinanciero popular y solidario, usted lo puede conocer visitando las redes sociales de la Red Financiera Rural. Síguenos en: Red Financiera Rural @rfrecuador 29 Mayor información: [email protected]

MIEMBROS DE LA RED FINANCIERA RURAL . LTDA UCADE Cambia una vida INSTITUCIONES QUE NOS RESPALDAN 30