Revista Microfinanzas No. 14

FmINicArNoZAS Revista de la Red Financiera Rural ECUADOR Edición No. 14 / Octubre de 2011 Sección Primera Plana: Sección Enfoque: Sección Actualidad: XI foro Ecuatoriano Tienes Finanzas Plan Internacional apoya el desarrollo del de Microfinanzas Responsables en espíritu emprendedor de niñas, niños y tu ADN adolescentes de las zonas más pobres de Ecuador DISTRIBUCIÓN GRATUITA con el auspicio de:

Contenido FmINicArNoZAS Sección Primera Plana: 2 Revista de la Red Financiera Rural ECUADOR XI foro Ecuatoriano 3 Edición No. 14 / Octubre de 2011 de Microfinanzas 6 Sección Enfoque: 9 CRÉDITOS Tienes Finanzas 11 Presidente: Responsables en tu ADN Fausto Jordán Sección Actualidad: 14 Director Ejecutivo: 16 Javier Vaca Plan Internacional apoya el 18 Responsable Incidencia y desarrollo del espíritu 20 Comunicación: Sofía Guerrero M. emprendedor de niñas, niños y Consejo Editorial: adolescentes de las zonas más Milton Cevallos, Carolina Perea, pobres de Ecuador Andrés Freire, Sección Realidad Social: Sofía Guerrero M. INSOTEC mejora la calidad del Fotografías: analisis crediticio rural RFR Sección Visión Internacional: Fotografía Portada: BANCO PROCREDIT Análisis de datos: Nombre del Cliente: ¿Existe un exceso de Edwin Patricio Anaguano financiación destinado a un Santo Domingo número reducido de IMF? Fotógrafo: Pablo Hidalgo Sección Experiencias: Fecha: 14 de septiembre del 2011 La Cooperativa Jardín Azuayo entre las organizaciones más Edición: importantes del microfinanza Sofía Guerrero M. mundial Diseño, ilustración Sección Estadísticas: e impresión: Mantis Comunicación Gráficas Estadísticas [email protected] Miembros RFR Sección Eventos Sistema Transaccional para Finanzas Populares www.rfr.org.ec

Editorial FORO DE LAS MICROFINANZAS Fausto Jordán B. La Red Financiera Rural organi- justo, al manejo de la calidad dades concretas que contribu- za el Foro de las Microfinanzas, de sus productos y al empeño yan al buen desempeño de las con ejes temáticos que han por conocer mas sobre las Finanzas Populares y Solida- contribuido a incidir en los microfinanzas, la sostenibili- rias. Pronto entrara en vigencia procesos de fortalecimiento de dad social, económica y el Reglamento correspondien- las Instituciones de Intermedia- ambiental. te a la Ley de Economía Popu- ción Financiera que priorizan lar y Solidaria, la misma que los servicios de microfinanzas. En el contexto han surgido de facilitará la cobertura deseable medianas a pequeñas empre- para los servicios de las institu- La profundización ampliación sas rurales, contando con la ciones inmersas en finanzas participación de mujeres, populares y solidarias. de la cobertura para los servi- hombres y jóvenes que acometen en el proceso Para nuestro país y en especial cios de microfinanzas es una productivo primario como para la población rural tiene parte de la economía popular y mayor importancia este nuevo constante así como también el solidaria. Indudablemente instrumental, ya que existen asistimos al Cambio de Época, varias razones que hacen a la escenario del cumplimiento de donde la población rural Soberanía Alimentaria y a la requiere emprender nuevos sostenibilidad Ambiental y buenas prácticas para imple- conocimientos para disponer Económica uno de los ejes de mayor seguridad, ampliar el principales para el Buen Vivir. mentar los servicios de crédito, ámbito de la ocupación, tanto En la actualidad los derechos de los ingresos como de la de la naturaleza y de la pobla- ahorro y microseguros. Hoy solidaridad, atributos que ción corren riesgos sin prece- forman parte del “Buen Vivir”. dentes, en consecuencia es algunas instituciones, miem- necesario alinearnos para acometer conscientemente el bros incluso instituciones de “Cambio de Época” sin duda global. intermediación financiera prac- Es necesario que el XI Foro de tican esta trilogía como eje de las Microfinanzas renueve y alcance la fortaleza necesaria los productos financieros que para contribuir al éxito perma- nente del sector de la Econo- ofrecen a los pequeños mía Popular y Solidaría, sustentada en la Ley Orgánica productores individuales, correspondiente. asociados y a las cooperati- vas, entre otras más como las A la cuidad emblemática como campesinas: cajas y bancos lo es Guayaquil, le correspon- rurales. de la sede del XI Foro en la Mujeres y jóvenes organizados Nueva Estructura del Sistema se suman en emprendimientos innovadores dentro de los ejes Financiero Ecuatoriano; del turismo rural, hospedaje, alimentación, fincas agroeco- siendo el escenario temático lógicas; añadiendo valor social a los productos con la identi- que analizará los Retos y dad de origen, así como asociándose al comercio Estrategias ha considerar, para ir consolidando el Sector de cara a la Economía Popular y Solidaría. La RFR, debe propiciar activi-

sección PRIMERAPLANA XI FORO ECUATORIANO DE MICROFINANZAS Javier Vaca E. Continuando con la tradición ONG, la supervisión por zas populares representará de desarrollar el mayor parte de un nuevo esquema y un gran esfuerzo de parte del evento de Microfinanzas del una nueva institucionalidad nuevo ente regulador y de Ecuador, la RFR ha prepara- (Superintendencia de Econo- cada una de las instituciones do la XI edición del Foro mía Popular y Solidaria); en el supervisadas. Ecuatoriano de Microfinan- caso de las cooperativas de zas “Las Microfinanzas en la ahorro y crédito que son A esto se suma un proceso nueva estructura del sistema reguladas por la SBS, el de crecimiento del sector, la financiero ecuatoriano: retos cambio hacia otra regulación innovación de productos estratégicos para la consoli- y otro tipo de institucionali- para captar nuevos merca- dación del sector”; con el dad; y, en el caso de los dos y el uso de la tecnología objetivo de aportar argumen- bancos privados, el cambio como factor diferenciado en tos y herramientas que en la organización del Siste- un mercado competitivo; lo contribuyan al fortalecimiento ma Financiero con dos tipos cual define el panorama del sector microfinanciero de supervisión para cada futuro que debe tomar en frente a la nueva estructura segmento. cuenta cada actor de este del sistema financiero ecua- dinámico mercado, para toriano, así como su inciden- Al ser un proceso que toda- adoptar las estrategias que cia, implicaciones y retos a permitan su óptimo desem- futuro bajo un enfoque nacio- vía se encuentra en una peño que permita atender a nal e internacional. un mayor número de perso- etapa de implementación, la nas con servicios financieros Para la RFR es vital que las eficientes. instituciones estén conscien- incertidumbre se manifiesta a tes de lo que representa el proceso de implementación todo nivel, ya que, a pesar de de un nuevo marco normati- vo que conlleva. En el caso contar con la Ley de Econo- de las cooperativas de ahorro y crédito que no están mía Popular y Solidaria apro- bajo el control de la Superin- tendencia de Bancos y Segu- bada, todavía el proceso de ros (SBS), así como para las reglamentación y sobretodo la construcción de una nueva institucionalidad, llevará algún tiempo y por la especi- ficidad que representa la supervisión financiera, su proceso de implementación en las instituciones de finan- 2 FmINicArNoZAS ECUADOR

sección ENFOQUE RTieenesspFoinannszaasbles en tu Por: Banco Solidario Las Finanzas Responsables negocios – un proceso de mos convertirlas en una prác- (FR) no son algo a lo que se adaptación a productos, tica estándar para la indus- puede poner un visto bueno procesos y políticas que tria de las microfinanzas? en una lista de pendientes. nunca termina para mantener ¿Cómo podemos implemen- No es una práctica que espe- a tus clientes como el enfo- tar la práctica de las FR para ras implementar antes del que central del negocio. Si que resista las pruebas del último trimestre del año. Las las FR son un maratón y no tiempo? FR son una forma de hacer una carrera, ¿cómo pode- FmINicArNoZAS 3 ECUADOR

sección ENFOQUE FR, parte del ADN institucional ESTRATEGIA 1: política de ‘cero tolerancia’ para comportamientos En el 2011, Banco Solidario Implementar la inmorales da un mensaje S.A. celebra su décimo quinto práctica de FR en el importante a todos los aniversario de constitución. En Modelo de Negocios colaboradores del Banco 1996, mucho tiempo antes de sobre nuestro compromiso que el término “responsabili- El modelo del negocio de con las FR. dad social” formara parte del Banco Solidario está basado léxico de la industria microfi- en 3 principales valores Servicio al cliente – nanciera, el Solidario abrió sus institucionales: integridad, puertas con el slogan “Los servicio al cliente y resulta- Nuestra estrategia del primeros con misión social”. dos. Cada uno ejerce un rol En los 15 años subsiguientes que guía la práctica de FR: negocio está basada en el sigue comprometido con esta idea a través de un modelo de • Integridad – Los compor- servicio. Un servicio exce- negocio centrado en su clien- tamientos no éticos son te. Incluso, nos aventuraría- una amenaza a la práctica lente, por definición, mos a afirmar que las FR de la FR. El fraude, la falta siempre han sido parte de su de transparencia, y/o injus- requiere de un modelo de ADN. ticia, precios injustos, exponen a nuestros clien- negocio centrado en el Al comienzo, la filosofía tes a potenciales shocks institucional reflejada en el económicos y desmiente cliente. Para enfocarnos en slogan fue el eje del compro- su confianza en el sistema miso con las FR. Hacer las financiero formal. La el cliente continuamente cosas bien para nuestros confianza es crítica en clientes era imperativo, nos nuestro negocio – depen- adaptamos nuestros diferenciaba en el mercado. demos de ella para cons- Esta filosofía desempeñó un truir relaciones duraderas productos, procesos y papel fundamental para con nuestros clientes. Solo atraer a los inversionistas con estas relaciones políticas para responder a fundadores y preparó el podemos recuperar la terreno para que Banco inversión al otorgar un sus realidades cambiantes. Solidario se convirtiera en pequeño préstamo a un uno de los pioneros de la microempresario. La falta Por ejemplo: en Ecuador, industria de microfinanzas de integridad es demasia- como en otros países, hay local. do costosa y pone en riesgo objetivos de largo Actualmente ¿qué conduce plazo. nuestro compromiso hacia las FR? Contra los comportamien- tos inmorales hemos publi- Es simple. Las FR son cado un código de ética buenas para el negocio. La con una guía específica práctica de las FR es de para los Oficiales de Crédi- hecho crítica para enfrentar el to; se conduce mensual- aumento de la competencia mente una gestión meto- en el mercado. Permanece dológica en el campo; y se en nuestro ADN en el largo ha integrado la ética en las plazo con base en: evaluaciones anuales. Una 4 FmINicArNoZAS ECUADOR

sección ENFOQUE tendencia preocupante hacia • Resultados – Nuestro estábamos realmente practi- el sobreendeudamiento de compromiso con los cando las FR? Hasta hace los microempresarios. valores de integridad y poco no había estándares de Para adaptarnos a esta servicio conduce a resulta- medición o cotas de referen- nueva realidad, hemos dos, lo cual no están en cia para evaluar si las FR implementado pautas más desacuerdo con las FR. eran parte de nuestro ADN. estrictas para el cálculo de Fuimos categorizados por liquidez en nuestro análisis “The New Economy maga- Hoy, hay una serie de instru- de crédito para clientes zine” en el año 2010 como mentos como el Progreso del con préstamos múltiples; la organización No. 1 de Índice de Pobreza (PPI), el se monitorea preventiva- finanzas sostenibles en Instrumento de Auditoría de mente modelos de pago y Ecuador. Banco Solidario Indicadores de Interpretación tendencias para hacer es la prueba palpable de Social (SPI), la evaluación de cualquier ajuste necesario que las FR sí tienen un principios de “SMART CAM- a los términos y condicio- impacto positivo en el PAIGN” y agencias de nes del producto; y se ha negocio. “ratings” social (como puesto en práctica recien- “Planet Rating y Microfinanza temente un programa de La práctica de estos 3 Rating”) para ayudar a MFIs educación financiera con valores ha llegado a ser la a medir y evaluar la eficacia el objetivo de preparar expresión externa de nuestra de su práctica de FR. Hemos mejor a nuestros clientes práctica de las FR. participado en todos estos ante una deuda excesiva. procesos durante los últimos ESTRATEGIA 2: 3 años. Cada uno ha servido mucho para entender mejor Mida sus nuestras fortalezas y áreas cromosomas para mejorar. en FR Estas dos estrategias han Desde el inicio, siempre ayudado a Banco Solidario a poníamos énfasis en la medi- mantener las FR como parte ción, no sólo numérica, sino de su ADN institucional con estudios de impacto, durante los últimos 15 años. ‘testeos’ y grupos focales. Cuando las necesidades de Todo aquello nos dio impor- nuestros clientes cambien tantes indicios sobre el con el tiempo, nuestra prácti- impacto de nuestro trabajo. ca también cambiará. ¿Pero cómo sabíamos si Acerca de Banco Solidario Banco Solidario es una institución financiera privada. El Banco actualmente financia a más de 134,000 microem- presarios a través de sus 151 agencias y puntos de venta alrededor del Ecuador. Banco Solidario tiene $290 millo- nes en préstamos otorgados, con un monto promedio estimado de $1,800. FmINicArNoZAS 5 ECUADOR

sección ACTUALIDAD Plan Internacional apoya el deemsarprorlleo ndedl eesdpíoritru de niñas, niños y adolescentes de las zonas más pobres de Ecuador Desde hace un par de años, tigar y actuar’, la organización 2.Derechos y responsabilida- Plan Internacional promueve des: Se educa al niño en la en escuelas de Ecuador la implementa varios proyectos importancia de conocer educación social y financiera sus derechos y también para niñas, niños y adoles- utilizando metodologías sus responsabilidades. centes. Luego de trabajar por Los seres humanos tene- casi 50 años en el país en dirigidas a los diferentes mos derechos. Los niños y más de 1.000 comunidades, niñas tenemos derechos Plan Internacional tiene el grupos poblacionales: niñas, también. No somos seres convencimiento de que los en proceso de ser. menores de edad pueden ser niños, adolescentes, agentes de cambio muy 3.Planificación y presupues- valiosos en sus escuelas y en jóvenes, adultos, docentes, to: Con ejercicios y casos sus comunidades. Pueden prácticos relacionados con transformar el mundo en el madres y padres. los propios temas educati- que viven y hacerlo más equi- vos, se trabaja la elabora- tativo y justo en donde todas Una de las más exitosas por ción de planes y calculo de sus potencialidades pueden sus impactos es la denomi- presupuestos, previo la ser explotadas. nada Aflatoun, palabra que realización de cualquier nació en la India y que signifi- actividad Por todo ello, Plan Internacio- ca Platón. Esta metodología nal considera que a través de comprende 5 elementos 4.Ahorro y gasto: Se promue- educación social y financiera básicos: ve el ahorro de los recur- se desarrollan habilidades y sos existentes en los entor- destrezas para que niñas y 1. Entendimiento y autoexplo- nos tales como: agua, luz, niños tomen decisiones ración personal: Trata sobre tiempo y dinero. Se sociales y que desarrollen su la importancia de elevar la reflexiona sobre los tipos espíritu emprendedor. Bajo el autoestima de niños y de gastos que se realizan y lema ‘Explorar, pensar, inves- niñas, y reconocerse a si la importancia de realizar mismos como un ser valio- gastos planificados. so y único. Soy valioso, no importa si soy grande, pequeño, delgado, gordo, blanco, negro. Soy un ser único y soy capaz de lograr lo que me propongo. 6 FmINicArNoZAS ECUADOR

sección ACTUALIDAD FOTOGRAFÍA: Luis Hernandez / PLAN 5.Emprendimientos sociales te tarea de educar a niñas y mundo más justo y equitati- y financieros: Se promueve niños. vo para todos y todas. la realización de activida- des dentro del aula y fuera Actualmente, 65 maestros y PREPARADOS PARA del aula de manera innova- supervisores educativos de SER MEJORES dora, creativa y diferente. 6 escuelas de la Provincia MAESTROS Iniciativas de ventas para del Guayas han recibido la generar ingresos. capacitación para el uso de “Ahora si estamos prepara- módulos educativos, elabo- dos para ser mejores maes- AMENA Y DIVERTIDA rados de acuerdo a cada tros y enseñar a los niños y año escolar y a la edad de niñas, tal como nos exige el Los módulos educativos los participantes. Mediante organismo rector. Hay contienen una diversidad de este proceso se estimula el muchos temas nuevos que dinámicas, juegos, activida- pensamiento independiente no sabíamos como tratarlos y des de investigación, cancio- de niñas y niños y se les ahora, gracias a Plan Interna- nes, ejercicios en clase, anima a empezar desde hoy cional, ya los conocemos y ejercicios en casa, preguntas a construir un mejor futuro. son fáciles de implementar. que apoyan enormemente a Reflexionando con ellos la Incluso a nosotros los maes- los maestros en su importan- importancia de crear un tros nos sirve para nuestra FmINicArNoZAS 7 ECUADOR

sección ACTUALIDAD vida”, comenta Ciro, uno de ellas han mostrado interés de los profesores participantes. ofrecer cuentas de ahorro dirigidas para niñas, niños y Por su parte, Melanie, niña de adolescentes. Nueva Prosperina en Guaya- quil, asegura que ha aprendi- Para algunas instituciones do muchas cosas. “Se que financieras miran a este hay que ahorrar el agua y programa, como una oportu- ahorrar luz también. La profe- nidad de desarrollar prácti- sora nos ha enseñado que la cas de responsabilidad plancha utiliza mucha luz y social empresarial en la tenemos que planchar en el comunidad. El apoyo a una día no en la noche, y que no educación diferente y de tenemos que dejar conecta- buena calidad basada en el da la plancha. Si es que la reconocimiento y valoración plancha está quemada, de los niños, y en el desarro- debemos limpiarla, así utiliza- llo de habilidades para la rá menos luz”, explica. toma de decisiones en áreas sociales y financieras, Como se puede apreciar, también es vista como una todas y todos los participan- oportunidad de contribuir a tes han encontrado esta un desarrollo sostenible metodología muy valiosa por proyectado desde la niñez y cuanto les da instrumentos adolescencia. necesarios para implementar la nueva reformar curricular que les es supervisada por el Ministerio de Educación. Un total de 15 escuelas más en las provincias de Cotopaxi, Chimborazo, Cañar, Los Ríos y Manabí están planificando el inicio de este programa en sus aulas. INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESADAS Inclusive, las instituciones financieras locales como cooperativas de ahorro y crédito han visto interesante esta iniciativa de educación social y financiera, por cuanto permite generar la cultura del ahorro. Varias de FOTOGRAFÍA: Luis Hernandez / PLAN 8 FmINicArNoZAS ECUADOR

sección REALIDADSOCIAL mejora la calidad del analisis crediticio rural Para 5.400, microempresa- mienta desarrollada por para “Ampliar la cobertura de rios y empresarias ubicadas TRIODOS FACET y cuya Servicios de Microfinanzas en sectores rurales del Ecua- implementación se realizó de INSOTEC en zonas dor (el 63% de la cartera de con éxito en varias Institucio- rurales” ejecutado entre el clientes de INSOTEC al mes nes de Microfinanzas de 2007 y 2010. de agosto 2011), el crédito Centroamérica a través del otorgado por INSOTEC se ha Programa de Fomento de El objetivo de la herramienta convertido en un mecanismo Servicios Financieros para de Análisis de Microcrédito eficiente de acceso a recur- Poblaciones de Bajos Ingre- Rural es “mejorar la competi- sos financieros, para mejorar sos (PROMIFIN). tividad empresarial, la su calidad de vida. calidad de los servicios de A comienzos del 2011, INSO- las instituciones micro finan- Pero este crédito para ser TEC firmó un Convenio de cieras y su impacto social a eficiente debe llegar a tiempo Alianza Estratégica con la la población atendida (MYPE y uno de los “cuellos de bote- Red Financiera Rural para la y otros sectores de bajos lla”, era el proceso de análi- transferencia de la Herra- ingresos, rurales y urbanos), sis de crédito, campo funda- mienta de Análisis de Micro- con base en la estrategia de mental de trabajo para una crédito Rural Agropecuario transferencia de tecnologías institución dedicada al crédi- desarrollada por TRIODOS financieras y manejo del to rural, como lo es INSO- FACET, y contando con conocimiento, que le permi- TEC. Hoy por hoy esta dificul- apoyo de la cooperación ten masificar su apoyo a las tad se ha convertido en un holandesa HIVOS (Instituto IMFs”, y le ha permitido a proceso ágil y eficiente, Humanista para la Coopera- INSOTEC ampliar la cobertu- gracias a la utilización de una ción con los países para el ra de sus servicios de micro- nueva metodología de traba- Desarrollo) como parte del finanzas en zonas rurales. jo denominada “Análisis de componente de asistencia Micro Crédito Rural” herra- técnica dentro del proyecto Foto: Félix Mejía, Asesor de Crédito de la Agencia Riobamba de INSOTEC junto a Marcela Vizuete, de la RFR toman datos al Sr. Fausto Shambi, campesino del sector de Santa Rosa de Chuquipoguio, de la parroquia San Andrés, del cantón Guano de la provincia del Chimborazo, zona en la que el microcrédito otorgado por la institución se ha convertido en un mecanismo eficiente para desarrollar microempresas productivas y mejorar su calidad de vida. FmINicArNoZAS 9 ECUADOR

sección REALIDADSOCIAL “Luego de 6 meses de ser Entre otras, las siguientes situación geográfica y al tipo son las potencialidades del cliente. implementada esta nueva evidenciadas por INSOTEC • El modelo permite estable- con el uso de la herramienta: cer escenarios de acuerdo a herramienta, podemos la capacidad de pago del • Los asesores se han fami- microempresario en análisis. concluir que apoya sustan- liarizado totalmente con el manejo de la herramienta, “Como Asesor de Crédito, esta Herra- cialmente al desarrollo la misma que les permite mienta Rural nos sirve para realizar un tener una visión global de análisis más completo y objetivo de la integral de la institución en el la realidad del microem- situación económica del cliente. Nos presario para analizar en ayuda a reconocer, en forma cuantitati- proceso de recopilación de conjunto sus ingresos y va, no sólo la capacidad de pago sino hacer una proyección de también otros indicadores financieros información técnica en el los mismos por medio del como la liquidez, la razón cuota, entre flujo de efectivo. otros. Estos datos nos ayudan a la toma campo, (hoy se hace de una de decisiones acordes a la situación del • Se cuenta con información cliente y, sobre todo, nos ayuda a ser manera más efectiva), para la económica más amplia y más eficientes, porque tenemos un actualizada para una mejor escenario donde se puede recomendar toma de decisiones, por toma de decisiones. el monto y el plazo que puede pagar el cliente sin necesidad de volver a colocar parte del asesor de crédito y • Se registran más variables los datos recolectados en el campo”, cualitativas de los clientes afirma Fernanda Vallejo, Asesora de el comité de crédito”, asegu- que sirven para realizar Crédito de la Agencia Riobamba. análisis del mejoramiento ra Jhonny Carrillo Brito, de sus condiciones de vida. La implementación de esta nueva herramienta de análi- Subgerente Regional de • La herramienta, al enlazarse sis de crédito rural, que se con el sistema que mantiene inició en la Agencia de Negocios de INSOTEC. la institución, permite a los Riobamba, planificada y asesores de crédito y al sistemáticamente se exten- Carrillo señala igualmente Gerente de Agencia disponer derá a las demás agencias que en el tiempo que ha de información actualizada. que INSOTEC mantiene en transcurrido la implementa- Ecuador, ubicadas en ción “la información que • Para los Asesores de Crédi- Ambato, Pelileo, El Carmen y dispone el nivel de aproba- to, la toma de la información Santo Domingo. ción ha permitido minimizar en el campo es más rápida y el riesgo crediticio, obtenien- precisa lo que les permite Tanto INSOTEC como la RFR do resultados bastante altos realizar, en un día, mayor expresan su agradecimiento en recuperación de cartera” y número de validaciones de al Sr. Harry Clemens (Oficial pone como ejemplo que crédito para posteriormente del Programa de Servicios hasta el mes de agosto, se ingresar al sistema. Financieros y Desarrollo han desembolsado 407 Empresarial) de HIVOS por operaciones de crédito por • Para un Asesor de Crédito su apoyo en la ejecución del un total de cartera de USD que domina la herramienta, Proyecto y al Sr. Juan Vega 600.750 dólares. tiempo de ingreso de los (Director) de PROMIFIN por datos en el sistema, ha el apoyo en la transferencia Una vez concluida la fase disminuido. Hoy está entre de tecnología de la Herra- preliminar y de adaptación a 15 a 30 minutos, por crédito, mienta de Microcrédito Rural. la herramienta Rural por esto depende de la variabili- parte del equipo de Aseso- dad de cultivos e ingresos res de Crédito de la Agencia que demande el cliente. Riobamba, ellos manifiestan que “la herramienta les • Además, la herramienta permite ser más eficientes, brinda estándares de porque tienen un escenario producción de acuerdo a la donde se puede recomendar el monto y el plazo que puede pagar el cliente, sin necesidad de volver a colo- car los datos recolectados en el campo y, de esta forma, ayudar al cliente con un valor que pueda pagar sin proble- mas de sobre endeudarlo”. 10 FmINicArNoZAS ECUADOR

sección VISIÓNINTERNACIONAL Análisis de datos: ¿Existe un exceso de financiación destinado a un número reducido de IMF? Por: ADA No2, Microfinance expertise Tras haber descrito los aspec- inversores, fundaciones y Financiación a tos positivos de la situación de donantes, sino que existe través de fuentes VIM la financiación de las microfi- además una concentración de Usando los datos disponibles nazas en los últimos años, esta financiación sobre sólo en MIX, hemos enumerado debemos también considerar unas pocas IMF. Y no parece todas las fuentes de financia- los aspectos negativos de este que esta tendencia vaya a ción en función de los fondos desarrollo. cambiar. totales asignados a microfi- nanzas y hemos identificado El estudio de MicroRate antes En la segunda parte del las primeras diez fuentes de presente documento, analiza- financiación de la lista. Entre mencionado considera remos algunos datos sobre la estas diez primeras fuentes de orientación de los fondos de financiación hemos localizado preocupante que los VIM estén microfinanzas. Intentaremos siete VIM y nos hemos centra- descubrir si la mayor parte de do en analizar montos vigentes experimentando dificultades a la financiación se destina en asignados a instituciones de efecto a sólo unas pocas IMF, microfinanzas en los años la hora de adjudicar sus en concreto las IMF con más 2007, 2008 y 2009. años de existencia y más fondos. De acuerdo con los maduras, con una proporción En 2007, 2008 y 2009, como mucho menor destinada a la muestra la tabla 1, los prime- autores, el porcentaje de masa de IMF, en concreto a las ros siete VIM financiaron a 405 IMF más jóvenes e inmaduras. IMF, a 508 IMF y a 574 IMF activos de VIM que se destina Para discutir este tema anali- respectivamente, con montos zaremos primero los siete vigentes de 1070 millones a microfinanzas está disminu- principales VIM y después USD, 1.570 millones USD y veremos los llamados 1.600 millones USD. yendo mientras que la liquidez “grupo1”, “grupo 2 “, “grupo 3” de IMF. de los VIM va en aumento, y no parece que esta tendencia vaya a cambiar. Lo que es más, un estudio llevado a cabo por Microfinan- ce Information Exchange (MIX) sugiere que no solo existe un exceso de financiación por parte de los VIM y también FmINicArNoZAS 11 ECUADOR

sección VISIÓNINTERNACIONAL Número de IMF financiadas, montos totales vigentes y montos promedio vigentes de los siete primeros VIM entre 2007 y 2009 2007 Crecimiento 2008 Crecimiento 2009 porcentual porcentual 405 2007-2008 2008-2009 1066 296 Número de IMF financiadas 23.13 508 12.99% 574 Montos totales vigentes 1.53 1 597 321 (en miles USD) 47.54% 1 573 240 Montos promedio vigentes (en miles USD) 2633 17.52% 3 097 -10.14% 2783 El número total de IMF financiadas por los siete primeros VIM creció, por tanto, un 25% de 2007 a 2008 y un 13% de 2008 a 2009. No obstante, los montos vigentes de los siete primeros VIM un 48% de 2007 a 2008, pero sólo un 2% de 2008 a 2009, es decir, en tiempo de crisis financiera. Estos desarrollos quedan reflejados el gráfico 1.1 e en el gráfico 1.2. Gráfico 1.1. Número de IMF financiadas por los siete primeros VIM entre 2007 y 2008 Número de IMF financiadas 600 Los siete primeros VIM 500 financiaron 405 IMF en 2007, a 400 508 en 2008 y a 574 IMF en el 300 2009. El número total de IMF 200 financiadas creció, por tanto, 100 un 25% de 2007 a 2008 y un 13% de 2008 a 2009. 0 Años 2007 2008 2009 años Gráfico 1.2. Montos totales vigentes de los siete primeros vim entre 2007 y 2008 Volúmenes locales pendientes 2000000 Los primeros siete VIM de asignación (en miles USD) 1500000 financiaron las IMF con montos 1000000 vigentes de 1.070 millones USD en 2007, 1.570 millones 500000 USD en 2008y 1.600 millones USD en 2009. Los montos vigentes de los siete primeros VIM crecieron, por tanto un 48% de 2007 a 2008, pero solo un 2% de 2008 a 2009, es decir, en tiempo de crisis financiera. 0 2007 2008 2009 años Los montos promedio vigentes de los siete primeros VIM se sitúan en 2.63 millones USD en 2007, 3.10 millones USD en 2008 y 2.78 millones USD en 2009. Esto se tradujo en un crecimiento de unos 500.000 USD o un 18% de 2007 a 2008, pero en un descenso de unos 300.000 USD o un 10% de 2008 a 2009, es decir, en tiempo de crisis financiera. El gráfico 2 refleja estas evoluciones. 12 FmINicArNoZAS ECUADOR

sección VISIÓNINTERNACIONAL Gráfico 2. Montos promedio vigentes de los siete primeros VIM Montos promedio vigentes (en miles USD) 3500 Los montos promedio 3000 vigentes de los siete 2500 primeros VIM se sitúan en 2000 2.63 millones USD en 2007, 1500 3.10 millones USD en 2008 y 1000 2.78 millones USD en 2009. Esto se tradujo en un 500 crecimiento de 18% de 2007 0 a 2008, pero en un Años descenso de 10% de 2008 a 2009, es decir, en tiempo de crisis financiera. 2007 2008 2009 El desarrollo en el número de Financiación de IMF de de los siete primeros VIM hacia IMF financiadas y en el monto grupo 1, grupo 2 y grupo 3 las IMF del grupo 1 se situaron vigente total asignado a institu- Usando los datos disponibles en 918 millones USD, mientras ciones de microfinanzas de en MIX, elaboramos una lista que los montos vigentes a las 2007 a 2009 muestra que los de todas las IMF en función de IMF del grupo 2 y del grupo 3 siete primeros VIM siguieron sus activos totales, para a se situaron en 102 millones apoyando el crecimiento del continuación examinarlas con USD y 46 millones USD, sector de las microfinanzas mayor detalle: las IMF de los respectivamente. Del mismo incluso durante y después de primeros 250 puestos ostentan modo, en 2008, los montos la crisis financiera. activos por un valor de más de vigentes a las IMF del grupo 1 30 millones USD y constituyen alcanzaron los 1.370 millones Sin embargo, los montos nuestro llamado \"grupo 1\" de USD, los montos vigentes a las promedio vigentes asignados IMF; las IMF en los puestos 251 IMF del grupo 2.151 millones a instituciones de microfinan- a 400 ostentan unos activos USD y los montos vigentes a zas relativamente elevados en totales de entre 30 millones las IMF del grupo 356 millones el mismo período muestran USD y 10 millones USD y cons- USD. De nuevo, en 2009, las que este apoyo se centró tituyen nuestro llamado \"grupo IMF del grupo 1 recibieron principalmente en instituciones 2\" de IMF; el resto de IMF de unos montos vigentes de de mayor tamaño, con más los puestos 401 en adelante 1.360 millones USD, las IMF años de experiencia y más ostentan activos por un valor del grupo 2 unos montos maduras, y no en aquellas inferior a 10 millones USD y vigentes de 156 millones USD instituciones más pequeñas, constituyen nuestro llamado y las IMF del grupo 3 unos jóvenes e inmaduras: un \"grupo 3\" de IMF . montos vigentes de 78 millo- hecho que queda aún más de nes USD. manifiesto cuando se tienen en Tal y como muestra la Tabla 2, cuenta los siguientes datos. en 2007 los montos vigentes FmINicArNoZAS 13 ECUADOR

sección EXPERIENCIAS La Cooperativa Jardín Azuayo entre las organizaciones más importantes del microfinanza mundial Elaborado por: Dpto. de Información y Comunicación Cooperativa Jardín Azuayo Colaboración para artículo revista: Area de Fortalecimiento a IMFs de la RFR Por segunda ocasión, la Azuayo ha sido considerada competitivas y de calidad, Cooperativa de Ahorro y como finalista del Concurso integrando pueblos y culturas. Crédito Jardín Azuayo, ha Internacional cuyo tema fue tenido la oportunidad de ser “Mejores Prácticas en Micro- La selección de finalistas para considerada entre los finalis- finanzas”. En esta ocasión el concurso Girodano tas para el premio otorgado Jardín Azuayo se encuentra Dell'Amore ha sido realizada al por la Fundación Giordano compartiendo el estado de más alto nivel técnico-científico dell'Amore, premio creado finalista con la Angkor Mikro- y el ganador del certamen será para estimular las acciones heranhvatho Kampuchea Co anunciado a propósito de la de sostenibilidad de institu- (AMK), de Cambogia, la ASA, Conferencia Internacional del ciones dedicadas a las micro- de Bangladesh, IDEPRO la Fundación Giordano finanzas a nivel del mundo. Desarrollo Empresarial, de Dell’Amore, en Milán-Italia, el Bolivia y finalmente la Small próximo 24 de octubre. Para En el 2009 el premio fue Enterprise Foundation (SEF), este concurso se ha presenta- convocado para todas aque- de la República de Sudáfrica. do la experiencia de la Comu- llas instituciones de microfi- nicad 24 de Mayo. nanzas que desarrollasen su La cooperativa Jardín Azuayo experiencia en base a la es una sociedad de personas Balance social de la sostenibilidad y la ayuda a con cultura cooperativa que Cooperativa Jardín los más necesitados. En busca el buen vivir, de las Azuayo aquella ocasión, la Coopera- comunidades y de la socie- tiva Jardín Azuayo en repre- dad en general, privilegiando Jardín Azuayo en su objetivo sentación de Ecuador, logró a los sectores populares, con de mejorar las condiciones el segundo lugar entre institu- una organización solidaria, de vida de las localidades ciones provenientes de confiable, solvente, referente donde tiene incidencia ha países como Kenia, Jordania, del Cooperativismo nacional e sabido utilizar sus servicios Italia, El Salvador y Argentina. internacional; con este fin financieros como una herra- desarrolla actividades socia- mienta que le permite hacer En el 2011 la Cooperativa de les y financieras eficientes, tangible los objetivos plan- Ahorro y Crédito Jardín 14 FmINicArNoZAS ECUADOR

sección EXPERIENCIAS teados en su plan estratégico competencia de los Directi- 180 personas, dedicados 2009 – 2013 que fue elabora- vos y el estado de gober- principalmente a la produc- do participativamente a nivel nabilidad tanto en los ción de instrumentos de de toda la Cooperativa en las sectores urbanos y rurales cuerda, muebles, artesanías 30 oficinas entre socios, con participación de hom- de paja toquilla y tejidos. En directivos y empleados. bres, mujeres y jóvenes. sus tierras el cultivo de man- zanas, peras, maíz, fréjol y Para levantar los propósitos 4.Estructura y eficiencia habas permite el sustento de dicho Plan Estratégico la administrativa: Que mide el familiar. Su festividad princi- Cooperativa elaboró un grado de madurez, eficien- pal se celebra la última Balance Social anclado a un cia, competencias, el clima semana del mes de Agosto sistema de gestión del laboral, el estado de los en honor a la Virgen del desempeño social que es procesos administrativos Cisne, patrona de la comuni- una herramienta metodológi- de la institución. dad. Un aspecto importante ca que le permite medir el de la comunidad es que cumplimiento, o no, de los Con estos antecedentes, el existe mayor relación comer- objetivos sociales. proyecto con el que Jardín cial con Gualaceo, debido a Azuayo participó en el premio que en este cantón se Esta herramienta tiene 4 otorgado por la Fundación presentan más días de feria, elementos principales que le Giordano dell'Amore se basa lo que les permite acceder permiten a la Cooperativa en compartir esta metodolo- con mayor facilidad a la visualizar el desempeño gía para levantar nuestra materia prima y relación de social institucional: información, y que además intercambio comercial con permita a otras instituciones sus clientes. 1.Impacto social: Que realiza realizar una gestión adecua- da para el cumplimiento de Ocho años antes en esta el análisis de la satisfac- sus objetivos sociales. comunidad una fundación impulsó la idea de obtener ción, posicionamiento, y la Una experiencia maquinaria para la produc- viva de desarrollo ción de muebles, pero no se imagen de la Cooperativa cooperativo: pudo concretar el objetivo. Ante esto un promotor de la en las localidades donde La comunidad 24 de Cooperativa Jardín Azuayo Mayo que conociendo el sector, los socios, a través de logró conformar un grupo de La Comunidad 24 de mayo, personas que en base a la indicadores, expresan forma parte de la parroquia organización y al compromi- rural San Bartolomé del so serio de mejorar sus cómo Jardín Azuayo a cantón Sigsig, ubicada al sur condiciones de vida, pudo del Ecuador, en una de las acceder a los primeros incidido para mejorar su zonas de mayor emigración microcréditos, y en la actuali- del país. Sus límites son: por dad ya se han entregado 25 calidad de vida. el norte con la quebrada de créditos sin problemas de Pizhi que está antes de la morosidad. 2.Expectativas financieras: comunidad de Tunzha perte- Que evalúa el desempeño, neciente a la parroquia San Con ganas, mucho trabajo, estructura y salud financie- Juan de Gualaceo, al sur con educación y participación de ra de la institución con las la comunidad de Guanña, al los miembros de la comuni- estrategias de capitaliza- este con la loma de Shikilkil y dad y el compromiso serio ción que le permiten tener al oeste con la comunidad de de sus líderes se expandie- mayor solvencia. Sigsillano. Cuenta con una ron los diferentes talleres y población aproximada de negocios. 3.Estructura organizativa: Que permite evaluar el compromiso y competen- cia de los Directivos. La estructura descentralizada de Jardín Azuayo le permi- te tener representación y participación de todas localidades. Esta estructu- ra posibilita determinar el nivel de compromiso y FmINicArNoZAS 15 ECUADOR

sección ESTADÍSTICAS Gráficas Estadísticas Miembros RFR Miembros directos y a través de redes RFR Jun-11 Conformación Distribución Cartera por Metodología de Crédito COAC SEGUNDO PISO ONG SEGUNDO PISO Grupos Solidarios 11 2 9,64% COAC REGULADAS ONG APOYO Bancos Comunales 8 2 11,26% EMPRESA DE SERVICIOS AUXILIARES Segundo piso 1 3,09% Asociativo BANCOS 0,82% 3 50 ONG 13 COAC NO REGULADAS Individual 20 75,19% Tendencias de Cartera y Captaciones $ 3.200.000.000 JUN-10 SEP-10 DIC-10 MAR-11 JUN-11 $ 2.800.000.000 $ 2.400.000.000 Captaciones Total de Cartera $ 2.000.000.000 $ 1.600.000.000 $ 1.200.000.000 $ 800.000.000 $ 400.000.000 $0 Clientes de Crédito 240.000 BANCOS COAC NO REGULADAS COAC REGULADAS EMPRESA DE SERVICIOS ONG 200.000 JUN-11 AUXILIARES 160.000 120.000 80.000 40.000 0 Número de Clientes Número de Clientes Activos de Crédito Activos de Crédito Mujeres 16 FmINicArNoZAS ECUADOR

sección ESTADÍSTICAS Información estadística Red Financiera Rural miembros directos y a través de redes RFR a Mar-11 JUN-11 Estatuto Tipo de Redes Organización Total de Cartera Saldo Promedio por Cartera en Riesgo Número de Clientes de Crédito Captaciones Jurídico Prestatario > 30 días (%) Clientes Activos Mujeres BANCOS de Crédito -- -- 98.633.589 COAC NO RFR D´MIRO -- -- -- -- 53,45% REGULADAS 30.713.068,63 76,01% 7.154.427 NACIONAL 32.235.382,84 956,58 0,33% 32.107 61,02% 163.267.212 34,68% 195.985.282 FINCA 289.335.291,84 561,38 1,62% 57.422 465.040.511 299.411.924,95 SOLIDARIO 651.695.668,26 2.144,35 3,36% 134.929 4.480.844 4.780.479 PROCREDIT 5 7.369,23 1,66% 40.630 5.937.328 5.329.398,90 12.763.556 TOTAL 7.226.660,36 265.088 10.281.176 10.310.901,16 15.019.464 Nro. 13.712.999,76 14.352.837 14.573.152,37 16.011.796 RFR FONDVIDA 16.753.534,70 1.860,82 1,44% 2.864 68,02% 2.347.081 18.339.512,20 3.014,88 2,69% 2.397 44,93% 1.832.585 4 DE OCTUBRE 22.464.988,85 1.844,86 2,16% 5.589 53,86% 3.222.679 4.018.476,29 2.674,14 3,40% 5.128 51,19% 3.225.334 LA BENÉFICA 3.994.988,29 2.215,78 1,86% 6.577 48,76% 4.398.534 4.574.461,25 2.518,19 11,40% 6.653 50,23% SAC 4.649.339,62 2.090,69 9,62% 8.772 79,97% 906.581 6.342.365,39 2.361,01 4,78% 9.515 39,75% MAQUITA CUSHUNCHIC 1.054.773,39 2.856,06 2,44% 1.407 63,11% 480.302 1.374,74 2,68% 2.906 53,72% LUZ DEL VALLE 2.396,26 2,96% 1.909 50,86% 1.480.748 2.974,63 2,70% 1.563 48,37% 1.908.215 KULLKI WASI 1.840,50 3,42% 3.446 46,89% 3.216.549 1.446,88 1,60% 76,54% AMBATO 729 8.668.296 16.248.725 RFR - UCACNOR MUJERES UNIDAS 131.563.109 UCACNOR SANTA ANITA 17.275.828 32.559.166 SAN GABRIEL 50.085.557 38.114.403 SAN ANTONIO 72.423.298 112.417.143 ARTESANOS 171.212.618 494.088.013 UCADE Filial UCADE-PADRE VICENTE COAC PONCE RUBIO 32.064.674 32.064.674 COAC OTROS PAR- EDUCADORES DE 511.355,84 812,97 2,09% 629 66,77% REGULADAS TICIPANTES DE COTOPAXI 63.773.608 SERVICIOS SALINAS DE GUARANDA 2.261.861,67 1.796,55 5,85% 1.259 43,61% 63.773.608 COAC MINGA 3.610.444,77 1.611,81 6,41% 2.240 58,04% SEGUNDO TOTAL SAN MIGUEL DE PAL- 3.967.235,66 2.949,62 4,48% 1.345 47,43% -- PISO Nro. LATANGA -- EMPRESA DE RFR FERNANDO DAQUILEMA 8.143.258,81 1.555,24 8,01% 5.236 46,75% -- SERVICIOS CHIBULEO 17.082.054,62 2.396,47 7,97% 7.128 47,15% -- AUXILIARES TOTAL 168.921.763,90 77.292 ONG Nro. CHONE 4.097,65 3,73% 43,51% -- RFR SAN JOSÉ 20 3.466,20 2,03% 5.217 47,47% -- ONG APOYO TOTAL ATUNTAQUI 21.377.415,77 5.330,20 2,96% 10.979 42,84% Nro. CODESARROLLO 38.055.378,02 3.228,76 4,62% 10.517 40,99% -- ONG RFR MUSHUC RUNA 56.057.677,99 2.390,62 4,51% 17.951 42,44% -- SEGUNDO TOTAL COOPROGRESO 57.959.557,53 3.740,58 1,96% 38.367 51,33% -- PISO Nro. JARDÍN AZUAYO 91.720.799,55 3.945,38 3,77% 30.736 49,40% -- TOTAL RFR 114.970.595,11 47.219 Nro. FINANCOOP 186.297.028,34 -- -- 160.986 -- -- UCADE Filial 566.438.452,31 ONG CREDIFE 3.672,23 1,39% -- 44,75% -- 7 -- TOTAL ACJ 9.585.256,82 -- -- -- -- Nro. CEPESIU 9.585.256,82 590,74 3,50% 103.597 60,08% RFR FUNDAMIC 732,60 4,78% 103.597 70,00% -- TOTAL CASA CAMPESINA DE 1 2.079,29 1,53% 44,35% -- Nro. CAYAMBE 380.431.710,00 -- -- RFR FACES 380.431.710,00 1.015,61 0,34% 2.595 58,34% TOTAL FUNDACIÓN ALTER- 1.404,62 1,90% 2.333 60,16% -- Nro. NATIVA 1 1.337 -- TOTAL INSOTEC -- 1.007,43 2,77% 42,94% -- Nro. FODEMI 1.532.967,98 545,42 0,27% 6.630 71,00% ESPOIR 1.709.149,88 511,66 1,47% 5.610 88,75% 1.186.529.915 UCADE-DIÓCESIS 2.780.016,33 420,29 1,26% 88,93% LATACUNGA 8.360 UCADE-FASCA STO. 6.733.471,69 627,34 1,10% 34.597 70,18% DOMINGO 7.879.935,85 59.603 UCADE-DIÓCESIS 500,70 2,27% 76,55% AMBATO 8.422.075,93 3.667 18.869.831,05 -- -- PLAN INTERNACIONAL 30.496.210,74 -- 4.484 -- SWISSCONTACT 1.541.217,07 2,00% 6.542 -- FEPP 2,53% -- ECLOF 2.812.987,50 135.758 3.275.609,54 -- -- 86.053.473,56 -- 12 -- -- 761 -- -- -- -- 2 761 1.696.048,55 2.228,71 743.482 2.356.865,87 -- 4.052.914,42 2 1.867.179.239,27 50 FmINicArNoZAS 17 ECUADOR

sección EVENTOS Municipio de Guayaquil otorga reconocimiento Pie de foto: “De izquierda a derecha: Carlos Egas, Gerente General Banco D-MIRO; Roy Mersland, al Banco D-MIRO por su gestión empresarial y Director Principal Banco D-MIRO; Grace Cando, Concejal de la M. I. Municipalidad de Guayaquil; servicio a la comunidad Rodrigo Espinosa, Presidente del Directorio Banco D-MIRO; Arnt Jerstad, Secretario General de Misión Alianza” El 9 de septiembre del año 2011, en el Centro de Convenciones Simón Bolívar, el Municipio de Guayaquil acordó reconocer la trascendental iniciativa empresarial y de servicio a la comunidad que inspiraron a la constitución del Banco D-MIRO. La Concejal Arq. Grecia Cando en representación del señor Alcalde de la M. I. Municipali- dad de Guayaquil Ab. Jaime Nebot Saadi, expresó que es deber de los pueblos recono- cer los méritos cívicos de aquellas instituciones cuya razón de ser, es el servicio de los demás. Por otro lado, Carlos Egas, Gerente General del Banco D-MIRO en su intervención destacó que la MISIÓN de la organización desde su génesis fue la de participar activamente en procesos de construcción de un gran tejido social. “Conscientes de que existe en la costa ecuatoriana un importante sector de la población que vive en condiciones de pobreza y vulnerabilidad, D-MIRO decidió desde sus inicios ubicarse en las zonas urbanas marginales con la finalidad de convivir con estos sectores de la población que tradicionalmente han sufrido exclusión social y económica”. Esta convivencia nos permitió conocer su cultura y necesidades. Nuestra presencia y gestión en estos sectores nos ha permitido hacer del microcrédito una verdadera herramienta de inclusión social. De ahí nuestro slogan: CAMBIANDO VIDAS , señaló Carlos Egas. CEPESIU: pionero en el continente por la consecución de microcréditos online El Centro de Promoción y Empleo para el sector Informal Urbano, CEPESIU, es –actual- mente- una de las doce instituciones en el mundo entero, que ofrece en asociación con ABC Micro Finanzas, con sede en París-Francia, a través de Babyloan.org (www.babyloan.org) una plataforma online, que, a través del uso del internet, proporciona préstamos para apoyar requerimientos de pequeños microempresarios del mundo. Este esfuerzo de calificación -pionero en Ecuador- y liderado por CEPESIU ha permitido, desde el mes de abril de 2009, lograr el financiamiento de pequeños proyectos producti- vos, a través de préstamos, otorgados por Babyloan.org y que fueron entregados a significativos proyectos -presentados por varios países de mundo- como Ecuador, Vietnam, Tadjikistán, Bénin, Togo, Camboya, Filipinas, Francia, Cecilia Padilla, Directora Ejecutiva de CEPESIU destaca la importancia de la presencia de Ecuador en esta única iniciativa de cooperación online para el desarrollo; relievó estas prácticas solidarias cobijadas de un gran valor social y sentido ético que ha permitido atender varios requerimientos de microempresarios en las áreas de agricultura, manufac- tura, servicios en las provincias de Pichincha, Guayas y Chimborazo. “Se hace camino al andar”. Quizás sea una frase gastada, pero sigue siendo significativa, pues, en ese andar hay momentos más lentos y más rápidos, y hay subidas y bajadas; pero casi siempre otorga cierta felicidad tener la certeza de que andamos, de que no nos hemos detenido. Han transcurrido quince años, desde que Fundamic, como fundación de apoyo al desarrollo de la microempresa en el Ecuador, empezó con la prestación de servicios financieros principalmente (micro crédito) y no financieros (capacitación y asistencia técnica) a microempresas administradas por mujeres del sector urbano- marginal y rural de las ciudades de Quito y Santo Domingo de los Tsachilas. Nuestros esfuerzos, se orienta a buscar la incorporación de los sectores populares a las actividades económicas, a la generación de economías de trabajo. Es importante el apoyar al desarrollo de las organizaciones de pequeños producto- res y el fortalecimiento de las cadenas productivas, a través de tecnificación, acopio, mercadeo, financiamiento. Sin duda, que dichos retos nos llena de entusiasmo, nos abren nuevos caminos para andar, en donde seguramente encontraremos dudas, satisfacciones y sinsabores. Sabemos que el camino es cuesta arriba, pero al final veremos un nuevo horizonte. 18 FmINicArNoZAS ECUADOR

sección EVENTOS Informe de actividades La Cooperativa de Ahorro y Crédito Ambato Ltda., con la finalidad de incentivar a los socios que cumplen con pagos puntuales en sus obligaciones y a los socios inversionistas, organi- za una gran rifa misma que consiste en realizar cada 3 meses; es así que en el mes de Agosto se realizo la primera rifa trimestral, en las Instalaciones de la Oficina Matriz en la cual contamos con la presencia del Abg. Juan Manuel Yucailla Gerente Comercial, Dr. Hugo Vélez Auditor Interno, Funcionarios, Coordinadores de las Oficinas operativas y socios de la institución. COOPROGRESO cumplió 42 años al servicio de la comunidad Cooprogreso cumplió 42 años de servicio a la comunidad en el mes de agosto, la cual semienta una historia al servicio de la humanidad, confirmando valores fundacionales que se afirman en un sólido presente y proyectan un futuro promisorio, mejorando la calidad de vida, de las familias y el progreso de la comunidad. Es así que, hoy en día se mantiene un firme propósito encaminado hacia la Responsabilidad Social que se practica con integridad, liderazgo y transparencia, enfocada este año principalmente a la cultura y educación. Cooprogreso está incorporando nuevas alternativas de inversión y ahorro a favor de la población, así como también un portafolio disponible para de Microcréditos, Créditos de consumo e hipotecarios que permite a los socios ampliar y crecer sus negocios; y finalmente Crédito con Educación Creer, destinado para mujeres emprendedoras de las clases vulnerables y de las zonas rurales del Ecuador. “Sueño con abrir un almacén grande y exportar mis artesanías” Margarita Suárez esculpe su futuro con talento, gracia y el apoyo de Credife. Su pequeña empresa ha ido creciendo. Margarita a sus 38 años, tiene cinco hijos a los que debe cuidar y mantener sola, la perfecta candida- ta para recibir el apoyo de Credife: “Siempre trabajé, siempre he salido adelante con mi trabajo. Desde niña hacía artesanías. Tengo manos; tengo pies; estoy completa y no tengo ningún problema”. Margarita elabora diferentes objetos artesanales como porta-esferos, collares, aretes, lanzas, figuras de animales, mukawas, que vende en varias partes del país: el Puyo, en donde vive y trabaja, Quito, Santo Domingo y Baños, entre otros. La principal materia prima con la que trabaja es la balsa y se ayuda con porcelana, maicena, formol, etc.; lo que significa un gasto para ella, el mismo que no habría podido cubrir sin la ayuda de Credife. “Yo agradezco a Credife porque en otro lado me pedían tener casa propia, ese tipo de cosas”. Esta es Margarita: una mujer luchadora, talentosa y perseverante que encontró en Credife el aliado perfecto para conseguir el éxito. Cooperativa la Benéfica cumple programa de formación en competencias directivas La Cooperativa de Ahorro y Crédito La Benéfica cumplió en septiembre el Programa de Formación de Competencias Directivas con la Red Financiera Rural. El programa de formación se realizó desde julio hasta septiembre, tiempo en el cual los directivos y colaboradores de la institución financiera recibieron nociones básicas en tres módulos: La Estrategia y el Marketing en una IFM con Humberto Serrano, Análisis Financiero para Directivos de Cooperativas con Marcelo Cruz y Roles y Políticas para Directivos con Marcelo Morillo. El espacio de formación sirvió para que más de 20 socios directivos conozcan más su función dentro de la cooperativa y los nuevos alcances del sector cooperativista. FmINicArNoZAS 19 ECUADOR





MIEMBROS DE LA RED FINANCIERA RURAL UCADE Cambia una vida INSTITUCIONES QUE NOS RESPALDAN Recherches et Applications de Financements Alternatifs áu Développement Research and Applications for Alternative Financing for Development Investigaciones y Aplicaciones de Financiaciones Alternativas al Desarrollo