ติวสอบนายหน้าประกันชีวิต Day1

แนวข้อสอบ ผู้เอาประกันภัยซือ้ การประกันชีวิตพร้อมด้วยสัญญาเพิ่มเติมคุ้มครองเฉพาะการเสียชีวิตจาก อุบัตเิ หตุ เมอื่ ผู้เอาประกันภัยประสบอุบัตเิ หตุ และได้รับบาดเจ็บมิได้เสียชีวติ ผู้เอาประกันภัยจะ ไดร้ ับเงนิ จานวนเทา่ ไร ก. ไดเ้ ต็มจานวนเงินเอาประกนั ภยั อบุ ตั ิเหตุ ข. ไดเ้ ทา่ จานวนท่ีจา่ ยจรงิ เพ่ือการรกั ษา แตต่ อ้ งไมเ่ กินจานวนเงินเอาประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตุ ค. ไดส้ องเท่าของจานวนเงินเอาประกนั ภยั ง. ไมไ่ ดจ้ านวนเงินเอาประกนั ภยั เลย เพราะมไิ ดเ้ สยี ชีวิตจากอบุ ตั เิ หตุ 101

แนวขอ้ สอบ ผู้เอาประกันภัยได้ทาประกันชีวิตและซือ้ สัญญาเพมิ่ เติมคุ้มครองการเสียชีวิตและสูญเสียอวัยวะ จากอุบตั เิ หตุ เมอ่ื ผู้เอาประกันภยั ประสบอุบัตเิ หตุทาให้สูญเสยี ขาทั้ง 2 ข้าง และอกี 5 วันต่อมาก็ เสยี ชวี ติ ดังนั้นบริษัทจะจ่ายเงนิ ใหผ้ ู้รับประโยชนเ์ ป็ นจานวนเท่าใด ก. จ่ายจานวนเงนิ เอาประกนั ภยั อบุ ตั ิเหตุ ข. จ่ายจานวนเงินเอาประกนั ภยั และจานวนเงินเอาประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตุ ค. จา่ ยจานวนเงนิ เอาประกนั ภยั และ 2 เทา่ ของจานวนเงนิ เอาประกนั ภยั อบุ ตั ิเหตุ เน่ืองจากถา้ ผเู้ อา ประกนั ภยั สญู เสียอวยั วะตงั้ แต่ 2 แห่งขึน้ ไป ก็จะไดจ้ านวนเงินเอาประกนั ภยั อุบตั ิเหตอุ ีกทงั้ ผู้ เอาประกันภัยก็มาเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ ดังนั้น บริษัทจะตอ้ งจ่าย 2 เท่าของจานวนเงินเอา ประกนั ภยั อบุ ตั ิเหตรุ วมกบั จานวนเงินเอาประกนั ภยั ง. จา่ ยจานวนเงนิ เอาประกนั ภยั 102

สัญญาเพม่ิ เตมิ แนบทา้ ยกรมธรรมป์ ระกันชวี ติ สัญญาเพม่ิ เตมิ ค่ารักษาพยาบาลและศัลยกรรม คา่ รักษาพยาบาลและการศลั ยกรรม ▪ ผลประโยชนล์ กั ษณะตามตารางอตั ราคา่ ธรรมเนียม การผา่ ตดั /การวางยาสลบไม่เกินรอ้ ยละของผลประโยชนส์ งู สดุ ▪ จา่ ยผลประโยชนค์ า่ รักษาพยาบาลและศัลยกรรมในโรงพยาบาลตามทจ่ี ่ายจริง แตไ่ ม่เกนิ จานวนเงนิ ทเ่ี อาประกันภยั ไว้ ▪ การจา่ ยผลประโยชนจ์ ะมรี ะยะเวลาไม่คุ้มครอง 30 วนั นับแตว่ ันทม่ี ผี ลบงั คับ หรือวันเร่ิมสัญญา หรือต่ออายุสัญญา (ยกเว้นอุบัตเิ หตุ) ▪ กรณีการรักษาดว้ ยโรคหรอื สาเหตุเดยี วกันหา่ งไมเ่ กนิ 90 วันถอื เป็ นการรักษาตอ่ เนื่องครั้งเดยี วกนั ค่ารักษาพยาบาลและศลั ยกรรม ▪ ผลประโยชนค์ ่าหอ้ ง คา่ อาหาร ค่าบรกิ ารตอ่ วนั (สงู สดุ 45 วนั ) คา่ ชดเชยรายวัน ▪ ผลประโยชนก์ รณีผปู้ ่วยในจานวนตอ่ วนั (สงู สดุ ไม่เกิน 365 วนั ) 103

แนวขอ้ สอบ นาย ก. ซอื้ สัญญาเพม่ิ เตมิ ค่ารักษาพยาบาลและศัลยกรรมแนบกับสัญญาประกันชวี ติ โดยซอื้ ผลประโยชน์ ค่าหอ้ งและค่าอาหาร 1,000 บาทตอ่ วนั (สูงสุดไม่เกนิ 45 วัน) ต่อมา นาย ก. เจบ็ ป่ วยต้องเข้ารักษาตวั ใน โรงพยาบาลในฐานะคนไข้ในดว้ ยโรคไขข้ออักเสบเป็ นระยะเวลา 35 วัน หลังจากนั้นอกี 1 เดอื น นาย ก. ก็ เข้ามารักษาตัวในโรงพยาบาลดว้ ยโรคเดมิ และอยู่อกี 20 วัน ในกรณีเช่นนี้ บริษัทฯ จะจ่ายเงนิ ค่าหอ้ งและ ค่าอาหารใหแ้ ก่ นาย ก. ทงั้ สองครั้งรวมเป็ นจานวนเงนิ เทา่ ใด? ก. 35,000 บาท (1,000 x 35)+(1,000 x 10) = 45,000 บาท ข. 45,000 บาท ค. 55,000 บาท ง. ระหวา่ ง 35,000 บาท ถงึ 55,000 บาท ขนึ้ อยกู่ บั การพจิ ารณาของบรษิ ัท 104

แนวขอ้ สอบ ตารางผลประโยชน์ ลักษณะการ อัตราค่าธรรมเนียมในการรักษา ร้อยละของผลโยชน์ ค่าหอ้ งและค่าอาหารในโรงพยาบาล 700 บาท / วัน ( ไม่เกนิ 45 วัน ) ผ่าตัด / วางยาสยบ จานวนสูงสุด ค่ารักษาพยาบาลอื่นๆในโรงพยาบาล 12,000 บาท / การป่ วย 1 ครัง้ การผ่าตัดเพอื่ รักษาประสาทตา 100 ค่าผ่าตดั 24,000 บาท / การป่ วย 1 ครั้ง ตา ตอ้ กระจก 50 ค่าหอ้ งผ่าตดั 2,500 บาท / การป่ วย 1 ครั้ง ตอ้ หนิ 25 ค่าวางยาสลบ 3,000 บาท / การป่ วย 1 ครัง้ ลอกตอ้ เนือ้ 15 จากตารางผลประโยชนแ์ ละลักษณะการผ่าตัด ถ้าหากนาย ก เป็ นโรคต้อกระจก จาเป็ นต้องได้รับการ ผ่าตัด ผลประโยชนค์ ่าผ่าตดั และวางยาสลบสูงสุดเป็ นเทา่ ไร ก. ผลประโยชนค์ ่าผ่าตดั เทา่ กบั 12,000 บาท และวางยาสลบเทา่ กบั 1,500 บาท ข. ผลประโยชนค์ ่าผา่ ตดั เทา่ กบั 24,000 บาท และวางยาสลบเท่ากบั 2,500 บาท ค. ผลประโยชนค์ า่ ผ่าตดั เท่ากบั 24,000 บาท และวางยาสลบเท่ากบั 3,000 บาท ง. ผลประโยชนค์ ่าผา่ ตดั เทา่ กบั 24,000 บาท และวางยาสลบเทา่ กบั 24,000 บาท 105

สัญญาเพม่ิ เตมิ แนบทา้ ยกรมธรรมป์ ระกันชวี ติ สัญญาเพม่ิ เตมิ ค่ารักษาพยาบาลและศลั ยกรรม กรณีการรักษาด้วยโรคหรือสาเหตุเดยี วกันห่างไม่เกนิ 90 วันถอื เป็ นการรักษาตอ่ เน่ืองครั้งเดยี วกัน เขา้ รกั ษาใน รพ. ครงั้ แรก อยบู่ า้ นไมเ่ กิน 90 วนั เขา้ รกั ษาใน รพ. ครงั้ ท่ี 2 จากโจทย์ การคิดค่ารกั ษาพยาบาล คือ คา่ หอ้ งคา่ อาหาร ถา้ โจทยบ์ อกวา่ หลงั จากนนั้ .....เดือน (หากไมเ่ กิน 90 วนั ) ใหน้ าจานวนวนั เขา้ นอนโรงพยาบาล ครงั้ แรก บวก จานวนวนั เขา้ นอนโรงพยาบาล ครงั้ ท่ี 2 รวมกนั แลว้ ตอ้ งไมเ่ กินสิทธิท่ีซือ้ คณู เงินบาท 106

แนวขอ้ สอบ นาย ก. ซอื้ สัญญาเพม่ิ เตมิ ค่ารักษาพยาบาลและศัลยกรรมแนบกับสัญญาประกันชวี ติ โดยซอื้ ผลประโยชนค์ ่า ห้องและค่าอาหาร 1,000 บาทตอ่ วัน (สูงสุดไม่เกนิ 45 วัน) ตอ่ มา นาย ก. เจบ็ ป่ วยต้องเข้ารักษาตัวใน โรงพยาบาลในฐานะคนไข้ในด้วยโรคไขข้ออักเสบเป็ นระยะเวลา 35 วัน หลังจากนั้นอกี 4 เดอื น นาย ก. กเ็ ข้า มารักษาตวั ในโรงพยาบาลด้วยโรคเดมิ และอยู่อกี 20 วัน ในกรณีเช่นนี้ บริษัทฯ จะจ่ายเงนิ ค่าห้องและ ค่าอาหารใหแ้ ก่ นาย ก. ทัง้ สองครั้งรวมเป็ นจานวนเงนิ เท่าใด? ก. 35,000 บาท ข. 45,000 บาท (1,000 x 35)+(1,000 x 20) = 55,000 บาท ค. 55,000 บาท ง. ระหวา่ ง 35,000 บาท ถงึ 55,000 บาท ขนึ้ อยกู่ บั การพจิ ารณาของบรษิ ัท 107

สัญญาเพม่ิ เตมิ แนบทา้ ยกรมธรรมป์ ระกันชีวติ สัญญาเพมิ่ เตมิ ค่ารักษาพยาบาลและศัลยกรรม กรณีการรักษาด้วยโรคหรือสาเหตุเดยี วกันห่างไม่เกนิ 90 วันถอื เป็ นการรักษาต่อเน่ืองครั้งเดยี วกัน เขา้ รกั ษาใน รพ. ครงั้ แรก อยบู่ า้ นเกิน 90 วนั เขา้ รกั ษาใน รพ. ครงั้ ท่ี 2 จากโจทย์ การคดิ ค่ารกั ษาพยาบาล คือ คา่ หอ้ งคา่ อาหาร ถา้ โจทยบ์ อกวา่ หลงั จากนนั้ .....เดือน (หากเกิน 90 วนั ) ใหน้ าจานวนวนั เขา้ นอนโรงพยาบาล ครงั้ แรกใชไ้ มเ่ กินสทิ ธิ ท่ีซือ้ บวก จานวนวนั เขา้ นอน โรงพยาบาล ครงั้ ท่ี 2 ใชไ้ มเ่ กินสทิ ธิท่ีซือ้ แลว้ นาจานวนวนั รวมกนั คณู เงินบาท 108

แนวขอ้ สอบ นาย ก. ซอื้ สัญญาเพมิ่ เตมิ ค่ารักษาพยาบาลและศัลยกรรมแนบกับสัญญาประกันชวี ติ โดยซอื้ ผลประโยชนค์ ่าหอ้ งและค่าอาหาร 1,000 บาทต่อวนั (สูงสุดไม่เกนิ 45 วัน) ตอ่ มา นาย ก. เจบ็ ป่ วย ต้องเข้ารักษาตวั ในโรงพยาบาลในฐานะคนไข้ในด้วยโรคไขข้ออักเสบเป็ นระยะเวลา 35 วัน หลังจากนั้นอกี 1 เดอื น นาย ก. กเ็ ข้ามารักษาตวั ในโรงพยาบาลด้วยโรคปอด และอยอู่ กี 20 วัน ใน กรณีเช่นนี้ บริษัทฯ จะจ่ายเงนิ ค่าหอ้ งและค่าอาหารใหแ้ ก่ นาย ก. ทงั้ สองครั้งรวมเป็ นจานวนเงนิ เท่าใด? ก. 35,000 บาท ข. 45,000 บาท (1,000 x 35)+(1,000 x 20) = 55,000 บาท ค. 55,000 บาท ง. ระหว่าง 35,000 บาท ถงึ 55,000 บาท ขนึ้ อยู่กับการพจิ ารณาของบริษัท 109

สัญญาเพม่ิ เตมิ แนบทา้ ยกรมธรรมป์ ระกันชวี ติ สัญญาเพม่ิ เตมิ ค่ารักษาพยาบาลและศลั ยกรรม กรณีการรักษาด้วยโรคทต่ี า่ งกัน ถอื เป็ นการรักษาคนละครั้งของโรค เขา้ รกั ษาใน รพ. ครงั้ แรก อยบู่ า้ น เขา้ รกั ษาใน รพ. ครงั้ ท่ี 2 จากโจทย์ การคดิ คา่ รกั ษาพยาบาล คอื คา่ หอ้ งคา่ อาหาร ถา้ โจทยบ์ อกวา่ เป็นโรคใหม่คนละโรคจากเดมิ ใหน้ าจานวนวนั เขา้ นอน รพ. ครงั้ แรกใชไ้ มเ่ กินสทิ ธิท่ี ซอื้ บวก จานวนวนั เขา้ นอน รพ. ครงั้ ท่ี 2 ใชไ้ ม่เกินสทิ ธิท่ีซอื้ แลว้ นาจานวนวนั รวมกนั คณู เงนิ บาท 110

สัญญาเพมิ่ เตมิ แนบทา้ ยกรมธรรมป์ ระกันชีวติ สัญญาเพมิ่ เตมิ เงนิ ชดเชยรายวัน ▪ เม่ือผเู้ อาประกนั เขา้ รกั ษาตวั ในโรงพยาบาลในฐานะคนไขใ้ น ▪ เงินชดเชยรายวนั จะจ่ายตามจานวนวนั ท่ีผเู้ อาประกนั เขา้ รกั ษาตวั ในโรงพยาบาล จรงิ คณู สญั ญาเพ่มิ เตมิ นี้ 111

แนวข้อสอบ นาย ก. ซอื้ สัญญาเพมิ่ เตมิ ค่ารักษาพยาบาลและศัลยกรรม โดยมคี ่าหอ้ งและค่าอาหาร 500 บาทตอ่ วัน (สูงสุดไม่เกนิ 45 วัน) และสัญญาเพม่ิ เตมิ ค่าชดเชยพยาบาลรายวันในกรณีผู้ป่ วยในจานวน 1,000 บาท ตอ่ วัน (สูงสุดไม่เกนิ 365 วัน) แนบกับสัญญาประกันชวี ติ ต่อมา นาย ก. เจบ็ ป่ วยและต้องเข้ารับการ รักษาตัวในโรงพยาบาลในฐานะคนไข้ในเป็ นระยะเวลา 30วัน ในกรณีนีบ้ ริษัทจะจ่ายผลประโยชนใ์ ห้แก่ นาย ก. เป็ นจานวนใด ก. 15,000 บาท (500 x 30)+(1,000 x 30) = 45,000 บาท ข. 30,000 บาท ค. 45,000 บาท ง. 60,000 บาท 112

แนวข้อสอบ นาย ก. ซอื้ สัญญาเพมิ่ เตมิ ค่ารักษาพยาบาลและศัลยกรรม โดยมคี ่าห้องและค่าอาหาร 500 บาทตอ่ วัน (สูงสุดไม่เกนิ 45วัน) และสัญญาเพม่ิ เตมิ ค่าชดเชยพยาบาลรายวันในกรณีผู้ป่ วยในจานวน 1,000 บาท ตอ่ วัน (สูงสุดไม่เกนิ 365 วัน) แนบกับสัญญาประกันชวี ติ ตอ่ มา นาย ก. เจบ็ ป่ วยและ ต้องเข้ารับการรักษาตัวในโรงพยาบาลในฐานะคนไข้ในเป็ นระยะเวลา 50 วัน ในกรณีนีบ้ ริษัทจะ จ่ายผลประโยชนใ์ หแ้ ก่ นาย ก. เป็ นจานวนใด ก. 22,500 บาท (500 x 45)+(1,000 x 50) = 72,500 บาท ข. 25,000 บาท ค. 50,000 บาท ง. 72,500 บาท 113

สัญญาเพมิ่ เตมิ แนบทา้ ยกรมธรรมป์ ระกันชวี ติ สัญญาเพมิ่ เตมิ ช่ัวระยะเวลา ความคุม้ ครองสัญญาเพม่ิ เตมิ นี้ ▪ มลี กั ษณะเหมือนประกนั ชีวติ แบบช่วั ระยะเวลา ▪ ใหค้ วามคมุ้ ครองกรณีท่ีผเู้ อาประกนั ภยั เสยี ชีวิต ไม่วา่ จากสาเหตใุ ดก็ตาม ในระยะเวลาท่ีระบเุ อาไวใ้ นสญั ญา 114

สัญญาเพม่ิ เตมิ แนบทา้ ยกรมธรรมป์ ระกันชีวติ สัญญาเพม่ิ เตมิ ช่ัวระยะเวลา =1,000,000 บาท (แบบสะสมทรัพย)์ = 1,000,000 บาท ตวั อย่าง = 1,000,000 บาท นาย ก. ซอื้ ทุนประกันชวี ติ = ทุนประกันชวี ติ + อุบัตเิ หตุ + ช่ัวระยะเวลา สัญญาแนบทา้ ยอุบตั เิ หตุ = 1,000,000 บาท + 0 + 0 สัญญาแนบทา้ ยแบบช่ัวระยะเวลา = 1,000,000 บาท 1.ครบสัญญาจะไดร้ ับเงนิ = 1,00,000+ 1,00,000 + 1,00,000 = 3,00,000 บาท ผู้เอาประกันภยั ได้รับ 2.เสยี ชวี ติ จากอุบัตเิ หตุ ผู้รับประโยชนไ์ ด้รับ 115

4. หลักเกณฑเ์ บอื้ งตน้ ในการพจิ ารณารับประกันชวี ิต 116

ตวั แทน / นายหน้าประกนั ชวี ิต คอื บุคคลทสี่ าคญั ในการใหข้ ้อมูลเพอ่ื พิจารณา รับประกันชีวิตเบอื้ งตน้ 117

หลักเกณฑเ์ บอื้ งตน้ ในการพจิ ารณารับประกันชีวติ ความหมายของการพจิ ารณารับประกันชวี ติ ▪ คือการพจิ ารณาผขู้ อเอาประกนั ภยั ตามความเส่ยี ง เพอื่ เพม่ิ ความคงอยขู่ องบริษัท ▪ หากรบั ประกนั ทกุ รายจากขอ้ มลู ท่ีไมถ่ กู ตอ้ งบรษิ ัทอาจประสบภาวะการขาดทนุ ได้ บทบาทของตวั แทน/นายหน้าประกันชวี ติ ทมี่ ตี อ่ การพจิ ารณารับประกันชวี ติ ▪ ใหข้ อ้ มลู ของผเู้ อาประกนั ภยั กบั บรษิ ัทในการพจิ ารณารบั ประกนั เบือ้ งตน้ ▪ สาคญั มากท่ีสดุ ในการรบั ประกนั ประเภทอตุ สาหกรรม ▪ ขอ้ มลู ท่ีใหค้ วามเหน็ มีผลกระทบตอ่ การรบั ประกนั เพราะใกลช้ ิดและเหน็ สภาวะแวดลอ้ มความเป็นอยขู่ อง ผเู้ อาประกนั ภยั 118

หลักเกณฑเ์ บอื้ งตน้ ในการพจิ ารณารับประกนั ชวี ติ การจาแนกระดับความเสย่ี งภัย 1. ภยั มาตรฐาน (เบยี้ ปกต)ิ คอื สุขภาพสมบรู ณ์ อาชพี และ งานอดเิ รกไมเ่ สย่ี ง 2. ภยั ต่ากว่ามาตรฐาน บางกรณี รับประกันได้โดย “เพม่ิ เบยี้ พเิ ศษ” คอื สุขภาพไม่สมบรู ณ์ อาชพี และ งานอดเิ รกเสย่ี ง 3. ภยั ต่ากว่ามาตรฐาน ไมส่ ามารถเอาประกันได้ “ปฏเิ สธ” การรับประกัน คอื สุขภาพไม่สมบรู ณ์ เช่น เป็ นโรคร้ายแรงหรืออาชพี ไมส่ ุจริต ปัจจัยและแนวทางในการพจิ ารณารับประกันชวี ติ ▪ นิสัยและพฤตกิ รรมส่วนตัว ของผู้เอาประกนั ภยั ▪ ประวัตสิ ุขภาพ ของผู้เอาประกนั ภยั ▪ สภาวะแวดล้อมความเป็ นอย่แู ละฐานะการเงนิ ของผู้เอาประกนั ภยั 119

แนวขอ้ สอบ ข้อใดตรงกับความหมายของการพจิ ารณารับประกันชวี ติ มากทส่ี ุด ก. การตกลงรบั ประกนั ชีวติ ผขู้ อเอาประกนั ภยั ข. การตรวจสขุ ภาพผขู้ อเอาประกนั ภยั ค. การตรวจสอบประวตั ผิ ขู้ อเอาประกนั ภยั ง. การพิจารณาผขู้ อเอาประกนั ภยั ตามสภาพความเสยี่ งภัย 120

แนวข้อสอบ ผู้เอาประกันภยั ทมี่ สี ุขภาพไม่สมบรู ณเ์ หมอื นคนท่วั ไปแตบ่ ริษัทประกันชวี ติ พจิ ารณาแล้วสามารถรับประกันชวี ติ ได้ผู้เอาประกันภยั คนนั้น ก. ตอ้ งแจง้ ผลการตรวจสขุ ภาพใหบ้ รษิ ัททราบทกุ ปี ข. ตอ้ งชาระเบีย้ ประกนั ภยั ในอตั ราปกติเพราะบรษิ ัทตกลงรบั ประกนั ชีวิตแลว้ ค. ตอ้ งชาระเบีย้ ประกนั ภยั เพ่มิ กวา่ อตั ราปกติ ง. ไมต่ อ้ งแจง้ ผลการตรวจสขุ ภาพแตต่ อ้ งชาระเบีย้ ประกนั ภยั ในอตั ราปกติ 121

แนวขอ้ สอบ ในจานวนเงินเอาประกันภัยที่เท่ากันอัตราเบีย้ ประกันภัยจะเพ่ิมขึน้ ตามอายุของผู้เอา ประกันภัยแต่มีปัจจัยในการพจิ ารณารับประกันชวี ิตบางอย่างท่ีอาจทาให้เบยี้ ประกันภัย เพมิ่ ขนึ้ ได้ ก. ประวตั กิ ารศกึ ษา ข. สว่ นไดเ้ สยี ในเหตทุ ่ีเอาประกนั ภยั ค. ฐานะการเงิน ง. ประวตั สิ ขุ ภาพ 122

แนวข้อสอบ นาย ก. มอี าชพี เสยี่ งภัยมสี ุขภาพสมบรู ณบ์ ริษัทจะคดิ เบยี้ ประกันภยั ก. อตั ราปกติ ข. เพ่มิ เบีย้ ประกนั ภยั พิเศษ ค. เพ่มิ เบีย้ ประกนั ภยั ตามความเส่ยี งของตารางมรณะ ง. ไมเ่ พ่มิ เบีย้ ประกนั ภยั แตล่ ดจานวนเงินเอาประกนั ภยั 123

แนวข้อสอบ นาย ก. เป็ นโรคความดนั โลหติ สูงไดท้ าประกันชวี ติ โดยแถลงในใบคาขอเอาประกันชวี ติ ว่าเป็ นโรคความดนั โลหติ สูง บริษัทจะคดิ เบยี้ ประกันภยั อยา่ งไร ก. ในอตั ราปกติ เพราะไดแ้ ถลงตามความจรงิ แลว้ ข. ในอตั ราสงู กวา่ ปกติ เพราะมโี อกาสเสียชีวติ สงู มากกวา่ คนไมไ่ ดเ้ ป็นโรคความดนั โลหิตสงู ค. ในอตั ราปกติ เพราะโรคไความดนั โลหติ สงู เป็นโรคท่ีคนท่วั ไปมีโอกาสเป็นไปได้ ง. ในอตั ราต่ากวา่ ปกติ เพราะผขู้ อเอาประกนั ภยั มีความซ่ือสตั ยใ์ นการแถลงความจรงิ 124

แนวขอ้ สอบ ในขณะนีป้ ัญหาของนายหน้าประกันชีวิตท่ีเกิดขึน้ มากทีส่ ุด คือการที่เก็บเบีย้ ประกันภัยแล้วไม่ส่ง เข้าบริษัท ถ้าท่านเป็ นนายหน้าประกันชีวิตท่ีมีความมุ่งม่ันในอาชีพท่านจะช่วยแก้ไขปัญหา ดังกล่าวอยา่ งไร ก. ไมก่ ระทาพฤติกรรมดงั กลา่ ว ข. มีความซ่ือสตั ยต์ อ่ ผเู้ อาประกนั ภยั บรษิ ัทและเพ่ือนรว่ มอาชีพ ค. พยายามแกไ้ ขภาพพจน์ ดว้ ยการชกั ชวนเพ่ือนรว่ มอาชีพไมใ่ หก้ ระทาพฤติกรรมดงั กล่าว ง. ถกู ทกุ ขอ้ 125

5. โครงสร้างพนื้ ฐานของอัตรา 126 เบยี้ ประกันภยั และเงนิ สารอง ประกันภัย 126

เบยี้ ประกนั ภยั เบยี้ ประกันภัย 127 คอื ราคาทจ่ี ่ายล่วงหน้าเพอื่ รับความคุ้มครอง เกบ็ คงทเ่ี ท่ากันทุกงวดตลอดสัญญา ประกอบด้วยเบยี้ ประกันภัยสุทธิ และ ค่าใช้จ่าย เบยี้ ประกันภยั เพม่ิ พเิ ศษและเบยี้ ประกันภัย ของสัญญาเพมิ่ เตมิ คอื เบยี้ ประกันภยั ทพ่ี จิ ารณา มาจากอาชพี เสย่ี ง ภยั เชน่ พนักงานขบั รถเมล์ พนักงานดบั เพลงิ

องคป์ ระกอบทใี่ ช้ในการกาหนดอัตราเบยี้ ประกันภยั 1. อัตรามรณะ (ตามตารางมรณะไทย) ▪ แยกตามอายขุ องผเู้ อาประกนั ภยั (อายมุ ากอตั ราการตายสงู เบยี้ สงู ) 2. อัตราดอกเบยี้ ▪ ท่ีขาดวา่ จะไดร้ บั จากการลงทนุ 3. อตั ราค่าใช้จา่ ย (คา่ ใช้จา่ ยในการดาเนินงานของบริษัท) ▪ คา่ บาเหน็จ ▪ คา่ ใชจ้ า่ ยตา่ งๆ ของบรษิ ัท ▪ คา่ ตรวจโรค และ คา่ ขยายงานของบรษิ ัท 128

เบยี้ ประกนั ภยั รวม อัตราเบยี้ ประกนั ภยั รวม = อตั ราเบยี้ ประกันภยั สุทธิ + อัตราค่าใช้จ่าย อตั ราเบยี้ ประกนั ภยั สุทธิ = (อตั รามรณะและอัตราทรงชีพ) + อตั ราดอกเบยี้ หมายเหตุ ประเภทสามญั ประเภทอตุ สาหกรรม เบยี้ ประกันเพมิ่ พเิ ศษ สว่ นใหญ่ เพ่ิมจากสขุ ภาพ ไมค่ ิดเบยี้ เพ่ิม และ ไมอ่ าจซอื้ สญั ญาเพ่ิมเติมได้ 129

อตั ราเบยี้ ประกันภยั อตั ราเบยี้ ประกันภยั นักคณิตศาสตรป์ ระกนั ภยั อัตรา มรณะ 130 อัตรา ค่าใช้จ่าย อัตรา ดอกเบยี้

โครงสร้างพนื้ ฐานของอตั ราเบยี้ ประกนั ภยั และเงนิ สารองประกันภยั เงนิ สารองประกันภยั คือ หนีส้ นิ หรือเงนิ ทบ่ี ริษัทประกันจัดสรรไว้ตาม พนั ธะ ผูกพันของกรมธรรม์ และ รวมกับดอกผลจากการ ลงทนุ จะทาใหบ้ ริษัทสามารถ จ่ายผลประโยชน์ ตามกรมธรรมใ์ นอนาคต 131

แนวขอ้ สอบ เบยี้ ประกันภยั ทผ่ี ู้เอาประกันภยั จ่ายใหบ้ ริษัทนั้นประกอบดว้ ย ก. เบีย้ ประกนั ภยั สทุ ธิและคา่ ใชจ้ ่ายในการดาเนินงาน ข. เบีย้ ประกนั ภยั สทุ ธิและผลประโยชนต์ ามเง่ือนไขกรมธรรมป์ ระกนั ชีวิต ค. เบีย้ ประกนั ภยั สทุ ธิและคา่ ใชจ้ ่ายในการลงทนุ ง. เบีย้ ประกนั ภยั สทุ ธิและคา่ ใชจ้ า่ ยในการออกกรมธรรมป์ ระกนั ชีวติ เทา่ นนั้ 132

แนวข้อสอบ นาย ก. มอี าชพี เป็ นพนักงานดับเพลิง และเป็ นโรคเบาหวาน นาย ก. ทาประกันชวี ติ และซอื้ ความคุ้มครองอุบัตเิ หตุ นาย ก. ต้องชาระเบยี้ ประกันอยา่ งไร ก. เบีย้ ประกนั ชีวติ และเบีย้ ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตุ ข. เบีย้ ประกนั ชีวิต และเบีย้ ประกนั ภยั เพ่มิ พเิ ศษเน่ืองจากสขุ ภาพไมด่ ี ค. เบีย้ ประกนั ชีวติ เบีย้ ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตุ และเบีย้ ประกนั ภยั เพ่มิ เน่ืองจากอาชีพ ง. เบีย้ ประกนั ชีวติ เบีย้ ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตุ และเบีย้ ประกนั ภยั เพ่มิ พิเศษเน่ืองจากอาชีพและสขุ ภาพ 133

แนวข้อสอบ คาถามในใบคาขอเอาประกันชวี ติ ดงั ตอ่ ไปนี้ ข้อใดสาคัญทส่ี ุด ก. ประวตั ิการทาประกนั ชีวติ ของผเู้ อาประกนั ภยั ข. อาชีพของบดิ ามารดา ค. สถานท่ีเกิดของผเู้ อาประกนั ภยั ง. สญั ชาตขิ องผเู้ อาประกนั ภยั 134

แนวข้อสอบ โดยปกตเิ บยี้ ประกันชวี ติ ทบ่ี ริษัทเรียกเกบ็ จากผู้เอาประกัน ก. สงู ขนึ้ ทกุ ปี ข. สงู ขนึ้ ในระยะแรก และลดลงในระยะปลาย ค. คงท่ีทกุ ปี ง. แลว้ แตอ่ ตราใหมท่ ่ีบรษิ ัทอาจเปล่ยี นแปลง 135

6. มูลคา่ กรมธรรมป์ ระกันภยั 136 136

มูลคา่ กรมธรรมป์ ระกนั ภยั มูลค่ากรมธรรมจ์ ะเกิดขนึ้ ตงั้ แต่ สิน้ ปี กรมธรรมท์ 2่ี เป็ นตน้ ไป 137

มูลค่ากรมธรรมป์ ระกนั ภยั    ปี กรมธรรมท์ ่ี 1 2 3 4 ณ สนิ้ ปี กรมธรรมท์ ี่ 0 1 2 3 4 มูลค่ากรมธรรม์ 1.มลู คา่ เงนิ สด 2.มูลค่าเงนิ สาเร็จ 3.มลู คา่ ขยายเวลา • หยุดชาระเบยี้ • หยุดชาระเบยี้ • หยุดชาระเบยี้ • รับเงนิ สดตามตาราง • ระยะเวลาเท่าเดมิ • ทุนประกันเท่าเดมิ • สัญญาสิน้ สุดผลบังคับ • ทุนประกันลดลง 1. ระยะเวลาลดลง (หรือเทา่ เดมิ ) มเี งนิ ครบกาหนด • กู้ยมื มกี รมธรรมเ์ ป็ นประกัน 2. ระยะเวลาลดลง ไม่มเี งนิ ครบกาหนด • กู้ชาระเบยี้ อตั โนมัติ 138

มูลค่ากรมธรรมเ์ วนคนื เงนิ สด สามารถใช้ไดด้ งั ตอ่ ไปนี้ (ตอ่ ) 1.ขอรบั เงินสด 2.กเู้ งินเงินโดยมกี รม 3.กชู้ าระเบยี้ ประกนั ภยั ธรรมมเ์ ป็นประกนั โดยอตั โนมตั ิ 139

สูตรคานวณมูลคา่ กรมธรรมป์ ระกนั ภยั สูตรการคานวณหามูลค่า ตารางมูลค่า X จานวนเงนิ เอาประกันภยั 1,000 140

มูลคา่ กรมธรรมป์ ระกนั ภยั คือ สว่ นหน่งึ ของเบีย้ ประกนั ภยั หลงั จากหกั ค่าใชจ้ ่าย และคา่ เฉล่ยี ในดา้ นความคมุ้ ครอง โดยมลู ค่ากรมธรรมจ์ ะเรม่ิ มี ใน สนิ้ ปีกรมธรรมท์ ่ี 2 ซง่ึ ผเู้ อาประกนั สามารถใชส้ ทิ ธิในการเลือกใชม้ ลู ค่ากรมธรรมไ์ ด้ 3 แบบ คือ มูลคา่ เวนคนื เงนิ สด มูลค่าใช้เงนิ สาเร็จ มูลค่าขยายเวลา (Cash value) (Reduced Paid up) (Extended Term Insurance) • กูโ้ ดยมกี รมธรรมเ์ ป็ นประกัน (Loan) คดิ ดอกเบยี้ ทบตน้ • กชู้ าระเบยี้ อตั โนมัติ APL (Automatic Premium Loan) ดอกเบยี้ ทบต้น 141

มูลค่ากรมธรรมป์ ระกันภยั กรณีท่ี 3 ชาระเบยี้ ประกันภยั ราย 3 เดอื น กรณีท่ี 1 ชาระเบยี้ ประกันภยั รายปี ปี ปลาย - ปี ตน้ งวดทช่ี าระมาแล้ว ปี ตน้ (มูลค่าปี ปัจบุ ันทหี่ ยดุ ) 4 มูลค่าเวนคนื X จานวนเงนิ เอาประกันภัย(ทนุ ประกนั ภยั ) 1,000 กรณีที่ 2 ชาระเบยี้ ประกันภยั ราย 6 เดอื น กรณีที่ 4 ชาระเบยี้ ประกันภยั รายเดอื น ปี ปลาย - ปี ต้น ปี ต้น (มูลค่าปี ปัจบุ ันทหี่ ยุด) ปี ปลาย - ปี ตน้ งวดทช่ี าระมาแล้ว ปี ต้น (มูลค่าปี ปัจุบันทห่ี ยุด) 2 12 142

ตวั อยา่ งตารางมูลคา่ กรมธรรมป์ ระกนั ภยั ตวั อยา่ ง (ตวั เลขสมมต)ิ ตารางมลู ค่ากรมธรรมป์ ระกันภยั ตอ่ จานวนเงนิ เอาประกันภยั 1,000 บาทกรมธรรมป์ ระกันภยั แบบสะสมทรัพย์ 10 ปี ชาระเบยี้ ประกันภยั 10 ปี อายุ 30 ปี เพศ ชาย 1 2 3 เงนิ คา่ เวนคืน กรมธรรมใ์ ชเ้ งนิ สาเร็จ การประกนั ภยั แบบขยายเวลา กรมธรรม์ เงนิ จ่ายคืนทันที มูลค่าใชเ้ งนิ สาเร็จ สิน้ ปี กรมธรรม์ ยะเวลาที่ขยาย เงนิ จ่ายคนื ทันที เงนิ ครบกาหนด ที่ ปี วนั 1- - - - - -- 2 54 - 86 7 305 - - 3 148 - 222 7 - - 193 4 248 - 351 6 - - 330 5 354 - 473 5 - - 459 6 475 - 599 4 - - 591 7 614 - 731 3 - - 727 8 735 - 826 2 - - 824 9 975 9 1,000 1 - 9 1,000 10 1,200 - - - - -- หมายเหต:ุ 1. มลู คา่ กรมธรรมป์ ระกนั ภยั ขา้ งตน้ เป็นมลู คา่ กอ่ นหกั หนีส้ ินใดๆ 2. มลู คา่ เวนคนื กรมธรรมป์ ระกนั ภยั ท่ีแสดงไวใ้ นตารางเป็นจานวนเงินท่ีหกั เงินจา่ ยคนื รายงวดตามกรมธรรมป์ ระกนั ภยั ออกแลว้ (ถา้ มี) 143

มูลค่าเวนคนื กรมธรรมป์ ระกันภยั 1 กรมธรรมใ์ ช้เงนิ การประกันภัยแบบขยายเวลา เวนคนื กรมธรรม์ สาเรจ็ สนิ้ ปี เงนิ ค่า ยะเวลาทข่ี ยาย เงนิ จ่าย เงนิ ครบ กรมธรรมท์ ่ี เวนคืน เงนิ มูลค่าใช้ ปี วัน คนื ทนั ที กาหนด กรมธรรม์ จ่ายคืน เงนิ ทนั ที สาเรจ็ -- -- มูลค่าเวนคนื กรมธรรม์ 7 305 -- คุ้มครองชวี ติ 1 - -- 7- - 193 1,000,000 1 6- - 330 5- - 459 บาท = (54 / 1,000) x 1,000,000 = 54,000 บาท 4- - 591 2 54 - 86 3- - 727 2- - 824 3 148 - 222 1- 9 1,000 ✓✓  -- -- 4 248 - 351 เริม่ ตน้ ปี ท1ี่ ปี ท2ี่ 5 354 - 473 6 475 - 599 - ไมต่ อ้ งส่งเบยี้ ประกันภยั - ขอรับมูลคา่ เวนคนื เงนิ สด 7 614 - 731 - สัญญาสนิ้ สุดทนั ที 8 735 - 826 9 975 9 1,000 10 1,200 - - 144

มูลค่าใช้เงนิ สาเร็จ กรมธรรมใ์ ช้เงนิ การประกนั ภยั แบบขยายเวลา สาเรจ็ สิน้ ปี เงนิ คา่ กรมธรรมใ์ ชเ้ งนิ สาเร็จ เวนคนื ยะเวลาทข่ี ยาย เงนิ จา่ ยคืน เงนิ ครบ กรมธรรม์ กรมธรรม์ เงนิ จ่าย มูลค่า ปี วัน ทนั ที กาหนด ที่ คนื ทนั ที ใชเ้ งนิ สาเร็จ -- - - 7 305 - - ความคุม้ ครองชวี ติ ครบ ัสญญา ัรบ -> 86,000 บาท 1 - -- 7- - 193 คุม้ ครองชวี ิต 6- - 330 1,000,000 บาท 1 2 54 - 1 86 5- - 459 4- - 591 = (86 / 1,000) x 1,000,000 = 86,000 บาท 3 148 - 222 3- - 727 2- - 824 คุม้ ครองชีวิต 86,000 บาท 1- 9 1,000 4 248 - 351 -- - - ✓✓  ปี ท1่ี 0 5 354 - 473 เริม่ ตน้ ปี ท1่ี ปี ท2่ี 6 475 - 599 - ไม่ตอ้ งส่งเบยี้ ประกนั ภยั 1 - ลดจานวนเงนิ เอาประกันภยั ลง 7 614 - 731 - ระยะเวลาของสัญญาเทา่ เดมิ - ครบสัญญารับเงนิ คนื ตามมูลค่าใช้เงนิ สาเร็จ 8 735 - 826 9 975 9 1,000 10 1,200 - - 145

มูลค่าขยายเวลา กรมธรรมใ์ ชเ้ งนิ การประกนั ภยั แบบขยายเวลา กรมธรรมข์ ยายเวลา (1) สาเรจ็ สนิ้ ปี เงนิ คา่ เวนคนื เงนิ จ่าย มลู คา่ ยะเวลาทขี่ ยาย เงนิ จ่ายคืน เงนิ ครบ สัญญาสนิ้ สุดทนั ที กรมธรรม์ กรมธรรม์ คืนทนั ที ใชเ้ งนิ ปี วัน ทนั ที กาหนด ท่ี สาเร็จ 1 - -- - - - - คุม้ ครองชวี ิต 12 - - 1,000,000 บาท 2 54 - 86 1 7 2 305 คุ้มครองชีวิต 1,000,000 บาท ตอ่ อีก 7 ปี กบั 305 วัน 3 148 - 222 7 - - 193 ✓✓         4 248 - 351 6 - - 330 เรม่ิ ต้น ปี ท1่ี ปี ท2ี่ ปี ท3ี่ ปี ท4ี่ ปี ท5่ี ปี ท6่ี ปี ท7่ี ปี ท8ี่ ปี ท9ี่ 5 354 - 473 5 - - 459 6 475 - 599 4 - - 591 7 614 - 731 3 - - 727 - ไมต่ ้องส่งเบยี้ ประกันภยั - จานวนเงนิ เอาประกันภยั เทา่ เดมิ 8 735 - 826 2 - - 824 - คุม้ ครองตอ่ ตามระยะเวลาทข่ี ยาย 9 975 9 1,000 1 - 9 1,000 10 1,200 - - - - - - 146

มูลค่าขยายเวลา(ตอ่ ) กรมธรรมใ์ ช้เงนิ การประกันภยั แบบขยายเวลา กรมธรรมข์ ยายเวลา (2) ุค้มครอง 1,000,000 บาท สาเรจ็ ต่ออีก 1 ีป สิน้ ปี เงนิ คา่ เวนคืน เงนิ จา่ ย มูลค่า ยะเวลาทข่ี ยาย เงนิ จ่ายคืน เงนิ ครบ 9,000 บาท 1,000,000 บาท กรมธรรม์ กรมธรรม์ คนื ทนั ที ใช้เงนิ ปี วัน ทนั ที กาหนด ที่ สาเรจ็ 2 รับเงนิ คืนทนั ที 1 - -- - - - - 2 54 - 86 7 305 - - คุ้มครองชวี ติ 1,000,000 บาท 1 3 148 - 222 7 - - 193 4 248 - 351 6 - - 330 ✓ ✓ ✓ ✓ ✓ ✓ ✓ ✓ ✓  ปีท1ี่ 0 ครบ ัสญญา 5 354 - 473 5 - - 459 เรม่ิ ต้น ปี ท1ี่ ปี ท2่ี ปี ท3ี่ ปี ท4่ี ปี ท5่ี ปี ท6่ี ปี ท7่ี ปี ท8่ี ปี ท9่ี 6 475 - 599 4 - - 591 3 7 614 - 731 3 - - 727 - ไมต่ อ้ งส่งเบยี้ ประกันภยั - จานวนเงนิ เอาประกันภยั เทา่ เดมิ 8 735 - 826 2 - - 824 - คุ้มครองต่อตามระยะเวลาทข่ี ยาย 9 975 9 1,000 1 1 - 2 9 4 1,000 10 1,200 - - - - - - 147

แนวข้อสอบ นาย ก. ทาประกันแบบสะสมทรัพย์ 15/10 จานวนเงนิ เอาประกันภัย 100,000 บาท ชาระ เบยี้ ประกันภัยรายงวด 3 เดอื น กรมธรรมเ์ ริ่มมผี ลบังคับ 1 ต.ค.2550 ชาระเบยี้ ประกันถงึ ปี ท่ี 3 งวด 3 และนาย ก.มาขอเวนคนื กรมธรรมเ์ มอื่ วันที่ 3 มิถุนายน 2554 นาย ก.จะได้รับ เงินเท่าไหร่ ถ้า มูลค่าเวนคืนเงินสด ณ สิ้นปี กรมธรรม์ที่ 3=96 บาทต่อจานวนเงินเอา ประกันภัย 1,000 บาท มูลค่เวนคืนเงนิ สด ณ สิน้ ปี กรมธรรมท์ ่ี 4=157 บาทต่อจานวนเงนิ เอาประกนั ภัย 1,000 บาท ก. 9,600 บาท [96 + (157 – 96) x 3 หาร 4]x 100,000 ข. 15,700 บาท ค. 14,175 บาท ง. 11,125 บาท 148

แนวข้อสอบ เมอื่ ผู้เอาประกันภยั ไดข้ อเปลย่ี นเป็ นกรมธรรมใ์ ช้เงนิ สาเร็จแล้ว ก. กรมธรรมป์ ระกนั ภยั สนิ้ ผลบงั คบั ข. กรมธรรมย์ งั คงใหค้ วามคมุ้ ครองต่อไปตามระยะเวลาความคมุ้ ครองเดิม แตจ่ านวนเงิน เอาประกนั ภยั ลดลง ค. กรมธรรมป์ ระกนั ภยั คงมีผลบงั คบั อย่ตู ่อไปในระยะท่ีสนั้ กว่าเดิม และจานวนเงินเอา ประกนั ภยั ลดลงดว้ ย ง. จานวนเงนิ เอาประกนั ภยั ลดลงและระยะเวลาความคมุ้ ครองลดลง 149

แนวข้อสอบ ผู้รับประโยชน์ของผู้เอาประกันภัยรายหน่ึงได้ไปติดต่อขอรับเงินกรณีผู้เอา ประกันภัยถงึ แก่กรรมปรากฏว่าบริษัทได้แจ้งว่า กรมธรรมส์ ิน้ สุดระยะเวลาขยาย ไปแล้ว 3 เดอื น บริษัทไม่ตอ้ งจ่ายจานวนเงนิ เอาประกันภยั ให้ หมายความวา่ ก. ผเู้ อาประกนั ภยั ไดเ้ วนคืนกรมธรรมข์ อรบั เงินคืนไปเป็นเวลา 3 เดือนแลว้ ข. ผเู้ อาประกนั ภยั ไดเ้ ปล่ยี นกรมธรรมเ์ ป็นแบบใชเ้ งินสาเรจ็ และสนิ้ สดุ ระยะเวลา ความคมุ้ ครองไปแลว้ 3 เดือน ค. ผเู้ อาประกนั ภยั ไดเ้ ปล่ยี นแปลงกรมธรรมเ์ ป็นแบบขยายเวลา และสนิ้ สดุ ระยะเวลาความคมุ้ ครองไปแลว้ 3 เดือน ง. ผเู้ อาประกนั ภยั ขาดชาระเบีย้ ประกนั ภยั เกินระยะเวลาผอ่ นผนั ไป 3 เดือน 150