REINALDO DOMINGOS risque e rabisque® DA FAMÍLIA PROGRAMA DSOP DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA NAS ESCOLAS E NAS FAMÍLIAS RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 1 15/11/17 15:30
AUTOR DADOS INTERNACIONAIS DE CATALOGAÇÃO NA PUBLICAÇÃO (CIP) Reinaldo Domingos (CÂMARA BRASILEIRA DO LIVRO, SP, BRASIL) DIRETORA PEDAGÓGICA Domingos, Reinaldo Ana Rosa Orellana Vilches Soprani Risque e rabisque da família / Reinaldo Domingos. -- 1. ed. -- REDATORA São Paulo : Editora DSOP, 2017. Daniela Nascimento ISBN: 978-85-8276-299-8 EDITORES DE TEXTO Andrei Sant’Anna e 1. Economia doméstica 2. Família - Aspectos econômicos 3. Finanças Renata de Sá 4. Finanças pessoais 5. Investimentos 6. Orçamentos familiar I. Título. DIRETORA DE ARTE 17-00734 CDD-332.6 Christine Baptista Índice para catálogo sistemático: 1. Educação financeira : Economia 332.6 editora Todos os direitos reservados à Editora DSOP Avenida Paulista, 726 | Cj. 1210 | 12º andar Bela Vista | CEP 01310-910 | São Paulo | SP Tel.: 55 11 3177-7800 www.editoradsop.com.br www.dsop.com.br RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 2 15/11/17 15:30
ÍnÍNdDicIeCE 05 0508 O valor de ser feliz! 0811 11 13 O valor de ser feliz! 13 17 17 23 Apresentação 2331 31 39 Apresentação 3950 5052 Conheça o Programa DSOP de Educação Financeira para Escolas e Familias 5255 5566 Conheça o Programa DSOP de Educação Financeira para Escolas e Famílias 6570 7281 Eu sou o Menino do Dinheiro! 76 Eu sou o Menino do Dinheiro! 87 A cabeça do seu filho A cabeça do seu filho Por que se preocupaar com Educação Financeira? Por que se preocupar com Educação Financeira? Conheça a Metodologia DSOP Conheça a Metodologia DSOP Seu filho recebe mesada? Seu filho recebe mesada? Construindo a árvore dos sonhos da sua família Construindo a árvore dos sonhos da sua família Desafio em família Desafio em família É hora de testar o quanto você já aprendeu É hora de testar o quanto você já aprendeu Todo mundo pode conquistar a independência financeira? Endividado, equilibrado, investidor? Mais Educação Financeira online e na prateleira Todo mundo pode conquistar a independência financeira? É apenas o começo... Mais Educação Financeira online e na prateleira É apenas o começo... RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 3 15/11/17 15:30
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O valor de 5 ser feliz! 15/11/17 15:30 É com muita alegria que apresento o Risque e Rabisque da Família. Nele, vou relatar a importância de estar concentrado nos propósitos de vida e nos sonhos e a de conhecer o caminho para realizá-los. O conteúdo proposto aborda a questão da ciência humana em que o eixo central é o comportamento, uma vez que está mais do que comprovado que dominar cálculos e planilhas não foi e não será suficiente para diminuir o endividamento não consciente e a inadimplência e tampouco para a construção de uma aposentadoria sustentável. Por ser um estudioso sobre o tema Educação Financeira, escrevo esta obra com exclusividade para vocês, responsáveis pelas crianças e pelos adolescentes. Nela, descrevo o caminho da construção de um novo modelo mental e mostro como fazer com que o dinheiro conquistado tenha novos destinos ao gastá-lo, priorizando os propósitos e os sonhos. Para estreitar nossos laços, vou me apresentar. Venho do interior do Estado de São Paulo, de uma cidade chamada Casa Branca. De uma família simples: pai ferroviário, e mãe autônoma. Desde criança tive como prioridade a realização dos meus sonhos. Com 12 anos de idade queria uma bicicleta e, na impossibilidade de ganhá-la, me tornei ajudante de camelô. Ganhei dinheiro e realizei o meu primeiro sonho. O que me despertou para isso foi o desejo de sonhar. risque e rabisque®DA FAMÍLIA RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 5
Dessa forma, pude vivenciar esse jeito de fazer, de pensar e agir; 15/11/17 15:30 pratiquei-o por anos. Cheguei a São Paulo com 20 anos, morei em pensão, estudei, trabalhei muito e, com 37 anos de idade, alcancei minha independência financeira (o que significa trabalhar por prazer e não mais por necessidade). Desse momento em diante, resolvi escrever sobre o que havia acontecido comigo e descobri que praticava um jeito muito simples de lidar com o dinheiro. Foi daí que notei que se tratava de uma forma de fazer, o que denominei de Metodologia DSOP, composta por quatro passos: Diagnosticar, Sonhar, Orçar e Poupar. Essa metodologia foi materializada no meu long-seller Terapia Financeira, o qual deu origem a dezenas de outras obras de minha autoria e ainda à criação de coleções didáticas e paradidáticas, empoderando financeiramente mais de um milhão de crianças e suas famílias por meio de programas transversais de Educação Financeira nas instituições de ensino. Há mais de dez anos empreendendo nesse segmento e atuando em escolas e empresas, percebi que havia a necessidade de buscar de forma mais intensa os lares de nossos alunos, visto que nas escolas já capacitamos os professores e colaboradores, e estes levam os ensinamentos para seus educandos. Agora, chegou a vez de escrever com exclusividade para vocês, iniciando a nova fase com esta obra inédita Risque e Rabisque da Família – Programa DSOP de Educação Financeira nas Escolas e nas Famílias, em que você encontrará diversas orientações que darão contribuição para a cultura da Educação Financeira. 6 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 6
Aproveito para selar um compromisso de estar aqui no próximo ano 7 com novos conteúdos, dando sequência a este empoderamento financeiro familiar. Essa relação escola-família-família-escola se 15/11/17 15:30 fortalece à medida que pais, responsáveis, professores e toda a comunidade adotam para suas vidas esse novo conhecimento, possibilitando que a geração atual e as futuras gerações possam ter uma vida saudável, sustentável e próspera em seus projetos de vida. A partir de agora temos algo em comum, a missão de levar a Educação Financeira para todos! Aproveito para convidá-los para se inscrever no meu canal “Dinheiro à Vista”, com o objetivo de estreitar nosso relacionamento, possibilitando assim uma maior interação autor-família-família-autor. Reinaldo Domingos Reinaldo Domingos é escritor, educador e terapeuta financeiro, doutor em Educação Financeira pela Florida Christian University com tese sobre a Metodologia DSOP. É autor do long-seller Terapia Financeira e de diversos livros voltados para os públicos adulto, juvenil e infantil, entre eles as coleções didáticas para o ensino básico, adotadas por diversas escolas públicas e privadas do país. Autor pioneiro de programas de Educação Financeira para instituições de ensino básico e superior e ainda idealizador do programa de pós-graduação em Educação Financeira no Brasil. Conheça o canal Dinheiro à Vista, de Reinaldo Domingos, e descubra, de forma divertida, que o dinheiro pode ser um grande aliado na realização de seus desejos! risque e rabisque®DA FAMÍLIA RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 7
APRESENTAÇÃO 15/11/17 15:30 Aprender a lidar com o dinheiro desde pequeno é importante para levar essa habilidade por toda a vida. E você deve fazer parte desse processo. A DSOP desenvolve programas de Educação Financeira em escolas há quase uma década. Durante esse tempo – dentro de milhares de escolas, com milhões de alunos –, ficou constatado que nem todos os assuntos foram ensinados quando éramos crianças porque, simplesmente, não faziam parte da cultura do período. Ou porque não representavam uma preocupação. É o caso da Educação Financeira. Pouco provável que você tenha estudado na escola, e os ensinamentos – se existiram – vieram das situações vivenciadas pelos pais de vocês, geralmente aprendidos com os erros ao lidarem com o dinheiro. Não havia uma grande preocupação em viver de maneira saudável com o próprio dinheiro, cabendo aos pais ou responsáveis apenas listar ganhos e gastos. Com isso, criou-se a cultura do “se sobrar, eu poupo”. A proposta da Metodologia DSOP e desta obra é mudar esse pensamento. Por causa das tarefas que você tem de desempenhar todos os dias, muitas vezes não sobra tempo para pensar em como passar conceitos corretos a uma criança sobre o dinheiro e os sonhos. Mas essa criança sob os seus cuidados – pode ser seu filho, neto ou outro grau de parentesco – tem uma oportunidade e tanto ao estudar em uma instituição de ensino que adota o Programa DSOP de Educação Financeira. 8 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 8
O aprendizado sobre como lidar com o dinheiro, a reflexão 9 a respeito do consumo e a realização de sonhos desde pequeno são benefícios que essa criança vai ter por toda a 15/11/17 15:30 vida, alavancando o sucesso dela. Enquanto aprende sobre as ciências humanas e as ciências naturais, a se comunicar e tudo o mais que a educação formal oferece, ela vai descobrir também que o dinheiro é muito mais que uma cifra ou um número: é algo que envolve todas as relações dentro da sociedade. E que o dinheiro deve estar a serviço não apenas da manutenção da conta corrente no azul, mas da realização de objetivos maiores, dos sonhos. Temos de aprender a fazer com que o dinheiro trabalhe a nosso favor – não o contrário. Agora você faz parte desse aprendizado, levando para dentro da sua casa a Educação Financeira que a criança ou o adolescente está descobrindo na escola. Com seu envolvimento e o de toda a sua família, mais sonhos serão alcançados. Nas próximas páginas, com o auxílio de textos, testes e atividades para serem realizadas em família, você vai entender melhor a importância do empoderamento financeiro e como ele pode transformar a sua vida e a de sua família. risque e rabisque®DA FAMÍLIA RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 9
E não apenas com esse material, mas também com vários 15/11/17 15:30 outros itens disponíveis para que a reflexão sobre as finanças, os hábitos de consumo e a busca pelos sonhos faça parte integral de sua vida. Use o leitor de QR code do seu celular Foauçtaabplaerttepdaroagfrauzpeor pdoarFteacdeobgoorukpeomdqouFeacebook em que trocaremos informações com os pais e os responsáveis, disponibilizaremos atividades, manual de férias, vídeos, artigos, testes, tabelas e cursos que contribuirão para atingir a sustentabilidade financeira. Acesse no Portal Escola DSOP a área exclusiva para pais e responsáveis; peça seu login e senha à instituição de ensino do seu filho. Vamos aprender juntos! “cfAesioMazspoiEDmneepfrnidimnsitoSenhmpiechfsOsaooooretoaennParlssriaeta.gcrmfpvainoNecunlelmhociiaeasãmroiasaonsaroentdnniprncemaltahohosrtilaveomo.aasomenDp,nispsoepoa,oheurmsasrreppocmuooddpooossmfuoiaaamirtnmstetroomphauavenasvremnnicítoteatliáeieidrrnpdoajioêvraodoasiasefmapoopsdllciiiatnhissaeooaartuvordsfdaaarrmemjepeieeasdnaaao.nat”aehialrtãprpivoaispzvornriusaóaoNeaopmç(xngsdodãeeTideomavereonmemratsctaaerdoauYre.ptepudioruUraatarcsordomioroakrsrao,aindDeeaamaihousiMvperé,osmDeeepodposmtina.e;sioanoCcnas.rmtroqoaeeeeqmuyvmuaalu,oiidldseaeicrnzaaéeçenangnuaadranootç.lmeeidsamzpzspooardaairsaçnseeptãzcohçeooroonarismmishda)é..ooepEuoAssiuomr.ptnacNeeraaoesomtsnvdsesdiese,odouesau Família Mourão – Norma, Jahyr e Sarah Colégio Clara Suiter 10 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 10
Conheça o Programa DSOP de Educação Financeira para Escolas e Famílias Este programa foi estruturado pensando em levar a Educação Acesso ao vídeo, por Financeira para toda a comunidade escolar: direção, coordenação, meio do QR Code abaixo, professores, colaboradores, alunos, pais e responsáveis. e conheça mais sobre o Programa DSOP de O livro didático de Educação Financeira que seu filho usará Educação Financeira nas na escola faz parte do programa, assim como diversos outros Escolas e nas Famílias. conteúdos, como livro do professor, planos de aulas, palestras de sensibilização para colaboradores da escola e pais, portal escola com atividades interativas, oficinas, cursos online e acompanhamento pedagógico no período letivo feito por pedagogos profissionais habilitados pela DSOP. A Educação Financeira, para ser eficiente, deve levar em conta as questões comportamentais e ser trabalhada por meio de um método. É nesse princípio que se baseia o Programa DSOP de Educação Financeira nas Escolas e nas Famílias. O programa está estruturado de forma multidisciplinar para todos os segmentos educacionais desde o Maternal até o Ensino Médio. risque e rabisque®DA FAMÍLIA 11 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 11 15/11/17 15:30
A Metodologia DSOP norteia todos eles. Por meio dela o aluno 15/11/17 15:30 aprende a Diagnosticar, Sonhar, Orçar e Poupar, possibilitando conceituar corretamente as questões referentes às finanças, de acordo com sua fase de desenvolvimento. Os quatro pilares da Metodologia DSOP são retomados a cada ano com maior profundidade e diferentes atividades, permitindo uma aprendizagem contínua e integrada. D iagnosticar S onhar O rçar P oupar Tanto os temas de cada livro como as atividades conversam com os conteúdos das disciplinas e estão apoiados em objetivos de aprendizagem claros, garantindo uma evolução alinhada com o desenvolvimento cognitivo do aluno. Para desenvolver esse conteúdo, o professor conta ainda com ferramentas disponíveis no Portal Escolas para a utilização durante as aulas. 12 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 12
Eu sou o Menino 13 do Dinheiro! 15/11/17 15:30 Os livros do Programa DSOP de Educação Financeira contam com personagens exclusivos que auxiliam na sensibilização sobre o tema e demonstram a importância dos conceitos de Educação Financeira para os alunos. As crianças e os jovens aprendem melhor quando têm alguém para ensiná-los. Sabemos que a família é o principal exemplo. E isso é reforçado dentro das obras. O personagem principal da história é O Menino do Dinheiro, um garoto que em sua infância aprendeu com o professor Reimoney os ensinamentos da Educação Financeira, tendo como base a Metodologia DSOP. E o menino levou esses ensinamentos para sua família e amigos e, por isso, ganhou o apelido de O Menino do Dinheiro. O que ele aprendeu foi que os sonhos sempre devem estar em primeiro lugar e que poupar vai muito além de guardar dinheiro. Seu círculo social não se limita à família e aos amigos. É na escola e na sociedade que o garoto tem a oportunidade de disseminar o que aprendeu. Vamos conhecer O Menino do Dinheiro e os demais personagens do programa. risque e rabisque®DA FAMÍLIA RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 13
Esse é o Reinaldo, conhecido por todos como O Menino do Dinheiro. Um garoto muito inteligente e determinado. Nos livros da Educação Infantil, ele é bem pequeninho; depois se transforma em um garoto astuto e muito inteligente nos livros do Ensino Fundamental I; ele cresce mais um pouco e tem a idade de um pré-adolescente no Fundamental II; torna-se um adolescente no Ensino Médio. Reinaldo aprende sobre os conceitos de Educação Financeira, embasados na Metodologia DSOP, com sua família e também com seu professor na escola. Dona Previdência é mãe do Menino. Uma mulher muito carinhosa e empreendedora que ensina ao filho o valor dos sonhos e do dinheiro e a importância de respeitar o tempo. Senhor Desprevenido é o pai do Reinaldo. Sem sonhos, o pai aprende a sonhar, a dar valor para os pequenos gastos e a poupar com a ajuda do filho. 14 15/11/17 15:30 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 14
Professor Reimoney, o professor com quem o Menino se identifica e que ensina a Metodologia DSOP. Professora Constância, a primeira professora do Menino. Vitória, A Menina do Dinheiro, assim chamada pelo garoto, colega de classe que chega depois e se torna uma ótima amiga do Menino e do Gastão. Gastão, amigo e colega de classe. Gasta todo 15 o dinheiro que ganha do pai. Em um primeiro momento não se entende com O Menino do Dinheiro, mas depois aprende com o novo amigo como realizar sonhos. risque e rabisque®DA FAMÍLIA RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 15 15/11/17 15:30
Faça parte também Assim como O Menino do Dinheiro e sua turma, você e sua família também aprenderão bastante sobre Educação Financeira. Que tal, então, juntar-se ao grupo com o seu filho? Com a ajuda das crianças, cole nos quadrinhos abaixo fotos de cada membro da sua família. 16 15/11/17 15:30 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 16
A cabeça do seu filho 17 Entender as peculiaridades de cada momento da criança e do adolescente 15/11/17 15:30 ajuda na hora de ensinar. Muitas vezes, olhamos o mundo por meio da nossa percepção de adultos. A criança e o adolescente, porém, enxergam-no do jeito deles. Não é uma questão de birra ou de rebeldia. O cérebro de uma criança é diferente, e suas peculiaridades vêm sendo descobertas. Aproveitamos as características próprias de cada idade para adequar as obras conforme o ano em que cada uma será trabalhada e facilitar o aprendizado e o engajamento dos alunos. Isso significa que cada trechinho dos conteúdos das aulas de Educação Financeira foi pensado para respeitar a fase de desenvolvimento pela qual seu filho está passando. E, assim, melhorar a forma como ele aprende. Você pode aplicar esses conhecimentos também no relacionamento em casa. Então, vamos entender um pouco melhor as peculiaridades de cada momento da criança e como isso pode ser explorado para torná-la financeiramente educada. Identifique a seguir em qual das fases descritas seu(s) filho(s) se encontra(m). Esse é um momento de muita importância; por isso, procure fazer uma reunião familiar, envolvendo todos que fazem parte deste convívio (avós, tios, amigos mais próximos e até mesmo a assistente do lar), com o objetivo de alinhar pensamentos e atitudes que possam contribuir para o desenvolvimento cognitivo da criança ou jovem. Recomendo a leitura de duas obras, o long seller Terapia Financeira e Mesada não é só dinheiro, para que todos se apropriem de conhecimentos importantes que ajudarão no desenvolvimento das crianças, e dos adolescentes, de toda sua família e até mesmo da sua comunidade. risque e rabisque®DA FAMÍLIA RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 17
2 a 4 anos 15/11/17 15:30 características • Dos 2 aos 3 anos, a criança faz birra e tem dificuldade de ouvir “não”. • É bastante voltada para si; pensa primeiro nas próprias necessidades. • Atribui uma alma humana a todas as coisas. • Com 4 anos, amplia-se a capacidade de ouvir. Por isso, contar histórias é uma boa estratégia. • Ganha autonomia e quer fazer tudo sozinha. Oportunidades para a Educação Financeira • Apresente o dinheiro para a criança. Nesse momento, ele funciona como moeda de troca. Mesmo sem reconhecer os valores, ela vai entender para que ele serve. • Prepare-se quando for às compras e a entenda caso insista em querer algo. Como ela é um tanto egoísta e tem dificuldades em ouvir“não”, provavelmente vai querer que você compre o objeto de desejo. Esteja pronto para fazer trocas e tentar mudar o foco dela. Se os argumentos não forem suficientes, lembre-a de que, se gastar o dinheiro, vai demorar mais para alcançar o sonho dela. • O fato de ela atribuir uma alma humana a todas as coisas pode ser interessante para trabalhar questões com a força que uma moeda ou uma cédula tem para a realização do desejo/sonho. • Com a criança de 4 anos, uma boa estratégia é contar histórias que envolvam a realização de sonhos que, para essa idade, devem ser associados a desejos. • Você pode tirar proveito, principalmente, do ganho de autonomia para estimulá- -la a colocar os sonhos dela dentro do cofrinho. Ela pode escrever ou desenhar o sonho com a sua ajuda. • A Metodologia DSOP pode ser implantada de forma lúdica. A criança deve receber três cofrinhos: um pequeno para o sonho de curto prazo, um médio para o sonho de médio prazo e um grande para o sonho de longo prazo. É importante ensinar a colocar dinheiro nos três ao mesmo tempo. E também que metade de tudo o que ela ganha deve ser guardada; a outra metade, destinada para o consumo. 18 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 18
5 a 8 anos características • Gosta de brincadeiras de “faz de conta”. • Obedece às ordens dos pais porque teme as consequências, mas não porque entende a noção de certo e errado. • Preocupa-se muito em ser rejeitada. • É menos egocêntrica e capaz de cooperar. • Enxerga os pais como modelos a serem seguidos. Oportunidades para a Educação Financeira 19 • O fato de observar atentamente o comportamento dos pais pode ser um risco ou uma oportunidade. Se a criança perceber que os pais gastam sem pensar, pagam tudo com cartão de crédito ou pedem dinheiro emprestado, achará que isso é o correto. Agora, se perceber o comprometimento dos pais com gastos controlados, com a compra consciente, vai repetir esse modelo. Seu comportamento como mãe ou como pai deve ser pautado pelo sonho da família. • Como gosta de brincadeiras de“faz de conta”, pode se engajar em jogos que simulam compras em supermercados ou em outros estabelecimentos com o uso de moedas e cédulas que imitam as reais. O“faz de conta”também pode ajudar na elaboração dos sonhos. • A partir dos 7 anos já pode ser implantada a Mesada financeira1, um valor fixo mensal dado para a criança aprender a administrar o dinheiro que ganha. Mas tenha calma! Caso ela não demonstre a necessidade, não force. Cada criança tem o seu próprio tempo. • É interessante ensinar a ela que poupar não é apenas guardar dinheiro, mas também economizar recursos como energia, água, luz e alimentos. É possível poupar também por meio do compartilhamento, da troca e da doação. • Nessa idade a criança já pode ter a noção de que o dinheiro – resultado das práticas do dia a dia – é uma ferramenta de escambo e que serve para trocar por algo desejado. Caso ela gaste tudo o que recebe de imediato, não conseguirá realizar seus desejos. 1Esse assunto será visto com mais detalhes no capítulo sobre mesada risque e rabisque®DA FAMÍLIA RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 19 15/11/17 15:30
9 a 12 anos características • Tem vergonha da exposição física. • Sofre forte influência dos amigos. • Compreende bem as regras sociais. • Apresenta aumento da capacidade de relacionar o ato à sua consequência. • Diferencia bem o certo do errado. Oportunidades para a Educação Financeira • Como sofre influência dos amigos, é preciso atenção o tempo todo para que a criança não seja contaminada por comportamentos inadequados – principalmente no que diz respeito ao consumo. É de grande importância que os sonhos estejam estabelecidos para evitar más influências. A criança educada financeiramente pode até conseguir levar seu círculo de relações a adotar o consumo consciente. • Como relaciona bem um ato à sua consequência e tem noção de certo e errado, é interessante explicar o que acontece quando o consumo não é consciente e ultrapassa o poder de compras da família. • Pode-se começar a trabalhar com a Mesada econômica1, a Mesada de troca1 e a Mesada Empreendedora1. • É preciso ensinar a ela o que são juros. Basicamente: toda vez que guardar dinheiro no banco, a instituição vai remunerar esse investimento com uma quantia a mais. • Explicar que empreender não se limita somente aos negócios e deve guiar as áreas de nossas vidas. É possível empreender na escola, nos estudos, no lazer e em todas as atividades do dia a dia. 20 15/11/17 15:30 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 20
13 e 14 anos características • Preocupa-se com marcas e estilo de roupa. • É impulsivo. • É supercrítico em relação aos outros, mas não aceita bem críticas. • É generoso e altruísta. • Tem o desejo de mudar o mundo. • Costuma desenvolver empatia com outro adulto que não a mãe ou o pai. Oportunidades para a Educação Financeira • O fato de os adolescentes sentirem-se atraídos por marcas e serem naturalmente impulsivos pode oferecer riscos. Isso vai exigir que os sonhos estejam muito bem estabelecidos. Nessa idade a Mesada financeira1 deve ser bem trabalhada para que entendam o valor das coisas. É necessária vigilância constante para que não sejam seduzidos por influências de marketing ou do grupo. • Um professor, um tio ou amigo adulto que seja educado financeiramente pode representar uma ótima influência. • A Mesada empreendedora1 pode surtir ótimos efeitos. • Reforçar a importância do doar, do compartilhar, da solidariedade e do amor ao próximo. risque e rabisque®DA FAMÍLIA 21 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 21 15/11/17 15:30
15 a 17 anos características • Deixa a segurança da família para se tornar um membro autônomo da comunidade. • Tem o desejo de mudar o mundo. • Já é capaz de fazer planos com prazos mais longos. Oportunidades para a Educação Financeira • O desejo de mudar o mundo e a autonomia recém-adquirida representam uma excelente oportunidade para incentivar o empreendedorismo a fim de melhorar sua casa, seu prédio, sua escola e a sociedade na qual vive. • Como consegue pensar a longo prazo, já pode adotar prazos intermediários para a realização dos sonhos (curto prazo: até um ano; médio prazo: menos de 5 anos; longo prazo: mais de 5 anos), assunto que será visto com mais detalhes quando a metodologia for explicada. • É importante a orientação vocacional para que o jovem pense com seriedade – mas sem pressão – na escolha de sua profissão. • Ensine o jovem a pensar em sustentabilidade financeira e a entender que a independência financeira nessa questão é um sonho a ser alcançado. Mostre que é preciso economizar com esse objetivo desde o primeiro real que for obtido no momento em que começar a trabalhar. 22 15/11/17 15:30 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 22
por que se preocupar com Educação Financeira? Tornar-se sustentável do ponto de vista financeiro é um sonho que pode sim ser alcançado. Você sabe o que é Educação Financeira? Fica mais fácil se começarmos explicando o que ela não é. Existe uma grande diferença entre Educação Financeira e finanças pessoais. A primeira está relacionada ao comportamento, aos hábitos e costumes, ou seja, às ciências humanas. Já as finanças pessoais dizem respeito aos números, aos cálculos e estão mais relacionadas às ciências exatas. Ambas são importantes em nossas vidas quando o assunto for dinheiro. As finanças pessoais nos dão ferramentas para entender como deve ser o nosso comportamento quanto ao consumo, nossos desejos, nossos sonhos. Já a Educação Financeira nos ensina como realizar tudo isso com eficácia. Para garantir um equilíbrio financeiro, é importante registrar todos os gastos – uma das técnicas das finanças pessoais. Mas é preciso também ir além disso. Estar educado financeiramente é saber o que fazer com seus ganhos, já que o dinheiro é um meio, não um fim. Os verdadeiros fins são, sem dúvida, tudo aquilo que desejamos realizar. A Educação Financeira é importante porque permitirá a você atingir a sustentabilidade financeira e conseguir gerir seus ganhos e gastos de modo que todos os sonhos se realizem ou estejam a caminho da realização, e um dos sonhos é o da independência financeira. risque e rabisque®DA FAMÍLIA 23 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 23 15/11/17 15:30
Já foi dito diversas vezes que o crédito fácil e o marketing são vilões no universo das finanças, porém, eles devem ser respeitados. Eles são apenas ferramentas que uma pessoa educada financeiramente sabe reconhecer e utilizar quando lhe for conveniente. O marketing traz um ingrediente poderoso, que é a motivação, o desejo de sonhar, e por isso o recomendado é que, em vez de combater o sistema, você possa usá-lo a seu favor. Estar endividado não é um problema quando respeitamos a capacidade de honrar essas prestações nos seus devidos vencimentos. Para melhor esclarecimento foi desenvolvido fluxograma a seguir: Endividamento Inadimplência Fatores: Efeitos: • Analfabetismo financeiro • Baixa produtividade • Apelo de marketing • Atrasos e faltas no trabalho • Crédito fácil • Demissão • Consumismo • Problemas conjungais • Problemas de saúde • Desmotivação e baixa autoestima Meios: • Cheque especial, cartão de crédito, financeiras e crediário • Empréstimo consignado • Empréstimos com amigos e parentes • Adiantamento de 13º salário e férias • Antecipação de imposto de renda a receber 24 15/11/17 15:30 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 24
Como você pode ver, as dificuldades financeiras geradas pelo 25 endividamento acabam por levar à inadimplência, que afeta a qualidade de vida e a saúde, não apenas física, mas também social, familiar, espiritual 15/11/17 15:30 – como se verificou no fluxo anterior. Como fugir dessa situação? A resposta é a Educação Financeira com metodologia, capaz de dar sustentabilidade não apenas a você, mas a toda a sua família. Uma pessoa educada financeiramente consegue planejar-se para atingir seus objetivos porque o descontrole financeiro não acontece nos grandes gastos, mas principalmente naqueles do dia a dia. Mas, como já visto até agora, a dívida é o reflexo de atitudes praticadas em nosso cotidiano e só existe porque houve a aquisição de algo, seja produto ou serviço, na maioria das vezes comprado a prazo, apenas postergando o pagamento do bem e não levando em consideração se haveria os recursos necessários para arcar com as despesas. Não há problema algum em comprar a prazo, e isso pode ser feito se for planejado. Se a aquisição a prazo for bem organizada, pode-se, por exemplo, aplicar o dinheiro não usado no ato da compra. Mas, para isso, é preciso planejamento. Isso significa que, antes de fazer uma compra, você vai pensar melhor se é uma necessidade ou um desejo. Vale fazer as seguintes perguntas básicas antes de tirar o dinheiro ou o cartão da carteira: • Eu realmente preciso desse produto? • O que ele vai trazer de benefício para a minha vida? • Se eu não comprar isso hoje, o que acontecerá? • Estou comprando por necessidade real ou movido por outro sentimento, como carência ou baixa autoestima? • Estou comprando por mim ou influenciado por outra pessoa ou por propaganda sedutora? risque e rabisque®DA FAMÍLIA RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 25
Se, depois de fazer essas perguntas a si mesmo, você concluir que a compra é realmente necessária, é hora de passar para as próximas indagações: • De quanto eu disponho efetivamente para gastar? • Tenho dinheiro para comprar à vista? • Precisarei comprar a prazo e pagar juros? • Tenho o valor referente a essa parcela. Mas o terei daqui a três, seis ou 12 meses? • Preciso do modelo mais sofisticado? Ou um básico, mais em conta, atenderia à minha necessidade? Nem é preciso dizer que a criança e o adolescente funcionam por meio de exemplo. Portanto, se seu filho presenciar você usando seu dinheiro de forma consciente e obtendo bons resultados a partir disso, vai adotar essa prática também. Com os bons resultados obtidos, vai replicar esse comportamento para seu grupo de amigos, criando um círculo virtuoso. Com a sociedade, também funciona de forma parecida: famílias educadas financeiramente transformam a sociedade, que acabam por impactar positivamente a vida de outras famílias. Uma importante observação: estar educado financeiramente não é ser “pão-duro”, “avarento” ou “mesquinho”: é usar o dinheiro com sabedoria, equilíbrio e discrição. “De que serve o dinheiro na mão do tolo se ele não quer obter sabedoria?” Provérbios 17:16 O diagrama a seguir ilustra esse processo. 26 15/11/17 15:30 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 26
Ciclo da Saúde Financeira Família Filhos sustentável sustentáveis Impacto positivo Nova geração na situação do sustentável país, afetando positivamente o Maior capacidade PIB de consumir produtos e Bairro, cidade e Estado passam serviços a ser mais fortes, consomem com consciência e tornam-se poupadores risque e rabisque®DA FAMÍLIA 27 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 27 15/11/17 15:30
Uma família saudável financeiramente conquista mais sonhos coletivos, 15/11/17 15:30 uma vez que cada membro tem espaço para buscar seu sonho individual e todos crescem juntos, em harmonia. Não há sobressaltos e, quando algum imprevisto surge, a família está segura para passar por ele. O dinheiro deixa de ser uma questão central para se transformar em meio de atingir o que se quer. A Educação Financeira no Brasil é uma realidade. Antes mesmo de o governo assinar um decreto constituindo a Estratégia Nacional de Educação Financeira (Enef ), em 2010, a DSOP já trabalhava e desenvolvia programas de Educação Financeira nas escolas, empresas e famílias. E, pensando nisso, a DSOP sugeriu para a Associação Brasileira de Educadores Financeiros (Abefin) que buscasse nas escolas uma pesquisa que pudesse evidenciar, de forma comprobatória, a eficácia ou não de programas de Educação Financeira desenvolvidos em escolas privadas e públicas. Seria feita uma comparação com colégios que não oferecem tais programas. A Abefin e seus associados contrataram o Instituto Axxus e o Núcleo de Economia Industrial e da Tecnologia (Neit) do Instituto de Economia da Unicamp. Foram entrevistados 750 pais, sendo 50% pais de alunos que estudam em escolas que adotam Educação Financeira e 50% pais de alunos que estudam em colégios que não a adotam. As cidades que fizeram parte da pesquisa foram Recife, São Paulo, Rio de Janeiro, Goiânia e Vitória. Após pesquisa concluída no início de 2017, foi solicitada para a Abefin a autorização para publicação parcial nesta obra. 28 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 28
1. Se, a partir de hoje, você não recebesse mais seu ganho mensal, por quanto tempo manteria seu padrão de vida atual? Até 1 ano ou mais 3% 25% Até 6 meses 53% 73% 1 mês 44% 2% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% sem Educação Financeira com Educação Financeira 2. Em casa, o orçamento mensal financeiro é feito por: Não fazem 5% 0% Esposa ou marido 38% 13% Casal 44% 60% Todos 13% 27% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% sem Educação Financeira com Educação Financeira risque e rabisque®DA FAMÍLIA 29 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 29 15/11/17 15:30
3. Quando você dá dinheiro para o seu filho, como ele usa? Não sei 0% 15% Gasta tudo rápido 0% 66% Gasta parte 11% 81% Guarda tudo 7% 19% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% sem Educação Financeira com Educação Financeira 4. Seu filho tem consciência das limitações financeiras da família? Não 0% 43% Parcialmente 51% 33% Sim, totalmente 6% 67% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% sem Educação Financeira com Educação Financeira 30 15/11/17 15:30 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 30
Conheça a Metodologia DSOP Para que sua família possa empoderar-se desse conhecimento 31 apresento a metodologia que vivenciei e embasa todos os programas de Educação Financeira, sejam eles escolares, 15/11/17 15:30 empresariais ou familiares. Ao praticá-la de forma com que todos se envolvam, os resultados são surpreendentes; basta seguir cada passo. Economizar para conseguir comprar algo. Isso parece não ter grandes segredos, mas não é tão simples assim. Vamos mostrar como fazer, mas você precisa pensar de outra forma: descobrir algo que quer muito e poupar de forma planejada para alcançá-lo. O método, chamado DSOP, tem como objetivo final a realização de sonhos, e não o acúmulo de dinheiro. É possível ter sonhos individuais e coletivos e aprender a realizar os da família. E os sonhos não se limitam a bens de consumo, como celulares ou roupas, e propriedades, como casas, mas também podem ser não materiais, como uma viagem, um curso, a possibilidade de proporcionar bem-estar para um familiar querido, entre tantos outros. É isso que seu filho está aprendendo com o programa de Educação Financeira. risque e rabisque®DA FAMÍLIA RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 31
Para melhor elucidar a terminologia DSOP, vamos conferir o seu significado. Ela é composta por quatro letras, as quais representam cada um dos passos a serem seguidos: D - Diagnosticar S - Sonhar O - Orçar P - Poupar Vamos agora aprender passo a passo os quatro pilares da Metodologia DSOP. Diagnosticar Para onde vai o seu dinheiro? Você paga as contas, faz as compras de supermercado, gasta com lazer. Parece até que vai sobrar um pouco. Mas, de repente, não sobra – até acaba faltando. Às vezes, é difícil entender para onde está indo o dinheiro. Por isso é importante diagnosticar, saber quanto se ganha e, principalmente, quanto se gasta. O primeiro passo da metodologia recomenda que você faça, uma vez por ano, um diagnóstico financeiro. Para isso, durante 30 dias é preciso registrar de modo detalhado todos os gatos, discriminando-os por tipo de despesa, até mesmo as menores, como cafezinho e gorjetas. A regra dos 30 dias vale se você tiver ganhos fixos. Caso tenha variáveis, faça o mesmo controle por 90 dias. Isso é chamado de Apontamento de Despesas (disponível em www.dsop.com.br/downloads-arquivos). 32 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 32 15/11/17 15:30
Veja um exemplo: 33 Uma vez concluído o período (de 30 ou 90 dias), some os valores por tipo de despesa e você terá um quadro claro de 15/11/17 15:30 como gasta. Pesquisas comprovam que, na média, as famílias brasileiras consomem em torno de 30% a mais do que o que realmente precisariam gastar. Acredite se quiser! Depois de feito o apontamento, será possível tomar as providências necessárias para reduzir esses gastos. Finalizado o apontamento, faça uma reunião familiar para, juntos, vocês identificarem os sonhos e assim reduzirem os gastos. É preciso que haja propósitos e sonhos para que todos da família possam ter motivos para essa redução. Um exemplo: se seu filho tiver um sonho de ter um video-game, é necessário colocá-lo como prioridade. Quando ele quiser diversos salgadinhos, diga a ele: “Filho, não se esqueça do seu videogame”. Com isso, certamente ele pensará em reduzir o consumo em prol dos sonhos dele. É importante registrar que diagnosticar é o mesmo que pesquisar, cotar e buscar por resultados dos seus gastos e possíveis reduções. Não se trata de orçamento (é muito comum as pessoas confundirem diagnóstico com orçamento). No terceiro pilar, Orçar, isso voltará à tona. Assista ao vídeo no Canal DINHEIRO À VISTA e saiba como acumular 360% a mais de renda. risque e rabisque®DA FAMÍLIA RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 33
Sonhar 15/11/17 15:30 Depois do diagnóstico, é hora de reunir a família para conversar sobre aquilo que o dinheiro pode proporcionar: os sonhos. É preciso ficar claro que o tema da reunião familiar não poderá ser de“corte de despesas”, mas sim a construção de algo prático. Sugere-se que essa reunião aconteça, no mínimo, uma vez por ano ou a cada semestre para alinhamento. Cada membro da família deve falar sobre os seus desejos, projetos, metas. Depois que os sonhos forem expostos, é preciso conversar sobre a racionalização das despesas para atingi-los – daí a importância do diagnóstico financeiro ser bem feito. Atenção: Tenha sempre no mínimo, ao mesmo tempo, três sonhos: um de curto, um de médio e um de longo prazos. É muito comum as pessoas guardarem apenas para o sonho de curto prazo ou para o de longo prazo e, com o tempo, acabarem desistindo dele ou optando por financiamentos. Isso ocorre pela ausência da Educação Financeira e do hábito de poupar para os três sonhos ao mesmo tempo; com a aplicação da Metodologia DSOP, isso não ocorrerá. É importante observar que o tempo de cada sonho é diferente para adultos, jovens e crianças, pois cada um tem um grau de maturidade diferente. 34 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 34
Para os adultos realizável em até um ano Sonho de curto prazo realizável em até dez anos Sonho de médio prazo realizável acima de dez anos Sonho de longo prazo realizável em até um ano Para os jovens realizável em até cinco anos Sonho de curto prazo realizável acima de cinco anos Sonho de médio prazo Sonho de longo prazo realizável em até três meses realizável em até seis meses Para as crianças realizável acima de seis meses Sonho de curto prazo Sonho de médio prazo Sonho de longo prazo Para que um sonho possa se transformar em realidade, é preciso seguir estes passos: • Identificar os sonhos individuais e coletivos; • Saber quanto esses sonhos custam; • Definir quanto dinheiro será guardado por mês e onde será conseguido (redução de gastos por meio do diagnóstico financeiro); • Quanto tempo de poupança será necessário para realizá-los. Os sonhos são os grandes antídotos para combater o consumo inconsciente. Afinal, pobre não é a pessoa que não tem dinheiro, mas aquela que não tem sonhos. risque e rabisque®DA FAMÍLIA 35 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 35 15/11/17 15:30
Orçar O orçamento é uma ferramenta de análise que tem como finalidade apresentar a situação financeira do indivíduo, dando a ele a possibilidade de tomada de decisão. Por exemplo, uma pessoa quer comprar um produto que custa mil reais e, ao verificar o seu orçamento, percebe que não tem a disponibilidade para efetuar essa compra à vista. Sabendo disso, ela poderá avaliar outra alternativa: se ela teria os recursos para parcelar a compra em cinco vezes de 200 reais. Se em seu orçamento couber essas parcelas, poderá adquirir o produto assim, pois saberá que poderá pagar parcelado sem medo de se endividar. Por isso, o orçamento financeiro é um agente de apoio decisório na hora das compras. Ele dá liberdade de escolhas e, principalmente, escolhas conscientes. O Orçamento Financeiro da Metodologia DSOP representa uma grande inovação em relação aos orçamentos tradicionais. Orçamento Ganhos – DESPESAS = sobra ou falta Financeiro tradicional Orçamento Ganhos – (SONHOS – PRESTAÇÕES – Financeiro RESERVA ESTRATÉGICA) – despesas DSOP 36 15/11/17 15:30 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 36
Como podemos perceber, o Orçamento Financeiro DSOP apresenta um novo modelo mental, colocando como prioridade os sonhos, não as despesas, e ainda pondo as prestações contraídas e uma reserva estratégica para eventualidades. Isso faz com que o dinheiro conquistado esteja protegido e blindado, inserindo as despesas dentro de um padrão de vida sustentável. Aqui cabe uma observação importante sobre as dívidas vencidas e não pagas. É preciso separar as dívidas em andamento e que são honradas pelo seu ganho mensal das que estão em atraso. No caso de dívidas em atraso, a orientação é, antes de fazer acordos que dificilmente serão cumpridos, busque a restruturação de seu padrão de vida, gastando menos do que você ganha, avalie a possibilidade mensal de cumprir um provável acordo e, caso este não seja possível, aguarde e poupe dinheiro para uma futura negociação. Nesse caso, um dos sonhos deverá ser sair das dívidas. Recomendo o livro: “Livre-se das dívidas”, de minha autoria. risque e rabisque®DA FAMÍLIA 37 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 37 15/11/17 15:30
POUPAR Poupar, de acordo com a Metodologia DSOP, não é só guardar dinheiro: vai muito além disso. Trata-se de poupar em tudo o que consumimos (água, telefone, supermercado etc.). Para que possamos investir é preciso muito mais do que ter e ganhar dinheiro. Se analisarmos a grande parte da população brasileira e até mesmo mundial, essas pessoas ganham dinheiro, mas para onde foi esse “tal dinheiro”? Na verdade, diluiu-se nas despesas do cotidiano, e muitas delas poderiam ser evitadas. Isso ocorre por pura ausência de foco em seus sonhos e pela até então ausência de uma metodologia. Para resolver esse problema, basta seguir o modelo mental de como poupar e investir: POUPAR é reter gastos em excesso e eliminar supérfluos. INVESTIR é Sonhar + guardar dinheiro + tempo de realização. IMPORTANTE: quando investimos, praticamos a potencialização do dinheiro poupado. Para melhor potencializar o dinheiro guardado é preciso que esse dinheiro seja carimbado, ou seja, tenha um sonho atrelado a ele. Para decidir qual é o melhor e mais adequado investimento no mercado financeiro, você deverá conhecer o tempo que essa reserva financeira ficará aplicada para a realização dos sonhos. Sendo assim, para: Curto prazo: Médio prazo: Longo prazo: descontos em CDB, Tesouro Previdências compras à vista, Direto, fundos Social e Privada, caderneta de de investimento, Tesouro Direto, poupança ouro, LCI, LCA ações, imóveis 38 15/11/17 15:30 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 38
Seu filho recebe MESADA? Entre os vários temas debatidos na Educação Financeira para crianças, a prática da mesada é um deles. Pensando nisso, inseri nesta obra os conceitos de mesada embasados em meu mestrado defendido em 2015, nos Estados Unidos, consolidando assim com um dos meus best-sellers, Mesada não é só dinheiro. A seguir, descreverei uma parte dessa minha pesquisa científica relativa ao tema. “Devo dar mesada para o meu filho?” Essa é uma pergunta muito recorrente nas famílias. Além de quererem saber se devemos ou não dar mesada para as crianças, os pais/responsáveis também se questionam sobre quanto dar e com qual frequência. Antes de responder a essas dúvidas, reflita e escolha qual frase você acha correta: ( ) Você tem de trabalhar para ganhar dinheiro. ( ) Você tem de trabalhar para poder realizar seus sonhos. Como já chegou até aqui na leitura, você já deve saber que a segunda frase é a correta. Sendo assim, não se educa a criança para ganhar dinheiro, mas sim para realizar sonhos. Isso fará toda a diferença na vida dela – a maneira como ela encarará as responsabilidades e o trabalho. A criança, porém, só consegue aprender a lidar com o dinheiro se tiver alguma quantia em mãos. Como ela ainda não trabalha, de onde ele vem? Resposta: da mesada. risque e rabisque®DA FAMÍLIA 39 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 39 15/11/17 15:30
Mas você deve estar pensando: meu filho não tem mesada... Engano seu. Não estou falando somente daquela quantia tradicional que é dada todos os meses para a criança, mas também do dinheiro que essa criança ou jovem recebe de forma aleatória, sem montantes definidos. Trata-se de um tipo de mesada. Ainda existem, no entanto, outros sete tipos, cada um indicado para uma situação e para uma finalidade. MESADA VOLUNTÁRIA Características: É aquele dinheiro que os pais costumam dar para as crianças de forma aleatória, sem uma periodicidade fixa. Como administrar: É preciso ficar atento para perceber quando a criança começa a manifestar o desejo de receber alguma quantia para pequenos gastos, como guloseimas. Isso acontece a partir dos 3 ou 4 anos. É importante já introduzir o conceito de equilíbrio. Dê a ela três cofrinhos: um pequeno com o nome de “sonho de curto prazo” escrito nele; um maiorzinho com o nome de “sonho de médio prazo” identificado; e um grande, com o nome de “sonho de longo prazo”. Dê sempre três moedas ou mais para que ela divida- -as entre os cofrinhos. Mesmo que ela não saiba o valor monetário do dinheiro, vai entender que ele serve não apenas para a compra de guloseimas, mas também para a realização de sonhos. Quando encher um dos cofrinhos, ela poderá comprar o que quiser. Assim, vai perceber que vale a pena esperar para realizar um sonho. Você oferece esse tipo de mesada para seu filho? ( ) Sim ( ) Não 40 15/11/17 15:30 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 40
Mesada Financeira Características: É um valor fixo mensal dado para a criança aprender a administrar o dinheiro que ganha. Deve começar a ser oferecida a partir dos 7 anos, quando ela começa a ter consciência de seus hábitos de consumo e também já sabe ler e escrever. Como administrar: De modo geral, deve ser implantada quando a criança passa a pedir dinheiro frequentemente aos pais. Antes de iniciar a mesada, a criança deverá anotar durante 30 dias tudo o que ela pedir de dinheiro. Com isso, será possível definir qual será o valor ofertado. É importante que a quantia anotada durante os 30 dias seja dada para a criança na forma de mesada, levando sempre em consideração 50% para o consumo e 50% para os sonhos. Converse com a criança e explique que ela já pode ser responsável pelo próprio dinheiro nessas pequenas compras, além, é claro, de poupar dentro dos cofrinhos para a realização dos sonhos dela. Nesse momento é importante estimulá-la a falar sobre sonhos e sobre o consumo mensal, sempre buscando um equilíbrio. Você dá esse tipo de mesada para seu filho? ( ) Sim ( ) Não risque e rabisque®DA FAMÍLIA 41 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 41 15/11/17 15:30
Mesada de Terceiros Características: Pode até parecer uma Mesada Financeira, mas não se trata de um valor fixo mensal, mas sim de um presente que ela recebe de um familiar ou de um amigo, por exemplo, em alguma data festiva, como o aniversário. Como administrar: O ideal seria que o desejo de guardar parte do valor recebido partisse da própria criança. Se ela não tiver essa iniciativa, os pais deverão explicar que quanto mais dinheiro for reservado para os sonhos dela, mais rapidamente eles serão realizados. Mas cuidado para ela não se tornar avarenta. De todo dinheiro recebido por ela, 50% deve ir para o sonho e 50%, para as necessidades. Se for educada assim, a criança aprenderá que, sempre que ganhar um dinheiro extra, deverá guardar uma parte dele. E carregará esse hábito para a vida adulta. Seu filho recebe esse tipo de mesada? ( ) Sim ( ) Não 42 15/11/17 15:30 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 42
Mesada Econômica Características: Baseia-se na prática de economizar o máximo possível tanto em dinheiro quanto em recursos como luz, água e alimentos. Como administrar: O primeiro passo é deixar claro para a criança a importância de não desperdiçar. Apresente todas as despesas existentes no âmbito familiar e debata as possibilidades de redução de cada despesa. Proponha que os valores economizados sejam distribuídos da seguinte forma: 50% para os sonhos e 50% para alguma melhoria da casa ou para ser incorporado à Mesada Financeira. Grande parte do orçamento financeiro familiar é consumido dentro de nossas casas e, por isso, é possível reconstruir esses hábitos de consumo no lar. Você dá esse tipo de mesada para seu filho? ( ) Sim ( ) Não risque e rabisque®DA FAMÍLIA 43 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 43 15/11/17 15:30
Mesada Empreendedora Características: É uma das mais interessantes para a vida das crianças e dos adolescentes. Ela nasce do desejo de ganhar seu próprio dinheiro com o fruto da sua imaginação e a capacidade de criar algo que interesse aos outros. Como administrar: Tem um papel fundamental na formação do cidadão como empreendedor de seus próprios recursos. O valor arrecadado deve ser dividido da seguinte maneira: metade destinado ao sonho e metade incorporado aos gastos para as próximas criações. Empreender não significa, necessariamente, ter o próprio negócio: é possível empreender o tempo, o credo, o estudo e a família. Esse novo conceito de empreender é trabalhado em minhas novas obras e cursos referentes ao empreendedorismo. Seu filho pratica esse tipo de mesada? ( ) Sim ( ) Não 44 15/11/17 15:30 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 44
Mesada Ecológica Características: Reflete a preocupação com o bem-estar do planeta. Como consumidor, é possível reciclar embalagens e aplicar os 10Rs. O valor arrecadado será destinado para a mesada, mas não apenas isso. Deve-se evitar qualquer tipo de desperdício. Como administrar: O objetivo final é que a criança conheça e respeite os 10Rs da sustentabilidade: Reduzir, Reutilizar, Reciclar, Recusar, Repensar, Reparar, Reintegrar, Respeitar, Repassar e Responsabilizar-se. Você dá esse tipo de mesada para seu filho? ( ) Sim ( ) Não 1om23)e45s)a6s7)Rr8)tne)e9)Rec)1R1eeds)RopjR00)RtiaeoRrenoedRea)esReeluhseRcosmuescRepdepdetimsicseznuereecbpaieimepadiolndrstsaslirlomeeiihipsmaamaseanz:auisroretareigtmémasonsnar::n:trturaubaptaeroié:ééinrasadrr:ess:oridooccénra,n:aétsoo,apétvpcb:aeiéunnrcoeroeeas.iaisspsrzénnajnlnacuepueretssidrpersiradlêuxattaóazfvearnaeaemrrmxávruarrmacrdapiroêomimanibruaenpalonqvoealiasoldc-aejulolxssediivsarxpiac,vivlgeeitoepàoeqlideaozsade.sruneozeqn:rosanaeaansasiue,dvoésçntdvputepouuõvaotasemr.ziqoree.enoldleevausrtddazomi.seemrdauebesbpetaojesadoreepdnopqsetsqoutousuruqootonbeoaeeuvasodnmseeássvaetp,eiveanetsperagairsãioperlraaaoadeplsudotjestaoeaimestsaglgujlcooaoacraodoasn.igoddmebsCiiám,mmoesja-ptemldsrnapoatoacoiiolaássnaongct,rqsslouaiiptmmauxdogmelsoeieesei.xl.ta,aimqoifoenrce.umu.daosetmcoibasaoasoobsl,arievaae,etcnpairrtteidiuenalua.ddrreacasass, a risque e rabisque®DA FAMÍLIA 45 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 45 15/11/17 15:30
Mesada de Troca Características: Como o nome já diz, consiste em trocar objetos com outras pessoas. Serve para adquirir coisas novas ou seminovas e se desfazer das que não são mais usadas, sem desperdício. Representa uma boa oportunidade de exercitar a comunicação e o poder de negociação entre as crianças. Como administrar: É importante que a criança entenda que, para trazer algo novo para casa, não é preciso gastar dinheiro. E também que aprenda a praticar o desapego. Um exercício interessante é propor a ela algumas perguntas: “Quais desses objetos posso descartar?”; “Quais desses objetos quero descartar?”; “Quais deles estão em condições de troca?”; “De quais desses objetos ainda precisamos em nossa casa?”; “Que estratégias usaremos para trocá-los, vendê-los, compartilhá-los ou doá-los?”. Muitas vezes, a criança enjoa de um brinquedo. E isso acontece com todas. Então, por que não trocar entre elas? A sensação é a mesma de ter um brinquedo novo. Seu filho pratica esse tipo de mesada? ( ) Sim ( ) Não 46 15/11/17 15:30 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 46
Mesada Social Características: Destaca-se por seu caráter humanitário, fazendo com que a criança perceba o sentido da vida em sociedade e tudo o que a cerca. Pode ser representada, por exemplo, pela troca de um passeio no shopping center por uma ida ao parque, o que, além de implicar menos gastos, propicia um convívio maior. Como administrar: As crianças podem apresentar resistência a esse tipo de troca. É importante apresentar as vantagens financeiras de quem escolhe um estilo de vida em que a simplicidade prevaleça, deixando claro que a verdadeira felicidade está na realização dos sonhos, materiais e não materiais. É preciso que valorizemos as relações pessoais. As crianças, muitas vezes, não querem brinquedos. Elas querem a presença e o contato com seus pais e parentes. É comum as crianças contarem, nas reuniões de escola, que o sonho coletivo delas é passar um dia inteiro com os pais e brincar com eles. Você pratica com seu filho esse tipo de mesada? ( ) Sim ( ) Não Das mesadas apresentadas, quantas delas você pratica com seu filho? R: ______________________ risque e rabisque®DA FAMÍLIA 47 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 47 15/11/17 15:30
Tenho certeza de que você deve estar se pensando: “Não tinha 15/11/17 15:30 conhecimento de que essas ações poderiam ser consideradas mesadas”. Como pode perceber, existem oito tipos delas, e essas mesadas são uma excelente ferramenta para a Educação Financeira. É importante observar que nem toda criança precisa receber Mesada Financeira, muito embora peça dinheiro algumas vezes. O tempo de cada criança ou jovem é diferente. É importante ficar atento aos “Sete Pecados Capitais da Mesada” que não devem ser cometidos. • Desequilíbrio: é preciso haver o equilíbrio entre o sonho e o consumo. Nunca se deve pender para apenas um dos lados sob o risco de se tornar avarenta. • Violação: os pais não podem – em hipótese alguma – pegar o dinheiro que a criança vem guardando e não devolver. É preciso respeito. • Ruptura: jamais compre o objeto de sonho antes que a criança consiga juntar o dinheiro para conquistá-lo. Se isso acontecer, estará desestimulando a busca pelos sonhos. • Permissão: aprenda a dizer “não” para o bem da própria criança. Não complemente a mesada porque a criança ou adolescente acabou com o dinheiro antes do fim do mês. • Desmedida: não use a mesada nem como prêmio, nem como meio de castigar. É uma doação. • Remuneração: mesada não é salário. Salário é uma quantia paga a quem trabalha e a criança não pode, nem deve, trabalhar. • Sonegação: é preciso ensinar desde cedo que tudo o que compramos deve vir com nota fiscal. 48 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 48
“vtiPapaneaceojRnomsaqumrtohidudrsbmgouaeauaémélevpmmcecriaerloeipaeomnpfnednde,trtqzaitaepmotausvacasdneueoomiqindnismdtjuctoouooeeiesnpqsvnuteqteluaãaiamrmnueloadoEaemmeoaardendgqluipnuunetuuceosnthaEaesiidolnadçridrezdaãuedeeataoccsmoedcedapFroob3uoçoisnnseãºi.se”tmhanoaaofenoonFeamccroipseinembeaueciaernsreanddmissnacaeeadntesdulaoumipçrotmafaeei,laesmriceznamtoaaátpammeídstlel.seiouealoeMraune.meaoFsmMmaoostfiedatisclurhtilooapmmodona6tdaspaatrº.oralmmoOeoalosmlcnebeiqgatsoéeuufsiaimnainaedãtçaDaaaooõnp,dSeevcerOassaeeqpPelineoruem,odrceeisqacmoualbeosorasue, Colégio Clara Suiter Sugestão de leitura É provável que, antes de ler este livro, você não tivesse se dado conta da quantidade de mesadas que existem e como elas podem ser bem usadas. Quer saber mais? Leia o livro Mesada não é só dinheiro, de Reinaldo Domingos. Você vai aprender a educar o seu filho financeiramente, implantar os oito tipos de mesada, relativizar sucesso e dinheiro, além de aprender como é possível construir a partir de hoje tudo aquilo que você sonha para seu filho. risque e rabisque®DA FAMÍLIA 49 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 49 15/11/17 15:30
Construindo o painel dos sonhos da família Uma atividade divertida para abrir a reunião anual. Juntamente com o livro, o seu filho recebeu um Painel dos Sonhos da Família. Esse material é destinado para uma gostosa atividade em família, que identificará os sonhos individuais e os coletivos e aumentará a motivação para a realização deles. Cada membro da família terá participação efetiva. A Metodologia DSOP vem alcançando resultados importantes nas escolas e nos lares brasileiros porque prioriza o verdadeiro sentido da vida: realizar o que queremos de verdade. Atividades como essa deixam claro que o dinheiro é apenas um meio para realizarmos aquilo que desejamos. Na escola, seu filho está fazendo algo semelhante com os professores e os amigos. E é importante que ele perceba que o ato é valorizado também pelos seus pais e cuidadores. O Painel dos Sonhos da Família deve ser utilizado durante a reunião familiar, e nela cada um definirá um desejo ou um sonho – individual, coletivo, material, não material. 50 15/11/17 15:30 RISQUEERABISQUE_MIOLO.indd 50
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