TSI-Document_PF_010

ตเงอ้ งินควู่มาทงือแอผงน ตอน มนุษยเ์ งินเดือน กม็ ่ังคั่งได้



ช่อื หนงั สือ ค่มู อื เงินทองตอ้ งวางแผน ตอน มนุษย์เงินเดอื น กม็ ั่งคัง่ ได้ ISBN 978-616-7227-72-6 ผแู้ ตง่ ศนู ย์ส่งเสริมการพัฒนาความรู้ตลาดทนุ ตลาดหลกั ทรัพยแ์ ห่งประเทศไทย กองบรรณาธกิ าร ปิยาภรณ์ ครองจนั ทร์ อลิศรา ฮัววานิช พงษพ์ ันธ์ พลู เพ่มิ และอจั ราภร ศรีสขุ โข จดั ทำ�โดย ศูนยส์ ง่ เสริมการพัฒนาความรตู้ ลาดทนุ ตลาดหลกั ทรัพย์แหง่ ประเทศไทย เลขที่ 62 ถนนรัชดาภิเษก แขวงคลองเตย เขตคลองเตย กรุงเทพฯ 10110 โทรศัพท์ 0 2229 2222 โทรสาร 0 2229 2722 www.tsi-thailand.org ออกแบบ/จดั รปู เลม่ โดย บริษัท ร่วมมงคล คอมมิวนิเคชั่น จ�ำ กดั 89/157 ม. 8 ต.ลาดสวาย อ.ล�ำ ลูกกา จ.ปทุมธานี 12150 โทรศัพท์ 0 2191 0441 พิมพ์ครง้ั ท่ี 1 เดือนสงิ หาคม พ.ศ. 2557 จำ�นวน 120 หน้า (รวมปก) จำ�นวนพมิ พ์ 10,000 เลม่ พมิ พท์ ่ี บริษัท เมจิกเพรส จ�ำ กัด เลขที่ 178 ซอยสิรินธร 7 ถนนสริ ินธร แขวงบางบ�ำ หรุ เขตบางพลดั กรุงเทพฯ 10700 โทรศพั ท์ 0 2886 5100 โทรสาร 0 2886 4499 www.magicpress.co.th ลิขสิทธขิ์ องตลาดหลกั ทรพั ยแ์ หง่ ประเทศไทย สงวนสิทธิ์ หา้ มลอกเลยี นแบบไมว่ า่ สว่ นใดส่วนหนง่ึ ของหนังสือ นอกจากจะไดร้ ับอนุญาต

ค�ำ นยิ ม กรรมการและผจู้ ดั การ ตลาดหลักทรพั ย์แหง่ ประเทศไทย ปัจจุบันโครงสร้างประชากรไทยกำ�ลังเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็ว และกำ�ลังเข้าสู่ “สังคมผู้สูงอายุ” ภาระท่ีเพิ่มขึ้นของผู้ที่อยู่ในวัยทำ�งานเพ่ือเลี้ยงดูวัยเด็กและวัยชรา มีมากข้ึน ดังนั้น ผู้ที่อยู่ในวัยทำ�งานจึงควรมีความรู้ ความเข้าใจเรื่องการวางแผน การเงินที่ดี โดยเฉพาะผู้ท่ีทำ�งานประจำ� หรือ “มนุษย์เงินเดือน” ที่ต้องแบกรับกับภาระ ค่าใช้จ่ายท้ังของตนเอง ครอบครัว รวมไปถึงยังต้องวางแผนการเงินเพื่อการเกษียณ ที่หลายคนมักจะมองเห็นเป็นเรื่องไกลตัว แต่ในความจริงแล้วเป็นเรื่องสำ�คัญท่ีไม่ควร จะมองข้าม ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทยได้ตระหนักถึงความสำ�คัญนี้ จึงเป็นท่ีมา ของการจัดกิจกรรมต่างๆ เพ่ือเสริมสร้างความรู้ และทักษะในด้านการวางแผนทางการเงิน ใหแ้ กป่ ระชาชนอยา่ งตอ่ เนอื่ งเพอ่ื ใหป้ ระชาชนมคี ณุ ภาพชวี ติ ทด่ี ภี ายใตส้ ภาพสงั คมในปจั จบุ นั คู่มือ “เงินทองต้องวางแผน ตอน มนุษย์เงินเดือน ก็มั่งคั่งได้” เล่มน้ี เป็นคู่มือที่ ตลาดหลักทรัพย์ฯ จัดทำ�ขึ้นเพื่อประชาชนวัยทำ�งาน โดยเฉพาะอย่างยิ่งมนุษย์เงินเดือน ใหส้ ามารถใชเ้ ปน็ “คมู่ อื น�ำ ทาง” ทจี่ ะน�ำ พาชวี ติ ของตนเองใหเ้ ปน็ มนษุ ยเ์ งนิ เดอื นทมี่ คี ณุ ภาพ มคี วามม่ันคงและมง่ั คัง่ ในด้านการเงิน ดฉิ ันเชอ่ื มั่นวา่ คูม่ อื เลม่ น้ี จะให้ความรู้ทีเ่ ป็นประโยชน์ และสามารถนำ�ไปประยุกต์ใช้ในชีวิตในการบริหารจัดการการเงินเพ่ือให้เป็นมนุษย์เงินเดือน ทม่ี อี ิสรภาพทางการเงินได้ไมย่ าก ตลาดหลักทรัพย์ฯ มุ่งหวังว่า โครงการและกิจกรรมต่างๆ ที่ช่วยส่งเสริมการวางแผน ทางการเงินให้แก่ประชาชนไทย จะเป็นส่วนหนึ่งท่ีช่วยผลักดันให้ประเทศไทยมีประชาชนท่ีมี อิสรภาพทางการเงิน มีสุขภาพทางการเงินที่เข้มแข็ง อันจะส่งผลให้เศรษฐกิจของประเทศ เตบิ โตไดอ้ ยา่ งม่ันคงและยง่ั ยนื ตอ่ ไปในอนาคต (นางเกศรา มัญชุศร)ี กรรมการและผู้จดั การ ตลาดหลักทรัพยแ์ ห่งประเทศไทย

ค�ำ น�ำ “เปน็ มนุษย์เงนิ เดือน...คือการเป็นมนุษย์เงนิ ผอ่ น” “เปน็ มนุษย์เงนิ เดือน...เก็บเงินยังไงก็ไมม่ ีวนั รวย” “เป็นมนษุ ย์เงินเดอื น...คิดอยเู่ สมอว่าเมอ่ื ไหรจ่ ะสิน้ เดือน” “เป็นมนษุ ย์เงินเดือน...ใชเ้ งนิ เดือนชนเดือน...สดุ ท้ายก็ไม่เหลือเกบ็ ” ฯลฯ ทุกข้อท่ีกล่าวมาน้ีมนุษย์เงินเดือนแทบทุกคนย่อมรู้ดีว่าหมายถึงอะไร แต่ทั้งๆ ท่ีรู้เรา ก็ยังยอมท่ีจะเป็นมนุษย์เงินเดือนในแบบที่กล่าวมา แม้ว่าจะต้องใช้เงินแบบเดือนชนเดือน ใกลส้ น้ิ เดอื นก็เหมอื นใกล้สน้ิ ใจ รอคอยวา่ เม่ือไหรจ่ ะไดเ้ งินเดือนอีก แล้วก็ใชช้ วี ติ แบบเดมิ ตอ่ ไป เรอ่ื ยๆ ทง้ั ๆ ทม่ี วี ธิ ที จ่ี ะท�ำ ใหช้ วี ติ มนษุ ยเ์ งนิ เดอื นของเราอยไู่ ดอ้ ยา่ งมคี วามสขุ แบบไมต่ อ้ งรอคอย สิน้ เดือนอกี ตอ่ ไป นนั่ กค็ ือ “การวางแผนทางการเงนิ ” คู่มือ “เงินทองต้องวางแผน ตอน มนุษย์เงินเดือนก็ม่ังค่ังได้” เล่มนี้ จัดทำ�เพื่อให้ มนุษย์เงินเดือนท้ังหลายสามารถวางแผนทางการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ กลายเป็น มนษุ ย์เงนิ เดือนทีม่ คี วามสขุ และความมั่งคัง่ ไปพรอ้ มๆ กัน โดยเนอื้ หาจะบอกเลา่ เรื่องราวตั้งแต่ “หมดหน้ีมีออม” วิธีการปลดหนี้เพื่อที่จะทำ�ให้มีเงินออม “ลงทุนเพ่ิมค่า” โดยการนำ�เงินออม ท่ีมีไปลงทุนเพ่ือสร้างผลตอบแทน รวมไปถึง “วางแผนก่อนแก่” เพ่ือเตรียมตัวสำ�หรับ การเกษยี ณอายุในอนาคต ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย หวังเป็นอย่างย่ิงว่าคู่มือ “เงินทองต้องวางแผน ตอน มนุษย์เงินเดือน ก็ม่ังคั่งได้” เล่มนี้ จะมีส่วนช่วยทำ�ให้มนุษย์เงินเดือนท้ังหลายสามารถ วางแผนการเงินของตนเองได้ เร่ิมต้นลงทุนอย่างมีความสุข และกลายเป็นผู้มี “อิสรภาพ ทางการเงิน (Financial Freedom)” อยา่ งแทจ้ ริงในอนาคต ศูนย์ส่งเสรมิ การพัฒนาความรู้ตลาดทุน ตลาดหลกั ทรัพย์แห่งประเทศไทย

บทน�ำ วนั นว้ี นั ด!ี ทายซวิ นั อะไร... ถกู ต้องนะคร้าบบบบ วนั เงินเดือนออก แบบนต้ี อ้ งฉลอง นี่ล่ะชีวิตของ “มนุษย์เงินเดือน” สนุกสุขสันต์วันเงินเดือนออก แต่ยิ้มได้ เดี๋ยวเดียว ก็นึกได้ว่าตอ้ งจ่ายบิลคา่ คอนโด ค่าผ่อนรถ คา่ นา้ํ ค่าไฟ คา่ โทรศัพท์ คา่ บตั รเครดติ และใบแจ้งหน้ีอนื่ ๆ อีกจิปาถะ ดงั นน้ั ยงิ่ ใกล้จะสิน้ เดอื นก็เหมือน จะส้นิ ใจ แตท่ ำ�ไมเรายงั เตม็ อกเตม็ ใจทจ่ี ะเปน็ มนษุ ยเ์ งนิ เดอื น ทง้ั ๆ ทมี่ วี ธิ ที ำ�มาหากนิ แบบอ่ืนๆ อีกมากมาย ไมว่ า่ จะเปน็ ลงทนุ ทำ�ธรุ กิจเปน็ “เจ้าของกจิ การ” เหมือนทใ่ี ครหลายๆ คน ฝนั ไว้ หรอื อาจเปน็ นกั ลงทนุ ทที่ มุ่ เทเวลาศกึ ษาขอ้ มลู รอบดา้ นและรอเวลาทำ�กำ�ไร จากการลงทุน หรอื อาชีพอื่นๆ ทเ่ี ป็น “เจ้านายตัวเอง” นนั่ อาจเปน็ เพราะ “มนุษยเ์ งินเดอื น” อยา่ งเรา... ... มีรายไดท้ ่ีแนน่ อนในแตล่ ะเดอื น ... มีโอกาสได้เงนิ พิเศษเพิ่มขึน้ อกี เช่น โอที โบนสั ... มีสวัสดกิ าร เจ็บปว่ ยยังมีรายได้ และถ้าโชคดีมีเงินออมให้ด้วย ... มีเครดิตดี โดยเฉพาะถ้าทำ�งานในบรษิ ทั ท่มี ีความมนั่ คง ... มวี นั หยุดทแ่ี น่นอน ... ไดท้ ำ�งานทร่ี ัก ... มีโอกาสเรียนรู้ธุรกิจ หากวันข้างหน้าพร้อมท่ีจะเดินออกไป ทำ�ธรุ กจิ ด้วยตวั เอง ... ได้ฝกึ ระเบียบวนิ ัย และการทำ�งานรว่ มกับผูอ้ ่ืน แลว้ แบบน้ีจะไมใ่ หต้ กหลุมรักชีวติ มนุษยเ์ งนิ เดือนได้อย่างไร เพียงแตบ่ างเวลาเราก็ “ล้นั ลา” ไม่ค่อยจะออก เพราะบางทรี ายจา่ ยกม็ ากมายหลายสิ่ง เพราะบางทรี ายได้ก็ไมค่ ่อยจะพอใช้ เพราะบางทเี ราก็มหี นจ้ี นเกินจะจ่ายไหว เพราะบางทเี รากไ็ มม่ ีเงินเก็บไว้ให้อุน่ ใจ

ถา้ บงั เอญิ เราเปน็ หนง่ึ ในมนษุ ยเ์ งนิ เดอื นทบ่ี างทกี ต็ กอยใู่ นสถานการณ์ แบบเดียวกันนี้ คงต้องเร่ิมวางแผนการเงินกันใหม่ ปรับวิธีการใช้จ่าย กนั สกั หน่อย ตั้งใจออมเงินให้มากขนึ้ อกี นดิ คดิ ถึงชีวิตในอนาคตไวม้ ากขนึ้ อีกหนอ่ ย แต่เช่ือไหมว่า พอพูดถึงการวางแผนการเงิน หลายคนแอบส่ายหน้า แลว้ เถียงในใจ ว่า “ใช้เงนิ เดอื นยังไมช่ นเดือน จะเอาเงินทีไ่ หนไปวางแผน การเงนิ ” และอีกหลายคนถึงกับทำ�หน้าเซ็งๆ แล้วบอกว่า “ขอโทษนะครับ ผมยังไม่แก่ ไม่เห็นจะต้องรีบวางแผนการเงินเลย” จริงๆ แล้ว เราทุกคน ไมว่ า่ จะทำ�อาชพี อะไร เงนิ เดือนเดือนละเท่าไร อายุมากหรือน้อยแค่ไหน มีสถานภาพอย่างไร เราก็ต้องคิดและลงมือ วางแผนการเงนิ กันทั้งนน้ั ถ้าเรายังเป็นหนุ่มเป็นสาว แถมยังโสด ก็สามารถใช้ชีวิตสบายๆ เพราะไม่มีภาระต้องดูแลใคร แต่ถ้าวันหน่ึงเราอยากมีรถยนต์สักคัน อยากไปเทย่ี วตามใจฝนั หรอื อยากแตง่ งานสรา้ งครอบครวั ทกุ “ความอยาก” ตอ้ งใชเ้ งินทง้ั นั้น แลว้ เราจะทำ�อยา่ งไร หรือถ้าเราแต่งงานแล้ว ชีวิตเปลี่ยนจากท่ีเคยชิลๆ สบายๆ ใช้เงินแบบเดือนชนเดือนตามสไตล์คนโสด ก็ต้องหันมาวางแผนเก็บออม เพือ่ อนาคตให้มากขนึ้ จากที่ไม่เคยคดิ จะซื้อบ้านก็อาจจะอยากมีบ้านน้อย เป็นของตัวเองสักหลัง และท่ีสำ�คัญเราคงไม่อยากให้ชีวิตรักล่ม เพราะ ทะเลาะกันเรอ่ื งเงินๆ ทองๆ และยิ่งถ้ามีลูก อันนี้ย่ิงต้องคิด ย่ิงต้องวางแผนการเงินให้ดี เพราะอนาคตของลูกอยู่ในมือเรา และกวา่ ทเ่ี ดก็ หนง่ึ คนจะโตขน้ึ มา มคี า่ ใชจ้ า่ ยมากมายรออยอู่ กี เพยี บ

ถ้ารกั ไม่สุขสมหวังตอ้ งหยา่ ร้าง หรือ โชครา้ ยคูช่ วี ิตจากกนั ไปก่อน วนั อันควร เราตอ้ งดแู ลครอบครัวตามลำ�พังจะทำ�อย่างไร หรือถ้าวันหน่ึงเกิดเหตุการณ์ไม่คาดคิดทำ�ให้ชีวิตพลิกผัน เราจะทำ�อยา่ งไร ภาระทางการเงนิ ทีม่ อี ยูจ่ ะจดั การแบบไหน มีเงนิ ออม มากพอทีจ่ ะประคองตวั ใหอ้ ยรู่ อดโดยทไี่ ม่มีรายได้ได้นานแคไ่ หน และสุดท้ายถ้าวันหนึ่งเราแก่ ไม่มีเงินเดือนอีกแล้ว ไม่มีแรง จะทำ�งานอีกแล้ว เราจะทำ�อย่างไร จะหาเงินจากไหนมาใช้จ่ายในชีวิต ประจำ�วนั มาจ่ายค่าหมอ คา่ ยา ค่าดูแลสขุ ภาพ โอ๊ย! เครียด... ยิ่งคิดยิ่งเครียด เครียดย่ิงกว่าเปิดกระเป๋าสตางค์ ตอนส้นิ เดือนเสียอกี เพราะฉะนั้นถ้าไม่อยากเครียดต้องเริ่มวางแผนทางการเงิน อยา่ งนอ้ ยๆ กเ็ พอ่ื ให้ “หมดหนม้ี อี อม” จากนนั้ จงึ ขยบั ไป “ลงทนุ เพมิ่ คา่ ” และทข่ี าดไมไ่ ด้ คอื “วางแผนกอ่ นแก่” แมว้ า่ ชว่ งแรกๆ อาจจะทำ�ใหเ้ ครยี ดหนกั กวา่ เดมิ แตเ่ ชอ่ื เถอะวา่ ถา้ เรามกี ารวางแผนการเงนิ ทด่ี ี มนั จะทำ�ใหช้ วี ติ เราจะเปน็ จาก “มนษุ ยเ์ งนิ เดือนชนเดือน” มาเป็น “มนษุ ยเ์ งินเดือนท่มี ง่ั คงั่ ” และทกุ ๆวนั ของเราจะกลายเปน็ วนั ดๆี ไมว่ า่ จะตน้ เดอื นกลางเดอื น หรอื ปลายเดอื น

ม นุ ษ ย์ เ งิ น เ ดื อ น ก็ ม่ั ง ค่ั ง ไ ด้

ส ารบ ญั หนา้ คำ�นยิ ม คำ�นำ� สารบัญ 01 หมดหนม้ี อี อม 13 • ชวี ติ ตดิ กบั ดัก • กอ่ นจะมีหนี้เกินตัว 17 • เป็น ‘หนี้เสีย’ แลว้ แต่ยัง (มที าง) ส้ ู 21 • หน้เี สยี กลับเป็นหน้ีด ี 22 • เครดติ บโู ร ไม่ใช่ฝันรา้ ยของลูกหน้ี 23 • เปน็ หน้ดี ไี หม 24 • ไมเ่ ปน็ ทาสบตั รเครดิต 26 • ระวงั กับดกั 0% 30 • พรอ้ มแลว้ ท่ีจะซอื้ บา้ น 31 • เตรียมไวเ้ พือ่ รถในฝนั 33 • แค่หมดหนยี้ ังดไี มพ่ อ 35 • เปิดกระเปา๋ ส�ำ รวจหนา้ ตัก 35 • เป้าหมายมไี วพ้ ุ่งชน 40 • เทคนคิ ออมง่ายๆ ใหไ้ ดผ้ ล 48 • วางแผนการใช้จา่ ยลว่ งหน้า 50 • สรปุ ทง้ิ ทา้ ย 55 02 ลงทนุ เพมิ่ ค่า • จากหนง่ึ พนั เปน็ หนึ่งลา้ น 57 • ลงทนุ อะไรไดบ้ ้าง 60 • 6 ข้ัน สกู่ ารลงทุน 63 • กอ่ นตัดสนิ ใจซอื้ กองทนุ รวม 78 • วางแผนอย่างดี ‘ภาษเี ปน็ ศูนย์’ 83 • วางแผนเกษยี ณ...มขี องแถม 88 • ลงทุน...กำ�ไร 2 ต่อ 89 • ท�ำ ประกนั ...มเี งนิ คืน 90 • สรปุ ท้ิงทา้ ย 93 03 วางแผนกอ่ นแก่ สรา้ งสุขวัยเกษยี ณ 96 • 5 ขัน้ ตอน... • แหลง่ เงินได้หลังเกษียณ 103 • สรุปทิง้ ท้าย 113 04 บทสง่ ท้าย 114

Personal เปา้ขหอ้ มมแาูลลยสะช่ววี นติ ตวั ช่อื - นามสกุล อาชีพ ความฝนั เป้าหมายชวี ติ บาท ภายในระยะเวลา ปี บาท ภายในระยะเวลา ปี 1 ฉนั จะเก็บเงนิ ให้ได้ บาท ภายในระยะเวลา ปี เพ่ือ 2 ฉนั จะเก็บเงนิ ให้ได้ เพ่อื 3 ฉันจะเก็บเงนิ ให้ได้ เพอ่ื สรปุ ปีนี้ฉนั จะเก็บเงิน เพอ่ื เป้าหมายของฉนั ทง้ั หมด จำ�นวน บาท เฉลี่ยเดือนละ บาท เฉลยี่ วนั ละ บาท

เงนิ ทองตอ้ งวางแผน Lesson 01 12 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ หมดหนม้ี อี อม เขาวา่ กันวา่ มนษุ ยเ์ งินเดอื นไมม่ วี ันรวย หรอื ไม่ก็ มนษุ ย์เงินเดือน ไมม่ วี นั ท่ีจะมีอสิ รภาพ ทางการเงินได้ ไมจ่ ริง... ใช่ไหม ใช่... มันไม่จริง แม้ว่ามนุษย์เงินเดือนหลายคนรู้สึกว่า มันเป็นเร่ืองจริงที่สุด เพราะทำ�งาน มาตงั้ นานยังไม่มีเงินเก็บ แถมยงั มแี ต่หนสี้ นิ รุงรังเตม็ ไปหมด แต่สิ่งหน่ึงท่ีพวกเรายังไม่รู้ นั่นคือ “มนุษย์เงินเดือน ก็มั่งคั่งได้” แถมยังเป็นความม่ังคั่ง อย่างม่นั คงอกี ดว้ ย ถา้ เราเป็นมนุษยเ์ งนิ เดอื นท่มี กี ารวางแผนการเงินท่ีดี เพราะฉะนน้ั ถา้ เรายงั สนกุ กบั การทำ�งานประจำ� และมงุ่ มนั่ จะเปน็ มนษุ ยเ์ งนิ เดอื นทม่ี งั่ คง่ั ก็ต้องคิดไว้เสมอว่า “เงินทองต้องวางแผน” โดยเรมิ่ จากทำ�ให้ “หมดหนี”้ และ “มอี อม” ให้ได้

ชีวติ ตดิ ‘กบั ดกั ’ ถึงจะบ่นกันทุกคืนวันอาทิตย์ ก่อนจะ วนั เงนิ เดอื นออกกจ็ ะมเี งนิ จำ�นวนหนงึ่ เขา้ ถงึ วนั จนั ทรท์ ่แี สนจะโหดร้าย แตจ่ ริงๆ แล้ว มานอนกองอยใู่ นบญั ชเี งนิ ฝากเรยี บรอ้ ยแลว้ มนษุ ยเ์ งนิ เดอื นสว่ นใหญเ่ สพตดิ ความสบาย ท้ังความสบาย และความรู้สึกมั่นคง และความรู้สกึ มั่นคง จงึ กลายเป็นกบั ดกั ของมนุษย์เงินเดือน สบาย เพราะเช้าต่ืนมาก็แต่งตัว แต่กับดักของมนุษย์เงินเดือนไม่ได้ แต่งหน้าไปทำ�งาน เย็นเลิกงานสนุกสนาน มีแค่สองอย่างนี้เท่านั้น เพราะกับดักที่ กับปาร์ตี้ เสาร์อาทิตย์หยุดพักผ่อน ถ้ายัง พวกเราจะติดแน่นทนนานกันมากที่สุด ไม่หายเหน่ือยก็หาเวลาพักร้อนยาวๆ ไป คงจะเปน็ “กบั ดกั ทางการเงนิ ” ทอ่ งเที่ยวเดย๋ี วคอ่ ยกลับมาทำ�งานใหม่ ลองดูสวิ ่า เรากำ�ลังตดิ กบั ดกั อันไหน เ ิงนทองต้องวางแผน 13 รู้สึกม่ันคง เพราะไม่ว่าฝนจะตกหรือ อย่บู ้าง ไม่ตก แดดจะออกหรือไม่ออก พอถึง ตอน ม ุนษ ์ยเ ิงนเดือน ็กม่ังคั่งไ ้ด W• กบั oดrักkท่ี H1 •ard, Pay Harder หนง่ึ ในคตปิ ระจำ�ใจคนทำ�งานทใี่ ชช้ วี ติ ทีน้ีก็ลองหยิบเคร่ืองคิดเลขข้ึนมา แบบ “สมดุล” มักจะบอกวา่ ชีวิตน้ี “Work เพราะเราจะมาหากันว่า การทำ�งาน Hard, Play Hard” เพราะเวลาทำ�งานก็ 1 ชวั่ โมงของเรา ไดค้ า่ จา้ งกลบั คนื มาเทา่ ไร ทุ่มสุดตัว แต่เม่ือถึงเวลาพักผ่อนก็ต้องจัด คดิ งา่ ยๆ วา่ ในแต่ละวนั เราทำ�งาน หนักจดั เต็มไมแ่ พก้ นั 8 ชว่ั โมง เดอื นละ 20 วัน (โดยประมาณ) แต่กับบางคนอาจมีคติประจำ�ตัวว่า เท่ากับว่า ในแต่ละเดือนเราต้องทำ�งาน “Work Hard, Pay Harder” โดยไม่รู้ตัว 160 ชั่วโมง เพ่ือให้ได้เงินเดือนจำ�นวน เพราะนอกจากจะทำ�งานหนกั แลว้ ยงั ชอ้ ปไมย่ ง้ั XX,XXX บาท จ่ายโดยไม่ได้ระวัง เพราะลืมคิดไปว่า เงนิ แตล่ ะบาททจี่ า่ ยออกไปแลกมาดว้ ยพลงั แรงกายแรงสมองของเราท้งั นน้ั

เงนิ ทองตอ้ งวางแผน สมมตวิ า่ “นอ้ งเฟริ น์ ”เลขานกุ ารสาวสวย ใช้เวลาไม่กี่นาทีอาจจะแลกมาด้วยเวลา มีเงินเดือน 32,000 บาท ทำ�งานเดือนละ ทำ�งานหลายช่วั โมง 14 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ 160 ช่วั โมง เทา่ กบั ว่า เธอไดร้ ายได้ชัว่ โมงละ เพราะฉะนนั้ กอ่ นควกั กระเปา๋ ครงั้ หนา้ 200 บาท (32,000 บาท หารดว้ ย 160 ชวั่ โมง) แทนทจ่ี ะถามคนขายวา่ “ของชน้ิ นร้ี าคากบ่ี าท” เพราะฉะนัน้ ถ้าทุกเช้า น้องเฟิรน์ แวะซอื้ ลองถามตัวเองเบาๆ ว่า “ของช้ินน้ีราคา กาแฟแบรนดด์ งั แกว้ ละ 200 บาท แปลวา่ เธอ ก่ีชวั่ โมง” ตอ้ งทำ�งาน 1 ชัว่ โมง เพอ่ื แลกกบั กาแฟแก้วน้ี และคงจะดีกว่าถา้ เปลยี่ นคติประจำ�ตวั หรือถ้าน้องเฟิร์นคิดจะซื้อกระเป๋า จาก Work Hard, Pay Harder มาเป็น แบรนดเ์ นมใบละ 16,000 บาท นอ้ งเฟริ น์ ตอ้ ง แลกดว้ ยการทำ�งาน 80 ชัว่ โมง หรอื 10 วนั Work Hard, Spend Less หรือ 2 สปั ดาห์เตม็ ๆ & Save More และหวังว่า น้องเฟิร์น จะไม่ช่ืนชอบ การ “ช้อปออนไลน์” เพราะการช้อปง่ายๆ เพอ่ื ใหร้ ายไดท้ แ่ี ลกมาดว้ ยพลงั แรงงานของเรา ไมล่ ะลายหายไปกับการใชจ้ ่ายแบบไมย่ ัง้ • กบั ดกั ท่ี 2 • อย่าให้รู้นะว่าช่วงน้ีสมาร์ทโฟนรุ่นไหน สินค้า ไอทีอะไรมาแรง เพราะถ้าเรารู้ เราจะตามไปซ้ือ ชวี ติ นี้ไมม่ ีตกเทรนด์ กเ็ พราะ “ไอทเี ลฟิ เวอ่ ร์” อย่างเราจะปลอ่ ยใหต้ วั เอง ตกเทรนด์ หลดุ กระแสไปไดอ้ ยา่ งไร... เดย๋ี วจะคยุ กบั เขาไมร่ ู้เร่ือง เส้ือผ้า หน้าผม รองเทา้ กระเปา๋ เคร่อื งประดับ ฯลฯ ต้องเป๊ะเว่อร์ แฟช่ันแบบไหนกำ�ลังมา อย่า ปลอ่ ยใหเ้ อาท.์ .. เพราะเดย๋ี วเราจะคยุ กบั เขาไมร่ เู้ รอื่ ง นี่ยังไม่นับอีกสารพัด “เทรนด์” ท่ีต้องอิน ต้องมี ต้องโชว์ ท้ังๆ ที่บางทีมันก็ไม่ใช่ส่ิงจำ�เป็น ในชีวิตสักเท่าไร แถมยังดูดเงินในกระเป๋าออกไป แบบไม่รู้ตวั อีกด้วย เพราะฉะน้ันชีวิตน้ียอมตกเทรนด์ ออกนอก กระแสบา้ งกไ็ ด้ ถา้ มนั จะทำ�ใหช้ วี ติ เบาขน้ึ แตก่ ระเปา๋ ไม่เบาตาม

• กับดกั ท่ี 3 • บตั รเครดติ คือ ค�ำ ตอบ สมยั น้ี อะไรๆ รดู ปรดื้ ๆ ดสู ะดวก Cashier สบาย จา่ ยคลอ่ งมอื เพราะเวลาทเ่ี งนิ ไม่ไดผ้ า่ นมือ เราจ่ายงา่ ยขน้ึ ไม่เช่ือลองคิดถึงความรู้สึก เพราะถ้าเราใช้บัตรเครดิตเพ่ือ เ ิงนทองต้องวางแผน 15 ตอนท่ีหยิบเงินหม่ืนยื่นให้พนักงาน ความสะดวกสบาย ไมจ่ ำ�เป็นต้องพก รับชำ�ระเงิน กับยื่นบัตรเครดิต เงนิ สด ไดส้ ทิ ธปิ ระโยชนบ์ างอยา่ งจาก ตอน ม ุนษ ์ยเ ิงนเดือน ็กม่ังคั่งไ ้ด แบบไหนทที่ ำ�ใหเ้ รารสู้ กึ เสยี ดายเงนิ การใช้บัตร และท่ีสำ�คัญ คือ มีเงิน มากกว่ากนั พร้อมจ่ายบัตรเครดิต ก็เป็นคำ�ตอบ ใช่เลย เราจะรู้สึกเสียดาย ท่ีถูกตอ้ ง มากกว่าถ้าเราต้องจ่ายด้วยเงินสด แต่ถ้าเราใช้บัตรเครดิตเพ่ือซ้ือ แต่ถ้าเป็นบัตรเครดิตเราแทบจะ สินค้าฟุ่มเฟือย ที่รู้ตัวว่าไม่มีเงินสด ไม่รู้สึกเลยว่า เงินบินออกจาก พร้อมจ่าย ก็เป็นคำ�ตอบท่ีผิด และ กระเป๋าไปแล้ว และกว่าจะรู้สึก อาจจะผิดมากข้ึนถ้าเราค้างชำ�ระ เสยี ดาย (หรอื เสยี ใจ) กเ็ มอ่ื เหน็ ยอด หรอื ชำ�ระไดแ้ คข่ น้ั ตา่ํ เพราะบตั รเครดติ ใช้จ่ายผ่านบัตรในแตล่ ะเดอื น ส่วนใหญ่จะเก็บดอกเบี้ยประมาณ เม่ือใช้ง่าย สบายมือแบบนี้ 20% ตอ่ ปี บัตรเครดิต จึงกลายเป็นคำ�ตอบ เพราะฉะนัน้ กอ่ นจะหยิบบตั ร สำ�หรับการใช้จ่ายในทุกวัน แต่จะ เครดติ ยนื่ ให้พนักงานรับชำ�ระเงินไป เป็นคำ�ตอบที่ถูก หรือคำ�ตอบท่ีผิด กข็ น้ึ อยู่กับตัวเราเอง ตอ้ งช่งั ใจกนั สักนดิ วา่ การใช้บตั รเครดติ คร้ังนี้ เปน็ ค�ำ ตอบ ที่ ถกู หรอื ผิด

มโี ครงการ จะใชเ้ งนิ บา้ งหรือเปลา่ คะ • กบั ดกั ท่ี 4 • เป็นหน้งี ่ายนิดเดยี ว มนษุ ยเ์ งินเดอื น เนือ้ หอมเสมอ ในสายตาของเจา้ หน้ี เพราะรูแ้ นว่ า่ ในแต่ละ เดือนลูกหน้ีจะมีรายได้เท่าไร ไม่ต้องลุ้นเหมือนคนที่ทำ�อาชีพอิสระ ก็เลยมั่นใจว่า เงนิ ทองตอ้ งวางแผน ถา้ เป็นหน้ีแลว้ จะมเี งินมาจ่ายใหค้ รบตามสญั ญา มนุษย์เงินเดือนก็เลยกู้เงินง่าย เป็นหน้ีง่าย โดยเฉพาะคนท่ีทำ�งานประจำ�มา 16 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ สักระยะ ประวตั ิทางการเงินขาวสะอาด ไม่เคยค้างชำ�ระ และไมม่ ภี าระหนีเ้ กนิ ตัว จะย่ิงเนอื้ หอมมากเปน็ พเิ ศษ เพราะอยดู่ ีๆ กจ็ ะมคี นใจดีโทรศพั ท์มาหา แล้วถามว่า “พี่คะชว่ งน้ีพ่ีมีโครงการ จะใชเ้ งนิ บ้างหรอื เปลา่ คะ ทางเรา... มีเงินกูด้ อกเบย้ี พเิ ศษมานำ�เสนอ” แรกๆ ทเ่ี จอสถานการณ์ “คนใจด”ี มาเสนอเงนิ กใู้ หถ้ งึ บา้ นแบบน้ี อาจจะทำ�ให้ หัวใจเตน้ แรง แลว้ คิดถงึ “ความจ�ำ เป็นทางการเงิน” สารพดั อย่างทล่ี อยเข้าในหัว นนั่ กอ็ ยากได้ นก่ี อ็ ยากซอื้ กเ็ ลยตกปากรบั คำ�เสนอเงนิ กไู้ ปงา่ ยๆ โดยไมไ่ ดเ้ ตรยี มตวั เตรยี มใจกบั การเป็นหน้ี เพราะฉะนัน้ ถา้ ตกอยู่ในสถานการณ์แบบนี้ ขอให้ ปฏิเสธแบบสภุ าพ แล้วจากไปจะเหมาะกว่า ถา้ จำ�เป็นตอ้ งก้เู งนิ และถ้าจำ�เป็นต้องกู้เงิน ขอให้เป็นการกู้เพื่อการ ขอให้เป็นการกู้เพ่อื ใช้จ่ายที่จำ�เป็น และเมื่อเป็นหน้ีแล้วต้องจ่ายคืน การใชจ้ ่ายทจี่ �ำ เป็น ตรงตามกำ�หนด ท่ีสำ�คัญ คือ ไม่กู้เกินความสามารถที่จะจ่ายได้ เพราะ “เป็นหน้ีเกินตัว ง่ายนิดเดยี ว”

• กบั ดักที่ 5 • หลายคนเลยหาทางออกด้วยการไป กู้เงินก้อนมาปลดหน้ีบัตรเครดิต... สบายใจ ติดในวังวนหนี้ จา่ ยหน้ใี นแต่ละเดอื นน้อยลง แตเ่ วลาผา่ นไปไมท่ นั ไร หนบี้ ตั รเครดติ ก็ ถ้าชีวิตมนุษย์เงินเดือนคนหนึ่งเริ่มจากมี กลับมาเหมอื นเดมิ เพราะเราแค่ “กหู้ น้ใี หม่ บตั รเครดิต 1 ใบ จากน้นั ไม่นานก็มี “คนใจด”ี มาจา่ ยหนี้เกา่ ” โดยไม่ไดเ้ ปลย่ี นพฤติกรรม มาเสนอใหอ้ กี ใบ เพิม่ เปน็ 2 ใบ 3 ใบ 4 ใบ 5 ใบ การใช้จา่ ย ไปเรื่อยๆ จนกลายเป็นสิบใบ ในท่ีสุดเราก็จะเป็นมนุษย์เงินเดือนท่ี หยิบใชห้ ยิบจา่ ยไปเพลนิ ๆ เผลอแปบ๊ เดยี ว ติดอยู่ในวังวนแหง่ หน้ี บัตรเครดิต “เตม็ วงเงนิ ” เสยี แล้ว และไม่ใช่แค่ และกบั ดกั นจี้ ะยงิ่ รา้ ยแรงมากขนึ้ ถา้ เรา ใบเดยี ว เป็นหนี้จนเกนิ ท่ีจะจา่ ยไหว จนเรียกว่าเข้าสู่ เพราะฉะนั้นในแต่ละเดือน เราก็จะรวย ภาวะ “หนที้ ว่ มหัว” เ ิงนทองต้องวางแผน 17 อยวู่ นั เดยี ว คอื วนั เงนิ เดอื นออก เพราะหลงั จากนน้ั เพราะฉะน้ันถ้ารู้ตัวว่า เร่ิมเดินเข้าสู่ ก็ต้องนำ�ไปจ่ายหนี้บัตรเครดิต ท่ีแม้จะจ่าย วงั วนแหง่ หน้ี ตอ้ งรบี ถอนตวั โดยดว่ น หยดุ ใช้ ตอน ม ุนษ ์ยเ ิงนเดือน ็กม่ังคั่งไ ้ด แค่ข้ันต่ําให้ครบทุกใบก็แทบจะไม่เหลือเงิน บตั รเครดติ ทนั ที ไมใ่ หม้ หี นเ้ี พม่ิ ไปกวา่ น้ี จาก ใหก้ ินใหใ้ ชแ้ ลว้ นนั้ มงุ่ มนั่ ประหยดั อดออม และทยอยจา่ ยหนี้ ท่ีมีจนหมด กอ่ นจะมีหนี้ เกินตัว บอกแล้วว่า มนุษย์เงินเดือนมักจะเน้ือหอมในหมู่เจ้าหนี้ เพราะมีรายได้สม่ําเสมอ โดยเฉพาะถา้ อยใู่ นองคก์ รขนาดใหญ่ มคี วามมนั่ คงทางการเงนิ ทำ�ใหเ้ ปน็ หนง้ี า่ ย และเปน็ หน้ี ไดม้ าก ถา้ ไม่ระมดั ระวัง เพราะฉะนั้นท่ีเห็นวา่ นั่งเงยี บๆ แต่หนีเ้ พยี บนะจะ๊ และถา้ ยงั นง่ั เฉยๆ ปลอ่ ยใหห้ นพ้ี อกพนู ขน้ึ เรอ่ื ยๆ สถานการณท์ างการเงนิ ของเรากจ็ ะแยล่ ง และการปลดหนี้จะย่ิงทำ�ได้ยากมากขึ้น ดังน้ันถ้ารู้ตัวว่า กำ�ลังก้าวขาเข้าไปในวังวนหน้ี ควรจะรีบลงมือแก้ไขทันที ถ้าเร่ิมรู้สึกว่า ภาวะการเงินของเราชักจะเริ่มตึงๆ เร่ิมจ่ายหน้ี บัตรเครดิตได้ไม่เต็มจำ�นวน หรือจ่ายหน้ีช้ากว่ากำ�หนด (แต่ยังไม่ถึงข้ันค้างชำ�ระ) ต้องรีบ แกไ้ ข เพราะสถานการณแ์ บบนถ้ี อื เปน็ “สญั ญาณเตอื น” วา่ เรากำ�ลงั ใชเ้ งนิ เกนิ ตวั และกำ�ลงั จะเข้าเขตอันตราย

สิ่งท่ีเราควรจะท�ำ ตั้งแต่กอ่ นท่ีจะมหี น้เี กนิ ตัว คือ 1. หยุดก่อหน้ีใหม่ เพราะปัญหาจะยิ่งหนัก 3. ใช้เงินสดแทนบัตรเครดิต โดยเฉพาะถ้า ขึ้นเร่อื ยๆ ถ้าเรายังไม่หยุดสร้างหน้ีเพ่ิม หรอื ปัญหาหน้ีมีต้นตอมาจากบัตรเครดิต ก็ควรจะ พยายามจะก่อหน้ีใหม่มาจ่ายหนี้เก่า รวมถึง หักดบิ เลกิ ใชบ้ ตั รเครดิตไปได้เลย การกดเงินสดจากบัตรเครดิตใบหนึ่งเพื่อไป จ่ายหนี้บัตรเครดติ อีกใบ 4. ตัดใจขายทรัพย์สินบางอย่างออกไป เพื่อ 2. ปรับพฤติกรรมการใช้จ่าย พยายามลด นำ�เงินไปชำ�ระหน้ี คา่ ใชจ้ า่ ยทไ่ี มจ่ ำ�เปน็ เพอื่ ใหม้ เี งนิ เหลอื สำ�หรบั 5. เรง่ ช�ำ ระหนท้ี ม่ี อี ยใู่ หห้ มดเรว็ ทส่ี ดุ และอยา่ ชำ�ระหนี้มากขนึ้ ปล่อยให้เป็นหน้ีเสีย หรืออย่าให้ค้างชำ�ระเกิน 3 เดอื น เพ่ือรักษาประวตั ิการผ่อนชำ�ระทด่ี ีไว้ เงนิ ทองตอ้ งวางแผน วธิ กี ารเร่งจา่ ยหนี้ มีอยู่ 2 แนวทางให้เลอื ก คือ 18 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ 1. เร่งจ่ายหน้ีดอกเบี้ยสูงๆ ให้หมดก่อน 2. เรง่ จา่ ยหนที้ เ่ี หลอื ยอดหนคี้ า้ งช�ำ ระนอ้ ยสดุ ในกรณที เ่ี ปน็ ดอกเบย้ี แบบลดตน้ ลดดอก เพราะ ใหห้ มดกอ่ น ซงึ่ วธิ กี ารนชี้ ว่ ยสรา้ งกำ�ลงั ใจในการ วธิ ีนีจ้ ะชว่ ยใหป้ ระหยดั ดอกเบย้ี ลงไปไดม้ าก ปลดหนี้ เพราะจำ�นวนเจา้ หนจี้ ะลดลงเร็วกวา่ สญั ญาณ เร่ิมขดั สน เงินเริ่มตงึ ๆ มือ / รายได้เรมิ่ ไม่พอกับรายจา่ ย ผ่อนชำ�ระขนั้ ต่ํา 2-3 เดอื นแล้ว เตอื นภยั หยบิ ตรงโนน้ มาโปะตรงนี้ แต่ยังพอหมุนเงินทนั ใช้เงนิ เกินตัว แต่ถ้าพยายามทำ�ทุกทาง ตอ้ งทนจ่าย ชำ�ระข้นั ตํา่ หลายเดือนแลว้ แลว้ กย็ งั ไมเ่ หน็ หนทางปลดหน้ีเรา เรม่ิ จา่ ยช้า / ขาดจา่ ย อาจตอ้ งมองหา “ตวั ชว่ ย” ทช่ี อ่ื วา่ การรีไฟแนนซ์ หรือการปรับ ไดร้ บั โทรศพั ท์ / หนงั สือเตือนการชำ�ระเงินล่าช้า โครงสรา้ งหน้ี หมนุ จนหมด หยดสุดทา้ ย / เร่ิมกู้ตรงโนน้ มาโปะหนีก้ อ่ นน้ี กระหายเงนิ กู้ ไมม่ เี งินใช้จา่ ยในชวี ิตประจำ�วนั ตอ้ งหยบิ ยืม / กู้ทั้งในระบบและนอกระบบมาใช้จา่ ย

รีไฟแนนนนซซ์ ์ แม้วา่ การกู้หน้ีใหมม่ าจา่ ยหนเ้ี ก่า หรอื การรีไฟแนนซ์ จะไม่ใชว่ ิธกี ารแก้ปญั หาหนที้ ี่ดที ี่สดุ แต่ถ้าเป็นการรีไฟแนนซ์ท่ีได้ดอกเบี้ยต่ําลง หรือให้เงื่อนไขที่ดีกว่าสินเชื่อเดิม เช่น ผ่อนชำ�ระ ต่อเดือนนอ้ ยลง กน็ า่ จะพอเป็นทางออกทด่ี ีกวา่ ปลอ่ ยใหป้ ญั หาหน้ีลกุ ลาม แต่เม่ือรีไฟแนนซ์มาแล้วก็ต้องปรับเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้จ่ายไปพร้อมๆ กันด้วย เพราะ ไม่อย่างนนั้ กก็ ลับไปสวู่ งั วนหน้เี หมอื นเดมิ ด้วยมลู คา่ หนที้ ่มี ากกว่าเดิม นอกจากน้ี ก่อนจะรีไฟแนนซต์ อ้ งดูว่า “ค้มุ ” หรอื ไม่ที่จะกอ่ หนีใ้ หมม่ าจา่ ยหน้เี ก่า โดยการ เปรียบเทียบระหว่าง “อัตราดอกเบ้ียที่ลดลง” กับ “ค่าใช้จ่ายที่เกิดข้ึนจากการรีไฟแนนซ์” วา่ อะไรทีช่ ่วยให้เราประหยดั ได้มากกว่ากนั คา่ ใช้จ่ายทจ่ี ะเกดิ ขึน้ ในการรไี ฟแนนซ์ ประกอบด้วย เ ิงนทองต้องวางแผน 19 ตอน ม ุนษ ์ยเ ิงนเดือน ็กม่ังคั่งไ ้ด • ค่าใช้จ่ายในการประเมินมูลค่า • คา่ จดจำ�นองหลกั ประกัน หลักประกัน (ในกรณีท่เี ปน็ สินเชอ่ื • คา่ ใช้จา่ ยเกีย่ วกบั การทำ�ประกัน ทม่ี ีหลักประกนั เชน่ สนิ เชอื่ บา้ น) • ค่าปรับท่ีต้องจ่ายให้เจ้าหน้ีเดิม • ค่าใช้จ่ายท่ีเกี่ยวข้องกับการทำ� ในกรณีท่ียุติการกู้ก่อนระยะเวลา สญั ญาเงนิ กกู้ บั ผใู้ หส้ นิ เชอ่ื แหง่ ใหม่ ทร่ี ะบุไว้ในสัญญา เพราะบางทคี า่ ใชจ้ า่ ยทเ่ี กดิ จากการรไี ฟแนนซก์ อ็ าจจะมากกวา่ ดอกเบย้ี ทล่ี ดลงจากหนก้ี อ้ นเดมิ และถ้าคิดจะรีไฟแนนซ์ต้องทำ�ก่อนที่จะกลายเป็นหนี้เสีย เพราะการรีไฟแนนซ์ก็คือการขอ สินเช่ือใหม่ ซึ่งสถาบันการเงินจะต้องพิจารณาประวัติการชำ�ระเงินที่ผ่านมาของเราเช่นเดียวกับ สินเชือ่ ทว่ั ไป

เงนิ ทองตอ้ งวางแผน ปรับโครงสรา้ งหน้ี ข้อเสีย คือ มูลค่าหน้ีหลงั จากการปรับ โครงสร้างหนี้อาจจะเพ่ิมข้ึน เพราะเจ้าหนี้ 20 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ อีกตัวช่วยหน่ึงที่คนเป็นหนี้อาจจะคิด บางรายอาจนำ�ไปต่อยอดหนี้เดิม ดอกเบ้ีย ไม่ถึง คือ การปรับโครงสร้างหนี้ หรือการ คา่ ปรบั คา่ ทวงถาม มารวมเป็นยอดหนใ้ี หม่ เจรจาประนอมหนก้ี บั เจา้ หน้ี โดยไมต่ อ้ งรอให้ นอกจากน้ี การปรับโครงสร้างหน้ี กลายเป็นหนี้เสีย และการเดินเข้าไปขอปรับ อาจทำ�ให้ลูกหนี้เสียเปรียบหากไม่สามารถ โครงสร้างหนี้ยังเป็นการแสดงความตั้งใจ ชำ�ระหนต้ี ามสญั ญาใหมจ่ นนำ�ไปสกู่ ระบวนการ ในการชำ�ระหนข้ี องเราอีกด้วย ฟอ้ งรอ้ ง เพราะในสญั ญาใหมจ่ ะปรบั ดอกเบย้ี ลดลง ซ่ึงมีความเป็นธรรมต่อลูกหน้ีแล้ว รูปแบบการเจรจา และการนำ�หน้ีหลายประเภทมารวมกัน ประนอมหน้ีมีหลาย เป็นสัญญาใหม่อาจทำ�ให้อายุความยาวขึ้น รูปแบบ เชน่ เพราะหนี้แตล่ ะประเภทมีอายุความตา่ งกัน • ขอลดยอดหนล้ี งบางส่วน เพราะฉะนน้ั ลกู หนท้ี เี่ หมาะจะใชว้ ธิ กี าร • ขอขยายเวลาการชำ�ระหนี้ ปรบั โครงสร้างหน้ี ควรจะ... • ขอลดจำ�นวนเงนิ ทต่ี ้องผ่อนในแต่ละงวด • ขอใหค้ ดิ ดอกเบย้ี ในอตั ราปกติทไี่ มผ่ ิดนดั 1. • ขอหยดุ ดอกเบย้ี และไมค่ ดิ ดอกเบ้ียระหวา่ ง ทผ่ี อ่ นชำ�ระ มีภาระหนี้ไม่มาก หรือทำ�ธุรกิจส่วนตัวท่ี • ขอลดหย่อนค่าธรรมเนียมหรอื ค่าปรับกรณี จำ�เป็นต้องรักษาประวัติเครดิตที่ดีเอาไว้ ผดิ นัดชำ�ระ สำ�หรับการขอสินเชอ่ื สำ�หรบั ธรุ กจิ • ขอโอนหลกั ประกันเพอื่ ชำ�ระหน้ี แต่การปรับโครงสร้างหน้ี หรือการ 2. ประนอมหนี้ มีทั้งข้อดีและข้อเสีย โดยข้อดี คือ ช่วยลดแรงกดดันในการชำ�ระหน้ี และ เ ป็ น ห นี้ ท่ี ไ ม่ ไ ด้ ถู ก คิ ด ด อ ก เ บ้ี ย แ ล ะ การถูกทวงหน้ี นอกจากนี้ ในบางกรณี คา่ ธรรมเนียมโหด อาจจะไดด้ อกเบีย้ ทีต่ ํ่าลง 3. เมื่อปรับโครงสร้างหน้ีแล้ว เงินที่จะจ่าย คนื หนไี้ มค่ วรเกิน 30% ของรายได้ 4. มั่นใจว่าจะสามารถจ่ายได้ตลอด ไม่หยุด จา่ ยกลางคนั

แเปตน็ ่ยงั‘ห(นมเี้ ทีสาียง’)แลส้วู้ แต่ถา้ “ไมท่ นั แลว้ ” เพราะชีวิตหน้กี ้าวเข้า และส่วนใหญ่จะเป็นหน้ีที่มีการ เ ิงนทองต้องวางแผน 21 ส่รู ะยะวกิ ฤติไปเสยี แล้ว ค้างชำ�ระมานาน โดยโอกาสท่ีจะได้ลดหน้ี หนี้มากมายที่มีอยู่เร่ิมจะจ่ายช้ากว่า ค้างชำ�ระข้ึนอยู่กับการเจรจา และนโยบาย ตอน ม ุนษ ์ยเ ิงนเดือน ็กม่ังคั่งไ ้ด กำ�หนด จ่ายไม่ไหว และค้างชำ�ระไปแล้ว ของแตล่ ะสถาบันการเงนิ แต่อยา่ ทอ้ เพราะยงั พอมีทางออก ถ้าสามารถเจรจาการลดหนี้เพ่ือปิด เพราะแมว้ า่ ปญั หาจะลว่ งเลยมาจนกลาย บัญชีได้แล้ว จะต้องได้รับหนังสือยืนยัน เป็น “หนี้เสีย” ไปแล้ว แต่เราก็ยังสามารถใช้ การปดิ บญั ชจี ากสถาบนั การเงนิ กอ่ นทจี่ ะไป กระบวนการปรบั โครงสรา้ งหน้ี และประนอมหน้ี ชำ�ระเงนิ และจะตอ้ งชำ�ระเงนิ ใหก้ บั สถาบนั ไดเ้ ชน่ เดียวกัน การเงนิ เจ้าหน้ีเท่านน้ั ไมใ่ ช่ชำ�ระให้ตัวแทน แต่ถ้าปรับโครงสร้างหน้ีไปแล้ว ก็ยังไป หลังจากน้ัน สถาบันการเงินจะส่ง ไมร่ อด ต้องยอมกลายเป็นหน้ีเสีย เพราะไม่มี เอกสารยืนยันการปิดบัญชีมาให้อีกคร้ังหนึ่ง ความสามารถในการผ่อนชำ�ระได้อีก สิ่งท่ี (ต้องเก็บรักษาใบเสร็จและเอกสารยืนยันน้ี จะเกดิ ขน้ึ เปน็ ขนั้ ตอนตอ่ ไป คอื สถาบนั การเงนิ เอาไว้ใหด้ ี) จากนนั้ รอเวลาอกี 1-2 เดือน ให้ จะฟ้องรอ้ งเพือ่ ใหล้ กู หนีช้ ำ�ระหนี้ ไปตรวจสอบประวัติเครดิตที่เครดิตบูโรว่า และแม้ว่า จะล่วงเลยมาจนถึงข้ันตอนน้ี สถาบันการเงินได้นำ�ส่งประวัติเครดิตท่ีถูก กอ็ ยา่ ถอย อยา่ หนี ใหเ้ ดนิ หนา้ ตามกระบวนการ ตอ้ งแลว้ หรือยัง ตอ่ ไป แตถ่ า้ วนั ใดทม่ี เี งนิ เขา้ มาจนคดิ วา่ สามารถ ชำ�ระหน้ีท่ีเหลือได้ถ้าเจ้าหน้ีใจดียอมปรับลด มูลค่าหน้ีลงมาบ้าง เราก็สามารถเข้าไปเจรจา เพื่อขอลดหนคี้ ้างชำ�ระได้ หรือเรยี กวา่ แฮร์คัต (Hair cut) จะไดช้ ำ�ระหนี้ปิดบญั ชี อย่างไรกต็ าม การแฮร์คตั แบบน้ี โดยมาก แล้วสถาบันการเงิน หรือหน่วยงานติดตาม หน้ีของสถาบันการเงินจะเป็นคนย่ืนข้อเสนอ มาให้ (แต่ถา้ เราไม่ลองตดิ ต่อเขา้ ไปกไ็ ม่มที างรู้ วา่ จะได้รับส่วนลดหรือไม)่

เงนิ ทองตอ้ งวางแผน หกนลับีเ้ สเยีปน็ หนดี้ ี 22 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ หลังจากน้นั ก็เรม่ิ สรา้ งประวัติเครดติ ที่ดขี น้ึ มาใหม่ โดยการชำ�ระหนต้ี รงเวลา และไม่ผิดนดั ชำ�ระอีก เพราะทุกความเคล่ือนไหวในการชำ�ระหนี้ของเราจะถูกจัดเก็บไว้เป็นประวัติเครดิต อยใู่ นเครดิตบโู ร แม้จะไม่สามารถลบประวัติเครดิตท่ีไม่ดีออกได้ในทันทีทันใด แต่ต้องอดทนรอเวลา เพราะ สถาบันการเงินจะส่งข้อมูลเครดิตให้กับเครดิตบูโรทุกเดือน และถ้าเรามีวินัยท่ีดี และชำ�ระหนี้ ตรงเวลาแลว้ ข้อมูลการชำ�ระหน้ใี หม่ท่ีดีจะคอ่ ยๆ ทยอยเข้าไปแทนที่ประวัติไมด่ ี มากขึ้นเรือ่ ยๆ จนกระท่งั เวลาผา่ นไป 3 ปี (หรือ 5 ปี แลว้ แต่ประเภทของสนิ เช่ือ) ขอ้ มลู เครดิตที่ไม่ดี ผิดนดั ชำ�ระ จะทยอยหายไปจากฐานขอ้ มูลเครดติ บูโร แล้วประวัติเครดติ จะกลบั มาใสสะอาดอีกครั้ง แตถ่ า้ ไมม่ กี ารแกไ้ ข ไมก่ ลบั มาเปน็ หนด้ี ี ยงั มหี นค้ี า้ งชำ�ระ ประวตั กิ ารคา้ งชำ�ระจะไมห่ ายไปไหน ยอดหนต้ี อ้ งคืน จดหมายทวงหนี้ สายด่วนตามทวงหนี้ เจรจาประนอมหนี้ ส่งฟอ้ งศาล (คดแี พง่ ) จา่ ยเต็มจำ�นวน จา่ ยข้นั ต่ําบางส่วน จา่ ยพอไหว จ่ายๆ หยุดๆ จ่ายไมไ่ หว โอนหนี้ไปท่ี ไม่อยากถูก หยุดจ่าย (ขอเจรจา ดอกเบี้ยตา่ํ ฟอ้ งศาลหรอื หรือรอหมายศาล) (Refinance) โดนตามทวงหนี้ ได้รับหมายศาล เจรจาขอลดหนี้ สู้คดีในชน้ั ศาล ไม่ไปศาล ผ่อนช�ำ ระ ยกฟ้อง รอแพค้ ดี ได้ส่วนลด ถูกบังคบั คดี (10 ปี) จา่ ยตอ่ ใหห้ มดและหยุดก่อหน้ี จา่ ยไม่ครบ ยดึ ทรัพย์ อายดั เงนิ เดือน ไมม่ ใี ห้ยดึ หรอื ขาดจา่ ย ปลดหนี้

‘เครดิตบโู ร’ ไมใ่ ชฝ่ ันรา้ ยของลกู หนี้ เคบรโูดรติ แคไ่ ดย้ นิ คำ�วา่ “เครดติ บโู ร” ลกู หนอ้ี ยา่ งเรากร็ อ้ นๆ หนาวๆ แลว้ เพราะเจา้ หนแ้ี ละคนทวงหน้ี เ ิงนทองต้องวางแผน 23 มกั จะใช้เป็นคำ�ขูเ่ พอ่ื ให้ลูกหนเ้ี ป็นลูกหน้ีทด่ี ี ไม่ผิดนัดชำ�ระหน้ี ไมเ่ บี้ยวหนี้ จนทำ�ใหค้ ำ�วา่ “ตดิ แบลก็ ลสิ ต”์ หรอื “ตดิ เครดติ บโู ร”กลายเปน็ ฝนั รา้ ยของคนเปน็ หนไ้ี ปแลว้ ตอน ม ุนษ ์ยเ ิงนเดือน ็กม่ังคั่งไ ้ด ทง้ั ๆ ทจ่ี ริงๆ แลว้ บริษัทขอ้ มลู เครดติ แหง่ ชาติ หรือ เครดติ บูโร เปน็ เพียง “ถังเก็บข้อมูล เครดิต” ของลกู หน้ใี นประเทศไทยเทา่ นน้ั โดยเจา้ หน้ีจะเป็นคนส่งขอ้ มลู ของเราไปให้เครดติ บูโร เก็บไว้ เช่น • วงเงนิ ที่ได้รบั อนุมตั ิ และวงเงินทใี่ ชไ้ ป • รายละเอียดการชำ�ระหนี ้ • สถานะของบญั ชี เช่น ปกต ิ ปดิ บญั ชี พกั ชำ�ระหน้ี คา้ งชำ�ระหน ี้ ถา้ เปน็ ขอ้ มลู บตั รเครดติ และสนิ เชอ่ื สว่ นบคุ คลกจ็ ะเกบ็ ไวไ้ มเ่ กนิ 3 ปี แตถ่ า้ เปน็ สนิ เชอ่ื อนื่ ๆ ก็จะเก็บขอ้ มลู ไว้ไม่เกนิ 5 ปี นบั ต้ังแตม่ กี ารสง่ ข้อมลู เข้ามา นอกจากน้ี เครดิตบูโรก็ไม่ได้ทำ�หน้าที่ “ขึ้นบัญชีดำ�” ให้กับลูกหนี้ แต่เจ้าหน้ีจะเป็นคน ตดั สินเองว่า จะใหก้ หู้ รือไม่ โดยดจู ากข้อมูลเครดติ หรอื ประวตั กิ ารชำ�ระหน้ีทผี่ า่ นมาของลูกหน้ี เพราะฉะนนั้ สง่ิ ที่เราจำ�เปน็ ตอ้ งทำ� คอื ตอ้ งไปตรวจสอบขอ้ มูลเครดิตของเรา อย่างนอ้ ย ปีละ 1 ครง้ั เพือ่ ดูว่า ขอ้ มลู ทีเ่ จา้ หนี้ส่งไปนัน้ ถูกต้องหรือไม่ (โดยเข้าไปหาข้อมูลเพ่ิมเติมท่ี ถ้าพบว่า ข้อมูลไม่ถูกต้อง ก็ต้องรีบแจ้งเจ้าหนี้และ www.ncb.co.th ซ่ึงจะบอก ไปขอแก้ไขข้อมูล ซ่ึงจะใชเ้ วลาแก้ไขไม่เกิน 60 วนั แต่ถา้ เรา ไดว้ า่ ตอ้ งทำ�อยา่ งไร และมคี า่ ยังไม่เห็นด้วยกับผลตรวจสอบ และไม่สามารถหาข้อยุติได้ ใช้จา่ ยเท่าไร) เราสามารถอุทธรณ์ข้อโตแ้ ยง้ นัน้ ต่อคณะกรรมการคมุ้ ครอง ขอ้ มลู เครดิตเพือ่ หาข้อยตุ ใิ หไ้ ด้ หนี้ไม่ไดต้ ง้ั ใจเสีย ท่ีน่าเศร้าที่สุด คือ ลูกหน้ีที่กลายเป็นหนี้เสียแบบไม่รู้เนื้อรู้ตัว เพราะไม่เคยตรวจสอบ ข้อมูลเครดิต ซึ่งกว่าจะมารู้อีกทีก็ตอนท่ีจะไปขอกู้ แต่ถูกเจ้าหนี้ปฏิเสธ ด้วยเหตุผลท่ีว่า “ข้อมลู ในเครดติ บูโรไมเ่ ป็นไปตามเงือ่ นไขที่ก�ำ หนด” กรณีแบบน้ีเราสามารถขอตรวจสอบข้อมูลเครดิตได้ว่า เรามีความผิดพลาดหรือไม่ หรอื ค้างช�ำ ระสนิ เช่ือตัวไหน โดยไม่เสยี คา่ ธรรมเนยี มในการตรวจสอบข้อมลู เครดติ ถ้านำ� เอกสารการปฏิเสธสินเช่ือไปยื่นคำ�ขอภายใน 30 วัน นับจากวันท่ีในหนังสือแจ้งปฏิเสธ โดยไปยื่นเรื่องทบี่ รษิ ทั ข้อมลู เครดติ แห่งชาติดว้ ยตวั เอง หรอื สง่ เอกสารทางไปรษณยี ก์ ็ได้

เป็นหนี้ หนรี้ วย หนี้จน ดีไหม แมว้ า่ เปา้ หมายของเราคอื “หมดหน”ี้ แตก่ ไ็ มใ่ ชว่ า่ ชวี ติ นจี้ ะหา้ มมหี นเี้ ลยสกั บาท เพราะ หนกี้ ็มที ้งั “หนร้ี วย” กบั “หนี้จน” แต่หนี้แบบไหนท่ีจะเป็นหนี้รวย และหน้ีแบบไหนท่ีเป็นหนี้จน ต้องข้ึนอยู่กับคุณสมบัติ อยา่ งน้อย 3 ข้อ ตอ่ ไปน้ี เงนิ ทองตอ้ งวางแผน 1. 24 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ มีประโยชน์ ถ้าจะเป็นหน้ีรวย จะต้องเป็นหน้ีที่เพ่ิม น่ันเพราะโดยมากแล้วคนเรามักจะใช้ มูลค่า สร้างรายได้ และเป็นประโยชน์ เช่น บตั รเครดติ ซอื้ ของกนิ ของใชท้ ใ่ี ชแ้ ลว้ หมดไป หนี้เพื่อการลงทุน หนี้เพ่ือทำ�ธุรกิจ หนี้เพื่อ หรือไม่ก็เป็นของฟุ่มเฟือย และของท่ีเรา ซอ้ื บา้ นรวมทง้ั หนเ้ี พอ่ื การศกึ ษาเพราะการศกึ ษา อยากได้ แต่ไม่สามารถจ่ายด้วยเงินสดได้ คือ การลงทนุ ซึ่งไม่ได้ช่วยเพิ่มมูลค่า และไม่ได้ก่อให้เกิด หน้ีซ้ือบ้าน ถูกจัดอันดับให้เป็นหนี้รวย รายได้ เพราะโดยทั่วไปแล้วราคาบ้านเพิ่มขึ้นปีละ อย่างไรก็ตาม หนี้บางประเภทอาจจะ 5-10% เม่ือราคาบ้านเพ่ิมขึ้นเท่ากับว่า เป็น “หนท้ี ท่ี ำ�ใหร้ วย” ของคนหนงึ่ แตก่ ลับ ความม่ังคง่ั ของเรากเ็ พ่มิ ขน้ึ ดว้ ย กลายเป็น “หน้ีท่ีทำ�ให้จน” สำ�หรับอีก นอกจากน้ี เม่ือต้องการจะขายบ้าน คนหน่ึงก็ได้ เช่น หน้เี พอ่ื ซ้ือรถยนต์ ก็อาจจะได้กำ�ไรจากราคาท่ีเพิ่มขึ้นมากกว่า สาเหตุที่ทำ�ให้หน้ีเพ่ือซ้ือรถยนต์เป็น ดอกเบี้ยท่ีต้องจ่ายไป หรืออย่างน้อยท่ีสุด หนี้จน เพราะมูลค่าของรถยนต์นอกจาก ก็ยังถอื ว่า หนท้ี จี่ า่ ยไปทุกเดอื นกไ็ ม่ได้จา่ ยฟรี จะไมเ่ พม่ิ ขน้ึ แลว้ ยงั ลดลงเรอ่ื ยๆ อกี ตา่ งหาก เมื่อเทียบกับการ “เช่าบ้าน” ท่ีต้องจ่ายไป แต่ถ้าเป็นหนี้เพื่อซ้ือรถยนต์มาใช้ใน ทกุ เดอื น โดยท่ีไมไ่ ด้เปน็ เจ้าของ การประกอบอาชีพ หรือถ้ารถยนต์คันใหม่ ในขณะที่การก่อหนี้ท่ีไม่ได้เพิ่มมูลค่า ช่วยลดคา่ ใชจ้ า่ ยในการเดนิ ทาง กจ็ ะนับหนี้ ไม่ได้ช่วยสร้างรายได้ หรือไม่ได้มีประโยชน์ เพื่อซื้อรถยนต์เข้าไปอยู่ในกลุ่มหนี้ดีได้อีก ก็จะถกู มองว่า เป็นหน้ีจน เช่น หนบี้ ัตรเครดติ ประเภทหนงึ่

2. ตอ้ งมคี วามสามารถในการผอ่ นช�ำ ระ แม้จะเป็นหนี้ดี มีประโยชน์ และมี แต่ถ้าเปน็ หนซี้ ้ือบา้ น ยงั สามารถผอ่ น โอกาสจะทำ�ให้รวย แต่ถ้าเป็นการก่อหน้ี ชำ�ระได้ถึง 30% ของรายไดต้ อ่ เดือน และ เกินตัวก็ทำ�ให้จนได้เหมือนกัน เพราะไม่มี อาจจะขยับขึ้นไปได้ถึง 50% ของรายได้ ความสามารถจะจ่ายหนไ้ี ด้ตลอดรอดฝ่ัง ถ้าเราไม่มีภาระท่ีต้องผ่อนหน้ีประเภทอ่ืน เพราะฉะนนั้ ถา้ คดิ จะเปน็ หนต้ี อ้ งคดิ ถงึ อยดู่ ้วย จำ�นวนเงินท่ีต้องผ่อนชำ�ระในแต่ละเดือน ขณะท่ีหน้ีซ้ือรถยนต์ ไม่ควรจะ เอาไว้ด้วย โดยหนี้แต่ละประเภทจะมี แบกภาระการผอ่ นชำ�ระเกนิ 20% ของรายได้ เพดานหนท้ี ีเ่ หมาะสมกำ�หนดไว้ เชน่ อยา่ งไรก็ตาม เม่อื รวมยอดผ่อนชำ�ระ ภาระหน้ีบัตรเครดิตและสินเชื่อ หน้ีทุกประเภทรวมกันแล้ว ไม่ควรให้เกิน ส่วนบคุ คลหรือผอ่ นสนิ ค้า จะตอ้ งควบคุมไว้ 50% ของรายไดใ้ นแตล่ ะเดอื น เ ิงนทองต้องวางแผน 25 ไม่ใหเ้ กิน 10-20% ของรายได้ ตอน ม ุนษ ์ยเ ิงนเดือน ็กม่ังคั่งไ ้ด เพดานหน้ที ่ีเหมาะสม หนบ้ี ัตรเครดิตและสนิ เช่อื ส่วนบุคคล ไม่เกนิ 10-20% ของรายได้ ไมเ่ กิน 30-50% ของรายได้ หนี้ซือ้ บา้ น ไมเ่ กนิ 20% ของรายได้ ไมเ่ กิน 50% ของรายได ้ หนซ้ี ื้อรถยนต์ รวมยอดผอ่ นชำ�ระหน้ที กุ ประเภท 3. คุม้ ค่าท่จี ะกู้ หน้ีดี หรือหน้ีที่จะทำ�ให้รวยได้จะต้องเป็นหนี้ท่ีดอกเบ้ียต่ํา เพราะถ้าไปเจอหน้ี ที่ดอกเบี้ยโหด มีเงื่อนไขที่ทำ�ให้เสียเปรียบ ก็คงไม่น่าจะเรียกว่าเป็นหนี้ที่ทำ�ให้รวยได้ เพราะฉะน้นั กอ่ นจะขอสนิ เช่อื ตอ้ งหาสถาบนั การเงินทใ่ี หด้ อกเบ้ยี ทด่ี ที สี่ ุด นอกจากนี้ ยงั ตอ้ งดเู งอื่ นไขอน่ื ๆ ทไี่ มใ่ ชด่ อกเบย้ี ดว้ ย เชน่ คา่ ธรรมเนยี มตา่ งๆ เพราะ ค่าใช้จา่ ยเหลา่ น้จี ะมผี ลต่อจำ�นวนเงนิ ในกระเปา๋ ของเราเช่นกนั

ค�ำ ถามทหี่ ยดุ คดิ กอ่ นเปน็ หน้ี เงนิ ทองตอ้ งวางแผน ค�ำ ถาม ก. ข. 1. เรากำ�ลงั เป็นหนี้เพราะความจำ�เปน็ หรอื ไม่ จำ�เป็น ไมจ่ ำ�เปน็ 26 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ 2. เราจะมเี งนิ เพยี งพอผอ่ นชำ�ระหนไี้ ปตลอดรอดฝงั่ หรอื ไม่ 3. ยอดเงินผอ่ นหนีจ้ ะมผี ลกระทบต่อการใช้จ่าย ใช่ ไมใ่ ช่ ในชีวิตประจำ�วันของเราหรือไม่ ไม่มี มี 4. ดอกเบ้ียต่องวดและดอกเบีย้ ท้ังหมดท่ตี ้องจา่ ย คุ้มคา่ กบั การเป็นหนี้หรอื ไม่ คมุ้ ไมค่ ุ้ม 5. ถา้ ไมเ่ ปน็ หนีว้ นั น้ี เดือนหน้าเราจะเดือดรอ้ นหรอื ไม่ 6. มที างเลอื กท่ีดีกวา่ นจี้ ากเจา้ หนี้รายอื่นหรอื เดอื ดรอ้ น ไมเ่ ดือดร้อน หนี้ประเภทอนื่ หรือไม่ ไมม่ ี มี 7. มีทางเลือกอืน่ ๆ นอกจากการเปน็ หนหี้ รอื ไม่ ไม่มี มี ถา้ ตอบ ก. ได้ทุกข้อ การก่อหน้ีครัง้ น้ีมีเหตผุ ลมากเพยี งพอ และไม่นา่ จะมีปญั หาทางการเงนิ ในอนาคต บไมัต่เปร็นเคทราดสิต แม้ว่า เงินสดจะเป็น “เพ่ือนแท้” เพราะการใช้เงินสดจะช่วยให้เราควบคุมค่าใช้จ่ายได้ดี ไมเ่ ปน็ หนี้ ไมม่ ดี อกเบยี้ แตบ่ ตั รเครดติ กถ็ อื วา่ เปน็ “เพอื่ นรกั ” เพราะมอี ะไรดๆี ใหเ้ ราตง้ั มากมาย ยืมเงนิ ใช้ฟรีไมม่ ีดอกเบย้ี ความคมุ้ ครองพเิ ศษ จะมีใครใจดีให้เรายืมเงินไปใช้ฟรีๆ ส่ิงดีๆ ท่ีเงินสดไม่มีให้ คือ ความ ไมม่ ดี อกเบยี้ ถา้ ไมใ่ ชบ่ ตั รเครดติ เพราะ คุ้มครองพิเศษหลายๆ อย่างท่ีผู้ให้ บตั รเครดติ มี “เวลาปลอดดอกเบยี้ ” ซึ่ง บริการบัตรเครดิตใช้มัดใจผู้ถือบัตร สว่ นใหญ่จะอยูท่ ี่ 45-55 วนั เทา่ กับว่า ไม่ว่าจะเป็นประกันภัยการเดินทาง เราสามารถนำ�เงนิ ของคนอนื่ ไปใชไ้ ดน้ าน ค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุใน ถงึ 45-55 วัน ต่างประเทศ คุ้มครองเท่ียวบินล่าช้า ถา้ นำ�เงนิ มาคนื ครบตามจำ�นวนทใ่ี ช้ คุ้มครองกระเป๋าเดินทางล่าช้าหรือ ไปภายในเวลาปลอดดอกเบี้ย ก็ไม่ต้อง สูญหาย แผนประกันชีวิตคุ้มครอง เสยี ดอกเบย้ี สกั บาท แตถ่ า้ คา้ งชำ�ระตอ้ ง สินเชื่อ และการให้ความช่วยเหลือ จ่ายดอกเบีย้ 20% ตอ่ ปี ฉุกเฉินบนท้องถนน

สรา้ งประวตั เิ ครดิต มีเงินคืน เ ิงนทองต้องวางแผน 27 ถ้าเราใช้บัตรเครดิตและชำ�ระเงิน ถ้าเป็นบัตรเครดิตท่ีมีโปรแกรมคืนเงิน ตรงตามกำ�หนดเวลาอย่างสมํ่าเสมอ หรือบัตรเครดิตประเภท Cash back ทกุ ครั้ง ตอน ม ุนษ ์ยเ ิงนเดือน ็กม่ังคั่งไ ้ด มันจะเป็นประโยชน์อย่างมากในเวลา ทห่ี ยบิ บตั รเครดติ ใบนม้ี าใช้ เราจะไดเ้ งนิ กลบั คนื ที่เราต้องขอสินเช่ืออ่ืนๆ เช่น สินเชื่อ เข้าบัญชีบัตรเครดิต ตามอัตรากำ�หนดไว้ ท่อี ยู่อาศัย หรือสินเช่ือเพ่อื ธุรกจิ เพราะ (ประมาณ 0.4 - 5% ของยอดใช้จา่ ย) เจ้าหน้ีจะนำ�ข้อมูลเครดิตท่ีดีของเรา มีคะแนนสะสม ประกอบการพจิ ารณาด้วย คะแนนสะสมท่ีจะได้จากการใช้บัตร ลดราคา เครดติ อาจดเู ปน็ เรอ่ื งเลก็ นอ้ ยมาก แตห่ ลายคน ไม่จำ�เป็นต้องรอเทศกาลลดราคา ก็ได้ของฟรี เดินทางฟรี เพียงเพราะใช้บัตร จากบรรดาหา้ งรา้ นตา่ งๆ เพราะผใู้ หบ้ รกิ าร เครดิตซอื้ สนิ คา้ ทัว่ ๆ ไปมาแลว้ บัตรเครดิตมักจะมีสิทธิพิเศษให้กับ ถา้ คดิ จะยกใหบ้ ตั รเครดติ เปน็ “เพอ่ื นรกั ” ผู้ถือบัตร นอกจากน้ี เมื่อถึงเทศกาล แลว้ อยา่ ปลอ่ ยใหเ้ พอื่ นมาทำ�ใหเ้ ราเสยี นาํ้ ตา ลดกระหน่ํา ผู้ถือบัตรเครดิตอาจจะได้ เพราะรดู เพลนิ จนเกนิ ความสามารถทจี่ ะจา่ ย สทิ ธปิ ระโยชนเ์ พิ่มข้นึ ไปอกี ขั้นหนง่ึ ได้หมด ดังน้ัน เราต้องวางแผนและควบคุม การใช้บัตรเครดิตของเราให้ดี และไม่กลาย เป็นทาสของบตั รเครดิต เริ่มจาก กำ�หนดงบประมาณ สำ�หรับการใช้จ่ายในเดือนนั้นเอาไว้ แม้ว่าเราจะได้วงเงิน มากกวา่ เงนิ เดอื นหลายเท่าตัว แต่เราต้องมี “เพดานการก่อหนี้” ของเราเองด้วย และทุกคร้ังท่ีหยิบบัตรเครดิตข้ึนมาใช้ ต้องแน่ใจว่า มีเงินสดพร้อมจ่าย บัตรเครดิตแบบ เต็มจำ�นวนเมอื่ ถงึ เวลาครบกำ�หนดชำ�ระ เพื่อหลกี เลี่ยงการเปน็ หน้ี สำ�หรับคนท่ีมีบัตรเครดติ หลายใบ ใหเ้ ลอื กใช้บตั รเครดติ เพยี งแค่ 1-2 ใบเทา่ นัน้ (ทเี่ หลอื เกบ็ เอาไว้ท่ีบา้ น หรือถา้ กลัววา่ จะอดใจไมไ่ หวก็อย่ามีบัตรเครดิตเกนิ 2 ใบ) โดยอาจจะเลอื กบัตร เครดิตที่คะแนนสะสมมากกว่า มีเงินคืนเยอะกว่า มีระยะเวลาปลอดหนี้นานกว่า หรือให้สิทธิ ประโยชน์ที่ดที ีส่ ดุ สง่ิ ทลี่ ืมไมไ่ ด้สำ�หรบั การใชบ้ ตั รเครดติ คอื ตอ้ งตรวจสอบใบแจง้ หนี้ วา่ รายการใชบ้ ตั รและ จำ�นวนเงนิ ถกู ต้องหรือไม่ หรือมีรายการอื่นแปลกปลอมเขา้ มาโดยทเี่ ราไมไ่ ดใ้ ชบ้ ตั ร ตอ้ งรบี แจ้ง และอายัดบัตรทันที เพราะเราอาจจะถกู มจิ ฉาชีพขโมยขอ้ มลู ในบัตรไปใช้

จ่ายไมเ่ ต็มมดี อกเบีย้ ถ้าเราไม่สามารถจ่ายบัตรเครดิตได้เต็มจำ�นวน แต่เลือกจ่ายเพียงแค่ยอดขั้นต่ำ� หรือ 10% ของยอดค้างชำ�ระ ก็จะตอ้ งเสียดอกเบยี้ ตามจำ�นวนวันท่ีมกี ารคา้ งช�ำ ระ ดอกเบ้ีย = จ�ำ นวนเงนิ X อัตราดอกเบย้ี ต่อปี X จ�ำ นวนวัน 365 วนั ตวั อยา่ งใบแจง้ ยอดบญั ชีบตั รเครดิต ประจ�ำ เดือนเมษายน หมายเลขบัตรสมาชิก 0000-0000-0000-0000 วันสรปุ ยอดบญั ชกี ารใช้บตั ร 10 เมษายน 25xx อตั ราดอกเบ้ยี 20% ต่อปี วงเงนิ บัตรเครดติ 80,000 บาท เงนิ ทองตอ้ งวางแผน วันท่ีบนั ทึก วันทใี่ ช้บตั ร รายการ จ�ำ นวนเงนิ (บาท) รายการ 28 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ OPENING BALANCE 0 01/04/xx 01/04/xx ATM CASH ADVANCE 50,000 CASH ADVANCE FEE 1,500 VAT 105 05/04/xx 02/04/xx SUPERMARKET 2,000 09/04/xx 06/04/xx BNN RESTAURANT 1,500 10/04/xx 10/04/xx INTEREST CHARGE * 274 ยอดรวมทต่ี ้องชำ�ระทั้งสิ้น 55,379 จำ�นวนเงนิ ขนั้ ต่าํ ที่ตอ้ งชำ�ระ 5,000 วันทค่ี รบกำ�หนดชำ�ระ 30 เมษายน 25XX วันสรปุ ยอดบญั ชีการใช้บตั รงวดถดั ไป 10 พฤษภาคม 25XX เช่น เรามีใบแจ้งยอดบัญชีบัตรเครดิตในรอบบัญชีปัจจุบัน (วันท่ี 11 มีนาคม - 10 เมษายน 25xx) ซึ่งมยี อดรวมทตี่ ้องช�ำ ระทั้งหมด 55,379 บาท ถา้ เราเลอื กทจี่ ะชำ�ระ เตม็ จ�ำ นวนภายในวนั ทค่ี รบก�ำ หนดช�ำ ระ นนั่ คอื วนั ท่ี 30 เมษายน 25xx ธนาคารจะไมค่ ดิ ดอกเบี้ย สำ�หรับคา่ ใชจ้ ่ายท่ีเกิดขึน้ จากการซอ้ื สินค้าและบรกิ าร แตจ่ ะคิดเฉพาะดอกเบย้ี ทเี่ กิดจากการเบิกเงนิ สดล่วงหน้า ซงึ่ เทา่ กบั 274 บาท หมายเหตุ : * เป็นอัตราดอกเบี้ยจากการเบิกเงินสดล่วงหน้า นับต้ังแต่วันที่เบิกเงินสดล่วงหน้าจนถึงวันชำ�ระคืน หรือวันสรุปยอดบัญชี (แล้วแต่วันใดจะถึงก่อน) ซึ่งในท่ีนี้เริ่มนับต้ังแต่วันที่ 01/04/xx– 10/04/xx รวมเป็น 10 วัน ((50,000 x 20% x 10) / 365 = 274 บาท)

แต่ถ้าหากเราเลอื กทีจ่ ะผ่อนชำ�ระขน้ั ตํ่าเปน็ จำ�นวนเงิน 5,000 บาท ในวันท่ี 30 เมษายน 25xx และไม่มีค่าใช้จ่ายในรอบบัญชีใหม่ ธนาคารจะมีขั้นตอนการคำ�นวณดอกเบ้ียในรอบ บญั ชีถดั ไป (วนั ท่ี 11 เมษายน - 10 พฤษภาคม 25xx) ดงั น้ี วันทเี่ ร่มิ จนถงึ จำ�นวนวัน จำ�นวนเงิน การคำ�นวณดอกเบีย้ รายการเบกิ เงินสดลว่ งหน้า (1 รายการ) ก่อนการชำ�ระเงนิ 11/04/xx 29/04/xx 19 50,000 50,000 x 20% x 19 = 521 365 หลงั การช�ำ ระเงนิ 30/04/xx 10/05/xx 11 45,000 45,000 x 20% x 11 = 271 365 รายการค่าสนิ ค้าและบรกิ าร (2 รายการ) ก่อนการช�ำ ระเงิน 05/04/xx 29/04/xx 25 2,000 2,000 x 20% x 25 = 27 เ ิงนทองต้องวางแผน 29 365 09/04/xx 29/04/xx 21 1,500 1,500 x 20% x 21 = 17 ตอน ม ุนษ ์ยเ ิงนเดือน ็กม่ังคั่งไ ้ด 365 หลังการช�ำ ระเงนิ 30/04/xx 10/05/xx 11 2,000 2,000 x 20% x 11 = 12 365 30/04/xx 10/05/xx 11 1,500 1,500 x 20% x 11 = 9 365 รวมดอกเบ้ยี เรยี กเก็บทง้ั สิ้น 857 ดังน้ัน ใบแจ้งยอดบัญชี หมายเลขบตั รสมาชิก 0000-0000-0000-0000 ประจำ�เดือนพฤษภาคม (วันท่1ี วนั สรุปยอดบัญชีการใช้บัตร 10 พฤษภาคม 25xx 1เมษายน – 10 พฤษภาคม 25xx) อตั ราดอกเบย้ี 20% ต่อปี จะแสดงรายละเอยี ดดังนี้ วงเงินบัตรเครดิต 80,000 บาท วนั ทบี่ นั ทกึ วันท่ใี ช้บตั ร รายการ จำ�นวนเงิน (บาท) รายการ PREVIOUS BALANCE 55,379 30/04/xx 30/04/xx PAYMENT-THANK YOU 5,000 10/05/xx 10/05/xx INTEREST CHARGE 857 ยอดรวมทตี่ อ้ งชำ�ระทั้งสน้ิ 51,236 จำ�นวนเงนิ ขั้นต่ำ�ท่ตี อ้ งชำ�ระ 5,000 วันทคี่ รบกำ�หนดชำ�ระ 31 พฤษภาคม 25xx วนั สรปุ ยอดบัญชกี ารใช้บตั รงวดถดั ไป 10 มิถุนายน 25xx

นคี่ งทำ�ใหเ้ ราเขา้ ใจเกยี่ วกบั การคำ�นวณดอกเบยี้ บตั รเครดติ มากขนึ้ ซง่ึ แตล่ ะสถาบนั การเงนิ ก็ย่อมมีวิธีการคำ�นวณดอกเบ้ียที่แตกต่างกัน ดังนั้น เราจึงควรศึกษารายละเอียดต่างๆ เหล่าน้ี อย่างรอบคอบ และถ้าไม่อยากจะเสียดอกเบ้ีย ควรเตรียมเงินสดไว้จ่ายแบบเต็มจำ�นวน หรือ ถา้ คิดว่าไม่พรอ้ มทจ่ี ะจา่ ย ก็เก็บบัตรเครดิตไวท้ บ่ี ้านจะดีกวา่ เพราะดอกเบีย้ บตั รเครดติ ในอตั รา 20% ตอ่ ปี มันวิง่ เรว็ กวา่ ดอกเบย้ี เงนิ ฝากหลายเท่าตัว รกะับวดงั ัก 0% เงนิ ทองตอ้ งวางแผน เคยสงสัยไหมว่า “ผ่อน 0%” น่ี จรงิ หรอื หลอก เราสามารถผอ่ น แบบไมต่ อ้ งจ่ายดอกเบ้ียสักบาทจรงิ ๆ หรอื 30 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ บอกไดค้ ำ�เดียวส้ันๆ วา่ จริง ถ้าเราซ้อื ของราคา 30,000 บาท ที่สามารถเลือก “ผ่อน 0%” โดย เลือกผ่อนนาน 3 เดือน เราก็จะผอ่ นเดอื นละ 10,000 บาท ไปเรอ่ื ยๆ จนครบ 3 เดือน (แต่วงเงินใช้บัตรเครดิตถูกตัดออกไปทันทีเหมือนกับ เรารูดซ้อื ของตามปกต)ิ เราไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยถ้าเราจ่ายตรง แตท่ น่ี า่ เปน็ หว่ งมากทส่ี ดุ คอื “ดาวน์ 0%” ตามกำ�หนดเวลา จนครบตามจำ�นวน แต่ถ้า เชน่ การซอื้ รถยนต์ ทใี่ นเวลาปกติเราต้องจา่ ย ผิดแผนไม่สามารถจ่ายได้ตามจำ�นวนเงินและ เงินดาวน์จำ�นวนหน่ึง จากนั้นจึงผ่อนชำ�ระ ระยะเวลาทก่ี ำ�หนดไว้ เรากจ็ ะตอ้ งเสยี ดอกเบยี้ ในส่วนท่ีเหลือ แต่ถ้ามีโปรโมชั่นดาวน์ 0% สำ�หรับยอดคา้ งชำ�ระตามปกติ ข้ึนมาเม่ือไร แปลว่า ไม่ต้องมีเงินมาดาวน์ นอกจากน้ี ยังมี “ดอกเบี้ย 0%” แบบมี กส็ ามารถซือ้ รถได้ เงื่อนไข เช่น ดอกเบ้ีย 0% 3 เดอื นแรก ซงึ่ ถ้า ส่ิงท่ีอาจเป็นปัญหาตามมา คือ เมื่อเรา เราซ้ือสินค้าเงินผ่อน หรือกู้เงินเพ่ือซ้ือบ้านที่ ไม่ได้มีเงินดาวน์เลยสักบาทเดียวก็จะทำ�ให้ มีโปรโมช่ันแบบน้ี จะทำ�ให้ผ่อนด้วยจำ�นวน ยอดเงนิ ผอ่ นสงู ขน้ึ หรอื ตอ้ งผอ่ นเปน็ เวลานานขน้ึ เงนิ ท่ีน้อยกว่าปกติในช่วงแรก หรือจำ�นวนเงนิ และแน่นอนว่า จะตอ้ งจา่ ยดอกเบี้ยมากขึ้น ทจ่ี า่ ยตอ่ เดอื นเทา่ กนั หมด แตช่ ว่ งดอกเบย้ี 0% แต่ไม่ว่าจะเป็น 0% แบบไหน ก็เป็น จะเปน็ การผอ่ นเงินตน้ ทง้ั หมด “กับดัก” สำ�หรับเราได้ทั้งนั้น เพราะมันจะ แต่หลังจากพ้นช่วงโปรโมช่ันไปแล้ว ทำ�ให้เราตัดสินใจซื้อได้ง่ายขึ้น จนบางทีก็ลืม ทกุ อยา่ งจะกลบั มาเปน็ ปกติ ไมว่ า่ จะเปน็ จำ�นวน คดิ ถงึ ความสามารถในการผอ่ นชำ�ระในอนาคต ที่ต้องผ่อนต่อเดือน หรือ ดอกเบ้ียที่ต้องจ่าย ถ้าไม่ประเมินให้ดี แทนท่ีจะได้ประโยชน์ เพราะฉะนน้ั ตอ้ งระวงั เงอื่ นไขพเิ ศษใหด้ ี จาก “0%” อาจจะต้องเสยี ศนู ย์ เพราะเปน็ หน้ี ทว่ มหัวก็ได้

พร้อมแล้ว ทีจ่ ะซือ้ บา้ น หลงั จากทำ�งานมาสกั พกั เชา่ “อพารท์ เมนต”์ มาหลายปี กอ็ ยากจะมบี า้ น เปน็ ของตวั เอง แตค่ ดิ ไปคดิ มากค็ ดิ ไมต่ กวา่ ควรจะตดั สนิ ใจอยา่ งไร ลองเปรยี บ เทยี บเหตุผลของท้งั สองทางเลอื กนี้ดอู กี สักทีกอ่ นจะตัดสินใจ เลือกเช่าเพราะ... เลอื กซือ้ เพราะ... เชา่ ...ถา้ ตง้ั ใจจะโยกยา้ ยภายใน 2-3 ปี ซื้อ...ถา้ คดิ จะอยบู่ ้านน้ีระยะยาว เชา่ ...ถา้ ค่าเชา่ ถกู มาก หรือประมาณ 2 ใน 3 ซอื้ ...ถ้าค่าเชา่ เท่าคา่ ใชจ้ ่ายต่อเดอื น ของคา่ งวดรวมคา่ ใชจ้ ่ายในแต่ละเดือน ซือ้ ...ถา้ มคี วามสามารถในการผอ่ นชำ�ระ เชา่ ...ถ้าภาวะเศรษฐกิจยาํ่ แย่ รายไดไ้ ม ่ และดอกเบี้ยตาํ่ เ ิงนทองต้องวางแผน 31 แน่นอน เชา่ ...ถา้ ดอกเบ้ยี สินเชื่อท่อี ยอู่ าศยั สูงลบิ ลิว่ ตอน ม ุนษ ์ยเ ิงนเดือน ็กม่ังคั่งไ ้ด ถ้าอยากจะซอ้ื บ้าน แตย่ ังไม่แน่ใจวา่ จะสามารถผอ่ นไปไดต้ ลอดรอดฝั่งหรือไม่ ลองใหเ้ วลา ตัวเองทดสอบความพร้อมสำ�หรับคนมบี ้านสัก 6 เดอื น โดยทำ�ตามแบบฝกึ หดั ตอ่ ไปน้ี เรมิ่ จากไปดวู า่ บา้ นแบบไหน ราคาเทา่ ไร ทเ่ี ราอยากได้ และมนั จะทำ�ใหเ้ กดิ คา่ ใชจ้ า่ ยตอ่ เดอื น ทัง้ ค่างวดและค่าใชจ้ า่ ยอ่นื ๆ เท่าไร จากน้ัน นำ�ตัวเลขที่ได้ มาหักลบกับ ค่าเช่าในปัจจุบัน จะได้ส่วนต่างเป็นเงินจำ�นวนหน่ึง ซ่ึงทกุ ๆ วนั ท่ี 1 ของทกุ เดอื น (ห้ามสาย หา้ มเบย้ี ว) เราจะนำ�เงินจำ�นวนน้ไี ปฝากธนาคาร ทำ�แบบนี้ไป 6 เดอื น แลว้ ดูสวิ า่ มสี ักเดือนไหมทจ่ี า่ ยชา้ หรอื รสู้ ึกเครยี ดท่ีต้องนำ�เงินก้อนนี้ ไปฝากธนาคาร เพราะนอี่ าจจะเปน็ สญั ญาณทบ่ี อกวา่ “เรายงั ไมพ่ รอ้ มทจ่ี ะซอ้ื บา้ น” หากหลวมตวั ซือ้ ไปอาจกลายเป็นความผิดพลาดคร้ังใหญ่ แตถ่ า้ ร้สู ึกสบายๆ ไม่เดือดรอ้ น กแ็ ปลวา่ “เรามีความสามารถในการจ่ายเงนิ กู”้ นั่นเปน็ ขา่ วดี และทด่ี ไี ปกวา่ นน้ั คอื ตอนนค้ี ณุ มเี งนิ กอ้ นหนง่ึ ไวส้ ำ�หรบั ซอ้ื เฟอรน์ เิ จอร์ หรอื ใชเ้ ปน็ เงนิ ดาวน์ โดยทว่ั ไปแล้ว ถ้าคดิ จะซอ้ื บา้ นจำ�เป็นต้องมีเงินดาวน์ประมาณ 20% ของราคาบา้ น เพราะ ธนาคารจะใหก้ ปู้ ระมาณ 80% ของราคาบา้ น หรอื ราคาทธี่ นาคารประเมนิ (ซง่ึ อาจจะตา่ํ กวา่ ราคา ท่เี ราซือ้ กไ็ ด้)

เงนิ ทองตอ้ งวางแผน แต่สำ�หรับมนษุ ยเ์ งนิ เดอื นท่โี ชคดี ทำ�งานในองค์กรทม่ี ีสวสั ดกิ ารด้านที่อยู่อาศัย อาจมีเงินกู้ สวัสดิการพนักงานท่ีสามารถกู้ได้ 100% ของราคาประเมิน ซ่ึงก็ทำ�ให้ไม่ต้องเตรียมเงินไว้มาก 32 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ เทา่ กับคนทไี่ ม่มีสวัสดิการ แตท่ ต่ี อ้ งมเี หมอื นกนั คอื ความสามารถในการผอ่ นชำ�ระ โดยจำ�นวนเงนิ ทต่ี อ้ งผอ่ นในแตล่ ะ เดือนไม่ควรจะเกิน 30% ของรายได้ หรอื อาจจะผ่อนได้ถงึ 50% ของรายได้ หากไม่มีภาระหน้ี อนื่ ๆ อยูแ่ ล้ว เพราะฉะนนั้ ถา้ เราไปกอ่ หนป้ี ระเภทอนื่ ๆ ไวม้ ากแลว้ จนทำ�ใหร้ ายไดส้ ทุ ธติ อ่ เดอื นเหลอื นอ้ ย เกนิ ไป ธนาคารกอ็ าจจะไมใ่ หก้ กู้ ไ็ ด ้ เพราะธนาคารกลวั วา่ ถา้ เรามภี าระหนมี้ ากเกนิ ไป กม็ คี วามเสย่ี ง ทีจ่ ะ “เบยี้ วหน้ี” ถ้าประเมินแล้วว่า ความสามารถในการผ่อนชำ�ระมีไม่ถึงตามเกณฑ์ ก็อย่าเพ่ิงท้อ เพราะ เรายังพอมีทางออก เช่น มองหาบ้านท่ีราคาย่อมเยาลงมาหน่อย หรืออาจเป็นคอนโดมิเนียมที่ ขนาดเล็กลงมาอีกนิด ซ่ึงจะทำ�ใหภ้ าระในการผอ่ นต่อเดอื นไม่มากนกั หรือจะประเมนิ จาก “สูตรราคาบ้านที่เหมาะสม” ซงึ่ มีอยหู่ ลายสตู ร เชน่ ราคาบ้านท่เี หมาะสม = รายได้ต่อปขี องทง้ั ครอบครวั x 2.5 หรอื ราคาบ้านทีเ่ หมาะสม ≤ 30 เทา่ ของรายได้ต่อเดือน นอกจากน้ี จำ�นวนเงินท่ีเราสามารถผ่อนได้ในแต่ละเดือนยังช่วยให้ประเมินได้ว่า เราจะ สามารถซอ้ื บา้ นราคาเทา่ ไรไดบ้ า้ ง เพราะโดยทว่ั ไปแลว้ ถา้ บา้ นราคาหนงึ่ ลา้ นบาท จะตอ้ งมคี วาม สามารถในการผอ่ นเดอื นละ 8,000 บาท เพราะฉะนนั้ ถา้ เราสามารถผอ่ นไดถ้ งึ เดอื นละ 16,000 บาท กส็ ามารถซอ้ื บ้านราคาประมาณ 2 ลา้ นบาทได้สบายๆ ไมอ่ ย่างนั้นก็อาจจะต้องหาทางเพ่ิมรายได้ใหม้ ากขึน้ หรือไปหาญาติพน่ี อ้ งมา “กรู้ ว่ ม” เพอ่ื ทำ�ให้ความสามารถในการผ่อนชำ�ระมากข้ึน

ดอกเบ้ียแบบลดตน้ ลดดอก เ ิงนทองต้องวางแผน 33 ดอกเบ้ียสำ�หรับสินเชื่อเพื่อซ้ือบ้านจะเป็นดอกเบี้ยแบบ “ลดต้นลดดอก” โดย ตอน ม ุนษ ์ยเ ิงนเดือน ็กม่ังคั่งไ ้ด ธนาคารจะคิดดอกเบยี้ จากเงินต้นที่ยงั ค้างช�ำ ระ โดยเงนิ ท่ีผ่อนไปในแตล่ ะงวด จะแบง่ เปน็ 2 สว่ น ส่วนหนงึ่ จะไปจา่ ยดอกเบีย้ และอกี ส่วนหนึ่งจะไปจา่ ยคนื เงินตน้ ในชว่ งแรกๆ ของการกู้ เงนิ งวดทผ่ี อ่ นไปสว่ นใหญจ่ ะไปจา่ ยดอกเบย้ี เพราะเงนิ ตน้ ที่เรากู้มายังมีจำ�นวนมาก แต่เม่ือเงินต้นลดลง ก็จะทำ�ให้ดอกเบี้ยท่ีต้องจ่ายในแต่ละ เดอื นลดลงดว้ ย เชน่ เรากเู้ งนิ มา1ลา้ นบาทตอ้ งผอ่ นเดอื นละ8,000บาทในจ�ำ นวนเงนิ 8,000บาท นี้ ในช่วง 2-3 ปีแรก เงนิ จ�ำ นวนน้ีอาจจะเป็นส่วนของดอกเบย้ี ประมาณ 6,000 บาท และทีเ่ หลืออกี 2,000 บาท เป็นสว่ นที่ไปจ่ายคืนเงนิ ต้น แต่พอปีท้ายๆ ของการกู้ เรายังคงจ่ายเงินงวดเดือนละ 8,000 บาท เท่าเดิม แตเ่ งนิ ตน้ ลดลงเหลอื แคไ่ มก่ แ่ี สนบาทท�ำ ใหส้ ว่ นทเ่ี ปน็ ดอกเบย้ี อาจจะเหลอื แค่2,000บาท และสว่ นท่เี หลืออกี 6,000 บาทจะไปจา่ ยคนื เงนิ ต้นจนหมด นอกจากนี้ เราสามารถจา่ ยเงนิ มากกวา่ คา่ งวดทกี่ �ำ หนดไว้ได้ โดยเงนิ ทจ่ี า่ ยเพม่ิ จะไปชำ�ระเงินต้น ซึ่งจะทำ�ให้เงินต้นลดลงเร็วมากขึ้น หรือถ้ามีเงินก้อนมาจ่ายทีเดียว หมดปดิ บัญชี ก็ช�ำ ระแค่สว่ นทเี่ ปน็ เงินตน้ ทเ่ี หลอื อย่เู ท่านัน้ เเตพรอ่ื ียรมถไวใน้ ฝนั ซอื้ รถ... มแี ตล่ ด เพราะทนั ทีทถ่ี อยรถป้ายแดงออกมาจากโชวร์ มู มูลค่า ของมันจะลดลง กลายร่างเป็น “รถเก่า” ทันที นอกจากน้ี ถ้าคิดจะซื้อรถ ก็ต้องเตรยี มรับมือกับคา่ ใชจ้ า่ ยอนื่ ๆ สำ�หรบั การใชร้ ถยนตเ์ พม่ิ ขึน้ อกี เชน่ • คา่ ผ่อนชำ�ระและดอกเบ้ยี • ค่าใชจ้ า่ ยในการต่อทะเบยี น • คา่ นํา้ มัน • ค่าประกนั ภยั • ค่าใช้จา่ ยประกันภัยภาคบังคบั • ค่าซอ่ มบำ�รุงตามระยะทาง พ.ร.บ. บุคคลท่ี 3

เงนิ ทองตอ้ งวางแผน แมจ้ ะมคี า่ ใชจ้ า่ ยรออยจู่ ำ�นวนมาก แตเ่ มอื่ ถงึ เวลาหนงึ่ เรากม็ กั จะคดิ ถงึ การซอ้ื รถ โดยเฉพาะ เม่ือมคี รอบครวั และมลี กู 34 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ เพราะฉะนน้ั ถา้ ตงั้ ใจวา่ จะซอ้ื รถ กต็ อ้ งเรม่ิ จากการวางแผนเกบ็ ออมเพอ่ื เปน็ เงนิ ดาวน์ ซงึ่ โดย มากจะตอ้ งเตรียมไว้ประมาณ 25-30% ของราคารถ (ถา้ วางเงินดาวน์นอ้ ยกวา่ น้ีจะทำ�ใหภ้ าระ ในการผ่อนชำ�ระต่อเดือนสูงข้นึ เสยี ดอกเบ้ยี มากขน้ึ หรอื ต้องผ่อนนานข้นึ ) ในขณะเดยี วกนั กต็ อ้ งมาประเมนิ ความสามารถในการผอ่ นชำ�ระ ซงึ่ เพดานการผอ่ นชำ�ระหนี้ เพอื่ ซ้ือรถยนตไ์ มค่ วรจะเกนิ 20% ของรายได้ หรือหากไม่มภี าระหนอ้ี ื่นๆ ก็ยงั สามารถผอ่ นได้ ไม่เกิน 50% ของรายได้ เพราะมันจะเบียดบังการใช้ชีวิตด้านอ่ืนๆ โดยเฉพาะการออม เพื่อวตั ถปุ ระสงค์อน่ื ๆ ดอกเบี้ยแบบคงที่ สินเช่ือเช่าซ้ือรถยนต์จะคิดดอกเบ้ียแบบ “คงที่” ซ่ึงจะไม่ข้ึนหรือลงตามอัตรา ดอกเบี้ยในท้องตลาด และไมล่ ดลงแมว้ า่ จะผ่อนชำ�ระไปแล้วกงี่ วด การคดิ ดอกเบ้ยี แบบคงทจ่ี ะคิดงา่ ยๆ ตรงไปตรงมา เร่ิมจาก จำ�นวนเงนิ ทตี่ อ้ งการกู้ X อัตราดอกเบี้ยตอ่ ปี X จ�ำ นวนปีที่ต้องการกู้ = ดอกเบี้ยทตี่ อ้ งจ่าย จากนนั้ (ดอกเบ้ียทต่ี อ้ งจา่ ย + เงินต้นที่ต้องการกู้ ) / จ�ำ นวนงวดที่ตอ้ งการผ่อน = จ�ำ นวนเงนิ ทีต่ ้องผอ่ นต่อเดือน หากอัตราดอกเบ้ียเท่ากัน เงินต้นเท่ากัน ผ่อนด้วยระยะเวลาเท่ากัน แต่ใช้ วิธีคำ�นวณต่างกัน การคิดดอกเบี้ยแบบคงที่จะเสียดอกเบี้ยมากกว่าแบบลดต้น ลดดอกเสมอ เพราะฉะนั้นถ้าไม่อยากจะเสียดอกเบี้ยเยอะ ก็ต้องวางเงินดาวน์ในสัดส่วนท่ี มากขึ้น เพือ่ ให้เหลือส่วนท่ีตอ้ งผ่อนน้อยลง นอกจากน้ี ถา้ อยากจะปิดบัญชกี อ่ นครบสญั ญา กส็ ามารถท�ำ ได้ แตต่ ้องจ่ายทงั้ เงินต้นและดอกเบี้ยท่ีคิดไปล่วงหน้าแล้วด้วย แต่ยังดีที่มีข้อกำ�หนดให้ไฟแนนซ์ต้องคืน ดอกเบีย้ สว่ นทีค่ ิดไปล่วงหนา้ ใหเ้ ราอย่างนอ้ ยคร่งึ หน่ึง

ยแคงั ห่ดมีไมดหพ่ นอี้ เหน็ หวั ขอ้ นี้ หลายคนแทบเปน็ ลม เพราะกวา่ จะหมดหนก้ี เ็ หนอื่ ยจะแยแ่ ลว้ ยงั มาบอกวา่ “ดไี ม่ พออกี ” และแค่ “ไมม่ หี นกี้ เ็ ปน็ ลาภอนั ประเสรฐิ ” แล้ว ยงั ต้องการอะไรอกี แต่แคห่ มดหน้ียังไมพ่ อจรงิ ๆ หลงั จากจดั การหนจ้ี นหมดแลว้ ภารกจิ ตอ่ ไป ของมนษุ ยเ์ งนิ เดอื น คอื ตอ้ งทำ�ให้ “มีออม” ดว้ ย เ ิงนทองต้องวางแผน 35 แค่หสมว่ นดจหะอนอย้ี มังไปดทไี ำม�ไมพ่ แอละออมเทา่ ไร กข็ น้ึ อยกู่ บั “ ใจ”เขหอน็ งหแัวตขล่ ้อะนค้ีนหไลมาม่ยใีคคนรแมทาบงัเปคน็บั ลใหมเ้ รเาพอรอามะได้ ตอน ม ุนษ ์ยเ ิงนเดือน ็กม่ังคั่งไ ้ด ถก้าวเ่ารจาะไมหเ่ มตด็มหใจน้ีก็เหน่ือยจะแย่แล้ว ยังมาบอก วา่ ดแไี มตพ่สิ่งอทอี่พกอแจละะบแอคก่ ก“ันไมไดม่ ้ีหคนือก้ี ็เถป้า็นคลิดาจภะออันอม คปวรระอเสอรมิฐอ”ยา่แงลไ้วรทยี่ทงั ตำ�ใ้อหง้อกอารมอไดะอ้ไรยอา่ ีกงที่ใจตอ้ งการ แตแ่ ค่หมดหน้ยี งั ไม่พอจรงิ ๆ ไ ปขเอปหงิดลมงันกจษุ ารยกเ์ะจงเดัินปกเดา๋ารอื หนนคจี้ อื นหต้อมงดทแำล�ใว้ หภ้ “ามรีอกอจิ ตมอ่” ด้วยสำ�รวจหนา้ ตกั หอก อ อ อตรยรยออ้อะอืู่มูก่มงมเาอกรปกสบัไกแสวดะ่๊าุข๋าอคน่วตรย!ถ้“”ภวนนอ้่อสใา้!ราจจจะ๊เย่ิกงอจพร”!ะะทแันอรากออไคี่ิงไพมกขายปมอ่ไออ่รอหอา่ หมเ่อเงยคนตรจงไนแอ่าดิม็ือนิปะตงมวจใแบทไหมจล่า่ะขรตอำล่ังะ�ไทมง็้ไอคกดคอแมบี่ีทงั่งก้รนกรแา้ำมขู้วัง�นนลใไขั่่งาอหไะมหมนดอ้ออ่มลตีกา้นอองมีัอดันคใมุมญานไหอือไหบเนยทาญดนังีู้่มสต้อ่าถค่ รไักีหย้าบัรถก่า“คนใคงี่บหิกเด้านัทปต้เา็ขจโร่ีใิทัดตกึ้นจะา ถา้ อยากรวู้ า่ เรารวยจรงิ หรอื รวยเพราะหน้ี ลองนกึ ๆ ดสู วิ า่ ตอนนเ้ี รา... มีทรัพย์สินอะไร จำ�นวนเท่าไร (คิดจาก มูลค่าปัจจุบัน หรือราคาที่คิดว่าจะขายได้ใน วันน้ี) เป็นหนี้อะไร มากแค่ไหน (ยอดหน้ี คงค้างในปัจจุบัน) แล้วจะเรียกว่า มนุษย์เงินเดือนผู้ม่ังคั่ง เพราะ จากนน้ั กก็ รอกตวั เลขสนิ ทรพั ยแ์ ตล่ ะอยา่ ง ความมงั่ คง่ั ทแี่ ทจ้ รงิ ไมไ่ ดว้ ดั กนั ที่ “ทรพั ยส์ มบตั ิ หนสี้ ินแต่ละตวั ลงไปใน “งบดลุ สว่ นบคุ คล” ที่มี” แต่ต้องนำ� “หนีส้ ิน” มาหกั ออกด้วย

งบดุลสว่ นบคุ คล ณ วนั ท.่ี ..................... เงนิ ทองตอ้ งวางแผน สินทรัพย์ (Assets) หนส้ี นิ (Liabilities) 36 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ (กรอกมลู ค่าปัจจุบัน (กรอกยอดคงค้างในปจั บุ นั ) หรอื มลู คา่ ท่คี าดวา่ จะขายได้ในวนั นี้) หน้ีสินระยะสน้ั สินทรัพยส์ ภาพคล่อง หนบ้ี ตั รเครดติ เงนิ สด / เงนิ ฝากออมทรัพย์ หน้เี งินกูเ้ พอื่ ซ้อื สนิ คา้ (ไมเ่ กิน 1 ปี) เงนิ ฝากประจำ� เช่น เครอื่ งใช้ไฟฟ้า ฯลฯ อ่นื ๆ  หนเ้ี งนิ กูร้ ะยะสน้ั อ่นื ๆ 1 สนิ ทรพั ยส์ ภาพคลอ่ งรวม 6 หนี้สนิ ระยะสนั้ รวม หน้รี ะยะยาว สินทรัพย์เพือ่ การลงทุน หน้ีเงินกู้เพอื่ ซอ้ื สินค้า (1 ปีขึ้นไป) หุ้นสามัญ / หุน้ บุริมสิทธ ิ หนีจ้ ากการกูย้ ืมเพอ่ื การศกึ ษา หนุ้ กู้ / พันธบตั ร หน้จี ากการกยู้ มื ซอ้ื รถ กองทนุ รวม หนี้จากการกยู้ ืมซ้อื บา้ น กองทุนสำ�รองเล้ยี งชพี / กบข. หนเ้ี งินกู้ระยะยาวอนื่ ๆ เงินออมเพ่ือวยั เกษยี ณ 7 หนส้ี ินระยะยาวรวม มูลค่าเงินสดกรมธรรม์ประกนั ชีวิต 8 หนี้สนิ รวม 6 + 7 อืน่ ๆ  2 สินทรัพยเ์ พ่ือการลงทนุ รวม ความม่ังคง่ั สทุ ธิ (Net Worth) สนิ ทรพั ย์ใชส้ ่วนตัว หรือสนิ ทรัพย์มีคา่ รถยนต์ / รถจกั รยานยนต ์ สนิ ทรัพย์รวม 5 บา้ น / ทีด่ ิน หกั หน้สี ินรวม 8 ของสะสม อ่นื ๆ  ความมัง่ คั่งสุทธ ิ 3 สนิ ทรพั ย์ใชส้ ่วนตวั รวม สนิ ทรพั ย์อื่นๆ 4 สนิ ทรพั ย์อ่นื ๆ รวม 5 สนิ ทรัพยร์ วม 1 + 2 + 3 + 4

หลงั กรอกตวั เลขสนิ ทรพั ยแ์ ละหนส้ี นิ จนครบแลว้ กบ็ วกทรพั ยส์ นิ ทม่ี ที ง้ั หมดใสล่ งไปในชอ่ ง เ ิงนทองต้องวางแผน 37 ทรัพย์สินรวม บวกหนส้ี ินท้ังหมดใส่ในช่อง หนี้สนิ รวม ได้เวลาลุ้นระทึกกันแล้ว เพราะท่ีเหลือเราก็แค่เอาสินทรัพย์รวมมาลบออกด้วยหนี้สินรวม ตอน ม ุนษ ์ยเ ิงนเดือน ็กม่ังคั่งไ ้ด จะได้ออกมาเป็น ความมั่งคงั่ สทุ ธิ ตามสมการ ความมั่งค่งั สุทธิ ความมงั่ คัง่ สทุ ธิ = สินทรพั ย์รวม - หน้ีสนิ รวม บวกลบกันออกมาแล้ว อย่าเพิ่งตกใจเป็นลมล้มพับกันไปก่อน เพราะบางคนอาจจะเจอ สถานการณ์ “ความมง่ั คง่ั ตดิ ลบ” จรงิ ๆ แลว้ ความมงั่ คงั่ ตดิ ลบ เปน็ เรอื่ งท่ี “ยอมรบั ได”้ ถา้ เรายงั อยใู่ นชว่ ง “สรา้ งเนอื้ สรา้ งตวั ” ท่อี าจจะซ้อื บ้าน ซอื้ รถดว้ ยเงนิ กจู้ นทำ�ให้มภี าระหนี้สนิ มาก แตถ่ ้าอายมุ ากขึน้ ทำ�งานมานานขึ้น ภาระหนี้พวกนคี้ วรจะลดลง จนทำ�ให้ความม่ังคัง่ ของเราเป็นบวก ถา้ เปน็ บวกแลว้ แตย่ ังไมแ่ น่ใจวา่ มากพอหรอื ยัง ต้องนำ�ไปเปรียบเทียบกับ “ความมัง่ คั่ง สุทธทิ ่เี หมาะสม” ซึง่ มวี ธิ กี ารคำ�นวณอยู่ 2 แบบ คือ 1แบบที่ อายุ x รายได้ต่อปี x 1/10 แ2บบที่ อายปุ ัจจบุ ัน – อายุเริม่ งาน x (เงินไดต้ อ่ ปปี ัจจบุ ัน + เงนิ ได้ตอ่ ปเี มื่อเริม่ ทำ�งาน) / 2 x 1/3 แบบที่ 1 และแบบท่ี 2 จะได้ตัวเลขทต่ี ่างกันพอสมควร โดยแบบที่ 2 จะน้อยกว่าแบบท่ี 1 เพราะฉะน้ันอยา่ งนอ้ ยเราควรมคี วามม่ังคัง่ สุทธไิ ม่ตํ่ากว่าแบบท่ี 2 ตัวอยา่ ง “นอ้ งเฟริ น์ ” เลขานุการสาวสวย มีเงนิ เดอื น 32,000 บาท อายุ 30 ปี ทำ�งาน มาแล้ว 7 ปี โดยเริม่ ทำ�งานเมือ่ อายุ 23 ปี ด้วยเงินเดือน 15,000 บาท

เงนิ ทองตอ้ งวางแผน แ1บบที่ 30 x 384,000 x 1/10 = 1,152,000 2แบบท่ี 30-23 x (384,000+180,000)/2 x 1/3 = 658,000 38 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ เพราะฉะนนั้ ความมั่งคั่งสทุ ธทิ ี่เหมาะสมสำ�หรบั นอ้ งเฟริ ์น จะต้องไม่ต่าํ กว่า 658,000 บาท แลว้ ความมงั่ ค่ังของเราอยรู่ ะดบั ไหน งบการเงินส่วนบุคคลที่เป็นเหมือน “ไดอารี่” ที่ช่วยบันทึกเร่ืองราวทางการเงินของเรา นอกจากงบดุลส่วนบุคคล ที่คอยบอกฐานะทางการเงินของเราแล้ว ยังมีงบรายได้และค่าใช้จ่าย สว่ นบุคคล ทีแ่ สดงให้เห็นวา่ ท่ีมาของรายได้ และพฤติกรรมการใช้จ่าย ของเราเป็นอยา่ งไร นอกจากน้ี ตัวเลขต่างๆ ในงบการเงินยังนำ�มาวิเคราะห์สุขภาพทางการเงินในด้านต่างๆ ของเราได้ จาก “อัตราส่วนทางการเงินส่วนบุคคล” อัตราสว่ น สตู รค�ำ นวณ เกณฑ์มาตรฐาน สภาพคลอ่ ง อตั ราส่วนสภาพคล่องพนื้ ฐาน สินทรัพยส์ ภาพคล่อง 3-6 เท่า ค่าใช้จ่ายรวม ความสามารถ อตั ราส่วนการชำ�ระหนี้สิน เงนิ ชำ�ระคืนหนีส้ ิน < 35 - 45% ในการช�ำ ระหน้ี รายไดร้ วม โอกาสสร้าง อตั ราสว่ นการออม (คา่ ใช้จา่ ยเพือ่ การออม ≥ 10% ความมั่งค่ัง อตั ราส่วนการลงทนุ +การลงทุน+กระแสเงินสดสุทธ)ิ ≥ 50% รายได้รวม สินทรพั ย์ลงทนุ ความมั่งคง่ั สทุ ธิ

งบรายได้และคา่ ใชจ้ า่ ยสว่ นบคุ คล ณ วันท.่ี ............. ถึงวันท่ี .................... รายได้ ค่าใชจ้ ่าย เงินเดอื น / ค่าจ้าง ค่าใช้จ่ายเพ่อื การออมและการลงทุน ค่าลว่ งเวลา ค่าคอมมชิ ชนั่ การออม โบนัส การลงทุน รายไดเ้ สริม 1 ค่าใชจ้ า่ ยเพ่ือการออมและการลงทนุ รวม ดอกเบยี้ รับจากเงนิ ฝาก / พนั ธบตั ร / ค่าใชจ้ ่ายคงท่ี หุ้นก้ ู ชำ�ระค่าสนิ คา้ เงินผอ่ น เงนิ ปนั ผลจากการลงทนุ ในห้นุ ค่าผ่อนรถยนต์ การขายสินทรพั ย์ / การขายหลกั ทรัพย ์ คา่ เช่า / ค่าผ่อนบ้าน รายได้จากค่าเช่า เบ้ียประกันภัย / ประกนั ชวี ิต / ประกนั สขุ ภาพ รายได้อ่นื ๆ เงนิ สะสมเข้ากองทนุ ประกันสงั คม มรดก เงนิ สะสมกองทุนสำ�รองเล้ยี งชีพ เงินคืนภาษี อน่ื ๆ เงนิ รางวัลสลากกินแบ่ง 2 ค่าใช้จ่ายคงทร่ี วม อ่นื ๆ ค่าใชจ้ ่ายผนั แปร คา่ อาหาร รายไดร้ วม คา่ ใชจ้ ่ายสาธารณูปโภค (ไฟฟ้า / ประปา / โทรศัพท)์ ค่าใช้จ่ายในการเดนิ ทาง (ค่านา้ํ มนั / ค่าทางด่วน ฯลฯ) ค่าใช้จา่ ยสันทนาการ (สงั สรรค์ / ทอ่ งเทยี่ ว ฯลฯ) ค่าเสอื้ ผา้ / เครื่องสำ�อางค์ / เคร่อื งประดบั คา่ บัตรเครดติ ชำ�ระคืนเงนิ กู้ยืมเพอื่ การศึกษา ภาษเี งินได้ / ภาษอี น่ื ๆ คา่ ใชจ้ า่ ยอื่นๆ คา่ ทำ�บญุ คา่ ของขวัญ อ่ืนๆ 3 ค่าใชจ้ ่ายผนั แปรรวม คา่ ใช้จา่ ยรวม 1 + 2 + 3 จ�ำ นวนเงนิ คงเหลอื เกนิ (ขาด) (รายได้รวม - คา่ ใชจ้ า่ ยรวม)

เป้าหมาย มไี ว้ให้พงุ่ ชน เคยไหม เวลาท่เี ราฮึดอยากจะทำ�อะไรสกั อย่าง มันจะ คกึ อยูไ่ มก่ ี่วนั หลงั จากน้ันแรงฮดึ กค็ ่อยๆ แผว่ ลงเร่อื ยๆ ตวั อย่างสดุ คลาสสิค คอื การลดความอว้ น เราอาจจะยอมลงทนุ ควกั กระเปา๋ หยบิ บตั รเครดติ ขน้ึ มา รูดปร้ืดสมัครเป็นสมาชิกฟิตเนส ที่ราคาเกือบเท่าเงินเดือน ทงั้ เดอื นแตก่ ค็ ดิ วา่ “เอานา่ เพอื่ หนุ้ เปะ๊ ฟติ เปรย๊ี ะกต็ อ้ งทมุ่ ทนุ กันหน่อย” และสัญญากับตัวเองว่า ต้องไปออกกำ�ลังกายให้ได้ อยา่ งนอ้ ยสปั ดาหล์ ะ 3-4 วนั แตค่ วามเปน็ จรงิ มกั จะเปน็ แบบน.้ี.. เงนิ ทองตอ้ งวางแผน สปั ดาหท์ ่ี1ความตง้ั ใจเตม็ รอ้ ย ตน่ื แตเ่ ชา้ ตรู่ออกจากบา้ น ไปออกกำ�ลงั กายกอ่ นไปทำ�งาน 40 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ สปั ดาหท์ ่ี 2 ความตงั้ ใจยงั เต็มเป่ยี มเหมอื นเดิม แต่โอ๊ย! เมอื่ ยมากๆ ขอนอนตอ่ อกี นิดนะ ไวค้ ่อยไปตอนเยน็ หลังเลกิ งานก็แล้วกนั สปั ดาหท์ ่ี 3 ความตัง้ ใจไมเ่ คยเปลยี่ น แต่... (เหตุผลลา้ นแปดทจี่ ะไม่ไปออกกำ�ลงั กาย) .... หลังจากน้นั เราก็แคท่ ำ�เปน็ ลืมๆ มันไป การออมเงนิ กเ็ ปน็ แบบนเ้ี หมือนกัน และแม้ว่า จะมีหลายเหตุผลล้านแปดท่ีทำ�ให้เราไป เปา้ หมายท่ี ไมถ่ งึ เปา้ หมาย แตห่ นง่ึ ในหลายสาเหตอุ าจเปน็ เพราะเปา้ หมาย SMART ของเรามันไม่ค่อย SMART เท่าไร คือเปา้ หมายท่ี... ตอ้ งชัดเจน (Specific) : รู้วา่ ตอ้ งทำ�อย่างไร (Accountable) : บอกให้ชัดว่า เป้าหมายของเราหน้าตา รวู้ ิธีการทีจ่ ะไปใหถ้ งึ เป้าหมาย และต้อง เปน็ แบบไหน ไมค่ ลุมเครือ เพอื่ ใหเ้ ป้าหมาย รบั ผดิ ชอบท่จี ะทำ�เปา้ หมายนั้นให้สำ�เรจ็ นัน้ สามารถ “จบั ต้องได้” ตอ้ งท�ำ ไดจ้ ริง (Realistic) : ตอ้ งวัดผลได้ (Measurable) : สมเหตุสมผล สอดคล้องกับความเป็นจริง กำ�หนดออกมาเป็นตัวเงินหรือตัวเลข จะได้ ในชวี ติ ไมใ่ ชฝ่ นั กลางวนั ทไ่ี มม่ คี วามเปน็ ไปได้ รวู้ า่ อีกไกลแค่ไหนกว่าจะไปถงึ เป้าหมาย ต้องมีกำ�หนดเวลา (Time Bound) : มกี รอบเวลาทช่ี ดั เจนวา่ จะใชเ้ วลานานแคไ่ หน ที่จะบรรลุเป้าหมาย

เป้าหมายแบบนี้ส.ิ .. SMART SM A R T 1 ไปเท่ียวยุโรป ใช้เงินประมาณ เกบ็ เงนิ (3,000 บาทเกบ็ จาก เปน็ เวลา24 เดือน 2 สปั ดาห์ 120,000 บาท เดอื นละ 5,000 บาท เงนิ เดอื น อกี 2,000 บาท เปน็ เวลา 20 เดอื น จากรายไดพ้ ิเศษ) ซื้อคอนโดมิเนยี ม วางเงินดาวน์ เก็บเงินเดือนละ 200,000 บาท 10,000 บาท (สามีเกบ็ 5,000 บาท และ 2 ตามแนวรถไฟฟา้ ภรรยาเก็บ 5,000 บาท) ขนาด 1 หอ้ งนอน ราคา 2 ล้านบาท 3 4 5 41เงนิ ทองตอ้ งวางแผน ตอน มนุษย์เงินเดอื น กม็ งั่ คัง่ ได้

ทีนี้เราก็แค่ “เติมคำ�ในช่องว่าง” เพื่อบอกว่าเป้าหมายของเราคืออะไร และถ้าจะให้ดี เขียนลงในกระดาษแล้วก็เอาไปแปะไวใ้ นที่ท่เี ราจะมองเห็นเปน็ ประจำ� เชน่ แปะไว้ทป่ี ระตูหน้าบา้ นจะไดม้ องเห็นทุกครงั้ ท่จี ะกา้ วเท้าออกจากบา้ น แปะไวท้ หี่ นา้ ตเู้ ยน็ เพอ่ื ใหเ้ ราเหน็ ทกุ ครง้ั ทเี่ ปดิ ตเู้ ยน็ (เหมาะมากสำ�หรบั เปา้ หมายลดนาํ้ หนกั ) แปะไว้ทห่ี น้าคอมพิวเตอรเ์ พื่อใหเ้ ราไดเ้ ห็นทุกครงั้ ที่ทำ�งาน เราจะไดม้ ี “แรงฮดึ ” อยตู่ ลอดเวลา และมงุ่ สู่เป้าหมาย เพราะเมอื่ มเี ปา้ หมาย SMART แลว้ ตอ้ ง Action, Action และ Action ตามแผนทวี่ างไวด้ ว้ ย เงนิ ทองตอ้ งวางแผน และหลงั จากทต่ี ง้ั ใจเดนิ หนา้ ตามแผน เพราะชวี ิต ทว่ี างไวอ้ ยา่ งเครง่ ครดั มาสกั ระยะหนง่ึ แลว้ ไม่เป็นเสน้ ตรง 42 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ ต้องหม่ันทบทวนและปรับปรุงแผนการ ออมเงินที่วางไว้ด้วย (โดยมากมักจะ เสมอไป แนะนำ�ใหห้ ยบิ ขนึ้ มาตรวจดทู กุ ๆ6 เดอื น) แชผว่ งนชกวี าติ รเปเงลนิ ่ยี เนปลย่ี น เวลาเปลี่ยน ใจคนยังเปลี่ยน แล้วเม่ือช่วงชีวิตเปลี่ยนไป เราก็ต้องปรับ เปล่ียนแผนการเงินตามไปด้วย เพราะในแต่ละ ช่วงวัย เราก็มีเงินๆ ทองๆ ให้ต้องปวดหัวไม่ เหมอื นกนั (เสยี ทเี ดียว)

โสดใส และยงั วัยรุ่น ช่วงชีวิตท่ีแสนจะสดใสนี้จะอยู่ในช่วงอายุ เ ิงนทองต้องวางแผน 43 ประมาณ 20-29 ปี ส่วนใหญ่มีรายได้เป็นของ ตัวเองแลว้ ตอน ม ุนษ ์ยเ ิงนเดือน ็กม่ังคั่งไ ้ด แมจ้ ะเปน็ ชว่ งเรม่ิ ทำ�งานทม่ี รี ายไดไ้ มม่ ากนกั แตก่ เ็ ปน็ ชว่ งชวี ติ ทย่ี งั ไมม่ ภี าระทางการเงนิ มากนกั เช่นกัน โดยที่เงินส่วนใหญ่มักจะหมดไปกับ “เรอ่ื งส่วนตวั ” และใช้จา่ ยเพ่อื ความสนุกสนาน กบั กลุ่มเพอื่ น ประเด็นทางการเงนิ ท่จี ะตอ้ งวางแผนสำ�หรบั ชว่ งชวี ิตนี้ ไดแ้ ก่ - ค่าเช่าบ้าน เพราะคงยังไม่พร้อมที่จะซื้อ - ออมเงินเพ่ือดาวน์บ้าน (หรือดาวน์รถยนต์) บ้านหลังแรกในชีวิต แต่ก็แยกออกมาอยู่ และ เพอ่ื การทอ่ งเทยี่ ว ตามลำ�พังแล้ว เพราะฉะนั้นจะต้องคิดถึง - ออมเงินเพื่อการศึกษาต่อ เพราะถ้าคิดจะ เรือ่ งคา่ เช่าที่ตอ้ งจ่ายในแต่ละเดอื น “ต่อโท” อาจต้องใช้เงนิ หลกั แสน - ค่าใชจ้ ่ายประจำ�ตา่ ง เชน่ คา่ สาธารณูปโภค - ไมพ่ งึ่ พิงคนอน่ื ไม่เปน็ หน้ี ต่างๆ ตง้ั แต่ค่านา้ํ ค่าไฟ คา่ โทรศัพท์ และ - เริม่ ออมเงินเพ่ืออนาคต รวมทัง้ ออมเงนิ เพื่อ คา่ อินเทอร์เน็ต การเกษยี ณซง่ึ หลายคนอาจคดิ วา่ “เรว็ ไปไหม” - ค่าใช้จ่ายเพ่ือ “ไลฟ์สไตล์” ซ่ึงจะมากหรือ ทจี่ ะคดิ ถงึ อนาคต เพราะแคเ่ อาชวี ติ ใหร้ อด น้อยก็ข้ึนอยกู่ ับไลฟ์สไตล์ที่เลือก หากตอ้ ง ในแต่ละวันก็จะแย่แล้ว แต่อย่างน้อยๆ หิ้วกระเป๋าแบรนด์เนม ด่ืมกาแฟย่ีห้อดัง ก็น่าจะเริ่มเก็บเล็กผสมน้อยเอาไว้บ้าง ก็ตอ้ งเตรียมเงนิ ส่วนนไ้ี ว้มากหนอ่ ย เผอ่ื เอาไวใ้ นเวลาทข่ี ดั สนจรงิ ๆ จะไดไ้ มต่ อ้ ง พง่ึ พงิ คนอ่ืน

โสดรนุ่ ใหญ่ ไม่มีลูก เงนิ ทองตอ้ งวางแผน ชว่ งชวี ติ ที่ “แสนจะสขุ สบาย” เพราะมรี ายไดม้ ากขนึ้ ฐานะ การเงนิ มน่ั คงมากขนึ้ แตไ่ มม่ ี (หรอื ยงั ไมม่ )ี ลกู ใหด้ แู ล เพราะยงั 44 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ โสด หรือแต่งงานแลว้ แตไ่ ม่มีลูก โดยช่วงชวี ิตน้ีมกั จะเริม่ ตัง้ แต่ อายุ 30 ปีขน้ึ ไป เม่ือไม่มีภาระเร่ืองลูกทำ�ให้จับจ่ายใช้เงินได้คล่องมือ ไมต่ ้องหว่ งหน้าพะวงหลงั ซึ่งคา่ ใช้จ่ายสว่ นใหญ่ก็มกั จะหมดไป กบั การดแู ลตวั เองและการทอ่ งเทย่ี ว แตเ่ ปน็ เพราะรายไดท้ ม่ี ากขน้ึ ทำ�ใหส้ ามารถเก็บออมและลงทุนเพือ่ อนาคตได้มากขึน้ ดว้ ย ประเด็นทางการเงินท่จี ะตอ้ งวางแผนสำ�หรับช่วงชีวติ น้ี ไดแ้ ก่ - การผ่อนบ้าน เพราะช่วงชีวิตน้ีเร่ิมมีบ้าน - ค่าใช้จ่ายประจำ� และค่าใช้จ่ายเพ่ือ “ไลฟ์สไตล์” เป็นของตัวเอง โดยส่วนใหญ่น่าจะเป็น “ซื้อ เพราะแมว้ า่ จะมรี ายไดม้ ากขน้ึ แตส่ ว่ นใหญ่ เงินผ่อน” ซึ่งหากเลือกซ้ือบ้านท่ีขนาดพอ กจ็ ะมรี ายจา่ ยมากข้ึนตามดว้ ย เพราะฉะนนั้ เหมาะกบั ฐานะการเงนิ กจ็ ะทำ�ใหก้ ารผอ่ นบา้ น จึงต้องระมัดระวังและวางแผนการใช้จ่าย เป็นเรื่องสบายๆ แต่หากเลือกซ้ือบ้านท่ีมูลค่า ใหด้ ี สูงเกินกำ�ลังก็อาจจะสร้างปัญหาทางการเงิน - การลงทุน ในชว่ งชวี ติ น้ีนา่ จะมี “เงนิ เหลอื ” ไดใ้ นอนาคต แ ล ะ มี กำ� ลั ง ม า ก พ อ ท่ี จ ะ เ ร่ิ ม ต้ น ล ง ทุ น - ซอ้ื รถคนั ใหม่ เปน็ เรอ่ื งทพ่ี บไดบ้ อ่ ยในชว่ งชวี ติ น้ี เพราะฉะนั้นอย่าปล่อยให้โอกาสการลงทุน โดยเฉพาะคุณผู้ชายท่ีเม่ือมีรายได้มากขึ้น หลุดมือไป ไม่ว่าจะเป็นการลงทุนใน ฐานะทางสังคมสูงขึ้นก็จะมองหา “สัญลักษณ์ สนิ ทรพั ยท์ างการเงิน เชน่ หุ้น กองทุนรวม ทางสงั คม” ทส่ี งู ขน้ึ ซง่ึ กม็ กั จะเปน็ รถยนตค์ นั ใหม่ หรือจะลงทุนอสังหาริมทรัพย์ ไปจนถึง ทใ่ี หญ่กวา่ เดมิ และแพงกวา่ เดิม การลงทนุ ทำ�ธุรกิจ - การออมเพื่อวัยเกษียณ คงไม่มีช่วงชีวิตไหน - ทำ�ประกันสุขภาพ เพ่ือลดภาระทางการเงิน ทพี่ รอ้ มสำ�หรบั การออมเพอ่ื การเกษยี ณมากไป เม่ือเจ็บป่วยรุนแรง กว่าน้ีแล้ว โดยเฉพาะคนที่คิดว่าจะรักษา - ลดภาระหน้ี ถ้าเคยกอ่ หน้ีเอาไว้ต้งั แตว่ ัยเรมิ่ ความโสดไปตลอดชีวิต ย่ิงจำ�เป็นต้องเตรียม ทำ�งาน กต็ ้องวางแผนเพื่อการปลดหนีใ้ หไ้ ด้ เงินไว้ใช้จ่ายในวัยเกษียณมากกว่าคนท่ีมีลูก โดยเฉพาะหนี้ท่ีเป็นสินเช่ือส่วนบุคคล ใหพ้ ึง่ พงิ บตั รเครดิต หรือหนี้เพื่อการบริโภค

คุณพอ่ คุณแม่ ลกู ออ่ น ชว่ งชวี ติ นสี้ ามารถเรม่ิ ไดต้ งั้ แตอ่ ายุ25-45ปี ขนึ้ อยูก่ บั วา่ มีลูกคนแรกตั้งแตต่ อนไหน โดยที่ ชว่ งชวี ติ นจ้ี ะเปน็ ชว่ งชวี ติ ทว่ี นุ่ วายแตม่ คี วามสขุ เพราะ “เจ้าตวั เลก็ ” แต่ก็เปน็ ชว่ งชวี ติ ทีต่ ้องใช้ เงินเพ่ือลูกมากที่สดุ ดว้ ย ประเดน็ ทางการเงินท่จี ะต้องวางแผนส�ำ หรับชว่ งชีวติ น้ี ไดแ้ ก่ - การผ่อนบ้าน เพราะถ้าก่อนหน้าน้ีไม่เคยคิด เพ่ือการศึกษาไม่ใช่น้อยๆ เลย นอกจากน้ี เ ิงนทองต้องวางแผน 45 จะมีบ้านเป็นของตัวเอง หรือเลือกที่จะซ้ือ ยงั ตอ้ งมคี า่ เรยี นพเิ ศษ เพอื่ เพมิ่ ทกั ษะดา้ นอน่ื ๆ คอนโดมิเนียมใจกลางเมือง (ที่ห้องขนาดจ๋ิว) ให้ลกู อีกดว้ ย ตอน ม ุนษ ์ยเ ิงนเดือน ็กม่ังคั่งไ ้ด การมีลกู ออ่ นกน็ า่ จะทำ�ให้ตอ้ งคิดถึงการมบี ้าน - การลงทุนและออมเพ่ือวัยเกษียณ แม้ว่าการ ท่ีมบี รเิ วณมากขนึ้ มลี ูกจะทำ�ใหม้ ีค่าใชจ้ า่ ยเพ่ิมขึ้น แต่ก็อยา่ หยดุ - ค่าใช้จ่ายต่างๆ โดยเฉพาะค่าใช้จ่ายเพื่อลูกที่ ลงทนุ อยา่ หยดุ ออมเพ่ือวยั เกษียณ หลายคน เพม่ิ ขน้ึ มา เพราะตง้ั แตเ่ รม่ิ คา่ ใชจ้ า่ ยในการคลอด วางใจว่า แก่แล้วจะมีคนเลี้ยง ขอบอกว่า คา่ นม คา่ ผ้าออ้ ม ค่าเส้อื ผา้ ค่าของเลน่ ค่าขนม อย่าประมาทและอย่าละเลยการเตรียม และอืน่ ๆ อกี มากมาย ซ่ึงหากวางแผนการเงิน ความพร้อมสำ�หรบั ชวี ติ หลังเกษยี ณ ไมด่ ีพอก็อาจทำ�ใหช้ ีวติ ลำ�บากมากข้นึ - ทำ�ประกันชีวิต โดยเฉพาะคนท่ีเป็นกำ�ลังหลัก - การศกึ ษาบุตร ถา้ พอ่ แมต่ ้องไปจองโรงเรยี นไว้ ในการหารายได้ เพราะหากเกดิ เหตไุ มค่ าดฝนั ตง้ั แตล่ กู อยใู่ นทอ้ ง พอ่ แมก่ ต็ อ้ งเตรยี มคา่ ใชจ้ า่ ย ลูกๆ ก็จะยังมีทุนการศึกษาจากประกันชีวิต ด้านการศึกษาเอาไว้ด้วย เพราะค่าใช้จ่าย ของพ่อแม่ ครอบครัว ลูกวยั รุ่น ชว่ งชวี ติ นนี้ า่ จะอยใู่ นชว่ งอายุ35-60ปีโดยที่ ลูกๆ เขา้ สู่วัยร่นุ กนั หมดแลว้ ทำ�ใหพ้ อ่ แมม่ ีเวลา วา่ งมากขนึ้ แต่ยังคงมีค่าใช้จ่ายเพื่อลกู รออยู่

ประเด็นทางการเงินที่จะต้องวางแผนสำ�หรับช่วงชวี ติ นี้ ไดแ้ ก่ - การผ่อนบ้าน ท่ียังต้องเดินหน้าผ่อนต่อไป ลกู วยั รุ่นทำ�งานพเิ ศษ เพ่ือรับผิดชอบคา่ ใชจ้ า่ ย แต่หลายๆ ครอบครัวอาจจะเร่ิมคิดถึง สว่ นตัวของเขาเองไดบ้ ้าง “บ้านหลังใหม่” เพราะเม่ือลูกเข้าสู่วัยรุ่น - การศึกษาบุตร เช่นเดียวกับค่าใช้จ่ายอื่น คือ เรมิ่ ต้องการ “พืน้ ทีส่ ว่ นตวั ” มากขน้ึ เพราะ มักจะเพ่มิ ข้ึนตามวัยของลกู ฉะนนั้ บา้ นหลงั นอ้ ยกอ็ าจจะเลก็ เกนิ ไป หรอื - การลงทุนและออมเพื่อวัยเกษียณ รวมท้ังการทำ� ตอ้ งมีการปรบั ปรุงตอ่ เตมิ บ้านคร้ังใหญ่ ประกันชวี ิต ยังคงเดนิ หน้าตอ่ ไป แต่ท่ตี ้องเรมิ่ - ค่าใช้จ่ายต่างๆ ที่ยังคงมีอยู่เหมือนเดิม กลบั มาให้ความสำ�คญั เพิม่ มากขึ้น คอื ประกัน และอาจจะมากขึ้นตามวัยที่เพ่ิมขึ้นของ สขุ ภาพ และคา่ ใชจ้ า่ ยเพอ่ื สขุ ภาพ เพราะในวยั น้ี ลกู อย่างไรก็ตาม บางครอบครวั อาจจะให้ สขุ ภาพเร่มิ รว่ งโรยลงไปบา้ งแล้ว เงนิ ทองตอ้ งวางแผน แบบน้สี ิ... 46 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ มอี อม ใครล่ะไม่อยากจะ “มีออม” แต่บอกเลยว่า ไม่ง่าย เพราะคนส่วนใหญ่มักจะออมแบบ “สมการชีวิตตดิ ลบ” คอื เหลอื เท่าไรคอ่ ยออม รายได้ – รายจา่ ย = เงนิ ออม เพราะถ้าเราคิดวา่ มรี ายไดเ้ ขา้ มาเท่าไรกเ็ อาไปกนิ ไปใช้ เหลอื เท่าไรค่อยเอาไปออม สิ่งทีจ่ ะ เกิดข้ึนคือ เราแทบไม่มีเงินเหลือสำ�หรับการออม ถ้าเราไม่มีวินัยการใช้เงินท่ีดีพอ นอกจากน้ี บางเดอื นยงั อาจจะใชจ้ า่ ยมากกวา่ รายไดท้ ไี่ ดม้ ากเสยี อกี และถา้ ปลอ่ ยใหร้ ายจา่ ยมากกวา่ รายได้ ไปนานๆ กจ็ ะกลายเป็นทม่ี าของชีวติ ตดิ ลบ เพราะฉะนั้นถา้ ไม่อยากทำ�ให้ รายได้ – เงินออม = รายจ่าย “ชีวิตติดลบ” ตอ้ งเปลยี่ นวธิ กี าร ออมมาใช้ “สมการความม่งั คั่ง” โดยท่ีไมต่ ้องรอใหม้ ีเงินเหลอื จากการใชจ้ ่ายแล้วคอ่ ยนำ�ไปออม ก็เปล่ยี นมาเปน็ หักเงนิ ออก ไปออมหรือไปลงทุนตามจำ�นวนท่ีตงั้ ใจไว้ แลว้ เหลอื เทา่ ไรจงึ นำ�มาใชจ้ า่ ย แรกๆ อาจจะอึดอัดนิดหน่อย รู้สึกใช้จ่ายไม่คล่องมือเหมือนเคย หรืออาจจะรู้สึกเหมือน รายไดล้ ดลง แตล่ องอดทนทำ�ใหเ้ หมอื นวา่ เงนิ เดอื นมแี คจ่ ำ�นวนทเ่ี หลอื อยหู่ ลงั จากการหกั เงนิ ออก ไปออม เช่อื ไดเ้ ลยวา่ ใช้เวลาไมก่ ่เี ดือนเราจะรสู้ ึกคุ้นเคยกับเงินเดอื นที่เหลือจากการออม

คราวน้คี ำ�ถามที่ตามมา คือ แลว้ เราควรจะหักเงนิ ออมออกไปสกั เทา่ ไรถงึ จะดี คำ�ตอบคือ ออมได้เทา่ ไรกด็ ีท้งั น้ัน เพยี งแตใ่ นชว่ งแรกอาจเรม่ิ จากจำ�นวนนอ้ ยๆ ประมาณสกั 10% ของรายไดไ้ ปกอ่ น เพอื่ สรา้ ง ความค้นุ เคย และไมห่ ักหาญน้าํ ใจกันเกนิ ไป เช่น ได้เงินเดือนเดอื นละ 20,000 บาท หักออกไป ออม 10% เท่ากบั เดือนละ 2,000 บาท และเหลือเงนิ ให้เป็นรายจ่าย 18,000 บาท หลังจากคุ้นเคยแล้ว หรืออยากจะเร่งจำ�นวนเงินออมให้มากข้ึน ก็สามารถเพิ่มสัดส่วน การออมนข้ี น้ึ มาเปน็ 20% หรอื 30% กไ็ ด้ แตอ่ ยา่ งนอ้ ยในแตล่ ะเดอื นเราควรออมไมต่ า่ํ กวา่ 10-15% เราจะสามารถออมไดม้ ากขึ้น ถ้าทำ�ควบคไู่ ปกับการลดรายจา่ ย เ4งินแอบอบม เพอื่ ใช้ยามฉกุ เฉนิ เพอ่ื ความฝันระยะยาว เ ิงนทองต้องวางแผน 47 ก่อนที่จะเก็บออมเพื่อเป้าหมายอ่ืนๆ ความสุขและความฝันของแต่ละคน เราต้องออมเงินไว้สำ�หรับกรณีฉุกเฉินให้ ไม่เหมือนกัน บางคนสุขกับการท่องเที่ยว ตอน ม ุนษ ์ยเ ิงนเดือน ็กม่ังคั่งไ ้ด มากพอเสยี กอ่ น เพราะเหตกุ ารณไ์ มค่ าดคดิ ต่างประเทศ บางคนสุขกับอุปกรณ์ เกดิ ขน้ึ ไดเ้ สมอ เชน่ เจบ็ ปว่ ย ประสบอบุ ตั เิ หตุ อเิ ลก็ ทรอนกิ สร์ นุ่ ใหม่ คนหนงึ่ อาจฝนั อยาก และตกงาน ซง่ึ เราตอ้ งมเี งนิ ออมไวป้ ระมาณ มบี ้าน อกี คนบอกว่า อยบู่ ้านพ่อแมแ่ ตต่ อ้ ง 3-6 เท่า ของคา่ ใชจ้ า่ ยในแตล่ ะเดือน มีรถ ไม่มคี วามสขุ ของใครดกี วา่ ของใคร เม่ือเก็บเงินในบัญชีเผ่ือฉุกเฉินจนถึง แต่ในหนึ่งความฝันที่ต้องมีเหมือนกัน ระดับท่ีเหมาะสมแล้ว จึงเริ่มออมเพื่อ และให้ความสำ�คญั คือ “ความสขุ วยั ชรา” เป้าหมายอนื่ ๆ ต่อไป เพราะฉะน้ันอย่าลืมออมเงินเพ่ือ ความฝันในระยะยาว เชน่ การออมเพอ่ื วยั เพ่อื ความสุขระยะสัน้ เกษียณ เอาไว้ดว้ ย เปน็ เงนิ ออมสำ�หรบั เปา้ หมายระยะสน้ั เพอ่ื ลงทุนเพม่ิ รายได้ หรือระยะปานกลาง เช่น เก็บเงินเพื่อซื้อ อย่าดูถูกเงินออมจำ�นวนน้อยนิดใน ของช้ินใหญ่ เก็บเงินซ้ือรถยนต์ เก็บเงิน แต่ละเดือนของเรา เพราะมันสามารถ เพื่อท่องเที่ยว ซ่ึงเป็นการสร้างความสุข นำ�ไปลงทุน (ที่เหมาะสม) เพ่ือให้เงิน ระยะส้ัน งอกเงยขนึ้ มา จนวันหน่ึงเงินลงทุนจำ�นวน เพราะฉะนั้นเงินออมเพ่ือความสุข นี้อาจจะกลายเป็นรายได้อีกช่องทางหน่ึง ระยะส้ันอาจจะแยกเปน็ หลายบญั ชีก็ได้ นอกเหนอื จากเงินเดอื น

อเทอคมนเคิ งนิ งา่ ยๆ ให้ไดผ้ ล สำ�หรบั คนทรี่ สู้ กึ วา่ ทำ�ไมการออมมนั ถงึ ไดย้ ากเยน็ ขนาดน้ี ทง้ั ๆ ทร่ี อู้ ยวู่ า่ ตอ้ งเกบ็ ออม แตก่ ็ ทำ�ไมไ่ ดส้ กั ที ลองนำ�เทคนคิ เหลา่ นไ้ี ปปรบั ใช้ รบั รองวา่ จะทำ�ใหก้ ารออมเปน็ เรอ่ื งงา่ ย แถมมเี งนิ ออม ก้อนใหญไ่ ด้ไมย่ าก โอนเงิน อัตโนมตั ิ ยุคนี้ต้องใช้เทคโนโลยีให้เป็นประโยชน์ พอถึงวันท่ีเงินเดือนออกก็เข้าไปทำ� โดยเฉพาะการใช้บริการธนาคารทาง รายการโอนเงินจากบัญชีเงินเดือนไปเก็บไว้ อินเตอร์เน็ต ซึ่งทำ�ให้เราสามารถโอนเงิน ที่บัญชีเงินออมต่างๆ ตามจำ�นวนท่ีเรา เงนิ ทองตอ้ งวางแผน ระหว่างบัญชีของธนาคารเดียวกันได้ง่ายและ ตั้งเปา้ หมายไว้ สะดวกมาก แตเ่ พอ่ื ใหก้ ารออมทำ�ไดง้ า่ ยขนึ้ อกี และยงั 48 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ เราแค่เดินไปเปิดบัญชีไว้หลายๆ บัญชี จะชว่ ยใหท้ ำ�ใจกบั การออมกอ่ นใชจ้ า่ ยไดง้ า่ ยขน้ึ (ให้เทา่ กับเปา้ หมายการออมของเราเลยก็ได้ ) คือ การใช้บริการหักเงินอัตโนมัติ ซึ่งระบบจะ และควรจะเปน็ ธนาคารเดยี วกบั บญั ชเี งนิ เดอื น จดั การโอนเงนิ ใหเ้ องตามวัน และจำ�นวนเงนิ ท่ี เพอ่ื ความสะดวกในการโอนเงนิ ไปมา และไมเ่ สยี กำ�หนดไว้ โดยทเี่ ราไมจ่ ำ�เปน็ ตอ้ งไปทำ�รายการ คา่ ธรรมเนยี มการโอนระหวา่ งบญั ชขี องเราเอง โอนด้วยตวั เองทกุ เดือน จากน้ันก็ไปสมัครใช้บริการธนาคารทาง อินเตอร์เน็ต ผูกทุกบัญชีท่ีเปิดไว้กับธนาคาร ทางอนิ เตอรเ์ นต็ หยอดกระปกุ ทุกเหรียญ นอกจากการหักเงินไปเก็บออมก่อนใช้จ่ายแล้ว ในแต่ละวันท่ีกลับมาจากที่ทำ�งาน ถ้ามี “เศษเหรยี ญ” ไม่วา่ จะเป็นเหรียญบาท สองบาท หา้ บาท หรือสิบบาท ให้เททุกเหรียญที่มอี ยู่ใส่ ลงไปในกระปุก “ความสุขระยะสน้ั ” เพ่ือชว่ ยทำ�ใหถ้ งึ เป้าหมายไดเ้ ร็วข้ึน หลายคนบอกวา่ แคเ่ ศษเหรยี ญในกระเปา๋ จะไดส้ กั กบ่ี าทมากนอ้ ยเชยี ว ขอบอกวา่ อยา่ ดถู กู เหรียญเลก็ ๆ เหลา่ น้ี เพราะวันหนงึ่ ทเ่ี รามาเปดิ กระปุกน้ีดูก็อาจจะมเี งนิ เปน็ หลักหมื่นก็ได้

เกบ็ แบงก์ พิเศษ เม่อื ได้รบั ธนบตั รชนดิ ราคา 50 บาท หรือ ลงทนุ ไดอ้ กี แบบหน่ึงด้วย เพราะธนบตั รท่ีออก ที่เรียกกันว่า “แบงก์ห้าสิบ” อย่านำ�ออกไปใช้ ในวาระพเิ ศษ และธนบตั รที่ออกใชค้ รัง้ แรกจะ แตใ่ หย้ มิ้ กวา้ งๆ แลว้ เกบ็ เขา้ คลงั สมบตั ทิ นั ที โดย มีมูลค่าเพ่ิมมากข้นึ เมอ่ื เวลาผ่านไป) อาจกำ�หนดระยะเวลาในการเกบ็ เชน่ 1 ปี หรอื โดยเวลาเงินเดือนออกแทนที่จะเบิกเงิน ตง้ั เปา้ หมายเกบ็ ใหไ้ ดต้ ามจำ�นวนทต่ี อ้ งการแลว้ จากตู้เอทีเอ็ม ก็ไปขอแลกธนบัตรใหม่จาก นำ�ไปเขา้ บญั ชี เชน่ จะเกบ็ ใหไ้ ด้ 100 ใบกเ็ ทา่ กบั ธนาคารมาเก็บไว้ในกระเป๋า เพราะเคยสังเกต 5,000 บาท ตัวเองไหมวา่ เวลามีแบงก์ใหม่ๆ อยูใ่ นกระเป๋า การเก็บเงินวิธีน้ีจะเพิ่มความสนุกและ เราแทบไม่อยากให้มันบินออกจากกระเป๋าเลย ตื่นเต้นให้กับการเก็บเงินอีกด้วย เพราะต้อง และถ้าเลอื กได้จะเลือกใช้แบงกเ์ ก่ากอ่ น รอลุ้นทุกวันว่า วันน้ีจะได้แบงก์ห้าสิบหรือไม่ เพราะฉะน้ันถ้าในกระเป๋าเราอัดแน่น เ ิงนทองต้องวางแผน 49 และได้ผลดี เพราะถ้าเก็บแบงกห์ า้ สิบได้ 10 ใบ ไปด้วยแบงก์ใหม่ๆ เรียบกริ๊บ ไม่มีรอยยับย่น กเ็ ทา่ กับเกบ็ ได้ 500 บาท สักนิด ก็อาจทำ�ให้เราอยากเก็บไว้ในกระเป๋า ตอน ม ุนษ ์ยเ ิงนเดือน ็กม่ังคั่งไ ้ด นอกจากนี้ อาจใช้วธิ เี กบ็ ธนบัตรใหม่ หรือ เงนิ ให้ไดน้ านทส่ี ดุ “แบงก์ใหม่” รวมทั้งธนบัตรท่ีระลึกในวาระ พเิ ศษตา่ งๆ และธนบตั รทเี่ รม่ิ ออกใชเ้ ปน็ ครงั้ แรก (ซึ่งสองประเภทหลังยังสามารถนำ�เป็นการ แตไ่ ม่ว่า จะใช้เทคนิคการออมแบบไหนก็ตาม เทคนิคท่ดี ี ทส่ี ุด คือ เริม่ ออมให้เร็วทสี่ ุด คนที่เริ่มต้นออมเร็วกว่าจะได้เปรียบคนที่เริ่มต้นช้า โดย เฉพาะการออมที่ไม่ถอนออกมาเลย จะทำ�ให้ดอกเบี้ย หรือ ผลตอบแทนจากการลงทนุ ทบตน้ เขา้ ไป ทำ�ใหเ้ งนิ ตน้ เพม่ิ มากขน้ึ และเงนิ ออมของเรากจ็ ะเตบิ โตเร็วข้ึนอยา่ งน่าตกใจ เทคนิคทดี่ ที สี่ ดุ คอื เรมิ่ ออม ใหเ้ ร็วทีส่ ุด

รเทายา่ ไรดา้ไมยส่ จ�ำ ่าคยัญ จะเช่ือไหมถ้ามคี นมาบอกวา่ รายได้ไม่ได้ท�ำ ให้เรามัง่ คั่งอยา่ งม่นั คง รายจ่ายต่างหากท่ี จะเปน็ เครื่องตดั สินใจว่า ชีวิตเราจะเปน็ อย่างไร เชอ่ื เขาเถอะ เพราะ “รายไดไ้ มส่ ำ�คญั เทา่ กบั รายจา่ ย” โดยดจู ากตารางความสมั พนั ธร์ ะหวา่ ง นิสยั การใช้เงนิ กบั ทางเดนิ ชีวิตคณุ จะเห็นวา่ คนทมี่ รี ายได้เท่ากนั แต่ใชจ้ ่ายไม่เทา่ กนั สามารถ ทำ�ให้ชวี ิตตา่ งกนั อย่างส้ินเชงิ นิสยั ใชเ้ งิน ทางเดินชีวิตคณุ เงนิ ทองตอ้ งวางแผน หาได้ 100 ใช้ 120 แล้วยงั หยิบยืมชาวบา้ น ลม้ ละลายแนน่ อน หาได้ 100 ใช้ 120 เปน็ หนี้ตลอดชวี ิต 50 ตอน มนุษย์เงินเดือน กม็ งั่ คงั่ ได้ หาได้ 100 ใช้ 100 ไม่มเี กบ็ จนไม่มนั่ คงแต่ไม่เปน็ หนี้ หาได้ 100 ใช้ 90 อกี 10 เปน็ เงนิ ออม ชนชัน้ กลาง หาได้ 100 ใช้ 80 อีก 20 เปน็ เงินออม รวยมคี วามมัน่ คง หาได้ 100 ใช้ 50 โดย 20 เป็นเงินออม อกี 30 ไปลงทุน เศรษฐีเงินล้าน วางแผน การใชจ้ ่ายลว่ งหนา้ วธิ กี ารควบคมุ รายจา่ ยทดี่ ที ส่ี ดุ คอื การกำ�หนดงบประมาณสำ�หรบั รายจา่ ยในแตล่ ะประเภท ออกมาให้ชัดเจนว่า ในแต่ละเดือนเราจะใช้จ่ายอะไร ในจำ�นวนไม่เกินเท่าไร เพ่ือควบคุมการ ใชจ้ ่ายของตัวเราเอง โดยต้องพยายามใช้จา่ ยไม่ใหเ้ กนิ จากงบประมาณทก่ี ำ�หนดไว้ การวางแผนค่าใช้จ่ายล่วงหน้า เริ่มจากประเมินจากรายจ่ายเดือนที่ผ่านๆ มา (หรือดูจาก งบรายรับ และคา่ ใชจ้ า่ ยที่เราทำ�ไว้กอ่ นหนา้ น้ี) ว่า เรามรี ายจ่ายอะไรอยบู่ า้ ง จำ�นวนเทา่ ไรบ้าง หลังจากนั้นก็แบ่งเงิน วิธีการควบคมุ จำ�นวนหนึ่งออกไปออมและ รายจ่ายท่ดี ที ส่ี ดุ คือ ลงทุนตามเป้าหมายทีว่ างไว้ การกำ�หนดงบประมาณ แล้วจึงนำ�เงินส่วนที่เหลือ มาจัดสรรว่า จะใช้จ่ายอะไร ส�ำ หรับรายจา่ ย จำ�นวนเงนิ เท่าไร ในแต่ละประเภท