ธุรกรรมทางการเงินดิจิทัล

Here is where your presentation begins



ความหมายของ Fintech ชอื่ Fintech มที ่ีมาจากคาว่า Financial และ Technology มคี วามหมายตรงตวั ว่าเทคโนโลยีที่เก่ียวขอ้ งกบั การเงนิ หรือการนาเทคโนโลยี มาประยกุ ตใ์ ชใ้ นธรุ กจิ การเงนิ ไมว่ ่าจะเป็ นนวตั กรรมตู้ ATM ที่ชว่ ยใหค้ นกดเงนิ สดไดส้ ะดวกเพียงแคม่ ีบตั รบตั รเครดติ การโอนเงนิ ออนไลน์ ฯลฯ เหลา่ นี้ก็ลว้ น เป็ น Fintech อยา่ งหนง่ึ

Fintech (Financial Technology) คือกลมุ่ ธรุ กจิ ท่ีประยกุ ตใ์ ชเ้ ทคโนโลยีเขา้ มาทาใหก้ ารบริการท่ีเก่ียวขอ้ งกับการเงนิ และการลงทนุ มีประสิทธิภาพ มากย่ิงขนึ้ เชน่ การทาธรุ กรรมรบั -จา่ ย-โอนเงนิ ออนไลนข์ องธนาคารหรือ การวิเคราะห์ขอ้ มลู หนุ้ เพื่อช่วยในการตดั สินใจของนกั ลงทนุ โดยบริการ เหลา่ นม้ี กั จะอยใู่ นรปู แบบของบริการออนไลนแ์ ทบทง้ั สนิ้



วิวฒั นาการของธรุ กรรมการเงินดิจิทลั ในอดตี การทาธรุ กรรมทางการเงนิ และการลงทนุ ถือเป็ นเรื่องที่คอ่ นขา้ งยากและซบั ซอ้ น สาหรบั คนทวั่ ไป ทงั้ เงอ่ื นไขและบริการตา่ งๆ นบั ไมถ่ ว้ นที่เป็ นอปุ สรรคต่อความเขา้ ใจ และ การเขา้ ถึงบริการทไ่ี ดม้ าตรฐาน ทาใหป้ ัจจบุ นั มผี พู้ ฒั นานวตั กรรมทางการเงนิ หรือ Financial Innovation เพอ่ื แกป้ ัญหาเหลา่ นเี้ ป็ นจานวนมาก โดยผสานความรดู้ า้ นการเงนิ (Financial) เขา้ กบั เทคโนโลยี (Technology) จนกลายเป็ นธรุ กิจ FinTech ทีท่ กุ คนนา่ จะคนุ้ หู กนั ดี โดย FinTech ไดเ้ ขา้ มามบี ทบาทในการลดตน้ ทนุ การทาธรุ กรรมทางการเงนิ และ สรา้ งโอกาสใหค้ นจานวนมากสามารถเขา้ ถึงบริการทางการเงนิ ทไี่ ดม้ าตรฐานมากย่ิงขนึ้

วิวฒั นาการของ FinTech จากอดีตสปู่ ัจจบุ นั FinTech ไมใ่ ชเ่ รื่องใหม่ งานศึกษาของ Arner, Jànos Barberis, และ Ross P. Buckley ไดแ้ สดง วิวฒั นาการของเทคโลยีทางการเงนิ โดยยคุ ท่ีใกลต้ วั ท่สี ดุ คอื Fintech 3.0 หรือยคุ หลงั เกดิ วิกฤติ Subprime อนั มาจากภาวะฟองสบขู่ องสถาบนั การเงนิ ขนาดใหญ่แตก ทาใหผ้ บู้ ริโภค ลดความเชอ่ื ถือตอ่ สถาบนั การเงนิ ลง และนาไปสคู่ วามนยิ มในการระดมทนุ ทางเลอื ก เชน่ การทา Crowdfunding อย่าง Kickstarter หรือผา่ นเงนิ ดจิ ิทลั Cryptocurrency อย่าง Bitcoin



1 ประเภท Fintech แบ่งตามจดุ ประสงคใ์ นการใชง้ านดงั น้ี 1 Banking Technology เป็ นการนาเทคโนโลยีมาใชก้ บั ระบบธนาคาร Fintech ประเภทนคี้ อื Mobile Banking มขี นึ้ เพื่อใหล้ กู คา้ ของธนาคาร สามารถทาธรุ กรรมตา่ งๆดว้ ยตนเองไดโ้ ดยการทางานของฟังกช์ นั เดยี วกบั ที่ธนาคารแบบดงั้ เดมิ ทา ยกเวน้ การจดั การกบั เงนิ สด 2 Lending Technology เป็ นเทคโนโลยีเพ่อื การขอสนิ เชอื่ กยู้ ืมของเพยี ร์ พาวเวอรม์ ลี กั ษณะเป็ นแพลตฟอรม์ ท่เี กิดขน้ึ โดยมจี ดุ ประสงคเ์ พ่ือใหเ้ กิด การขอและใหส้ ินเชอ่ื Fintech ประเภทนจี้ ะอย่บู นพ้นื ฐานการสมคั รของ สินเชอื่ ตรวจสอบเครดติ และอนมุ ตั สิ ินเชอื่

3 Cryptocurrency เป็ นสกลุ เงนิ ดจิ ทิ ลั ท่ีสมมตชิ ดุ ขอ้ มลู ขน้ึ มาดว้ ยวิธีใดวิธีหนง่ึ ในสอ่ื สงั คมออนไลนท์ าใหใ้ ชง้ านไดเ้ หมอื นจริงสามารถใชจ้ า่ ยไดร้ วมถึงเก็งกาไรไดด้ ว้ ยโดยสกลุ เงนิ ดจิ ิทลั สกลุ แรกท่ถี ือกาเนดิ มาในโลกคอื บิตคอยน์ (Bitcoin) และทสี่ นั่ สะเทือนวงการ การเงนิ ลา่ สดุ คือการประกาศเปิ ดตวั ไลบรา (Libra) สกลุ เงนิ ดจิ ทิ ลั ของเฟซบกุ๊ (Facebook) ท่ีจบั มอื กบั พารต์ เนอรเ์ จา้ ใหญ่ทวั่ โลกซึ่งถกู ตาดการณว์ ่าจะเป็ น Technology Disruptive ทใ่ี หญ่ที่สดุ ในอนาคต 4 Payment Technology เป็ นระบบตวั แทนการใชจ้ ่ายทผ่ี ใู้ ชต้ อ้ งเปิ ดบญั ชกี ับทาง แพลตฟอรม์ จงึ จะสามารถใชง้ านไดซ้ ึ่งระบบนจ้ี ะแตกตา่ งจาก Mobile Banking ตรงที่ เจา้ ของแพลตฟอรม์ ไมใ่ ชธ่ นาคารและใหบ้ ริการเฉพาะการใชจ้ ่ายเทา่ นน้ั 5 Application Programing Interface (AP Data) ทาหนา้ ทีเ่ ป็ นสะพานเชอ่ื มตอ่ ระหว่าง ผใู้ ชก้ บั แพลตฟอรม์ เป็ นเหมอื นประตบู า้ นที่จะอนญุ าตใหเ้ ฉพาะเจา้ ของบญั ชีเขา้ ถึงขอ้ มลู นนั้ ๆ ไดร้ ะบบนส้ี ามารถใชไ้ ดก้ บั Mobile Banking และแพลตฟอรม์ อื่น ๆ

6 Regulation Technology นอกจากจะใชเ้ พื่อเขา้ ถึงบริการหรือผลติ ภณั ฑก์ ารเงนิ ยงั สามารถใชเ้ พ่อื ตรวจสอบและป้ องกนั การเขา้ ถึงบริการเหลา่ นน้ั ในลกั ษณะที่ไมถ่ กู ตอ้ ง ไดอ้ ีกดว้ ย Regulation Technology ถกู พฒั นาขน้ึ เพอ่ื ตรวจสอบการทาธรุ กรรมให้ เป็ นไปอย่างถกู ตอ้ งและราบร่ืนอาจเป็ น AI หรือเป็ นระบบภายในของธนาคารหรือ แพลตฟอรม์ 7 Insurance Techanology / insurtech หลายคนอาจคดิ วา่ การซ้ือประกนั ภยั ประกนั ชวี ิตคือการลงทนุ รปู แบบหนงึ่ รวมทงั้ ระบบการคานวณเบ้ียประกันมคี วาม ซับซอ้ นการใช้ Fintech เขา้ มาชว่ ยทงั้ ดา้ นการคานวณเบ้ียประกนั ผลตอบแทนความ เส่ียงรวมถึงอตั ราสว่ นลดอย่างเป็ นเหตเุ ป็ นผลชว่ ยใหท้ งั้ ผซู้ ื้อและผเู้ สนอขาย ประกนั ภยั ประกนั ชวี ิตบริหารจดั การระบบประกนั ไดง้ า่ ยขน้ึ

2 ประเภทของ Fintech แบ่งตามกลม่ ุ ดา้ นการเงินมีดงั น้ี 1 กลม่ ุ การชาระเงินโอนเงิน (Payments / Transfers) ซึ่งถือเป็ นจดุ กาเนดิ แนวคิด Fintech ที่มี จดุ เดน่ ในดา้ นความสะดวกรวดเร็วในการชาระหนโี้ ดยลกู คา้ ไมจ่ าเป็ นตอ้ งใชเ้ งนิ สดบตั รเครดิตบตั ร เดบิตหรือโอนผา่ นบญั ชธี นาคารเพ่ือชาระเงนิ ค่าสนิ บริการแตล่ ะครง้ั ดงั เชน่ ในอดีตจึงชว่ ยใหก้ ารซ้ือ ขายสินคา้ ออนไลน์ (E-Commerce) มคี วามคลอ่ งตวั มากขน้ึ 2 กลม่ ุ ธรุ กรรมท่ีเกยี่ วกบั การลงทนุ (Investments) เป็ นบริการดา้ นการลงทนุ และท่ีปรึกษา ทางการเงนิ แบบออนไลนซ์ ึ่งโดยทวั่ ไปผทู้ ีเ่ ขาดา้ นการลงทนุ สว่ นใหญ่จะเป็ นา่ ลมุ่ ที่มสี ินทรพั ยส์ งู แต่ ในปัจจบุ นั ธรุ กิจ Fintech เก่ียวกบั การพฒั นาเพ่ือชว่ ยใหก้ ลมุ่ ผมู้ รี ายไดท้ วั่ ไปสามารถเขา้ ถึงการ วางแผนทางการเงนิ และการลงทนุ โดยการนาเทคโนโลยี Robo-Advisor ท่มี กี ารใช้ AIS Intelligence: AI เขา้ มาใชเ้ รียนรพู้ ฤตกิ รรมการลงทนุ ในรปู แบบตา่ ง ๆ ผา่ นขอ้ มลู สถิตแิ ละผลการวเิ คราะหท์ อด จากการตอบแบบสอบถามทางออนไลนโ์ ดย Robo-Advisor จะทาหนา้ ทเี่ ลอื กการลงทนุ ทเี่ หมาะสม และชว่ ยบริหารเงนิ ลงทนุ ใหแ้ บบอตั โนมตั ติ ามระยะเวลาการลงทนุ ระดบั ผลตอบแทนท่ตี อ้ งการและ ตามความเสย่ี งทยี่ อมรบั ไดโ้ ดยมีคา่ ธรรมเนยี มการลงทนุ ทีต่ า่ กวา่ การใหป้ รึกษาทางการเงนิ ผา่ น พนกั งาน

3 กลม่ ุ ธรุ กรรมที่เก่ียวกบั การใหส้ ินเชื่อและเงินทนุ ๕๙ Lending & Financing) มกี าร ใหบ้ ริการในหลายรปู แบบ ไดแ้ ก่ 1 Crowd Funding เป็ นการระดมทนุ จากมวลชนผา่ นเว็บไซตเ์ พ่ือเป็ นชอ่ งทางการเขา้ ถึง แหลง่ เงนิ ทนุ สาหรบั ผทู้ ่มี แี นวคิดสรา้ งสรรคโ์ ดยการระดมทนุ ของ Crowd Funding มหี ลาย รปู แบบ 2 P๒P (Peer-to-Peer) เป็ นการใหก้ ยู้ ืมเงนิ ระหวา่ งบคุ คลกบั บคุ คลผา่ นออนไลน์ แพลตฟอรม์ โดยไมต่ อ้ งผา่ นตวั กลางทางการเงนิ เชน่ ธนาคารหรือสถาบันการเงนิ แต่ระบบ จะสามารถเชอ่ื มโยงระหวา่ งผใู้ หก้ กู้ บั ผกู้ เู้ งนิ โดยตรงโดยมแี พลตฟอรม์ กลางทเ่ี ป็ นผใู้ ห้ คะแนนเครดติ Satangdee.com ของแตล่ ะคน) 3 Marketplace Lending เป็ นการสนบั สนนุ เงนิ ลงทนุ ระยะสนั้ เพื่อปลอ่ ยเงนิ กใู้ หแ้ กธ่ รุ กิจที่ ตอ้ งการเงนิ ทนุ หมนุ เวียนโดยเฉพาะกลมุ่ SMEs ทอ่ี ยใู่ นแพลตฟอรม์ ของผใู้ หบ้ ริการ



ประโยชนข์ องธรุ กรรมการเงินดิจิทลั (Fintech) สามารถแบง่ ตามกลมุ่ ผใู้ ชง้ านไดด้ งั น้ี 1 บคุ คลทวั่ ไปไดป้ ระโยชนจาก Fintech ในลกั ษณะการขยายโอกาสการเขา้ ถึงบริการทางการเงนิ (Finar Cial inclusion) ทท่ี าใหค้ นที่ไมม่ บี ญั ชธี นาคารสามารถใชจ้ า่ ยทาธรุ กรรมรวมถึงสามารถขอสิ เชอ่ื ลงทนุ ไดด้ ว้ ยตนเอง 2 สถาบนั การเงนิ ใชป้ ระโยชนจ์ าก Fintech ไดด้ ว้ ยการนาระบบ APIData มาใชห้ รือการตรวจสอบ ความปลอดภยั ดว้ ย Regtech รวมถึงสงิ่ ที่งา่ ยและเป็ นประโยชนท์ ่ีสดุ คือการสรา้ งระบบธนาคารยอ่ ย ๆ แบบ Mobile Banking ลงมาใหอ้ ยใู่ นโทรศัพทเ์ คลือ่ นท่ี 3 ผใู้ หบ้ ริการ E-Commerce ใชป้ ระโยชนไ์ ดท้ งั้ ในรปู แบบของระบบ Payment การเชอ่ื มตอ่ API Data และ Banking Technology เพราะเป็ นการขายออนไลนท์ เี่ กิดการใชจ้ ่ายขน้ึ ในแพลตฟอรม์ 4 นกั ลงทนุ Fintech เอื้อตอ่ การลงทนุ ทง้ั ในรปู แบบตลาด Cryptocurrency, Insurtech และ Lendin Technology ซ่ึงถือเป็ นโอกาสสาหรบั นกั ลงทนุ ทอ่ี ยากลองลงทนุ ในรปู แบบใหม่ ๆ LG



ผลกระทบจาก Fintech มี ๒ กลม่ ุ ดงั น้ี ๑. ธนาคารหรือสถาบนั การเงนิ ธนาคารก็เป็ นหนง่ึ ในผไู้ ดร้ บั ประโยชนจ์ าก Fintech ดงั นน้ั จึง ไมน่ า่ แปลกใจท่ธี นาคารขนาดใหญห่ ลายแห่งทวั่ โลกจะเลือกหนนุ หลงั ธรุ กิจท่พี ัฒนา เทคโนโลยีทางการเงนิ เพราะเป็ นโอกาสดที ี่จะไดใ้ ชป้ ระโยชนจ์ ากเทคโนโลยีโดยไมต่ อ้ งลงมอื พฒั นาเองดงั นนั้ การท่ีสาขาของธนาคารปิ ดตวั ลงอาจมผี ลกระทบตอ่ คนทางานดา้ น ปฏิบตั กิ ารในธนาคาร แตห่ ากมองในแงส่ ถานะและความมนั่ คงของธนาคารแลว้ อาจจะเป็ น ผลดมี ากกว่าผลเสียก็ได้ ๒. หา้ งสรรพสินคา้ เมอื่ มกี ารซ้ือขายออนไลนแ์ บบครบขนั้ ตอนในแพลตฟอรม์ เกิดขึ้นดว้ ย ความชว่ ยเหลอื จาก Fintech การซื้อขายสนิ คา้ ทตี่ อ้ งเดนิ ทางออกไปเพอ่ื คน้ หาจึงมคี วาม จาเป็ นลดลงรวมถึงขณะนป้ี ระเทศไทยมอี ตั ราการใชจ้ า่ ยออนไลนส์ งู ทส่ี ดุ ในเอเชีย หา้ งสรรพสินคา้ จึงเป็ นสว่ นหนง่ึ ทีอ่ าจไดร้ บั ผลกระทบ แตพ่ ฤตกิ รรมของผบู้ ริโภคทีช่ อบซื้อ ของทีไ่ ดส้ มั ผสั ดว้ ยมอื มองเห็นดว้ ยตารวมถึงตอ้ งการที่นงั่ เลน่ พบเจอกบั เพื่อนก็ยงั มอี ยู่ เชน่ กนั



เทคโนโลยีทางการเงนิ (Financial Technology) หรือฟิ นเทค (Fintech) เป็ นหน่ึงในทิศทางการพัฒนาระบบการเงินที่ธนาคารแห่งประเทศไทยให้ ความสาคัญโดยม่งุ ใหเ้ กิดการนาเทคโนโลยีมาสนบั สนนุ และส่งเสริมการพัฒนา น วั ต ก ร ร ม ท า ง ก า ร เ งิ น ที่ ห ล า ก ห ล า ย ร ว ม ถึ ง ผ ลั ก ดั น ใ ห ้เ กิ ด ร ะ บ บ นิ เ ว ศ (Ecosystem) ที่เอื้อตอ่ การประยกุ ตใ์ ชเ้ ทคโนโลยีในการพฒั นาบริการทางการเงนิ อย่างเป็ นรปู ธรรมในหลายมิติเพ่ือใหส้ ามารถตอบสนองความตอ้ งการของ ผใู้ ชบ้ ริการไดด้ ีขึ้นเพิ่มความสะดวกรวดเร็วค่าใชจ้ ่ายถกู ลงขณะที่มีความมนั่ คง ปลอดภยั และมีการบริหารความเสี่ยงที่เหมาะสมโดยมีการดาเนินการในหลาย ดา้ น ไดแ้ ก่ 1 การสนบั สนนุ การสรา้ งนวตั กรรมทางการเงนิ ผา่ นกลไก Regulatory Sandbox 2 การสง่ เสริมความรว่ มมอื ในการพฒั นานวตั กรรมทางการเงนิ 3 การสง่ เสริมองคค์ วามรดู้ า้ น Fintech



ผลสาเรจ็ ของธรุ กรรมการเงินดิจิทลั (Fintech) หัวใจของการสรา้ งสินคา้ หรือบริการใน Fintech ใหป้ ระสบความสาเร็จมี ดงั นี้ 1 แกป้ ัญหาไดต้ รงจดุ 2 ใชง้ านงา่ ย 3 มคี วามปลอดภยั 4 ลกู คา้ เขา้ ถึงการบริการไดง้ า่ ย 5 ตรงกบั ความตอ้ งการของกลมุ่ เป้ าหมาย 6 มรี ะบบรองรบั ที่มปี ระสิทธิภาพ 7 ตอบสนองความตอ้ งการของตลาดไดอ้ ยา่ งรวดเร็ว