គ្ឹរ ះស្ថា នហរិ ញ្ញ វត្ាុ ជោ្ជ័យហ្វា យននន ភអី លិ សីុ CHOK CHEY Finance Plc. ជោលនជោបាយគរត្រិ ត្តិការឥណទាន អគ្នគ ាយកដ្ឋា នៈ អភវិ ឌ្ឍផលិតផល កកសម្រួលលលើកទៈ ០៣ លោលនលោបាយលលខៈ នអផ-០០១ កាលបរលិ ឆេទៈ ថ្ងទៃ ០៤ កខតុលា ឆ្ន ២ាំ ០២១
តារាងគរវត្កិត ារអនមុ ័ត្ កាលបរចិ ឆ្ឆទេ ឆ្រៀបឆ្រៀង ឆ្រៀបចឆំ្ោយ ត្ររួ ពនិ រិ យឆ្ោយ អនមុ រ័ ឆ្ោយ ត្បធានត្កមុ ត្បកឹ ាភបិ ាល នាយកនាយកោា ន អគ្គនាយក ត្បធានត្កមុ ត្បឹកាភបិ ាល ឧសភា ២០១៩ ឆ្លកើ ទី០០១ ត្បធាននាយកត្បរបិ រកិត ារ ត្បធានត្កមុ ត្បកឹ ាភបិ ាល អភវិ ឌ្ឍផលិរផល នាយកនាយកោា នហានិភយ័ ឆ្រៀបចឆំ ្ោយ អគ្នគ ាយក វិចកិេ ា ២០១៩ ឆ្លកើ ទ០ី ០២ នាយកនាយកោា ន ត្បធាននាយកត្បរបិ រកិត ារ អភវិ ឌ្ឍផលិរផល នាយកនាយកោា នហានិភយ័ អគ្គនាយក មិថនុ ា ២០២១ ឆ្លកើ ទី០០៣ នាយកនាយកោា ន ត្បធាននាយកត្បរបិ រកិត ារ អភិវឌ្ឍផលិរផល នាយកនាយកោា នហានិភ័យ នាយកោា ននរី កិ មម និងត្បរិបរតតិ ាម ត្ររួ ពនិ រិ យឆ្ោយ ត្បធាននាយកត្បរិបរកិត ារ នាយកនាយកោា នហានភិ យ័ នាយកនាយកោា នអភវិ ឌ្ឍផលរិ ផល កាលបរិឆ្ចេទៈ____/___/____ កាលបរឆិ ្ចេទៈ____/___/____ កាលបរិឆ្ចទេ ៈ____/___/____ អនុម័រឆ្ោយ ពនិ រិ យឆ្ោយ ត្បធានត្កុមត្បកឹ ាភិបាល ត្បធានអគ្គនាយក កាលបរិឆ្ចទេ ៈ____/___/____ កាលបរឆិ ្ចទេ ៈ____/____/____
History of Approval Table Date Edition Prepared By Checked and Verified By Approved By May 2019 001 Head of Product - Chief Executive Officer Chief of Board Development - Chief Operating Officer Director - Head of Risk Division Nov 2019 002 Head of Product - Chief Executive Officer Chief of Board Development Division - Chief Operating Officer Director - Head of Risk Division Oct 2021 003 Director of Product - Chief Executive Officer Chief of Board Development - Chief Operating Officer Director - Head of Risk Management -Legal and Compliance Checked and Verified By Prepared By Chief Operating Officer Head of Risk Management Head of Product Development Date____/____/____ Date____/____/____ Date____/____/____ Approved By Checked and Verified By Board Director Chief Executive Officer Date____/____/____ Date____/____/____
មាត្ិកា ជពំ ូកទី ១ បទបបញ្ញ តទិត ូលៅ - លោលបណំា ងថ្នលោលនលោបាយ……………………………………………………………….………………….…..………………..…. 1 - កែនកំណា ត…់ ………………………………………………………………………………….…..…………………………………………… 1 - ការទទលួ ខុសម្តវូ …………………………………………………………………………………….…..……………………………………. 1 - ពាកយបលឆេកលទស…………………………………………………………………………………….…..…………………………………….. 1 ជំពកូ ទី ២ លកខណៈសរបតតិរបស់អតិងិជន អកន ធានា និង អកន ធានាជាំនសួ 1. លកខខ ណឌ និងលកណខ ះសរបតិតទូលៅរបស់ អតិងិជន……………………………………………………………………….…..………… 2 2. លកខណៈសរបតិត អកន ធានា……………………………………………………………………………..…..………………………………… 2 3. លកខណៈសរបតិថត ្នអកន ដ្ឋកម់ ្ទព្យធានាជំានសួ ……………………………………………………………………….…..…………………. 2 ជពំ កូ ទី ៣ លកខខណឌ ថ្នការកំាណតល់ ទភា ាព្សង នងិ ម្ទព្យធានា 1. ការសិកាលំាហូរសាឆម់ ្បាក…់ …………………………………………………………………….…..……………………………………… 3 1.1. លាំហូរសាឆម់ ្បាករ់ ូលដ្ាឋនបងគ……………………………………………………………………….…..…………………………… 3 1.2. លាំហូរសាឆម់ ្បាករ់ លូ ដ្ាឋន……………………………………………………………………….…..………………………….…… 3 1.3. លាំហូរសាឆម់ ្បាកម់ ្បចកំា ខ……………………………………………………………………….…..………………………………… 3 2. លទធភាព្បងស់ ង……………………………………………………………………….…..…………………………………………..……..3 2.1. អនុបាតថ្នលទធភាព្បងស់ ង……………………………………………………………………….…..…………………..………… 3 3. ម្ទព្យធានា……………………………………………………………………….…..……………………………..………………………… 4 3.1. ម្បលភទម្ទព្យធានាករេ……………………………………………………………………….…..………………..…………………… 4 3.2. លកខខ ណឌ កុនងវាយតថ្រៃម្ទព្យធានា……………………………………………………………………….…..……………………..…4 3.3. អនុបាតថ្នម្ទព្យធានា……………………………………………………………………….…..………………………………..…… 4 3.4. លកខខណឌ ថ្នការបលងតកើ កឆិ សេ នាហុបកូ តក……………………………………………………………………….…..……………… 5 3.5. ទហាំ ំាករកេ ផែកលៅលលើម្បលភទបណ័ ណ ករសម ិទិា……………………………………………………………………….…..……………… 5 4. ឯកសារឆំាណូ ល……………………………………………………………………….…..………………………………………………..… 6 5. ការកំាណតល់ ោលបាណំ ងលម្បមើ ្បាស់ឥណទាន……………………………………………………………………….…..………………… 6 5.1. លោលបំណា ងកែលអាឆផលត ់ករេ……………………………………………………………………….…..………………………… 6 5.2. លោលបាំណងកែលហារឃាតក់ ុនងការផតល់ករេ……………………………………………………………………….…..………… 6 ជពំ កូ ទី ៤ លកខខណឌ ផលិតផលឥណទាន 1. លកខខណឌ លរតែិ ថ្នផលិតផលឥណទាន……………………………………………………………………….…..……………………… 7 1.1. ឥណទានទូលៅ……………………………………………………………………….…..…………………………………….……… 7 1.2. ឥណទាន លអសអឹរអ…ុ …………………………………………………………………….…..…………………………………..… 7 1.3. ឥណទានកសិករម……………………………………………………………………….…..………………………………………… 8 1.4. ឥណទានទានឆ់ តិ …ត …………………………………………………………………………………………………………………… 10 1.5. ឥណទានបនាា ន…់ …………………………………………………………………….……………..…………………………………11 1.6. ឥណទានធានាជាម្ករុ ……………………………………………………………………….…..……….……………………………12 1.7. ឥណទានលអឡិឆម្តនូ ិឆ (Mobile Device Loan) ……………………………………………………………………….…………13 1.8. ឥណទានោនយន…ត …………………………………………………………………………..…..………………………………… 15 1.8.1 ឥណទានរូតូ……………………………………………………………………….…..…………….…………………………… 15 1.8.2. ឥណទានរងយន…ត …………………………………………………………………….…..…………….……………………… 16
1.8.2.1 ឥណទានរងយនតរយួ ទកឹ …………………………………………………………………………………………………… 16 1.8.2.2. ឥណទានរងយនតងមម ្កដ្ឋសព្នា……………………………………………………….………….…..…………………… 16 1.9. ឥណទានកាតម្គ្ោនយនត……………………………………………………………………..…..…………………………………16 1.9.1. លកខណៈផលិតផលឥណទានកាតម្គ្រងយនត……………………………………………………………………….………… 16 1.9.2. លកណខ ៈផលិតផលឥណទានកាតម្គ្រូតូ……………………………………………………………………….…..………… 18 1.10. ឥណទានបុគ្គលិក (Staff Loan) ……………………………………………………………………….…..…………………..… 19 1.10.1. ឥណទានបគុ ្លគ ិកទូលៅ……………………………………………………………………….…..…………………………… 19 1.10.2. ឥណទានបុគ្លគ ិកដ្ឋកម់ ្ទព្យធានា……………………………………………………………………….…..…..…………… 20 2. ការគ្ណនាឥណទាន……………………………………………………………………….…..…………………………………………… 21 2.1. ការគ្ណនាការម្បាក…់ …………………………………………………………………….…..……………………………………… 21 2.2. ការគ្ណនាម្បាកប់ ងស់ ង……………………………………………………………………….…..………………………………… 22 2.2.1. រលាំ ស់ងយឆុះ……………………………………………………………………………….…..………………………………… 22 2.2.2. រលំា ស់លងរ……………………………………………………………………….…..………………….…………………………. 22 2.3. ការគ្ណនាម្បាកល់ ែើររលំា ស់លងរលដ្ឋយរយៈលព្លអនុលម្ោះ…………………………………………..………………………….…..22 2.4. ការគ្ណនាកថ្ម្រលសវារែាបាល……………………………………………………………………..………………………………… 22 2.5. ការគ្ណនាកថ្ម្រលសវាម្បចកាំ ខ………………………………………………………………….…..………………………………… 22 2.6. ការគ្ណនា ឆំាណូ លអម្ាការម្បាកម់ ្តលបម់ ្បចឆំា ្ន ំា (IRR) …………………………..……………………………………….….. 22 3. ការគ្ណនាម្បាកព់ ្និ យ័ និង ការកណាំ តព់ ្ិនយ័ លផេងៗ…………………………………..…………………………….…..……………… 22 3.1. ការគ្ណនាម្បាកព់ ្និ យ័ ………………………………………………………………..……….…..………………………………… 22 3.2. ការព្ិនយ័ សម្ាបក់ របេ ងផ់ ្តតឆរ់ ុន នងិ រលាំ ស់ម្បាកល់ ែរើ ………………………………………………………………….…..…… 23 3.3. ការកណាំ តព់ ្ិនយ័ លផេងៗ………………………………………………………….…………….…..………………………………… 23 3.3.1. ការលសើនសុំាល្ាើវ រាងបងស់ ងងម………………………………………….……………………….…..…………………………… 23 3.3.3. ព្និ យ័ លលើការបែិលស្ករេលម្កាយលព្លអនុរត័ ………………………………………………………………….…..………… 23 4. ការបងគតឆ់ នាំ នួ ……………………………………………………………………………………….….…..………………………………… 23 4.1. ការបងតគ ម់ ្បាកក់ រេកែលម្តវូ បងស់ ង………………………………………………………………….…..……………………………23 4.2. ការបងគតក់ ថ្ម្រលសវា……………………………………………………………………………...…..………………………………… 23 5. រយៈលព្លករេ……………………………………………………………………….…..………………………………………………………24 6. បនុ ហរិ ញ្ញ បបទាន……………………………………………………………………….…..………………..……………………………….. 24 6.1. ករេម្តួតោន ……………………………………………………………………….…..………………………………….……………… 24 6.2. បុនហរិ ញ្ញ បបទានកុងន សាា បន័ សារុ……………………………………………………………………….…..….…………………… 24 6.2.1. លកខខ ណឌ ថ្នបុនហរិ ញ្ញ បបទានកងន សាា បន័ សារ…ុ …………………………………………………..………….…..………… 24 6.2.2. លកខខ ណឌ កណំា តល់ លើម្បលភទផលិតផលករេបកនារ នងិ ការវាយតថ្រៃ នងិ អនុរត័ ករេ……………..…………………………24 6.2.3. លកខខ ណឌ ថ្នការលសើនសុំាករេបកនារ………………………………………………………………….…..…………………………25 6.3. ការល្ើវបុនហិរញ្ញ បបទានជារយួ ម្គ្ះឹ សាា នលផេង………………………………………………….…………….…..………………… 25 6.4. ការារដ្ឋនបៃងក់ ែលអតងិ ជិ នជពាំ ាក…់ ……………………………………………………………….…..…………………………26 6.5. ារាងតថ្រៃលកឥ់ ណទាន……………………………………………………………………….…..………………………………… 26 7. ការម្បរូលឥណទាន……………………………………………………………………….…..……………….…………………………… 26 7.1. ការតម្ររឹ ថ្ងសៃ ងម្បាក…់ …………………………………………………………………….…..………….………………………… 26 7.2. ការបងស់ ង និងម្បរលូ ករេ……………………………………………………………………….……………………………………26 8. ការវាយតថ្រៃ នងិ ម្តតួ ព្ិនិតយឥណទាន……………………………………………………………………….…..………………………… 26 8.1. កថ្ម្រលសវាកែករបាយការណ៍ ឥណទាន (CBC) ……………………………………………………………….…..……………… 26
8.2. ការម្តតួ ព្និ តិ យ និងារដ្ឋនករេ……………………………………………………………….…..………………………………… 27 8.2.1. ការម្តតួ ព្ិនតិ យលលើកទ១…………………………………………………..……………….…..………………………………… 27 8.2.2. ការម្តតួ ព្ិនិតយលលើកទ២………………………………………………………………………..………………………………… 27 8.2.3. ការម្តតួ ព្ិនិតយម្បចឆាំ ្ន …ាំ …………………………………………………………………….…..……………………………… 28 9. ការអនុរត័ ឥណទាន……………………………………………………………………….…..………………………………..…………… 28 9.1. តនួ ាទរបស់អនកអនុរត័ ……………………………………………………………………….…..…………………………………… 28 9.2. ារាងថ្នសិទិអធ នុរត័ ករេ……………………………………………………………………….…..……………….………………… 28 9.3. សាសភាព្គ្ណៈករមការ…………………………………………………………….………….…..……………………………… 30 9.4. បគុ ្លគ ិកកែលានសិទអធិ នុរត័ ករេ……………………………………………………………………….…………………………… 31 9.4.1. ការអនុរត័ កុនងម្បព្ន័ ធ្នាោរសូនល………………………………………………………………….…..……………………… 31 ជពំ កូ ទី ៥ ការម្គ្បម់ ្គ្ងឥណទានកែលានហានិភយ័ 1. ការម្គ្បម់ ្គ្ងគ្ុណភាព្ឥណទាន…………………………………………………………………….…..………………………………… 32 1.1. ការវាស់កវងហានិភយ័ ឬគ្ុណភាព្ឥណទាន………………………………………………………………….…..…………………32 1.1.1. ការវាស់កវងគ្ុណភាព្ករេសិាតកុនងហានិភយ័ ……………………………………………………………………….…..……… 32 1.1.2. កម្រតិ ព្ិនុាថ្នឆំណា ាតថ់ ្ននកឥ់ ណទាន…………………………………….………………………….…..……………………… 32 1.1.3. អម្ាយតឺ ោវកំាព្ុងម្បឈរ (Overdue Rate) …………………………………………………………………..………… 32 1.1.4. អម្ាផលបម័ ្តករេសិតា កុនងហានិភយ័ កែលកាពំ ្ុងម្បឈរៈ(Portfolio at Risk: PAR) …..………………………………. 32 1.1.5. កម្រតិ ឬអម្ាហានិភយ័ ឥណទានរនិ ែលំា ណើ រការ (NPL Rate) …………………………………………………………… 32 2.2 ការល្វើឆាំណាតថ់ ្ននកប់ ំណា ុ ល និង ការល្សើវ រវធិ ាន្នម្បាកក់ រេ……………………………….………………………………….… 33 2.2.1. ការល្វើឆាណំ ាតថ់ ្ននកប់ ំណា ុ ល (Loan Classification) ………………………………………………………………….…..…33 2.2.2. សាំវធិ ាន្ន (Provision) ……………………………………………………………………….…..…..……………………… 33 2.2.2.1. លកខខណឌ ថ្នសាំវធិ ាន្ន……………………………………………………………………….…..……………………… 33 2.2.2.2. លកខខណឌ តម្រវូ ………………………………………………………………….…..……………………………………….33 2.2.2.3. ការឆណំា ាយលលើការល្ើសវ ំាវធិ ាន្ន……………………………………………………………………….…..…………… 34 2.2.2.4. ការល្វើសំាវធិ ាន្នារអាយុកាលថ្នការយតឺ ោវ……………………….……………………………………….…..… 34 2.2.3. ការល្ើសវ ំាវធិ ាន្ន……………………………………………………………………….…..…………………………………… 34 2.2.4. ការលរៀបឆាំករេលឡើងវញិ ……………………………………………………………………….…..……………………………… 36 2.2.4.1. លោលបណាំ ងថ្នការលរៀបឆកាំ រេលឡើងវញិ ……………………………………………………………………….…..……… 36 2.2.4.2. លកខខណឌ កុងន ការលរៀបឆឥំា ណទានលឡងើ វញិ ……………………………………………………………………….……… 36 2.2.4.3. ម្បលភទថ្នការអនុលម្ោះ…………………………………………………………………...………………………………… 36 2.2.4.4. ការល្ើវឆំាណាតថ់ ្ននក់ នងិ សាំវធិ ាន្នលលើករេលរៀបឆាំលឡងើ វញិ ………………………………………………………………36 2.2.4.5. សិទធិអនុរត័ ករេលរៀបឆលាំ ឡើងវញិ ……………………………………………………………….…..……………………… 37 2.2.4.6. ការលុបបណំា ុ លលចលលឆញព្បញ្ជ …………………………………..…………………………….…..………………… 38 2.2.4.7. ការគ្ណនាលលើអម្ាបណំា ុ លបាតប់ ង…់ ………………………………………..…………………….…..……………… 39 ជពំ កូ ៦ នតិវ្ិ ម្បតិបតតិឥណទាន 1. ែំលា ណើ រការថ្នការផលត ់ករឥេ ណទាន……………………………………………….………………….…..………………………………… 40 2. នតិវ្ិ ថ្នការល្ើវបនុ ហិរញ្ញ ទាន………………………………………………………………….…….…..………………………………….. 49 3. នតិវ្ិ ថ្នការលដ្ឋះម្សាយបាណំ ុ លយតឺ ោវ………………………………………………………………….…..………………………… 51 3.1. ែាំណាកក់ ាលថ្នការលដ្ឋះម្សាយ……………………………………………………………………….…..………………………… 51 3.2. ម្បលភទលិខតិ ម្តវូ ល្ើវការលដ្ឋះម្សាយ……………………………………………………………………….…..……………………… 52 ឧរសមន័ព ធ និងឯកស្ថរកមីច
ជពំ ូកទី ១ រទរបញ្ញ ត្តិទជូ ៅ
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផាំ ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ លោលបណំា ងថ្នលោលនលោបាយ ៖ លោលនលោបាយឥណទានម្តវូ បានបលងកតើ លឡើងគ្ឺ លែើរបជាលោលការណ៍ ររួ រយួ សម្ាបប់ ុគ្លគ ិកម្បតបិ តកិត ារ នងិ បគុ ្គលិកកែល ជាបព់ ាកព់ ្ន័ ទធ ាងំា អស់អនុវតតលៅារបទដ្ឋា នលោលនលោបាយែូឆៗោន និងម្បតិបតកិត ារករេលៅម្គ្បក់ ារោិ ល័យ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ទូទាងំា ម្បលទស។ លោលនលោបាយលនះ កម៏ ្តូវបានលម្បើម្បាស់សម្ាបស់ វនករណ៏ ខាងកុនងនិងខាងលម្ៅលែរើ បល្អើវ ្ិការកិឆេ នងិ ល្វើការម្តួត ព្ិនតិ យផងកែរ។ កែនកាំណត់ ៖ លោលនលោបាយលនះ ម្តវូ បានបលងកើតលឡងើ លែើរបម្គ្បម់ ្គ្ងរាល់ម្បតិបតតិការឥណទាន របស់បគុ ្គលិក កុនងម្គ្ឹះសាា នរម្កូហិរញ្ញ វតុា លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ កតបុលណាណ ះ។ លោលលៅសាំខាន់ គ្ឺលែើរបធានាឱ្យបាននូវការអនុរត័ ឥណទានឱ្យបានលែ ការម្តួតព្ិនតិ យតុលយភាព្ផលបម័ ្ត ម្តរឹ ម្តវូ និងលៅលលើ ការសងម្បាកទ់ ានល់ ព្លលវលា។ រន្រនតឥណទានទាងំា អស់ ទទលួ ខុសម្តូវសម្ាបក់ ារផលត ់ ម្បាកក់ រេែល់អតងិ ិជនព្ែណាំ ាកក់ ាលែាំបូង រហូតែល់អតងិ ិជនសងម្បាកក់ រេម្គ្បឆ់ ាំនួន។ ការទទួលខុសម្តវូ ៖ • ម្កុរម្បឹកាភបិ ាល គ្ទឺ ទួលខុសម្តវូ លលើការព្ិនតិ យ និងអនុរត័ លោលការណ៍ និងនិតវិ ្ិ ម្គ្បម់ ្គ្ងឥណទាន។ • គ្ណៈម្គ្បម់ ្គ្ងជានខ់ សព ់ (អគ្គនាយក អគ្គនាយករង និងនាយកម្គ្បម់ ្គ្ងជានខ់ សព ់ (នាយកម្គ្បម់ ្គ្ងហានភិ ័យ នាយកម្បតិបតិកត ារ នាយកហិរញ្ញ វតុា នាយកពាណិ ជជករម) គ្ឺទទួលខុសម្តូវលលើការព្ិនិតយ នងិ កករតម្រូវ លោលនលោបាយម្បតិបតិតឥណទាន។ • គ្ណៈម្គ្បម់ ្គ្ងជានខ់ ពស់ានការទទួលខុសម្តវូ ខសព ់បំាផុត លលើការម្តួតព្ិនតិ យ ការអនុវតនត ៍លោលនលោបាយម្បតបិ តិឥត ណទាន លដ្ឋយធានាឲ្យានម្បសិទធភាព្ តាៃ ភាព្ និង ម្តរឹ ម្តូវបាំផុត។ • នាយកដ្ឋា នម្គ្បម់ ្គ្ងហានិភយ័ ឥណទាន ម្តវូ ទួលខុសម្តូវលលើការបលងើតក ការល្វើបឆុេបបនភន ាព្ការលសើនសុំា នងិ ម្តួតព្និ ិតយការអនុវតនត ៍ លោលនលោបាយម្បតិបតិតឥណទានឲ្យានម្បសិទធិភាព្។អនកម្គ្បម់ ្គ្ងឥណទានានការទទួលខុសម្តូវខសព ់ បំផា ុតលលើការម្គ្បម់ ្គ្ង ឥណទាន លហើយម្តវូ អនុវតត តនួ ាទម្បកបលដ្ឋយសុឆរេ តិ ភាព្ និងម្ករសល្រវ៌ ជិ ាជ ជវៈ ម្ព្រទាងាំ គ្ាំនិតថ្ឆនម្បឌ្ិតលផេងៗលទៀត លែើរប បលងើតក នូវបរោិ កាសម្គ្បម់ ្គ្ងឥណទាន ឲ្យានម្បសិទិធផល គ្ុណភាព្ និង ម្បសិទភធ ាព្ខពស់។ • បគុ ្គលិកម្តូវានកាតព្កវ ិឆអេ នុវតតនូវលោលនលោបាយម្បតិបតិឥត ណទាន ឲ្យបានខាជ បខ់ ួនជ ម្បកបលដ្ឋយម្បសិទិធផល គ្ុណភាព្ ម្បសិទិធ ភាព្ នងិ សាម រតទទលួ ខុសម្តវូ ខសព ់។ 1
ជពំ ូកទី ២ លកណខ ៈសមបត្ិតររសអ់ ត្ិថិជន អកន ធានា និង អនកធានាជំនួស
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផាំ ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ 1. លកខខ ណឌ នងិ លកខណះសរបតតិទូលៅរបស់ អតងិ ិជន អតងិ ិជនម្តវូ ាន លកខខណឌ និងលកខណះសរបតតែិ ូឆខាងលម្ការ៖ ➢ សញ្ជជតកិ ខរម លហើយជានតជិ ន គ្ឺម្តូវានអាយុចបព់ ្ ១៨ រហូតែល់ ៦៥ ឆ្ន ំា ➢ អនតិជន និង ជនព្កិ ារសតិ រិនម្តូវបានអនុញ្ញជតឲ្យខេម្បាកព់ ្ ម្គ្ឹះសាា នរម្កហូ រិ ញ្ញ វតុា លជាគ្ជយ័ ហាវ កនន ភអិលសុ លឡើយ។ ➢ ជារនុសេកែលានសតិ កាយសរបទានម្គ្បម់ ្ោន់ និងានសុខភាព្លែ។ ➢ ានទលាំលៅអឆិថ្ន្រនយត ក៍ ុនងតំបា នម់ ្បតិបតកិត ាររបស់ ម្គ្ឹះសាា នរម្កហូ ិរញ្ញ វតុា លជាគ្ជយ័ ហាវ កនន ភអិលសុ។ ➢ ម្តូវានម្បវតលិត ែ នងិ ានរខុ របរកែលានឆណំា ូ លឆាស់លាស់ លហយើ ម្សបឆាប។់ ➢ អតងិ ិជនម្តវូ កតយល់ម្ព្រារលកខខ ណឌ ព្ការខេសង។ ➢ អតិងជិ នម្តូវកតានការយល់ម្ព្រព្សាជិកម្គ្សួ ារ។ ➢ ជាអកន ានលករលដ៍ិ ្ម ះលែទាងំា ម្បវតិតរស់លៅកុនងសហគ្រន៍ និងម្បវតតខិ េសងឥណទាន នងិ រនិ ករនជាបុគ្លគ កែលជាបព់ ្ិរទុ ។ធ ➢ រនុសេកែលានអតឆត រកិ លែ ានែនាះ និងលទភធ ាព្សងករេម្តឡប។់ ➢ ឆាំលពាះអតងិ ិជនលរៀបការរឆួ លហយើ គ្ឺតម្រវូ ឲ្យបនត ិងម្បព្នធឆូលររួ ខជេ ារយួ ោន ➢ ឆលំា ពាះអតិងជិ នកែលជា លរាយ ឬលពាះាយ ឬលៅលវ គ្តឺ ម្រវូ ឲ្យសាជិកម្គ្ួសារកែលជាអកន រកឆំណា ូ លឆូលររួ ខេជារយួ ។ ➢ សម្ាបអ់ តងិ ិជនកែលរនិ អកន ឆូលររួ ខេជារយួ (លៅលវ លរាយ ឬលពាះាយ) គ្តឺ ម្រូវឲ្យានអនកធានា។ ➢ ឆលំា ពាះអតងិ ិជនកែលរស់លៅជារយួ ឪព្ុកាត យ តម្រូវលអាយឪព្ុកាត យឆូលររួ កុងន ការខមេ ្បាក។់ 2. លកណខ ៈសរបតតិ អនកធានា អនកធានាកែលចបាំ ាឆម់ ្តូវានលកខណសរបតិែត ូឆខាងលម្ការ៖ ➢ សញ្ជជតិកខរម លហយើ ជានតិជន គ្មឺ ្តូវានអាយុចបព់ ្ ១៨ រហូតែល់ ៦៥ ឆ្ន ។ាំ ➢ ម្តវូ ាន អាសយដ្ឋា នអឆិថ្ន្រនយត ក៏ ុនងតាបំ នម់ ្បតបិ តតិការរបស់ ម្គ្ឹះសាា នរម្កហូ ិរញ្ញ វតុា លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ។ ➢ អនតិជន និង ជនព្ិការសតិ រិនម្តវូ បានអនុញ្ញជតឲ្យធានាម្បាក់ករេព្ ម្គ្ឹះសាា នរម្កហូ រិ ញ្ញ វតុា លជាគ្ជយ័ ហាវ កនន ភអិលសុ លឡើយ។ ➢ អកន ធានាម្តូវាន សុខភាព្លែ។ ➢ ម្តូវានការម្ព្រលម្ព្ៀងព្សាជកិ ម្គ្ួសារ ឬ ានការម្ព្រលម្ព្ៀងោន បតម្បព្នធ។ ➢ អនកធានាម្តូវានលទធភាព្សងម្បហាកម់ ្បកហលជារយួ អកន ខេ។ ➢ កុងន ករណផះា លផេងលលើែកតរយួ កតករសម ិទរិា រួ របស់ឪព្ុកាត យ អាឆធានាបាន។ ➢ អនកធានាតម្រូវានអាស័យដ្ឋា នសិាតលៅកុនង ម្សកុ កតរយួ ជារយួ នឹងអកន ខេ កតរនិ លអាយលលើសព្ ៥០គ្ឡូករត ព្ទាងំា សាខារបស់ លជាគ្ជយ័ នរយួ ៗ។ ➢ ជារនុសេានលករលតិ៍ ្ម ះលកែ ុនងសហគ្រន៍ និងរនិ ករនជាបុគ្លគ កែលជាបព់ ្ិរទុ ធ។ ➢ អនកធានា រនិ អនុញ្ញជតឲ្យធានាអតិងិជនលលើសព្១ម្គ្ួសារជារយួ ម្គ្ះឹ សាា នលជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន លឡយើ ។ 3. លកណខ ៈសរបតតិថ្នអនកដ្ឋកម់ ្ទព្យធានាជំនា សួ អកន ដ្ឋកម់ ្ទព្យធានាជំនា ួសកែលចបំា ាឆម់ ្តូវានលកខណសរបតិែត ូឆខាងលម្ការ៖ ➢ សញ្ជជតកិ ខរម លហើយជានតជិ ន គ្មឺ ្តូវានអាយុចបព់ ្ ១៨ រហូតែល់ ៧០ ឆ្ន ំា និងម្តវូ ាន សុខភាព្លែ។ ➢ អនតជិ ននិងជនព្ិការសតរិ និ ម្តូវបានអនុញ្ញជតឲ្យដ្ឋកម់ ្ទព្យធានាជាំនសួ ព្ ម្គ្ះឹ សាា នរម្កហូ រិ ញ្ញ វតុា លជាគ្ជយ័ ហាវ កននភអិលសុ លឡយើ ។ ➢ ម្តវូ ានការម្ព្រលម្ព្ៀងព្សាជិកម្គ្ួសារ ឬ ានការម្ព្រលម្ព្ៀងោន បមត ្បព្នធ ឬអនកសនងររតកម្សបឆាបព់ ្ការដ្ឋកម់ ្ទព្យធានាជនំា ួសលនាះ។ ➢ អកន ដ្ឋកម់ ្ទព្យធានាជនំា ួសម្តូវានអាស័យដ្ឋា នរនិ លលើសព្ ៥០គ្ឡូករម្ត ព្ទាងំា សាខាទាាំងអស់ថ្ន ម្គ្ឹះសាា នលជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន។ ➢ ជារនុសេានលករល៍តិ ្ម ះលែកុនងសហគ្រន៍ រនិ ករនជាបុគ្គលកែលជាបព់ ្ិរទុ ធ។ ➢ ានភាព្ជាាេ ស់ករមសិទាិ ម្សបឆាបថ់ ្នម្ទព្យធានា។ 2
ជំពកូ ទី ៣ លកខខ ណឌ ននការកំណត្់លទភឋ ាពសង និង គទពយធានា
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ 1. ការសិកាលាំហូរសាឆម់ ្បាក់ 1.1. លាំហូរសាឆម់ ្បាករ់ លូ ដ្ឋា នបងគ លំាហូរសាឆម់ ្បាកម់ ្បលភទលនះ គ្ឺល្វើការសិកាលដ្ឋយកផកែ លលើលោលការណ៍ គ្ណលនយយបងគជារូលដ្ឋា ន (Accrue Basis) លដ្ឋយការ ទទួលយកឆាណំ ូ ល-ឆាណំ ាយ ឬការទូទាតប់ ណាំ ុ ល កែលម្តូវល្ើលវ ឡងើ លដ្ឋយការបងគទុក លបើលទាះបជាឆំណា ូ ល-ឆណំា ាយ ឬការទូទាត់ បណំា ុ លទាងាំ លនាះរនិ បានលកើតលឡើងជាសាឆម់ ្បាកព់ ្ិតម្បាកែកល៏ ដ្ឋយ។ 1.2. លំាហូរសាឆម់ ្បាករ់ ូលដ្ឋា ន លាំហូរសាឆម់ ្បាកម់ ្បលភទលនះ គ្ឺល្វើការសិកាលដ្ឋយកផែកលលើលោលការណ៍ គ្ណលនយយសាឆម់ ្បាកជ់ ារូលដ្ឋា ន (Cash Basis) លដ្ឋយ ការទទលួ យកឆាណំ ូ ល-ឆំណា ាយ ឬការទូទាតប់ ណាំ ុ ល ម្តវូ ល្វលើ ឡើងលុះម្ាកត ឆណាំ ូ ល-ឆំាណាយ ឬការទូទាតប់ ណាំ ុ លទាងំា លនាះ ម្តវូ បាន លកើតជាសាឆម់ ្បាកព់ ្តិ ម្បាកែកតបុលណាណ ះ។ ការគ្ណនាលាំហូរសាឆម់ ្បាករ់ លូ ដ្ឋា នបងគ និង លំាហូរសាឆម់ ្បាករ់ លូ ដ្ឋា នសាឆម់ ្បាក់ ាររបូ រនែត ូឆខាងលម្ការ៖ សាឆម់ ្បាកល់ ៅសល់ារម្ោ អនុបាតថ្នលទធភាព្សង= កាតព្កវ ិឆបេ ំាណុ លម្តូវសងារម្ោ កណំា តឆ់ ណាំ ា៖ាំ • សាឆម់ ្បាកល់ ៅសល់ារម្ោ គ្ឺបានរកព្ម្បាក់ឆាំលណញថ្នរខុ របរទាងំា អស់របស់អតងិ ជិ ន ទាងាំ រុខរបរកែលលម្បមើ ្បាស់ករេ និងរខុ របរ លផេងលទៀតកុនងម្គ្ួសារ។ សម្ាបក់ ារសិកាលលើឆណាំ ូ ល-ឆណំា ាយកុនង របាយការណ៍ ម្បាកឆ់ ាំលណញ (របាយការណ៍ ឆលាំ ណញ/ខាត) គ្ឺតម្រវូ ឲ្យសិកាឆំាណូ ល-ឆំាណាយលរែតិ សម្ាបរ់ ខុ របរកែលលម្បមើ ្បាស់ករេ និងសិកាកតឆំណា ូ លសុទសធ ម្ាបរ់ ុខរបរលផេងៗលទៀត។ • កាតព្វកិឆេបាណំ ុ លម្តូវសង គ្ឺជាឆាំនួនបណាំ ុ លសរបុ កែលអតិងជិ នម្តូវល្ើវម្តូវការបងស់ ងារម្ោ លដ្ឋយររួ បញ្ូេ លទាងំា ម្បាកល់ ែើរ ការ ម្បាក់ និងកថ្ម្រលសវាលផេងៗ។ • សម្ាប់ កាតឥណទាន (Credit Card) គ្ឺរនិ រាបប់ ញ្ូេ លជាបាំណុ លកុងន ការគ្ណនាលទភធ ាព្បងស់ ងលឡើយ។ • ការវភិ ាគ្លលើ ម្បាកឆ់ ាំលណញ (របាយការណ៍ ឆំាលណញ/ខាត) នងិ សាា នភាព្ហរិ ញ្ញ វតុា (ារាងតុលយការ) តម្រវូ សិកាចបព់ ្កខលសើនសុាំករេ និងតម្រូវឲ្យសិកាារឆ្ន មាំ ្បតទិ ិន ។ 1.3. លាំហូរសាឆម់ ្បាកម់ ្បចកំា ខ លាំហូរសាឆម់ ្បាកម់ ្បលភទលនះ គ្ឺជាម្បលភទលំាហូរសាឆម់ ្បាកក់ ែលគ្ណនាលឡងើ លដ្ឋយកផែកលលើឆណាំ ូ លសុទធរបស់អតិងិជនលដ្ឋយល្វើ សរាម្តជារយួ អម្ាកែលបានកំាណតជ់ ាកល់ ាករ់ យួ និងល្ើកវ ារទូទាតជ់ ារយួ បំាណុ លលែើរបល្ើវការកាំណតល់ ៅលទធភាព្បងស់ ងរបស់ អតងិ ិជន។ របូ រនតថ្នការគ្ណនាលទភធ ាព្សងបំណា ុ លានែូឆខាងលម្ការ៖ ម្បាកស់ ំាណល់ម្បចកំា ខសុទធ អនុបាតថ្នលទធភាព្សង = ម្បាកម់ ្តូវបងម់ ្បចកាំ ខ កំណា តឆ់ ណំា ា៖ំា • ម្បាកល់ ៅសល់សុទធ គ្ជឺ ាម្បាកល់ ៅសល់លម្កាយព្កាតឆ់ ាំណាយលផេងៗ ែូឆជាឆំាណាយលៅលលើ បាណំ ុ លលផេងៗ(ម្បសិនលបាើ ន) សងរគ (បណុ យទាន ការសិកាលផេងៗ) អាជវករម ម្បតិបតកតិ ារលផេង លម្កាយកាតព់ ្នា និងម្គ្ួសារ ។ល។ 2. លទធភាព្បងស់ ង 2.1. អនុបាតថ្នលទធភាព្បងស់ ង លទភធ ាព្បងស់ ងរបស់អតងិ ិជន៖ ម្តវូ បានកាណំ តល់ ដ្ឋយអនុបាតថ្នលទធភាព្សង ជាទូលៅអនុបាតថ្នលទធភាព្សងម្តូវបានកណាំ ត់ ្ាំជាងឬលសើមរ ១.៥ ែង ។ លទធភាព្បងស់ ងជនំា សួ របស់អនកធានា៖ ម្តវូ បានកាណំ តល់ ដ្ឋយអនុបាតថ្នលទភធ ាព្សងជនំា ួស ជាទូលៅអនុបាតថ្នលទធភាព្សងជំានួសម្តូវ បានកាណំ ត់ ែូឆខាងលម្ការ៖ - លម្ៅព្ឪព្ុកាត យបលងកើត-លកមក នងិ បងបូែនបលងកើតទាងាំ សងខាង DSCR >=1% - ឪព្ុកាត យបលងើកត-លកមក និងបងបូែនបលងតើក ទាងាំ សងខាង រនិ កាណំ ត(់ ារការសិកាជាកក់ សតង)។ 3
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផាំ ុតលែើរបលជាគ្ជយ័ របូ រនតគ្ណនាអនុបាតថ្នលទភធ ាព្បងស់ ង ៖ សាឆម់ ្បាកល់ ៅសល់សុទធ អនុបាតលទភធ ាព្សង= ម្បាកម់ ្តូវបងជ់ ារ្យរម្បចកំា ខ បញ្ជជក៖់ កុងន ករណអតងិ ិជនានបំាណងផ្តដ ឆក់ ររេ នុ កាលកាំណត់ លែរើ បចកលឆញលៅលម្បមើ ្បាស់លសវាម្បាកក់ រលេ ៅ សាា បន័ លផេង(loan prevent paid off) អាឆសិកាលទភា ាព្ និងលកខខ ណឌ លោងារឆាំណុ ឆ ៣.៣ អនុបាតថ្នម្ទព្យធានា ។ 3. ម្ទព្យធានា លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ទទលួ យកម្ទព្យធានា (អឆលនម្ទព្យ) អាទិភាព្លៅលលើម្ទព្យធានាកែលានទាងំា កុនងតំបា នម់ ្បតិបតតកិ ារកម្រតិ ឃុំ/ា សង្កក តរ់ បស់អតិងជិ ន/អនកដ្ឋកធ់ ានាជាំនសួ ឬលៅកម្រតិ ម្សកុ ឬលខត/ត ម្កុងលផេង កតលៅជាបម់ ្ព្ំមា ្បទល់ភរូ កិ ែលអតិងជិ ន/អនកដ្ឋក់ ធានាជនាំ ួសរស់លៅ។ កុងន ករណម្ទព្យធានាានទាងំា លៅកម្រតិ ម្សកុ /ខណឌ /ម្កុង ឬលខតត/រាជធាន តម្រូវឲ្យលសើនសុំាការអនុរត័ ព្គ្ណៈករមការ អនុរត័ ករេ។ 3.1. ម្បលភទម្ទព្យធានាករេ ម្ទព្យដ្ឋកធ់ ានាម្តវូ បានកបងកឆកជា ២ (ព្រ) ម្បលភទ គ្ឺ អឆលនម្ទព្យ (ផាះ ែ និងអោរ) នងិ ឆលនម្ទព្យ(ោនយនត) កែលអាឆដ្ឋក់ ធានាលៅារម្បលភទថ្នឥណទាន។ 3.2. លកខខ ណឌ កុនងវាយតថ្រមៃ ្ទព្យធានា តថ្រៃទផារថ្នអឆលនម្ទព្យកែលម្តូវយករកដ្ឋកធ់ ានាករេ ម្តវូ បានវាយតថ្រៃលដ្ឋយម្កុរវាយតថ្រអៃ ឆលនម្ទព្យខាងកុនងនិងខាងលម្ៅ លៅារទហាំ ាំករេ ារលកខខណឌ ែូឆខាងលម្ការ៖ -ទាំហំាករេ តូឆជាងឬលសើមរ ៥០.០០០ ែុលាៃ រ ឬរបូ ិយបណ័ ណ លសើមរ ម្តវូ វាយតថ្រលៃ ដ្ឋយបគុ ្គលិករបស់ម្គ្ះឹ សាា នលជាគ្ជយ័ ។ -ទហំា ាំករេ ្ំជា ាង ៥០.០០០ ែុលាៃ រ ឬរបូ ិយបណ័ ណ លសើមរ ម្តូវវាយតថ្រលៃ ដ្ឋយបគុ ្លគ ិកលជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន នងិ ម្ករុ ហុនវាយតថ្រៃអឆលន ម្ទព្យខាងលម្ៅសាា បន័ (Real estate Company) កែលបានសហការជារយួ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន លដ្ឋយយកតថ្រៃ កែលទាបជាងលគ្ ជាលោលលហើយ លសាហុយឆំាណាយជាបនុាករបស់អតិងជិ ន (អាឆលសើសន ុំាលឆញជាំនសួ អតិងិជនបាន លហើយ ម្បធាននាយកម្បតិបតតិ ជាអកន ានសិទអធិ នុរត័ )។ ឆំលា ពាះឥណទានខលេ ឡងើ វញិ ឬខេបកនារកែលានរយៈលព្លតិឆជាង ១២កខ រនិ តម្រវូ លអាយល្ើកវ ារសិកាវាយលដ្ឋយម្កុរហុនវាយតថ្រៃ អឆលនម្ទព្យ។ លុះម្ាកតានការកម្បម្បួលថ្នលកខខណឌ ថ្នម្ទព្យធានា ឬ លដ្ឋយរកលឃញើ ភាព្រនិ ម្បម្កតណារួយថ្នតថ្រវៃ ាយតថ្រពៃ ្រុន។ 3.3. អនុបាតថ្នម្ទព្យធានា លែរើ បកាតប់ នយា ហានិភយ័ ឥណទានថ្នអនុបាតម្ទព្យធានាករ៖េ -ឆលំា ពាះម្ទព្យធានា កែលជាឆលនវតុា (សម្ាបអ់ តងិ ជិ នល្វើបុនហរិ ញ្ញ បបទាន) អនុបាតរនិ ម្តវូ ្ាជំ ាង ៧០% និង ឆាំលពាះម្ទព្យធានា កែលជាឆលនវតុា (សម្ាបអ់ តិងិជនងម) អនុបាតរនិ ម្តូវ្ំាជាង ៦០%។ -ឆាលំ ពាះអនុបាតថ្នករោេ នយនត រនិ ម្តវូ ្ំជា ាង ៩០ % -ឆាលំ ពាះម្ទព្យធានា កែលជាអឆលនវតុា អនុបាតរនិ ម្តូវាន្ាំជាង ៧០%។ អនុបាតម្ទព្យធានាអឆលនម្ទព្យ (LTV)= ទហំា កំា រេលសើនសុាំសរបុ X 100 តថ្រមៃ ្ទព្យធានាសរបុ - ករណទ១៖ ❖ លបើ អនុបាតម្ទព្យធានាអឆលនម្ទព្យ (LTV) ានតថ្រៃ តូឆជាង ឬលសើម ៥០% ការកំណា តល់ ទធភាព្សង (DSCR) ានតថ្រៃ ្ំាជាង ឬលសើម ១.៣ ែង - ករណទ២៖ ❖ ការកាណំ តល់ ទធភាព្សង (DSCR) ានតថ្រៃ ្ាំជាង ឬលសើម ១.៧ ែង ការកណំា តអ់ នុបាទម្ទព្យធានាអឆលនម្ទព្យ (LTV) ានតថ្រៃឆលនាៃ ះព្ រហូតែល់ ៧៥% បញ្ជជក៖់ ករណទ១ និងទ២ ខាងលលើលនះ អនុញ្ញជតឲ្យអនុវតតបានកតអតិងិជនកែលកាំព្ុងលម្បើម្បាស់ករេលៅលជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន លហើយាន បាំណងផ្តដ ឆក់ ររេ ុនកាលកំណា ត់ លែើរបចកលឆញលៅលម្បមើ ្បាស់លសវាម្បាកក់ រេលៅសាា បន័ លផេងកតបុលណាណ ះ ។ 4
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផាំ ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ 3.4. លកខខណឌ ថ្នការបលងកតើ កិឆសេ នាហុបូកតក ❖ ម្បលភទម្ទព្យធានាជាអឆលនវតុា ទាហំ ំាម្បាកក់ រេ ម្បលភទឯកសារ កម្រតិ ថ្នការលឆញ លកខខណឌ កុនងការបលងើកត (គ្ិតជាែុលាៃ រ) លិខិត/បៃង់ កិឆេសនាហុបូកតក/បនុាក តូឆជាង ឬលសើរម បងៃ រ់ ងឹ រនារសុរលិ ោែ រនិ តម្រូវលអាយានការទទលួ សាគ ល់ព្ ៥.០០០ ែុលាៃ រ បងៃ ទ់ ន/់ បង្កក ន់ថ្ែអរ ឃុំា/សង្កក ត់ អាជាា ្រម្តឹរ ឃុា/ំ សង្កក ត់ លិខតិ បញ្ជជក់ ម្សកុ /ខណឌ រនារសុរលិ ោែ រនិ តម្រូវលអាយានការទទួលសាគ ល់ព្ ចបព់ ្ ៥.០០១ ែល់ បងៃ រ់ ងឹ ម្សុក/ខណឌ អាជាា ្រម្តរឹ ឃុ/ំា សង្កក ត់ ១០,០០០ែុលាៃ រ តម្រវូ លអាយានការទទលួ សាគ ល់ព្ បងៃ ទ់ ន/់ បង្កក ន់ថ្ែអរ ឃុាំ/សង្កក ត់ អាជាា ្រម្តឹរ ឃុំា/សង្កក ត(់ ហតាលលខា នងិ ម្ា) លិខិតបញ្ជជក់ តម្រវូ លអាយានការទទលួ សាគ ល់ព្ រនារសុរលិ ោែ អាជាា ្រម្តឹរ ឃុំ/ា សង្កក ត(់ ហតាលលខា និងម្ា) ចបព់ ្ ១០.០០១ ែល់ បៃងរ់ ងឹ តម្រូវលអាយានការទទួលសាគ ល់ព្ ៥០,០០០ែុលាៃ រ ឃុាំ/សង្កក ត់ អាជាា ្រម្តរឹ ឃុ/ំា សង្កក ត(់ ហតាលលខា និងម្ា) បងៃ ទ់ ន/់ បង្កក ន់ថ្ែអរ ម្សុក/ខណឌ លិខតិ បញ្ជជក់ ្ជំា ាង ៥០,០០០ែុលាៃ រ បងៃ រ់ ងឹ រនារសុរលិ ោែ តម្រវូ លអាយឆុះបនុាកលៅរនរា សុរលិ ោែ បៃងទ់ ន/់ បង្កក ន់ថ្ែអរ ឃុាំ/សង្កក ត់ តម្រូវលអាយានការទទលួ សាគ ល់ព្ លិខតិ បញ្ជជក់ ម្សកុ /ខណឌ អាជាា ្រម្តឹរ ឃុាំ/សង្កក ត(់ ហតាលលខា នងិ ម្ា) ❖ កំណា តស់ ាគ ល់៖ • សម្ាបប់ ងៃ ទ់ ន៖់ ានទទលួ សាគ ល់ព្អាជាា ្ររលូ ដ្ឋា នរតង អតិងិជនអាឆខេបាន ២វគ្គ សម្ាបវ់ គ្ទគ ៣ នងឹ ម្តូវានការទទលួ សាគ ល់ ព្អាជាា ្ររលូ ដ្ឋា ន លរភរូ ិ លរឃុំា ឬលៅសង្កក តល់ ឡើងវញិ ។ • សម្ាបប់ ៃងរ់ ងឹ ៖ រនិ បានឆុះបនុកា លៅរនរា សុរលិ ោែ ានការទទួលសាគ ល់ព្អាជាា ្ររូលដ្ឋា ន រយួ រតង អតងិ ជិ នអាឆខេបាន ៤វគ្គ ចបព់ ្ វគ្គទ៥ នឹងម្តវូ ានការទទួលសាគ ល់ព្អាជាា ្ររលូ ដ្ឋា ន លរភូរិ លរឃុាំ ឬលៅសង្កក តល់ ឡើងវញិ ។ • សម្ាបប់ ៃងរ់ ងឹ ៖ បានឆុះបនុកា លៅរនារសុរលិ ោែ ានការទទួលព្រន្រនជត ំានាញសុរលិ ោែរងត អតិងជិ នអាឆខេបានរហូត ករណរនិ ានការបងម់ ្បាកផ់ ្តត ឆ់។ 3.5. ទាហំ ាំករេកផកែ លៅលលើម្បលភទបណ័ ណ ករមសិទិា • បៃងទ់ ន់ (ឃុាំ ឬសង្កកត)់ ៖ អតិងជិ នអាឆខកេ រេរហូតែល់ ២០.០០០ ែុលាៃ រ ឬ របូ យិ បណ័ ណ សររលូ • បៃងទ់ ន់ (ម្សកុ ឬ ខណឌ )៖ អតិងិជនអាឆខកេ រេរហូតែល់ ៥០.០០០ ែុលាៃ រ ឬ របូ យិ បណ័ ណ សររូល • បៃងរ់ ងឹ ៖ អតិងិជនអាឆខេករេរហូត > ៥០.០០០ ែុលាៃ រ ឬ របូ ិយបណ័ ណ សររលូ ❖ ម្បលភទម្ទព្យធានាជា ឆលនវតុា ទហាំ ំាម្បាកក់ រេ ម្បលភទឯកសារ កម្រតិ ថ្នការលឆញ តម្រវូ ឲ្យឆុះបនុាក លកខខណឌ (គ្ិតជាែុលាៃ រ) លិខិត/បងៃ ់ តូឆជាង ឬលសើរម បណ័ ណ សាគ ល់ រនារសាធារណការ រនិ តម្រូវ ៥.០០០ ែុលាៃ រ ោនយនត និងែឹកជញ្ូជ ន រនិ តម្រូវឱ្យានការលសើន ចបព់ ្ ៥.០០១ ែល់ បណ័ ណ សាគ ល់ រនរា សាធារណការ ឆុះបនុាកលៅរនារសាធារណ សុាំអនុរត័ ៥០,០០០ែុលាៃ រ ោនយនត នងិ ែឹកជញ្ូជ ន ការនិងែឹកជញ្ូជ ន 5
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ 4. ឯកសារឆណំា ូ ល ម្បលភទរខុ របរ/ លកខខណឌ អាជវករម • របាយកាណ៍ ្នាោរ(ម្បតបិ តិតការ ៣ កខឆុងលម្កាយ) ឬ • កឆិ សេ នាការង្ករ និងបង្កក នថ់ ្ែលបើកម្បាកក់ ខរយួ កខឆុងលម្កាយ ឬ • បង្កក នថ់ ្ែលបើកម្បាកក់ ខ បកខឆុងលម្កាយ ឬលិខបិ ញ្ជជកក់ ារង្ករកែលលឆញលដ្ឋយម្កុរហុន ឬរែាបាល្នធានរនុសេ ឆាំណូ លជាម្បាកក់ ខ ម្កុរហុនកែលានបញ្ជជកព់ ្ត័ ា៌ នែូឆជា៖ល្ម ះ រខុ ង្ករបឆុេបបនន ឬម្បាកក់ ខលោលបឆុេបបននលម្កាយកាតព់ ្នធ (Current Net Salary)។ • កាលបរលិ ឆទេ ចបល់ ផដើរបលម្រកើ ារង្ករ ឬការបញ្ជជកព់ ្ភាព្លជាគ្ជយ័ ថ្នការសាកលបងការង្ករ។ • ល្ម ះ អាសយដ្ឋា នម្កុរហុន ឬសាា បន័ ម្ាម្ករុ ហុន/សាា បន័ នងិ ហតលា លខាព្អកន ម្គ្បម់ ្គ្ង/នាយកដ្ឋា ន្នធាន រនុសេ។ ឆណាំ ូ លជា រុខរបរ • របាយការណ៏ ហរិ ញ្ញ វតុា, លសៀវលៅកត់ម្ា របាយការណ៏ ឆលាំ ណញខាត ឬារាងតុលយការ។ អាជវករម ឬ លសវាករម • អាជាា បណ័ ណ អាជវករម(បាតង,់ វញិ ្ញជបនបម្តឆុះបញ្ជ , លិខិតកិឆេម្ព្រលម្ព្ៀងកឆិ សេ នា, វកិ យ័ បម័ ្ត (លបាើ ន)។ • កឆិ េសនាជលួ កែលានសុព្លភាព្ (អឆលនវតុា ឬ ឆលនវតុា) និងឯកសារ លផេងៗកែលពាក់ព្ន័ ។ធ ព្តា៌ នលរែតិ លោងារារាងថ្នម្បលភទឆណំា ូ ល (លោងារឧបសរពន័ ធ ៨) 5. ការកំណា តល់ ោលបាំណងលម្បើម្បាស់ឥណទាន 5.1. លោលបណំា ងកែលអាឆផតល់ករេ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ផលដ ់ឥណទានជូនអតិងិជនលោលលៅរបស់ខួៃន កែលានលោលបណាំ ងលម្បមើ ្បាស់ឥណទានសម្ាបស់ ករភម ាព្ បលងើតក ម្ទម្ទង់ និង/ឬព្ម្ងករខុ របរ/អាជវករម លែើរបបលងើកនម្បាកឆ់ ំាណូ ល។ លម្ៅព្លនះ លជាគ្ជយ័ កផ៏ តល់ឥណទានផងកែរជូនអតិងិជន ទាងាំ ឡាយណា កែលានវតុាបណាំ ងលម្បើម្បាស់លែើរបលលើកករពស់លសឆកតថ្ងៃងូរន របស់ រនុសេជាតិ (ករលេ ម្បមើ ្បាស់ផ្តា ល់ខួៃន)។ សករភម ាព្ថ្ន ករេទាងំា អស់លនាះ គ្ឺម្តូវម្សបលៅារឆាបជ់ ាតិ និងឆាបអ់ នរត ជាតិ ជាកំាហតិ ។ លែរើ បឲ្យម្សបលៅនងឹ បទដ្ឋា នឆាប់ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន បានកាំណតម់ ្បលភទលោលបណំា ងលម្បើម្បាស់ឥណទាន ឬករេ លៅារម្បលភទថ្នការលម្បើម្បាស់ែូឆាន (លោងារឧបសរនព័ ធ ១)។ 5.2. លោលបាណំ ងកែលហារឃាតក់ ុងន ការផលត ់ករេ លជាគ្ជយ័ គ្រឺ និ ផលត ់ករេែល់អតងិ ិជនលែរើ បលម្បើម្បាស់លលើលោលបាំណងករេខុសឆាប់ ជាតិ នងិ អនតរជាត។ិ (លោងារឧបសរនព័ ា ១) 6
ជពំ ូកទី ៤ លកខខ ណឌ ផលតិ ្ផលឥណទាន
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ 1. លកខខណឌ លរែតិ ថ្នផលិតផលឥណទាន 1.1. ឥណទានទូលៅ លកខណៈផលិតផល លកខខណឌ លរែតិ លោលបំាណងករេ ទាំហំាម្បាកក់ រេ លម្បមើ ្បាស់ករេលោលបំណា ងបលងកើន/បលងកើតឆណំា ូ ល នងិ លម្បើម្បាស់ទូលៅ (ឧបសរនព័ ធ០១) ្ជំា ាង ១០.០០០ រហូតែល់ ៣០,០០០ ែុលាៃ អាលររកិ ឬរបូ ិយបណ័ ណ សររលូ ម្បលភទករេ របូ យិ វតុា ម្បលភទលលខកូែរបូ ិយវតុា ម្បលភទលលខកូែរបូ ិយវតុា រយៈលព្ល < = ១២ កខ រយលព្ល > ១២ កខ លលខកូែផលិតផល ករទេ ូលៅ (សម្ាបជ់ ាំនញួ កខរម 631 634 នងិ រនិ ករនជនំា ួញ) ែុលាៃ រ 632 635 បាត 633 636 លកខខណឌ អម្ាការ ម្បាក,់ រយះលព្ល នងិ លោងលៅារតថ្រៃថ្នារាង អម្ាការម្បាក,់ រយះលព្ល និងកថ្ម្រលសវាលផេងៗ។ កថ្ម្រលសវាលផេងៗ ការទាៃ កទ់ ុន តម្រវូ ឲ្យអតងិ ិជនរកកានក់ ារោិ ល័យទទួលម្បាកក់ រេលដ្ឋយផ្តា ល់។ ការទាៃ កទ់ ុនម្តវូ ល្ើវលឡងើ ជាសាឆម់ ្បាក់។ ការបងស់ ងករេ អតិងិជនម្តូវរកកានក់ ារោិ ល័យ ឬល្កើវ ារបងស់ ងាររយៈថ្ែគ្ូរសហការរបស់ លជាគ្ជយ័ ។ ➢ សងការម្បាក់ និង ម្បាកល់ ែើររាល់កខ ឬ រលាំ ស់ងយឆុះ (Declining) • រលំា ស់ងយឆុះ(Declining): រលំា ស់ងយឆុះ លដ្ឋយអនុលម្ោះសងម្បាកល់ ែរើ លៅលែើរវគ្ថគ ្នរយៈលព្លខេ អតបិ បរា រលបៀបសង ម្តរឹ ០៤ កខ លហើយម្តូវបានផលត ់ជូនម្គ្បទ់ ហាំ ឥាំ ណទាន ការអនុលម្ោះលនះម្តវូ បានអនុវតនត ក៍ តលៅលលើម្បាកល់ ែរើ កតបុលណាណ ះ លហើយអតិងិជនចបាំ ាឆម់ ្តវូ សងការម្បាកល់ រៀងរាល់កខលៅកុនងរយៈលព្លថ្នការអនុលម្ោះ។ ➢ សងការរលាំ ស់លងរ (Annuity) ➢ សងការម្បាក់ម្បចកាំ ខ នងិ ម្បាកល់ ែើរារការឆរច(២ កខរដង រហូតែល់ ៦ កខរដង) អនកធានា ាន ឬ ោម ន (អាម្ស័យលលើការសិកាវាយតថ្រៃជាកក់ សងត ) សុវតាិភាព្ម្បាកក់ រេ ានអឆលនវតុា (ែ ផះា អោរ) លែើរបដ្ឋកប់ ញ្េជបាំ ំាណុ ល។ បញ្ជជក៖់ អឆលនវតុអា ាឆជាករសម ិទធិ របស់ខួៃន ឬអាឆជាករមសិទិរធ បស់សាឆញ់ ាតិ រតិ តភតដិ ជាលែើរ ។ល។ 1.2. ឥណទាន លអសអរឹ អុ លកខណៈផលិតផល លកខខណឌ លរែតិ ១. បលងកតើ ឬព្ម្ងករុខរបរកែលានលកណខ ៈជាជនំា ួញ(ទញិ /លក)់ លសវាករម សិបបករម និងសាងសងជ់ ាលែើរ។ល។ លោលបំាណងករេ ២. លម្បើម្បាស់កុនងលោលបាំណងរនិ ករនជំនា ញួ /អាជវករម ឬ ានលកណខ ៈលម្បមើ ្បាស់ផ្តា ល់ខួនៃ ។ ម្បលភទឥណទាន លនះ ានែូឆជា ឥណទានលគ្ហដ្ឋា ន ឥណទានទិញរងយនត នងិ /ឬសាា រៈលម្បមើ ្បាស់ផ្តា ល់ខួៃនលផេងលទៀត...។ល។ ទហាំ ំាម្បាកក់ រេ ្ជាំ ាង ៣០,០០០ ែល់ ១៥០,០០០ ែុលាៃ អាលររកិ ឬរបូ ិយបណ័ ណ សររូល លកខខណឌ អម្ាការ ម្បាក,់ រយះលព្ល និង លោងលៅារតថ្រៃថ្នារាង អម្ាការម្បាក,់ រយះលព្ល និងកថ្ម្រលសវាលផេងៗ។ កថ្ម្រលសវាលផេងៗ លលខកូែករេ សហម្ោសខាន តតូឆ និង ម្បលភទរបូ ិយបណ័ ណ ≤ ១២ កខ > ១២ កខ (SME Business) រ្យរ(ទូលៅ) កខរម ៦៨១ ៦៨៤ ែុលាៃ រ ៦៨២ ៦៨៥ បាត ៦៨៣ ៦៨៦ សហម្ោសខាន តតូឆ នងិ កខរម ៦៩១ ៦៩៤ រ្យរ (ឯកលទស) ែុលាៃ រ ៦៩២ ៦៩៥ 7
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ លកណខ ៈផលិតផល លកខខណឌ លរែតិ បាត ៦៩៣ ៦៩៦ លលខកូែករេ សហម្ោសខាន តតូឆ នងិ កខរម ៧៣១ ៧៣៤ (SME Non- រ្យរ(ទូលៅ) ែុលាៃ រ ៧៣២ ៧៣៥ Business) ៧៣៣ ៧៣៦ សហម្ោសខាន តតូឆ និង បាត ៧៤១ ៧៤៤ រ្យរ (ឯកលទស) កខមរ ៧៤២ ៧៤៥ ែុលាៃ រ ៧៤៣ ៧៤៦ បាត ការទាៃ កទ់ ុន ➢ តម្រូវឲ្យអតិងិជនរកកានក់ ារោិ ល័យទទលួ ម្បាកក់ រេលដ្ឋយផ្តា ល់។ រលបៀបសង ➢ ការទាៃ កទ់ ុនម្តូវល្ើវលឡងើ ជាសាឆម់ ្បាក។់ ▪ សងការម្បាក់ និង ម្បាកល់ ែើររាល់កខ ឬ រលំា ស់ងយឆុះ(Declining) ▪ សងការរលាំ ស់លងរ (Annuity) ▪ សងការម្បាក់ម្បចកាំ ខ និងម្បាកល់ ែរើ ារការឆរចរ (២ កខរដង រហូតែល់ ៦ កខរដង) រយៈលព្លអនុលម្ោះ រយៈលព្លអនុលម្ោះរហូតែល់ ០៦ កខ(បងក់ តការម្បាករ់ យៈលព្ល៦កខែបំា ូង លហយើ ម្បាកល់ ែើរម្តូវសងចបព់ ្ កខទ៧) អនកធានា ាន ឬ ោម ន (អាម្ស័យលលើការសិកាវាយតថ្រជៃ ាកក់ សតង) សុវតិភា ាព្ម្បាកក់ រេ ានអឆលនវតុា (ែ ផះា អោរ) លែរើ បដ្ឋកប់ ញ្េជំបា ំណា ុ ល។ បញ្ជជក៖់ អឆលនវតុាអាឆជាករសម ិទធិ របស់ខួនៃ ឬអាឆជាករសម ិទរិធ បស់សាឆញ់ ាតិ រតិ តភតដិ ជាលែើរ ។ល។ 1.3. ឥណទានកសិករម លកខណៈផលិតផល លកខខណឌ លរតែិ អតងិ ិជនលោលលៅ អតងិ ិជនកែលានបំាណងលម្បើម្បាស់ ឥណទានកុនងការបងកបលងកើនផលកសិករម និងវនិ ិលោគ្លលើវសិ ័យកសិករម។ លោលបាំណង លោលបណំា ងឥណទានកសិករមលផ្តតតលលើ ០៤ ម្បលភទសាំខានៗ់ ៖ ឥណទាន ១. ការឆិញ្េឹរសតវ៖ ាន់ ម្ជកូ ម្ត លោ កកងបក បងកង ។ល។ ២. ការែាំណាំាកសិករម៖ ម្សវូ បកនៃទូលៅ បកនសៃ ុវតាិភាព្(Organic) លពាត អលំា ៅ ឪឡកឹ ាន ស់ លៅសូ ែំឡា ូងរ សាវ យឆនា ែូង សាវ យ ាន -ល-។ ៣. ឧបករណ៍ លម្គ្ឿងឆម្ក កែលជារំ ញុ ម្បតិបតតិការកសិករម៖ ាសុនកនិ ម្សូវ ាសុនលបាកកបន ាសុនម្ឆតូ កាត់ ម្ាកទ់ រ័ លោយនតភួជររាស់ែ ាសុនបូរទឹក ាសុនកាតល់ មម -ល-។ ៤. ទញិ ែល្កើវ សិករម៖ ទញិ ែសម្ាបព់ ្ម្ងកផលិតករមកសិករម ។ បញ្ជជក៖់ • សម្ាបអ់ តិងិជនកែល ម្តូវការលែើរទុនលែរើ បបងកបលងកើនផលលលើរខុ របរកសិករម (១ ឬ លម្ឆនើ លោលបណំា ង)។ • សម្ាបអ់ តងិ ជិ នកែលម្តូវការលែើរទុនលែរើ ប វនិ ិលោគ្លលើឧបករណ៍ កសិករមខាន តតូឆ ឬ្ំា ឬ ទិញែសម្ាបប់ ងក បលងើកនផលកសិករម ។ • អតងិ ជិ នអាឆអនុញ្ញជតឲ្យ ខេទុនយកលៅលម្បើម្បាស់បញ្ូជ លោន រវាងលោលបំាណង បងកបលងនកើ ផលលលើរុខរបរកសិករម និង វនិ ិលោគ្លលើឧបករណ៍ កសិករម ឬទិញែសម្ាបប់ ងបក លងកើនផលកសិករម បុកនលត ោលបាំណងឥណទានលោលរនិ ម្តវូ ានទំាហំាទុនលម្បើម្បាស់តិឆជាង ៧០% ថ្នទហាំ ឥំា ណទានសរបុ លឡយើ ។ លកខខណឌ សម្ាប់ • ានែផ្តា ល់ខួនៃ សម្ាបប់ ងកបលងកើនផលកសិករម។ អតិងជិ នទទលួ បាន • ានផលិតផលកសិករមលកែ ែលកំពា ្ុងល្មវើ ្បតិបតកត ារ។ • អតងិ ិជនកែលានឆំាណូ លលទៀងទាត់ នងិ ឆំណា ូ លាររែូវការ។ • ានម្បវតតិបងស់ ងលែ។ 8
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផាំ ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ លលខកូែផលិតផល របូ យិ បណ័ ណ កូែឥណទានរយៈលព្ល < ១ឆ្ន ំា កូែឥណទានរយៈលព្ល > ឆ្ន ាំ លរៀល ៦៥១ ៦៥៤ ែុលាៃ រ ៦៥២ ៦៥៥ បាត ៦៥៣ ៦៥៦ ទហំា ាំឥណទាន រហូតែល់ ៣០.០០០ ែុលាៃ រ ឬរបូ ិយបណ័ ណ សររលូ ទាំហំាឥណទានកែល លែើរបកាតប់ នាយហានិភយ័ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន កំាណតទ់ ំាហាំឥណទានលៅារលោលបំាណងឥណទាន និងាររយៈ ទទលួ បាន លព្លសង្កវ កផ់ លិតករមែូឆខាងលម្ការ៖ ទាំហាំឥណទាន កផែកលៅលលើលោលបណាំ ង និងរយៈលព្លថ្នវែដផលិតករម រហូតែល់ ៥.០០០ែុលាៃ រ ឬ ឆាំលពាះលោលបំណា ងឥណទានកុងន ការបងបក លងនកើ ផលវសិ ័យកសិករម កែលានរយៈលព្ល សររលូ នឹងរបូ ិយបណ័ ណ លផេង ផលិតករមតិឆជាង ១២កខ ។ រហូតែល់ ១៥.០០០ែុលាៃ រ ឬ ឆលំា ពាះលោលបណាំ ងឥណទានកុងន ការដ្ឋែាំ ណំា ាជំា ាឆកាំ ារ កែលជាម្បលភទែាំណាមាំ ្តូវការ សររូលនងឹ របូ យិ បណ័ ណ លផេង លព្លលវលាលម្ឆនើ ជាង ១ឆ្ន ំា លែរើ បម្បរូលផល ឬ វសិ ័យកសិករមែូឆជាការឆញិ ្េឹរសតវ (ាន់ ទា ម្ជកូ លោ ម្ត...) ។ រហូតែល់ ៣០.០០០ែុលាៃ រ ឬ ឆំាលពាះលោលបាំណងឥណទានទញិ ឧបករណ៍ ឬ លម្គ្ឿងឆម្កកសិករម និងទិញែកសិករម សររលូ នងឹ របូ ិយបណ័ ណ លផេង បងកបលងើកនផលកសិករម ។ ទំាហំាឥណទាន អម្ាការ កថ្ម្រលសវា រយៈលព្លឥណទាន ម្បាកម់ ្បចកាំ ខ រែាបាល លសវាម្បចកំា ខ < 1,000 1.50% 1.50% - 2.00% 0.40% - 0.50% 6 - 12 កខ ារាងអម្ាការម្បាក់ 1,001 – 3,000 1.50% 1.50% - 2.00% 0.40% - 0.50% 6 - 24 កខ កថ្ម្រ លសវា និងរយៈ 3,001 – 5,000 1.50% 1.50% - 2.00% 0.30% - 0.50% 6 - 36 កខ 1.40% - 1.50% 6 - 36 កខ លព្ល 5,001 – 8,000 1.50% - 2.00% ោម ន 8,001 – 10,000 1.30% - 1.50% 1.50% - 2.00% ោម ន 12 - 48 កខ 10,001 – 20,000 1.25% - 1.50% 1.50% - 2.00% ោម ន 12 - 60 កខ 20,001 – 30,000 1.20% - 1.50% 1.50% - 2.00% ោម ន 12- 72 កខ អតងិ ិជនអាឆលម្ជើសលរសើ រលបៀបសងម្បាកណ់ ារួយខាងលម្ការកែលម្តូវាររែូវកាល ឬការវភិ ាគ្លំាហូរសាឆម់ ្បាក៖់ រលបៀបសងម្បាក់ រយៈលព្លឥណទាន រយៈលព្លអនុលម្ោះ ១. បងម់ ្បាកល់ ែើរលៅឆុងវគ្គ និងការម្បាកម់ ្បចកំា ខ (Balloon) ៦ ែល់ ១២ កខ រនិ ាន រលបៀបសងម្បាក់ នងិ បងម់ ្បាកល់ ែើររលំា ស់លងរ នងិ ការម្បាក់ម្បចកំា ខ បងក់ ារម្បាកម់ ្តឡបម់ ្បចកាំ ខ រយៈលព្លឥណទាន ២. រយៈលព្លលម្ឆើនបផាំ ុត ៦ កខ ែំាបូង។ (Straight Line Monthly Declining) ៣. បងម់ ្បាកល់ ែើរ និងការម្បាករ់ លំា ស់លងរម្បចកាំ ខ (Annuity) ៦ ែល់ ៧២ កខ បងម់ ្បាកល់ ែើរារែាណំ ាកក់ ាល និងការម្បាកម់ ្បចកាំ ខ ៤. (Semi-Balloon)៖បងម់ ្បាកល់ ែើរលសើរម ៗោន លរៀងរាល់ ២កខ រងដ ឬ៣កខរដង ឬ៤កខរងដ ឬ៦កខរដង។ បញ្ជជក៖់ ១. បុគ្គលិកពាកព់ ្ន័ ធ ម្តូវសិកាវាយតថ្រៃឥណទាន និងផដល់រយៈលព្លឥណទាន ឲ្យបានសរម្សប ារលទធភាព្សង រែូវកាលថ្នវែអត ាជវករម និងសិកាលំាហូរសាឆម់ ្បាកជ់ ាកក់ សដងរបស់អតិងិជន លែើរបកាត់បនយា កម្រតិ ហានភិ យ័ ឥណទាន។ ២. លោលបណាំ ងឥណទានកុនងការបងកបលងើនក ផលកសិករកម ែលានរយៈលព្លផលិតករតម ិឆជាង ១២កខ គ្អឺ នុញ្ញជត ឲ្យខេកុងន រយៈលព្លឥណទាន ១វគ្ផគ លិតផលកសិករម បូកកងរ ២កខ (អតបិ រា) បកុ នតរនិ ឲ្យលលើសព្ ១២កខ។ កុងន ករណ លនះឆាំលពាះម្បលភទកសិករមកែលានវែដផលិតករមលម្ឆើនជាង១កខ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន នងឹ ផលដ ់ជូនជាឥណទានកែល 9
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ សុវតភាិ ាព្ឥណទាន តម្រូវឲ្យអតងិ ិជន បងស់ ងជាលកខណៈបងម់ ្បាកល់ ែរើ លៅឆុងវគ្គ និងការម្បាកម់ ្បចកំា ខ (End of Term) កុងន ករណលំាហូរ អនកធានា សាឆម់ ្បាកម់ ្បចកំា ខអតងិ ជិ នរនិ អាឆបងស់ ងម្តឡប់ម្បចកាំ ខរកវញិ បាន។ រយៈលព្លអនុលម្ោះ ៣. ឆលាំ ពាះលោលបណាំ ងឥណទានកុងន ការបងបក លងនកើ ផលកសិករទម ាងាំ ឡាយណាកែលានឆណំា ូ លលទៀងទាតម់ ្បចកំា ខ អាឆលសើសន ុំាបងស់ ងឥណទានជាលកខណៈបងម់ ្បាកល់ ែរើ រលំា ស់លងរ នងិ ការម្បាកម់ ្បចកាំ ខ។ រហូតែល់ ៧០% ថ្នតថ្រមៃ ្ទព្យដ្ឋកធ់ ានា (សម្ាបល់ ោលបណំា ងទូលៅ)។ រហូតែល់ ៦០% ថ្នតថ្រៃម្ទព្យដ្ឋក់ធានា (សម្ាបល់ ោលបណាំ ងទិញែល្ើកវ សិករ)ម ។ ាន ឬ ោម ន (អាម្ស័យលលើការសិកាវាយតថ្រៃជាកក់ សតង) ➢ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ផដល់ការអនុលម្ោះកុនងការបងម់ ្បាកល់ ែរើ សងម្តឡបម់ ្បចកំា ខរយៈលព្លលម្ឆើនបាផំ ុត ៦កខ ែំបា ូង លដ្ឋយលោងលលើសាា នភាព្ជាកក់ សងដ ថ្នលាំហូរសាឆម់ ្បាកអ់ តងិ ិជន កតលទាះោងណាអតិងិជនតម្រូវឲ្យបងក់ ារម្បាករ់ ាល់កខ។ ➢ លកខខ ណឌ លនះអនុញ្ញជតឆលាំ ពាះកតឥណទានបងម់ ្បាកល់ ែើររលាំ ស់លងរ នងិ ការម្បាកម់ ្បចកំា ខ (Monthly Declining) និង បងរ់ លាំ ស់លងរ (Annuity) កតបលុ ណាណ ះ ។ លកខខណឌ រិនតម្រូវឲ្យឆុះហតាលលខាលលើកិឆេសនាបលងើកតហុបូកតកសម្ាប់បៃងទ់ ន់ និងបៃងរ់ ងឹ កែលានទាហំ ំាែូឆខាងលម្ការ៖ ការឆុះហតាលលខា ១. សម្ាបប់ ៃងទ់ ន៖់ លលើកិឆសេ នាបលងកើត • ទំាហឥំា ណទានរហូតែល់ ៥.០០០ែុលាៃ រ លឆញលដ្ឋយរែាបាល ឃុាំ ឬ សង្កក ត។់ ហុបូកតក • ឥណទានឥណទានរហូតែល់ ១០.០០០ែុលាៃ រ លឆញលដ្ឋយរែាបាល ខណឌ ឬ ម្សកុ ។ ២. សម្ាបប់ ងៃ រ់ ងឹ ៖ ទហាំ ាឥំ ណទានរហូតែល់ ១០.០០០ែុលាៃ រ។ 1.4. ឥណទានទានឆ់ តិ ត លកណខ ៈផលិតផល លកខខណឌ លរតែិ អតិងិជន ជាឯកតតជនកែលានឆណាំ ូ លលទៀងទាត់ ែូឆជារន្រនតរាជការ បុគ្លគ ិកអងកគ ារម្ករុ ហុន/សហម្ោស ករមករ លរាងឆម្ក/សំាណង.់ ..។ ទហំា ាំឥណទាន រហូតែល់ ១០,០០០ ែុលាៃ រ ឬ សររូលនងឹ របូ យិ បណ័ ណ លផេង $100- $3,000 $3,100- $5,000 $5,100- $8,000 $8,100- $10,000 អម្ាការម្បាកម់ ្បចកាំ ខ ១.៥០% ១.៤៥%- ១.៥០% ១.៤០%- ១.៥០% ១.៣០%- ១.៥០% កថ្ម្រលសវារែាបាល ១.៥០% - ២.០០% កថ្ម្រម្បតបិ តតិការម្បចកំា ខ ០.៤០% - ០.៥០% ០.៣០% - ០.៥០% (ោម ន) រយៈលព្លករេ ៣៦ កខ ៤៨ កខ ៦០ កខ ៦០ កខ ទាហំ ំាករេ ម្បលភទបៃង/់ ម្ទព្យដ្ឋកធ់ ានា ទហាំ ំាឥណទានកែលអាឆខបេ ាន បងៃ រ់ ងឹ ៖ លឆញលដ្ឋយការោិ ល័យសុរលិ ោែម្កងុ /ម្សុក/ខណឌ ។ ារម្បលភទបៃង/់ ម្ទព្យធានា រហូតែល់ ១០,០០០ ែុលាៃ រ បៃងទ់ ន់៖ លឆញលដ្ឋយរែាបាលម្កងុ /ម្សកុ /ខណឌ ។ រហូតែល់ ៥,០០០ ែុលាៃ រ បៃងទ់ ន៖់ លឆញលដ្ឋយរែាបាលឃុ/ាំ សង្កក ត់ ។ ការឆុះហតលា លខាលលើកឆិ សេ នា រនិ តម្រូវឲ្យឆុះហតាលលខាលលើកឆិ េសនាបលងកើតហុបុកតកព្ ឃុំា/សង្កក ត់ សម្ាបម់ ្បលភទបងៃ រ់ ងឹ ឬបៃងទ់ ន់ ារ បលងតកើ ហុបូកតក កម្រតិ ទហាំ ំាឥណទានខាងលលើ ។ ម្បលភទករេ របូ ិយវតុា ម្បលភទលលខកូែរបូ ិយវតុា ម្បលភទលលខកូែរបូ ិយវតុា រយៈលព្ល < = ១២ កខ រយលព្ល > ១២ កខ លលខកូែផលិតផល ករទេ ានឆ់ តិ ត កខរម 661 664 ែុលាៃ រ 662 665 បាត 663 666 រយៈលព្លអនុលម្ោះ រហូតែល់ ០៦ កខ (បងក់ តការម្បាក)់ រលបៀបសង ១.សងការម្បាក់ នងិ ម្បាកល់ ែរើ រាល់កខ ឬ រលាំ ស់ងយឆុះ(Declining) ២.សងការរលំា ស់លងរ (Annuity ) ។ 10
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផាំ ុតលែើរបលជាគ្ជយ័ អឆលនវតុដា ្ឋកធ់ ានា ែ ផះា អោរ (បៃងរ់ ងឹ ឬ បងៃ ទ់ ន)់ អនកធានា ាន ឬ ោម ន (អាម្ស័យលលើការសិកាវាយតថ្រៃជាកក់ សងត ) 1.5. ឥណទានបនាា ន់ លកខណៈផលិតផល លកខខណឌ លរែតិ ម្បលភទឥណទាន ឥណទានលកខណៈបគុ ្លគ កែនកាំណតផ់ លបម័ ្ត ២% ថ្នផលបម័ ្តឥណទានសរបុ ថ្នសាខានរយួ ៗ អតងិ ជិ នលោលលៅ - អតិងិជនចស់ និងអតិងិជនងម កែលរងផលបះពាល់លដ្ឋយជំងា ឺរាតតាតកូវែ១៩ និងអនកកែលម្តូវការសាឆម់ ្បាក់ ភាៃ រៗ ឬបនាា ន់ លែើរបម្ទម្ទងក់ ារឆំាណាយកែលរនិ បានរពំា ្ឹងទុកកុនងករណបនាា នល់ ៅកុនងម្គ្សួ ារ ។ លោលបាំណងឥណទាន - អតិងិជនចស់កែលម្តូវការសាឆម់ ្បាកល់ ែរើ បល្ើកវ ារបងស់ ងម្បាកក់ រេជារួយលជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន។ ឯកសារភសុាត ង - សម្ាបអ់ តិងជិ នកែលម្តូវការសាឆម់ ្បាកល់ ែរើ បសាដ រអាជវករលម ឡងើ វញិ ។ រយៈលព្លឥណទាន - អតងិ ិជនកែលានឆំាណូ លលទៀងទាត់ (ម្បាកក់ ខ ឬ អាជវករមម្សបឆាប)់ ។ - រនិ ានម្បវតបិត ងស់ ងយតឺ ោវកុនងរយៈលព្ល០៦កខឆុងលម្កាយ កែលបញ្ជជកល់ ដ្ឋយរបាយការណ៍ ឥណទានCBC។ ១. លែើរបោមំា ្ទែល់អតិងិជនចស់កែលរងផលបះពាល់លដ្ឋយជំងា ឺរាតតាតកូវត១៩ លែរើ បបលាំ ព្ញបកនារនូវការខាត បងម់ ្បាកឆ់ ាណំ ូ ល បងថ់ ្ងៃលសវាលផេងៗ នងិ ការឆំាណាយកែលពាកព់ ្ន័ ធលផេងៗលទៀត។ ២. លែរើ បោមំា ្ទែល់ការឆាំណាយកែលរនិ បានរពាំ ្ឹងទុករុនរបស់អតិងិជនចស់ នងិ ងទម ាងំា អស់កែលានវបិ តិផត ្តា ល់ ខួនៃ ឬលម្ោះរហនតរាយ ។ រាល់ឯកសារ ទាងំា ឡាយណាកែលអាឆកាណំ តអ់ តសត ញ្ញជណភសុាត ងបាន។ សាគ ល់៖ រន្រនតឥណទានម្តូវឆុះលៅសិកាអតងិ ជិ នលដ្ឋយផ្តា ល់បនាា បព់ ្ទទលួ បានព្ត័ ា៌ ន។ ចបព់ ្ ៦កខ ែល់ ២៤កខ ទំហា ំាឥណទាន - សម្ាបអ់ តិងិជនចស់៖ ចបព់ ្ ១០០ែុលាៃ ែល់ ៥,០០០ែុលាៃ រ - សម្ាបអ់ តិងិជនងម៖ រហូតែល់ ៣,០០០ែុលាៃ រ។ របូ ិយបណ័ ណ ម្បាកល់ រៀល និងម្បាកែ់ ុលាៃ រ ១០១ លលខកូែផលិតផល ម្បាកល់ រៀល ១០៣ ម្បាកែ់ ុលាៃ រ អម្ាការម្បាក់ (ម្បចកំា ខ) ១.៤០% ែល់ ១.៥០% កថ្ម្រលសវារែាបាល ១.00% ែល់ ២.០០% កថ្ម្រលសវាម្បចកាំ ខ ០.២០% ែល់ ០.៣០% រលបៀបបងស់ ង ១. រលំា លាះលងរ ២. រលាំ លាះងយឆុះ រយៈលព្លអនុលម្ោះ រហូតែល់ ០៦កខ (បងស់ ងកតការម្បាក)់ ទទលួ យកម្ទព្យធានាែូឆជា បងៃ ់ែ/ផាះ ឬ បណ័ ណ សាគ ល់ោនយន៖ត ម្ទព្យធានា - សម្ាបអ់ តិងិជនចស់៖ សំាលៅលៅម្ទព្យធានាកែលានម្សាបរ់ បស់អតិងិជនសករមលហយើ រនិ ម្តូវលលើសព្ ៧៥% ថ្នតថ្រៃថ្នម្ទព្យធានាលនាះលឡើយ ។ - សម្ាបអ់ តងិ ិជនងម៖ រហូតែល់៦០%ថ្នតថ្រៃបញ្េជាំ ។ លទធភាព្បងស់ ង - អតងិ ជិ នចស់៖ ្ំាជាងឬលសើមរ ១.០០ែង ថ្នម្បាកឆ់ ណំា ូ លសុទធសរបុ ។ - អតងិ ជិ នង៖ម ្ជំា ាងឬលសើរម ១.២០ែង ថ្នម្បាកឆ់ ំណា ូ លសុទសធ របុ ។ ការកណំា តល់ លើការសង ានរយៈលព្ល ០៦ កខ ។ ផ្តតឆរ់ ុនកាលកាំណត់ ការព្និ យ័ - ការសងយឺតោវ៖ ព្ិនយ័ ៣៦% កុនង០១ឆ្ន ំា ឬ៣% កុនង១កខលោងារការម្បាកក់ ែលសងយឺតោវ ។ អនកធានា - ការបងផ់ ្តតឆ៖់ ព្និ យ័ ៣% លលើឆាំននួ ម្បាកល់ ែើរកែលម្តូវបងស់ ង សម្ាបក់ ារបងផ់ ្តត ឆក់ ុនងរយៈលព្ល០៦កខែំបា ូង។ - ាន ឬ ោម ន (អាម្ស័យលលើការសិកាវាយតថ្រជៃ ាកក់ សតង) 11
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ លកណខ ៈផលិតផល លកខខណឌ លរតែិ អនកអនុរត័ ការវាយតថ្រៃឥណទាន ទាំហំាឥណទាន សិទិធអនុរត័ ឥណទាន រន្រនតឥណទាន និង គ្ណៈករកម ារឥណទានកម្រតិ ១ ម្គ្បទ់ ាំហាំឥណទានកែលលសើនសុាំទាងំា អស់ ម្បធានម្កុរសាខា 1.6. ឥណទានធានាជាម្ករុ លកណខ ៈផលិតផល លកខខណឌ លរែតិ អតងិ ជិ នកែលានអាជវករមខាន តតូឆ បុគ្លគ ិកម្ករុ ហុន/លរាងឆម្ក រន្រនតរាជការ អនកកែលានឆណំា ូ លលទៀងទាត់ អតិងជិ នលោលលៅ នងិ កសិករកែលម្បកបរបរកសិករមានម្បាកឆ់ ំណា ូ លាររែូវកាល។ ានព្ ២ លៅ ៤ នាក់ (អកន កែលរស់លៅកុងន ភរូ ជិ ារយួ ោន ឬភរូ ជិ ាបោ់ ន ) ឆំាននួ សាជិកម្ករុ ម្បាកល់ រៀល (KHR) របូ ិយបណ័ ណ ឥណទាន ១. ម្ករុ ធានា (ោម នម្ទព្យបញ្េជា)ំ ទំាហាំឥណទានសម្ាបស់ ាជិកាន កៗ់ ទំហា ំាឥណទានលម្ឆើនបាផំ ុតកុងន រយួ ម្ករុ ធានា ៤០០,០០០ ែល់ ៤,០០០,០០០លរៀល រនិ លលើសព្ ១២,០០០,០០០ លរៀល ២. ម្កុរធានា (ានម្ទព្យបញ្េជំា) ទំាហាំឥណទាន រយៈលព្លឥណទាន ទហំា ាំឥណទានសម្ាបស់ ាជិកាន កៗ់ ទហាំ ំាឥណទានលម្ឆើនបំាផុតកុងន រយួ ម្ករុ ធានា រនិ លលើសព្ ២០,០០០,០០០ លរៀល ឬរនិ លលើសព្ ១០០% ថ្ន តថ្រៃ ៤០០,០០០ ែល់ ៨,០០០,០០០លរៀល ម្ទព្យធានាល្ៀបនឹងទំាហាំ ឥណទានសរបុ កុងន ម្កុរធានា ។ រយៈលព្ល (តិឆបាំផុត និង យូរបផំា ុត) ទំាហំាឥណទាន (គ្ិតជា កខរម លរៀល) ០៦ ែល់ ១២ កខ ៤០០,០០០ ែល់ ២,០០០,០០០ ២,០០០,១០០ ែល់ ៤,០០០,០០០ ០៦ ែល់ ២៤ កខ ៤,០០០,១០០ ែល់ ៨,០០០,០០០ ០៦ ែល់ ៣៦ កខ អម្ាការម្បាកម់ ្បចកាំ ខ ១,៥០% កថ្ម្រលសវារែបា ាល ២,០០% ថ្នឥណទានអនុរត័ កថ្ម្រលសវាម្បចកាំ ខ ០,៥០% ថ្នសរតុលយឥណទានកែលលៅសល់ រលបៀបបងស់ ងម្តឡប់ ១. ការបងម់ ្បាកល់ ែើររលំា ស់លងរ និងបងក់ ារម្បាកម់ ្បចាកំ ខ (Straight Line Declining Payment Mode) ២. ការបងម់ ្បាកល់ ែរើ ឆុងវគ្គ នងិ ការម្បាកប់ ងម់ ្បចកាំ ខ (Balloon Payment Mode) ៣. ការបងម់ ្បាកល់ ែើរជាែំាណាកក់ ាលលសើរម ៗោន លរៀងរាល់ ២, ៣, ៤ និង ៦កខ រងដ និងការម្បាកប់ ង់ម្បចកំា ខ (Semi-Balloon Payment Mode) សុវតាភិ ាព្ឥណទាន ១. ការធានាោន លៅវញិ លៅរកកុងន ម្ករុ ជារយួ ោន ៖ ម្គ្បស់ ាជិកម្ករុ ម្តូវកតធានាោន លៅវញិ លៅរក និងម្តូវទទួល សាគ ល់បំណា ុ លរបស់សាជកិ កុងន ម្កុរជាបំាណុ លររួ កុងន ម្កុរធានា ។ ២. ការដ្ឋកម់ ្ទព្យធានា (សម្ាបម់ ្ករុ ធានាានម្ទព្យធានា)៖ បកនរា លលើការធានាោន លៅវញិ លៅរករបស់សាជកិ ម្កុរគ្ឺានម្ទព្យធានារយួ លផេងលទៀត កែលសាជិកលៅកុនងម្ករុ ធានាដ្ឋកម់ ្ទព្យលែើរបធានាលលើបំណា ុ លររួ របស់ ម្កុរធានាខួនៃ ។ តថ្រមៃ ្ទព្យធានា (LTV) តម្រូវឲ្យានោងតឆិ ១០០% ថ្នទាំហំាឥណទានសរបុ កុនងម្កុរ (សម្ាប់ ម្កុរធានាកែលានម្ទព្យធានា) ។ ៣. ការទទលួ សាគ ល់បាណំ ុ លព្ម្ករុ ម្គ្សួ ារ៖ ម្គ្បស់ ាជិកម្ករុ ធានាាន កៗ់ ម្តូវានការយល់ម្ព្រព្ម្កុរម្គ្ួសារ របស់ខួៃនលលើបណំា ុ លកែលបានខជេ ាលកណខ ៈម្កុរធានាោន ។ បញ្ជជក៖់ ករណលនះ ម្កុរម្គ្ួសាររបស់អតិងិជន (ប/ដ ម្បព្នធ ឬឪព្ុកាដ យ) ម្តវូ ផដិតលរថ្ែលលើកឆិ សេ នាខបេ រលិ ភាគ្កុនង នារជាអនកឆូលររួ ខេ ។ 12
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផាំ ុតលែើរបលជាគ្ជយ័ លកណខ ៈផលិតផល លកខខណឌ លរែតិ • តម្រវូ ឲ្យម្គ្បអ់ តិងិជនកែលលៅកុនងម្កុរធានាជារយួ ោន ម្តវូ រកលបកើ ម្បាកឥ់ ណទានទាងំា អស់ោន ជាចបំា ាឆ។់ លកខខណឌ ថ្នការបលញ្េ ញ ម្បសិនលបាើ នសាជិកនរណាាន កអ់ វតតាន ឥណទាននងិ រនិ ម្តូវបានបលញ្េ ញលៅសាជិកទាងាំ អស់លៅកុងន ម្កុរ ឥណទាន លនាះលទ។ • អតងិ ិជនអាឆលបើកម្បាក់ឥណទានាររយៈការរោិ ល័យលជាគ្ជ័យ ឬ ាររយៈគ្ណនវង (ករណលនះ តម្រវូ ឲ្យ អតងិ ជិ នានគ្ណនវង)។ អតងិ ជិ នអាឆលសើបន កនារឥណទានលៅកុងន ម្ករុ របស់ខួៃនផងកែរ ករណសាជកិ ែថ៏ ្ទលទៀតរិនបានបងផ់ ្តដ ឆា់ រ លកខខណឌ ែូឆខាងលម្ការ៖ លកខខណឌ ថ្នការផដល់ • អតិងជិ នកែលខឥេ ណទានបកនរា បាន គ្ឺអតិងជិ នកែលបានបងផ់ ្តដ ឆរ់ ឆួ រាល់នូវឆានំ ួនករកេ ែលបានខេលៅកុនង ឥណទានបកនរា ម្កុរ នងិ រយៈលព្លករលេ ៅកុនងម្កុររបស់ោតល់ ៅសល់លម្ឆនើ ជាង ឬលសើមរ ០៦ កខ រនុ ថ្ងផៃ ុតកណំា ត់ថ្នកិឆេសនា ។ • រយៈលព្លករបេ កនារគ្មឺ ្តូវានរយៈលព្លែូឆោន នងិ រយៈលព្លឥណទានម្កុររបស់ោតក់ ែលលៅសល់ កតរនិ ម្តូវតិឆជាង ០៦កខ លនាះលឡយើ ។ • ទំាហាឥំ ណទានកែលអាឆលសើនសុាំងម ម្តូវានឆនាំ ួនែូឆោន នឹងឆនំា ួនឥណទានព្រុនកែលោតប់ ានខលេ ៅកុនងម្កុរ ។ បញ្ជជក៖់ កុនងករណលនះ សាជកិ ទាងំា អស់ម្តវូ កតានការឯកភាព្ោន និងទទលួ សាគ ល់ ថ្នការលសើសន ុំាឥណទានងមលនះ លទបើ អតិងជិ នលនាះអាឆខេលឡងើ វញិ បាន។ ការទទលួ សាគ ល់លលើ • ម្តូវានការឆុះហតាលលខាលលើ “កឆិ េសនាខបេ រលិ ភាគ្” លដ្ឋយលរភូរិ (សម្ាបម់ ្កុរធានាកែលោម នម្ទព្យធានា)។ ឯកសារឥណទាន • សម្ាបម់ ្ករុ ធានាកែលានម្ទព្យធានា គ្ឺរនិ តម្រូវឲ្យានការឆុះហតាលលខាលលើ “កឆិ េសនាខេបរលិ ភាគ្” និង “កឆិ សេ នាបលងតកើ ហុបូកតក” លនាះលឡើយ ។ ការបងផ់ ្ដតឆម់ ្បាក់ អតិងិជនកែលបងផ់ ្តដ ឆម់ ្បាកឥ់ ណទានកុនងកឡាំ ុងលព្ល ០៦ កខែំបា ូងថ្នកិឆេសនាឥណទាន តម្រូវឲ្យបងម់ ្បាកព់ ្ិនយ័ ឥណទានរុនកាលកាណំ ត់ ឆានំ នួ ៣% ថ្នម្បាកល់ ែើរកែលម្តវូ បងផ់ ្តដ ឆ់ ។ ទាងាំ ម្បតិបតតកិ ារ ១. ការបលញ្េ ញឥណទាន៖ ការបលញ្េ ញឥណទានគ្អឺ ាឆអនុវតតបានសម្ាបក់ ត៖ សិទធិអនុរត័ ឥណទាន ក. លៅការោិ ល័យរបស់ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ឬ ខ. ការបលញ្េ ញករេាររយៈគ្ណនវង (ករណលនះ តម្រវូ ឲ្យអតងិ ិជនានគ្ណនវង) ២. ការបងស់ ងឥណទាន៖ ការបងស់ ងម្តូវល្ើវលឡងើ ាររយៈ៖ ក. លៅការោិ ល័យរបស់ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ខ. ាររយៈភាន កង់ ្ករលផារម្បាកក់ ែលជាថ្ែគ្ូរសហការ ានែូឆជា វង និង ម្ទាូ នន់ ។ ទំាហាឥំ ណទាន (កុនងរយួ ម្ករុ ) អនកសិកាវាយតថ្រៃ អនកអនុរត័ រហូតែល់ ៦,០០០,០០០លរៀល រន្រនតឥណទាន/ម្បធានម្កុរសាខា ម្បធានម្ករុ សាខា ្ាំជាង ៦,០០០,០០០លរៀល រន្រនតឥណទាន/ម្បធានម្ករុ សាខា នាយកសាខា 1.7. ឥណទានលអឡិឆម្តនូ ិឆ (Mobile Device Loan) លកណខ ៈផលិតផល លកខខណឌ លរែតិ ល្ម ះផលិតផល ឥណទានលអឡិឆម្តនូ ិឆ អតិងិជនលោលលៅ កែលានឆណាំ ូ លលទៀងទាតម់ ្បចកាំ ខព្ម្បាកល់ បៀវតេ ររួ ានអតិងិជនកែលជាករមករ ករកម ារនលរាងឆម្ក បគុ ្លគ ិកម្ករុ លកខខណឌ អតិងិជន ហុនឯកជន បុគ្លគ ិកអងកគ ារលម្ៅរដ្ឋា ភបិ ាល ម្គ្ឹះសាា នរម្កូហិរញ្ញ វតុ/ា ្នាោរ និងបុគ្គលិកសាា បន័ រែកា ែលម្តូវការរលូ ន្ិ សិ ម្ាបឆ់ ំាណាយផ្តា ល់ខួៃនរបស់ព្កួ លគ្។ - ជាបុគ្លគ កែលានអាយុ ចបព់ ្ ១៨ ែល់ ៤៥ឆ្ន ាំ - ជាបគុ ្គល កែលានឆណាំ ូ លម្បចកាំ ខលទៀងទាតព់ ្ម្បាកល់ បៀវតេ ព្លរាងឆម្ក ម្ករុ ហុនឯកជន អងកគ ារលម្ៅរដ្ឋា ភបិ ាល ម្គ្ះឹ សាា ន/្នាោរ នងិ បុគ្លគ ិករដ្ឋា ភបិ ាល។ - ជាបគុ ្លគ កែលានអាសយដ្ឋា នឆាស់លាស់ ឬរស់លៅកុងន ផាះជួល (ឆាលំ ពាះបគុ ្លគ កែលរស់លៅផាះជលួ ម្តូវានរយៈ លព្លរស់លៅកុនងផាះជួលោងតិឆ ០៦ កខលឡើងលៅ) 13
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផាំ ុតលែើរបលជាគ្ជយ័ លកណខ ៈផលិតផល លកខខណឌ លរតែិ - ម្តវូ កតជាបុគ្គលិកកែលបានបលំា ព្ញការង្ករោងតឆិ ០៦កខ ជាបក់ ារសាកលបងការង្ករលៅកុនងសាា បន័ បឆុេបបនន លោលបំណា ងករេ - ជាបគុ ្លគ ិកកែលានម្បវតិតបងស់ ងករេលែ របូ យិ បណ័ ណ ករេ - ានការឯកភាព្ព្ម្ករុ ម្គ្សួ ារ ឬប/ដ ម្បព្នធ ជារុន ។ ទំហា ាំករេ លទភធ ាព្កែល ទញិ ទូរស័ព្ា និងលម្គ្ឿងលអឡឆិ ម្តូនិឆ។ ម្បាកល់ រៀល (KHR) និងម្បាកែ់ ុលាៃ រ (USD) អាឆខេបាន ម្បាកល់ រៀល (KHR) រយៈលព្លករេ អម្ាការម្បាកម់ ្បចកំា ខ តូឆជាង ឬលសើរម ២,០០០,០០០លរៀល ្ាំជាង ២,០០០,០០០លរៀល ឬ ៥០០ែុលាៃ រ កថ្ម្រលសវារែាបាល រលបៀបបងស់ ងម្តឡប់ • រនិ លលើសព្ ៩០% ថ្នតថ្រទៃ ូរស័ព្ា ឬលម្គ្ឿងលអឡិឆម្តូនឆិ និង សុវតាិភាព្ម្បាកក់ រេ • រនិ លលើសព្ ១.៥ ែង ថ្នម្បាក់កខលោលថ្នម្បាកក់ ខបឆុេបបន។ន ឯកសារបញ្ជជក់ ព្ ០៦ លៅ ១២ កខ។ ម្បាកឆ់ ាំណូ ល ១.៥% ឯកសារបញ្ជជក់ ការសាន កល់ ៅ ៨% ថ្នករអេ នុរត័ ។ ព្ត័ ា៌ នទនាំ ាកទ់ ំនា ង បងម់ ្បាកក់ រេលងរម្បចកាំ ខ (Annuity)។ អនកធានាករេ ១. ការតំលា ឡើងករវម ្ិ ម្បតិបតតកិ ារទូរស័ព្ា៖ ម្គ្បអ់ តិងជិ នម្តូវកតយល់ម្ព្រឲ្យតលំា ឡើងករមវ្ិ ម្បតិបតិតការទូរស័ព្ាលែរើ បង្កយ ម្សួលផលដ ់ព្ត័ ា៌ នែល់អតងិ ជិ ន ។ ទាងំា ម្បតិបតកិត ារ ២. ការែងឹ ឮព្ម្ករុ ម្គ្សួ ារ៖ ទារទារឲ្យានការែឹងឮព្អាណាព្ាបាល/ឪព្ុកាដ យ ឬបដ/ម្បព្នធ ឬសាឆញ់ ាតិផ្តា ល់រុន ទទលួ ករ។េ បញ្ជជក៖់ ករណលនះ រន្រនឥត ណទានទទួលបនុាកដ្ឋឆខ់ ាតម្តូវទូរស័ព្ាបញ្ជជកជ់ ារយួ ម្កុរម្គ្សួ ារ (ឪព្ុាដ យ/ បដម្បព្នធ)ជារុន រុនផដល់ឥណទាន ។ ៣. សាកេ៖ គ្ទឺ ារទារឲ្យានសាកេាន ក់ ជាព្លិ សសសាឆញ់ ាតិ ឬរតិ ភត ក័ រិត បស់អតិងិជន កែលល្វកើ ារជារយួ ោន ឬសាន ក់ លៅកុនងផាះ/បនាបជ់ លួ ជារយួ ោន ។ សាកេម្តវូ កតផលដ ់ព្ត័ ា៌ នែូឆជា ល្ម ះ លលខទូរស័ព្ា អតសត ញ្ញជណបណ័ ណ ងតឆរៃង និងកាតបុគ្គលិក ។ - កាតសាគ ល់ខួនៃ បគុ ្គលិក (តម្រវូ ឆាបល់ ែរើ ) - បណ័ ណ ប.ស.ស (តម្រូវឆាបល់ ែើរ) និង - បណ័ ណ លបើកម្បាកល់ បៀវតេ ឬ - លិខិតបញ្ជជកម់ ្បាកក់ ខ ៣កខឆុងលម្កាយ ព្ម្កុរហុន ឬ - លសៀវលៅការង្ករ ងតឆរៃង (លបើាន)។ - វកិ កយបម័ ្ត បងទ់ កឹ បងល់ ភៃើង ឬ - វកិ កយបម័ ្តបងថ់ ្ងៃជលួ ផះា /បនាបស់ ាន កល់ ៅ កែលានហតាលលខាាេ ស់ផាះ ឬ - លិខិតបញ្ជជកក់ ារសាន កល់ ៅព្លរភូរិ ឬ ាេ ស់ផាះជលួ (អាឆលលើកកលងបាន)។ - លលខទូរស័ព្ាអតិងិជន (កែលបានដ្ឋកក់ ុនងទូរស័ព្កា ែលទញិ លម្បើករេព្ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន) - លហវសបកុ (Facebook) របស់អតិងិជនផ្តា ល់ - លលខទូរស័ព្សា ាកេ និង - លលខទូរស័ព្មា ្ករុ ម្គ្ួសារ (ប/ត ម្បព្នធ ឬឪព្ុកាដ យ ឬ សាឆញ់ ាតផិ ្តា ល់)។ ១. ម្ទព្យធានា៖ រិនតម្រូវឲ្យានម្ទព្យធានាករេ ២. អកន ធានា ៖ រនិ តម្រូវឲ្យានអកន ធានាករេ ។ ១. ការលសើសន ុាំករេ និងការបលញ្េ ញករេ ៖ ការលសើនសុាំករេ ម្តូវបានល្វើលឡើងលៅារបណាដ ហាងលកទ់ ូរស័ព្ា និងលម្គ្ឿង លអឡិឆម្តូនិឆកែលជាហាងថ្ែគ្ូរសហការជារយួ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ។ ២. ការបងស់ ងករេ ៖ ការបងស់ ងម្តូវល្ើលវ ឡងើ ាររយៈការោិ ល័យរបស់ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ឬាររយៈភាន កង់ ្ករ លផារម្បាកក់ ែលជាថ្ែគ្ូរសហការ ានែូឆជា វង និង ម្ទូានន់ ។ 14
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផាំ ុតលែើរបលជាគ្ជយ័ លកណខ ៈផលិតផល លកខខណឌ លរតែិ ការបងល់ ម្ឆនើ ជាង អនុញ្ញជតឲ្យបងរ់ លាំ ស់លម្ឆើនជាងារាងសងម្បាកល់ ដ្ឋយព្ុំាទទលួ ព្និ យ័ លឡើយ។ ារាងសងម្បាក់ ការបងផ់ ្ដតឆម់ ្បាកក់ រេ អតិងិជនកែលបងផ់ ្តដ ឆម់ ្បាកក់ រេកុងន កំឡា ុងលព្ល ០៦ កខែាំបូងថ្នកឆិ សេ នាករេ តម្រូវឲ្យបងម់ ្បាកព់ ្ិនយ័ ឆនំា ួន ៣% ថ្ន រុនកាលកាំណត់ ម្បាកល់ ែើរកែលម្តូវបងផ់ ្តដ ឆ់ ។ សិទិធអនុរតឥ័ ណទាន ≤៥០០ែុលាៃ រឬសររូលរបូ យិ បណ័ ណ លផេង > ៥០០ ែុលាៃ រ ឬ សររូលរបូ ិយបណ័ ណ លផេង រន្រនតវាយតថ្រៃឥណទាន ម្បធានវាយតថ្រៃឥណទាន 1.8. ឥណទានោនយនត ➢ លលខកូែសំារាបផ់ លិតផលឥណទានរងយនត នងិ រូតូ៖ ម្បលភទករេ របូ យិ វតុា ម្បលភទលលខកូែរបូ ិយវតុា ម្បលភទលលខកូែរបូ យិ វតុា រយៈលព្ល < = ១២ កខ រយលព្ល > ១២ កខ កខរម 943 946 ឥណទានោនយនត និង រូតូ ែុលាៃ រ 944 947 បាត 945 948 1.8.1 ឥណទានរូតូ លកខណៈផលិតផល លកខខណឌ លរតែិ លោលបំាណងករេ ទិញរតូ ូ លែរើ បលម្បើម្បាស់លកខណៈផ្តា ល់ខួៃន ឬអាជវករម ។ ទហាំ ំាម្បាកក់ រេ ៥០០ រហូតែល់ ៥,០០០ ែុលាៃ អាលររកិ ឬរបូ ិយបណ័ ណ សររលូ រយៈលព្លករេ ១២ ែល់ ៣៦កខ អម្ាការម្បាក់ ១.៥០ % កថ្ម្រលសវារែបា ាល ១.៥០ % កថ្ម្រលសវាម្បចកំា ខ ០.៦៦៦ % ការទាៃ កទ់ ុន តម្រវូ ឲ្យអតងិ ិជនរកកានក់ ារោិ ល័យទទួលម្បាកក់ រេលដ្ឋយផ្តា ល់។ ការទាៃ កទ់ ុនម្តូវល្វើលឡើងជាសាឆម់ ្បាក់។ រលបៀបសង ▪ សងការរលាំ ស់លងរ (Annuity) លកខខណឌ រូតូ រូតូម្កដ្ឋសព្នធ (ទាាំងរតូ ូងម និងរតូ ូកែលលម្បើម្បាស់រឆួ ) និងរូតូកែលានសាៃ កលលខម្សាប។់ ករសម ិទធលិ លើរូតូ ជាករមសិទធរិ បស់អតិងិជន លទភា ាព្បងស់ ង អតិងជិ នម្តូវានលទាភាព្្ជំា ាង ឬ លសើមរ ១.៥០ % ករលេ ្ៀបនងិ ម្ទព្យធានា អាឆលសើរន សុំាឥណទានរហូតែល់ ៩០% ថ្នម្ទព្យធានា សុវតភិា ាព្ករេ - តម្រវូ ឲ្យដ្ឋកក់ ាតម្គ្រូតូ ជាម្ទព្យធានា - ការទញិ ធានារ៉ា បរ់ ងអាស្រ័យតាមស្ថា នភាព ជាកស់ ្រែងរបរ់អតិថិជន ឆ្ន ផាំ លិតរបស់រូតូ - អនុញ្ញជតឲ្យទិញរូតូកែលានអាយុតូឆជាង ៥ ឆ្ន គំា ្ិតព្ឆ្ន កំា ែលផលិតផល អនកធានា - អាម្ស័យលលើសាា នភាព្ជាកក់ សតងរបស់អតងិ ិជន។ លកខខណឌ សងផ្ដតឆរ់ ុន - ព្ិនយ័ ៣% ថ្នទំាហមំា ្បាកក់ ែលបានបងផ់ ្តត ឆ់ កុងន ករណអតិងជិ នបងផ់ ្តត ឆក់ ុងន រយៈលព្ល ៦កខ កាលកណំា ត់ ការសងលលើសព្ឆំាននួ • អតិងជិ នអាឆសងលលើសបានលុះម្ាលម្បមើ ្បាស់ករបេ ានរយៈលព្ល៦កខ។ កុនងារាងសងម្បាក់ • ការសងម្បាកល់ ែើរលលើស កែលរនិ លោរព្ារលកខខ ណឌ ខាងលលើ ម្តូវដ្ឋកឆ់ ូលលៅកុនងគ្ណនជំពា ាករ់ បស់អតិងិជន ទាងំា ទិញរតូ ូ អនុញ្ញជតសម្ាបក់ ារទញិ រូតូជារយួ ហាងរូតូកែលអតិងជិ នល្វើការលម្ជសើ លរសើ ។ 15
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ 1.8.2. ឥណទានរងយនត 1.8.2.1 ឥណទានរងយនរត យួ ទកឹ លកខណៈផលិតផល រងយនតរយួ ទឹកសាៃ កលលខ រងយនតរយួ ទឹកម្កដ្ឋសព្នធ ទាហំ ាំឥណទាន ២,៥០០ ែល់ ៥០,០០០ (ែុលាៃ រ) អម្ាការម្បាក់ ១,៣០% លៅ ១,៥០% លសវាម្បចកាំ ខ ០,២០% លៅ ០,៣០% ទុនឆូលររួ ២០% ១០% លសវារែាបាល ១,១៥% រយៈលព្ល ១២ ែល់ ៦០កខ ១២ ែល់ ៧២កខ ជ ភ លអស (GPS) តម្រូវ លសវាធានារាបរ់ ង តម្រូវសម្ាប់ទាហំ ំាឥណទាន្ាជំ ាង១៥.០០០ ែុលាៃ រ ឆុះបនុាកោនយនត តម្រូវសម្ាបទ់ ហំា ាឥំ ណទាន្ាំជាង ៥.០០០ ែុលាៃ រ ការបលញ្េ ញឥណទាន ជាសាឆម់ ្បាក/់ រូលបបទានបម័ ្ត ឆាំននួ សាា បន័ កាំព្ុងជំាពាក់ -៣ សាា ប័នររួ ទាងាំ ករេជារយួ លជាគ្ជយ័ -៣ គ្ណនររួ ជារយួ លជាគ្ជយ័ 1.8.2.2. ឥណទានរងយនតងមម ្កដ្ឋសព្នា លកណខ ៈផលិតផល លកខខណឌ លរតែិ ៥,០០០ ែុលាៃ រ ែល់ ១០០,០០០ ែុលាៃ រ ទហំា ំាឥណទាន អម្ាការម្បាក់ ១,០០ % ែល់ ១,៥០% លសវាម្បចកាំ ខ ០,៣៣ % ទុនឆូលររួ ១០ % លសវារែបា ាល ១,១៥ % រយះលព្ល ១២កខ ែល់ ៨៤កខ ជ ភ លអស (GPS) តម្រវូ លសវា្នារាបរ់ ង តម្រូវ ឆុះបនុកា ោនយនត តម្រូវ ការបលញ្េ ញឥណទាន ជាសាឆម់ ្បាក/់ រូលបបទានបម័ ្ត ឆាំននួ សាា បន័ កាំព្ុងជពាំ ាក់ -៣ សាា បន័ ររួ ទាងាំ ករេជារយួ លជាគ្ជយ័ -៣ គ្ណនររួ ជារយួ លជាគ្ជយ័ 1.9. ឥណទានកាតម្គ្ោនយនត 1.9.1. លកខណៈផលិតផលឥណទានកាតម្គ្រងយនត លកខណៈផលិតផល លកខខណឌ លរតែិ អតិងជិ នលោលលៅ របូ ិយបណ័ ណ អតិងិជនកែលានរងយនតម្សាប់ លហើយម្តវូ ការលសវាហរិ ញ្ញ វតុាកែលម្ទព្យតរកល់ធានាជាម្បលភទឯកសារោនយនត។ ទំាហាំឥណទាន ែុលាៃ រ / លរៀល ឬរបូ យិ បណ័ ណ សររូល ១,០០០ - ៣,០០០ ៣,០០១ - ៥,០០០ ៥,០០១ - ១០,០០០ ១០,០០១ - ៣០,០០០ អម្ាការម្បាកម់ ្បចកំា ខ ១.៥០% ១.៥០% ១.៤០% – ១.៥០% ១.៣០% – ១.៥០% លសវារែបា ាល ២.០០% ១.៥០% – ២.០០% ១.៥០% – ២.០០% ១.៥០% – ២.០០% លសវាម្បចកំា ខ ០.៥០% ០.៤០% – ០.៥០% ០.៣០% – ០.៥០% ០.២០% – ០.៥០% រយៈលព្លករេ ២៤ កខ ៣៦ កខ ៤៨ កខ ៦០ កខ 16
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផាំ ុតលែើរបលជាគ្ជយ័ លកខណៈផលិតផល លកខខណឌ លរតែិ រលបៀបបងស់ ង បងល់ ងរម្បចកាំ ខ (ម្បាកល់ ែើរ + ការម្បាក)់ ។ របូ ិយបណ័ ណ រយៈលព្លករេ លលខកូែផលិតផល ម្បាកល់ រៀល តូឆជាង ឬលសើមរ ១២កខ ្ាំជាង ១២កខ ម្បាកែ់ ុលាៃ រ ៩៥៣ ៩៥៦ ៩៥៤ ៩៥៧ ម្បាកប់ ាត ៩៥៥ ៩៥៨ ទំាហំាឥណទាន បណ័ ណ សាគ ល់ោនយនត និងឯកសារម្ទព្យធានាកែលតម្រវូ ៖ តូឆជាង ឬលសើមរ • បណ័ ណ សាគ ល់ោនយន(ត កាតម្គ្) ជាល្ម ះករមសិទធិរបស់អតិងជិ នផ្តា ល់ ឬ លកខខណឌ ថ្នម្ទព្យធានា • បណ័ ណ សាគ ល់ោនយនត(កាតម្គ្) រិនករនជាល្ម ះករសម ិទិធរបស់អតិងិជនផ្តា ល់ គ្ឺតម្រូវ ៥,០០០ែុលាៃ រ ឯកសារបកនរា ៖ - លិខតិ ទញិ លករ់ ងយនពត ្ាេ ស់លែើរ ឬលិខតិ ទិញលកព់ ្ឃាៃ ងាំ លករ់ ងយនត (០១ ឆាប)់ - អតសដ ញ្ញជណបណ័ ណ ាេ ស់លែើរ ងតឆរៃង (អតដសញ្ញជណបណ័ ណ របស់អនកកែលានល្ម ះ លៅលលើបណ័ ណ សាគ ល់ោនយនត) ឬ - លិខិតបញ្ជជកភ់ ាព្ជាាេ ស់ករមសិទធិព្អាជាា ្រានសរតាកិឆេ។ ្ំជា ាង ៥,០០០ែុលាៃ រ • បណ័ ណ សាគ ល់ោនយន(ត កាតម្គ្) ម្តូវកតជាល្ម ះករមសិទផធិ ្តា ល់របស់អតិងជិ នម្សបឆាប។់ ម្បលភទឥណទាន ទំហា ាំឥណទានល្ៀបនងឹ ម្ទព្យធានា ឥណទានងម ≤ ៦០% ថ្នម្ទព្យធានា លទភធ ាព្កែលអាឆ បនុ ហិរញ្ញ បបទាន ≤ ៧០% ថ្នម្ទព្យធានា ទទលួ ឥណទានបាន សាគ ល់៖ ករណអតិងជិ នឆងល់ សើនសុាំទាំហាឥំ ណទានរហូតែល់១០០% ថ្នតថ្រោៃ នយនត តម្រូវឲ្យបកនារកាតម្គ្ោន យនតលផេងលទៀត ឬ បៃង់អឆលនម្ទព្យ (រងឹ /ទន)់ កែលានតថ្រ្ៃ ំាជាង ឬលសើមរនឹង៥០%ថ្នទាហំ ាំឥណទានលសើនសុាំ។ ម្ទព្យ ដ្ឋកធ់ ានាបកនារម្តូវកតជាល្ម ះករមសិទិធផ្តា ល់របស់អតិងិជនផ្តា ល់ ឬជាករសម ិទមធិ ្សបឆាបរ់ បស់សាឆញ់ ាតិកែលាន ល្ម ះលៅកុងន លសៀវលៅម្គ្ួសារជារយួ អតិងិជន។ ករសម ិទលធិ លើម្ទព្យធានា ជារបស់អតងិ ិជន ឬានឯកសារបញ្ជជកថ់ ្នជារបស់អតងិ ិជនម្សបឆាប់ ឬរបស់អនកកែលាន សិទធិដ្ឋកធ់ ានាជានំ សួ ។ ទហាំ ាំឥណទាន ការដ្ឋកប់ នុាក តូឆជាង ឬលសើរម ៥,០០០ែុលាៃ រ អាម្ស័យលលើសាា នភាព្ជាកក់ សងត របស់អតិងជិ ន។ 1. តម្រូវឲ្យឆុះបញ្ជ ដ្ឋកប់ នុាក(អតងិ ិជនជាអនកឆាំណាយលលើថ្ងៃឆុះបញ្ជ ការដ្ឋកប់ នុកា ដ្ឋកប់ នុាក) ឬ ធានារាបរ់ ង ្ជំា ាង ៥,០០០ែុលាៃ រ 2. អតងិ ិជនអាឆដ្ឋករ់ លូ បបទានបម្ត (កសក) ធានាលលើបំាណុ លបាន អនកធានា លដ្ឋយរនិ ចបាំ ាឆឆ់ ុះបនុាក។ រូលបបទានបម័ ្ត (កសក) ម្តវូ ល្ើកវ ារផ្តៃ ស់ បូរត លរៀងរាល់ ០៥កខរងដ ។ - ទំាហំឥា ណទានតូឆជាង ឬលសើមរ ១០,០០០ែុលាៃ រ អាម្ស័យលលើសាា នភាព្ជាកក់ សងត របស់អតិងិជន។ - ទាំហាំឥណទាន្ំជា ាង ១០,០០០ែុលាៃ រ គ្ឺតម្រវូ ។ ាន ឬ ោម ន (អាម្ស័យលលើការសិកាវាយតថ្រៃជាកក់ សតង) ការវាយតថ្រៃម្ទព្យ - វាយតថ្រៃលោងលលើតថ្រៃទផារជាកក់ សដង (តថ្រៃលកល់ ឆញបនាា ន)់ និងលោងលៅលលើគ្ុណភាព្ថ្នម្ទព្យធានា ។ ដ្ឋកធ់ ានា - លរៀបឆាំារាងបញ្ជ តថ្រៃោនយនត (សម្ាបម់ ្បលភទោនយនកត ែលលព្ញនិយរលលើទផារបឆុបេ បនន) និងម្តូវល្បើវ ឆុបេ បនន ភាព្ថ្នតថ្រៃោនយនតោងយូរ ០៣(ប)កខ រដង។ - លផៀា ងផ្តា ត់តថ្រជៃ ារយួ កកនៃងលក់រងយនតកុនងតំាបនជ់ ាម្បចាំលែរើ បលម្បៀបល្ៀបតថ្រៃទផារជាកក់ សងដ ។ ការវាយតថ្របៃ ណ័ ណ - ែុៃះជារយួ ាសុន UV លែើរបលផាៀងផ្តា តភ់ ាព្ម្តរឹ ម្តូវ ឬកកៃងកាៃ យថ្នកាតម្គ្ោនយនតជាម្បចាំ សាគ ល់ោនយនត - ម្តតួ ព្ិនតិ យជារយួ QR Code (ម្បសិនលបាើ ន) លៅលលើបណ័ ណ សាគ ល់ោនយនត ឬឯកសារលផេងលទៀត លែើរបបញ្ជជក់ 17
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែើរបលជាគ្ជយ័ លកខណៈផលិតផល លកខខណឌ លរតែិ ព្ត័ ា៌ ន និងភាព្ម្តរឹ ម្តវូ របស់ោនយនត ។ ការវាយតថ្រមៃ ្ទព្យដ្ឋក់ ធានាលឡងើ វញិ - ការវាយតថ្រមៃ ្ទព្យលឡងើ វញិ ម្តវូ ល្វើលឡើងលដ្ឋយ រន្រនឥត ណទាន ឬ ម្បធានម្កុរសាខា ោងលហាឆណាស់ រយួ (០១)ែង កុងន រយួ (០១)ឆ្ន ំា លែរើ បម្តួតព្ិនិតយគ្ុណភាព្ ម្ទព្យធានា ជារយួ តថ្រទៃ ផារបឆុបេ បនន លដ្ឋយលម្បៀបល្ៀបជារយួ ឆនំា នួ សរតុលយឥណទានកែលលៅសល់ ។ ការឆាណំ ាយដ្ឋកប់ នុាក អតងិ ិជនជាអកន ទទួលបនុាកលឆញថ្ងៃដ្ឋកប់ នុកា និងលដ្ឋះលលើឯកសារោនយន។ត និងលដ្ឋះបនុកា អនកអនុរត័ ទហំា ំាឥណទាន សិទាិអនុរត័ ឥណទាន គ្ណៈកាម ការកម្រិតសាខា ១,០០០-៣,០០០ ែុលាៃ រ គ្ណៈកាម ការកម្រតិ ទ១ ៣,០០១-១០,០០០ ែុលាៃ រ គ្ណៈកាម ការកម្រិតទ២ ១០,០០១-៣០,០០០ ែុលាៃ រ 1.9.2. លកណខ ៈផលិតផលឥណទានកាតម្គ្រតូ ូ លកណខ ៈផលិតផល លកខខណឌ លរតែិ លោលបាណំ ង អតិងជិ នកែលានរូតូម្សាប់ លហើយម្តវូ ការលសវាហិរញ្ញ វតុាកែលម្ទព្យតរលក ់ធានាជាម្បលភទឯកសារោនយនមត ្សបឆាប។់ លលខកូែផលិតផល របូ ិយបណ័ ណ រយៈលព្លករេ តូឆជាង ឬលសើមរ ១២កខ ្ាំជាង ១២កខ ម្បាកល់ រៀល ៩៦១ ៩៦៤ ម្បាកែ់ ុលាៃ រ ៩៦២ ៩៦៥ ម្បាកប់ ាត ៩៦៣ ៩៦៦ ទំហា ាំឥណទាន ២៥០ែុលាៃ រ - ១,០០០ែុលាៃ រ ឬរបូ ិយបណ័ ណ សររលូ ៥០១ ែល់ ១,០០០ែុលាៃ រ ២៥០ ែល់ ៥០០ែុលាៃ រ រយៈលព្លឥណទាន ០៦ ែល់ ១២ កខ ០៦ ែល់ ២៤ កខ អម្ាការម្បាក់ ១,៥០% កុនងរយួ កខ កថ្ម្ររែបា ាល ២,០០% ថ្នទំហា មំា ្បាកឥ់ ណទានកែលអនុរត័ កថ្ម្រលសវាម្បចកាំ ខ ០,៦៧% រលបៀបបងស់ ង បងល់ ងរម្បចកំា ខ (ម្បាកល់ ែរើ + ការម្បាក)់ ។ លទភធ ាព្សង សាឆម់ ្បាកល់ ៅសល់ព្ការឆណាំ ាយ / ម្បាកម់ ្តូវបងម់ ្បចកំា ខ ≥១,៥០ែង។ អតិបរា(DSR) ម្បលភទឥណទាន ទាំហាំឥណទានល្ៀបនងឹ ម្ទព្យធានា លទភធ ាព្កែលអាឆ ឥណទានងម ≤ ៦០% ថ្នម្ទព្យធានា ទទលួ ឥណទានបាន ឥណទានកែលលផារព្សាា ប័នែថ្ទ ≤ ៧០% ថ្នម្ទព្យធានា លកខខណឌ ម្ទព្យធានា លកខខណឌ សម្ាបអ់ តិងជិ នានែូឆខាងលម្ការ៖ • បណ័ ណ សាគ ល់ោនយនត (កាតម្គ្) ជាល្ម ះករសម ិទិរធ បស់អតិងិជនផ្តា ល់ ឬ • បណ័ ណ សាគ ល់ោនយនត (កាតម្គ្) រនិ ករនជាល្ម ះករមសិទធិរបស់អតិងិជនផ្តា ល់ គ្តឺ ម្រូវឲ្យានឯកសារបកនារ៖ - លិខិតទញិ លករ់ តូ ូព្ាេ ស់លែើរ ឬលិខិតទញិ លកព់ ្ឃាៃ ងាំ /ហាងលករ់ តូ ូ (០១ ឆាប)់ ។ - អតសដ ញ្ញជណបណ័ ណ ាេ ស់លែើរ ងតឆរៃង (អតដសញ្ញជណបណ័ ណ របស់អនកកែលានល្ម ះលៅលលើបណ័ ណ សាគ ល់ ោនយន)ត ឬ - លិខតិ បញ្ជជកភ់ ាព្ជាាេ ស់ករសម ិទពធិ ្អាជាា ្រានសរតាកិឆេ (បលូ ស)។ សាំោល់៖ បណ័ ណ សាគ ល់ោនយនត (កាតម្គ្) នងឹ ម្តូវរកាទុកលៅ លជាគ្ជយ័ លៅលព្លឥណទាន ម្តូវបានអនុរត័ ។ 18
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ លកណខ ៈផលិតផល លកខខណឌ លរតែិ ម្គ្បម់ ្បលភទកាតម្គ្រតូ ូ នរយួ ៗ កែលតរលក ់ម្ទព្យដ្ឋកធ់ ានាម្តវូ ានរយៈលព្លរនិ លលើសព្ ០៥ (ម្បា)ំា ឆ្ន ំា បនាា បឆ់ ្ន ាំ លកខខណឌ រតូ ូ ផលិតោនយន។ត អាឆតម្រវូ ឲ្យានអនកធានាបាណំ ុ ល លដ្ឋយកផែកលៅារកម្រតិ ហានភិ យ័ ឥណទាន។ អនកធានា ករសម ិទធលិ លើ ជារបស់អតិងជិ ន ឬានឯកសារបញ្ជជកថ់ ្នជារបស់អតិងជិ នម្សបឆាប់ ឬរបស់អនកកែលានសិទដធិ ្ឋកធ់ ានាជំានសួ ។ ម្ទព្យធានា - វាយតថ្រលៃ ោងលលើតថ្រៃទផារជាកក់ សដង (តថ្រលៃ កល់ ឆញបនាា ន)់ នងិ លោងលៅលលើគ្ុណភាព្ថ្នម្ទព្យធានា ។ ការវាយតថ្រមៃ ្ទព្យ - លរៀបឆាំារាងបញ្ជ តថ្រៃរូតូ និងម្តវូ ល្វើបឆុេបបនភន ាព្ថ្នតថ្រោៃ ងយូរ ០៣(ប)កខ រងដ ។ ដ្ឋកធ់ ានា - តម្រវូ ឲ្យរន្រនតឥណទានកែលឆុះវាយតថ្រមៃ ្ទព្យដ្ឋកធ់ ានារបស់អតងិ ិជនម្តវូ ងតរបូ ម្ទព្យធានាទុកជាឯកសារលោង។ ធានារាបរ់ ង រនិ តម្រូវ សិទិាអនុរត័ ឥណទាន សាសភាព្អនកវាយតថ្រៃ អនកអនុរត័ ទហំា ំាឥណទាន ១.រន្រនតឥណទាន នាយកសាខា ម្គ្បទ់ ហាំ ំាឥណទានកាតម្គ្រតូ ូ ២.ម្បធានម្កុរសាខា 1.10. ឥណទានបគុ ្គលិក (Staff Loan) 1.10.1. ឥណទានបុគ្លគ ិកទូលៅ លកខខណឌ បរោិ យ លោលបាំណង - លែរើ បទញិ រងយនត ឬរូតូងម លកខខណឌ បគុ ្គលិក - លែរើ បផគតផ់ គងក់ ារសិកា (ផ្តា ល់ខូៃន ឬ ម្គ្ួសារ) - លដ្ឋះម្សាយបញ្ាជជវភាព្ម្គ្សួ ារ - កកលរែ ឬ ជួសជុលផះា - លសវាកងទាសាំ ុខភាព្ - លរៀបអាពាហ៍ព្ិពាហ៍។ - លោលបំាណងលផេងៗ កែលរិនបានបញ្ជជកខ់ ាងលលើលនះ ម្តូវលសើនសុំាការអនុរត័ ព្អគ្នគ ាយកជារនុ - រនិ ម្តូវលម្បើម្បាស់ករបេ ុគ្គលិក ែូឆ ឬម្បហាកម់ ្បកហលអាជវករមលផេងលទៀតកែលល្ើវឲ្យានទាំនាស់ផលម្បលោជន៍ - រនិ ម្តូវលម្បើម្បាស់ករេបុគ្គលិកលៅលលើ សករភម ាព្ទាងំា ឡាយណាខុសឆាបថ់ ្ន ម្ព្ះរាជាណាឆម្កករុពជា កែលបានកាំណត។់ បគុ ្លគ ិកម្តូវានលកខខណឌ ែូឆជា៖ - រយៈលព្លបលម្រកើ ារង្ករជារយួ លជាគ្ជ័យោងតិឆ ៦ កខ គ្ិតចបព់ ្ថ្ងៃឆូលល្វើការ (ជាបក់ ារង្ករសាកលបង)។ - រនិ ានជាបព់ ្ិនយ័ លផេងៗ។ - ករណបុគ្គលិកលាឈប់ ឬម្តវូ បានបញ្េ បក់ ឆិ សេ នាលដ្ឋយលជាគ្ជយ័ បុគ្លគ ិកម្តវូ បងផ់ ្តត ឆឥ់ ណទានរនុ ថ្ងៃម្បសិទធ ភាព្ថ្នការលាឈប។់ ករណរនិ ានលទធភាព្សងផ្តត ឆត់ ម្រវូ ឲ្យលផារករេបគុ ្គលិកលៅជា ឥណទានទូលៅ។ - ម្គ្បល់ កខខ ណឌ តម្រូវអនុវតតលៅារលោលការណ៍ ឥណទានទូលៅ។ រយៈលព្លបំាលព្ញការង្ករ > ៦កខ - ១២កខ > ១ឆ្ន ំា - ២ឆ្ន ំា > ២ឆ្ន ាំ - ៣ឆ្ន ាំ > ៣ឆ្ន ាំ ឆាំននួ ែងថ្នម្បាកល់ បៀវតេ ៥ ែង ៨ ែង ១០ ែង ១២ ែង កម្រតិ រន្រនត ២,០០០ ែុលាៃ រ ៣,០០០ ែុលាៃ រ ៤,០០០ ែុលាៃ រ ៥,០០០ ែុលាៃ រ កម្រតិ នាយក ៤,០០០ ែុលាៃ រ ៦,០០០ ែុលាៃ រ លទភធ ាព្កែលអាឆ ១០,០០០ ែុលាៃ រ ទទលួ ឥណទានបាន បញ្ជជក៖់ កុនងករណលសើនសុាំ ៨,០០០ ែុលាៃ រ លលើសព្ទហាំ ំកា ាំណតខ់ ាងលលើ គ្ឺម្តវូ លសើនសុាំលៅអគ្គនាយក ជារុន។ អម្ាការម្បាកម់ ្បចឆំា ្ន ំា រយៈលព្លការង្ករ > ៦កខ - ២ឆ្ន ំា > ២ឆ្ន ំា - ៣ឆ្ន ំា > ៣ឆ្ន ាំ 19
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ អម្ាការម្បាក់ ១០% ៩,៥% ៩,០% របូ ិយបណ័ ណ ≤ ៥,០០០ ែុលាៃ រ (តម្រវូ ឲ្យខេជា របូ ិយបណ័ ណ ម្បាកល់ រៀល) > ៥,០០០ ែុលាៃ រ (អាឆខជេ ា របូ យិ បណ័ ណ ម្បាកល់ រៀល ឬ ម្បាក់ែុលាៃ រ) រយៈលព្លឥណទាន ទហាំ ំកា រេ ≤ ៥,០០០ ែុលាៃ រ ទហំា កំា រេ > ៥,០០០ ែុលាៃ រ ៣៦កខ ១២០កខ លសវារែបា ាល ម្តវូ បានលលើកកលង។ លសវាបនុ ហិរញ្ញ បបទាន ម្តវូ បានលលើកកលងលលើការល្ើវបនុ ហរិ ញ្ញ បបទាន ទាងាំ កុងន និងលម្ៅសាា បន័ ។ បុគ្លគ ិកទទលួ បនុាក ម្តតួ ព្ិនិតយCBC - នាយកសាខា ជាអកន ម្តតួ ព្និ ិតយ CBC(សម្ាបស់ ាខា)។ - ម្បធានកផនកម្គ្បម់ ្គ្ងផ្ាតល់ ជាអកន ម្តួតព្និ តិ យ CBC (ការោិ ល័យកណាត ល)។ របូ យិ បណ័ ណ ≤ ៥,០០០ ែុលាៃ រ (តម្រូវឲ្យខេជារបូ ិយបណ័ ណ ម្បាកល់ រៀល) នតិវ្ិ បងម់ ្បាក់ > ៥,០០០ ែុលាៃ រ (អាឆខជេ ារបូ យិ ប័ណណ ម្បាកល់ រៀល ឬ ម្បាក់ែុលាៃ រ) អនកឆូលររួ ខមេ ្បាក់ - បងរ់ លាំ ស់ លងរ (ម្បាកល់ ែើរ + ការម្បាក)់ - បងរ់ លាំ ស់ ម្បាកល់ ែរើ លងរ និងការម្បាកង់ យឆុះ។ - រនិ តម្រូវករណោម នម្គ្សួ ារ - អនកានម្គ្សួ ារតម្រូវឲ្យានអនកឆូលររួ ខេ។ អនកធានា ១. តម្រវូ ឲ្យានអកន ធានាាន កដ់ ្ឋឆ់ខាត (អាឆជាបគុ ្លគ ិកលជាគ្ជយ័ ឬសាឆញ់ ្ញជតិកែលានលៅកុងន លសៀវលៅម្គ្ួសារ កុនងករណបគុ ្លគ ិកលៅលវ)។ ២. សម្ាបអ់ នកានម្គ្សួ ាររនិ តម្រូវ។ 1.10.2. ឥណទានបគុ ្គលិកដ្ឋកម់ ្ទព្យធានា លកខខណឌ បរោិ យ លោលបំាណង - លែរើ បទិញរងយនត ឬរូតូ - លែរើ បផគតផ់ គងក់ ារសិកា (ផ្តា ល់ខូៃន ឬ ម្គ្សួ ារ) លកខខណឌ - លដ្ឋះម្សាយបញ្ាជជវភាព្ម្គ្ួសារ បុគ្គលិក - កកលរែ ឬ ជួសជុលផះា - លសវាកងទាសាំ ុខភាព្ - លរៀបអាពាហ៍ព្ពិ ាហ៍ - លោលបំណា ងលផេងៗ កែលរនិ បានបញ្ជជកខ់ ាងលលើលនះ ម្តវូ លសើនសុំាការអនុរត័ ព្អគ្គនាយកជារុន - រនិ ម្តូវលម្បើម្បាស់ករបេ ុគ្លគ ិក ែូឆ ឬម្បហាកម់ ្បកហលអាជវករមលផេងលទៀតកែលល្វើឲ្យានទាំនាស់ផលម្បលោជន៍ - រនិ ម្តវូ លម្បមើ ្បាស់ករេបគុ ្លគ ិកលៅលលើសករភម ាព្ទាងំា ឡាយណាខុសឆាបថ់ ្នម្ព្ះរាជាណាឆម្កករុពជា កែលបានកំាណត។់ - រយៈលព្លបលម្រកើ ារង្ករជារយួ លជាគ្ជយ័ ោងតិឆ ៦កខ គ្តិ ចបព់ ្ថ្ងៃម្បសិទភធ ាព្ឆូលល្កើវ ារ (ជាបក់ ារង្ករសាកលបង)។ - រនិ ានជាបព់ ្ិនយ័ លផេងៗ។ - ករណបុគ្លគ ិកលាឈប់ ឬម្តូវបានបញ្េ បក់ ឆិ សេ នាលដ្ឋយលជាគ្ជយ័ ។ បគុ ្គលិកម្តូវបងផ់ ្តត ឆឥ់ ណទានរុនថ្ងៃម្បសិទធភាព្ ថ្នការលាឈប។់ ករណរនិ ានលទធភាព្សងផ្តត ឆត់ ម្រូវឲ្យលផារករបេ គុ ្លគ ិកលៅជា ឥណទានទូលៅ។ - ម្គ្បល់ កខខណឌ តម្រូវអនុវតតលៅារលោលការណ៍ ឥណទានទូលៅ។ រយៈលព្លការង្ករ > ៦កខ - ១២កខ > ១ឆ្ន ំា - ២ឆ្ន ំា > ២ឆ្ន ំា លឡើងលៅ លទធភាព្កែល កម្រតិ រន្រនត ៥,០០០ែុលាៃ រ ១០,០០០ែុលាៃ រ ២០,០០០ែុលាៃ រ អាឆទទលួ ឥណ កម្រតិ នាយក ១០,០០០ែុលាៃ រ ទានបាន ២០,០០០ែុលាៃ រ ៥០,០០០ែុលាៃ រ បញ្ជជក៖់ កុ ងន ករណលសើនសុាំលលើសព្ បញ្ជជក៖់ កុ នងករណលសើសន ុាំលលើសព្ទាហំ ាំ ទហំា ំាកាណំ តខ់ ាងលលើ គ្ឺម្តូវលសើសន ុំាលៅ កំាណតខ់ ាងលលើ គ្ឺម្តវូ លសើនសុាំលៅអគ្គ អគ្នគ ាយកជារុន។ នាយកជារនុ ។ 20
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ លកខខណឌ រយៈលព្លបលម្រើ > ៦កខ - ២ឆ្ន ំា បរោិ យ > ៣ឆ្ន ំា អម្ាការម្បាក់ ការង្ករ > ២ឆ្ន ំា - ៣ឆ្ន ំា (ម្បចឆាំ ្ន )ំា អម្ាការម្បាក់ ៩.២៣% ៩,០០% ៨.៥០% របូ យិ បណ័ ណ - ≤ ៥,០០០ ែុលាៃ រ (តម្រវូ ឲ្យខេជា របូ ិយបណ័ ណ ម្បាកល់ រៀល) ទំាហាកំ រេ > ៥,០០០ ែុលាៃ រ រយៈលព្ល - > ៥,០០០ ែុលាៃ រ (អាឆខជេ ា របូ យិ ប័ណណ ម្បាកល់ រៀល ឬ ម្បាក់ែុលាៃ រ) ទហាំ ំាករេ ≤ ៥,០០០ ែុលាៃ រ ឥណទាន ៣៦កខ ១២០កខ លសវារែាបាល - ម្តូវបានលលើកកលង។ លសវាបុន ហិរញ្ញ បបទាន - ម្តូវបានលលើកកលងលលើការល្វបើ នុ ហរិ ញ្ញ បបទានទាងំា កុនង និងលម្ៅសាា បន័ ។ បុគ្គលិកទទលួ បនុកា ម្តតួ ព្ិនិតយ - រន្រនតអនុរត័ ករេជាអកន ម្តួតព្និ ិតយ CBC។ CBC - ឆាលំ ពាះករេបុគ្លគ ិកទិញរងយនត គ្ឺម្បធានកផនកវាយតថ្រៃករេជាអកន ម្តតួ ព្ិនិតយ CBC។ លទធភាព្សង ១.៥ ែង ថ្នម្បាកល់ ៅសល់សរបុ ។ អតិបរា (DSR) សុវតភាិ ាព្ករេ - រហូតែល់ ៩០% ថ្នតថ្រមៃ ្ទព្យដ្ឋក់ធានា។ ម្ទព្យដ្ឋកធ់ ានា - សម្ាបល់ កខខណឌ ថ្នកឆិ សេ នាបងតត ហុបូកតកម្តវូ អនុវតតលៅារលោលការណ៍ ឥណទានទូលៅ និងលោលការណ៍ ឥណទាន (LTV) នតវិ ្ិ បងម់ ្បាក់ រងយនត។ អនកឆូលររួ ខេម្បាក់ - បងរ់ លាំ ស់លងរ(ម្បាកល់ ែើរ + ការម្បាក់) - បងរ់ លំា ស់ម្បាកល់ ែរើ លងរ និងការម្បាកង់ យឆុះ។ - រនិ តម្រូវករណោម នម្គ្សួ ារ - អកន ានម្គ្សួ ារតម្រវូ ឲ្យានអនកឆូលររួ ខ។េ ១. តម្រូវឲ្យានអនកធានាាន កដ់ ្ឋឆខ់ ាត (អាឆជាបគុ ្លគ ិកលជាគ្ជយ័ ឬសាឆញ់ ្ញជតិកែលានលៅកុនងលសៀវលៅម្គ្សួ ារ កុនង អនកធានា ករណបគុ ្គលិកលៅលវ)។ ២. សម្ាបអ់ កន ានម្គ្ួសាររនិ តម្រូវ។ សាគ ល់៖ - កម្រិតនាយកលឡើងលៅ ានែូឆជា៖ នាយកសាខា (Branch Manager), នាយកនាយកដ្ឋា ន (Head of Department), ម្បធាននាយកនាយកដ្ឋា ន (Director) ម្បធាននាយកម្បតិបតិតការ (Chief Operation Officer) ។ - កម្រិតរន្រនតានែូឆជា៖ រន្រនត, រន្រនជត ានខ់ សព ់, ម្បធានកផនក, ម្បធានម្កុរ, ម្បធានកផនកលក់ និង អនុម្បធាននាយកដ្ឋា ន។ *ម្បលភទឯកសារឥណទាន និងលកខខណឌ កុងន ការលម្បើម្បាស់៖ ការលម្បមើ ្បាស់ទារំ ងឯ់ កសារម្តឹរម្តវូ គ្ឺានសារះសំាខានល់ ៅកុនងែាលំ ណើ ការ ផតល់ឥណទានលៅលអាយអតងិ ជិ ន និង លោងលៅារនតិវ្ិ ផូវៃ ឆាប។់ ែូឆលនះឯកសារ និងលកខខណឌ ថ្នការបលាំ ព្ញឯកសារ ែូឆាន (លោងលៅកុងន ឧបសរពន័ ធទ ៧) លៅារម្បលភទថ្ន ផលិតផលឥណទាន ឬ លកខខណឌ របស់អតិងិជន។ 2. ការគ្ណនាឥណទាន 2.1. ការគ្ណនាការម្បាក់ ការម្បាក់ឥណទានម្តូវគ្ណនា លដ្ឋយលោងលៅលលើឆំនា ួនម្បាកល់ ែរើ កែលអតងិ ជិ នកំាព្ុងជពំា ាក់កុងន ថ្ែលដ្ឋយគ្ណនាារឆាំនួនថ្ងៃកែល បានជាំពាក់ នងិ អម្ាការម្បាកម់ ្បចកំា ខ (គ្ិត៣០ថ្ងៃ ឬ៣៦០ ថ្ងកៃ ុងន រយួ ឆ្ន )ំា ។ ខាងលម្ការលនះជារបូ រនតសម្ាបគ់ ្ណនាការម្បាកក់ រេ៖ ការម្បាកក់ រេ= ម្បាកល់ ែើរកាំព្ុងជពាំ ាក់ x អម្ាការម្បាកម់ ្បចកំា ខ x ឆានំ ួនថ្ងៃកែលបានជំាពាក់ ៣០ 21
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផាំ ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ 2.2. ការគ្ណនាម្បាកប់ ងស់ ង 2.2.1. រលំា ស់ងយឆុះ ម្បលភទថ្នការបងស់ ងលនះ គ្តឺ ម្រវូ ឲ្យអតិងជិ នបងម់ ្បាកល់ ែើររលំា ស់លងរម្បចកំា ខ (Declining Payment) លដ្ឋយលោងលៅារឆានំ ួនែងថ្នការ បងស់ ងរបស់អតងិ ជិ នលសើនសុាំជាកក់ សងត ។ របូ រនតសម្ាបគ់ ្ណនា៖ ម្បាកម់ ្តវូ បងជ់ ារ្យរម្បចកំា ខ = [ឆំនា នួ ម្បាកក់ រេ × អម្ាការម្បាកម់ ្បចកាំ ខ × រយៈលព្លគ្តិ ជាកខ + ១/២ + ឆំនា នួ ម្បាកក់ រេ] រយៈលព្លករេគ្តិ ជាកខ 2.2.2. រលាំ ស់លងរ ម្បាកប់ ងល់ ងរម្បចកំា ខ (Annuity Payment) គ្តឺ ម្រវូ ឲ្យអតងិ ជិ នបងស់ ងម្បាកល់ ៅឆាំននួ លងរម្បចកំា ខចបព់ ្ការបងស់ ងលលើកទរយួ រហូតែល់ ការបងស់ ងឆុងលម្កាយ។ ខាងលម្ការលនះជារបូ រនតសម្ាបគ់ ្ណនា៖ ម្បាកម់ ្តូវបងជ់ ារ្យរម្បចកំា ខ = (ឆាំននួ ម្បាកក់ រេ × អម្ាការម្បាកម់ ្បចកាំ ខ) ១ − (១ + អម្ាការម្បាកម់ ្បចកំា ខ)^ − រយៈលព្លករេគ្ិតជាកខ 2.3. ការគ្ណនាម្បាកល់ ែរើ រលាំ ស់លងរលដ្ឋយរយៈលព្លអនុលម្ោះ ម្បលភទថ្នការបងស់ ងលនះ គ្ឺតម្រូវឲ្យអតិងិជនបងក់ តការម្បាកស់ ុទធកុនងរយៈលព្លអនុលម្ោះ និងចបល់ ផតើររលាំ ស់ម្បាកល់ ែរើ លងរសម្ាបឆ់ នំា នួ ែងថ្នការបងស់ ងកែលលៅសល់។ របូ រនតសម្ាបគ់ ្ណនា៖ ម្បាកល់ ែរើ រលំា ស់លងរ = ម្បាកល់ ែើរបានខេសរបុ (ឆនំា នួ ែងថ្នការសងម្បាកក់ រេ − រយៈលព្លអនុលម្ោះ) 2.4. ការគ្ណនាកថ្ម្រលសវារែាបាល លែើរបទទួលបានម្បាកក់ រេ តម្រូវឲ្យអតិងជិ នាន កៗ់ បងម់ ្បាកក់ ថ្ម្រលសវារែបា ាលលៅារលកខខណឌ កែលបានកណំា តរ់ នុ លដ្ឋយកថ្ម្រលសវា រែាបាលនងឹ ម្តវូ កាតល់ ឆញព្ម្បាកក់ រកេ ែលអតិងិជនលសើនសុាំរុនលព្លម្បគ្ល់ម្បាកក់ រេែល់អតិងជិ ន។ របូ រនតសម្ាបគ់ ្ណនា ៖ ម្បាកក់ ថ្ម្រលសវារែាបាល= ទាហំ ំាករេអនុរត័ x អម្ាថ្នកថ្ម្រលសវារែបា ាល(%) 2.5. ការគ្ណនាកថ្ម្រលសវាម្បចកាំ ខ កថ្ម្រលសវាម្បចកំា ខម្តូវបានអនុវតតលលើម្បលភទផលិតផលករណេ ារយួ ម្តូវបានកំាណតល់ ដ្ឋយម្គ្ឹះសាា ន។ រូលដ្ឋា នថ្នការគ្ណនាលលើកថ្ម្រ លសវាលនះគ្លឺ ោងលៅារឆំាននួ ម្បាកល់ ែរើ កែលអតិងជិ នកំាព្ុងជាកក់ សងដ ។ របូ រនតសម្ាប់គ្ណនា ៖ ម្បាកក់ ថ្ម្រលសវារែបា ាល= ទហាំ ាកំ រេកំាព្ុងជពំា ាក់ x អម្ាថ្នកថ្ម្រលសវាម្បចកាំ ខ(%) 2.6. ការគ្ណនា ឆាណំ ូ លអម្ាការម្បាកម់ ្តលបម់ ្បចឆាំ ្ន ាំ (IRR) របូ រនតកុនងការគ្ណនា៖ ឆាណំ ូ លអម្ាការម្បាកម់ ្តលបម់ ្បចឆាំ ្ន ាំ (IRR)= (កថ្ម្រលសវារែាបាល / រយះលព្លករេ) + (អម្ាការម្បាកម់ ្បចកំា ខ + កថ្ម្រលសវាម្បចាំកខ)x 12 3. ការគ្ណនាម្បាកព់ ្និ យ័ និង ការកំាណតព់ ្និ យ័ លផេងៗ 3.1. ការគ្ណនាម្បាកព់ ្ិន័យ ម្បាកព់ ្និ យ័ គ្មឺ ្តូវបានគ្ណនាលលើឆនំា ួនករកេ ែលអតិងិជនបងស់ ងយតឺ ជារយួ នងឹ អម្ាព្ិនយ័ នងិ លៅារឆំាននួ ថ្ងៃកែលអតិងិជនសង យឺតជាកក់ សដង។ 22
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផាំ ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ ខាងលម្ការលនះជារបូ រនតសម្ាបគ់ ្ណនាម្បាកព់ ្និ យ័ ៖ ម្បាកព់ ្និ យ័ = ឆាំនួនម្បាកម់ ្តវូ បងម់ ្បចកាំ ខ x ៣%x ឆាំននួ ថ្ងកៃ ែលបានសងយតឺ ៣០ *ឆណំា ាាំ៖ ឆាំលពាះការព្និ យ័ នងឹ ម្តវូ បានលលើកកលងសម្ាបក់ ារយតឺ ោវ ប (៣) ថ្ងៃ ែំបា ងូ បុកនតសម្ាបក់ ារយឺតោវចប់ ៤ថ្ងៃលឡងើ លៅ នងឹ ម្តវូ បានគ្តិ ម្បាកព់ ្ិនយ័ លដ្ឋយរាបប់ ញ្ូេ លចបព់ ្ថ្ងៃយឺតោវែាបំ ូង។ 3.2. ការព្ិនយ័ សម្ាបក់ រេបងផ់ ្តត ឆរ់ នុ និង រលាំ ស់ម្បាកល់ ែើរ • ការបងផ់ ្តតឆក់ រេ ៖ គ្ណនករេនរយួ ៗអាឆបងផ់ ្តត ឆប់ ានលុះម្ាកតរយៈលម្បមើ ្បាស់ករលេ លើសព្រយៈលព្លហារឃាត់ (Lock period)។ កុងន ករណអតិងិជនបងផ់ ្តត ឆក់ ុងន កំឡា ុងលព្ល១២លម្កាយលព្លទាៃ កទ់ ុន ឬានកឆងារផលិតផលនរយួ ៗ អតិងជិ នម្តវូ បងព់ ្និ យ័ ឆាំនួន ៣% ថ្នឆានំ នួ ម្បាកល់ ែរើ កែលបងផ់ ្តត ឆប់ ងផ់ ្តត ឆ។់ • ការបងរ់ លំា ស់ម្បាកល់ ែរើ លែរើ បបនយា ការម្បាក់ ៖ គ្ណនករនេ រយួ ៗអាឆបងរ់ លំា ស់ម្បាកល់ ែរើ លែើរបបនយា ការម្បាកប់ ានលុះម្ាកតរយៈ លម្បមើ ្បាស់ករេលលើសព្រយៈលព្លហារឃាត់ (Lock period of loan payoff) លដ្ឋយលោងារផលិតផលឥណទាននរយួ ៗ។ រាល់ការ បងរ់ លំា ស់ម្បាកល់ ែរើ លែើរបបនាយការម្បាករ់ ងត ៗម្តវូ ានឆាំននួ ោងតឆិ បផាំ ុតគ្ឺ១០%ថ្នម្បាកល់ ែើរកែលកាំព្ុងជាំពាក។់ ខាងលម្ការលនះជារបូ រនសត ម្ាបគ់ ្ណនាម្បាកព់ ្ិនយ័ ៖ ម្បាកព់ ្និ យ័ = ឆនំា ួនទឹកម្បាកប់ ងផ់ ្តត ឆ់ ឬ ឆំាននួ ទឹកម្បាករ់ លំា ស់ x អម្ាព្និ យ័ (៣%) 3.3. ការកាំណតព់ ្និ យ័ លផេងៗ ការលុបលចលម្បាកព់ ្និ យ័ លផេងៗ ម្តូវានលសឆកសត លម្រឆព្ អគ្គនាយក លដ្ឋយអាម្ស័យលៅលលើ លហតុផលសរររយ និងានការលសើន សុំាព្រន្រនកត រេ នងិ ថ្នន កម់ ្គ្បម់ ្គ្ងកែលពាកព់ ្នា។័ ការលុបលចលម្បាកព់ ្និ យ័ ទារទារឲ្យានឯកសារលោងសម្ាប់ ឆុះកុងន បញ្ជ គ្ណលនយយ លែើរបលអាយានភាព្សរររយ។ 3.3.1. ការលសើនសុំាល្ើាវ រាងបងស់ ងងម កុនងករណកែលអតិងិជនានបំាណងលសើនសុាំារាងសងម្បាកង់ ម (លម្កាយលព្លបងស់ ងលែើរបនយា ការម្បាក)់ លនាះអតងិ ិជនម្តូវបងក់ ថ្ម្រ លសវាលលើារាងងលម នះ ៣ ែុលាៃ រសម្ាបក់ ារលសើនសុាំលលើកទ១ និង ៥ ែុលាៃ រសម្ាបក់ ារលសើសន ុំាបនតបនាា ប។់ 3.3.3. ព្និ យ័ លលើការបែិលស្ករេលម្កាយលព្លអនុរត័ អតិងជិ ននងឹ ម្តូវបងព់ ្ិនយ័ ឆនាំ ួន ៥.០០% (ម្បាភាំ ាគ្រយ) ថ្នទហាំ ំាឥណទានសរបុ កុនងករណកែលអតងិ ិជនល្កើវ ារបែិលស្កុនងការ ទទួលករលេ ម្កាយលព្លកែលករេម្តូវបានអនុរត័ រឆួ រាល់។ 4. ការបងគតឆ់ ាំននួ 4.1. ការបងគតម់ ្បាកក់ រេកែលម្តវូ បងស់ ង ទាងំា ម្បតិបតិតការករេ បងគតព់ ្រខងា ល់ ម្កាយ (រនិ គ្តិ លកបៀស) បងគតព់ ្រខាងល់ ម្កាយលកបៀស លរៀល ែុលាៃ រ និង បាត ម្បតិបតតិការលៅការោិ ល័យ/ ឬសងលៅភាន កង់ ្ករកែល - < ៥០ លៅ ០ រនិ ម្តូវបានបងគតល់ ឡើយ ជាថ្ែគ្ូរសហការ - ≥ ៥០ លៅ ១០០ 4.2. ការបងតគ ក់ ថ្ម្រលសវា របូ យិ បណ័ ណ ការបងគត់ បរោិ យ ម្បាកល់ រៀល - < ៥០ លៅ ០ បងតគ ព់ ្រខងា ខ់ ាងលម្កាយ(រនិ គ្ិតលកបៀស) - ≥ ៥០ លៅ ១០០ ម្បាកែ់ ុលាៃ រ - ≥ ០.៥០ លៅ ១ បងតគ ព់ ្រខាងល់ ម្កាយលកបៀស - < ០.៥០ លៅ ០ ម្បាកប់ ាត - ≥ ០.៥០ លៅ ១ បងតគ ព់ ្រខងា ល់ ម្កាយលកបៀស - < ០.៥០ លៅ ០ 23
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផាំ ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ 5. រយៈលព្លករេ រយៈលព្លករេ ម្តូវបានកណំា តល់ ៅារទំាហាំករេ របស់អតងិ ិជនកែលបានលសើន លហើយការកណំា តម់ ្តូវបានកឆងកុនងារាងតថ្រថៃ ្នអម្ាការ ម្បាក។់ (កែលានលោងារ ឧបសរពន័ ធ ៣) 6. បុនហរិ ញ្ញ បបទាន 6.1. ករមេ ្តតួ ោន ករេម្តួតោន ម្តូវបានផលត ់កុងន លោលបាំណងលែរើ បចបអ់ តិងិជនងម ឬអតងិ ិជនកែលកំាព្ុងជំពា ាកស់ ាា បន័ លផេង ឬលែរើ បកងរកាអតិងជិ ន របស់ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន កែលានម្សាបល់ ែរើ បកុឲាំ ្យអតិងិជនចកលឆញលៅសាា បន័ ែថ្ទ។ សម្ាបល់ កខខណឌ កុងន ការផតល់ករមេ ្តួតោន ែូឆខាងលម្ការ៖ • រនិ អនុញ្ញជតលិ អាយករេកែលជពំា ាកច់ បព់ ្ ៣(ប)សាា បន័ ររួ បញ្ូេ លទាងាំ ម្គ្ឹះសាា នលជាគ្ជយ័ • ឆាំលពាះករេម្ករុ ធានា ឬ ករបេ ណ័ ណ ឥណទាន (Credit Card) រនិ ម្តវូ បានរាបប់ ញ្ូេ លជាសាា បន័ លឡយើ ។ • ឆាំលពាះករជេ ារយួ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន រនិ លឡើយលលើសព្ ៣គ្ណន ម្គ្បផ់ លិតផលឥណទានទាងាំ អស់។ 6.2. បនុ ហរិ ញ្ញ បបទានកុនងសាា បន័ សារុ ការលផារករេលៅកុងន លជាគ្ជយ័ ខួៃនឯង គ្នឺ ងឹ ផលត ់ជូនអតិងិជនលៅលព្លកែលអតងិ ជិ នកាពំ ្ុងជពាំ ាកក់ រេជារយួ លជាគ្ជយ័ លហយើ ានតម្រវូ ការករបេ កនារលទៀត។ សម្ាបល់ កខខណឌ កុងន ការលសើនសុំាករលេ នះ អតិងិជនអាឆលសើសន ុាំករងេ មលែើរបល្វកើ ារបងផ់ ្តត ឆក់ រេកពំា ្ុងជាពំ ាកក់ ប៏ ាន ឬសម្ាប់ លម្បើម្បាស់ករងេ រម យួ លទៀតកប៏ ាន។ ខាងលម្ការលនះ គ្ឺជាលកខខ ណឌ សម្ាបអ់ តិងិជនកែលានបំណា ងលសើនសុាំការលផរា ឥណទាន៖ • ជាករេកែលលែ សិតា កុងន ឆណាំ ាតថ់ ្នន កឥ់ ណទានោងលហាឆណាស់ គ្ឺឆំាណាតថ់ ្នន កស់ តងដ់ ្ឋរ (Standard Classification) • ម្តវូ កតានម្បវតសិត ងម្បាកល់ លែ ៅារារាងកាលវភិ ាគ្បងម់ ្បាក។់ • ការល្វើបុនហរិ ញ្ញ បបទានកុងន សាា បន័ រនិ ម្តូវបានគ្ិតកថ្ម្រលសវាលឡើង។ 6.2.1. លកខខ ណឌ ថ្នបុនហរិ ញ្ញ បបទានកនងសាា បន័ សារុ • លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ល្ើកវ ារកបងកឆកករបេ កនារជា ២ (ព្រ) លបៀបែូឆខាងលម្ការ៖ ល.រ ម្បលភទករេបកនារ លកខខណឌ លរែតិ ករេបកនារ អតិងជិ នកាពំ ្ុងជាពំ ាកផ់ លិតណារយួ បនាា បរ់ កលសើនសុំាករេបកនារងរម ួយលផេងលទៀតដ្ឋឆល់ ដ្ឋយកឡក ១ ជាករពេ ្រដ្ឋឆល់ ដ្ឋយកឡកព្ោន ព្ករេកំាព្ុងជាំពាក់ (ារាងសងម្បាក់ព្រលផេងោន )។ ២ ររួ បញ្ូេ លជាករកេ តរយួ អតងិ ជិ នលសើសន ុាំករបេ កនារ លដ្ឋយបងផ់ ្តត ឆក់ រកេ ំាព្ុងជពាំ ាក់ លហើយដ្ឋកប់ ញ្ូេ លម្បាកល់ ែរើ លៅសល់ របស់ករចេ ស់ ជារយួ ករេងម ល្ជើវ ាករកេ តរយួ (ារាងសងម្បាក់កតរយួ )។ 6.2.2. លកខខណឌ កណាំ តល់ លើម្បលភទផលិតផលករបេ កនរា និងការវាយតថ្រៃ នងិ អនុរត័ ករេ ម្បលភទករេបកនរា ទាហំ ំាករេ ការកំាណតម់ ្បលភទផលិតផលករេងម សិទវធិ ាយតថ្រកៃ រេ ការ សិទធិអនុរត័ ម្គ្បម់ ្គ្ងផលបម័ ្ត ជាករេព្រដ្ឋឆ់ <=30,000 ែុលាៃ រ ករេម្តូវផដល់ជាម្បលភទផលិតផល រន្រនតឥណទានទទលួ បនុាក លោងារសិទិអធ នុរត័ លដ្ឋយកឡកព្ោន > 30,000 ែុលាៃ រ កែលានទំហា ាំករេ <= 30,000 ែុលាៃ រ ារទហំា ាំករេនរយួ ៗ របស់គ្ណៈកាម ការលៅ > 30,000 ែុលាៃ រ ផដល់ជាផលិតផលករេលអសអឹរអុ។ ារទហំា ំាករនេ រយួ ៗ ររួ បញ្ូេ លជាករេ កតរយួ ផលដ ់ជាផលិតផលករេលអសអឹរអុ។ *ឆំាណាំា៖ -ករណករេលសើនសុាំបកនរា កតករេលនាះខុសផលិតផល លផេងោន កល៏ ដ្ឋយ សិទសាិ លម្រឆលៅារកម្រតិ គ្ណៈកាម ការនរយួ ៗ។ -អតងិ ិជនរនិ អាឆលម្បើម្បាស់ករេរងត ២សាខា កុនងលព្លកតរយួ បានលទ។ 24
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែើរបលជាគ្ជយ័ 6.2.3. លកខខណឌ ថ្នការលសើសន ុំាករបេ កនរា លកខខណឌ ទូលៅ • តម្រូវឲ្យលម្បើម្បាស់ម្បាកក់ រេកែលបានខរេ នុ ោងតឆិ បានរយៈលព្ល ៦ (ប) កខ • ការលម្បមើ ្បាស់ករេម្តរឹ ម្តវូ ារលោលបាំណងកែលលសើនសុាំលលើករេកំាព្ុងជពំា ាក់ • អតងិ ជិ នម្តូវកតានលទធភាព្ម្គ្បម់ ្ោនក់ ុនងសងបណាំ ុ ល (ទាងំា បាំណុ លចស់ និងបំាណុ លងកម ែលបានខេបកនរា )។ • តម្រវូ ឲ្យានម្បវតសតិ ងម្បាកល់ ែលៅារ ារាងកាលវភិ ាគ្បងម់ ្បាក់។ • ករណសាជិកថ្នគ្ណៈករកម ារអនុរត័ ានរតិរនិ ម្សបោន ម្តូវលសើសន ុំាការអនុរត័ ព្គ្ណៈករកម ារកែលាន សិទបិធ នាា ប។់ ម្បលភទករបេ កនារទ១ លកខខណឌ បកនារថ្នការបញ្ូេ លករេទាងំា ០២ “ព្រ” លៅជាករកេ តរយួ ៖ (Add Combine) • អតងិ ជិ នម្តូវសងផ្តត ឆក់ រេកំាព្ុងជពំា ាករ់ នុ នងឹ លបកើ ម្បាកក់ រេបកនរា លដ្ឋយព្ុចាំ បាំ ាឆយ់ ក សាឆម់ ្បាកផ់ ្តា ល់ខួនៃ រកផ្តត ឆល់ នាះលទ គ្មឺ ្ោនក់ តល្វើការទូទាត់ លៅកុនងម្បព្ន័ មធ ្គ្បម់ ្គ្ងរបស់ លជាគ្ជយ័ កតបលុ ណាណ ះ។ • អម្ាការម្បាក៖់ ម្តវូ គ្តិ លៅារទំាហាំករងេ ម ែូឆានលៅកុនងារាងផលិតផលឥណទាន។ • កថ្ម្ររែាបាល៖ ម្តវូ គ្តិ លៅារទាំហាំករេងម ែូឆានលៅកុងន ារាងផលិតផលឥណទាន។ • រយៈលព្លខ៖េ ម្តវូ កំាណតល់ ៅារទំាហកាំ រេងម ែូឆានលៅកុងន ារាងផលិតផលឥណទាន។ • ម្បាកព់ ្ិនយ័ សងផ្តតឆក់ ុនងរយៈលព្លហារឃាត៖់ ករណករកេ ពាំ ្ុងជាពំ ាកល់ ម្បមើ ្បាស់បានតិឆជាង រយៈលព្ល ហារឃាត លហើយអតងិ ជិ នលសើសន ុំាខេករេបកនារ លដ្ឋយលសើនសុាំ “ារាងសងម្បាកក់ តរយួ ” លនាះលព្លសងផ្តត ឆក់ រេ កាំព្ុងជំាពាករ់ និ តម្រូវឲ្យអតិងិជនបងម់ ្បាកព់ ្និ យ័ លនាះលទលដ្ឋយម្ោនក់ តល្ើវការលសើនសុំា ឆលាំ ពាះការលសើនករេបកនារកុនង រយៈលព្លហារឃាតកតបុលណាណ ះ។ ម្បលភទករបេ កនរា ទ២ លកខខណឌ បកនារថ្នការលសើសន ុាំករេ ២ (ព្រ) ដ្ឋឆល់ ដ្ឋយកឡកព្ោន (Add separate) • អតិងិជនាន កអ់ ាឆខេករងេ បម កនារបាន ០១ “រយួ ” ករបេ ុលណាណ ះ ាននយ័ ថ្នអតងិ ិជនាន កអ់ ាឆខបេ ានលម្ឆើន បាំផុត គ្ឺ ០២ “ព្រ” ករេ ររួ ទាងំា ករកេ ែលកពំា ្ុងជពាំ ាក់។ • អម្ាការម្បាក៖់ ម្តូវគ្ិតលៅារទហំា ំាករបេ កនារ ែូឆានលៅកុងន ារាងផលិតផលឥណទាន។ • កថ្ម្ររែបា ាល៖ ម្តូវគ្ិតលៅារទាហំ ំាករបេ កនារ ែូឆានលៅកុងន ារាងផលិតផលឥណទាន។ • អតងិ ិជនអាឆសងផ្តត ឆក់ រេទ១ ឬ/នងិ ករេបកនរា បានលម្កាយព្លម្បមើ ្បាស់ករបេ កនារឆុងលម្កាយលលើសព្រយៈ លព្លហារឃាត។់ ករេបកនារលដ្ឋយានភាគ្ ម្គ្បក់ រេកែលានភាគ្ដ្ឋក់ម្ទព្យធានាជនំា ួសឲ្យភាគ្ខេម្បាក់ លហើយភាគ្ខមេ ្បាកប់ ានលសើនសុាំករេបកនារ លដ្ឋយ ដ្ឋកម់ ្ទព្យធានាជំានសួ រនិ បានល្ើវកឆិ េសនាហុបូកតកងម គ្មឺ ្តវូ ល្វើកិឆមេ ្ព្រលម្ព្ៀងដ្ឋកម់ ្ទព្យធានាជាំនសួ ជារយួ ភាគ្ដ្ឋកម់ ្ទព្យធានា (Collateral Substitution ជនាំ ួស ឲ្យបានម្តឹរម្តូវ ែូឆានកឆងលរតែិ កុនង (ឧបសរនព័ ធ៧)។ Agreement) 6.3. ការល្វបើ ុនហរិ ញ្ញ បបទានជារយួ ម្គ្ឹះសាា នលផេង លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ផតល់ឥណទានកុនងការល្វើបនុ ហរិ ញ្ញ បបទានជារយួ ម្គ្ឹះសាា នលផេង ជូនែល់អតងិ ិជន ែូឆលកខខណឌ ខាងលម្ការ៖ • អតងិ ជិ នកែលកពំា ្ុងជពំា ាកជ់ ារយួ សាា បន័ លផេង លហយើ ព្ុាាំ នលទធភាព្កុងន សងផ្តត ឆ់ • ភាន កង់ ្ករឥណទាន ម្តវូ សិកាអពំា ្ម្ទព្យដ្ឋកធ់ ានាឲ្យបានឆាស់លាស់ ភាព្ម្សបឆាបថ់ ្នម្ទព្យដ្ឋកធ់ ានា ភាព្ជាាេ ស់ករមសិទថិា ្នម្ទព្យ ដ្ឋកធ់ ានា នងិ ភាព្រនិ ានវវិ ាទជារួយតតិយជនលផេងលទៀតលឡយើ ។ • ការល្បវើ ុនហរិ ញ្ញ បបទានព្សាា បន័ លផេងរនិ ម្តូវបានគ្ិតកថ្ម្រលសវាលឡើង។ • សម្ាបក់ ារលបកើ ម្បាកក់ រេអនុញ្ញជតឲ្យលបកើ កតឆានំ នួ ទកឹ ម្បាក់ កែលម្តវូ ល្វបើ ុនហរិ ញ្ញ បបទាន សាា បន័ លផេងកតបុលណាណ ះ។ • សម្ាបក់ ារល្វើបនុ ហិរញ្ញ បបទានសាា នបន័ លផេងបាន លុះម្ាានការអនុរ័តករេព្គ្ណករមការឥណទានលៅារកម្រតិ ថ្នគ្ណៈករមការ ឥណទាន។ • ឆាលំ ពាះការយកសាឆម់ ្បាកក់ ែលល្ើបវ ុនហរិ ញ្ញ បបទាន រន្រនឥត ណទាន ម្តវូ លៅជារយួ អតិងជិ នលែើរបបញ្ជជកថ់ ្នអតងិ ិជនបានល្កើវ ារបង់ ម្បាកផ់ ្តត ឆព់ ្តិ ម្បាកែករន។ • ឆំាននួ ករេកាំព្ុងជពំា ាករ់ និ ឲ្យលលើសព្ ០២(ព្រ) គ្ណន លដ្ឋយរនិ រាបប់ ញ្ូេ លករេរបស់ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន • ម្តូវានឯកសារករេកពំា ្ុងជាំពាក់ និងកឆិ សេ នាដ្ឋកធ់ ានា (ឬកិឆសេ នាបលងតកើ ហុបូកតក)។ 25
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផាំ ុតលែើរបលជាគ្ជយ័ • ការម្បាកគ់ ្ិតចប់ព្លបកើ ករេជូនអតងិ ិជនល្ើវបុនហិរញ្ញ បបទានទទួលបានលជាគ្ជយ័ ។ • ករណអតងិ ជិ នរនិ អាឆបាំលព្ញសាំណុំា ឯកសារលៅារលកខខណឌ តម្រវូ កុងន រយៈលព្ល ១កខ លនាះអតិងិជនម្តូវបងផ់ ្តត ឆភ់ ាៃ រ។ • ករណកែលអតងិ ិជនរនិ អាឆបលំា ព្ញសាំណុំា ឯកសារលៅារលកខខណឌ ម្បាកក់ ែលលៅសល់រនិ អាឆលបកើ ជូនអតិងជិ នលនាះលទ។ 6.4. ការារដ្ឋនបៃងក់ ែលអតងិ ិជនជំាពាក់ ការារដ្ឋនបងៃ ក់ ែលដ្ឋកធ់ ានាករេរបស់អតិងិជនជពំា ាក់ កុនងការល្ើវបុនហិរញ្ញ បបទានជារយួ ម្គ្ឹះសាា នលផេង ានែូឆខាងលម្ការ ៖ • រន្រនឥត ណទានម្តូវល្ើកវ ារកតម់ ្ាកុងន លសៀវលៅរបស់ខួៃននូវម្បលភទ ឆំាននួ បៃង់ និងលលខបៃង់ កែលអតិងជិ នជំាពាកឲ់ ្យឆាស់លាស់និង រលំា ឹកព្ួកោតជ់ ាម្បចលំា ្ើោវ ងណាឲ្យោតម់ ្បគ្ល់បៃងឲ់ ្យបានលៅរនុ ថ្ងៃឬលៅថ្ងៃកែលបានសនា។ កុនងករណព្ុាំបានម្បគ្ល់បៃងា់ រសនា ម្តវូ ជូនែាណំ ឹ ងលៅនាយកសាខាជាបនាា ន។់ • ម្បធានលបឡា ម្តូវម្តួតព្ិនិតយលសៀវលៅារដ្ឋនឯកសារម្ទព្យដ្ឋកធ់ ានាករជេ ានស់ ាា បន័ លផេងជាម្បចំា លែើរបឲ្យម្បាកែថ្នអតងិ ជិ ននងឹ ម្បគ្ល់បងៃ ែ់ ារការសនា នងិ លបឡាបាលំ ព្ញព្ត័ ា៌ នបានម្តរឹ ម្តូវ។ • កុនងករណហួសថ្ងកៃ ណាំ ត់ លហយើ អតិងិជនរនិ បានម្បគ្ល់បៃងែ់ ឲ្យារកិឆេសនា ម្តូវជូនែំាណឹ ងលៅនាយកសាខាជាបនាា ន់ លែរើ បឲ្យ នាយកសាខាបានែឹង និងចតវ់ ធិ ានការលដ្ឋះម្សាយឲ្យបានទានល់ ព្លលវលា។ • នាយកសាខា ម្តវូ លផើារារាងកតម់ ្ាករេជានស់ ាា បន័ ជា Excel រកនាយកដ្ឋា នឥណទាន ឆលនាៃ ះព្ថ្ងៃទ០១ ែល់ទ០៣ ជាលរៀងរាល់កខ នងិ ម្តូវរាយការណ៍ ជាបនាា នក់ រណអតិងិជនរិនបានម្បគ្ល់បៃងជ់ ូនចបព់ ្ ០៥ ថ្ងៃលឡងើ លៅ។ • ករណអតងិ ជិ នម្បគ្ល់បងៃ យ់ ឺតោវ គ្ឺយឺត១ថ្ងៃ ម្តូវព្ិនយ័ ១% ថ្នទហំា ទាំ កឹ ម្បាកក់ ែលយកលៅផ្តត ឆក់ រេ។ (ករណលនះអាឆលសើនសុាំលលើក កលងម្បាកព់ ្ិន័យបានលុះម្ាកតការយឺតោវលនាះរនិ បណាត លរកព្លឆតនារបស់អតងិ ិជនលហើយ នាយកសាខាម្តវូ ល្កើវ ារលសើនសុាំការលលើក កលងលនះាររយៈសារលអឡឆិ ម្តនូ ឆិ លៅនាយកដ្ឋា នឥណទាន រឆួ នាយកដ្ឋា នឥណទានល្វើការលសើនបនតលៅម្បធាននាយកម្បតបិ តតិម្បតកិ ារ)។ 6.5. ារាងតថ្រៃលកឥ់ ណទាន តថ្រៃលកថ់ ្នឥណទានរបស់ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន គ្ឺអាម្ស័យលៅលលើការលកល់ ៅារម្បលភទផលិតផលនរួយៗ និងលៅារទំាហាំ ឆំាននួ ករេ កែលានកឆងលរែតិ លៅកុនងារាងអម្ាការម្បាក់ លោងារ (ឧបសរនព័ ធ ៣)។ 7. ការម្បរលូ ឥណទាន 7.1. ការតម្ររឹ ថ្ងៃសងម្បាក់ ម្គ្ឹះសាា ន លជាគ្ជយ័ ហាវ យ កននភអលិ សុ កំាណតយ់ កឆនាំ នួ ថ្ងលៃ ម្បើម្បាស់ករេ កុងន កខែំបា ូង ចបព់ ្ ១៥ ថ្ងៃ លៅ ៤០ ថ្ងៃ កុនង១កខ ោង តិឆសម្ាបអ់ តិងជិ នបងស់ ងកខែាំបូង។ កុងន ករណឆាំនួនថ្ងថៃ ្នកខែបាំ ងូ តិឆជាង ១៥ ថ្ងៃ ការកណំា តថ់ ្ងមៃ ្បរូលម្បាកក់ ខែំបា ូងម្តូវលលើកលៅកខ បនាា បប់ កុ នតឆនំា ួនថ្ងសៃ របុ រិនអាឆលលើស៤០ថ្ងៃលឡយើ ។ 7.2. ការបងស់ ង នងិ ម្បរូលករេ ការបងស់ ង និងម្បរលូ ករេ គ្មឺ ្តវូ បានល្វលើ ឡើងលដ្ឋយលោងលៅារភាព្ង្កយម្សលួ របស់អតិងិជន និងតម្រវូ ការជាក់កសងត របស់ សាា បន័ លដ្ឋយអាឆល្ើវលឡើងលៅារទាងាំ ឬបណាដ ញលផេងៗ។ * ការកាំណតថ់ ្ងសៃ ងលលើកទរយួ គ្រឺ និ លអាយលលើសព្ថ្ងៃទ២៥ ថ្នកខនរយួ លទ។ សូរលរលើ ារាងខាងលម្ការ៖ ទាងំា ឬបណាដ ញ អនកទទលួ បនុាក លកខខណឌ លផេង ាររយៈថ្ែគ្ូរសហការ ភាន កង់ ្កររបស់ថ្ែគ្ូរ អតងិ ិជនអាឆបងក់ រេលៅារភាន កង់ ្ករជាថ្ែគ្ូរម្គ្បទ់ កកនៃង លហយើ ការឆំាណាយ លលើលសវាបង់ម្បាក់ករេលៅភាន កង់ ្ករជាថ្ែគ្ូរជាបនុាករបស់អតងិ ិជន។ ារការោិ ល័យរបស់លជាគ្ជយ័ លបឡា្ិការ អតិងិជនអាឆបងក់ រេលៅារការោិ ល័យរបស់លជាគ្ជយ័ ម្គ្បទ់ កកនៃង លដ្ឋយ ឥតគ្ិតថ្ងៃ 8. ការវាយតថ្រៃ និងម្តតួ ព្និ តិ យឥណទាន 8.1. កថ្ម្រលសវាកែករបាយការណ៍ ឥណទាន (CBC) • ឆលាំ ពាះការឆំណា ាយលលើការម្តតួ ព្ិនិតយឥណទាន (CBC) នងិ ព្ិនុាឥណទាន(K-Score)ជាបនុកា របស់អតងិ ជិ ន។ • កថ្ម្រលសវាម្តតួ ព្ិនិតយឥណទាន (CBC) និងព្និ ុាឥណទាន(K-Score) អនុលលារារតថ្រៃកែលបានកំាណតល់ ដ្ឋយម្ករុ ហុន លម្កឌ្តបយរូ កូ រុជព ា លដ្ឋយលោងារាងតថ្រលៃ ៅកុងន (ឧបសរពន័ ធ៤)។ • ការម្តួតព្ិនិតយ CBC និងព្និ ុាឥណទាន (K-Score) គ្ឺតម្រូវឲ្យម្តួតព្និ តិ យម្គ្បអ់ តជិ ិជន ទាាំងអនកខេ អនកររួ ខេ អនកធានា នងិ អនកររួ ធានា។ 26
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ • សម្ាបក់ ារម្តតួ ព្ិនតិ យឥណទាន (CBC) នងិ ព្ិនុាឥណទាន(K-Score) គ្ឺរនិ ឲ្យលលើសព្ ១៥ ថ្ងៃ។ • ឆលំា ពាះអនកដ្ឋក់ម្ទព្យធានាជំានសួ រនិ តម្រវូ ឲ្យម្តួតព្និ តិ យឥណទាន (CBC) នងិ ព្និ ុឥា ណទាន(K-Score) លឡយើ ។ 8.2. ការម្តតួ ព្ិនតិ យ និងារដ្ឋនករេ ការារដ្ឋនករបេ នាា បព់ ្ទាលំ ាកទ់ ុន គ្ឺលផ្តត តលៅលលើឆណាំ ុ ឆែូឆខាងលម្ការ៖ • សាា នភាព្អតិងិជន នងិ ការរស់លៅ • សាា នភាព្អាជវករម • សាា នភាព្ទលំាលៅ ម្ទព្យសរបតិត • សាា នភាព្ម្ទព្យធានា • សាា នភាព្បំណា ុ ល • សាា នភាព្លផេងៗ ទាកទ់ ងនឹងករេ 8.2.1. ការម្តតួ ព្ិនិតយលលើកទ១ • រាល់ការល្វកើ ារារដ្ឋនករេតម្រវូ ឲ្យ រន្រនឥត ណទាន/ ម្បធានទនំា ាកទ់ នំា ងល្រវើ បាយករណ៍ ព្ការារដ្ឋនរកាទុកកុនងសំាណុាំ ឯកសារករេ។ • ឆាលំ ពាះការារដ្ឋនករណលឃញើ ថ្នានភាព្រនិ ម្បម្កតកែលបងឲក ្យានហានិភយ័ ម្តវូ ជូនែណាំ ឹ ងលៅនាយកសាខាជាបនាា ន់ លែើរបល្វើការ លដ្ឋះម្សាយឲ្យបានទានល់ ព្លលវលា លហយើ នាយកសាខាម្តូវជូនែណំា ឹ ងរកនាយកដ្ឋា នសារុសហការកុងន ការលដ្ឋះម្សាយ។ • ករណបុគ្លគ ិកល្ើកវ ារឆុះារដ្ឋនលហយើ រនិ ជួបអតិងិជនលដ្ឋយផ្តា ល់ ម្តវូ ល្ើវការសាកសួរព្ត័ ា៌ នព្សាឆញ់ ្ញជតិរបស់អតងិ ិជន ឬអនកជិត ខាង ឬ លរភូរិ លែរើ បែងឹ ព្សាា នភាព្របស់អតងិ ជិ ន។ • ឆំាលពាះរបាយការណ៍ ថ្នការារដ្ឋនតម្រូវឲ្យនាយកសាខាឆុះហតាលលខា រនុ នងឹ រកាទុកកុងន សំាណុាំ ឯកសារឥណទាន។ លកខខ ណឌ ថ្នការារដ្ឋនលនះានែូឆខាងលម្ការ ៖ ទំាហាំករេ អម្ាម្តតួ ព្និ តិ យ អនកម្តួតព្ិនិតយ លកខខណឌ ម្តតួ ព្ិនតិ យ ម្គ្បទ់ ហាំ កំា រេ ម្តវូ ម្តួតព្និ តិ យកុងន កឡំា ុងលព្ល ១ កខ (កខម្បតិទិន) បនាា បព់ ្កខទលាំ ាកទ់ ុន ១០០% រន្រនឥត ណទានទទួលបនុកា 8.2.2. ការម្តតួ ព្ិនតិ យលលើកទ២ ការម្តួតព្ិនិតយលលើកទ២ ម្តូវល្លើវ ឡើងកុងន កឡំា ុងលព្ល ៦ កខ (កខម្បតទិ ិន) បនាា បព់ ្កខម្តតួ ព្ិនិតយលលើកទ១។ • នាយកសាខា/ម្បធានទានំ ាកទ់ ំនា ងជានខ់ សព ់ម្តវូ ផតល់ទនិ ននយ័ ថ្នឆំនា ួនអតិងិជនកែលម្តូវល្វើការារដ្ឋនលលើកទ២ ឲ្យលៅម្បធានម្កុរ ឥណទានលែើរបចតក់ ឆងឲ្យបុគ្គលិកទទួលបនុកា ឆុះារដ្ឋនករេឲ្យបានទានល់ ព្លលវលាកាំណត។់ • លែើរបលជៀសវាងការលៅារដ្ឋនរនិ បានជបួ អតងិ ិជន ឬឲ្យអតិងិជនរនិ សបាយឆិតត រន្រនទត ទលួ បនុកា គ្លួ ្វកើ ារណាតជ់ បួ អតងិ ិជនជារនុ ។ • រាល់ការល្កើវ ារារដ្ឋនករេតម្រវូ ឲ្យរន្រនឥត ណទាន/ ម្បធានទាំនាកទ់ ាំនងល្វើរបាយករណ៍ ព្ការារដ្ឋនរកាទុកកុនងសំាណុាំ ឯកសារករេ។ • ឆលំា ពាះការារដ្ឋនករណលឃញើ ថ្នានភាព្រនិ ម្បម្កតកែលបងឲក ្យានហានភិ យ័ ម្តូវជូនែាំណឹ ងលៅនាយកសាខាជាបនាា ប់ លែរើ បល្ើវ ការលដ្ឋះម្សាយឲ្យបានទានល់ ព្លលវលា លហយើ នាយកសាខាម្តូវជូនែាំណឹ ងរកនាយកដ្ឋា នសារុសហការកុនងការលដ្ឋះម្សាយ។ • ករណបគុ ្លគ ិកល្ើវការឆុះារដ្ឋន លហយើ រនិ ជបួ អតិងិជនលដ្ឋយផ្តា ល់ ម្តវូ ល្កើវ ារសាកសួរព្ត័ ា៌ នព្សាឆ់ញ្ញជតរិ បស់អតងិ ជិ ន ឬ អនកជិតខាង ឬ លរភូរិ លែរើ បែងឹ ព្សាា នភាព្របស់អតងិ ិជន។ • ឆាលំ ពាះរបាយការណ៍ ថ្នការារដ្ឋនតម្រវូ ឲ្យនាយកសាខាឆុះហតលា លខា រុននងឹ រកាទុកកុនងសាំណុំា ឯកសារឥណទាន។ កែនកាណំ តថ់ ្នការារដ្ឋនលនះានែឆូ ខាងលម្ការ៖ ទហំា ាំករេ អនកម្តតួ ព្ិនិតយ លកខខណឌ ថ្នទកកនៃងម្តតួ ព្ិនិតយ (សររលូ របូ ិយបណ័ ណ ) រន្រនឥត ណទាន ម្បធានម្កុរសាខា/ តម្រវូ ឲ្យជួបអតិងជិ ន ឬបដ/ម្បព្នធអតិងិជនែល់ តូឆជាង ឬលសើរម ១០.០០០ ែុលាៃ រ ទទលួ បនុាក ម្បធានរន្រនតឥណទាន ផះា ឬអាជវករមដ្ឋា ន និងលផាៀងផ្តា តព់ ្័តា៌ ន ្ំជា ាង ១០.០០០ - ៣០.០០០ ែុលាៃ រ ៥០% ០% ជារយួ ម្បភព្ព្ត័ ា៌ នលផេងលទៀត។ ្ាំជាង ៣០.០០០ - ៧០.០០០ ែុលាៃ រ ្ជំា ាង ៧០.០០០ - ១០០.០០០ ែុលាៃ រ ១០០% ២០% ១០០% ៧០% ១០០% ១០០% ្ាំជាង ១០០.០០០ - ១៥០.០០០ ែុលាៃ រ ១០០% ១០០% 27
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែើរបលជាគ្ជយ័ 8.2.3. ការម្តតួ ព្ិនិតយម្បចឆាំ ្ន ំា • ការារដ្ឋន និងការម្តួតព្ិនិតយម្បចឆំា ្ន លំា នះ ម្តូវល្ើលវ ឡងើ កុនងកំាឡុងលព្ល១២កខរងត លដ្ឋយរន្រនមត ្គ្បម់ ្គ្ង ហានិភយ័ ឥណទាន(Impairment )។ • នាយកដ្ឋា នម្គ្បម់ ្គ្ងហានិភយ័ ឥណទាន ម្តូវផតល់ទិននន យ័ ព្ករេកែលម្តូវល្វកើ ារារដ្ឋនម្បចឆាំ ្ន ែាំ ល់រន្រនតម្គ្បម់ ្គ្ងហានិភយ័ ឥណទាន ម្បចសំា ាខាលែរើ បឆុះារដ្ឋន នងិ ល្វើការសិកាវាយតថ្រកៃ ម្រិតហានភិ យ័ ឥណទាន។ • លម្កាយព្ រន្រនតម្គ្បម់ ្គ្ងហានភិ យ័ ឥណទាន បានឆុះសិកាវាយតថ្រៃហានភិ យ័ ឥណទាន ម្តូវលផើរា របាយការណ៍ រកនាយកដ្ឋា នម្គ្បម់ ្គ្ង ហានិភយ័ លែើរបល្វើការម្តតួ ព្និ ិតយ។ • បនាា បព់ ្ទទួលបានរបាយការណ៍ ព្រន្រនតម្គ្បម់ ្គ្ងហានភិ យ័ ឥណទាន នាយកដ្ឋា នម្គ្បម់ ្គ្ងហានភិ យ័ ឥណទានម្តូវលរៀបឆរំា បាយការណ៍ លែើរប ម្បជុាំជារយួ គ្ណៈករកម ារ Loan impairment លែើរបល្វកើ ារសម្រឆ។ *ឆំាណាំា៖ ទាំរងថ់ ្នការម្តួតព្និ ិតយឥណទាន សំារាបល់ លើកទ ១ ទ២ នងិ ម្បចឆំា ្ន ាំ ានលោងារ (ឧបសរនព័ ១ធ ០) 9. ការអនុរត័ ឥណទាន 9.1. តួនាទរបស់អនកអនុរត័ លែើរបកាតប់ នយា ហានភិ យ័ ឥណទាន អនកអនុរត័ ករេម្គ្បក់ ម្រតិ ទាងំា អស់ ម្តូវបានកាណំ តត់ នួ ាទ នងិ ការទទួលខសុ ម្តវូ រយួ ឆំានួនលែើរបឲ្យ ែាលំ ណើ រការថ្នការអនុរត័ ករេម្បកបលដ្ឋយភាព្រលូន។ សូរលរលើ ឆំនា ុឆខាងលម្ការ ៖ • វភិ ាគ្ម្បាកក់ រេភាៃ រៗបនាា បព់ ្ទទួលបានព្អនកលសើនសុាំ • ព្ិនតិ យ នងិ លផាៀងផ្តា តគ់ ្ុណភាព្ថ្នការវាយតថ្រៃម្បាកក់ រេទាាំងកុងន ទម្រងវ់ ាយតថ្រៃ នងិ សាា នភាព្ជាកក់ សងដ របស់អតងិ ជិ ន (លកខខ ណឌ អតងិ ិជន បំណា ុ ល រខុ របរ កផនការអាជវករម និងម្ទព្យធានា)។ • អលងកតបកនរា លលើពាកយលសើសន ុាំឥណទានលែរើ បធានាឲ្យម្បាកែថ្នព្ត័ ា៌ នឥណទានកែលម្បរូលបានអាឆទុកឆិតបត ាន និងម្តឹរម្តូវ។ • លផៀា ងផ្តា តល់ កខណៈសរបតតិអតិងជិ ន លដ្ឋយលោរព្ារលកខខ ណឌ និងលោលការណ៍ ឥណទានរបស់សាា បន័ • ធានាឲ្យបាននូវផលបម័ ្តឥណទានម្បកបលដ្ឋយគ្ុណភាព្ាររយៈការសលម្រឆឆិតត នងិ អនុរត័ ឥណទាន • កាណំ តល់ កខខ ណឌ បកនរា លលើឆណំា ុ ឆកែលអតងិ ិជនខះវ ខាត លែើរបឲ្យករេានហានភិ យ័ ទាប។ 9.2. ារាងថ្នសិទអធិ នុរត័ ករេ ទហាំ ាំឥណទាន អនកម្តួតព្ិនិតយ អនកអនុរត័ ១. កផកន នាយកដ្ាឋនឥណទាន រហូតែល់ ៥,០០០ ម្បធានម្កុរសាខាម្តូវម្តួតព្និ តិ យ ឯកសារករេ នងិ តម្រូវឲ្យឆុះវាយតថ្រៃអតងិ ិជនែល់ផះា នាយកសាខា ែុលាៃ រ និង/ឬ ទាងំា អាជវករសម ម្ាបអ់ តិងិជនផ្តា ល់។ បញ្ជជក៖់ នាយកសាខាអាឆឆុះម្តួតព្និ ិតយវាយតថ្រអៃ តិងិជនែល់ផាះ និង ឬ/ទាងំា គ្ណៈករកម ារអនុរត័ ្ាំជាង ៥,០០០ ែុលាៃ រ អាជវករផម ្តា ល់អាម្ស័យលលើការសិកាវភិ ាគ្ និងវាយតថ្រជៃ ាក់កសដងលៅលលើឯកសារករេ។ ករេកម្រតិ សាខា ែល់ ១០,០០០ ែុលាៃ រ ម្បធានម្ករុ សាខា ឬនាយកសាខាម្តវូ ម្តួតព្ិនតិ យ ឯកសារករេ និងតម្រូវឲ្យឆុះវាយតថ្រៃ អតិងជិ នែល់ផះា និង/ឬ ទាងាំ អាជវករសម ម្ាបអ់ តិងិជនផ្តា ល់។ គ្ណៈករកម ារអនុរត័ ្ាំជាង ១០,០០០ ែុលាៃ រ បញ្ជជក៖់ គ្ណៈករកម ារឥណទាន អាឆឆុះម្តួតព្ិនិតយវាយតថ្រអៃ តិងជិ នែល់ផាះ នងិ ឬ/ទាងំា ករកេ ម្រតិ ១ ែល់ ៣០,០០០ ែុលាៃ រ អាជវករមផ្តា ល់អាម្ស័យលលើការសិកាវភិ ាគ្ និងវាយតថ្រៃជាកក់ សដងលៅលលើឯកសារករ។េ ម្បធានម្កុរសាខា ឬនាយកសាខាម្តូវម្តួតព្និ តិ យ ឯកសារករេ និងតម្រូវឲ្យឆុះវាយតថ្រៃ គ្ណៈករកម ារអនុរត័ ្ជំា ាង ៣០,០០០ ែុលាៃ រ អតិងជិ នែល់ផះា និង/ឬ ទាងាំ អាជវករមសម្ាបអ់ តិងិជនផ្តា ល់។ ករកេ ម្រតិ ២ ែល់ ៥០,០០០ ែុលាៃ រ បញ្ជជក៖់ គ្ណៈករមការឥណទាន អាឆឆុះម្តួតព្ិនិតយវាយតថ្រៃអតងិ ជិ នែល់ផាះ នងិ ឬ/ទាងំា អាជវករមផ្តា ល់អាម្ស័យលលើការសិកាវភិ ាគ្ និងវាយតថ្រៃជាកក់ សដងលៅលលើឯកសារករ។េ ម្បធានម្កុរសាខា រន្រនហត ានភិ យ័ សាខា និងនាយកសាខា ម្តូវម្តួតព្និ តិ យឯកសារករេ និង តម្រូវឲ្យឆុះវាយតថ្រៃអតិងជិ នែល់ផះា និង/ឬ ទាងាំ អាជវករសម ម្ាបអ់ តិងិជនផ្តា ល់។ បញ្ជជក៖់ គ្ណៈករកម ារឥណទាន អាឆឆុះម្តតួ ព្និ ិតយវាយតថ្រៃអតងិ ិជនែល់ផះា នងិ ឬ/ទាងាំ អាជវករមផ្តា ល់អាម្ស័យលលើការសិកាវភិ ាគ្ និងវាយតថ្រជៃ ាកក់ សដងលៅលលើឯកសារករេ។ 28
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែើរបលជាគ្ជយ័ ទហំា ំាឥណទាន អនកម្តតួ ព្ិនតិ យ អនកអនុរត័ ្ជំា ាង ៥០,០០០ ែុលាៃ រ ម្បធានម្កុរសាខា រន្រនហត ានិភយ័ សាខា នាយកសាខា និងម្បធាននាយកដ្ឋា ន (ម្បធាន គ្ណៈករកម ារអនុរត័ ែល់ ១០០,០០០ ែុលាៃ រ នាយកនាយកដ្ឋា នឥណទាន នងិ នាយក នាយកដ្ឋា នម្គ្បម់ ្គ្ងហានភិ យ័ ) ម្តវូ ម្តួតព្និ តិ យ ករកេ ម្រិត ៣ ឯកសារករេ នងិ តម្រូវឲ្យឆុះវាយតថ្រៃអតងិ ិជនែល់ផាះ នងិ /ឬ ទាំងា អាជវករសម ម្ាប់ អតិងិជនផ្តា ល់។ បញ្ជជក៖់ គ្ណៈករមការឥណទាន អាឆឆុះម្តតួ ព្និ ិតយវាយតថ្រៃអតិងិជនែល់ផាះ និងឬ/ទាងាំ អាជវករមផ្តា ល់អាម្ស័យលលើការសិកាវភិ ាគ្ និងវាយតថ្រជៃ ាកក់ សដងលៅលលើឯកសារករ។េ ២. កផនកនាយកដ្ាឋនអាជវករម រហូតែល់ ៥០០ ែុលាៃ រ ម្បធានរន្រនវត ាយតថ្រៃឥណទាន ម្តូវម្តួតព្និ ិតយឯកសារករេ។ ម្បធានរន្រនត បញ្ជជក៖់ ឆាំលពាះករេទិញទូរស័ព្ារនិ តម្រវូ ឲ្យឆុះសិកាែល់ផាះ ឬទាងាំ អាជវករមលទ។ វាយតថ្រៃឥណទាន ្ជំា ាង ៥០០ ែុលាៃ រ ម្បធានរន្រនវត ាយតថ្រឥៃ ណទាន ជាអកន ម្តតួ ព្ិនតិ យឯកសារករេ រន្រនតវាយតថ្រៃករេទទលួ បនុាក ម្បធានកផនក ែល់ ១០,០០០ ែុលាៃ រ ជាអកន ឆុះវាយតថ្រអៃ តិងិជនែល់ផាះ និង/ឬ ទាងំា របស់អតិងិជនផ្តា ល់។ កុនងករណ វាយតថ្រៃឥណទាន ឯកសាររបស់អតិងិជនានភាព្សុមគ្សាម ញ ម្បធានរន្រនវត ាយតថ្រៃឥណទាន ឬម្បធាន កផនកវាយឥណទានអាឆឆុះម្តួតព្ិនិតយលឡងើ វញិ រុននងឹ សលម្រឆឆិតតផដល់ករេ។ ្ជំា ាង ១០,០០០ ែុលាៃ រ ម្បធានកផកន វាយតថ្រៃឥណទាន និងម្បធានរន្រនតវាយតថ្រៃឥណទាន ម្តវូ ម្តតួ ព្ិនិតយឯក គ្ណៈករកម ារអនុរត័ ែល់ ១៥,០០០ ែុលាៃ រ សារករេ រន្រនវត ាយតថ្រកៃ រេទទួលបនុាក ជាអកន ឆុះវាយតថ្រៃអតិងជិ នែល់ផះា និង/ឬ ទ ករេកម្រិត ១ ាងំា របស់អតិងិជនផ្តា ល់។ កុនងករណឯកសាររបស់អតិងិជនានភាព្សុមគ្សាម ញម្បធាន រន្រនតវាយតថ្រៃឥណទាន ឬម្បធានកផនកវាយតថ្រៃឥណទាន អាឆឆុះម្តតួ ព្ិនតិ យលឡងើ វញិ រុន នងឹ សលម្រឆឆតិ តផដល់ករេ។ ម្បធានកផនកវាយតថ្រៃឥណទាន នាយកនាយកដ្ឋា នអាជវករម និង នាយកនាយកដ្ឋា ន ្ំាជាង ១៥,០០០ ែុលាៃ រ ម្គ្ប់ម្គ្ងហានិភយ័ ម្តូវម្តួតព្ិនតិ យឯកសារករេ។ រន្រនវត ាយតថ្រៃករេឥណទានទទួលបនុកា គ្ណៈករមការអនុរត័ ែល់ ៣០,០០០ ែុលាៃ រ ជាអនកឆុះវាយតថ្រៃអតិងិជនែល់ផាះ និង/ឬ ទាងាំ របស់អតិងិជនផ្តា ល់ ។ ករេកម្រតិ ២ បញ្ជជក៖់ គ្ណៈករកម ារឥណទាន អាឆឆុះម្តួតព្និ ិតយវាយតថ្រៃអតិងិជនែល់ផះា នងិ ឬ/ទាងាំ អាជវករមផ្តា ល់អាម្ស័យលលើការសិកាវភិ ាគ្និងវាយតថ្រៃជាកក់ សដងលៅលលើឯកសារករេ។ ្ាំជាង ៣០.០០០ែុលាៃ រ ម្បធានកផកន វាយតថ្រៃឥណទាន នាយកនាយកដ្ឋា នអាជវករម និងនាយកនាយកដ្ឋា ន គ្ណៈករមការអនុរត័ កម្រតិ ៣ ែល់ ្ំជា ាង ឬ លសើមររ ហានិភយ័ ឆុះវាយតថ្រៃអតិងជិ នែល់ផាះ នងិ /ឬ ទាំងា របស់អតិងជិ នផ្តា ល់។ នាយកដ្ឋា ន ៥០.០០០ ែុលាៃ រ អាជវករម ម្តូវទទួលបនុកា លសើសន ុំារក គ្ណៈករកម ាឥណទានលែើរបអនុរត័ ។ ៣. កផនកនាយកដ្ាឋនសហម្ោសខាន តតូឆ នងិ រ្យរ ព្ ៣០,០០១ ែុលាៃ រ រន្រនទត ានំ ាកទ់ នំា ងជានខ់ ពស់ ម្បធាននាយកដ្ឋា នសហម្ោសខាន តតូឆ និងរ្យរ នងិ គ្ណៈករកម ារ នាយកនាយកដ្ឋា នម្គ្បម់ ្គ្ងហានភិ យ័ ម្តវូ ម្តួតព្និ តិ យឯកសារករេ នងិ ម្តវូ ឆុះវាយតថ្រៃ ឥណទានសហម្ោស ែល់ ៥០,០០០ ែុលាៃ រ អតិងិជនែល់ផះា និង/ឬ ទាងំា អាជវករមរបស់អតងិ ិជនផ្តា ល់។ ខាន តតូឆនងិ រ្យរ កម្រតិ ១ ព្ ៥០,០០០ ែុលាៃ រ ម្បធានទនំា ាកទ់ ាំនងជានខ់ សព ់ ម្បធាននាយកដ្ឋា នសហម្ោសខាន តតូឆ និងរ្យរ នងិ គ្ណៈករកម ារ ែល់ ១០០,០០០ ែុលាៃ រ នាយកនាយកដ្ឋា នម្គ្បម់ ្គ្ងហានិភយ័ ម្តូវម្តួតព្និ តិ យឯកសារករេ និងម្តវូ ឆុះវាយតថ្រៃ ឥណទានសហម្ោស អតិងជិ នែល់ផាះ និង/ឬ ទាងំា អាជវកររម បស់អតងិ ជិ នផ្តា ល់ ។ ខាន តតូឆនងិ រ្យរ បញ្ជជក៖់ គ្ណៈករកម ារឥណទាន អាឆឆុះម្តតួ ព្ិនិតយវាយតថ្រអៃ តងិ ជិ នែល់ផះា និងឬ/ទាងំា កម្រតិ ២ អាជវករមផ្តា ល់អាម្ស័យលលើការសិកា វភិ ាគ្ នងិ វាយតថ្រៃជាកក់ សងដ លៅលលើឯកសារករេ។ ្ាំជាង ១០០,០០០ ម្បធានទំនា ាកទ់ ំានងជានខ់ ពស់ ម្បធាននាយកដ្ឋា នសហម្ោសខាន តតូឆ នងិ រ្យរ នងិ គ្ណៈករមការ ែុលាៃ រ ែល់ ១៥០,០០០ នាយកនាយកដ្ឋា នម្គ្បម់ ្គ្ងហានិភយ័ ម្តូវម្តួតព្និ តិ យឯកសារករេ និងម្តវូ ឆុះវាយតថ្រៃ ឥណទានសហម្ោស ែុលាៃ រ អតងិ ិជនែល់ផាះ និង/ឬ ទាងំា អាជវកររម បស់អតិងិជនផ្តា ល់ ។ ខាន តតូឆនងិ រ្យរ កម្រតិ ៣ 29
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែើរបលជាគ្ជយ័ ទហាំ ំាឥណទាន អនកម្តួតព្ិនតិ យ អនកអនុរត័ បញ្ជជក៖់ គ្ណៈករមការឥណទាន អាឆឆុះម្តួតព្ិនិតយវាយតថ្រៃអតិងិជនែល់ផាះ និងឬ/ទាងំា អាជវករផម ្តា ល់អាម្ស័យលលើការសិកា វភិ ាគ្ និងវាយតថ្រៃជាកក់ សដងលៅលលើឯកសារករ។េ ករណសាជិកានការសលម្រឆឆិតផត ុយា ោន លនាះករេរនិ អាឆអនុរត័ បានលឡយើ ឬអាឆលសើនសុំាការអនុរត័ ព្គ្ណៈករមការ កែលានសិទិខធ ពស់ជាង។ 9.3. សាសភាព្គ្ណៈករមការ កម្រតិ ថ្នគ្ណៈករមការអនុរត័ ករេ សាសភាព្ តនួ ាទ ១. កផនកនាយកដ្ាឋនឥណទាន នាយកសាខា ម្បធានអងមគ ្បជុំា គ្ណៈករមការអនុរត័ ករេកម្រតិ សាខា រន្រនតហានិភយ័ សាខា សាជិក ម្បធានម្កុរសាខា អកន លរៀបឆាំអងគម្បជុាំ នាយក/នាយករង នាយកដ្ឋា នឥណទាន ម្បធានអងមគ ្បជុាំ គ្ណៈករមការអនុរត័ ករកេ ម្រតិ ១ នាយក/នាយករង នាយកដ្ឋា នម្គ្បម់ ្គ្ងហានិភយ័ សាជិក នាយកសាខា សាជិក នាយកម្បតបិ តតិការ ម្បធានអងមគ ្បជុាំ គ្ណៈករកម ារអនុរត័ ករេកម្រតិ ២ នាយក/នាយករង នាយកដ្ឋា នឥណទាន សាជិក នាយក/នាយករង នាយកដ្ឋា នម្គ្បម់ ្គ្ងហានិភយ័ សាជិក នាយកសាខា សាជកិ អគ្គនាយក ម្បធានអងមគ ្បជុំា នាយកម្បតបិ តកិត ារ អនុម្បធានអងគម្បជុាំ គ្ណៈករកម ារអនុរត័ ករេកម្រតិ ៣ នាយក/នាយករង នាយកដ្ឋា នឥណទាន សាជកិ នាយក/នាយករង នាយកដ្ឋា នម្គ្បម់ ្គ្ងហានភិ យ័ សាជកិ នាយកសាខា សាជកិ ២. កផនកនាយកដ្ាឋនអាជវករម នាយក/នាយក រងនាយកដ្ឋា នអាជវករម ម្បធានអងមគ ្បជុាំ គ្ណៈករមការអនុរត័ ករេកម្រតិ ១ ម្បធានកផនកវាយតថ្រឥៃ ណទាន សាជិក រន្រនតវាយតថ្រកៃ រេ អនកលរៀបឆាអំ ងគម្បជុំា គ្ណៈករមការអនុរត័ ករេកម្រតិ ២ នាយកម្បតិបតតកិ ារ ម្បធានអងមគ ្បជុំា នាយក/នាយក រងនាយកដ្ឋា នអាជវករម សាជកិ នាយក/នាយក រងនាយកដ្ឋា នម្គ្បម់ ្គ្ងហានិភយ័ សាជកិ ម្បធានកផកន វាយតថ្រៃឥណទាន អកន លរៀបឆំអា ងគម្បជុំា អគ្នគ ាយក ម្បធានអងមគ ្បជុំា គ្ណៈករកម ារអនុរត័ ករកេ ម្រតិ ៣ នាយកម្បតបិ តិតការ សាជិក នាយក/នាយករង នាយកដ្ឋា នម្គ្បម់ ្គ្ងហានភិ យ័ សាជិក នាយកនាយកដ្ឋា នអាជវករម អកន លរៀបឆអំា ងគម្បជុំា ៣. កផកន នាយកដ្ាឋនសហម្ោស ខាន តតូឆ និងរ្យរ គ្ណៈករមការឥណទានសហម្ោសខាន ត នាយកនាយកដ្ឋា នសហម្ោសខាន តតូឆនងិ រ្យរ ម្បធានអងមគ ្បជុាំ តូឆ នងិ រ្យរ កម្រតិ ១ នាយក/នាយក រងនាយកដ្ឋា នម្គ្បម់ ្គ្ងហានិភយ័ សាជិក ម្បធានទំានាកទ់ ំានងជានខ់ ពស់ សាជកិ ម្បធានអងមគ ្បជុំា គ្ណៈករកម ារឥណទានសហម្ោសខាន ត នាយកម្បតបិ តតកិ ារ សាជកិ តូឆ នងិ រ្យរ កម្រតិ ២ នាយកនាយកដ្ឋា នសហម្ោសខាន តតូឆនិងរ្យរ 30
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផាំ ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ កម្រតិ ថ្នគ្ណៈករកម ារអនុរត័ ករេ សាសភាព្ តនួ ាទ នាយក/នាយក រងនាយកដ្ឋា នម្គ្បម់ ្គ្ងហានភិ យ័ សាជកិ ម្បធានទំនា ាកទ់ ាំនងជានខ់ សព ់ សាជកិ អគ្នគ ាយក ម្បធានអងមគ ្បជុំា គ្ណៈករកម ារឥណទានសហម្ោសខាន ត នាយកម្បតិបតតិការ សាជកិ តូឆ និងរ្យរ កម្រតិ ៣ នាយកនាយកដ្ឋា នសហម្ោសខាន តតូឆនងិ រ្យរ សាជិក នាយក/នាយក រងនាយកដ្ឋា នម្គ្បម់ ្គ្ងហានភិ យ័ សាជកិ ម្បធានទនំា ាកទ់ ំានងជានខ់ ពស់ សាជកិ 9.4. បគុ ្គលិកកែលានសិទអិធ នុរត័ ករេ 9.4.1. ការអនុរត័ កុងន ម្បព្ន័ ធ្នាោរសូលន រខុ តំកា ណងរយួ ឆំានួនម្តូវបានអនុញ្ញជតឲ្យានសិទិលធ ែើរបអនុរត័ ករេកុនងម្បព្ន័ ធ្នាោរសូលន លែរើ បល្វកើ ារម្គ្បម់ ្គ្ងលលើហានិភយ័ និង បលងើនក លសវាករមឲ្យានភាព្រហ័សែល់អតិងជិ នផងកែរ។(លោងារឆំណា ុ ឆ 9.3. សាសភាព្គ្ណៈករកម ារ) 31
ជំពូកទី ៥ ការគ្រគ់ ្ងឥណទាននែលមាន ហ្វនភិ ័យ
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ 1. ការម្គ្បម់ ្គ្ងគ្ុណភាព្ឥណទាន 1.1. ការវាស់កវងហានិភយ័ ឬគ្ុណភាព្ឥណទាន 1.1.1. ការវាស់កវងគ្ុណភាព្ករសេ ិាតកុនងហានិភយ័ វាានភាព្ចបាំ ាឆ់ កែលម្តវូ វាយតថ្រពៃ ្ការំ តិ ថ្នផលបះពាល់ កែលបងកលឡងើ លដ្ឋយករេហសួ កាលកាំណត់ លែើរបែឹងព្ទនិ នន យ័ ព្ិត ម្បាកែថ្នករកេ ែលានបញ្ាជ នងិ ោម នបញ្ាជ។ សកាត នុព្លថ្នការម្បតិបតិរត បស់សាខា ម្តវូ បានបង្កា ញាររយៈផលបម័ ្តករេកែលសិតា កុនងហានិភយ័ ល្ៀបនឹងផលបម័ ្តករេសរបុ របស់សាខា។ 1.1.2. កម្រតិ ព្និ ុថា ្នឆណំា ាតថ់ ្នន កឥ់ ណទាន កម្រតិ ព្ិនុាថ្នឆំាណាតថ់ ្នន កឥ់ ណទាន ម្តវូ បានលម្បើម្បាស់លែរើ បល្ើកវ ារកាណំ តល់ លើកម្រតិ ហានិភយ័ ករេកែលម្តវូ អនុរត័ ។ ធាតុសាំខានថ់ ្ន កម្រតិ ព្ិនុឆា ាំណាតថ់ ្នន កឥ់ ណទាន គ្ឺម្តូវបានកបងកឆកជា ២ (ព្រ) គ្ឺ កាត គ្ុណភាព្ នងិ កាត បរាិ ណ។ សម្ាបក់ ម្រតិ ព្ិនុាថ្នឆាំណាតថ់ ្នន ក់ ឥណទានម្តូវបានកណាំ តែ់ ូឆខាងលម្ការ៖ កម្រតិ ព្និ ុា កម្រតិ ហានិភយ័ ឥណទាន ព្ិនុា ព្ិនុឥា ណទានកម្រតិ (A) កម្រតិ ហានភិ យ័ ទាបបំផា ុត ្ជាំ ាង ៩០ ែល់ ១០០ ព្ិនុឥា ណទានកម្រតិ (B) កម្រតិ ហានិភយ័ ទាប ្ំជា ាង ៨០ ែល់ ៩០ ព្ិនុឥា ណទានកម្រតិ (C) កម្រតិ ហានភិ យ័ រ្យរ ្ំជា ាងឬលសើរម រ ៧០ ែល់ ៨០ ព្ិនុាឥណទានកម្រតិ (D) កម្រតិ ហានភិ យ័ ខសព ់ ្ាំជាង ៦០ ែល់ តូឆជាង ៧០ ព្ិនុឥា ណទានកម្រតិ (E) កម្រតិ ហានភិ យ័ ខពស់បំាផុត តូឆជាង ៦០ ការទទួលយកកម្រតិ ហានភិ យ័ លជាគ្ជយ័ កណំា តយ់ កម្តឹរកតអតិងជិ នកែលានឆាំណាតថ់ ្នន ក់ឥណទានម្តរឹ “កម្រតិ ហានិភយ័ ខសព ់” បុលណាណ ះ។ 1.1.3. អម្ាយឺតោវកំាព្ុងម្បឈរ (Overdue Rate) អម្ាយតឺ ោវកពាំ ្ុងម្បឈរ គ្ឺជាផលល្ៀបរវាងករេកែលម្តូវបងស់ ងយតឺ ោវល្ៀបជារយួ នឹងសរតុលយករសេ របុ ។អម្ាយតឺ ោវ ម្តវូ បានគ្ណនាាររបូ រនតែូឆខាងលម្ការ៖ អម្ាយតឺ ោវកាំព្ុងម្បឈរ = ឆានំ នួ ម្បាកល់ ែើរកែលម្តវូ បងស់ ងយតឺ × ១០០ សរតុលយករេសរបុ 1.1.4. អម្ាផលបម័ ្តករសេ ិាតកុងន ហានភិ ័យកែលកំាព្ុងម្បឈរៈ(Portfolio at Risk: PAR) អម្ាផលបម័ ្តករសេ ិតា កុនងហានភិ យ័ កែលកាពំ ្ុងម្បឈរ គ្ជឺ ាផលល្ៀបខកខានរិនបានសងល្ៀបជារយួ នងឹ ម្បាកល់ ែើរអតិងិជន សរបុ កាពំ ្ុងជំាពាក។់ ផលបម័ ្តកែលជាម្បភព្ថ្នឆាណំ ូ លរបស់សាា បន័ និងម្តវូ ម្តតួ ព្និ ិតយលរៀងរាល់កខ លែើរបម្បាកែថ្នគ្ុណភាព្វាលៅលមែ ្តវូ គ្ណនាាររបូ រនតែូឆខាងលម្ការ៖ អម្ាផលបម័ ្តសិតា កុនងហានភិ យ័ (Portfolio at Risk: PAR) = ផលបម័ ្តករេហសួ កាលកណំា តស់ របុ × ១០០ ផលបម័ ្តករលេ ៅជាំពាកស់ របុ 1.1.5. កម្រតិ ឬអម្ាហានភិ យ័ ឥណទានរនិ ែំលា ណើ រការ (NPL Rate) កម្រតិ ឬអម្ាហានិភយ័ ឥណទានរិនែាំលណើ រការម្តូវបានកាំណតែ់ ូឆខាងលម្ការសម្ាបរ់ ន្រនឥត ណទាន៖ ល.រ កម្រតិ ហានភិ យ័ កាំណតស់ ាគ ល់ 1 0% - < 0.5% ម្តវូ ចតទ់ ុកថ្នអនុវតតបានលណែ ាស់ 2 > 0.5% - <= 1% ម្តវូ ចតទ់ ុកថ្ន អាឆទទលួ យកបាន កតម្តូវព្ម្ងងឹ បកនារ 3 > 1% - <= 2% ម្តវូ ចតទ់ ុកថ្នអនុវតតលខាយ ម្តូវព្និ ិតយលលើការល្ើវឥណទានបឆុេបបនន នងិ ព្ម្ងងឹ ជាបនាា ន់ 4 >2% លទផធ លរនិ អាឆទទលួ យកបាន ម្តូវចតវ់ ធិ ានការជាបនាា ន់ វធិ ានការ៖ វធិ ានការខាងលម្ការរយួ ឆាំននួ ម្តូវបានលលើកយករកអនុវតតលែរើ ប សាដ រគ្ុណភាព្ឥណទានចស់ និងឥណទានងលម ម្កាយៗលទៀត៖ • នាយកសាខាម្តូវឆុះអលងតក • ព្ម្ងឹងគ្ុណភាព្លលើការារដ្ឋនឥណទាន លែើរប អាឆែឹងបានរហ័សនូវសាា នភាព្ជាកក់ សងដ របស់អតិងិជន • នាយកសាខាម្តវូ ចតវ់ ធិ ានការម្តួតព្ិនិតយែាំលណើ រការល្ើវឥណទានបនាា នរ់ បស់រន្រនតឥណទានទទួលបនុាកលឡើងវញិ ។ 32
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផាំ ុតលែើរបលជាគ្ជយ័ • ករណលទធផលបញ្ជជកថ់ ្ន ឥណទានានហានិភយ័ បណាដ លរកព្ការល្វសម្បកហសលដ្ឋយរនិ អនុវតតារ លោលនលោបាយនងិ នតិ វ្ិ ឥណទាន រន្រនតឥណទានទទួលបនុាក នឹងអាឆចត់វធិ ានការព្ម្ងងឹ បនាា នា់ រយនតការខាងលម្ការ៖ កម្រតិ ហានភិ យ័ > 0.5% - <= 1% • ផលដ ់វគ្បគ ណុដ ះបណាដ លលលើឆាណំ ុ ឆខវះខាត • ឲ្យសារុខួៃនល្ើវលិខិតលបដជាា ឆិតត ព្ម្ងឹងលទធផលការង្ករលឡើងវញិ និងផដល់វគ្គបណុដ ះបណាដ លលលើឆំាណុ ឆខះវ ខាត។ កម្រតិ ហានភិ យ័ > 1% • ផដល់វគ្គបណុដ ះបណាដ លលលើឆាំណុ ឆខវះខាត។ • ឲ្យសារុខួៃនល្ើវលិខិតលបដជាា ឆិតត ព្ម្ងឹងលទធផលការង្ករលឡើងវញិ ព្ម្ងឹងឆុះកុនងការលដ្ឋះម្សាយ និងផដល់វគ្គបណុដ ះបណាដ លលលើ ឆាំណុ ឆខវះខាត។ • ព្ម្ងឹងសរតាភាព្របស់បុគ្លគ ិកបកនារលទៀត ឬ • ចតវ់ ធិ ានការលៅារលោលនលោបាយ្នធានរនុសេ។ 2.2 ការល្ឆវើ ាណំ ាតថ់ ្នន កប់ ាំណុ ល នងិ ការល្ើសវ រវធិ ាន្នម្បាកក់ រេ 2.2.1. ការល្វើឆណំា ាតថ់ ្នន កប់ ាណំ ុ ល (Loan Classification) ម្បលភទឥណទានរបស់ម្គ្ឹះសាា នរម្កូហរិ ញ្ញ វតុា លជាគ្ជយ័ ហាវ យកននភអលិ សុ ទាងាំ អស់កឆកលឆញជា ៥ (ម្បា)ំា ឆំាណាតថ់ ្នន កខ់ ុសៗោន លៅារកផែកលៅារែលាំ ណើ រការថ្នការសងម្បាក់ និងសាា នភាព្ហរិ ញ្ញ វតុារបស់អនកខេ។ ការកបងកឆកឆាំណាតថ់ ្នន ក់បណាំ ុ លម្តវូ ល្ើវារលំាដ្ឋប់ លំាលដ្ឋយនិងអនុលលារារលសឆកមដ ្បកាសរបស់្នាោរជាតិ ែូឆខាងលម្ការ ៖ ល.រ ឆំាណាតថ់ ្ននកឥ់ ណទាន សាា នភាព្ឥណទាន ឥណទានរយៈលព្លតូឆជាងឬលសើន ១ ឆ្ន ាំ ឥណទានរយៈលព្ល្ាជំ ាង ១ ឆ្ន ាំ សាា នភាព្ ្រាម ករេកែលានសាា នភាព្បងស់ ងលែ ទាងាំ ម្បាក់ ករកេ ែលានសាា នភាព្បងស់ ងលែទាងំា ម្បាកល់ ែើរ ១ លែើរ នងិ ការម្បាក់ ឬសងយឺតោវម្តឹរ ១៤ ថ្ងៃ នងិ ការម្បាក់ ឬសងយឺតោវម្តរឹ ២៩ ថ្ងៃ (Standard) សាា នភាព្ ឃាៃ លាំ រលើ ករេកែលានសាា នភាព្បងស់ ងយឺតោវឆលនាៃ ះ ករកេ ែលានសាា នភាព្បងស់ ងយឺតោវឆលនាៃ ះ ៣០ ២ ១៥ ថ្ងៃ លៅ ៣០ ថ្ងៃ ថ្ងៃ លៅ ៨៩ ថ្ងៃ (Special Mention) សាា នភាព្ លម្ការសងត ដ់ ្ឋរ ករេកែលានសាា នភាព្បងស់ ងយឺតោវ្ាំជាង ករេកែលានសាា នភាព្បងស់ ងយតឺ ោវឆលនាៃ ះ ៩០ ៣ (Sub-Standard) ៣០ ថ្ងៃ និងអតិបរា ៦០ ថ្ងៃ ថ្ងៃ លៅ ១៧៩ ថ្ងៃ សាា នភាព្ សងេយ័ ករកេ ែលានសាា នភាព្បងស់ ងយតឺ ោវ្ជាំ ាង ករកេ ែលានសាា នភាព្បងស់ ងយឺតោវឆលនាៃ ះ ៤ ៦០ ថ្ងៃ នងិ អតិបរា ៩០ ថ្ងៃ ១៨០ ថ្ងៃ លៅ ៣៥៩ ថ្ងៃ (Doubtful) សាា នភាព្ បាតប់ ង់ ករកេ ែលានសាា នភាព្បងស់ ងយតឺ ោវ្ជំា ាង ករេកែលានសាា នភាព្បងស់ ងយឺតោវ្ំជា ាងឬ ៥ ៩០ ថ្ងៃ លសើរម ៣៦០ ថ្ងៃ (Loss) 2.2.2 សាំវធិ ាន្ន (Provision) 2.2.2.1. លកខខ ណឌ ថ្នសំាវធិ ាន្ន ការល្ើសវ ាំវធិ ាន្នគ្ឺជាយនតការរយួ ជួយកាតប់ នាយ ឬសម្ាលហានិភយ័ ឥណទាន កែលម្បឈរលដ្ឋយតម្រូវឲ្យម្សបារការម្បកាស របស់្នាោរជាតិថ្នករុជព ា សពដ ្ការល្ើវសំាវធិ ាន្នរបស់ម្គ្ឹះសាា ន្នាោរ នងិ ហរិ ញ្ញ វតុា។ ម្គ្ះឹ សាា នរម្កូហិរញ្ញ វតុា លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ បានកណាំ តស់ ាំវធិ ាន្នាររបូ រនតែូឆខាងលម្ការ៖ ឆំនា ួនសំាវធិ ាន្នសរបុ = ឆនំា ួនសំាវធិ ាន្នទូលៅ + សាំវធិ ាន្នជាក់លាក់ 2.2.2.2. លកខខ ណឌ តម្រវូ ✓ ការគ្ណនាសំាវធិ ាន្នម្តូវល្វើលឡងើ ម្បចកាំ ខ លហើយម្តូវបានកំណា តជ់ ាខាងគ់ ្ណនឆំាណាយរយួ កែលម្តវូ ល្វើការទូទាតជ់ ារយួ នងឹ ម្បាក់ ឆលាំ ណញរបស់សាា បន័ /សាខានរយួ ៗ។ ✓ ខាងឆ់ ណំា ាយលលើសាំវធិ ាន្នលនះម្តូវឆំណា ាយកុនងរបាយការណ៍ ហរិ ញ្ញ វតុា(របាយការណ៌ ឆលំា ណញខាត)។ 33
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ 2.2.2.3. ការឆំាណាយលលើការល្វសើ ំាវធិ ាន្ន សំាវធិ ាន្នម្តូវបានកបងកឆការឆាំណាយជា ២ (ព្រ) កម្រតិ គ្ឺ សំាវធិ ាន្នទូលៅ និងសំាវធិ ាន្នជាកល់ ាក់ កែលានលកខខ ណឌ ឆំណា ាយែូឆខាងលម្ការ៖ ✓ សាំវធិ ាន្នទូលៅ៖ គ្ឺជាការបងគរឆំាណាយ សម្ាបទ់ ូទាតល់ លើផលបម័ ្តករេ ឬបំណា ុ លកែលានឆាំណាតថ់ ្នន ក់ “សាា នភាព្ ្រាម ” នងិ “សាា នភាព្ ឃាៃ លំា រលើ ” កុងន ករណកែលផលបម័ ្តករេលនះម្បឈរនងិ ការបាតប់ ង។់ ✓ សាំវធិ ាន្នជាកល់ ាក៖់ គ្ជឺ ាការបងគរឆាំណាយ សម្ាបទ់ ូទាតល់ លើផលបម័ ្តករេ ឬបាំណុ លកែលរិនែាំលណើ ការ (Non-performance Loan) កុងន ករណកែលផលបម័ ្តករលេ នះម្បឈរនងិ ការបាតប់ ង។់ ការគ្ណនាលលើការឆំណា ាយថ្នសំាវធិ ាន្នម្បាកក់ ររេ បស់ម្គ្ះឹ សាា នលជាគ្ជយ័ អនុវតតាររបូ រនែត ូឆខាងលម្ការ៖ ឆំាននួ សាំវធិ ាន្នកែលម្តវូ ឆណាំ ាយ = សរតុលយផលបម័ ្តករាេ រកម្រតិ សំាវធិ ាន្ន x អម្ាសាំវធិ ាន្ន 2.2.2.4. ការល្ើវសាំវធិ ាន្នារអាយុកាលថ្នការយឺតោវ ✓ ឥណទានរយៈលព្លតូឆជាងឬលសើន ១ ឆ្ន ាំ ល.រ ឆាំណាតថ់ ្ននកឥ់ ណទាន ឆាំនបួ ថ្ងយៃ តឺ កម្រតិ សាំវធិ ាន្ន អម្ាសាំវធិ ាន្ន ១ សាា នភាព្ ្រាម (Standard) ០ លៅ ១៤ ថ្ងៃ ទូលៅ ១% ២ សាា នភាព្ ឃាៃ លាំ រលើ (Special Mention) ១៥ លៅ ៣០ ថ្ងៃ ៣% ៣ សាា នភាព្ លម្ការសងត ដ់ ្ឋរ (Sub-Standard) ្ាំជាង ៣១ លៅ ៦០ ថ្ងៃ ២០% ៤ សាា នភាព្ សងេយ័ (Doubtful) ្ាំជាង ៦១ លៅ ៩០ ថ្ងៃ ជាកល់ ាក់ ៥០% ៥ សាា នភាព្ បាតប់ ង់ (Loss) ្ាំជាង ៩០ ថ្ងៃ ១០០% ✓ ឥណទានរយៈលព្ល្ំជា ាង ១ ឆ្ន ំា ល.រ ឆាំណាតថ់ ្ននកឥ់ ណទាន ឆាំននួ ថ្ងៃយតឺ កម្រតិ សាំវធិ ាន្ន អម្ាសំាវធិ ាន្ន ១ សាា នភាព្ ្រមា (Standard) ០ លៅ ២៩ ថ្ងៃ ទូលៅ ១% ២ សាា នភាព្ ឃាៃ លាំ រលើ (Special Mention) ៣០ លៅ ៨៩ ថ្ងៃ ៣% ៣ សាា នភាព្ លម្ការសងត ដ់ ្ឋរ (Sub-Standard) ្ជំា ាង ៩០ លៅ ១៧៩ ថ្ងៃ ២០% ៤ សាា នភាព្ សងេយ័ (Doubtful) ្ជំា ាង ១៨០ លៅ ៣៥៩ ថ្ងៃ ជាកល់ ាក់ ៥០% ៥ សាា នភាព្ បាតប់ ង់ (Loss) ្ជំា ាង ឬ លសើមរ ៣៦០ ថ្ងៃ ១០០% 2.2.3. ការល្ើសវ ំាវធិ ាន្ន ការល្វើសាំវធិ ាន្នលៅារសាា នភាព្ជាកក់ សងត ថ្នករេ គ្ឺលោងលៅលលើលទផធ លថ្នការម្តួតព្ិនិតយ ារដ្ឋននិងការឆុះសិកាវាយតថ្រៃ លម្កាយលព្លផតល់ករេ។ លហើយលកខខណឌ ថ្នការល្វសើ ំាវធិ ាន្នារសាា នភាព្ជាកក់ សតង គ្ឺម្តវូ លោងលៅារព្ិនុថា ្នការវាយតថ្រាៃ នការ លកើនលឡើង ឬងយឆុះថ្នកាត ែូឆែូឆខាងលម្ការ៖ ល.រ លកខខណឌ ថ្នការវាយតថ្រៃ កម្រតិ ព្ិនុា ព្ិនុា ≥ ៨០ ៥ > ៧៥ - < ៨០ ៤ ១ សាា នភាព្បឆុបេ បននថ្នព្ិនុាករេ > ៧០ - < ៧៥ ៣ > ៦៥ - < ៧០ ២ ≤ ៦៥ ១ ≥ ១.៥ ៥ ≥ ១.៣ - < ១.៥០ ៤ ២ សាា នភាព្បឆុបេ បននថ្នលទធភាព្សង > ១.១ - < ១.៣ ៣ > ០.៨ - < ១.១ ២ ោម នលទភា ាព្សង ១ 34
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែើរបលជាគ្ជយ័ ≤ ៧០ ៥ > ៧0 - ៨០ ៤ ៣ សាា នភាព្បឆុបេ បននថ្នម្ទព្យធានា > ៨០ - ៩០ ៣ > ៩០ - ១០០ ២ > ១០០ ១ ៤ សាា នភាព្បឆុបេ បននថ្នម្បវតត ករេតូឆជាង ឬលសើមរ ១ឆ្ន ាំ ករ្េ ាជំ ាង១ឆ្ន ាំ ៥ សងម្បាក់ យឺត ០ ែល់ ១៤ ថ្ងៃ យឺត ០ ែល់ ២៩ ថ្ងៃ ៤ យឺត ១៥ ែល់ ២៩ ថ្ងៃ យតឺ ៣០ ែល់ ៨៩ ថ្ងៃ ៣ យឺត ៣០ ែល់ ៥៩ ថ្ងៃ យតឺ ៩០ ែល់ ១៧៩ ថ្ងៃ ២ យឺត ៦០ ែល់ ៨៩ ថ្ងៃ យតឺ ១៨០ែល់ ៣៥៩ ថ្ងៃ យតឺ ចប់ ៩០ ថ្ងៃ លឡងើ យឺតចប់ ៣៦០ ថ្ងៃ លឡើង ១ កាណំ តស់ ាគ ល់៖ លកខខណឌ ថ្នការល្សើវ ំាវធិ ាន្ន លលើអតិងិជនចស់កែលានម្បវតសតិ ងលែ និងការពារការចកលឆញអតិងិជនចស់ (Prevent Loan pay-off) កែលម្គ្ះឹ សាា នបានផលត ់លកខខណឌ អនុលម្ោះាររយៈការកំាណតអ់ នុបាតលទភធ ាព្សង និងអនុបាតករេល្ៀប នងឹ ម្ទព្យធានាែូឆខាងលម្ការ៖ ករណទ១៖ លបើអនុបាតករលេ ្ៀបនឹងម្ទព្យធានា(LTV) ានតថ្រៃតូឆជាង ឬលសើមរ ៥០ % លនាះអនុបាតថ្នលទធភាព្សង(DSCR) របស់ អតិងជិ នម្តូវ្ជាំ ាង ឬលសើមរ១.៣ ែង ។ ករណទ២៖ លបើអនុបាតថ្នលទភធ ាព្សង(DSCR) ានតថ្រតៃ ូឆជាង ឬលសើមរ ១.៧ ែងលនាះអនុបាតថ្នអនុបាតករលេ ្ៀបនឹងម្ទព្យធានា (LTV)អាឆផតល់ជូនែល់ ៧៥%។ ែូលឆនះការកំណា ត់ អនុបាតលទធភាព្សង និងអនុបាតម្ទព្ធានា កុងន វាយតថ្រៃលលើព្និ ុាថ្នការលកនើ លឡងើ ឬងយឆុះម្តវូ អនុវតត ែូឆខាងលម្ការ៖ ល.រ លកខខណឌ ថ្នការវាយតថ្រៃ កម្រតិ ព្ិនុា ព្ិនុា ≥ ១.៣ ែង ៥ < ១.៣ - ១.១៥ ែង ៤ ១ សាា នភាព្បឆុេបបននថ្នលទធភាព្សង < ១.១៥ - < ១ ែង ៣ < ១ - < ០.៨៥ ែង ២ ោម នលទភា ាព្សង ១ ≤ ៧៥ ៥ > ៧៥- ៨៥ ៤ ២ សាា នភាព្បឆុបេ បននថ្នម្ទព្យធានា > ៨៥ - ៩៥ ៣ > ៩៥ - ១០៥ ២ > ១០៥ ១ ការចតឆ់ ណំា ាតថ់ ្នន កល់ ឡើងវញិ ថ្នសាំវធិ ាន្នគ្លឺ ោងលលើសាា នភាព្ជាកក់ សដងថ្នព្ិនុាសរបុ គ្តិ ជារ្យរែូឆខាងលម្ការ៖ ល.រ ឆំាណាតថ់ ្ននកឥ់ ណទាន ព្ិនុា ១ ្រាម (Standard) ព្និ ុា ្ាំជាង ៤ ែល់ ៥ ២ ឃាៃ លំា រលើ (Special Mention) ព្ិនុា ្ំជា ាង ៣ ែល់ ៤ ៣ លម្ការសងត ដ់ ្ឋរ (Sub-Standard) ព្ិនុា ្ជំា ាង ២ ែល់ ៣ ៤ សងេយ័ (Doubtful) ព្និ ុា ្ាជំ ាង ១ ែល់ ២ ៥ បាតប់ ង់ (Loss) ព្ិនុា តូឆជាង ១ 35
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែរើ បលជាគ្ជយ័ 2.2.4. ការលរៀបឆាំករេលឡើងវញិ 2.2.4.1. លោលបណំា ងថ្នការលរៀបឆំាករេលឡើងវញិ • រកាលៅទំានាកទ់ ំានងលរែ វាងសាា បន័ ជារយួ និងអតងិ ិជន • បង្កក រការខាតបងហ់ រិ ញ្ញ វតុារបស់សាា បន័ ទាងំា ម្សងុ • ជួយសាំរលួ ឲ្យអតិងិជនសងទកឹ ម្បាកត់ ិឆជាងរុន ខណៈលព្លរុខរបររបស់ព្ួកោតជ់ បួ ម្បទះលៅបញ្ាជធាៃ កឆ់ ុះ(ានឆំាណូ លទាបជាងរុន)និង • រពាំ ្ឹងថ្នអតិងិជនជួបម្បទះការលាំបាកកផនកហិរញ្ញ វតុា និងការទូទាតស់ ងកតកុងន រយៈលព្លបលណាត ះអាសន។ន 2.2.4.2. លកខខ ណឌ កុងន ការលរៀបឆឥំា ណទានលឡើងវញិ ការលរៀបឆាំករេលឡើងវញិ ម្តូវបានអនុវតតម្គ្បម់ ្បលភទផលិតផលករទេ ាងាំ អស់របស់ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ែូឆខាងលម្ការ៖ • អតងិ ិជនកែលខកខានព្ុំាបានសងរនិ ហសួ កាលកណំា តថ់ ្នារាងសងម្បាកល់ លើសព្ ៩០ថ្ងៃ ។ • ករលេ រៀបឆំលា ឡងើ វញិ អាឆម្បម្ព្តឹ តលិ ៅបានលុះម្ាកតអតិងិជនបានបងម់ ្បាកខ់ កខានព្ុំាបងម់ ្គ្បឆ់ ំានួនសិន(ម្បាកល់ ែើរ ការម្បាក់ លសាហុយលផេងៗ (លបើាន) និងម្បាកព់ ្និ យ័ (លបើាន)។ • ករណអតិងិជនរនិ ានលទភធ ាព្បង់ការម្បាក់ លសាហុយលផេងៗ(លបាើ ន) និង ម្បាកព់ ្ិនយ័ (លបើាន) អនុញ្ញជតឲ្យល្ើវរូល្នករមការម្បាក់ និង លសាហុយលផេងៗ(ម្បសិនលបើាន) លៅជាម្បាកល់ ែើរ លែើរបលរៀបឆាំករេលឡើងវញិ ។ • ករណអតងិ ិជនានគ្ណនករេលម្ឆើន ការលរៀបឆាំករេលឡើងវញិ តម្រូវឲ្យល្ាវើ រគ្ណនករេនរយួ ៗ។ • អតិងិជនលម្បមើ ្បាស់ករេម្តឹរម្តូវារលោលបាណំ ងកែលានលៅកុនងពាកយសុាំខេនិងកិឆសេ នាខេបរលិ ភាគ្។ • អតងិ ិជនានែនាៈកុនងការសងម្តលប់ បកុ នរត និ បានលទធភាព្ម្គ្បម់ ្ោនក់ ុនងការសងម្តឡបល់ ដ្ឋយសារជួបបញ្ាជអវរយួ កែលល្ើវឲ្យបះពាល់ ែល់លទធភាព្សងម្បាក់។ • អតងិ ិជនណាកែលានែលាំ ណើ រការអាជវករមលនែ ាលព្លខាងរុខ លហើយកែលកាំព្ុងជួប ឬរពាំ ្ឹងថ្ននឹងជួបការលំាបាកបលណាត ះអាសននកុនង ការសងម្តលបវ់ ញិ លៅម្បាក់លែើរនិងការម្បាក។់ • អតិងិជនបាតប់ ងក់ ារង្ករ រនុសេសំាខានក់ ែលជាជំាហរលៅកុនងរុខរបរបានសាៃ ប់ ឬឈ្ឺ នៃ ្់ រៃ ម្គ្សួ ារ ឬ រុខរបររបស់អតិងិជនរងលម្ោះជួប ម្បទះនូវករណម្បធានសកិត។ ឆំាណា៖ំា រាល់ការវាយតថ្រលៃ លើឥណទានលរៀបឆាលំ ឡងើ វញិ ម្តវូ លសើលន ដ្ឋយបគុ ្លគ ិកកែលពាកព់ ្ន័ ធផ្តា ល់កុនងែលំា ណើ ការវាយតថ្រៃ និងអនុរត័ ករេ និងម្តវូ ឆុះវាយតថ្រៃលដ្ឋយបុគ្គលិកកែលរនិ ជាបព់ ាកព់ ្ន័ ធកុនងការវាយតថ្រៃករេលដ្ឋយផ្តា ល់។ - នាយកសាខា នាយកនាយកដ្ឋា នទទួលបនុាកករេនរយួ ៗ នងិ នាយកនាយកដ្ឋា នហានភិ យ័ ម្តវូ ល្វកើ ារឆុះវាយតថ្រៃអតិងិជនែល់ លំាលៅដ្ឋា នលែើរបម្តតួ ព្ិនិតយអតិងជិ នានបញ្ាជលែរើ បព្ិនតិ យលឡងើ វញិ នូវសាា នភាព្អតងិ ជិ ន សរតភា ាព្បងស់ ង និងផលត ់ជាអនុសាសន។៍ 2.2.4.3. ម្បលភទថ្នការអនុលម្ោះ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន អនុញ្ញជតឲ្យលរៀបឆំាករេលឡើងវញិ លដ្ឋយអនុលម្ោះ ារលកខខ ណឌ ែូឆខាងលម្ការ ៖ • ការកាតប់ នាយឆានំ ួនម្បាកល់ ែើរកែលម្តវូ សងម្បចកាំ ខ និងម្បាកល់ ែើរកែលលៅសល់បងល់ ៅឆុងបញ្េ ប់វគ្គករេ។ • ការព្នាលព្លទូទាតស់ ងម្បាកល់ ែរើ រហូតែល់រយៈលព្ល១២កខ បុកនតម្តូវបងក់ ារម្បាក់ និងលសាហុយលផេងៗ(លបើាន) លរៀងរាល់កខ គ្ិតចប់ ព្ថ្ងមៃ ្បសិទភធ ាព្ថ្នកិឆេសនាងម។ • ការព្នារ/ព្នាៃ តរយៈលព្លករេរហូតែល់ ៣៦ កខ (ររួ បញ្ូេ លលព្លអនុលម្ោះ ៦កខ) បកនារព្លលើកឆិ េសនាកែលានម្សាប់។ • ការផ្តៃ ស់បូតរព្ករេានការទូទាតស់ ងារការបងរ់ លាំ ស់ លៅជាការទូទាតក់ តការម្បាក់ លហើយទូទាតស់ ងម្បាកល់ ែើរទាាងំ អស់លៅឆុងបញ្េ បវ់ គ្គករេ។ • ការផលត ់រយៈលព្លអនុលម្ោះលដ្ឋយោម នការទូទាតស់ ង (Grace Period) កែលអាឆានរយៈលព្លរហូតែល់ ៦កខគ្ិតចបព់ ្ថ្ងមៃ ្បសិទធភាព្ ថ្នកិឆេសនាងម និងល្ើវរូល្នករមការម្បាក់ (ការម្បាកក់ ែលរនិ បានបងប់ ញ្ូេ ល ម្បាកល់ ែើរ លែើរបគ្ិតការម្បាកប់ នត)។ • លកខខណឌ លផេងៗ កែលានការម្ព្រលម្ព្ៀងោន រវាងអតិងិជន និង លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន។ 2.2.4.4. ការល្ើឆវ ំណា ាតថ់ ្នន ក់ និងសំាវធិ ាន្នលលើករលេ រៀបឆលាំ ឡើងវញិ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន នឹងរកាឆណំា ាតថ់ ្នន កក់ រេលៅែកែល កុងន ករណកែលករេលរៀបឆំាលឡើងវញិ លោរព្ារ លកខខ ណឌ ងមថ្នកិឆសេ នា។ លជាគ្ជយ័ ហាវ យ កនន រនិ ល្វើសាំវធិ ាន្នបកនរា លឡើយឆាំលពាះករេលរៀបឆាលំ ឡើងវញិ កុនងលកខខ ណឌ កែលករេលរៀបឆលំា ឡងើ វញិ លនាះរនិ ែលំា ណើ រការលែ។ ឆំាលពាះករេរនិ ែំាលណើ រការ នឹងម្តវូ រកាឆាំណាតថ់ ្នន កល់ ៅែកែល លទាះបជាករេទាងាំ លនះ ម្តវូ បានលរៀបឆំាលឡើងវញិ កល៏ ដ្ឋយ កុងន ករណអតិងជិ ន អាឆបាំលព្ញកាតព្វកិឆាេ រកិឆេសនាងម។ 36
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផាំ ុតលែើរបលជាគ្ជយ័ ករកេ ែលបានលរៀបឆាំលឡើងវញិ លលើសព្ រយួ ែង លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន នឹងចតថ់ ្នន កល់ ម្ការសងត ដ់ ្ឋរ ឬអនជ់ ាងលនះ។ ក. ការកាំណតអ់ តិងជិ នកែលម្តវូ វាយតថ្រលៃ លើឆាំណាតឥ់ ណទានលឡើងវញិ ❖ ការវាយតថ្រលៃ លើឆំណា ាតថ់ ្ននកឥ់ ណទានលឡើងវញិ ជាលកណខ ៈឥណទានបុគ្លគ ៖ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន បានកាំណតល់ លើឥណទានកែល ានទាហំ ំាចបព់ ្ ្ជំា ាង ១០,០០០ែុលាៃ រ ឬរបូ យិ បណ័ ណ លសើមរលឡងើ លៅ។ ❖ ការវាយតថ្រៃលលើឆាំណាតថ់ ្ននកឥ់ ណទានលឡងើ វញិ ជាលកណខ ៈឥណទានម្ករុ ៖ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន បានកំាណតល់ លើឥណទានកែល ានទំហា ំចា បព់ ្តូឆជាង ឬលសើរម ១០,០០០ែុលាៃ រ ឬរបូ យិ បណ័ ណ លសើរម ។ ខ. ការលម្ជសើ លរសើ អតិងិជនកែលម្តូវវាយតថ្រៃលលើឆាណំ ាតថ់ ្ននកឥ់ ណទាន ❖ ការវាយតថ្រៃឥណទានជាលកណខ ៈបគុ ្លគ ៖ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន បានកណាំ តល់ លើឥណទានកែលានទហំា ំាចបព់ ្្ំាជាង ១០,០០០ែុលាៃ រ ឬរបូ យិ បណ័ ណ លសើរម លឡើងលៅ ម្តូវឆុះម្តួតព្និ ិតយ ១០០%។ ការវាយតថ្រឥៃ ណទានជាលកណខ ៈម្កុរ៖ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន បានកាណំ តអ់ តងិ ជិ នម្តូវវាយតថ្រៃលដ្ឋយផ្តា ល់លឡងើ វញិ លដ្ឋយលម្ជើស លរសើ ១៥%ភាគ្រយ ថ្នអតងិ ិជនលៅារម្បលភទថ្នម្ករុ រុខរបរកែលជាម្បភព្ឆំាណូ លឆរបងកុងន ការបងស់ ងករេ កែលានព្និ ុាឥណទាន ចបព់ ្ឆាណំ ាតថ់ ្នន ក់ C និង D (A និង B លុះម្ាកតានម្បវតបិត ងស់ ងយឺត)។ បញ្ជជក៖់ បនាា បរ់ កសិកាលៅលលើម្បវតតថិ ្នករេលៅារម្ករុ ថ្នម្បភព្ឆាំណូ លឆរបង និងលម្បៀបល្ៀបលៅនងឹ សាា នភាព្ជាកក់ សងដ បឆុេបបនន ជាព្ិលសសារដ្ឋនលលើព្ិនុាឥណទាន នងិ គ្ុណភាព្ថ្នការបង់សងម្តឡបរ់ បស់អតងិ ជិ នាន កៗ់ លែើរបកំណា តថ់ ្នលតើកររេ យួ ណាកែលម្តវូ ល្ឆើវ ាំណាតថ់ ្នន កឥ់ ណទានលឡើងវញិ ។ គ្. ការកាំណតក់ ាលវភិ ាគ្ថ្នការវាយតថ្រលៃ លើឆំាណាតថ់ ្ននកឥ់ ណទានលឡើងវញិ ❖ ឆំាលពាះអតិងជិ នកែលានការបងស់ ងយឺតោវតម្រូវឲ្យឆុះវាយតថ្រភៃ ាៃ រៗ ❖ ឆំាលពាះអតិងជិ នកែលានម្បវតិតសង្រមា៖ ម្តូវល្ើវការម្តួតព្ិនតិ យ លរៀងរាល់ ០១ឆ្ន រំា ងដ ឆាលំ ពាះករកេ ែលានរយៈលព្ល្ាំជាង០១ឆ្ន ាំ ។ ឆំាលពាះករកេ ែលានរយៈលព្លករេតូឆជាង ០១ឆ្ន ំា គ្ឺលោងលលើលទផធ លថ្នការម្តួតព្ិនតិ យលលើកទ២ កែលអនុវតលត ដ្ឋយសាខា។ កុងន ករណ លទធផលានការសងេយ័ ម្តវូ ឆុះល្វើការវាយតថ្រៃលលើឆំាណាតថ់ ្នន កឥ់ ណទានលឡើងវញិ ។ ❖ ឆាំលពាះអតិងជិ នកែលានម្បវតិតសងយតឺ ្ាំជាង ៩០ថ្ងៃ (ករេរយៈលព្ល្ជាំ ាង១ឆ្ន )ំា នងិ ្ំាជាង ៦០ថ្ងៃ (កររេ យៈលព្លតូឆជាង១ឆ្ន )ាំ ៖ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន តម្រវូ ឲ្យឆុះវាយតថ្រៃភាៃ រៗលែើរបល្វើឆាណំ ាតឥ់ ណទានលឡងើ វញិ ។ ឃ. សាសភាព្ឆុះវាយតថ្រកៃ ារល្ើវឆាំណាតថ់ ្ននកឥ់ ណទានលឡងើ វញិ សាសភាព្ តនួ ាទ រន្រនហត ានិភយ័ សាខាកែលរនិ ពាកព់ ្័នធនងឹ ការវាយតថ្រៃករេ ម្បធានម្ករុ ម្បធានម្កុរសាខាកែលានពាកព់ ្ន័ ធនិងការវាយតថ្រៃ និងអនុរត័ ករេ សាជិក ង. ការវាយតថ្រៃលែរើ បសាដ រឆំាណាតថ់ ្ននកឥ់ ណទានលឡើងវញិ ឆំាលពាះអតងិ ិជនកែលានឆណំា ាតថ់ ្នន កឥ់ ណទានធាៃ កឆ់ ុះ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន នឹងល្កើវ ារវាយតថ្រៃលែើរបសាដ រឆណាំ ាតថ់ ្នន កឥ់ ណទាន លឡើងវញិ ារលកខខណឌ ែូឆខាងលម្ការ៖ ឆលំា ពាះឥណទានកែលានរយៈលព្លករតេ ូឆជាង ០១ឆ្ន ាំ អតិងិជនម្តូវានម្បវតិបត ងស់ ងលោែ ងតឆិ ០៣កខ កែលឆំាណូ លលែរើ ប ទូទាតក់ រេ ម្តូវកតជាឆណំា ូ លកែលបានរកព្រុខរបរម្សបឆាប់ ។ លហើយឆណំា ាតថ់ ្នន កន់ ឹងម្តវូ សាដ រលឡងើ វញិ លៅារលាំដ្ឋបល់ ំាលដ្ឋយថ្ន កម្រតិ ថ្នន ក់ ។ ឆំាលពាះឥណទានកែលានរយៈលព្លករេ ្ំជា ាង ០១ឆ្ន ាំ អតងិ ិជនម្តូវានម្បវតិតបងស់ ងលែោងតិឆ០៦កខ កែលឆំណា ូ លលែើរបទូទាត់ ករេ ម្តូវកតជាឆំាណូ លកែលបានរកព្រខុ របរម្សបឆាប់។ លហើយឆាំណាត់ថ្នន កន់ ងឹ ម្តូវសាដ រលឡើងវញិ លៅារលំាដ្ឋបល់ ំាលដ្ឋយថ្នកម្រតិ ថ្នន ក។់ 2.2.4.5. សិទធអិ នុរត័ ករេលរៀបឆំលា ឡើងវញិ សិទធិអនុរត័ លលើករេលរៀបឆាំលឡើងវញិ ម្តូវបានកបងកឆកែូឆខាងលម្ការ៖ ទាហំ ំាសរតុលយករេ សាសភាព្គ្ណៈករមការ អនុរត័ លដ្ឋយ អគ្នគ ាយក (ម្បធាន) ម្គ្បទ់ ំហា ាំករេ ម្បធាន/នាយកនាយកដ្ឋា នម្គ្បម់ ្គ្ងហានិភយ័ (សាជិក) អគ្នគ ាយក ម្បធាននាយកនាយកដ្ឋា នម្បតិបតតិការ (សាជិក) នាយកនាយកដ្ឋា នម្បតិបតតិការ/អាជវករម(អនកសម្របសម្រួល) 37
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអលិ សុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែើរបលជាគ្ជយ័ 2.2.4.6. ការលុបបណំា ុ លលចលលឆញព្បញ្ជ ការលុបករេលឆញព្បញ្ជ នឹងនាឲំា ្យានការែកបរាិ ណករលេ ឆញព្ផលបម័ ្តសរបុ ជាលរៀងរហូត។ បនាា ប់ព្លុបករលេ ឆញព្បញ្ជ គ្ណន របស់ លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ នងឹ រនិ ម្តូវបានរាបប់ ញ្ូេ លករជេ ាទឹកម្បាកប់ ំណា ុ លកែលអតិងិជនជាំពាកល់ ទៀតលទ។ ែូលឆនះវាទារទារឲ្យ ានការសលម្រឆឆិតតឲ្យបានរត់ឆត់ និងឆាស់លាស់បផំា ុត។ ការលុបករលេ ឆញព្បញ្ជ រនិ ករនាននយ័ ថ្ន បញ្ឈប់ ឬលបាះបងល់ ចលការម្បរូលករមេ ្តឡបរ់ កវញិ ទាងាំ អស់លនាះលឡយើ ែូលឆនះបុគ្លគ ិក ពាកព់ ្នមធ័ ្តូវរកម្គ្បរ់ ល្ាបាយកែលអាឆល្លើវ ៅបាន លែរើ បបនតអនុវតតជាបជ់ ានិឆេកុនងការម្បរូលបំាណុ លកែលលុបលឆញព្បញ្ជ លនាះរកវញិ ។ ក. លកខខណឌ កុនងការលុបករេលឆញព្បញ្ជ ការលុបលចលនូវករេ ល្វលើ ឡើលៅលព្លកែលករេបានល្វើការលដ្ឋះម្សាយអស់លទធភាព្ លហយើ រនិ អាឆម្បរលូ បាន ឬោម នសងឃរឹ ថ្ននឹងអាឆ ម្បរូលបាន៖ • លម្បមើ ្គ្បរ់ ល្ាបាយលែរើ បលដ្ឋះម្សាយ លៅកតរនិ ានលទធភាព្ម្បរលូ ម្បាកប់ ាន និងម្ទព្យធានាបានល្កើវ ារលដ្ឋះម្សាយកតរនិ ម្គ្បម់ ្ោន់ សម្ាប់ទូទាតស់ ងករ។េ • ករេម្តូវបានចតថ់ ្នន ក់ជាម្បលភទករេបាតប់ ង់ឬ បនាា បព់ ្ល្វើសំាវធាន្ន ១០០% រឆួ រាល់។ • ការលុបបំាណុ លលឆញព្បញ្ជ លនះអាឆល្លើវ ឡងើ កតព្រែងបលុ ណាណ ះកុនងរួយឆ្ន ំា គ្ឺ បំាណាឆ់ កខ រងិ ុនា នងិ បំាណាឆ់ កខ ្ូន ថ្នឆ្ន នាំ ិរយួ ៗ។ • ករកេ ែលយឺតោវលលើសព្ ១ ឆ្ន ាំ បនាា បព់ ្ថ្ងៃខកខានព្ុំាបានសងទាល់កតលសាះ ឬករេកែលានការយតឺ ោវ លលើសព្ ១ ឆ្ន ំា បនាា បព់ ្ែល់ ឥណម្បតិទាន ឬឆបវ់ គ្គ លទាះបជាអតិងជិ នបានសងខៃះៗ កល៏ ដ្ឋយ។ • ឆលំា ពាះទឹកម្បាកក់ ែលម្តូវលុបលឆញព្បញ្ជ ( write off) គ្ឺអនុវតតលៅម្បាកល់ ែើរកែលអតិងិជនកាំព្ុងជំពា ាកក់ តបុលណាណ ះ។ • ឆលំា ពាះការម្បាក់ កថ្ម្រលសវាម្ទព្យធានា(លបើាន) និងម្បាកព់ ្ិនយ័ នឹងម្តូវបាន លលើកកលង( waive)។ ខ. សាា នភាព្អតិងិជនកែលម្តវូ លុបករេលឆញព្បញ្ជ អតងិ ិជនកែលនឹងម្តូវបានលុបបំាណុ លលឆញព្បញ្ជ ម្តូវានលកខណៈែូឆខាងលម្ការ៖ • អតងិ ិជនបានល្វើឆំាណាកម្សុកនិងលបាះបងក់ ារសងករេ។ • អតិងិជនជួបម្បទះសាា នភាព្ហិរញ្ញ វតុា កែលោម នលទធភាព្សងបំណា ុ លម្តឹរម្តូវារកិឆេសនា(សងបានបនតិឆបនួាឆជាម្បចកំា ខ)។ • អតងិ ិជនជួបម្បទះនូវកេយ័ ្ន ឬបរាជយ័ លលើរុខរបរ កែលរនិ អាឆសងបំាណុ លបាន។ • អតិងិជន ជាបជ់ ាំពាកប់ ណំា ុ លលម្ឆើនសាា បន័ នាឲំា ្យោម នលទធភាព្សងបំាណុ ល ឬានលទធភាព្សងបំាណុ លបនិតឆបនួាឆ។ • អតិងិជន ធាៃ កខ់ ួៃនឈពឺ ្ុាំា នលទធភាព្សងបណាំ ុ ល។ • អតងិ ិជនធាៃ កខ់ ួៃនម្កលដ្ឋយសារោម នរុខរបរ ឬកេយ័ ្ន បរាជយ័ លលើរុខរបរ។ • អតងិ ិជន បានទទលួ ររណៈភាព្(សហព្ទ័ ាធ ខ ង ឬសាៃ បស់ ហព្ទ័ ទធ ាាំងព្រ)។ • អតិងិជន ោម នលឆតនាសងម្បាក់ លដ្ឋយសារោម នលទភធ ាព្សងបណំា ុ ល។ • អតងិ ិជន បានកឆកម្បាក់ករេជារយួ អនកែថ្ទនិងព្ុាំានលទភធ ាព្សងបណាំ ុ ល។ • អតិងិជន ានទនាំ ាស់កុនងម្គ្ួសារ (កលងលះោន ) កែលនាឲំា ្យរនិ ានលទធភាព្សងបាំណុ លបាន។ • ម្តូវបានតុលាការអនុវតតលដ្ឋយបងាំខ លែើរបលកម់ ្ទព្យដ្ឋកធ់ ានាទាងំា អស់ ឬរួយកផនក លែើរបសងបាំណុ លកែលល្ឲើវ ្យអតិងិជន ោម នលទធភាព្ សងបំាណុ លតលៅលទៀត។ គ្. សិទធអនុរត័ លលើការលុបករេលឆញព្បញ្ជ ករេលុ បលឆញព្បញ្ជ សាសភាព្គ្ណៈករមការ អនុរត័ លដ្ឋយ ១- ម្បធានម្កុរម្បកឹ ាភិបាល(ម្បធាន) ២- អគ្គនាយក (សាជិក) ៣- ម្បធាននាយកម្បតិបតតិការ(សាជកិ ) ម្គ្ប់ទហាំ ំកា រេ ៤- ម្បធានានាយកដ្ឋា នកផនការអាជវករម(សាជិក) ម្បធានម្កុរម្បកឹ ាភបិ ាល ៥- ម្បធាននាយកនាយកដ្ឋា នហិរញ្ញ វតុ(ា សាជិក) ៦-នាយកនាយកដ្ឋា នម្គ្បម់ ្គ្ងហានិភយ័ (សាជិក) ៧-នាយកនាយកដ្ឋា នលដ្ឋះម្សាយករយេ តឺ ោវ(សាជិក) 38
លជាគ្ជយ័ ហាវ យកនន ភអិលសុ ជលម្រសើ ម្បលសើរបផំា ុតលែើរបលជាគ្ជយ័ កាំណតស់ ាគ ល់៖ - នាយកនាយកដ្ឋា នផលបម័ ្តឥណទាន (អនកសម្របសម្រួល និងល្ើបវ ទបង្កា ញជូនគ្ណៈករមការ) - ការលុបបាំណុ លម្តូវបានកំាណតល់ ព្លលវលាឆាស់លាស់គ្ឺ ១ (រយួ ) ែង កុនងរយួ ឆ្ន ាំ និងម្តូវល្ើវលឡើងលរៀងរាល់ការម្បជុំាម្កុរម្បឹកាភិបាល។ ឃ. ការកតម់ ្ាការលុបលចលករេ កផកន គ្ណលនយយករ ម្តូវរកាទុកនូវឯកសារពាកព់ ្ន័ ធទាំងា អស់ លៅកុនងសាំណុំា ឯកសារករេលបល់ ឆញព្បញ្ជ (Loan Write-off) សម្ាប់ល្ើជវ ា ឯកសារលោង និងល្វើជារបាយការណ៍ នាលព្លអនាគ្ត។ 2.2.4.7. ការគ្ណនាលលើអម្ាបំណា ុ លបាតប់ ង់ ការគ្ណនាលលើអម្ាបាណំ ុ លកែលនឹងលុបលឆញព្បញ្ជ គ្លឺ ែើរបវាស់កវងលលើគ្ុណភាព្ឥណទាន និងគ្ុណភាព្ម្ទព្យសករមរបស់សាា បន័ លហើយម្តូវអនុវតាត រររូ នតែូឆខាងលម្ការ៖ អម្ាបាំណុ លបាតប់ ង់ = បាំណុ លកែលបាតប់ ងក់ ឡាំ ុងលព្លលុបបាំណុ ល រ្យរថ្ន ផលបម័ ្តឥណទានសរបុ 39
Search
