หน่วยที่-4-ธุรกรรมการเงินดิจิทัล-fintech

หน่วยท่ี 4 ธุรกรรมการเงินดจิ ทิ ลั (fintech)

ความนา การดาเนินการเกี่ยวกบั ธุรกรรมทางการเงินในชวี ติ ประจาวนั บางคนอาจ ไมท่ ราบวา่ กิจกรรมทเ่ี กี่ยวกบั การเงินตา่ งๆ นน้ั เรยี กวา่ ธุรกรรมการเงิน ดจิ ทิ ลั (Fintech) ซง่ึ จะมรี ูปแบบตา่ งๆ เชน่ การกดบตั ร ATM การใชบ้ ตั ร เครดติ การโอนเงินออนไลน์ การชาระคา่ ใชจ้ า่ ยตา่ ง ๆ ดว้ ยระบบออนไลน์ ทงั้ น้ีในปัจจบุ นั ธุรกรรมการเงินดจิ ทิ ลั ไดข้ ยายวงกวา้ งมากยง่ิ ข้ึน ไมใ่ ชเ่ พียง แคร่ ะดบั ภูมิภาค แตเ่ ป็นระดบั โลกทม่ี ีการพฒั นาการใชร้ ะบบออนไลน์

ความหมายของ (Fintech) Fintech (Financial Technology) คอื กลุม่ ธุรกิจทป่ี ระยุกตใ์ ช้ เทคโนโลยีเขา้ มาทาใหก้ ารบรกิ ารทเี่ ก่ียวขอ้ งกบั การเงินและการลงทุนมี ประสทิ ธิภาพมากยิง่ ข้นึ เชน่ การทาธุรกรรมรบั -จา่ ย-โอนเงินออนไลนข์ อง ธนาคาร หรอื การวเิ คราะหข์ อ้ มูลหุน้ เพ่ือชว่ ยการตดั สนิ ใจของนกั ลงทุน โดย บรกิ ารเหลา่ น้ีมกั จะอยูใ่ นรูปแบบของบรกิ ารออนไลนแ์ ทบทงั้ ส้นิ

วิวฒั นาการของธรุ กรรมการเงนิ ดิจทิ ลั (Fintech) • แมว้ า่ การเตบิ โตของสตารท์ อพั FINTECH จะมอี ตั ราการเตบิ โตแบบกา้ วกระโดดแตห่ าก พิจารณาววิ ฒั นาการดา้ นเทคโนโลยีทางการเงิน จะเห็นวา่ FINTECH ไมไ่ ดเ้ ป็นเรอ่ื งใหมแ่ ต่ อยา่ งใด ตามงานศกึ ษาของ ARNER , JANOS BARBERIS , AND ROSS P.BUCKLEY ไดแ้ บง่ ยุคสมยั ขอ FINTECH ออกเป็น 3 ชว่ ง • โดย FINTECH 1.0 เป็นยุคหลงั สงครามโลกทรี่ ะบบการเงินของประเทศตา่ งๆ เรม่ิ มีการ เชอ่ื มโยงถึงกนั ดว้ ยระบบแอนะล็อก • ขณะที่ FINTECH 2.0 เป็นยุคดจิ ทิ ลั ทม่ี ีการนาคอมพิวเตอรแ์ ละอนิ เทอรเ์ น็ตเขา้ มาใช้ • ในปัจจบุ นั กาลงั อยใู่ นยุค FINTECH 3.0 (ตงั้ แตป่ ี พ.ศ.2551-ปัจจบุ นั ) ชว่ งหลงั วกิ ฤติ SUBPRIME ทาใหภ้ าคการเงินหนั มาใชเ้ ทคโนโลยีมากข้นึ หลากหลายภาคธุรกิจเรม่ิ มกี าร ปรบั ตวั สถาบนั การเงินหลายแหง่ นาเทคโนโลยมี าใชท้ ดแทนมนุษยเ์ พื่อลดตน้ ทุน เชน่ ROBO- ADVISOR มาชว่ ยนกั ลงทนุ รายยอ่ ยวางแผนการลงทุนแบบอตั โนมตั ิ

ประเภทของธุรกรรมการเงนิ ดจิ ทิ ลั Fintech BANKING TECHNOLOGY LENDING TECHNOLOGY CRYPTOCURRENCY การนาเทคโนโลยีมาใชก้ บั ระบบ เทคโนโลยเี พ่ือการขอสนิ เช่อื กยู้ ืม เงินสกลุ ดจิ ทิ ลั หรือเทคโนโลยี บล็อก ธนาคาร ของเพียร์ พาวเวอร์ เชน PAYMENT TECHNOLOGY APPLICATION REGULATION TECHNOLOGY PROGRAMING INTERFACE ระบบการจา่ ยเงินทดี่ าเนินการดว้ ย (API DATA) นอกจากใชเ้ พ่ือเขา้ ถึงบรกิ ารทางการเงินแลว้ ยงั เทคโนโลยี fintech ใชเ้ พื่อตรวจสอบและป้ องกนั การเขา้ ถึงบรกิ ารที่ ทาหนา้ ทเ่ี ป็สะพานเช่ือมตอ่ ระหวา่ งผใู้ ช้ ไม่ถกู ตอ้ ง กบั แฟลตฟอรม์

ประโยชนข์ องธุรกรรมการเงนิ ดจิ ทิ ลั บุคคลทวั่ ไป สถาบนั การเงิน ไดป้ ระโยชนใ์ นลกั ษณะการขยายโอกาสการเขา้ ถึงบรกิ าร ใชป้ ระโยชนโ์ ดยการนา API DATA มาใช้ หรอื ทางการเงิน (financial inclusion) ทท่ี าใหค้ นไมม่ ีบญั ชี ตรวจสอบความปลอดภยั ดว้ ย Regtech รวมถึงสงิ่ ทงี่ า่ ย ธนาคารสามารถใชจ้ า่ ย ทาธุรกรรม ขอสนิ เชอ่ื ดว้ ย และเป็ นประโยชนท์ ส่ี ุด คอื การสรา้ งระบบธนาคารยอ่ ยๆ ตนเองได้

ผูใ้ หบ้ รกิ าร E-commerce นกั ลงทุน ใชป้ ระโยชนไ์ ดท้ ง้ั รูปแบบของ Payment หรือการ Fintech เอ้อื ตอ่ การลงทนุ ทงั้ ในรูปแบบตลาด เชอ่ื มตอ่ APT DATA และ Banking Technology Cryptocurrency , Insurtech และ Lending เพราะเป็ นการขายออนไลนท์ เ่ี กิดการใชจ้ า่ ยข้ึน Technology ถือเป็ นโอกาสสาหรบั นกั ลงทนุ ที่ อยากลองลงทนุ ในรูปแบบใหม่

ผลกระทบของ Fintech ที่มีต่อธนาคารและอตุ สาหกรรมอนื่ ธนาคารหรอื สถาบนั หา้ งสรรพสนิ คา้ การเงิน เมอ่ื มีการซ้อื ขายออนไลนแ์ บบครบขน้ั ตอนในแพลตฟอรม์ Fintech มีหลายประเภทเพือ่ ตอบสนองความตอ้ งการในการ เกิดข้นึ ดว้ ยความชว่ ยเหลอื จาก Fintech การซ้อื ขายสนิ คา้ ตอ้ ง บรหิ ารจดการเงิน แตไ่ มม่ ีแหลง่ ใดรบั ฝากเงินเหมือนธนาคารทา เดนิ ทางออกไปเพื่อคน้ หา จงึ มคี วามจาเป็ นลดลง ประเทศไทยมี การไดร้ บั เงินสดจากเทคโนโลยที างการเงินเป็นไปไดย้ าก เหน็ อตั ราการใชจ้ า่ ยออนไลนส์ ูงสุดในเอเชยี หา้ งสรรพสนิ คา้ จงึ เป็น ตวั เลขแตไ่ มเ่ ห็นตวั เงินจรงิ ๆ จนกวา่ จะมีการแลกเปลย่ี นผา่ น สว่ นหน่ึงทอี่ าจไดร้ บั ผลกระทบ ทางสถาบนั ทางการเงิน

บทบาทของ Fintech กบั ระบบการเงนิ ของไทยในอนาคต เทคโนโลยที างการเงิน (FINANCIAL TECHNOLOGY) หรอื ฟินเทค (FINTECH) เป็นหนึ่งในทศิ ทางการพฒั นาระบบ การเงินทธี่ นาคารแหง่ ประเทศไทยใหค้ วามสาคญั โดยมุง่ ให้ เกิดการนาเทคโนโลยีมาสนบั สนุนและสง่ เสริมการพฒั นา นวตั กรรมทางการเงินทห่ี ลากหลายรวมถึงผลกั ดนั ใหเ้ กิดระบบ นิเวศ (ECOSYSTEM) ทเี่ อ้อื ตอ่ การประยุกตใ์ ชเ้ ทคโนโลยใี น การพฒั นาบรกิ ารทางการเงินอยา่ งเป็นรูปธรรมในหลายมติ ิ เพ่ือตอบสนองความตอ้ งการของผูใ้ ชบ้ รกิ ารไดด้ ขี ้นึ เพิ่มความ สะดวกรวดเร็ว คา่ ใชจ้ า่ ยถูกลง ปลอดภยั และมีการบรหิ าร ความเสย่ี งทเ่ี หมาะสม มกี ารดาเนินการหลายดา้ น ไดแ้ ก่

1) การสนบั สนุนการสรา้ งนวตั กรรมทางการเงินผา่ นกลไก Regulatory Sandbox ทเ่ี อ้อื ใหผ้ ูบ้ รการทางการเงินทง้ั สถาบนั ทางการเงินและไมใ่ ชส่ ถาบนั ทางการเงิน สามารถพฒั นาบริการดว้ ย เทคโนโลยสี มยั ใหมแ่ ละใหบ้ รกิ ารไดร้ วดเรว็ ข้นึ ตวั อยา่ ง 1.1 การนาเทคโนโลยบี ล็อกเชน (Blockchain) มาใชใ้ นการโอนเงินทชี่ ว่ ยใหก้ ารโอนเงินระหวา่ งประเทสรวดเรว็ มากข้นึ ตน้ ทุนตา่ ลง และใชใ้ นการใหบ้ รกิ ารหนงั สอื คา้ ประกนั ทช่ี ว่ ยใหส้ ถาบนั ทางการเงินออกหนงั สอื คา้ ประกนั ใหแ้ กห่ นว่ ยงานตา่ งๆ ดว้ ยเอกสารอลิ ็กทอนิกสค์ รบวงจร 1.2 การนาเทคโนโลยี Biometrics เชน่ การสแกนหนา้ หรอื ลายน้ิวมอื มาใชใ้ นการพิสูจนืและยนื ยนั ตวั ตน ลกู คา้ เพ่ือเพิ่มความปลอดภยั และความเชอื่ มนั่ ในการบริการทางการเงิน และอานวยความสะดวกแกล่ กู คา้ ใชก้ าร ใชบ้ รกิ ารผา่ นชง่ ทางออนไลน์

2) การสง่ เสรมิ ความรว่ มมือในการพฒั นานวตั กรรมทางการเงิน โดยเฉพาะทมี่ ีลกั ษณะเป็นโครงสรา้ งพ้ืนฐาน รองรบั การพฒั นาตอ่ ยอดบรกิ ารในอนาคตอยา่ งรวดเรว็ ทสี่ าคญั ไดแ้ ก่ 2.1 การจดั ตงั้ Thailand Blockchain Community Initiative ซง่ึ เป็นความรว่ มมอื ของภาคการเงินและภาคธุรกิจ เพ่ือแลกเปลีย่ นองคค์ วามรูเ้ กี่ยวกบั เทคโนโลยบี ล็อกเชน 2.2 การพฒั นา National Digital Identity (NDID) เป็นโครงสรา้ งพ้ืนฐานสาหรบั การพิสจู นแ์ ละยนื ตนั ตวั ตนใน รูปแบบดจิ ทิ ลั โดยใชห้ ลกั การตรวจสอบยนื ยนั ขอ้ มูลกบั หนว่ ยงานทเี่ ชอื่ ถือได้ หรอื ผูใ้ หบ้ รกิ ารทเี่ คยรูจ้ กั ตวั ตนของผูข้ อ ใชบ้ รกิ ารรายนน้ั แลว้ ผา่ นกระบวนการแลกเปลย่ี นขอ้ มลู ระหวา่ งหนว่ ยงานทปี่ ลอดภยั จะชว่ ยสนบั สนุนใหล้ กู คา้ ทา ธุรกรรมทางการเงินไดส้ ะดวกมากข้นึ

2.3 การพฒั นาและการสง่ เสรมิ การใชม้ าตรฐาน QR Code เพ่ือการชาระเงินทชี่ ว่ ยเพ่ิมทางเลือกในการ ชาระเงินใหส้ ะดวกรวดเร็วมากข้นึ ผา่ นโทรศพั ทเ์ คล่ือนที่ (Mobile Payment) ซง่ึ มีการใชง้ านอยา่ ง กวา้ งขวางทวั่ ประเทศ รองรบั การชาระเงินไดห้ ลากหลาย 2.4 การพฒั นาระบบตน้ แบบของการใชเ้ ทคโนโลยบี ล็อกเชน หรอื Distributed Ledger Technology (DLT) ในระบบการเงินเพ่ือสรา้ งระบบนิเวศใหผ้ เู้ กย่ี วขอ้ งไดเ้ รยี นรูเ้ ทคโนโลยใี นเชงิ ลึกและประเมนิ ความ เหมาะสมในการนาไปใชจ้ รงิ

3. การสง่ เสรมิ องคค์ วามรูด้ า้ น Fintech แกผ่ เู้ ก่ียวขอ้ ง ทงั้ สถาบนั การเงิน หน่วยงานภาครฐั และ ภาคธุรกจิ ผา่ นกิจกรรมตา่ ง ๆ เชน่ Bangkok Fintech Fair เพื่อสง่ เสรมิ การพฒั นานวดั กรรมทางการเงินและ เผยแพร่ ความรูด้ า้ น Fintech ผา่ นการสมั มนาแลกเปลย่ี น ความคดิ เห็นของวทิ ยากร ผูม้ ีประสบการณส์ ูงจาก ทงั้ ใน ประเทศและตา่ งประเทศและการจดั แสดงนวตั กรรม ทางการเงิน การจดั งาน Blockchain the Series @ BOT เพ่ือเผยแพรอ่ งคค์ วามรูเ้ กีย่ วกบั การประยกุ ตใ์ ช้ ทคโนโลยบี ล็อกเชน (Blockchain) ในบริการทางการเงิน การสง่ เสรมิ และพฒั นา Fintech ตามขา้ งตน้ ธนาคารแหง่ ประเทศไทยมุง่ หวงั ใหภ้ าคการเงินไทย กา้ วทนั การเปลย่ี นแปลงของเทคโนโลยี และใชโ้ อกาสจากความกา้ วหนา้ ของเทคโนโลยี ในการยกระดบั บริการ และการ ชาระเงินทมี่ ปี ระสทิ ธภิ าพ ตอบสนองความตอ้ งการของลูกคา้ กลุ่มตา่ ง ๆ และเป็นสว่ นสาคญั ในการสนบั สนุน การใชช้ วี ติ ประจาวนั ของปรชาชน

Fintech ในปี ค.ศ. 2019 จะไปในทศิ ทางแหง่ อนาคต ดงั น้ี 1. AI CALL CENTER 2. ธนาคารดจิ ทิ ลั ววิ ฒั นาการ AI ทใี่ ชเ้ สยี งผชู้ ว่ ยมาแลว้ จาก ในอนาคตจะไดพ้ บธนาคารทางเลอื กบนโลก GOOGLE APPLICATION หรือเสยี งผชู้ ว่ ยใน ออนไลนผ์ า่ นทางเวบ็ ไซตแ์ ละแอปพลิเคชนั มากข้นึ ในปี การอา่ นหนงั สอื ตอ่ ไปน้ีจะไดเ้ ห็นววิ ฒั นาการ AI หนา้ จากสถิตพิ บวา่ ประชากรโลกมีสมารต์ โฟน 65% เสยี งผชู้ ว่ ยในระบบ CALL CENTER ของ (ขอ้ มลู จาก ADOBOMAGAZINE) และมแี นวโนม้ ธนาคาร เพื่อใหก้ ารโทรศพั ทต์ ดิ ตอ่ ธนาคารง่าย เพิ่มข้นึ ทาใหล้ ูกคา้ สามารถใชง้ านแอปพลเิ คชนั ธนาคาร และมปี ระสทิ ธิภาพมากข้นึ ผา่ นมอื ถือไดท้ ุกท่ี ควบคมุ ไดเ้ พียงปลายน้ิวสมั ผสั ผา่ น แอปพลเิ คชน่ั

3) Biometric 4) Cloud และ Quantum Computing ความทา้ ทายหนึ่งของ Fintech คอื การ ระบบ Cloud และ Quantum Computing จะ รบั มือกบั การถูกโจมตใี นโลกของไซเบอรแ์ ละเรอ่ื ง เปรียบเหมอื นผชู้ ว่ ยใหมข่ องสถาบนั การเงิน ระบบ ความปลอดภยั ภาคการเงินจงึ ใหค้ วามสาคญั กบั Cloud จะทาใหธ้ นาคารพฒั นา ปรบั ปรุงแอปพลิเคชนั เร่ืองน้ีเป็ นลาดบั ตน้ ๆ เทคโนโลยี Biometric จงึ ตลอดจนการใหบ้ รกิ ารออนไลนไ์ ดร้ วดเร็วข้นึ ถูก นามาใชเ้ พื่อลดการฉอ้ โกง นอกจากน้ี การใช้ Biometric เพื่อพิสูจนต์ วั ตนยงั ทาไดร้ วดเร็ว และ ไมต่ อ้ งจา รหสั ผา่ นใหย้ ุง่ ยากอกี ตอ่ ไป การ ตรวจสอบขอ้ มลู Biometric เชน่ การจดจาเสยี ง ใบหนา้ หรอื ลายน้ิวมอื

ผลสาเรจ็ ของธุรกรรมการเงนิ ดจิ ทิ ลั ใชง้ านง่าย แกไ้ ขปัญหาไดต้ รงจดุ การเดนิ ทางหรือการใชบ้ ิการตา่ งๆ มี ความซบั ซอ้ นมากยิ่งข้ึน ลูกคา้ จงึ มอง สง่ิ ทต่ี อ้ งคานึงถึง คอื ตอ้ งทราบวา่ หาบริการทใ่ี ชง้ านไดง้ ่าย ลูกคา้ มีปัญหาอะไร แลว้ เสนอวธิ กี าร แกไ้ ขอยา่ งสรา้ งสรรค์ ลูกคา้ เขา้ ถึงการบรกิ ารไดง้ า่ ย มีความปลอดภยั ลูกคา้ สามารถเขา้ ถึงบริการไดง้ ่าย เขา้ ใชง้ านจากทใี่ ดกไ็ ดเ้ ปรียบเสมือนจบั เอา ความปลอดภยั ในการใชบ้ ริการยอ่ ม บรกิ ารหนา้ รา้ นใสใ่ นมือของลูกคา้ เป็นปัจจยั พ้ืนฐานสาคญั ทร่ี ะบบจะตอ้ ง มี ในการรกั ษาขอ้ มูลลูกคา้

ตรงกบั ความตอ้ งการของ มีระบบรองรบั ทม่ี ีประสทิ ธิภาพ กลมุ่ เป้ าหมาย ระบบจะตอ้ งมีความสามารถในการ เชน่ หากกลุม่ ลูกคา้ เป็นนกั วเิ คราะห์ ตี นาเสนอขอ้ มูลอยา่ งถกู ตอ้ ง รวดเรว็ เสน้ ราคาหนุ้ การใชบ้ ริการผา่ นเวบ็ ไซต์ บนเคร่ืองคอมพิวเตอรจ์ ะเหมาะสมกวา่ บนโทรศพั ทม์ ือถือ ตอบสนองความตอ้ งการของตลาด ไดอ้ ยา่ งรวดเรว็ การบรกิ ารทดี่ ีควรปรบั ตวั ใหท้ นั กบั สถานการณ์ เพ่ือรกั ษากลุม่ ลูกคา้

1 ) OMISE มีมูลคา่ การระดมทนุ Fintech Startup 8) BITKUB มีมูลคา่ การระดมทนุ ทง้ั หมด 45 ลา้ นเหรยี ญสหรฐั ซง่ึ ทาง 4 ) JITTA มีมูลคา่ การระดมทนุ ทงั้ หมด 2 ลา้ นเหรยี ญสหรฐั ซงึ่ OMISE พฒั นาและดาเนินการโซลูชนั BITKUB เป็นสนิ ทรพั ยด์ ิจทิ ลั และ รบั ชาระเงินออนไลนแ์ ละออฟไลนม์ ี ทงั้ หมด 6.5 ลา้ นเหรยี ญสหรฐั ซง่ึ แพลตฟอรม์ แลกเปล่ยี น คา่ ธรรมเนียมราคาถกู และยงั ใหก้ าร JITTA เป็ นโซลชู นั การลงทนุ ทม่ี ี CRYPTOCURENCY มีบล็อกเชน ยอมรบั การชา เครอื ข่าย SOCIAL จดุ ประสงค์ เพ่ือลดความซบั ซอ้ นของการ (BLOCKCHAIN) และ MEDIA ได้ ทง้ั น้ีทาง OMISE ยงั ระดม วเิ คราะหท์ างการเงินสาหรบั นกั ลงทนุ CRYPTOCURRENCY เป็นธุรกิจหลกั ทนุ อกี 25 ลา้ นดอลลารส์ หรฐั จาก ICO 5 ) T2P DEEP PCCKET มีมูลคา่ 9) MONEY TABLE มีมูลคา่ การ 2) 2C2P มีมูลคา่ การระดมทนุ การระดมทนุ ทง้ั หมด 4.1 ลา้ นเหรยี ญ ระดมทนุ ทง้ั หมด 1.5 ลา้ นเหรยี ญสหรฐั ทงั้ หมด 18 ลา้ นเหรยี ญสหรฐั ซง่ึ ทาง สหรฐั โดย T2P DEEP POCKET เป็น ซง่ึ MONEY TABLE เป็นแพลตฟอรม์ 2C2P คอื ผูใ้ หบ้ รกิ ารโซลซู นั การชาระ ผูใ้ หบ้ รกิ าร E-WALLET ในประเทศไทย ทต่ี อ้ งการ ลดความซบั ซอ้ นของพนกั งาน เงินทสี่ ว่ นใหญช่ ว่ ยใหร้ า้ นคา้ E- COMMERCE รบั ชาระเงินออนไลนไ์ ด้ 6) FINNOMENA มีมูลคก่ ารระดม 10) FLOWACCOUNT มีมูลคา่ สะดวก ทนุ ทง้ั หมด 3.2 ลา้ นเหรยี ญสหรฐั โดย การระดมทนุ ทง้ั หมด 1.2 ลา้ นเหรยี ญ 3) RABBIT INTERNET FINNOMENA เป็นผใู้ หข้ อ้ มูลและ สหรฐั ซงึ่ FLOWACCOUNT เป็น (RABBIT FINANCE) มีมูลคา่ การ คาแนะนาการลงทนุ ซอฟตแ์ วรท์ าบญั ชี บนเวบ็ ไซด์ โดย ใหบ้ รกิ ารบญั ชใี นขน้ั ตอนตา่ ง ๆ เชน่ การ ระดมทนุ ทง้ั หมด 9.1 ลา้ นเหรยี ญสหรฐั 7) CLAIM DI มีมูลคา่ การระดมทนุ ออกใบแจง้ หน้ี การตดิ ตามคา่ ใชจ้ า่ ย ซง่ึ ทาง RABBI เป็นบรษิ ทั ทอ่ี ยหู่ ลงั บา้ นของ RABBIT FINANCE ทงั้ หมด 2 ลา้ นเหรยี ญสหรฐั ซงึ่ แอป พลิเคชนั CLAIM DI สรา้ งมา เพื่อความ สะดวกในดา้ นการเรยี กรอ้ งคา่ เสยี หาย ระหวา่ งผขู้ บั ข่ีและบรษิ ทั ประกนั ภยั

จดั ทาโดย นางสาวขวญั กมล ศรีมว่ ง รหสั 079 นางสาวบุษยมาส พุ่มมน่ั รหสั 090 นางสาวพนิตตา อนิ ทสุวรรณ์ รหสั 092 นางสาวพิมพช์ นก แสนสี รหสั 095 นางสาวเพชรรตั น์ จรสั รหสั 097 นางสาวระววี รรณ บุระทอน รหสั 100