การเงินเพื่อชีวิต 3

191 เหย่อื กจ็ ะรีบทำตามท่มี ิจฉาชีพบอก โดยไมไ่ ด้สังเกตวา่ รายการทีม่ ิจฉาชพี ใหท้ ำทีเ่ คร่ืองเอทีเอ็มนั้น เป็นการโอนเงนิ ใหแ้ กม่ จิ ฉาชีพ 4. โชคดีไดร้ ับรางวัลใหญ่ มิจฉาชีพบางรายก็หลอกให้เหยื่อดีใจว่า เหยื่อได้รับรางวัลใหญ่ที่มีมูลค่าสูง จากการจับสลากรางวัล หรือเปิดบริษัทใหม่จึงจบั สลากมอบรางวัลแก่ลูกค้า แต่ก่อนทีล่ ูกค้าจะ รบั รางวลั ลกู คา้ จะตอ้ งจา่ ยคา่ ภาษีให้กบั ทางผูแ้ จกรางวลั ก่อน จงึ จะสามารถส่งของรางวัลไปให้ 5. ขอ้ มูลสว่ นตัวหาย มิจฉาชีพประเภทนี้จะโทรศัพท์หลอกถามข้อมูลส่วนตัวของเหยื่อเพื่อใช้ ประกอบการปลอมแปลงเอกสาร หรือใช้บริการทางการเงินในนามของเหยื่อ โดยมิจฉาชีพจะ อ้างว่าตนเป็นเจ้าหน้าที่ของสถาบันการเงินที่เหยื่อใช้บริการอยู่ แต่เกิดเหตุการณ์ที่ทำให้ข้อมลู ส่วนตัวของลูกค้าสูญหาย เช่น น้ำท่วม จึงขอให้เหยื่อแจ้งข้อมูลส่วนตัวเพื่อยืนยันความถูกต้อง เชน่ วัน/เดอื น/ปเี กิด เลขท่ีบัตรประชาชน เลขท่ีบัญชเี งนิ ฝาก เมอื่ ไดข้ ้อมลู ส่วนตัวของเหย่ือแลว้ มจิ ฉาชีพจะนำขอ้ มูลเหล่านีไ้ ปแอบอ้างใช้ บรกิ ารทางการเงนิ ในนามของเหย่ือ เช่น ขอสนิ เช่อื ชุดวิชาการเงนิ เพอื่ ชีวติ 3 (ฉบบั ปรับปรุง พ.ศ. 2564) l หนว่ ยการเรยี นรทู้ ่ี 5 ภยั ทางการเงนิ

192 6. โอนเงินผิด หากมิจฉาชีพมีข้อมูลหรือเอกสารส่วนตัวของเหยื่อ มิจฉาชีพอาจใช้เอกสาร และข้อมูลส่วนตัวของเหยอ่ื ติดตอ่ ขอสนิ เชื่อ เม่ือไดร้ ับอนุมตั ิสนิ เช่อื สถาบันการเงินจะโอนเงินกู้ ที่ได้รับอนุมัติเข้าบัญชีเงินฝากของเหยื่อ หลังจากนั้นมิจฉาชีพจะโทรศัพท์ไปแจ้งเหยื่อว่า โอนเงนิ ผิดเขา้ บญั ชีของเหยอื่ และขอใหเ้ หยื่อโอนเงนิ คนื ให้ เมอ่ื เหย่ือตรวจสอบบัญชีเงินฝากของตนเองและพบว่ามีเงนิ โอนเงนิ เข้ามาใน บัญชีจริง เหยื่อก็รีบโอนเงินคนื ให้แก่มิจฉาชพี ทันที โดยไม่รู้ว่าเงินนั้นเป็นเงินสินเช่ือที่มิจฉาชีพ ขอในนามของเหยอื่ วิธปี อ้ งกนั ภยั แกง๊ คอลเซนเตอร์ 1. คิดทบทวน ว่าเรื่องราวที่ได้ยินมามีความเป็นไปได้มากน้อยแค่ไหน เคยทำ ธรุ กรรมกบั หน่วยงานทถี่ กู อา้ งถึงหรอื ไม่ หรือเคยเข้าร่วมชิงรางวลั กับองคก์ รไหนจริงหรือเปล่า 2. ไม่รู้จัก ไม่คุ้นเคย ไม่ให้ข้อมูล ทั้งข้อมูลส่วนตัว เช่น เลขที่บัตรประชาชน วนั /เดือน/ปเี กดิ และข้อมูลทางการเงิน เช่น เลขที่บัญชี รหสั กดเงนิ 3. ไม่ทำรายการที่เครื่องเอทีเอ็มตามคำบอก แม้คนที่โทรมาจะบอกว่าเป็น เจ้าหน้าที่ของรัฐหรือสถาบันการเงิน เพราะหน่วยงานของรัฐและสถาบันการเงินไม่มีนโยบาย สอบถามขอ้ มูลส่วนตวั ของประชาชนหรือลกู ค้าผ่านทางโทรศพั ท์ สำหรบั การคนื ภาษี มเี พยี ง 2 วธิ ี เท่านั้น คือ โอนผ่านระบบพร้อมเพย์ที่ลงทะเบียนด้วยเลขประจำตัวประชาชน และส่งเป็นเช็ค ธนาคาร 4. ตรวจสอบข้อมูลก่อนโอนเงิน สอบถามสถาบันการเงินหรือหน่วยงานที่ถูก อ้างถึงโดยตรง เช่น ติดต่อฝ่ายบริการลูกค้า (call center) หรือสาขาของสถาบันการเงินนั้น ๆ ด้วยตนเอง 5. หากมีคนโอนเงนิ ผิดบัญชีมาทบี่ ญั ชีเรา • ไม่ต้องรีบโอนคืนทันทีหากมีคนติดต่อมาให้โอนกลับหรือโอนต่อไปอีก บญั ชีหนงึ่ เพราะอาจเปน็ มจิ ฉาชีพมาใชบ้ ัญชีของเราเปน็ ทางผา่ นในการกระทำผดิ กฎหมาย ชุดวชิ าการเงินเพือ่ ชวี ติ 3 (ฉบบั ปรับปรงุ พ.ศ. 2564) l หนว่ ยการเรยี นร้ทู ี่ 5 ภัยทางการเงนิ

193 • ควรสอบถาม call center หรือสาขาของธนาคารที่เรามีบัญชีอยู่ ให้ดำเนนิ การตรวจสอบรายละเอยี ด • หากตรวจสอบกับเจ้าหน้าที่ธนาคารแล้วเป็นเงินที่โอนผิดบัญชีมาจริง ให้เราไปที่ธนาคารเพื่อเซ็นยินยอมให้ธนาคารดำเนินการโอนกลับไปยังบัญชีต้นทางต่อไป (อยา่ โอนกลับดว้ ยตนเอง) ทำอยา่ งไรเมอ่ื ตกเป็นเหย่ือภยั แกง๊ คอลเซนเตอร์ 1. ติดต่อฝ่ายบริการลูกค้า (call center) ของธนาคารต้นทาง (บัญชีของเราที่ ใช้โอนเงินไปให้มิจฉาชีพ) และธนาคารปลายทาง (บัญชีของมิจฉาชีพ) เพื่อระงับการโอนและ ถอนเงิน โดยรวบรวมเอกสารเพื่อเป็นข้อมูลประกอบการขอระงับการโอนและถอนเงิน ทั้งนี้ แต่ละสถาบันการเงินมีวิธีปฏิบัติที่แตกต่างกัน ควรติดต่อสอบถามขั้นตอนจากสถาบันการเงิน โดยตรง 2. แจง้ สำนักงานป้องกนั และปราบปรามการฟอกเงนิ (สำนักงาน ปปง.) สำนกั งานป้องกันและ https://www.amlo.go.th/ ปราบปรามการฟอกเงนิ (สำนกั งาน ปปง.) สายด่วน โทร. 1710 กจิ กรรมทา้ ยเรื่องที่ 4 แก๊งคอลเซนเตอร์ (ใหผ้ ู้เรยี นไปทำกิจกรรมเร่ืองท่ี 4 ที่สมดุ บนั ทกึ กจิ กรรมการเรยี นร)ู้ ชดุ วชิ าการเงินเพ่อื ชีวติ 3 (ฉบับปรบั ปรุง พ.ศ. 2564) l หนว่ ยการเรียนรทู้ ่ี 5 ภยั ทางการเงนิ

194 เรื่องที่ 5 ภยั ออนไลน์ อินเทอร์เน็ตและโซเชียลมีเดีย เปน็ ชอ่ งทางการส่ือสารท่ีสะดวกและรวดเร็ว ทำให้ เพื่อนฝูง ญาติพี่น้อง หรือคนที่ไม่รู้จัก สามารถติดต่อหากันได้อย่างง่ายดาย ความสะดวกสบาย เหล่านี้นอกจากจะเอื้อประโยชน์ต่อผู้ใช้บริการแล้ว ก็เอื้อประโยชน์ต่อมิจฉาชีพเช่นกัน อินเทอรเ์ น็ตจงึ กลายเป็นอีกชอ่ งทางทีม่ ิจฉาชีพจะเข้ามากอบโกยผลประโยชน์จากเหย่ือ ลักษณะกลโกงภยั ออนไลน์ 1. แอบอา้ งเปน็ บคุ คลตา่ ง ๆ มิจฉาชพี อาจแอบอ้างเป็นบคุ คลต่าง ๆ และหลอกเหย่ือว่าจะโอนเงินจำนวน มากให้แก่เหยื่อ พร้อมทั้งส่งหลักฐานการโอนเงินปลอมให้ดวู ่ามีการโอนเงิน แต่แท้จริงไมม่ ีการ โอนเงินใด ๆ ทั้งสิ้น หลังจากนั้นจะแอบอ้างเป็นเจ้าหน้าที่องค์กรหรือหน่วยงานต่าง ๆ เช่น ธนาคารกลางของประเทศต้นทาง ธนาคารแห่งประเทศไทย หรือสหประชาชาติ แจ้งเหยื่อว่า เงนิ ทีโ่ อนมาถกู ระงบั และขอตรวจสอบเงิน ชุดวชิ าการเงนิ เพอ่ื ชวี ิต 3 (ฉบบั ปรบั ปรุง พ.ศ. 2564) l หนว่ ยการเรียนรูท้ ี่ 5 ภัยทางการเงนิ

195 จากนั้นจะขอให้เหยื่อจ่ายค่าธรรมเนียมเพื่อยกเลิกการระงับเงินโอน โดย จะเริ่มจากค่าธรรมเนียมที่ไม่มากนักแล้วค่อย ๆ เพิ่มมูลค่าสูงขึ้นเรื่อย ๆ จนกว่าเหยื่อจะรู้ตัว เหยื่อบางรายโอนเงินให้แก่มิจฉาชีพมากกว่าสิบครั้ง มูลค่าความเสียหายรวมกันเป็นหลักล้ าน ขอยกตวั อยา่ งเรื่องหลอกลวงท่มี จิ ฉาชพี ชอบใช้ดงั นี้ • นักธุรกิจต้องการสั่งสินค้าจำนวนมาก – เหยื่อส่วนมากเป็นผู้ประกอบ ธุรกิจขายสินค้าทางอินเทอร์เน็ต มิจฉาชีพจะส่งอีเมลแอบอ้างเป็นนักธุรกิจต่างชาติที่ต้องการ สั่งซื้อสินค้าจำนวนมาก แล้วส่งหลักฐานการโอนเงินปลอมให้เหยื่อตายใจว่าโอนเงินแล้ว ส่วนเหยื่อ นอกจากจะไม่ได้เงินค่าสินค้าแล้ว ยังเสียเงินทุนและเวลาในการผลิตสินคา้ ตามคำสงั่ ซ้ืออีกด้วย (บางรายสง่ สนิ ค้าไปให้มิจฉาชพี แล้ว) • ผู้ใจบุญต้องการบริจาคเงินจำนวนมาก – เหยื่อมักจะเป็นองค์กร การกศุ ลทีเ่ ปดิ รับเงินบริจาคอย่แู ลว้ โดยมิจฉาชีพจะส่งอีเมลถึงเหย่ือแจ้งว่า ต้องการบริจาคเงิน พร้อมทั้งขอเลขที่บัญชีของเหยื่อ เมื่อได้ข้อมูลทางการเงินของเหยื่อแล้ว มิจฉาชีพจะนำข้อมูล ดงั กล่าวไปสรา้ งหลักฐานการโอนเงนิ ปลอมแลว้ สง่ มาให้เหย่ือดเู สมอื นวา่ มกี ารโอนเงนิ จริง • ทายาทท่ไี ม่สามารถรับมรดกได้ – มจิ ฉาชพี มักตดิ ต่อเหย่ือผา่ นช่องทาง โซเชียลมีเดีย (social media) ต่าง ๆ แล้วอ้างว่าตนเองได้รับมรดกเป็นเงินจำนวนมากใน ประเทศหนงึ่ แต่ไม่สามารถรับมรดกนน้ั ได้ดว้ ยตดิ เหตุผลทางการเมอื งหรือเหตผุ ลอืน่ ๆ จงึ ขอใช้ ชื่อและเลขที่บัญชีเงินฝากของเหยื่อในการรับมรดก แล้วส่งหลักฐานการโอนเงินปลอมให้เหยอ่ื ดเู สมอื นวา่ มีการโอนเงินมรดกไปใหเ้ หยือ่ จริง • ชายหนุ่มที่ต้องการหารักแท้ – มิจฉาชีพจะเริ่มทำความรู้จักกับเหย่ือ ผา่ นทางโซเชยี ลมีเดยี โดยอ้างวา่ ตนเปน็ ชาวต่างชาตทิ ่ีมรี ายได้และหน้าท่กี ารงานทีด่ ี แลว้ ใชเ้ วลา ตีสนิทเป็นปีก่อนจะบอกว่าอยากย้ายมาแต่งงานและอยู่เมืองไทยกับเหยื่อ และหลอกว่าได้ โอนเงินมาให้เพ่อื เตรียมซ้ือบา้ นพร้อมส่งหลักฐานการโอนเงนิ ปลอมมาใหแ้ ก่เหย่อื นอกจากหลอกว่าจะโอนเงินมาให้เหยื่อแล้ว มิจฉาชีพบางรายก็อ้างว่า ส่งของขวัญพร้อมเงินสดมาให้เหยื่อ แล้วอ้างตัวเป็นกรมศุลกากรเรียกเก็บค่าภาษี หรือ ค่าธรรมเนยี มในการนำเงนิ สดออกมา ชุดวชิ าการเงนิ เพื่อชวี ติ 3 (ฉบับปรับปรุง พ.ศ. 2564) l หน่วยการเรยี นร้ทู ี่ 5 ภัยทางการเงนิ

196 • องค์กรใจดีแจกเงินทุนหรือรางวัล – เหยื่อจะได้รับอีเมลแจ้งว่าเหยื่อ ได้รับเงินทุนหรือรางวัล แต่เหยื่อจะต้องปฏิบัติตามขั้นตอนที่แจ้งมาตามอีเมล ซึ่งจะต้องจา่ ยค่า เปิดบัญชี ค่าธรรมเนียม ค่าเอกสารต่าง ๆ สดุ ท้ายกไ็ ม่ไดร้ ับเงนิ ทนุ หรือรางวลั ใด ๆ รหู้ รือไมว่ า่ ผู้รับสินค้าหรือรับเงินโอนจากต่างประเทศ ไม่จำเป็นต้องเสียภาษีหรือ ค่าธรรมเนียมเป็นเงินสดแก่เจ้าหน้าที่ในต่างประเทศ สำหรับการส่งสินค้าเข้ามาให้ผู้รับใน ประเทศ เจ้าหน้าที่จะเรียกเก็บอากรจากผู้รับตามกฎหมายไทยในขั้นตอนการรับสินค้า โดย ไม่มีการเปิดตรวจหรือเก็บภาษีที่ต่างประเทศ หากมีข้อสงสัย สามารถสอบถามเพิ่มเติมได้ที่ สายดว่ นศุลกากร โทร. 1164 สำหรับการโอนเงินระหว่างประเทศ ผู้โอนสามารถเลือกได้ว่าจ่าย ค่าธรรมเนียมเอง หรือระบุให้หักค่าธรรมเนียมจากยอดเงินโอนได้โดยผู้รับโอนไม่จำเป็นต้อง จ่ายเปน็ เงนิ สด แหล่งศกึ ษาขอ้ มลู เพิม่ เตมิ เวบ็ ไซตก์ รมศลุ กากร http://www.customs.go.th/ 2. แอบอ้างเปน็ คนร้จู ัก มิจฉาชีพบางรายอาจใช้วิธีแฮกบัญชีอีเมลหรือแอปพลิเคชัน LINE หรือ เฟซบุ๊กของเหยื่อ ซึ่งอาจจะแอบอ้างเป็นผู้ให้บริการอีเมลหรือผู้ให้บริการแอปพลิเคชัน ติดต่อ เหยื่อ หลอกให้เหยื่อกรอกหรือให้ข้อมูลสำคัญ ได้แก่ บัญชีผู้ใช้อีเมล (e-mail address) และ รหสั ผ่าน (password) หากเหยอื่ ให้ขอ้ มลู ไป มจิ ฉาชพี กจ็ ะนำข้อมูลดังกล่าวไปเข้าใช้บัญชีอีเมล หรือแอปพลิเคชันของเหยื่อ แล้วเปลี่ยนรหัสผ่านใหม่ทันที เพื่อไม่ให้เจ้าของตัวจริงสามารถใช้ บัญชีหรือแอปพลเิ คชันนน้ั ไดอ้ ีกตอ่ ไป ชดุ วิชาการเงนิ เพือ่ ชวี ิต 3 (ฉบบั ปรับปรุง พ.ศ. 2564) l หนว่ ยการเรียนรทู้ ่ี 5 ภยั ทางการเงนิ

197 หรือบางครั้งมิจฉาชีพอาจใช้วิธีปลอมบัญชีโดยใช้ชื่อ รูปภาพโปรไฟล์ของ เหยื่อ หากไม่สังเกตดี ๆ อาจจะไม่รู้ว่าเป็นมิจฉาชีพ เช่น ชื่อที่ใกล้เคียงกันมาก ต่างกันที่ ตวั อักษรหรือใชเ้ ครอื่ งหมายอน่ื ๆ เพม่ิ เติมในช่อื หลังจากสวมรอยไดแ้ ลว้ ก็จะส่งอีเมลทกั แชทไปยงั กลุ่มเพื่อนของเหย่ือโดย สรา้ งเรอื่ งเพือ่ หลอกใหโ้ อนเงนิ เชน่ • เหยื่อไปต่างประเทศและได้ทำกระเป๋าเงินหาย จึงใช้ความเป็นห่วง เพือ่ นในการหลอกใหเ้ พอื่ นของเหยื่อโอนเงนิ ใหแ้ ก่มิจฉาชีพ • ทักแชทไปในกลุ่มเพื่อนเพื่อยืมเงิน โดยอ้างเหตุการณ์ต่าง ๆ เช่น กระเป๋าสตางค์หาย ต้องรีบใช้เงิน แต่จะอ้างว่าต้องโอนให้บัญชีของคนอื่นก่อน หรือให้จ่ายเงิน คา่ สินค้าแทนตนเองไปท่บี ญั ชขี องผอู้ นื่ • เข้าไปยังกลุ่มสนทนา LINE group เช่น ปลอมเป็นเจ้าหน้าที่การเงิน หรือครูของโรงเรียน เข้าไปยังกลุ่มสนทนาของโรงเรียน แจ้งให้นักเรียนโอนเงินค่าเทอม คา่ ใชจ้ า่ ยต่าง ๆ ซึ่งหากผู้เสียหายไม่ได้ทำการตรวจสอบโดยการติดต่อทางช่องทางอื่น เช่น โทรศัพท์เพื่อสืบถามความจริง ก็อาจหลงเชื่อว่ามิจฉาชีพนั้นเป็นเพื่อนหรือคนรู้จักของตนจริง แล้วโอนเงินให้ตามที่ร้องขอ ดังนั้นจึงต้องระมัดระวัง ไม่เชื่ออะไรง่ายเกินไป และตรวจสอบ ขอ้ เท็จจริงทกุ คร้ัง นอกจากนี้ ยังมีการแอบอ้างเป็นสถาบันการเงิน โดยสร้างบัญชีโปรไฟล์ ปลอมในแอปพลิเคชัน LINE หลอกขอข้อมูลสว่ นตัวที่สำคัญของเหยื่อ เมือ่ ได้ข้อมูลแล้วกน็ ำไปใช้ ทำธุรกรรมการเงิน ซึ่งที่จริงแล้วสถาบันการเงินไม่มีนโยบายขอข้อมูลที่ใช้ในการทำธุรกรรม ของลูกค้า เช่น username password รหัส OTP ข้อมูลบัตรเครดิต (เลขบัตรเครดิต วันบัตรหมดอายุ และเลข CVV ด้านหลังบัตรเครดิต) หรือข้อมูลส่วนบุคคลที่สำคัญอื่น ๆ เช่น เลขบนบัตรประชาชนด้านหน้าและด้านหลัง เพราะเป็นข้อมูลที่ธนาคารมีอยู่แล้ว ไม่จำเป็นตอ้ งขอจากลูกคา้ อีก ชดุ วชิ าการเงินเพือ่ ชวี ติ 3 (ฉบับปรบั ปรุง พ.ศ. 2564) l หน่วยการเรียนรู้ท่ี 5 ภยั ทางการเงิน

198 3. หลอกขายของออนไลน์ มิจฉาชีพมักประกาศขายสินค้าดีราคาถูกในเว็บไซต์แล้วหลอกให้เหยื่อโอน เงินค่าสนิ คา้ หรือเงนิ มดั จำให้ เม่อื ถึงเวลาส่งของ ผซู้ ื้อก็ไมไ่ ดร้ บั สินค้าและไม่สามารถตดิ ตอ่ คนขายได้ เงินค่าสินค้าหรือเงินมัดจำที่โอนไปก็ไม่ได้คืน เมื่อตรวจสอบก็พบว่า มิจฉาชีพใช้วิธีจ้าง คนอนื่ เปิดบัญชหี รอื หลอกใช้บญั ชีคนอน่ื รบั เงนิ โอนเพอื่ หลีกหนกี ารจับกุม เช่น กรณีทเ่ี กดิ ข้ึน เมื่อเดือนมิถุนายน 2562 ผู้เสียหายเปิดเผยกับเจ้าหน้าที่ตำรวจชุดสืบสวนว่าตนเองได้ไปโพสต์ หาซื้อกล้องในเฟซบุ๊กเพจต่าง ๆ และมิจฉาชีพได้ทำทีเข้ามาทักในกล่องข้อความว่ามีของท่ีตน อยากได้ และจะขายให้ตามราคาที่ตกลงกันไว้ที่ 6,500 บาท แต่เมื่อโอนเงินค่าสินค้าไปแล้ว ผเู้ สยี หายไมไ่ ดร้ ับของตามท่ีตกลงกนั ซ่งึ มจิ ฉาชีพกลุ่มนจ้ี ะใช้วิธแี ฝงตวั เขา้ ไปในเฟซบกุ๊ เพจทมี่ กี ารโพสตซ์ ้ือ - ขาย ของต่าง ๆ เมื่อเห็นว่ามีใครต้องการสินค้าอะไรก็จะเข้าไปทักผ่านกล่องข้อความแล้วหลอก เอาเงินจากผู้เสียหาย ซึ่งถือเปน็ ความผิดฐานฉ้อโกง และผิด พ.ร.บ. คอมพิวเตอร์ ในการนำเข้า ขอ้ มลู อันเปน็ เท็จ นอกจากนี้ มจิ ฉาชพี บางรายก็ประกาศขายสินคา้ โดยใช้เลขทีบ่ ญั ชีของผู้ขาย สินค้าตัวจริง เมื่อมีเหยื่อสั่งซื้อและโอนเงินให้ผู้ขายตัวจริง มิจฉาชีพก็จะติดต่อไปยังผู้ขายตัว จรงิ แล้วอา้ งว่าตนโอนเงินผิดไปและขอรบั คืนเปน็ เงินสด ขณะเดียวกันเหยอื่ ที่สั่งซ้ือสินค้าก็ไม่ได้ รับสินค้า ผู้ขายสินค้าตัวจรงิ จงึ กลายเปน็ ผู้ตอ้ งสงสยั ทนั ที ดังน้ัน หากมีผ้อู ืน่ อ้างว่าได้โอนเงินผิด เข้าบัญชี ควรสอบถาม call center หรือสาขาของธนาคารที่เรามีบัญชีอยู่ ให้ดำเนินการ ตรวจสอบรายละเอียด หากตรวจสอบแล้วเป็นเงินที่โอนผิดบัญชีมาจรงิ ให้เราไปที่ธนาคารเพื่อ เซน็ ยนิ ยอมใหธ้ นาคารดำเนินการโอนกลับไปยังบัญชตี ้นทางตอ่ ไป (อยา่ โอนกลบั ด้วยตนเอง) 4. ขอเลขทีบ่ ัญชเี งินฝากเป็นทีพ่ กั เงนิ มิจฉาชีพจะประกาศรับสมัครงานผ่านทางอินเทอร์เน็ตหรืออาจติดต่อเหยื่อ ไปเองว่าเป็นบริษัทจากต่างประเทศที่ส่งสินค้าเข้ามาขายในประเทศไทย ต้องการพนักงานท่ี คอยรวบรวมเงินค่าสินค้าในประเทศไทย จึงต้องใช้บัญชีเงินฝากของเหยื่อเป็นที่พักเงิน โดยตกลงวา่ จะแบ่งส่วนแบ่งจากการขายสินค้าให้ (เช่น ร้อยละ 25 ของเงนิ ค่าสินคา้ ) ชุดวิชาการเงนิ เพอื่ ชีวิต 3 (ฉบับปรบั ปรงุ พ.ศ. 2564) l หนว่ ยการเรียนรทู้ ่ี 5 ภัยทางการเงิน

199 วันหนึ่งเหยื่อได้รับโทรศัพท์จากมิจฉาชีพแจ้งว่า มีคนโอนค่าสินค้า ให้เหย่ือ หักส่วนแบ่งไว้ตามที่ตกลงกัน และให้โอนเงินที่เหลือให้แก่บริษัทแม่ เมื่อเหยื่อตรวจสอบบัญชี เงินฝาก ก็พบวา่ มีเงินเข้ามาจรงิ จึงโอนเงนิ ท่เี หลอื หลังหักส่วนแบ่งแล้วใหแ้ กม่ จิ ฉาชีพ เวลาผ่านไป เหยื่อได้รับการติดต่อจากเจ้าหน้าที่ตำรวจว่า เงินที่เข้ามาใน บัญชีเงินฝากของเหยื่อนั้นเป็นเงินที่มิจฉาชีพไปหลอกเหยื่อรายอื่นมา สุดท้ายเหยื่อกลายเป็น ผูต้ อ้ งสงสยั ส่วนมจิ ฉาชีพตวั จรงิ ก็ลอยนวลหายไป 5. เงินกู้ออนไลน์ปลอม เหยื่อรายหนึ่งต้องการใช้เงินอย่างเร่งด่วนแต่ไม่มีเงินสำรองไว้ จึงคิดหาทาง ออกโดยการกู้เงินนอกระบบ พอดีได้อ่านโฆษณาบริการเงินกู้นอกระบบดอกเบี้ยต่ำ ในอินเทอรเ์ นต็ จึงรีบคลิกลงิ กเ์ พอื่ ดาวนโ์ หลดแอปพลิเคชนั จากนนั้ กไ็ ด้แอดไลนค์ ุยกับมิจฉาชีพ ที่อ้างตัวว่าเป็นเจ้าหน้าที่ของบริษัทให้กู้เงิน มิจฉาชีพจะสอบถามข้อมูลส่วนตัว อาชีพ ให้ทำ สัญญาเงินกู้ และขอเอกสารหลักฐานจากเหยื่อ เช่น สำเนาบัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน สมดุ บญั ชีเงนิ ฝาก คลา้ ยกับการขอกู้ที่ธนาคารจึงทำให้เหยอ่ื เร่ิมเชื่อใจ ส่งสัญญามาให้เหยื่อเซ็น จากนั้นก็จะถามวา่ เหยื่อมีอะไรคำ้ ประกนั หรือไม่ โดยจะพยายามหลอกล่อให้เหยือ่ ต้องชำระคา่ ค้ำประกัน เช่น 10% ของวงเงินกู้ หรือคา่ ธรรมเนียมอ่ืน ๆ เช่น คา่ ทำสญั ญา คา่ เอกสาร ค่ามัดจำ หรือดอกเบี้ยล่วงหน้าภายในเวลาที่กำหนด เช่น ภายในวันนี้เวลา 18.00 น. (เพื่อเร่งให้เหย่ือ ตัดสนิ ใจโดยไม่ไตรต่ รอง) โดยบอกวา่ จะคนื ใหพ้ ร้อมกบั เงนิ กู้ เมอ่ื เหยอื่ หลงกลโอนเงนิ ไปให้ มิจฉาชพี ก็จะหากลเม็ดหลอกให้โอนเงินต่อไปอีก เชน่ แจ้งวา่ ระบบการถอนเงินลม้ เหลวเนื่องจากเหย่อื กรอกข้อมูลเลขท่บี ัญชีผิด หรือต้องจ่ายค่า ลัดคิวจึงจะได้เงินเร็วขึ้น หรือมีค่าใช้จ่ายในการแก้ไขเอกสารเพื่อปลดล็อก ซึ่งจำนวนเงินท่ี มิจฉาชีพหลอกให้โอนจะเริ่มสูงขึ้น บางครั้งก็ข่มขู่เหยื่อให้กลัวว่า หากไม่ดำเนินการโอนเงินให้ บริษัทจะดำเนินคดี หรือจะหักเงินจากบัญชีของเหยื่อมาชำระหนี้ หากเหยื่อเริ่มรู้ทันก็จะถูก บลอ็ กไลน์ ทำใหไ้ มส่ ามารถติดตอ่ มิจฉาชีพไดอ้ กี ดังนั้น ผู้สนใจจะกู้เงินออนไลน์ต้องคิดให้ดีก่อนตัดสินใจ เพราะอาจไปเจอ กับเงนิ กนู้ อกระบบหรือมิจฉาชพี ได้ โดยมีขอ้ พึงระวงั ดงั นี้ ชุดวิชาการเงนิ เพ่ือชวี ิต 3 (ฉบับปรับปรงุ พ.ศ. 2564) l หนว่ ยการเรียนรู้ท่ี 5 ภัยทางการเงิน

200 1) อย่าดาวน์โหลดแอปพลิเคชันที่ได้มาทาง SMS หรือโซเชียลมีเดีย เพราะอาจพาเราไปสแู่ อปเงินกู้นอกระบบหรือแอปเงินกู้ปลอม สุม่ เส่ียงตอ่ การถกู หลอก แฮกข้อมูล เพื่อเอาข้อมูลส่วนตัวของเราไปสวมรอยทำธุรกรรมทางการเงิน หรือหลอกให้โอนเงินไปเป็น ค่าค้ำประกัน ค่าดำเนินการทางเอกสาร และการถูกเข้าถึงข้อมูลชื่อผู้ติดต่อในโทรศัพท์และ รูปภาพในโทรศัพท์มือถือ ที่ทำให้สามารถโทรหรือส่งข้อความไปทวงหนี้หรือประจานกับเพื่อน ของเราหรือบคุ คลทีม่ ชี ือ่ อย่ใู นเบอรโ์ ทรศพั ท์ นอกจากนี้ หากจะดาวน์โหลดแอปพลิเคชันจากระบบปฏิบัติการที่เรามี ในโทรศัพท์มอื ถอื เช่น App store หรือ Play store ต้องไม่ลืมอา่ นรายละเอียดข้อมูลแอปและ ตรวจสอบให้แน่ใจกอ่ นดาวนโ์ หลด 2) ต้องตรวจสอบให้ดีว่าแอปพลิเคชันที่เราจะดาวน์โหลดนี้ เป็นผู้ ให้บริการสินเชื่อท่ีได้รับอนุญาตจริงหรือไม่ โดยควรโทรติดต่อไปยังหน่วยงานหรือบริษัทที่ถกู อ้างชื่อ เพื่อสอบถามว่าเป็นผู้ให้บริการแอปพลิเคชันนี้จริง ๆ หรือไม่ ซึ่งสามารถหารายชื่อ/ เบอรต์ ดิ ต่อสถาบันการเงินท่ีอยู่ภายใต้การดแู ลของทางการได้จาก เวบ็ ไซต์ธนาคารแห่งประเทศไทย https://www.bot.or.th/ เวบ็ ไซตก์ ระทรวงการคลัง https://1359.go.th/picodoc/ 3) อย่าโอน อย่าให้ หากมีการหว่านล้อมให้เราโอนเงินไปเป็นเงินค้ำประกัน หรือเพื่อเดินบัญชี เพื่อเป็นค่าใช้จ่าย เพื่อลัดคิวให้ได้รับสินเชื่อเร็วขึ้น หรืออ้างว่าเป็นผู้บริหาร ระดับสูงของหน่วยงานรัฐ เช่น แบงก์ชาติ ที่จะช่วยแก้ไข หรือให้ได้รับกู้เงินและต้องเสีย คา่ ใช้จา่ ยไปใหก้ ่อน ขอใหฉ้ ุกคดิ ไวก้ ่อนวา่ เป็นมจิ ฉาชพี แน่นอน อยา่ ไดห้ ลงเช่ือ ชุดวชิ าการเงนิ เพื่อชวี ติ 3 (ฉบบั ปรับปรุง พ.ศ. 2564) l หน่วยการเรียนรทู้ ่ี 5 ภยั ทางการเงิน

201 6. เรยี กคา่ ไถ่ข้อมลู ดว้ ยมลั แวร์ มจิ ฉาชพี จะแอบอา้ งเปน็ หน่วยงานหรือองค์กรต่าง ๆ เชน่ บรษิ ัทขนส่ง สนิ คา้ และสง่ อีเมลที่แนบไฟล์หรือแนบลิงกใ์ หเ้ หยื่อตดิ ตง้ั แรนซัมแวร์ในคอมพวิ เตอร์ของเหย่อื ซึง่ แรนซัมแวร์เปน็ มัลแวร์ (malware) หรอื ไวรสั ชนดิ หนึง่ เม่ือถูกตดิ ตง้ั ในคอมพิวเตอร์จะทำการ เขา้ รหัสลบั (encryption) ในไฟล์เอกสารตา่ ง ๆ ทอ่ี ยใู่ นเครอ่ื งคอมพิวเตอรน์ ั้น ทำให้ผูใ้ ชง้ าน ไม่สามารถเปดิ ใชง้ านหรือแก้ไขไฟล์ได้ หากไมม่ รี หัสจากผูส้ รา้ งแรนซัมแวรเ์ พอ่ื ถอดรหัสลับ ข้อมูล (decryption) เสมือนถูกเรยี กค่าไถ่ หลังจากน้นั หนา้ จอจะแสดงหนา้ ต่างเรียกคา่ ไถ่ โดยผใู้ ชง้ านจะตอ้ งจา่ ยเงิน จำนวนหนึ่งเพ่ือแลกกบั การถอดรหัสใช้งานไฟล์ดังกล่าว แต่ก็ไมม่ ใี ครรับประกันวา่ จ่ายเงินแล้ว เราจะไดร้ บั รหัสหรอื ใช้ไฟลง์ านเอกสารเหลา่ นน้ั หรอื ไม่ เหยือ่ อาจต้องลบข้อมูลทงั้ หมดในเคร่ือง คอมพวิ เตอร์เพอ่ื กำจดั แรนซัมแวร์ ชดุ วิชาการเงินเพอ่ื ชวี ติ 3 (ฉบบั ปรับปรงุ พ.ศ. 2564) l หน่วยการเรียนรทู้ ่ี 5 ภยั ทางการเงนิ

202 วิธปี อ้ งกันภัยร้ายบนโลกออนไลน์ 1. คิดทบทวน วา่ เร่ืองทเี่ จอหรอื ไดย้ ินมามคี วามน่าเช่ือถือมากนอ้ ยแคไ่ หน หากโอนเงินไปแลว้ มีปญั หา จะมีโอกาสไดค้ ืนหรือไม่ 2. เปดิ เผยเทา่ ท่ีจำเปน็ โดยเฉพาะขอ้ มลู สว่ นตัวในโซเชียลมเี ดียท่มี จิ ฉาชีพ อาจนำไปแอบอ้างใช้ทำธุรกรรมตา่ ง ๆ ได้ 3. ตรวจสอบขอ้ มลู ก่อนโอนเงนิ หากอา้ งถึงบคุ คล หน่วยงาน หรอื องค์กรใด ๆ ควรติดต่อสอบถามบคุ คลน้นั หรือองคก์ รนน้ั ๆ โดยตรง 4. ติดตามข่าวสารกลโกงเปน็ ประจำ เพื่อรู้เทา่ ทนั เลห่ ์เหลี่ยมกลโกง ทำอยา่ งไรเม่ือตกเปน็ เหยอื่ ภัยร้ายบนโลกออนไลน์ 1. หากถกู แอบอา้ งใช้อีเมล ให้ติดต่อผ้ใู หบ้ ริการอีเมลทันที เพื่อเปลี่ยน รหัสผา่ นหรือปดิ บญั ชี 2. หากโอนเงินใหม้ ิจฉาชีพแล้ว ให้ 1) ตดิ ตอ่ ฝา่ ยบรกิ ารลูกค้า (call center) ของธนาคารเพ่อื ระงับการโอน และถอนเงนิ โดยรวบรวมเอกสารเพอ่ื เป็นขอ้ มลู ประกอบด้วย ทง้ั น้ี แต่ละธนาคารมวี ธิ ปี ฏิบตั ิที่ แตกตา่ งกนั ควรตดิ ต่อสอบถามข้นั ตอนจากธนาคารโดยตรง 2) แจ้งความดำเนินคดีทีส่ ถานตี ำรวจทอ้ งทท่ี ีเ่ กดิ เหตุเพอื่ ตดิ ตามคนร้าย หรอื ปรกึ ษาไดท้ ่ีศูนยป์ ราบปรามอาชญากรรมทางเทคโนโลยีสารสนเทศ โทร. 1599 กจิ กรรมทา้ ยเรื่องท่ี 5 ภยั ออนไลน์ (ใหผ้ ู้เรยี นไปทำกิจกรรมเร่อื งท่ี 5 ที่สมุดบนั ทกึ กจิ กรรมการเรยี นร้)ู ชุดวชิ าการเงินเพื่อชีวติ 3 (ฉบบั ปรบั ปรุง พ.ศ. 2564) l หน่วยการเรียนรู้ท่ี 5 ภยั ทางการเงิน

203 เรือ่ งที่ 6 ภยั ธนาคารออนไลน์ เทคโนโลยีที่พัฒนาก้าวหน้าทำให้ธนาคารอยู่เพียงปลายนิ้วมือ ผู้ใช้บริการ สามารถจัดการบัญชีเงินฝากของตนเองผ่านทางอินเทอร์เน็ตได้โดยไม่ต้อง เดินทางไปธนาคาร ซึ่งขั้นตอนหลกั ๆ ในการโอนเงนิ ผา่ นทางอนิ เทอรเ์ นต็ มีดังนี้ 1. ผ้ใู ชบ้ รกิ ารเขา้ ระบบธนาคารออนไลนโ์ ดยใช้รหัสผู้ใช้งาน (username) และ รหัสผา่ น (password) และสง่ คำสงั่ โอนเงิน 2. ธนาคารส่งรหัสผ่านชั่วคราว (OTP หรือ one time password) ผ่านทาง SMS ไปยังโทรศัพท์มอื ถือทีผ่ ู้ใช้บริการลงทะเบียนไว้ เพื่อให้ผู้ใช้บริการยืนยันการทำธุรกรรมท่ี ต้องการทำ ซึ่ง OTP นี้เป็นรหัสผ่านที่ธนาคารออกให้ผู้ใช้บริการเพื่อใช้ยืนยันการทำธุรกรรม ธนาคารออนไลน์ท่ีสำคัญ โดยจะใช้ได้เพียงหนึ่งครั้งภายในเวลาที่กำหนด ทั้งนี้ ธนาคารจะส่ง OTP มาพรอ้ มกับรายละเอยี ดของธุรกรรมท่จี ะใช้ OTP นั้น 3. เมือ่ ผใู้ ช้บรกิ ารไดร้ ับ OTP แล้ว ก็กรอก OTP เพือ่ ยนื ยันการโอนเงนิ ความสะดวกสบายในการทำธุรกรรมผ่านทางอินเทอร์เน็ตนี้ ทำให้ผู้ใช้บริการ สามารถจัดการเงินในบัญชีได้อย่างง่ายดาย แต่ใครจะรู้...ธนาคารออนไลน์ที่มาพร้อมกับความ สะดวกสบายเหลา่ นี้ หากใชไ้ มร่ ะวัง เงนิ ทอ่ี ยใู่ นบญั ชอี าจหายไปได้ ชุดวชิ าการเงนิ เพ่ือชีวติ 3 (ฉบบั ปรับปรงุ พ.ศ. 2564) l หนว่ ยการเรียนรู้ที่ 5 ภัยทางการเงนิ

204 ลักษณะกลโกงท่แี ฝงอยใู่ นธนาคารออนไลน์ 1. แฝงโปรแกรมร้ายหรอื มัลแวร์ (malware) มาให้ดาวนโ์ หลด • โปรแกรมรา้ ยในคอมพวิ เตอร์ โปรแกรมร้ายหรือมัลแวร์ (malware) เช่น ไวรัส โทรจัน เป็นโปรแกรม ที่สร้างขึ้นมาเพื่อทำลายหรือสร้างความเสียหายให้แก่ระบบคอมพิวเตอร์ ระบบเครือข่าย รวมถึงขโมยข้อมลู ของผู้ใช้งาน ซึ่งมิจฉาชีพสามารถนำขอ้ มูลดังกล่าวไปทำธุรกรรมทางการเงิน แทนเหย่ือได้ มิจฉาชีพจะแฝงโปรแกรมร้ายในลิงก์ดาวน์โหลด ไฟล์ หรือโปรแกรม ต่าง ๆ และมักจะใช้ข้อความหลอกล่อให้คลิกลิงก์หรือติดตั้งโปรแกรม เช่น “คุณเป็นผู้โชคดี คลิกทนี่ ี่เพอื่ รบั รางวลั ” “คลปิ ฉาวลับสดุ ยอดของคู่จน้ิ เบอร์ 1 ของวงการ คลกิ ทน่ี ่ี” เมื่อโปรแกรมร้ายถูกติดตั้งในเครื่องคอมพิวเตอร์ จะทำหน้าที่ขโมย ข้อมูลหรือบันทึกข้อมูลการใช้งานของเจ้าของเครื่อง เช่น รหัสผู้ใช้งาน (username) รหัสผ่าน (password) หรืออาจเข้าควบคุมการใช้งาน รวมไปถึงปลอมแปลงคำขอทำธุรกรรมการเงินให้ เหมอื นเป็นคำสง่ั จากเจา้ ของบัญชี หากปลอมแปลงคำส่ังโอนเงินแล้ว โปรแกรมรา้ ยจะสร้างหน้าต่างปลอม หรือหน้าจอ pop-up เพื่อหลอกถาม “รหัสผ่านชั่วคราว (OTP)” หรืออาจใช้โปรแกรมบันทึก การกด OTP แล้วนำมาใชย้ นื ยันการโอนเงนิ ออกจากบัญชีเงินฝากของเหย่อื ชุดวชิ าการเงนิ เพื่อชวี ิต 3 (ฉบับปรบั ปรงุ พ.ศ. 2564) l หน่วยการเรยี นรู้ที่ 5 ภัยทางการเงิน

205 • แอปพลเิ คชันรา้ ยในสมาร์ตโฟน ไม่เฉพาะเครื่องคอมพิวเตอร์เท่านั้นที่มีโปรแกรมร้ายแฝงอยู่ ในสมาร์ตโฟน ก็มีแอปพลิเคชันร้ายแฝงอยู่ได้เช่นกัน โดยมิจฉาชีพจะส่งลิงก์ผ่าน SMS หรืออีเมลให้เหย่ือ ตดิ ตง้ั แอปพลเิ คชันร้ายในสมาร์ตโฟนหรือแท็บเลต็ เมื่อแอปพลิเคชันร้ายถูกติดตั้งในสมาร์ตโฟนแล้ว จะทำหน้าที่เหมือน โปรแกรมรา้ ยในคอมพิวเตอร์คอื ขโมยขอ้ มูล หรอื บนั ทึกข้อมูลการใช้งาน หรอื เข้าควบคุมการใช้ งานธนาคารออนไลนข์ องเหย่อื รวมถงึ เขา้ ใช้งานธนาคารออนไลนแ์ ทนเหย่ือ 2. ปลอมแปลงอีเมลหลอกเหยอ่ื ให้ขอ้ มูลในเว็บไซตป์ ลอม นอกจากการแฝงโปรแกรมร้ายในเครื่องคอมพิวเตอร์หรือสมาร์ตโฟนแล้ว มิจฉาชีพก็อาจสร้างอีเมลและเว็บไซต์ปลอมขึ้นมาเพื่อหลอกขอข้อมูลจากเหยือ่ โดยเริ่มจาก ส่งอีเมลที่สร้างเรือ่ งโกหกขึ้นมาเพ่ือทำใหเ้ หยื่อตกใจ เช่น อ้างว่าจะอายัดบัญชี หรืออยู่ระหว่าง การปรับปรุงระบบความปลอดภยั จงึ ขอให้เหย่อื กรอกขอ้ มูลในเว็บไซตต์ ามลงิ กท์ ่แี นบมา เมื่อเหยื่อหลงเชื่อคลิกลิงก์ เหยื่อจะถูกเชื่อมต่อไปยังหน้าเว็บไซต์ปลอมทีม่ ี ลักษณะคล้ายหรือเกือบจะเหมือนเว็บไซต์จริง หากเหยื่อไม่ระวัง ลงชื่อเข้าใช้ธนาคารออนไลน์ ในหน้าเวบ็ ไซตป์ ลอม ทำให้ข้อมูลรหสั ผ้ใู ชง้ าน (username) และรหัสผา่ น (password) ในการ ใช้งานธนาคารออนไลน์ของเหยื่อถูกมิจฉาชีพบันทึกเก็บไว้และนำไปเข้าใช้ทำธุรกรรมธนาคาร ออนไลนเ์ พือ่ ถอนเงินเหยือ่ ออกมา ชุดวชิ าการเงินเพอื่ ชวี ติ 3 (ฉบับปรับปรุง พ.ศ. 2564) l หนว่ ยการเรียนรทู้ ี่ 5 ภัยทางการเงนิ

206 3. ปลอมแปลงแอปพลเิ คชนั ของธนาคารตา่ ง ๆ มิจฉาชีพอาจใช้การสร้างแอปพลิเคชันปลอมที่มีหน้าตาเหมือนกับ แอปพลิเคชันของธนาคารต่าง ๆ หากไม่พิจารณาให้ดีก่อนดาวน์โหลดมาใช้ เราก็จะเป็นผู้ที่เพิ่ม ชุดวชิ าการเงนิ เพ่ือชวี ติ 3 (ฉบบั ปรบั ปรุง พ.ศ. 2564) l หน่วยการเรียนรูท้ ่ี 5 ภยั ทางการเงนิ

207 ความเสี่ยงให้ตัวเองในการเปิดเผยข้อมูลรหัสผ่านต่าง ๆ ของเราให้มิจฉาชีพสามารถนำไป ทำธุรกรรมกบั บญั ชธี นาคารนัน้ ๆ ได้ทนั ที วิธปี ้องกนั ภยั ธนาคารออนไลน์ 1. ไม่ติดตั้งหรือดาวน์โหลดโปรแกรมแปลก ๆ หรือละเมิดลิขสิทธิ์ หรือผิด กฎหมาย เพราะอาจเป็นช่องทางให้มัลแวร์เข้ามาในอุปกรณ์ที่ใช้ (คอมพิวเตอร์ สมาร์ตโฟน หรอื แท็บเล็ต) ได้ 2. หลีกเลี่ยงการใช้งานธนาคารออนไลน์ผ่านอุปกรณ์ที่มีการดัดแปลง หรือ แก้ไขระบบปฏบิ ัติการ เพราะมีความเส่ยี งสงู ทีจ่ ะถูกขโมยข้อมูล 3. หลีกเลี่ยงการทำธุรกรรมทางการเงินผ่านอินเทอร์เน็ตสาธารณะ หรือ ฟรี Wi-Fi เพื่อป้องกันการดักขโมยข้อมูล แต่หากจำเป็นต้องใช้ ให้รีบเปลี่ยนรหัสผ่านหลังจาก การใช้งาน 4. ตรวจสอบอุปกรณ์ที่ใช้ทำธุรกรรมออนไลน์เป็นประจำว่ามีมัลแวร์แฝงอยู่ หรอื ไม่ โดยใชโ้ ปรแกรมตรวจสอบและปอ้ งกนั ไวรัสทถี่ กู กฎหมายและเป็นปัจจบุ ัน 5. สังเกตอีเมลและเว็บไซต์ ก่อนคลิกลิงก์หรือลงชื่อเข้าใช้งานธนาคาร ออนไลน์ โดยสามารถสงั เกตจุดตา่ ง ๆ ดงั น้ี 1) อเี มล ชุดวิชาการเงนิ เพือ่ ชีวติ 3 (ฉบบั ปรบั ปรุง พ.ศ. 2564) l หน่วยการเรียนรทู้ ่ี 5 ภยั ทางการเงิน

208 2) เว็บไซต์ 6. สังเกตก่อนดาวน์โหลดแอปพลิเคชัน พิจารณาวา่ แอปพลิเคชนั ของธนาคาร ต่าง ๆ ที่กำลังจะดาวน์โหลดมาใช้ เป็นแอปพลิเคชันจริงที่พัฒนาขึ้นโดยธนาคารต่าง ๆ ไม่ใช่ การทำสญั ลกั ษณ์ หรอื ไอคอน (icon) ของแอปพลิเคชันใหค้ ล้ายคลึงกับของจรงิ ชดุ วิชาการเงนิ เพอื่ ชวี ิต 3 (ฉบับปรบั ปรงุ พ.ศ. 2564) l หนว่ ยการเรยี นรู้ท่ี 5 ภยั ทางการเงนิ

209 7. จำกัดวงเงนิ ในการทำธุรกรรมผ่านธนาคารออนไลน์ เพื่อลดความเสียหาย หากถูกแอบเข้าใชบ้ ญั ชี 8. ตรวจสอบรายการเคลื่อนไหวในบัญชี และการเข้าใช้ระบบธนาคาร ออนไลน์อยู่เสมอวา่ เป็นรายการทไ่ี ด้ทำไวห้ รอื ไม่ 9. ควรกดปุม่ “ออกจากระบบ” (log out) ทกุ คร้งั เมือ่ ไมใ่ ช้งาน ทำอยา่ งไรเมื่อตกเป็นเหย่ือภัยธนาคารออนไลน์ 1. หากได้รับอีเมลหรือ SMS ที่ต้องสงสัย หรือเผลอคลิกลิงก์เพื่อดาวน์โหลด โปรแกรมท่ีแนบมา หรอื หลงเช่ือใหข้ ้อมลู ในเว็บไซต์ปลอมไป รวมทง้ั ไดร้ ับรหัสผ่านช่ัวคราวโดย ที่ไมไ่ ด้สง่ คำสัง่ โอนเงนิ ให้แจง้ เหตุการณแ์ ก่เจ้าหน้าท่ีธนาคารหรือฝ่ายบริการลกู ค้า (call center) ของธนาคารทันที พร้อมทงั้ ขอคำปรึกษาเกยี่ วกบั วธิ ีแกไ้ ขและการใช้งานท่ีปลอดภยั 2. หากพบเว็บไซต์ปลอม หรือแอปพลิเคชันของสถาบันการเงิน ให้รีบแจ้ง สถาบนั การเงินนน้ั ๆ ทันที เพอ่ื ดำเนนิ การตอ่ ไป เช่น แจ้งปดิ เวบ็ ไซตด์ งั กล่าว ดำเนนิ คดี กิจกรรมท้ายเรอ่ื งที่ 6 ภัยธนาคารออนไลน์ (ใหผ้ ูเ้ รียนไปทำกจิ กรรมเร่อื งท่ี 6 ท่สี มดุ บันทกึ กจิ กรรมการเรยี นรู้) ชุดวิชาการเงนิ เพ่อื ชวี ติ 3 (ฉบบั ปรบั ปรุง พ.ศ. 2564) l หน่วยการเรียนรูท้ ่ี 5 ภยั ทางการเงิน

210 เรือ่ งที่ 7 ภัยบัตรอิเล็กทรอนิกส์ บัตรอิเล็กทรอนิกส์ถูกใช้กันอย่างแพร่หลาย ไม่ว่าจะเป็นบัตรเครดิต บัตรเดบิต บัตรเอทีเอ็ม หรือบัตรกดเงินสด ซึง่ ขอ้ มลู ของผู้ใช้ท่ีถูกบันทึกไวภ้ ายในบตั รเป็นกุญแจสำคญั ใน การเขา้ ถึงบญั ชีของเจา้ ของบัตร จึงเป็นสง่ิ ทเ่ี หลา่ มจิ ฉาชพี ต้องการ ลักษณะกลโกงภัยบตั รอเิ ลก็ ทรอนิกส์ 1. ใช้อุปกรณ์บางอย่างปิดกั้นช่องที่เงินจะออก เมื่อเหยื่อกดถอนเงินแล้วจะ ไมไ่ ด้รบั เงนิ หลงั จากเหยือ่ เดินออกไป มิจฉาชีพจะนำเงนิ นั้นออกไปแทน 2. ใช้เทปกาวติดไว้ในช่องเสียบบัตรเอทีเอ็ม เมื่อบัตรติดอยู่ในเครื่อง มิจฉาชีพจะทำทีเข้ามาช่วยเหลือ และหลอกถามรหัสเอทีเอ็ม อ้างว่าพอกดแล้วเครื่องจะคาย บตั รออก พอหลงั จากเหยื่อออกไปแลว้ มิจฉาชพี ก็จะกดเงินด้วยรหัสนนั้ และนำเงินออกไปแทน 3. ขโมยขอ้ มลู ในบัตรแถบแม่เหลก็ (ผา่ นเครื่องขโมยข้อมลู ) 1) สกิมเมอร์ (skimmer): เครื่องขโมยข้อมลู ในบัตรท่ีเครอื่ งเอทีเอ็ม มิจฉาชีพจะติดตั้งอุปกรณ์ คือ เครื่อง skimmer ไว้ที่ช่องสอดบัตรท่ี เครื่องเอทีเอ็ม และแป้นครอบตัวเลขหรือกล้องขนาดจิ๋วไว้บริเวณที่มองเห็นการกดรหัส เม่ือ เหยื่อใช้บัตรที่เครื่องเอทีเอ็ม เครื่อง skimmer จะทำหน้าที่อ่านข้อมูลทีอ่ ยูใ่ นแถบแม่เหล็กของ บัตรแล้วบันทึกเก็บไว้ ในขณะเดียวกันแป้นครอบตัวเลขหรือกล้องขนาดจิ๋วจะทำหน้าที่บันทึก การกดรหัสผ่านของผู้ใช้บริการ เมื่อได้ข้อมูลครบ มิจฉาชีพจะนำข้อมูลดังกล่าวไปผลิตบัตรปลอมแล้ว นำไปใช้โอนเงินของเหยื่อออกจากบัญชี ซึ่งส่วนมากจะนำบัตรไปใช้ในต่างประเทศเพื่อป้องกัน การถกู เจ้าหน้าทตี่ ำรวจจับกุม 2) แฮนด์เฮลด์ สกิมเมอร์ (handheld skimmer): เครื่องขโมยข้อมูล ขนาดพกพา เครื่อง handheld skimmer เป็นเครื่องขโมยข้อมูลขนาดเล็กที่สามารถ พกพาได้ มิจฉาชีพจะใช้เล่ห์เหลี่ยมขอบัตรจากเหยื่อ เช่น แฝงตัวเป็นพนักงานเก็บเงินในร้านค้า ชดุ วชิ าการเงินเพอ่ื ชีวติ 3 (ฉบบั ปรับปรงุ พ.ศ. 2564) l หน่วยการเรียนรทู้ ่ี 5 ภัยทางการเงิน

211 หรืออา้ งเปน็ เจ้าหน้าที่ธนาคารท่ีคอยใหค้ วามช่วยเหลอื ท่ีหน้าเคร่ืองเอทีเอ็ม เม่ือเหย่ือเผลอ ก็จะ นำบัตรมารูดกบั เครือ่ งขโมยขอ้ มูลทซ่ี อ่ นไว้ 4. ปลอมเอกสารสมัครบัตร/บัญชีสินเชื่อ มิจฉาชีพจะขโมยเอกสารส่วนตัว ของเหยื่อ เช่น สำเนาบัตรประจำตัวประชาชน แล้วนำไปสมัครบัตรเครดิตหรือบัตรกดเงินสด หรืออาจนำเอกสารดงั กลา่ วไปแจง้ เปลีย่ นบัตรพร้อมท้งั เปล่ียนทอี่ ยู่ในการสง่ บิลเรียกเก็บแล้วนำ บัตรไปใช้ในนามของเหยือ่ กว่าเหยอ่ื จะรตู้ วั กโ็ ดนทวงหนีแ้ ล้ว วิธีปอ้ งกันภัยบัตรอิเล็กทรอนิกส์ 1. ไม่บอกข้อมูลส่วนตัวแก่บุคคลอื่น ไม่ว่าจะเป็นรหัสบัตรเอทีเอ็ม บตั รเครดติ หรือข้อมลู ทางการเงนิ หรอื ให้คนอ่ืนทำธรุ กรรมแทน 2. สังเกตเครื่องเอทีเอ็ม ว่ามีสิ่งแปลกปลอมติดอยู่ที่ช่องสอดบัตร แป้นกด ตัวเลข และบรเิ วณโดยรอบว่ามกี ล้องขนาดจวิ๋ แอบดูการกดรหสั หรือไม่ 3. เปลี่ยนรหัสผ่านอย่างน้อยทุก 3 เดือน หรือบ่อยกว่า โดยรหัสผ่านจะต้อง เดายาก เป็นความลบั แตเ่ จ้าของบัตรตอ้ งจำได้ 4. อยู่ในระยะที่มองเห็นการทำรายการเมื่อใช้บัตรที่ร้านค้า เพื่อป้องกัน พนกั งานนำบตั รไปรดู กับเครื่องขโมยขอ้ มูล ชดุ วชิ าการเงนิ เพือ่ ชีวิต 3 (ฉบับปรับปรงุ พ.ศ. 2564) l หนว่ ยการเรียนรูท้ ่ี 5 ภยั ทางการเงนิ

212 5. ตรวจสอบใบบันทึกรายการของบัตรเอทีเอ็มทุกครั้ง และควรเก็บไว้เพ่ือ เป็นหลกั ฐานในการตรวจสอบ 6. ตรวจสอบรายการใชจ้ า่ ยของบตั รเครดิตอยา่ งสม่ำเสมอ 7. แจง้ ธนาคารผ้อู อกบตั รทันที หากมรี ายการผดิ ปกติ ทำอยา่ งไรเม่อื ตกเป็นเหย่ือภยั บตั รอิเลก็ ทรอนิกส์ 1. หากพบรายการถอนเงินหรือโอนเงินผิดปกติ ควรแจ้งอายัดบัตรทันที พรอ้ มทง้ั ตรวจสอบรายการและยอดเงนิ คงเหลือ 2. หากถูกขโมยข้อมูลจากเครื่อง skimmer ที่ติดอยู่กับเครื่องเอทีเอ็มของ ธนาคาร ใหป้ ฏบิ ตั ิดงั น้ี 1) ทบทวนเหตกุ ารณ์ทีเ่ กิดขึ้น แลว้ รีบตดิ ต่อฝ่ายบริการลูกค้า (call center) ของธนาคารเพ่ืออายดั บตั ร และขอทราบวิธีการและข้ันตอนการแก้ไขปัญหา ท้ังน้ี แต่ละธนาคาร มวี ธิ ปี ฏิบัติทีแ่ ตกต่างกันไป 2) รวบรวมข้อมูลที่เกี่ยวข้อง เช่น ตำแหน่งที่ตั้งเครื่องเอทีเอ็ม และ ไปแจง้ ความ ณ สถานตี ำรวจในทอ้ งทท่ี ี่เกดิ เหตุ กิจกรรมท้ายเรือ่ งที่ 7 ภัยบัตรอิเลก็ ทรอนิกส์ (ใหผ้ เู้ รียนไปทำกจิ กรรมเรือ่ งที่ 7 ท่สี มุดบันทกึ กจิ กรรมการเรยี นร้)ู ชุดวชิ าการเงนิ เพอื่ ชีวิต 3 (ฉบบั ปรบั ปรงุ พ.ศ. 2564) l หนว่ ยการเรียนรทู้ ่ี 5 ภัยทางการเงิน

213 เฉลยแบบทดสอบก่อนเรียน - หลงั เรยี น เฉลย แบบทดสอบก่อนเรยี น 1. ก 2. ค 3. ค 4. ง 5. ก 6. ข 7. ข 8. ก 9. ง 10. ง 11. ก 12. ก 13. ค 14. ก 15. ค 16. ง 17. ข 18. ง 19. ก 20. ง 21. ข 22. ค 23. ข 24. ง 25. ก 26. ค 27. ง 28. ข 29. ก 30. ข เฉลย แบบทดสอบหลงั เรียน 1. ข 2. ค 3. ก 4. ก 5. ค 6. ง 7. ก 8. ข 9. ก 10. ง 11. ง 12. ง 13. ค 14. ก 15. ก 16. ง 17. ข 18. ค 19. ข 20. ง 21. ก 22. ข 23. ค 24. ง 25. ค 26. ง 27. ก 28. ก 29. ข 30. ข เฉลยแบบทดสอบกอ่ นเรยี น-หลงั เรียน ชุดวิชาการเงินเพ่ือชวี ติ 3 (ฉบับปรับปรงุ พ.ศ. 2564) l ระดับมัธยมศกึ ษาตอนปลาย

214 เฉลย/แนวตอบกิจกรรมทา้ ยเรื่อง หน่วยการเรียนรู้ท่ี 1 วา่ ดว้ ยเรอื่ งของเงิน กิจกรรมทา้ ยเรือ่ งท่ี 1 ความรู้เบ้ืองตน้ เกี่ยวกบั เงนิ 1. ระบบการแลกเปลย่ี นของตอ่ ของคอื อะไร ก) วารีนำไขไ่ ก่ 10 ฟอง ไปแลกกบั มะพรา้ วของกานดา 1 ลูก 2. ขอ้ ใดคือหน้าที่ของเงนิ ต่อระบบเศรษฐกิจ ค) ถูกทั้งข้อ ก และ ข้อ ข (ทำหน้าที่เป็นสือ่ กลางในการแลกเปลีย่ น และเป็นมาตรฐาน ในการวดั มลู ค่า) 3. ภาวะเงนิ ฝืดหมายถงึ ข้อใดตอ่ ไปนี้ ก) ภาวะทรี่ ะดับราคาสนิ ค้าโดยทัว่ ไปลดตำ่ ลงเร่อื ย ๆ 4. สมใจเคยซื้อข้าวราดแกงกับไก่ทอด 1 ชิ้น จานละ 20 บาท แต่ 10 ปีต่อมา เงิน 20 บาท ได้เพียงขา้ วราดแกงอย่างเดียว เหตุการณ์นี้แสดงใหเ้ ห็นว่าเกิดจากสาเหตใุ ด ข) ภาวะเงินเฟ้อ 5. ข้อใดคือบทบาทหน้าทข่ี องธนาคารแหง่ ประเทศไทย ค) ถกู ท้งั ข้อ ก และขอ้ ข (ดำเนินนโยบายการเงนิ และผลิตธนบัตร) เฉลย/แนวตอบกจิ กรรมท้ายเรือ่ ง ชุดวิชาการเงนิ เพอ่ื ชวี ติ 3 (ฉบบั ปรบั ปรงุ พ.ศ. 2564) l ระดบั มธั ยมศึกษาตอนปลาย

215 กิจกรรมท้ายเรือ่ งท่ี 2 ประเภทของเงิน กิจกรรมที่ 2.1 ให้ใส่เครื่องหมาย ✓ หน้าข้อความที่กล่าวถูกต้อง และใส่เครื่องหมาย X หนา้ ข้อหากเหน็ วา่ ไม่ถูกตอ้ ง ✓ 1. ธนาคารแหง่ ประเทศไทยทำหนา้ ทีผ่ ลติ และนำธนบัตรออกใช้หมุนเวยี นในระบบ เศรษฐกจิ ✓ 2. แถบฟอยล์สามมติ มิ ีอยูใ่ นธนบัตรแบบ 16 ชนดิ ราคา 100 บาท 500 บาท และ 1000 บาท ✓ 3. กระดาษธนบตั รผลิตจากใยฝา้ ยจงึ มคี วามเหนียวแกร่งต่างจากกระดาษท่ัวไป ✓ 4. ธนบัตรชนดิ ราคา 1000 บาท แบบ 17 มีลายดอกประดิษฐท์ พี่ ิมพด์ ว้ ยหมึกพมิ พ์ แมเ่ หล็กสามมิติที่สามารถเปลี่ยนสลับสีไดแ้ ละเคล่อื นไหวไปมาไดร้ อบทศิ ทาง ✓ 5. ตวั เลขแฝงจะมองเหน็ เม่อื พลกิ เอยี งธนบัตรโดยจะเห็นเป็นเลขอารบกิ ✓ 6. ลายน้ำมอี ยใู่ นธนบัตรทุกแบบทกุ ชนิดราคา ✓ 7. แถบสที ่ฝี งั ในเนือ้ กระดาษธนบัตรแบบปจั จบุ ันสามารถเปล่ยี นสลับสไี ปมาได้ เม่ือพลกิ ธนบัตรไปมา ✓ 8. สินทรัพยท์ ่ใี ช้หนนุ หลงั ธนบตั ร เพื่อใหม้ มี ูลค่าตามราคาทต่ี ราไวห้ นา้ ธนบัตร คือ ทุนสำรองเงินตรา X 9. ลายนำ้ โปร่งแสงในธนบัตรแบบ 17 เมอ่ื ยกสอ่ งจะเห็นเปน็ ตวั เลขไทย X 10. ธนบัตรแบบปัจจบุ ันมคี วามกวา้ ง 79 มลิ ลิเมตร เทา่ กนั ทุกชนิดราคา เฉลย/แนวตอบกจิ กรรมทา้ ยเรอ่ื ง ชุดวิชาการเงินเพ่ือชวี ติ 3 (ฉบบั ปรับปรงุ พ.ศ. 2564) l ระดับมัธยมศกึ ษาตอนปลาย

216 กจิ กรรมที่ 2.2 ให้คำนวณอัตราแลกเปล่ยี นเงนิ ตราต่างประเทศตามโจทยท์ ใี่ ห้มาดังตอ่ ไปน้ี 1. ซื้อรองเท้าผ้าใบจากประเทศสหรัฐอเมริกา 1 คู่ ราคา 120 ดอลลาร์สหรัฐ คิดเป็นเงินบาทไทย จำนวนเงินเท่าไร (อตั ราแลกเปลย่ี น 1 ดอลลารส์ หรฐั เท่ากับ 35 บาท) 1 USD = 35 บาท 120 USD = [120 x 35] ÷ 1 = 4,200 บาท คำตอบ คิดเป็นเงินบาทไทยเทา่ กบั 4,200 บาท 2. ดวงแก้วจะเดินทางไปฮ่องกง ต้องการนำเงินบาทจำนวน 10,000 บาท ไปแลกเป็นเงิน ดอลลาร์ฮ่องกง ดวงแก้วจะได้เงินดอลลาร์ฮ่องกงเป็นจำนวนเงินเท่าไร (อัตราแลกเปลี่ยน 1 ดอลลารฮ์ อ่ งกงเทา่ กับ 4.50 บาท) 4.50 บาท = 1 HKD 10,000 บาท = [10,000 x 1] ÷ 4.5 = 2,222.22 HKD คำตอบ คิดเปน็ เงินดอลลารฮ์ อ่ งกงเท่ากบั 2,222.22 HKD 3. พิพัฒน์กลับจากท่องเที่ยวเมืองจีน มีเงินหยวนติดตัวกลับมาด้วย 3,000 หยวน ต้องการ นำมาแลกเปลี่ยนเป็นเงินไทย พิพัฒน์จะได้เงินบาทเป็นจำนวนเงินเท่าไร (อัตราแลกเปลี่ยน 1 หยวน เท่ากับ 5 บาท) 1 หยวน = 5 บาท 3,000 หยวน = [3,000 x 5] ÷ 1 = 15,000 บาท คำตอบ คดิ เป็นเงินบาทเทา่ กบั 15,000 บาท เฉลย/แนวตอบกิจกรรมทา้ ยเร่ือง ชุดวิชาการเงินเพือ่ ชีวิต 3 (ฉบบั ปรับปรุง พ.ศ. 2564) l ระดับมธั ยมศึกษาตอนปลาย

217 กิจกรรมท่ี 2.3 ใหเ้ ลือกคำตอบทีถ่ ูกตอ้ งทส่ี ดุ เพียงคำตอบเดียว 1. ขอ้ ใดต่อไปน้ีคือสกุลเงินดจิ ทิ ลั ข) Bitcoin 2. ข้อใดต่อไปนีก้ ลา่ วถูกตอ้ ง ค) Cryptocurrency แบ่งได้ 2 แบบ คอื แบบไมม่ สี ินทรพั ย์หนนุ หลัง และแบบมูลค่าคงที่ กิจกรรมท้ายเรื่องที่ 3 การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ กจิ กรรมที่ 3.1 1. ให้ทำเครื่องหมาย ✓หน้าข้อที่เป็นการชำระเงินทางอิเลก็ ทรอนิกส์ และทำเครื่องหมาย X หนา้ ข้อทเ่ี หน็ ว่าไมใ่ ชร่ ะบบการชำระเงนิ ทางอเิ ล็กทรอนกิ ส์ X 1. สมชายเดินไปกดเงนิ สดทีต่ ูเ้ อทีเอม็ ✓ 2. เสนห่ ์จา่ ยค่างวดรถมอเตอร์ไซคผ์ ่าน internet banking ✓ 3. ครสู มปองชำระคา่ ไฟผา่ นเครือ่ งเอทีเอ็มของธนาคารมุ่งม่นั X 4. กรกนกจ่ายเงินสดซอื้ ของที่รา้ นสะดวกซอื้ ✓ 5. รตั นานำบัตรเครดติ ไปซ้ือสนิ ค้าทหี่ ้างสรรพสินค้า X 6. พงศ์นำเงินไปชำระหนี้ญาติด้วยตนเอง ✓ 7. เสาวนีย์ชำระคา่ สนิ ค้าให้แก่รา้ นค้าออนไลนผ์ ่านโทรศพั ทม์ ือถอื ✓ 8. อมรใชบ้ ตั รเดบติ เพือ่ ซ้ือสนิ ค้าออนไลน์ X 9. ทอมรับเงนิ ภาษคี ืนด้วยเช็ค ✓ 10. วารใี ชบ้ ัตรรถไฟฟ้าจ่ายค่าโดยสารแทนการจา่ ยเงินสด เฉลย/แนวตอบกิจกรรมท้ายเร่อื ง ชุดวชิ าการเงนิ เพือ่ ชวี ิต 3 (ฉบับปรับปรงุ พ.ศ. 2564) l ระดบั มัธยมศึกษาตอนปลาย

218 2. ให้ระบุประโยชน์ของการชำระเงนิ ทางอเิ ล็กทรอนิกส์ท่มี ตี ่อประชาชน 1) โอนเงินหรือชำระเงินได้ทุกทีท่ กุ เวลา 2) ไม่ต้องเสยี เวลาและค่าใชจ้ ่ายในการเดินทาง 3) ปลอดภัย ไม่ตอ้ งกลวั เงนิ หายหรือถกู ขโมย 4) ตรวจสอบได้ มหี ลักฐานชัดเจน 5) มรี ปู แบบการชำระเงนิ ให้เลือกได้หลากหลายตามความสะดวก กิจกรรมที่ 3.2 ให้นำตัวเลือกด้านล่างมาเติมในช่องประเภทสื่ออิเล็กทรอนิกส์ให้มี ความสัมพนั ธ์กับลกั ษณะของระบบการชำระเงนิ ประเภทสือ่ อเิ ล็กทรอนิกส/์ ลกั ษณะของระบบการชำระเงินทางอเิ ล็กทรอนกิ ส์ ชอ่ งทางการชำระเงนิ พรอ้ มเพย์ 1. โอนเงินโดยใช้หมายเลขโทรศพั ทแ์ ทนการใสเ่ ลขทีบ่ ัญชี 2. ทำธุรกรรมทางการเงิน เช่น ฝาก/ถอน/โอน/ชำระเงิน บตั รเดบติ ที่เครื่องเอทีเอ็ม ใช้ซื้อสินค้าและบริการ ณ สถานที่ขายสนิ ค้า/ บริการ และซ้ือออนไลน์โดยตดั เงินจากบญั ชีเงนิ ฝากทันที 3. มีวงเงินในบัตร สามารถเบิกถอนเงินสดจากเครื่องเอทีเอ็ม บัตรเครดติ ใช้ชำระค่าสินค้าและบริการแทนเงินสด และผู้ออกบัตรจะ เรยี กเก็บเงินจากเจ้าของบตั รตามระยะเวลาทกี่ ำหนด 4. โอนเงิน/ชำระเงินในการซื้อสินค้าและบริการ ตรวจสอบ internet banking ยอดเงินในบัญชี ผ่านเครือข่ายอินเทอร์เน็ตของธนาคารที่เปิด บัญชไี ว้ 5. ชำระค่าสินค้าและบริการผ่านเครือข่ายของระบบ mobile banking โทรศัพท์มือถือ โดยผู้ใช้มีบัญชีเงินฝากอยู่กับธนาคารและ ดาวนโ์ หลดแอปพลเิ คชันของธนาคารลงในโทรศพั ทม์ ือถือ เฉลย/แนวตอบกจิ กรรมทา้ ยเร่ือง ชุดวชิ าการเงินเพ่อื ชวี ติ 3 (ฉบับปรับปรุง พ.ศ. 2564) l ระดบั มัธยมศกึ ษาตอนปลาย

219 กิจกรรมที่ 3.3 ให้ทำเคร่อื งหมาย ✓หน้าขอ้ ท่ีเหน็ ว่าถกู ตอ้ ง และทำเครื่องหมาย X หน้าข้อ ที่เห็นวา่ ไม่ถูกตอ้ ง X 1. ผู้ที่ต้องการโอนเงินผ่านระบบพร้อมเพย์ต้องไปลงทะเบียนกับธนาคารก่อนใช้ บริการ ✓ 2. หมายเลขโทรศัพท์ 1 หมายเลขสามารถผูกกับบัญชีเพื่อรับโอนเงินผ่านระบบ พรอ้ มเพยไ์ ด้เพียง 1 บญั ชเี ทา่ นน้ั ✓ 3. ร้านค้าต้องหมั่นตรวจเช็ค QR code ว่าเป็น QR code ของร้านค้าจริง (บัญชี ของร้านค้าที่ใช้รับเงิน) เพราะมิจฉาชีพอาจนำ QR code ปลอม มาปิดทับเพือ่ เอาเงนิ ร้านคา้ ไป ✓ 4. ลูกค้าต้องไม่ลืมตรวจสอบจำนวนเงินที่โอนให้ถูกต้อง และตรวจชื่อผู้รับเงินให้ ตรงกบั ชอื่ ท่รี ะบไุ วท้ ี่ QR code ของรา้ นคา้ ก่อนยืนยนั การจา่ ยเงินทกุ คร้ัง เฉลย/แนวตอบกิจกรรมทา้ ยเร่ือง ชุดวชิ าการเงนิ เพอื่ ชวี ิต 3 (ฉบับปรับปรงุ พ.ศ. 2564) l ระดับมธั ยมศึกษาตอนปลาย

220 หนว่ ยการเรียนรู้ที่ 2 การวางแผนการเงนิ กิจกรรมทา้ ยเร่ืองท่ี 1 การวางแผนการเงนิ 1. บุคคลในวัยไหนที่ตอ้ งวางแผนการเงิน และต้องวางแผนอยา่ งไร ตอบ ทกุ วัย โดยแต่ละวัยอาจวางแผน ดังน้ี เหมาะแก่การบ่มเพาะนิสัยการออมอย่างสม่ำเสมอ ให้รู้จักค่าของเงิน และใช้จ่ายอย่างสมเหตุสมผล เช่น ฝึกให้ออมเงินเพื่อซื้อของท่ี อยากได้ หรือฝึกจัดสรรเงินโดยให้เงินเมื่อไปเที่ยว แล้วให้วางแผน วยั เดก็ ใชจ้ ่ายเอง ควรวางแผนการใช้จ่ายไม่ให้เกินรายได้ที่มีอยู่ ระมัดระวังการก่อหนี้ และควรเริ่มวางแผนการออมโดยกำหนดเป้าหมายการออมให้ชัดเจน เช่น ออมเพื่อซื้อบ้าน ซื้อรถ แต่งงาน หรือแม้กระทั่งเพื่อใช้จ่าย ในวัยชรา วยั ทำงาน ต้องวางแผนการเงินอย่างรัดกุม ตั้งงบประมาณสำหรับค่าใช้จ่าย แต่ละประเภทและพยายามใช้จ่ายไม่ให้เกินงบ เพื่อป้องกันปัญหา เงินไม่พอใช้ นอกจากนี้ ควรวางแผนการเงินเพื่อการศึกษาบุตร และ ลงมอื ทำตามแผนการเงนิ เพอื่ ใช้จา่ ยในวยั ชราอย่างจรงิ จัง วัยสรา้ งครอบครัว เฉลย/แนวตอบกิจกรรมทา้ ยเร่ือง ชุดวชิ าการเงินเพอื่ ชีวติ 3 (ฉบับปรับปรุง พ.ศ. 2564) l ระดับมัธยมศึกษาตอนปลาย

221 ควรวางแผนใช้จ่ายให้ไม่เกินเงินที่มีอยู่ จำกัดวงเงินในการใช้จ่าย แต่ละประเภท และกันเงินส่วนหนึ่งไว้เป็นค่ารักษาพยาบาล แต่ทางที่ดีควรออมเงินเพื่อใช้ในยามชราและควรเตรียมความพร้อม เรื่องสวัสดิการหรือการประกันสุขภาพตั้งแต่ยังหนุ่มสาวจะได้มีชีวิต วยั ชรา ในวยั ชราอยา่ งสขุ สบาย 2. กรณศี กึ ษา นางมาลีต้องการซื้อโทรศัพท์มือถือเครื่องใหม่ แต่มีเงินไม่พอ จึงไปปรึกษานาง มาลาว่าควรทำอย่างไร นางมาลาเขียนขั้นตอนการวางแผนการเงินเพื่อซื้อมือถือให้แก่นางมาลี ท้ังหมด 5 ขน้ั ตอนในเศษกระดาษจำนวน 5 แผ่น แต่ระหว่างทางกลับบ้าน นางมาลีทำเศษกระดาษหล่นทำให้ขั้นตอนวางแผน การเงนิ เพอ่ื ซื้อมือถอื สลับข้อกัน โดยเศษกระดาษท้งั หมดมีขอ้ ความดงั นี้ ก. ปฏบิ ัติตามแผนการออมอยา่ งเคร่งครัด ไม่เผลอนำเงนิ ไปซ้ืออย่างอืน่ ข. วางแผนการเงินว่าจะออมเงินวันละหรอื เดือนละเทา่ ไร เพ่ือใหไ้ ดเ้ งนิ ตามจำนวนทต่ี ั้งเป้าหมายไว้ ค. ตัง้ เป้าหมายว่าจะซื้อมือถือราคากีบ่ าทและจะซื้อเม่ือไร ง. หากทำตามแผนไม่ได้ กใ็ ห้ปรับแผนใหส้ อดคลอ้ งกับสถานการณ์ จ. ดเู งินเก็บและหนี้ทม่ี ีตอนน้ี เพอื่ ประเมินฐานะการเงิน เฉลย/แนวตอบกิจกรรมท้ายเรอ่ื ง ชุดวชิ าการเงนิ เพื่อชีวติ 3 (ฉบับปรับปรงุ พ.ศ. 2564) l ระดบั มธั ยมศึกษาตอนปลาย

222 จากกรณศี กึ ษา ใหเ้ รยี งลำดับข้ันตอนวางแผนการเงินเพื่อซ้อื มือถอื ของนางมาลลี งใน ชอ่ งวา่ ง ตอบ ขน้ั ตอนที่ 1: จ. ดูเงนิ เก็บและหนี้ทีม่ ตี อนน้ี เพือ่ ประเมนิ ฐานะทางการเงิน ขัน้ ตอนที่ 2: ค. ตง้ั เป้าหมายว่าจะซอื้ มือถือราคากี่บาทและจะซอื้ เม่ือไร ขน้ั ตอนที่ 3: ข. วางแผนการเงนิ ว่าจะออมเงินวนั ละหรือเดือนละเทา่ ไรเพื่อใหไ้ ด้ เงินตามจำนวนท่ีตง้ั เป้าหมายไว้ ขั้นตอนที่ 4: ก. ปฏิบตั ติ ามแผนการออมอยา่ งเครง่ ครัด ไมเ่ ผลอนำเงนิ ไปซือ้ อย่างอนื่ ขั้นตอนท่ี 5: ง. หากทำตามแผนไม่ได้ กใ็ หป้ รับแผนให้สอดคลอ้ งกับสถานการณ์ กจิ กรรมทา้ ยเรอ่ื งท่ี 2 การประเมินฐานะการเงนิ 1. การประเมนิ ฐานะการเงินท่สี ำคัญมีอะไรบา้ ง ให้อธบิ าย ตอบ 1) รู้ฐานะการเงนิ คำนวณหาความมงั่ คงั่ สทุ ธิ ซึ่งก็คอื มูลค่าท่ีเหลืออยหู่ ลังจาก ที่นำทรัพย์สินทั้งหมดลบด้วยหนี้สินทั้งหมด โดยความมั่งคั่งสุทธิจะบอกฐานะที่แท้จริงของ เราวา่ มสี นิ ทรัพย์ที่เปน็ ของเราจริง ๆ เทา่ ไร 2) รพู้ ฤตกิ รรมการใช้จ่าย จากการบันทกึ รายรับ-รายจา่ ย จะทำใหท้ ราบถงึ ลักษณะของรายรบั และนิสยั การใชจ้ ่ายของผู้บนั ทึก เฉลย/แนวตอบกจิ กรรมท้ายเร่ือง ชุดวิชาการเงนิ เพือ่ ชวี ิต 3 (ฉบบั ปรบั ปรุง พ.ศ. 2564) l ระดับมัธยมศกึ ษาตอนปลาย

223 2. ใหค้ ำนวณความมัง่ ค่งั สุทธขิ องนางมาลี คำนวณมลู ค่าสินทรัพย์ทัง้ หมดของนางมาลี โดยแยกประเภทของสนิ ทรพั ยต์ ามตาราง ตอบ สินทรพั ย์ 1. สินทรพั ย์สภาพคล่อง 2,000 บาท เงนิ สด 10,000 บาท บญั ชีเงินฝากออมทรัพย์ 12,000 บาท รวม 12,000 บาท 22,000 บาท 2. สนิ ทรพั ยเ์ พอ่ื การลงทนุ 5,000 บาท กองทุนรวม 39,000 บาท บัญชเี งนิ ฝากประจำ สลากออมทรพั ย์ 900,000 บาท 150,000 บาท รวม 1,050,000 บาท 1,101,000 บาท 3. สินทรพั ยส์ ่วนตัว บ้านทีใ่ ช้เปน็ ทอี่ ยูอ่ าศัย รถยนตส์ ว่ นตวั รวม รวมมูลคา่ ทรัพย์สินทัง้ หมด เฉลย/แนวตอบกจิ กรรมท้ายเรอ่ื ง ชุดวิชาการเงินเพอ่ื ชีวติ 3 (ฉบับปรบั ปรงุ พ.ศ. 2564) l ระดบั มัธยมศกึ ษาตอนปลาย

224 คำนวณมูลคา่ หน้ีสินทัง้ หมดของนางมาลี โดยแยกประเภทของหน้ีตามตาราง ตอบ หน้ีสนิ 1. หน้ีสินระยะสน้ั รวม 5,000 บาท หน้ีบตั รกดเงินสด รวม 5,000 บาท 2. หนี้สนิ ระยะยาว 700,000 บาท หน้ีบา้ น 100,000 บาท หน้ีรถยนต์ 800,000 บาท 805,000 บาท รวมมลู ค่าหน้ีสนิ ท้ังหมด คำนวณความม่งั ค่งั สทุ ธิของนางมาลี ตอบ 1,101,000 - 805,000 = 296,000 บาท เฉลย/แนวตอบกิจกรรมท้ายเรอ่ื ง ชุดวิชาการเงินเพอื่ ชวี ิต 3 (ฉบบั ปรบั ปรุง พ.ศ. 2564) l ระดับมธั ยมศึกษาตอนปลาย

225 3. ให้ทำเครื่องหมาย ✓หน้าความหมายของรายจ่ายที่เป็น “รายจ่ายจำเป็น” และให้ทำ เครื่องหมาย X หน้าความหมายของรายจา่ ยท่เี ป็น “รายจา่ ยไมจ่ ำเป็น” ตอบ 1) ✓ รายจ่ายที่จะตอ้ งจา่ ย เพราะมีผลต่อการดำรงชีวิต 2) X รายจ่ายที่จะจา่ ยหรือไมจ่ ่ายกย็ ังสามารถมชี ีวิตอยู่ได้ 3) ✓ ค่ารกั ษาพยาบาล 4) X คา่ เหลา้ 5) ✓ ค่าอาหาร คา่ ทอี่ ยู่อาศัย 6) ✓ คา่ เทอม 7) X คา่ หวย 4. ใหเ้ รยี งลำดับข้นั ตอนของการจัดทำบันทกึ รายรับ-รายจ่ายให้แกน่ างเยน็ ตอบ ข้นั ตอนท่ี 1: ค. ให้กำหนดระยะเวลาท่จี ดรายรับ-รายจา่ ยว่าจะจดกี่วัน ขั้นตอนที่ 2: ก. หากระดาษหรือสมดุ ท่ีพกง่าย ๆ มาเป็นบันทกึ รายรบั -รายจ่าย ขน้ั ตอนที่ 3: ง. จดทุกครง้ั ไมว่ ่าจะรบั หรอื จ่าย ขน้ั ตอนท่ี 4: ข. สรปุ การใชจ้ ่ายเมื่อถงึ สน้ิ เดือน เฉลย/แนวตอบกิจกรรมทา้ ยเรือ่ ง ชุดวชิ าการเงินเพื่อชวี ิต 3 (ฉบับปรับปรุง พ.ศ. 2564) l ระดับมธั ยมศกึ ษาตอนปลาย

226 5. สว่ นประกอบท่ีสำคญั ของบนั ทึกรายรบั -รายจ่ายมอี ะไรบา้ ง ให้อธิบาย ตอบ การบันทึกรายรับ-รายจ่ายสามารถทำได้หลากหลายรูปแบบ ผู้บันทึกสามารถ ออกแบบตารางบันทึกไดต้ ามความถนัดหรือที่ตนเองชื่นชอบ แต่การบันทกึ รายรบั -รายจ่าย ในแต่ละเดอื นน้ัน ควรมีสว่ นประกอบดงั น้ี 1) สว่ นของการบนั ทึกรายรบั -รายจา่ ย ควรเปน็ ตารางท่มี คี วามยาวเพียงพอต่อ การบันทึกตลอดระยะเวลาอย่างน้อย 1 เดือน (อาจใช้กระดาษมากกว่า 1 หน้า) โดยจะต้อง ประกอบด้วยหัวข้อดังนี้ ▪ วนั ที่ – กรอกวันทที่ ่มี รี ายรบั หรือรายจ่ายเกิดขนึ้ ▪ รายการ – กรอกรายการรายรับหรือรายจ่ายที่เกิดขึ้น และหากมี คำอธบิ ายเพม่ิ เตมิ กส็ ามารถกรอกลงในชอ่ งนไ้ี ด้ ▪ รายรบั – กรอกจำนวนเงนิ สำหรับรายการทเ่ี ป็นรายรบั ▪ เงนิ ออม – กรอกจำนวนเงินสำหรบั รายการท่กี ารออมเงิน ▪ รายจ่าย – กรอกจำนวนเงินสำหรับรายการที่เป็นรายจ่าย ซึ่งผู้บันทึก ต้องแยกระหว่างรายจ่ายจำเป็นและรายจ่ายไม่จำเป็น โดยพิจารณาถึงความจำเป็นของ รายจ่ายนัน้ ตอ่ การดำรงชวี ติ 2) ส่วนของการสรุปรายรับ-รายจ่าย เป็นสรุปการใช้จ่ายในแต่ละเดือนเพื่อให้ ทราบว่า ผู้บันทึกใช้จ่ายเกนิ รายรับท่ีได้รับมาหรอื ไม่ สามารถคำนวณได้จากนำยอดรวมของ รายรับตลอดทั้งเดือน ลบออกด้วยเงินออมและรายจ่ายทั้ง 2 ประเภทที่เกิดขึ้นตลอด ระยะเวลา 1 เดอื น 3) ส่วนของการวิเคราะห์รายรับ-รายจ่าย เป็นการวิเคราะห์รายรับ-รายจ่าย ที่เกิดขึ้นตลอดระยะเวลา 1 เดือน โดยผู้บันทึกสามารถวิเคราะห์บันทึกรายรับ-รายจ่ายของ ตนเองได้ 4 ด้านไดแ้ ก่ รายรับ เงนิ ออม รายจ่ายไมจ่ ำเป็น รายจา่ ยจำเป็น เฉลย/แนวตอบกจิ กรรมทา้ ยเรอ่ื ง ชุดวิชาการเงนิ เพือ่ ชีวิต 3 (ฉบับปรับปรงุ พ.ศ. 2564) l ระดบั มธั ยมศึกษาตอนปลาย

227 6. การจดั ทำบันทกึ รายรบั -รายจ่ายมีประโยชน์อย่างไร ให้อธบิ าย ตอบ 1) ทำให้รู้พฤติกรรมการใช้จ่ายที่อาจทำให้เกิดปัญหาเงินไม่พอใช้ การบันทึก รายจ่ายที่เกดิ ขนึ้ ทกุ คร้ัง จะทำให้ทราบวา่ ใช้จ่ายเงนิ ไปกับสิง่ ใดบ้าง เชน่ จา่ ยคา่ สงั สรรค์หรือ ค่าเหล้าเดือนละ 2,000 บาท (1 ปีก็เป็นเงิน 24,000 บาท) ซื้อหวยงวดละ 1,000 บาท (แตใ่ นระยะเวลา 2 ปี ไม่เคยถกู รางวัลเลย) เมอื่ ทราบว่าเงินหายไปไหน กส็ ามารถวางแผนให้ มีเงินพอใช้ได้ เชน่ ลดคา่ เหลา้ เหลอื เดือนละ 1,000 บาท (ก็จะได้เงนิ เก็บปลี ะ 12,000 บาท) หรืองดเหล้าไปเลย เลิกซื้อหวยเดือนละ 1,000 บาทแล้วนำเงินมาออมแทน (สิ้นปีก็เหมือน ถกู รางวลั 24,000 บาท 4 ปกี ็มีเงินเก็บเกอื บแสน) 2) ทำให้สามารถวางแผนการเงินที่เหมาะสมกับชีวิตของตนเองได้ เพราะจะทำ ใหเ้ รารูจ้ ักลักษณะของรายรับและรายจ่ายว่ามคี วามถแี่ คไ่ หน จะเกิดขึ้นเมอื่ ใด จำนวนเท่าไร ซึ่งข้อมูลเหล่านี้จะเป็นประโยชน์ให้เราสามารถเตรียมตัวล่วงหน้า เช่น วางแผนแบ่งรายรับ เป็นส่วน ๆ ให้มีพอจ่ายเมื่อถึงเวลาที่ต้องจ่าย และหากพบว่ารายรับไม่เพียงพอกับรายจ่าย ก็มาคดิ หาทางลดรายจา่ ยหรือหารายไดเ้ พิม่ เพ่อื จะไดไ้ ม่ตอ้ งไปก้ยู มื เงินหรอื กใู้ ห้น้อยทสี่ ุด 3) ทำให้เห็นสญั ญาณของปญั หาทางการเงินและสามารถวางแผนแกไ้ ขได้ การ บนั ทึกรายรบั -รายจ่ายเป็นประจำ จะทำใหท้ ราบทนั ทีหากมีสญั ญาณของปัญหาการเงนิ เช่น มีรายจ่ายเกินรายรับติดต่อกันหลายเดือนจนต้องก่อหนี้ ต้องจ่ายหนี้มากกว่า 1 ใน 3 ของ รายรับ (อาจทำใหไ้ มม่ ีเงินเหลือไวใ้ ช้จ่ายอืน่ ๆ จนต้องก่อหนเี้ พ่มิ หนกี้ ม็ มี ากอยู่แล้ว ก็ยิ่งเพมิ่ มากขึ้นจนเงินไม่พอจ่าย) ไม่มีเงินออมเลย (เมื่อมีความจำเป็นต้องใช้เงินก้อน ก็ต้องก่อหนี้) และเมอ่ื ทราบสัญญาณของปัญหา กจ็ ะสามารถวางแผนป้องกนั หรอื แก้ไขกอ่ นที่จะกลายเป็น ปัญหาใหญ่โต เฉลย/แนวตอบกิจกรรมทา้ ยเร่ือง ชุดวชิ าการเงนิ เพื่อชวี ติ 3 (ฉบบั ปรบั ปรงุ พ.ศ. 2564) l ระดับมธั ยมศกึ ษาตอนปลาย

228 7. จากกรณีศึกษาและตามหลักการจัดลำดับความสำคัญของรายจ่าย นายประชาควรทำ อยา่ งไรกับคา่ ใชจ้ ่ายของเขาตอ่ ไปนี้ ตอบ 1) คา่ รกั ษาพยาบาลของพ่อ ให้จ่ายก่อน 2) คา่ เรียนภาษาอังกฤษ ให้ออมเงินกอ่ นแล้วค่อยจ่าย 3) คา่ แตง่ รถ ให้พยายามตดั ใจ แต่หากตดั ใจไมไ่ ด้ กใ็ หอ้ อมเงินเพอ่ื แต่งรถ 8. ให้จดั ทำบนั ทกึ รายรับ-รายจา่ ยของนางมาลี 1) สรุปรายรบั -รายจา่ ย ตอบ ยอดรวมรายรับ 22,000 บาท หกั ยอดรวมเงนิ ออม 1,000 บาท หกั ยอดรวมรายจา่ ยจำเป็น 19,850 บาท หกั ยอดรวมรายจ่ายไม่จำเปน็ (หวย) 3,000 บาท - 1,850 บาท + คงเหลอื / -ใช้เกิน ผลลัพธ์ติดลบ แสดงว่ามีการใช้เงินเกินรายรับที่มีอยู่ตามจำนวนที่ติดลบ จึงต้องหาสาเหตุของ การใช้เงินเกิน เช่น อาจมีค่าใช้จ่ายเยอะเกินไป ดังนั้น จะต้องวางแผนลดรายจ่าย โดยเริ่ม พิจารณาจาก “รายจ่ายไม่จำเป็น” ว่ามีรายการใดที่สามารถตัดหรือลดได้ หรือพิจารณาจาก “รายจา่ ยจำเปน็ ” ว่ามรี ายจา่ ยทไี่ มจ่ ำเป็นแอบแฝงอยู่หรือไม่ เฉลย/แนวตอบกิจกรรมท้ายเร่อื ง ชุดวิชาการเงนิ เพอ่ื ชวี ติ 3 (ฉบับปรบั ปรุง พ.ศ. 2564) l ระดับมธั ยมศกึ ษาตอนปลาย

229 2) วิเคราะห์รายรับ-รายจ่าย ตอบ 1) รายรับ รายรับส่วนใหญ่มาจากเงินเดือนจำนวน 20,000 บาท และมีรายได้ พิเศษ 2,000 บาท ซึ่งตอ้ งวางแผนใช้เงินว่า เงินที่ได้รับน้ันจะต้องใช้อีกก่ีวัน จึงจะได้รบั เงินรอบใหม่ หากมีค่าใช้จ่ายเกิดขึ้นในวันที่ยังไม่ได้รับเงิน จะนำเงินส่วนไหนออกมาใช้ จ่าย และหากจำเป็นต้องหารายไดเ้ พม่ิ เติมจากแหลง่ ใด 2) เงินออม แต่ละเดือนมีความสามารถในการออมได้ 1,000 บาท ซึ่งเป็น ประโยชน์ต่อการวางแผนการออม อย่างไรก็ดี ถือว่าออมน้อยเกินไปเพราะออมต่ำกว่า 25% หรอื เริม่ ท่ี 10% ก่อนก็ได้ (2,200 บาท) 3) รายจา่ ยจำเป็น มีรายจา่ ยจำเป็น 19,850 บาท ใหท้ บทวนรายจา่ ยจำเป็นว่า ทุกรายการเป็นรายจ่ายจำเป็นทั้งหมดจริงหรือไม่ หากบางรายการสามารถลดหรือซ้ือ ของทถ่ี กู กว่ามาทดแทนได้ กค็ วรลองลดหรอื ซ้ือของที่ถกู กวา่ มาใช้แทน 4) รายจา่ ยไม่จำเป็น ได้แก่ ค่าหวย ถ้าสามารถลดได้เหลือ 1,150 บาทจะช่วยให้ เงินไม่ติดลบ (รายรับ 22,000 บาท = เงินออม 1,000 บาท + รายจ่ายจำเป็น 19,850 บาท + รายจ่ายไม่จำเป็น 1,150 บาท) หรือหากเลิกซื้อหวยไปเลยก็จะมีเงินเหลือ 1,150 บาท 9. ลกั ษณะของการมสี ุขภาพการเงินทดี่ ีมีอะไรบา้ ง ตอบ 1) มีสัดสว่ นภาระผ่อนหนี้ต่อรายได้ไม่เกนิ 33% 2) มีสัดสว่ นเงนิ ออมตอ่ รายได้อยา่ งนอ้ ย 25% 3) มีเงนิ ออมเผอื่ ฉุกเฉินอย่างน้อย 3-6 เทา่ ของรายจ่ายจำเปน็ และภาระผ่อน หน้ตี อ่ เดอื น เฉลย/แนวตอบกจิ กรรมท้ายเรือ่ ง ชุดวิชาการเงินเพื่อชวี ติ 3 (ฉบับปรับปรุง พ.ศ. 2564) l ระดบั มัธยมศึกษาตอนปลาย

230 กจิ กรรมทา้ ยเรอ่ื งที่ 3 การตง้ั เป้าหมายและจดั ทำแผนการเงิน 1. ประโยชน์ของการมีเป้าหมายการเงนิ มอี ะไรบ้าง ใหอ้ ธบิ าย ตอบ 1) ทำให้จัดทำแผนการเงินได้ง่ายขึ้น เช่น มีเป้าหมายที่จะออมเงินเผื่อฉุกเฉิน จำนวน 12,000 บาทภายใน 1 ปี ก็จะสามารถจัดทำแผนได้วา่ ต้องฝากเงินในบัญชีออมทรัพย์ ที่เปิดไว้สำหรับออมเงินเผื่อฉุกเฉินโดยเฉพาะ (แยกจากบัญชีที่ใช้รับเงินเดือน) เดือนละ 1,000 บาทนาน 12 เดือน 2) ทำให้เกิดความมุง่ มัน่ และบรรลุสิ่งที่ต้องการง่ายขึ้น เป้าหมายและแผนการ เงินที่ชัดเจนเปรียบเสมือนแผนที่นำทางชีวิตเพื่อให้บรรลุเป้าหมายโดยไม่เสียเวลาไปกับสิ่งล่อ ใจอื่น ๆ เช่น มีเป้าหมายเงินออมเผื่อฉุกเฉินจำนวน 12,000 บาทภายใน 1 ปี ซึ่งในช่วงก่อน ครบ 1 ปี เราอาจเจอกับสิ่งล่อใจให้ซื้อหรือก่อหนี้เพิ่ม เช่น โทรศัพท์มือถือรุ่นใหม่ แต่เม่ือ ตั้งเป้าหมายไว้แลว้ ก็จะเกิดการยบั ยัง้ ชั่งใจขึ้น แทนท่ีจะซือ้ ของเหลา่ นั้นทันที ก็อาจเลื่อนไป ซอ้ื หลังจากเก็บเงินครบตามเป้าหมายแลว้ หรอื ตดั ใจไม่ซ้อื เลยได้ 3) ทำให้ทราบถึงอุปสรรคที่อาจทำให้ไม่บรรลุเป้าหมายที่ตั้งไว้ เช่น มเี ป้าหมายเก็บเงินเพื่อไปเทย่ี วจำนวน 24,000 บาทภายใน 1 ปี จึงจัดทำแผนออมเงินเดือนละ 2,000 บาท แต่นึกขึ้นได้อีกว่าในอีก 4 เดือนข้างหน้าจะต้องจ่ายค่าชุดนักเรียนใหม่ให้ลูก จึงอาจต้องปรับเป้าหมายการท่องเที่ยวหรือตั้งเป้าหมายออมเงินเพื่อซื้อชุดนักเรียนเพิ่มเติม ด้วย 2. ให้ต้ังเป้าหมายการเงนิ ของตนเองทงั้ 3 ประเภทลงในตารางดา้ นลา่ ง ตอบ เปา้ หมายการเงนิ สามารถต้งั ไดด้ งั นี้ 1) เป้าหมายระยะสั้น เป็นเป้าหมายที่สามารถบรรลุได้ในเวลา 1 ปี เช่น ออมเงินเผ่ือฉกุ เฉนิ ให้ได้จำนวน 30,000 บาท ออมเพ่อื ซอื้ โทรศพั ทม์ ือถอื เฉลย/แนวตอบกจิ กรรมท้ายเรอื่ ง ชุดวชิ าการเงินเพอ่ื ชีวติ 3 (ฉบบั ปรับปรงุ พ.ศ. 2564) l ระดับมัธยมศึกษาตอนปลาย

231 2) เป้าหมายระยะกลาง เป็นเป้าหมายที่สามารถบรรลุได้ในระยะเวลา 1 – 3 ปี เช่น ซื้อมอเตอรไ์ ซค์ หรอื ออมเงินเพื่อดาวนร์ ถยนต์ 3) เปา้ หมายระยะยาว เป็นเป้าหมายทีต่ ้องใชร้ ะยะเวลามากกว่า 3 ปเี พ่อื บรรลุ เปา้ หมาย เชน่ ออมเงินเพ่ือดาวนบ์ า้ น ออมเงนิ ไว้ใชใ้ นยามสงู วยั 3. ใหว้ างแผนการเงนิ ของตนเองลงในช่องว่าง ตอบ วางแผนการเงนิ สามารถทำไดด้ งั น้ี 1) ระบุเป้าหมายการเงิน เพื่อบอกจุดมุ่งหมายของแผนทั้งหมด โดยจะต้อง เป็นไปตามหลกั การตงั้ เป้าหมายการเงนิ ทด่ี ี 2) ระบุจำนวนเงินที่ต้องการ โดยจะต้องระบุเป็นจำนวนเงินหรือตัวเลขให้ ชัดเจนว่าตอ้ งใช้เงินเทา่ ไร เพือ่ ให้บรรลเุ ปา้ หมาย 3) ระบุระยะเวลาที่ต้องใช้เพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเงิน โดยระบุเป็นจำนวน วนั เดอื น หรอื ปี 4) คำนวณจำนวนเงินที่ตอ้ งออมต่อเดือน สามารถคำนวณได้โดยนำจำนวนเงิน ที่ต้องการหารด้วยระยะเวลา (เดือน) ก็จะทำให้ทราบว่าควรเก็บเงินเดือนละเท่าไรเพือ่ ใหไ้ ด้ เงนิ ตามจำนวนทตี่ ้องการ 5) จัดทำแผนการออม โดยกำหนดแหลง่ เงินทีจ่ ะใช้เป็นเงินออมในแต่ละเดอื น ซึ่งสามารถทำได้ทั้งการเพิ่มรายรับและลดรายจ่าย โดยพิจารณารายจ่ายจากการบันทึก รายรับ-รายจ่ายว่า มีรายจ่ายไม่จำเป็นใดที่สามารถลดหรือเลิกแล้วนำมาเป็นเงินออมได้ หรือไม่ เช่น ลดค่ากาแฟจากที่ดื่มทุกวันเป็นดื่มวันเว้นวัน หากกาแฟราคา 30 บาทต่อแก้ว ลดคา่ กาแฟจำนวน 15 วัน จะไดเ้ งิน 450 บาท เฉลย/แนวตอบกิจกรรมท้ายเรอื่ ง ชุดวิชาการเงินเพ่ือชวี ติ 3 (ฉบับปรับปรุง พ.ศ. 2564) l ระดบั มัธยมศกึ ษาตอนปลาย

232 กจิ กรรมทา้ ยเรอ่ื งท่ี 4 การออม 1. ใหบ้ อกความหมายของการออม ตอบ การออมเป็นการแบ่งรายได้ส่วนหนึ่งในปัจจุบันไปเก็บสะสมไว้ใช้ในอนาคต ซึ่งสามารถทำได้หลายรูปแบบ ตั้งแต่การเก็บสะสมด้วยตนเอง เช่น หยอดกระปุกออมสิน เก็บสะสมไว้ทีบ่ ้าน ไปจนถึงการนำไปฝากไว้กับสถาบนั การเงนิ ซง่ึ มักอยู่ในรูปแบบท่ีมีความ เสี่ยงต่อการสูญเสียเงินต้นต่ำ และได้รับผลตอบแทนไม่สูงนักเมื่อเทียบกับการลงทุน เช่น การฝากในบัญชเี งินฝากออมทรัพย์ บญั ชีเงนิ ฝากประจำ การซ้อื สลากออมทรพั ย์ 2. ประโยชนข์ องการออมมีอะไรบา้ ง ใหอ้ ธิบาย ตอบ 1) ช่วยแบ่งเบาภาระเมื่อเกิดเหตุฉุกเฉิน โดยไม่ต้องก่อหนี้หรือขอความ ช่วยเหลือจากบคุ คลอื่น 2) ช่วยทำให้ความฝันเป็นความจริง เงินออมที่มีอาจนำไปเป็นเงินทุนเพื่อทำ กิจการของตนเอง เรียนเพิ่มทักษะหรือวุฒิการศึกษา เป็นเงินดาวน์บ้าน ดาวน์รถ หรือเพ่ือ สร้างครอบครวั เชน่ เพ่ือจดั งานแต่งงาน ส่งลกู เรียนสงู ๆ พาครอบครัวไปเทยี่ ว 3) ช่วยสร้างโอกาสให้มีรายได้มากขึ้น เช่น นำเงินออมไปซื้อหุ้น พันธบัตร กองทุนรวม หรือนำไปลงทุนซื้อหอ้ งแถวให้เช่า ซึ่งทำให้มีโอกาสทีจ่ ะทำให้เงินที่มอี ยู่งอกเงย มากขึ้น 3. หลกั การออมให้สำเรจ็ มีอะไรบา้ ง ใหอ้ ธิบาย ตอบ 1) ออมก่อนใช้ เมื่อไดร้ ับเงินมา ควรแบง่ เงินไปออมไวท้ นั ที เพราะหากใช้ก่อน ออม สดุ ท้ายอาจไมเ่ หลอื เงนิ ออมตามทต่ี ้งั ใจไว้ เฉลย/แนวตอบกจิ กรรมท้ายเร่อื ง ชุดวิชาการเงินเพอ่ื ชีวิต 3 (ฉบบั ปรบั ปรุง พ.ศ. 2564) l ระดับมธั ยมศกึ ษาตอนปลาย

233 2) แบ่งเงินเป็นส่วน ๆ ตามเป้าหมายที่ต้องการใช้ เช่น เงินออมเผื่อฉุกเฉิน เงินออมเพ่ือใชจ้ ่ายในยามชรา เงนิ ออมเพ่ือซ้อื ของทอ่ี ยากได้ และใชเ้ งินตามวัตถุประสงค์น้ัน ๆ ไม่ปะปนกัน 3) มีวินัยในการออม โดยใช้เทคนิคการออมที่สนุกสนาน ทำได้ง่าย เพื่อสร้าง แรงจงู ใจในการออมใหไ้ ด้ตามที่ตง้ั ใจไว้ เชน่ - หยอดกระปกุ กอ่ นออกจากบา้ นวนั ละ 10 บาท - ผูกการออมกับพฤตกิ รรมทชี่ อบทำ เช่น เลน่ เกมชวั่ โมงละ 10 บาท - ได้แบงก์ 50 มาเม่อื ไร ก็เกบ็ ไว้ไปหยอดกระปกุ ไมน่ ำมาใช้ - ไม่ชอบพกเหรียญเพราะมันหนัก พอได้เหรียญทอนมาก็หยอดกระปุก ให้หมด - ซื้อของไม่จำเป็นไปเท่าไร ก็ให้นำเงินมาออมเท่านั้น เช่น ถ้าซื้อของ ไมจ่ ำเปน็ 1,000 บาท ก็ต้องออมเงินใหไ้ ด้ 1,000 บาท - ตัง้ คำสงั่ หักเงนิ อตั โนมัติจากบัญชเี งินเดอื นไปฝากเขา้ บญั ชเี งนิ ออม กิจกรรมทา้ ยเรื่องท่ี 5 การฝากเงนิ การประกนั ภยั และการลงทุน 1. ให้พจิ ารณาลกั ษณะของบัญชีเงินฝากด้านล่างว่าเป็นลกั ษณะของบัญชเี งนิ ฝากประเภทใด จากนั้นให้นำหมายเลขมาใส่ในตารางให้ถูกต้อง (แต่ละบัญชีสามารถมีหมายเลขซ้ำกัน ได้) บญั ชเี งนิ ฝาก บัญชีเงินฝากประจำ บญั ชีเงินฝากประจำ บญั ชเี งินฝากประจำ ออมทรพั ย์ ทั่วไป ปลอดภาษี แบบขนั้ บันได 5, 7, 8 2, 4, 9 1, 3, 9, 10 2, 4, 6, 9 เฉลย/แนวตอบกิจกรรมท้ายเรือ่ ง ชุดวิชาการเงนิ เพือ่ ชวี ติ 3 (ฉบับปรับปรุง พ.ศ. 2564) l ระดับมัธยมศึกษาตอนปลาย

234 ลกั ษณะของบัญชีเงินฝาก 1. ต้องฝากต่อเนอ่ื งในจำนวนทเี่ ท่ากันทกุ ๆ 2. มรี ะยะเวลาการฝากหลายแบบ เชน่ เดอื น เดือนละ 1 คร้งั เป็นเวลาไมน่ อ้ ย 3 เดอื น 6 เดือน 12 เดือน กวา่ 24 เดอื น 3. เป็นบญั ชเี งินฝากประจำท่ีได้รับยกเวน้ 4. เสียภาษีหกั ณ ทจี่ า่ ย 15% ภาษี แต่เปิดได้เพยี งบญั ชเี ดยี ว 5. สามารถฝากหรือถอนเงินเมอื่ ไรก็ได้ 6. ในแต่ละชว่ งเวลาการฝาก ดอกเบ้ยี จะ ค่อย ๆ เพมิ่ สงู ขึ้น สว่ นใหญเ่ ดือนสุดท้าย อตั ราดอกเบย้ี จะสงู ทสี่ ุด 7. เหมาะกบั การใช้เปน็ บญั ชีเพื่อรบั 8. ถ้าดอกเบยี้ รับไมเ่ กิน 20,000 บาท เงนิ เดอื น/ค่าจ้าง ไม่ตอ้ งเสยี ภาษี ณ ทจ่ี า่ ย 15% ของ ดอกเบย้ี ที่ได้รบั (รวมรบั จากทุกสถาบัน การเงินใน 1 ป)ี 9. เปน็ บัญชีเกบ็ ออมเพอ่ื เพมิ่ รายได้จาก 10. ขาดฝากได้ไมเ่ กนิ 2 คร้ัง ดอกเบ้ีย และไมม่ คี วามจำเปน็ ท่จี ะใช้เงนิ ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง เฉลย/แนวตอบกจิ กรรมทา้ ยเรือ่ ง ชุดวิชาการเงนิ เพอ่ื ชวี ติ 3 (ฉบับปรบั ปรุง พ.ศ. 2564) l ระดับมัธยมศึกษาตอนปลาย

235 2. ใหค้ ำนวณดอกเบ้ียเงินฝากแบบทบต้นอยา่ งง่ายตามโจทย์ทีใ่ ห้มาดงั นี้ โจทย์ สำราญเปดิ บัญชีเงินฝากท่ีธนาคารมงุ่ ม่ัน เมอื่ วันที่ 1 ม.ค. 58 จำนวน 6,000 บาท ได้รบั ดอกเบี้ยเงินฝากในอัตรา 5% ต่อปี ซึ่งธนาคารจ่ายดอกเบี้ยปีละ 1 ครั้ง หากสำราญฝากเงินไว้ 3 ปี โดยไม่ถอนเงินต้นหรือดอกเบี้ยออกมาใช้ในระหว่างปี และไม่ได้ฝากเงินเพิ่ม สำราญจะมี เงินรวมเมอื่ ครบ 3 ปเี ป็นเงินเทา่ ไร แสดงวิธีการคำนวณ ตอบ 3. ผลิตภณั ฑใ์ ดดังต่อไปน้ีเปน็ ผลิตภัณฑท์ ี่ได้รบั การคมุ้ ครองจากสถาบนั คุม้ ครองเงินฝาก โดยทำเครอ่ื งหมาย ✓หน้าขอ้ ความที่ถูกต้อง และทำเคร่อื งหมาย X หนา้ ข้อความท่ี ไมถ่ ูกต้อง ✓ 1. เงินฝากออมทรัพย์ ✓ 2. บัตรเงินฝาก X 3. เงนิ ฝากทเ่ี ป็นเงนิ ตราต่างประเทศ X 4. เงินฝากระหว่างสถาบนั การเงนิ ✓ 5. เงนิ ฝากประจำ ✓ 6. เงินฝากกระแสรายวนั เฉลย/แนวตอบกิจกรรมท้ายเรื่อง ชุดวชิ าการเงนิ เพอ่ื ชีวติ 3 (ฉบบั ปรับปรงุ พ.ศ. 2564) l ระดับมธั ยมศกึ ษาตอนปลาย

236 X 7. เงนิ ฝากในสหกรณ์ X 8. กองทนุ รวม ✓ 9. เงนิ ฝากใน “บัญชรี ว่ ม” หรอื “บัญชีเพ่ือ” ✓ 10. ใบรบั ฝากเงนิ X 11. สลากออมทรพั ย์ X 12. พนั ธบัตรรัฐบาล X 13. หุ้นกู้ X 14. ต๋วั แลกเงิน 4. ให้เลือกคำตอบทีถ่ กู ตอ้ งท่ีสดุ เพียงคำตอบเดยี ว 1) ขอ้ ใดตอ่ ไปนก้ี ล่าวถกู ตอ้ ง ก) การทำประกนั ภัยเปน็ การโอนความเส่ียงในอนาคตไปให้ผู้รับประกนั ภัย 2) ขอ้ ใดตอ่ ไปนเี้ ปน็ การประกันวนิ าศภยั ก) ประกันภัยรถยนต์ 3) ลักษมีต้องการทำประกันภัยเพื่อที่ว่าหากรถยนต์เกิดอุบัติเหตุจะได้ไม่ต้องเสียค่าใชจ้ ่าย ในการซอ่ มแซมรถ หรอื รถสญู หาย หรือไฟไหมต้ วั รถยนต์ และค้มุ ครองชวี ติ รา่ งกายและ ทรพั ย์สินของบคุ คลภายนอกด้วย ลักษมคี วรทำประกันภัยแบบใด ค) ประกนั ภัยรถยนต์ภาคสมคั รใจประเภท 1 4) ประกนั ภัยประเภทใดที่เหมาะกบั ผู้มรี ายไดน้ อ้ ย ก) ประกนั ภยั 200 สำหรบั รายยอ่ ย เฉลย/แนวตอบกิจกรรมท้ายเรอ่ื ง ชุดวิชาการเงินเพอ่ื ชวี ติ 3 (ฉบับปรบั ปรงุ พ.ศ. 2564) l ระดบั มธั ยมศึกษาตอนปลาย

237 5) ขอ้ ใดต่อไปน้ที ผี่ ู้จะลงทุนในหนุ้ ควรใชใ้ นการศกึ ษาข้อมลู ค) ถูกทุกข้อ (งบการเงินของบริษทั นน้ั ๆ และหนงั สือชี้ชวนเสนอขายหนุ้ ) 6) บคุ คลใดตอ่ ไปนส้ี ามารถสมคั รเป็นสมาชกิ กองทนุ การออมแหง่ ชาตไิ ด้ ค) ถกู ทกุ ข้อ (นกั ศึกษา และเกษตรกร) 7) ขอ้ ใดตอ่ ไปนก้ี ลา่ วถกู ตอ้ งเก่ยี วกับการได้รับเงนิ คืนของสมาชิกกองทุนการออมแห่งชาติ ค) อายคุ รบ 60 ปีบรบิ รู ณ์ จะได้รบั เป็นเงนิ บำนาญตลอดชวี ติ เป็นรายเดอื น 8) ขอ้ ใดต่อไปนก้ี ลา่ วถกู ต้องเกยี่ วกับกองทุนประกนั สังคม ค) ถูกทกุ ข้อ (พนักงานเอกชนท่สี ่งเงินสมทบเข้ากองทนุ ประกนั สงั คมเปน็ ผ้ปู ระกนั ตน มาตรา 33 และผูท้ ่ีอยใู่ นระบบประกนั สังคมจะได้รับประโยชน์ทดแทน เม่ือเจบ็ ป่วย ทพุ พลภาพ หรอื ตาย) เฉลย/แนวตอบกิจกรรมท้ายเร่อื ง ชุดวชิ าการเงินเพอื่ ชวี ติ 3 (ฉบับปรบั ปรุง พ.ศ. 2564) l ระดับมธั ยมศึกษาตอนปลาย

238 หนว่ ยการเรยี นรูท้ ่ี 3 สนิ เชือ่ กจิ กรรมทา้ ยเรื่องท่ี 2 ลักษณะของสินเช่อื ประเภทต่าง ๆ และการคำนวณดอกเบ้ยี กิจกรรมที่ 2.1 ให้นำหมายเลขข้อด้านล่างมาใส่ในช่อง “ลักษณะ” โดยให้มีความสัมพันธ์ กับผลติ ภัณฑ์ทางด้านซา้ ยมอื 1. ผอ่ นชำระไดน้ านถึง 25 - 30 ปี 2. ควรมเี งินดาวนอ์ ยา่ งน้อย 20% 3. คดิ ดอกเบ้ียแบบเงนิ ตน้ คงท่ี (flat rate) 4. วงเงินเกิน 50,000 บาท ต้องจัดทำสัญญากู้เงินอย่างน้อย 2 สัญญา ไม่เกินสัญญาละ 50,000 บาท 5. คิดอตั ราดอกเบ้ยี ค่าปรับ ค่าบริการ และค่าธรรมเนียม รวมกนั ไมเ่ กิน 25% ตอ่ ปี 6. ผใู้ ช้บรกิ ารตอ้ งมีเงินเดอื นขน้ั ตำ่ 15,000 บาท เฉลย/แนวตอบกจิ กรรมทา้ ยเรอ่ื ง ชุดวชิ าการเงนิ เพ่ือชีวติ 3 (ฉบบั ปรับปรงุ พ.ศ. 2564) l ระดับมธั ยมศึกษาตอนปลาย

239 7. คิดอตั ราดอกเบยี้ ค่าปรบั คา่ บรกิ าร และคา่ ธรรมเนียม รวมกนั ไม่เกนิ 33% ต่อปี 8. ไดร้ บั ระยะเวลาปลอดดอกเบยี้ 45 - 56 วัน 9. คิดอัตราดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าบริการ และค่าธรรมเนียม รวมกันไม่เกิน 28% ต่อปี หรือ 36% ต่อปี ข้ึนอยู่กบั วงเงนิ ทไ่ี ด้รบั 10. คิดอตั ราดอกเบยี้ ค่าปรบั คา่ บริการ และค่าธรรมเนียม รวมกนั ไม่เกนิ 16% ต่อปี 11. วงเงนิ ขนึ้ กับรายได้แต่สงู สุดไมเ่ กิน 5 เทา่ ของรายไดต้ ่อเดอื น 12. วงเงนิ ไมเ่ กิน 100,000 บาทตอ่ ราย 13. ใช้บัตรซื้อสินค้าและบริการแทนการใช้เงินสด และไม่เสียดอกเบี้ยถ้าจ่ายตรงเวลาและ เต็มจำนวน 14. กรรมสิทธจ์ิ ะตกเปน็ ของผูเ้ ชา่ ซอื้ เมื่อชำระเงินครบตามจำนวน 15. มักใช้อตั ราดอกเบีย้ ลอยตัว (float rate) กิจกรรมท่ี 2.2 พิจารณาขอ้ มูลทก่ี ำหนดให้ และนำไปตอบคำถามให้ถกู ตอ้ ง ร้านขายรถจักรยานยนต์ 2 แห่ง ติดป้ายขายรถยี่ห้อเดียวกันในราคาเท่ากัน คือ 50,000 บาท แตร่ ะยะการผอ่ นชำระตา่ งกนั โดยมีรายละเอียดดงั นี้ รา้ น ก ร้าน ข รถจักรยานยนต์ราคา 50,000 บาท ร ถ จ ั ก ร ย า น ย น ต์ 50,000 บาท ราคา ดาวน์ 10,000 บาท ดาวน์ 10,000 บาท ยอดเงนิ กู้ 40,000 บาท ยอดเงินกู้ 40,000 บาท อัตราดอกเบีย้ (flat rate) 4% ตอ่ ปี อตั ราดอกเบ้ีย (flat rate) 4% ตอ่ ปี ระยะเวลาผ่อนชำระ 60 เดือน ระยะเวลาผอ่ นชำระ 48 เดือน (5 ปี) (4 ป)ี เฉลย/แนวตอบกจิ กรรมท้ายเรอ่ื ง ชุดวิชาการเงนิ เพือ่ ชวี ิต 3 (ฉบับปรับปรงุ พ.ศ. 2564) l ระดับมธั ยมศึกษาตอนปลาย

240 1. ให้คำนวณหาดอกเบี้ยที่ต้องชำระทั้งหมด และจำนวนเงินผ่อนชำระต่อเดือนของ ทั้ง 2 ร้าน พรอ้ มแสดงวธิ กี ารคำนวณ รา้ น ก ร้าน ข 2. คิดวา่ ควรเลือกเชา่ ซอ้ื รถจกั รยานยนต์จากรา้ นใด หากไม่ตอ้ งการเสียดอกเบ้ยี มาก เลือกซื้อรถจักรยานยนต์จากร้าน ข เพราะระยะเวลาที่ผ่อนชำระน้อย ทำให้เสียดอกเบ้ีย น้อยกว่า ซึ่งหากสามารถผอ่ นชำระเดือนละ 966.67 บาทได้ จะประหยัดดอกเบี้ยที่จะต้องจ่าย 1,600 บาท (8,000 - 6,400) เฉลย/แนวตอบกิจกรรมท้ายเรอื่ ง ชุดวชิ าการเงนิ เพ่ือชีวติ 3 (ฉบับปรบั ปรุง พ.ศ. 2564) l ระดับมธั ยมศึกษาตอนปลาย