Разговор Финансистов

УПРАВЛЕНИЕтребованиям, как правило, соответствуют и  надежности, качества сервиса, стоимостиименно крупные и крупнейшие компании. и условий предоставления ресурсов. Юрий Грибанов:  Будучи «дочкой» крупной Это могут быть и частные, и публ­ ичные североевропейской Группы, думаю, вы не ис-компании. Определяющий фактор — опи- пытываете проблем с репутацией?санные мною выше критерии. Михаил Поляков:  Действительно, мате-Юрий Грибанов: В этом сегменте вы вынуж- ринской банк по многим рейтингам входитдены конкурировать с крупными госбанка- в  число самых устойчивых банков не толь-ми. У вас стабильный портфель на протяже- ко в Северной Европе, но и в мире. Это намнии нескольких лет. Чем привлекаете и как серье­ зно помогает. Мы как российская «доч-удерживаете клиентов? Что вы делаете отлич- ка» также высоко оцениваемся различныминого от того, что делают госбанки? изданиями и рейтинговыми агентствами.Михаил Поляков:  В нашем сегменте мы Юрий Грибанов: Как вам удается поддержи-конкурируем не на уровне предоставления вать качество персонала и удерживать хоро-какого-либо уникального продукта. Крупный ших специалистов?бизнес обычно работает с несколькими ино- Михаил Поляков:  У Группы существуют кор-странными и государственными банками, поративные ценности. Первая — люди, кото-которые предлагают более или менее похо- рые работают у нас и с нами. Вторая — еди-жие продукты. Поэтому конкуренция идет ная команда. Мы на протяжении многих летза долю в «кошельке клиента» и в кредитном привержены эти ценностям, и это не простопортфеле. Эти пропорции постоянно изме- слова. Мы много инвестируем в персонал, в егоняются в зависимости от разных факторов. качество, развитие и правильную мотивацию. По большому счету банк — это люди и IT. К слову, в банковском бизнесе сохранять Юрий Грибанов: И отношения с клиентами.уникальное предложение достаточно сложно. Михаил Поляков:  Безусловно. Отношения,Новый продукт — это либо прорыв в области которые строятся благодаря людям. Наш ак-IT, либо серьезное изменение законодатель- тив — это люди, софт и «железо». Других ак-ства, на основе которого может возникнуть тивов нет, индустрия такая. Вместе с Группойновое предложение. А поскольку рынок про- мы проводим много тренингов по лидерству,зрачен, любого рода новшества быстро тира- командообразованию, коммуникациям, про-жируются. Безусловно, существует конкурен- фессиональные программы по повышениюция по ценовым параметрам, и в этой части уровня квалификации. Много инвестируеммы как «дочка» крупной европейской финан- в  то, чтобы сформировать единый команд-совой Группы чувствуем себя уверенно. ный дух. У нас хорошие, конкурентоспособ-Юрий Грибанов:  По какой средней ставке ные социальные пакеты. При этом мы непривлекаете клиентов? падаем в обморок, если кто-то куда-то хочетМихаил Поляков:  Мы привлекаем фонди- перейти, ведь это нормально, что люди рас-рование как локально, так и от материнского сматривают разные карьерные возможности.банка. Ставка постоянно меняется в зависи- Хорошо, если расти получается у нас. Но еслимости от происходящего на рынке. Нельзя в какой-то момент времени человек видит,говорить о какой-то конкретной ставке. Она, что здесь он достиг своего потолка, намногоконечно, ниже российской лучше, если он найдет новые возможностиЮрий Грибанов: Вы говорите, что уникаль- для развития. Поэтому часть персонала меня-ный продукт предложить невозможно или ется, кто-то уходит, кто-то приходит. Новыебессмысленно, потому что он будет момен- люди и свежий взгляд тоже очень полезны.тально скопирован. Чем все-таки удержать Юрий Грибанов: Как вы считаете, на рынкеклиента и как бороться за долю в его ко- сейчас есть дефицит хорошего персонала, ка-шельке? чественных специалистов?Михаил Поляков:  Это должен быть ком-плекс факторов, состоящий из репутацииРАЗГОВОРЫ ФИНАНСИСТОВ 51

БАНКИМихаил Поляков:  Ключевое слово — «хо- клиенту возможность сэкономить, с другойроших». «Хорошие» всегда в дефиците. Од- стороны, это позволяет нам поддерживатьнако рынок труда в банковском секторе для с ним более плотные и стабильные отноше-работодателя сейчас предоставляет много ния и укреплять сотрудничество.возможностей. Работодатель с хорошей репу- Юрий Грибанов:  Когда я был клиентом ва-тацией в состоянии быстро найти классного шего Банка, я раз в год получал звонок изспециалиста или руководителя. call-центра, сотрудники которого интересова-Юрий Грибанов: Я могу только подтвердить лись моим мнением о работе с Нордеа Бан-это, потому что в нашем бизнесе примерно ком. Там большой список вопросов, в рам-такая же ситуация. Хорошего человека мож- ках которого предлагалось оценить разныено искать несколько месяцев, даже полгода, аспекты сотрудничества. Это правильноеи это будет того стоить, когда найдешь. Вы направление деятельности, оно позволяетнесколько раз упомянули важность для бан- понять клиента и услышать его голос. Какиековского бизнеса IT-технологий, прорывных еще показатели для вас являются ключевы-идей, которые могут на какое-то короткое ми? Как измеряете свой результат, на какиевремя оторвать банк от конкурентов. Что индикаторы смотрите в первую очередь?у вас прорывного и как все это устроено? Михаил Поляков:  Есть стратегия, котораяМожете ли вы назвать ваш Банк революци- определяет вектор движения и основныеонным, передовым или он придерживается финансовые показатели. Существуют фи-умеренно консервативных позиций? нансовые модели, которые регулярно пе-Михаил Поляков: По очень многим вопро- ресматриваются в зависимости от того, чтосам мы — консерваторы, мы все тщательно происходит на рынке и какое влияние на насвзвешиваем и осторожно следуем за новыми оказывает изменение среды. На всех уровняхмодными трендами. Инновация — это попу- есть ключевые показатели эффективности.лярное, модное слово, но при этом в банках Юрий Грибанов:  KPI связаны с показателя-все продолжают надевать костюмы, потому ми Банка относительно рынка? Или они ис-что так принято. Консервативность ценит- ключительно внутрибанковские?ся нашими клиентами. Подавляющее боль- Михаил Поляков:  Это внутрибанковскиешинство инноваций, как показывает время, показатели. Я против того, чтобы исполь-не имеет серьезной ценности для клиентов. зовать какие-то рыночные сравнения. KPIПолучается инновация ради инновации. должен быть показателем, который зависитУ  нас есть специальный Комитет, который от твоей работы. Если возникают рыночныерассматривает новые продукты, работает с сравнения, можно попасть в зависимость отпроектами. Первое, что там говорят: пока- не всегда предсказуемых внешних факторов.жите бизнес-кейс, объясните, зачем, сколько, В Банке существует понятная, прозрачнаякаким образом мы собираемся это в конеч- карта KPI, которая включает не только финан-ном счете монетизировать и какой ожида- совые показатели, но и набор качественныхется эффект от новых решений. Это не обя- факторов. Например, у нас есть два индекса.зательно должна быть финансовая выгода. Customer Satisfaction Index (исследованиеНапример, Advanced Management Solutions с удовлетворенности клиентов) и Employeeточки зрения денег для Банка не так доход- Satisfaction Index (опрос удовлетворенностины. Мы просто позволяем клиенту эффектив- сотрудников, который всегда стоит в KPI у ру-нее и оперативнее управлять ресурсом. Здесь ководителей). Они измеряются в абсолютныхмы зарабатываем меньше, чем получали бы, значениях и в динамике по отношению кесли бы у нас не было подобных сервисов. Но предыдущим периодам. Безусловно, однимпредлагая такие решения, мы существенно из важнейших показателей работы являетсяувеличиваем уровень сервиса и долю Банка эффективность использования капитала. Пов бизнесе клиента. С одной стороны, мы даем крайней мере, для акционеров в нынешних52 РАЗГОВОРЫ ФИНАНСИСТОВ

















































ПРАВО И НАДЗОР | ПЛАТФОРМЫсфере деятельности изменение отношения ки не видят это как конкурентное преиму-финансовой индустрии в целом, к новым тех- щество?нологиям? Или это больше разговоры? Евгений Хохлов: У банка все же есть посто-Евгений Хохлов: На самом деле отношение янный поток доходов, ему не приходится такфинансовых институтов к новым техноло- быстро крутиться, а у МФО кредиты кратко-гиям зависит от того, что это за институт. срочные, надо все время что-то новое выду-Само понятие новой технологии для разных мывать. У банка и фиксированные расходыинститутов — разное. Банки продвинулись в больше, это тоже ведет к более консерватив-этом отношении дальше всех. Например, мо- ной политике. И управленческий аппаратбильные технологии, сервисные и облачные банка старше, консервативнее.решения для них в целом — день сегодняш-ний. Для страховых же компаний и тем более Повторяю, банки накопленным итогомМФО — пока послезавтрашний. При этом у все-таки заметно более продвинуты по частибанков то, что для них — действительно ново, технологий. Но именно сейчас в этом естьобычно вызывает характерное осторожно-лю- своя особенность. На самом деле я сейчасбопытное отношение, хотя и доходящее до вынужден буду отвечать на второй вопрос.эйфории в некоторых случаях, но в норме — Дело в том, что, наверное, это во многом в ка-осторожно-любопытное отношение. кой-то степени определяется особенностью текущей экономической ситуации в России Для страховых компаний сейчас суще- и в целом в мире. Общим местом являетсяствует гораздо более важная проблема пере- то, что сейчас происходит кризис. При болеехода на единый план счетов, и для них это внимательном рассмотрении ситуации в бан-скорее — как звонки из будущего: «Звонят и ковском секторе, именно банковском секто-звонят, но я сейчас занят делом». Для МФО ре, кризисов существенно больше одного.технологии представляются возможнымшагом к обретению конкурентных преиму- Банки, каждый по-своему сталкиваясь соществ. В случаях, когда они понимают, о чем своим набором воспринимаемых кризисов,идет речь, они действительно пытаются их естественно, абсолютно по-разному относят-внедрять. ся и к финансовым технологиям как способуВиталий Занин: Это обычно не очень круп- решать какие-то проблемы. Всем понятно,ные организации. Но в той мере, в какой это что в России общеэкономический кризис.можно делать недорого, МФО это делают. Им Для банков дополнительно к общеэкономи-технологии нужны строго как сегодняшнее, ческому кризису в России, который приво-максимум завтрашнее, конкурентное преи- дит к уменьшению остатков и оборотов помущество. клиентским счетам, имеются еще два других кризиса, внешние. Во-первых, это напор ре- Понятно, для них, как и для страховых гуляторов, как российского, так теперь ужекомпаний, задачу внедрения нового сильно и разнообразных международных.облегчает то, что они идут по стопам банков- Виталий Занин: С одной стороны, россий-ских технологий. Мы сейчас наблюдаем это ские органы переводят систему контроляв реальности, реализуя проект в «Ингосстра- в более технологичную форму. Это и слож-хе». С другой стороны, и банкам есть чему нее и проще, так как можно разрабатыватьпоучиться. Тому же мобильному взысканию, универсальные инструменты.которое используют крупные МФО. У страхо-вых, у инвестиционных компаний партнер- Наиболее очевидное направление — этоские технологии часто более продвинутые, СМЭВ, наш «ПрограмБанк.СМЭВ» позволитбанкам есть что у них взять. интегрироваться со всеми государственнымиЭльман Мехтиев: А почему у МФО это органами. У нас это решение купили уже око-разговоры о конкурентном преимуществе, ло двух десятков банков.а у других — разговор ни о чем? Почему бан- Второй процесс, он пока меньше нам заме- тен, в международном пространстве растетРАЗГОВОРЫ ФИНАНСИСТОВ 77

ИНФРАСТРУКТУРАрегуляторное давление. На Западе для реше- Эльман Мехтиев: Это первое. Второе?ния этих задач появляется специализирован- Евгений Хохлов: Второе — надо проверитьное IT-направление — РегТех. Например, легитимность. Это не банковская задача, во-список директив Евросоюза активно растет: обще-то, потому что опять-таки изначально,Markets in Financial Instruments Directive что хочет владелец денег, то и делает с ними.(MiFID), Fourth Anti-Money Laundering Direc- Но всякие интересующиеся стороны, госу-tive (AMLD IV), Capital Requirements Directive дарство и надгосударственные органы, боят-and Capital Requirements Regulation (CRD and ся, что совершаемые операции могут как-тоCRR), European Market Infrastructure Regula- уменьшить доходы бюджета. Соответственноtion (EMIR), the Second Market Abuse Directive появляются самые разнообразные проверки(MADII), the Alternative Investment Fund Man- легитимности операций. В это дело вмеши-ager (AIFM), the Fifth Undertakings for Collec- ваются и государственные органы как тако-tive Investments in Transferable Securities Di- вые, и силовые структуры со своими радостя-rective (UCITS V), Packaged Retail Investment ми и проблемами. И не только в России. ЕслиProduct (PRIIPS) и т.п. идентификация человека заменена иденти- фикацией устройства — сначала карточки, При этом наши регуляторы, в свою оче- потом компьютеры, теперь уже в смартфо-редь, хотят знать, в чем наши банки отчи- нах, — то зачем офис? Незачем.тываются перед международными организа-циями, хотят управлять поступающей к ним Теперь насчет потребности «поговорить».информацией. В результате возникают зада- Недавно появилась публикация о способахчи согласования, и необходима специализи- привлечения новых клиентов. Было сказано,рованная РегТех-среда, где весь этот докумен- что около 70% новых клиентов именно офистооборот, все согласования происходят. привлекает, то есть, придя в офис, люди становятся новыми клиентами. Но практи- Первый пример, который мы наблюдали ка того же самого Тинькова показывает, чтов 2015 году, — это FATCA. Дальше пойдут так это совсем не обязательно. Традиционныйназываемая Еврофатка, обеспечение налого- подход — клиент пришел в офис — сегоднявой амнистии и т.д. стремительно заменяется. Тем, что офис при-Евгений Хохлов: Продолжу. Во-вторых, для шел к нему.банков действительно имеет место кризис, Эльман Мехтиев: Но это еще не означа-связанный с существенным вторжением в об- ет отказа от офиса! Те же самые Millennials,ласть банковской деятельности небанков- я извиняюсь, не вылезают из Интернета. Но!ских, в том числе микрофинансовых, органи- 70% Millenials в Америке открывают счетазаций. То, о чем говорили и Греф, и Фридман физически.в своих интервью. Евгений Хохлов: Культура — вещь, медлен- но изменяющаяся. Это я прекрасно пони- На этом фоне что происходит с IT? Банк де- маю.лает для клиента всего три операции: отдать Эльман Мехтиев: Не культура изменяется.кому-то деньги, то есть перевести, заплатить; Даже поколение Y, которое, как все говорят,сохранить, то есть инвестировать; дать ему компьютерно грамотное (100% его предста-кредит. Во всех трех операциях требуется сле- вителей начинает поиск и сделку по откры-дующее. Первое — идентифицировать участ- тию счета в онлайне), но 70% из них заверша-ников и понять, есть ли деньги. Грубо говоря, ют ее физическим образом только по однойв Средние века идентификация клиента про- причине: доверие к личному визиту выше,ходила визуально, и понять, есть ли деньги, чем доверие к тому, что делается через сети.было просто — они там лежали в виде кучки Евгений Хохлов: Вне всякого сомнения. Нозолота. В середине прошлого столетия был давайте вернемся к предыдущему шагу. Еслинанесен первый удар. Впервые идентифика- абонент перестал быть человеком, а сталция клиента была заменена идентификаци-ей устройства, пластиковой карточкой.78 РАЗГОВОРЫ ФИНАНСИСТОВ

ПРАВО И НАДЗОР | ПЛАТФОРМЫ Фото: Михаил Бибичков / «Б.О» Банк.ФронтОфис» в части «Кредитного Кон- вейера» и «Взыскания».держателем устройства, то действительноофис приходит к абоненту во всех смыслах Что касается OPEX, если сравнивать объемэтого слова. Это означает, что и первичное доработок за первые полгода прошлого и это-знакомство, и обслуживание, и дальнейшее го года, то количество заказов на вторичныерасширение, и модификация спектра об- доработки одно и то же по порядку величи-служивания возможны дистанционно. Чем ны. Номенклатура примерно та же. Сумма —робот выигрывает у человека? Стоимостью вдвое меньше.текущих расходов. Он пока еще дорог в при- Эльман Мехтиев: А с точки зрения техноло-обретении, но ему не надо платить зарплату, гий номенклатура та же?его не надо в отпуск отправлять, у него нет Евгений Хохлов: Что касается технологий,семьи, которая влияет на его эмоции, и так надо говорить не о доработках, а о новыхдалее. Он дешев. проектах. Российские банки делают толькоВиталий Занин: Вы правы, Эльман. Без не- то, что крайне необходимо в основном дляобходимого уровня доверия клиент не при- развития клиентских технологий и для удов-дет ни в отделение, ни на сайт банка, ни тем летворения Банка России, а вот западныеболее в мобильное приложение. Поэтому мы «дочки» здесь пробуют.видим в перспективе сближение, взаимное Эльман Мехтиев: По западным банкампроникновение технологий работы отделе- «там» я увидел такую статистику и услышалния и виртуального представления банка. очень хорошие объяснения. Несмотря на тоКакие-то элементы движения в эту сторону что даже самые продвинутые, казалось бы,мы уже наблюдаем — скайп-консультации в банки, которые вкладывают в FinTech илиотделениях, с одной стороны, возможность имеют свои лаборатории, вынуждены почтиобщения с живым консультантом через мо- 70% своих расходов направлять на поддержа-бильное приложение или сайт — с другой. ние, что называется, legacy systems, потомуЭльман Мехтиев: А как эти изменения вы что они legacy. И мы можем иметь здесь преи-видите с точки зрения поступления заказов? мущество, потому что у нас системы не стольБольше ли сейчас тратят? OPEX или CAPEX, старые и обслуживание столь дорого не обхо-инвестируют ли? дится. Правильно ли это заключение по от-Виталий Занин: Начну с конца. Безусловно, ношению к нам или все-таки мы динозавры?инвестируют. Но более точечно и осмыслен- Евгений Хохлов: Как ни странно, ответ нино. Если раньше брали «большим куском», «да», ни «нет». Когда мы, IT-разработчики,с выбором новой платформы на перспекти- видимся, мы регулярно обсуждаем тему, чтову, то теперь так не делают. Теперь заменяют надо поставить где-нибудь мощный памят-и развивают только то, что принесет отдачу ник Центральному банку за ту скорость, с ко-в краткосрочном или среднесрочном перио- торой он изменяет нормативные требования.де. Например, хорошо идет наш «Програм- Это лучше любой другой деятельности защищает российский рынок банковской автоматизации от конкуренции со стороны западных продуктов. На моей памяти было порядка десятка с небольшим попыток вне- дрить в российских банках западные продук- ты. Ни одной по-настоящему успешной. Вне- дрение, то есть доведение до эксплуатации, возможно. Поддержание благодаря усилиям ЦБ настолько дорого, что они закрываются. Эльман Мехтиев: Давайте про Банк России. Сейчас мы обсуждаем Закон о региональныхРАЗГОВОРЫ ФИНАНСИСТОВ 79

ИНФРАСТРУКТУРАбанках. Один из пунктов, который вылез, — Евгений Хохлов: Да.никто не может понять, если брать чисто Эльман Мехтиев: Несколько раз отложили,банковские экономические принципы, ста- поэтому никто не верил, что случится, поэто-тистику и прочее, почему это должно слу- му все делали за последние три месяца.читься 1 января 2018 года. Рассмотрим для Виталий Занин: Вот вам пример. В июнепримера стандартный процесс на Западе. Мы на одной конференции у страховщиков былобъявляем консультацию других регуляторов проведен опрос зала: кто еще не выбралпо такому-то вопросу. Вот наш запрос. По- IT-вендора для Единого плана счетов? Про-том white paper и анализ того, что они нам центов 18 еще не выбрали, а в сентябре —прислали. Мы обсуждаем, и вот: переходный уже индикативный период.период три года, 36 месяцев. В России я при- Евгений Хохлов: Вот и я про это. Опять схожу в банк, один из крупнейших, и мне точки зрения наших текущих практическихтам говорят: «Вы знаете, мы хотим, но у нас интересов, конечно, чем быстрее изменения,план IT расписан на два года вперед». Я спра- тем лучше, потому что тем активнее реакцияшиваю: «Даже если это будут требования банка.ЦБ?» — «С ЦБ мы найдем общий язык, но Эльман Мехтиев: Тем больше бюджета. Аплан IT расписан на два года вперед». Может почему? Это отсутствие проектной культуры?быть, тогда памятник будет не нужен, если Евгений Хохлов: Да, но с проектной культу-переходный период будет не 12 месяцев, до рой можно работать.1 января 2018 года, то есть после принятия Эльман Мехтиев: Как работать? Что, можноЗакона, а реальные 36? Насколько это ударит изменить российскую матрицу управленияпо IT, если мы, банки, сможем договориться проектами?с Банком России о том, что такого рода рево- Евгений Хохлов: Достаточно всерьез отне-люции надо делать хотя бы с отсрочкой на стись к Agile. Резать проект на маленькие36 месяцев? части, каждая из которых дает преимуще-Евгений Хохлов: Две недели назад я похо- ство банку. Далее банку становится понятнеежую тему обсуждал с одним бывшим зам- и масштаб проекта, и оптимальный путь кминистра. Он подтвердил еще раз, что дей- нему. Даже если проект потом будет постав-ствительно конкурентным преимуществом лен «на паузу», риски не успеть в срок значи-российской IT-компании может быть влия- тельно меньше.ние на регуляторные изменения, своевре-менно и правильно сформулированные. А Такой подход позволяет «перепрыгиватьмы, например, активно работаем в рамках пропасть за несколько прыжков», вкладыватьрабочей группы ЦБ по подготовке к пере- САРЕХ поэтапно, не идя на большие риско-ходу на Единый план счетов для МФО. Без ванные затраты сразу.ложной скромности скажу, что наши знания Эльман Мехтиев: Пример не приведете?заковырок банковского учета вносят свой Евгений Хохлов: Раньше у банка, когда еговклад в становление будущего учета опера- переставала устраивать отчетность для ЦБ,ций МФО по ЕПС. было два варианта: или менять АБС, или ре- ализовывать отчетность на Хранилище дан- Вернусь к Закону о региональных банках ных, как правило, индивидуальном.и отсрочке. Честно говоря, для нас как IT-ком-пании лучше 12 месяцев, а для большинства Первый вариант — это очень большиебанков нет особой разницы. Ведь что такое CAPEX, во втором — проектов относительно36 месяцев? Это значит, на два года забыли, мало. В результате слишком большие OPEX,а потом все равно в последние 12 или 6 меся- и в проекты включаются только большиецев все сделаем. банки.Эльман Мехтиев: Понятно. То есть это — Виталий Занин: Теперь мы предложиликак ситуация с 9-й статьей Закона об НПС? банкам третий путь — решение «Програм- Банк.Отчетность», которое интегрируется80 РАЗГОВОРЫ ФИНАНСИСТОВ

ПРАВО И НАДЗОР | ПЛАТФОРМЫс «чужими» АБС. При этом почти вся работа Евгений Хохлов: Нет. Дело в том, что припо поддержке рег. отчетности выполняется этом он создает абстрактные преимущества,в рамках «ПрограБанк.АБС». Эту работу мы не вот этому конкретному клиенту радость,уже делаем, поэтому OPEX для «Програм- а «я — лучший». Ну и оставайся лучшим.Банк.Отчетность» это OPEX для тиражного Эльман Мехтиев: А третий рецепт какой?решения. Евгений Хохлов: Итак, «оставить как есть»,Эльман Мехтиев: Хорошо, вернемся к тем «подальше от клиента», а наша стратегия —банкам, которым пока не повезло стать ва- «поближе к клиенту». «Поближе к клиенту»шими клиентами. Получается очень странно. означает следующее. У нас есть представле-Если нет государственного давления, то фак- ние, каким банковское сообщество будет потически даже не столько от харизмы, сколько структуре, а не только по количеству, и какиеот «доброй воли» лидера зависит, будут ли банки будут нашими клиентами через пятьони инвестировать, чтобы завтра оказаться на лет. Мы идем к ним и договариваемся о со-уровне новых технологий и использовать их. вместном движении.Евгений Хохлов: И вот здесь правильно обра- Эльман Мехтиев: О чем конкретно, если нещение к нам как к технологам. Внимательно секрет?прочитав и выступление Грефа, и интервью Евгений Хохлов: Не секрет. ЕдинственнойФридмана, я сел за анализ и понял, что из- настоящей ценностью в банке останется егоменения неизбежны. И я сформулировал для клиентская база.себя картину будущей банковской системы. Эльман Мехтиев: Что это означает с точки зрения IT? В свое время, когда началось интенсивное Евгений Хохлов: С точки зрения банка, а несокращение количества банков, встал во- IT, это означает, что банк должен сегодня ска-прос: каким будет нижний порог? Для меня зать, каких клиентов он хочет иметь завтра.всегда он выглядел как 500. В каждом реги- Чтобы завтра те клиенты, которых он хочетоне должно быть минимум три своих банка, обслуживать, остались, а не ушли, он долженэто 300, 100 — в Питере, 100 — в Москве, вот сформулировать свои конкурентные преиму-500. Ниже не будет. щества для них.Эльман Мехтиев: А что вы будете делать? Эльман Мехтиев: Хорошо. Но как это ска-Ваш антикризисный рецепт? зывается на вашей стратегии? Я понял, вашаЕвгений Хохлов: В кризисной ситуации су- стратегия — быть ближе к своему клиенту.ществует три стандартных стратегии. Обыч- Виталий Занин: Первый IT-шаг — этоная российская стратегия — переждать, реальное внедрение, причем до уровняминимизировать расходы и дожить до того технологических компетенций, нашего ре-момента, когда опять станет хорошо. Тот шения «Знай своего клиента». Это бизнес-факт, что кризисов больше, чем один, зачер- аналитика.кивает эту стратегию. Вторая стратегия — Эльман Мехтиев: И что вы делаете с этойкогда у них появятся деньги, я должен быть аналитикой? Сами проводите анализ или да-лучшим, и я начинаю осваивать технологи- ете инструменты для анализа?ческие достижения: Agile, компонентность, Евгений Хохлов: И то, и другое. Дело в том,SaaS, блокчейн. что технологические компетенции, связан-Эльман Мехтиев: Все красивые слова. ные с качественным анализом, именно с ка-Евгений Хохлов: Да. Причем реально осваи- чественным, в разных банках требуются раз-ваю, упираюсь в это. С нашей точки зрения, ные. Рассчитывать на то, что один и тот жеи такая стратегия не поможет. инструментарий легко решит все задачи, —Эльман Мехтиев: Почему разработчик не дохлый номер. «Ближе к клиенту» означает,доживет, если он одновременно занимается что мы вместе с ним доходим до интересногои этим? Это молодой теленок, который не вы- ему результата.рос, а дойную корову уже убил?РАЗГОВОРЫ ФИНАНСИСТОВ 81

ИНФРАСТРУКТУРАЭльман Мехтиев: При этом анализируются «за», и «против». Тогда вопрос состоит в том,только их данные или еще и внешние? как вы относитесь к тому, что сейчас сталоЕвгений Хохлов: И то, и другое, наш инстру- популярным? Притом каждый понимаетментарий позволяет. по-своему понятие «регуляторной песочни-Эльман Мехтиев: А спрос на внешние дан- цы». Ваше мнение относительно того, нужноные существует? или не нужно давать преференции на тести-Евгений Хохлов: Да, существует. Все пони- рование новых технологий в финансовыхмают полезность другого взгляда на клиента, услугах?и «юрика», и, особенно, «физика». Они даже Евгений Хохлов: Если вы хотите услышатьготовы тратить деньги, чтобы их клиенты ответ реального российского бизнесмена, да-были оценены в достаточной степени объек- вать не нужно. Если вы хотите услышать от-тивно. вет человека, желающего, чтобы были лобби-Эльман Мехтиев: Ну и какова ваша роль? рованы его интересы, конечно, нужно, я быЕвгений Хохлов: Вместе с заказчиком мы с удовольствием получил преференцию, и невыделяем группы клиентов и предлагаем одну.стратегии их привлечения, удержания и раз- Эльман Мехтиев: Тогда я должен озвучитьвития отношений. Для этого мы предоставля- следующее. Американский регулятор прове-ем инструментарий и технологические ком- ли встречу с финтехом в Белом доме, послепетенции. А к каким источникам подклю- чего Белый дом заявил: «Уважаемые финте-чаться, они сами решают. Я просто прихожу хи, если вы думаете, что мы вам дадим пре-к вам и говорю: «Вот моя стратегия. Вот мои ференции для того, чтобы вы зарабатываликлиенты». на регуляторном арбитраже, забудьте».Эльман Мехтиев: Вы, не говоря о том, что Евгений Хохлов: Правильно сказали, мо-работаете с другими банками, не нарушая… лодцы.Евгений Хохлов: Естественно, избави Боже. Эльман Мехтиев: Регулятор английский го-Эльман Мехтиев: Но вы все равно знаете, ворит по-другому: не «Мы вам дадим префе-что по поколению Y нужно идти к мобиль- ренции», а «Наш подход к регулированию со-ным операторам и тем или иным образом ко- стоит не в том, чтобы мы вам говорили:, вотоперироваться с мобильным оператором по правила». В американском случае правилаанализу данных. де-факто — это подписанный закон Додда —Евгений Хохлов: Разные подходы есть. Франка. У нас нет такого закона, но как толь-Эльман Мехтиев: То есть с вашей стороны ко вы выйдете хотя бы на уровень прототипа,консультирование происходит или нет? мы должны будем с вами обсудить, какие по-Евгений Хохлов: Консультирование про- следствия это может иметь.исходит обязательно, именно потому, что у Евгений Хохлов: С какой стороны мы мо-каждого банка представление о желаемой це- жем разрешить?..левой аудитории свое. Специализация неиз- Эльман Мехтиев: Регулятор говорит: мыбежна. Любой банк понимает, что он не один разрешаем вам дальше существовать и будемна рынке, что есть конкуренты. Он должен вас мониторить или: мы изначально не раз-формулировать свои преимущества и пони- решаем вам существовать. И в том, и в дру-мать, что он не единственный, кто откроет гом случае нет речи о том, что даются пре-их. ференции или что будет регуляторный ар-Эльман Мехтиев: Тогда логично возникает битраж. А у нас почему-то это превратилосьследующий вопрос, который я хотел обсу- в тему: «Дайте нам преференции».дить. Я подвожу к концепции «регуляторной Евгений Хохлов: Снова вспомним образ, ко-песочницы». Есть возможности, которые, торый называется «перепрыгнуть пропастьскажем, не протестированы, и имеет смысл в несколько прыжков». Образ правильный,тестировать, но регулирование может быть и но, к сожалению, он требует действитель-82 РАЗГОВОРЫ ФИНАНСИСТОВ

ПРАВО И НАДЗОР | ПЛАТФОРМЫно нетривиальных действий по выработке банк, который не конкурирует с российски-этих самых прыжков, заканчивающихся ре- ми банками, который конкурирует с Nasdaq,зультатом. Когда мы говорим о пропасти, в с Лондонской биржей, с другими ведущиминорме это и означает, что реальный резуль- мировыми биржами.тат — только на том конце. Но вот сформу-лировать здесь, и здесь, и здесь понятный Мировой финансовый рынок, особеннорезультат — это очень непростая совместная рынок финансовых инструментов и финан-деятельность. совых институтов, изменяется очень быстро,Эльман Мехтиев: Если эти конкурентные и банку приходится очень быстро бежать,преимущества уникальны, то получается, что чтобы на этом мировом рынке хорошо себянет универсальной модели прорыва для вас? чувствовать. Мы вместе с банком выстроилиИли есть? «продуктовую фабрику» в «ПрограмБанк.Евгений Хохлов: Модель есть — банк дол- АБС» — чтобы быстро выводить на рынокжен стать для своих клиентов универсаль- новые финансовые инструменты, новыеным «окном в мир», привлекательным для продукты. Сейчас эти технологии «стреля-каждой группы клиентов в отдельности. Ав- ют» в самых неожиданных местах. Напри-томата по преобразованию к успеху пока нет, мер, у нас среди клиентов есть междуна-есть совместное творчество в рамках этой родный банк, где мы сделали продукты длямодели. При этом должно быть то самое поэ- VIP-банкинга.тапное движение, «перепрыгнуть пропасть внесколько прыжков». Другое направление, в котором мы идемЭльман Мехтиев: Я понял. Тогда, если не с НКЦ — полномасштабная интеграциясекрет, конечно, поместите завершающую в мировую финансовую систему, в междуна-вишенку на торт: какой интересный проект родную биржевую систему. Процесс глоба-этот подход вам сейчас дал? Интересный не в лизации в области финансов сейчас активнокоммерческом смысле, а с точки зрения роста идет. В результате у НКЦ одновременно мно-ваших знаний, компетенций. го проектов в работе: где-то первая итерация,Евгений Хохлов: Есть различные примеры с которой клиент знакомится, где-то тестовая«прыжка через пропасть» и сотрудничества с эксплуатация, где-то — промышленная. Приклиентом в рамках управления продуктовым этом продолжает работать мощный конвейерпортфелем — от НКЦ до, например, «Кам- с сотнями тысяч сделок в день, так что нетского горизонта». Самый интересный опыт варианта «пока проверять ручками», процесстакого сотрудничества у нас с НКЦ. Это даже должен оставаться автоматизированным. Вотне один, а много проектов. Это уникальный вам пример финансового института, живу- щего в ритме непрерывных изменений. И это тот стиль, который нам интересен. Б.ОРАЗГОВОРЫ ФИНАНСИСТОВ 83

БАНКИОткрытость длянадзора — основаконструктивногодиалога Фото: ЦБ РФ Фото: ЦБ РФОльга Полякова, Эльман Мехтиев,начальник ГУ Банка России по исполнительный вице-президентЦФО АРББеседа состоялась в июле 2016 годаЭльман Мехтиев: Мой первый вопрос — есть территориальные управления. И вдруго том, что происходит в Банке России с точки территориальное управление изменяется.зрения организационной структуры. Каким Причем это не просто «новые люди пришли»образом это будет отражаться прежде всего — это ответ на новые технологии, на новыена надзоре? Знаете, как в бизнесе говорят? ситуации, на кардинальные изменения, ко-«Неважно, какая будет ставка, — главное, торые происходят в экономике, банковскойчтобы она была постоянной; неважно, ка- индустрии, финансовой сфере. Но финансо-кой будет курс рубля, — главное, чтоб он вым институтам нужно понять, что их ожи-был одинаковый». Банки и финансовые ин- дает не что-то вроде «мы будем следить такституты привыкли к определенному типу или вот эдак», а то, как будут происходить та-организации надзора: есть главная контора, кие изменения. Это и станет отправной точ-84 РАЗГОВОРЫ ФИНАНСИСТОВ

ПРАВО И НАДЗОРкой, с которой я хотел бы начать нашу беседу. весь надзорный аппарат Московского регио-Вы — руководитель одного из крупнейших на, приблизив центр компетенции к центруучреждений Банка России по крупнейшему принятия решения. Теперь кураторы и тефедеральному округу, в котором сконцентри- сотрудники, которые отвечают за принятиеровано больше всего банков. Как будет из- решений, находятся в аппарате ГУ Банка Рос-меняться надзор в свете тех реорганизаций, сии по ЦФО.которые заявлены Банком России?Ольга Полякова: Я бы сказала, что надзор Затем мы посмотрели на то, в каком со-уже изменяется, и это чувствуют не только стоянии находится наша методологическаябанки, но и участники рынка в целом. В про- база, — я говорю не о нормативных актахшлом году в нашем ГУ прошла достаточно Банка России, а о внутренних документах.серьезная реформа. Она была нацелена на Мы поняли, что она сложно написана — этосовершенствование надзора, проведение довольно объемные документы, и мы пошлиструктурных и качественных изменений по пути сокращения данного массива до-в целях повышения уровня нашей риск-о- кументов. Сейчас у нас их гораздо меньше,риентированности, проактивности в надзор- и все распределено исключительно по про-ных подходах, оперативности реагирования цессам, а сами процессы, которые осущест-не только на свершившиеся негативные фак- вляют наши надзорные подразделения, визу-ты, но даже на негативные тенденции, кото- ализированы в виде соответствующих блок-рые намечаются в деятельности кредитных схем. Это очень удобно…организаций. Проведя критическую оцен- Эльман Мехтиев: Когда я работал в банке,ку правильности организации процессов, для нас это было стандартом, но если регуля-оценку их оптимальности и эффективности тор переходит к процессному подходу, мнес точки зрения достижения результатов и це- понятно, почему регулятору будет прощелей, мы с коллегами пришли к выводу, что управлять теми и работать с теми, кто дела-действовавшая (на тот момент) организаци- ет это сам в банковской сфере… Существуетонная структура не позволит нам решить по- ли посыл от вас к поднадзорным: мы перехо-ставленные задачи. Мы живем в такое время, дим, и вы тоже переходите. Или вы не пока-когда технологии, люди, взаимоотношения, зываете это поднадзорным?финансовые институты довольно быстро из- Ольга Полякова: То, что происходит у насменяются. Скорость этих изменений требует внутри?от нас соответствующих решений. Не скрою, Эльман Мехтиев: То, что вы перешли насейчас кредитные организации изменяются процессный подход.быстрее, чем банковский надзор, поэтому мы Ольга Полякова: Это чувствуется. Мы пе-постоянно совершенствуем его и прилагаем решли на более профессиональный диалог.силы для ускорения собственных изменений. То, что происходит внутри главного управле- ния, безусловно, качественно изменяет нашу Раньше принцип организации надзора но- работу, но нам есть к чему стремиться, мы несил распределенный характер. Было несколь- останавливаемся на достигнутом. Мы знаемко отделений на территории Москвы, был свои недостатки и свои преимущества. Надцентральный аппарат в МГТУ и соответствен- недостатками, безусловно, работаем. Вижу,но департамент банковского надзора в Банке как реагируют на диалог с нами кредитныеРоссии. Цепочка принятия решений была организации, особенно те, которые откры-достаточно длинной. Бумажная переписка, ты и соответственно тоже хотят изменятьсякоторая отражала позицию того или иного и улучшать качество своей работы. Это при-участника надзорного процесса, безусловно, ятно, что у нас с ними получается хорошийрастягивала во времени процесс принятия профессиональный диалог.надзорного решения. С намерением изме- Эльман Мехтиев: Вы сейчас затронули однунить процесс мы полностью централизовали очень важную, в том числе для меня, лич-РАЗГОВОРЫ ФИНАНСИСТОВ 85

БАНКИную тему. Помните ту дискуссию, где я ока- действия — не те, что должны совершать соб-зался на сцене, — годовое совещание Банка ственник и менеджер, если они хотят, чтобыРоссии? Меня поразила такая открытость их кредитная организация жила и процвета-мероприятия. Я тогда прямо сказал Эльви- ла. Есть и такие, кто «закрывается» и начина-ре Набиуллиной, что восхищен докладом, ет совершать мошеннические действия. Намв котором она сформулировала задачи Банка бы очень хотелось, чтобы отклик был и чтобыРоссии на год, и не понимаю, почему Банк банковская система (благодаря в том числеРоссии не показывает это поднадзорным. Но и нашим усилиям) оздоравливалась. То, чтовы сейчас затронули важный вопрос. Помни- мы делаем сейчас, в первую очередь направ-те, во время дискуссии по поводу философии лено на оздоровление банковской системы.надзора Василий Поздышев сказал: «Мы бу- Эльман Мехтиев: Это бесспорно, но я хотелдем вскрывать “эшелонированную оборону” и другое уточнить. Вы затронули очень серь­банков»? Анатолий Аксаков потом с ним всту- езный момент, но позвольте замечание изпил в спор: мол, мы не на войне. Эльвира собственного опыта. Когда я работал в банкеСахипзадовна тогда очень четко сказала, что (это было лето 2008 года), созрело решение,если банки будут «закрываться» от надзора, что надо менять структуру финансирова-то нам нужны инструменты, а если они от- ния: хватит надеяться только на деньги ма-крыты к диалогу, то мы и работать с ними теринской компании. Мы написали для себябудем соответственно. Вы сейчас сказали план действий, определили, что нам нужноочень важную вещь, что переходите к откры- сделать «это и это, чтобы получить вот это»,тости… Изменяется ли, на ваш взгляд, в от- и для этого нам нужно получить генераль-вет философия банкиров? Они готовы быть ную лицензию. Мы начали обсуждать гене-более открытыми или становятся такими ральную лицензию, и вдруг я понял главное:после того, как надзор приходит и говорит: с нами не будут обсуждать бизнес-модель,«А ну-ка, откройтесь»? у нас будут проверять соответствие чисел наОльга Полякова: Пока, к сожалению, вто- разных страницах — не более того. У менярая ситуация. Только после того, как надзор сразу вопрос: готов ли регулятор к тому, чтоговорит, что видит в деятельности достаточ- банк придет и скажет: «Вот наша бизнес-мо-но серьезные проблемы или тенденции, что дель, мы знаем проблемы, которые у нас есть,проблемы могут возникнуть в ближайшей вызовы, с которыми столкнется наша биз-перспективе, они (правда, не все, далеко не нес-модель. Из-за этого у нас будут такие-товсе менеджеры и собственники) начинают приближения к контрольным показателям».открываться. Мы ведем диалог, задавая во- Если придут руководство, владельцы банкапросы: «Готовы ли вы решать эти пробле- лично к вам (речь не идет о регуляторноммы?» Если же речь идет о докапитализации послаблении), готов ли регулятор обсуждатьбанка или улучшении качества активов, то бизнес-модель, а не только показатели? Буде-мы просим объяснить, что является источни- те ли вы нарушать нормативы или нет? Хо-ком их возможностей. Мы с вами прекрасно тим мы этого или нет, компетенция в бизне-знаем, какие фиктивные схемы существуют се ограничена опытом банка. У вас компетен-на рынке и как легко недобросовестные бан- ция вырастает из того, что вы видите многокиры придумывают новые схемы. Мы эти за- банков, соответственно вы можете говорить,гадки разгадываем постоянно, и наш диалог что это приведет к таким-то ошибкам. Готовыс банками направлен на выяснение эффек- ли вы показывать банкам, что их бизнес-мо-тивности предлагаемых решений. дель имеет какие-то изъяны? Ольга Полякова: Именно это мы сейчас Некоторые говорят нам о своем желании и делаем, это можно даже назвать требовани-изменить ситуацию, пытаются продемон- ем, а не нашим пожеланием. Приглашая настрировать, что они что-то делают. Но, к встречи, мы просим представителей банковнашему сожалению и разочарованию, эти86 РАЗГОВОРЫ ФИНАНСИСТОВ

ПРАВО И НАДЗОРприходить со своими стратегическими доку- он обязан был отреагировать. Бизнес-планментами и со своими бизнес-планами. Сей- составляется на один год, стратегия — доку-час, в середине года, можно обсуждать с бан- мент более длительной перспективы, но, за-ками их достижения (или недостижения) нимаясь бизнес-планированием, безусловно,по показателям за полгода, что, собственно ориентируясь на те стратегические цели, ко-говоря, мы и делаем. Встречаясь с банками, торые поставлены, нужно оценивать возмож-мы смотрим не только «точки с запятыми» ности с точки зрения достижения этих целей(как вы правильно заметили, формальность в том балансе, в котором вы находитесь илиподходов всегда присутствовала, она и будет можете находиться. Условия рынка требуютприсутствовать, это абсолютно нормально). пересмотра бизнес-модели. Нужно ответитьПомимо того, что мы обращаем внимание на на вопрос «На что сейчас ориентироваться,соблюдение или несоблюдение требования чтобы минимизировать проблемы, мини-254-П, надзорщик — будь он куратор, упол- мизировать убытки и не приводить в пол-номоченный или руководитель надзорного ностью депрессивное состояние кредитнуюподразделения — должен понимать, за счет организацию? Что нужно сделать, чтобы по-чего кредитная организация живет, что яв- пытаться в этой сложной ситуации сохранитьляется основным источником генерации ее клиентов и капитал?»дохода, как устроена ее бизнес-модель, на Эльман Мехтиев: Видите ли вы некую зако-что кредитная организация тратит деньги, номерность: если нет стратегического плани-вплоть до того, как быстро она реагирует на рования, то с большей вероятностью насту-изменения, которые происходят во внешнем пают проблемы?мире, и как корректирует при этом свою биз- Ольга Полякова: Конечно, я вижу прямуюнес-модель. связь: если люди не управляют своими ре- сурсами, если менеджеры и собственники не Могу привести пример — к сожалению, предпринимают необходимых действий, ненегативный. Недавно была встреча с кредит- реагируют на то, что происходит вне орга-ной организацией, у которой есть проблемы с низации, то это не может не отражаться накачеством активов, ухудшается качество заем- финансовых показателях. Если они продол-щиков, формируются новые резервы, растет жают наращивать расходы, закрывают глазанагрузка на капитал, уменьшается доходная на то, что в деятельности банка есть пробле-база, наблюдается снижение уровня доходно- мы, и продолжают при этом выплачиватьсти активов. Я задаю вопрос: «У вас есть стра- себе дивиденды, продолжают наращиватьтегия развития?» — «Да, есть». — «А можно административно-хозяйственные расходы,этот документ посмотреть?» — «Вы знаете, если ведут агрессивную политику привле-мы ее разрабатывали в 2011 году, в 2016 году чения вкладов, беря обязательства платитьона у нас должна закончиться, и мы будем ее повышенные проценты, и при этом отдаютпересматривать в начале 2017 года». себе отчет, что в активах не все так хорошо,Эльман Мехтиев: То есть они отвечают фор- что эти активы могут быть невозвратными,мально... а обеспечение по ним может быть недоста-Ольга Полякова: Они формально говорят точным, чтобы расплатиться с вкладчиками,и формально поступают. На вопрос: «Пере- то, конечно, такая бизнес-модель нежизне-смотрена ли с 2011 года стратегия?» следует способна.ответ: «Вы знаете, мы думаем, наверное, намуже нет смысла ее менять, мы будем разра- Если же банк приходит на встречу с намибатывать новую в 2017-м». Получается, что с бизнес-планом, в котором четко видно, ка-события 2014 — начала 2015 годов не повли- кой у банка «аппетит к риску», что банк из-яли на стратегические планы банка. Любой меряет риски, постоянно проводит стресс-те-участник рынка не мог не отреагировать стирование, оценивает, на каком этапе жиз-на то, что происходило в конце 2014 года, недеятельности находится, какие решенияРАЗГОВОРЫ ФИНАНСИСТОВ 87

БАНКИдолжен сейчас принимать, увеличивать ли риск-ориентированной системе, эффектив-лимиты кредитования, с какими заемщика- ной системе управления. А какие темы могутми работать, что должен представлять его «всплыть» и рано или поздно к вам попадутпортфель ценных бумаг, выходить ли на ры- с точки зрения контроля?нок производных финансовых инструментов Ольга Полякова: На мой взгляд, одна из ос-и что ему это даст, что собой должна пред- новных тем, которая может выйти на первыйставлять пассивная база и какая стоимость план, это тема киберпреступности. В этом годуфондирования ему сегодня по карману, без- произошло несколько случаев кибератак наусловно, этот банк переживет все проблемы, банки. К счастью, большинство из них быликоторые есть сейчас. Мы знаем, что это будет безуспешны, но некоторые банки в результатенепросто, но у нас как у надзора есть понима- этих атак понесли существенные потери. Я быние, что это управляемая система — в этом обратила на это внимание многих кредитныхбанке есть система управления рисками, ко- организаций, которые находятся под надзо-торая реагирует на все сегодняшние вызовы, ром нашего главного управления. Посоветова-есть система внутреннего аудита и внутрен- ла бы им обратиться к тем стандартам IT-безо-него контроля, которая своевременно преду- пасности, которые утверждает и рекомендуетпредит руководство банка о проблемах. к использованию Банк России, и подумать над этой очень важной темой. Это болевая точка. Важная для нас тема — оценка качества Киберпреступники — профессионалы в своемвнутреннего контроля и аудита в кредит- деле, и они находят уязвимости в защитныхных организациях. Ее мы обсуждаем на каж­ системах банков, особенно в тех, где такойдой встрече с кредитными организациями безопасности уделяется мало внимания. Этои видим много удивленных взглядов, когда экзогенный фактор, который может оказатьговорим о том, что будем приглашать руко- значительное влияние на деятельность бан-водство банка вместе с внутренними аудито- ков и создать существенные проблемы.рами. Согласитесь, банк, в котором работаютодин-два внутренних аудитора, наверное, не Если говорить о внутренних риск-факто-очень заинтересован в получении достовер- рах, то еще одна проблемная тема — риск наной информации о состоянии дел. Скорее бизнес собственника. Особенно в тех банках,всего, задача таких аудиторов не в том, чтобы где пассивы сформированы в основном запомогать менеджеру и собственникам выяв- счет средств вкладчиков — физических лиц.лять проблемы, и уж точно не в том, чтобы Эта тема актуальна и выходит на первыйпредотвращать их. план. Сегодня мы видим, что если доля соб- ственника в банке превышает 50% (с учетом Банки, имеющие систему управления ри- различных схем владения), то риск на бизнессками, адекватную систему внутреннего кон- собственника просто зашкаливает: по пред-троля, заинтересованы в развитии и улучше- варительным расчетам в некоторых банкахнии своей деятельности. А у банков, которые он выше 100 и даже 200%. Для контроля зане уделяют этому существенного внимания, этим риском решением Банка России с ян-показывают «для галочки» надзору, что у них варя вступает в силу норматив Н25, он будетесть система утверждения лимитов и коми- вводиться поэтапно, первоначально предус­тет управления рисками (при этом мы ви- мотрены некоторые послабления для техдим, что эти комитеты никогда не собирают- активов, которые транспарентны, они толь-ся, а все заседания проходят путем заочных ко на 50% будут приниматься в расчет. Мыголосований), весьма сложное будущее. считаем, что эта мера будет эффективной. СоЭльман Мехтиев: Какие темы для банков, на многими банками, где мы видим очень высо-ваш взгляд, будут важны в следующем году, кую концентрацию такого риска, мы уже ве-что будет «вылезать», на что они должны смо- дем диалог, выясняя, каким образом они бу-треть? Хотелось бы услышать, к чему нужно дут решать эту проблему до конца 2016 года.готовиться? Вы уже сказали о риск-аппетите,88 РАЗГОВОРЫ ФИНАНСИСТОВ

ПРАВО И НАДЗОРЭльман Мехтиев: Вы говорили, что прове- у одной кредитной организации в портфелели централизацию, для того чтобы в главном 20 заемщиков и мы можем пересматриватьуправлении сформировался центр компе- этот портфель, пересматривать состояние за-тенций, приближенный к центру принятия емщиков на регулярной основе, то у другойрешений. Означает ли создание «фабрики» кредитной организации, у которой тысячиоценки рисков в центральном аппарате, что заемщиков, проводить оценку сложнее.некоторые функции будут перенесены туда?Ольга Полякова: Некоторые — да, в первую В службе анализа рисков за счет примене-очередь рассмотрение и оценка кредитов, ния специальных программ автоматизиро-других активов. Но я считаю, что это будет ванной обработки информации будет повы-только способствовать повышению качества шена регулярность анализа и максимальнои эффективности нашей работы. При этом увеличен объем анализируемых операций.система принятия решений остается в преж- Эльман Мехтиев: Я понимал эту логику, ноней парадигме. спасибо за то, что вы не оставили нам для спора никаких контраргументов. Не должно Служба анализа рисков — это независи- быть и тени сомнения, что такой подход при-мое подразделение, которое будет занимать- ведет к тому, что решения по клиентам неся оценкой всех активов: кредитов юриди- будут различаться по областям.ческим и физическим лицам, производных Ольга Полякова: Абсолютно правильно.финансовых инструментов, всех видов цен- Еще мы сталкиваемся с такой проблемой,ных бумаг, и будет это делать, имея доступ когда один и тот же актив, один и тот жек источникам необходимой информации, заемщик (а он может быть заемщиком в не-профессионально и независимо от того под- скольких кредитных организациях) оцени-разделения, где находится куратор. Куратор вается банками по-разному. Его не должныже будет формировать комплексное сужде- оценивать по-разному, если, конечно, нетние о деятельности кредитной организации. особенностей с точки зрения обеспечения. Если смотреть на финансовое состояние это- Вы спрашивали, какое внимание мы уде- го заемщика, то оно везде должно быть оце-ляем бизнес-модели кредитной организа- нено одинаково. Служба будет давать такуюции. Практика показывает, что на сегодняш- информацию.ний день кураторы сильно перегружены ра- Эльман Мехтиев: В таком случае мы можемботой по рассмотрению кредитных досье, по предположить, что, с одной стороны, это сни-выработке профессиональных суждений. Это мет рутинную головную боль с надзора «в по-текущая работа, которая требует большой лях», а с другой стороны, надзор «в полях»вовлеченности, очень трудоемкий процесс, сможет больше обращать внимания на биз-отнимающий много времени. Посмотреть на нес-модели и пр. То есть вы говорите, что Банкбизнес-модель кредитной организации ком- России продолжает следовать такому процесс-плексно, оценить качество управления ри- ному подходу, где есть центр компетенции,сками, качество того же внутреннего аудита, который обслуживает внутреннего потребите-посмотреть на методологические документы ля. Тогда совсем простой вопрос: означает ликредитной организации у куратора не всег- это, что будет сокращение сотрудников Цен-да хватает времени, а это неправильно. При трального банка, или же, наоборот, сотрудни-осуществлении реформы в организации над- ки останутся в том же количестве и смогут уде-зора куратор останется главным аналитиком, лять больше времени поднадзорным?но будет иметь помощника в лице службы Ольга Полякова: Некоторое сокращение,анализа рисков и получать на постоянной безусловно, будет, потому что произойдетоснове информацию о состоянии активов. перераспределение функционала, но не-Сейчас мы не всегда можем делать это регу- большое. Вы абсолютно правильно сказали,лярно. Частота анализа зависит от того, ка- что перераспределение функционала дасткие у кредитной организации объемы. ЕслиРАЗГОВОРЫ ФИНАНСИСТОВ 89

БАНКИвозможность сотрудникам сосредоточиться Ольга Полякова: Если такие ответы ещена более важных проблемах, о которых мы есть, я очень сожалею об этом, потому что этос вами сегодня говорили: это качество управ- совсем неправильные ответы. Из уст руковод-ления рисками и качество корпоративного ства главного управления никто не слышалуправления. Освобождение куратора от ру- таких ответов. Все, что мы делаем сейчас, —тинной работы позволит ему уделять боль- это не просто декларация нашей открытостишее внимание задачам мегарегулятора. к диалогу. Мы решили, что должны встре- чаться с кредитными организациями на по- У нас есть группа сотрудников, которая стоянной основе. Естественно, если у кре-занимается надзором за некредитными фи- дитной организации есть самостоятельноенансовыми организациями, такими как желание прийти и обсудить проблемы, мыпрофессиональные участники, страховые это делаем обязательно, не отказывая нико-компании, микрофинансовые организации, му. В ходе встречи мы стараемся ответить науправляющие компании. Это, кстати, очень все вопросы, возникающие у кредитной ор-активные партнеры наших кредитных ор- ганизации. Даже если нет надзорной необхо-ганизаций, часто они входят в банковские димости, мы все равно планируем минимумгруппы и финансовые холдинги. Поэтому, два раза в год встречаться с собственникамиуходя от рутинной работы, куратор будет и менеджерами. Почему два раза? Потомуиметь больше возможностей смотреть на эко- что есть период планирования в начале года,номические взаимосвязи между партнерами а есть период подведения итогов и завер-банков и оценивать их комплексно. шения года. На каком этапе вы находитесьЭльман Мехтиев: То есть тем самым вы мо- и каких показателей достигли? Мы, конечно,жете увеличить фронт-лайн, который общает- должны обсудить это с кредитной организа-ся с внешним миром, он может смотреть на цией.мир более консолидированно и тем самым Эльман Мехтиев: Приведу пример. К намисполнять больше функций мегарегулятора? обратился один региональный банк. Дискус-Тогда возникает вопрос, связанный с наши- сия была об оценке финансового положениями реалиями. Мы как Ассоциация россий- заемщика. Мы посмотрели все материалыских банков отмечаем большое число случа- и обращаемся к ним со словами: «Ваша проб­ев, которые называем «эксцесс исполнителя лема — это стандартная проблема оценкив поле». Это когда первое, что мы слышим циклического или сезонного производстваот надзора «в поле»: «Мы ничего не решаем, в рамках 254-П». Спрашиваем у них: «Вы со-обращайтесь наверх». Второе: «Если мы так гласны с нашей оценкой?». «Да». — «Будетене решим — нас самих уволят». Третье: «Мы выступать?» — «Да». Прошло три недели, мыничего не знаем, все в соответствии с методи- все подготовили, мы уже должны вынести накой, у вас все неправильно». Я не собираюсь обсуждение с руководством Банка России —судить, правильно это или неправильно, не вот такая-то тема, вот такой-то банк сообща-собираюсь их оправдывать или критиковать, ет: то-то. И вдруг тот банк сообщает, мы нено я думаю, что вы это слышите не только будет выносить тему на обсуждение, потомуот нас, но и сами как-то мониторите изнутри. что не знаем, как отреагирует их (того фе-Если с этим работать системно, то должна дерального округа) Банк России, головноебыть система, которая: 1) собирает обратную управление». Мы говорим, что мы, Ассоци-связь от внешнего мира; 2) собирает обрат- ация, берем на себя удар, с другой стороны,ную связь от ваших собственных сотрудни- мы не можем рассказывать про кейс, если мыков; 3) что-то на основании этого делает. Вы не рассказываем его детали. Тут возникаетмогли бы нам более подробно рассказать, как боязнь появления проблем у многих банков,это видится, что делается вами, что делается которые говорят: «Нет, мы не хотим портитьБанком России для того, чтобы число таких отношения с куратором, не хотим говорить,кейсов как-то сократить?90 РАЗГОВОРЫ ФИНАНСИСТОВ