ตำราNL605 (FULL)

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั การประกันภยั ร่วม (Co-Insurance) หมายถึง การประกนั ภยั ทรัพย์สินเดียวกนั แตม่ ีผ้รู ับประกนั ภยั มากกวา่ 1 ราย โดยให้ความค้มุ ครองใน ทรัพย์สินเดยี วกนั และภยั เดยี วกนั การประกนั ภยั ร่วมอาจจะเกิดจากผ้รู ับประกนั รายแรกไมส่ ามารถรับ ประกนั ภยั ทรัพย์สินได้เตม็ จานวน จงึ ต้องให้ผ้รู ับประกนั ภยั รายอื่นรับประกนั ภยั ในจานวนสว่ นที่เหลือ เชน่ อาคารส่ิงปลกู สร้าง มลู คา่ 500 ล้านบาท ผ้รู ับประกนั ภยั 1 สามารถรับประกนั ภยั ไว้จานวนเงิน 300 ล้านบาท (60% ของ 100%) ผ้รู ับประกนั ภยั 2 “ 200 ล้านบาท (40% ของ 100%) ดงั นนั้ มีผ้รู ับประกนั ภยั ร่วม 2 ราย และสามารถรับประกนั ภยั ทรัพย์สินได้เตม็ จานวนเงิน 500 ล้านบาท ภัยมาตรฐานท่คี ุ้มครอง (Standard Perils) 1. ไฟไหม้ ในทางประกนั ภยั การที่จะก่อให้เกิด “ไฟไหม้” ภายใต้ความหมายของกรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั ดงั นี ้ 1) ต้องเกิดไฟไหม้ขนึ ้ โดยอบุ ตั เิ หตทุ ่ีไมไ่ ด้ตงั้ ใจและเป็นเหตบุ งั เอญิ (Hostile fire) เป็นไฟที่เกิดจาก อบุ ตั เิ หตุ ไมเ่ จตนามงุ่ หวงั ไม่คาดการณ์กอ่ นล่วงหน้า มีเปลวลกุ ไหม้ เมื่อมองในส่วนท่ีเก่ียวข้อง กบั ผ้เู อาประกนั ภยั ไฟท่ีเกิดขนึ ้ โดยเจตนาหรือจงใจหรือโดยความรู้เห็นเป็นใจของผ้เู อาประกนั ภยั ไมถ่ ือวา่ เป็นอบุ ตั เิ หตุ เพราะถือวา่ เป็นสภาวะภยั ด้านศลี ธรรม (Moral Hazard) แตไ่ ฟท่ีเกิดขนึ ้ โดย ความสะเพร่าของผ้เู อาประกนั ภยั อาจถือวา่ เป็นอบุ ตั เิ หตไุ ด้ ตวั อยา่ งเชน่ ผ้เู อาประกนั ภยั ตงั้ ใจจดุ ไฟเผาขยะ กรณีนี ้ไมถ่ ือวา่ เป็นไฟไหม้ตามความหมายในกรมธรรม์ประกนั ภยั เพราะเป็นไฟที่อยู่ ในขอบเขตของมนั และเป็นความเสียหายที่เกิดขนึ ้ จากการกระทาโดยจงใจของผ้เู อาประกนั ภยั แตห่ ากไฟดงั กลา่ วเกิดลกุ ลามเกินกวา่ ขอบเขตที่ควรจะเป็นแล้วลกุ ลามไปตดิ ทรัพย์สนิ อ่ืน ความ เสียหายที่เกิดขนึ ้ ตามมาจะได้รับความค้มุ ครอง 2) ไมร่ วมถงึ ไฟที่จดุ ขนึ ้ ในความมงุ่ หมายปกติ ซงึ่ ถกู ควบคมุ ให้อยภู่ ายในขอบเขตท่ีจากดั อนั เป็นปกติ ธรรมดา ซง่ึ เรียกวา่ ไฟที่เป็นมติ ร (Friendly fire) เชน่ ไฟในเตาขณะทาอาหาร ไมก่ ่อให้เกิดความ เสียหาย แตห่ ากไฟท่ีเป็นมิตรไปกอ่ ให้เกิดความเสียหายตอ่ ทรัพย์สนิ อ่ืนใด ก็จะได้รับความ ค้มุ ครองภายใต้กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/7

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั ตวั อยา่ งเชน่ คดที ี่เกิดขนึ ้ ใน ค.ศ.1941 ระหวา่ งนาง Harris ผ้เู ป็นโจทก์ กบั บริษัท Poland จากดั ประกนั ภยั ซง่ึ เป็นจาเลยในคดีนี ้ประเดน็ ความเสียหาย คือ ทรัพย์สนิ ที่เอาประกนั ภยั ได้รับความ เสียหายจากไฟในเตาผิงของห้องนง่ั เลน่ นาง Harris ได้เอาประกนั ภยั เพชรพลอยไว้ในกรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั นาง Harris กงั วลเรื่อง เพชรพลอยมากเน่ืองจากบริเวณที่พกั มีการโจรกรรมหลายครัง้ จงึ ซอ่ นเพชรพลอยไว้ในเตาผิงซง่ึ อยใู่ น ห้องนง่ั เลน่ โดยวางฝืนและถ่านทบั ไว้เพื่อพรางตา วนั หนงึ่ นาง Harris กลบั มาถงึ บ้านพกั ก็มาจดุ ไฟใน เตาผงิ ทนั ที โดยลืมไปวา่ ซอ่ นเพชรพลอยไว้ ทาให้เพชรพลอยได้รับความเสียหาย นาง Harris จงึ เรียกร้องคา่ เสียหายจากกรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั ผ้รู ับประกนั ภยั ปฏิเสธการจา่ ย อ้างสาเหตดุ งั กลา่ วไมอ่ ยภู่ ายใต้ความค้มุ ครองของกรมธรรม์ ประกนั อคั คีภยั เน่ืองจากการประกนั อคั คภี ยั ค้มุ ครองเฉพาะความเสียหายจากไฟท่ีออกมานอก ขอบเขตท่ีจากดั เทา่ นนั้ หรืออยใู่ นท่ีท่ีไมค่ วรอยู่ ในกรณีนีไ้ ฟไมไ่ ด้ออกไปนอกขอบเขตจากดั ของมนั ไฟยงั อยใู่ นเตาผงิ ท่ีตงั้ ในต้องการให้มนั อยู่ ศาลได้ตดั สินวา่ “ความเสียหายดงั กล่าวเกิดจากไฟจงึ ต้องค้มุ ครองตามกรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั และตดั สินให้ผ้รู ับประกนั ภยั แพ้คดี โดยศาลถือวา่ โจทก์ไมไ่ ด้ตงั้ ใจให้เพชรพลอยมาอย่กู บั ไฟ และไมส่ าคญั วา่ ทรัพย์สินไปตดิ ไฟหรือไฟไปติดทรัพย์สนิ ในเม่ือผ้รู ับประกนั ภยั ยอมรับวา่ ถ้าลมพดั เปลวเทียนไขไปตดิ ผ้ามา่ น ผ้รู ับประกนั ภยั ต้องรับผิดในความเสียหายของผ้ามา่ น และศาลมองไมเ่ หน็ ถึงความแตกตา่ งวา่ ในกรณีท่ีมา่ นปลิวไปถกู เทียนไขแล้วลกุ ไหม้ขนึ ้ ผ้รู ับประกนั ภยั จะพ้นความรับผิด อยา่ งไร” (ข้อมลู จากคดีศกึ ษาในเอกสารการสอนชดุ วิชาการประกนั วินาศภยั 1 หนว่ ยท่ี 2 เขียนโดย อาจารย์ประสิทธ์ิ วานโิ ชดม) ความเสียหายที่จะได้รับความค้มุ ครองตามกรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั อาจจะไมไ่ ด้จากดั อยทู่ ่ีความ เสียหายอนั เกิดจากการท่ีถกู ไฟไหม้โดยตรงเทา่ นนั้ แตย่ งั รวมถึงลกั ษณะของความเสียหายดงั ตอ่ ไปนี ้ ด้วย 1) ความเสียหายท่ีเกิดขนึ ้ ในระหวา่ งหรือทนั ทีท่ีเกิดไฟไหม้อนั มีสาเหตจุ าก ก) ควนั ไฟ ข) การไหม้เกรียม 2) ความเสียหายอนั เกิดจากพนกั งานดบั เพลงิ หรือเจ้าหน้าที่ท่ีปฏิบตั หิ น้าท่ีและรวมถึง ก) ความเสียหายอนั เกิดจากนา้ หรือสง่ิ อื่นท่ีใช้ในการดบั เพลงิ ข) ความเสียหายจากการท่ีจะต้องพงั หรือทาลายอาคาร สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/8

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั ตวั อยา่ งเชน่ ผ้เู อาประกนั ภยั ทาประกนั อคั คีภยั บ้านไว้ ตอ่ มาเกิดไฟไหม้บ้านข้างเคียงลกุ ลามมาถึง บ้านที่เอาประกนั ภยั ไว้ ผ้เู อาประกนั ภยั จงึ ยืมเคร่ืองดบั เพลงิ จากเพื่อนบ้านมาฉีดนา้ กนั มใิ ห้เพลิง มาถงึ บ้าน หรือตดั ต้นไม้รอบๆ บริเวณบ้านทงิ ้ เสียเพื่อมใิ ห้ไฟลามมาถึงบ้าน หรือทบุ กาแพงบ้านเพื่อ ตดั ทางไฟมใิ ห้ไฟลกุ ลามเข้ามา คา่ ใช้จ่ายเหลา่ นีเ้มื่อเกิดจากการกระทาอนั สมควร ผ้รู ับประกนั ภยั ก็ ต้องชดใช้ให้ แตไ่ มร่ วมถึงความเสียหาย ▪ จากแรงระเบดิ อนั เป็นผลจากไฟไหม้ เว้นแตเ่ รงระเบดิ ของแก๊สที่ใช้สาหรับทาแสงสวา่ งหรือ ประโยชน์เพื่อการอย่อู าศยั สรุปหลกั การในเร่ืองความเสียหายจากแรงระเบดิ ได้ดงั นี ้ 1) ความสญู เสียหรือความเสียหายจากแรงของการระเบดิ ไมว่ า่ จะเป็นการเคล่ือนตวั การ ขยายตวั การอดั ตวั ของอากาศก็ตาม ก็ถือวา่ ไมไ่ ด้รับความค้มุ ครองเว้นแตแ่ รงระเบิดของ แก๊สท่ีใช้สาหรับหงุ ต้มเพื่อการอยอู่ าศยั 2) ในกรณีท่ีเกิดการระเบดิ ขนึ ้ อนั ทาให้เกิดไฟไหม้ตามมา ความเสียหายที่เกิดเน่ืองจากแรง ระเบดิ จะไมไ่ ด้รับความค้มุ ครอง แตค่ วามเสียหายจากไฟไหม้ท่ีเกิดขนึ ้ ตามมาจะได้รับ ความค้มุ ครอง 3) ในกรณีท่ีเกิดไฟไหม้ และเกิดระเบดิ ตามมาอาจเกิดความเสียหายได้ 3 ขนั้ ตอนดงั นี ้ ก. ความเสียหายท่ีเกิดจากไฟไหม้ซง่ึ ดาเนินไปจนถงึ ณ เวลาท่ีเกิดการระเบิด ข. ความเสียหายจากแรงระเบดิ ค. ความเสียหายท่ีเกิดขนึ ้ จากไฟไหม้หลงั จากท่ีเกิดจากการระเบดิ ตามข้อ 3) นี ้เฉพาะความเสียหายข้อ ก.และค. เทา่ นนั้ ท่ีได้รับความค้มุ ครอง (สว่ นความ เสียหายข้อ ข.ไมไ่ ด้รับความค้มุ ครอง ยกเว้นแรงระเบดิ นนั้ เกิดจากแก๊สท่ีใช้สาหรับทาแสง สวา่ งหรือประโยชน์เพ่ือการอยอู่ าศยั เทา่ นนั้ ) ▪ โดยตรงหรือโดยอ้อมจากแผ่นดนิ ไหว ภยั แผน่ ดนิ ไหวเป็นภยั ท่ีเกิดขนึ ้ เป็นอาณาบริเวณกว้างขวาง ดงั นนั้ กรมธรรม์ประกนั ภยั มาตรฐานเกือบทกุ ประเภทจงึ ไมใ่ ห้ความค้มุ ครองภยั จากแผน่ ดนิ ไหว ในกรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั ก็เชน่ เดยี วกนั ที่ไมใ่ ห้ความค้มุ ครองความเสียหายอนั เกิดจากแผน่ ดนิ ไหวไมว่ า่ ความ เสียหายนนั้ จะเป็นผลโดยตรงหรือโดยอ้อมจากแผน่ ดินไหวก็ตาม ตวั อย่างเชน่ แผน่ ดนิ ไหวทาให้เตานา้ มนั ล้มลงและนา้ มนั เตาที่ล้มลงได้ตดิ ไฟจากไส้ตะเกียงที่ติดไฟอยู่ นา้ มนั ที่ติดไฟจงึ ลกุ ไหม้อาคารได้รับความเสียหายแล้วลกุ ลามไปยงั อาคารที่สองและสาม อยา่ งรวดเร็ว สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/9

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั กรณีนีถ้ ือวา่ ความเสียหายท่ีเกิดขนึ ้ มีสาเหตใุ กล้ชดิ จากแผ่นดนิ ไหวจงึ ไมไ่ ด้รับความค้มุ ครอง (คาพพิ ากษาประเทศองั กฤษ Tootal Broadhurst,Lee & Co.v.London and Lancashire Fire Insurance Co.(1908)) ตอ่ ทรัพย์สนิ ที่เอาประกนั ภยั อนั เกิดจาก - การบดู เนา่ หรือการระอตุ ามธรรม์ชาติ หรือ การลกุ ไหม้ขนึ ้ เองเฉพาะที่เกิดจากตวั ทรัพย์สนิ นนั้ เชน่ มนั สาปะหลงั ซงึ่ หากเก็บไว้นานจะทาปฎิกริยากบั อากาศ โดยดดู ความ ร้อนในอากาศทาให้ตวั เองเกิดความร้อนสงู ทาให้ตดิ ไฟเอง หรือ ระอคุ ใุ นตวั เองทาให้มนั สาปะหลงั ดาเป็นถ่าน ซงึ่ เป็นปรากฎการของธรรมชาติ - การท่ีทรัพย์สินนนั้ อยใู่ นระหวา่ งกรรมวธิ ีใดๆ ซง่ึ ใช้ความรัอนหรือการทาให้แห้ง เชน่ ใน ระหวา่ งการผลิตสินค้าจาเป็นต้องมีกระบวนการทาให้แห้ง อาจจะให้ความร้อนมาก เกินไป ทาให้สนิ ค้าเกรียมไหม้ แตไ่ มต่ ดิ ไฟ 2. ฟา้ ผา่ ในที่นีจ้ ะหมายถึง ฟ้าผา่ ทาให้ทรัพย์สินเสียหาย 3. แรงระเบดิ ของแก๊ส ความค้มุ ครองในข้อนีม้ ีประเดน็ พจิ ารณา ดงั นี ้ 1) ต้องเป็นแรงระเบดิ ของแก๊สท่ีใช้สาหรับทาแสงสวา่ ง หรือ ประโยชน์เพื่อการอยอู่ าศยั เทา่ นนั้ หวั ข้อนีจ้ ะให้ความค้มุ ครองเฉพาะแรงระเบดิ ของแก๊สที่ใช้ภายในครัวเรือนเทา่ นนั้ หากแก๊สใช้ เพื่อการผลิตหรือการพาณิชย์จะไมค่ ้มุ ครอง เชน่ โรงงานอตุ สาหกรรมแหง่ หนง่ึ มีสว่ นหนงึ่ ของ โรงงานจดั ให้เป็นที่พกั อาศยั สาหรับคนงาน และได้จดั หาแก๊สให้คนงานเพื่อการหงุ ต้มหรือเพื่อทา ความร้อนและแก๊สนนั้ ได้ระเบดิ ขนึ ้ เชน่ นี ้ถือวา่ เป็นการระเบดิ ของแก๊สท่ีใช้สาหรับทาแสงสวา่ ง หรือเพ่ือประโยชน์ในการอยอู่ าศยั จงึ ได้รับความค้มุ ครอง แม้วา่ จะเกิดขนึ ้ ในบริเวณท่ีถือวา่ เป็น สว่ นหนงึ่ ของโรงงานก็ตาม 2) ไมร่ วมความเสียหายจากการระเบดิ ของแก๊สจากแผน่ ดินไหวไมว่ า่ ความเสียหายนนั้ จะเป็นผล โดยตรงหรือโดยอ้อม ภยั ท่ขี ยายเพ่มิ เตมิ (Extended Perils) นอกเหนือจากภยั ที่ให้ค้มุ ครองมาตรฐานในกรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั ยงั สามารถให้ความค้มุ ครองภยั อ่ืนๆ ดงั นี ้ • ภยั ลมพายุ ( windstorm) • ภยั นา้ ทว่ ม (flood) • ภยั จากลกู เหบ็ (Hail) • ภยั เนื่องจากนา้ (water damage) • ภยั ระเบดิ (explosion) • ภยั จลาจลและนดั หยดุ งาน (riot & strike) สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 6/10

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั • ภยั จากอากาศยาน (Aircraft) • ภยั จาการกระทาอยา่ งป่าเถ่ือนหรือการกระทาอนั มี เจตนาร้าย (vandalism & malicious act) • ภยั จากยวดยานพาหนะ (vehicle impact) • ภยั เกิดขนึ ้ เองตามปรกตวิ ิสยั มีการลกุ ไหม้หรือการ ระเบดิ (spontaneous combustion 1) • ภยั จากควนั (smoke) • ภยั เกิดขนึ ้ เองตามปรกตวิ สิ ยั และหรือไมม่ ีการลกุ ไหม้หรือการระเบดิ (spontaneous combustion 2) • ภยั แผน่ ดนิ ไหว (earthquake) • ภยั ตอ่ เครื่องไฟฟา้ (electrical injury) หากผ้เู อาประกนั ภยั ประสงค์ที่จะซือ้ ความค้มุ ครองภยั เพิ่มนี ้ผ้รู ับประกนั ภยั จะพจิ ารณาอตั ราเบีย้ เพ่ิมในแตล่ ะ ภยั ตามทนุ ประกนั ภยั ที่ผ้เู อาประสงค์ และต้องแนบเอกสารแนบท้ายแนบตดิ ไปในกรมธรรม์ประกนั ภยั ท่ี เรียกวา่ แบบ อ.ค. ดรู ายละเอียดความค้มุ ครองของแตล่ ะภยั ได้จากเอกสารแนบท้ายชดุ ท่ี 1 ในภาคผนวก ความคุ้มครองขยายเพ่มิ เตมิ (Additional Coverage) กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั มาตรฐานสามารถปรับปรุงให้ขยายความค้มุ ครองให้มากกว่าเดมิ โดยการเพิม่ ความ ค้มุ ครองขยายเพม่ิ เตมิ ตวั อยา่ งเชน่ • การขนย้ายซากทรัพย์สิน (debris removal clause) • การเพ่มิ เตมิ ทรัพย์สิน (capital addition clause) • สว่ นเฉล่ียจากการประกนั ภยั ต่ากวา่ ร้อยละ 80 ของ • การปรับปรุงตอ่ เตมิ และซอ่ มแซม (alteration and มลู คา่ จริง (80% Average Clause) repair) • ทรัพย์สินอื่นๆที่อยใู่ นอาคาร (all other contents • การยกเลิกกรมธรรม์ (cancellation clause) clause) • คา่ วชิ าชีพ (professional fee clause) เป็นต้น ดรู ายละเอียดความค้มุ ครองของแตล่ ะภยั ได้จากเอกสารแนบท้ายชดุ ที่ 2 ในภาคผนวก โดยสว่ นใหญ่ผ้รู ับประกนั ภยั จะเรียกเอกสารเหลา่ นีว้ า่ เง่ือนไขพิเศษ (Special Clause) หากผ้รู ับ ประกนั ภยั ประสงค์จะขยายความค้มุ ครองต้องแนบเอกสารท่ีเรียกวา่ แบบ อ.ค./ท.ส. ตดิ ไปกบั กรมธรรม์ ประกนั ภยั ในปัจจบุ นั กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั สาหรับลกู ค้าบางรายมีการแนบเง่ือนไขพิเศษนีม้ ากกวา่ 20 แบบ ทงั้ ๆ ท่ีบางแบบไมม่ ีความจาเป็นสาหรับผ้เู อาประกนั ภยั แตแ่ นบให้ดปู ริมาณมากไว้ก่อนเพ่ือให้ได้เปรียบ ในเชงิ การแขง่ ขนั แตห่ ลายๆ กรณีเกิดปัญหาหรือก่อให้เกิดความรับผิดที่เพมิ่ ขนึ ้ ของผ้รู ับประกนั ภยั โดยความ ไมร่ ู้และไมเ่ ข้าใจในเนือ้ หาเอกสารแนบท้ายนนั้ ของเจ้าหน้าท่ี สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/11

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั ดงั นนั้ การแนบเอกสารแนบท้ายดงั กลา่ ว เจ้าหน้าที่ผ้รู ับประกนั ภยั ต้องมีความเข้าใจและพิจารณา อยา่ งถ่ีถ้วนก่อนว่าความค้มุ ครองภายใต้เอกสารแนบท้ายนนั้ ขดั กบั ความค้มุ ครองภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั หรือไม่ หรือโดยข้อเทจ็ จริงแล้วผ้รู ับประกนั ภยั มีเจตนาต้องการขยายความค้มุ ครองเพ่มิ เตมิ ให้กบั ผ้เู อา ประกนั ภยั นอกเหนือจากความค้มุ ครองภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั แล้ว ซง่ึ พิจารณาว่าความค้มุ ครองภายใต้ เอกสารแนบท้ายนีเ้หมาะสมกบั สภาพความเสี่ยงภยั ของผ้เู อาประกนั ภยั หรือไม่ หรือมีความเก่ียวข้องกบั ธุรกิจ ของผ้เู อาประกนั ภยั หรือไม่ ในที่นีจ้ ะขอยกตวั อย่างเงื่อนไขพิเศษฉบบั หนงึ่ ท่ีมีปัญหากนั บอ่ ยครัง้ และก่อให้เกิด ความรับผิดตอ่ ผ้รู ับประกนั ภยั นอกเหนือจากความค้มุ ครองภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั ได้แก่ เง่ือนไขทรัพย์สิน อื่นๆ ท่ีอยภู่ ายในอาคาร (all other contents clause) โดยสว่ นใหญ่ผ้รู ับประกนั ภยั นิยมแนบติดไปกบั กรมธรรม์ประกนั ภยั ในกรณีที่พบปัญหา คือ ทรัพย์สนิ ที่ระบใุ นหน้าตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั คือ สง่ิ ปลกู สร้างเทา่ นนั้ แตแ่ นบเง่ือนไขพเิ ศษนีไ้ ว้ในกรมธรรม์ประกนั ภยั คาถามคือ หากเกิดความเสียหายขนึ ้ กบั ทรัพย์สนิ ภายในอาคารอ่ืนๆ ผ้รู ับประกนั ภยั ต้องรับผิดชอบหรือไม่ทงั้ ที่จานวนเงินเอาประกนั ภยั ในหน้าตารางเป็นเพียง วงเงินของสงิ่ ปลกู สร้างเทา่ นนั้ ข้อยกเว้น (Exclusions) 1. ทรัพย์สินที่ไมค่ ้มุ ครอง 1.1 สนิ ค้าท่ีอยใู่ นการดแู ลรักษาของผ้เู อาประกนั ภยั ในฐานะผ้รู ักษาทรัพย์ คาวา่ \"สินค้า\" หมายถึง สงั หาริมทรัพย์ที่มีการซือ้ ขายแลกเปล่ียนหรือโอนโดยพินยั กรรมหรือโดย ลกั ษณะอ่ืนในเชงิ พาณิชย์ และไมใ่ ชส่ ินค้าของผ้เู อาประกนั ภยั เองแตเ่ ป็นสินค้าของบคุ คลอ่ืน ซงึ่ อยใู่ นความดแู ลรักษาของผ้เู อาประกนั ภยั ไมว่ า่ ผ้เู อาประกันภยั จะคดิ บาเหน็จเพ่ือการดแู ล รักษาหรือไมก่ ็ตามหากผ้เู อาประกนั ภยั ต้องการค้มุ ครองสินค้าที่อยใู่ นการดแู ลรักษาผ้เู อา- ประกนั ภยั ต้องระบลุ งในหน้าตารางกรมธรรม์อยา่ งชดั เจน เชน่ กรณีผ้เู อาประกนั ภยั เป็นเจ้าของ โกดงั ให้เชา่ เก็บสินค้า เป็นต้น 1.2 เงินแทง่ เงินรูปพรรณ ทองคาแทง่ ทองรูปพรรณ อญั มณี 1.3 โบราณวตั ถหุ รือศลิ ปวตั ถทุ ี่เกินกวา่ 10,000 บาท มีความหมายตามคาจากดั ความที่ปรากฎอยใู่ น พรบ.โบราณสถาน โบราณวตั ถุศลิ ปวตั ถุ และ พิพิธภณั ฑ์สถานแหง่ ชาติ พ.ศ.2504 \"โบราณวตั ถ\"ุ หมายความวา่ สงั หาริมทรัพย์ที่เป็นของโบราณ ไมว่ า่ จะเป็นส่งิ ประดษิ ฐ์หรือ เป็นสง่ิ ที่เกิดขนึ ้ ตามธรรมชาติ หรือท่ีเป็นสว่ นหนง่ึ สว่ นใดของโบราณสถาน ซากมนษุ ย์หรือ ซากสตั ว์ ซง่ึ โดยอายหุ รือโดยลกั ษณะแหง่ การประดษิ ฐ์ หรือโดยหลกั ฐานเกี่ยวกบั ประวตั ขิ อง สงั หาริมทรัพย์นนั้ เป็นประโยชน์ในทางศลิ ปะ ประวตั ศิ าสตร์หรือ โบราณคดี สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 6/12

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั \"ศลิ ปวตั ถ\"ุ หมายความวา่ ส่ิงท่ีทาด้วยฝีมือและเป็นสิ่งท่ีนิยมกนั วา่ มีคณุ คา่ ในทางศลิ ป แตท่ งั้ นี ้ หากเกิดความเสียหายขนึ ้ กบั โบราณวตั ถหุ รือศลิ ปวตั ถุ กรมธรรม์ประกนั ภยั จะจากดั การชดใช้ คา่ สนิ ไหมทดแทน ไมเ่ กิน10,000 บาทไมว่ า่ จะเสียหายกี่ชิน้ หรือรวมกนั แล้วจะมลู คา่ เท่าไหร่ก็ตาม 1.4 ต้นฉบบั สาเนาเอกสาร แบบแปลน แผนผงั ภาพเขียน รูปออกแบบลวดลาย แบบ หรือ แบบพิมพ์ หรือแมพ่ มิ พ์ \"เอกสาร\" หมายถึง สิง่ ท่ีปรากฎข้อความสามารถสื่อความหมายในทางภาษาได้สว่ นแบบแปลน แผนผงั ภาพเขียน รูปออกแบบลวดลาย แบบ อาจไมม่ ีข้อความเป็นเอกสารก็ได้โดยเฉพาะ “ภาพเขียน” หมายถึง ภาพเขียนใดๆ ทงั้ สนิ ้ โดยไมจ่ าเป็นต้องเป็นภาพเขียนท่ีตกอยใู่ นความหมาย ของคาวา่ ศลิ ปวตั ถุ “แบบพิมพ์และแมพ่ ิมพ์” มีความหมายในลกั ษณะเดียวกบั ที่ปรากฎในพจนานกุ รม คือ หมายถึง สิง่ ที่เป็นต้นแบบแต่ \"แบบพิมพ์\" ตามข้อยกเว้นนี ้ไมไ่ ด้หมายถงึ กระดาษพมิ พ์สาหรับกรอก ข้อความ หรือเคร่ืองหมายแตห่ มายถึงแบบพมิ พ์ซง่ึ เป็นวตั ถทุ ี่ใช้เป็นต้นแบบเพ่ือการผลิตหรือทาซา้ 1.5 หลกั ประกนั หนีส้ ิน หลกั ทรัพย์ เอกสารสาคญั ตา่ งๆ ไปรษณียากร อากรแสตมป์ เงินตรา ธนบตั ร เช็ค สมดุ บญั ชี หรือ สมดุ หนงั สือเกี่ยวกบั ธรุ กิจ คาวา่ \"หลกั ประกนั หนีส้ นิ และหลกั ทรัพย์\"หมายถึง ส่งิ ท่ีลกู หนีห้ รือบคุ คลอื่นได้ให้ไว้แกเ่ จ้าหนี ้ เพ่ือเป็นหลกั ประกนั ของหนี ้โดยไมจ่ ากดั วา่ สงิ่ ที่ให้ไว้เป็นประกนั หรือหลกั ทรัพย์แหง่ หนีเ้ ป็นทรัพย์ ในลกั ษณะใด สว่ นไปรษณียากร อากรแสตมป์ เงินตรา ธนบตั ร ไมจ่ ากดั วา่ ต้องเป็นของประเทศใดและได้ใช้แล้ว หรือไม่ เชค็ และสมดุ เช็คก็ทานองเดียวกนั สว่ นสมดุ หรือหนงั สือเกี่ยวกบั ธรุ กิจใดๆ มีความหมายกว้างขวาง ครอบคลมุ ถึงเอกสารใดๆ ก็ตามที่ใช้ในธรุ กิจไมว่ า่ จะเป็นธุรกิจประเภทใดก็ตาม 1.6 วตั ถรุ ะเบดิ 1.7 ไดนาโม หม้อแปลงไฟฟา้ เครื่องกาเนิดไฟฟา้ มอเตอร์ไฟฟา้ แผงควบคมุ ไฟฟา้ อปุ กรณ์ อเิ ล็กทรอนกิ ส์ หรือเคร่ืองใช้ไฟฟ้าอื่นๆ ซงึ่ ได้รับความเสียหายเน่ืองจากหรือเพราะการเดนิ เคร่ือง เกินกาลงั หรือ ได้รับกระแสไฟฟา้ เกินกาลงั หรือไฟฟา้ ลดั วงจรรวมถงึ ไฟฟ้าลดั วงจรเน่ืองจากฟา้ ผา่ เฉพาะเครื่องท่ีเกิดการเสียหายในกรณีดงั กลา่ ว \"การเดนิ เคร่ืองเกินกาลงั \"ไมใ่ ชเ่ กิดจากการท่ีเคร่ืองได้รับกระแสไฟฟ้าเกินกาลงั แตต่ วั เคร่ืองนนั้ เอง ได้รับกระแสไฟฟ้าเทา่ เดมิ แตเ่ ดนิ เคร่ืองเตม็ กาลงั ของตวั มนั เองจนเกิดความเสียหายขนึ ้ ก็จะไมไ่ ด้ รับความค้มุ ครองในทรัพย์สินนนั้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/13

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั \"ได้รับกระแสไฟฟ้าเกินกาลงั \" เป็นกรณีท่ีมีสาเหตมุ าจากการที่วตั ถนุ นั้ ได้รับกระแสไฟฟ้าเกินขนาด หรือเกินขีดความสามารถที่ได้รับการออกแบบมา เพื่อให้ใช้งานตามปกติ ไฟฟา้ ลดั วงจร คาว่า\"ลดั วงจร\" มีความหมายตามพจนานกุ รมวา่ \"ลกั ษณะที่วงจรไฟฟ้าซงึ่ มีกระแส- ไฟฟ้าไหลผา่ น มีตวั นาซงึ่ มีความต้านทานตา่ กวา่ ความต้านทานของวงจรไฟฟ้านนั้ มากมา แตะพาดเป็นเหตใุ ห้กระแสไฟฟา้ จานวนมากไหลผา่ นตวั นาที่มาแตะพาดนนั้ ทาให้เกิด ความร้อนสงู มากจนเกิดไฟไหม้ได้\" ซง่ึ รวมถงึ การลดั วงจรของไฟฟ้าอนั เกิดจากฟ้าผา่ ด้วย อยา่ งไรก็ตาม การยกเว้นในข้อ 1.7 นีม้ ีข้อพงึ สงั เกตดงั นี ้ - จะใช้เฉพาะกบั ทรัพย์สินท่ีกลา่ วถึงเทา่ นนั้ เชน่ ไมค่ ้มุ ครองตวั ไดนาโมหรือ หม้อแปลงไฟฟา้ ที่เดนิ เครื่องเกินกาลงั หรือเกิดลดั วงจร - แตห่ ากทรัพย์สินดงั กลา่ วเกิดความเสียหายตามเหตขุ ้างต้นและกอ่ ให้เกิดไฟไหม้ ลกุ ลามไปยงั ทรัพย์สนิ อ่ืนแม้วา่ ทรัพย์สินท่ีเป็นต้นเหตจุ ะถกู ยกเว้นแตท่ รัพย์สินอ่ืนท่ีได้รับ ความเสียหายจากไฟไหม้จะได้รับความค้มุ ครอง เชน่ เตาอบไมโครเวฟเกิดลดั วงจร ทาให้เกิดไฟไหม้อาคารสิ่งปลกู สร้าง กรณีนีไ้ มค่ ้มุ ครองเตาอบไมโครเวฟ แตค่ ้มุ ครอง อาคารส่งิ ปลกู สร้าง 2. สาเหตคุ วามเสียหายท่ีไมค่ ้มุ ครอง 2.1 สงคราม การรุกราน การกบฎ การจลาจล การนดั หยดุ งาน การกระทาของผ้กู ่อการร้าย การปฎิวตั ิ รัฐประหาร การประกาศกฎอยั การศกึ ข้อยกเว้นนีแ้ บง่ เป็น 2 สว่ นใหญ่ๆ คือ - สว่ นแรก เป็นความเสียหายท่ีเกิดจากการกระทาของตา่ งชาติ ได้แก่ สงคราม ไมว่ า่ จะ ประกาศหรือไมก่ ็ตาม แตห่ ากเป็นเพียงการตดั ความสมั พนั ธ์ทางการฑตู หรือประกาศ สงครามแล้วก็ตามแตย่ งั ไมม่ ีการใช้กาลงั ไมว่ า่ จะทางบก ทางเรือ ทางอากาศเข้าโจมตี กนั ก็ยงั ไมถ่ ือวา่ เป็นสงคราม สว่ นการรุกรานและการกระทาท่ีมงุ่ ร้ายนนั้ ความรุนแรงอาจยงั ไมถ่ ึงขนั้ เป็นสงคราม ระหวา่ งประเทศก็ได้ เชน่ กองกาลงั ตดิ อาวธุ ของตา่ งชาตเิ ข้ามาปล้นสะดมชาวบ้านและ จดุ ไฟเผาบ้านเรือน เป็นต้น - สว่ นที่สอง เป็นความเสียหายที่เกิดจากกระทาของคนในชาตเิ อง ได้แก่ สงคามกลางเมือง - กฎอยั การศกึ ซงึ่ แตล่ ะคามีความหมายแยกพจิ ารณาดงั นี ้สงครามกลางเมือง อาจจะ เกิดขนึ ้ จากกองกาลงั ของฝ่ายรัฐบาลเข้าส้รู บกบั ราษฎร หรือราษฎรตอ่ ส้กู บั รัฐบาล หรือเกิดจากกองกาลงั ของรัฐบาลทงั้ 2 ฝ่ายส้รู บกนั เอง สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/14

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั แตเ่ ป็นการกระทาท่ีมีวตั ถปุ ระสงคเ์ พ่ือเป็นการยดึ อานาจอธิปไตยในการปกครองประเทศ ซง่ึ ฝ่ายที่แพ้ก็ถือวา่ เป็นกบฎสว่ นฝ่ายท่ีชนะและสามารถล้มล้างอธิปไตยเดมิ ได้ คือ ฝ่ายปฏิวตั หิ รือรัฐประหารในกรณีท่ีมีการใช้กาลงั ฆา่ ฟันกนั สว่ นการแขง็ ข้อนนั้ เป็น การแขง็ ข้อตอ่ อานาจรัฐ เชน่ แตเ่ ดมิ เป็นสว่ นหนงึ่ ของดนิ แดนแตต่ ้องการแยกตวั เป็นอสิ ระ จงึ กระทาการตอ่ ต้านอานาจการปกครองของรัฐ - การจลาจลและการก่อความวนุ่ วาย หมายถงึ การกระทาท่ีเก่ียวข้องกบั การเมืองและไม่ เก่ียวข้องกบั การเมือง เชน่ กลมุ่ คนชมุ นมุ ประท้วงเพื่อวตั ถปุ ระสงค์ ทางการเมือง หรือ เชน่ คนงานโรงงานแหง่ หนงึ่ ถกู เลกิ จ้างจงึ รวมตวั เพ่ือเรียกร้องคา่ ชดเชยแต่ ไมส่ าเร็จจงึ เกิดการจลาจลและเผาโรงงาน เป็นต้น แตค่ าวา่ นดั หยดุ งาน หมายถึง การรวมตวั นดั หยดุ งาน ของคนงาน เพ่ือบีบบงั คบั ให้ นายจ้างปฏิบตั ติ ามข้อเรียกร้องของคนงาน 2.2 การแผร่ ังสี การแพร่สารกมั มนั ตภาพรังสี นวิ เคลียร์ 3. ข้อยกเว้นอื่นๆ 3.1 ความเสียหายตอ่ ทรัพย์สนิ ซงึ่ เกิดขนึ ้ ในขณะท่ีผ้เู อาประกนั ภยั สามารถเรียกร้องคา่ เสียหายหรือ มีสิทธิได้รับการชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนจากกรมธรรม์ประกนั ภยั ทางทะเลหรือการประกนั ภยั การขนสง่ แตห่ ากมีความเสียสว่ นที่เกินกวา่ ที่ผ้เู อาประกนั ภยั จะได้รับการชดใช้ภายใต้กรมธรรม์- ประกนั ภยั ดงั กลา่ ว กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั จะเข้ามาชดใช้ในสว่ นที่ขาดนนั้ ให้ 3.2 ความเสียหายตอ่ เน่ืองทกุ ชนิด เป็นข้อยกเว้นที่ไมค่ ้มุ ครองความเสียหายท่ีเกิดขนึ ้ ตามมาหลงั จากทรัพย์สนิ ท่ีเอาประกนั ภยั ได้รับ ความเสียหายจากอคั คภี ยั เชน่ เจ้าของอาคารได้นาอาคารของตนออกให้เชา่ ตอ่ มาเกิดไฟไหม้ อาคารเสียหายไมอ่ าจเก็บคา่ เชา่ ได้ คา่ เชา่ ท่ีสญู เสียไปเป็นความเสียหายตอ่ เน่ือง ท่ีไม่ได้รับ ความค้มุ ครอง 3.3 ความเสียหายจากการเผาทรัพย์สนิ โดยเจ้าหน้าท่ีของรัฐ การเกิดอคั คีภยั ที่บริษัทประกนั ภยั จะรับประกนั ภยั นนั้ ต้องเกิดขนึ ้ โดยอบุ ตั เิ หตเุ ป็นความ ไมแ่ นน่ อนท่ีจะเกิดขนึ ้ หรือไมก่ ็ได้ แตก่ ารกระทาในข้อยกเว้นนีเ้ป็นการเผาที่จงใจ กระทาขนึ ้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/15

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั เง่อื นไขท่วั ไป (Conditions) ในเง่ือนไขทวั่ ไปของกรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั จะกลา่ วรวมไปถึงหลกั การชดใช้คา่ สินไหมทดแทน ดงั นนั้ จงึ ขอ แยกหลกั การชดใช้คา่ สินไหมทดแทนออกไป นกั ศกึ ษาดกู รมธรรม์ประกนั อคั คีภยั ในหวั ข้อเง่ือนไขทว่ั ไป ประกอบ 1. การตกเป็นโมฆียะของกรมธรรม์ประกนั ภยั เง่ือนไขในข้อนีเ้ป็นเรื่องของหลกั ความซื่อสตั ย์สจุ ริตอยา่ งย่งิ ตามประมวลกฎหมายแพง่ และพาณิชย์ มาตรา 865 นน่ั เองซง่ึ ได้กล่าวไปแล้วในบทที่ 3 ทบทวนหลกั การประกนั ภยั 2. การระงบั ไปของสญั ญาประกนั ภยั เมอ่ื : - 2.1 การค้าหรือการผลิต ซงึ่ ดาเนินอยภู่ ายในสิง่ ปลกู สร้างหรือทรัพย์สิน ท่ีเก็บไว้ใน สถานท่ีท่ีเอา ประกนั ภยั ได้มีการเปลี่ยนแปลงไปจากที่ได้ระบไุ ว้ในตารางกรมธรรม์และการเปล่ียนแปลงนนั้ ได้ ทาให้การเส่ียงภยั เพิ่มขนึ ้ 2.2 ทรัพย์สนิ ซง่ึ เอาประกนั ภยั ไว้ ถกู โยกย้ายไปยงั สิง่ ปลกู สร้างหรือสถานที่อื่นใด นอกจากที่ระบไุ ว้ใน ตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั การระงบั สนิ ้ ไปตามข้อนี ้ ใช้กบั สงั หาริมทรัพย์ ซงึ่ เป็นทรัพย์สนิ ท่ีเคล่ือนท่ีได้เทา่ นนั้ ซง่ึ เม่ือ ทรัพย์สินถกู ย้ายไปท่ีอื่น ความเส่ียงภยั ก็อาจเพิม่ ขนึ ้ ด้วย 2.3 กรรมสทิ ธิในทรัพย์สนิ ซงึ่ เอาประกนั ภยั ไว้ ได้ถกู เปลี่ยนมือจากผ้เู อาประกนั ภยั โดยวิธีอื่นนอกจาก ทางพินยั กรรมหรือโดยบทบญั ญตั แิ หง่ กฎหมาย เป็นการระงบั ไปเนื่องจากการเปลี่ยนตวั เจ้าของทรัพย์อนั เป็นการเปลี่ยนตวั ผ้ถู ือกรรมสิทธิใน ทรัพย์ท่ีเอาประกนั ภยั 2.4 ส่งิ ปลกู สร้างที่ระบไุ ว้ในตารางกรมธรรม์ ฉบบั นี ้ หรือสว่ นใดสว่ นหนงึ่ ของสิ่งปลกู สร้างนนั้ ได้มีการ พงั ทลายหรือเคล่ือนไปจากที่เดมิ ไมว่ า่ ทงั้ หมดหรือบางสว่ นจนทาให้ส่งิ ปลกู สร้างนนั้ เส่ือม ประโยชน์ในการใช้ทงั้ หมดหรือบางสว่ นหรือทาให้สิ่งปลกู สร้างนนั้ หรือส่วนใดสว่ นหนง่ึ ของ สง่ิ ปลกู สร้างนนั้ หรือทรัพย์สินท่ีอยภู่ ายในสง่ิ ปลกู สร้างนนั้ ตกอยใู่ นการเสี่ยงตอ่ วินาศภยั เพ่มิ ขนึ ้ เว้นแตเ่ หตดุ งั กลา่ วมานีส้ ืบเน่ืองมาจากอคั คีภยั หรือสาเหตอุ ่ืนซง่ึ กรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นีใ้ ห้ ความค้มุ ครอง การพิจารณาในข้อนีพ้ ิจารณาสง่ิ ปลกู สร้างที่เอาประกนั ภยั ไว้หรือไมไ่ ด้เอาประกนั ภยั ไว้แตท่ รัพย์ ที่เอาประกนั ภยั ได้เข้าไปอยใู่ นสิ่งปลกู สร้างท่ีมีสภาพเชน่ วา่ นนั้ ก็ได้ ตวั อยา่ งเชน่ ได้เกิดการชารุด ของโครงสร้างอาคารหลงั หนง่ึ ขนึ ้ มีผลทาให้อาคารนนั้ ทรุดตวั ลงหรือพงั แตกร้าวบางสว่ นหรือ ทงั้ หมด หากอาคารนนั้ ได้เอาประกนั ภยั ไว้แล้วความค้มุ ครองตามกรมธรรม์ประกนั ภยั ก็จะระวับ ไปหรือหากอาคารเชน่ วา่ นนั้ ไมไ่ ด้มีการประกนั ภยั ไว้แตท่ รัพย์ท่ีอยใู่ นอาคารนนั้ ได้มีการ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 6/16

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั ประกนั ภยั ไว้ ความค้มุ ครองตามกรมธรรม์ประกนั ภยั ก็จะระงบั ไปเชน่ กนั แตห่ ากสาเหตทุ ี่อาคาร พงั หรือทรุดตวั ลงเป็นผลจากอคั คภี ยั หรือภยั อ่ืนๆ ท่ีกรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั ให้ความค้มุ ครอง แล้ว ผ้เู อาประกนั ภยั จะได้รับการชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทน 2.5 ผ้เู อาประกนั ภยั ไมช่ าระเบยี ้ ประกนั ภยั เมื่อพ้นกาหนด 60 วนั นบั แตว่ นั เริ่มต้นระยะเวลาเอา ประกนั ภยั แตใ่ นกรณีผ้เู อาประกนั ภยั ได้ชาระเบยี ้ ประกนั ภยั ให้แกต่ วั แทนประกนั วินาศภยั แล้ว ให้ถือว่าผ้รู ับ ประกนั ภยั ได้รับเบีย้ ประกนั ภยั มาแล้ว ถึงแม้ว่าตวั แทนจะยงั ไมน่ าสง่ เบยี ้ ประกนั ภยั ให้แกผ่ ้รู ับ ประกนั ภยั ก็ตาม อยา่ งไรก็ตามเงื่อนไขนี ้จะไมน่ ามาบงั คบั ใช้หากผ้เู อาประกนั ภยั ได้แจ้งให้บริษัททราบและบริษัทตกลง ยนิ ยอมรับประกนั ภยั ตอ่ ไป โดยได้บนั ทกึ การแก้ไขแสดงไว้ในกรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นีแ้ ล้ว 3. การบอกเลกิ กรมธรรม์ 3.1 บริษัทประกนั ภยั บอกเลิกและไมค่ ืนเบยี ้ ประกนั ภยั หากผ้เู อาประกนั ภยั ทจุ ริต 3.2 ผ้เู อาประกนั ภยั เป็นผ้บู อกเลิก เป็นหนงั สือ เบยี ้ ประกนั ถอนคนื อตั ราเบยี ้ ระยะสนั้ ซงึ่ ระบไุ ว้ใน กรมธรรม์ประกนั ภยั 3.3 บริษทั ประกนั ภยั เป็นผ้บู อกเลกิ เป็นหนงั สือลว่ งหน้าไมน่ ้อยกว่า 15 วนั โดยทางไปรษณีย์ ลงทะเบยี นถึงผ้เู อาประกนั ภยั ตามที่อย่คู รัง้ สดุ ท้ายที่แจ้งให้บริษัททราบ ถอนคืนเบยี ้ เป็น pro rata 4. อายคุ วาม ใช้ตามกฏหมาย 2 ปี ข้อสญั ญานีม้ ีความมงุ่ หมาย ดงั นี ้ 4.1 ความรับผิดของผ้รู ับประกนั ภยั ตามกรมธรรม์ประกนั ภยั นีม้ ีกาหนดอายคุ วาม 2 ปีนบั แตว่ นั เกิด วนิ าศภยั ตามประมวลกฎหมายแพง่ และพาณิชย์มาตรา 882 4.2 หากผ้เู อาประกนั ภยั มิได้ฟอ้ งผ้รู ับประกนั ภยั หรือยื่นข้อพิพาทให้อนญุ าโตตลุ าการชีข้ าดภายใน 2 ปีนบั แตเ่ กิดวนิ าศภยั 5. การบอกกล่าว สญั ญานีต้ ้องใช้การบอกกล่าวเป็นหนงั สือ การติดตอ่ ระหวา่ งผ้เู อาประกนั ภยั และบริษทั ประกนั ภยั ในเร่ืองที่เก่ียวข้องกบั กรมธรรม์ประกนั ภยั นีต้ ้อง ใช้การบอกกล่าวเป็นหนงั สือจงึ จะมีผลใช้บงั คบั ได้ ทงั้ นี ้เพ่ือให้เกิดความชดั เจนขนึ ้ หลักการชดใช้ค่าสินไหมทดแทน (Basis of Loss Settlement) การชดใช้คา่ สินไหมทดแทนทรัพย์สินที่เสียหายของกรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั ใช้หลกั การชดใช้ คา่ เสียหายตามความเป็นจริง (Indemnity Basis) โดยหกั คา่ เส่ือมราคา เว้นแตจ่ ะกาหนดเป็นอย่างอื่น เชน่ replacement value เป็นต้น สาหรับสต๊อกสินค้าจะชดใช้ตามมลู คา่ ราคาต้นทนุ ของสนิ ค้า (cost basis) โดยไมร่ วมกาไร กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั จะระบคุ วามรับผิดของกรมธรรม์ ดงั นี ้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/17

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั ความรับผดิ ของบริษทั ภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นีจ้ ะไมเ่ กิน 1) จานวนเงินที่เอาประกนั ภยั ไว้ทงั้ หมด หรือจานวนเงินท่ีเอาประกนั ภยั ไว้ตามรายการแตล่ ะรายการใน ขณะที่เกิดความเสียหาย 2) จานวนเงินเอาประกนั ภยั ท่ีคงเหลืออยภู่ ายหลงั จากหกั มลู คา่ ความเสียหายท่ีเกิดขนึ ้ ในระหวา่ ง ระยะเวลาที่เอาประกนั ภยั เดียวกนั เว้นแตบ่ ริษัทได้เคยตกลงไว้ก่อนแล้วในกรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้ ให้จานวนเงินเอาประกนั ภยั ท่ีคงเหลืออยนู่ นั้ กลบั เตม็ จานวนดงั เดมิ โดยผ้เู อาประกนั ภยั ตกลงท่ีจะ ชาระเบยี ้ ประกนั ภยั เพมิ่ เตมิ ดงั นนั้ หลงั จากการชดใช้คา่ สินไหมทดแทนแล้ว จงึ ต้องหกั จานวนเงินเอาประกนั ภัยออกเชน่ กนั เว้นแต่ วา่ จะมีการตกลงกนั เป็นอยา่ งอ่ืน เชน่ กาหนดวา่ จานวนเงินเอาประกนั ภยั จะไมล่ ดลงแม้วา่ ผ้เู อาประกนั ภยั จะ ได้รับชดใช้คา่ สินไหมแล้ว เป็นต้น เง่ือนไขการชดใช้คา่ สินไหมทดแทนจะปรากฎอยใู่ นเงื่อนไขทว่ั ไปของกรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั ดงั นี ้ 1. การประกนั ภยั ทรัพย์สนิ ต่ากวา่ มลู คา่ ที่แท้จริง (under insurance) - พจิ ารณาระหวา่ งทนุ ประกนั ภยั กบั มลู คา่ ทรัพย์สนิ ที่แท้จริง ณ เวลาที่เกิดความเสียหาย - ใช้หลกั การเฉลี่ย - คา่ สินไหม = จานวนเงินเอาประกนั ภยั x มลู คา่ ความเสียหาย – ความเสียหายสว่ นแรก (ถ้ามี) มลู คา่ ที่แท้จริงของทรัพย์สิน ณ เวลาท่ีเกิดเสียหาย ตวั อยา่ งเชน่ นาย ก.ซือ้ กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั ทรัพย์สนิ ของตนเองไว้กบั บริษทั เอ โดยมีทนุ ประกนั ภยั สิง่ ปลกู สร้าง 500,000 บาท ตอ่ มาอาคารดงั กลา่ วถกู ไฟไหม้มีความเสียหายทงั้ หมด 200,000 บาท ณ เวลาท่ีเกิดความเสียหายมลู คา่ ท่ีแท้จริงของทรัพย์สนิ เท่ากบั 1,000,000 บาท การ คานวณการชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนมีดงั นี ้ - คา่ สนิ ไหม = 500,000 x 200,000 = 100,000 1,000,000 กรณีนีบ้ ริษัท เอ ชดใช้คา่ สินไหมทดแทนให้แกน่ ายก. เป็นจานวนเงิน 100,000 บาท สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/18

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั 2. หน้าที่ในการรักษาสิทธิของบริษัทเพื่อการรับชว่ ง สทิ ธิผ้เู อาประกนั ภยั ต้องรักษาสิทธิเพื่อให้บริษทั ประกนั ภยั รับชว่ งสทิ ธิในการเรียกร้องบคุ คลภายนอก โดยคา่ ใช้จา่ ยของบริษัท ความมงุ่ หมายในการกาหนดสิทธิและหน้าที่ในระหว่างผ้รู ับประกนั ภยั และผ้เู อาประกนั ภยั มีดงั นี ้ 1) เป็นสทิ ธิของผ้รู ับประกนั ภััยที่จะเลือกให้ผ้เู อาประกนั ภยั กระทาตามสมควร เพื่อท่ีจะรักษาสทิ ธิ ของผ้รู ับประกนั ภยั ผ้เู อาประกนั ภยั มีหน้าที่กระทาตามสมควรเทา่ นนั้ มใิ ชต่ ้องทาเกินสมควร 2) ผ้รู ับประกนั ภยั ต้องออกคา่ ใช้จา่ ยที่เกิดขนึ ้ เอง 3) หน้าที่ของผ้เู อาประกนั ภยั มีอยทู่ งั้ กอ่ นและ หลงั จากที่ผ้เู อาประกนั ภยั ไดัร้ ับคา่ สินไหมทดแทนจาก ผ้รู ับประกนั ภยั แล้ว 3. การผดิ คารับรอง มีข้อสงั เกต ดงั นี ้ 1) ในแงก่ ารจา่ ยคา่ สนิ ไหมทดแทน การปฏิบตั ติ ามข้อรับรองถือเป็นเงื่อนไขบงั คบั ก่อน มเิ ชน่ นนั้ ผ้รู ับประกนั ภยั อาจปฏิเสธการชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนได้ 2) ข้อรับรองในกรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั นีห้ มายถงึ เฉพาะข้อรับรองโดยชดั แจ้งที่ปรากฎในรูปของ \"ข้อรับรอง\" ซงึ่ ต้องแนบอยกู่ บั กรมธรรม์ประกนั ภยั ด้วย 3) การผดิ ข้อรับรองนีต้ ้องพจิ ารณาถึงเจตนาของผ้เู อาประกนั ภยั ด้วยวา่ มีเจตนาท่ีจะไมป่ ฏิบตั ติ าม ข้อรับรองหรือไม่ และต้องพจิ ารณาตอ่ ไปด้วยว่าการกระทาผดิ ข้อรับรองโดยเจตนานนั้ เป็นเหตุ ให้ความเสี่ยงภยั สงู ขนึ ้ หรือไมด่ ัว้ ย จงึ เป็นสององค์ประกอบท่ีจะนามาพิจารณาในการปฏิเสธ คา่ สนิ ไหมทดแทน ดงั นนั้ หากผ้เู อาประกนั ภยั ไมม่ ีเจตนาผิดคารับรองหรือเจตนาแตไ่ มท่ าให้ ความเส่ียงภยั สงู ขนึ ้ ผ้รู ับประกนั ภยั ยอ่ มไมม่ ีสิทธิปฏิเสธคา่ สนิ ไหมทดแทน 4. การเรียกร้องและชดใช้คา่ สินไหมทดแทน 4.1 หน้าที่ของผ้เู อาประกนั ภยั ในการเรียกร้องคา่ สนิ ไหมทดแทน - แจ้งให้บริษทั ทราบโดยไมช่ กั ช้าและต้องสง่ มอบหลกั ฐานความเสียหายภายใน 30 วนั นบั แต่ วนั เสียหายโดยคา่ ใช้จา่ ยของตนเอง การแจ้งตามข้อนีผ้ ้เู อาประกนั ภยั จะแจ้งโดยวิธีใดก็ได้ เชน่ ทางโทรศพั ท์ เป็นต้น แจ้งโดยตรงให้บริษทั ประกนั ภยั ทราบ หรือโดยผา่ นตวั แทนหรือ นายหน้าก็ได้ แตต่ ้องกระทาโดยทนั ที 1) คาเรียกร้องเป็นหนงั สือเก่ียวกบั ความเสียหาย ฯลฯ ต้องทาเป็นหนงั สือและผ้เู อาประกนั ภยั ต้องแจ้งรายละเอียด 2 สว่ นคือ สว่ นแรกเป็น รายละเอียดทรัพย์ เพื่อให้เกิดความชดั เจนว่าทรัพย์ที่เสียหายเป็นทรัพย์สง่ิ เดียวกบั ที่ได้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 6/19

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั เอาประกนั ภยั ไว้หรือไม่ ในสว่ นที่สอง เป็นรายละเอียดในมลู คา่ ทรัพย์ เพ่ือยืนยนั มลู คา่ ความเสียหายที่แท้จริงของทรัพย์ ณ เวลาท่ีเกิดความเสียหาย 2) การประกนั ภยั อ่ืนๆ รวมทงั้ การประกนั ภยั ไว้กบั บริษทั ประกนั ภยั อื่น ฯลฯ เน่ืองจากการ ท่ีผ้เู อาประกนั ภยั ได้ทาประกนั ภยั ไว้กบั ผ้รู ับประกนั ภยั รายอ่ืน อาจก่อให้เกิดสิทธิในการ เฉลี่ยคา่ สินไหมทดแทน (Contribution) - ต้องแสดง หรือจดั หา หรือแจ้ง หรือมอบให้บริษัทซง่ึ พยานหลกั ฐานและรายการเพ่มิ เติม - จะต้องดาเนนิ การและยินยอมให้บริษัทหรือตวั แทนกระทาการใด ๆ ท่ีเหมาะสมในการปอ้ งกนั ความเสียหาย - บริษทั อาจไมร่ ับพจิ ารณาชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทน หากผ้เู อาประกนั ภยั จงใจหรือมีเหตุ อนั ควรเชื่อได้วา่ เจตนาไมป่ ฏิบตั ติ ามเง่ือนไขดงั กลา่ วข้างต้นแม้วา่ เพียงข้อหนง่ึ ข้อใดก็ตาม 4.2 การชดใช้โดยการเลือกทาการสร้างให้ใหมห่ รือจดั หาทรัพย์สนิ มาทดแทน - ใช้หลกั Indemnity การชดใช้คา่ เสียหายตามความเป็นจริง - บริษทั มีสิทธิท่ีจะเลือกวิธีการจา่ ยคา่ เสียหาย - การชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนการประกนั อคั คภี ยั สาหรับ อาคาร, เครื่องจกั ร , เฟอร์นิเจอร์ 1) ราคา Actual value ซง่ึ หมายถึงคา่ สนิ ไหมทดแทนตามสภาพจริง (หกั คา่ เสื่อมแล้ว) 2) แตห่ ากต้องการชดใช้คา่ สนิ ไหมเป็น replacement value จะต้องกาหนดเงื่อนไขใน กรมธรรม์ให้ชดั เจนโดยใช้เงื่อนไขพิเศษ (special clause) : การชดใช้ตามมลู คา่ ในการ จดั การทดแทนทรัพย์สิน (อค/ทส 1.04) 3) สต๊อกสินค้า – Cost value basis 4.3 การประกนั ภยั ซา้ ซ้อนและร่วมเฉล่ียคา่ สนิ ไหมทดแทน (double insurance and contribution) การจา่ ยคา่ สนิ ไหมทดแทนเช่นนี ้ บริษัทประกนั ภยั จะไมย่ กเอาลาดบั การรับประกนั ภยั ก่อน - หลงั ขนึ ้ เป็นข้ออ้างในการเข้าร่วมเฉล่ียชดใช้ความเสียหาย 4.4 สทิ ธิของบริษัทในซากทรัพย์สนิ ท่ีได้รับความเสียหาย ในความหมายของข้อนี ้ก่อให้เกิดสทิ ธิแกผ่ ้รู ับประกนั ภยั และหน้าท่ีของผ้เู อาประกนั ภยั โดยหน้าที่ ของผ้เู อาประกนั ภยั ต้องไมล่ ะทิง้ ซากทรัพย์สนิ ที่เอาประกนั ภยั เพราะการกระทาเชน่ นนั้ อาจ กอ่ ให้เกิดความเสียหายแก่ทรัพย์สนิ ท่ีเอาประกนั ภยั มากขนึ ้ ไปอีก หรืออาจทาให้สิทธิของผ้รู ับ ประกนั ภยั เสื่อมเสียไปในบางกรณี สว่ นสทิ ธิของผ้รู ับประกนั ภยั ท่ีมีตามข้อนีจ้ ะมีการกาหนด ชว่ งเวลาวา่ สิทธิของผ้รุ ับประกนั ภยั ที่มีอยจู่ ะมีอยตู่ งั้ แตเ่ มื่อใดและถึงเวลาใด และผ้รู ับประกนั ภยั จะรับผิดไมเ่ กินความเสียหายท่ีแท้จริง การใช้สิทธินีไ้ มไ่ ด้กอ่ ให้เกิดความรับผิดของผ้รู ับประกนั ภยั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/20

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั มากขนึ ้ แตท่ งั้ สิทธิของผ้รู ับประกนั ภยั และหน้าท่ีของผ้เู อาประกนั ภยั ดงั กลา่ วจะเกิดขนึ ้ ก็ตอ่ เม่ือได้ เกิดความเสียหายแก่ทรัพย์สินที่เอาประกนั ภยั แล้วเทา่ นนั้ 4.5 การทจุ ริต บริษทั มีสิทธิที่จะยกเลิกกรมธรรม์ประกนั ภยั และไมค่ ืนเบีย้ ประกนั ภยั ให้แกผ่ ้เู อาประกนั ภยั เชน่ ผ้เู อาประกนั ภยั ได้ทรัพย์สินมาโดยมิชอบด้วยกฎหมายและมาทาประกนั ภยั ไว้และตอ่ มาสืบทราบ ได้วา่ ทรัพย์สินนนั้ ได้มาโดยทจุ ริต บริษัทมีสิทธิท่ีจะยกเลิกกรมธรรม์ประกนั ภยั โดยไมต่ ้องคืนเบีย้ ประกนั ภยั 4.6 การระงบั ข้อพพิ าทโดยอนญุ าโตตลุ าการ การพจิ ารณารับประกันภัย ในการพจิ ารณารับประกนั อคั คภี ยั ปัจจยั หลกั ท่ีต้องพิจารณามี 4 ประการคือ 1. การเสี่ยงตอ่ ภาวะภยั ทางกายภาพ (Physical hazard) 2. การเส่ียงตอ่ ภาวะภยั ทางศีลธรรม (Moral hazard) 3. ความสามารถในการจดั สรรเอาประกนั ภยั ตอ่ (Re-insurance) 4. นโยบายการรับประกนั อคั คีภยั (Fire underwriting policy) 1. การเส่ียงต่อภาวะภัยทางกายภาพ การเสี่ยงตอ่ ภาวะภยั ทางกายภาพ ต้องพิจารณาดงั นี ้ 1.1. ลกั ษณะอาคารการก่อสร้าง (Construction) หมายถงึ วสั ดทุ ่ีใช้ก่อสร้างอาคาร ในการประกนั อคั คภี ยั เน้นเน้นพจิ ารณาจากโครงสร้างและวสั ดทุ ี่ใช้เป็นฝาผนงั เป็นเกณฑ์ ประกอบกบั จานวนสงู ก่ี ชนั้ วสั ดทุ ี่ใช้สาหรับพืน้ ชนั้ บน โครงหลงั คาและหลงั คา เพื่อกาหนดวา่ มีลกั ษณะของสิ่งปลกู สร้าง เป็น ชนั้ 1 ชนั้ 2 ชนั้ 3 โดยลกั ษณะอาคารการก่อสร้างเพียงอยา่ งเดียว ยงั ไมส่ ามารถตดั สินใจวา่ จะ ยอมรับการเส่ียงภยั หรือปฏิเสธรับการเส่ียงภยั จาเป็นต้องพจิ ารณาอยา่ งอ่ืนประกอบด้วย เช่น ประเภทการประกอบการ สถานที่ท่ีเอาประกนั ภยั หรือทาเลท่ีตงั้ และด้านอ่ืนๆ เป็นต้น ตามพิกดั อตั ราเบยี ้ ประกนั อคั คีภยั ได้กาหนดชนั้ ของสิ่งปลกู สร้างไว้ 3 ชนั้ คือ ชนั้ 1 ชนั้ 2 และชนั้ 3 แตล่ ะชนั้ ของสิง่ ปลกู สร้างกาหนดจากโครงสร้างเป็นเกณฑ์ เชน่ โครงสร้างเป็นคอนกรีต ก่ออฐิ ถือปนู คร่ึงตกึ คร่ึงไม้ ไม้ เป็นต้น โดยสงิ่ ปลกู สร้างชนั้ 1 มีโครงสร้างท่ีเส่ียงตอ่ การเผาไหม้ ตา่ กว่าส่ิงปลกู สร้าง ชนั้ 2 ลงไป และส่ิงปลกู สร้างชนั้ 3 เป็นส่ิงปลกู สร้างที่มีโครงสร้างง่ายตอ่ การเผาไหม้ที่สดุ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/21

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั 1.2. การประกอบการ (Occupancy) ตามท่ีได้กลา่ วไว้แล้วว่าการพิจารณารับประกนั อคั คีภยั นอกจาก พิจารณาจากลกั ษณะอาคารแล้ว ยงั ต้องพจิ ารณาถงึ ประเภทการประกอบการด้วย การ ประกอบการแตล่ ะประเภทมีระดบั การเส่ียงภยั แตกตา่ งกนั เชน่ การประกอบการซ่อมรถยนต์ มีการ ใช้นา้ มนั สี ฯลฯ ย่อมมีระดบั การเสี่ยงภยั สงู กวา่ การประกอบการท่ีเป็นสานกั งาน ดงั นนั้ การ พจิ ารณาระดบั การเสี่ยงภยั สงู หรือต่าของแตล่ ะประเภทของการประกอบการต้องพิจารณาถึง ประเดน็ ตา่ งๆ ดงั นี ้ 1.2.1. การติดไฟ (Ignitability) เป็นการพิจารณาถงึ การประกอบการนนั้ ๆ มีโอกาสในการตดิ ไฟ มากน้อยระดบั ไหน หากเป็นการประกอบการท่ีมีการใช้สารเคมีไวไฟ นา้ มนั สี หรือแก๊ส เป็นต้น ยอ่ มมีโอกาสในการตดิ ไฟสงู มาก 1.2.2. การลกุ ไหม้ (Combustibility) เป็นการประเมินการประกอบการประเภทนนั้ ๆ วา่ หากมี การลกุ ไหม้ขนึ ้ มาแล้ว โอกาสในการลกุ ไหม้อยา่ งรวดเร็วและตอ่ เน่ืองเป็นไปได้มากน้อย เพียงใด เชน่ โรงตฝี า้ ย การตีฝา้ ยให้เป็นปยุ ก่อยการสาวใยฝา้ ยในโรงงานปั่นด้วย หาก เกิดสะเก็ดไฟขนั้ ในห้องตฝี ่ายก็จะมีการลกุ ไหม้และตอ่ เนื่องอยา่ งรวดเร็ว การ ประกอบการประเภทนีถ้ ือวา่ มีระดบั การลกุ ไหม้สงู 1.2.3. การเสียหาย (Damageability) เป็นการพจิ ารณาถงึ ระดบั การเสียหายเกิดขนึ ้ วา่ เป็นไปได้ ยากหรืองา่ ยเพียงใดหากเกิดความเสียหายขนึ ้ เชน่ ห้างสรรพสินค้ายอ่ มมีความเสียหาย มากกวา่ โรงแรม เป็นต้น 1.3. ทาเลท่ีตงั้ และสภาพแวดล้อม (Exposure) ผ้พู จิ ารณารับประกนั อคั คีภยั ให้ความสนใจเกี่ยวกบั ทาเล ท่ีตงั้ ทรัพย์สนิ ท่ีเอาประกนั อคั คีภยั วา่ ตงั้ อย่บู ริเวณใด สภาพแวดล้อมแออดั หรือไม่ ขนาดเทา่ ใด อาคารสิง่ ปลกู สร้างข้างเคียงประกอบการอะไร สถานีดบั เพลงิ อยหู่ ากไกลเทา่ ไร หากมีทาเลท่ีทตงั้ อยใู่ นเขตแออดั (สลมั ) หรือมีโรงงานผลิตดอกไม้ไฟอยวู่ ตดิ กนั โอกาสหรือระดบั การเสี่ยงภยั จาก อาคารข้างเคียงยอ่ มมีสงู มากจากการลกุ ลามตอ่ เน่ือง เป็นต้น 1.4. การปอ้ งกนั (Protection) หมายถึง มาตรการการปอ้ งกนั ไมใ่ ห้เกิดความเสียหาย หรือเมื่อเกิดความ เสียหายแล้ว การจากดั และลดความเสียหายลงให้เร็วท่ีสดุ มาตรการตา่ งๆ นบั ตงั้ แตก่ ารออกแบบส่งิ ปลกู สร้างตวั อาคาร เชน่ กนั้ เป็นสว่ นๆ และแตล่ ะสว่ นมีกาแพงกนั้ ไฟหรือประตกู นั ไฟเพ่ือสกดั กนั้ ไมใ่ ห้ไฟลกุ ลามตอ่ ไปยงั สว่ นอื่น ไปจนถงึ การตดิ ตงั้ อปุ กรณ์การดบั เพลงิ ที่ทนั สมยั และมีกลมุ่ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/22

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั ผ้รู ับผดิ ชอบโดยเฉพาะมีการฝึกซ้อมดบั เพลิง มีตารางการซอ่ มบารุงอปุ กรณ์การดบั เพลงิ อยา่ ง สม่าเสมอและตอ่ เนื่อง รวมทงั้ มีแหลง่ นา้ เพียงพอในการดบั เพลิง เป็นต้น 1.5. การดแู ลจดั ระเบียบ (Housekeeping) เป็นการพิจารณาถึงการจดั วางทรัพย์สนิ ตา่ งๆ เป็นหมวดหมู่ มีระเบียบ การดแู ลรักษาความสะอาดในสถานท่ีท่ีเอาประกนั ภยั การสญั จรกว้างพอสาหรับการเข้า ระงบั เพลิง มีมาตรการการกาจดั เศษของทิง้ ทกุ วนั เพ่ือไมใ่ ห้เป็นเชือ้ เพลิงหากเกิดเพลิงไหม้ การดแู ล ตรวจสอบเคร่ืองจกั รและอปุ กรณ์ เคร่ืองมือเคร่ืองใช้ อปุ กรณ์ไฟฟ้าให้อยใู่ นสภาพใช้งานได้ดี ตลอดเวลา 2. การเส่ียงต่อภาวะภัยทางศีลธรรม การเส่ียงตอ่ ภาวะภยั ทางศีลธรรม เป็นสภาวะที่สง่ เสริมให้เกิด ความเสียหายได้งา่ ยขนึ ้ โดยผิดศีลธรรม อนั เน่ืองมาจากความทจุ ริต เจตนาหวงั ประโยชน์จากการเกิดความ เสียหายตอ่ ทรัพย์สนิ ที่เอาประกนั อคั คภี ยั เป็นการเพม่ิ โอกาสท่ีอาจเกิดความเสียหายขนึ ้ มากกว่าปกติ เชน่ การ วางเพลงิ เผาทรัพย์สินท่ีเอาประกนั อคั คีภยั โดยผ้เู อาประกนั ภยั เอง หรือโดยรู้เหน็ เป็นใจของผ้เู อาประกนั ภยั หรือ ผ้รู ับประโยชน์เพื่อหวงั เงินจากคา่ สินไหมทดแทนโดยเจตนา เป็นต้น การพิจารณาภาวะภยั ทางศีลธรรมเป็น เร่ืองที่คอ่ นข้างยากมาก แตม่ ีประเดน็ ท่ีควรคานงึ ถงึ ในการพิจารณารับประกนั ภยั คอื 1) ประวตั กิ ารดาเนนิ ธรุ กิจและความสามารถในการสร้างผลกาไรของธรุ กิจ 2) ประวตั แิ ละฐานะกรเงินของผ้เู อาประกนั ภยั 3) ความนา่ เช่ือถือของตวั แทนประกนั วนิ าศภยั หรือนายหน้าประกนั วนิ าศภยั ที่สง่ รายงานนนั้ 4) จานวนเงินเอาประกนั ภยั ที่สงู กวา่ ความเป็นจริงมาก 3. ความสามารถในการจัดสรรเอาประกันภยั ต่อ การประกนั ภยั ตอ่ ถือวา่ เป็นเครื่องมือสาคญั ยิ่งท่ีขาดเสีย ไมไ่ ด้ในธรุ กิจประกนั ภยั เพื่อกระจายการเสี่ยงภยั ที่ตนรับไว้ให้เกิดความสมดลุ อีกทงั้ ชว่ ยลดภาระการเส่ียงภยั ที่ตนรับไว้ให้สอดคล้องกบั สถานภาพของตน นอกจากนีต้ ามพระราชบญั ญัตปิ ระกนั วินาศภยั พ.ศ.2535 มาตรา 31 (2) ก “หา้ มบริษัทรบั ประกนั อคั คีภยั รายเดียวหรือหลายรายรวมกนั เพือ่ วินาศภยั อนั เดียวกนั ภายใน เขตทีน่ ายทะเบียนกาหนด ทง้ั นีโ้ ดยมีจานวนเงินเอาประกนั ภยั เกินกว่าร้อยละสิบของเงินกองทนุ ” การกาหนด ข้อนีโ้ ดยมีเหตผุ ลเพื่อปอ้ งกนั ผลกระทบจากการรับเสี่ยงภยั มากเกินไป หากเกิดความเสียหายผ้รู ับประกนั ภยั อาจได้รับผลกระทบตอ่ ความมนั่ คงในการดาเนินธรุ กิจประกนั วนิ าศภยั ดงั นนั้ การจดั สรรเอาประกนั ภยั ตอ่ จงึ ถือเป็นเคร่ืองมือสาคญั ยิง่ และจาเป็นดงั กล่าว สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/23

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั 4. นโยบายการรับประกันอัคคีภยั นโยบายการรับประกนั อคั คีภยั จะต้องสอดคล้องกบั นโยบายการ ประกนั ภยั ตอ่ และระบบสญั ญาประกนั ภยั ตอ่ นโยบายการรับประกนั อคั คีภยั เป็นเรื่องของความเหมาะสมตาม สถานการณ์แตล่ ะชว่ งเวลา โดยทว่ั ไปแล้ว มกั กาหนดนโยบายการรับประกนั อคั คภี ยั ไว้ในแตล่ ะปีตามผลการ ประกอบการในปีท่ีผา่ นมา ทงั้ ของผ้รู ับประกนั ภยั เองและของทงั้ ตลาดประกนั อคั คีภยั โดยต้องคานงึ ถึง แนวโน้มของตลาดการประกนั อคั คีภยั และนโยบายรวมขององค์กรวา่ จะไปในทศิ ทางใด นโยบายการรับประกนั อคั คภี ยั ที่ดีนนั้ ต้องสามารถสนองตอ่ การเปล่ียนแปลงของตลาดการประกนั อคั คีภยั ที่เหมาะสม ดงั นนั้ ในการ พิจารณารับประกนั อคั คภี ยั รายหนงึ่ ๆ นนั้ จาเป็นต้องคานงึ ถงึ นโยบายการรับประกนั อคั คีภยั ขณะนนั้ เป็น อนั ดบั แรก และพจิ ารณาควบคไู่ ปกบั ปัจจยั อื่น ทงั้ นีเ้พื่อให้เกิดความสอดคล้องกบั แนวนโยบายตลอดจนความ เป็นอีนหนงึ่ อนั เดียวกนั ขององคก์ ร แบบฝึ กหัดท้ายบท 1. กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั ให้ความค้มุ ครองภยั มาตรฐานใดบ้าง จงอธิบาย 2. กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั มีวิธีการในการกาหนดทนุ ประกนั ภยั ก่ีวิธี วธิ ีใดบ้าง จะเลือกใช้อยา่ งไรจงึ จะ เหมาะสมท่ีสดุ 3. หากผ้เู อาประกนั ภยั ต้องการทาประกนั อคั คีภยั สาหรับทรัพย์สนิ ท่ีเป็นโบราณวตั ถจุ ะสามารถซือ้ กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั ได้หรือไม่ เพราะเหตใุ ด หากได้จะกาหนดทนุ ประกนั ภยั อยา่ งไรจงึ จะเหมาะสม สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/24

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สิน บทท่ี 7 กรมธรรม์ประกันภยั ความเส่ียงภัยทรัพย์สิน วัตถุประสงค์การเรียนรู้ 1. เพ่ือให้นกั ศกึ ษาอธิบายลกั ษณะของกรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สินได้ 2. เพ่ือให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจในความค้มุ ครอง เงื่อนไขทว่ั ไปและข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สิน 3. เพ่ือให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจวธิ ีการจดั การคา่ สินไหมทดแทนของกรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สนิ ได้ บทนา การประกันภัยประเภทนีไ้ ด้ถูกพัฒนาขึน้ มาในประเทศอังกฤษช่วงปลายทศวรรษปี 1970 จากแรง กดดนั ของบริษัทนายหน้าประกนั ภัยรายใหญ่ในขณะนนั้ แตด่ ้วยความไม่ใคร่เตม็ ใจนกั ของบริษัทประกนั ภัย เพราะการขาดข้อมูลสถิติทัง้ ในเรื่องของค่าสินไหมทดแทนกับค่าเบีย้ ประกันภัยสาหรับอุบตั ิภัยต่างๆ ที่จะ สามารถประเมินความเสี่ยงภยั ได้ถกู ต้อง อนงึ่ คาวา่ “อบุ ตั ภิ ยั ตา่ งๆ (accidental damage) หรือความเส่ียงภยั ทกุ ชนิด (all risks)” ค่อนข้างกว้างมาก จนไม่สามารถคาดเดาได้ ด้วยเหตนุ ี ้บริษัทประกันภัยจาต้องปกป้อง ตนเองด้วยการกาหนดข้อยกเว้นขนึ ้ มาจานวนหนึง่ นบั ตงั้ แตบ่ ดั นนั้ มาจวบจนกระทง่ั ปัจจบุ นั ได้มีการปรับปรุง ข้อยกเว้นน้อยมาก ในเวลานัน้ Association of British Insurer (ABI) ในฐานะตัวแทนของธุรกิจการประกันภัยของ ประเทศองั กฤษ ได้กาหนดกรมธรรม์ประกันภัยความเสี่ยงภยั ทกุ ชนิดออกมาเป็นต้นแบบ และยงั ได้รับความ นิยมเลือกใช้จากหลายบริษัทประกนั ภยั มาจนทกุ วนั นี ้ กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สิน (Industrial all risks policy) เป็นกรมธรรม์ประกนั ภยั แบบสรรพภยั (All risks) ในกรมธรรม์ประกนั ภยั จะไมร่ ะบภุ ยั ท่ีค้มุ ครองอยา่ งชดั เจนเหมือนกรมธรรม์ ประกนั ภยั บางประเภท เชน่ กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั ที่ระบชุ ดั เจนวา่ ค้มุ ครองความเสียหายที่เกิดจากไฟไหม้ ฟ้าผา่ เป็นต้น ดงั นนั้ หากนกั ศกึ ษาต้องการรู้วา่ กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สนิ ค้มุ ครองภยั ใด นกั ศกึ ษาต้องอา่ นข้อยกเว้น ภยั ใดท่ีไมไ่ ด้ระบไุ ว้ในข้อยกเว้น หากไมร่ ะบใุ นข้อยกเว้น กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สินจะค้มุ ครอง โดยจดุ มงุ่ หมายของกรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สินออกแบบให้ความค้มุ ครองตอ่ ธรุ กิจ การพาณิชย์ท่ีเป็นการค้า การผลิต โรงงานอตุ สาหกรรมการพาณิชย์โดยเฉพาะ จงึ ไมเ่ หมาะสมกบั บ้านอยู่ อาศยั แตใ่ นปัจจบุ นั ผ้รู ับประกนั ภยั บางรายนากรมธรรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สนิ ไปค้มุ ครองตอ่ บ้าน อยอู่ าศยั คอนโดมิเนียมท่ีมีจานวนเงินเอาประกนั ภยั สงู ๆ เน่ืองจากกรมธรรม์ประกนั ภยั ประเภทนีใ้ ห้ความ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 7/1 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจโิ ต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สนิ ค้มุ ครองหลากหลายภยั และในปัจจบุ นั ผ้รู ับประกนั ภยั บางรายยงั นาความค้มุ ครองบางประเภทกรมธรรม์ ประกนั ภยั มาขยายอยใู่ นกรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สิน เชน่ ความค้มุ ครองการถกู โจรกรรม ความค้มุ ครองความรับผิดตามกฎหมาย ความค้มุ ครองการประกนั ภยั เครื่องจกั ร เป็นต้น โดยลกั ษณะของ กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สนิ ให้ความค้มุ ครองมากกว่ากรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั ถ้าจะระบุ ความค้มุ ครองอย่างสงั เขป คือ ให้ความค้มุ ครองไฟไหม้ ฟา้ ผา่ การระเบิดของแก๊สทกุ ประเภท รวมภยั เพิ่มทกุ ชนดิ ที่อยใู่ นกรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั และรวมถงึ ภยั จากอบุ ตั เิ หตุ การประกนั ภยั ประเภทนีม้ ีการแขง่ ขนั กนั อยา่ งรุนแรง จงึ สง่ ผลให้อตั ราความเสียหาย (Loss Ratio) ของกรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สินมี อตั ราที่สงู ขนึ ้ เรื่อยๆ จุดมุ่งหมายของกรมธรรม์ประกันภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สิน (Industrial all risks policy) ออกแบบให้ความค้มุ ครองตอ่ ธรุ กิจการพาณิชย์ท่ีเป็นการค้า การผลิต โรงงานอตุ สาหกรรมการพาณิชย์ โดยเฉพาะ จงึ ไมเ่ หมาะสมกบั บ้านอยอู่ าศยั ทรัพย์สินท่ีคุ้มครอง (Property Covered) 1. เป็นประเภททรัพย์สนิ เชน่ เดียวกบั กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั ดงั ที่กลา่ วมาแล้ว • อาคารสิ่งปลกู สร้าง (ไมร่ วมรากฐาน) (Building excluding foundation) • เครื่องจกั ร (Machinery) รวมถงึ อะไหลข่ องเครื่องจกั ร • สต๊อกสินค้า (Stock) ซงึ่ รวมถงึ วตั ถดุ บิ สินค้าในระหวา่ งการผลติ และสนิ ค้าสาเร็จรูปรวมถงึ วสั ดใุ นการห่อสินค้าซงึ่ ต้องระบใุ ห้ชดั เจน • เฟอร์นเิ จอร์ ของใช้ เครื่องตกแตง่ ติดตงั้ ตรึงตรา (Furniture fixtures fitting) หรือเครื่องใช้ สานกั งานตา่ งๆ เป็นต้น ทุนประกันภัย (Sum Insured) 1. กาหนดจานวนเงินเอาประกนั ภยั ทรัพย์สินเชน่ เดียวกบั กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั 2. หลกั การคดิ จานวนเงินเอาประกนั ภยั ทรัพย์สนิ แบง่ เป็น – Actual value basis (ราคาทรัพย์สนิ ท่ีหกั คา่ เส่ือมแล้ว) – New replacement basis (ราคาทรัพย์สินท่ีไมห่ กั คา่ เส่ือม) สาหรับสต๊อกสนิ ค้าคดิ เป็น ราคาต้นทนุ (Cost Basis) เชน่ เดยี วกบั การประกนั อคั คภี ยั สาหรับสนิ ค้าที่ การเคล่ือนไหวตลอดเวลา ควรกาหนดวธิ ีการเป็นการประกนั ภยั แบบ Stock Declaration เช่นเดียวกบั การประกนั อคั คภี ยั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 7/2 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจโิ ต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สนิ การประกันภัยร่วม (Co-Insurance) หมายถึง การประกนั ภยั ทรัพย์สนิ เดียวกนั แตม่ ีผ้รู ับประกนั ภยั มากกวา่ 1 ราย โดยให้ความค้มุ ครองใน ทรัพย์สินเดยี วกนั และภยั เดยี วกนั การประกนั ภยั ร่วมอาจจะเกิดจากผ้รู ับประกนั รายแรกไมส่ ามารถรับ ประกนั ภยั ทรัพย์สินได้เตม็ จานวน จงึ ต้องให้ผ้รู ับประกนั ภยั รายอื่นรับประกนั ภยั ในจานวนสว่ นท่ีเหลือ เชน่ อาคารส่ิงปลกู สร้าง มลู คา่ 500 ล้านบาท ผ้รู ับประกนั ภยั 1 สามารถรับประกนั ภยั ไว้จานวนเงิน 300 ล้านบาท (60% ของ 100%) ผ้รู ับประกนั ภยั 2 “ 200 ล้านบาท (40% ของ 100%) ดงั นนั้ มีผ้รู ับประกนั ภยั ร่วม 2 ราย และสามารถรับประกนั ภยั ทรัพย์สนิ ได้เตม็ จานวนเงิน 500 ล้านบาท ในการทาประกนั ภยั ร่วมสาหรับในประเทศไทย จะมีได้ 2 รูปแบบ 1. แตล่ ะบริษทั ออกกรมธรรม์ประกนั ภยั ของตวั เอง โดยระบทุ รัพย์สนิ ท่ีเอาประกนั ภยั เดยี วกนั ภัยท่ี ค้มุ ครองแบบเดยี วกนั จานวนเงินเอาประกนั ภยั รวม (100%) แบบเดียวกนั แตต่ า่ งกนั ที่จานวนเงินเอา ประกนั ภยั เฉพาะของแตล่ ะบริษัท และเบีย้ ประกนั ภยั ของแตล่ ะบริษทั ดงั ตวั อยา่ งข้างต้น 2. Collective or Co-Signed Policy หมายถึง ผ้รู ับประกนั ภยั ท่ีมีสดั สว่ นในการรับประกนั สงู สดุ ในกลมุ่ ประกนั ภยั ร่วมทงั้ หมด เป็นผ้อู อกกรมธรรม์แทนให้กบั ผ้รู ับประกนั ภยั ร่วมรายอื่นๆ เชน่ อาคารสิ่งปลกู สร้าง มลู คา่ 500 ล้านบาท ผ้รู ับประกนั ภยั 1 รับประกนั ภยั ไว้จานวนเงิน 300 ล้านบาท (60% ของ 100%) ผ้รู ับประกนั ภยั 2 “ 100 ล้านบาท (20% ของ 100%) ผ้รู ับประกนั ภยั 3 “ 100 ล้านบาท (20% ของ 100%) ดงั นนั้ ผ้รู ับประกนั ภยั 1 จะเป็นผ้อู อกกรมธรรม์แทนผ้รู ับประกนั ภยั ร่วมทงั้ หมด โดยกาหนดทรัพย์สินท่ี เอาประกนั ภยั และจานวนเงินเอาประกนั ภยั รวม 100% แตจ่ ะระบมุ ีเง่ือนไขความรับผิดจานวนเงิน และเบยี ้ ประกนั ภยั ที่แยกออกมาเป็นของแตล่ ะบริษัทประกนั ภยั ร่วม ภัยมาตรฐานท่คี ุ้มครอง (Standard Perils) จากข้อตกลงค้มุ ครองของกรมธรรม์ประกนั ภยั เสี่ยงภยั ทรัพย์สนิ ดงั นี ้ “ภายใต้ข้อบงั คบั ข้อตกลงค้มุ ครอง เงื่อนไขทวั่ ไป ข้อกาหนด ข้อยกเว้นและเอกสารแนบท้ายแหง่ กรมธรรม์ประกนั ภยั และเพื่อเป็นการตอบแทนเบีย้ ประกนั ภยั ที่ผ้เู อาประกนั ภยั ต้องชาระ บริษัทตกลงจะให้ ความค้มุ ครองสาหรับความเสียหายทางกายภาพของทรัพย์สินท่ีเอาประกนั ภยั อนั เกิดจากอบุ ตั เิ หตใุ ดๆ ท่ีมไิ ด้ มีการระบยุ กเว้นไว้ ซง่ึ เกิดขนึ ้ ภายในระยะเวลาเอาประกนั ภยั อยา่ งไรก็ตามบริษทั จะรับผิดไมเ่ กินจานวนเงิน สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 7/3 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สนิ เอาประกนั ภยั ตามที่ระบไุ ว้ในกรมธรรม์ประกนั ภยั ทงั้ นี ้ความรับผิดตลอดระยะเวลาเอาประกนั ภยั ของบริษทั ตอ่ ความเสียหายแตล่ ะครัง้ หรือความเสียหายหลายครัง้ รวมกนั ไมเ่ กินจานวนเงินที่เอาประกนั ภัยไว้ตาม รายการแตล่ ะรายการ และเม่ือรวมกนั แล้วไมเ่ กินจานวนเงินเอาประกนั ภยั รวมที่ระบไุ ว้ในตารางกรมธรรม์” 1. กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สนิ ให้ความค้มุ ครองความเสียหายทรัพย์สนิ จากสาเหตุ อบุ ตั เิ หตุ ซง่ึ ไมร่ ะบใุ นข้อยกเว้น ซง่ึ จะแตกตา่ งกบั กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั ที่ให้ความค้มุ ครองภยั ที่ เจาะจง เชน่ ไฟไหม้ ฟ้าผา่ ระเบดิ แผน่ ดนิ ไหว นา้ ทว่ ม เป็นต้น ดงั นนั้ จงึ เรียกวา่ เป็นกรมธรรม์แบบ All Risk หรือ Open Perils 2. แตใ่ นกรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สิน ไมไ่ ด้ให้คาจากดั ความคาวา่ ‘อบุ ตั เิ หต’ุ - “อบุ ตั เิ หต”ุ ตามพจนานกุ รม ฉบบั ราชบณั ฑิตสถาน หมายความวา่ เหตกุ ารที่เกิดขนึ ้ โดยไม่ คาดคดิ , ความบงั เอิญ - \"อบุ ตั เิ หต\"ุ ตามกรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คล (Personal Accident) หมายความวา่ เหตกุ ารณ์ที่เกิดขนึ ้ อยา่ งฉบั พลนั จากปัจจยั ภายนอกร่างกาย และทาให้เกิดผลท่ีผ้เู อาประกนั ภยั มไิ ด้เจตนาหรือมงุ่ หวงั 3. ดงั นนั้ หากเกิดความเสียหายตอ่ ทรัพย์สินท่ีเอาประกนั ภยั ต้องดวู า่ สาเหตคุ วามเสียหายตกอยใู่ น ข้อยกเว้นหรือไม่ 4. หากจะให้ความหมายวา่ กรมธรรม์ประกนั ภยั เส่ียงภยั ทกุ ชนิด ค้มุ ครองภยั อะไรบ้าง ตวั อยา่ งเชน่ อคั คภี ยั ฟ้าผา่ ระเบดิ ภยั จากอากาศยาน ภยั จลาจลและนดั หยดุ งาน ภยั ลมพายุ ภยั จากลกู เห็บ ภยั จากยวดยานพาหนะ ภยั จากควนั ภยั แผน่ ดนิ ไหว ภยั นา้ ทว่ ม ภยั เน่ืองจากนา้ ภยั จากการกระทาอยา่ ง ป่าเถื่อนและเจตนาร้ายและอบุ ตั เิ หตอุ ่ืนๆ เป็นต้น ภยั ท่ขี ยายเพ่มิ เตมิ (Extended Perils) เน่ืองจากให้ความค้มุ ครองแบบกว้าง (all risks) ดงั นนั้ จงึ ไมจ่ าเป็นต้องมีภยั ที่ขยายเพิ่มเตมิ แตบ่ างครัง้ อาจจะ ขยายภยั ท่ีค้มุ ครองเจาะจงจากภยั ท่ีระบเุ ป็นข้อยกเว้นในกรมธรรม์ประกนั ภยั เชน่ การลกั ทรัพย์โดยไมป่ รากฎร่องรอยการงดั แงะตอ่ ตวั อาคาร หรือ การชารุดเสียหายหรือการขดั ข้องของ ระบบกลไกหรือระบบไฟฟา้ ของเครื่องจกั รหรืออปุ กรณ์ (Machinery Breakdown) เป็นต้น ความคุ้มครองขยายเพ่มิ เตมิ (Additional Coverage) กรมธรรม์ประกนั ภยั เสี่ยงภยั ทรัพย์สนิ สามารถขยายความค้มุ ครอง เชน่ เดียวกบั กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั • การขนย้ายซากทรัพย์สนิ (debris removal clause) • สว่ นเฉล่ียจากการประกนั ภยั ต่ากวา่ ร้อยละ 80 ของมลู คา่ จริง (80% Average Clause) สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 7/4 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจโิ ต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สนิ • ทรัพย์สนิ อ่ืนๆท่ีอยใู่ นอาคาร (all other content clause) • คา่ วิชาชีพ (professional fee clause) • การเพ่ิมเตมิ ทรัพย์สนิ (capital additional clause) • การปรับปรุงตอ่ เตมิ และซอ่ มแซม (alteration and repair) • การยกเลิกกรมธรรม์ (cancellation clause) • Plate Glass extension • Machinery Breakdown extension ฯลฯ ข้อยกเว้น 1. สาเหตคุ วามเสียหายท่ไี ม่คุ้มครอง (Cause of loss not covered) ก. สาเหตขุ องความเสียหายที่ไมไ่ ด้รับความค้มุ ครองตามกรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้ 1. ความเสียหายตอ่ ทรัพย์สนิ ที่เอาประกนั ภยั อนั เกิดจากสาเหตดุ งั ตอ่ ไปนี ้:- เจตนาของข้อยกเว้นนีไ้ มค่ ้มุ ครองสาเหตหุ รือภยั ท่ีมไิ ด้เกิดจากอบุ ตั เิ หตุ เชน่ การเสื่อมสภาพ การสกึ หรอ ความผิดพลาดในการออกแบบ เป็นต้น แตภ่ ายใต้ข้อยกเว้นนีห้ ากมีความเสียหายตามมาหรือ เป็นผลจากภยั ที่กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สินได้ให้ความค้มุ ครองแล้วก็จะค้มุ ครองให้ เพื่อให้นกั ศกึ ษาเกิดความเข้าใจในข้อยกเว้นแตล่ ะสว่ น จะขออธิบายเป็นแผนภาพประกอบ 1.1 ความผิดพลาดหรือความบกพร่องจากการออกแบบ การใช้วสั ดุ หรือฝีมือแรงงาน 1.2 การเสื่อมสภาพหรือโดยสภาพของทรัพย์สนิ ท่ีเอาประกนั ภยั นนั้ เอง การเสียรูปหรือการบดิ เบยี ้ ว การสกึ หรอ 1.3 การหยดุ ชะงกั ของระบบการจา่ ยนา้ ก๊าซ กระแสไฟฟ้า เชือ้ เพลิง หรือระบบกาจดั ของเสียท่ีเข้า ไปสหู่ รือออกจากสถานท่ีเอาประกนั ภยั อยา่ งไรก็ตาม บริษทั จะรับผิดตอ่ ความเสียหายอื่นที่ตดิ ตามมาจากข้อ 1.1 ถงึ 1.3 ถ้าหากความ เสียหายที่ตดิ ตามมานนั้ เกิดจากสาเหตทุ ่ีมิได้ระบยุ กเว้นไว้ในกรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 7/5 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

สาเหตจุ าก NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ สาเหตุ ข้อยกเว้น 1.1-1.3 บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สิน ความเสียหายเกิดขนึ ้ ระบบการจ่ายนา้ ออกจาก (ไมไ่ ด้ระบยุ กเว้น) อาคารไม่ทางาน(หยุดชะงัก) ตวั อยา่ ง สง่ ผลให้นา้ เออ่ ล้นทรัพย์สนิ และ อาคารเสียหาย ค้มุ ครอง ค้มุ ครอง แผนภาพแสดงการอธิบายข้อยกเว้น 1.1 – 1.3 1.4 การพงั ทลายหรือการแตกร้าวของอาคาร 1.5 การกดั กร่อนหรือการผกุ ร่อน การเกิดสนมิ การเปลี่ยนแปลงของอณุ หภมู ิ ความชืน้ ความแห้ง การบดู เนา่ การขนึ ้ รา การหดตวั การระเหย การสญู เสียนา้ หนกั มลภาวะ การปนเปือ้ น เปลี่ยนสี รส กลน่ิ องค์ประกอบสสาร หรือผวิ วตั ถุ ปฏิกิริยา การกดั แทะของแมลงหรือสตั ว์ การเป็นตาหนิ การขีดขว่ นผิววตั ถุ อยา่ งไรก็ตาม บริษทั จะรับผิดสาหรับความเสียหายตามข้อ 1.4 และ 1.5 หากเป็นผลโดยตรงจาก ความเสียหายที่เกิดขนึ ้ ตอ่ ทรัพย์สินท่ีเอาประกนั ภยั หรือสถานที่ตงั้ หรือเก็บทรัพย์สินดงั กลา่ ว จาก สาเหตทุ ่ีมิได้ระบยุ กเว้นไว้ในกรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้ สาเหตจุ ากภยั ท่ีไมไ่ ด้ ไฟไหม้อาคาร ระบยุ กเว้น (เป็นเวลานาน) เกดิ ความเสียหายตาม ตวั อยา่ ง ส่งผลให้ เป็นผล ข้อยกเว้น1.4-1.5 อาคารพังทลาย ค้มุ ครอง ค้มุ ครอง แผนภาพแสดงการอธิบายข้อยกเว้น 1.4 – 1.5 สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 7/6 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สิน 1.6 การลกั ทรัพย์ เว้นแตเ่ ป็นการลกั ทรัพย์จากตวั อาคารโดยการเข้าไปหรือออกจากตวั อาคารนนั้ ด้วยการใช้กาลงั อยา่ งรุนแรงและทาให้เกิดร่องรอยความเสียหายที่เห็นได้อยา่ งชดั เจนตอ่ ตวั อาคาร 1.7 การกระทาอนั มีลกั ษณะฉ้อโกงหรือไมซ่ ่ือสตั ย์ตอ่ ผ้เู อาประกนั ภยั หรือทรัพย์สนิ ที่เอาประกนั ภยั 1.8 การสญู หายโดยมทิ ราบสาเหตุ หรือการขาดหายซง่ึ พบเม่ือตรวจสอบจานวนทรัพย์สิน การเก็บ ข้อมลู ผิดพลาด การขาดหายในการรับหรือสง่ มอบวสั ดไุ มค่ รบจานวน หรือเนื่องจากความ ผิดพลาดในการ จดบนั ทกึ ทางบญั ชี 1.9 การร้าว การแตก การยบุ แฟบ หรือการได้รับความร้อนเกินขนาดของหม้อกาเนิดไอนา้ อปุ กรณ์ หรือท่อประหยดั เชือ้ เพลิง (Economisers) หรือถงั เก็บความดนั หลอดหรือทอ่ หรือการรั่วไหล ของชนิ ้ สว่ นปลอ่ ยความดนั หรือระบายไอนา้ หรือความบกพร่องของรอยเชื่อมของหม้อกาเนดิ ไอนา้ 1.10 การชารุดเสียหายหรือการขดั ข้องของระบบกลไกหรือระบบไฟฟ้าของเครื่องจกั รหรืออปุ กรณ์ 1.11 การเอ่อล้น การปล่อย การร่ัว การแตกหรือการระเบิดของถงั เก็บนา้ หรืออปุ กรณ์ หรือทอ่ ในขณะสถานท่ีนนั้ ถกู ทงิ ้ ร้าง วา่ งเปลา่ หรือมไิ ด้ใช้งาน อยา่ งไรก็ตาม บริษัทจะรับผิดตอ่ ความเสียหายอื่นท่ีตดิ ตามมาจากข้อ 1.6 ถึง 1.11 ถ้าหากความ เสียหายท่ีตดิ ตามมานนั้ เกิดจากสาเหตทุ ่ีมิได้ระบยุ กเว้นไว้ในกรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้หรือความเสียหาย ตามข้อ 1.6 ถึง 1.11 นนั้ เป็นผลโดยตรงจากความเสียหายท่ีเกิดขนึ ้ ตอ่ ทรัพย์สินที่เอาประกนั ภยั หรือ สถานท่ีตงั้ หรือเก็บทรัพย์สินดงั กลา่ วอนั เกิดจากสาเหตทุ ่ีมิได้ระบยุ กเว้นไว้ในกรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้ สาเหตุ สาเหตุจาก กรณี 1 ผู้ร้ายวางระเบดิ อาคารเพ่ือ ข้อยกเว้น 1.6-1.11 ตวั อยา่ ง ต้องการเข้าไปขโมยทรัพย์สิน ความเสียหายท่ีเกิดขนึ ้ ภายในอาคาร (ไมไ่ ด้ระบยุ กเว้นไว้) เกิดไฟไหม้อาคาร เน่ืองจาก เกิดประกายไฟจากระเบดิ ค้มุ ครอง ค้มุ ครอง สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 7/7 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจโิ ต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สิน สาเหตจุ ากภยั ท่ีไมไ่ ด้ กรณี 2 ไฟไหม้อาคารและ ระบยุ กเว้น เคร่ืองจกั ร เป็นผล เกิดความเสียหายตาม ตวั อยา่ ง ส่งผลให้ระบบ ข้อยกเว้น 1.6-1.11 เคร่ืองจักรขัดข้อง ค้มุ ครอง ค้มุ ครอง แผนภาพแสดงการอธิบายข้อยกเว้น 1.6 – 1.10 1.12 การเซาะหรือพงั ทลายของชายฝ่ังทะเลหรือแมน่ า้ ลาคลอง 1.13 การยบุ ตวั การโกง่ ตวั หรือการเคลื่อนตวั ของพืน้ ดนิ 1.14 การทรุดตวั ตามปกตขิ องสง่ิ ปลกู สร้าง 1.15 ลม ฝน ลกู เห็บ นา้ ค้างแข็ง หิมะ นา้ ทว่ ม ทรายหรือฝ่นุ ซง่ึ ทาให้เกิดความเสียหายตอ่ สงั หาริมทรัพย์ซงึ่ อยกู่ ลางแจ้งหรือท่ีเก็บอยใู่ นอาคารโปร่งหรืออาคารท่ีมีผนงั ด้านใดด้านหนงึ่ เปิดโลง่ หรือตอ่ รัว้ หรือประตรู ัว้ 1.16 การแขง็ ตวั ของความเย็น หรือการแขง็ ตวั หรือการรั่วไหลของวตั ถหุ ลอมละลายโดยพลงั้ เผลอ 2. ความเสียหายอนั มีสาเหตมุ าจากหรือเกิดขนึ ้ จาก เจตนาข้อยกเว้นนีไ้ มต่ ้องการค้มุ ครองความเสียหายอนั เนื่องจากการเจตนา หรือการจงใจ การหยดุ งาน เพราะสาเหตดุ งั กลา่ วเป็นการกระทาโดยเจตนามิใช่ “อบุ ตั เิ หต”ุ 2.1 การกระทาโดยจงใจหรือประมาทเลินเลอ่ อยา่ งร้ายแรงของผ้เู อาประกนั ภยั หรือผ้กู ระทาการแทน หรือในนามของผ้เู อาประกนั ภยั 2.2 การหยดุ ทางาน การลา่ ช้า การสญู เสียตลาด หรือความเสียหายตอ่ เนื่องหรือความเสียหายโดย อ้อมไมว่ า่ ลกั ษณะใดๆ ก็ตาม 3. ความเสียหายอนั เป็นผลโดยตรงหรือโดยอ้อมมาจากหรือสืบเน่ืองมาจากเหตกุ ารณ์ดงั ตอ่ ไปนี ้ เจตนาของข้อยกเว้นนีด้ งั กล่าวที่ได้กลา่ วมาแล้วในบทท่ี 6 กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั อนั เน่ืองจากเป็น ภยั ที่กอ่ ให้เกิดความเสียหายอยา่ งใหญ่หลวง เป็นมหนั ตภยั 3.1 สงคราม การรุกราน การกระทาของศตั รูตา่ งชาติ การกระทาอนั เป็นปฏิปักษ์หรือการปฏิบตั กิ าร เยี่ยง สงคราม (ไมว่ า่ จะมีการประกาศหรือไมก่ ็ตาม) สงครามกลางเมือง สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 7/8 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สิน 3.2 การก่อความไมส่ งบของประชาชนถงึ ขนาดลกุ ฮือตอ่ ต้านรัฐบาล การกบฎ การปฏิวตั ิ การยึด อานาจ การปกครองโดยทหาร 3.3 การก่อการร้ายโดยบคุ คลหรือกลมุ่ บคุ คลซงึ่ เกี่ยวข้องกบั ขบวนการผ้กู ่อการร้ายที่ใช้กาลงั อยา่ ง รุนแรง เพื่อผลทางการเมืองและรวมถึงการใช้กาลงั อยา่ งรุนแรงเพ่ือสร้างความหวาดกลวั แก่ สาธารณชน ข้อยกเว้นนีไ้ มใ่ ช้บงั คบั กรณีความเสียหายอนั เกิดจากอคั คีภยั 3.4 การสญู เสียการครอบครองไมว่ า่ ถาวรหรือชว่ั คราว เน่ืองจากการถกู ยึดทรัพย์ การโอนทรัพย์สนิ เป็นของรัฐการเวนคืน หรือการเกณฑ์เอา หรือการเรียกเอาโดยคาสงั่ ท่ีชอบด้วยกฎหมายของ เจ้าหน้าที่ ซงึ่ ปฏิบตั ิการตามกฎหมาย 3.5 การสญู เสียการครอบครองอาคารไมว่ า่ โดยถาวรหรือชว่ั คราว จากการเข้าครอบครองที่มิชอบด้วย กฎหมายโดยบคุ คลใด ๆ ทงั้ นีบ้ ริษทั ยงั ต้องรับผิดตอ่ ผ้เู อาประกนั ภยั สาหรับความเสียหายตอ่ ทรัพย์สินท่ีเอาประกนั ภยั ที่ เกิดจากภยั ท่ีได้รับความค้มุ ครองตามกรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้ซงึ่ เกิดขนึ ้ ก่อนการสญู เสียการ ครอบครองตามข้อ 3.4 และ 3.5 3.6 การทาลายทรัพย์สินโดยคาสง่ั เจ้าหน้าที่หรือพนกั งานท่ีมีอานาจตามกฎหมาย 4. ความเสียหายไมว่ า่ จะเป็นผลโดยตรงหรือโดยอ้อมอนั เกิดจากหรือสืบเน่ืองจากหรือเป็นผลเนื่องจาก หรือมีสว่ นมาจาก 4.1 อาวธุ นวิ เคลียร์ 4.2 ปฏิกิริยานิวเคลียร์ กมั มนั ตภาพรังสี หรือการปนเปือ้ นของกมั มนั ตภาพรังสีการแตกตวั ของประจุ การแผร่ ังสีของกมั มนั ตภาพรังสี 2. ทรัพย์สนิ ท่ไี ม่คุ้มครอง (Property not covered) 1. เงินตรา เช็ค แสตมป์ พนั ธบตั ร บตั รเครดติ หลกั ทรัพย์ เพชรพลอย อญั มณี โลหะมีคา่ ทอง ขนสตั ว์ โบราณวตั ถุ ศลิ ปวตั ถุ วตั ถหุ ายาก เว้นแตจ่ ะได้ระบไุ ว้เป็นการเฉพาะวา่ ได้เอาประกนั ภยั ไว้ภายใต้ กรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้ เน่ืองจากทรัพย์สินดงั กลา่ วนีบ้ างสว่ นสามารถซือ้ ความค้มุ ครองเพ่ือค้มุ ครองเฉพาะได้เชน่ เงิน เชค็ เป็นต้น ที่มีกรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงินให้ความค้มุ ครองอยู่ แตห่ ากผ้เู อาประกนั ภยั ต้องการให้ ค้มุ ครองต้องมีการระบไุ ว้อย่างชดั เจนในหน้าตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั 2. กระจกท่ีตดิ ตงั้ ถาวร เน่ืองจากทรัพย์สินอนั ได้แก่ กระจกนีม้ ีกรมธรรม์ประกนั ภยั กระจกที่ให้ความค้มุ ครองโดยเฉพาะแล้ว 3. กระจก (นอกจากกระจกที่ตดิ ตงั้ ถาวร) เครื่องแก้ว เครื่องกระเบอื ้ ง เคร่ืองเคลือบดินเผา หนิ อ่อน หรือ วตั ถอุ ่ืนที่เปราะหรือแตกง่าย สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 7/9 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สนิ 4. อปุ กรณ์อิเล็กทรอนิกส์ เคร่ืองคอมพวิ เตอร์ และอปุ กรณ์ประมวลผลข้อมลู (Electronic Data Processing Equipment) เนื่องจากทรัพย์สินอนั ได้แก่ อปุ กรณ์อเิ ลก็ ทรอนิกส์ เครื่องคอมพวิ เตอร์ นีม้ ีกรมธรรม์ประกนั ภยั เฉพาะท่ีให้ความค้มุ ครองแล้ว ได้แก่ กรมธรรม์ประกนั ภยั อปุ กรณ์อเิ ลก็ ทรอนิกส์ ข้อยกเว้นตามข้อ 1 ถงึ 4 จะไมน่ ามาใช้บงั คบั สาหรับความเสียหายอนั เกิดจากอคั คีภยั ฟ้าผา่ ภยั ระเบิด ภยั จากอากาศยาน ภยั จลาจล การนดั หยดุ งาน การปิดกนั้ การเข้าทางาน การกระทาของบคุ คลอ่ืนท่ีเข้า ร่วมในการก่อความไมส่ งบของคนงาน ภยั เน่ืองจากการกระทาด้วยเจตนาร้าย ภยั จากยานพาหนะหรือ สตั ว์ ภยั แผน่ ดนิ ไหว ภยั ลมพายุ ภยั นา้ ทว่ ม การเออ่ ล้น การปลอ่ ย การร่ัว การระเบดิ ของถงั เก็บนา้ หรือ อปุ กรณ์ตา่ งๆ ทรัพย์สนิ ที่ยกเว้นในหวั ข้อนี ้จะยกเว้นความเสียหายจากอบุ ตั เิ หตุ แตห่ ากเกิดความเสียหายจากที่ระบภุ ยั ในวรรคข้างต้น เชน่ อคั คีภยั ฟา้ ผา่ ภยั ระเบิด ฯลฯ กลบั ได้รับความค้มุ ครอง 5. ทรัพย์สินในการดแู ลของผ้เู อาประกนั ภยั ในฐานะผ้รู ักษาทรัพย์ เอกสารต้นฉบบั เอกสารทางธุรกิจ ระบบคอมพิวเตอร์ แผน่ บนั ทึกข้อมลู แบบจาลอง แมพ่ มิ พ์แผนผงั แบบที่ออก (เช่น พมิ พ์เขียว แบบ บ้าน แบบลายผ้า ฯลฯ ) หรือวตั ถรุ ะเบดิ เว้นแตไ่ ด้เอาประกนั ภยั ไว้ตามกรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้ 6. ยานพาหนะที่จดทะเบียนสาหรับใช้บนถนน (รวมทงั้ อปุ กรณ์และเครื่องตกแตง่ ทกุ ชนิด) รถต้นู อน รถ พว่ ง หวั รถจกั ร รถไฟ ยานพาหนะทางนา้ อากาศยาน ยานอวกาศ หรือสิ่งอื่นที่คล้ายคลงึ กนั เนื่องจากยานพาหนะตามข้อยกเว้นนี ้มีกรมธรรม์ประกนั ภยั ค้มุ ครองเฉพาะแล้ว เชน่ กรมธรรม์ ประกนั ภยั รถยนต์ กรมธรรม์ประกนั ภยั เรือ เป็นต้น 7. ทรัพย์สนิ ที่อยใู่ นระหว่างการขนสง่ ซงึ่ มใิ ชเ่ ป็นการเคลื่อนย้ายภายในสถานที่ตงั้ หรือเก็บทรัพย์สินเอา ประกนั ภยั ตามท่ีระบใุ นตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั ข้อยกเว้นนีก้ ็เชน่ กนั มีการประกนั ภยั การขนสง่ สนิ ค้าค้มุ ครองทรัพย์สินซง่ึ อยใู่ นระหว่างการขนสง่ 8. ทรัพย์สินหรือสิง่ ปลกู สร้างที่อยใู่ นระหวา่ งการรือ้ ถอน การก่อสร้างหรือการตดิ ตงั้ รวมทงั้ วตั ถหุ รือวสั ดทุ ี่ เก่ียวข้องกบั การนนั้ 9. ที่ดนิ (รวมทงั้ หน้าดนิ ดนิ กลบแตง่ ท่อระบายนา้ หรืออโุ มงค์สง่ นา้ ) ทางสญั จร ทางเท้า ถนน ลานบนิ รางรถไฟ เข่ือน อา่ งเก็บนา้ คลอง บอ่ นา้ ทอ่ สง่ อโุ มงค์ สะพาน อเู่ รือ ทา่ จอดหรือเทียบเรือทกุ ประเภท ทรัพย์สนิ ที่อยใู่ นเหมือง ทรัพย์สินที่อยใู่ ต้ดนิ ทรัพย์สนิ ที่อยนู่ อกชายฝ่ัง (offshore property) 10. ปศสุ ตั ว์ พืชไร่ หรือต้นไม้ 11. ทรัพย์สนิ ที่ได้รับความเสียหายซงึ่ เป็นผลมาจากกระบวนการผลิต 12. เครื่องจกั รในระหวา่ งการตดิ ตงั้ การเคล่ือนย้าย หรือการเปลี่ยนตาแหนง่ ที่ตงั้ (รวมทงั้ การถอดถอน และตดิ ตงั้ ใหม)่ ซง่ึ ความเสียหายเป็นผลโดยตรงจากการกระทาการดงั กลา่ ว สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 7/10 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สิน 13. ทรัพย์สินที่อยใู่ นระหวา่ งการเปล่ียนแปลงแก้ไข ซอ่ มแซม ทดลอง การตดิ ตงั้ หรือการซอ่ มบารุง รวมทงั้ วตั ถหุ รือวสั ดทุ ี่จดั หามาเพื่อการดงั กลา่ ว อยา่ งไรก็ตามบริษัทจะรับผดิ ตอ่ ความเสียหายที่ ตดิ ตามมา ซง่ึ เป็นผลสืบเนื่องมาจากสาเหตตุ ามข้อนี ้หากความเสียหายนนั้ เกิดจากสาเหตทุ ่ีได้รับ ความค้มุ ครองตามกรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้ 14. ทรัพย์สินที่ได้จดั ทาประกนั ภยั ไว้เป็นการเฉพาะแล้ว 15. ทรัพย์สนิ ท่ีได้รับความเสียหายและสามารถเรียกร้องคา่ เสียหายหรือได้รับการชดใช้คา่ สินไหม ทดแทนจากกรมธรรม์ประกนั ภยั ทางทะเลและขนสง่ เว้นแตค่ วามเสียหายสว่ นเกินซ่ึงไมไ่ ด้รับการ ชดใช้จากกรมธรรม์ประกนั ภยั ทางทะเลและขนสง่ ดงั กล่าว 16. ความเสียหายของหม้อกาเนิดไอนา้ อปุ กรณ์หรือทอ่ ประหยดั เชือ้ เพลิง กงั หนั ไอนา้ เคร่ืองจกั รหรือ อปุ กรณ์ ซงึ่ ใช้แรงดนั รวมถึงชิน้ สว่ นของทรัพย์สินดงั กล่าว อนั เกิดจากการระเบดิ หรือการแตกร้าว ของตวั เอง เง่อื นไขท่วั ไป (Conditions) ในเง่ือนไขทว่ั ไปของกรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สนิ จะกลา่ วรวมไปถงึ หลกั การชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทน ดงั นนั้ จงึ ขอแยกหลกั การชดใช้คา่ สินไหมทดแทนออกไป นกั ศกึ ษาดกู รมธรรม์ประกนั ภยั ความ เส่ียงภยั ทรัพย์สนิ ในหวั ข้อเง่ือนไขทว่ั ไปประกอบ ด้วยพืน้ ฐานความค้มุ ครองและรูปแบบความค้มุ ครองของกรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สนิ เหมือนกบั กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั และเป็นค้มุ ครองทรัพย์สินในลกั ษณะเดยี วกนั ทาให้เงื่อนไขทวั่ ไปของ กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สินเหมือนกนั กบั กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั ดงั นนั้ ในบทเรียนนีจ้ ะไม่ กลา่ วโดยละเอียดในเงื่อนไขแตล่ ะข้อ เพราะนกั ศกึ ษาได้ศกึ ษาอย่างละเอียดแล้วในบทท่ี 6 กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั 1. การเปล่ียนแปลงสัญญาประกันภัย การเปล่ียนแปลงข้อความใดๆ ในสญั ญาประกนั ภยั จะต้อง ได้รับความยินยอมจากบริษัทและได้ออกใบสลกั หลงั กรมธรรม์ประกนั ภยั ไว้เป็นหลกั ฐานแล้ว 2. การบรรยายคลาดเคล่ือน ถ้าผ้เู อาประกนั ภยั หรือบคุ คลใดๆ ซงึ่ มีอานาจกระทาการแทนผ้เู อา ประกนั ภยั ได้มีการบรรยายคลาดเคล่ือน การแถลงข้อความเทจ็ หรือการละเว้นไมแ่ ถลงข้อเทจ็ จริงอนั เป็นสาระสาคญั เพื่อการประเมนิ ความเสี่ยงภยั บริษทั ไมต่ ้องรับผดิ ภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้ เฉพาะความเสียหายตอ่ ทรัพย์สนิ ท่ีซงึ่ ได้มีการบรรยายคลาดเคลื่อน การแถลงข้อความเท็จ หรือการละ เว้นไมแ่ ถลงข้อเทจ็ จริงดงั กล่าวข้างต้น 3. การบอกเลิกกรมธรรม์ประกันภยั 3.1 บริษทั จะบอกเลิกกรมธรรม์ประกนั ภยั นีไ้ ด้ด้วยการบอกกลา่ วลว่ งหน้าเป็นลายลกั ษณ์อกั ษรไม่ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 7/11 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจโิ ต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สนิ น้อยกวา่ 15 วนั โดยทางไปรษณีย์ลงทะเบยี นถึงผ้เู อาประกนั ภยั ตามท่ีอยคู่ รัง้ สดุ ท้ายท่ีแจ้งให้ บริษัททราบในกรณีนีบ้ ริษัทจะคืนเบยี ้ ประกนั ภยั ให้แกผ่ ้เู อาประกนั ภยั โดยหกั เบีย้ ประกนั ภยั สาหรับระยะเวลาท่ีกรมธรรม์ประกนั ภยั นีไ้ ด้ใช้บงั คบั มาแล้วออกตามสว่ น 3.2 ผ้เู อาประกนั ภยั จะบอกเลิกกรมธรรม์ประกนั ภยั นีไ้ ด้ โดยแจ้งให้บริษัททราบเป็นลายลกั ษณ์ อกั ษร และมีสิทธิได้รับเบยี ้ ประกนั ภยั คืนหลงั จากหกั เบยี ้ ประกนั ภยั สาหรับระยะเวลาท่ีกรมธรรม์ ประกนั ภยั นีไ้ ด้ใช้บงั คบั มาแล้วออกตามอตั ราเบีย้ ประกนั ภยั ระยะสนั้ 4. การระงบั ไปแห่งสัญญาประกันภัย ความค้มุ ครองตามกรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นีเ้ป็นอนั ระงบั ไป ทนั ทีเมื่อ 4.1 มีการเปลี่ยนแปลงของการค้า การผลิตหรือลกั ษณะการใช้สถานที่หรือสภาพแวดล้อม ซง่ึ การ เปลี่ยนแปลงนนั้ มีผลกระทบตอ่ อาคารหรือสถานที่เก็บทรัพย์สินที่เอาประกนั ภยั และทาให้ ความเสี่ยงภยั เพม่ิ ขนึ ้ 4.2 สิ่งปลกู สร้างซงึ่ เอาประกนั ภยั หรือสถานที่ตงั้ ทรัพย์สนิ ท่ีเอาประกนั ภยั ตกอยใู่ นสภาพไมม่ ีผ้อู ยู่ อาศยั หรือไมม่ ีผ้ดู แู ลรักษา และยงั คงอยใู่ นสภาพนนั้ เป็นเวลาเกินกวา่ 30 วนั ตดิ ตอ่ กนั 4.3 มีการโยกย้ายทรัพย์สินท่ีเอาประกนั ภยั ไปยงั อาคารหรือสถานที่อื่นใดนอกจากสถานท่ีท่ีระบุ ไว้ในตารางกรมธรรม์ 4.4 ทรัพย์สนิ ที่เอาประกนั ภยั ไว้ได้เปล่ียนมือจากผ้เู อาประกนั ภยั โดยวธิ ีอื่น นอกจากทาง พนิ ยั กรรมหรือโดยบทบญั ญตั แิ หง่ กฎหมาย เว้นแตผ่ ้เู อาประกนั ภยั ได้แจ้งให้บริษัททราบ และ บริษัทตกลงยนิ ยอมรับประกนั ภยั ตอ่ ไป โดยได้มีการออกบนั ทกึ สลกั หลงั แนบท้ายไว้ใน กรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้ 5 การใช้ความระมัดระวังตามควร ผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องดแู ลรักษา รวมทงั้ ซ่อมบารุงทรัพย์สินที่เอา ประกนั ภยั ให้อยใู่ นสภาพท่ีเหมาะสมและใช้ความระมดั ระวงั ตามสมควรที่จะปอ้ งกนั ความเสียหายท่ีอาจ เกิดแก่ทรัพย์สินท่ีเอาประกนั ภยั หลักการชดใช้ค่าสนิ ไหมทดแทน (Basis of Loss Settlement) การชดใช้คา่ สินไหมทดแทนทรัพย์สินที่เสียหายของกรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สินใช้หลกั การ ชดใช้คา่ เสียหายตามความเป็นจริง (Indemnity Basis) โดยหกั คา่ เส่ือมราคา เว้นแตจ่ ะกาหนดเป็นอยา่ งอื่น เชน่ replacement value เป็นต้น สาหรับสต๊อกสนิ ค้าจะชดใช้ตามมลู คา่ ราคาต้นทนุ ของสินค้า (cost basis) โดยไมร่ วมกาไร เงื่อนไขการชดใช้คา่ สินไหมทดแทนจะปรากฎอยใู่ นเงื่อนไขทวั่ ไปของกรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สนิ ดงั นี ้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 7/12 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจโิ ต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สิน 1 การฉ้อฉล บริษทั จะไมร่ ับผิดชดใช้คา่ สินไหมทดแทนสาหรับความเสียหายภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้ หากการเรียกร้องคา่ สนิ ไหมทดแทนภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั นีก้ ระทาโดยเจตนาท่ีจะฉ้อฉลหรือมีการ แสดงข้อความอนั เป็นเทจ็ หรือมีการใช้หลกั ฐานเท็จประกอบการเรียกร้อง หรือผ้เู อาประกนั ภยั หรือบคุ คลที่ มีอานาจทาการแทนผ้เู อาประกนั ภยั ใช้วิธีการหรือเคร่ืองมือกระทาการฉ้อฉลเพ่ือให้ได้มาซง่ึ ผลประโยชน์ ตามกรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้ 2 การรับช่วงสิทธิ ผ้เู อาประกนั ภยั ต้องกระทาทกุ อยา่ งเทา่ ท่ีจาเป็น หรือเทา่ ท่ีบริษทั เรียกร้องให้กระทาตาม สมควร โดยคา่ ใช้จ่ายของบริษทั ในการท่ีบริษัทจะเข้ารับชว่ งสิทธิจากผ้เู อาประกนั ภยั เพื่อเรียกร้อง คา่ ชดเชยหรือคา่ ทดแทนจากบคุ คลอื่น ทงั้ นีไ้ มว่ า่ การกระทาดงั กลา่ วนนั้ จะก่อนหรือหลงั ที่ผ้เู อาประกนั ภยั ได้รับคา่ สนิ ไหมทดแทนจากบริษัท 3 การเฉล่ียความเสียหาย (Contribution) ถ้าในขณะที่เกิดความเสียหายขนึ ้ และปรากฏวา่ ทรัพย์สินราย เดยี วกนั ได้เอาประกนั ภยั ไว้กบั บริษัทประกนั ภยั อ่ืน ไมว่ า่ โดยผ้เู อาประกนั ภยั เองหรือบคุ คลอ่ืนใดก็ตาม บริษัทจะร่วมชดใช้คา่ สินไหมทดแทนให้ไมเ่ กินกวา่ ส่วนเฉล่ียตามจานวนเงินท่ีบริษัทได้รับประกนั ภยั ตอ่ จานวนเงินเอาประกนั ภยั ทงั้ สนิ ้ และไมเ่ กินกวา่ จานวนเงินท่ีบริษัทได้รับประกนั ภยั ไว้ด้วย 4 การระงบั ข้อพิพาทโดยอนญุ าโตตลุ าการ ในกรณีท่ีมีข้อพพิ าท ข้อขดั แย้ง หรือข้อเรียกร้องใดๆ ภายใต้ กรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้ระหวา่ งผ้มู ีสทิ ธิเรียกร้องตามกรมธรรม์ประกนั ภยั กบั บริษัท และหากผ้มู ีสทิ ธิ เรียกร้องประสงค์และเหน็ ควรยตุ ขิ ้อพพิ าทนนั้ โดยวธิ ีการอนญุ าโตตลุ าการ บริษัทตกลงยนิ ยอมและให้ทา การวนิ จิ ฉยั ชีข้ าดโดยวธิ ีการอนญุ าโตตลุ าการตามข้อบงั คบั กรมการประกนั ภยั วา่ ด้วยอนญุ าโตตลุ าการ 5 การเรียกร้องคา่ สินไหมทดแทน ในกรณีท่ีผ้เู อาประกนั ภยั ทราบวา่ มีเหตกุ ารณ์ท่ีกอ่ ให้เกิดสิทธิหรืออาจ ก่อให้เกิดสิทธิเรียกร้องคา่ สินไหมทดแทนภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้ 5.1 ผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องกระทาการตอ่ ไปนีโ้ ดยไมช่ กั ช้า ก. ดาเนนิ การบรรเทาความเสียหายและตดิ ตามเอาทรัพย์สินท่ีสญู หายกลบั คืนมา ข. แจ้งบริษทั ทราบเป็นลายลกั ษณ์อกั ษร ค. แจ้งความตอ่ เจ้าหน้าที่ตารวจในกรณีการถกู โจรกรรมหรือสนั นิษฐานวา่ เป็นการโจรกรรม ง. หรือการกระทาโดยเจตนาหรือการมงุ่ ร้าย 5.2 ผ้เู อาประกนั ภยั มีหน้าท่ีจะต้องดาเนนิ การตอ่ ไปนีภ้ ายใน 30 วนั นบั จากวนั ท่ีเกิดความเสียหาย ก. จดั สง่ หนงั สือเรียกร้องคา่ เสียหาย ซง่ึ มีรายละเอียดครบถ้วนเทา่ ที่จะกระทาได้เกี่ยวกบั ทรัพย์สินที่ เกิดความเสียหาย พร้อมทงั้ แจ้งจานวนคา่ เสียหายตามมลู คา่ ของทรัพย์สิน ณ เวลาที่เกิดความ เสียหาย ข. แจ้งรายละเอียดเก่ียวกบั การประกนั ภยั อ่ืน (ถ้ามี) สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 7/13 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สนิ การไมด่ าเนนิ การภายในกาหนดดงั กลา่ วจะไมท่ าให้สทิ ธิการเรียกร้องเสียไป หากแสดงให้เหน็ ได้ วา่ มีสาเหตอุ นั สมควรท่ีไมส่ ามารถเรียกร้องได้ภายในกาหนด และได้ทาการเรียกร้องโดยเร็วที่สดุ เทา่ ท่ี สามารถจะกระทาได้แล้ว ผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องมีหรือจดั หาและสง่ มอบให้แก่บริษัทเทา่ ท่ีบริษทั ต้องการตามสมควรซงึ่ บรรดารายละเอียดตา่ งๆ แบบแปลน รายละเอียดประกอบ สมดุ บญั ชี ใบสาคญั การบญั ชี ใบกากบั สินค้า คฉู่ บบั หรือสาเนาแหง่ เอกสารนนั้ ๆ หลกั ฐานและข้อมลู อนั เก่ียวกบั การเรียกร้องคา่ สนิ ไหมทดแทน และระบถุ งึ สาเหตกุ ารเกิดความเสียหายและส่ิงตา่ งๆ ที่เกี่ยวข้องกบั ความรับผดิ ของบริษทั หรือจานวนเงินท่ีบริษัทจะต้องรับผิด ทงั้ นีโ้ ดยคา่ ใช้จา่ ยของผ้เู อาประกนั ภยั เอง 6 สิทธิของบริษัทในซากทรัพย์สินที่ได้รับความเสียหาย เมื่อมีความเสียหายใดเกิดขนึ ้ แก่ทรัพย์สนิ ที่เอา ประกนั ภยั ผ้เู อาประกนั ภยั จะละทงิ ้ ทรัพย์สินท่ีเอาประกนั ภยั นนั้ ไมไ่ ด้ และบริษัทอาจจะ 6.1 เรียกร้องให้สง่ มอบทรัพย์สินท่ีได้เอาประกนั ภยั แก่บริษทั 6.2 เข้ายดึ ถือครอบครองทรัพย์สินท่ีเอาประกนั ภยั และสารวจ จดั คดั เลือก โยกย้าย หรือจดั การอยา่ งใด อยา่ งหนงึ่ แก่ทรัพย์สนิ นนั้ 6.3 ขายหรือจาหนา่ ยซงึ่ ทรัพย์สินที่เอาประกนั ภยั เพื่อประโยชน์แก่บคุ คลท่ีเกี่ยวข้อง บริษัทอาจใช้สทิ ธิที่มีอย่ตู ามเง่ือนไขนีไ้ ด้ทกุ เวลา นบั ตงั้ แตเ่ กิดความเสียหายจนกวา่ สิทธิการเรียกร้องใน ความเสียหายนนั้ ๆ จะตกลงกนั ได้เป็นเดด็ ขาด หรือได้มีการบอกกลา่ วเป็นหนงั สือจากผ้เู อาประกนั ภยั วา่ ได้สละสทิ ธิท่ีจะเรียกร้องคา่ สินไหมทดแทนตามกรมธรรม์ประกนั ภยั การใช้สิทธิของบริษทั ข้างต้นจะไม่ ก่อให้เกิดความรับผดิ เพิ่มขนึ ้ แก่บริษัท และจะไมท่ าให้สิทธิของบริษทั ในการท่ีจะอ้างเง่ือนไขแหง่ กรมธรรม์ ประกนั ภยั เพื่อโต้แย้งการเรียกร้องใดๆ ลดน้อยลง ถ้าผ้เู อาประกนั ภยั เจตนาไมใ่ ห้ความร่วมมือ หรือหนว่ ง เหนี่ยวไมใ่ ห้การเป็นไปตามความประสงคข์ องบริษทั หรือขดั ขวางกีดกนั บริษัทในการใช้สทิ ธิดงั กลา่ ว ให้ ถือวา่ ผ้เู อาประกนั ภยั ได้สละสิทธิเรียกร้องในความเสียหายนนั้ แล้ว 7 การชดใช้คา่ สินไหมทดแทน บริษัทอาจจะเลือกทาการจา่ ยคา่ สินไหมทดแทนเป็นเงิน หรือจดั หาทรัพย์สนิ มาทดแทน หรือซอ่ มแซมทรัพย์สินที่เสียหายแทนการจา่ ยคา่ สินไหมทดแทนที่เกิดขนึ ้ แตบ่ ริษัทไมผ่ กู พนั ที่ จะต้องซอ่ มแซมให้เหมือนกบั ทรัพย์สินเดมิ หรือให้ครบถ้วนทกุ ประการ เพียงแตว่ า่ จดั ไปตามสภาพการจะ อานวย โดยบริษัทจะกระทาการให้สมเหตสุ มผลท่ีสดุ และไมว่ า่ กรณีใดๆ บริษทั จะจา่ ยไมเ่ กินคา่ ซ่อมแซม ทรัพย์สนิ นนั้ ในขณะท่ีเกิดความเสียหายหรือไมเ่ กินจานวนเงินเอาประกนั ภยั ถ้าบริษัทเลือกท่ีจะซอ่ มแซม หรือจดั หาทรัพย์สนิ มาทดแทน ผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องจดั หาแบบแปลน รายละเอียดประกอบแผนผงั ขนาด จานวนและรายละเอียดอ่ืนๆ ตามที่บริษทั ต้องการให้แก่บริษทั โดยคา่ ใช้จา่ ยของผ้เู อาประกนั ภยั เอง ในกรณีท่ีบริษทั ไมส่ ามารถซอ่ มแซม หรือจดั หาทรัพย์สนิ มาทดแทนเพราะเทศบญั ญตั ิ หรือกฎข้อบงั คบั ใดๆ บญั ญตั ไิ ว้ในเรื่องแนวของถนนหรือการก่อสร้างอาคารหรือสงิ่ อื่นๆ บริษทั จะรับผิดชดใช้ไมเ่ กินจานวน เงินเพ่ือการซอ่ มแซมหรือจดั หาทรัพย์สินมาทดแทนทรัพย์สินนนั้ ๆ ให้คนื สภาพเดมิ หากทาได้ตามกฎหมาย สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 7/14 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สนิ 8 การจากดั อายคุ วาม บริษทั ย่อมพ้นจากความรับผิดเพ่ือความเสียหายตามกรมธรรม์ประกนั ภยั นีใ้ นทกุ กรณีเม่ือพ้นกาหนดสองปี นบั แตว่ นั ท่ีได้เกิดความเสียหาย เว้นแตข่ ้อเรียกร้องนีย้ งั อยใู่ นระหวา่ งการ ดาเนนิ คดใี นศาล หรือการพิจารณาโดยอนญุ าโตตลุ าการหรือผ้ชู ีข้ าด 9 การประกนั ภยั ต่ากวา่ มลู คา่ ที่แท้จริง ในกรณีท่ีเกิดความเสียหายขนึ ้ และปรากฏวา่ จานวนเงินท่ีได้เอา ประกนั ภยั ไว้ตา่ กวา่ มลู คา่ ท่ีแท้จริงให้ถือวา่ ผ้เู อาประกนั ภยั เป็นผ้รู ับประกนั ภยั เองในส่วนที่แตกตา่ งกนั และในการคานวณคา่ สินไหมทดแทนผ้เู อาประกนั ภยั ต้องรับภาระสว่ นเฉลี่ยความเสียหายไปตามสว่ นทกุ ๆ รายการและหากมีมากกวา่ หนง่ึ รายการให้แยกพจิ ารณาเป็นแตล่ ะรายการ โดยบริษัทจะชดใช้คา่ สินไหม ทดแทนความเสียหายแตล่ ะรายการตามหลกั การตอ่ ไปนี ้ คา่ สินไหมทดแทนที่บริษัทจะชดใช้แตล่ ะรายการ = จานวนเงินเอาประกนั ภยั x จานวนเงนิ คา่ เสียหายทงั้ หมดท่ไี ด้รับความค้มุ ครอง มลู คา่ ทแ่ี ท้จริง การพจิ ารณารับประกันภัย ในแงข่ องการพิจารณารับประกนั ภยั ภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สินปัจจยั ท่ีใช้ใน การพจิ ารณารับประกนั ภยั เหมือนกบั กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั ไมว่ า่ จะเป็น ลกั ษณะของสง่ิ ปลกู สร้าง การ ประกอบการ สถานที่ตงั้ ระบบการปอ้ งกนั ความเส่ียงภยั สะสม รวมถงึ ภาวะภยั ทางศีลธรรม แตใ่ นการ พจิ ารณารับประกนั ภยั ของกรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สินนีฝ้ ่ายพิจารณารับประกนั ภยั อาจจะต้อง พจิ ารณาลงไปในรายละเอียดที่ลงลกึ กวา่ กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั เนื่องด้วย 1. กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สนิ ให้ความค้มุ ครองมากกว่า ได้แก่ ภยั ธรรมชาติ ภยั จาก อบุ ตั เิ หตุ ซง่ึ กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั จะขยายความค้มุ ครองภยั ธรรมชาตติ อ่ เม่ือผ้เู อาประกนั ภยั มี ความประสงค์ท่ีต้องการซือ้ ความค้มุ ครอง จงึ จะพิจารณาเป็นรายๆ ไป ดงั นนั้ นอกเหนือจากการ พิจารณาสถานท่ีตงั้ แล้ว อาจจะต้องพจิ ารณาไปถึงปัจจยั ที่เก่ียวข้องกบั ภยั ท่ีขยายเพ่ิมเตมิ อีก เชน่ ต้องพิจารณารวมไปถึงระบบการปอ้ งกนั นา้ ทว่ ม หรือระบบการระบายนา้ ด้วย หรือระบบการปอ้ งกนั แผน่ ดนิ ไหว เป็นต้น 2. กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สินให้ความค้มุ ครองตอ่ ธรุ กิจการพาณิชย์ที่เป็นการค้า การ ผลิต โรงงานอตุ สาหกรรมการพาณิชย์ ซง่ึ ธรุ กิจเหลา่ นีจ้ ะมีธุรกิจขนาดใหญ่ มีกระบวนการผลิตที่ ซบั ซ้อน ความเส่ียงภยั จะมากกวา่ ธรุ กิจที่ซือ้ ความค้มุ ครองในกรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั ดงั นนั้ ผ้รู ับ ประกนั ภยั ต้องอาจจะต้องศกึ ษาถงึ กระบวนการผลิตของโรงงาน ระบบการจดั วางและดแู ลปอ้ งกนั ภยั ตอ่ ทรัพย์สินภายในอาคาร เป็นต้น สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 7/15 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สิน 3. ด้วยธรุ กิจท่ีซบั ซ้อนนีส้ ง่ ผลให้ผ้เู อาประกนั ภยั มกั จะมีความต้องการที่มากกวา่ ปกติ ดงั นนั้ กรมธรรม์ ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สนิ มกั จะมีเอกสารแนบท้ายหรือเง่ือนไขพิเศษแนบติดไปหลายฉบบั ซงึ่ ฝ่ายพิจารณารับประกนั ภยั ต้องพิจารณาด้วยวา่ เอกสารแนบท้ายหรือเง่ือนไขท่ีแนบติดนนั้ ขดั แย้งกบั เจตนาที่ตนเองจะให้ความค้มุ ครองหรือไม่ หรือความค้มุ ครองภายใต้เอกสารแนบท้ายนนั้ มีการขยาย ความค้มุ ครองเกินขอบเขตหรือขีดจากดั ท่ีบริษทั ของผ้รู ับประกนั จะรับได้หรือไม่ เพราะหากแนบไปโดย ไมพ่ จิ ารณาถงึ ผลกระทบท่ีเกิดขนึ ้ อาจจะก่อให้เกิดความรับผิดท่ีเพมิ่ ขนึ ้ นอกเหนือความคาดหมาย ของผ้รู ับประกนั ภยั แบบฝึ กหดั ท้ายบท 1. กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สินเหมาะสมกบั ธรุ กิจประเภทใด เพราะเหตใุ ด 2. กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สนิ ให้ความค้มุ ครองในลกั ษณะใด แตกตา่ งจากกรมธรรม์ ประกนั อคั คีภยั อยา่ งไร 3. อาคารสานกั งานแหง่ หนงึ่ มีการประกนั ภยั ภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สิน โดยไมม่ ี เงื่อนไขพเิ ศษใดๆ มีการระบรุ ายการทรัพย์สินไว้ดงั นี ้ 400,000,000 บาท ส่ิงปลกู สร้าง (ไม่รวมฐานราก) เฟอร์นิเจอร์ ส่ิงตกแตง่ ติดตงั้ ตรึงตรา ส่วนต่อเติมปรับปรุงอาคาร งานระบบต่างๆ เช่น ระบบไฟฟ้า ประปา ความเยน็ เป็นต้น จานวนเงินเอาประกนั ภยั เป็นแบบมลู คา่ ทดแทนที่เป็นของใหม่ (New Replacement Value) ตอ่ มา ในระยะเวลาประกนั ภยั เกิดแผน่ ดนิ ไหวทาให้มีความเสียหายตอ่ ทรัพย์สนิ ดงั ตอ่ ไปนี ้ ก. อาคารแตกร้าว ข. ไฟไหม้บางสว่ นของตวั อาคาร ลิฟท์ ค. ฐานรากแตกร้าว ง. ทอ่ นา้ แตก จ. นา้ ทาให้ภาพวาดเสียหาย คาถามท่ี 1: ความเสียหายดงั กล่าวข้างต้นจะได้รับความค้มุ ครองหรือไม่ (สมมติว่าจานวนเงินเอา ประกนั ภยั ถกู ต้อง) คาถามท่ี 2: สมมติว่าอาคารเสียหาย 20,000,000 บาท แต่พบว่าจานวนเงินเอาประกันภยั ท่ีถูกต้อง ควรเป็น 800,000,000 บาท บริษทั ประกนั ภยั จะชดใช้คา่ เสียหายให้เทา่ ใด คาถามที่ 3 สมมตุ วิ า่ อาคารเสียหายทงั้ หมด บริษัทประกนั ภยั จะชดใช้คา่ เสียหายเทา่ ใด สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 7/16 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 8 : กรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั ิ บทท่ี 8 กรมธรรม์ประกันภยั พบิ ัติ วัตถุประสงค์การเรียนรู้ 1. เพื่อให้นกั ศกึ ษาเข้าใจประวตั คิ วามเป็นมาและสาเหตกุ ารสร้างกรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั ิ 2. เพื่อให้นกั ศกึ ษาทาความเข้าใจในความค้มุ ครอง เง่ือนไขทวั่ ไปและข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั ิ 3. เพื่อให้นกั ศกึ ษาเข้าใจวิธีการทางานของการประกนั ภยั ประเภทนี ้ ในชว่ งปลายปี 2554 ประเทศไทยประสบปัญหานา้ ทว่ มใหญ่ เนื่องจากมีพายแุ ละมีปริมาณนา้ ฝน มากกวา่ ปรกติ จนเข่ือนมีปริมาณนา้ มากกวา่ ความสามารถของเขื่อนท่ีรับได้ จาเป็นต้องปลอ่ ยระบายนา้ ออกมาอย่างรวดเร็วจงึ ทาให้เกิดนา้ ทว่ มใหญ่ในภาคกลางเป็นบริเวณกว้าง เชน่ จงั หวดั ชยั นาท สงิ ห์บรุ ี อา่ งทอง อยทุ ธยา สพุ รรณบรุ ี ปทมุ ธานี นครปฐม สมทุ รปราการ สมทุ รสาคร รวมถึงกรุงเทพมหานคร เป็นต้น เหตกุ ารณ์นา้ ทว่ มในประเทศไทยตามปรกตจิ ะกินเวลาประมาณ 2-3 ชวั่ โมง หรือ ในบางพืน้ ที่เชน่ หาดใหญ่เคย มีนา้ ทว่ มใช้เวลาประมาณ 2-3 วนั หลงั จากนนั้ นา้ จะลดลงอยา่ งรวดเร็ว แตค่ วามเสียหายนา้ ท่วมใหญ่ในปี 2554 รุนแรงมาก เพราะทว่ มขงั เป็นระยะเวลานานกวา่ 2 เดอื น มีมวลนา้ ปริมาณมหาศาล ความสงู ของนา้ ใน บางพืน้ ท่ี สงู กวา่ ระดบั 2 เมตร โดยเฉพาะในนิคมอตุ สาหกรรมของจงั หวดั อยทุ ธยาเป็นต้น เรียกวา่ เป็น มหา อทุ กภยั ซงึ่ ไมเ่ คยปรากฎมาก่อนในประวตั ศิ าสตร์ไทย ธุรกิจประกนั วินาศภยั ได้ประเมนิ ความเสียหายจากนา้ ทว่ มครัง้ นีม้ ากกวา่ 400,000 ล้านบาท (เปรียบเทียบกบั ปริมาณเบีย้ ประกนั วินาศภยั รับทกุ ประเภทของไทยในปี 2554 มีจานวนประมาณ 130,000 ล้านบาท) โดยความเสียหายประมาณ 75% ได้ทาประกนั ภยั ตอ่ (Reinsurance) ให้กบั ผ้รู ับประกนั ภยั ตอ่ ตา่ งประเทศ (Reinsurer) และบริษทั ประกนั วนิ าศภยั ในประเทศไทยรับความเสียหายไว้เองประมาณ 25% ความเสียหายในปี 2554 ท่ีถกู จดั เป็นความเสียหายใหญ่ของโลก ดงั นี ้ อนั ดบั 1 ซนู ามิ (Tsunami) ในประเทศญี่ป่นุ อนั ดบั 2 แผน่ ดนิ ไหว ในประเทศนวิ ซีแลนด์ อนั ดบั 3 นา้ ทว่ มใหญ่ ในประเทศไทย ความเสียหายท่ีเกิดขนึ ้ จากนา้ ทว่ ม นอกเหนือจากทาความเสียหายให้กบั ภาคธรุ กิจ ภาคครัวเรือน และ ประชาชนคนไทยแล้ว ยงั ทาให้เกิดความเสียหายตอ่ บริษทั ประกนั ภยั ตอ่ สงู ถงึ ประมาณ 350,000 ล้านบาท สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/1 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 8 : กรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั ิ ทาให้กระทบตอ่ สถานะทางการเงินของบริษทั ประกนั ภยั ตอ่ อยา่ งรุนแรง ดงั นนั้ บริษัทประกนั ภยั ตอ่ จงึ ได้ระงบั การรับประกนั ภยั ตอ่ ในเรื่องของภยั ธรรมชาตจิ ากประเทศไทย ทาให้ในปี 2555 ระบบเศรษฐกิจของไทยปั่นป่ วน เน่ืองจากธรุ กิจ อตุ สาหกรรม รวมถงึ บ้านเรือนของประชาชน ไมส่ ามารถซือ้ ความค้มุ ครองภยั ธรรมชาตจิ าก บริษัทประกนั วินาศภยั ได้ ภาครัฐบาลจงึ ได้เข้าแก้ไขปัญหา โดยดาริจดั ตงั้ กองทนุ ภาครัฐบาล เพ่ือมารองรับความเส่ียงภยั ธรรมชาตแิ ทนบริษัทประกนั ภยั ตอ่ รัฐบาลได้ออกพระราชกาหนดกองทนุ สง่ เสริมการประกนั ภยั พิบตั ิ พ.ศ. 2555 เพื่อชว่ ยเหลือประชาชนและผ้ปู ระกอบการให้ได้รับความค้มุ ครองทรัพย์สินและกิจการของบคุ คลดงั กลา่ ว ท่ีอาจเกิดความเสียหายขนึ ้ ในอนาคตจากภยั ธรรมชาติ โดยให้สานกั งานคณะกรรมการกากบั และสง่ เสริมการ ประกอบธรุ กิจประกนั ภยั (คปภ ) เป็นผ้ดู าเนินการ ดงั นนั้ ประชาชนจงึ สามารถซือ้ ความค้มุ ครองภยั พิบตั ิ (กองทนุ ระบคุ วามค้มุ ครองไว้ 3 ภยั คือ นา้ ทว่ ม แผน่ ดนิ ไหว และลมพายุ โดยหมายถึงภยั ธรรมชาตทิ ่ีเข้า ลกั ษณะรุนแรงจนถงึ ขนั้ เป็นภยั พบิ ตั ิ) จากบริษัทประกนั วินาศภยั ในประเทศไทย ทาให้บรรเทาภาระของภาค ธุรกิจ อตุ สาหกรรม รวมถงึ บ้านอยอู่ าศยั ของประชาชน แนวความคิดของการประกันภยั พิบัติ เน่ืองจากในสญั ญาประกนั ภยั ตอ่ ของบริษัทประกนั วินาศภยั ในปี 2555 ไมค่ ้มุ ครองในเร่ืองของภยั ธรรมชาติ ซงึ่ เดมิ ให้ความค้มุ ครองอยู่ ทาให้ทรัพย์สินของผ้เู อาประกนั ภยั ไมส่ ามารถค้มุ ครองภยั ดงั กลา่ ว ดงั นนั้ รัฐบาลจงึ ต้องแยกภยั ธรรมชาตอิ อกมาให้ความค้มุ ครองเป็นรูปกองทุนฯ แตต่ ้องเป็นภยั พบิ ตั ิตาม พระราชกาหนด ความคดิ การประกันภยั ประเภทนี้ แบง่ ออกเป็น 2 สว่ น 1. การประกนั ภยั พิบตั สิ าหรับบ้านอยอู่ าศยั 2. การประกนั ภยั พิบตั สิ าหรับธรุ กิจ และอตุ สาหกรรม 1. การประกนั ภยั พบิ ตั สิ าหรับบ้านอย่อู าศยั คปภ ร่วมมือกบั สมาคมประกนั วนิ าศภยั ได้ออกประเภท การประกนั ภยั สาหรับบ้านอยอู่ าศยั ใหมโ่ ดยเฉพาะ โดยใช้ชื่อวา่ กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั และภยั พบิ ตั สิ าหรับที่ อยอู่ าศยั ซง่ึ ค้มุ ครองอคั คีภยั และภยั พบิ ตั ริ วมอยใู่ นกรมธรรม์ประกนั ภยั เดียวกนั 2. การประกนั ภยั พิบตั สิ าหรับธุรกิจและภาคอตุ สาหกรรม คปภ ร่วมมือกบั สมาคมประกนั วินาศภยั ได้ออกกรมธรรม์ใหม่ ชื่อว่า “กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ”ิ แยกออกมาเป็นกรมธรรม์ประกนั ภยั ตา่ งหากอีก ประเภทหนงึ่ เน้นใช้สาหรับธุรกิจและอตุ สากรรมเทา่ นนั้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/2 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 8 : กรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั ิ ในบทนีจ้ ะกล่าวเฉพาะถึงกรมธรรม์ประกันภยั พบิ ัติท่ใี ช้สาหรับภาคธุรกิจและอุตสาหกรรม ทรัพย์สินคุ้มครอง (Property Covered) จากหน้าตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ิ หวั ข้อท่ี 4 กาหนดวา่ “รายละเอียดทรัพย์สินทีเ่ อาประกนั ภยั ใหเ้ ป็นไปตามรายละเอียดของทรพั ย์สินทีเ่ อาประกนั ภยั ภายใต้กรมธรรม์ ประกนั ภยั ( ) อคั คีภยั ( ) ความเสีย่ งภยั ทรัพย์สิน ( ) อืน่ ๆ เลขที่ ……………………………….จานวนเงินเอาประกนั ภยั ……………………….. บาท “ ดงั นนั้ ทรัพย์สนิ ค้มุ ครองจะต้องระบเุ หมือนกบั ทรัพย์สินค้มุ ครองในกรมธรรม์ประกนั ภยั หลกั เชน่ กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั หรือ กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สิน ทงั้ นี ้เนื่องจากเดมิ กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั หรือ กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สนิ สามารถขยายความค้มุ ครองรวมถึงภยั นา้ ทว่ ม แผน่ ดนิ ไหว ลมพายุ แตเ่ มื่อในกรมธรรม์ประกนั ภยั หลกั ไมค่ ้มุ ครองภยั ดงั กลา่ ว และได้มาออกแยกกรมธรรม์ ประกนั ภยั ค้มุ ครองจงึ ต้องระบทุ รัพย์สินให้สอดคล้องกบั กรมธรรม์ประกนั ภยั หลกั อยา่ งไรก็ตามอาจจะ ปรับปรุง เปลี่ยนแปลง หรือ แก้ไขให้เหมาะสมกบั สถานการณ์ จานวนเงนิ เอาประกันภยั (Sum Insured) การกาหนดจานวนเงินเอาประกนั ภยั ของกรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้จะใช้คาวา่ จานวนเงินจากดั ความรับ ผิด แทนคาวา่ จานวนเงินเอาประกนั ภยั เนื่องจากเป็นการกาหนดจานวนเงินเอาประกนั ภยั ที่ไมเ่ ตม็ มลู คา่ ทรัพย์สนิ (sub Limit ) เชน่ มลู คา่ ทรัพย์สินที่เอาประกนั ภยั 100 ล้านบาท แตก่ าหนดจานวนเงินจากดั ความรับ ผดิ เพียง 1 ล้านบาท ก็ได้ “โดยที่จานวนเงินจากดั ความรับผดิ สงู สดุ รวมแล้วไมเ่ กิน 30% ของจานวนเงินเอาประกนั ภยั ตอ่ สถาน ที่ตงั้ หรือเก็บทรัพย์สินเอาประกนั ภยั หรือตอ่ ผ้เู อาประกนั ภยั ตามกรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั หรือกรมธรรม์ ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สิน หรือกรมธรรม์ประกนั ภยั อื่นที่ให้ความค้มุ ครองลกั ษณะเดยี วกนั กบั กรมธรรม์ประกนั ภยั ดงั กลา่ ว” กรมธรรม์ภยั พบิ ตั มิ ีหลกั การกาหนดจานวนเงินจากดั ความรับผิด โดยแบง่ เป็นกลมุ่ ธุรกิจ ดงั นี ้ กลมุ่ ผ้เู อาประกนั ภยั จานวนเงินจากดั ความรับผิด (Sub Limit) SME (มลู คา่ ทรัพย์สนิ ไมเ่ กิน 50 ล้านบาท) ไมเ่ กิน 30% ของทนุ ประกนั ภยั เตม็ จานวน อตุ สาหกรรม (มลู คา่ ทรัพย์สินเกินกวา่ 50 ล้าน) ไมเ่ กิน 30% ของทนุ ประกนั ภยั เตม็ จานวน สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/3 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 8 : กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ิ ตวั อย่างเช่น โรงงานอตุ สาหกรรม มีมลู คา่ ทรัพย์สิน 100 ล้าน และได้ทาประกนั อคั คีภยั ค้มุ ครองทรัพย์สิน จานวนเงินเอา ประกนั ภยั 100 ล้านบาท ดงั นนั้ จงึ สามารถทาประกนั ภยั พบิ ตั ิ โดยกาหนดจานวนเงินจากดั ความรับผิดได้ สงู สดุ ไมเ่ กิน 30% ของทนุ ประกนั ทรัพย์สิน 100 ล้านบาท เทา่ กบั ไมเ่ กิน 30 ล้านบาท ภัยมาตรฐานท่คี ุ้มครอง (Standard Perils) กรมธรรม์ประกนั ภยั ได้ระบภุ ยั มาตรฐานที่ค้มุ ครองเป็นคาวา่ “ภยั พิบตั ”ิ ซง่ึ ให้คาจดั ความดงั นี ้ “ภยั พบิ ัต”ิ หมายถงึ ภยั จาก อทุ กภยั วาตภยั หรือธรณีพิบตั ภิ ยั ซง่ึ ต้องเป็นไปตามเงื่อนไข ตอ่ ไปนี ้ (1) คณะรัฐมนตรีประกาศสถานการณ์ภยั พิบตั ิรุนแรงตามคาแนะนาของกระทรวงมหาดไทย โดยกรม ปอ้ งกนั และบรรเทาสาธารณภยั หรือ (2) จานวนคา่ สนิ ไหมทดแทนรวมของผ้เู อาประกนั ภยั ภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั มิ ากกวา่ 5,000 ล้านบาทตอ่ หนง่ึ เหตกุ ารณ์ที่เกิดขนึ ้ ภายใน 60 วนั โดยมีการเรียกร้องคา่ สินไหมทดแทนตงั้ แต่ 2 รายขนึ ้ ไป ทงั้ นี ้ มลู คา่ ความเสียหายให้เป็นไปตามข้อมลู ท่ีได้รายงานไปยงั สานกั งาน คปภ. หรือ (3) กรณีธรณีพบิ ตั ิ ความรุนแรงของแผน่ ดนิ ไหวตงั้ แต่ 7 ริกเตอร์ขนึ ้ ไป หรือกรณีวาตภยั ความเร็วของ ลมพายตุ งั้ แต่ 120 กิโลเมตรตอ่ ชวั่ โมงขนึ ้ ไป ภยั ท่ขี ยายเพ่มิ เตมิ (Extended Perils) เน่ืองจากเป็นกรมธรรม์ประกนั ภยั ท่ีระบเุ ป็นเพียงภยั พิบตั ิ ตามคาจากดั ความของกองทนุ ฯ จงึ ไมม่ ีภยั ค้มุ ครองเพม่ิ เตมิ ความคุ้มครองขยายเพ่มิ เตมิ (Additional Coverage) ปัจจบุ นั ไมม่ ีการขยายความค้มุ ครองเพมิ่ เตมิ ภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั ประเภทนี ้ ข้อยกเว้น (Exclusion) กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ใิ ช้สาหรับควบคกู่ บั กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั หรือ กรมธรรม์ประกนั ความ เส่ียงภยั ทรัพย์สิน ดงั นนั้ ข้อยกเว้นจงึ เหมือนกบั กรมธรรม์ประกนั ภยั ดงั กลา่ ว 1. ทรัพย์สินท่ไี ม่คุ้มครอง (3.7) (Property not covered) 1) เงินตรา เช็ค แสตมป์ พนั ธบตั ร บตั รเครดติ หลกั ทรัพย์ เพชรพลอย อญั มณี โลหะมีคา่ ทอง ขนสตั ว์ โบราณวตั ถุ ศลิ ปวตั ถุ วตั ถหุ ายาก หลกั ประกนั หนีส้ ิน เอกสารสาคญั ตา่ งๆ ไปรษณียากร อากร สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/4 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 8 : กรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั ิ แสตมป์ ธนบตั ร สมดุ บญั ชี หรือสมดุ หนงั สือเกี่ยวกบั ธุรกิจใด ๆ เว้นแตจ่ ะได้ระบไุ ว้เป็นการเฉพาะวา่ ได้ เอาประกนั ภยั ไว้ภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั นิ ี ้ เนื่องจากทรัพย์สินบางชนิดมีกรมธรรม์เฉพาะสามารถให้ความค้มุ ครองได้ จงึ แยกออกไปจากการ ประกนั ภยั นี ้เชน่ การประกนั ภยั เงิน เป็นต้น 2) ทรัพย์สินในการดแู ลของผ้เู อาประกนั ภยั ในฐานะผ้รู ักษาทรัพย์ เอกสารต้นฉบับ เอกสารทางธรุ กิจ ระบบคอมพวิ เตอร์ แผน่ บนั ทึกข้อมลู แบบจาลอง แมพ่ มิ พ์ แผนผงั แบบท่ีออก (เชน่ พิมพ์เขียว แบบ บ้าน แบบลายผ้า ฯลฯ) หรือวตั ถรุ ะเบดิ เว้นแตไ่ ด้เอาประกนั ภยั ไว้ตามกรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั นิ ี ้ ทรัพย์สินบางประเภทไมส่ ามารถประเมินราคาได้เพราะมีชิน้ เดยี วในโลก เชน่ แมพ่ ิมพ์ เอกสาร ต้นฉบบั เป็นต้น จงึ ไมส่ ามารถทาประกนั ภยั ได้ 3) ยานพาหนะที่จดทะเบียนสาหรับใช้บนถนน (รวมทงั้ อปุ กรณ์และเคร่ืองตกแตง่ ทกุ ชนิด) รถต้นู อน รถ พว่ ง หวั รถจกั ร รถไฟ ยานพาหนะทางนา้ อากาศยาน ยานอวกาศ หรือสิ่งอื่นที่คล้ายคลงึ กนั เนื่องจากมีกรมธรรม์ประกนั ภยั รถยนตท์ ่ีให้ความค้มุ ครองท่ีเหมาะสมมากกวา่ 4) ทรัพย์สินที่ไมไ่ ด้ระบไุ ว้ในตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั ข้อ 5 5) วตั ถรุ ะเบดิ เช่นเดยี วกบั กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั 6) ปศสุ ตั ว์ พืชไร่ หรือต้นไม้ การจดั แตง่ สวน สนามหญ้า เชน่ เดียวกบั กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สิน 7) ท่ีดนิ (รวมทงั้ หน้าดนิ ดนิ กลบแตง่ ทอ่ ระบายนา้ หรืออโุ มงค์สง่ นา้ ) ทางสญั จร ทางเท้า ถนน ลานบนิ รางรถไฟ เขื่อน อา่ งเก็บนา้ คลอง บอ่ นา้ ทอ่ สง่ อโุ มงค์ สะพาน อเู่ รือ ทา่ จอดหรือเทียบเรือทกุ ประเภท ทรัพย์สินท่ีอยใู่ นเหมือง ทรัพย์สนิ ที่อยใู่ ต้ดนิ ทรัพย์สนิ ที่อยนู่ อกชายฝั่ง (off-shore property) เชน่ เดียวกบั กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สิน 8) ทรัพย์สินที่อยใู่ นระหวา่ งการขนสง่ ซง่ึ มใิ ชเ่ ป็นการเคลื่อนย้ายภายในสถานที่ตงั้ หรือเก็บทรัพย์สนิ เอา ประกนั ภยั ตามที่ระบใุ นตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั เชน่ เดียวกบั กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สิน 2. สาเหตุความเสียหายท่ไี ม่คุ้มครอง (cause of loss not covered) 1) (3.1) ความเสียหายจากอทุ กภยั ตอ่ สถานที่ที่เอาประกนั ภยั ท่ีเกิดขนึ ้ ภายใน 7 วนั นบั จากวนั เร่ิมความ ค้มุ ครอง โดยท่ีในชว่ ง 7 วนั ดงั กลา่ วสถานท่ีที่เอาประกนั ภยั จะต้องไมป่ ระสบอทุ กภยั อยู่กอ่ นแล้ว โดย ข้อยกเว้นนีจ้ ะไมม่ ีผลบงั คบั เฉพาะกรณีของการตอ่ อายปุ ระกนั ภยั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/5 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 8 : กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ิ เพื่อปอ้ งกนั ความเสียหายที่เกิดขนึ ้ แล้ว หรือ ภยั จะเกิดขนึ ้ อยา่ งแนน่ อนแล้ว จงึ มาทาขอประกนั ภยั ดงั นนั้ เงื่อนไขจงึ กาหนดเป็นระยะเวลารอคอย (waiting period) วา่ การประกนั ภยั นีจ้ ะไมค่ ้มุ ครองหาก เกิดความเสียหายจากอทุ กภยั หลงั จาก 7 วนั นบั ตงั้ แตว่ นั ที่เร่ิมค้มุ ครอง 2) (3.2) ความเสียหาย หรือคา่ ใช้จา่ ยใดๆ ก็ตาม ไมว่ า่ จะเกิดจากสาเหตโุ ดยตรงหรือโดยอ้อม และไมว่ า่ จะเกิดจากสาเหตหุ รือเหตกุ ารณ์ซง่ึ สง่ ผลกระทบอยา่ งตอ่ เนื่อง หรือมีลาดบั เหตกุ ารณ์เป็นอยา่ งไร สาหรับความเสียหายนนั้ อนั เป็นผลมาจากหรือเก่ียวเนื่องมาจากสงคราม การรุกราน การกระทาท่ีมงุ่ ร้ายของศตั รูตา่ งชาติ หรือ การกระทาท่ีมงุ่ ร้ายคล้ายสงคราม ไมว่ า่ จะได้มีการประกาศสงครามหรือไม่ ก็ตาม หรือสงครามกลางเมืองซงึ่ หมายถงึ สงครามระหวา่ งชนท่ีอาศยั อยใู่ นประเทศเดยี วกนั การแข็ง ข้อ การกบฏ การปฏิวตั ิ การรัฐประหาร การประกาศกฎอยั การศกึ หรือเหตกุ ารณ์ใดๆ ซง่ึ จะเป็นเหตใุ ห้ มีการประกาศหรือคงไว้ซงึ่ กฎอยั การศกึ การก่อความว่นุ วายทางการเมือง การก่อการร้าย การก่อ วนิ าศกรรม การนดั หยดุ งาน หรือการจลาจลไมว่ า่ จะเกี่ยวข้องกบั ทางการเมืองหรือไมก่ ็ตาม การ กระทาอนั มีเจตนาร้ายเพื่อผลทางการเมือง ศาสนา ลทั ธินยิ ม เชน่ เดียวกบั กรมธรรม์อ่ืนๆ ที่ไม่ ค้มุ ครองมหนั ตภยั จากสงคราม หรือ ภาวะทางการเมือง 3) (3.3) ความเสียหาย หรือคา่ ใช้จา่ ยใดๆ ก็ตาม ไมว่ า่ จะเกิดจากสาเหตโุ ดยตรงหรือโดยอ้อม และไมว่ า่ จะเกิดจากสาเหตหุ รือเหตกุ ารณ์ซง่ึ สง่ ผลกระทบอยา่ งตอ่ เน่ือง หรือมีลาดบั เหตกุ ารณ์เป็นอยา่ งไร สาหรับความเสียหายนนั้ อนั เป็นผลมาจากหรือเก่ียวเน่ืองมาจากสาเหตดุ งั นี ้ 3.1 การแผร่ ังสีหรือการแพร่กมั มนั ตภาพรังสีจากเชือ้ เพลิงนิวเคลียร์หรือจากกากนวิ เคลียร์ใดๆ อนั เน่ืองมาจากการเผาไหม้ของเชือ้ เพลิงนวิ เคลียร์ 3.2 การระเบิดของกมั มนั ตรังสี หรือสว่ นประกอบของนวิ เคลียร์ หรือทรัพย์อนั ตรายอื่นใดที่อาจเกิด การระเบดิ ในกระบวนการนวิ เคลียร์ได้เชน่ เดียวกบั กรมธรรม์ประกนั ภยั ประเภทอื่นท่ีไมค่ ้มุ ครองม หนั ตภยั จากนวิ เคลียร์ 4) (3.5) ความเสียหายตอ่ เนื่องใดๆ ทกุ ชนิด จดุ ประสงค์ของกรมธรรม์ต้องการให้ความค้มุ ครองเฉพาะทรัพย์สินเทา่ นนั้ ไมข่ ยายรวมไปถึง ความ เสียหายตอ่ เน่ืองทางด้านการเงิน สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/6 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 8 : กรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั ิ 3. ข้อยกเว้นอ่ืนๆ ท่วั ไป (General Exclusions) 1) (3.4) ความเสียหายตอ่ ทรัพย์สนิ ซงึ่ เกิดขนึ ้ ในขณะที่ผ้เู อาประกนั ภยั สามารถเรียกร้อง คา่ เสียหาย หรือมีสิทธิได้รับการชดใช้คา่ สินไหมทดแทนจากกรมธรรม์ประกนั ภยั ทางทะเล ยกเว้นความเสียหายสว่ นท่ีเกินกวา่ จานวนเงินซงึ่ จะได้รับการชดใช้จากกรมธรรม์ประกนั ภยั ทางทะเล ดงั กลา่ วนนั้ เป็นการกาหนดการจดั ลาดบั การชดใช้คา่ เสียหาย ในเมื่อมีความเสียหายของการขนสง่ ทางทะเล จงึ ให้กรมธรรม์ประกนั ภยั ทางทะเลชดใช้กอ่ น 2) (3.6) ความเสียหายจากการทาลายหรือจดั การรือ้ ถอนทรัพย์สินโดยคาสง่ั เจ้าหน้าท่ีหรือพนกั งานผู้ มีอานาจตามกฎหมาย พนกั งานของรัฐมีสิทธิตามกฎหมาย ซงึ่ เป็นเจตนากระทา ไมใ่ ชอ่ บุ ตั เิ หตุ 3) (3.8) ความเสียหายท่ีเกิดขนึ ้ จากอทุ กภยั ตอ่ ทรัพย์สนิ ที่เอาประกนั ภยั ซงึ่ มีสถานที่ตงั้ อยใู่ นเขต พืน้ ที่ ซง่ึ รัฐบาลประกาศกาหนดให้เป็นพืน้ ที่รับนา้ พืน้ ที่กกั เก็บนา้ หรือพืน้ ที่ทางนา้ ไหลผา่ น และ ผ้เู อาประกนั ภยั มีสิทธิได้รับเงินชว่ ยเหลือเยียวยาจากรัฐบาล ทงั้ นี ้หากมีการเอาประกนั ภยั พบิ ตั ไิ ว้ ก็จะมีการคืนเบยี ้ ประกนั ภยั ให้แก่ผ้เู อาประกนั ภยั เนื่องจากความเสียหายเกิดขนึ ้ อยา่ งแนน่ อนสาหรับพืน้ ท่ีรับนา้ ดงั นนั้ จงึ ไมส่ ามารถรับประกนั ภยั ได้ เง่อื นไขท่วั ไป (conditions) สาหรับเงื่อนไขทวั่ ไปในกรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ิ จะรวมเงื่อนไขทว่ั ไปและหลกั การชดใช้คา่ สนิ ไหม ทดแทน ดงั นนั้ จงึ จะแยกหวั ข้อชดั เจน 1) (4.1) การบรรยายคลาดเคล่ือนของกรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั ถิ ้าได้มีการบรรยายคลาดเคลื่อนใน สาระสาคญั แหง่ ทรัพย์สินท่ีเอาประกนั ภยั หรือในสาระสาคญั แหง่ สง่ิ ปลกู สร้าง หรือสถานท่ีตงั้ ของ ทรัพย์สิน หรือลกั ษณะการใช้ส่งิ ปลกู สร้างดงั กล่าว หรือในข้อความจริง อนั เป็นสาระสาคญั อนั จาเป็นต้องรู้เพ่ือการประเมนิ ความเส่ียงภยั หรือเพื่อการกาหนดเบยี ้ ประกนั ภยั หรือมีการละเว้นไม่ เปิดเผยข้อความจริงดงั กล่าวนนั้ ให้ถือวา่ สญั ญาประกนั ภยั ตามกรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ฉิ บบั นี ้ ตกเป็นโมฆียะและบริษัททรงไว้ซงึ่ สทิ ธิในการบอกล้างสญั ญาประกนั ภยั นีภ้ ายในระยะเวลาที่ กฎหมายกาหนด ใช้หลกั พืน้ ฐานประกนั ภยั เรื่อง ความซ่ือสตั ย์สจุ ริตอย่างย่งิ (Utmost good faith) สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/7 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 8 : กรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั ิ 2) (4.7) การทจุ ริตบริษทั มีสิทธิปฏิเสธการชดใช้คา่ สินไหมทดแทนในความเสียหาย โดยไมต่ ้องคืน เบยี ้ ประกนั ภยั ในกรณีดงั ตอ่ ไปนี ้ 2.1 ความเสียหายนนั้ เกิดขนึ ้ เพราะความทจุ ริตหรือความประมาทเลนิ เลอ่ อยา่ งร้ายแรงของผ้เู อา ประกนั ภยั หรือผ้รู ับประโยชน์ 2.2 การฉ้อฉล (1) ความเสียหายนนั้ เกิดขนึ ้ จากการกระทาโดยเจตนาหรือสมรู้ของผ้เู อาประกนั ภยั หรือผ้รู ับ ประโยชน์ หรือบคุ คลใดท่ีกระทาในนามของผ้เู อาประกนั ภยั หรือผ้รู ับประโยชน์เพื่อให้ ได้รับผลประโยชน์จากกรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ฉิ บบั นี ้และ/หรือ (2) ผ้เู อาประกนั ภยั หรือผ้แู ทนของผ้เู อาประกนั ภยั ได้กระทาการใด หรือแสดงข้อความหรือ เอกสารใดอนั เป็นเทจ็ เพ่ือให้ได้มาซง่ึ ผลประโยชน์ตามกรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ฉิ บบั นี ้ หากผ้เู อาประกนั ภยั หรือผ้เู ก่ียวข้องกบั ผ้เู อาประกนั ภยั มีเจตนาทจุ ริตในการประกนั ภยั นี ้ เพื่อเจตนาให้ได้รับผลประโยชน์โดยทจุ ริต เชน่ สร้างความเสียหายที่ไมเ่ ป็นไปตามความ เป็นจริง เพื่อจะรับคา่ สนิ ไหมทดแทนจากการประกนั ภยั นี ้ 3) (4.8) การระงบั ข้อพพิ าทโดยอนญุ าโตตลุ าการในกรณีท่ีมีข้อพิพาท ข้อขดั แย้ง หรือข้อเรียกร้อง ใดๆ ภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั ฉิ บบั นี ้ระหวา่ งผ้มู ีสิทธิเรียกร้องตามกรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั กิ บั บริษทั และหากผ้มู ีสทิ ธิเรียกร้องประสงคแ์ ละเห็นควรยตุ ขิ ้อพพิ าทนนั้ โดยวิธีการ อนญุ าโตตลุ าการ บริษทั ตกลงยินยอมและให้ทาการวินจิ ฉยั ชีข้ าดโดยอนญุ าโตตลุ าการตาม ข้อบงั คบั สานกั งานคณะกรรมการกากบั และสง่ เสริมการประกอบธรุ กิจประกนั ภยั ว่าด้วย อนญุ าโตตลุ าการ เป็นเง่ือนไขมาตรฐานสาหรับทกุ กรมธรรม์เพ่ือไมใ่ ห้มีข้อพิพาทขนึ ้ สศู่ าลมากเกินไป จงึ ใช้วธิ ีการ อนญุ าโตตลุ าการโดยใช้หลกั การของ คปภ 4) (4.9) การระงบั ไปแหง่ สญั ญาประกนั ภยั ความค้มุ ครองตามกรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ฉิ บบั นี ้เป็น อนั ระงบั สนิ ้ ไปทนั ทีเมื่อ 4.1 ทรัพย์สินซง่ึ เอาประกนั ภยั ไว้ ถกู โยกย้ายไปยงั สิง่ ปลกู สร้างหรือสถานท่ีอ่ืนใด นอกจากท่ีระบุ ไว้ในตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั เน่ืองจากการรับประกนั กาหนดสถานที่ตงั้ ทรัพ์สินไว้แนน่ อน ดงั นนั้ หากทรัพย์สินได้ย้ายไป สถานที่อื่น อาจจะทาให้มีความเสี่ยงสงู ขนึ ้ 4.2 กรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินซงึ่ เอาประกนั ภยั ไว้ ได้ถกู เปล่ียนมือจากผ้เู อาประกนั ภยั โดยวิธีอ่ืน นอกจากทางพนิ ยั กรรมหรือโดยบทบญั ญัตแิ หง่ กฎหมาย สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/8 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 8 : กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ิ การเปลี่ยนมือในกรรมสทิ ธิ์ทรัพย์สนิ จะทาให้ไมม่ ีสว่ นได้เสียในทรัพย์สนิ ที่เอาประกนั ภยั เว้น แตก่ ารเปลี่ยนโดยพินยั กรรมหรือบญั ญัตทิ างกฎหมายซง่ึ ทาให้เจ้าของใหมย่ งั มีกรรมสิทธ์ิใน ทรัพย์สินเดมิ นนั้ 4.3 สิ่งปลกู สร้างท่ีระบไุ ว้ในตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั หรือสว่ นใดสว่ นหนงึ่ ของสงิ่ ปลกู สร้างนนั้ ได้มีการพงั ทลายหรือเคล่ือนไปจากท่ีเดมิ ไมว่ า่ ทงั้ หมดหรือบางสว่ น จนทาให้สง่ิ ปลกู สร้างนนั้ เส่ือมประโยชน์ในการใช้ทงั้ หมดหรือบางสว่ นหรือทาให้สงิ่ ปลกู สร้างนนั้ หรือ สว่ นใดสว่ นหนง่ึ ของส่งิ ปลกู สร้างนนั้ หรือทรัพย์สินที่อยภู่ ายในสิง่ ปลกู สร้างนนั้ ตกอยใู่ นการเส่ียงตอ่ วินาศภยั เพ่ิมขนึ ้ เว้นแตเ่ หตดุ งั กลา่ วมานีส้ ืบเนื่องมาจากอคั คีภยั หรือสาเหตอุ ่ืนซงึ่ กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ฉิ บบั นีใ้ ห้ความค้มุ ครอง 4.4 ผ้เู อาประกนั ภยั ไมช่ าระเบยี ้ ประกนั ภยั เมื่อพ้นกาหนด 30 วนั นบั แตว่ นั เริ่มต้นระยะเวลาเอา ประกนั ภยั 4.5 กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั หรือกรมธรรม์ประกนั ภยั ความเส่ียงภยั ทรัพย์สิน หรือกรมธรรม์ ประกนั ภยั อื่นท่ีให้ความค้มุ ครองลกั ษณะเดยี วกนั กบั กรมธรรม์ประกนั ภยั ดงั กลา่ ว ท่ีค้มุ ครอง ทรัพย์สนิ ที่เอาประกนั ภยั ภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ฉิ บบั นีต้ ามที่ได้ระบไุ ว้ในข้อ 4 ได้สิน้ ผลบงั คบั กรณีนีบ้ ริษัทจะคืนเบยี ้ ประกนั ภยั ให้แกผ่ ้เู อาประกนั ภยั ดงั ตารางตอ่ ไปนี ้ หากกรมธรรม์ประกนั ภยั หลกั หมดความค้มุ ครอง กรมธรรม์ภยั พิบตั ซิ ง่ึ จะค้มุ ครองตาม ระยะเวลาประกนั ภยั ของกรมธรรม์หลกั ก็จะหมดความค้มุ ครองไปพร้อมกบั กรมธรรม์หลกั ทงั้ นีห้ ากยงั ไมถ่ งึ กาหนดตามระยะเวลาท่ีครบกาหนดแล้ว ก็จะคืนเบยี ้ ประกนั ภยั ให้แก่ผ้เู อา ประกนั ภยั 4) (4.10) การบอกกลา่ วคาบอกกล่าวและการตดิ ตอ่ ใดๆ ระหวา่ งผ้เู อาประกนั ภยั และบริษทั ในเรื่อง ท่ีเกี่ยวข้องกบั กรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั ฉิ บบั นีต้ ้องกระทาเป็นหนงั สือจงึ จะมีผลบงั คบั ได้ การติดตอ่ ระหวา่ งผ้เู อาประกนั ภยั และผ้รู ับประกนั ภยั จะต้องกระทาเป็นลายลกั ษณ์อกั ษรเทา่ นนั้ ไมส่ ามารถตกลงเป็นวาจา หลักการชดใช้ค่าสินไหมทดแทน (Basis of loss settlement) การประกนั ภยั พบิ ตั นิ ีเ้ป็นการประกนั ภยั ทรัพย์สนิ ดงั นนั้ จงึ ใช้หลกั ความเสียหายตามความเป็นจริง (indemnity) ในการพจิ ารณาชดใช้คา่ สินไหมทดแทน ซงึ่ แตกตา่ งกบั เง่ือนไขภยั พบิ ตั ใิ นกรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั และภยั พบิ ตั สิ าหรับท่ีอย่อู าศยั นกั ศกึ ษาควรนาเงื่อนไขของกรมธรรม์ดงั กลา่ วมาเปรียบเทียบ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/9 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 8 : กรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั ิ 1. คาจากดั ความคาวา่ “ภัยพบิ ัต”ิ หมายถึง ภยั จาก อทุ กภยั วาตภยั หรือธรณีพิบตั ภิ ยั ซ่งึ ต้องเป็นไป ตามเง่ือนไขตอ่ ไปนี ้ 1) คณะรัฐมนตรีประกาศสถานการณ์ภยั พิบตั ริ ุนแรงตามคาแนะนาของกระทรวงมหาดไทย โดย กรมปอ้ งกนั และบรรเทาสาธารณภยั หรือ 2) จานวนคา่ สินไหมทดแทนรวมของผ้เู อาประกนั ภยั ภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั มิ ากกวา่ 5,000 ล้านบาทตอ่ หนงึ่ เหตกุ ารณ์ที่เกิดขนึ ้ ภายใน 60 วนั โดยมีการเรียกร้องคา่ สินไหมทดแทนตงั้ แต่ 2 รายขนึ ้ ไป ทงั้ นี ้มลู คา่ ความเสียหายให้เป็นไปตามข้อมลู ที่ได้รายงานไปยงั สานกั งาน คปภ.หรือ 3) กรณีธรณีพบิ ตั ิ ความรุนแรงของแผน่ ดินไหวตงั้ แต่ 7 ริกเตอร์ขนึ ้ ไป หรือกรณีวาตภยั ความเร็วของ ลมพายตุ งั้ แต่ 120 กิโลเมตรตอ่ ชว่ั โมงขนึ ้ ไป 2. คาจากดั ความคาวา่ “ความเสียหายส่วนแรก” หมายถึง จานวนเงินซงึ่ ผ้เู อาประกนั ภยั ต้อง รับผิดชอบเอง ตามท่ีระบไุ ว้ในตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั ตอ่ ความเสียหายที่ได้รับความค้มุ ครอง ภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ฉิ บบั นีแ้ ตล่ ะครัง้ และทกุ ครัง้ หากมีความเสียหายจากภยั พิบตั ิ จานวนคา่ สนิ ไหมทดแทนท่ีกองทนุ จะชดใช้ จะต้องถกู หกั ด้วยความ เสียหายสว่ นแรกท่ีผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องรับไว้เองจานวน 5% ของจานวนเงินจากดั ความรับผิด ซงึ่ ระบไุ ว้ในหน้าตารางกรมธรรม์ในข้อท่ี 6 ตวั อยา่ ง จานวนเงินจากดั ความรับผิด 10,000,000 บาท ความเสียหายสว่ นแรก 5% ของจานวนเงินจากดั ความรับผดิ = 500,000 บาท คา่ เสียหาย 5,000,000 บาท คา่ สนิ ไหมทดแทน = คา่ เสียหาย – ความเสียหายสว่ นแรก = 5,000,000 – 500,000 = 4,500,000 บาท 3. จานวนเงินจากดั ความรับผิดของกรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ิ กรมธรรม์ประกนั ภยั นีไ้ ด้กาหนดความรับผิดไว้สงู สดุ ไมเ่ กินจานวนเงินจากดั ความรับผิดไว้ในหน้า ตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั และหากได้ชดใช้คา่ สินไหมทดแทนแล้ว จานวนเงินจากดั ความรับผิดของ กรมธรรม์ประกนั ภยั จะลดลง โดยหกั คา่ สนิ ไหมทดแทน ออกจากจานวนเงินจากดั ความรับผิดของ กรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้จงึ เป็นจานวนเงินจากดั ความรับผิดในสว่ นท่ีเหลือ ดงั นี ้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/10 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 8 : กรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั ิ “ทงั้ นีจ้ านวนเงินจากดั ความรับผิดของบริษทั ภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ฉิ บบั นีจ้ ะไมเ่ กิน 1) จานวนเงินจากดั ความรับผิดทงั้ หมดท่ีระบไุ ว้ในตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั ในขณะท่ีเกิดความ เสียหาย หรือ 2) จานวนเงินจากดั ความรับผิดท่ีคงเหลืออยภู่ ายหลงั จากหกั คา่ สินไหมทดแทนสาหรับความเสียหาย ที่เกิดขนึ ้ ในระหวา่ งระยะเวลาประกนั ภยั เดียวกนั ” 4. หากทรัพย์สินเดียวกนั มีการประกนั ภัยมากกว่า 1 ฉบบั แล้ว เงื่อนไขกรมธรรม์ประกนั ภัยระบใุ ห้ผ้เู อา ประกนั ภยั จะต้องแจ้งให้บริษทั ทราบ “ทงั้ นีใ้ นกรณีที่ทรัพย์สนิ ท่ีเอาประกนั ภยั มีการเอาประกนั ภยั ไว้มากกวา่ 1 ฉบบั ผ้เู อาประกนั ภยั มี หน้าที่จะต้องแจ้งให้บริษัททราบ เพื่อระบจุ านวนเงินจากดั ความรับผดิ ภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ิ ฉบบั นีแ้ ละฉบบั อื่นๆ รวมกนั เเล้วไมเ่ กินจานวนเงินจากดั ความรับผิดท่ีกองทนุ ได้กาหนดไว้ตอ่ สถาน ที่ตงั้ หรือเก็บทรัพย์สนิ เอาประกนั ภยั หรือตอ่ ผ้เู อาประกนั ภยั กรณีกรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั หิ ลายฉบบั ดงั กลา่ วให้ความค้มุ ครองผ้เู อาประกนั ภยั แตล่ ะรายหรือ รายเดียวกนั ซงึ่ มีสว่ นได้เสียในทรัพย์สินท่ีเอา ประกนั ภยั ท่ีตา่ งกนั บริษัทจา่ ยคา่ สนิ ไหมทดแทนให้แกผ่ ้เู อาประกนั ภยั แตล่ ะรายแยกตา่ งหากจากกนั ตามสว่ นได้เสียของผ้เู อาประกนั ภยั แตล่ ะราย “ 5. (4.2) หน้าท่ีในการรักษาสิทธิของบริษัทเพื่อการรับชว่ งสิทธิโดยคา่ ใช้จ่ายของบริษัท ผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องกระทาทุกอยา่ งเท่าที่จาเป็นหรือเท่าท่ีบริษัทจะร้องขอให้ทาตามสมควรไม่ว่าก่อนหรือหลงั การ รับค่าสินไหมทดแทนจากบริษัทเพื่อรักษาสิทธิของบริษัทในการเรียกร้ องค่าเสียหายจาก บคุ คลภายนอก เป็นหน้าท่ีของผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องรักษาสิทธิของผ้รู ับประกนั ภยั เพื่อรับช่วงสิทธิให้ สามารถเรี ยกร้ องต่อบุคคลภายนอกท่ีกระทาผิดและทาให้ เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สินของผ้ ูเอา ประกนั ภยั 6. (4.3) เงื่อนไขการเรียกร้อง และชดใช้คา่ สินไหมทดแทน 4.3.1 หน้าที่ของผ้เู อาประกนั ภยั ในการเรียกร้องคา่ สนิ ไหมทดแทนเม่ือเกิดความเสียหายขนึ ้ ผ้เู อา ประกนั ภยั มีหน้าท่ีดงั นี ้ 4.3.1.1 ต้องแจ้งให้บริษทั ทราบ โดยไมช่ กั ช้าและต้องสง่ มอบหลกั ฐานและเอกสารตามท่ี ระบไุ ว้ข้างลา่ งนีใ้ ห้บริษัทภายใน 30 วนั นบั ตงั้ แตว่ นั เกิดความเสียหาย เว้นแตผ่ ้เู อา ประกนั ภยั มีเหตอุ นั สมควรไมอ่ าจกระทาการดงั กลา่ วได้ภายในเวลาที่กาหนดหรือ ภายในกาหนดเวลาท่ีบริษทั ขยายให้โดยทาเป็นหนงั สือ ทงั้ นี ้ด้วยคา่ ใช้จา่ ยของ ผ้เู อาประกนั ภยั เอง สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/11 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 8 : กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ิ − คาเรียกร้องเป็นหนงั สือเกี่ยวกบั ความเสียหายซงึ่ ต้องแจ้งรายละเอียดแหง่ ทรัพย์สินที่สญู เสียหรือเสียหายและมลู คา่ ความเสียหายของทรัพย์สนิ นนั้ ๆ โดยละเอียดเทา่ ท่ีจะทาได้ตามมลู คา่ ในเวลาเกิดความเสียหายซง่ึ ไมไ่ ด้รวม กาไร − การประกนั ภยั อ่ืนๆ รวมทงั้ การประกนั ภยั ไว้กบั บริษัทอื่นในสว่ นท่ีเก่ียวข้อง กบั ทรัพย์สินที่เอาประกนั ภยั ภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ฉิ บบั นี ้ 4.3.1.2 ต้องแสดง หรือจดั หา หรือแจ้ง หรือมอบให้บริษทั ซง่ึ พยานหลกั ฐานและรายการ เพ่มิ เตมิ เชน่ แผนผงั รายการละเอียด สมดุ บญั ชี ใบสาคญั การบญั ชี ใบกากบั สินค้า ต้นฉบบั คฉู่ บบั หรือสาเนาแหง่ เอกสารนนั้ ๆ ข้อพสิ จู น์และข้อความเกี่ยวกบั การเรียกร้องและภยั ธรรมชาตทิ ่ีทาให้เกิดวินาศภยั และพฤตกิ ารณ์ที่ทาให้เกิดความ เสียหายตามท่ีบริษทั ต้องการตามสมควรแก่กรณี ทงั้ นีด้ ้วยคา่ ใช้จา่ ยของผ้เู อา ประกนั ภยั เอง 4.3.1.3 จะต้องดาเนินการและยินยอมให้บริษทั หรือตวั แทนกระทาการใดๆ ท่ีเหมาะสมใน การปอ้ งกนั ความเสียหายอนั อาจเพ่ิมขนึ ้ บริษทั อาจไมร่ ับพจิ ารณาชดใช้คา่ สินไหม ทดแทน หากผ้เู อาประกนั ภยั จงใจหรือมีเหตอุ นั ควรเชื่อได้วา่ เจตนาไมป่ ฏิบตั ติ าม เง่ือนไขดงั กลา่ วข้างต้นแม้วา่ เพียงข้อหนงึ่ ข้อใดก็ตาม 4.3.2 ภายใต้หลกั เกณฑ์วธิ ีการและเงื่อนไขที่คณะกรรมการบริหารกองทนุ สง่ เสริมการประกนั ภยั พิบตั ปิ ระกาศกาหนด บริษัทจะชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนให้กบั ผ้เู อาประกนั ภยั เม่ือบริษทั ได้รับ คา่ สินไหมทดแทนจากกองทนุ ตามสดั สว่ นที่ได้เอาประกนั ภยั ตอ่ ไว้กบั กองทนุ ครบถ้วนแล้ว เง่ือนไขข้อนีเ้ป็นเงื่อนไขบงั คบั กอ่ น ที่กาหนดไมใ่ ห้บริษัทประกนั ภยั ชดใช้คา่ สินไหมทดแทนให้ ผ้เู อาประกนั ภยั ก่อน จนกวา่ กองทนุ ฯ จะยนิ ยอมและชดใช้ให้กบั บริษทั ประกนั ภยั จากการ ประกนั ภยั ตอ่ ให้ครบแล้ว 4.3.3 การชดใช้คา่ สินไหมทดแทน บริษทั อาจจะเลือกทาการจา่ ยคา่ สนิ ไหมทดแทนเป็นเงิน หรือจดั หาทรัพย์สินมาทดแทน หรือ ซอ่ มแซมทรัพย์สินท่ีเสียหายแทนการจา่ ยคา่ สินไหมทดแทนที่เกิดขนึ ้ แตบ่ ริษทั ไมผ่ กู พนั ท่ี จะต้องซอ่ มแซมให้เหมือนกบั ทรัพย์สนิ เดมิ หรือให้ครบถ้วนทกุ ประการ เพียงแตว่ า่ จดั ไปตาม สภาพการจะอานวย โดยบริษัทจะกระทาการให้สมเหตสุ มผลที่สดุ และไมว่ า่ กรณีใดๆ บริษัท จะจา่ ยไมเ่ กินคา่ ซอ่ มแซมทรัพย์สนิ นนั้ ในขณะที่เกิดความเสียหาย หรือไมเ่ กินจานวนเงินเอา ประกนั ภยั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/12 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 8 : กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ิ ถ้าบริษทั เลือกท่ีจะซอ่ มแซมหรือจดั หาทรัพย์สนิ มาทดแทน ผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องจดั หาแบบ แปลน รายละเอียดประกอบแผนผงั ขนาด จานวนและรายละเอียดอื่นๆ ตามท่ีบริษทั ต้องการ ให้แกบ่ ริษัทโดยคา่ ใช้จา่ ยของผ้เู อาประกนั ภยั เอง ในกรณีท่ีบริษัทไมส่ ามารถซ่อมแซมหรือจดั หาทรัพย์สนิ มาทดแทนเพราะเทศบญั ญตั หิ รือกฎ ข้อบงั คบั ใดๆ บญั ญตั ไิ ว้ในเรื่องแนวของถนนหรือการก่อสร้างอาคารหรือสงิ่ อ่ืนๆ บริษทั จะรับ ผิดชดใช้ไมเ่ กินจานวนเงินเพื่อการซอ่ มแซมหรือจดั หาทรัพย์สนิ มาทดแทนทรัพย์สินนนั้ ๆ ให้ คืนสภาพเดมิ หากทาได้ตามกฎหมาย การชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทน บริษัทมีทางเลือกชดใช้ไมจ่ าเป็นต้องเป็นตวั เงิน อาจจะชดใช้โดย หาทรัพย์ในสภาพเดมิ กอ่ นเสียหายมาทดแทน หรือ อาจจะซอ่ มแซมให้กลบั เหมือนเดมิ ก็ได้ 7. (4.4) การประกนั ภยั ซา้ ซ้อนและร่วมเฉลี่ยการชดใช้คา่ สินไหมทดแทน 1) ถ้าในขณะที่เกิดความเสียหายขนึ ้ อนั เน่ืองจากภยั พิบตั แิ ละปรากฏวา่ ทรัพย์สินรายเดียวกนั ได้ เอาประกนั ภยั ภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ิไว้มากกวา่ 1 ฉบบั ไม่ว่าโดยผ้เู อาประกนั ภัย เองหรือโดยบคุ คลอื่นใดท่ีกระทาในนามผ้เู อาประกนั ภัย บริษัทจะร่วมเฉล่ียชดใช้คา่ สินไหม ทดแทนให้ไม่เกินกว่าส่วนเฉล่ียตามจานวนเงินจากดั ความรับผิด ที่บริษัทได้รับประกนั ภยั ตอ่ จานวนเงินจากดั ความรับผิดภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ิทงั้ หมด และเป็นท่ีตกลงว่าการ จ่ายค่าสินไหมทดแทนเช่นนี ้บริษัทจะไม่ยกเอาลาดบั การรับประกันภัยก่อน - หลัง ขึน้ เป็น ข้ออ้างในการเข้าร่วมเฉลี่ยชดใช้ความเสียหายดงั กล่าว หากทรัพย์สินได้มีการประกนั ภยั พิบตั ิ มากกว่า 1 ฉบบั ก็จะเป็นการประกันภัยร่วม โดยไม่คานึงว่าบริษัทใดจะทาประกันภัยก่อน หรือ หลงั จะร่วมเฉลี่ยความเสียหายตามสดั สว่ นท่ีบริษัทรับไว้แตล่ ะบริษัท 2) ถ้าในขณะที่เกิดความเสียหายขนึ ้ อนั เน่ืองจากภยั พิบตั แิ ละปรากฏว่าทรัพย์สินรายเดียวกนั ได้ เอาประกันภัยภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยแบบอ่ืนๆ ไว้กับบริษัทประกันภัย หรือบริษัท ประกันภัยอ่ืน ไม่ว่าโดยผู้เอาประกันภัยเองหรือโดยบุคคลอ่ืนใดก็ตาม บริษัทจะชดใช้ค่า สินไหมทดแทนภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยพิบตั ิฉบบั นีก้ ่อน และจะใช้บงั คบั ก่อนกรมธรรม์ ประกนั ภยั แบบอ่ืนๆ ดงั กลา่ ว โดยจะไมน่ าเงื่อนไขการเฉลี่ยความเสียหายมาบงั คบั ใช้ วธิ ีการชดใช้นี ้กาหนดวา่ ให้กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ชิ ดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนก่อน หากมีการ ประกนั ภยั อ่ืนค้มุ ครองในทรัพย์สนิ ท่ีเสียหายเดยี วกนั นี ้โดยไมน่ าเงื่อนไขการเฉล่ียคา่ เสียหาย (contribution) มาใช้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/13 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 8 : กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ิ 8. (4.5) การประกนั ภัยทรัพย์สินต่ากว่ามลู คา่ ทรัพย์สินท่ีเอาประกนั ภัยทงั้ สิน้ จานวนเงินเอาประกนั ภัย ตามกรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ิฉบบั นี ้จะไมน่ าเงื่อนไขการประกนั ภยั ทรัพย์สินต่ากวา่ มลู คา่ ที่แท้จริงมา ใช้ในการพิจารณาคานวณคา่ สินไหมทดแทนในกรณีที่เกิดความเสียหายแก่ทรัพย์สินท่ีเอาประกนั ภัย เนื่องจากหลกั การของการกาหนดจานวนเงินเอาประกนั ภยั เป็น จานวนจากดั ความรับผดิ ซึ่งสามารถ ทาประกันภัยต่ากว่ามูลค่าทรัพย์สินท่ีแท้จริงได้ ดงั นนั้ จึงไม่สามารถใช้เง่ือนไขการประกนั ภยั ต่ากว่า มลู คา่ ทรัพย์สิน (under insurance) มาใช้บงั คบั ได้ 9. (4.6) สิทธิของบริษัทในซากทรัพย์สินที่ได้รับความเสียหาย เมื่อมีความเสียหายใดเกิดขนึ ้ แกท่ รัพย์สิน ท่ีเอาประกนั ภยั ผ้เู อาประกนั ภยั จะละทงิ ้ ทรัพย์สนิ ท่ีเอาประกนั ภยั นนั้ ไมไ่ ด้ และบริษทั อาจจะ 1) เรียกร้องให้สง่ มอบทรัพย์สินท่ีได้เอาประกนั ภยั แก่บริษทั 2) เข้ายึดถือครอบครองทรัพย์สินที่ได้เอาประกันภัยและสารวจ จัด คดั เลือก โยกย้าย หรือ จดั การอยา่ งใดอยา่ งหนงึ่ แกท่ รัพย์สนิ นนั้ 3) ขายหรือจาหนา่ ยซง่ึ ทรัพย์สนิ ท่ีได้เอาประกนั ภยั เพื่อประโยชน์แก่บคุ คลท่ีเก่ียวข้อง 4) บริษัทอาจใช้สิทธิที่มีอยู่ตามเง่ือนไขนีไ้ ด้ทุกเวลานับตงั้ แต่เกิดความเสียหายจนกว่าสิทธิ เรียกร้องในความเสียหายนนั้ ๆ จะตกลงกนั ได้เป็นเดด็ ขาดหรือได้มีการบอกกลา่ วเป็นหนงั สือ จากผ้เู อาประกันภัยว่าได้สละสิทธิที่จะเรียกร้องคา่ สินไหมทดแทนตามกรมธรรม์ประกันภัย พบิ ตั ิ 5) การใช้สิทธิของบริษัทข้างต้นจะไมก่ ่อให้เกิดความรับผิดเพิ่มขนึ ้ แก่บริษัทและจะไมท่ าให้สิทธิ ของบริษัทในการที่จะอ้างเง่ือนไขแห่งกรมธรรม์ประกันภัยพิบตั ิเพ่ือโต้แย้งการเรียกร้องใดๆ ลดน้อยลง 6) ผ้เู อาประกันภัยไม่สามารถละทิง้ หรือ ไม่ดแู ลทรัพย์สินท่ีเสียหาย เพราะจะทาให้เกิดความ เสียหายเพิ่มขึน้ ดงั นนั้ กรมธรรม์นีจ้ ึงกาหนดห้ามละทิง้ ทรัพย์สิน ซ่ึงจะกระทบต่อสิทธิของ บริษทั ประกนั ภยั 10. (4.11) ความเสียหายท่ียงั ไม่ยุติในกรณีที่กรมธรรม์ประกันภัยพิบตั ิสิน้ ผลความค้มุ ครองในขณะท่ี ความเสียหายยงั ไมย่ ตุ ิ ให้ถือว่าความเสียหายทงั้ สิน้ เป็นผลแหง่ ความเสียหายท่ีเกิดขนึ ้ ก่อนการสิน้ สดุ ของกรมธรรม์ประกันภัยพิบตั ิฉบบั นีแ้ ละบริษัทจะต้องประเมินการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามนนั้ โดยมีข้อแม้วา่ ผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องไมม่ ีการเรียกร้องคา่ เสียหายสว่ นใดจากกรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั ิ ที่ตอ่ อายุ หรือกรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั ิท่ีออกแทนกรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ฉิ บบั นี ้ หากเม่ือกรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั คิ รบอายแุ ละมีความเสียหายเกิดขนึ ้ แตบ่ ริษทั ประกนั ภยั ยงั ไมไ่ ด้ ชดใช้คา่ สินไหมทดแทน อาจเนื่องมาจากอยใู่ นระหวา่ งการประเมินคา่ เสียหาย กรมธรรม์ประกนั ภยั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/14 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 8 : กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ิ ฉบบั เดมิ ยงั ให้ความรับผิดชอบ ไมส่ ามารถโอนให้กบั กรมธรรม์ที่ตอ่ อายุ หรือ กรมธรรม์ประกนั ภยั พบิ ตั ิ ที่ออกแทนกนั การพจิ ารณารับประกันภัย ในหลกั การของกองทนุ ฯ ต้องการให้รับประกนั ในทกุ พืน้ ท่ี เว้นแตใ่ นพืน้ ท่ีที่รัฐบาลประกาศเป็นพืน้ ที่รับ นา้ พืน้ ท่ีกกั เก็บนา้ หรือ พืน้ ที่ทางนา้ ไหลผา่ น ซง่ึ มีความเสียหายเกิดขึน้ อยา่ งแนน่ อน และในพืน้ ที่ดงั กลา่ วก็ สามารถรับเงินชว่ ยเหลือจากรัฐบาลอยแู่ ล้ว อย่างไรก็ตามขณะนีร้ ัฐบาลยงั ไมป่ ระกาศพืน้ ที่รับนา้ ดงั กลา่ วหาก เมื่อได้ออกกรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั คิ ้มุ ครองทรัพย์สินแล้ว ตอ่ มาพืน้ ท่ีดงั กลา่ วรัฐบาลประกาศเป็นพืน้ ท่ีรับนา้ กรมธรรม์ประกนั ภยั พิบตั ทิ ่ีได้ออกไปแล้วนนั้ จะถกู ยกเลิกและคืนเบีย้ ประกนั ภยั ให้แก่ผ้เู อาประกนั ภยั การกาหนดอัตราเบีย้ ประกันภัยสาหรับกรมธรรม์ประกันภัยพบิ ัติ อัตราเบีย้ ประกันภัยเพ่อื ใช้กับกรมธรรม์ประกันภยั พบิ ัติ กลุ่มผู้เอาประกันภัย จานวนเงนิ จากัดความรับผิด อัตราเบีย้ ประกันภยั (Sublimit) (ต่อปี ) SME ไมเ่ กิน 30% 1.00% (มลู คา่ ทรัพย์สนิ ไมเ่ กิน 50 ล้านบาท) ของทนุ ประกนั ภยั (เตม็ จานวน) 1.25% อตุ สาหกรรม (มลู คา่ ทรัพย์สนิ 50 ล้านบาทขนึ ้ ไป) ไมเ่ กิน 30% ของทนุ ประกนั ภยั (เตม็ จานวน) การประกันภยั ต่อกับกองทุนฯ บริษทั ประกนั ภยั ไมส่ ามารถรับเสี่ยงภยั ได้เอง 100% จะต้องทาประกนั ภยั ตอ่ ให้กบั กองทนุ ตามที่จะตกลงกนั ระหวา่ งบริษัทประกนั ภยั และกองทนุ ฯ ทงั้ นีบ้ ริษัทประกนั ภยั จะต้องรับเส่ียงไว้เองอย่างน้อย 1% ของจานวน เงินจากดั ความรับผิด สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/15 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 9 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ธรุ กิจหยดุ ชะงกั บทท่ี 9 กรมธรรม์ประกันภัยธุรกจิ หยุดชะงกั วัตถปุ ระสงค์การเรียนรู้ 1. เพื่อให้นกั ศกึ ษาอธิบายลกั ษณะของกรมธรรม์ประกนั ภยั ธุรกิจหยดุ ชะงกั ได้ 2. เพื่อให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจในความค้มุ ครอง เงื่อนไขทวั่ ไปและข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกนั ภยั ธรุ กิจหยดุ ชะงกั 3. เพ่ือให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจและสามารถคานวณอตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั กรมธรรม์ประกนั ภยั ธุรกิจ หยดุ ชะงกั ได้ 4. เพ่ือให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจวธิ ีการจดั การคา่ สินไหมทดแทนของกรมธรรม์ประกนั ภยั ธรุ กิจหยดุ ชะงกั บทนา จากท่ีนกั ศกึ ษาได้ศกึ ษาการประกนั ภยั ทรัพย์สินไปแล้วในบทท่ี 6 กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั และบทท่ี 7 กรมธรรม์ประกนั ภยั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สิน จะเห็นได้วา่ ทรัพย์สนิ ไมว่ า่ จะเป็นสงิ่ ปลกู สร้าง เฟอร์นิเจอร์ฯ สต๊อกสินค้า หรือเครื่องจกั ร ฯลฯ หากเกิดวินาศภยั ที่ได้เอาประกนั ภยั ไว้ ผ้เู อาประกนั ภยั จะได้รับการชดใช้ คา่ สนิ ไหมทดแทนแตจ่ ะได้รับการชดใช้เฉพาะทรัพย์สนิ ท่ีสญู เสียหรือเสียหายเทา่ นนั้ แตค่ วามเสียหายสืบเน่ือง ตอ่ ไปผ้เู อาประกนั ภยั จะไมไ่ ด้รับการชดใช้ ซงึ่ โดยความเป็นจริงแล้วหลงั เกิดวนิ าศภยั ตอ่ ทรัพย์สินแล้วผ้เู อา ประกนั ภยั ยงั ต้องเผชญิ กบั การขาดทนุ อนั เป็นผลจากการท่ีธรุ กิจไมส่ ามารถดาเนินการตอ่ ได้ อนั เน่ืองมาจาก ทรัพย์สินเสียหาย ซงึ่ การหยดุ ชะงกั ของธุรกิจนีม้ ิได้อยภู่ ายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั ทรัพย์สนิ กอ่ นที่จะเรียนรู้กรมธรรม์ประกนั ภยั ธรุ กิจหยดุ ชะงกั จะขอกลา่ วถึงววิ ฒั นาการและหลกั การของกรมธรรม์ ประกนั ภยั ประเภทนีก้ ่อนเข้าสเู่ นือ้ หา กรมธรรม์ประกนั ภยั ธรุ กิจหยดุ ชะงกั ได้เริ่มต้นเมื่อปี ค.ศ.1860 เป็นการประกนั ภยั การสญู เสียผลกาไรใน ธุรกิจสืบเน่ืองจากความเสียหายจากอคั คีภยั ท่ีเมือง Alsace (อยทู่ ่ีชายแดนระหวา่ งฝรั่งเศสและเยอรมนั นี) กรมธรรม์ประกนั ภยั ที่ใช้ในครัง้ นนั้ มีชื่อเรียกวา่ Percentage Loss Policy มีหลกั เกณฑ์การชดใช้คา่ สินไหม ทดแทนตามอตั ราสว่ นของทนุ ประกนั ภยั ทรัพย์สนิ ภายใต้กรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั ตวั อยา่ งเชน่ ถ้าประกนั ภยั ทรัพย์สินไว้ 10,000 บาท และประกนั ผลกาไรไว้ 2,000 บาท หากชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนภายใต้กรมธรรม์ ประกนั อคั คภี ยั 5,000 บาท จะจา่ ยคา่ สินไหมทดแทนสาหรับผลกาไรตามอตั ราสว่ นเดียวกนั คือ 50% ดงั นนั้ ผ้เู อาประกนั ภยั จะได้รับการชดใช้การสญู เสียผลกาไร 1,000 บาท (2,000 * 50%) อย่างไรก็ตามเน่ืองจาก ความเสียหายอนั เป็นผลตอ่ ธุรกิจสว่ นใหญ่จะไมเ่ ป็นสดั สว่ นเดยี วกนั จงึ ทาให้การชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนใน ลกั ษณะนีเ้ป็นไปอย่างไมถ่ กู ต้อง เน่ืองจากในความเป็นจริงแล้วความเสียหายตอ่ ทรัพย์สินเพียงเล็กน้อยแต่ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 9/1 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั