ตำราNL605 (FULL)

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 14 : การประกนั ภยั ตอ่ เบอื ้ งต้น สัญญาแบบสัดส่วน (Proportional or Pro Rata) เป็นการประกนั ภยั ตอ่ ให้กบั บริษทั ประกนั ภยั ตอ่ เป็นสดั ส่วน (%) จากจานวนเงินเอาประกนั ภยั ใน แตล่ ะกรมธรรม์ประกนั ภยั ของบริษทั ประกนั ภยั ดงั นนั้ คา่ เบยี ้ ประกนั ภยั และคา่ สนิ ไหมทดแทนก็จะเป็น สดั สว่ นเชน่ เดยี วกนั ตวั อยา่ งเชน่ บริษทั ประกนั ภยั X ทาประกนั ภยั ตอ่ ของทรัพย์สนิ จานวนเงิน 100 ล้านบาท เบีย้ ประกนั ภยั 1 ล้านบาท โดย ทาประกนั ภยั ตอ่ ให้กบั บริษทั ประกนั ภยั ตอ่ ในสดั สว่ นดงั นี ้ สัดส่วนจานวนเงนิ ประกันภยั ต่อ เบีย้ ประกันภยั ต่อ บริษทั ประกนั ภยั ตอ่ A 40% of 100% = 40 ล้านบาท 0.4 ล้านบาท บริษัทประกนั ภยั ตอ่ B 30% of 100% = 30 ล้านบาท 0.3 ล้านบาท บริษทั ประกนั ภยั ตอ่ C 10% of 100% = 10 ล้านบาท 0.1 ล้านบาท รับเส่ียงเอง (Gross Retention) เบีย้ ประกันภยั รับเส่ียงเอง บริษัทประกนั ภยั X 20% of 100% = 20 ล้านบาท 0.2 ล้านบาท รวมทงั้ สนิ ้ 100% of 100% = 100 ล้านบาท 1 ล้านบาท สัญญาประกันภยั ต่อแบบอัตราส่วน (Quota Share Treaty) สญั ญาประเภทนีเ้ป็นข้อตกลงระหวา่ งบริษทั ประกนั ภยั (primary insurer) และบริษัทประกนั ภยั ตอ่ (Reinsurer) ในการแบง่ ร่วมกนั รับความเส่ียงภยั ทงั้ จานวนเงิน เบยี ้ ประกนั ภยั และคา่ สินไหมทดแทน โดย ใช้อตั รา % ท่ีแนน่ อน ในทุกกรมธรรม์ ตวั อยา่ ง บริษัทประกนั ภยั จะรับเส่ียงภยั ไว้เอง 30% ของทกุ กรมธรรม์ รวมถงึ ความรับผิด เบยี ้ ประกนั ภยั คา่ สนิ ไหม ทดแทน และบริษัทประกนั ภยั ตอ่ จะรับเสี่ยงภยั 70% ของทกุ กรมธรรม์ รวมถึงความรับผิด เบยี ้ ประกนั ภยั คา่ สนิ ไหมทดแทน สญั ญานีจ้ ะเรียกว่า “ 70% Quota Share Treaty” นอกจากนนั้ จะกาหนดจานวนเงินความรับผดิ สงู สดุ ตอ่ ภยั ไว้ด้วย เพ่ือควบคมุ ความรับผดิ ไว้แน่นอน เชน่ สญั ญา 75% Quota Share แตไ่ มเ่ กิน Gross Retention Limit 1,000,000 บาท สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 14/8 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 14 : การประกนั ภยั ตอ่ เบอื ้ งต้น Gross Retention Limit หมายถึง จานวนเงินที่บริษัทประกนั ภยั รับเส่ียง 100% และจะต้องแบง่ สดั สว่ นกบั บริษัทประกนั ภยั ตอ่ ในทกุ กรมธรรม์ ดงั นนั้ จากสญั ญาข้างต้น “75% Quota Share” จะแบง่ ความ รับผดิ ชอบกนั ดงั นี ้ สัดส่วนความรับผิด Reinsurer 75% Gross Retention limit และไมเ่ กิน 750,000 บาท ตอ่ risk หรือ กรมธรรม์ Primary Insurer 25% Gross Retention limit และไมเ่ กิน 250,000 บาท ตอ่ risk หรือ กรมธรรม์ ในสว่ นความรับผิดของ primary insurer ในสญั ญา Quota Share นี ้บางครัง้ เรียกวา่ Net Retention การแบง่ การประกนั ภยั ตอ่ เป็นอตั ราสว่ นดงั นี ้ กรมธรรม์ Sum insured 100% Gross Retention Quota share Treaty ส่วนเกนิ 0 25% 75% 1 100,000 25,000 75,000 2 500,000 125,000 375,000 0 3 1,300,000 250,000 750,000 300,000 ในกรมธรรม์ท่ี 3 เพราะสญั ญากาหนดไว้ให้สามารถรับ Gross Retention Limit ได้เพียง 1,000 000 บาท เทา่ นนั้ ดงั นนั้ จงึ มีสว่ นเกิน 300,000 ดงั นนั้ จงึ ต้องจดั การจานวนเงินสว่ นเกินนี ้ด้วยวธิ ีอ่ืน เชน่ 1. ให้เป็นการประกนั ภยั ร่วมกบั บริษัทประกนั ภยั อ่ืนในจานวนเงิน 300,000 2. จดั การทาสญั ญาประกนั ภยั ตอ่ ประเภทอื่นรองรับ เช่น Facultative เป็นต้น สาหรับเบีย้ ประกนั ภยั และคา่ สนิ ไหมทดแทน ก็จะถกู แบง่ ตามสดั ส่วน ดงั กลา่ ว สัญญาประกันภยั ต่อแบบส่วนเกิน (Surplus Treaty) สญั ญาประเภทนีจ้ ะสะดวกตอ่ บริษัทประกนั ภยั มากกวา่ เพราะไมจ่ าเป็นต้องทาประกนั ภยั ตอ่ ทกุ รายให้กบั บริษัทประกนั ภยั ตอ่ จงึ สามารถเก็บเบยี ้ ประกนั ภยั ไว้เองได้มากขนึ ้ ภายใต้สญั ญานีจ้ ะต้องกาหนดเง่ือนไขหลกั ดงั นี ้ 1. กาหนดจานวนเงินที่บริษัทประกนั ภยั จะรับเสี่ยงภยั ไว้เองสงู สดุ (Maximum Gross Retention) 2. กาหนดความรับผิดของบริษัทประกนั ภยั ตอ่ เป็นจานวนเทา่ (Number of Lines) ของจานวนเงินท่ี บริษทั ประกนั ภยั รับเส่ียงเอง (Maximum Gross Retention) สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 14/9 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 14 : การประกนั ภยั ตอ่ เบอื ้ งต้น 3. กาหนดความรับผิดของบริษัทประกนั ภยั ตอ่ เป็นจานวนเงินความรับผิดสงู สดุ (Maximum Treaty Limit) ตวั อย่าง สญั ญาประกนั ภยั ตอ่ อคั คีภยั แบบสว่ นเกิน Surplus Treaty 1. กาหนด Maximum Gross Retention 3,000,000 บาท ตอ่ ภยั 2. กาหนด Maximum Number of lines 10 3. กาหนด Maximum Treaty Limit 30,000,000 บาท ตอ่ ภยั (3,000,000 x 10) กรมธรรม์ Sum Insured Retention Lines Surplus Total ส่วนเกิน 100% 3,000,000 10 treaty 33,000,000 67,000,000 30,000,000 1 100,000,000 2 50,000,000 2,000,000 10 20,000,000 22,000,000 28,000,000 3 40,000,000 1,000,000 10 10,000,000 11,000,000 29,000,000 4 30,000,000 3,000,000 8 24,000,000 27,000,000 3,000,000 5 20,000,000 3,000,000 <10 17,000,000 20,000,000 0 6 20,000,000 2,000,000 9 18,000,000 20,000,000 0 7 2,000,000 2,000,000 Nil 0 2,000,000 0 สาหรับจานวนเงินเอาประกนั ภยั สว่ นเกิน บริษัทประกนั ภยั จาเป็นต้องจดั การด้วยวิธีการอื่น เชน่ 1. ให้เป็นการประกนั ภยั ร่วมกบั บริษทั ประกนั ภยั อื่นในจานวนเงินสว่ นเกิน 2. จดั การทาสญั ญาประกนั ภยั ตอ่ ประเภทอื่นรองรับ เชน่ Facultative เป็นต้น เมื่อแบง่ สดั สว่ นจานวนเงินเอาประกนั ภยั แล้ว เบยี ้ ประกนั ภยั และคา่ สินไหมทดแทนก็จะเป็นสดั สว่ น เชน่ เดียวกบั จานวนเงินเอาประกนั ภยั สญั ญาประเภทสดั ส่วนนี ้จะอานวยความสะดวกให้กบั primary insurer เพราะไมจ่ าเป็นต้องนาเสนอ ข้อมลู ของภยั แตล่ ะภยั ให้กบั Reinsurer ซง่ึ จะเสี่ยงตอ่ การปฎิเสธการรับประกนั ภยั แต่ primary insurer สามารถโอนภยั ให้ Reinsurer ในสญั ญาซงึ่ จะรับโดยอตั โนมตั ติ ามสดั สว่ นท่ีระบใุ นสญั ญา สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 14/10 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 14 : การประกนั ภยั ตอ่ เบอื ้ งต้น Combined Quota Share and Surplus Reinsurance ในบางครัง้ primary insurer อาจจะทาสญั ญาประกนั ภยั ตอ่ แบบสดั สว่ นรวมกนั ระหวา่ ง Quota Share และ Surplus Treaty เพ่ือลดความเสี่ยงของตนเอง แตส่ ามารถเพ่ิมความสามารถในการรับประกนั ภยั ได้ สงู ขนึ ้ ตวั อยา่ ง Primary insurer ต้องการกาหนด Net Retention ไว้ท่ี 100,000 บาท ตอ่ ภยั และต้องการรับประกนั ภยั ตอ่ ภยั ให้ได้สงู ถงึ 2,500,000 บาท ซงึ่ สามารถจดั สญั ญาประกนั ภยั ตอ่ ได้ดงั นี ้ 1. 80% Quota Share , Max. Gross Retention 500,000 บาท ตอ่ ภยั 2. Surplus Treaty , 4 lines of Max. Gross Retention , Treaty limit 2,000,000 บาท ตอ่ ภยั วิธีการทางาน 80% Quota Shrare Reinsurer Max. Gross Retention 500,000 ตอ่ ภยั 80% of Max. Gross 400,000 ตอ่ ภยั Retention Primary Insurer 20% of Max. Gross 100,000 ตอ่ ภยั Net Retention Retention Surplus Treaty Primary Insurer Max. Gross Retention 500,000 ตอ่ ภยั Gross Retention No. of lines 4 Reinsurer Treaty Limit 2,000,000 ตอ่ ภยั (500,000 x 4) สมมตุ ิ Primary insurer ได้รับข้อเสนอให้รับงานที่มีจานวนเงินเอาประกนั ภยั ดงั นี ้ 1. 250,000 2. 1,250,000 สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 14/11 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 14 : การประกนั ภยั ตอ่ เบอื ้ งต้น 3. 2,500,000 Sum % Net % Quota Gross No.of Surplus Total sum insured Retention share 250,000 20 50,000 80 200,000 Retention lines 1,250,000 20 100,000 80 400,000 250,000 - - 250,000 2,500,000 20 100,000 80 400,000 500,000 1.5 750,000 1,250,000 500,000 4 2,000,000 2,500,000 สัญญาแบบไม่เป็ นสัดส่วน (Non-Proportional) สญั ญาประเภทนีจ้ ะค้มุ ครองในสว่ นท่ีเป็น Retention ของ primary insurer ซงึ่ จะจากดั จานวนเงินความ เสียหายให้อยใู่ นระดบั ท่ีเหมาะสมกบั ฐานะการเงินของบริษทั อนั อาจจะเกิดความเสียหายใหญ่ หรือ สะสมในครัง้ เดยี ว หรือ เกิดจากมหนั ตภยั (Catastrophe) และทาความเสียหายให้กบั บริษัทมาก ตวั อยา่ ง 1 Primary insurer A รับประกนั ภยั โรงงานกระดาษ จานวนเงินเอาประกนั ภยั 1,000 ล้านบาท และมี retention จานวนเงิน 50 ล้านบาท สมมตุ วิ า่ เกิดความเสียหายเป็น Total loss ดงั นนั้ primary insurer A จะต้องชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนในสว่ น retention 50 ล้านบาท ซง่ึ จะกระทบตอ่ ฐานะการเงิน ตวั อยา่ ง 2 Primary insurer A รับประกนั ตกึ แถวและทาวเฮ้าส์หลายหลงั ในบริเวณเดยี วกนั รวมจานวนเงินเอา ประกนั ภยั ทงั้ สนิ ้ 200 ล้านบาท และมี retention แตล่ ะหลงั รวมกนั เป็นจานวนเงิน 80 ล้านบาท สมมตุ ิวา่ เกิดไฟไหม้ใหญ่ทกุ อาคารที่รับประกนั ภยั และทาให้เกิดความเสียหายทงั้ หมดเป็น Total loss ดงั นนั้ primary insurer A จะต้องชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนในสว่ น retention 80ล้านบาท ซงึ่ จะกระทบตอ่ ฐานะ การเงิน ตวั อยา่ ง 3 Primary insurer A รับประกนั บ้านอยอู่ าศยั จานวน 500 หลงั คาเรือน จานวนเงินเอาประกนั ภยั หลงั ละ 1 ล้านบาท รวมจานวนเงินเอาประกนั ภยั 500 ล้านบาท และมี retention แตล่ ะหลงั @ 200,000 บาท รวม เป็นเงิน 100 ล้านบาท สมมตุ วิ า่ เกิดนา้ ทว่ มทาให้เกิดความเสียหายทงั้ หมดเป็น Total loss ดงั นนั้ primary insurer A จะต้องชดใช้คา่ สินไหมทดแทนในสว่ น retention 100ล้านบาท ซงึ่ จะกระทบตอ่ ฐานะการเงิน สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 14/12 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 14 : การประกนั ภยั ตอ่ เบอื ้ งต้น บริษทั ประกนั ภยั จงึ บริหารความเส่ียง โดยนา portfolio retention ไปทาประกนั ภยั ตอ่ ในรูป Non- Proportional : Excess of loss Treaty เพ่ือจากดั ความเสียหายของตวั เองและทาประกนั ภยั ตอ่ ให้กบั Reinsurer โดย primary insurer จะชดใช้คา่ เสียหายในขนาดความท่ีเสียหายที่ (Net Retention) ดงั เชน่ ในตวั อยา่ งท่ี 3 primary insurer อยากจะชดใช้คา่ เสียหายเพียง 5 ล้านบาท และในส่วนเกิน 95 ล้านบาท จะโอนให้ reinsurer ชดใช้แทน เป็นต้น ในบทนีจ้ ะกลา่ วเพียง Per Risk และ Catastrophe Excess of loss treaty เทา่ นนั้ สญั ญาประเภทนีม้ ีระยะเวลาค้มุ ครองให้กบั primary insurer เป็นปีตอ่ ปี โดยกาหนดเง่ือนไขความรับผิดไว้ ลว่ งหน้า หากเกิดความเสียหายและเป็นไปตามเง่ือนไขของสญั ญา Reinsurer ก็จะค้มุ ครองให้โดย อตั โนมตั ิ Per Risk Excess of Loss (Risk Excess of Loss or Working Cover) สญั ญานีจ้ ะค้มุ ครอง Retention ของ primary insurer ตอ่ ความเสียหายที่เกิดจากภยั เดยี ว( single or individual risk) ในสว่ นท่ีเกินกวา่ deductible ที่กาหนดไว้ (To protect a primary insurer against a loss affecting an individual exposure unit where the company’s claims liability exceeds what it regards as a tolerable sum, i.e., its deductible) Retention Cover Limit สว่ นที่ Reinsurer รับผดิ ชอบ Excess Point สว่ นท่ี Primary insurer รับผดิ ชอบ ตวั อยา่ ง 1 สญั ญา Per Risk Excess of loss กาหนดเงื่อนไขค้มุ ครองดงั นี ้ สมมตุ ิ primary insurer กาหนดให้มี Retention ตอ่ ภยั (any one risk) = 5,000,000 และทาสญั ญา Per risk excess of loss : สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 14/13 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 14 : การประกนั ภยั ตอ่ เบอื ้ งต้น 4,800,000 any one risk in excess of 200,000 any one risk ( 4,800,000 XS 200,000 any one risk) หมายความวา่ หากเกิดเหตตุ อ่ ภยั primary insurer จะรับผิดเพียง 200,000 และความเสียหายสว่ นท่ีเกิน จนถึง 4,800,000 ตอ่ ภยั Reinsurer จะเป็นผ้รู ับผิดชอบ ตวั อยา่ งตอ่ ไปนี ้เกิดความเสียหายไฟไหม้เพียง อาคารเดียวและเกิดเหตแุ ตล่ ะครัง้ ตา่ งเวลากนั ภยั ท่ี ค่าเสียหาย Primary insurer Excess of loss Treaty (Retention) (net retention) 1 50,000 50,000 ---- 2 100,000 100,000 ----- 3 2,000,000 200,000 1,800,000 รวม 2,150,000 350,000 1,800,000 สญั ญาประเภทนีเ้หมาะสมกบั การค้มุ ครองประเภททรัพย์สิน (property excess of loss) เนื่องจาก สามารถจะคานวณความถี่ความเสียหาย (Frequency) และ จานวนคา่ เสียหาย (Severity) ได้แนน่ อน ดงั นนั้ สญั ญา per risk มีเพื่อค้มุ ครองภยั ท่ีเกิดจากการรับประกนั ภยั ปรกตธิ รรมดา บางครัง้ จงึ เรียกวา่ Working Cover ซง่ึ จะมีความค้มุ ครองไมส่ งู มากนกั จะค้มุ ครองเทา่ กบั 1 Gross Retention และกาหนด deductible (Excess point or Attachment point) ที่ Primary ต้องรับผิดเองไว้ต่ากวา่ Gross Retention ทงั้ นีเ้พ่ือลดขนาดจานวนคา่ เสียหายของ primary insurer ให้น้อยลงหากเกิดความเสียหายเตม็ จานวน Gross Retention ซงึ่ ในจานวนคา่ เสียหายสว่ นเกิน deductible บริษทั รับประกนั ภยั ตอ่ (Reinsurer) ก็จะ รับผดิ ชอบ ดงั นนั้ ในระหวา่ งปีจะมีจานวนความถ่ีจา่ ยคา่ เสียหายหลายครัง้ และกระทบกบั deductible หลายครัง้ เชน่ กนั สญั ญาประเภทนีจ้ งึ มีความถ่ีต่า (High frequency) และมีขนาดความเสียหายต่า (Low severity) บางครัง้ เรียกวา่ XL/R ในบางครัง้ ไฟไหม้ไมไ่ ด้เกิดความเสียหายเพียง 1 อาคาร หรือ 1 ภยั เทา่ นนั้ อาจจะเกิดความเสียหาย ลกุ ลามไปถึงอาคารหลงั อ่ืนๆ ที่ติดตอ่ กนั และเสียหายหลายอาคารในเหตกุ ารณ์ครัง้ เดียวกนั ตวั อยา่ งเชน่ สมมตุ ิ primary insurer กาหนดให้มี Retention ตอ่ ภยั (any one risk) = 5,000,000 และทาสญั ญา Per risk excess of loss : 4,800,000 any one risk in excess of 200,000 any one risk ( 4,800,000 XS 200,000 any one risk) สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 14/14 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 14 : การประกนั ภยั ตอ่ เบอื ้ งต้น อาคารท่ี ค่าเสียหาย Primary insurer Excess of loss Treaty (Retention) (Net Retention) 1 50,000 50,000 0 2 100,000 100,000 0 3 100,000 100,000 0 4 150,000 150,000 0 5 200,000 200,000 0 6 200,000 200,000 0 รวม 800,000 800,000 0 ในกรณีนีไ้ ฟไหม้ 1 เหตกุ ารณ์ แตม่ ีจานวนอาคารที่เสียหายหลายหลงั จานวน 6 ราย ความเสียหายท่ี เกิดขนึ ้ ในแตล่ ะหลงั ขนาดความเสียหายไมเ่ กิน 200,000 ดงั นนั้ primary insurer ต้องรับผิดความเสียหาย เองทกุ หลงั รวมเป็นเงิน 800,000 และ reinsurer ไมต่ ้องรับผดิ ชอบเพราะความเสียหายไมเ่ กิน deductible 200,000 ในแตล่ ะหลงั Primary insurer มีวิธีจดั การลดความเส่ียงหากเกิดเหตกุ ารณ์ครัง้ เดียวกนั มีจานวนความเสียหายมากกวา่ 1 ภยั โดยเพิ่มเง่ือนไขสญั ญาเป็น Per Occurrence หมายความวา่ รวมความเสียหายที่เกิดหลายๆราย ใน 1 เหตกุ ารณ์ แทนที่จะแยกเป็นแตล่ ะภยั (A per occurrence limit restricts the amount that reinsurer pays as the result of a single occurrence affecting multiple risks) ตวั อยา่ งข้างต้น หากสญั ญาประกนั ภยั ตอ่ กาหนดเป็น per occurrence ดงั นี ้ 4,800,000 any one event in excess of 200,000 any one event ( 4,800,000 XS 200,000 any one event) ความเสียหายไฟไหม้ที่เกิดขนึ ้ ใน 1 เหตกุ ารณ์และทาให้เกิดความเสียหายตอ่ อาคารหลายหลงั จานวนเงิน 800,000 ในสญั ญาประกนั ภยั ตอ่ แบบ per occurrence ถือวา่ ความเสียหาย 800,000 เกินกวา่ จานวน deductible 200,000 ดงั นนั้ ความรับผดิ ชอบของ reinsurer ดงั นี ้สญั ญาประเภทนีบ้ างครัง้ เรียกวา่ XL/E เหตุการณ์ท่ี ความเสียหาย Primary insurer (Net Excess of loss treaty (Retention) Retention) สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 14/15 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 14 : การประกนั ภยั ตอ่ เบอื ้ งต้น 1 800,000 200,000 600,000 Catastrophe Excess of Loss (Catastrophe Cover) ภาวะสภาพแวดล้อมทางธรรมชาตเิ ปลี่ยนแปลงเป็นอยา่ งมาก ทาให้เกิดความเสียหายใหญ่และรุนแรง ตวั อยา่ งเชน่ ในปี 2554 เกิดภยั ธรรมชาตทิ ี่รุนแรงระดบั โลก บริษัท Munich Re ได้เปิดเผยวา่ ภยั ธรรมชาติ ได้สร้างความเสียหายให้กบั ธุรกิจประกนั ภยั สงู ถงึ 3.3 ล้านล้านบาท เพ่ิมเป็น 2 เทา่ จากปี 2553 ภยั ธรรมชาติ 4 อนั ดบั แรกของปี 2554 1. Tsunami ประเทศญ่ีป่นุ ความเสียหายประมาณ 1.26 ล้านล้านบาท 2. แผน่ ดนิ ไหว เมืองไครเชิร์ส ประเทศนิวซีแลนด์ .” 409,500 ล้านบาท 3. นา้ ทว่ ม ประเทศไทย “ 350,000 ล้านบาท 4. เฮอริเคนไอรีน สหรัฐ “ 220,000 ล้านบาท ความเสียหายจากภยั ธรรมชาตนิ อกเหนือจะทาความเสียหายตอ่ ทรัพย์สินแล้วยงั ทาความเสียหายให้กบั เศรษฐกิจของประเทศ ซง่ึ ไมส่ ามารถประเมนิ มลู คา่ ได้ จากความเสียหายภยั ธรรมชาตดิ งั กลา่ วการ ประกนั ภยั ตอ่ จงึ ได้คดิ ค้นการประกนั ภยั ตอ่ ที่สามารถให้ความค้มุ ครองตอ่ มหนั ตภยั ของภยั ธรรมชาติ เรียกวา่ Catastrophe Excess of Loss ให้ความค้มุ ครองตอ่ primary insurer จากความเสียหายสะสม รวมกนั ของ retention losses ซง่ึ เกิดจากภยั ธรรมชาตใิ นเหตกุ ารณ์ครัง้ เดียวกนั “Catastrophe excess of loss reinsurance protects the primary insurer from an accumulation of retained losses that arise from a single catastrophic event” ตวั อยา่ งมหนั ตภยั ของภยั ธรรมชาติ เชน่ ทอร์นาโด เฮอริเคน ลมพายุ แผน่ ดนิ ไหว Tsunami นา้ ทว่ ม เป็นต้น เน่ืองจาก มหนั ตภยั ธรรมชาตเิ มื่อเกิดเหตอุ าจจะมีระยะเวลานาน ดงั นนั้ ในการประกนั ภยั ตอ่ จงึ ได้กาหนด ระยะเวลาการเกิดเหตตุ อ่ 1 เหตกุ ารณ์โดยใช้ Loss occurrence clause บางครัง้ เรียกวา่ Hours clause จะกาหนดระยะเวลาการเกิด 1 เหตกุ ารณ์เป็นจานวนชว่ั โมง เชน่ กาหนดระยะการเกิดเหตสุ าหรับ เฮอริเคน 72 ชว่ั โมงติดตอ่ กนั (3 วนั ) ถือเป็น 1 เหตกุ ารณ์ สาหรับแผน่ ดนิ ไหว 168 ชวั่ โมงติดตอ่ กนั (7 วนั ) สาหรับ นา้ ทว่ ม 168 ชว่ั โมงตดิ ตอ่ กนั (7วนั ) เป็นต้น ทงั้ นีเ้พื่อแยกระยะเวลาตอ่ 1 เหตกุ ารณ์ และ primary insurer ต้องรับผิดชอบ deductible ในแตล่ ะเหตกุ ารณ์ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 14/16 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 14 : การประกนั ภยั ตอ่ เบอื ้ งต้น Hour Clause (Loss Occurrence) All individual losses arising out of and directly occasioned by one catastrophe. However the duration and extent of any “loss occurrence” so defined shall be limited to: a) 72 consecutive hours as regards a hurricane, a typhoon, windstorm, rainstorm, hailstorm and/or tornado b) 72 consecutive hours as regards earthquake, seaquake, tidal wave and/or volcanic eruption c) 72 consecutive hours and within the limits of one City, Town or Village as regards riots, civil commotions and malicious damage d) 72 consecutive hours as regards any “loss occurrence” which includes individual loss or losses from any of the perils mentioned in a), b), and c) above e) 168 consecutive hours for any “loss occurrence” of whatsoever nature which does not include individual loss or losses from any of the perils mentioned in a), b) and c) above And no individual loss from whatever Insured peril, which occurs outside of these periods or areas, shall be included in that “ loss occurrence” ตวั อยา่ ง Primary insurer ได้ทาประกนั ภยั ตอ่ Catastrophe Excess of loss ดงั นี ้ 60,000,000 in excess of 10,000,000 per event ควาเสียหายที่เกิดขนึ ้ จากนา้ ทว่ มแตล่ ะครัง้ วันท่ี ความเสียหาย หมายเหตุ ความเสียหายต่อ 1 เหตุการณ์ 1 1,000,000 นา้ เริ่มทว่ มครัง้ ท่ี 1 2 1,000,000 3 500,000 2,700,000 4 200,000 5 ไมม่ ีความเสียหาย นา้ ลดระดบั สภู่ าวะปรกติ 6 .” สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 14/17 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 14 : การประกนั ภยั ตอ่ เบอื ้ งต้น วันท่ี ความเสียหาย หมายเหตุ ความเสียหายต่อ 1 เหตุการณ์ 7 .” 8 .” นา้ เริ่มทว่ มครัง้ ท่ี 2 9 2,000,000 10 2,000,000 (event 1) 11 2,000,000 14,000,000 12 2,000,000 13 2,000,000 นา้ ทว่ มตดิ ตอ่ กนั จากวนั ที่ 15 14 2,000,000 15 2,000,000 (event 2) 16 2,000,000 10,000,000 17 2,000,000 18 2,000,000 นา้ ลดระดบั สภู่ าวะปรกติ 19 2,000,000 20 2,000,000 21 ไมม่ ีความเสียหาย Event ความเสียหายรวม Primary insurer Reinsurer 1 14,000,000 10,000,000 4,000,000 2 10,000,000 10,000,000 0 สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 14/18 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บรรณานุกรม 1. กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั และคมู่ ือชีแ้ จงประกอบกรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั : สมาคมประกนั วินาศภยั คณะอนกุ รรมการประกนั ภยั ทรัพย์สิน ประจาปี 2544-2546 2. พกิ ดั อตั ราเบยี ้ ประกนั อคั คีภยั และอตั ราเบีย้ ประกนั ความเสี่ยงภยั ทรัพย์สนิ ปี 2552 - 2554 : สมาคม ประกนั วินาศภยั คณะกรรมการประกนั ภยั ทรัพย์สิน ประจาปี 2552-2554 3. เอกสารการสอนชดุ วชิ า การประกนั วินาศภยั 2 หนว่ ยท่ี 1-8 : มหาวิทยาลยั สโุ ขทยั ธรรมาธิราช สาขาวชิ าวิทยาการจดั การ 4. เอกสารการสอนชดุ วชิ า การประกนั วินาศภยั 1 หนว่ ยที่ 1-7 : มหาวิทยาลยั สโุ ขทยั ธรรมาธิราช สาขาวชิ าวิทยาการจดั การ 5. คมู่ ือชีแ้ จงประกอบกรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน : สมาคมประกนั วนิ าศภยั คณะอนกุ รรมการ ประกนั ภยั ทรัพย์สิน ประจาปี 2544-2546 6. แนวคาชีข้ าดของอนญุ าโตตลุ าการ พ.ศ.2538-2543 : สมาคมประกนั วนิ าศภยั คณะอนกุ รรมการ ประกนั ภยั ยานยนต์ ชมรมนกั กฎหมายประกนั ภยั 7. วเิ ชียร ดเิ รกอดุ มศกั ดิ์ ผ้พู พิ ากษา. แพ่งพสิ ดาร (ฉบับปรับปรุงใหม่ปี 2550). 8. เอกสารประกอบการสมั นา เรื่อง เง่ือนไขพิเศษและผลกระทบ : สมาคมประกนั วินาศภยั ชมรม ประกนั ภยั เบด็ เตลด็ ประจาปี 2544 9. กฎหมายแพง่ และพาณิชย์วา่ ด้วยประกนั ภยั : ศาสตราจารย์จิตติ ตงิ ศภทั ิย์ 10. กฎหมายประกนั ภยั : อาจารย์ไชยยศ เหมะรัชตะ 11. พระราชบญั ญตั ิ ประกนั วินาศภยั ปี พ.ศ. 2535, 2551 12. Reinsurance : Make it easy : สมาคมประกนั วินาศภยั 2552 13. Introduction to Underwriting : American Institute for CPCU/Insurance Institute of America.

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ 14. Reinsurance Principles and Practice : Connor M. Harrison, CPCU, ARE, AU, First Edition , 4th printing 2007 : American Institute for Chartered Property Casualty Underwriters, Insurance Institute of America 15. Commercial Property Risk Management and Insurance : Jerome Trupin, CPCU, CLU, ChFC and Arthur L.Flitner, CPCU, ARM, AIC, 7th edition : American Institute for Chartered Property Casualty Underwriters, Insurance Institute of America 16. Commercial Crime Policy: Randall I. Marmor and John J. Tomaine 2nd Edition : American Institute for Chartered Property Casualty Underwriters, Insurance Institute of America 17. Commercial Crime Insurance and Financial Institution Bonds : Arthur L. Flitner, Jerome Trupin, Carol B.Szender , 2nd Edition Fidelity : American Institute for Chartered Property Casualty Underwriters, Insurance Institute of America 18. Commercial Property Insurance Underwriting : The Chartered Insurance Institute 2005 19. Insurance Underwriting Process : The Chartered Insurance Institute 2006 20. Riley On Business Interruption Insurance : David Cloughton 8th Edition, Sweet & Maxwell Limited 1999