ตำราNL605 (FULL)

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 11 : กรมธรรม์ประกนั ภยั โจรกรรม 1.2 “การลกั ทรัพย์” หมายความว่า การเอาทรัพย์ของผ้อู ่ืนหรือที่ผ้อู ื่นเป็นเจ้าของรวมอย่ดู ้วยไปโดย ทจุ ริต ในกฎหมายองั กฤษให้ความหมายของคาวา่ “Theft” ไว้ดงั นี ้ - A person is guilty of theft if he dishonestly appropriates property belonging to another with the intention of permanently depriving the other of it, and ‘thief’ and ‘steal’ shall be construed accordingly - It is immaterial whether the appropriation is made with a view to gain or is made for the thief’s own benefit. ตวั อยา่ ง นายน้อยซือ้ กรมธรรม์ประกนั ภยั โจรกรรมเพ่ือค้มุ ครองทรัพย์สินตา่ งๆ ที่เก็บไว้ใน อาคารมีวงเงินประกนั 3,000,000 บาท เม่ือวนั ที่ 4 ตลุ าคม 2538 เจ้าหน้าท่ีดแู ลคลงั สินค้า ตรวจพบว่าลวดทองแดงท่ีบรรจไุ ว้ในลงั ถกู ลกั ไป 35 ม้วน ราคา 322,595 บาท มีร่องรอย คนร้ายเข้าออกคลงั สินค้าทางชอ่ งวา่ งโดยมีภาพถา่ ย โดยอาคารคลงั สินค้าไมไ่ ด้ถกู งดั แงะ หรือทาให้ชารุดเสียหายแตอ่ ยา่ งใด กรณีนีบ้ ริษัทประกันภยั ปฏิเสธการชดใช้คา่ สินไหม ทดแทน เน่ืองจากสถานท่ีท่ีเอาประกนั ภยั หมายถึง อาคารหรือโกดงั เก็บทรัพย์สินแห่งนนั้ มิได้ ถกู ทาลายหรือมีร่องรอยความเสียหายใดๆ ถึงแม้ลงั จะถกู งดั แงะเสียหายก็ตาม เมื่อลงั ไมใ่ ช่ สถานที่ท่ีเอาประกนั ภยั กรณีนีจ้ งึ ไมเ่ ป็นไปตามเงื่อนไขข้อตกลงค้มุ ครอง จร.1 ดงั นนั้ บริษัท ประกนั ภยั จงึ ไมต่ ้องรับผดิ (ข้อพิพาทหมายเลขแดงที่ 2447/2542 จากหนงั สือแนวคาชีข้ าด ของอนญุ าโตตลุ าการ พ.ศ.2538-2543) ข้อ 2. ความเสียหายต่อตัวอาคารซ่งึ เก็บทรัพย์สินท่เี อาประกันภยั บริษัทจะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพื่อความเสียหายตอ่ สว่ นหนึ่งสว่ นใดของตวั อาคาร อนั เกิด จากการกระทา ซง่ึ ได้รับความค้มุ ครองตามข้อตกลงค้มุ ครองข้อ 1 ข้างต้น ดงั นนั้ ในการกาหนดจานวนเงินเอาประกนั ภยั ต้องระบจุ านวนเงินเอาประกนั ภยั ตอ่ ตวั อาคาร ด้วย 2. การลกั ทรัพย์ที่ปรากฏร่องรอยงดั แงะ การชงิ ทรัพย์ การปล้นทรัพย์ (จร.2) ข้อตกลงค้มุ ครองจะแบง่ เป็น 2 ประเภท ข้อ 1. ความสูญเสียหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินท่เี อาประกันภัย 2.1 บริษัทจะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพ่ือความสญู เสียหรือความเสียหายของทรัพย์สินที่เอา ประกนั ภยั อนั เกิดจากการลกั ทรัพย์โดยบคุ คลใดๆ ท่ีมไิ ด้ระบไุ ว้ในข้อยกเว้น ซงึ่ ได้เข้าไปหรือออก จากสถานที่ท่ี เอาประกนั ภยั โดยการใช้กาลงั อยา่ งรุนแรงและทาให้เกิดร่องรอยความเสียหายที่ เหน็ ได้อยา่ งชดั เจนตอ่ สถานที่ที่เอาประกนั ภยั จากการใช้เคร่ืองมือ วตั ถรุ ะเบดิ ไฟฟา้ เคมี หรือ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 11/4 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 11 : กรมธรรม์ประกนั ภยั โจรกรรม เกิดจากการชิงทรัพย์ หรือปล้นทรัพย์ รวมทงั้ ความสญู เสีย หรือความเสียหายอนั เกิดจากความ พยายามกระทาการดงั กลา่ ว 2.2 ความค้มุ ครองในข้อนีจ้ ะเป็น จร.1+ ชงิ ทรัพย์ ปล้นทรัพย์ - “การชิงทรัพย์” ในกฏหมายไทย หมายความวา่ • การลกั ทรัพย์โดยใช้กาลงั ประทษุ ร้ายหรือขเู่ ข็ญวา่ ในทนั ใดนนั้ จะใช้กาลงั ประทษุ ร้ายเพื่อ :- • ให้ความสะดวกแก่การลกั ทรัพย์หรือการพาทรัพย์นนั้ ไป หรือ • ให้ยื่นให้ซง่ึ ทรัพย์นนั้ หรือ • ยดึ ถือเอาทรัพย์นนั้ ไว้ หรือ • ปกปิดการกระทาความผิดนนั้ หรือ • ให้พ้นจากการจบั กมุ - “การปล้นทรัพย์” ในกฎหมายไทย หมายความวา่ การชิงทรัพย์โดยร่วมกนั กระทาความผดิ ตงั้ แต่ 3 คน ขนึ ้ ไป ในกฎหมายองั กฤษให้ความหมายของคาวา่ “Robbery” ไว้ดงั นี ้ • A person is guilty of robbery if he steals, and immediately before or at the same time doing so, and in order to do so, he uses force on any person or puts or seeks to put any person in fear of being then and there subjected to force ข้อ 2. ความเสียหายต่อตัวอาคารซ่งึ เก็บทรัพย์สินท่เี อาประกันภยั บริษทั จะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพ่ือความเสียหายตอ่ สว่ นหนง่ึ สว่ นใดของตวั อาคาร อนั เกิด จากการกระทา ซงึ่ ได้รับความค้มุ ครองตามข้อตกลงค้มุ ครองข้อ 1 ข้างต้น ดงั นนั้ ในการกาหนดจานวนเงินเอาประกนั ภยั ต้องระบจุ านวนเงินเอาประกนั ภยั ตอ่ ตวั อาคาร ด้วย 3. การลกั ทรัพย์ ชงิ ทรัพย์ ปล้นทรัพย์ (จร.3) ข้อตกลงค้มุ ครองจะแบง่ เป็น 2 ประเภท ข้อ 1. ความสูญเสียหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินท่เี อาประกันภัย 3.1 บริษัทจะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพื่อความสญู เสียหรือความเสียหายของทรัพย์สนิ ที่เอา ประกนั ภยั อนั เกิดจากการลกั ทรัพย์ หรือชิงทรัพย์ หรือปล้นทรัพย์ โดยบคุ คลใดๆ ท่ีมิได้ระบไุ ว้ใน ข้อยกเว้น รวมทงั้ ความสญู เสียหรือความเสียหายอนั เกิดจากความพยายามกระทาการดงั กลา่ ว 3.2 ไมต่ ้องปรากฎร่องรอยงดั แงะเหมือนกบั จร.1 หรือ จร.2 สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 11/5 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจโิ ต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 11 : กรมธรรม์ประกนั ภยั โจรกรรม ข้อ 2. ความเสียหายต่อตัวอาคารซ่งึ เกบ็ ทรัพย์สินท่เี อาประกันภยั บริษทั จะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพ่ือความเสียหายตอ่ สว่ นหนง่ึ สว่ นใดของตวั อาคาร อนั เกิดจาก การกระทา ซง่ึ ได้รับความค้มุ ครองตามข้อตกลงค้มุ ครองข้อ 1 ข้างต้น ดงั นนั้ ในการกาหนดจานวนเงินเอาประกนั ภยั ต้องระบจุ านวนเงินเอาประกนั ภยั ตอ่ ตวั อาคารด้วย สถานท่เี อาประกันภยั “สถานที่ที่เอาประกนั ภยั ” หมายความวา่ อาคารที่ทาการ หรืออาคารที่อย่อู าศยั ดงั ระบไุ ว้ในตาราง ซงึ่ เป็นที่ตงั้ หรือท่ีเก็บทรัพย์สินท่ีเอาประกนั ภยั ทงั้ นีไ้ มร่ วมถึงบริเวณสว่ นนอกของตวั อาคาร เว้นแตไ่ ด้ระบไุ ว้ใน ตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั ภยั ท่ขี ยายเพ่มิ เตมิ (Extended Perils) ไมม่ ี ความคุ้มครองขยายเพ่มิ เตมิ (Additional Coverage) ใช้บางเง่ือนไข เชน่ - การยกเลิกกรมธรรม์ (cancellation clause) - การชดใช้ทรัพย์สนิ ด้วยราคาใหม่ (replacement value) - เป็นต้น ข้อยกเว้น ( Exclusions) เน่ืองจากกรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้มีข้อตกลงค้มุ ครอง 3 ประเภท แตท่ งั้ ข้อตกลงทงั้ สามมี ข้อยกเว้นแบบ เดียวกนั ดงั นี ้ ข้อยกเว้น การลักทรัพย์ท่ปี รากฏร่องรอยงัดแงะ (จร.1) การลักทรัพย์ท่ปี รากฏร่องรอยงดั แงะ การชงิ ทรัพย์ การปล้นทรัพย์ (จร.2) การลักทรัพย์ ชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ (จร.3) 1. ทรัพย์สนิ ท่ีไมค่ ้มุ ครอง (Property Exclusions) 1.1 ความเสียหายของกระจกหรือส่ิงประดบั บนกระจกหรือข้อความบนกระจก เจตนารมณ์ข้อยกเว้นนีเ้น่ืองจากทรัพย์สิน คือ กระจก และเป็นทรัพย์สินที่มีกรมธรรม์ประกนั ภยั ให้ ความค้มุ ครองอย่แู บบเฉพาะ นนั่ คือ กรมธรรม์ประกนั ภยั กระจก ซงึ่ จะให้ความค้มุ ครองโดยตรงและ ออกแบบให้เหมาะสมกบั สภาพความเส่ียงภยั ของกระจกมากกวา่ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 11/6 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจโิ ต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 11 : กรมธรรม์ประกนั ภยั โจรกรรม 1.2 ความสูญเสีย หรือความเสียหายของ เงนิ ทอง อัญมณี โบราณวัตถุ ศลิ ปวัตถุ เหรียญ ต้นฉบับเอกสาร โฉนด แบบแปลน แผนผัง ภาพเขียน รูปออกแบบลวดลาย แบบหรือ แบบพมิ พ์ หลักประกันหนีส้ นิ หลักทรัพย์ เอกสารสาคัญต่างๆ ไปรษณียากร อากร แสตมป์ เงนิ ตรา ธนบัตร บัตรเครดติ บัตรธนาคาร เช็ค สมุดบัญชี หรือสมุดหนังสือ เก่ียวกับธุรกิจใดๆ เว้นแต่ระบุให้รวมอยู่ในการประกันภยั นีโ้ ดยชัดแจ้ง ทรัพย์สินในข้อยกเว้นนีเ้ป็นทรัพย์สินท่ียากตอ่ การกาหนดมลู คา่ ที่แนน่ อน แตห่ ากผ้เู อา ประกนั ภยั ต้องการจะเอาประกนั ภยั ก็สามารถทาได้โดยแจ้งรายละเอียดทรัพย์สนิ ให้แกผ่ ้รู ับ ประกนั ภยั ทราบอยา่ งชดั เจน 2. สาเหตคุ วามเสียหายที่ไมค่ ้มุ ครอง (Cause of loss not covered) 2.1 สงคราม (ไม่ว่าจะมีการประกาศหรือไม่กต็ าม) สงครามกลางเมือง การนัดหยุดงาน การ จลาจล การท่ปี ระชาชนก่อความวุ่นวายถงึ ขนาดลุกฮือต่อต้านรัฐบาล การกบฎ การปฏวิ ัติ การยดึ ทรัพย์ โดยคาส่ังของรัฐบาล หรือเจ้าหน้าท่บี ้านเมือง 2.2 ความสูญเสียหรือความเสียหายอันเกดิ จากหรือสืบเน่ืองจาก ความสูญเสียหรือความ เสียหายอันเกิดจากอัคคีภยั หรือระเบดิ ไม่ว่าจะเกดิ จากสาเหตใุ ดก็ตาม เว้นแต่ความ สูญเสียหรือความเสียหายจากการระเบดิ อันเป็ นผลมาจากการเข้าไปในสถานท่เี อา ประกันภยั โดยการใช้วัตถุระเบดิ และมีเจตนาเพ่ือท่ีจะทาการลักทรัพย์ หรือชิงทรัพย์ หรือ ปล้นทรัพย์ เน่ืองจากกรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั ได้ให้ความค้มุ ครองภยั เหลา่ นีแ้ ล้ว 3. ข้อยกเว้นอื่นๆ (General Exclusions) 3.1 ความสูญเสียหรือความเสียหายส่วนแรกท่ีผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบเองตามท่ีระบุไว้ ในหน้าตาราง เพื่อให้มีผ้เู อาประกนั ภยั มีสว่ นร่วมในความเสียหายที่เกิดขนึ ้ กอ่ ให้เกิดความระมดั ระวงั ในการ ดแู ลปกปอ้ งทรัพย์สินที่เอาประกนั ภยั มากขนึ ้ ถงึ แม้วา่ จะมีกรมธรรม์ประกนั ภยั ให้ความค้มุ ครอง แล้วก็ตาม 3.2 ความสูญเสียหรือความเสียหายอันเกิดจากการกระทาหรือการมีส่วนร่วมโดยบุคคลใดๆ ซ่ึงอยู่โดยชอบด้วยกฎหมายในสถานท่ีตามท่รี ะบุไว้ในตารางแห่งกรมธรรม์ หรือเกดิ จาก การกระทาโดยผู้เอาประกันภัยหรือห้นุ ส่วนของผู้เอาประกันภยั หรือกรรมการ หรือ พนักงาน หรือลูกจ้างของผู้เอาประกันภยั ทงั้ นีไ้ ม่ว่าจะกระทาด้วยตนเองโดยลาพงั หรือ สมรู้ร่วมคดิ กับบุคคลอ่ืน เจตนารมณ์ข้อยกเว้นนีเ้พื่อยกเว้นบคุ คลท่ีดแู ลหรือครอบครองทรัพย์สินท่ีเอาประกนั ภยั ไว้ ใน กรณีนีค้ วรจะซือ้ ความค้มุ ครองตามกรมธรรม์ประกนั ภยั ความซื่อสตั ย์ สาหรับกรมธรรม์ประกนั ภยั โจรกรรมที่มีเจตนามงุ่ เน้นให้ความค้มุ ครองตอ่ ความสญู เสียหรือความเสียหายอนั เกิดจากการ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 11/7 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 11 : กรมธรรม์ประกนั ภยั โจรกรรม กระทาของโจรหรือผ้รู ้ายซง่ึ เป็นบคุ คลภายนอก ดงั นนั้ จงึ มีข้อยกเว้นนีท้ ่ีจะไมใ่ ห้ความค้มุ ครองการ กระทาของบคุ คลภายใน หรือการสมรู้ร่วมคิด 3.3 ความสูญเสียหรือความเสียหายซ่งึ เกดิ ขนึ้ ในขณะท่ีสถานท่ตี ามท่รี ะบุไว้ในตารางแห่ง กรมธรรม์ ถกู ทอดทงิ้ โดยไม่มีผู้อาศัยอยู่ หรือไม่มีผู้ดูแลรักษา เป็ นเวลาเกินกว่า 7 วัน ตดิ ต่อกัน เจตนารมณ์ข้อยกเว้นนีเ้พ่ือให้ผ้เู อาประกนั ภยั มีความระมดั ระวงั และดแู ลรักษาทรัพย์สนิ ท่ี เอาประกนั ภยั อยา่ งสม่าเสมอ เพราะหากผ้เู อาประกนั ภยั ไมด่ แู ลรักษาหรือถอดทงิ ้ สถานท่ีเอา ประกนั ภยั เกินกวา่ 7 วนั อาจจะกอ่ ให้เกิดความเสี่ยงภยั ตอ่ ทรัพย์สินท่ีเอาประกนั ภยั เพ่ิมมากขนึ ้ โดยส่วนใหญ่โจรหรือผ้รู ้ายมกั จะเลือกบ้านหรืออาคารท่ีไมค่ อ่ ยมีผ้อู ยอู่ าศยั หรือมีแตถ่ อดทงิ ้ ไว้เป็น เวลานานจงึ จะกลบั มาดแู ล มากกวา่ จะเลือกบ้านหรืออาคารที่มีอยอู่ าศยั ประจาหรือกลบั มาดแู ล บอ่ ยครัง้ 3.4 ความสูญเสียหรือความเสียหายซ่ึงพบเม่ือตรวจสอบบัญชีสินค้า ความเสียหายตามข้อยกเว้นนีม้ ิได้เกิดจากอบุ ตั เิ หตุ แต่เป็นความผิดพลาดในการทางานและ การควบคมุ ทางบญั ชี เง่อื นไขท่วั ไป (General Conditions) 1. การทาบัญชีสต๊อกสินค้า ผู้เอาประกันภัยต้องจัดทาบัญชีรายละเอียดของสต๊อกสินค้าท่ีเอาประกันภยั และเก็บ รักษาไว้เพ่ือท่ีบริษัทจะสามารถตรวจสอบได้ในกรณีท่เี กดิ ความสูญเสียหรือความเสียหาย 2. การโอนสิทธิตามกรมธรรม์ประกันภัย สิทธิของผู้เอาประกันภัยตามกรมธรรม์ประกันภัยนี้ จะโอนได้ต่อเม่ือได้รับความ ยนิ ยอมเป็ นลายลักษณ์อักษรจากบริษัท เว้นแต่การโอนโดยพนิ ัยกรรมหรือโดยบทบัญญัติ กฎหมายและได้แจ้งให้บริษัททราบแล้ว จะโอนได้ตอ่ เม่ือได้รับความยนิ ยอมเป็นลายลกั ษณ์อกั ษรจากบริษทั เว้นแตก่ ารโอนโดย พินยั กรรมหรือโดยบทบญั ญตั กิ ฎหมายและได้แจ้งให้บริษทั ทราบแล้ว เหตผุ ลท่ีกรมธรรม์ประกนั ภยั ไมส่ ามารถโอนไปโดยอตั โนมตั ิ เม่ือทรัพย์สนิ เปล่ียนมือคือ 1) ผ้เู อาประกนั ภยั ไมม่ ีสว่ นได้เสียในทรัพย์สนิ นนั้ แล้ว 2) ก่อนท่ีผ้รู ับประกนั ภยั จะพิจารณาเง่ือนไข ความค้มุ ครองและอตั ราเบีย้ ประกนั ภยั จะพจิ ารณา จากความเส่ียงภยั ขณะทาสญั ญา ดงั นนั้ ผ้รู ับประกนั ภยั จะไมม่ ีข้อมลู ในสภาพความเส่ียงภยั ของ เจ้าของทรัพย์สนิ รายใหม่ จงึ เป็นท่ีมาของการไมโ่ อนอตั โนมตั ิ แตห่ ากเจ้าของใหมต่ ้องการทา สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 11/8 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 11 : กรมธรรม์ประกนั ภยั โจรกรรม ประกนั ภยั ตอ่ เน่ือง ต้องแจ้งให้ผ้รู ับประกนั ภยั ทราบและพจิ ารณาปรับปรุงเง่ือนไขความค้มุ ครอง และอตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั ที่พอเพียงและเหมาะสม 3. การรับช่วงสิทธิ- ผู้เอาประกันภัยจะไม่กระทาการใดๆ อันเป็ นการกระทบกระเทือนต่อการรับช่วงสิทธิ ของบริษัทต่อผู้กระทาผิด และต้องร่วมมือกับบริษัท ในการท่บี ริษัทจะใช้สทิ ธิเรียกร้องจาก บุคคลอ่ืน ผ้เู อาประกนั ภยั ต้องรักษาสิทธิในการรับช่วงสิทธิของผ้รู ับประกนั ภยั 4. อนุญาโตตุลาการ ถ้ามีการขัดแย้งใดเกดิ ขนึ้ ภายใต้กรมธรรม์ประกันภยั นี้ คู่กรณีจะเสนอให้นาข้อขัดแย้ง ดงั กล่าวให้อนุญาโตตุลาการคนหน่ึง ซ่ึงคู่กรณีแต่งตัง้ ขนึ้ เป็ นลายลักษณ์อักษรเป็ นผู้วนิ ิจฉัยหรือ ถ้าคู่กรณีไม่สามารถตกลงเลือกบุคคลเดียวกันภายใน 30 วัน นับตัง้ แต่วันท่ีถกู คู่กรณีฝ่ ายหน่ึง ฝ่ ายใดร้องขอเป็ นลายลักษณ์อักษร อาจจะเสนอให้แต่งตงั้ อนุญาโตตลุ าการสองคนฝ่ ายละหน่ึง คนเป็ นผู้วนิ ิจฉัย ในกรณีท่อี นุญาโตตลุ าการสองคนตกลงกันไม่ได้ ให้อนุญาโตตุลาการตงั้ ผู้ชี้ ขาดเป็ นลายลักษณ์อักษรทาการ ชีข้ าด เน่ืองจากในกรณีพพิ าทจะมีเร่ืองขนึ ้ สศู่ าลมาก ดงั นนั้ เพื่อลดปริมาณคดขี นึ ้ ตอ่ ศาลให้น้อยลง คปภ จงึ ได้กาหนดให้มีอนญุ าโตตลุ าการเพ่ือตดั สินคดีพพิ าทกอ่ น โดย คปภ จะกาหนดวิธีการในเร่ือง อนญุ าโตตลุ าการ เพ่ือให้เกิดความยตุ ธิ รรมตอ่ คกู่ รณี 5. การแก้ไข เปล่ียนแปลงแก้ไขได้โดยบริษัทออกเอกสารแนบท้ายท่ีได้ลงลายมือชื่อโดยบคุ คลผ้มู ีอานาจ ของบริษัทและประทบั ตราของบริษัทไว้เป็นสาคญั 6. การบอกเลกิ กรมธรรม์ 6.1 บริษัทจะบอกเลิกกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนีไ้ ด้ด้วยการส่งหนังสือบอกกล่าวล่วงหน้าไม่ น้อยกว่า 15 วัน โดยทางไปรษณีย์ลงทะเบียนถึงผู้เอาประกันภยั ตามท่ีอย่คู รัง้ สุดท้ายท่ี แจ้งให้บริษัททราบ ในกรณีนี้ บริษัทจะคืนเบีย้ ประกันภัยให้แก่ผู้เอาประกันภัย โดยหกั เบีย้ ประกันภยั สาหรับระยะเวลาท่กี รมธรรม์ประกันภยั ฉบับนีไ้ ด้ใช้บังคับมาแล้วออกตาม ส่วน บริษทั ประกนั ภยั สามารถบอกเลกิ การประกนั ภยั ตอ่ ผ้เู อาประกนั ภยั ได้ โดยสง่ เป็นหนงั สือบอก กลา่ วลว่ งหน้าไมน่ ้อยกวา่ 15 วนั โดยทางไปรษณีย์ลงทะเบยี นถงึ ผ้เู อาประกนั ภยั ตามท่ีอย่คู รัง้ สดุ ท้ายที่แจ้งให้บริษทั ทราบ และบริษทั จะถอนคืนเบีย้ ให้แก่ผ้เู อาประกนั ในสว่ นที่ยงั ไมม่ ีผลบงั คบั โดยคดิ เป็น pro rata ทงั้ นีใ้ นการนบั วนั บอกเลิกลว่ งหน้าจะใช้วนั ที่ประทบั ในไปรณีย์ลงทะเบียน ของกรมไปรณีย์ฯ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 11/9 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 11 : กรมธรรม์ประกนั ภยั โจรกรรม 6.2 ผู้เอาประกันภยั จะบอกเลิกกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนีไ้ ด้โดยแจ้งให้บริษัททราบเป็ น หนังสือ และมีสทิ ธิได้รับเบีย้ ประกันภัยคืน หลังจากหักเบีย้ ประกันภัยสาหรับระยะเวลาท่ี กรมธรรม์ประกันภยั ฉบับนีไ้ ด้ใช้บังคับมาแล้วออกตามอัตราเบีย้ ประกันภัยระยะสัน้ ผ้เู อาประกนั ภยั สามารถบอกเลกิ การประกนั ภยั ได้ โดยแจ้งให้กบั ผ้รู ับประกนั ภยั ทราบ เป็น หนงั สือ โดยเร่ิมมีผลตงั้ แตว่ นั ที่ผ้เู อาประกนั ภยั ระบใุ นหนงั สือบอกเลกิ ทงั้ นีผ้ ้รู ับประกนั ภยั จะคืนเบีย้ ประกนั ในสว่ นที่ยงั ไมผ่ ลบงั คบั ถอนคืนให้กบั ผ้เู อาประกนั ภยั ตามอตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั ระยะสนั้ ( short rate) 7. เง่อื นไขบังคับก่อน บริษัทอาจจะไม่รับผิดชดใช้ค่าสนิ ไหมทดแทนตามกรมธรรม์ประกันภัยนี้ เว้นแต่ ผู้ เอาประกันภยั ได้ปฏิบัติถูกต้องครบถ้วนตามสัญญาประกันภัยและเง่อื นไขแห่งกรมธรรม์ ประกันภยั บริษทั จะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนตามกรมธรรม์ประกนั ภยั ตอ่ เม่ือผ้เู อาประกนั ภยั ได้ปฏิบตั ิ ตามเง่ือนไขในกรมธรรม์ประกนั ภยั ครบถ้วนแล้วเทา่ นนั้ เชน่ เงื่อนไขเกี่ยวกบั หน้าที่ของผ้เู อา ประกนั ภยั ในการเรียกร้องคา่ เสียหาย เป็นต้น หลักการชดใช้ค่าสนิ ไหมทดแทน (Basis of Loss Settlement) คา่ เสียหายท่ีเกิดขนึ ้ เป็นคา่ เสียหายตอ่ ทรัพย์สนิ ดงั นนั้ ใช้หลกั การชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนตามความ เป็นจริง ( Indemnity ) โดยคา่ เสียหายตามกฏหมายจะชดใช้เป็นความเสียหายแท้จริง (Actual Value) ซง่ึ เป็น คา่ เสียหายท่ีหกั คา่ เสื่อมราคา (Depreciation) แล้ว อยา่ งไรก็ตามหากในกรณีที่มีการปรับเปลี่ยนแปลง เงื่อนไขการชดใช้คา่ เสียหายเป็น New Replacement Value ดงั นนั้ การชดใช้คา่ สินไหมทดแทนต้องเป็นราคา ใหมโ่ ดยไมห่ กั คา่ เสื่อมราคา 1. วธิ ีชดใช้ค่าสินไหมทดแทน และการจากัดความรับผิดของบริษัท : บริษัทจะพจิ ารณาชดใช้ค่า สินไหมทดแทนด้วยวธิ ีใดวธิ ีหน่ึงดงั ต่อไปนี้ - ซ่อมแซมตามความเสียหายท่แี ท้จริง หรือ - จัดหาทรัพย์สินท่คี ล้ายคลึงกันมาทดแทน หรือ - จ่ายเป็ นเงนิ ตามมูลค่าท่ีแท้จริง (ไม่รวมกาไร) ของทรัพย์สินนัน้ ขณะท่เี กิดความ สูญเสียหรือความเสียหาย ทงั้ นีค้ วามรับผิดของบริษัทตลอดระยะเวลาประกันภยั สาหรับความสูญเสียหรือความเสียหาย ของทรัพย์สินท่เี อาประกันภัยและตัวอาคารท่เี ก็บทรัพย์สนิ รวมกันไม่เกินจานวนเงนิ เอา ประกันภยั ท่รี ะบุไว้ในตารางกรมธรรม์ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 11/10 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 11 : กรมธรรม์ประกนั ภยั โจรกรรม โดยหลกั การชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนตามความเป็นจริง (indemnity) จะชดใช้คา่ สนิ ไหม ทดแทน โดยหกั ่คา่ เส่ือมราคา ( Actual value) อยา่ งไรก็ตามในกรณีท่ีกรมธรรม์ประกนั ภยั ได้ปรับปรุงเปล่ียนแปลงกาหนดเป็น Replacement value ดงั นนั้ การชดใช้คา่ สินไหมก็จะเป็น replacement value 2. หน้าท่ขี องผู้เอาประกันภัยในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน : เม่ือได้เกดิ การสูญเสียหรือ การเสียหาย ผู้เอาประกันภัยต้องปฏบิ ัตดิ ังต่อไปนี้ 2.1 แจ้งความต่อเจ้าหน้าท่ีตารวจโดยทันที และแจ้งความสูญเสียหรือความเสียหาย ดังกล่าวต่อบริษัทโดยไม่ชักช้า 2.2 ส่งรายการความสูญเสียหรือความเสียหายโดยละะเอียดเป็ นลายลักษณ์อักษรให้แก่ บริษัทภายใน 15 วัน นับแต่ได้ทราบถึงความสูญเสียหรือความเสียหายนัน้ ผู้เอา ประกันภยั โดยค่าใช้จ่ายของตนเองต้องจัดส่งบรรดารายละเอียดและเอกสาร หลักฐานอันเก่ียวกับความสูญเสียหรือความเสียหายตามท่ีบริษัทต้องการและต้องให้ ความร่วมมือกับบริษัทตามความจาเป็ น 3 การเฉล่ียความเสียหาย (contribution): ถ้าในขณะท่ีเกดิ ความสูญเสียหรือความเสียหายต่อ ทรัพย์สนิ ท่เี อาประกันภัย และปรากฏว่าทรัพย์สินรายเดยี วกันได้มีการเอาประกันภยั อ่ืน ซ่งึ ทาโดยหรือในนามของผู้เอาประกันภยั บริษัทจะรับผิดชดใช้ค่าสนิ ไหมทดแทนไม่เกินกว่า ส่วนเฉล่ียตามจานวนเงนิ ท่บี ริษัทได้รับประกันภัย ต่อจานวนเงนิ ซ่ึงได้เอาประกันภยั ทงั้ สิน้ และไม่เกินกว่าจานวนเงนิ เอาประกันภยั หลกั การร่วมเฉล่ียคา่ เสียหาย (contribution) ในกรณ่ีที่ทรัพย์สินเดียวกนั ได้ทาประกนั ภยั มากกวา่ 1 กรมธรรม์ ดงั นนั้ ทกุ กรมธรรม์ที่ค้มุ ครองทรัพย์สินเดยี วกนั และมีภยั ท่ีค้มุ ครองเดียวกนั จะต้องนาร่วมเฉลี่ยคา่ เสียหาย เพ่ือรวมคา่ เสียหายท่ีเฉลี่ยกนั แล้ว ต้องไมเ่ กินกวา่ ความเสียหายที่เป็น จริง และไมม่ ีกาไรจากการประกนั ภยั 4. การประกันภัยทรัพย์สินต่ากว่าค่าเตม็ (Under Insurance) : ในกรณีท่เี กิดความสูญเสียหรือ ความเสียหายต่อทรัพย์สินท่ี เอาประกันภยั ไว้ตามกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้ และปรากฏว่า ทรัพย์สนิ นัน้ มีมูลค่าสูงกว่าจานวนเงนิ ท่ไี ด้เอาประกันภัยไว้ ให้ถือว่าผู้เอาประกันภัยเป็ นผู้รับ ประกันภัยเองในส่วนแตกต่างกันและในการคานวณค่าสินไหมทดแทนผู้เอาประกันภยั ต้อง รับภาระส่วนเฉล่ียความสูญเสียหรือความเสียหายไปตามส่วนทกุ ๆ รายการ และหากมี มากกว่าหน่ึงรายการให้แยกพจิ ารณาเป็ นแต่ละรายการ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 11/11 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจโิ ต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 11 : กรมธรรม์ประกนั ภยั โจรกรรม ในหลกั การมาตรฐานของกรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้ต้องการให้ทาประกนั ภยั เตม็ มลู คา่ (Full Value Insurance ) ซงึ่ หากทาประกนั ภยั ต่ากวา่ มลู คา่ ผ้เู อาประกนั ภยั ก็จะต้องรับผิดชอบในส่วนท่ี แตกตา่ ง ถือเป็นเชน่ เดียวกบั บริษทั ประกนั ภยั ร่วม จงึ มีกฏการเฉลี่ยคา่ เสียหาย (average clause) อยา่ งไรก็ตามในการประกนั ภยั ประเภทนีส้ ามารถกาหนดจานวนเงินเอาประกนั ภยั ต่ากวา่ มลู คา่ (First Loss Insurance) ซง่ึ มีเจตนาไมต่ ้องทาประกนั ภยั เตม็ จานวนมลู คา่ ทรัพย์สินเน่ืองจาก โอกาสความเสียหายประเภทนีอ้ าจจะไมม่ ีโอกาสเสียหายเตม็ มลู คา่ ทรัพย์สิน ตวั อยา่ งเชน่ สต๊อก สนิ ค้านา้ ตาลในโกดงั มีจานวน 100 ตนั โอกาสที่จะถกู โจรกรรมในจานวน 100 ตนั มีน้อยมาก แต่ อาจจะถกู โจรกรรมในจานวนน้อย เชน่ 1 ตนั มากกวา่ ซงึ่ ด้วยวธิ ีการเชน่ นี ้บริษัทประกนั ภยั ยอมรับใน การกาหนดจานวนเงินเอาประกนั ต่ากวา่ มลู คา่ โดยแลกกับการคดิ เบยี ้ ประกนั ภยั ในอตั ราที่สงู กวา่ การ คดิ อตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั จากจานวนเงินเตม็ มลู คา่ ทรัพย์สิน ในกรณีท่ีตกลงกาหนดจานวนเงินเอาประกนั ภยั เป็น First Loss Insurance เง่ือนไข กรมธรรม์ประกนั ภยั จาเป็นต้องแก้ไข โดยต้องตดิ เอกสารแนบท้ายเพื่อยกเลิกเง่ือนไขว่าด้วย ”การ ประกันภยั ทรัพย์สนิ ต่ากว่าค่าเตม็ ” การพจิ ารณารับประกันภัย โดยสว่ นใหญ่เจ้าหน้าที่พิจารณารับประกนั ภยั จะพิจารณาข้อมลู จากใบคาขอ เน่ืองจากจะมีข้อมลู หรือ คาถามท่ีฝ่ายพิจารณารับประกนั ภยั ต้องการข้อมลู จากลกู ค้า แตส่ าหรับการประกนั ภยั โจรกรรมแล้วใบคาขอ เอาประกนั ภยั ถกู ออกแบบในทกุ กิจการการค้าทกุ ประเภท ดงั นนั้ ข้อมลู ท่ีเจ้าหน้าที่พิจารณาได้รับมานนั้ อาจจะ ไมเ่ พียงพอตอ่ ภยั บางประเภทที่ต้องการข้อมลู เพ่ิมขนึ ้ เพื่อใช้พิจารณากาหนดเงื่อนไข ข้อตกลงค้มุ ครองหรือ อตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั ท่ีเหมาะสม จงึ จาเป็นอยา่ งย่ิงที่มีการเข้าสารวจภัยในบางกรณี องคป์ ระกอบท่ีสาคญั ท่ี เจ้าหน้าท่ีพิจารณารับประกนั ภยั จาเป็นต้องรู้อยา่ งยิ่งในการพจิ ารณารับประกนั ภยั ได้แก่ 1. ภาวะภยั ทางศลี ธรรม นอกเหนือจากภาวะภยั ทางกายภาพแล้ว ต้องพจิ ารณาภาวะภยั ทางศีลธรรมของผ้เู อาประกนั ภยั ด้วย ทงั้ นี ้ความเส่ียงภยั จะสงู หรือต่าขนึ ้ อยกู่ บั ผ้เู อาประกนั ภยั ๆ อาจจะก่อให้เกิดเหตเุ สียเอง หรือไมด่ แู ล ทรัพย์สินเทา่ ท่ีควร ซงึ่ เป็นการยากที่จะบอกได้อยา่ งชดั เจนวา่ ผ้เู อาประกนั ภยั มีประสงค์หรือเจตนา อยา่ งไรในการจดั ประกนั ภยั ในครัง้ นี ้ดงั นนั้ ต้องพิจารณาจากบคุ ลิกลกั ษณะ การตอบคาถาม การ แสดงออก และข้อมลู ที่ได้รับจากการตอบในใบคาขอเอาประกนั ภยั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 11/12 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 11 : กรมธรรม์ประกนั ภยั โจรกรรม 2. ภาวะภยั ทางกายภาพ 2.1 ลกั ษณะการประกอบธุรกิจ ควรต้องหาข้อมลู และรายละเอียดเก่ียวกบั กิจการค้าของผ้เู อา ประกนั ภยั ว่าเป็นธุรกิจอะไร เป็นธรุ กิจฟอกเงิน หรือ มีสว่ นร่วมกบั ธรุ กิจยาเสพตดิ หรือไม่ เพ่ือ ผ้พู จิ ารณารับประกนั ภยั จะได้รู้สภาพความเส่ียงภยั และคานวณเบีย้ ประกนั ภยั ได้อยา่ ง เหมาะสมและเพียงพอ นอกจากนนั้ ต้องตรวจสอบสถานการเงินของธุรกิจวา่ อยใู่ นภาวะ ขาดทนุ มาตลอดหรือไม่ หรือ อยใู่ นภาวะเส่ียงล้มละลาย 2.2 สถานท่ีตงั้ ของสถานท่ีเอาประกนั ภยั ผ้พู จิ ารณารับประกนั ภยั ต้องทราบวา่ สถานที่เอา ประกนั ภยั ตงั้ อยใู่ นยา่ นชมุ ชนหรืออยใู่ นที่เปล่ียวหา่ งไกลชมุ ชน และอยใู่ นบริเวณที่มีขโมยชกุ ชมุ หรือไม่ อย่รู ิมถนนหรือในตรอกซอย บริเวณนนั้ มีไฟฟา้ หรือแสงสวา่ งหรือไม่ เพ่ือนบ้าน ข้างเคยี งเป็นอยา่ งไร และสถานที่อยใู่ กล้สถานีตารวจหรือไม่ 2.3 ลกั ษณะของทรัพย์สินท่ีเอาประกนั ภยั จะต้องพจิ ารณาวา่ ทรัพย์สินท่ีจะขอเอาประกนั ภยั มี ความเสี่ยงภยั ตอ่ การถกู โจรกรรมมากน้อยเพียงใด เป็นทรัพย์สนิ ประเภทซือ้ ง่ายขายคลอ่ ง และสามารถหยิบฉวยไปได้ง่าย หรือเคลื่อนท่ีได้งา่ ยหรือไม่ เชน่ เครื่องใช้ไฟฟา้ หรืออปุ กรณ์ อเิ ลก็ ทรอนกิ ส์ อาทิ โทรทศั น์ วิทยุ เคร่ืองเลน่ โทรศพั ท์ ฯลฯ นอกจากนีค้ วรต้องประเมินมลู คา่ ของทรัพย์สนิ ท่ีขอเอาประกนั ภยั ด้วย เพื่อเป็นข้อมลู เก่ียวกบั การพิจารณาความเสียหายสงู สดุ ที่เป็นไปได้ในแตล่ ะครัง้ และเพ่ือท่ีจะเปรียบเทียบกบั จานวนเงินที่ขอเอาประกนั ภยั 2.4 ระบบปอ้ งกนั ภยั และระบบรักษาความปลอดภยั พจิ ารณาวา่ ในสถานท่ีเอาประกนั ภยั มีระบบ ปอ้ งกนั ภยั เป็นมาตรฐานหรือไม่ เชน่ ประตหู น้าตา่ งตดิ สญั ญาณกนั ขโมย ระบบกญุ แจตดิ ตงั้ แนน่ หนาดีพอ ระบบแสงสว่าง ระบบกล้องวงจรปิด เป็นต้น สาหรับระบบรักษาความ ปลอดภยั มีเจ้าหน้าท่ีรักษาความปลอดภยั ประจาหรือไม่ จานวนเพียงพอหรือไม่ มีการตรวจ ตราเดนิ ยาม มีระบบบนั ทึกการเดนิ ยามหรือไม่ มีระบบแจ้งเตอื นภยั หรือไม่ 2.5 ประวตั ิความสญู เสียหรือความเสียหายในอดีต จะต้องพจิ ารณาประวตั ใิ นอดีตที่ผ่านมาอยา่ ง น้อย 5 ปี ว่าเคยมีความสญู เสียหรือความเสียหายจากการถกู โจรกรรมหรือไม่ มีจานวนเทา่ ใด และผ้เู อาประกนั ภยั มีระบบการปอ้ งกันเพิม่ เตมิ หรือมีแนวทางในการปอ้ งกนั หรือไม่ 2.6 ประวตั กิ ารประกนั ภยั ควรจะต้องพิจารณาด้วยวา่ ในอดีตเคยมีการย่ืนขอเอาประกนั ภยั ไว้กบั ผ้รู ับประกนั ภยั รายอื่นหรือไม่ ถ้ามีเคยถกู ปฏิเสธหรือไมด่ ้วยเหตผุ ลใด เพ่ือประกอบการ ตดั สินใจรับประกนั ภยั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 11/13 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจโิ ต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 11 : กรมธรรม์ประกนั ภยั โจรกรรม แบบฝึ กหัดท้ายบท 1. กรมธรรม์ประกนั ภยั โจรกรรมมีความค้มุ ครองก่ีแบบ จงอธิบายความค้มุ ครองในแตล่ ะแบบวา่ มีความ เหมือนหรือความแตกตา่ งกนั ในด้านใดบ้าง 2. จงอธิบายความแตกตา่ งระหวา่ งการคดิ ทนุ ประกนั ภยั แบบการประกนั ภยั เตม็ มลู คา่ (Full value basis) และแบบการประกนั ภยั ตา่ กวา่ มลู คา่ เตม็ (First loss basis) สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 11/14 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจโิ ต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน บทท่ี 12 กรมธรรม์ประกันภยั สำหรับเงนิ วัตถุประสงค์กำรเรียนรู้ 1. เพ่ือให้นกั ศกึ ษาอธิบายลกั ษณะของกรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงินได้ 2. เพ่ือให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจในความค้มุ ครอง เงื่อนไขทวั่ ไปและข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน 3. เพ่ือให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจวิธีการจดั การคา่ สินไหมทดแทนของกรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงินได้ บทนำ กรมธรรม์ประกนั ภยั เงิน (Money Insurance) เป็นกรมธรรม์ประกนั ภยั เบ็ดเตล็ดประเภทหนงึ่ จดั อยใู่ น Commercial Crime Insurance ของ Commercial Insurance เน่ืองจากวตั ถทุ ่ีเอาประกนั ภยั คือ ทรัพย์สินอนั ได้แก่ “เงิน” ซงึ่ ในความหมายของคาวา่ “เงิน” มิได้จากดั อยเู่ พียงแคเ่ งินที่ใช้ชาระหนีต้ ามกฎหมายเทา่ นนั้ ยงั หมายรวมถึงเชค็ ธนาณตั ิ เช็คไปรษณีย์ ฯลฯ โดยความค้มุ ครองภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน ผ้เู อา ประกนั ภยั สามารถเลือกความค้มุ ครองได้หลากหลายรูปแบบ ตงั้ แต่ ปง.1 ปง.2 หรือ ปง.3 แตล่ ะรูปแบบมี ความค้มุ ครองตา่ งกนั ขนึ ้ อย่กู บั ความเสี่ยงภยั ของผ้เู อาประกนั ภยั แตล่ ะราย วตั ถปุ ระสงคค์ วามค้มุ ครองภายใต้ กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน คือ ให้ความค้มุ ครองความสญู เสียของเงิน โดยแบบ ปง.1 จะให้ความค้มุ ครอง แคบกวา่ ความค้มุ ครองแบบอื่นๆ คอื ค้มุ ครองเพียงการลกั ทรัพย์ ชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ แตห่ ากเป็นความ ค้มุ ครองแบบ ปง.3 จะให้ความค้มุ ครองกว้างท่ีสดุ กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงินเป็นกรมธรรม์ประกนั ภยั ประเภทหนงึ่ ท่ีผ้เู อาประกนั ภยั ยงั นิยมซือ้ ประกนั ภยั เนื่องจากผ้เู อาประกนั ภยั มีความเส่ียงภยั ไมว่ ่าจะเป็นเงินที่อยภู่ ายในหรือนอกเวลาทาการ หรือเงิน ในระหวา่ งการขนสง่ โดยเฉพาะธรุ กิจธนาคาร หรือร้านสะดวกซือ้ ในปัจจบุ นั จากภาวะเศรษฐกิจจะพบวา่ มี เหตกุ ารณ์เก่ียวกบั การปล้นทรัพย์ ชิงทรัพย์ เงินท่ีอยใู่ นธนาคารหลายแหง่ หลายจงั หวดั ทงั้ เวลาทาการและ นอกเวลาทาการ หรือแม้กระทงั่ มีการปล้นทรัพย์ ชิงทรัพย์เงินของประชาชนบางรายในขณะถอนเงินแล้วหรือ ระหวา่ งนาเงินไปเข้าธนาคาร เหตกุ ารณ์เชน่ นี ้หากผ้เู อาประกนั ภยั จดั ทากรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงินและ ค้มุ ครองเงินในระหวา่ งเวลาดงั กลา่ วก็จะได้รับความค้มุ ครอง ดงั นนั้ กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงินจงึ มี ประโยชน์ตอ่ ผ้เู อาประกนั ภยั เป็นอยา่ งมาก ในปัจจบุ นั ความค้มุ ครองเงินบางประเภทในกรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงินให้ความค้มุ ครองน้อยลง ได้แก่ ความสญู เสียของเงินเพื่อจา่ ยคา่ จ้างและ / หรือเงินเดอื น เน่ืองจากระบบธนาคารและธุรกิจมีการ ปรับเปลี่ยนวิธีการโอนจา่ ยเงินให้มีประสทิ ธิภาพมากขนึ ้ จากเดมิ ท่ีต้องขนสง่ เป็นเงินสดอยา่ งเดยี ว ก็ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 12/1

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน ปรับเปลี่ยนมีระบบการโอนเงินผา่ นอนิ เตอร์เน็ต ระบบโอนเงินผา่ นระหวา่ งธนาคาร หรือระบบการโอนเงินเข้า บญั ชีอตั โนมตั ิ หรือมีการรับเงินเดือนโดยตู้ ATM มากย่ิงขนึ ้ ดงั นนั้ ความค้มุ ครองเงินเดือน คา่ จ้างผ้เู อา ประกนั ภยั จะไมค่ อ่ ยนิยมซือ้ ความค้มุ ครองดงั กลา่ วแล้ว แตใ่ นความค้มุ ครองสว่ นอ่ืนๆ ยงั เป็นท่ีต้องการของผู้ เอาประกนั ภยั เพื่อทาความเข้าใจและอ้างอิงในเงื่อนไขกรมธรรม์ จงึ ได้ระบคุ าจากดั ความตา่ งๆ ดงั นี ้ คำจำกัดควำม - “เงิน” หมายความวา่ ธนบตั รหรือเหรียญกษาปณ์ท่ีชาระหนีไ้ ด้ตามกฎหมาย เช็คท่ีธนาคารรับรองการ จา่ ยเงิน ธนาณตั ิ เช็คไปรษณีย์ ดวงตราไปรษณีย์ที่ยงั ไมไ่ ด้ขีดฆา่ และหลกั ทรัพย์ที่ระบปุ ระเภทไว้ ชดั เจนในตาราง ซงึ่ ทงั้ หมดเป็นทรัพย์สนิ ของผ้เู อาประกนั ภยั หรืออยใู่ นความรับผิดชอบของผ้เู อา ประกนั ภยั - “เวลาทางาน” หมายความวา่ เวลาท่ีสถานท่ีเอาประกนั ภยั ได้เปิดดาเนนิ ธรุ กิจและในระหวา่ งเวลา ดงั กลา่ วนีผ้ ้เู อาประกนั ภยั หรือพนกั งานของผ้เู อาประกนั ภยั มีหน้าที่ดแู ลเงิน ได้อยใู่ นสถานที่เอา ประกนั ภยั - “สถานท่ีเอาประกนั ภยั ” หมายความวา่ บริเวณภายในอาคารที่ทาการของผ้เู อาประกนั ภยั ซง่ึ อยใู่ น ความครอบครองของผ้เู อาประกนั ภยั ดงั ระบไุ ว้ในตาราง - “พนกั งานรับสง่ เงิน” หมายความวา่ ผ้เู อาประกนั ภยั ห้นุ ส่วนของผ้เู อาประกนั ภยั หรือพนกั งานของผู้ เอาประกนั ภยั ผ้มู ีหน้าที่ประจาหรือผ้ไู ด้รับมอบหมายจากผ้เู อาประกนั ภยั ให้มีหน้าท่ีดแู ลและ ครอบครองเงิน ในขณะที่เงินนนั้ อยนู่ อกสถานท่ีเอาประกนั ภยั - “ผ้รู ักษาทรัพย์” หมายความวา่ ผ้เู อาประกนั ภยั ห้นุ สว่ นของผ้เู อาประกนั ภยั หรือพนกั งานของ ผ้เู อา ประกนั ภยั ผ้มู ีหน้าท่ีประจาหรือผ้ไู ด้รับมอบหมายจากผ้เู อาประกนั ภยั ให้มีหน้าท่ีดแู ลและครอบครอง เงิน ในขณะท่ีเงินอยภู่ ายในสถานท่ีเอาประกนั ภยั แตไ่ มน่ บั รวมบคุ คลซง่ึ ทาหน้าที่ยาม พนกั งานขนของ หรือภารโรง - “ผ้คู ้มุ ครอง” หมายความวา่ บรุ ุษอายไุ มต่ ่ากวา่ 20 ปีบริบรู ณ์และไมเ่ กิน 60 ปี ซง่ึ ร่วมเดนิ ทางไปกบั พนกั งานรับสง่ เงิน โดยคาสงั่ ของผ้เู อาประกนั ภยั เพ่ือค้มุ ครองและปกปอ้ งการขนสง่ เงิน แตไ่ มน่ บั รวมถึงพนกั งานขบั รถ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 12/2

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน ทรัพย์สนิ ท่ีคุ้มครอง (Property Covered) กรมธรรม์นีใ้ ห้ความค้มุ ครอง ”เงิน” ดงั นนั้ จงึ ต้องมีคาจากดั ความสาหรับเงิน ดงั นี ้ “เงิน” หมายความวา่ ธนบตั รหรือเหรียญกษาปณ์ที่ชาระหนีไ้ ด้ตามกฎหมาย เช็คที่ธนาคารรับรองการ จา่ ยเงิน ธนาณตั ิ เชค็ ไปรษณีย์ ดวงตราไปรษณีย์ที่ยงั ไมไ่ ด้ขีดฆา่ และหลกั ทรัพย์ที่ระบปุ ระเภทไว้ ชดั เจนในตาราง ซง่ึ ทงั้ หมดเป็นทรัพย์สินของผ้เู อาประกนั ภยั หรืออยใู่ นความรับผิดชอบของผ้เู อา ประกนั ภยั ข้อตกลงคุ้มครอง (Insuring agreement) กรมธรรม์สาหรับเงินให้ความค้มุ ครองในสถานะของสถานท่ีเอาประกนั ภยั เป็น 2 ประเภท 1. ภยั ในระหวา่ งการขนสง่ (Transit Risk) แบง่ เป็น 2 หวั ข้อ ข้อ 1. ความสญู เสียของเงินเพ่ือจา่ ยคา่ จ้างและ / หรือเงินเดอื น ข้อ 4. ความสญู เสียของเงินภายนอกสถานที่เอาประกนั ภยั 2. ภยั ในสถานท่ีตงั้ ทรัพย์สนิ (Premise Risk) แบง่ เป็น 2 หวั ข้อ ข้อ 2. ความสญู เสียของเงินภายในสถานที่เอาประกนั ภยั ข้อ 3. ความสญู เสียของเงินภายในต้นู ริ ภยั หรือห้องนิรภยั 1. ภยั ในระหวา่ งการขนสง่ (Transit Risk) ข้อ 1. ความสญู เสียของเงินเพ่ือจา่ ยคา่ จ้างและ / หรือเงินเดือน หมายถงึ เงินท่ีขนสง่ โดยพนกั งานรับสง่ เงิน (ผ้เู อาประกนั ภยั ห้นุ สว่ นของผ้เู อาประกนั ภยั หรือพนกั งานของผ้เู อาประกนั ภยั ผ้มู ีหน้าที่ ประจาหรือผ้ไู ด้รับมอบหมายจากผ้เู อาประกนั ภยั ให้มีหน้าที่ดแู ลและครอบครองเงินเดือนหรือ คา่ จ้าง ในขณะที่เงินเดือนหรือคา่ จ้างนนั้ อยใู่ นระหวา่ งการขนสง่ สถานท่ีเอาประกนั ภยั ) สู่ สถานที่เอาประกนั ภยั เพื่อจา่ ยคา่ จ้างและ/หรือเงินเดอื นให้แกล่ กู จ้างของผ้เู อาประกนั ภยั และ ขณะที่อยใู่ นสถานที่เอาประกนั ภยั จนกระทง่ั จา่ ยออกไป โดยมีเง่ือนไขบงั คบั วา่ นอกเวลาทางาน เงินที่เหลือจากการจา่ ยทงั้ หมดต้องเก็บไว้ในต้นู ิรภยั หรือห้องนริ ภยั ซงึ่ ได้ปิดล๊อคไว้เรียบร้อย ตามระบบของต้นู ริ ภยั หรือห้องนิรภยั ชนิดนนั้ ๆ ข้อ 4. ความสญู เสียของเงินภายนอกสถานที่เอาประกนั ภยั หมายถึง เงินขณะท่ีทาการขนสง่ โดย พนกั งานรับสง่ เงินอยนู่ อกอาคารที่ตงั้ ทรัพย์สินท่ีทาประกนั ภยั เชน่ การขนสง่ หรือ การเก็บเงิน ของ messenger เป็นต้น สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 12/3

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน 2. ภยั ในสถานท่ีตงั้ ทรัพย์สนิ (Premise Risk) ข้อ 2. ความสญู เสียของเงินภายในสถานท่ีเอาประกนั ภยั หมายถงึ เงินที่อยใู่ นระหวา่ งเวลาทางาน ซง่ึ ดแู ลโดยผ้รู ักษาทรัพย์ ขณะที่เงินอยใู่ นสถานที่เอาประกนั ภยั (บริเวณภายในอาคารท่ีทาการ ของผ้เู อาประกนั ภยั ซง่ึ อยใู่ นความครอบครองของผ้เู อาประกนั ภยั ) จากคานิยามของคาวา่ “สถานท่ีเอาประกนั ภยั ” และ “เวลาทางาน” จะเหน็ ได้วา่ สถานท่ีเอา ประกนั ภยั จะเน้นเฉพาะภายในอาคารท่ีทาการของผ้เู อาประกนั ภยั เทา่ นนั้ ถ้าเป็นอาคารที่มี เจ้าของร่วมหรือมีผ้เู ชา่ ร่วมกนั ก็เน้นเฉพาะภายในบริเวณที่อยใู่ นความครอบครองของผ้เู อา ประกนั ภยั เทา่ นนั้ สว่ นเวลาทางานจะมไิ ด้จากดั เฉพาะเจาะจงวา่ เป็นระยะเวลาตงั้ แตก่ ่ีโมงถึง กี่โมง เพราะเวลาเปิดดาเนนิ ธุรกิจของแตล่ ะกิจการอาจไมเ่ หมือนกนั เช่น สานกั งานอาจจะเปิด ทาการระหวา่ งเวลา 8.30 – 17.00 น. แตก่ ิจการปั๊มนา้ มนั หรือภตั ตาคารหรือร้านสะดวกซือ้ ก็ อาจเปิดบริการเวลากลางคืนด้วย เป็นต้น ข้อ 3. ความสญู เสียของเงินภายในต้นู ิรภยั หรือห้องนริ ภยั หมายถงึ เงินท่ีอยนู่ อกเวลาทางาน เชน่ หลงั เลกิ งาน หรือวนั หยดุ อนั เกิดจากการโจรกรรมเงินจากต้นู ิรภยั หรือห้องนริ ภยั หรือความพยายาม กระทาการดงั กลา่ ว ขณะท่ีเงินเก็บไว้ในต้นู ริ ภยั หรือห้องนิรภยั ซงึ่ ได้ปิดล๊อคไว้เรียบร้อยตาม ระบบของต้นู ิรภยั หรือห้องนริ ภยั ชนิดนนั้ ๆ จะเหน็ ได้วา่ ความค้มุ ครองตามข้อนีจ้ ะค้มุ ครองเฉพาะเงินท่ีอยนู่ อกเวลาทางานและเก็บอยใู่ นตู้ นิรภยั หรือห้องนริ ภยั ท่ีปิดล๊อกไว้เรียบร้อยแล้วเทา่ นนั้ เชน่ สานกั งานแหง่ หนงึ่ ซือ้ ความค้มุ ครอง กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน โดยมีความค้มุ ครองความสญู เสียของเงินในข้อ 3. นีด้ ้วย หลงั เลกิ งานมีคนร้ายเข้าไปงดั และเข้าไปในอาคาร ขโมยเงินซึง่ อยใู่ นต้นู ริ ภยั ซง่ึ ปิดล๊อกเรียบร้อยเป็น จานวนทงั้ สนิ ้ 200,000 บาท และมีเงินบางสว่ นซง่ึ ใสไ่ ว้ในลนิ ้ ชกั ของเสมียนอีกเป็นจานวน 50,000 บาท กรณีนีผ้ ้รู ับประกนั ภยั จะชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนภายใต้ความค้มุ ครองข้อ 3. นี ้ เพียง 200,000 บาท อีก 50,000 บาทจะไมค่ ้มุ ครองเนื่องจากเงินนอกเวลาทางานจริงแตไ่ มไ่ ด้ เก็บในต้นู ิรภยั หรือห้องนริ ภยั ท่ีปิดล๊อกเรียบร้อย นอกจากนนั้ กรมธรรม์ยงั ให้ความค้มุ ครองถึง ข้อ 5 ความเสียหายตอ่ ต้นู ริ ภยั ห้องนิรภยั ตวั อาคารของสถานท่ีเอาประกนั ภยั และทรัพย์สนิ อ่ืนๆ อนั เกิดจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ การโจรกรรมเงินจากต้นู ริ ภยั ห้องนิรภยั หรือความพยายาม กระทาการดงั กลา่ ว ในความค้มุ ครองข้อนี ้หมายความว่า สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 12/4

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน 5.1 การลกั ทรัพย์โดยการใช้กาลงั อยา่ งรุนแรงและปรากฎร่องรอยตอ่ ผนงั ด้านนอกของต้นู ิรภยั หรือห้องนิรภยั ซงึ่ ได้ปิดล๊อกไว้เรียบร้อยแล้วตามระบบของต้นู ิรภยั หรือห้องนริ ภยั ชนิดนนั้ ๆ ให้เหน็ อยา่ งชดั เจนวา่ มีการใช้เคร่ืองมือวตั ถรุ ะเบดิ เครื่องไฟฟา้ หรือเคมี หรือ 5.2 การโจรกรรมต้นู ิรภยั ไปทงั้ ต้จู ากสถานที่เอาประกนั ภยั หากคนร้ายได้เข้ามาเพ่ือโจรกรรมเงิน ซง่ึ อยใู่ นต้นู ริ ภยั หรือห้องนริ ภยั โดยได้ใช้สวา่ นเจาะ หรือใช้วตั ถรุ ะเบดิ ทาให้ต้หู รือห้องนริ ภยั ได้รับความเสียหายก็จะได้รับความค้มุ ครองตาม กรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้โดยไมต่ ้องคานงึ ว่าผ้รู ้ายจะสามารถนาเงินออกจากต้นู ริ ภยั หรือ ห้องนิรภยั ได้หรือไม่ ความค้มุ ครองทงั้ 5 ข้อข้างต้นนี ้ผ้รู ับประกนั ภยั จะให้ความค้มุ ครองเฉพาะข้อท่ีผ้เู อาประกนั ภยั เลือก ซือ้ ซง่ึ จะต้องมีการระบจุ านวนเงินจากดั ความรับผิดไว้ในตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั ในแตล่ ะข้อไว้อย่าง ชดั เจน และความรับผดิ สงู สดุ ของผ้รู ับประกนั ภยั จะไมเ่ กินจานวนเงินที่ระบไุ ว้ในตารางกรมธรรม์ ประกนั ภยั สาหรับข้อนนั้ ๆ ทนุ ประกันภัย (Sum Insured : Limit of indemnity) จานวนเงินเอาประกนั ภยั สาหรับเงิน ขนึ ้ อยกู่ บั ข้อตกลงค้มุ ครองในแตล่ ะหมวด ดงั นนั้ จานวนเงินเอาประกนั ภยั จงึ กาหนดเป็น first loss limit หมายถงึ จานวนประมาณคา่ เสียหายท่ี อาจจะเกิดขนึ ้ ตอ่ ครัง้ ตวั อยา่ ง ข้อตกลงค้มุ ครอง จานวนเงินเอาประกนั ภยั ตอ่ ครัง้ ข้อ 1. ความสญู เสียของเงินเพ่ือจา่ ยคา่ จ้างและ / หรือเงินเดอื น 2,500,000 บาท ข้อ 2. ความสญู เสียของเงินภายในสถานที่เอาประกนั ภยั 200,000 บาท ข้อ 3. ความสญู เสียของเงินภายในต้นู ริ ภยั หรือห้องนริ ภยั 500,000 บาท ข้อ 4. ความสญู เสียของเงินภายนอกสถานที่เอาประกนั ภยั 30,000 บาท ขณะท่ีขนสง่ ตามเส้นทางที่ระบไุ ว้ข้างลา่ งนี ้ ………………………………………………………. ข้อ 5. ความเสียหายตอ่ ต้นู ริ ภยั หรือห้องนริ ภยั 50,000 บาท ตวั อาคารของสถานที่เอาประกนั ภยั และทรัพย์สินอ่ืนๆ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 12/5

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน ภยั มำตรฐำนท่คี ุ้มครอง (Standard Perils) ภยั ที่ค้มุ ครองการประกนั ภยั สาหรับเงิน แบง่ เป็น 3 ประเภท โดยทกุ แบบจะมีข้อตกลงค้มุ ครองกาหนดไว้ เหมือนกนั ทงั้ หมด 1. แบบ ปง. 1 2. แบบ ปง. 2 3. แบบ ปง. 3 1. ข้อตกลงคุ้มครองแบบ ปง. 1 บริษัทให้การค้มุ ครองเฉพาะข้อตกลงค้มุ ครองข้อท่ีมีจานวนเงินจากดั ความรับผิดท่ีระบไุ ว้ในตาราง กรมธรรม์ประกนั ภยั เท่านนั้ และความรับผิดสงู สดุ ของบริษัทในข้อตกลงค้มุ ครองแตล่ ะข้อจะมีไมเ่ กิน จานวนเงินท่ีระบไุ ว้ในตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับข้อนนั้ ข้อ 1) ความสญู เสียของเงินเพื่อจา่ ยคา่ จ้างและ / หรือเงินเดอื น : บริษทั จะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพ่ือความสญู เสียของเงินท่ีขนสง่ โดยพนกั งานรับสง่ เงินสู่ สถานที่เอาประกนั ภยั เพ่ือจ่ายคา่ จ้างและ/หรือ เงินเดือนให้แก่ลกู จ้างของผ้เู อาประกนั ภยั และ ขณะที่อยใู่ นสถานที่เอา ประกนั ภยั จนกระทงั่ จา่ ยออกไป โดยมีเงื่อนไขบงั คบั วา่ นอกเวลาทางาน เงินที่เหลือจากการจา่ ยทงั้ หมดต้องเก็บไว้ในต้นู ิรภยั หรือห้องนิรภยั ซง่ึ ได้ปิดล๊อคไว้เรียบร้อย ตามระบบของต้นู ริ ภยั หรือห้องนิรภยั ชนิดนนั้ ๆ ความสญู เสียดงั กลา่ วนีต้ ้องเกิดจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ หรือความพยายามกระทาการดงั กลา่ ว ข้อ 2) ความสญู เสียของเงินภายในสถานที่เอาประกนั ภยั : บริษัทจะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพ่ือความสญู เสียของเงินในเวลาทางาน ซง่ึ ดแู ลโดยผ้รู ักษา ทรัพย์ ขณะท่ีเงินอยใู่ นสถานท่ีเอาประกนั ภยั อนั เกิดจากการชงิ ทรัพย์ ปล้นทรัพย์ หรือความ พยายามกระทาการดงั กลา่ ว ข้อ 3) ความสญู เสียของเงินภายในต้นู ริ ภยั หรือห้องนิรภยั : บริษทั จะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพ่ือความสญู เสียของเงินนอกเวลาทางาน อนั เกิดจากการ โจรกรรมเงินจากต้นู ิรภยั หรือห้องนิรภยั หรือความพยายามกระทาการดงั กลา่ ว ขณะท่ีเก็บไว้ในตู้ นริ ภยั หรือห้องนริ ภยั ซง่ึ ได้ปิดล๊อคไว้เรียบร้อยตามระบบของต้นู ิรภยั หรือห้องนริ ภยั ชนิดนนั้ ๆ ข้อ 4) ความสญู เสียของเงินภายนอกสถานท่ีเอาประกนั ภยั : บริษัทจะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพ่ือความสญู เสียของเงิน ขณะที่ทาการขนสง่ โดยพนกั งาน รับสง่ เงิน อนั เกิดจากการชงิ ทรัพย์ ปล้นทรัพย์ หรือความพยายามกระทาการดงั กลา่ ว สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 12/6

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน ข้อ 5) ความเสียหายตอ่ ต้นู ริ ภยั หรือห้องนิรภยั ตวั อาคารของสถานท่ีเอาประกนั ภยั และทรัพย์สนิ อื่นๆ : บริษทั จะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพื่อความเสียหายตอ่ ต้นู ิรภยั ห้องนริ ภยั ตวั อาคารของสถานที่ เอาประกนั ภยั และทรัพย์สินอื่นๆ อนั เกิดจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ การโจรกรรมเงินจากตู้ นริ ภยั ห้องนริ ภยั หรือความพยายามกระทาการดงั กลา่ ว ข้อตกลง ปง.1 จะให้ควำมคุ้มครองควำมสูญเสียของเงนิ อันเกดิ จำกกำรชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ รวมกำรพยำยำมกระทำกำรดังกล่ำว ควำมหมำยของคำว่ำ “ชงิ ทรัพย์” “ปล้นทรัพย์” “การชิงทรัพย์” ตามกฎหมายไทย หมายความวา่ การลกั ทรัพย์โดยใช้กาลงั ประทษุ ร้ายหรือขเู่ ข็ญวา่ ในทนั ใดนนั้ จะใช้กาลงั ประทษุ ร้ายเพ่ือ:- i. ให้ความสะดวกแก่การลกั ทรัพย์หรือพาทรัพย์นนั้ ไป หรือ ii. ให้ย่ืนให้ซงึ่ ทรัพย์นนั้ หรือ iii. ยดึ ถือทรัพย์นนั้ ไว้ หรือ iv. ปกปิดการกระทาความผดิ นนั้ หรือ v. ให้พ้นจากการจบั กมุ “การปล้นทรัพย์” ตามกฎหมายไทย หมายความวา่ การชงิ ทรพั ย์ โดยรว่ มกนั กระทาความผดิ ตงั้ แต่ 3 คน ขน้ึ ไป 2. ข้อตกลงคุ้มครองแบบ ปง. 2 บริษัทให้การค้มุ ครองเฉพาะข้อตกลงค้มุ ครองข้อท่ีมีจานวนเงินจากดั ความรับผิดที่ระบไุ ว้ในตาราง กรมธรรม์ประกนั ภยั เทา่ นนั้ และความรับผิดสงู สดุ ของบริษัทในข้อตกลงค้มุ ครองแตล่ ะข้อจะมีไมเ่ กิน จานวนเงินท่ีระบไุ ว้ในตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับข้อนนั้ ข้อ 1) ความสญู เสียของเงินเพื่อจา่ ยคา่ จ้างและ / หรือเงินเดอื น : บริษทั จะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพื่อความสญู เสียของเงินที่ขนสง่ โดยพนกั งานรับสง่ เงินสู่ สถานท่ี เอาประกนั ภยั เพื่อจา่ ยคา่ จ้างและ/หรือเงินเดอื นให้แก่ลกู จ้างของผ้เู อาประกนั ภยั และ ขณะที่อยใู่ นสถานท่ีเอา ประกนั ภยั จนกระทง่ั จา่ ยออกไป โดยมีเง่ือนไขบงั คบั วา่ นอกเวลาทางาน เงินที่เหลือจากการจา่ ยทงั้ หมดต้องเก็บไว้ในต้นู ิรภยั หรือห้องนิรภยั ซง่ึ ได้ปิดล๊อคไว้เรียบร้อย ตามระบบของต้นู ิรภยั หรือห้องนริ ภยั ชนดิ นนั้ ๆ ความสญู เสียดงั กลา่ วนีต้ ้องเกิดจากสาเหตใุ ดก็ ตามที่ไมไ่ ด้ระบไุ ว้ในข้อยกเว้น สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 12/7

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน ข้อ 2) ความสญู เสียของเงินภายในสถานท่ีเอาประกนั ภยั : บริษัทจะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพ่ือความสญู เสียของเงินในเวลาทางาน ซงึ่ ดแู ลโดยผ้รู ักษา ทรัพย์ ขณะท่ีเงินอยใู่ นสถานท่ีเอาประกนั ภยั อนั เกิดจากสาเหตใุ ดก็ตามท่ีไมไ่ ด้ระบใุ นข้อยกเว้น ข้อ 3) ความสญู เสียของเงินภายในต้นู ิรภยั หรือห้องนิรภยั : บริษัทจะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพ่ือความสญู เสียของเงินนอกเวลาทางาน อนั เกิดจากสาเหตุ ใดก็ตามที่ไมไ่ ด้ระบใุ นข้อยกเว้น ขณะที่เก็บไว้ในต้นู ริ ภยั หรือห้องนริ ภยั ซง่ึ ได้ปิดล๊อคไว้เรียบร้อย ตามระบบของต้นู ิรภยั หรือห้องนริ ภยั ชนดิ นนั้ ๆ ข้อ 4) ความสญู เสียของเงินภายนอกสถานท่ีเอาประกนั ภยั : บริษทั จะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพื่อความสญู เสียของเงิน ขณะที่ทาการขนสง่ โดยพนกั งาน รับสง่ เงิน อนั เกิดจากสาเหตใุ ดก็ตามที่ไมไ่ ด้ระบไุ ว้ในข้อยกเว้น ข้อ 5) ความเสียหายตอ่ ต้นู ริ ภยั หรือห้องนริ ภยั ตวั อาคารของสถานที่เอาประกนั ภยั และทรัพย์สินอื่นๆ : บริษัทจะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพื่อความเสียหายตอ่ ต้นู ริ ภยั ห้องนิรภยั ตวั อาคารของสถานท่ี เอาประกนั ภยั และทรัพย์สินอ่ืนๆ อนั เกิดจากการชงิ ทรัพย์ ปล้นทรัพย์ การโจรกรรมเงินจากตู้ นิรภยั ห้องนริ ภยั หรือความพยายามกระทาการดงั กลา่ ว ความค้มุ ครองแบบ ปง.2 นีจ้ ะให้ความค้มุ ครองมากกวา่ แบบปง.1 เพราะแบบปง.2 จะค้มุ ครองการ เสี่ยงภยั ทกุ ชนดิ (All Risks) คือ ค้มุ ครองทกุ ภยั ยกเว้นภยั เฉพาะท่ีระบไุ ว้ในข้อยกเว้น ดงั นนั้ ความ ค้มุ ครองในแบบนีจ้ ะให้ความค้มุ ครองความสญู เสียท่ีเกิดจากการลกั ทรัพย์ วง่ิ ราวทรัพย์ หรือภยั ธรรมชาตดิ ้วย เชน่ กรณีที่ถกู ว่งิ ราวทรัพย์ในระหวา่ งที่ขนสง่ เงินจากธนาคารกลบั สานกั งาน หรือกรณีท่ี เกิดอคั คภี ยั ทาให้เงินที่เก็บรักษาอยใู่ นอาคารที่ทาการได้รับความเสียหาย หรือกรณีถกู ลกั ทรัพย์ หรือ กรณีรถยนตท์ ่ีขนสง่ เงินประสบอบุ ตั เิ หตแุ ละเงินได้รับความสญู เสียหรือเสียหาย ก็จะได้รับความ ค้มุ ครองตามแบบ ปง.2 เพราะไมไ่ ด้ระบไุ ว้ในข้อยกเว้น 3. ข้อตกลงคุ้มครองแบบ ปง. 3 บริษัทให้การค้มุ ครองเฉพาะข้อตกลงค้มุ ครองข้อท่ีมีจานวนเงินจากดั ความรับผิดที่ระบไุ ว้ในตาราง กรมธรรม์ประกนั ภยั เท่านนั้ และความรับผิดสงู สดุ ของบริษทั ในข้อตกลงค้มุ ครองแตล่ ะข้อจะมีไมเ่ กิน จานวนเงินที่ระบไุ ว้ในตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับข้อนนั้ ข้อ 1) ความสญู เสียของเงินเพ่ือจา่ ยคา่ จ้างและ / หรือเงินเดือน : บริษัทจะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพื่อความสญู เสียของเงินขณะท่ีขนสง่ โดยพนกั งานรับสง่ เงินสู่ สถานที่เอาประกนั ภยั เพ่ือจ่ายคา่ จ้างและ/หรือเงินเดือนให้แก่ลกู จ้างของผ้เู อาประกนั ภยั และ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 12/8

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน ขณะท่ีอยใู่ นสถานท่ีเอาประกนั ภยั จนกระทงั่ จา่ ยออกไป โดยมีเงื่อนไขบงั คบั วา่ นอกเวลาทางาน เงินที่เหลือจากการจา่ ยทงั้ หมดต้องเก็บไว้ในต้นู ิรภยั หรือห้องนริ ภยั ซงึ่ ได้ปิดล๊อคไว้เรียบร้อย ตามระบบของต้นู ริ ภยั หรือห้องนริ ภยั ชนิดนนั้ ๆ ความสญู เสียดงั กลา่ วนีต้ ้องเกิดจากสาเหตใุ ดก็ ตามที่ไมไ่ ด้ระบไุ ว้ในข้อยกเว้น ข้อ 2) ความสญู เสียของเงินภายในสถานที่เอาประกนั ภยั : บริษัทจะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพ่ือความสญู เสียของเงินในเวลาทางาน ซงึ่ ดแู ลโดยผ้รู ักษา ทรัพย์ ขณะท่ีเงินอยใู่ นสถานท่ีเอาประกนั ภยั อนั เกิดจากสาเหตใุ ดก็ตามท่ีไมไ่ ด้ระบใุ นข้อยกเว้น ข้อ 3) ความสญู เสียของเงินภายในต้นู ริ ภยั หรือห้องนริ ภยั : บริษทั จะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพื่อความสญู เสียของเงินนอกเวลาทางาน อนั เกิดจากสาเหตุ ใดก็ตามท่ีไมไ่ ด้ระบใุ นข้อยกเว้น ขณะที่เก็บไว้ในต้นู ริ ภยั หรือห้องนริ ภยั ซงึ่ ได้ปิดล๊อคไว้เรียบร้อย ตามระบบของต้นู ริ ภยั หรือห้องนิรภยั ชนดิ นนั้ ๆ ข้อ 4) ความสญู เสียของเงินภายนอกสถานท่ีเอาประกนั ภยั : บริษทั จะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพื่อความสญู เสียของเงิน ขณะท่ีทาการขนสง่ โดยพนกั งาน รับสง่ เงิน อนั เกิดจากจากสาเหตใุ ดก็ตามท่ีไมไ่ ด้ระบใุ นข้อยกเว้น ข้อ 5) ความเสียหายตอ่ ต้นู ริ ภยั หรือห้องนริ ภยั ตวั อาคารของสถานที่เอาประกนั ภยั และทรัพย์สนิ อ่ืนๆ : บริษัทจะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเพื่อความเสียหายตอ่ ตู้นริ ภยั ห้องนิรภยั ตวั อาคารของสถานที่ เอาประกนั ภยั และทรัพย์สินอื่นๆ อนั เกิดจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ การโจรกรรมเงินจาก ต้นู ริ ภยั ห้องนริ ภยั หรือความพยายามกระทาการดงั กลา่ ว ความค้มุ ครองแบบปง.3 นีใ้ ห้ความค้มุ ครองมากที่สดุ โดยลกั ษณะความค้มุ ครองเหมือนแบบปง.2 คือ ค้มุ ครองการเสี่ยงภยั ทกุ ชนดิ (All Risks) คือ ค้มุ ครองทกุ ภยั ยกเว้นภยั เฉพาะท่ีระบไุ ว้ในข้อยกเว้น แต่ ความค้มุ ครองแบบ ปง. 3 นีไ้ ด้ขยายความค้มุ ครองรวมถงึ การฉ้อโกงหรือยกั ยอกโดยพนกั งานรับสง่ เงิน หรือ ผ้รู ักษาทรัพย์ที่สามารถค้นพบได้ภายใน 3 วนั ทางานด้วย คาวา่ 3 วนั ทางานนนั้ ให้เริ่มนบั ถอยหลงั จากวนั ท่ีได้กระทาความผดิ เชน่ หากการยกั ยอก กระทาในวนั ท่ี 14 พฤษภาคม ผ้เู อาประกนั ภยั ต้องค้นพบวา่ มีการยกั ยอกภายในวนั ที่ 17 พฤษภาคม จงึ จะได้รับความค้มุ ครอง ถ้าค้นพบหลงั จากนีจ้ ะไมไ่ ด้รับความค้มุ ครอง แตห่ ากการยกั ยอกกระทาใน วนั ที่ 18 พฤษภาคม ซง่ึ เป็นวนั ศกุ ร์ และวนั เสาร์ วนั อาทิตย์ เป็นวนั ปิดทาการ การนบั จะเริ่มนบั ตงั้ แต่ วนั จนั ทร์ท่ี 21 พฤษภาคม ดงั นนั้ กรณีนีจ้ ะต้องค้นพบภายในวนั ท่ี 23 พฤษภาคม ความสญู เสียจงึ จะ ได้รับความค้มุ ครอง และถ้าพนกั งานรักษาเงินดงั กลา่ วได้นาเงินไปใช้สว่ นตวั หลายครัง้ การนบั ให้เร่ิม สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 12/9

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน นบั จากวนั ที่กระทาการยกั ยอกในครัง้ แรก ดงั นนั้ หากผ้เู อาประกนั ภยั เพิง่ มาค้นพบการยกั ยอกเมื่อ 2 เดอื นนบั จากวนั ที่พนกั งานดงั กลา่ วกระทาการยกั ยอกในครัง้ แรก กรณีนีก้ ็จะไมไ่ ด้รับความค้มุ ครอง การยกั ยอกจะแตกตา่ งจากการกระทาผิดอ่ืนๆ ตรงที่การยกั ยอกจะเป็นการกระทาของผ้ทู ่ีมี อานาจในการเก็บรักษา หรือยดึ ถือทรัพย์นนั้ เชน่ พนกั งานเก็บรักษาเงิน หากนาเงินไปใช้สว่ นตวั ก็ถือ วา่ เป็นการยกั ยอก แตถ่ ้าพนกั งานคนอื่นได้มาแอบเอาเงินท่ีพนกั งานรักษาเงินเก็บไว้ กรณีนีจ้ ะไมถ่ ือ วา่ เป็นการยกั ยอก แตเ่ ป็นการลกั ทรัพย์ ข้อสงั เกตุ สาหรับความค้มุ ครองในข้อ 5) ความเสียหายตอ่ ต้นู ิรภยั หรือห้องนริ ภยั ตวั อาคารของสถานที่เอา ประกนั ภยั และทรัพย์สินอื่นๆ ข้อตกลงทงั้ 3 แบบ (ปง.1,ปง.2 และปง.3) จะให้ความค้มุ ครองเหมือนกนั คือ ค้มุ ครองเฉพาะความเสียหายอนั เกิดจากการชงิ ทรัพย์ ปล้นทรัพย์ การโจรกรรมเงินจากต้นู ิรภยั ห้องนริ ภยั หรือ ความพยายามกระทาการดงั กลา่ ว เชน่ เม่ือคนร้ายได้เข้ามาทาการปล้นเงินในสถานที่ และได้ยิงปืนขู่ ซง่ึ ไปทา ความเสียหายให้กบั ตวั อาคาร หรือทรัพย์สินอ่ืนๆ ซง่ึ ความเสียหายท่ีเกิดขนึ ้ นีจ้ ะได้รับความคุุ ุม้ ครอง หรือ กรณีคนร้ายเข้ามาในสถานท่ีเพื่อโจรกรรมเงิน ซงึ่ อยใู่ นต้นู ิรภยั และใช้สวา่ นเจาะ หรือใช้วตั ถรุ ะเบดิ เพื่อทาการ เปิดต้หู รือห้องนริ ภยั ทาให้ต้หู รือห้องนริ ภยั ได้รับความเสียหาย ก็จะได้รับความค้มุ ครองโดยไมค่ านงึ วา่ คนร้าย จะสามารถนาเงินจากต้หู รือห้องนริ ภยั ไปได้หรือไมก่ ็ตาม ภยั ท่ขี ยำยเพ่มิ เตมิ (Extended Perils) ไมม่ ี ควำมคุ้มครองขยำยเพ่มิ เตมิ (Additional Coverage) กรมธรรม์ประกนั สาหรับเงินสามารถขยายความค้มุ ครองเพม่ิ เตมิ ถงึ พนกั งาน พนกั งานสง่ เงิน หรือ ผ้รู ักษาทรัพย์ ของผ้เู อาประกนั ภยั ซงึ่ เกิดอบุ ตั เิ หตจุ ากการชงิ ทรัพย์ ปล้นทรัพย์ทาให้สญู เสียชีวิต สญู เสีย อวยั วะ ทพุ พลภาพถาวร หรือ ชว่ั คราว รวมถงึ คา่ รักษาพยาบาลจากอบุ ตั เิ หตดุ งั กลา่ ว ข้อยกเว้น (Exclusions) การประกนั ภยั นีไ้ มค่ ้มุ ครองการสญู เสียอนั เกิดจากหรือสืบเน่ืองจากสาเหตดุ งั ตอ่ ไปนี ้ 1. ข้อตกลงค้มุ ครองแบบ ปง.1 ชงิ ทรัพย์ ปล้นทรัพย์ 1.1 กำรฉ้อโกงหรือยกั ยอก กำรกระทำผิดต่อทรัพย์ตำมประมวลกฎหมำยอำญำโดยผู้เอำ ประกันภยั กรรมกำรหรือห้นุ ส่วนของผู้เอำประกันภัย หรือพนักงำนของผู้เอำ ประกันภัย ทงั้ นีไ้ ม่ว่ำจะกระทำด้วยตนเองโดยลำพงั หรือสมรู้ร่วมคิดกับบุคคลอ่ืน สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 12/10

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน เจตนารมณ์ข้อยกเว้นนีจ้ ะยกเว้นบคุ คลท่ีดแู ล หรือครอบครองเงินท่ีเอาประกนั ภยั ไว้ ตลอดจนบคุ คลที่ทางานในสถานท่ีเอาประกนั ภยั ซงึ่ สามารถเข้าออกสถานท่ีและรู้ถึงวิธีการเก็บ รักษาเงินและการขนสง่ เงินได้เป็นอยา่ งดี ลกั ษณะควรได้รับความค้มุ ครองตามกรมธรรม์ ประกนั ภยั ความซ่ือสตั ย์ 1.2 กำรสูญหำยของเอกสำรต้นฉบับ สมุดบัญชี หรือรำยงำนตัวเลข เนื่องจากข้อยกเว้นนีม้ ใิ ชภ่ ยั ที่เกิดขนึ ้ โดยตรงตอ่ เงินท่ีเอาประกนั ภยั 1.3 กำรปลอมแปลงเอกสำร กำรทอนเงนิ ผิด ควำมผิดพลำดหรือกำรละเลยในกำรทำบัญชี หรือกำรคำนวณ เจตนารมณ์ของข้อยกเว้นนีเ้พ่ือยกเว้นการสญู เสียทางการค้า และความผิดพลาดในการ ทางานและการควบคมุ ของผ้เู อาประกนั ภยั ซง่ึ มใิ ชเ่ จตนารมณ์ของการประกนั ภยั สาหรับเงิน 1.4 สงครำม (ไม่ว่ำจะมีประกำศหรือไม่ก็ตำม) สงครำมกลำงเมือง กำรนัดหยดุ งำน กำร จลำจล กำรท่ี ประชำชนก่อควำมวุ่นวำยถงึ ขนำดลุกฮอื ต่อต้ำนรัฐบำล กำรกบฎกำร ปฏวิ ัติ กำรยดึ ทรัพย์โดย คำส่ังของรัฐบำลหรือเจ้ำหน้ำท่ีบ้ำนเมือง เพื่อจะยกเว้นภยั ท่ีใหญ่หลวงเกินกวา่ ท่ีผ้รู ับประกนั ภยั จะรับประกนั ภยั ได้ และมิใชภ่ ยั ตาม สภาพปกติ (uninsurable risk) 1.5 อำวุธนิวเคลียร์ กำรแผ่รังสีหรือกำรแพร่กัมมันตภำพรังสีจำกเชือ้ เพลิงนิวเคลียร์ หรือ จำกนิวเคลียร์ใดๆ อันเน่ืองมำจำกกำรเผำไหม้ของเชือ้ เพลิงนิวเคลียร์ ภยั ข้อนีเ้ป็นภยั ที่มีความเสี่ยงภยั สงู และภยนั ตรายสงู (uninsurable risk) 2. ข้อตกลงค้มุ ครองแบบ ปง.2 - All Risks ซงึ่ จะเหมือนกบั ปง. 1 1.1 กำรฉ้อโกงหรือยกั ยอก กำรกระทำผิดต่อทรัพย์ตำมประมวลกฎหมำยอำญำโดยผู้เอำ ประกันภยั กรรมกำรหรือห้นุ ส่วนของผู้เอำประกันภัย หรือพนักงำนของผู้เอำ ประกันภยั ทงั้ นีไ้ ม่ว่ำจะกระทำด้วยตนเองโดยลำพังหรือสมรู้ร่วมคดิ กับบุคคลอ่ืน 1.2 กำรสูญหำยของเอกสำรต้นฉบับ สมุดบัญชี หรือรำยงำนตวั เลข 1.3 กำรปลอมแปลงเอกสำร กำรทอนเงินผิด ควำมผิดพลำดหรือกำรละเลยในกำรทำบัญชี หรือกำรคำนวณ 1.4 สงครำม (ไม่ว่ำจะมีประกำศหรือไม่ก็ตำม) สงครำมกลำงเมือง กำรนัดหยดุ งำน กำร จลำจล กำรท่ปี ระชำชนก่อควำมวุ่นวำยถงึ ขนำดลุกฮอื ต่อต้ำนรัฐบำล กำรกบฎกำร ปฏวิ ัติ กำรยดึ ทรัพย์โดย คำส่ังของรัฐบำลหรือเจ้ำหน้ำท่ีบ้ำนเมือง 1.5 อำวุธนิวเคลียร์ กำรแผ่รังสีหรือกำรแพร่กัมมันตภำพรังสีจำกเชือ้ เพลิงนิวเคลียร์ หรือ จำกนิวเคลียร์ใดๆ อันเน่ืองมำจำกกำรเผำไหม้ของเชือ้ เพลิงนิวเคลียร์ ข้อยกเว้นของแบบปง.2 นีม้ ีทงั้ หมด 5 ข้อเหมือนกบั ข้อยกเว้นของแบบ ปง.1 สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 12/11

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน 3. ข้อตกลงค้มุ ครองแบบ ปง.3- All Risks 3.1 กำรฉ้อโกงหรือยักยอก โดยผู้เอำประกันภยั หุ้นส่วนกรรมกำรหรือพนักงำนของผู้เอำ ประกันภัย เว้นแต่กำรฉ้อโกงหรือยกั ยอก โดยพนักงำนรับส่งเงนิ ผู้รักษำทรัพย์ท่ี สำมำรถค้นพบได้ภำยในสำมวันทำงำนนับจำกวันถัดจำกวันท่กี ระทำกำรฉ้อโกงหรือ ยักยอกซ่ึงถ้ำกำรฉ้อโกงหรือยกั ยอกได้กระทำมำหลำยครัง้ กว่ำจะค้นพบให้นับแต่ วันท่กี ระทำกำรดงั กล่ำวในครัง้ แรก ข้อยกเว้นนีเ้หมือนกบั แบบปง.1 และปง.2 แตเ่ พิ่มข้อความขนึ ้ มาวา่ เว้นแต่ หำกค้นพบ ในเวลำ 3 วันทำกำร ………. ตามเนือ้ ความท่ีขีดเส้นใต้ไว้ ข้อตกลงค้มุ ครองแบบ ปง.3 จะ เข้ามาชดใช้ให้ เป็นการขยายความค้มุ ครองเพม่ิ เตมิ จาก ปง. 1 และ ปง. 2 3.2 กำรสูญหำยของเอกสำรต้นฉบับ สมุดบัญชี หรือรำยงำนตัวเลข เหมือน ปง.1 และ ปง.2 3.3 กำรปลอมแปลงเอกสำร กำรทอนเงินผิด ควำมผิดพลำดหรือกำรละเลยในกำรทำ บัญชีหรือกำรคำนวณ เหมือน ปง.1 และ ปง.2 3.4 ควำมสูญเสียท่มี ีกำรประกันภัยควำมซ่ือสัตย์ไว้ เป็นข้อยกเว้นท่ีเพม่ิ เตมิ เข้ามาในข้อตกลงค้มุ ครองแบบปง.3 เฉพาะเทา่ นนั้ เพ่ือให้ความ ชดั เจนและไมเ่ กิดความซา้ ซ้อน หากผ้เู อาประกนั ภยั ได้มีการประกนั ภยั ความซื่อสตั ย์ค้มุ ครอง ความเสียหายท่ีเกิดขนึ ้ 3.5 สงครำม (ไม่ว่ำจะมีประกำศหรือไม่ก็ตำม) สงครำมกลำงเมือง กำรนัดหยุดงำน กำร จลำจล กำรท่ี ประชำชนก่อควำมวุ่นวำยถงึ ขนำดลุกฮือต่อต้ำนรัฐบำล กำรกบฎ กำร ปฏิวัตกิ ำรยดึ ทรัพย์โดย คำส่ังของรัฐบำลหรือเจ้ำหน้ำท่ีบ้ำนเมือง เหมือน ปง.1 และ ปง.2 3.6 อำวุธนิวเคลียร์ กำรแผ่รังสีหรือกำรแพร่กัมมันตภำพรังสีจำกเชือ้ เพลิงนิวเคลียร์ หรือ จำกนิวเคลียร์ใดๆ อันเน่ืองมำจำกกำรเผำไหม้ของเชือ้ เพลงิ นิวเคลียร์ เหมือน ปง.1 และ ปง.2 สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 12/12

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน สรุปควำมคุ้มครอง ข้อตกลงคุ้มครอง ปง.1 ปง.2 ปง.3 ข้อ 1) ความสญู เสียของเงินเพ่ือจา่ ยคา่ จ้างและ / หรือ All Risks All Risks ชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ หรือ เงินเดือน ความพยายามกระทา ดงั กลา่ ว ข้อ 2) ความสญู เสียของเงินภายในสถานที่เอา ชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ หรือ All Risks All Risks ประกนั ภยั ความพยายามกระทา All Risks All Risks ดงั กลา่ ว ข้อ 3) ความสญู เสียของเงินภายในต้นู ริ ภยั หรือห้อง โจรกรรมเงินจากต้นู ิรภยั All Risks All Risks นริ ภยั หรือห้องนิรภยั หรือความ เหมือน ปง.1 เหมือน ปง.1 พยายามกระทาการ ข้อ 4) ความสญู เสียของเงินภายนอกสถานท่ีเอา ดงั กลา่ ว ประกนั ภยั ชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ หรือ ความพยายามกระทา ดงั กลา่ ว ข้อ 5) ความเสียหายตอ่ ต้นู ริ ภยั หรือห้องนริ ภยั ชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ การ โจรกรรมเงินจากต้นู ิรภยั ห้องนิรภยั หรือความ พยายามกระทาการ ดงั กลา่ ว สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 12/13

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน สรุปข้อยกเว้น ปง.2 ปง.3 ปง.1 เหมือน การฉ้อโกงหรือยกั ยอก โดยผ้เู อา ปง.1 ประกนั ภยั ห้นุ สว่ น กรรมการหรือ 1. การฉ้อโกงหรือยกั ยอก การ กระทาผิดตอ่ ทรัพย์ตาม พนกั งานของผ้เู อาประกนั ภยั เว้นแตก่ ารฉ้อโกงหรือยกั ยอก โดย ประมวลกฎหมายอาญาโดยผู้ พนกั งานรับสง่ เงิน ผ้รู ักษาทรัพย์ท่ีสามารถค้นพบได้ภายในสามวนั เอาประกนั ภยั กรรมการหรือ ทางานนบั จากวนั ถดั จากวนั ท่ีกระทาการฉ้อโกงหรือยกั ยอกซง่ึ ถ้าการ ห้นุ สว่ นของผ้เู อาประกนั ภยั ฉ้อโกงหรือยกั ยอกได้กระทามาหลายครัง้ กวา่ จะค้นพบให้นบั แตว่ นั ท่ี หรือพนกั งานของผ้เู อา กระทาการดงั กลา่ วในครัง้ แรก ประกนั ภยั ทงั้ นีไ้ มว่ า่ จะกระทา ด้วยตนเองโดยลาพงั หรือสมรู้ ร่วมคดิ กบั บคุ คลอ่ืน 2. การสญู หายของเอกสาร เหมือน เหมือน ปง.1 ต้นฉบบั สมดุ บญั ชี หรือ ปง.1 รายงานตวั เลข 3. การปลอมแปลงเอกสาร เหมือน เหมือน ปง.1 การทอนเงินผิด ความ ปง.1 ผดิ พลาดหรือการละเลยใน การทาบญั ชีหรือการคานวณ 4. สงคราม สงครามกลาง เหมือน เหมือน ปง.1 เมือง การนดั หยดุ งาน การ ปง.1 จลาจล การท่ี ประชาชนก่อ ความวนุ่ วายถึงขนาดลกุ ฮือ ตอ่ ต้านรัฐบาล การกบฎ การ ปฏิวตั ิ การยึดทรัพย์โดยคาสงั่ ของรัฐบาลหรือ เจ้าหน้าที่ บ้านเมือง สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 12/14

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน ปง.1 ปง.2 ปง.3 5. อาวธุ นิวเคลียร์ การแผร่ ังสี เหมือน เหมือน ปง.1 หรือการแพร่กมั มนั ตภาพรังสี ปง.1 จากเชือ้ เพลิงนวิ เคลียร์ หรือ จากนิวเคลียร์ใดๆ อนั เนื่องมาจากการเผาไหม้ของ เชือ้ เพลงิ นวิ เคลียร์ - - 6. ความสญู เสียท่ีมีการประกนั ภยั ความซ่ือสตั ย์ไว้ เง่อื นไขท่วั ไป (Conditions) 1. กำรทำบัญชี: ผู้เอำประกันภยั ต้องจัดทำและเก็บรักษำรำยละเอียดของเงนิ ท่ีเอำประกันภัย เพ่อื ท่ีบริษัทสำมำรถตรวจสอบได้ในกรณีท่ีเกดิ ควำมสูญเสีย เงื่อนไขนีก้ าหนดขนึ ้ มาเพื่อให้ผ้รู ับประกนั ภยั มีหลกั ฐานและข้อมลู ในการตรวจสอบข้อเท็จจริงได้ 2. กำรปรับปรุงเบีย้ ประกันภัย : เบีย้ ประกันภัยสำหรับกำรคุ้มครองควำมสูญเสียของเงนิ เพ่ือ จ่ำยค่ำจ้ำงและ/หรือเงนิ เดือนและควำมสูญเสียของเงนิ ภำยนอกสถำนท่ีเอำประกันภัย จะ คำนวณจำกจำนวนเงนิ ทัง้ หมดท่ขี นส่งในระหว่ำงระยะเวลำเอำประกันภัยโดยผู้เอำ ประกันภัยต้องส่ง รำยกำรแสดงจำนวนเงนิ ท่ขี นส่งจริงในระหว่ำงระยะเวลำเอำประกันภยั ให้แก่บริษัทภำยในหน่ึงเดือนหลังจำกวันสนิ้ สุดระยะเวลำเอำประกันภัย ถ้ำจำนวนเงนิ ท่ี ขนส่งจริงต่ำงจำกจำนวนเงนิ ท่ปี ระมำณไว้ในหน้ำตำรำงกรมธรรม์ประกันภยั บริษัทจะปฏิบัติ ดังต่ อไปนี ้ 2.1 ในกรณีท่จี ำนวนเงนิ ท่ขี นส่งจริงมำกกว่ำจำนวนเงนิ ท่ปี ระมำณไว้บริษัทจะเก็บเบีย้ ประกันภยั เพ่มิ สำหรับส่วนต่ำงท่เี พ่มิ ขนึ้ 2.2 ในกรณีท่จี ำนวนเงนิ ท่ขี นส่งจริงน้อยกว่ำจำนวนเงนิ ท่ปี ระมำณไว้ บริษัทจะคืนเบีย้ ประกันภัยสำหรับส่วนต่ำงท่ลี ดลง การปรับปรุงเบยี ้ ประกนั ภยั ในหวั ข้อนี ้จะใช้สาหรับข้อตกลงค้มุ ครองในหมวดคา่ จ้าง หรือ เงินเดอื นในระหวา่ งการขนสง่ เนื่องจากในวนั เริ่มประกนั ภยั ไมส่ ามารถประเมนิ จานวนเงินที่ขนสง่ ได้ ถกู ต้อง การคดิ เบยี ้ ประกนั ภยั จงึ คดิ เป็นเบีย้ ประกนั ภยั จานวนแรกตงั้ ต้นไว้ก่อน และเม่ือสิน้ สดุ ระยะเวลาประกนั ภยั ภายใน 30 วนั ผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องสง่ ยอดจานวนเงินที่ขนสง่ จริงในแตล่ ะ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 12/15

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน เท่ียวให้กบั บริษทั ประกนั ภยั เพ่ือปรับปรุงคา่ เบยี ้ ประกนั ภยั ให้ตรงกบั ความจริง ซงึ่ อาจจะต้องเก็บเบยี ้ ประกนั ภยั เพ่ิม หรือ คืนเบยี ้ ประกนั ภยั ท่ีเก็บเกินให้กบั ผ้เู อาประกนั ภยั ตวั อยา่ ง นายก.เป็นผ้เู อาประกนั ภยั ได้แจ้งจำนวนเงนิ โดยประมำณที่จะทาการขนสง่ ตลอดทงั้ ปีไว้ เทา่ กบั 10,000,000 บาท ผ้รู ับประกนั ภยั คดิ อตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั 0.1% เทา่ กบั เบยี ้ ประกนั ภยั ท่ีผ้เู อา ประกนั ภยั ชาระไว้ครัง้ แรกในวนั เริ่มการประกนั ภยั เทา่ กบั 10,000,000 x 0.1% = 10,000 บาท เมื่อ กรมธรรม์ประกนั ภยั หมดอายุ ผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องแจ้งจานวนเงินขนสง่ จริงให้กบั บริษทั ประกนั ภยั ดงั นี ้ กรณีท่จี ำนวนเงินท่ขี นส่งจริงมำกกว่ำจำนวนเงนิ ท่ีประมำณ นายก.แจ้งวา่ จานวนเงินที่ทาการขนสง่ จริงมีจานวน 15,000,000 บาท ซง่ึ มากกวา่ จานวนท่ีได้ ประมาณไว้ กรณีนีต้ ้องเก็บเบยี ้ ประกนั ภยั เพ่มิ คอื เบยี ้ ประกนั ภยั เดมิ ครัง้ แรกที่ผ้เู อาประกนั ภยั ชาระไว้ = 10,000 บาท เบยี ้ ประกนั ภยั ปรับใหมท่ ่ีผ้เู อาประกนั ภยั ต้องชาระ 15,000,000x0.1% = 15,000 บาท ดงั นนั้ ผ้เู อาประกนั ภยั ต้องชาระเบยี ้ ประกนั ภยั เพ่มิ จานวน = 5,000 บาท กรณีท่จี ำนวนเงนิ ท่ขี นส่งจริงน้อยกว่ำจำนวนเงนิ ท่ีประมำณ หาก นาย ก. แจ้งวา่ จานวนเงินที่ทาการขนสง่ จริงเพียง 6,000,000 บาท ซงึ่ น้อยกวา่ จานวนที่ได้ ประมาณการไว้ กรณีนีต้ ้องคนื เบยี ้ ประกนั ภยั ให้แกผ่ ้เู อาประกนั ภยั คือ เบยี ้ ประกนั ภยั เดมิ ที่ผ้เู อาประกนั ภยั ชาระไว้ = 10,000 บาท เบยี ้ ประกนั ภยั ใหมท่ ี่ผ้เู อาประกนั ภยั ต้องชาระ 6,000,000x0.1% = 6,000 บาท ดงั นนั้ ผ้เู อาประกนั ภยั จะได้รับเบยี ้ ประกนั ภยั คืนจานวน = 4,000 บาท 3. กำรโอนสิทธิตำมกรมธรรม์ประกันภยั : สิทธิของผู้เอำประกันภัยตำมกรมธรรม์ประกันภยั นี้ จะโอนได้ต่อเม่ือได้รับควำมยนิ ยอมเป็ นลำยลักษณ์อักษรจำกบริษัท 4. กำรแก้ไข : สัญญำคุ้มครองและเง่อื นไขแห่งกรมธรรม์ประกันภัยนี้ จะเปล่ียนแปลงแก้ไขได้ โดยบริษัทออกเอกสำรแนบท้ำยท่ไี ด้ลงลำยมือช่ือโดยบุคคลผู้มีอำนำจของบริษัทและ ประทบั ตรำของบริษัทไว้เป็ นสำคัญ 5. กำรเลกิ กรมธรรม์ประกันภัย : เหมือนกำรประกันภัยประเภทอ่ืนๆ 5.1 บริษัทจะบอกเลกิ กรมธรรม์ประกันภัยฉบับนีไ้ ด้ด้วยกำรส่งหนังสือบอกกล่ำวล่วงหน้ำ ไม่น้อยกว่ำ 15 วัน โดยทำงไปรษณีย์ลงทะเบียนถงึ ผู้เอำประกันภัย ตำมท่ีอย่คู รัง้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 12/16

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน สุดท้ำยท่ีแจ้งให้บริษัททรำบ ในกรณีนี้ บริษัทจะคืนเบีย้ ประกันภัยให้แก่ผู้เอำ ประกันภยั โดยหกั เบีย้ ประกันภัยสำหรับระยะเวลำท่ีกรมธรรม์ประกันภยั ฉบับนีไ้ ด้ ใช้บังคับมำแล้วออกตำมส่วน 5.2 ผู้เอำประกันภยั จะบอกเลิกกรมธรรม์ประกันภัยฉบับนีไ้ ด้โดยแจ้งให้บริษัททรำบเป็ น หนังสือ และมีสิทธิได้รับเบีย้ ประกันภัยคืนหลังจำกหักเบีย้ ประกันภัยสำหรับ ระยะเวลำท่กี รมธรรม์ประกันภยั ฉบับนีไ้ ด้ใช้บังคับมำแล้วออกตำมอัตรำเบีย้ ประกันภัยระยะสัน้ 6. เง่อื นไขบังคับก่อน เง่อื นไขนีก้ ำหนดไว้เพ่อื เน้นว่ำบริษัทจะชดใช้ค่ำสินไหมทดแทนตำมกรมธรรม์ประกันภยั ก็ ต่อเม่ือผู้เอำประกันภยั ได้ปฏิบัตถิ กู ต้องครบถ้วนตำมเง่อื นไขกรมธรรม์ประกันภัยแล้วเท่ำนัน้ หลักชดใช้ค่ำสนิ ไหมทดแทน (Basis of loss settlement) หลกั การชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเป็นชดใช้ตามความเสียหายท่ีแท้จริง (Indemnity) ทงั้ ในสว่ นของ “ เงิน “ ที่สญู เสียหรือเสียหาย รวมถงึ ความเสียหายตอ่ ต้นู ริ ภยั หรือห้องนริ ภยั ตวั อาคารของสถานที่เอา ประกนั ภยั และทรัพย์สินอ่ืนๆ อนั เกิดจากการชงิ ทรัพย์ ปล้นทรัพย์ การโจรกรรมเงินจากต้นู ิรภยั ห้องนริ ภยั หรือ ความพยายามกระทาการดงั กลา่ ว แตไ่ มเ่ กินจานวนเงินจากดั ความรับผดิ ตามระบใุ นตารางกรมธรรม์ 1. กำรจำกัดควำมรับผิดของบริษัทและวธิ ีชดใช้ค่ำสินไหมทดแทน : ชดใช้ค่ำสนิ ไหมทดแทน 1.1 เป็ นเงนิ ไม่เกนิ จำนวนเงนิ จำกัดควำมรับผิดท่รี ะบุไว้ในตำรำงกรมธรรม์ประกันภยั หรือ 1.2 เป็ นเงนิ ในรำคำตลำดของหลักทรัพย์ ณ เวลำปิ ดทำกำรของวันทำงำนหลังสุดก่อนวันท่ี พบกำรสูญเสียนัน้ หรือ 1.3 ค่ำซ่อมแซมหรือจัดหำทรัพย์สินคล้ำยคลึงกันมำทดแทน โดยคดิ จำกขณะเกิดควำม เสียหำยหรือมูลค่ำท่ีแท้จริงของทรัพย์สินนัน้ ในขณะท่เี กิดควำมเสียหำยถ้ำเป็ นทรัพย์สนิ อย่ำงอ่ืน อย่ำงไรก็ตำม มูลค่ำท่แี ท้จริงของทรัพย์สินหรือหลักทรัพย์ท่ีผู้เอำประกันภัยยดึ ถอื ไว้เป็ นหลักทรัพย์ คำ้ ประกันกำรจ่ำยเงนิ ทดรองล่วงหน้ำหรือหนีก้ ู้ยืม จะถอื ว่ำไม่เกิน มูลค่ำของทรัพย์สนิ หรือหลักทรัพย์ ซ่งึ ผู้เอำประกันภยั ได้ตีรำคำและบันทกึ ไว้ในขณะ จ่ำยเงนิ ทดรองหรือให้กู้ยืม ถ้ำหำกไม่มีกำรบันทกึ รำคำของทรัพย์สินหรือหลักทรัพย์ ไว้ ให้ถือว่ำมูลค่ำท่ีแท้จริงของทรัพย์สินหรือหลักทรัพย์นัน้ เป็ นเงนิ ทดรองหรือหนี้ กู้ยมื ส่วนท่ีผู้เอำประกันภัยยงั ไม่ได้รับชำระคืนบวกกับดอกเบีย้ ค้ำงชำระในอัตรำ ดอกเบีย้ ตำมกฎหมำย จำนวนเงนิ จำกัดควำมรับผิดของบริษัทท่รี ะบุไว้ในตำรำงกรมธรรม์ประกันภัยนัน้ เป็ นควำมรับผิดรวมของบริษัทท่มี ีต่อควำมเสียหำยในทรัพย์สนิ ของผู้เอำประกันภยั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 12/17

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน อันเป็ นผลจำกภยั ท่รี ะบุคุ้มครองอยู่ในข้อตกลงคุ้มครอง ไม่ว่ำจะกระทำโดยบุคคลคน เดียวหรือหลำยคน ให้ถือว่ำเกิดจำกเหตุกำรณ์ครัง้ เดยี วกัน บริษัทอำจจะชดใช้ค่ำสินไหมทดแทนเป็ นเงนิ สดหรือโดยกำรซ่อมแซมให้หรือ จัดหำทรัพย์สนิ อ่ืนท่ีคล้ำยคลงึ กันมำทดแทนให้ หำกบริษัทได้ชดใช้ค่ำเสียหำย ครบถ้วนตำมควำมรับผิดชอบของบริษัทแล้ว ทรัพย์สินท่เี สียหำยนัน้ จะตกเป็ น กรรมสิทธ์ิของบริษัท 2. หน้ำท่ขี องผู้เอำประกันภยั ในกำรเรียกร้องค่ำสินไหมทดแทน : เม่ือได้เกิดกำรสูญเสียหรือ กำรเสียหำย ผู้เอำประกันภยั ต้องปฏิบัตดิ งั ต่อไปนี้ :- 2.1 แจ้งควำมต่อเจ้ำหน้ำท่ตี ำรวจทันที และแจ้งกำรสูญเสียหรือเสียหำยดงั กล่ำวต่อบริษัท โดยไม่ชักช้ำ 2.2 ส่งรำยกำรกำรสูญเสียโดยละเอียดเป็ นลำยลักษณ์อักษร ให้แก่บริษัทภำยใน 15 วัน นับ แต่ได้ทรำบถงึ กำรสูญเสียนัน้ ผู้เอำประกันภยั โดยค่ำใช้จ่ำยของตนเองต้องจัดส่งบรรดำ รำยละเอียดและเอกสำรหลักฐำนอันเก่ียวกับกำรสูญเสียตำมท่บี ริษัทต้องกำรและต้อง ให้ควำมร่วมมือกับบริษัทตำมจำเป็ น 3. กำรประกันภยั ประเภทอ่ืน : หำกปรำกฏว่ำได้มีกำรประกันภยั ประเภทอ่ืนคุ้มครองถงึ กำร สูญเสียอย่ำงเดียวกัน บริษัทจะรับผิดชดใช้ค่ำสนิ ไหมทดแทนเฉพำะส่วนท่เี กินจำกจำนวน เงนิ จำกัดควำมรับผิดท่ี ผู้เอำประกันภยั ได้รับชดใช้จำกกำรประกันภัยประเภทอ่ืนแต่ไม่เกนิ จำนวนเงนิ จำกัดควำมรับผิดท่รี ะบุไว้ในตำรำง 4. กำรรับช่วงสทิ ธิ: ผู้เอำประกันภยั จะไม่ทำกำรใดๆ ท่ีจะทำให้กำรรับช่วงสทิ ธิของบริษัทต่อ ผู้กระทำผิดกระทบกระเทือนและต้องร่วมมือกับบริษัท ในกำรท่บี ริษัทจะใช้สิทธิไล่เบีย้ จำก บุคคลอ่ืน 5. กำรระงับข้อพิพำทโดยอนุญำโตตุลำกำร : ในกรณีท่ีมีข้อพพิ ำท ข้อขัดแย้ง หรือข้อเรียกร้อง ใดๆ ภำยใต้กรมธรรม์ประกันภัยฉบับนีร้ ะหว่ำงผู้มีสิทธิเรียกร้องตำมกรมธรรม์ประกันภยั กับ บริษัท และหำกผู้มีสิทธิเรียกร้องประสงค์และเห็นควรยตุ ขิ ้อพพิ ำทนัน้ โดยวธิ ี อนุญำโตตุลำกำร บริษัทตกลงยนิ ยอมและให้ทำกำรวินิจฉัยชีข้ ำดโดยอนุญำโตตุลำกำรตำม ข้อบังคับคณะกรรมกำรกำกับและส่งเสริมกำรประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ว่ำด้วย อนุญำโตตุลำกำร ข้อสังเกตุ กรมธรรม์ประกันภัยสำหรับเงนิ ไม่มีเง่ือนไขกำรประกันภัยทรัพย์สนิ ต่ำกว่ำมูลค่ำท่แี ท้จริง (under insurance) เหมือนกำรประกันภัยทรัพย์สนิ ประเภทอ่ืนๆ ดงั นัน้ กำรชดใช้ค่ำเสียหำยสำหรับ เงนิ จงึ ชดใช้ตำมควำมเสียหำยท่ีแท้จริง แต่ไม่เกินจำเงนิ จำกัดควำมรับผิด (Limit of Indemnity) ท่ี ระบุไว้ในข้อตกลงคุ้มครองในแต่ละหมวด และไม่มีกำรนำกฎกำรเฉล่ียค่ำเสียหำย (Average clause) มำใช้ ซ่ึงจะแตกต่ำงกับกำรประกันภัยทรัพย์สินอุื ุ่นโดยท่วั ไป สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 12/18

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน กำรพจิ ำรณำรับประกันภัย เน่ืองจากกรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงินให้ความค้มุ ครองเป็น 2 ประเภท คือ ภยั ในระหวา่ งการขนสง่ (Transit Risk) ภยั ในสถานท่ีตงั้ ทรัพย์สนิ (Premise Risk) ดงั นนั้ การพิจารณารับประกนั ภยั จงึ แบง่ ออกเป็น 2 ประเภท คือ 1. เงินที่เก็บในสถานท่ี ทงั้ ในเวลาทาการและนอกเวลาทาการ 2. เงินระหวา่ งการขนสง่ เงินที่เก็บในสถานท่ี ทงั้ ในเวลาทาการและนอกเวลาทาการ องค์ประกอบในการพิจารณารับประกนั ภยั มีดงั นี 1. กิจการของผ้เู อาประกนั ภยั : ต้องพจิ ารณาวา่ ลกั ษณะของกิจการเป็นอย่างไร มีเงินสดหมนุ เวียนใน กิจการมากน้อยเพียงใด เพราะการท่ีมีเงินสดหมนุ เวียนอยมู่ ากทาให้เกิดการดงึ ดดู ให้เกิดการลกั ทรัพย์ ชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ เชน่ กิจการขายสินค้าท่ีมีเงินสดหมนุ เวียนมากในการขายสนิ ค้า ยอ่ มมีความ เสี่ยงมากกวา่ สานกั งานบญั ชี เป็นต้น 2. จานวนเงินเอาประกนั ภยั : เป็นองค์ประกอบหนงึ่ ท่ีนามาพจิ ารณาร่วมกบั ลกั ษณะกิจการของผ้เู อา ประกนั ภยั ซงึ่ เป็นการแสดงถึงจานวนเงินสดหมนุ เวียนในกิจการมากหรือน้อย และนอกจากนีย้ งั คานงึ ถึงเงินท่ีเก็บอยใู่ นสถานท่ีนอกเวลาทาการด้วย ซง่ึ ถ้าจานวนเงินเอาประกนั ภยั สงู ยอ่ มหมายถงึ ความเสี่ยงในการสญู เสียแตล่ ะครัง้ ยอ่ มสงู ตามไปด้วย เพราะเงินตา่ งกบั ทรัพย์สนิ อื่นหากมีความ สญู เสียหรือเสียหายของเงินแล้วสว่ นใหญ่จะเป็นความสญู เสียทงั้ หมด (Total Loss) 3. ระบบรักษาความปลอดภยั ระบบการปอ้ งกนั และผ้อู ยอู่ าศยั : องค์ประกอบนีม้ ีผลอยา่ งมากในการ พิจารณารับประกนั ภยั และการกาหนดอตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั เพราะสถานท่ีท่ีไมม่ ียามดแู ล หรือไมม่ ี ระบบการรักษาความปลอดภยั หรือไมม่ ีสญั ญาณกนั ขโมย หรือไมม่ ีผ้อู ยอู่ าศยั ก่อให้เกิดความเสี่ยงที่ สงู กวา่ อาคารที่มีระบบการรักษาความปลอดภยั และมีผ้อู ยอู่ าศยั และยงั ต้องพิจารณาถึงระบบการ ปอ้ งกนั การเข้าไปในตวั อาคารด้วยวา่ แขง็ แรงเพียงใด หรือทาให้เข้าไปในตวั อาคารได้ยากขนึ ้ เพียงใด เชน่ มีเหลก็ ดดั ทงั้ ประตู หน้าตา่ ง หรือไม่ รวมถึงต้นู ิรภยั มีคณุ ภาพและได้มาตรฐานการปอ้ งกนั การถกู โจรกรรมเพียงใด เพราะหากมีระบบปอ้ งกนั ดี อาจจะทาให้ผ้รู ้ายต้องใช้เวลามากกวา่ ปกติ ซงึ่ เป็นการ ปอ้ งกนั ความสญู เสียเงินได้ 4. สถานท่ีตงั้ ของสถานท่ีที่เอาประกนั ภยั : ต้องคานงึ ถงึ สถานท่ีตงั้ ของสถานท่ีที่เอาประกนั ภยั ด้วย วา่ ใน บริเวณที่ตงั้ มีการโจรกรรมชกุ ชมุ หรือไม่ หรืออยใู่ นท่ีเปลี่ยวหรือไม่ สภาพแวดล้อมใกล้เคียงเป็น อยา่ งไร เชน่ ป๊ัมนา้ มนั ท่ีตงั้ อยโู่ ดดเด่ียวนอกเมือง หรือร้านสะดวกซือ้ ตงั้ อยทู่ ี่แหลง่ ชมุ ชนแออดั เป็นต้น 5. ประวตั ิความสญู เสียในอดีต : ผ้พู ิจารณารับประกนั ภยั ต้องพิจารณาถึงประวตั คิ วามสญู เสียของผ้เู อา ประกนั ภยั ในอดีตว่า เคยมีการสญู เสียหรือไม่ ความถี่ในการเกิด เกิดขนึ ้ ในลกั ษณะใด จานวนความ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 12/19

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน สญู เสียมีมากน้อยเพียงใด และเม่ือเกิดความสญู เสียแล้วผ้เู อาประกนั ภยั ได้ปอ้ งกนั อย่างไร เพ่ือลด ความสญู เสีย 6. สถานะการเงินของผ้ขู อเอาประกนั ภยั จะต้องตรวจสอบฐานะการเงินของผ้ขู อเอาประกนั ภยั วา่ มี สถานะการเงินอยใู่ นสภาพปรกติ หรือ กาลงั ล้มละลาย 7. อ่ืนๆ : เชน่ ประวตั กิ ารขอเอาประกนั ภยั กบั บริษทั ประกนั ภยั อ่ืนๆ วา่ ผ้เู อาประกนั ภยั เคยขอเอา ประกนั ภยั หรือไม่ และเคยโดนปฏิเสธหรือไม่ หากใชเ่ พราะเหตใุ ดจงึ โดนปฏิเสธ เพื่อเป็นข้อมลู เพมิ่ เตมิ ในการพิจารณารับประกนั ภยั เงินระหวา่ งการขนสง่ 1. ความถี่ในการขนสง่ : ต้องพิจารณาวา่ ในระยะเวลาประกนั ภยั มีความถ่ีในการขนสง่ เงินเพียงใด หากมี การขนสง่ บอ่ ยก็อาจจะเกิดความเสี่ยงในการถกู ปล้นจีไ้ ด้บอ่ ยครัง้ ขนึ ้ 2. เส้นทางการขนสง่ : การขนสง่ เงินใช้เส้นทางเดมิ ประจา หรือ เปล่ียนเส้นทางการขนสง่ เงิน 3. จานวนเงินสงู สดุ ที่ทาการขนสง่ ตอ่ ครัง้ : หากมีจานวนเงินในการขนสง่ ตอ่ ครัง้ มาก อาจจะทาให้เกิด การดงึ ดดู ใจให้ผ้รู ้ายทาการปล้นจีไ้ ด้มากกวา่ การขนสง่ ตอ่ ครัง้ ในจานวนเงินน้อยๆ 4. ยอดเงินโดยประมาณที่จะทาการขนสง่ ในระยะเวลาท่ีเอาประกนั ภยั : องคป์ ระกอบนีต้ ้องนามา พิจารณาร่วมกบั ความถี่ในการขนสง่ เงิน วา่ ในแตล่ ะระยะเวลาท่ีเอาประกนั ภยั มีการขนสง่ เงินมาก น้อยและบอ่ ยเพียงใด และส่งผลตอ่ การคานวณบีย้ ประกนั ภยั ด้วย เพราะหากมียอดเงินจานวนมาก แสดงวา่ ขนสง่ บอ่ ยหรือมีปริมาณในการขนสง่ ตอ่ ครัง้ จานวนมาก อาจก่อให้เกิดความเสี่ยงตอ่ การปล้น นีไ้ ด้บอ่ ยเชน่ กนั 5. วธิ ีการขนสง่ และการปอ้ งกนั : ซง่ึ เป็นปัจจยั ท่ีสาคญั มากในการพจิ ารณา เพราะต้องพจิ ารณาวา่ ผ้เู อา ประกนั ภยั ขนสง่ เงินด้วยวิธีใด เชน่ ให้พนกั งานเดนิ ไป ใช้จกั รยานยนต์ นง่ั รถแท๊กซี่ ใช้รถเกง๋ หรือจ้าง บริษทั รับขนสง่ เงินดาเนนิ การ จะเหน็ วา่ ในแตล่ ะวธิ ีก็จะมีความเส่ียงภยั ต่างกนั ไป นอกจากนีย้ งั ต้องพจิ ารณาถึงการปอ้ งกนั ของผ้เู อาประกนั ภยั ด้วย เชน่ มีการขนสง่ เงินเป็น ประจาในแตล่ ะวนั และเวลาเดมิ หรือเปลา่ ทาให้ผ้อู ื่นรู้ลว่ งหน้าหรือไมว่ า่ จะมีขนสง่ เงินหรือใช้พาหนะ ประจาในการขนสง่ เงินหรือไม่ เพราะในปัจจบุ นั โดยสว่ นใหญ่เงินที่ถกู ปล้นจีเ้ กิดจากการขนสง่ เงินด้วย วธิ ีการเหมือนเดมิ วนั ที่ไปเป็นวนั เดมิ ทกุ ครัง้ ซง่ึ ทาให้ผ้รู ้ายสามารถสงั เกตได้งา่ ย ดงั นนั้ ผ้พู ิจารณารับ ประกนั ภยั จงึ จาเป็นต้องพจิ ารณาแนวทางการปอ้ งกนั ของผ้เู อาประกนั ภยั ด้วย 6. ระยะทางในการขนสง่ : เพ่ือพิจารณาวา่ เส้นทางระหวา่ งการขนสง่ เงินต้นทางและปลายทางมีระยะ ทางไกลกนั เพียงใด เส้นทางระหวา่ งการเดนิ ทางเปลี่ยวหรือไม่ เพราะสง่ ผลให้เกิดการถกู ปล้นจีไ้ ด้ 7. จานวนพนกั งานหรือผ้คู ้มุ ครอง : ต้องพจิ ารณาวา่ ในการขนสง่ เงินของผ้เู อาประกนั ภยั มีพนกั งานหรือ ผ้คู ้มุ ครองติดตามไปก่ีคน เช่น การให้ผ้รู ักษาเงินนาเงินเข้าธนาคารเพียงลาพงั คนเดียว ยอ่ มเส่ียง สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 12/20

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 12 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน มากกวา่ การที่ผ้รู ักษาเงินนาเงินไปเข้าธนาคารโดยมีผ้คู ้มุ ครองตดิ ตามไปด้วย มีระบบรักษาความ ปลอดภยั เชน่ มี รปภ ท่ีตดิ อาวธุ ร่วมในการขนสง่ หรือไม่ 8. สถานะการเงินของผ้ขู อเอาประกนั ภยั จะต้องตรวจสอบฐานะการเงินของผ้ขู อเอาประกนั ภยั ว่ามี สถานะการเงินอยใู่ นสภาพปรกติ หรือ กาลงั ล้มละลาย 9. ประวตั ิการสญู เสียในอดตี : เป็นองคป์ ระกอบที่ต้องพิจารณาเชน่ กนั เพ่ือนาข้อมลู ในอดีตท่ีเกิดขนึ ้ ของ ผ้เู อาประกนั ภยั มาพิจารณา และดวู า่ ผ้เู อาประกนั ภยั เองมีวธิ ีการปอ้ งกนั หรือหาแนวทางการปอ้ งกนั ไป หรือไม่ หลงั จากท่ีเกิดเหตแุ ล้ว ทงั้ นี ้ปัจจยั ท่ีใช้ในการพจิ ารณารับประกนั ภยั ท่ีได้กลา่ วมาแล้วทงั้ 2 สว่ น เป็นการพิจารณาภาวะภยั ด้าน กายภาพ (Physical Hazard) แตท่ ี่สาคญั ผ้พู จิ ารณารับประกนั ภยั ควรพิจารณาภาวะภยั ด้านศลี ธรรม (Moral Hazard) ด้วย เน่ืองจากเงินเป็นทรัพย์สินที่สญู เสียได้งา่ ย ด้วยตวั ทรัพย์สินมีความดงึ ดดู ใจให้เกิดการถกู ปล้นจี ้ ได้ง่าย เมื่อเกิดความสญู เสียขนึ ้ แล้วพสิ จู น์ได้ยาก ผ้เู อาประกนั ภยั จงึ เป็นปัจจยั ที่สาคญั ท่ีสดุ ที่จะต้องพิจารณา อยา่ งไรก็ตามในทางปฏิบตั ินนั้ เป็นการยากที่จะพจิ ารณาถึงภาวะภยั ด้านศีลธรรม แตท่ ่ีจะสามารถทาได้ คือ ตรวจสอบสถานการณ์ธรุ กิจของผ้เู อาประกนั ภยั ฐานะการเงินของผ้เู อาประกนั ภยั หรือผ้มู ีอานาจกระทาการ สอบถามจากตวั แทนหรือนายหน้า พิจารณาจากบคุ ลิกลกั ษณะและความประพฤตสิ ว่ นตวั เชน่ ผ้เู อา ประกนั ภยั เลน่ การพนนั กินเหล้า หรือมวั่ สมุ กบั อบายมขุ อ่ืนหรือไม่ เป็นต้น รวมถึงตรวจสอบระบบการควบคมุ และตรวจสอบภายในของผ้เู อาประกนั ภยั แบบฝึ กหัดท้ำยบท 1. กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงินมีความค้มุ ครองกี่แบบ จงอธิบายความค้มุ ครองในแตล่ ะแบบวา่ มี ความเหมือนหรือความแตกตา่ งกนั ในด้านใดบ้าง 2. กรณีร้านสะดวกซือ้ ท่ีเปิดกิจการ 24 ชว่ั โมง ต้องการซือ้ กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน ทา่ นในฐานะ ฝ่ายการตลาดทา่ นจะแนะนาให้ลกู ค้าซือ้ ความค้มุ ครองแบบใดจงึ จะเหมาะสมกบั ความเส่ียงภยั ของ ลกู ค้า และเพราะเหตใุ ด 3. บริษัทประกนั ภยั มีวธิ ีการชดใช้คา่ สินไหมทดแทนภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงินอยา่ งไร จง อธิบาย สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 12/21

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 13 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั ความซื่อสตั ย์ บทท่ี 13 กรมธรรม์ประกันภยั ประกันภยั ความซ่ือสัตย์ วัตถปุ ระสงค์การเรียนรู้ 1. เพ่ือให้นกั ศกึ ษาอธิบายลกั ษณะของกรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั ความซ่ือสตั ย์ได้ 2. เพื่อให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจในความค้มุ ครอง เงื่อนไขทว่ั ไปและข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั ความซื่อสตั ย์ 3. เพื่อให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจวิธีการจดั การคา่ สินไหมทดแทนของกรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั ความซ่ือสตั ย์ได้ บทนา การประกนั ภยั ภยั นีใ้ ห้ความค้มุ ครองความสญู เสียของทรัพย์สนิ ของผ้วู า่ จ้าง (Employer) ท่ีถกู ลกู จ้าง (Employee) ลกั ทรัพย์ ฉ้อโกง ยกั ยอก ดงั นนั้ เพ่ือการลดความเส่ียงของผ้วู า่ จ้าง บริษัทประกนั ภยั จงึ ได้คดิ ค้น การประกนั ภยั ประเภทนีเ้พ่ือค้มุ ครองความเสี่ยงจากลกู จ้างดงั กลา่ ว การประกนั ภยั ประเภทนีใ้ นตา่ งประเทศไมม่ ีรูปแบบเป็นมาตรฐาน ขนึ ้ อยแู่ ตล่ ะบริษัทผ้รู ับประกนั ภยั ออกแบบซง่ึ ใช้ชื่อตา่ งกนั เชน่ - Fidelity Guarantee Insurance - Fidelity Bonds Insurance - Employee Dishonesty Insurance - Employee Theft Insurance ดงั นนั้ เง่ือนไขความค้มุ ครองอาจจะแตกตา่ งกนั ไป สาหรับในประเทศไทยขณะนีย้ งั ไมม่ ีกรมธรรม์ ประกนั ภยั ประเภทนีเ้ป็นมาตรฐานเชน่ กนั นกั ศกึ ษาควรต้องอา่ นและพจิ ารณาความแตกตา่ งในแตล่ ะรูปแบบ แม้วา่ ในกรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั สาหรับเงิน ( ปง. 3 ) จะให้ความค้มุ ครองการฉ้อโกง ยกั ยอกโดย พนกั งานรับสง่ เงิน หรือ ผ้รู ักษาทรัพย์ ท่ีค้นพบภายในเวลา 72 ชว่ั โมงทางาน นบั จากวนั ท่ีกระทาความผิดแล้ว ก็ตาม ผ้เู อาประกนั ภยั ยงั มีความต้องการระยะเวลาที่มากกวา่ 72 ชว่ั โมง เนื่องจากไมส่ ามารถจะพบความ เสียหายในระยะเวลาอนั สนั้ จงึ เป็นเหตใุ ห้การประกนั ภยั ความซื่อสตั ย์ตอบสนองผ้เู อาประกนั ภยั ได้ดกี วา่ กรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั สาหรับเงิน สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 13/1 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจโิ ต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 13 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั ความซื่อสตั ย์ ประเภทการประกนั ภยั ความซื่อสตั ย์นีม้ ีลกั ษณะเป็นสญั ญาคา้ ประกนั มากกวา่ จะเป็นสญั ญาประกนั ภยั จะเหน็ วา่ กรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั ความซ่ือสตั ย์มงุ่ ให้ความค้มุ ครองตอ่ ความสญู เสียหรือความ เสียหายอนั เกิดจากการกระทาทจุ ริตผิดกฎหมายโดยเจตนา ไมใ่ ชเ่ หตบุ งั เอญิ เหมือนกนั กบั กรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั สาหรับเงินและการประกนั ภยั โจรกรรม ซง่ึ กรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั ความซ่ือสตั ย์มงุ่ เน้นให้ ความค้มุ ครองความสญู เสียอนั เกิดจากการกระทาอนั ทจุ ริตของพนกั งาน หรือลกู จ้าง ซงึ่ เป็นบคุ คลภายในของ กิจการเอง บุคคลท่เี ก่ียวข้องในการประกันภยั ความซ่ือสัตย์ 1. ผ้รู ับประกนั ภยั (Insurer or Guarantor) 2. ผ้เู อาประกนั ภยั / นายจ้าง (Insured or Employer or Obligee) 3. ลกู จ้าง (Insured person or employee or principal or Obligor) โดยที่ผ้รู ับประกนั ภยั สญั ญาวา่ หากลกู จ้างกระทาทจุ ริต ไมซ่ ื่อสตั ย์ตอ่ นายจ้าง ทาให้ทรัพย์สินนายจ้าง สญู เสียหรือเสียหาย ผ้รู ับประกนั ภยั จะชดใช้ความสญู เสียท่ีเกิดขนึ ้ ให้กบั นายจ้าง ปรกตลิ กู จ้างตามความหมายของกรมธรรม์ประกนั ภยั จะหมายถงึ ลกู จ้างประจาท่ีรับเงินเดือนจากการ ทางานของนายจ้าง ไมว่ า่ จะอยใู่ นขณะทดลองงานหรือผา่ นการทดลองงานหรือไมก่ ็ตาม ในบางกรมธรรม์ ประกนั ภยั อาจขยายความหมายลกู จ้าง รวมถงึ พนกั งานชว่ั คราวท่ีจ้างโดยนายจ้างโดยตรง หรือ พนกั งาน จากผ้รู ับเหมาแรงงาน (Outsource) เชน่ นายจ้าง ก ได้ว่าจ้างบริษทั ข ในเร่ืองพนกั งานรับสง่ เอกสารซง่ึ เป็นพนกั งานของบริษัท ข แตม่ าทางานให้นายจ้าง ก เป็นต้น ดงั นนั้ ความหมายลกู จ้าง เป็นประเดน็ สาคญั ที่จะต้องมีคาจดั ความท่ีแนน่ อนอยา่ งไรก็ตาม ความหมาย ของลกู จ้าง ไมร่ วมถงึ ตวั แทน นายหน้า ผ้รู ับเหมา หรือกรรมการบริษท เป็นต้น ทงั้ นีเ้พื่อกาหนดขอบขา่ ย ให้ชดั เจนของคาว่าลกู จ้าง หมายถงึ ผ้ใู ด เม่ือเกิดความเสียหายขนึ ้ ฝ่ ายสินไหมทดแทนจะสามารถพจิ ารณา บคุ คลท่ีกรมธรรม์ประกนั ภยั ให้ความค้มุ ครองได้ชดั เจน ทรัพย์สินท่ีคุ้มครอง (Property Covered) บทท่ี 13/2 ผ้รู ับประกนั ภยั อาจจะกาหนดทรัพย์สินที่ค้มุ ครองแตกตา่ งกนั ไป เชน่ - เงิน (Money) - หลกั ทรัพย์ (Securities) สถาบนั ประกนั ภยั ไทย ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจโิ ต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 13 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั ความซื่อสตั ย์ - สต๊อกสินค้า (Goods) - สนิ ค้าระหวา่ งการผลิต (Work in process) - อปุ กรณ์และเครื่องจกั ร (Equipment and Machinery) ดงั นนั้ ทรัพย์สนิ แตล่ ะประเภทควรต้องระบคุ วามหมาย คาจดั วามให้ชดั เจน เชน่ เงิน หมายถงึ ธนบตั ร หรือ เหรียญกษาปณ์ที่ชาระหนีไ้ ด้ตามกฎหมาย เช็คท่ีธนาคารรับรองการจา่ ยเงิน ธนาณตั ิ เชค็ ไปรษณีย์ เป็นต้น ทงั้ นีเ้พ่ือปอ้ งกนั การเข้าใจผดิ หรือ ตีความไมต่ รงกนั เม่ือเกิดการสญู เสียเกิดขนึ ้ ให้นกั ศกึ ษา เปรียบเทียบคาจดั ความ “ เงิน “ ในกรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั สาหรับเงิน ภัยท่คี ุ้มครอง (Perils Insured) มีแนวคิดแบง่ เป็น 2 ประเภท 1. การกระทาไมซ่ ื่อสตั ย์ของลกู จ้าง (Infidelity or Employee Dishonesty coverage) 2. การลกั ทรัพย์โดยลกู จ้าง(Employee Theft Coverage) 1. ค้มุ ครองการกระทาไมซ่ ื่อสตั ย์ของลกู จ้าง (Employee Dishonesty Coverage) 1.1 ค้มุ ครองการสญู หายหรือสญู เสียท่ีเกิดจากการกระทาของลกู จ้างโดยการฉ้อโกง ยกั ยอก หรือ ทจุ ริต หรือ กระทาไมซ่ ่ือสตั ย์ตอ่ ทรัพย์สนิ ท่ีเอาประกนั ภยั ของนายจ้างต้องเกิดขนึ ้ ในระหวา่ ง ระยะเวลาเอาประกนั ภยั และต้องค้นพบภายในระยะเวลาค้นพบที่กาหนดไว้ในกรมธรรม์ ประกนั ภยั (Discovery Period) 1.2 อยา่ งไรก็ตามไมม่ ีคาจากดั ความที่ชดั เจนของคาวา่ การกระทาที่ไมซ่ ื่อสตั ย์(Dishonest acts) วา่ มีขอบเขตกว้างมากน้อยเทา่ ใดในกรมธรรม์ประกนั ภยั ตวั อยา่ งเชน่ ลกู จ้างเป็นผ้จู ดั การ ฝ่ายจดั ซือ้ สงั่ ซือ้ เครื่องคอมพวิ เตอร์จากบริษัทผ้ขู ายท่ีเป็นญาติ โดยขอให้ผ้ขู ายบวกเพิม่ ราคา สนิ ค้าให้สงู ขนึ ้ เพ่ือตนเองจะได้อามิสสินจ้างจากผ้ขู าย ในกรณีนีก้ ารกระทาของผ้จู ดั การฝ่าย จดั ซือ้ เป็นการกระทาทจุ ริตตอ่ หน้าท่ี กระทาไมซ่ ่ือสตั ย์ตอ่ นายจ้าง แตไ่ มใ่ ชก่ ารลกั ทรัพย์ของ ลกู จ้างโดยตรง 2. ค้มุ ครองการลกั ทรัพย์โดยลกู จ้าง(Employee Theft Coverage) 2.1 ค้มุ ครองการสญู หายหรือสญู เสียที่เกิดจากลกู จ้างลกั ทรัพย์ทรัพย์สินท่ีเอาประกนั ภยั ของ นายจ้าง เกิดขนึ ้ ในระหวา่ งระยะเวลาเอาประกนั ภยั และต้องค้นพบภายในระยะเวลาค้นพบ (Discovery Period) ท่ีกาหนดไว้ในกรมธรรม์ประกนั ภยั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 13/3 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจโิ ต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 13 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั ความซื่อสตั ย์ ระยะเวลาการค้นพบ (Discovery Period) การลกั ทรัพย์ ฉ้อโกง ทจุ ริต ของลกู จ้าง อาจจะเกิดมาเป็นระยะเวลานาน โดยที่นายจ้างไมท่ ราบแตอ่ าจจะ มาค้นพบภายหลงั ซง่ึ ใช้เวลานาน ดงั นนั้ เงื่อนไขของกรมธรรม์ประกนั ภยั จงึ ออกแบบให้ค้มุ ครองในกรณีหาก นายจ้างได้ค้นพบการกระทาทจุ ริตภายหลงั และต้องอย่ใู นระยะเวลาท่ีกาหนด ซงึ่ อาจจะเลยวนั หมดอายขุ อง กรมธรรม์ประกนั ภยั ไปแล้วก็ได้ เง่ือนไขกรมธรรม์ประกนั ภยั จงึ กาหนดระยะเวลาการค้นพบ ตวั อยา่ งเชน่ การค้นพบในเหตกุ ารณ์ดงั ตอ่ ไปนี ้ทงั้ นีไ้ มว่ า่ วนั ใดจะถงึ ก่อนกนั 1. ค้นพบภายใน 3 หรือ 6 หรือ 12 เดือน (แล้วแตก่ าหนด) นบั จากวนั สิน้ สดุ ระยะเวลาประกนั ภยั หรือ 2. ค้นพบภายใน 3 หรือ 6 หรือ 12 เดือน (แล้วแตก่ าหนด) นบั จากวนั ท่ีลกู จ้างเสียชีวิต หรือ 3. ค้นพบภายใน 3 หรือ 6 หรือ 12 เดือน (แล้วแตก่ าหนด) นบั จากวนั ท่ีลกู จ้างออกจากงาน หรือ หมด ความค้มุ ครองของลกู จ้างรายนนั้ ภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั ระยะเวลาประกนั ภยั ระยะเวลาค้นพบ Discovery period วนั ครบอายกุ รมธรรม์ประกนั ภยั วนั ครบอายรุ ะยะเวลา ค้นพบ ภาพแสดงระยะเวลาการค้นพบ จานวนเงนิ เอาประกันภยั (Limit of Indemnity) การประกนั ภยั นีไ้ มเ่ หมือนการประกนั ภยั ทรัพย์สนิ ซงึ่ ทรัพย์สินจะมีมลู คา่ แน่นอน สาหรับการประกนั ภยั ประเภทนีก้ าหนดจานวนเงินเอาประกนั ภยั มาจากการคาดการณ์วา่ หากเกิดสญู เสียตอ่ ครัง้ จะเป็นจานวนเงิน เทา่ ไร ดงั นนั้ จงึ กาหนดจานวนเงินเอาประกนั ภยั ได้ 2 วธิ ี สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 13/4 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 13 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั ความซ่ือสตั ย์ 1. กาหนดจานวนเงินเอาประกนั ภยั ตอ่ ลกู จ้าง แตล่ ะคนตอ่ ครัง้ เชน่ นาย ก จานวนเงินเอาประกนั ภยั 200,000 บาท ตอ่ ครัง้ นาย ข จานวนเงินเอาประกนั ภยั 500,000 บาท ตอ่ ครัง้ หรือ 2. กาหนดจานวนเงินเอาประกนั ภยั สาหรับการสญู เสียตอ่ หนงึ่ เหตกุ ารณ์ (Loss Occurrence) เชน่ จานวนเงินเอาประกนั ภยั 500,000 บาท ตอ่ หนง่ึ เหตกุ ารณ์ เป็นต้น ความหมายการสญู เสียตอ่ เหตกุ ารณ์ การกระทาลกั ทรัพย์ ฉ้อโกง ทจุ ริตของลกู จ้าง อาจจะกระทาติดตอ่ ตอ่ เนื่องหลายครัง้ เป็นระยะเวลา นานแล้ว หรือ ร่วมกระทากบั พนกั งานลกู จ้างรายอื่นๆ ด้วยร่วมกนั จงึ ทาให้ลาบากในการตีความวา่ ความ เสียหายแตล่ ะครัง้ เป็นอยา่ งไร เชน่ ลกู จ้างทจุ ริตร่วมกนั หลายคน จะถือวา่ แตล่ ะคนเป็นคนละเหตกุ ารณ์หรือไม่ ดงั นนั้ บางกรมธรรม์ประกนั ภยั จงึ กาหนดความหมาย เหตกุ ารณ์ (Loss occurrence) ดงั นี ้ - Loss Occurrence means all loss caused by, or involving, one or more “employee” whether the result of a single act or series of acts. เหตกุ ารณ์ความเสียหาย หมายถึง ความสญู เสียท่ีเกิดขนึ ้ โดย หรือ เกี่ยวข้องกบั ลกู จ้างหนง่ึ คน หรือ มากกวา่ ไมว่ า่ จะเกิดจากการกระทาครัง้ เดยี ว หรือ กระทาตอ่ เน่ืองติดตอ่ กนั มากกวา่ หนง่ึ ครัง้ ก็ตาม จานวนเงนิ จากัดความรับผิดต่อกรมธรรม์ประกันภยั (Aggregate limit of insurance per period/ per policy) นอกเหนือจานวนเงินเอาประกนั ภยั ตอ่ คน หรือ ตอ่ เหตกุ ารณ์แตล่ ะครัง้ แล้ว การประกนั ภยั ประเภทนี ้ จะต้องกาหนดจานวนเงินจากดั ความรับผิดตลอดระยะเวลาเอาประกนั ภยั หรือ ตอ่ กรมธรรม์ประกนั ภยั เนื่องจากอาจจะเกิดเหตหุ ลายครัง้ แตต่ ้องไมเ่ กินจานวนเงินจากดั ความรับผดิ ตอ่ กรมธรรม์ประกนั ภยั ประเภทหรือรูปแบบกรมธรรม์ประกันภัย แบง่ ได้เป็น 3 ประเภท 1. ระบชุ ่ือลกู จ้างเพียงคนเดียว (Individual policy) กรมธรรม์ประกนั ภยั ออกให้กบั ลกู จ้างรายเดยี วโดย กาหนดช่ือลกู จ้างในกรมธรรม์ประกนั ภยั ถ้ามีลกู จ้างหลายคนท่ีต้องการให้ความค้มุ ครองก็จะแยก กรมธรรม์ประกนั ภยั ให้สาหรับลกู จ้างแตล่ ะคน เชน่ ถ้าต้องการค้มุ ครองลกู จ้าง 5 คนก็จะแยกเป็น 5 กรมธรรม์ประกนั ภยั เป็นต้น 2. Collective policy แบง่ เป็น สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 13/5 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 13 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั ความซ่ือสตั ย์ 2.1 ระบชุ ื่อลกู จ้างเป็นกลมุ่ (Named Collective) เหมาะในกรณีนายจ้างมีลกู จ้างมากกว่าหนงึ่ คน กรมธรรม์ประกนั ภยั นีจ้ ะระบชุ ื่อลกู จ้างหลายรายและหน้าท่ีการงานของลกู จ้างแตล่ ะคน โดยระบจุ านวนเงินเอาประกนั ภยั ตามชื่อลกู จ้างแตล่ ะคน ดงั นนั้ กรมธรรม์ประกนั ภยั มีฉบบั เดียวแตใ่ ห้ความค้มุ ครองลกู จ้างหลายรายท่ีต้องระบชุ ่ือ หน้าที่และจานวนเงินเอาประกนั ภยั 2.2 ระบตุ าแหนง่ ท่ีได้รับความค้มุ ครอง (Unnamed Collective) กรมธรรม์ประกนั ภยั ประเภทนีจ้ ะ ระบตุ าแหนง่ ของลกู จ้างท่ีจะให้ความค้มุ ครองโดยไมค่ านงึ ถงึ ชื่อลกู จ้าง กรมธรรม์ประกนั ภยั ประเภทนีจ้ งึ เหมาะสาหรับกิจกการท่ีมีการเปลี่ยนแปลงตาแหนง่ หรือลกู จ้างบอ่ ยครัง้ แตถ่ ้า ตาแหนง่ นนั้ มีลกู จ้างเกินกวา่ 1 คน บริษัทประกนั ภยั มกั จะกาหนดให้ผ้เู อาประกนั ภยั หรือ นายจ้างระบจุ านวนลกู จ้างในตาแหนง่ นนั้ ๆ ด้วย และในกรณีเชน่ นีถ้ ้าผ้เู อาประกนั ภยั แจ้ง จานวนลกู จ้างในตาแหนง่ นนั้ น้อยกวา่ ความเป็นจริง หรือมีลกู จ้างเพ่มิ ในตาแหนง่ นนั้ แตผ่ ้เู อา ประกนั ภยั ไมไ่ ด้แจ้งให้บริษัทประกนั ภยั ทราบ กรณีดงั กลา่ วนีจ้ านวนความรับผิดของบริษทั ใน การชดใช้คา่ สินไหมทดแทนจะลดลง กลา่ วคอื จะไมช่ ดใช้ให้เตม็ จานวน ตวั อยา่ งเชน่ กรณีท่ีผู้ เอาประกนั ภยั แจ้งวา่ มีลกู จ้างในตาแหนง่ นนั้ เพียง 10 คน แตท่ ่ีจริงแล้วมีจานวน 15 คน กรณี นีห้ ากเกิดความสญู เสียหรือเสียหายผ้รู ับประกนั ภยั จะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนให้เพียง 10/15 หรือ 2/3 ของความรับผิดสาหรับลกู จ้างแตล่ ะคนเทา่ นนั้ และโดยปกตกิ รมธรรม์ประกนั ภยั ประเภทนีจ้ ะระบจุ านวนเงินเอาประกนั ภยั เรียงตามตาแหนง่ งาน เชน่ ผ้จู ดั การ 2 คน จานวนเงินเอาประกนั ภยั คนละ/ครัง้ 500,000 บาท สมหุ ์บญั ชี 1 คน “ 400,000 บาท Cashier 2 คน “ 300,000 บาท เป็นต้น 3. ประเภทค้มุ ครองลกู จ้างทกุ คน (Blanket policy) กรมธรรม์ประกนั ภยั ไมร่ ะบชุ ่ือ หรือ ตาแหนง่ หรือ ระดบั พนกั งาน ระบเุ พียงจานวนลกู จ้างเทา่ นนั้ การกาหนดจานวนเงินเอาประกนั ภยั อาจจะกาหนดตอ่ คน หรือ ตอ่ ครัง้ หรือ ตอ่ เหตกุ ารณ์ เชน่ 300,000 บาท ตอ่ คน ตอ่ ครัง้ หรือ 500,000 บาท ตอ่ เหตกุ ารณ์ เป็นต้น โดยวธิ ีการนีเ้หมาะสมกบั นายจ้างที่มีพนกั งานมาก เพราะไมจ่ าเป็นที่จะต้องแจ้งรายช่ือพนกั งานให้ ผ้รู ับประกนั ภยั ทราบ หากมีพนกั งานเข้าออก ก็จะสะดวกในการทางาน แตท่ งั้ นีผ้ ้รู ับประกนั ภยั จะต้อง พจิ ารณาวา่ มีความมนั่ ใจ เช่ือถือ ไว้วางใจ ตอ่ ระบบบญั ชีรายชื่อลกู จ้าง ของนายจ้างได้ อยา่ งไรก็ตาม สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 13/6 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 13 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั ความซ่ือสตั ย์ นายจ้างจะต้องแจ้งรายชื่อ และรายละเอียดของลกู จ้างตา่ งๆ ให้ผ้รู ับประกนั ภยั ทราบเม่ือเกิดมีการ กระทาทจุ ริตและเรียกร้องคา่ เสียหายตอ่ ผ้รู ับประกนั ภยั ความเสียหายส่วนแรก (Deductible) 1. ผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องรับผิดคา่ เสียหายสว่ นแรกเป็นจานวนเงินท่ีระบไุ ว้ในกรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั และผ้รู ับประกนั ภยั จะชดใช้ในสว่ นที่เกินกวา่ คา่ เสียหายส่วนแรก 2. ในการหกั คา่ เสียหายส่วนแรก ผ้รู ับประกนั ภยั จะต้องหกั ออกจากคา่ สินไหมทดแทน ไมใ่ ชห่ กั ออกจาก จานวนเงินเอาประกนั ภยั เน่ืองจากโดยปรกตกิ ารกาหนดเงื่อนไขความเสียหายสว่ นแรก จะกาหนด จากคา่ สินไหมทดแทน เชน่ ผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องรับผิดคา่ เสียหายสว่ นแรก จานวนเงิน 50,000 บาท ของ ความเสียหายแตล่ ะครัง้ หรือ แตล่ ะเหตกุ ารณ์ เป็นต้น ทงั้ นีว้ ิธีการกาหนดคา่ เสียหายส่วนแรกอาจจะกาหนดเป็นอยา่ งอ่ืน ดงั นนั้ จงึ ต้องพิจารณาในเง่ือนไข ของกรมธรรม์นนั้ ๆ ตวั อยา่ ง 1 จานวนเงินเอาประกนั ภยั 200,000 บาท คา่ เสียหายสว่ นแรก 20,000 บาท จานวนเงินที่สญู เสีย 100,000 บาท ผ้รู ับประกนั ชดใช้ 80,000 บาท (100,000 – 20,000) ตวั อยา่ ง 2 จานวนเงินเอาประกนั ภยั 200,000 บาท คา่ เสียหายสว่ นแรก 20,000 บาท จานวนเงินท่ีสญู เสีย 300,000 บาท หกั คา่ เสียหายสว่ นแรก 20,000 บาท จานวนเงินคา่ เสียหายสทุ ธิ 280,000 บาท (300,000 – 20,000) ผ้รู ับประกนั ชดใช้ 200,000 บาท ดงั นนั้ หากจานวนเงินคา่ เสียหายมากกวา่ จานวนเงินเอาประกนั ภยั ผ้รู ับประกนั ภยั จะต้องชดใช้เตม็ จานวนเงินเอาประกนั ภยั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 13/7 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจโิ ต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 13 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั ความซ่ือสตั ย์ การยกเลกิ ความคุ้มครองลูกจ้างโดยอัตโนมัติ (Automatic employee cancellation) เมื่อนายจ้างพบวา่ ลกู จ้างคนใดกระทาการลกั ทรัพย์ ฉ้อโกง หรือ ทจุ ริตตอ่ ทรัพย์สนิ นายจ้างแล้ว ความ ค้มุ ครองของกรมธรรม์ประกนั ภยั เฉพาะลกู จ้างรายนนั้ จะหยดุ ลงทนั ทีที่นายจ้างค้นพบ ดงั นนั้ การสญู เสียที่จะเกิดขนึ ้ ในอนาคตตอ่ ไปจากลกู จ้างรายนนั้ จะไมไ่ ด้รับความค้มุ ครองตอ่ ไป สาเหตทุ ่ีผ้รู ับประกนั กาหนดในเงื่อนไขก็เนื่องจากวา่ ความเส่ียงภยั ของลกู จ้างรายนนั้ จะสงู กวา่ ปรกตแิ ละมี แนวโน้มว่าลกู จ้างรายนนั้ อาจจะกระทาความผิดซา้ อีก จงึ ต้องกาหนดเง่ือนไขนี ้ การรับช่วงสิทธิ (Subrogation) เม่ือผ้รู ับประกนั ชดใช้คา่ เสียหายให้กบั นายจ้างซง่ึ เป็นผ้เู อาประกนั แล้ว ก็จะรับชว่ งสิทธิเรียกร้อง คา่ เสียหายจากนายจ้างไปฟ้องร้องเรียกคา่ สนิ ไหมทดแทนคนื จากลกู จ้างผ้กู ระทาความผิดตามจานวนที่ผ้รู ับ ประกนั ภยั ชดใช้ไป ในกรมธรรม์ประกนั ภยั ในประเทศไทยไมไ่ ด้ระบลุ าดบั ในการได้รับคนื คา่ เสียหายจากลกู จ้าง ดงั นนั้ อาจจะเป็นปัญหาท่ีจะต้องตกลงกนั ระหวา่ งนายจ้างและผ้รู ับประกนั ในลาดบั ในการได้รับคืนคา่ เสียหาย ตวั อยา่ ง ลกู จ้างลกั ทรัพย์เงินนายจ้างไป 500,000 บาท แตท่ าประกนั ภยั ไว้เพียง 200,000 บาท ดงั นนั้ เม่ือผ้รู ับ ประกนั ภยั ชดใช้นายจ้าง 200,000 บาทแล้ว ตอ่ มาผ้รู ับประกนั ภยั และนายจ้างสามารถตดิ ตามร่วมกนั เรียกเงิน คนื จากลกู จ้างได้จานวนเงิน 300,000 บาท ผ้รู ับประกนั ก็จะขอรับคืนคา่ สนิ ไหมทดแทนท่ีชดใช้ไป 200,000 บาท ซงึ่ สรุปความเสียหายรับคืนดงั นี ้ คา่ เสียหาย 500,000 บาท รับเงินคา่ เสียหายคืน 300,000 บาท สถานะ บริษทั ประกนั ภยั ชดใช้ 200,000 บาท บริษทั ประกนั ภยั รับคืน 200,000 บาท 0 ผ้เู อาประกนั ภยั รับผิดเอง 300,000 บาท ผ้เู อาประกนั ภยั รับคืน 100,000 บาท - 200,000 สาหรับกรมธรรม์ตา่ งประเทศ เชน่ ประเทศอเมริกา แตกตา่ งกบั ประเทศไทยในเรื่องนี ้ซง่ึ เง่ือนไข ประกนั ภยั ในอเมริกาได้เขียนลาดบั การได้รับคืนคา่ เสียหายกรณีที่สามารถเรียกคนื ได้จากลกู จ้างได้ (ทงั้ นีเ้พ่ือ เป็นตวั อยา่ งในการศกึ ษา) สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 13/8 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจโิ ต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 13 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั ความซื่อสตั ย์ เม่ือคา่ เสียหายสามารถเรียกร้องคนื ได้จากลกู จ้างหรือผ้คู า้ ประกนั จานวนเงินดงั กลา่ วจะต้องคนื ให้กบั บคุ คลที่เก่ียวข้องตามลาดบั ดงั นี ้ 1. คา่ ใช้จา่ ยในการเรียกร้อง หกั คืนให้กบั ผ้รู ับประกนั ภยั 2. จานวนเงินที่เหลือคนื ให้กบั ผ้เู อาประกนั ภยั ตามจานวนเงินคา่ เสียหายท่ีเกินกว่าจานวนเงินที่ ผ้รู ับประกนั ชดใช้ 2. จานวนเงินที่เหลือคืนให้กบั ผ้รู ับประกนั ภยั ตามจานวนที่ผ้รู ับประกนั ภยั ชดใช้คา่ เสียหาย 3. จานวนเงินท่ีเหลือคนื ให้ผ้เู อาประกนั ภยั ตามจานวนคา่ เสียหายสว่ นแรก ตวั อยา่ ง จานวนเงินเอาประกนั ภยั 200,000 บาท คา่ เสียหายสว่ นแรก 20,000 บาท จานวนเงินท่ีสญู เสีย 500,000 บาท คา่ เสียหายที่ผ้รู ับประกนั ภยั ชดใช้ 200,000 บาท จานวนเงินท่ีเรียกร้องคนื ได้ 400,000 บาท คา่ ใช้จา่ ยในการเรียกร้องของผ้รู ับประกนั ภยั 50,000 บาท ลาดบั ขนั้ ตอนในการคืนจานวนเงินท่ีเรียกร้อง 1. 50,000 บาท คา่ ใช้จา่ ยเรียกร้อง คืนให้ผ้รู ับประกนั ภยั กอ่ น ดงั นนั้ เหลือจานวนเงิน 350,000 (400,000 – 50,000) 2. คนื ให้กบั ผ้เู อาประกนั ภยั ในจานวนเงินสว่ นเกินความเสียหายท่ีมากกวา่ คา่ สนิ ไหม ดงั นี ้ คา่ เสียหาย 500,000 – (200,000 + 20,000) = 280,000 บาท เหลือเงินอีก 350,000 – 280,000 บาท = 70,000 บาท 3. คืนผ้รู ับประกนั ตามจานวนเงินท่ีชดใช้ ดงั นนั้ คนื ให้ 70,000 บาทแกผ่ ้รู ับประกนั 4. ไมม่ ีเงินเหลือคืนให้ผ้เู อาประกนั ในคา่ เสียหายสว่ นแรก การพจิ ารณารับประกันภัย 1. ระบบการควบคมุ ภายในของกิจการ โดยทวั่ ไประบบการควบคมุ ภายในท่ีดี ควรมีลกั ษณะดงั นี ้ 1.1 เงินสดที่กิจการได้รับ ควรให้มีการบนั ทึกบญั ชีโดยเร็วท่ีสดุ โดยควรบนั ทกึ ภายในวนั ท่ีได้รับ ทงั้ นี ้เพ่ือปอ้ งกนั การหลงลืมหรือข้อผดิ พลาดตา่ งๆ 1.2 นโยบายและการปฎิบตั ใิ นการกาหนดวงเงินที่ลกู จ้างถือในมือของแตล่ ะคนและแตล่ ะ ตาแหนง่ งาน ทงั้ นีเ้พ่ือจากดั และลดความเสี่ยงท่ีอาจจะเกิดขึน้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 13/9 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 13 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั ความซื่อสตั ย์ 1.3 มีการแบง่ แยกหน้าที่ตา่ งๆ อยา่ งเหมาะสม เพ่ือให้สามารถตรวจสอบยอดระหวา่ งกนั ได้ เชน่ ผ้ทู ่ีทาหน้าที่เก็บรักษาทรัพย์สินกบั ผ้ทู ่ีบนั ทกึ บญั ชีทรัพย์สิน ควรเป็นคนละคนกนั และควรมี การตรวจสอบยอดระหวา่ งกนั อยา่ งสม่าเสมอ โดยเฉพาะยอดเงินสดและยอดสินค้าคงเหลือ 1.4 ควรมีการสบั เปลี่ยนหมนุ เวียนหน้าที่ของพนกั งานบ้าง เพื่อลดโอกาสท่ีจะทาการทจุ ริตให้ น้อยลง เพราะการปฏิบตั งิ านในหน้าท่ีใดเป็นระยะเวลานานยอ่ มทาให้สามารถรู้ชอ่ งทางท่ีจะ กระทาการทจุ ริตได้ นอกจากนีก้ ารสบั เปลี่ยนหมนุ เวียนหน้าท่ีจะทาให้การปฏิบตั งิ านของ พนกั งานคนเดมิ ถกู ตรวจสอบโดยพนกั งานคนใหม่ 1.5 ควรมีการตรวจสอบความถกู ต้องของรายการทางบญั ชีอยา่ งสม่าเสมอ ดงั นนั้ หากกิจการใดมีระบบการบริหารงานที่มีลกั ษณะตรงกนั ข้ามกบั ท่ีกลา่ วข้างต้นก็อาจถือ ได้วา่ มีระบบการควบคมุ ภายในที่ไมด่ ี หากผ้พู จิ ารณรารับประกนั ภยั เห็นวา่ นายจ้างมีระบบ การควบคมุ ภายในที่ไม่ดีก็อาจจะปฏิเสธการรับประกนั ภยั เพราะมีความเสี่ยงภยั สงู มาก เกินไป หรือในบางกรณีก็อาจจะแนะนาให้มีการปรับปรุงระบบการควบคมุ ให้ดีขนึ ้ หากเห็นวา่ พอจะรับเสี่ยงภยั ได้หรือมีความเสี่ยงภยั ไมส่ งู จนเกินไป 2. ระบบการคดั เลือบคุ ลากรทางาน ควรจะพิจารณาถึงระบบการคดั เลือกบคุ ลากรเข้าทางานในกิจการ ของนายจ้างด้วยวา่ มีระบบการคดั เลือกที่ดีหรือไม่ เพียงใด มีการตรวจสอบประวตั สิ ว่ นตวั และประวตั ิ การทางานในอดตี หรือไม่ มีความประพฤตเิ ป็นอยา่ งไร เพราะหากนายจ้างตรวจสอบและมีหลกั เกณฑ์ ในการคดั เลือกอยา่ งเคร่งครัด ก็จะสง่ ให้เกิดความเส่ียงภยั ในการทจุ ริตน้อยลง 3. ประวตั ิความประพฤตขิ องลกู จ้าง นบั เป็นปัจจยั ท่ีสาคญั อยา่ งยงิ่ เพราะหากลกู จ้างทางานกบั นายจ้าง เป็นระยะเวลานานและมีความประพฤติดี มีความซื่อสตั ย์สจุ ริตตอ่ นายจ้างแล้ว ก็ยอ่ มที่จะไมฉ่ ้อโกง หรือยกั ยอกทรัพย์สนิ ของนายจ้าง กรณีนีค้ วามเสี่ยงภยั ของผ้รู ับประกนั ภยั ก็จะตา่ ในการพิจารณา ประวตั ิความประพฤติของลกู จ้าง ผ้รู ับประกนั ภยั ควรทราบถึงประวตั กิ ารทางาน ประวตั สิ ว่ นตวั ในชว่ ง ระยะเวลา 3 ปีท่ีผ่านมาเพื่อดวู า่ ลกู จ้างมีความประพฤตเิ ป็นอยา่ งไร นา่ พอใจเพียงใด เคยกระทาการ ทจุ ริตหรือไม่ 4. การคา้ ประกนั ลกู จ้าง หากลกู จ้างมีการคา้ ประกนั เชน่ Bank Guarantee หรือ มีบคุ คลคา้ ประกนั โดย มีจานวนเงินคา้ ประกนั ที่เหมาะสมแล้ว ก็จะลดความเส่ียงในการรับประกนั ภยั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 13/10 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจิโต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 13 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ประกนั ภยั ความซื่อสตั ย์ แบบฝึ กหัดท้ายบท 1. กรมธรรม์ประกนั ภยั ความซ่ือสตั ย์ให้ความค้มุ ครองในกรณีใดบ้าง 2. จงอธิบายความแตกตา่ งระหวา่ งกรมธรรม์ประกนั ภยั ความซ่ือสตั ย์กับกรมธรรม์ประกนั ภยั สาหรับเงิน ในแบบความค้มุ ครอง ปง.3 3. กรมธรรม์ประกนั ภยั ความซ่ือสตั ย์เหมาะสมกบั กิจการประเภทใด เพราะเหตใุ ด สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 13/11 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั และงามตา เขมะจโิ ต

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 14 : การประกนั ภยั ตอ่ เบอื ้ งต้น บทท่ี 14 การประกันภยั ต่อเบือ้ งต้น (Introduction to Reinsurance) วัตถปุ ระสงค์การเรียนรู้ 1. เพ่ือให้นกั ศกึ ษาเข้าใจถึงสาเหตใุ นการประกนั ภยั ตอ่ 2. เพ่ือให้นกั ศกึ ษาเข้าใจและอธิบายวธิ ีการประกนั ภยั ตอ่ 3. เพ่ือให้นกั ศกึ ษาทราบถึงประเภทของประกนั ตอ่ ทาไมต้องมีการประกันภยั ต่อ บริษทั ประกนั ภยั เป็นบริษัทท่ีรับเส่ียงภยั โดยรับโอนความเสี่ยงภยั จากผ้เู อาประกนั ภยั มาเป็นของตวั เอง แตท่ งั้ นีด้ ้วยข้อจากดั ทางกฎหมายในเรื่องของเงินกองทนุ (Policyholder’s surplus) จงึ ไมส่ ามารถจะรับ โอนความเสี่ยงภยั มาได้ทงั้ หมด ตวั อยา่ งเชน่ บริษัทประกนั ภยั A มีเงินกองทนุ 500 ล้านบาท ผ้ขู อเอาประกนั ภยั มีอาคารและทรัพย์สินมลู คา่ 1,000 ล้าน บาท ผ้ขู อเอาประกนั ภยั มีความเส่ียงจากอคั คภี ยั ดงั นนั้ จึงจะโอนความเส่ียงเตม็ จานวนเงินให้กบั บริษทั ประกนั ภยั A แตบ่ ริษทั ประกนั ภยั A มีเกินกองทนุ เพียง 500 ล้านบาท จงึ ไมส่ ามารถจะรับโอนความเสี่ยง ภยั ได้ทงั้ หมด 1,000 ล้านบาท นอกจากนนั้ ตามพระราชบญั ญตั ปิ ระกนั วินาศภยั พ.ศ.2535 (แก้ไขเพิม่ เตมิ พ.ศ.2551) ระบวุ า่ มาตรา 31 ห้ามมใิ ห้บริษัทกระทาการดงั ตอ่ ไปนี ้ วรรค 2 รับประกนั วนิ าศภยั เกินกวา่ จานวนดงั ตอ่ ไปนี ้เว้นแตจ่ ะได้รับอนญุ าตเป็นหนงั สือจากนายทะเบียน ก. รับประกนั อคั คภี ยั รายเดียวหรือหลายรายรวมกนั เพ่ือวินาศภยั อนั เดยี วกนั ภายในเขตท่ีนาย ทะเบียนกาหนด ทงั้ นี ้โดยมีจานวนเงินเอาประกนั ภยั เกินกวา่ ร้อยละสิบของเงินกองทนุ ข. รับประกนั วินาศภยั ยานพาหนะทางบก ทางนา้ ทางอากาศ และบคุ คลหรือทรัพย์สนิ ท่ีอยใู่ น ยานพาหนะนนั้ และการประกนั ภยั คา้ จนุ เพื่อวนิ าศภยั อนั เดยี วกนั ทงั้ นี ้โดยมีจานวนเงินเอา ประกนั ภยั แตล่ ะยานพาหนะเกินกวา่ ร้อยละสิบของเงินกองทนุ ค. รับประกนั วินาศภยั อ่ืนนอกจาก (ก) หรือ (ข) โดยมีจานวนเงินเอาประกนั ภยั รายหนงึ่ เกินกวา่ ร้ อยละสิบของเงินกองทนุ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 14/1 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทที่ 14 : การประกนั ภยั ตอ่ เบอื ้ งต้น ในกรณีท่ีมีการประกนั ภยั ตอ่ ซง่ึ วนิ าศภยั ตาม (ก) หรือ (ข) หรือ (ค) โดยมีผลบงั คบั พร้อมกบั การรับประกนั วนิ าศภยั มใิ ห้นบั จานวนเงินที่เอาประกนั ภยั ตอ่ เข้าอยใู่ นจานวนท่ีกาหนดตาม (ก) หรือ (ข) หรือ (ค) ดงั นนั้ จากตวั อยา่ งข้างต้น บริษัท A สามารถรับเส่ียงภยั ได้เพียง 10% ของเงินกองทนุ 500 ล้าน บาท เทา่ นนั้ ทาอยา่ งไรบริษทั A จงึ จะสามารถรับเสี่ยงภยั ได้เตม็ จานวน 1,000 ล้าน บาท ระบบการประกนั ภยั ได้มีกลไกแก้ไข โดยวธิ ีการกระจายภยั ออกไปให้กบั บริษัทประกนั ภยั อื่นๆ รับอีกทอด หนงึ่ ซง่ึ เรียกวา่ การประกนั ภยั ตอ่ โดยมีบริษทั รับประกนั ภยั ตอ่ (Reinsurer) เป็นผ้รู ับโอนความเสี่ยงมาจาก บริษทั ประกนั ภยั A Reinsurance B 40% of 100% ทรัพย์สนิ 1,000 ล้าน บริษัท C 30% of 100% ประกนั ภยั A D 10% of 100% 11 E 10% of 100% 10% ดงั นนั้ การกระจายความเสี่ยงให้กบั ผ้อู ื่น ซง่ึ เรียกวา่ การประกนั ภยั ตอ่ (Reinsurance) โดยที่มีบริษัท ประกนั ภยั ตอ่ (Reinsurer) เป็นผ้รู ับโอนความเส่ียงอีกทอดหนง่ึ ก็จะทาให้บริษทั A สามารถรับประกนั ภยั ทรัพย์สนิ ได้เตม็ จานวน 1,000 ล้านบาท จากผ้ขู อเอาประกนั ภยั ได้ ซง่ึ ในการทาประกนั ภยั ตอ่ นีผ้ ้รู ับ ประกนั ภยั ตอ่ จะรับผิดสงู สดุ ตามจานวนเงินท่ีรับและรับเบยี ้ ประกนั ภยั ตอ่ เป็นสดั สว่ นเดียวกนั คาจากดั ความการประกนั ภยั ตอ่ การประกนั ภยั ตอ่ หมายถึง การโอนความเส่ียงภยั (insurance risk) จากผ้รู ับประกนั ภยั (primary insurer) ไปยงั ผ้รู ับประกนั ภยั ตอ่ รายอื่นๆ (Reinsurers) โดยมีข้อตกลงระหวา่ งผ้รู ับประกนั ภยั และผ้รู ับประกนั ภยั ตอ่ วา่ ในการตอบแทนท่ีผ้รู ับประกนั ภยั (primary insurer) จา่ ยเบยี ้ ประกนั ภยั ตอ่ (reinsurance premium) ผ้รู ับประกนั ภยั ตอ่ (Reinsurer) สญั ญาวา่ จะชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนให้ผ้รู ับประกนั ภยั (primary insurer) ตามเงื่อนไขและข้อตกลงของกรมธรรม์ประกนั ภยั ที่ผ้รู ับประกนั ภยั (primary insurer) ออกให้กบั ลกู ค้า สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 14/2 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชงิ พาณิชย์ บทท่ี 14 : การประกนั ภยั ตอ่ เบอื ้ งต้น คาศัพท์ท่เี ก่ียวข้อง ประกนั ภยั ตอ่ B Reinsurance A บริษทั ประกนั ภยั ตอ่ บริษทั รับประกนั ภยั ตอ่ บริษัทประกนั ภยั Reinsurer บริษัทผ้เู อาประกนั ภยั ตอ่ Primary Insurer Ceding Company Cedant Reinsured ประโยชน์ของการประกันภยั ต่อ 1. เพิม่ ขีดความสามารถในการรับประกนั ภภยั (Increase Large Line Capacity) ผ้รู ับประกนั ภยั ต้องการให้มีความสามารถในการรับประกนั เสี่ยงภยั ในจานวนเงินเอาประกนั ภยั ที่ สงู ขนึ ้ แตด่ ้วยข้อจากดั ทางกฎหมายที่กาหนดให้สามารถรับเสี่ยงภยั แตล่ ะรายไมเ่ กิน 10% ของ เงินกองทนุ ตามที่กลา่ วมาแล้ว จงึ ต้องทาประกนั ภยั ตอ่ (Reinsurance) 2. ลดความเสียหายจากมหนั ตภยั (Provide Catastrophe Protection) บริษัทประกนั ภยั ใช้การประกนั ภยั ตอ่ สาหรับปอ้ งกนั การกระทบทางด้านการเงินของตวั เอง หาก เกิดมหนั ตภยั จากเหตกุ ารณ์ครัง้ เดยี วกนั แตท่ าให้เกิดความเสียหายตอ่ ผ้เู อาประกนั ภยั เป็นจานวน มากและมีความเสียหายรวมสงู เชน่ นา้ ทว่ ม Tsunami แผน่ ดนิ ไหว เป็นต้น ความเสียหายที่ เกิดขนึ ้ บริษัทประกนั ภยั จะต้องชดใช้คา่ สินไหมทดแทนรวมจานวนท่ีสงู มาก จะทาให้กระทบตอ่ ฐานะการเงินของบริษทั แตห่ ากได้ทาประกนั ภยั ตอ่ แล้ว ความเสียหายจานวนสงู มากนีจ้ ะโอนไป ให้กบั บริษทั ประกนั ภยั ตอ่ (Reinsurer) 3. ทาให้ผลการดาเนินงานมีเสถียรภาพ (Stabilize Loss Experience) ปรกตจิ านวนเงินความเสียหายจะไมแ่ นน่ อนในแตล่ ะปี ซ่งึ ทาให้ฐานะผลประกอบการของบริษัทไม่ คงท่ี ไมม่ ีเสถียรภาพ อาจจะกาไรสงู หรือ ขาดทนุ สงู ซง่ึ ไมแ่ นน่ อน อาจจะสง่ ผลทาให้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 14/3 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 14 : การประกนั ภยั ตอ่ เบอื ้ งต้น 3.1 ราคามลู คา่ ห้นุ แกวง่ ตวั ไมแ่ นน่ อน 3.2 บริษทั credit rating ปรับความนา่ เชื่อถือของบริษทั ประกนั ภยั 3.3 ตวั แทนขายไมม่ นั่ ใจในการประกอบการของบริษทั 3.4 บริษัทมีแนวโน้มล้มละลาย ดงั นนั้ บริษัทประกนั ภยั จงึ ต้องการให้ผลประกอบการมีความมน่ั คง มีเสถียรภาพ สม่าเสมอ มากกวา่ ผนั ผวนทกุ ปี จงึ ใช้ระบบการประกนั ภยั ตอ่ ชว่ ยจดั การ 4. ชว่ ยเหลือเงินกองทนุ ของบริษัท (Provide Surplus Relief) ในขณะท่ีบริษัทเติบโตอยา่ งรวดเร็ว บริษัทประกนั ภยั จะต้องประสบปัญหาเงินกองทนุ (policyholder’s surplus) ไมถ่ ึงเกณฑ์ท่ี คปภ. กาหนดไว้วา่ อตั ราสว่ นระหวา่ งเบยี ้ ประกนั ภยั รับ สทุ ธิตอ่ เงินกองทนุ (Net Premium : Policyholder’s surplus) จะต้องไมเ่ กินกวา่ 3 : 1 Net Premium หมายถึง เบยี ้ ประกนั ภยั รับ (Gross Written Premium) หกั ด้วย เบีย้ ประกนั ภยั ตอ่ (Reinsurance premium) ซึ่งอตั ราส่วนนีเ้รียกวา่ capacity ratio เมื่อบริษัทเตบิ โตอย่างรวดเร็ว คา่ ใช้จา่ ยในการรับประกนั ภยั เชน่ คา่ สง่ เสริมการขาย คา่ นายหน้า จะถกู บนั ทกึ เตม็ จานวน แตเ่ บยี ้ ประกนั ภยั ถือเป็นรายได้จะไมถ่ กู บนั ทกึ เตม็ จานวน แตจ่ ะบนั ทกึ ตามระยะเวลาความเส่ียง จะสง่ ผลให้ เงินกองทนุ ของบริษทั ลดลงและ capacity ratio สงู กวา่ เกณฑ์ ดงั นนั้ การประกนั ภยั ตอ่ จะเป็นสว่ นชว่ ยไมใ่ ห้เงินกองทนุ บริษทั ลดลง 5. สารองไว้กรณีบริษัทผ้รู ับประกนั ภยั ถอนตวั จากการรับประกนั ภยั บางประเภท (Facilitate Withdrawal From a Market Segment) บริษัทผ้รู ับประกนั ภยั อาจจะถอนตวั จากตลาดท่ีไมท่ ากาไร หรือ จากการประกันภยั บางประเภทท่ี ไมก่ าไร โดยมีทางเลือก 5.1 ระงบั การขายใหม่ และให้ความค้มุ ครองตามกรมธรรม์เดมิ จนครบอายกุ รมธรรม์ 5.2 ยกเลกิ กรมธรรม์ทงั้ หมดและคนื เบยี ้ ประกนั ภยั ส่วนท่ีเหลือให้กบั ผ้เู อาประกนั ภยั 5.3 ถอนตวั จากตลาดโดยขาย insurance portfolio ทงั้ หมดโดยการประกนั ภยั ตอ่ ตวั อยา่ ง ผ้รู ับประกนั ภยั ต้องการถอนตวั จากตลาดการประกนั ภยั ตวั เรือ ซงึ่ ทากาไรต่า จงึ ขาย portfolio กรมธรรม์ทงั้ หมดให้กบั บริษัทประกนั ภยั ตอ่ โดยวิธีการทา Reinsurance สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 14/4 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 14 : การประกนั ภยั ตอ่ เบอื ้ งต้น 6. ชว่ ยจดั ทานโยบายการรับประกนั ภยั (Provide Underwriting Guidance) ผ้รู ับประกนั ตอ่ (Reinsurer) จะมีความเช่ียวชาญในการรับประกนั ภยั เนื่องจากมีประสบการณ์มาก มีความเข้าใจในเร่ืองการประกนั ภยั และการดาเนนิ งานประกนั ภยั ดงั นนั้ จงึ สามารถท่ีจะชว่ ย บริษัทประกนั ภยั (primary insurer) ให้สามารถดาเนนิ งานได้ โดยเฉพาะสาหรับบริษัทประกนั ภยั ท่ีไมม่ ีประสบการณ์ แตต่ ้องการเข้าทาตลาดบางประเภท เชน่ บริษัทประกนั ภยั ขนาดเล็ก อยากเข้า ทาตลาด Liability Insurance บริษัทประกนั ภยั ตอ่ ท่ีมีประสบการณ์สามารถเข้ามาสอนและ ถา่ ยทอดความรู้ ประสบการณ์ การทาประกนั ภยั ประเภทนีไ้ ด้ หากไมม่ ี Reinsurer เข้ามาชว่ ย บริษทั ประกนั ภยั ก็ไมส่ ามารถจะพฒั นาตลาดที่ตนมุ่งหวงั ได้ แผนภาพประเภทของการประกันภัยต่อ Reinsurance Facultative Treaty Financial Reinsurance Proportional Non-Proportional Proportional Non-Proportional Pro Rata Excess of Loss Pro Rata Excess of Loss Surplus Per Risk Quota Share ( working cover) Catastrophe Aggregate Excess of Loss สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 14/5 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทที่ 14 : การประกนั ภยั ตอ่ เบอื ้ งต้น การประกันภัยต่อเฉพาะราย (Facultative Reinsurance) ในบทนีจ้ ะกล่าวเฉพาะการประกนั ภยั ตอ่ เฉพาะราย (Facultative) ที่เป็นสดั สว่ น (Proportional – Pro Rata) เทา่ นนั้ การทาประกนั ภยั ตอ่ แบบ Facultative Reinsurance (ขอเรียกวา่ Fac Re) เป็นการทาประกนั ภยั ตอ่ เฉพาะ risk หรือ เฉพาะรายกรมธรรม์ โดยบริษัทประกนั ภยั ต้องตดิ ตอ่ กบั reinsurer และนาเสนอข้อมลู ของ risk ที่ ตนต้องการจะทาประกนั ภยั ตอ่ วิธีการตดิ ตอ่ กบั Reinsurer เชน่ 1. ทางโทรศพั ท์ แจ้งข้อมลู รายละเอียดให้ Reinsurer ทราบ หาก reinsurer สนใจและตอบรับก็ จะสง่ เอกสารให้ reinsurer ยืนยนั สดั ส่วนท่ีจะรับประกนั ภยั ตอ่ 2. ทาง Fax or Email โดยนาเสนอข้อมลู ให้กบั Reinsurer ทราบ หาก reinsurer สนใจและ ตอบรับก็จะยืนยนั สดั สว่ นที่จะรับประกนั ภยั ตอ่ ตวั อยา่ ง บริษัทประกนั ภยั ก. ได้รับ risk condominium จานวนทนุ ประกนั ภยั 1,000 ล้านบาท และบริษทั ประกนั ภยั ก. ไมส่ ามารถรับประกนั เตม็ จานวนเงิน ได้ จาเป็นจะต้องกระจายความเส่ียงภยั ไปให้กบั Reinsurer ซง่ึ บริษทั ประกนั ภยั ตอ่ นนั้ อาจจะเป็นบริษัทประกนั ภยั ในประเทศไทย หรือ บริษัทประกนั ภยั ตอ่ ตา่ งประเทศก็ได้ และสง่ รายละเอียดของภยั ให้ภยั ให้ Reinsurer พจิ ารณา ซงึ่ Reinsurer ก็จะมี Underwriter พิจารณาภยั เหมือนกบั บริษัทประกนั ภยั ตรง เมื่อ Reinsurer พจิ ารณาแล้วอาจจะตดั สนิ ใจ ดงั นี ้ 1. ตกลงรับโอนความเส่ียงจาก primary insurer เป็นจานวนสดั สว่ น % ของจานวนเงินเอา ประกนั ภยั ทงั้ สนิ ้ เชน่ ขอรับ 10% ของจานวนเงินเอาประกนั ภยั 1,000 ล้านบาท เป็นต้น 2. ปฎิเสธไมข่ อรับประกนั ภยั ตอ่ 3. ตกลงรับโอนความเสี่ยงจาก primary insurer แตข่ อเปล่ียนแปลงเง่ือนไขการประกนั ภัย ซง่ึ หาก primary insurer ยินยอม ก็สามารถตกลงกนั ได้และ reinsurer จะยืนยนั รับโอนความ เสี่ยงเป็นสดั สว่ น % ของจานวนเงินเอาประกนั ภยั ทงั้ สนิ ้ เหมือนข้อ 1 สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 14/6 ช่ือผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั

NL605 : การจดั การสาหรับการประกนั ภยั เชิงพาณิชย์ บทท่ี 14 : การประกนั ภยั ตอ่ เบอื ้ งต้น Primary insurer Facultative Reinsurer A รับ 10% Risk No. 1 reinsurance Reinsurer B ปฏิเสธ Reinsurer C รับ 20% Reinsurer D รับ 10% Reinsurer E ปฎเิ สธ ดงั นนั้ การทาประกนั ภยั ตอ่ แบบ Fac Re จะเสียเวลาและคา่ ใช้จา่ ยสงู เพราะต้องนาเสนอข้อมลู ให้กบั Reinsurer แตล่ ะรายให้พิจารณา การประกันต่อตามสัญญา (Treaty Reinsurance) การประกนั ภยั ตอ่ ในประเภทนี ้จะทาสญั ญาประกนั ภยั ตอ่ โดยตกลงเง่ือนไขรายละเอียดเป็นลาย ลกั ษณ์อกั ษรลว่ งหน้าระหวา่ งบริษัทประกนั ภยั และบริษทั ประกนั ภยั ตอ่ เชน่ กาหนดความค้มุ ครอง ความ รับผดิ ข้อยกเว้น เป็นต้น ปรกตสิ ญั ญาประกนั ภยั ตอ่ จะมีระยะเวลา 1 ปี ในสญั ญาประเภทนี ้Reinsurer จะ ยอมรับความเสี่ยงโดยอตั โนมตั ติ ามเงื่อนไขของสญั ญา เมื่อ primary insurer นา risk โอนเข้าสญั ญา แต่ อยา่ งไรก็ตาม risk ที่จะโอนเข้าในสญั ญานี ้จะต้องเป็นไปตามข้อตกลง และเงื่อนไขของสญั ญาท่ีระบไุ ว้ เทา่ นนั้ ในสญั ญาประเภทนีจ้ ะแบง่ ประเภทออกเป็น - สญั ญาแบบสดั สว่ น (Proportional or Pro Rata) - สญั ญาแบบไมเ่ ป็นสดั สว่ น (Non-Proportional) สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 14/7 ชื่อผ้แู ตง่ : อาจารย์สมบตั ิ อนนั ตลาโภชยั