ตำราNL604 (FULL)

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 3 : การประกนั อคั คภี ยั และภยั พบิ ตั สิ ําหรับท่ีอยอู่ าศยั หมายเหตุ ในกรณีท่ีองค์ประกอบของอาคารใดไมค่ รบตาม ข้อกําหนด ให้ถือวา่ เป็นสิ่งปลกู สร้างชนั้ ที่ตา่ํ กวา่ ถดั ไป ลกั ษณะภยั ของสิ่งปลกู สร้าง (Construction Risk Class) ส่งิ ปลกู สร้างจะแบง่ ออกเป็น 2 ลกั ษณะภยั คือ 1. ภยั โดดเดีย่ ว 2. ภยั ไมโ่ ดดเดีย่ ว สิ่งปลกู สร้างท่ีมีลกั ษณะของภยั เป็นโดดเด่ียวเป็ นดงั นี ้ ก. ระยะระหวา่ งสิง่ ปลกู สร้างชนั้ 1 ตอ่ ส่ิงปลกู สร้างชนั้ 1 ต้องมีบริเวณรัศมีหา่ งจาก ผนงั ด้านนอกของส่ิงปลกู สร้างนนั้ ไมน่ ้อยกวา่ 10 เมตร ข. นอกจากกรณีท่ีได้กลา่ วในข้อ ก. ต้องมีบริเวณรัศมีหา่ งจากผนงั ด้านนอกของสงิ่ ปลกู สร้างนนั้ ไมน่ ้อยกวา่ 20 เมตร สง่ิ ปลกู สร้างที่มีลกั ษณะของภยั เป็นไมโ่ ดดเด่ียว คอื สง่ิ ปลกู สร้างท่ีไมเ่ ข้าหลกั เกณฑ์ของภยั โดดเดี่ยว สว่ นลดอปุ กรณ์ดบั เพลงิ (Fire Extinguishers’ discount) ในการพจิ ารณาสว่ นลดสําหรับอปุ กรณ์ดบั เพลิง มีองคป์ ระกอบในการพิจารณาอยู่ 2 ปัจจยั คือ 1. มาตรการควบคมุ และระงบั อคั คีภยั (Fire Protection) - บริเวณท่ีเอาประกนั ภยั ต้องมีอตั ราสว่ นลดสําหรับอปุ กรณ์ดบั เพลงิ ทกุ ชนิด เม่ือรวมทงั้ สนิ ้ แล้ว ตงั้ แต่ 7.5% ขนึ ้ ไปจงึ มีสว่ นลดได้ - อตั ราสว่ นลดสําหรับอปุ กรณ์ดบั เพลงิ ทกุ ประเภท ทงั้ ภายใน และภายนอกส่ิงปลกู สร้าง (ยกเว้น ระบบหวั กระจายนํา้ ดบั เพลิง) เมื่อรวมทงั้ สนิ ้ แล้ว มีอตั ราสว่ นลดสงู สดุ ไมเ่ กิน 25% - อตั ราสว่ นลดสําหรับระบบหวั กระจายนํา้ ดบั เพลิงแบบอตั โนมตั ิ มีอตั ราส่วนลดสงู สดุ ระหวา่ ง 25% - 35% รายละเอียดพืน้ ท่ีและอตั ราสว่ นลด ดงั นี ้ สภาพความเส่ียงภยั ขนาดของพืน้ ท่ีตอ่ หนงึ่ ทอ่ ประธาน (Main Pipe) อตั ราสว่ นลด ตํ่า 4,831 ตารางเมตร (52,000 ตารางฟตุ ) ≥ 25 % ปานกลาง 4,831 ตารางเมตร (52,000 ตารางฟตุ ) ≥ 30 % สงู 2,323 ตารางเมตร (25,000 ตารางฟตุ ) ≥ 35 % สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 3/21

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 3 : การประกนั อคั คีภยั และภยั พบิ ตั สิ ําหรับท่ีอยอู่ าศยั 2. มาตรการป้ องกนั อคั คภี ยั (Fire Prevention) ผ้เู อาประกนั ภยั จะได้รับสว่ นลดสําหรับมาตรการควบคมุ และระงบั อคั คภี ยั ไมน่ ้อยกวา่ ร้อยละ 7.5 แล้วจงึ จะได้สว่ นลดสําหรับมาตรการป้ องกนั อคั คีภยั นีอ้ ีกร้อยละ 5 หมายเหตุ อตั ราสว่ นลดสําหรับมาตรการป้ องกนั และมาตรการเสริมสําหรับการควบคมุ และระงบั อคั คีภยั รวมกนั ไมเ่ กิน 15% การจําแนกประเภทของการใช้สถานท่ี และการประกอบการตามความเสี่ยงภยั (Occupational Hazards) ตามพิกดั อตั ราเบยี ้ ประกนั อคั คภี ยั รหสั ภยั ที่อยอู่ าศยั แยกเป็น 2 รหสั ดงั นี ้ 1) บ้านอยอู่ าศยั รหสั 1032 2) หมบู่ ้านจดั สรรในสว่ นภมู ภิ าค รหสั 1074 ลกั ษณะภยั ข้างต้นนี ้ถือเป็นภัยตวั เอง คือ ภยั ของทรัพย์สนิ ที่เอาประกนั ภยั สว่ นภยั นอก ซง่ึ เป็น สภาพแวดล้อม ได้แกเ่ ขตรับประกนั อคั คีภยั หรือ เขตอนั ตราย หรือชนั้ เมือง สําหรับกรุงเทพมหานคร และภมู ภิ าค มีการแบง่ ดงั นี ้ กรุงเทพมหานคร -เขตธรรมดาทวั่ ไป รหสั 8001 -เขตอนั ตรายชนั้ ก. รหสั 8002 -เขตอนั ตรายชนั้ ข. รหสั 8003 ภมู ิภาค -หมบู่ ้านจดั สรร รหสั 8810 -เขตธรรมดาทว่ั ไป รหสั 8811 -เขตอนั ตรายชนั้ ก. รหสั 8812 -เขตอนั ตรายชนั้ ข. รหสั 8813 อัตราเบีย้ ประกันภัย (Premium Rate) - อตั ราเบีย้ ประกนั ภยั ที่ใช้ต้องได้รับความเห็นชอบจากนายทะเบียน - ห้ามแบง่ รับเบยี ้ ประกนั ภยั เป็ นงวดๆ ยกเว้นการประกนั ภยั ของหนว่ ยราชการ รัฐวิสาหกิจ หรือ องค์การระหวา่ งประเทศ อตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั ของกรมธรรม์ประกนั ภยั สําหรับท่ีอยอู่ าศยั กรณีเป็นภยั โดดเด่ียว ดงั ท่ีแสดงใน ตารางข้างลา่ งนี ้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 3/22

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 3 : การประกนั อคั คีภยั และภยั พบิ ตั สิ ําหรับที่อยอู่ าศยั รหสั ภยั ลกั ษณะของภยั สถานท่ีใช้เป็ น ชนั้ ของสิง่ ปลกู สร้าง ข้อรับรอง ชนั้ 1 ชนั้ 2 ชนั้ 3 - - 1032 บ้านอยอู่ าศยั 0.081 0.185 0.306 1074 หมบู่ ้านจดั สรรใน บ้านอยอู่ าศยั 0.081 0.185 0.306 สว่ นภมู ภิ าค การประกันภยั สาํ หรับเจ้าบ้าน (Homeowner Insurance) วัตถุประสงค์การเรียนรู้ หลงั จากศกึ ษาบทนีจ้ บแล้ว นกั ศกึ ษาจะสามารถอธิบายได้ถึง 1. รูปแบบและลกั ษณะเฉพาะของกรมธรรม์ประกนั ภยั 2. ภยั ทรัพย์สนิ และประเภทความเสียหาย 3. ข้อยกเว้น 4. เง่ือนไขท่ีสําคญั 5. อตั ราเบีย้ ประกนั ภยั การประกนั ภยั สําหรับเจ้าบ้านนีม้ ิใชก่ รมธรรม์ประกนั ภยั แบบมาตรฐาน ดงั นนั้ จงึ มีความ หลากหลายในรูปแบบความค้มุ ครองและช่ือที่ตงั้ ในปัจจบุ นั มีช่ือเรียกกนั คอ่ นข้างหลากหลาย ไมว่ า่ จะเป็น การประกนั ภยั สําหรับเจ้าบ้าน, การประกนั ภยั พทิ กั ษ์สขุ , การประกนั ภยั โฮมแคร์ เป็ นต้น แตถ่ งึ แม้ชื่อจะ แตกตา่ งกนั แตว่ ตั ถปุ ระสงค์ในการออกแบบ คือ เพื่อค้มุ ครองเจ้าของบ้าน/ผ้อู ยอู่ าศยั นนั่ เอง โดยความ ค้มุ ครองของการประกนั ภยั นีจ้ ะแตกตา่ งกนั ถ้าจดั ประเภทตามรูปแบบความค้มุ ครองจะสามารถจดั ออกได้ เป็น 2 ประเภทใหญ่ 1. ค้มุ ครองอาคารบ้านพกั อาศยั และค้มุ ครองทรัพย์สินภายใน หากเป็นกรมธรรม์ประกนั ภยั ที่ได้มาจากบริษัทตา่ งประเทศ จะมีใช้รูปแบบนี ้โดยจดั แบง่ ความ ค้มุ ครองโดยแยกเป็นหมวดความค้มุ ครองอาคารส่งิ ปลกู สร้าง และหมวดความค้มุ ครอง ทรัพย์สนิ ภายใน ภยั ที่ค้มุ ครองจะใช้เป็นความเส่ียงภยั ทกุ ชนิด หรือเรียกวา่ แบบ All Risks นน่ั เอง ซงึ่ อตั ราเบีย้ ประกนั ภยั ในหมวดความค้มุ ครองทรัพย์สนิ ภายในจะสงู กวา่ หมวดความ ค้มุ ครองอาคารส่งิ ปลกู สร้าง 2. ค้มุ ครองตามภยั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 3/23

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 3 : การประกนั อคั คภี ยั และภยั พบิ ตั สิ ําหรับที่อยอู่ าศยั สว่ นใหญ่ลกั ษณะนีเ้ป็นกรมธรรม์ประกนั ภยั ในประเทศไทย บริษทั ประกนั ภยั ในไทยมกั ใช้ แบบนี ้โดยแบง่ ความค้มุ ครองเป็นหมวด ในแตล่ ะหมวดจะบง่ บอกถงึ ภยั ที่ค้มุ ครอง โดยหมวด แรกจะค้มุ ครองการประกนั อคั คภี ยั ซงึ่ เป็นหมวดบงั คบั ก่อนเสมอ และหมวดถดั ไปจะมีความ หลากหลายไมเ่ หมือนกนั แล้วแตร่ ูปแบบที่แตล่ ะบริษัทประกนั ภยั จะออกแบบผลติ ภณั ฑ์ของ ตน โดยสว่ นใหญ่ในธุรกิจท่ีมีขายอยู่ เชน่ หมวดความค้มุ ครองโจรกรรม หมวดความค้มุ ครอง ประกนั เงิน หมวดความค้มุ ครองความรับผิดตอ่ บคุ คลภายนอก หมวดความรับผิดอบุ ตั เิ หตุ หมวดเงินทดแทนแรงงานสําหรับคนรับใช้ เป็นต้น จงึ กลา่ วได้วา่ การประกนั ภยั สําหรับเจ้าบ้านเป็นกรมธรรม์ประกนั ภยั แบบสําเร็จรูป ซึ่งรวมความ ค้มุ ครองหลากหลายชนิดเข้าไว้ด้วยกนั ในกรมธรรม์ประกนั ภยั ชดุ เดียวกนั (Package Policy) ประเภท ความค้มุ ครองในกรมธรรม์ประกนั ภยั นีจ้ ะมีความหลากหลาย และแตกตา่ งกนั ไปในแตล่ ะบริษัทประกนั ภยั ซงึ่ ขนึ ้ อยกู่ บั กลมุ่ ลกู ค้าเป้ าหมาย จากการที่รูปแบบความค้มุ ครองมีการนําความค้มุ ครองที่หลากหลายมารวมอยใู่ นการประกนั ภยั เดียวกนั และมีความแตกตา่ งกนั ในบทเรียนนีจ้ งึ เป็ นการนําตวั อยา่ งการประกนั ภยั สําหรับเจ้าบ้านมา กลา่ วถงึ เทา่ นนั้ เพียงแคใ่ ห้ทา่ นได้เข้าใจและรูปแบบความค้มุ ครองที่มีขายกนั อยอู่ ยา่ งหลากหลายใน ปัจจบุ นั กรมธรรม์ประกนั ภยั สําหรับเจ้าบ้าน ที่ยกมาอธิบายนีจ้ ะประกอบด้วยความค้มุ ครอง 4 หมวด ดงั ตอ่ ไปนี ้ หมวดท่ี 1 ค้มุ ครองการประกนั อคั คภี ยั หมวดท่ี 2 ค้มุ ครองการประกนั ภยั โจรกรรม หมวดที่ 3 ค้มุ ครองการประกนั ภยั ความรับผดิ บคุ คลภายนอก หมวดท่ี 4 ค้มุ ครองเงินชดเชยกรณีเสียชีวิตของผ้เู อาประกนั ภยั คสู่ มรส บตุ รของผ้เู อาประกนั ภยั ด้วยรูปแบบของกรมธรรม์ประกนั ภยั นีจ้ ะให้ความค้มุ ครองหมวดที่ 1 การประกนั อคั คีภยั กอ่ น ดงั นนั้ รูปแบบหรือเงื่อนไขของกรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นีจ้ งึ มีเงื่อนไขความค้มุ ครองท่ีคล้ายกบั การประกนั อคั คภี ยั ซงึ่ บางเร่ืองได้มีการกลา่ วอยา่ งละเอียดไปแล้วในการประกนั อคั คีภยั สําหรับที่อยอู่ าศยั ซงึ่ ทา่ น สามารถอ้างองิ คําอธิบายได้จากการประกนั อคั คีภยั สําหรับท่ีอยอู่ าศยั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 3/24

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 3 : การประกนั อคั คีภยั และภยั พิบตั สิ ําหรับที่อยอู่ าศยั บุคคลท่สี ามารถทาํ ประกันภัย (Persons) ต้องเป็นผ้มู ีสว่ นได้เสียอยา่ งแท้จริงในทรัพย์สนิ นนั้ ได้แก่ ก. เจ้าของทรัพย์สนิ ข. ห้นุ สว่ น ค. ผ้เู ชา่ หรือผ้ใู ห้เชา่ ง. ผ้คู ้มุ ครองดแู ลทรัพย์สนิ ของบคุ คลอื่นตามกฎหมาย จ. ผ้รู ับจ้างดแู ลรักษาทรัพย์ ระยะเวลาประกันภัย (Policy Period) โดยปกติ ค้มุ ครอง 1 ปี โดยเริ่มตงั้ แตว่ นั ที่ต้องการให้ค้มุ ครองเวลา 16.00 หรือบางกรมธรรม์ประกนั ภยั จะเริ่มต้นเวลา 12.00 น.แตจ่ ะสนิ ้ สดุ ในวนั และเวลาเดียวกนั ของวนั สิน้ สดุ แบบ Both Dates Inclusive ขอบเขตของการประกันภัยสาํ หรับเจ้าบ้าน เป็นกรมธรรม์ประกนั ภยั ท่ีระบคุ วามค้มุ ครองอยา่ งชดั เจนวา่ กรมธรรม์ประกนั ภยั จะชดใช้คา่ สินไหม ทดแทนให้กบั ทรัพย์สนิ ท่ีเสียหายจากภยั ประเภทใด ซง่ึ จดั อยใู่ นประเภท “ระบภุ ยั (Named Perils Policy” นนั่ เอง ขอบเขตของการประกนั อคั คีภยั สําหรับที่อยอู่ าศยั แบง่ ออกเป็น 3 ประเภท ได้แก่ 1. ภยั ที่ค้มุ ครอง รวมถงึ ภยั เพมิ่ เตมิ (Perils covered) ซงึ่ จะกลา่ วไว้ในแตล่ ะหมวดความค้มุ ครอง 2. ทรัพย์สนิ (Property covered) 3. ข้อยกเว้น (Exclusion) ซง่ึ จะแยกเป็นข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกนั ภยั และข้อยกเว้นเฉพาะ หมวดความค้มุ ครอง ทรัพย์สนิ (Property covered) 1) สิ่งปลกู สร้าง (ไมร่ วมรากฐาน) หมายความถึง บ้าน ทาวน์เฮ้าส์ บ้านแฝด ตกึ แถว สําหรับอยู่ อาศยั โรงรถ และอาคารย่อย เชน่ เรือนคนรับใช้ เรือนครัว เป็นต้น กําแพง รัว้ ประตู รวมทงั้ สว่ น ปรับปรุงตอ่ เตมิ ห้องชดุ สําหรับอย่อู าศยั ในแฟลต อาคารชดุ คอนโดมเิ นียม อพาร์ตเม้นท์ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 3/25

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 3 : การประกนั อคั คภี ยั และภยั พบิ ตั สิ ําหรับที่อยอู่ าศยั 2) ทรัพย์สินภายในสิง่ ปลกู สร้าง หมายความถึง เฟอร์นเิ จอร์ เคร่ืองตกแตง่ สิง่ ตดิ ตงั้ ตรึงตรา เครื่องมือ เครื่องใช้ภายในบ้าน เคร่ืองใช้ไฟฟ้ าและอปุ กรณ์ไฟฟ้ าภายในบ้าน เคร่ืองดนตรี เคร่ืองเสียง เคร่ืองครัว เคร่ืองนงุ่ หม่ และทรัพย์สินอ่ืนๆเพื่อการอย่อู าศยั ของผ้เู อาประกนั ภยั หรือ บคุ คลซง่ึ ตามปกตพิ กั อาศยั อยกู่ บั ผ้เู อาประกนั ภยั ข้อยกเว้นทัง้ กรมธรรม์ประกันภยั (Policy Exclusion) 1.1 ภยั ท่ีไมค่ ้มุ ครอง 1.2 ทรัพย์สินท่ีไมค่ ้มุ ครอง ภยั ท่ีไมค่ ้มุ ครอง 1) ภยั สงคราม การรุกราน การกระทํามงุ่ ร้ายของศตั รูตา่ งชาติ หรือการกระทํามงุ่ ร้ายคล้ายสงคราม ไมว่ า่ จะมีการประกาศสงคราม หรือไมก่ ็ตาม สงครามกลางเมือง การกบฏ การจลาจลการนดั หยดุ งาน การกอ่ ความว่นุ วาย 2) การกระทําของผ้กู ่อการร้าย การปฏิวตั ิ การรัฐประหาร การประกาศกฎอยั การศกึ หรือ เหตกุ ารณ์ใดๆ ซง่ึ จะเป็นเหตใุ ห้มีการประกาศ หรือคงไว้ซง่ึ กฎอยั การศกึ 3) การแผร่ ังสี หรือการแพร่กมั มนั ตภาพรังสีจากเชือ้ เพลิงนวิ เคลียร์ หรือจากกากนิวเคลียร์ใดๆ อนั เน่ืองมาจากการเผาไหม้ของเชือ้ เพลงิ นิวเคลียร์ และจากกรรมวิธีใดๆ แหง่ การแตกแยกตวั ทาง นิวเคลียร์ ซงึ่ ดําเนินตดิ ตอ่ กนั ไปด้วยตวั เอง 4) ความเสียหายที่เป็ นผลโดยตรง หรือโดยอ้อมจากกมั มนั ตรังสี นิวเคลียร์ เชือ้ เพลงิ หรือ สว่ นประกอบของนิวเคลียร์ 5) ความเสียหายสว่ นแรกที่ผ้เู อาประกนั ภยั ต้องรับผิดชอบเองตามที่ระบไุ ว้ในตารางกรมธรรม์ ประกนั ภยั ทรัพย์สนิ ท่ีไมค่ ้มุ ครอง 1) เงินแทง่ หรือเงินรูปพรรณ หรือทองคําแทง่ หรือทองรูปพรรณ หรืออญั มณี 2) โบราณวตั ถหุ รือศลิ ปวตั ถใุ นสว่ นความเสียหายรวมสว่ นท่ีเกินกวา่ 10,000 บาท 3) ต้นฉบบั หรือสําเนาเอกสาร แบบแปลน แผนผงั ภาพเขียน รูปออกแบบ ลวดลาย แบบหรือแบบ พิมพ์ หรือแมพ่ มิ พ์ หลกั ประกนั หนีส้ นิ หลกั ทรัพย์ เอกสารสําคญั ตา่ งๆ ไปรษณียากร อากร แสตมป์ เงินตรา ธนบตั ร เช็ค หรือเอกสารทางธุรกิจ 4) วตั ถรุ ะเบดิ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 3/26

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 3 : การประกนั อคั คภี ยั และภยั พิบตั สิ ําหรับที่อยอู่ าศยั 5) ยานพาหนะทกุ ชนิด ไมว่ า่ จะเป็นยานพาหนะทางบก ทางนํา้ หรือทางอากาศ เง่อื นไขท่ัวไป (General Conditions) 1) การตกเป็นโมฆียะของกรมธรรม์ประกนั ภยั สญั ญาประกนั ภยั ตามกรมธรรม์ประกนั ภยั จะตกเป็นโมฆียะ จากกรณีตอ่ ไปนี ้ (ซงึ่ ถือเป็นสภาวะ ภยั ทางศลี ธรรม Moral hazards) เป็นไปตามหลกั ความสจุ ริตใจอยา่ งยงิ่ ในประมวลกฎหมายแพง่ และพาณิชย์มาตรา 865 − มีการบรรยายคลาดเคล่ือนในสาระสําคญั แหง่ ทรัพย์สินที่เอาประกนั ภยั ที่จําเป็นตอ่ การ ประเมินความเส่ียงภยั หรือการกําหนดเบีย้ ประกนั ภยั − มีการละเว้นไมเ่ ปิดเผยข้อความจริง 2) เง่ือนไขบงั คบั ก่อน บริษัทอาจจะไมร่ ับผิดชดใช้คา่ สินไหมทดแทนตามกรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้ เว้นแตผ่ ้เู อา ประกนั ภยั ได้ปฏิบตั ิถกู ต้องครบถ้วนตามสญั ญาประกนั ภยั และเงื่อนไขแหง่ กรมธรรม์ประกนั ภยั 3) การเปลี่ยนแปลงสญั ญาประกนั ภยั การเปลี่ยนแปลงข้อความใดๆ ในสญั ญาประกนั ภยั จะต้องได้รับความ ยินยอมจากบริษทั และ ได้ออกใบสลกั หลงั กรมธรรม์ประกนั ภยั ไว้เป็ นหลกั ฐานเท่านนั้ 4) การจํากดั อายคุ วาม บริษัทยอ่ มพ้นจากความรับผิดเพื่อความเสียหายตามกรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นีใ้ นทกุ กรณีเมื่อพ้น กําหนดสองปี นบั แตว่ นั ที่ได้เกิดความเสียหายเว้นแตข่ ้อเรียกร้องนนั้ ยงั อยใู่ นระหวา่ งการดําเนินคดี ในศาล หรือการพจิ ารณาโดยอนญุ าโตตลุ าการหรือผ้ชู ีข้ าด 5) หน้าที่ในการรักษาสิทธิของบริษัทเพื่อการรับชว่ งสิทธิ เป็นสทิ ธิของผ้รู ับประกนั ภยั ที่จะขอให้ผ้เู อาประกนั ภยั กระทําการตามสมควร (ไมใ่ ชท่ กุ อยา่ งโดยไม่ มีเหตอุ นั สมควร) โดยคา่ ใช้จา่ ยของผ้รู ับประกนั ภยั หน้าท่ีนีม้ ีอยทู่ งั้ ก่อนและหลงั การชดใช้คา่ สินไหมทดแทน 6) การปฏิเสธคา่ สนิ ไหมทดแทน : บริษัทมีสิทธิปฏิเสธการชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนในความเสียหาย โดยไมต่ ้องคืนเบยี ้ ประกนั ภยั ในกรณีดงั ตอ่ ไปนี ้ บริษัทมีสิทธิปฏิเสธการชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทน โดยไมต่ ้องคนื เบยี ้ ประกนั ภยั หากความเสียหาย นนั้ เกิดจาก การทจุ ริต การปฏิเสธตามเงื่อนไขนี ้สามารถอ้างถึง สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 3/27

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 3 : การประกนั อคั คีภยั และภยั พิบตั สิ ําหรับที่อยอู่ าศยั − ปพพ. 879 วรรคแรก วา่ ด้วยความทจุ ริตหรือประมาทเลินเลอ่ อย่างร้ายแรงของผ้เู อา ประกนั ภยั /ผ้รู ับประโยชน์ − ปพพ. 879 วรรคสอง วา่ ด้วยความไมส่ มประกอบในเนือ้ แหง่ วตั ถทุ ี่เอาประกนั ภยั การฉ้อฉล − เจตนาหรือสมรู้ของผ้เู อาประกนั ภยั /ผ้รู ับประโยชน์ หรือบคุ คลอื่นท่ีทําในนาม เพื่อให้ได้รับ ผลประโยชน์ตามกรมธรรม์ประกนั ภยั − ผ้เู อาประกนั ภยั หรือผ้แู ทนได้กระทําการอนั เป็นเทจ็ เพ่ือให้ได้มาซงึ่ ประโยชน์ตามกรมธรรม์ ประกนั ภยั 7) สิทธิของบริษัทเพื่อการรักษาซากทรัพย์ที่ได้รับความเสียหาย : เม่ือมีความเสียหายใดเกิดขนึ ้ แก่ ทรัพย์สินที่เอาประกนั ภยั ผ้เู อาประกนั ภยั จะละทงิ ้ ทรัพย์สินท่ีเอาประกนั ภยั นนั้ ไมไ่ ด้ และบริษัท อาจจะ − เรียกร้องให้สง่ มอบทรัพย์สิน − เข้ายดึ ถือ ครอบครอง สํารวจ จดั คดั เลือก โยกย้าย หรือจดั การอยา่ งหนง่ึ อยา่ งใด − ขายหรือจําหนา่ ยทรัพย์สนิ ท่ีเอาประกนั ภยั สิทธินีจ้ ะมีตงั้ แตเ่ กิดความเสียหายจนตกลงความเสียหายกนั ได้ หรือจนเม่ือผ้เู อาประกนั ภยั สละ สทิ ธิเรียกร้อง 8) การระงบั ข้อพิพาทโดยอนญุ าโตตลุ าการ เป็นการให้สิทธิผ้เู อาประกนั ภยั ในการใช้วิธีระงบั ข้อพิพาทท่ีเกิดขึน้ ด้วยวธิ ีการอนญุ าโตตลุ าการ ตามข้อบงั คบั ของสํานกั งานคณะกรรมการกํากบั และสง่ เสริมการประกอบธุรกิจประกนั ภยั (คปภ.) 9) การระงบั ไปแหง่ สญั ญาประกนั ภยั − สถานที่เอาประกนั ภยั มีการเปลี่ยนแปลงจากท่ีอย่อู าศยั ไปเป็นการประกอบการประเภท อ่ืน และการเปล่ียนแปลงนนั้ ได้ทําให้การเสี่ยงภยั เพมิ่ ขนึ ้ − ทรัพย์สินซง่ึ เอาประกนั ภยั ไว้ถกู โยกย้ายไปยงั สิง่ ปลกู สร้าง หรือสถานที่อื่นใดนอกจากที่ ระบไุ ว้ในตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั − กรรมสทิ ธิ์ในทรัพย์สนิ ซงึ่ เอาประกนั ภยั ไว้ ได้ถกู เปลี่ยนมือจากผ้เู อาประกนั ภยั โดยวธิ ีอ่ืน นอกจากทางพินยั กรรม หรือโดยบทบญั ญตั แิ หง่ กฎหมาย อยา่ งไรก็ตาม เง่ือนไขข้อนีจ้ ะไม่ นํามาบงั คบั ใช้ หากลกั ษณะการใช้สิ่งปลกู สร้างอนั เป็นทรัพย์สินเอาประกนั ภยั หรือ สถานที่ที่ระบเุ อาประกนั ภยั ในหน้าตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั ยงั คงใช้เพื่อการอยอู่ าศยั ตอ่ ไป สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 3/28

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 3 : การประกนั อคั คภี ยั และภยั พิบตั สิ ําหรับท่ีอยอู่ าศยั − ผ้เู อาประกนั ภยั ไมช่ ําระเบีย้ ประกนั ภยั ภายใน 60 วนั (เว้นแตบ่ ริษทั รับทราบและตกลง ยินยอม) − สิ่งปลกู สร้างที่ระบไุ ว้ในตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั หรือส่วนใดสว่ นหนงึ่ ของส่ิงปลกู สร้าง นนั้ ได้มี การพงั ทลาย หรือเคล่ือนไปจากเดมิ ไมว่ า่ ทงั้ หมดหรือบางสว่ น จนทําให้ส่ิงปลกู สร้างนนั้ เสียประโยชน์ในการใช้ทงั้ หมด หรือบางสว่ น หรือทําให้สิง่ ปลกู สร้างนนั้ หรือ สว่ น ใดสว่ นหนง่ึ ของสิ่งปลกู สร้างนนั้ หรือทรัพย์สนิ ท่ีอยภู่ ายในสิ่งปลกู สร้างนนั้ ตกอยใู่ นการ เสี่ยงตอ่ วินาศภยั เพ่ิมขนึ ้ เว้นแตเ่ หตดุ งั กลา่ วมานี ้เป็นผลสืบเน่ืองมาจากภยั ท่ีได้รับความ ค้มุ ครองตามกรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้ เงื่อนไขในข้อนีจ้ ะไมน่ ํามาบงั คบั ใช้ หากผ้เู อาประกนั ภยั ได้แจ้งให้บริษทั ทราบ และบริษัทตกลง ยินยอมรับประกนั ภยั ตอ่ ไป โดยได้บนั ทกึ การแก้ไขแสดงไว้ในกรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นีแ้ ล้ว 10) การบอกเลิกกรมธรรม์ประกนั ภยั − บริษทั บอกเลกิ ได้โดยไม่ต้องคนื เบืย้ ฯ กรณีผ้เู อาประกนั ภยั ทจุ ริต − หรือ บริษัทบอกเลิกได้โดยแจ้งลว่ งหน้า ไมน่ ้อยกวา่ 15 วนั ทางไปรษณีย์ลงทะเบยี น และ คนื เบีย้ ประกนั ภยั แบบเฉลี่ยรายวนั (Pro-rata) − หรือ ผ้เู อาประกนั ภยั บอกเลิก และจะได้รับเบีย้ ประกนั ภยั คนื ตามตารางอตั ราเบีย้ ระยะสนั้ (Short Rate) หมวดท่ี 1 ความคุ้มครองการประกันอัคคีภัย ภยั ท่ีคุ้มครอง (Perils covered) หมายถึง ภยั ที่ค้มุ ครองความเสียหายของทรัพย์สนิ ที่เอาประกนั ภยั ไว้เป็นแบบระบภุ ยั (Named perils) ซง่ึ ประกอบด้วยไฟไหม้ ฟ้ าผา่ (รวมถงึ ความเสียหายตอ่ เครื่องใช้ไฟฟ้ า และอปุ กรณ์ไฟฟ้ าท่ีเกิดจาก การลดั วงจรจากฟ้ าผา่ ) แรงระเบดิ ภยั ยานพาหนะ อากาศยาน ภยั เนื่องจากนํา้ ภยั ลมพายุ ภยั แผน่ ดนิ ไหว ความค้มุ ครองเพิ่มเตมิ 1. บริษัทจะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนให้แก่ผ้เู อาประกนั ภยั สําหรับคา่ เชา่ ที่อยอู่ าศยั ชวั่ คราวและ คา่ ใช้จา่ ยอ่ืนๆ ท่ีจําเป็ นและสมควรซงึ่ เกิดขนึ ้ ภายหลงั จากที่ที่อยอู่ าศยั ได้รับความเสียหายจากเพลงิ ไหม้หรือภยั อื่นใดท่ีได้มีการเอาประกนั ภยั ค้มุ ครองไว้ในหมวดความค้มุ ครองนี ้จนเป็นเหตใุ ห้ไม่ สามารถอยอู่ าศยั ได้ โดยบริษทั จะชดใช้ให้ตามคา่ ใช้จา่ ยท่ีเกิดขนึ ้ จริง ทงั้ นีร้ วมแล้วต้องไมเ่ กิน สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 3/29

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 3 : การประกนั อคั คภี ยั และภยั พิบตั สิ ําหรับที่อยอู่ าศยั ร้อยละ……….. ของจํานวนเงินเอาประกนั ภยั ท่ีได้มีการเอาประกนั ภยั ไว้ในหมวดความค้มุ ครองนี ้ และไมเ่ กิน 90 วนั นบั แตว่ นั ท่ีเกิดความเสียหาย (แล้วแตบ่ ริษทั ฯ กําหนด) 2. บริษัทจะชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนให้แกผ่ ้เู อาประกนั ภยั สําหรับคา่ ใช้จา่ ย ดงั ตอ่ ไปนี ้ 2.1 คา่ ใช้จา่ ยสําหรับผ้เู อาประกนั ภยั และ/หรือบคุ คลที่กระทําในทางการท่ีจ้าง หรือถกู ใช้วาน โดยผ้เู อาประกนั ภยั ซง่ึ ได้กระทําการดบั เพลิง ทงั้ นีไ้ มร่ วมถึงพนกั งานที่ทําหน้าที่ดบั เพลงิ ประจําสถานีดบั เพลิงโดยตรง 2.2 คา่ ใช้จา่ ยในการจดั หามาทดแทน หรือซ่อมแซมเครื่องดบั เพลิงและอปุ กรณ์ในการดบั เพลิงซง่ึ ได้รับความเสียหายระหว่างทําการดบั เพลิง (รวมถึงเสือ้ ผ้าและทรัพย์สนิ ส่วนตวั ของบคุ คลท่ี เข้าชว่ ยในการดบั เพลงิ ) 2.3 คา่ ใช้จา่ ยอื่นๆ อนั เกิดขนึ ้ จากการดบั เพลงิ หรือป้ องกนั การขยายตวั ของเพลิงหรืออปุ กรณ์ ความปลอดภยั ชวั่ คราว อนั เป็นผลจากการเกิดความเสียหายจากเพลงิ ไหม้ หรือจากการท่ี เพลงิ คกุ คามฉับพลนั ทําให้เกิดความเสียหายหรือภยั อื่นๆ ที่ได้มีการเอาประกนั ภยั ไว้ในหมวด ความค้มุ ครองนี ้ ทงั้ นี ้ความรับผิดของบริษัทตามข้อ 2 อนั เก่ียวกบั คา่ จ้างและคา่ ใช้จา่ ยดงั กลา่ วจะจํากดั ในสว่ นที่ เกิดขนึ ้ จากการดบั เพลงิ ในขณะเกิดเหตกุ ารณ์ หรือใกล้กบั เหตกุ ารณ์เพลงิ ไหม้ตอ่ ทรัพย์สนิ ที่เอา ประกนั ภยั ในกรมธรรม์ประกนั ภยั นีห้ รือคกุ คามตอ่ ทรัพย์สินดงั กลา่ วเทา่ นนั้ และบริษัทจะชดใช้ตาม ความเป็ นจริง แตไ่ มเ่ กิน …………. บาทตอ่ หนง่ึ เหตกุ ารณ์ (แล้วแตบ่ ริษทั ฯ กําหนด) 3. บริษทั จะชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนให้แกผ่ ้เู อาประกนั ภยั สําหรับคา่ ใช้จา่ ยที่จําเป็นในการคาํ ้ ยนั การรือ้ ถอน การทําลาย หรือการขนย้ายซากทรัพย์สนิ ที่เอาประกนั ภยั ทงั้ นีก้ ารดําเนินการดงั กลา่ ว จะต้องได้รับความยนิ ยอมจากบริษัทกอ่ นและความรับผิดชอบของบริษัทสําหรับคา่ ใช้จา่ ยในกรณีนี ้ จะไมเ่ กินร้อยละ……….ของจํานวนเงินเอาประกนั ภยั ที่ได้มีการเอาประกนั ภยั ไว้ในหมวดความ ค้มุ ครองนี ้(แล้วแตบ่ ริษัทฯ กําหนด) 4. บริษทั จะค้มุ ครองคา่ ใช้จา่ ยในการประเมินราคา ออกแบบ กําหนดมาตรฐาน การประมลู และการ ควบคมุ งานอนั เกิดจากการซ่อมแซม หรือสร้างขนึ ้ ใหมแ่ ทนทรัพย์สินท่ีได้เกิดความเสียหายตาม กรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้(แตไ่ มร่ วมถึงคา่ ใช้จา่ ยในการเตรียมเอกสารเพ่ือประกอบการเรียกร้อง คา่ สินไหมทดแทน) ตามความจําเป็นสําหรับสถาปนกิ พนกั งานสํารวจ วิศวกรที่ปรึกษา รวมถึงท่ี สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 3/30

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 3 : การประกนั อคั คีภยั และภยั พิบตั สิ ําหรับที่อยอู่ าศยั ปรึกษากฎหมายและคา่ ธรรมเนียมอื่นๆ ทงั้ นี ้ ไมเ่ กินกว่าอตั ราท่ีกําหนดขนึ ้ โดยสถาบนั ท่ีเกี่ยวข้อง ณ วนั ท่ีเกิดความเสียหาย และบริษัทจะชดใช้ตามคา่ ใช้จ่ายที่เกิดขนึ ้ จริง แตไ่ มเ่ กินร้อยละห้าของ จํานวนเงินเอาประกนั ภยั ท่ีได้มีการเอาประกนั ภยั ไว้ในหมวดความค้มุ ครองนี ้ ข้อยกเว้น (Exclusion) 1) ต้นไม้ การจดั แตง่ สวน สนามหญ้า 2) ความเสียหายตอ่ เสาอากาศโทรทศั น์ และจานดาวเทียม เว้นแตไ่ ด้ระบไุ ว้ในตารางกรมธรรม์ ประกนั ภยั 3) ความเสียหายจากการเผาทรัพย์สิน โดยคําสงั่ เจ้าหน้าท่ี หรือพนกั งานผ้มู ีอํานาจตามกฎหมาย 4) ความเสียหายซง่ึ เกิดแกท่ รัพย์สนิ ที่เอาประกนั ภยั ในขณะสถานท่ีเอาประกนั ภยั ตกอย่ใู นสภาพไมม่ ี ผ้อู ยอู่ าศยั หรือไมม่ ีผ้ดู แู ลรักษาเป็นเวลาเกินกวา่ 60 วนั ติดตอ่ กนั เง่อื นไขเฉพาะหมวด (Section Exclusion) จากความค้มุ ครองในหมวดนีเ้ป็นการค้มุ ครองในส่วนของการประกนั อคั คภี ยั ทรัพย์สินท่ีให้ความ ค้มุ ครอง คือ ส่ิงปลกู สร้าง และ/หรือ ทรัพย์สนิ ภายในสิง่ ปลกู สร้าง ดงั นนั้ เงื่อนไขสําหรับหมวดความ ค้มุ ครองนี ้ 1) การคํานวณเงินเอาประกนั ภยั และมลู คา่ สนิ ไหมทดแทน ผ้เู อาประกนั ภยั มีสิทธ์ิเลือกวิธีใดวิธีหนง่ึ จาก 2 วธิ ี ได้แก่ วิธีตามมลู คา่ ทรัพย์สนิ ที่เป็นของใหม่ (RCV) ตามมลู คา่ ท่ีแท้จริงของทรัพย์สนิ (ACV) หากกําหนดทนุ ประกนั ภยั แบบใด ในการชดใช้ก็ต้องชดใช้ ในรูปแบบเดียวกนั แตท่ งั้ นีจ้ ะชดใช้ไมเ่ กิน ก) จํานวนเงินท่ีเอาประกนั ภยั ไว้ทงั้ หมด หรือจํานวนเงินท่ีเอาประกนั ภยั ไว้ตามรายการแตล่ ะ รายการในขณะท่ีเกิดความเสียหาย ข) จํานวนเงินเอาประกนั ภยั ท่ีคงเหลืออยภู่ ายหลงั จากหกั มลู คา่ ความเสียหายที่เกิดขนึ ้ ใน ระหวา่ งระยะ เวลาท่ีเอาประกนั ภยั เดียวกนั เว้นแตบ่ ริษัทได้ตกลงไว้ก่อนแล้วในกรมธรรม์ ประกนั ภยั ฉบบั นี ้ ให้จํานวนเงินเอาประกนั ภยั ท่ีเหลืออย่นู นั้ กลบั เตม็ จํานวนดงั เดมิ โดยผู้ เอาประกนั ภยั ตกลงท่ีจะชําระเบีย้ ประกนั ภยั เพิม่ เตมิ 2) การเรียกร้องและชดใช้คา่ สินไหมทดแทน หน้าท่ีของผ้เู อาประกนั ภยั ในการเรียกร้อง สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 3/31

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 3 : การประกนั อคั คีภยั และภยั พิบตั สิ ําหรับท่ีอยอู่ าศยั − ต้องแจ้งและสง่ หลกั ฐานภายใน 30 วนั เว้นแตม่ ีเหตอุ นั สมควร หรือขอขยายเวลา (โดย คชจ.ของผ้เู อาประกนั ภยั ) − ต้องแสดง จดั หา มอบหลกั ฐาน รายละเอียด สมดุ บญั ชี ฯลฯ ข้อพิสจู น์เก่ียวกบั การเกิดเหตุ และความเสียหาย ตามท่ีบริษัทเรียกร้องตามสมควร (โดยคชจ.ของผ้เู อาประกนั ภยั ) − แจ้งหรือแสดงข้อมลู ที่ได้มีการจดั ประกนั ภยั อื่น ๆ รวมทงั้ การประกนั ภยั ไว้กบั บริษทั ประกนั ภยั อื่นในสว่ นท่ีเก่ียวข้องกบั ทรัพย์สินท่ีเอาประกนั ภยั ภายใต้กรมธรรม์ฉบบั นี ้ 3) การชดใช้โดยจดั หาทรัพย์สนิ มาทดแทน วธิ ีการชดใช้คา่ สินไหมทดแทน มี 4 วิธี − สร้างให้ใหม่ − จดั หาทรัพย์สินมาทดแทน − ซอ่ มแซมให้ − จา่ ยเงินสด จะเลือกวิธีใด เป็นสิทธิของบริษทั แตใ่ นกรณีสร้างให้ใหม่ จะไมผ่ กู พนั จะสร้างให้เหมือนกนั เพียงแต่ ตามสภาพการจะอํานวย 4) การประกนั ภยั ทรัพย์สินตาํ่ กวา่ มลู คา่ ท่ีแท้จริง (Underinsurance) − เป็นความสมั พนั ธ์ระหวา่ ง “มลู คา่ ของทรัพย์สิน ณ เวลาท่ีเกิดความเสียหาย” กบั “จํานวนเงิน เอาประกนั ภยั ” − เกิดขนึ ้ เมื่อ “จํานวนเงินเอาประกนั ภยั ” ตา่ํ กวา่ “มลู คา่ ของทรัพย์สินฯ” 5) การประกนั ภยั ทรัพย์สินต่าํ กวา่ มลู คา่ ท่ีแท้จริง (Underinsurance) − เป็นความสมั พนั ธ์ระหวา่ ง “มลู คา่ ของทรัพย์สนิ ณ เวลาที่เกิดความเสียหาย” กบั “จํานวนเงิน เอาประกนั ภยั ” − เกิดขนึ ้ เม่ือ “จํานวนเงินเอาประกนั ภยั ” ต่ํากวา่ “มลู คา่ ของทรัพย์สนิ ฯ” − หากจํานวนเงินเอาประกนั ภยั ≥ 70% ของมลู คา่ ณ เวลาเกิดเหตุ บริษทั จะชดใช้เตม็ ตาม จํานวนเงินเอาประกนั ภยั − หากจํานวนเงินเอาประกนั ภยั < 70% ของมลู คา่ ณ เวลาเกิดเหตุ บริษทั จะเฉลี่ยการชดใช้ − ผลท่ีตามมาก็คือ ผ้เู อาประกนั ภยั ต้องเข้ามาร่วมรับผิดชอบในความเสียหายเสมือนตนเป็นผ้รู ับ ประกนั ภยั ไว้เองในสว่ นที่แตกตา่ ง − วธิ ีการคํานวณเหมือนกนั กบั การประกนั อคั คภี ยั สําหรับท่ีอยอู่ าศยั 6) การประกนั ภยั ซํา้ ซ้อน สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 3/32

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 3 : การประกนั อคั คีภยั และภยั พบิ ตั สิ ําหรับท่ีอยอู่ าศยั − กรณีมีกรมธรรม์ 2 ฉบบั หรือมากกวา่ − ทกุ กรมธรรม์มีผลบงั คบั ใช้อยู่ − ค้มุ ครองภยั เดยี วกนั − ค้มุ ครองสว่ นได้เสียและวตั ถทุ ่ีเอาประกนั ภยั เดียวกนั − ไมว่ า่ ผ้เู อาประกนั ภยั เองหรือโดยบคุ คลอื่นกระทําแทน − ผ้รู ับประกนั ภยั จะร่วมเฉลี่ยชดใช้คา่ เสียหายตามสดั สว่ นมลู คา่ ความเส่ียงภยั ท่ีตนรับตอ่ มลู คา่ รวมไมถ่ ือลําดบั ก่อนหลงั หมวดท่ี 2 ความคุ้มครองประกันภัยโจรกรรม ภยั ท่คี ุ้มครอง (Perils covered) หมายถงึ เกิดความเสียหายของทรัพย์สินภายในสงิ่ ปลกู สร้าง และ/หรือ ความเสียหายตอ่ สว่ นหนงึ่ สว่ นใดของ สงิ่ ปลกู สร้างอนั เกิดจากการลกั ทรัพย์ การชิงทรัพย์ หรือการปล้นทรัพย์โดยบคุ คลใด ๆ ที่มไิ ด้ ระบไุ ว้ในข้อยกเว้น ซง่ึ ได้เข้าไปหรือออกจากสถานที่ที่เอาประกนั ภยั โดยการใช้กําลงั อยา่ งรุนแรงและทําให้ เกิดร่องรอยความเสียหายท่ีเห็นได้อยา่ งชดั เจน ตอ่ สถานท่ีท่ีเอาประกนั ภยั จากการใช้เคร่ืองมือ วตั ถรุ ะเบดิ ไฟฟ้ า เคมี รวมทงั้ ความเสียหายอนั เกิดจากความพยายามกระทําการดงั กลา่ ว “การลกั ทรัพย์” หมายความถงึ การเอาทรัพย์ของผ้อู ื่นหรือท่ีผ้อู ่ืนเป็นเจ้าของรวมอยดู่ ้วยไปโดยทจุ ริต “การชิงทรัพย์” หมายความถงึ การลกั ทรัพย์โดยใช้กําลงั ประทษุ ร้ายหรือขเู่ ข็ญวา่ ในทนั ใดนนั้ จะใช้ กําลงั ประทษุ ร้ายเพื่อ − ให้ความสะดวกแก่การลกั ทรัพย์หรือการพาทรัพย์นนั้ ไป หรือ − ให้ยื่นให้ซงึ่ ทรัพย์นนั้ ไว้ หรือ − ยดึ ถือเอาทรัพย์นนั้ ไว้ หรือ − ปกปิ ดการกระทําความผดิ นนั้ หรือ − ให้พ้นจากการจบั กมุ “การปล้นทรัพย์” หมายความถงึ การชงิ ทรัพย์ตามข้อ 2 โดยร่วมกนั กระทําความผิดตงั้ แต่ 3 คนขนึ ้ ไป ข้อยกเว้น (Exclusion) 1) ความเสียหายซงึ่ เกิดขนึ ้ ในขณะท่ีสถานที่เอาประกนั ภยั ถกู ทอดทิง้ โดยไมม่ ีผ้อู าศยั อยหู่ รือไมม่ ี ผ้ดู แู ลรักษาเป็นเวลาเกินกวา่ 7 วนั ติดตอ่ กนั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 3/33

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 3 : การประกนั อคั คภี ยั และภยั พิบตั สิ ําหรับท่ีอยอู่ าศยั 2) ความเสียหายของโทรศพั ท์เคลื่อนท่ี คอมพวิ เตอร์แบบกระเป๋ าหวิ ้ (Notebook) ทรัพย์สินที่อยใู่ น หรือบนเฉลียง ระเบียง ลานบ้าน และที่โลง่ ทว่ั ไป เง่อื นไขเฉพาะหมวด (Section Exclusion) 1) การชดใช้โดยจดั หาทรัพย์สินมาทดแทน วิธีการชดใช้คา่ สินไหมทดแทน มี 3 วิธี − จดั หาทรัพย์สินมาทดแทน − ซอ่ มแซมให้ − จา่ ยเงินสด 2) การเรียกร้องและชดใช้คา่ สินไหมทดแทน หน้าท่ีของผ้เู อาประกนั ภยั ในการเรียกร้อง − ต้องแจ้งและสง่ หลกั ฐานภายใน 15 วนั เว้นแตม่ ีเหตอุ นั สมควร หรือขอขยายเวลา (โดย คชจ.ของผ้เู อาประกนั ภยั ) − ต้องแสดง จดั หา มอบหลกั ฐาน รายละเอียด สมดุ บญั ชี ฯลฯ ข้อพิสจู น์เกี่ยวกบั การเกิดเหตุ และความเสียหาย ตามที่บริษทั เรียกร้องตามสมควร (โดยคชจ.ของผ้เู อาประกนั ภยั ) 3) การเฉลี่ยความเสียหาย : ถ้าในขณะท่ีเกิดความเสียหายตอ่ ทรัพย์สนิ ท่ีเอาประกนั ภยั และปรากฏ วา่ ทรัพย์สนิ รายเดียวกนั ได้มีการเอาประกนั ภยั อ่ืน ซงึ่ ทําโดยหรือในนามของผ้เู อาประกนั ภยั บริษทั จะรับผิดชดใช้คา่ สินไหมทดแทนไมเ่ กินกวา่ สว่ นเฉล่ียตามจํานวนเงินท่ีบริษทั ได้รับประกนั ภยั ตอ่ จํานวนเงินซง่ึ ได้เอาประกนั ภยั ไว้ทงั้ สิน้ และไมเ่ กินกวา่ จํานวนเงินเอาประกนั ภยั ท่ีระบไุ ว้ในตาราง หมวดท่ี 3 ความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ภยั ท่คี ุ้มครอง (Perils covered) ความค้มุ ครองนีเ้ป็น “การประกนั ภยั คํา้ จนุ ” โดยจะมีการชดใช้ความเสียหายในนามผ้เู อา ประกนั ภยั ให้แกบ่ คุ คลภายนอกตามจํานวนเงินท่ีผ้เู อาประกนั ภยั ต้องรับผิดตามกฏหมายที่เกิดขนึ ้ โดย อบุ ตั เิ หตภุ ายในสถานท่ีที่เอาประกนั ภยั หรือเกิดจากการใช้สถานท่ีที่เอาประกนั ภยั ซงึ่ เกิดขนึ ้ ในระยะเวลา เอาประกนั ภยั ณ อาณาเขตการค้มุ ครองที่ระบไุ ว้ในตาราง โดยจะชดใช้ในกรณี 1) การเสียชีวิต หรือความบาดเจ็บตอ่ ร่างกาย หรือความเจบ็ ป่ วยของบคุ คลใด ๆ นอกจาก สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 3/34

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 3 : การประกนั อคั คีภยั และภยั พิบตั สิ ําหรับที่อยอู่ าศยั − ลกู จ้างของผ้เู อาประกนั ภยั ขณะอยใู่ นระหวา่ งทางการท่ีจ้าง หรือบคุ คลผ้ซู ง่ึ ในขณะเกิด อบุ ตั เิ หตอุ ยใู่ นระหวา่ งการปฏิบตั งิ านให้ผ้เู อาประกนั ภยั ภายใต้สญั ญาวา่ จ้าง หรือถกู ใช้ วานโดยผ้เู อาประกนั ภยั − บคุ คลในครอบครัว หรือบคุ คลท่ีอยดู่ ้วยกนั กบั ผ้เู อาประกนั ภยั 2) ความสญู เสีย หรือความเสียหายตอ่ ทรัพย์สินของบคุ คลใด ๆ นอกจาก − ทรัพย์สนิ ที่ผ้เู อาประกนั ภยั เป็ นเจ้าของ หรือครอบครอง หรืออยใู่ นความดแู ล หรือควบคมุ หรือกําลงั ใช้ หรือกําลงั ปฏิบตั งิ านโดยผ้เู อาประกนั ภยั − ทรัพย์สินที่ลกู จ้าง บคุ คลในครอบครัว หรือบคุ คลท่ีอยดู่ ้วยกนั กบั ผ้เู อาประกนั ภยั ดแู ล ควบคมุ กําลงั ใช้หรือกําลงั ปฏิบตั งิ าน เพื่อผ้เู อาประกนั ภยั ในระหวา่ งทางการที่จ้าง ข้อยกเว้น (Exclusion) 1) ความรับผดิ ใด ๆ ที่เกิดขนึ ้ จากคําพิพากษาหรือขบวนการยตุ ธิ รรม ซง่ึ มใิ ชศ่ าลไทย หรือที่เกิดขนึ ้ หรือสืบเนื่องจากคาํ พิพากษาของศาลไทยเพื่อบงั คบั คดีให้ตดั สินนอกอาณาเขตราชอาณาจกั รไทย 2) ความรับผิดซง่ึ เกิดจากการเป็ นเจ้าของ การครอบครอง การดแู ล การควบคมุ การใช้ หรือการให้ สญั ญา หรือการชีแ้ นะโดยผ้เู อาประกนั ภยั หรือในนามของผ้เู อาประกนั ภยั สําหรับยานพาหนะทกุ ชนดิ ท่ีขบั เคล่ือนด้วยเครื่องยนต์ (รวมทงั้ เคร่ืองจกั ร หรือยานใด ๆ ท่ีดนั หรือลากโดยเครื่องยนต์) 3) ความรับผดิ ใดๆ ซง่ึ เกิดขนึ ้ จากหรือสืบเน่ืองจากงานก่อสร้าง งานตอ่ เตมิ หรือรือ้ ถอนอาคารหรือสิง่ ปลกู สร้างใดๆ 4) ความรับผดิ ไมว่ า่ ลกั ษณะใด ๆ อนั เกิดจาก หรือเก่ียวเน่ืองจาก หรือเป็นผลโดยตรง หรือโดยอ้อม จากนํา้ ทว่ ม 5) นํา้ สกปรก กากเคมี ฝ่ นุ ควนั ก๊าซพษิ ของเหลว หรือของแข็งที่เป็นพิษ มลพษิ หรือมลภาวะใดๆ 6) ความรับผิดใด ๆ อนั เกิดจาก หรือสืบเนื่องจาก หรือเป็นผลมาจากแผน่ ดนิ ทรุด ความสนั่ สะเทือน หรือการเคลื่อนย้ายสิง่ คาํ ้ จนุ หรือทําให้สงิ่ คํา้ จนุ อ่อนกําลงั ลง 7) ความรับผิดซงึ่ เกิดขนึ ้ จากสญั ญาที่ผ้เู อาประกนั ภยั ทําขึน้ ซงึ่ ถ้าไมม่ ีสญั ญาดงั กลา่ ว ความรับ ผดิ ของผ้เู อาประกนั ภยั จะไมเ่ กิดขนึ ้ 8) ความรับผดิ ซงึ่ เกิดจาก − คําแนะนํา หรือบริการทางเทคนิคหรือวิชาชีพใด ๆ โดยผ้เู อาประกนั ภยั หรือผ้ทู ําแทนผ้เู อา ประกนั ภยั − การท่ีผ้เู อาประกนั ภยั หรือผ้ทู ี่ทําแทนผ้เู อาประกนั ภยั ให้การรักษา เว้นแตก่ ารปฐมพยาบาล สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 3/35

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 3 : การประกนั อคั คภี ยั และภยั พบิ ตั สิ ําหรับที่อยอู่ าศยั − การปรับทางแพง่ อาญา หรือโดยสญั ญา เง่อื นไขเฉพาะหมวด (Section Exclusion) 1) หน้าที่ของผ้เู อาประกนั ภยั ในการจดั การป้ องกนั : ผ้เู อาประกนั ภยั ต้องป้ องกนั หรือจดั ให้มีการ ป้ องกนั ตามสมควรเพ่ือมใิ ห้เกิดอบุ ตั เิ หตุ และต้องปฏิบตั ติ ามบทบญั ญัตขิ องกฎหมายและ ข้อบงั คบั ของเจ้าหน้าท่ีราชการ 2) หน้าท่ีของผ้เู อาประกนั ภยั ในการเรียกร้องคา่ สนิ ไหมทดแทน : ในกรณีท่ีมีเหตกุ ารณ์ซง่ึ อาจ กอ่ ให้เกิดการเรียกร้องคา่ สนิ ไหมทดแทนตามสญั ญาประกนั ภยั นี ้ผ้เู อาประกนั ภยั ต้อง 3) การเรียกร้องและชดใช้คา่ สินไหมทดแทน หน้าที่ของผ้เู อาประกนั ภยั ในการเรียกร้อง − แจ้งให้บริษทั ทราบโดยไมช่ กั ช้า − สง่ ตอ่ ให้บริษัททนั ทีเมื่อได้รับหมายศาลหรือคําสง่ั หรือคาํ บงั คบั ของศาล − ต้องไมต่ กลงยินยอมเสนอ หรือให้สญั ญาวา่ จะชดใช้คา่ เสียหายให้แก่บคุ คลใดโดยไมไ่ ด้รับ ความยินยอมจากบริษทั เว้นแตบ่ ริษทั มิได้จดั การตอ่ การเรียกร้องนนั้ − สง่ รายละเอียดและชว่ ยเหลือตามความจําเป็ น เพื่อให้บริษทั ตกลงชดใช้คา่ สินไหมทดแทน หรือตอ่ ส้ขู ้อเรียกร้องใด ๆ หรือฟ้ องคดใี ห้ 4) สิทธิของบริษัท : บริษัทมีสทิ ธิเข้าดําเนนิ การตอ่ ส้คู ดี และมีสิทธิทําการประนีประนอมในนามของผู้ เอาประกนั ภยั ตอ่ การเรียกร้องใดๆ 5) การเฉล่ียความรับผดิ : ถ้าในขณะท่ีเกิดเหตซุ ง่ึ เป็นผลให้มีการเรียกร้องคา่ สินไหมทดแทนตาม สญั ญาประกนั ภยั ฉบบั นี ้ มีการประกนั ภยั อื่นค้มุ ครองถงึ ความรับผิดอยา่ งเดียวกนั บริษทั จะรับผิด ตอ่ คา่ เสียหายคา่ ดาํ เนินคดี คา่ ใช้จา่ ยอื่น ๆ ไมเ่ กินอตั ราสว่ นของบริษัท สําหรับจํานวนเงินท่ีต้อง จา่ ยเกี่ยวกบั ความรับผดิ นนั้ หมวดท่ี 4 ความคุ้มครองเงนิ ชดเชยกรณีเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัย และ/หรือคู่สมรส และ/หรือ บุตรของผู้เอาประกันภัย ภยั ท่ีคุ้มครอง (Perils covered) ค้มุ ครองในกรณีการเสียชีวิตของผ้เู อาประกนั ภยั และ/หรือคสู่ มรส และ/หรือบตุ รของผ้เู อา ประกนั ภยั อนั เนื่องมาจากความบาดเจ็บท่ีเป็นผล หรือสืบเนื่องมาจากอบุ ตั เิ หตซุ ง่ึ ได้รับความค้มุ ครอง ภายใต้หมวดที่ 1 อคั คีภยั และ หมวดท่ี 2 โจรกรรม ของกรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 3/36

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 3 : การประกนั อคั คีภยั และภยั พบิ ตั สิ ําหรับที่อยอู่ าศยั ทงั้ นี ้จะชดใช้ให้ไมว่ า่ การเสียชีวิตดงั กลา่ วนนั้ จะเกิดขนึ ้ ภายในสถานท่ีเอาประกนั ภยั ขณะนําสง่ โรงพยาบาล หรือความบาดเจบ็ ท่ีได้รับทําให้ผ้เู อาประกนั ภยั และ/หรือคสู่ มรส และ/หรือบตุ รของผ้เู อา ประกนั ภยั ต้องรักษาตวั ติดตอ่ กนั ในฐานะคนไข้ในในโรงพยาบาลและเสียชีวติ เพราะความบาดเจ็บนนั้ เม่ือใดก็ดี ข้อยกเว้น (Exclusion) กรมธรรม์ประกนั ภยั นีไ้ มค่ ้มุ ครองการฆา่ ตวั ตาย การพยายามฆา่ ตวั ตาย การทําร้ายร่างกายตนเอง แบบฝึ กหดั ท้ายบท ส่วนท่ี 1 เพ่อื อภปิ ราย ข้อ 1. นายสมบรู ณ์เป็นเจ้าของอาคารพาณิชย์จํานวน 3 ชนั้ มีมลู คา่ 1,500,000 บาท ทําประกนั ภยั อคั คภี ยั สําหรับท่ีอย่อู าศยั กบั บริษทั เสริมทรัพย์ประกนั ภยั จํากดั ซ่ึงมีรายละเอียด ดงั นี ้ a) ทนุ ประกนั ภยั สําหรับสิง่ ปลกู สร้าง 1,100,000 บาท b) อตั ราเบีย้ ประกนั ภยั 0.081 + 0.02 = 0.101% c) เบยี ้ ประกนั ภยั (ไมร่ วมภาษีและอากร) = 1,111 บาท ตอ่ มา เศรษฐกิจไมด่ ี นายสมบรู ณ์จงึ ดดั แปลงสว่ นล่างของอาคารเป็นร้านขายก๋วยเตี๋ยว สว่ นชนั้ 2-3 ยงั คง ใช้อยอู่ าศยั เชน่ เดมิ แตต่ อ่ มา เกิดไฟไหม้อาคารเกิดความเสียหายสนิ ้ เชิง คาํ ถามท่ี 1. นายสมบรู ณ์จะได้รับการชดใช้จากบริษทั เสริมทรัพย์ประกนั ภยั จํากดั หรือไม่ พร้อมยกเงื่อนไข กรมธรรม์ฯ มาอธิบายประกอบ คําถามที่ 2. กรณีข้างต้น หากไมม่ ีการดดั แปลงอาคาร ยงั ใช้เป็นที่อยอู่ าศยั เชน่ เดมิ แล้วเกิดความเสียหาย แบบสนิ ้ เชงิ นายสมบรู ณ์จะได้รับการชดใช้เป็นจํานวนเงินเทา่ ใด พร้อมยกเง่ือนไขกรมธรรม์ฯ มาอธิบาย ประกอบ ข้อ 2. นางสมใจ ทําประกนั อคั คภี ยั สําหรับที่อยอู่ าศยั ไว้กบั บริษัทสบายใจประกนั ภยั จํากดั ในจํานวนเงิน เอาประกนั ภยั 500,000 บาท พร้อมกบั ทําประกนั ภยั บ้านหลงั เดียวกนั นี ้กบั บริษัทนกฮกู ประกนั ภยั จํากดั อีก 500,000 บาท ตวั บ้านมีมลู คา่ 800,000 บาท ตอ่ มา เกิดไฟไหม้บ้านหมดทงั้ หลงั นางสมใจจะเรียกร้อง คา่ สินไหมทดแทนได้อยา่ งไร สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 3/37

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 3 : การประกนั อคั คภี ยั และภยั พบิ ตั สิ ําหรับท่ีอยอู่ าศยั ข้อ 3. นายช่ืน ทําประกนั อคั คีภยั สําหรับที่อยอู่ าศยั เป็นจํานวนเงินเอาประกนั ภยั 2,000,000 บาท ปรากฏ วา่ เกิดเพลงิ ไหม้เสียหาย 500,000 บาท (รวมเตาอบไมโครเวฟ) และกองพสิ จู น์หลกั ฐานเข้าตรวจสอบ พบวา่ สาเหตขุ องต้น-เพลงิ เกิดจากกระแสไฟฟ้ าลดั วงจรจากเตาอบไมโครเวฟ ซงึ่ มีมลู คา่ 20,000 บาท ทํา ให้เกิดความเสียหายดงั กลา่ ว บริษัทประกนั ภยั จะพจิ ารณาจา่ ยคา่ สนิ ไหมทดแทนให้นายชื่นเป็ นจํานวนเงิน เทา่ ไร ส่วนท่ี 2 เลือกคาํ ตอบท่ีถูกต้องท่สี ุดเพียงคาํ ตอบเดียว 1. ข้อใดมิใช่ความหมายของ “ทรัพย์สนิ ภายในสิ่งปลกู สร้าง” ตามกรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั สําหรับท่ีอยู่ อาศยั ก. เฟอร์นิเจอร์ เคร่ืองตกแตง่ สงิ่ ตดิ ตงั้ ตรึงตรา ข. เคร่ืองมือ เคร่ืองใช้ภายในบ้าน ค. ต้นไม้ การจดั แตง่ สวน สนามหญ้า ง. เคร่ืองเสียง เคร่ืองครัว เคร่ืองนงุ่ หม่ 2. การทําประกนั อคั คภี ยั สําหรับท่ีอยอู่ าศยั สามารถทําประกนั ภยั โดยมีระยะเวลาเอาประกนั ภยั สงู สดุ กี่ปี ก. 5 ปี ข. 10 ปี ค. 20 ปี ง. 30 ปี 3. บ้านหลงั หนง่ึ ถกู ไฟไหม้ พนกั งานดบั เพลิงได้ทําการดบั เพลงิ เมื่อเพลิงสงบลงแล้ว ปรากฏวา่ มีเสือ้ ผ้า บางสว่ นไมถ่ กู ไฟไหม้แตไ่ ด้รับความเสียหายจากนํา้ ที่ใช้ในการดบั เพลงิ หากบ้านหลงั นีม้ ีการทําประกนั อคั คภี ยั อยากทราบวา่ เสือ้ ผ้าที่ได้รับความเสียหายจากนํา้ นนั้ จะได้รับการชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนจาก บริษัทประกนั ภยั หรือไม่ ก. ไมช่ ดใช้ เน่ืองจากไมค่ ้มุ ครองตามกรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั มาตรฐาน ข. ไมช่ ดใช้ เน่ืองจากไมไ่ ด้ซือ้ ความค้มุ ครองถงึ ภยั เปี ยกนํา้ ค. ชดใช้ เนื่องจากเป็นความเสียหายสืบเน่ืองจากไฟไหม้ ง. ไมม่ ีข้อถกู สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 3/38

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 3 : การประกนั อคั คีภยั และภยั พบิ ตั สิ ําหรับที่อยอู่ าศยั 4. กรณีท่ีเกิดฟ้ าผา่ ต้นไม้ข้างบ้านแล้วต้นไม้นนั้ ล้มฟาดมาที่ตวั บ้าน ทําให้บ้านได้รับความเสียหาย หาก บ้านหลงั ดงั กลา่ วมีการทําประกนั อคั คีภยั จะได้รับการชดใช้คา่ สินไหมทดแทนจากบริษัทประกนั ภยั หรือไม่ ก. ได้รับความค้มุ ครองเน่ืองจากเป็นเหตสุ ืบเน่ืองจากฟ้ าผา่ ซง่ึ เป็นความค้มุ ครองหลกั ตามกรมธรรม์ ประกนั อคั คีภยั ข. ได้รับความค้มุ ครอง เน่ืองจากกรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั มไิ ด้ระบยุ กเว้นไว้ ค. ไม่ค้มุ ครอง เนื่องจากความเสียหายนนั้ ไมไ่ ด้เกิดจากฟ้ าผา่ ตวั บ้านโดยตรง ง. ไมค่ ้มุ ครอง เนื่องจากต้นไม้นนั้ ไมไ่ ด้อยภู่ ายในบ้าน 5. นายภิรมย์ ทําประกนั อคั คภี ยั ไว้กบั บริษัท บรู พาประกนั ภยั จํากดั ในวงเงินเอาประกนั ภยั 1,000,000 บาท ทรัพย์สนิ ท่ีเอาประกนั ภยั ประกอบด้วย ตวั อาคาร เฟอร์นิเจอร์และเคร่ืองใช้ไฟฟ้ าตา่ ง ๆ ตอ่ มาเกิด ไฟไหม้ในละแวกบ้านนายภิรมย์ นายภิรมย์จงึ ขนโทรทศั น์ พดั ลม วิทยุ วีดีโอ ออกมากองไว้นอกบ้าน แต่ เนื่องจากไฟมิได้ลกุ ลามมาถึงบ้านของนายภิรมย์ แตท่ รัพย์สนิ ที่ขนออกมานนั้ ถกู ขโมยไป กรณีนีบ้ ริษัท ประกนั ภยั จะชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนให้แกน่ ายภิรมย์ หรือไม่ อยา่ งไร ก. ชดใช้ตามความเสียหายที่เกิดขนึ ้ จริงในขณะเกิดเหตุ ข. ชดใช้เพราะถือวา่ เป็นการป้ องกนั รักษาทรัพย์สนิ ของผ้เู อาประกนั ภยั ค. ไมช่ ดใช้ เนื่องจากเป็นข้อยกเว้นในกรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั ง. ไมช่ ดใช้ เนื่องจากไฟไมไ่ ด้ไหม้บ้านนายภิรมย์ 6. การประกนั ภยั โบราณวตั ถุ หรือศลิ ปวตั ถุ ตามกรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั มาตรฐาน ควรใช้วิธีกําหนด จํานวนเงินเอาประกนั ภยั อยา่ งไร ก. กําหนดตามมลู คา่ ท่ีบริษัทผ้รู ับประกนั ภยั ประเมินขนึ ้ ข. กําหนดตามมลู คา่ ที่ตวั แทนหรือนายหน้าประเมินขึน้ ค. กําหนดตามมลู คา่ ซงึ่ เป็นที่ยอมรับทงั้ ฝ่ ายผ้รู ับประกนั ภยั และผ้เู อาประกนั ภยั ง. กําหนดตามมลู คา่ ในการจดั ทําหรือจดั สร้างขนึ ้ ใหม่ 7. กรณีที่เกิดฟ้ าผา่ ลงบนอาคารท่ีมีการทําประกนั อคั คีภยั ทําให้อาคารนนั้ เกิดความเสียหายบางสว่ นแตไ่ ม่ เกิดเพลงิ ไหม้ บริษทั ประกนั ภยั จะจา่ ยคา่ สินไหมทดแทนหรือไม่ อยา่ งไร ก. ไมจ่ า่ ย เนื่องจากไมเ่ กิดเพลิงไหม้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 3/39

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 3 : การประกนั อคั คภี ยั และภยั พบิ ตั สิ ําหรับท่ีอยอู่ าศยั ข. จา่ ยตามความเสียหายที่แท้จริง ค. จ่ายเตม็ ตามจํานวนเงินเอาประกนั ภยั หากอาคารนนั้ ไมส่ ามารถซอ่ มแซมได้ ง. จา่ ยตามที่บริษัทเห็นวา่ เหมาะสม 8. นายประสิทธ์ิมีบ้านมลู คา่ 2,000,000 บาท และทําประกนั ภยั ไว้มลู คา่ 1,400,000 บาท ตอ่ มาเกิดเพลิง ไหม้ทําให้บ้านเสียหายคิดเป็ นมลู คา่ 700,000 บาท ในกรณีนีบ้ ริษัทประกนั ภยั จะจา่ ยคา่ สินไหมทดแทน ให้แกน่ ายประสทิ ธ์ิเป็ นจํานวนเงินเทา่ ไร ก. 490,000 บาท ข. 700,000 บาท ค. 350,000 บาท ง. 560,000 บาท 9. ข้อใดตอ่ ไปนีท้ ี่มิใชค่ วามหมายของความค้มุ ครองของภยั เน่ืองจากนํา้ ตามกรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั สําหรับที่อยอู่ าศยั ก. นํา้ ไหลบา่ ข. นํา้ ทว่ ม ค. นํา้ ท่ีซมึ ผา่ นเข้ามาทางผนงั ห้องใต้ดนิ ง. ถกู ทกุ ข้อ 10.ตามกรมธรรม์ประกนั อคั คีภยั สําหรับท่ีอย่อู าศยั เมื่อเกิดความเสียหายขนึ ้ กบั ทรัพย์สินที่เอาประกนั ภยั ข้อปฏิบตั ใิ ดไมถ่ กู ต้องในการเรียกร้องคา่ สนิ ไหมทดแทน ก. ผ้เู อาประกนั ภยั ได้แจ้งความเสียหายให้บริษัทประกนั ภยั ทราบหลงั จากวนั ที่เกิดเหตุ 35 วนั เนื่องจาก ได้เดนิ ทางไปตา่ งประเทศ ข. ไมต่ ้องแจ้งการประกนั ภยั อ่ืน ๆ สว่ นที่เก่ียวข้องกบั ทรัพย์สนิ ท่ีเอาประกนั ภยั เนื่องจากบริษัท ประกนั ภยั จะมีระบบตรวจสอบกนั เองอยแู่ ล้ว ค. จดั หาพยานหลกั ฐานเกี่ยวกบั ข้อพสิ จู น์เก่ียวกบั สาเหตขุ องความเสียหายให้แก่บริษัทประกนั ภยั โดย คา่ ใช้จา่ ยของ ผ้เู อาประกนั ภยั เอง ง. ให้บริษัทประกนั ภยั ดาํ เนินการเกี่ยวกบั ทรัพย์สนิ ที่เสียหายได้ตามความเหมาะสมในการป้ องกนั ความเสียหายอนั อาจเพิ่มขนึ ้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 3/40

ภาคผนวก ตัวอย่างกรมธรรม์ประกันอัคคภี ยั และภยั พบิ ตั ิ สาหรับท่ีอยู่อาศัย

ชื่อ – ทอี่ ยู่บริษัท กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ัยและภัยพบิ ัติ สำหรับทอี่ ย่อู ำศัย [FIRE AND CATASTROPHE INSURANCE POLICY FOR DWELLING HOUSE ] ตำรำงกรมธรรม์ประกนั ภยั THE SCHEDULE รหสั : ต่ออำยุ ( ) ประกันภัยใหม่ ( ) กรมธรรม์ประกนั ภัยเลขท่ี Policy No. Code Renewal New Business เลขรหัสประจำบ้ำน House code 1. ผ้เู อำประกนั ภัย : ช่ือและท่อี ยู่ (The Insured Name and Address) สถำนทต่ี ้งั หรือเก็บทรัพย์สินเอำประกันภยั Location of Property Insured ตำบล/แขวง อำเภอ/เขต จังหวดั เลขบัตรประจำตัวประชำชน ID. No Sub district District Province บลอ็ ก พกิ ัด ละตจิ ูด : ❑❑.❑❑❑❑❑ Block GPS ลองตจิ ูด : ❑❑❑.❑❑❑❑❑ 2. ระยะเวลำประกันภัย : หมวดควำมคุ้มครองที่ 1 เริ่มวนั ที่ เวลำ 16.00 น. สิ้นสุดวนั ท่ี เวลำ 16.00 น. Period of Insurance Section 1 From at 4.00 p.m. to at 4.00 p.m. หมวดควำมคุ้มครองที่ 2 เริ่มวันที่ เวลำ 16.00 น. สิ้นสุดวนั ที่ เวลำ 16.00 น. Section 2 From at 4.00 p.m. to at 4.00 p.m. 3. จำนวนเงนิ เอำประกันภยั ท้งั สิ้นและรำยละเอียดทรัพย์สินที่เอำประกันภยั Total Amount Insured & Description of Property Insured หมวดควำมคุ้มครองท่ี 1 อคั คภี ัยและภัยเพม่ิ หมวดควำมคุ้มครองที่ 2 ภัยพบิ ัติ : จำนวนตกลงชดใช้................................บำท สูงสุดไม่เกิน 100,000 บำท ส่วนลดอปุ กรณ์ดบั เพลงิ F.E. Discount เบี้ยประกนั ภัยหมวดควำมคุ้มครองท่ี 1 มำตรกำรควบคุม มำตรกำรป้องกนั เบี้ยประกนั ภยั เพิ่มพเิ ศษ เบีย้ ประกันภยั หมวดควำมคุ้มครองท่ี 2 Add. Premium Premium Premium และระงบั อคั คีภัย อคั คภี ัย (Fire Protection) (Fire Prevention) อัตรำ อัตรำเพม่ิ จำนวนเงนิ อตั รำ อตั รำ อัตรำ จำนวนเงนิ จำนวนเงิน Rate (%) Amount Amount Rate (%) Surcharge (%) Amount Rate (%) Rate (%) ภำษมี ูลค่ำเพม่ิ บำท รวม บำท VAT Baht Total บำท บำท Baht Baht บำท Baht บำท Baht 4. เบีย้ ประกนั ภยั รวมสุทธิ บำท อำกรแสตมป์ บำท Net Premium Baht Stamp Duty Baht 5. ควำมเสียหำยส่วนแรก (Deductible) หมวดควำมคุ้มครองที่ 1 (Section 1) หมวดควำมคุ้มครองท่ี 2 (Section 2) ไม่มี 6. บริษัทประกนั ภยั ร่วมและจำนวนเงินเอำประกันภัย Co-Insurers & Amount of Co-Insurance 7. รำยละเอียดของส่ิงปลูกสร้ำงทีเ่ อำประกันภยั และหรือท่ีเกบ็ หรือติดต้งั ทรัพย์สินท่ีเอำประกันภัย เป็ นเจ้ำของ ( ) ผู้เช่ำ ( ) Description of Building insured or containing the property insured As Owner As Tenant จำนวนช้ัน ฝำผนังด้ำนนอกเป็ น พนื้ ช้ันบนเป็ น โครงหลงั คำเป็ น หลังคำเป็ น จำนวนคูหำหรือหลงั No. of Storey External Wall Upper Floor Roof Beam Roof No. of Unit or Building พนื้ ทีภ่ ำยในอำคำร ฝำผนัง เสำ / กำแพงรับแรง คำน พนื้ Floor Total Internal Area รหัสโครงสร้ำง Wall Column/Load Bearing Wall Beam ม.2 Structure Code รหัส รหัส รหัส รหสั m.2 Code Code Code Code 8. สถำนที่ใช้เป็ น ทอ่ี ยู่อำศัย รหัส : ภัยตัวเอง ภยั นอก ช้ันของส่ิงปลูกสร้ำง Occupancy Dwelling house Code Risk Exp Ext. Exposure Class of construction 9. กรมธรรม์ประกันภยั นี้ มีเอกสำรแนบท้ำย This Insurance is subject to the clauses and / or warranties attached 10. วันทำสัญญำประกันภัย วนั ทำกรมธรรม์ประกันภยั Agreement made on Policy issued on ❑ กำรประกันภยั โดยตรง ❑ ตัวแทนประกันภัย ❑ นำยหน้ำประกันภัย ใบอนุญำตเลขท่ี Direct Insurance Agent Broker License No. เพ่อื เป็ นหลกั ฐำน บรษิ ัทฯ โดยบุคคลผู้มอี ำนำจได้ลงลำยมือช่ือและประทบั ตรำของบริษัทฯ ไว้เป็ นสำคญั ณ สำนักงำนของบริษทั ฯ As evidence, the Company has caused this Policy to be signed by duly authorized persons and the Company's stamp to be affixed at its Office. ---------------------------------------------- ---------------------------------------------------- ------------------------------------------------------- กรรมการ - Director กรรมการ - Director ผรู้ ับมอบอานาจ – Authorized Signature

ช่ือ – ทอ่ี ยู่บริษัท กรมธรรม์ประกนั อคั คภี ยั และภยั พบิ ตั ิ สำหรับทอี่ ย่อู ำศัย [FIRE AND CATASTROPHE INSURANCE POLICY FOR DWELLING HOUSE ] ใบคำขอเอำประกนั ภยั APPLICATION FORM รหสั : ต่ออำยุ ( ) ประกนั ภัยใหม่ ( ) ใบคำขอเอำประกนั ภยั เลขท่ี Application No. Code Renewal New Business เลขรหสั ประจำบ้ำน House code 1. ผู้ขอเอำประกนั ภยั : ช่ือและท่อี ยู่ (The Applicant and Address) สถำนท่ีต้งั หรือเก็บทรัพย์สินที่ขอเอำประกันภัย Location of Property Insured เลขบัตรประจำตัวประชำชน ID. No ตำบล/แขวง อำเภอ/เขต จังหวดั Sub district District Province บลอ็ ก พกิ ดั ละตจิ ูด : ❑❑.❑❑❑❑❑ Block GPS ลองตจิ ูด : ❑❑❑.❑❑❑❑❑ 2. ระยะเวลำประกนั ภัย : หมวดควำมคุ้มครองที่ 1 เร่ิมวันที่ เวลำ 16.00 น. สิ้นสุดวันท่ี เวลำ 16.00 น. Period of Insurance Section 1 From at 4.00 p.m. to at 4.00 p.m. หมวดควำมคุ้มครองที่ 2 เร่ิมวันท่ี เวลำ 16.00 น. สิ้นสุดวันท่ี เวลำ 16.00 น. Section 2 From at 4.00 p.m. to at 4.00 p.m. 3. จำนวนเงินเอำประกนั ภยั ท้งั สิ้นและรำยละเอียดทรัพย์สินที่เอำประกนั ภยั Total Amount Insured & Description of Property Insured หมวดควำมคุ้มครองท่ี 1 อคั คีภยั และภยั เพม่ิ หมวดควำมคุ้มครองท่ี 2 ภยั พบิ ัติ : จำนวนตกลงชดใช้................................บำท สูงสุดไม่เกนิ 100,000 บำท ส่วนลดอปุ กรณ์ดับเพลงิ F.E. Discount เบีย้ ประกันภยั หมวดควำมคุ้มครองท่ี 1 มำตรกำรควบคุม มำตรกำรป้องกนั เบีย้ ประกันภัยเพม่ิ พเิ ศษ เบีย้ ประกันภยั หมวดควำมคุ้มครองที่ 2 Add. Premium Premium Premium และระงบั อัคคีภยั อัคคีภยั (Fire Protection) (Fire Prevention) อตั รำ อตั รำเพมิ่ จำนวนเงิน อตั รำ อัตรำ อตั รำ จำนวนเงิน จำนวนเงนิ Rate (%) Amount Amount Rate (%) Surcharge (%) Amount Rate (%) Rate (%) ภำษีมูลค่ำเพมิ่ บำท รวม บำท VAT Baht Total บำท บำท Baht Baht บำท Baht บำท Baht 4. เบี้ยประกนั ภัยรวมสุทธิ บำท อำกรแสตมป์ บำท Net Premium Baht Stamp Duty Baht 5. ควำมเสียหำยส่วนแรก (Deductible) หมวดควำมคุ้มครองท่ี 1 (Section 1) หมวดควำมคุ้มครองที่ 2 (Section 2) ไม่มี 6. บริษัทประกนั ภยั ร่วมและจำนวนเงนิ เอำประกนั ภัย Co-Insurers & Amount of Co-Insurance 7. รำยละเอยี ดของส่ิงปลูกสร้ำงท่เี อำประกนั ภัยและหรือทีเ่ กบ็ หรือตดิ ต้งั ทรัพย์สินท่ีเอำประกนั ภยั เป็ นเจ้ำของ ( ) ผ้เู ช่ำ ( ) As Tenant Description of Building insured or containing the property insured As Owner จำนวนคูหำหรือหลงั จำนวนช้ัน ฝำผนังด้ำนนอกเป็ น พนื้ ช้ันบนเป็ น โครงหลังคำเป็ น หลงั คำเป็ น No. of Unit or Building No. of Storey External Wall Upper Floor Roof Beam Roof พนื้ ทีภ่ ำยในอำคำร ฝำผนัง เสำ / กำแพงรับแรง คำน พนื้ Total Internal Area Floor รหสั โครงสร้ำง Wall Column/Load Bearing Wall Beam รหสั ม.2 Structure Code Code m.2 รหสั รหสั รหสั 8. สถำนที่ใช้เป็ น ทีอ่ ยู่อำศัย รหสั : ภยั ตวั เอง Occupancy Dwelling house Code Risk Exp Code Code Code ภัยนอก ช้ันของส่ิงปลูกสร้ำง Ext. Exposure Class of construction วนั ที่ ………… เดือน ………………………………….. พ.ศ. ……………………… ……………………………………………… () ลำยมือชื่อผ้ขู อเอำประกนั ภยั คำเตือนสำนักงำนคณะกรรมกำรกำกบั และส่งเสริมกำรประกอบธุรกจิ ประกนั ภยั (คปภ.) ให้ตอบคำถำมข้ำงต้นตำมควำมจริงทุกข้อ หำกผ้เู อำประกนั ภัยปกปิ ดข้อควำมจริง หรือแถลงข้อควำมอนั เป็ นเทจ็ จะมผี ลให้สัญญำนีต้ กเป็ นโมฆยี ะ ซ่ึงบริษทั มสี ิทธิบอกล้ำงสัญญำตำมประมวลกฎหมำยแพ่งและพำณชิ ย์มำตรำ 865 และอำจปฏเิ สธกำรจ่ำยค่ำสินไหมทดแทนได้

กรมธรรม์ประกันอัคคีภัยและภยั พบิ ัติ สาหรับท่ีอย่อู าศัย 1. คาจากัดความท่วั ไป ถ้อยคำและคำบรรยำยซ่งึ มีควำมหมำยเฉพำะ ท่ีได้ให้ไว้ในสว่ นใดก็ตำมของกรมธรรม์ประกนั ภยั นีจ้ ะถือเป็นควำมหมำยเดียวกันทงั้ หมดไม่ว่ำจะปรำกฏในส่วนใดก็ตำม เว้นแต่จะกำหนดไว้เป็นอย่ำงอ่ืนใน กรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้ คำว่ำ \"กรมธรรม์ประกันภัย\" หมำยถึง ตำรำงกรมธรรม์ประกันภัย คำจำกัดควำม ควำม ค้มุ ครอง ข้อยกเว้น เง่ือนไข ข้อรับรอง เอกสำรแนบท้ำย และใบสลกั หลงั กรมธรรม์ประกนั ภัย ซ่ึงถือเป็นส่วน หนง่ึ แหง่ สญั ญำประกนั ภยั คำว่ำ “กองทุน” หมำยถึง กองทนุ สง่ เสริมกำรประกนั ภยั พิบตั ติ ำมพระรำชกำหนดกองทนุ สง่ เสริม กำรประกนั ภยั พบิ ตั ิ พ.ศ.2555 คำวำ่ \"บริษัท\" หมำยถึง ผ้รู ับประกนั ภยั ตำมกรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้ คำว่ำ \"ผู้เอาประกันภัย\" หมำยถึง บคุ คล หรือนิตบิ คุ คล ตำมที่ปรำกฏช่ือเป็นผ้เู อำประกนั ภัยใน ตำรำงกรมธรรม์ประกนั ภยั ซงึ่ ตกลงจะชำระเบยี ้ ประกนั ภยั ให้แก่บริษัท ตอ่ ไปนี ้ คำวำ่ “ภัยพิบัติ” หมำยถึง ภัยจำกอทุ กภยั วำตภยั หรือธรณีพิบตั ิภยั ซง่ึ ต้องเป็นไปตำมเงื่อนไข (1) คณะรัฐมนตรีประกำศสถำนกำรณ์ภยั พิบตั ริ ุนแรงตำมคำแนะนำของกระทรวงมหำดไทย โดย กรมปอ้ งกนั และบรรเทำสำธำรณภยั หรือ (2) จำนวนคำ่ สินไหมทดแทนรวมของผ้เู อำประกนั ภัยภำยใต้กรมธรรม์ประกนั ภัยพิบตั ิมำกกว่ำ 5,000 ล้ำนบำทต่อหน่ึงเหตุกำรณ์ที่เกิดขึน้ ภำยใน 60 วัน โดยมีกำรเรียกร้ องค่ำสินไหม ทดแทนตงั้ แต่ 2 รำยขึน้ ไป ทงั้ นี ้มูลค่ำควำมเสียหำยให้เป็นไปตำมข้อมูลที่ได้รำยงำนไปยงั สำนกั งำนคณะกรรมกำรกำกบั และสง่ เสริมกำรประกอบธรุ กิจประกนั ภยั (คปภ.) หรือ (3) กรณีธรณีพิบตั ิ ควำมรุนแรงของแผน่ ดนิ ไหวตงั้ แต่ 7 ริกเตอร์ขนึ ้ ไป หรือกรณีวำตภยั ควำมเร็ว ของลมพำยตุ งั้ แต่ 120 กิโลเมตรตอ่ ชว่ั โมงขนึ ้ ไป คำว่ำ \"ความเสียหาย\" หมำยถึง กำรสญู เสียหรือควำมเสียหำยไม่ว่ำทงั้ หมดหรือบำงส่วน อนั เกิด จำกภยั ท่ีได้รับควำมค้มุ ครองที่เกิดขนึ ้ แก่ทรัพย์สินท่ีเอำประกนั ภยั ไว้ ภำยใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้

คำว่ำ “ความเสียหายส่วนแรก” หมำยถึง จำนวนเงินซึ่งผู้เอำประกันภัยต้องรับผิดชอบเอง ตำมท่ีระบไุ ว้ในตำรำงกรมธรรม์ประกนั ภยั ตอ่ ควำมเสียหำยที่ได้รับควำมค้มุ ครองภำยใต้กรมธรรม์ประกนั ภัย ฉบบั นีแ้ ตล่ ะครัง้ และทกุ ครัง้ คำว่ำ \"ทรัพย์สินท่ีเอาประกันภัย\" หมำยถึง สิ่งปลกู สร้ำง (ไม่รวมฐำนรำก) และหรือทรัพย์สิน ภำยในสิ่งปลูกสร้ ำง รวมถึงทรัพย์สินท่ีอยู่ภำยในสถำนท่ีเอำประกันภัยตำมที่ระบุไว้ในตำรำงกรมธรรม์ ประกนั ภยั คำวำ่ \"ส่งิ ปลูกสร้าง (ไม่รวมฐานราก)\" หมำยถงึ ก) บ้ำน ทำวน์เฮ้ำส์ บ้ำนแฝด ตกึ แถว สำหรับอย่อู ำศยั โรงรถ และอำคำรยอ่ ย เช่น เรือนคน รับใช้ เรือนครัว เป็นต้น กำแพง รัว้ ประตู รวมทงั้ สว่ นปรับปรุงตอ่ เตมิ ยกเว้นฐำนรำก ข) ห้องชดุ สำหรับอยอู่ ำศยั ในแฟลต อำคำรชดุ คอนโดมเิ นียม ยกเว้นฐำนรำก คำว่ำ \"ทรัพย์สินภายในส่ิงปลูกสร้าง\" หมำยถึง เฟอร์นิเจอร์ เครื่องตกแต่ง ส่ิงติดตงั้ ตรึงตรำ เคร่ืองมือ เคร่ืองใช้ภำยในบ้ำน เครื่องใช้ไฟฟ้ำและอุปกรณ์ไฟฟ้ำภำยในบ้ำน เครื่องดนตรี เคร่ืองเสียง เคร่ืองครัว เครื่องน่งุ หม่ และทรัพย์สินอื่นๆ (ที่มิได้ระบอุ ยใู่ นข้อยกเว้นทว่ั ไป 3.3) เพ่ือกำรอย่อู ำศยั ของผ้เู อำประกนั ภยั หรือ บคุ คล ซง่ึ ตำมปกตพิ กั อำศยั อยกู่ บั ผ้เู อำประกนั ภยั 2. เง่อื นไขท่วั ไป 2.1 การบรรยายคลาดเคล่ือนและการตกเป็ นโมฆียะของกรมธรรม์ประกันภัย ถ้ำได้มีกำรบรรยำยคลำดเคล่ือนในสำระสำคญั แห่งทรัพย์สินที่เอำประกันภัยหรือในสำระสำคญั แห่งสิ่งปลกู สร้ำง หรือสถำนที่ตงั้ ของทรัพย์สิน หรือลกั ษณะกำรใช้สิ่งปลกู สร้ำงดงั กล่ำว หรือในข้อควำมจริง อนั เป็นสำระสำคญั อนั จำเป็นต้องรู้เพื่อกำรประเมินควำมเสี่ยงภยั หรือเพื่อกำรกำหนดเบีย้ ประกนั ภัย หรือมี กำรละเว้นไม่เปิดเผยข้อควำมจริงดงั กล่ำวนนั้ ให้ถือวำ่ สญั ญำประกนั ภยั ตำมกรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นีต้ ก เป็นโมฆียะ และบริษทั ทรงไว้ซงึ่ สทิ ธิในกำรบอกล้ำงสญั ญำประกนั ภยั นีภ้ ำยในระยะเวลำท่ีกฎหมำยกำหนด 2.2 หน้าท่ใี นการรักษาสทิ ธิของบริษัทเพ่อื การรับช่วงสทิ ธิ โดยค่ำใช้จ่ำยของบริษัท ผู้เอำประกันภัยจะต้องกระทำทุกอย่ำงเท่ำท่ีจำเป็นหรือเท่ำที่บริษัทร้อง ขอให้ทำตำมสมควรไม่ว่ำก่อนหรือหลงั กำรรับคำ่ สินไหมทดแทนจำกบริษัท เพื่อรักษำสิทธิของบริษัทในกำร รับชว่ งสิทธิเรียกร้องคำ่ เสียหำยจำกบคุ คลภำยนอก

2.3 การเรียกร้องให้ชดใช้ค่าสินไหมทดแทน เมื่อเกิดควำมเสียหำยขนึ ้ ผ้เู อำประกนั ภยั มีหน้ำท่ีดงั นี ้ 2.3.1 ต้องแจ้งให้บริษัททรำบโดยไม่ชกั ช้ำ และต้องส่งมอบหลกั ฐำนและเอกสำรตำมที่ระบไุ ว้ ข้ำงล่ำงนีใ้ ห้บริษัทภำยใน 30 วนั นบั ตงั้ แต่วนั เกิดควำมเสียหำย เว้นแต่ผู้ เอำประกนั ภยั มีเหตอุ นั สมควรไมอ่ ำจกระทำกำรดงั กลำ่ วได้ภำยในเวลำที่กำหนดหรือภำยในกำหนดเวลำท่ี บริษัทขยำยให้โดยทำเป็นหนงั สือ ทงั้ นีด้ ้วยคำ่ ใช้จำ่ ยของผู้ เอำประกนั ภยั เอง 1) ส่งหนังสือเรียกร้องควำมเสียหำยเป็นลำยลกั ษณ์อักษร ซ่ึงต้องแจ้งรำยละเอียดแห่ง ทรัพย์สินท่ีเสียหำย และมูลค่ำควำมเสียหำยของทรัพย์สินนัน้ ๆ ในเวลำที่เกิดควำม เสียหำยโดยละเอียดเทำ่ ท่ีจะทำได้ 2) กำรประกนั ภยั อื่นๆ รวมทงั้ กำรประกนั ภยั ไว้กบั บริษัทประกนั ภยั อื่นในสว่ นท่ีเกี่ยวข้องกบั ทรัพย์สินท่ีเอำประกนั ภยั ภำยใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้ 2.3.2 ต้องแสดง หรือจดั หำ หรือแจ้ง หรือมอบให้บริษัทซึง่ พยำนหลักฐำนและรำยกำรเพ่ิมเตมิ เช่น แผนผงั เอกสำรแสดงกรรมสิทธิ์ โฉนดท่ีดิน ต้นฉบบั คฉู่ บบั หรือสำเนำแห่งเอกสำรนนั้ ๆ และ ข้อควำมเก่ียวกับกำรเรียกร้ องและต้นเพลิง หรือสำเหตุที่ทำให้เกิดควำมเสียหำย และ พฤติกำรณ์ที่ทำให้เกิดควำมเสียหำยตำมที่บริษัทต้องกำรตำมสมควรแก่กรณี ทัง้ นีด้ ้วย คำ่ ใช้จำ่ ยของผ้เู อำประกนั ภยั เอง 2.3.3 จะต้องดำเนินกำรและยินยอมให้บริษัทหรือตัวแทนกระทำกำรใดๆ ที่เหมำะสมในกำร ปอ้ งกนั ควำมเสียหำยอนั อำจเพิ่มขนึ ้ 2.4 การชดใช้ค่าสนิ ไหมทดแทน บริษัทจะจ่ำยคำ่ สินไหมทดแทนให้แก่ผ้เู อำประกนั ภยั ภำยใน 15 วนั นบั แตว่ นั ท่ีบริษัทได้รับหลกั ฐำน แสดงควำมเสียหำยที่ครบถ้วนและถกู ต้องแล้ว ในกรณีมีเหตจุ ำเป็นท่ีทำให้บริษัทไม่อำจประเมินควำมเสียหำย ให้แล้วเสร็จภำยในกำหนดเวลำตำม วรรค 1 ระยะเวลำท่ีกำหนดไว้อำจขยำยออกไปได้ตำมสมควร แตท่ งั้ นีจ้ ะไม่เกิน 90 วนั นบั แต่วนั ท่ีบริษัทได้รับ เอกสำรครบถ้วนแล้ว หำกบริษัทไมอ่ ำจจะจำ่ ยคำ่ สินไหมทดแทนให้แล้วเสร็จภำยในกำหนดระยะเวลำข้ำงต้น ไมว่ ำ่ ด้วยเหตใุ ดก็ ตำม จนเป็นเหตุให้ผู้เอำประกันภัยหรือผู้เสียหำยนำคดีขึน้ สู่กำรพิจำรณำคดีของศำล หรือเสนอข้อพิพำทต่อ อนุญำโตตุลำกำร หำกศำลพิพำกษำหรืออนุญำโตตุลำกำรชีข้ ำดให้บริษัทแพ้คดี บริษัทจะต้อง รับผิดต่อผู้เอำ ประกันภัยหรือผ้เู สียหำยนนั้ โดยชดใช้ค่ำเสียหำยตำมคำพิพำกษำ หรือตำมคำชีข้ ำดของอนุญำโตตลุ ำกำร พร้อม ดอกเบยี ้ ในฐำนะลกู หนีผ้ ดิ นดั ในอตั รำร้อยละ 15 ตอ่ ปี นบั แตว่ นั ผิดนดั

2.5 การสนิ้ สุดความคุ้มครอง ในกรณีเกิดควำมเสียหำยโดยสิน้ เชิงจำกภยั ท่ีระบตุ ำมหมวดควำมค้มุ ครองหมวดท่ี 1 หรือจำก ภยั พิบตั ิท่ีระบุตำมหมวดควำมค้มุ ครองหมวดที่ 2 ก็ดี กรมธรรม์ประกันภยั จะสิน้ สดุ ควำมค้มุ ครอง และบริษัทจะ คืนเบยี ้ ประกนั ภยั ให้กบั ภยั ที่ระบไุ ว้ในหมวดควำมค้มุ ครองที่เหลืออยู่ 2.6 การปฏิเสธค่าสินไหมทดแทน บริษัทมีสิทธิปฏิเสธกำรชดใช้ค่ำสินไหมทดแทนในควำมเสียหำย โดยไม่ต้องคืนเบีย้ ประกันภัยใน กรณีดงั ตอ่ ไปนี ้ 2.6.1 ควำมเสียหำยนนั้ เกิดขนึ ้ เพรำะควำมทจุ ริต หรือควำมประมำทเลินเลอ่ อย่ำงร้ำยแรงของผ้เู อำ ประกนั ภยั หรือผ้รู ับประโยชน์ 2.6.2 กำรฉ้อฉล 1) ควำมเสียหำยนัน้ เกิดขึน้ จำกกำรกระทำโดยเจตนำหรือสมรู้ของผ้เู อำประกันภัยหรือ ผู้รับประโยชน์ หรือบุคคลใดที่กระทำในนำมของผู้เอำประกันภัย หรือผู้รับประโยชน์ เพื่อให้ได้รับผลประโยชน์จำกกรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้และ/หรือ 2) ผู้เอำประกันภัยหรือผู้แทนของผู้เอำประกันภัยได้กระทำกำรใด หรือแสดงข้อควำม หรือ เอกสำรใดอนั เป็นเท็จเพ่ือให้ได้มำซง่ึ ผลประโยชน์ตำมกรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้ 2.7 การระงับข้อพพิ าทโดยอนุญาโตตลุ าการ ในกรณีที่มีข้อพิพำท ข้อขดั แย้ง หรือข้อเรียกร้องใดๆ ภำยใต้กรมธรรม์ประกันภยั ฉบบั นี ้ระหว่ำงผ้มู ี สทิ ธิเรียกร้องตำมกรมธรรม์ประกนั ภยั กบั บริษัท และหำกผ้มู ีสิทธิเรียกร้องประสงคแ์ ละเห็นควรยตุ ิข้อพิพำทนนั้ โดยวิธีอนญุ ำโตตลุ ำกำร บริษัทตกลงยินยอมและให้ทำกำรวินิจฉัยชีข้ ำดโดยอนญุ ำโตตลุ ำกำร ตำมระเบียบ สำนกั งำนคณะกรรมกำรกำกบั และสง่ เสริมกำรประกอบธุรกิจประกนั ภยั วำ่ ด้วยอนญุ ำโตตลุ ำกำร 2.8 การระงับไปแห่งสัญญาประกันภยั ควำมค้มุ ครองตำมกรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้เป็นอนั ระงบั สนิ ้ ไปทนั ทีเมื่อ 2.8.1 มีกำรเปลี่ยนแปลงกำรใช้สถำนที่เอำประกนั ภัยจำกท่ีอย่อู ำศยั เป็นกำรประกอบกำรประเภท อื่นโดยไมม่ ีกำรใช้อยอู่ ำศยั และกำรเปลี่ยนแปลงนนั้ ได้ทำให้กำรเสี่ยงภัยเพิ่มขึน้ ทงั้ นี ้บริษัท จะคนื เบยี ้ ประกนั ภยั ตำมตำรำงอตั รำเบยี ้ ประกนั ภยั ระยะสนั้ 2.8.2 กรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินที่เอำประกันภัยไว้ ได้ถูกเปล่ียนมือจำกผู้เอำประกันภัยโดยวิธีอื่น นอกจำกทำงพินัยกรรมหรือโดยบทบัญญัติแห่งกฎหมำย อย่ำงไรก็ตำม เง่ือนไขข้อนีจ้ ะไม่ นำมำบงั คบั ใช้ หำกลกั ษณะกำรใช้ส่ิงปลกู สร้ำงอนั เป็นทรัพย์สินท่ีเอำประกนั ภยั หรือสถำนท่ีท่ี ระบเุ อำประกนั ภยั ในตำรำงกรมธรรม์ประกนั ภยั ยงั คงใช้เพื่อกำรอยอู่ ำศยั ตอ่ ไป ทงั้ นี ้บริษัทจะ คนื เบยี ้ ประกนั ภยั ตำมตำรำงอตั รำเบีย้ ประกนั ภยั ระยะสนั้

2.8.3 ผ้เู อำประกนั ภยั ไมช่ ำระเบีย้ ประกนั ภยั เมื่อพ้นกำหนด 60 วนั นบั แตว่ นั เริ่มต้นระยะเวลำเอำ ประกนั ภยั โดยให้กรมธรรม์ประกนั ภยั สนิ ้ ผลนบั แตว่ นั ท่ีครบกำหนดระยะเวลำดงั กลำ่ ว 2.8.4 สิ่งปลกู สร้ำงท่ีระบไุ ว้ในตำรำงกรมธรรม์ประกนั ภยั หรือสว่ นใดสว่ นหน่งึ ของส่งิ ปลกู สร้ำงนนั้ ได้มีกำรพงั ทลำยหรือเคล่ือนไปจำกเดมิ ไมว่ ่ำทงั้ หมดหรือบำงสว่ น จนทำให้ ส่ิงปลกู สร้ำงนนั้ เสียประโยชน์ในกำรใช้ทงั้ หมดหรือบำงส่วน หรือทำให้สิ่งปลูกสร้ำงนนั้ หรือสว่ นใดส่วนหน่งึ ของ สิ่งปลูกสร้ำงนนั้ หรือทรัพย์สินท่ีอยู่ภำยในส่ิงปลกู สร้ำงนนั้ ตกอยู่ในกำรเสี่ยงต่อวินำศภัย เพิ่มขึน้ เว้นแต่เหตุดังกล่ำวมำนี ้ เป็นผลสืบเน่ืองมำจำกภัยที่ได้รับควำมคุ้มครองตำม กรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้ 2.8.5 ส่ิงปลูกสร้ำงท่ีเอำประกนั ภัย หรือสถำนที่ตงั้ ทรัพย์สินที่เอำประกนั ภัยตกอย่ใู นสภำพไม่มีผู้ อยอู่ ำศยั หรือไมม่ ีผ้ดู แู ลรักษำ และยงั คงอยใู่ นสภำพเชน่ นนั้ เป็นเวลำเกินกวำ่ 60 วนั ตดิ ตอ่ กนั อย่ำงไรก็ตำม เง่ือนไขข้อ 2.8 นี ้จะไม่นำมำบงั คบั ใช้ หำกผ้เู อำประกนั ภยั ได้แจ้งให้บริษัททรำบและบริษัท ตกลงยินยอมรับประกนั ภยั ตอ่ ไป โดยได้ออกใบสลกั หลงั กรมธรรม์ประกนั ภยั ไว้เป็นหลกั ฐำนแล้ว 3. ข้อยกเว้นท่วั ไป กรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นีไ้ มค่ ้มุ ครอง 3.1 ควำมเสียหำย หรือคำ่ ใช้จ่ำยใดๆ ก็ตำม ไม่ว่ำจะเกิดจำกสำเหตโุ ดยตรงหรือโดยอ้อม และไม่ว่ำ จะเกิดจำกสำเหตหุ รือเหตกุ ำรณ์ซึ่งส่งผลกระทบอย่ำงตอ่ เนื่อง หรือมีลำดบั เหตกุ ำรณ์เป็นอย่ำงไรสำหรับควำม เสียหำยนนั้ อนั เป็นผลมำจำกหรือเก่ียวเน่ืองมำจำกสงครำม กำรรุกรำน กำรกระทำที่ม่งุ ร้ำยของศตั รูตำ่ งชำติ หรือ กำรกระทำที่มุ่งร้ ำยคล้ำยสงครำม ไม่ว่ำจะได้มีกำรประกำศสงครำมหรือไม่ก็ตำม หรือสงครำมกลำงเมืองซึ่ง หมำยถึงสงครำมระหว่ำงชนท่ีอำศยั อยู่ในประเทศเดียวกนั กำรแข็งข้อ กำรกบฏ กำรปฏิวตั ิ กำรรัฐประหำร กำร ประกำศกฎอยั กำรศึก หรือเหตกุ ำรณ์ใดๆ ซ่ึงจะเป็นเหตใุ ห้มีกำรประกำศหรือคงไว้ซ่ึงกฎอยั กำรศกึ กำรก่อควำม ว่นุ วำยทำงกำรเมือง กำรก่อกำรร้ ำย กำรก่อวินำศกรรม กำรนัดหยุดงำน หรือกำรจลำจลไม่ว่ำจะเกี่ยวข้องกับ ทำงกำรเมืองหรือไมก่ ็ตำม กำรกระทำอนั มีเจตนำร้ำยเพ่ือผลทำงกำรเมือง ศำสนำ ลทั ธินยิ ม 3.2 ควำมเสียหำย หรือคำ่ ใช้จ่ำยใดๆ ก็ตำม ไม่วำ่ จะเกิดจำกสำเหตโุ ดยตรงหรือโดยอ้อม และไม่ว่ำ จะเกิดจำกสำเหตหุ รือเหตกุ ำรณ์ซ่ึงส่งผลกระทบอย่ำงต่อเน่ือง หรือมีลำดบั เหตกุ ำรณ์เป็นอย่ำงไรสำหรับควำม เสียหำยนนั้ อนั เป็นผลมำจำกหรือเก่ียวเนื่องมำจำกสำเหตดุ งั นี ้ 3.2.1 กำรแผร่ ังสี หรือกำรแพร่กมั มนั ตภำพรังสีจำกเชือ้ เพลิงนวิ เคลียร์ หรือจำกกำกนิวเคลียร์ ใดๆ อนั เนื่องมำจำกกำรเผำไหม้ของเชือ้ เพลิงนิวเคลียร์ และจำกกรรมวิธีใดๆ แหง่ กำร แตกแยกตวั ทำงนิวเคลียร์ซงึ่ ดำเนนิ ตดิ ตอ่ กนั ไปด้วยตวั เอง 3.2.2 กำรระเบิดของกมั มนั ตภำพรังสี หรือสว่ นประกอบของนิวเคลียร์ หรือวตั ถอุ นั ตรำยอื่นใด ท่ีอำจเกิดกำรระเบดิ ในกระบวนกำรนวิ เคลียร์ได้

3.3 ทรัพย์สนิ ตอ่ ไปนี ้เว้นแตจ่ ะได้ระบไุ ว้โดยชดั เจนเป็นอย่ำงอื่นในกรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้ 3.3.1 เงินแทง่ หรือเงินรูปพรรณ หรือทองคำแทง่ หรือทองรูปพรรณ หรืออญั มณี 3.3.2 โบรำณวตั ถหุ รือศลิ ปวตั ถอุ นั มีมลู คำ่ รวมทงั้ สนิ ้ เกินกวำ่ 10,000.- บำท 3.3.3 ต้นฉบบั หรือสำเนำเอกสำร แบบแปลน แผนผงั ภำพเขียน รูปออกแบบ ลวดลำย แบบ หรือแบบพิมพ์ หรือแมพ่ มิ พ์ 3.3.4 หลักประกันหนีส้ ิน หลักทรัพย์ เอกสำรสำคัญต่ำงๆ ไปรษณียำกร อำกร แสตมป์ เงินตรำ ธนบตั ร เช็ค หรือเอกสำรทำงธุรกิจ 3.3.5 วตั ถรุ ะเบดิ 3.3.6 เคร่ืองใช้ ไฟฟ้ำและอุปกรณ์ไฟฟ้ำต่ำงๆ แผงวงจรไฟฟ้ำ อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ สำยไฟฟ้ำหรือหลอดไฟฟ้ำ ซ่ึงได้รับควำมเสียหำยเน่ืองจำกหรือเพรำะกำรเดินเคร่ือง เกินกำลงั กำรใช้ควำมกดดนั เกินกำหนด ไฟฟ้ำลดั วงจร กำรเกิดประกำยไฟฟ้ำ กำรเผำ ไหม้ ของสำยไฟในตัวเอง กำรร่ัวของกระแสไฟฟ้ำ รวมทัง้ สำเหตุท่ีเกิดจำกกำร เสื่อมสภำพตำมธรรมชำติ หรือจำกกำรใช้งำนเฉพำะเคร่ืองที่เกิดควำมเสียหำยจำก สำเหตดุ งั กลำ่ ว 3.3.7 ยำนพำหนะทกุ ชนดิ ไมว่ ำ่ จะเป็นยำนพำหนะทำงบก ทำงนำ้ หรือทำงอำกำศ 3.3.8 ต้นไม้ กำรจดั แตง่ สวน สนำมหญ้ำ 3.4 ควำมเสียหำยจำกกำรเผำทรัพย์สิน โดยคำสงั่ เจ้ำหน้ำท่ี หรือพนกั งำนผ้มู ีอำนำจตำมกฎหมำย 4. ความคุ้มครอง เพ่ือเป็นกำรตอบแทนเบีย้ ประกนั ภัยท่ีผ้เู อำประกันภัยต้องชำระให้แก่บริษัท ในกำรเอำประกนั ภัย ทรัพย์สินตำมที่ระบุไว้ในตำรำงกรมธรรม์ประกันภัยฉบบั นี ้บริษัทให้สญั ญำต่อผ้เู อำประกันภัยว่ำ บริษัทจะ ชดใช้ค่ำสินไหมทดแทนหรือชดใช้คำ่ ใช้จ่ำยให้แก่ผ้เู อำประกนั ภยั หำกทรัพย์สินที่เอำประกนั ภยั ไว้ได้รับควำม เสียหำยเนื่องจำกสำเหตุ ดงั ตอ่ ไปนี ้ หมวดความคุ้มครองท่ี 1 อัคคีภยั และภัยเพ่มิ ค้มุ ครองควำมเสียหำยตอ่ ทรัพย์สินท่ีเอำประกันภัยตำมท่ีได้ระบไุ ว้ในตำรำงกรมธรรม์ประกันภัย จำกภยั ดงั ตอ่ ไปนี ้ 1. ไฟไหม้ 2. ฟ้าผ่า (รวมถึงควำมเสียหำยต่อเคร่ืองใช้ไฟฟ้ำและอุปกรณ์ไฟฟ้ำที่เกิดจำกกำรลดั วงจรจำก ฟ้ำผำ่ ) 3. ระเบดิ 4. ภยั จากการเฉ่ียว และหรือการชนของยานพาหนะหรือสตั ว์พำหนะ เชน่ ช้ำง ม้ำ ววั ควำย เป็นต้น ทำให้เกิดควำมเสียหำยต่อทรัพย์สินที่เอำประกันภยั ไว้ ทงั้ นีร้ วมถึงกำรเฉ่ียว ชน และ หรือหล่นทบั โดยสินค้ำหรือทรัพย์สินที่บรรทุกมำกับยำนพำหนะหรือสตั ว์พำหนะ แต่ไม่รวมถึง อำกำศยำน ทงั้ นี ้บริษัทไมต่ ้องรับผิดในควำมเสียหำยตอ่ ทรัพย์สินที่เอำประกนั ภยั ไว้อนั เกิดขนึ ้

จำกกำรเฉ่ียวและหรือกำรชนของยำนพำหนะหรือสตั ว์พำหนะ ของผ้เู อำประกนั ภยั สมำชิกใน ครอบครัวซ่ึงอยู่ด้วยกันกับผู้เอำประกันภัยหรือบุคคลใดที่กระทำในทำงกำรท่ีจ้ำงหรือถูกใช้ วำนโดยผ้เู อำประกนั ภยั 5. ภัยจากอากาศยาน และหรือวตั ถทุ ่ีตกจำกอำกำศยำน รวมถึง จรวดซ่ึงขบั เคล่ือนด้วยตวั เอง และยำนอวกำศ ยกเว้นจรวดที่เป็นอำวธุ แตท่ งั้ นีไ้ ม่รวมถึงควำมเสียหำยท่ีเกิดจำกคลื่นเสียง หรือ คล่ืนควำมดนั ท่ีมำจำกอำกำศยำนซง่ึ อยใู่ นสภำพกำรบนิ ปกติ 6. ภัยเน่ืองจากนา้ (ไม่รวมนำ้ ทว่ ม) อนั เกิดขนึ ้ โดยอบุ ตั เิ หตจุ ำกกำรปล่อย กำรร่ัวไหล หรือกำร ล้นออกมำ ของนำ้ หรือไอนำ้ จำกท่อนำ้ ถังนำ้ ระบบทำควำมร้อน ระบบทำควำมเย็น ระบบ ปรับอำกำศ เคร่ืองสบู นำ้ และรวมถึงนำ้ ฝนท่ีไหลผำ่ นเข้ำไปภำยในอำคำรจำกกำรเสียหำยของ หลงั คำ หน้ำตำ่ ง ประตู วงกบประตหู น้ำตำ่ ง ชอ่ งลม ช่องรับแสงสวำ่ ง ทอ่ นำ้ หรือรำงนำ้ แตไ่ ม่ รวมถงึ 6.1 ควำมเสียหำยที่เกิดจำกนำ้ ไหลบ่ำ นำ้ ท่วมจำกภำยนอกอำคำร หรือนำ้ ที่ซึมผ่ำนเข้ำมำ ทำงผนงั ฐำนรำกและพืน้ ของอำคำร 6.2 กำรล้ำงท่อระบำยนำ้ กำรแตกหรือกำรร่ัวไหลจำกระบบท่อประปำใต้ดิน หรือท่อนำ้ ดบั เพลิงใต้ดิน ซ่ึงเป็นท่อเมนอยู่นอกสถำนที่เอำประกันภัย หรือระบบพรมนำ้ ดบั เพลิง อตั โนมตั ิ (Automatic Sprinkler System) 7. การขยายความคุ้มครองค่าเช่าท่ีอยู่อาศัยช่ัวคราว ในกรณีท่ีทรัพย์สินที่เอำประกันภัย ภำยใต้กรมธรรม์ประกันภัยฉบบั นีเ้ ป็นส่ิงปลูกสร้ำง และได้รับควำมเสียหำยอนั เนื่องจำกภัย ตำมตำมข้อ1-6 ของหมวดควำมค้มุ ครองท่ี 1 นี ้จะมีกำรขยำยควำมค้มุ ครอง ดงั นี ้ 7.1 หำกควำมเสียหำยคดิ เป็นมลู คำ่ มำกกวำ่ 50% ของมลู คำ่ กำรจดั กำรทดแทนส่ิงปลกู สร้ำง หรืออำคำรท่ีเป็นกำรสร้ำงขนึ ้ ใหม่ 7.1.1 ส่ิงปลกู สร้ำงชนั้ 1 (มีผนงั ก่ออิฐถือปนู มำกกว่ำร้อยละ 80 ของพืน้ ท่ีผนงั ทงั้ หมด) บริษัทจะชดใช้ค่ำเช่ำท่ีอยู่อำศยั ชวั่ ครำวให้แก่ผู้เอำประกันภัยเป็นจำนวนเงินไม่ เกินวันละ 1,000 บำท และรวมแล้วไม่เกิน 50,000 บำทตลอดระยะเวลำเอำ ประกนั ภยั 7.1.2 สิ่งปลูกสร้ำงชนั้ 2 (มีผนงั ก่ออิฐถือปนู ร้อยละ 50-80 ของพืน้ ที่ผนงั ทงั้ หมด) หรือ ส่ิงปลกู สร้ำงชนั้ 3 (มีผนงั เป็นวสั ดอุ ่ืน ๆ เช่น ไม้ สงั กะสี กระเบือ้ งแผน่ เรียบ มำกกว่ำ ร้อยละ 50 ของพืน้ ที่ผนงั ทงั้ หมด) บริษัทจะชดใช้ค่ำเช่ำท่ีอยอู่ ำศยั ชวั่ ครำวให้แก่ผู้ เอำประกนั ภยั เป็นจำนวนเงินไม่เกินวนั ละ 500 บำท และรวมแล้วไม่เกิน 25,000 บำทตลอดระยะเวลำเอำประกนั ภยั

7.2 หำกควำมเสียหำยคดิ เป็นมลู คำ่ เท่ำกบั มลู คำ่ กำรจดั กำรทดแทนส่ิงปลกู สร้ำงหรืออำคำร ท่ีเป็นกำรสร้ำงขนึ ้ ใหม่ 7.2.1 ส่ิงปลกู สร้ำงชนั้ 1 (มีผนงั ก่ออิฐถือปนู มำกกวำ่ ร้อยละ 80 ของพืน้ ที่ผนงั ทงั้ หมด) บริษัทจะชดใช้ค่ำเช่ำที่อยู่อำศยั ชวั่ ครำวให้แก่ผู้เอำประกันภัยเป็นจำนวนเงินไม่ เกินวนั ละ 1,000 บำท และรวมแล้วไม่เกิน 100,000 บำทตลอดระยะเวลำเอำ ประกนั ภยั 7.2.2 สิ่งปลกู สร้ำงชนั้ 2 (มีผนงั ก่ออิฐถือปนู ร้อยละ 50-80 ของพืน้ ท่ีผนงั ทงั้ หมด) หรือ สิ่งปลกู สร้ำงชนั้ 3 (มีผนงั เป็นวสั ดอุ ่ืน ๆ เช่น ไม้ สงั กะสี กระเบือ้ งแผน่ เรียบ มำกกว่ำ ร้อยละ 50 ของพืน้ ท่ีผนงั ทัง้ หมด)บริษัทจะชดใช้คำ่ เชำ่ ท่ีอย่อู ำศยั ชว่ั ครำวให้แก่ผู้ เอำประกนั ภยั เป็นจำนวนเงินไม่เกินวนั ละ 500 บำท และรวมแล้วไม่เกิน 50,000 บำทตลอดระยะเวลำเอำประกนั ภยั 7.3 ในกำรเรียกร้องให้ชดใช้ค่ำเช่ำท่ีอยู่อำศยั ชว่ั ครำวตำมกำรขยำยควำมค้มุ ครองนี ้ผ้เู อำ ประกนั ภยั จะต้องส่งมอบเอกสำร แสดงกำรชำระเงินคำ่ เช่ำท่ีอย่อู ำศยั ชว่ั ครำวให้บริษัท เป็นหลกั ฐำนโดยไมช่ กั ช้ำ 7.4 จำนวนเงินจำกดั ควำมรับผิดของบริษทั ภำยใต้กำรขยำยควำมค้มุ ครองนี ้ถือเป็นควำมรับ ผดิ เพ่ิมเติมแยกจำกจำนวนเงินเอำประกนั ภยั เฉพำะรำยกำรสิ่งปลกู สร้ำงตำมที่ได้ระบไุ ว้ ในตำรำงกรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้ 8. ความเสียหายเน่ืองจากภัยเพ่ิมพิเศษ (หำกได้มีกำรเอำประกันภัยเพ่ิม) ตำมที่ระบุใน เอกสำรสรุปรำยกำรเอกสำรแนบท้ำย รวมทงั้ จำนวนเงินจำกดั ควำมรับผดิ และควำมรับผิดสว่ น แรก อน่ึง ผู้เอำประกันภัยจะต้องรับผิดในควำมเสียหำยส่วนแรก (หำกมี) ตำมที่ระบุไว้ในตำรำง กรมธรรม์ประกนั ภยั หรือในเอกสำรประกอบแสดงรำยละเอียดกำรประกนั ภยั ทงั้ นี ้ควำมรับผดิ ของบริษทั ภำยใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นีจ้ ะไมเ่ กิน 1) จำนวนเงินเอำประกนั ภยั ไว้ทงั้ หมด หรือจำนวนเงินเอำประกนั ภยั ไว้ตำมรำยกำรแตล่ ะรำยกำร ในขณะที่เกิดควำมเสียหำย 2) จำนวนเงินเอำประกันภัยท่ีคงเหลืออยู่ ภำยหลังจำกหักมูลค่ำควำมเสียหำยที่เกิดขึน้ ใน ระหว่ำงระยะเวลำที่เอำประกันภัยเดียวกัน เว้นแต่บริษัทได้เคยตกลงไว้ก่อนแล้ ว ใน กรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้ให้จำนวนเงินเอำประกนั ภยั ที่เหลืออย่นู นั้ กลบั เต็มจำนวนดงั เดิม ตำมท่ีระบุไว้ตำรำงกรมธรรม์ประกันภัย และหรือเอกสำรสรุปรำยกำรเอกสำรแนบท้ำย รวมทงั้ จำนวนเงินจำกดั ควำมรับผิดและควำมรับผิดส่วนแรก โดยผ้เู อำประกนั ภยั ตกลงท่ีจะ ชำระเบีย้ ประกนั ภยั เพ่ิมเตมิ ตำมระยะเวลำเอำประกนั ภยั ที่เหลืออยู่ (นบั ตงั้ แตว่ นั ท่ีเกิดควำม เสียหำยจนถึงวนั สิน้ สดุ ระยะเวลำเอำประกนั ภยั )

เง่อื นไขเฉพาะหมวดความคุ้มครองท่ี 1 อัคคีภัยและภยั เพ่มิ 1. การชดใช้ค่าสนิ ไหมทดแทนกรณีท่ีใช้สถานท่ีเอาประกันภัยเพ่มิ เตมิ จากการอย่อู าศัย หำกปรำกฏว่ำสถำนที่เอำประกันภยั ซึง่ ยงั คงใช้เป็นท่ีอย่อู ำศยั นนั้ ได้มีกำรใช้ ประโยชน์อื่นนอกเหนือจำก กำรอยอู่ ำศยั แม้เพียงบำงสว่ นในขณะที่เกิดควำมเสียหำย บริษัทจะชดใช้จำนวนเงินคำ่ สินไหมทดแทน โดยกำร คำนวณตำมส่วนเฉลี่ยของจำนวนเงินเอำประกันภัยที่สำมำรถคำนวณได้ตำมพิกดั อตั รำเบีย้ ประกนั อคั คีภัย ตำมลกั ษณะของภยั ที่สถำนท่ีเอำประกนั ภยั ได้ถกู ใช้งำนจริงในจำนวนเบยี ้ ประกนั ภยั สทุ ธิ (ไมร่ วมอำกรแสตมป์ และภำษีมูลค่ำเพิ่ม) ภำยใต้กรมธรรม์ประกันภัยฉบบั นีใ้ นขณะท่ีเกิดควำมเสียหำยนนั้ กบั มูลค่ำแท้จริงของ ทรัพย์สินที่เอำประกันภัย ทงั้ นี ้จำนวนเงินค่ำสินไหมทดแทนที่จะต้องชดใช้ภำยใต้เงื่อนไขนี ้จะไม่เกินกว่ำ จำนวนเงินเอำประกนั ภยั ที่ระบไุ ว้ในตำรำงกรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้ 2. การชดใช้โดยจัดหาทรัพย์สินมาทดแทน บริษัทอำจจะเลือกทำกำรสร้ำงให้ใหม่ หรือจดั หำทรัพย์สนิ มำทดแทนทรัพย์สนิ ที่เสียหำยทงั้ หมด หรือสว่ น ใดส่วนหนึ่งแทนกำรจ่ำยเงินชดใช้ควำมเสียหำยท่ีเกิดขึน้ หรืออำจจะร่วมกับบริษัทประกันภัยอ่ืนๆ กระทำ ดงั กลำ่ วก็ได้ แต่บริษัทไม่ผูกพันที่จะต้ องจัดสร้ ำงให้ใหม่ให้เหมือนกับทรัพย์สินเดิม หรือให้ครบถ้วนทุกประกำร เพียงแต่ว่ำจดั ไปตำมแตส่ ภำพกำรจะอำนวย โดยบริษัทจะกระทำกำรให้สมเหตสุ มผลท่ีสุด และไม่ว่ำกรณีใดๆ บริษัทไม่ผกู พนั ที่จะต้องทำกำรสร้ำงให้ใหมเ่ กินกวำ่ มลู คำ่ ของทรัพย์สินในขณะท่ีเกิดควำมเสียหำยหรือเกินกวำ่ จำนวนเงินซง่ึ บริษัทได้รับประกนั ภยั ถ้ำบริษัทเลือกท่ีจะทำกำรสร้ำงให้ใหม่ หรือจัดหำทรัพย์สินมำแทน ผ้เู อำประกันภัยโดยค่ำใช้จ่ำยของ ตนเองจะต้องจดั หำแปลน แผนผงั รำยละเอียดประกอบแปลน ปริมำณ ขนำด และรำยละเอียดอื่นๆ ตำมที่ บริษัทต้องกำรให้แก่บริษัท และกำรกระทำใดๆ ท่ีบริษัทได้ทำไปหรือสง่ั ให้ทำไปเพ่ือพิจำรณำทำกำรสร้ำงให้ ใหม่ หรือจัดหำทรัพย์สินมำแทนไม่ถือว่ำเป็นกำรเลือกโดยบริษัทในอันที่จะทำกำรสร้ ำงให้ใหม่ หรือจัดหำ ทรัพย์สนิ มำทดแทน ในกรณีท่ีบริษัทไมส่ ำมำรถที่จะจดั ทำกำรสร้ำงใหม่ หรือซ่อมแซมทรัพย์สินท่ีเอำประกนั ภยั นีเ้ พรำะว่ำมี เทศบญั ญัติหรือกฎข้อบงั คบั ใดๆ บญั ญัติไว้ในเร่ืองแนวของถนนหรือกำรก่อสร้ำงอำคำรหรือส่ิงอื่นๆ บริษัทจะ รับผิดชดใช้เงินเพียงพอเท่ำท่ีจำเป็นเพ่ือกำรสร้ำงใหม่ หรือซ่อมแซมทรัพย์สินนนั้ ๆ ให้คืนสภำพเดิมหำกทำได้ ตำมกฎหมำยโดยไมห่ กั คำ่ เส่ือมรำคำ 3. การประกันภัยทรัพย์สนิ ต่ากว่ามูลค่าท่ีแท้จริง ในกรณีที่จำนวนเงินเอำประกันภัยเท่ำกับหรือมำกกว่ำร้ อยละ 70 ของมูลค่ำทรัพย์สินที่เอำประกันภัย ในขณะเกิดควำมเสียหำย อนั เนื่องมำจำกภยั ท่ีได้รับควำมค้มุ ครองตำมกรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้บริษัทจะ

ชดใช้ให้ผ้เู อำประกนั ภยั ตำมมูลค่ำควำมเสียหำยที่เกิดขึน้ จริง (แตไ่ ม่เกินจำนวนเงินเอำประกนั ภยั ) โดยไม่นำ เง่ือนไขกำรประกนั ภยั ทรัพย์สินตำ่ กวำ่ มลู คำ่ ท่ีแท้จริงมำใช้บงั คบั แต่หำกจำนวนเงินเอำประกนั ภัยต่ำกว่ำร้อยละ 70 ของมูลค่ำแท้จริงของทรัพย์สินที่เอำประกนั ภัยในขณะ เกิดควำมเสียหำย อันเนื่องมำจำกภัยที่ได้รับควำมคุ้มครองตำมกรมธรรม์ประกันภัยฉบบั นี ้ ให้ถือว่ำผู้เอำ ประกนั ภยั เป็นผ้รู ับประกนั ภยั ตนเองในส่วนท่ีแตกตำ่ งกนั กบั มูลคำ่ ท่ีแท้จริงของทรัพย์สินที่เอำประกนั ภยั และ ในกำรคำนวณคำ่ สินไหมทดแทน ผู้เอำประกนั ภัยจะต้องรับภำระส่วนเฉล่ียควำมเสียหำยไปตำมส่วนในทุก รำยกำร และหำกมีมำกกว่ำหนึ่งรำยกำรให้แยกพิจำรณำเป็นแต่ละรำยกำรไป โดยสตู รท่ีใช้ในกำรคำนวณคำ่ สินไหมทดแทนซง่ึ บริษทั จะต้องรับผดิ ชอบในกรณีนีค้ ือ คำ่ สินไหมทดแทน = จำนวนเงินเอำประกนั ภยั x มลู คำ่ ควำมเสียหำย (ไมเ่ กินจำนวนเงินเอำประกนั ภยั ) มลู ค่ำทรัพย์สนิ ณ เวลำเกิดควำมเสียหำย 4. สทิ ธิของบริษัทในซากทรัพย์ท่ไี ด้รับความเสียหาย เมื่อมีควำมเสียหำยใดเกิดขึน้ ต่อทรัพย์สินท่ีเอำประกันภัยไว้ ผ้เู อำประกันภัยมีหน้ำท่ีดแู ล และจะละทิง้ ทรัพย์สนิ ท่ีเอำประกนั ภยั ที่เสียหำยนนั้ ไมไ่ ด้ และบริษัทอำจจะ 4.1 เรียกร้องให้สง่ มอบทรัพย์สินที่เสียหำยซงึ่ ได้มีกำรเอำประกนั ภยั ไว้แก่บริษัท 4.2 เข้ำยึดถือครอบครองทรัพย์สนิ ท่ีเอำประกนั ภยั ไว้และสำรวจ จดั คดั เลือก โยกย้ำย หรือจดั กำร อยำ่ งใดอยำ่ งหนงึ่ แก่ทรัพย์สิน 4.3 ขำยหรือจำหนำ่ ยหรือทำลำยทรัพย์สนิ ที่เสียหำย เพื่อประโยชน์แกบ่ คุ คลที่เกี่ยวข้อง บริษัทอำจใช้สิทธิท่ีมีอย่ตู ำมเง่ือนไขนีไ้ ด้ตำมสมควร นบั ตงั้ แตเ่ กิดควำมเสียหำยจนกว่ำสิทธิ เรียกร้องในควำมเสียหำยนนั้ จะตกลงกนั ได้เป็นเด็ดขำด หรือได้มีกำรบอกกล่ำวเป็นหนงั สือจำกผู้เอำ ประกนั ภยั วำ่ ได้สละสิทธิที่จะเรียกร้องคำ่ สินไหมทดแทนตำมกรมธรรม์ประกนั ภยั กำรใช้สิทธิของบริษัทข้ำงต้นจะไม่ก่อให้เกิดควำมรับผิดเพิ่มขึน้ แก่บริษัท และจะไม่ทำให้สิทธิ ของบริษัทในกำรที่จะอ้ำงเงื่อนไขแหง่ กรมธรรม์ประกนั ภยั เพ่ือโต้แย้งกำรเรียกร้องใดๆ ลดน้อยลง 5. การกาหนดจานวนเงนิ เอาประกันภยั การกาหนดจานวนเงนิ จากัดความรับผิด และการชดใช้ค่า สนิ ไหมทดแทน ในกำรกำหนดจำนวนเงินเอำประกนั ภยั และกำรชดใช้คำ่ สินไหมทดแทน ผู้เอำประกันภัยมีสิทธิ์เลือกวิธี หนงึ่ วธิ ีใด ดงั ตอ่ ไปนี ้ 5.1 กำหนดจำนวนเงินเอำประกนั ภยั ตำมวิธีมลู ค่ำทรัพย์สินที่เป็นของใหม่ (Replacement Cost Valuation) และชดใช้ค่ำสินไหมทดแทนตำมวิธีมูลค่ำทรัพย์สินท่ีเป็นของใหม่ ณ เวลำ และ สถำนท่ีที่เกิดควำมเสียหำย หรือ

5.2 กำหนดจำนวนเงินเอำประกันภัยตำมวิธีมูลค่ำท่ีแท้จริงของทรัพย์สิน (Actual Cash Value) และชดใช้ค่ำสินไหมทดแทนตำมวิธีมูลค่ำท่ีแท้จริงของทรัพย์สิน ซ่ึงเท่ำกับมูลคำ่ ทรัพย์สินที่ เป็นของใหม่ หกั ด้วยคำ่ เส่ือมรำคำ ณ เวลำ และสถำนท่ีที่เกิดควำมเสียหำย 6. การประกันภยั ซา้ ซ้อนและการร่วมเฉล่ียการชดใช้ค่าสินไหมทดแทน ผ้เู อำประกนั ภยั ต้องแจ้งเป็นหนงั สือให้บริษัททรำบถึงกำรประกนั ภยั ซง่ึ ได้ทำไว้แล้วหรือที่จะมีขนึ ้ ภำยหลงั หำกทรัพย์สินที่เอำประกันภัยไว้นีไ้ ด้มีกำรประกันภัยกับบริษัทประกันภัยอื่น ไม่ว่ำโดยผู้เอำประกันภัยเอง ห รื อ โด ย บ ุค ค ล อื่น ใ ด ที่ก ร ะ ทำ ใ น น ำ ม ผ้ ูเอำประกันภัยซึ่งให้ ควำมค้ ุมครองในภัยเดียวกันกับกรมธรรม์ ประกนั ภยั ฉบบั นีไ้ มว่ ำ่ ทงั้ หมดหรือบำงสว่ น ถ้ำในขณะท่ีเกิดควำมเสียหำยขึน้ ปรำกฏว่ำทรัพย์สินรำยกำรเดียวกันได้เอำประกันภัยไว้ กับบริษัท ประกันภัยอื่น บริษัทจะร่วมเฉล่ียชดใช้คำ่ สินไหมทดแทนให้ไมเ่ กินกวำ่ สว่ นเฉล่ียตำมจำนวนเงินที่บริษัทได้รับ ประกนั ภยั ตอ่ จำนวนเงินเอำประกนั ภัยรวมทงั้ สิน้ ของทกุ กรมธรรม์ประกันภยั แต่จะไมเ่ กินกว่ำจำนวนเงินเอำ ประกนั ภยั ที่บริษัทได้รับประกนั ภัยไว้ และเป็นท่ีตกลงว่ำกำรจ่ำยคำ่ สินไหมทดแทนเช่นนี ้บริษัทจะไม่ยกเอำ ลำดบั กำรรับประกนั ภยั ก่อนหรือหลงั ขนึ ้ เป็นข้ออ้ำงในกำรร่วมเฉล่ียชดใช้ควำมเสียหำยดงั กล่ำว 7. การบอกเลกิ ความคุ้มครอง 7.1 กรมธรรม์ประกันภัยนี ้สำมำรถบอกเลิกได้เฉพำะหมวดควำมคุ้มครองท่ี 1 อัคคีภัยและภัยเพ่ิม เทำ่ นนั้ 7.2 บริษัทอำจบอกเลิกควำมค้มุ ครองนีไ้ ด้ ด้วยกำรบอกกล่ำวล่วงหน้ำเป็นหนงั สือไม่น้อยกวำ่ 15 วนั โดย ทำงไปรษณีย์ลงทะเบียนถึงผ้เู อำประกนั ภยั ตำมที่อย่คู รัง้ สดุ ท้ำยที่แจ้งให้บริษัททรำบ ในกรณีนีบ้ ริษัท จะคืนเบีย้ ประกันภัยให้แก่ผู้เอำประกันภัย โดยหักเบีย้ ประกันภัยสำหรับระยะเวลำท่ีกรมธรรม์ ประกนั ภยั ฉบบั นี ้ได้ใช้บงั คบั มำแล้วออกตำมสว่ น 7.3 ผ้เู อำประกันภัยอำจบอกเลิกควำมค้มุ ครองนีไ้ ด้ โดยแจ้งให้บริษัททรำบเป็นหนงั สือและมีสิทธิ ได้รับเบีย้ ประกนั ภยั คืน หลงั จำกหกั เบีย้ ประกนั ภยั สำหรับระยะเวลำที่กรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้ ได้ใช้บังคับมำแล้วออกโดยคิดตำมอัตรำเบีย้ ประกันภัยระยะสัน้ หรือหำกยังไม่ได้ชำระเบีย้ ประกนั ภยั ผ้เู อำประกนั ภยั จะต้องชำระโดยคิดตำมระยะเวลำและอตั รำเบีย้ ประกนั ภยั ในทำนอง เดยี วกนั ดงั ตำรำงตอ่ ไปนี ้

ตารางอัตราเบีย้ ประกันภัยระยะสัน้ ระยะเวลาประกันภัย ร้ อยละของ (ไม่เกิน/เดอื น) เบีย้ ประกันภยั เตม็ ปี 1 15 2 25 3 35 4 45 5 55 6 65 7 75 8 80 9 85 10 90 11 95 12 100 หมวดความคุ้มครองท่ี 2 ภัยพบิ ัติ กรมธรรม์ประกันภัยฉบับนี้ ออกภายใต้พระราชกาหนดกองทุนส่งเสริมการประกันภัยพิบัติ พ.ศ. 2555 เพ่ือช่วยเหลือประชาชนและผู้ประกอบการให้ได้รับความคุ้มครองทรัพย์สินและกิจการ ของบุคคลดงั กล่าวท่อี าจเกิดความเสียหายขนึ้ ในอนาคต และค้มุ ครองควำมเสียหำยต่อทรัพย์สินที่เอำประกันภัยตำมที่ได้ระบไุ ว้ในตำรำงกรมธรรม์ประกันภัย ภำยใต้หมวดควำมคุ้มครองท่ี 2 ภัยพิบัติ ตำมจำนวนเงินที่ตกลงชดใช้ ท่ีระบุในข้อ 3 ของตำรำงกรมธรรม์ ประกนั ภยั ทงั้ นีก้ ำรชดใช้คำ่ สินไหมทดแทนให้เป็นไปตำมเงื่อนไขเฉพำะหมวดควำมค้มุ ครองที่ 2 เง่อื นไขเฉพาะหมวดความคุ้มครองท่ี 2 ภยั พบิ ัติ 1. การชดใช้ค่าสนิ ไหมทดแทน ภายใต้หลักเกณฑ์วธิ ีการและเง่อื นไขท่คี ณะกรรมการบริหารกองทุนส่งเสริมการประกันภัยพบิ ัติ ประกาศกาหนด บริษัทจะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้กับผู้เอาประกันภัย เม่ือบริษัทได้รับค่าสินไหม ทดแทนจากกองทุนตามสัดส่วนท่ไี ด้เอาประกันภยั ต่อไว้กับกองทุนครบถ้วนแล้ว 1.1 กรณีเกิดควำมเสียหำยจำกอุทกภัยท่ีได้ประกำศเป็นภัยพิบัติ บริษัทจะชดใช้ค่ำสินไหม ทดแทนเฉพำะควำมเสียหำยต่ออำคำรและทรัพย์ สินภำยในอำคำรท่ีใช้ เพ่ื อกำรอยู่อำศยั ตำมจำนวนเงินท่ีตกลงตำมระดบั นำ้ ทว่ มระดบั หนงึ่ ระดบั ใดเทำ่ นนั้ ในตำรำงตอ่ ไปนี ้

ระดบั นา้ ท่วม จานวนเงนิ ท่ีตกลงชดใช้ 1. นำ้ ทว่ มเข้ำสอู่ ำคำร 30% ของจำนวนเงินที่ตกลงชดใช้ 2. นำ้ ทว่ มระดบั 50 เซนตเิ มตรจำกพืน้ อำคำร 50% ของจำนวนเงินที่ตกลงชดใช้ 3. นำ้ ทว่ มระดบั 75 เซนตเิ มตรจำกพืน้ อำคำร 75% ของจำนวนเงินที่ตกลงชดใช้ 4. นำ้ ทว่ มระดบั 100 เซนตเิ มตร ขนึ ้ ไปจำกพืน้ อำคำร 100% ของจำนวนเงินที่ตกลงชดใช้ ทงั้ นี ้ จำนวนเงินที่ตกลงชดใช้สูงสุดไม่เกินจำนวนตกลงชดใช้ที่ระบุอยู่ในข้อ 3 ของตำรำง กรมธรรม์ประกนั ภยั สำหรับอทุ กภยั และจะต้องเป็นไปตำมเงื่อนไขดงั ตอ่ ไปนี ้ ก. ระดบั นำ้ ท่วม เป็นกำรวดั จำกระดบั พืน้ ต่ำสดุ ภำยในอำคำรสำหรับสว่ นที่ใช้เพ่ือกำรอยู่ อำศยั หลกั โดยไมร่ วมพืน้ ที่ใต้ถนุ อำคำร พืน้ ที่ใต้พืน้ เรือนซงึ่ ยกพืน้ สงู และเปิดโลง่ พืน้ ท่ี เปิดโลง่ โรงรถ หรืออำคำรยอ่ ย ข. ในกำรชดใช้ภำยใต้ข้อนี ้บริษัทอำจจะใช้สิทธิในกำรสำรวจระดับนำ้ ท่วมโดยท่ีผู้เอำ ประกันภัยจะต้องยินยอมและกระทำกำรใดๆ เท่ำที่จำเป็นตำมสมควรเพื่อบริษัทจะ ดำเนินกำรดงั กล่ำว และเงินที่ชดใช้ให้ถือเป็นจำนวนเงินชดใช้สูงสุดภำยใต้หมวดควำม ค้มุ ครองนีแ้ ล้ว ค. จำนวนเงินที่ตกลงชดใช้ควำมเสียหำยจำกอุทกภัยจะมีผลบังคับใช้ ต่อเม่ือควำม เสียหำยจำกอทุ กภยั ตอ่ สถำนที่ท่ีเอำประกนั ภยั เกิดขนึ ้ หลงั จำก 7 วนั นบั จำกวนั เริ่มควำม ค้มุ ครอง โดยท่ีในช่วง 7 วนั ดงั กลำ่ วสถำนที่ท่ีเอำประกันภยั จะต้องไม่ประสบอุทกภยั อยกู่ ่อนแล้ว ทงั้ นี ้เง่ือนไขนีจ้ ะไมม่ ีผลบงั คบั เฉพำะกรณีของกำรตอ่ อำยปุ ระกนั ภยั 1.2 กรณีเกิดควำมเสียหำยจำกวำตภยั ธรณีภยั พิบตั ิ บริษัทจะชดใช้คำ่ สินไหมทดแทนตำมมลู คำ่ ควำมเสียหำยที่แท้จริง โดยมีจำนวนเงินจำกดั ควำมรับผิดสงู สดุ ของบริษัทไมเ่ กิน จำนวนตก ลงชดใช้ที่ระบอุ ยใู่ นข้อ 3 ของตำรำงกรมธรรม์ประกนั ภยั ตอ่ แตล่ ะภยั เทำ่ นนั้ 1.3 ไม่ว่ำในกรณีใด ควำมรับผิดของบริษัทภำยใต้กำรชดใช้คำ่ สินไหมทดแทน ข้อ 1.1 และ 1.2 รวมกันแล้วจะไม่เกินจำนวนตกลงชดใช้ท่ีระบุอยู่ในข้อ 3 ของตำรำงกรมธรรม์ประกันภัย ตลอดระยะเวลำประกนั ภยั 2. การชดใช้ค่าสินไหมทดแทนภายใต้เง่อื นไขหมวดความคุ้มครองท่ี 2 บริษัทจะไม่นำเงื่อนไขกำรประกันภยั ทรัพย์สินต่ำกว่ำมูลคำ่ ท่ีแท้จริงมำใช้ในกำรพิจำรณำคำนวณค่ำ สินไหมทดแทนในกรณีท่ีเกิดควำมเสียหำยตำมภยั ภำยใต้หมวดควำมค้มุ ครองที่ 2 ตอ่ ทรัพย์สินท่ีเอำประกนั ภยั ไว้

3. จานวนเงนิ ความรับผิดสูงสุดจะลดลง เมื่อเกิดควำมเสียหำยตำมภัยภำยใต้หมวดควำมค้มุ ครองท่ี 2 ที่ระบุไว้ข้ำงต้น และบริษัทได้ชดใช้ค่ำสินไหม ทดแทนเพ่ือควำมเสียหำยแล้ว จำนวนเงินควำมรับผิดสงู สุดจะลดลงตำมจำนวนเงินคำ่ สินไหมทดแทนท่ีบริษัทได้ ชดใช้แล้ว 4. การประกันภยั ซา้ ซ้อน 4.1 กรณีท่ีผ้เู อำประกนั ภัยได้เอำประกันภัยซำ้ ซ้อนในควำมค้มุ ครองภัยพิบตั ิอ่ืน หำกมีควำมเสียหำย เกิดขนึ ้ ตำมภยั ภำยใต้หมวดควำมค้มุ ครองที่ 2 นีแ้ ล้ว บริษัทรับประกนั ภยั ทกุ บริษัทจะร่วมกนั เฉล่ีย ชดใช้ควำมเสียหำยดงั กล่ำว ไม่ว่ำจะเป็นกำรค้มุ ครองส่ิงปลูกสร้ำง หรือทรัพย์สินภำยในส่ิงปลูก สร้ำงท่ีแยกเอำประกนั ภยั ก็ตำม ทงั้ นีร้ วมกนั ไมเ่ กินเงื่อนไขจำนวนเงินจำกดั ควำมรับผิดตำมที่ระบไุ ว้ ในข้อ 1.1 หรือข้อ 1.2 ของเงื่อนไขเฉพำะหมวดควำมค้มุ ครองที่ 2 ภยั พบิ ตั ิ เว้นแตม่ ีกรมธรรม์ประกนั ภยั หลำยฉบบั ท่ีให้ควำมค้มุ ครองภยั พิบตั แิ ก่ผ้เู อำประกันภยั แตล่ ะรำยหรือ รำยเดียวกัน ซ่ึงมีส่วนได้เสียในทรัพย์สินที่เอำประกันภัยท่ีต่ำงกัน บริษัทจ่ำยค่ำสินไหมทดแทน ให้แกผ่ ้เู อำประกนั ภยั แตล่ ะรำยแยกตำ่ งหำกจำกกนั ตำมสว่ นได้เสียของผ้เู อำประกนั ภยั 4.2 ถ้ำในขณะที่เกิดควำมเสียหำยขนึ ้ อนั เน่ืองจำกภยั พิบตั ิและปรำกฏว่ำทรัพย์สินรำยเดียวกนั ได้เอำ ประกันภัยภำยใต้กรมธรรม์ประกันภยั แบบอื่นๆ ไว้กบั บริษัทประกนั ภัย หรือบริษัทประกนั ภัยอื่นๆ ไม่ว่ำโดยผ้เู อำประกนั ภัยเองหรือโดยบคุ คลอื่นใดก็ตำม บริษัทจะชดใช้ค่ำสินไหมทดแทนภำยใต้ หมวดควำมค้มุ ครองนีก้ ่อน และจะใช้บงั คบั ก่อนกรมธรรม์ประกันภยั แบบอ่ืนๆ ดงั กล่ำว โดยจะไม่ นำเงื่อนไขกำรเฉลี่ยควำมเสียหำยมำบงั คบั ใช้ 5. การสนิ้ สุดความคุ้มครอง ในกรณีเกิดควำมเสียหำยบำงส่วนจำกภยั ที่ระบตุ ำมหมวดควำมค้มุ ครองท่ี 2 และบริษัทได้ชดใช้คำ่ สินไหม ทดแทนตำมท่ีได้ตกลงรวมเป็นจำนวนตกลงชดใช้ที่ระบอุ ย่ใู นข้อ 3 ของตำรำงกรมธรรม์ประกันภยั แล้ว สญั ญำ ภำยใต้หมวดควำมค้มุ ครองท่ี 2 นีจ้ ะสนิ ้ สดุ ควำมค้มุ ครองและไมส่ ำมำรถทำให้สญั ญำในหมวดนีก้ ลบั คนื สสู่ ภำพ เดมิ ได้ 6. ความเสียหายท่ยี ังไม่ยตุ ขิ องภยั ภายใต้หมวดความคุ้มครองท่ี 2 ในกรณีท่ีกรมธรรม์ประกันภัยสิน้ ผลควำมค้มุ ครองในขณะที่ควำมเสียหำยยังไม่ยุติ ให้ถือว่ำควำมเสียหำย ทงั้ สิน้ เป็นผลแห่งควำมเสียหำยที่เกิดขึน้ ก่อนกำรสิน้ สุดของกรมธรรม์ประกนั ภัยฉบบั นี ้และบริษัทจะต้องประเมิน กำรชดใช้คำ่ สินไหมทดแทนตำมนนั้ โดยมีข้อแม้วำ่ ผ้เู อำประกนั ภยั จะต้องไม่มีกำรเรียกร้องคำ่ เสียหำยส่วนใด จำก กรมธรรม์ประกันภัยที่ต่ออำยุ หรือกรมธรรม์ประกันภัยที่ออกแทนกรมธรรม์ประกันภัยฉบบั นีไ้ ม่ว่ำจำกบริษัทรับ ประกนั ภยั รำยใด

ข้อยกเว้นเฉพาะหมวดความคุ้มครองท่ี 2 ภัยพบิ ัติ ควำมค้มุ ครองภำยใต้หมวดนี ้ไมค่ ้มุ ครองควำมเสียหำยตอ่ ไปนี ้ 1) ควำมเสียหำยตอ่ ทรัพย์สินท่ีเคลื่อนย้ำยได้ซง่ึ เก็บอยนู่ อกตวั อำคำร ท่ีมีผนงั ปิดกนั้ ทุกด้ำน อนั เกิดจำก ลม ฝน ฝ่นุ ทรำย หรือลกู เหบ็ 2) ควำมเสียหำยตอ่ ทรัพย์สินท่ีเอำประกันภยั ซึ่งอย่รู ะหว่ำงกำรก่อสร้ำง ตอ่ เติม หรือซ่อมแซม โดยท่ีประตู หน้ำตำ่ ง หลงั คำ หรือผนงั ยงั ไมไ่ ด้มีกำรติดตงั้ เรียบร้อย รวมถึงควำมเสียหำยตอ่ ทรัพย์สนิ ที่เก็บอยใู่ นสง่ิ ปลกู สร้ำงดงั กลำ่ ว อนั เกิดจำก ลม ฝน ฝ่นุ ทรำย หรือลกู เหบ็ 3) ควำมเสียหำยที่เกิดขนึ ้ จำกอทุ กภยั ตอ่ ทรัพย์สินท่ีเอำประกนั ภยั ซงึ่ มีสถำนท่ีตงั้ อย่ใู นเขตพืน้ ที่ ซึง่ รัฐบำลประกำศกำหนดให้เป็นพืน้ ท่ีรับนำ้ พืน้ ที่กกั เก็บนำ้ หรือพืน้ ท่ีทำงนำ้ ไหลผ่ำน และผู้ เอำประกันภัยมีสิทธิได้รับเงินช่วยเหลือเยียวยำจำกรัฐบำล ทัง้ นี ้หำกมีกำรเอำประกันภัย พบิ ตั ไิ ว้ก็จะมีกำรคืนเบยี ้ ประกนั ภยั ให้แกผ่ ้เู อำประกนั ภยั

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 4 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดสว่ นบคุ คล บทท่ี 4 กรมธรรม์ประกันภยั ความรับผิดส่วนบคุ คล วัตถุประสงค์การเรียนรู้ 1. เพ่ือให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจในความค้มุ ครอง เง่ือนไขทวั่ ไปและข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดสว่ นบคุ คล 2. เพื่อให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจและสามารถคํานวณอตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั กรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับ ผดิ สว่ นบคุ คล 3. เพื่อให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจวิธีการจดั การคา่ สนิ ไหมทดแทนของกรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผดิ สว่ นบคุ คล บทนาํ กรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดในตา่ งประเทศได้มีการแบง่ ประเภทออกเป็น 2 ประเภท คอื กรมธรรม์ ประกนั ภยั ความรับผิดเชงิ พาณิชย์ ท่ีใช้สําหรับผ้ปู ระกอบการธุรกิจ ทงั้ ทางด้านพาณิชย์ เชน่ ร้านค้า สํานกั งาน โรงแรม และทางด้านอตุ สาหกรรม เชน่ โรงงานท่ีมีการผลติ ตา่ งๆ กบั กรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับ ผดิ สว่ นบคุ คล ซงึ่ ใช้สําหรับตวั บคุ คลเอง หรือของผ้กู ระทําการแทนเป็นการสว่ นตวั หรือสมาชกิ ในครอบครัว หรือลกู จ้างในบ้าน หรือเพ่ือการอย่อู าศยั บางกรณี อาจจะดเู สมือนหนง่ึ คาบเกี่ยวกบั การประกอบธุรกิจด้วย ได้แก่ บ้านเชา่ อพาร์ตเมนท์ เป็นต้น เพราะอาจมีการใช้ทงั้ เพ่ือการอยอู่ าศยั และประกอบการพาณิชย์ด้วย การให้เชา่ หารายได้ไปในคราวเดยี วกนั กรณีเหลา่ นี ้ก็ยงั จดั อยภู่ ายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผดิ สว่ น บคุ คล เนื่องจากมงุ่ เน้นไปท่ีการกระทําที่เป็นสว่ นบคุ คลกบั การอยอู่ าศยั เป็นสําคญั แตไ่ มร่ วมถงึ ความรับผดิ เนื่องจากการประกอบวิชาชีพสว่ นบคุ คล ซง่ึ จะมีกรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดสําหรับผ้ปู ระกอบวชิ าชีพเป็น การเฉพาะอยแู่ ล้ว ในความเป็นจริงแล้ว สําหรับกรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดสว่ นบคุ คลฉบบั มาตรฐานของประเทศไทย นนั้ ยงั มิได้มีการกําหนดออกมาใช้โดยทว่ั กนั ปัจจบุ นั มีเพียงกรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดสว่ นบคุ คลท่ียื่น ขอเฉพาะเป็นรายบริษัทประกนั ภยั เทา่ นนั้ โดยใช้ต้นแบบฉบบั ภาษาองั กฤษของตา่ งประเทศ นอกนนั้ ได้มีการ นํากรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดตอ่ บคุ คลภายนอก หรือความรับผิดตอ่ สาธารณชน (Public Liability Insurance) ฉบบั มาตรฐานภาษาไทย ซงึ่ ได้ถกู ออกแบบมาสําหรับใช้เพ่ือการพาณิชย์ หรือเพื่อการ อตุ สาหกรรม มาปรับใช้ตามความเหมาะสม ด้วยเหตทุ ี่ต้นแบบฉบบั ภาษาองั กฤษของกรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผดิ สว่ นบคุ คลในตา่ งประเทศนนั้ มีอยหู่ ลากหลาย ฉะนนั้ ในบทนี ้จะเป็นการสรุปสาระสําคญั ท่ีเป็ น หลกั เกณฑ์ทวั่ ไปของกรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดสว่ นบคุ คล เพื่อเป็นแนวทางในการศกึ ษาเทา่ นนั้ ในการ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 4/1

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 4 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดสว่ นบคุ คล ปฎิบตั งิ านท่ีเก่ียวข้องกบั กรมธรรม์ประกนั ภยั ประเภทนี ้จําต้องพิจารณาประกอบกบั กรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผดิ ส่วนบคุ คลฉบบั จริงท่ีจะนํามาใช้ด้วย คาํ จาํ กัดความ การประกนั ภยั ความรับผิดส่วนบคุ คล (Personal Liability Insurance) เป็นการประกนั ภยั ค้มุ ครอง ความเสียหายที่เกิดขนึ ้ กบั บคุ คลภายนอก ไมว่ า่ จะเป็ นความเสียหายตอ่ ทรัพย์สิน หรือความบาดเจบ็ ทาง ร่างกาย ซง่ึ ผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องรับผิดชอบตอ่ ความเสียหายนนั้ ๆ การประกนั ภยั ประเภทนีไ้ มค่ ้มุ ครองความ เสียหายที่เกิดขนึ ้ โดยตรงกบั ทรัพย์สินของผ้เู อาประกนั ภยั ดงั เชน่ การประกนั อคั คภี ยั ซง่ึ จะค้มุ ครองทรัพย์สินที่ เสียหายเน่ืองจากไฟไหม้ หรือวนิ าศภยั อ่ืนๆ การประกนั ภยั ประเภทนี ้จงึ อาจถกู จดั ให้เป็นการประกนั ภยั ตอ่ ความเสียหายโดยทางอ้อม (Indirect) เพราะความเสียหายนนั้ ไมไ่ ด้เกิดขนึ ้ ตอ่ ทรัพย์สิน หรือร่างกายของผ้เู อา ประกนั ภยั หากแตเ่ กิดขนึ ้ กบั บคุ คลภายนอก ซง่ึ ผ้เู อาประกนั ภยั จําต้องรับผิดชดใช้ตามกฎหมาย ในประมวลกฎหมายแพง่ และพาณิชย์ (ปพพ.) ได้เรียกการประกนั ภยั ประเภทนีว้ า่ “การประกนั ภยั คํา้ จนุ (Guarantee Insurance)” ซงึ่ หมายถึงเป็นการประกนั ภยั เพื่อคํา้ จนุ หรือเป็ นหลกั ประกนั ให้ผ้ไู ด้รับความ เสียหาย (บคุ คลภายนอก) ได้รับการชดใช้จากผ้รู ับประกนั ภยั เพ่ิมเตมิ อีกชนั้ หนง่ึ แตป่ กตโิ ดยทว่ั ไปแล้ว มกั จะ เรียกการประกนั ภยั ประเภทนีว้ า่ “การประกนั ภยั ความรับผดิ ตอ่ บคุ คลภายนอก หรือการประกนั ภยั ความรับ ผดิ ตอ่ บคุ คลที่สาม (Third Party Liability Insurance)” บุคคลท่เี ก่ียวข้อง 1) ผ้เู อาประกนั ภยั (บคุ คลท่ี 1) 2) ผ้รู ับประกนั ภยั (บคุ คลที่ 2) 3) บคุ คลภายนอกซง่ึ ได้รับความเสียหาย (บคุ คลท่ี 3) สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 4/2

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 4 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดสว่ นบคุ คล สญั ญาระหวา่ งกนั โดยมี การเรียกร้องคา่ เสยี หาย กรมธรรม์เป็ นหลกั ฐาน เนื่องจาก บริษัทประกนั ภยั ผ้เู อาประกนั ภยั บคุ คลภายนอก ผ้รู ับประกนั ภยั จําเลย ผ้รู ับบาดเจ็บ โจทก์ เกิดข้อตกลง เกิดความรับผิดตาม การค้มุ ครอง (Coverage) กฎหมาย (Legal Liability) รูปภาพแสดงความสัมพนั ธ์ระหว่างผู้รับประกันภยั ผู้เอาประกันภัยและบุคคลภายนอก ลักษณะสาํ คัญ 1) วตั ถทุ ี่เอาประกนั ภยั (The Subject Matter of Insurance) ของการประกนั ภยั ประเภทนี ้คือความรับ ผดิ ตามกฎหมาย (Legal Liability) ของผ้เู อาประกนั ภยั ที่มีตอ่ ผ้ไู ด้รับความเสียหาย มิใชก่ าร ประกนั ภยั ที่มีวตั ถทุ ี่เอา-ประกนั ภยั เป็นตวั ทรัพย์สินท่ีได้รับความเสียหาย เหมือนเชน่ การประกนั อคั คีภยั หรือการประกนั วนิ าศภยั อื่นๆ ดงั บทบญั ญัตใิ นมาตรา 887 วรรคแรก ดงั นี ้ “อนั ว่าสญั ญาประกนั ภยั คํ้าจุนนนั้ คือสญั ญาประกนั ภยั ซึ่งผรู้ ับประกนั ภยั ตกลงจะชดใชค้ ่าสินไหม ทดแทนในนามของผเู้ อาประกนั ภยั เพือ่ ความวินาศภยั อนั เกิดขึ้นแก่บคุ คลอีกคนหน่ึง และผูเ้ อา ประกนั ภยั จะต้องรับผิดชอบ” เชน่ ผ้เู อาประกนั ภยั ตดั กิ่งไม้ของต้นไม้ภายในบ้านตน ซง่ึ กิ่งไม้นนั้ ย่ืนออกไปนอกรัว้ บ้าน แตก่ ิ่งท่ีตดั แล้วนนั้ หลน่ ลงไปโดนกระถางต้นไม้ของเพื่อนบ้านแตก เชน่ นีผ้ ้เู อาประกนั ภยั มีความรับผิดในฐาน ละเมิด 2) ผ้เู อาประกนั ภยั ในสญั ญาประกนั ภยั ความรับผิดตามกฎหมายตอ่ สาธารณชน จะกําหนดยก ผลประโยชน์ในเงินคา่ สินไหมทดแทนให้แกผ่ ้รู ับประโยชน์ ดงั เชน่ สญั ญาประกนั ภยั ทวั่ ไปไมไ่ ด้ ทงั้ นี ้ เพราะผ้รู ับประกนั ภยั จะต้องชดใช้ให้กบั ผ้ไู ด้รับความเสียหาย หรือทายาทของผ้ไู ด้รับความเสียหาย ซงึ่ ผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องรับผดิ เทา่ นนั้ ทงั้ นี ้แม้ผ้รู ับประกนั ภยั จะได้จา่ ยคา่ สนิ ไหมทดแทนให้แก่ผ้เู อา ประกนั ภยั แล้ว ผ้รู ับประกนั ภยั ก็ยงั ไมห่ ลดุ พนั ความรับผดิ ตอ่ ผ้เู สียหาย เว้นแตจ่ ะพิสจู น์ได้วา่ คา่ สนิ ไหมทดแทนนนั้ ผ้เู อาประกนั ภยั ได้ใช้ให้แก่ผ้เู สียหายแล้ว (ดมู าตรา 887 วรรค 3 ปพพ.) สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 4/3

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 4 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดสว่ นบคุ คล 3) ผ้รู ับประกนั ภยั สญั ญากบั ผ้เู อาประกนั ภยั ท่ีจะชดใช้คา่ สินไหมทดแทน หรือคา่ เสียหายในนามของผู้ เอาประกนั ภยั ให้แก่บคุ คลภายนอกท่ีผ้เู อาประกนั ภยั ต้องรับผิดชอบ (มาตรา 887 วรรคแรก) 4) บคุ คลภายนอกผ้ตู ้องเสียหายเน่ืองจากผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องรับผิด สามารถใช้สิทธิเรียกร้องตาม สญั ญา-ประกนั ภยั นีก้ บั ผ้รู ับประกนั ภยั (บริษัทประกนั ภยั ) ได้โดยตรงตามมาตรา 887 วรรค 2 หลักกฎหมายเก่ียวกับความรับผิด 1) กฎหมายอาญา (Criminal Law) เป็นกฎหมายท่ีเก่ียวกบั ความสงบเรียบร้อยของรัฐ หรือสว่ นรวม ผ้กู ระทําความผิดอาญาจงึ ถือวา่ เป็ นผ้กู ระทําความผิดตอ่ รัฐ หรือสว่ นรวม การลงโทษผ้กู ระทําผิดเป็น การกระทําในนามของรัฐ หรือเพ่ือสว่ นรวม โทษทางอาญา (Sanction) ได้แก่ (1) การประหารชีวิต (2) จําคกุ (3) กกั ขงั (4) ปรับ (5) ริบทรัพย์สิน 2) กฎหมายแพง่ (Civil Law) เป็ นกฎหมายที่กําหนดความสมั พนั ธ์ระหวา่ งเอกชนตอ่ เอกชน ไมไ่ ด้ เก่ียวกบั รัฐหรือสว่ นรวม ดงั เชน่ กฎหมายอาญา การลว่ งลํา้ สิทธิ หรือไม่ปฏิบตั ติ ามหน้าท่ีท่ีตอ่ กนั จะ นําไปสกู่ ารชดใช้คา่ เสียหาย เชน่ การละเมิดสิทธิบคุ คลอ่ืน หรือการผิดสญั ญา เป็นต้น บ่อเกิดแห่งความรับผิดตามกฎหมาย 1) ละเมิด (Torts) 2) สญั ญา (Contract) 3) บทบญั ญัตขิ องกฎหมาย (Statute) ตวั อยา่ งคําพิพากษาฎีกา - คําพิพากษาฎีกาที่ 1431/2498 จําเลยขบั รถยนต์โดยประมาทชนรถยนต์ของผูเ้ สียหาย รถของ ผเู้ สียหายไปกระแทกเสาไฟฟ้ า ศาลฎีกาวินิจฉยั ว่า “การที่รถของโจทก์ไปกระแทกกบั เสาไฟฟ้ าเป็นผลโดยตรงจากกําลงั แรงดนั ของ การทีร่ ถของจําเลยชน มิใช่รถของโจทก์ไปชนเขา้ เอง จําเลยตอ้ งรับผิด” - คําพิพากษาศาลฎีกาที่ 1177/2510 ข้อเท็จจริงฟังไดว้ ่า ตึกแถวทีจ่ ําเลยเช่าอาศยั เป็นตึกสองชนั้ ติดต่อกนั และใชผ้ นงั ก่ออิฐถือปนู เป็นผนงั ร่วม จําเลยมีหอ้ งนํ้าอย่ชู นั้ บน ต่อจากหอ้ งนํ้าเป็นพืน้ คอนกรีตเสมอกบั พืน้ หอ้ งนํ้ายาวไปติดผนงั ร่วม ใช้เป็นทีซ่ กั ผา้ และลา้ งถว้ ยชามและพืน้ ทง้ั สองแห่งมี ท่อระบายนํ้าทิ้ง ท่อระบายน้ํานี้ ถา้ น้ําไหลไม่ทนั น้ําจะขงั อย่ทู ีพ่ ืน้ ห้องนํ้า และพืน้ สําหรับซกั ผา้ เพราะ มีธรณีประตู และคนั กน้ั พืน้ ขนาดเดียวกบั ประตูหอ้ งน้ํา และพืน้ สําหรับซกั ผา้ แต่ตอนทีต่ ิดผนงั ร่วมไม่ มีคนั กนั้ น้ํา คนใช้ของจําเลยปิ ดก๊อกทิ้งไวใ้ นเวลากลางคืน นํ้าไหลระบายลงท่อไม่ทนั ลน้ ขงั อยู่ทีพ่ ืน้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 4/4

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 4 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดสว่ นบคุ คล หอ้ งน้ําและพืน้ ซกั ผา้ นํ้าจึงซึมเขา้ ไปในผนงั ตึก และซึมจากกําแพงตึกมาตรงพืน้ ชนั้ บนของหอ้ งโจทก์ และขงั อย่นู อกชน้ั สองของหอ้ งโจทก์ ซึ่งใชเ้ ป็นทีเ่ ก็บยาต่างๆ ทําใหย้ าและกําแพงเสียหาย ศาลฎีกาวินิจฉยั ว่า ทง้ั โจทก์และจําเลยต่างไม่ทราบว่าน้ําในหอ้ งน้ําของจําเลยอาจจะซึมผ่านผนงั ร่วม เข้าไปในหอ้ งของโจทก์ได้ จะว่าโจทก์ไม่ระมดั ระวงั เก็บรักษาตามสมควรหาไดไ้ ม่ การทีน่ ้ําไหลซึมเข้า ไปในหอ้ งก็เป็นผลเกิดจากความประมาทเลินเล่อของฝ่ ายจําเลยทีเ่ ปิ ดก๊อกน้ําลืมไว้ แม้จําเลยจะไม่ ทราบสภาพของผนงั ร่วม ก็หาเป็นข้อแก้ตวั ไดไ้ ม่ พิพากษาแกใ้ หจ้ ําเลยใชค้ ่าเสียหายแก่โจทก์ - คําพิพากษาศาลฎีกาที่ 634/2501 รถยนต์โดยสารควํ่าทบั คนตาย ผู้ควบคมุ จะอา้ งว่าคนั ส่ง พวงมาลยั หลดุ รถจึงคว่ํา ดงั นี้ อา้ งไม่ได้ เป็นหนา้ ทีข่ องตนตอ้ งตรวจดูแลใหเ้ รียบร้อย - คําพิพากษาศาลฎีกาที่ 762/2517 โรงงานของจําเลยใช้เครื่องจกั รเดินดว้ ยไฟฟ้ า และไฟไหม้ เพราะ ไฟฟ้ าลดั วงจร จําเลยนําสืบเพียงว่า จําเลยตง้ั โรงงาน และติดตง้ั ไฟฟ้ าตามระเบียบแบบแผนของทาง ราชการ และมีเจ้าหนา้ ทีม่ าตรวจเสมอ ไฟไหมอ้ ย่างไรจําเลยไม่ทราบ ไม่ไดน้ ําสืบถึงเหตสุ ดุ วิสยั หรือ เพราะความผิดของโจทก์ จําเลยตอ้ งรับผิด รูปแบบของกรมธรรม์ประกันภยั สญั ญาประกนั ภยั ความรับผิด (กรมธรรม์ประกนั ภยั ) จะประกอบสว่ นสําคญั 4 ส่วนดงั นี ้ 1) สว่ นท่ีแสดงข้อมลู การประกนั ภยั (Declaration & Schedule) 2) ข้อตกลงการค้มุ ครอง (Insuring Agreement) 3) ข้อยกเว้น (Exclusions) 4) เง่ือนไข (Conditions) 1. ส่วนท่แี สดงข้อมูลการประกันภยั (Declaration & Schedule) สว่ นท่ีแสดงข้อมลู การประกนั ภยั ซงึ่ ปกตแิ ล้วจะปรากฏในสว่ นท่ีเรียกวา่ Declaration และ Schedule แตใ่ นกรมธรรม์ประกนั ภยั บางแบบ ข้อมลู ทกุ อยา่ งจะปรากฏอยเู่ ฉพาะใน Schedule (ตาราง กรมธรรม์ประกนั ภยั ) เทา่ นนั้ ดงั เชน่ กรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดตอ่ บคุ คลภายนอกฉบบั ภาษาไทยจะ มีแตต่ ารางกรมธรรม์ประกนั ภยั (Schedule) ไมม่ ี Declaration ข้อมลู สําคญั ๆ ที่จะแสดงในสว่ นนีจ้ ะมี ตงั้ แตช่ นิดของกรมธรรม์ประกนั ภยั ผ้เู อา-ประกนั ภยั ผ้รู ับประกนั ภยั ระยะเวลาเอาประกนั ภยั วงเงิน ค้มุ ครอง จํานวนเบยี ้ ประกนั ภยั จํานวนใบสลกั หลงั ตา่ งๆ ที่แนบมาพร้อมกบั กรมธรรม์ประกนั ภยั และอ่ืนๆ 2. ข้อตกลงการคุ้มครอง (Insuring Agreement) ก. สว่ นความค้มุ ครอง (Coverage) ซงึ่ ถอดความจากประโยคท่ีปกตกิ รมธรรม์ประกนั ภยั เขียน ระบไุ ว้ได้ดงั นี ้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 4/5

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 4 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดสว่ นบคุ คล 1) บริษทั ประกนั ภยั จะชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทน ในนามของผ้เู อาประกนั ภยั (ซงึ่ ตา่ ง สอดคล้องกบั หลกั กฎหมายในประมวลกฎหมายแพง่ และพาณิชย์ (มาตรา 887 วรรค 1) 2) บริษทั ประกนั ภยั จะจา่ ยให้ผ้เู สียหายเฉพาะจํานวนเงินท่ีผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องรับผิด ตามกฎหมายเทา่ นนั้ (Legally obligated to pay) ถ้าเป็ นความรับผิดทางศลี ธรรม (Moral Obligation) ท่ีไมม่ ีกฎหมายรองรับ บริษัทประกนั ภยั ก็ไมม่ ีความผกู พนั ต้องจา่ ย ให้ 3) บคุ คลผ้เู สียหายนี ้หมายถึง บคุ คลธรรมดาและนิติบคุ คล จะเป็นใครก็ได้ท่ีไมใ่ ชบ่ คุ คล ในข้อยกเว้น 4) สาเหตทุ ี่เกิดความรับผดิ นีจ้ ะต้องเกิดขนึ ้ โดยอบุ ตั เิ หตุ (Accident) 5) บริษัทประกนั ภยั จะชดใช้คา่ เสียหาย (all sums หรือ all claims) หมายความรวมทงั้ ความเสียหายโดยตรง(direct loss) และความเสียหายตอ่ เนื่อง (consequential loss) สําหรับความเสียหายตอ่ ร่างกาย (Bodily injury หรือ BI) และทรัพย์สนิ (Property Damage หรือ PD) ก) กรณีเป็ นความเสียหายต่อบุคคล ได้แก่ (1) การเสียชีวิต - คา่ ปลงศพ - คา่ ใช้จา่ ยจําเป็นอื่นๆ ภายหลงั การเสียชีวิต - คา่ ขาดไร้อปุ การะตามกฎหมาย รวมถงึ การขาดแรงงานที่มีตอ่ บคุ คลอื่นด้วย - คา่ รักษาพยาบาล และคา่ ขาดประโยชน์ในการทํามาหาได้ หากยงั มิได้เสียชีวิต โดยทนั ที (2) ความบาดเจ็บตอ่ ร่างกาย หรืออนามยั คําวา่ “อนามยั ” ตามพจนานกุ รมฉบบั ราชบณั ฑิตยสถาน พ.ศ. 2525 ให้ ความหมายวา่ ความไมม่ ีโรค สขุ ภาพ ถกู หลกั สขุ ภาพ มีสขุ ภาพดี - คา่ ขาดความสามารถประกอบการงาน ทงั้ ในปัจจบุ นั และอนาคต - คา่ เสียหายที่มิใชเ่ ป็ นตวั เงิน อนั เนื่องมาจากความทกุ ข์ทรมานทางจติ ใจ (3) การสญู เสียเสรีภาพ - คา่ ขาดความสามารถประกอบการงาน ทงั้ ในปัจจบุ นั และอนาคต - คา่ เสียหายท่ีมิใชเ่ ป็ นตวั เงิน อนั เน่ืองมาจากความทกุ ข์ทรมานทางจติ ใจ (4) การสญู เสียชื่อเสียง - คา่ เสียหาย สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 4/6

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 4 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดสว่ นบคุ คล - การเยียวยาอื่น เชน่ การโฆษณาแก้ขา่ ว ข) กรณีเป็ นความเสียหายต่อทรัพย์ (1) การหาทรัพย์สนิ มาทดแทน (2) การใช้ราคาทรัพย์ (3) คา่ ซอ่ มแซม (4) คา่ เสียหายอื่น เชน่ คา่ เสียหายจากความเสื่อมสภาพ คา่ เสียหายจากการขาด ใช้ประโยชน์ (5) คา่ ดอกเบีย้ ข. สว่ นของการตอ่ ส้คู ดี การตกลงคา่ เสียหาย และการจา่ ยเพ่มิ เตมิ (Defense, Settlement and Supplementary Payment) 1) บริษัทประกนั ภยั มีทงั้ สิทธิและหน้าที่ในการตอ่ ส้คู ดีความ ผ้เู อาประกนั ภยั จะห้ามไมใ่ ห้ บริษัทประกนั ภยั เข้าไปเก่ียวข้องในการตอ่ ส้เู มื่อตนถกู ฟ้ องร้องให้รับผิดไมไ่ ด้ 2) ในการตอ่ ส้คู ดีความนนั้ บริษทั ประกนั ภยั จะเป็นผ้เู ลือกทนายความ และเป็ นผ้จู า่ ยคา่ ทนายความเอง 3) บริษทั ประกนั ภยั อาจทําการสืบสวน เจรจา และตกลงคา่ สนิ ไหมทดแทนตามท่ีเหน็ ควร ได้ มีข้อนา่ สงั เกตวา่ ในการกระทําดงั กลา่ วนี ้ บริษทั ประกนั ภยั อาจกระทําหรือไมก่ ็ได้ ข้อตกลงเป็นเพียงการเปิดโอกาสให้บริษทั ประกนั ภยั สามารถเลือกทําได้ 4) เม่ือบริษัทประกนั ภยั ได้จา่ ยคา่ สินไหมทดแทนครบถ้วนตามจํานวนเงินจํากดั ความ รับผิดชอบที่กําหนดในกรมธรรม์ประกนั ภยั แล้ว บริษทั ประกนั ภยั ก็หมดภาระ หรือหน้าที่ ที่จะจา่ ยคา่ สินไหมทดแทนตามกรณีเรียกร้อง หรือ คําพิพากษาใดๆ หรือหมดหน้าที่ท่ี จะตอ่ ส้คู ดีความใดๆ อีก จาํ นวนเงนิ จาํ กัดความรับผิด (Limit of Indemnity) จะแบ่งออกเป็ น 2 กรณี คือ 1) ตอ่ อบุ ตั เิ หตแุ ตล่ ะครัง้ หรือตอ่ อบุ ตั เิ หตตุ อ่ เนื่องกนั จากเหตกุ ารณ์หนง่ึ (Any one accident of series of accident arising out of one event) สําหรับความบาดเจ็บทางร่างกายและทรัพย์สนิ ของบคุ คลภายนอก 2) ตอ่ ระยะเวลาเอาประกนั ภยั (Period of Insurance)หมายถงึ จํานวนเงินจํากดั ความรับผดิ ทงั้ สิน้ ภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้ดงั นนั้ เม่ือมีการชดใช้คา่ สนิ ไหมทดแทนแก่บคุ คลภายนอกแต่ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 4/7

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 4 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดสว่ นบคุ คล ละครัง้ ก็จะทําให้จํานวนเงินจํากดั ความรับผิดตอ่ ระยะเวลาเอาประกนั ภยั ลดลงเป็นจํานวน เทา่ กนั การจ่ายเพ่มิ เตมิ (Supplementary Payment) 1) คา่ ใช้จา่ ย คา่ ธรรมเนียมทงั้ หมดที่เกิดขนึ ้ โดยบริษทั ประกนั ภยั ในการตอ่ ส้คู ดีในศาล และทงั้ นี ้ รวมทงั้ ดอกเบยี ้ ของจํานวนเงิน นบั แตศ่ าลพิพากษาให้บริษทั ประกนั ภยั ต้องรับผิด จนกระทงั่ บริษัทประกนั ภยั จา่ ยให้แก่ผ้เู สียหาย แตท่ งั้ นี ้ฐานจํานวนเงินนนั้ จะต้องไมม่ ากกวา่ วงเงินที่บริษัท ประกนั ภยั จะต้องรับผิด 2) ในการตอ่ ส้คู ดี บริษทั ประกนั ภยั อาจมีความต้องการพนั ธบตั ร หรือใบคํา้ ประกนั (Bonds) เพื่อใช้ ในการ-อทุ ธรณ์ การขอถอนอายดั ทรัพย์สิน การประกนั ภยั ตวั ผ้เู อาประกนั ภยั คา่ ใช้จา่ ยในการ จดั หาพนั ธบตั ร หรือใบคํา้ ประกนั นี ้เชน่ คา่ ธรรมเนียมของพนั ธบตั ร หรือใบคํา้ ประกนั บริษทั ประกนั ภยั จะเป็นผ้จู า่ ย 3) คา่ ใช้จา่ ยสําหรับคา่ ปฐมพยาบาลเบือ้ งต้น สําหรับความบาดเจ็บทางร่างกายที่เกิดขนึ ้ เนื่องจาก อบุ ตั เิ หตซุ งึ่ อยภู่ ายใต้การค้มุ ครองของกรมธรรม์ประกนั ภยั 4) บริษทั ประกนั ภยั อาจร้องขอให้ผ้เู อาประกนั ภยั ชว่ ยเหลือในการสืบสวน และตอ่ ส้คู ดี เชน่ การเป็ น พยานในศาล เป็นต้น คา่ ใช้จา่ ยท่ีเกิดขนึ ้ กบั ผ้เู อาประกนั ภยั ในการชว่ ยเหลือนี ้ บริษัทประกนั ภยั จะเป็นผ้รู ับผิดชอบ ทงั้ นี ้ คา่ ใช้จา่ ยนีจ้ ะต้องเป็นคา่ ใช้จา่ ยท่ีสมควร เชน่ การสญู เสียคา่ จ้าง เนื่องจากต้องมาเบิกความในศาล คา่ เดนิ ทาง และคา่ ที่พกั เป็นต้น 3. ข้อยกเว้น (Exclusions) 1) ความรับผิดส่วนแรกที่ผ้เู อาประกนั ภยั ต้องรับผิดเองตามท่ีระบไุ ว้ในตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั 2) ความรับผิดใดๆ ท่ีเกิดขนึ ้ จากคําพิพากษา หรือขบวนการยตุ ธิ รรมซง่ึ มิใชศ่ าลไทย หรือท่ีเกิดขนึ ้ หรือสืบเน่ืองจากคําพิพากษาของศาลไทย เพ่ือบงั คบั คดใี ห้ตดั สินนอกอาณาเขตราชอาณาจกั รไทย 3) ความรับผดิ ซงึ่ เกิดจากการเป็ นเจ้าของ การครอบครอง การดแู ล การควบคมุ การใช้ หรือการให้ สญั ญา หรือการชีแ้ นะโดยผ้เู อาประกนั ภยั หรือในนามของผ้เู อาประกนั ภยั สําหรับยานพาหนะทกุ ชนดิ ท่ีขบั เคลื่อนด้วยเครื่องยนต์ (รวมทงั้ เครื่องจกั ร หรือยานใดๆ ที่ดนั หรือลากโดยเครื่องยนต)์ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 4/8

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 4 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดสว่ นบคุ คล 4) ความรับผดิ ใดๆ ซง่ึ เกิดจาก หรือสืบเนื่องจาก 4.1 การท่ีผ้เู อาประกนั ภยั เป็นเจ้าของ ครอบครอง หรือใช้ หรือบํารุงรักษา เคร่ืองชกั รอก ปัน้ จนั่ ลฟิ ท์ บนั ใดเล่ือน หม้อนํา้ ท่ีใช้กําลงั ไอนํา้ หรือภาชนะอดั ความดนั ไอนํา้ ทา่ เทียบเรือ สะพานเทียบเรือ เว้นแตร่ ะบไุ ว้ในตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั ภายใต้หวั ข้อ “เคร่ืองจกั รกล” 4.2 งานกอ่ สร้าง งานตอ่ เตมิ หรือรือ้ ถอนอาคาร หรือสิง่ ปลกู สร้างใด ๆ 4.3 สินค้า หรือสิ่งของใดๆ ซง่ึ ผลติ ขาย จดั หา ซ่อมแซม บริการ หรือดําเนนิ การโดยผ้เู อา ประกนั ภยั หรือผ้ทู ําการแทนผ้เู อาประกนั ภยั 5) ความรับผิดไมว่ า่ ลกั ษณะใดๆ อนั เกิดจาก หรือเก่ียวเน่ืองจาก หรือเป็นผลโดยตรง หรือโดยอ้อม จาก นํา้ ทว่ ม นํา้ สกปรก กากเคมี ฝ่ นุ ควนั ก๊าซพษิ ของเหลว หรือของแข็งท่ีเป็ นพษิ มลพษิ หรือ มลภาวะใดๆ 6) ความรับผดิ ใดๆ อนั เกิดจาก หรือสืบเนื่องจาก หรือเป็นผลมาจากแผน่ ดนิ ทรุด ความสนั่ สะเทือน หรือการเคลื่อนย้ายสงิ่ คาํ ้ จนุ หรือทําให้ส่งิ คํา้ จนุ ออ่ นกําลงั ลง 7) ความรับผดิ ซง่ึ เกิดจากสญั ญาท่ีผ้เู อาประกนั ภยั ทําขนึ ้ ซง่ึ ถ้าไมม่ ีสญั ญาดงั กลา่ ว ความรับผิด ของผ้เู อาประกนั ภยั จะไมเ่ กิดขนึ ้ 8) ความรับผดิ ซง่ึ เกิดจาก 8.1 คําแนะนํา หรือบริการทางเทคนิค หรือวชิ าชีพใดๆ โดยผ้เู อาประกนั ภยั หรือผ้ทู ี่ทําแทนผู้ เอา ประกนั ภยั 8.2 การท่ีผ้เู อาประกนั ภยั หรือผ้ทู ี่ทําแทนผ้เู อาประกนั ภยั ให้การรักษา เว้นแตก่ ารปฐมพยาบาล 9) การปรับทางแพง่ อาญา หรือโดยสญั ญา 10) ความรับผิดไมว่ า่ ลกั ษณะใดๆ อนั เกิดจาก หรือเกี่ยวเน่ืองมาจาก หรือเป็นผลโดยตรง หรือโดย อ้อมจาก 10.1สงคราม การรุกราน การกระทําที่มงุ่ ร้ายของศตั รูตา่ งชาติ หรือการกระทําที่มงุ่ ร้ายคล้าย สงคราม (ไมว่ า่ จะได้มีการประกาศ หรือไมก่ ็ตาม) หรือสงครามกลางเมือง 10.2การแข็งข้อ การกบฏ การจลาจล การนดั หยดุ งาน การยดึ อํานาจ การก่อความวนุ่ วาย การ กระทําของขบวนการโจรก่อการร้าย การกระทําของผ้กู ่อการร้าย การปฏิวตั ิ การประกาศ กฎอยั การศกึ หรือเหตกุ ารณ์ใดๆ ซงึ่ จะเป็นเหตใุ ห้มีการประกาศ หรือคงไว้ซงึ่ กฎอยั การศกึ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 4/9

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 4 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดสว่ นบคุ คล 10.3การริบ ยดึ เกณฑ์ ทําลาย หรือทําความเสียหายแก่ทรัพย์สินใด โดยคาํ สงั่ ของรัฐบาลโดย นิตนิ ยั หรือโดยพฤตินยั หรือของเจ้าหน้าที่ราชการเทศบาล หรือเจ้าหน้าท่ีประจําท้องถ่ินใน ราชอาณาจกั ร หรือในเขตที่ทรัพย์สินนนั้ ตงั้ อยู่ 10.4อาวธุ นิวเคลียร์ 11) การแผร่ ังสี หรือการแพร่กมั มนั ตภาพรังสีจากเชือ้ เพลิงนิวเคลียร์ หรือจากกากนิวเคลียร์ใดๆ อนั เน่ืองมาจากการเผาไหม้ของเชือ้ เพลิงนิวเคลียร์ และจากกรรมวิธีใดๆ แหง่ การ-แตกแยกตวั ทาง นวิ เคลียร์ ซงึ่ ดําเนินติดตอ่ กนั ไปด้วยตวั เอง 4. เง่อื นไข (Conditions) การระงับไปของความคุ้มครองโดยทันที 1) มีการเปลี่ยนแปลงในสาระสําคญั ซง่ึ ทําให้การเสี่ยงภยั เพ่ิมขนึ ้ เว้นแตผ่ ้เู อาประกนั ภยั จะได้แจ้ง ให้บริษัท ทราบเป็นลายลกั ษณ์อกั ษร และบริษัทได้ตกลงยินยอมรับประกนั ภยั ตอ่ ไป โดยบริษทั ออกเอกสารแนบท้ายที่ได้ลงลายมือชื่อ โดยบคุ คลผ้มู ีอํานาจของบริษัท และประทบั ตราของ บริษัทไว้เป็ นสําคญั 2) บริษทั มีสทิ ธิปฏิเสธความรับผดิ การชดใช้คา่ สินไหมทดแทนตามกรมธรรม์ประกนั ภยั ฉบบั นี ้ ใน กรณีที่ผ้เู อาประกนั ภยั ไมไ่ ด้ปฏิบตั ถิ กู ต้องครบถ้วนตามสญั ญาประกนั ภยั และเง่ือนไขแหง่ กรมธรรม์ประกนั ภยั เง่อื นไขท่สี าํ คัญ 1) หน้าที่ของผ้เู อาประกนั ภยั (Insured’s duty) − แถลงข้อเทจ็ จริง เพราะคําขอถือวา่ เป็นสว่ นหนง่ึ สญั ญา − หน้าที่ในการป้ องกนั ตามสมควร มิให้เกิดเหตุ − หน้าที่ในการเรียกร้องคา่ สินไหมทดแทน − แจ้งให้ บริษัทประกนั ภยั ทราบโดยไมช่ กั ช้า − สง่ ตอ่ หมายศาล − ไมต่ กลงยินยอม โดยบริษัทประกนั ภยั ไมย่ นิ ยอม − ให้ความร่วมมือ ตลอดจนให้ข้อมลู แก่บริษทั ประกนั ภยั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 4/10

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 4 : กรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดสว่ นบคุ คล 2) การยกเลิกกรมธรรม์ประกนั ภยั (Cancellation) − บริษทั ประกนั ภยั ต้องบอกยกเลกิ ก่อน 15 วนั โดยทําเป็นหนงั สือ และคนื เบีย้ ประกนั ภยั แบบ ตามสว่ น (pro rata) − ผ้เู อาประกนั บอกยกเลิกได้ทนั ทีโดยทําเป็นหนงั สือและได้รับเบยี ้ ประกนั ภยั คืนแบบอตั รา ระยะสนั้ (short rate) 3) การปรับปรุงเบยี ้ ประกนั ภยั ในกรณีที่มีการประมาณการเบยี ้ ประกนั ภยั ไว้ ผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องสง่ รายละเอียด เพื่อใช้ใน การคํานวณเบยี ้ ประกนั ภยั ภายในหนง่ึ เดอื น หลงั การสิน้ สดุ ของกรมธรรม์ประกนั ภยั 4) การรับชว่ งสทิ ธิ (Subrogation) ผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องให้ความร่วมมือ และไมก่ ระทําการใดๆ ที่จะทําให้มีผลกระทบกระเทือนตอ่ การรับชว่ งสทิ ธิของบริษทั ประกนั ภยั 5) การโอนสิทธิตามสญั ญาประกนั ภยั (Assignment) จะโอนสทิ ธิได้ตอ่ เมื่อได้รับคํายนิ ยอมเป็นลายลกั ษณ์อกั ษรจากบริษัทประกนั ภยั เสียก่อน เว้นแต่ โดยเหตขุ องพนิ ยั กรรม หรือบทบญั ญตั ขิ องกฎหมาย แบบฝึ กหัดท้ายบท 1. จงสรุปความค้มุ ครองภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับสว่ นบคุ คล 2. ทา่ นคดิ วา่ กรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับสว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผิดตอ่ บคุ คลภายนอกมีความแตกตา่ งกนั หรือไม่ เพราะเหตใุ ด จงอธิบาย 3. หากผ้เู อาประกนั ภยั ได้รับความค้มุ ครองภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั รถยนตแ์ ละกรมธรรม์ประกนั ภยั ความรับผดิ สว่ นบคุ คล กรณีนีท้ า่ นคดิ ว่าผ้เู อาประกนั ภยั จะเรียกร้องคา่ สินไหมทดแทนอยา่ งไร สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 4/11

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 5: ภาพรวมธรุ กิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ บทท่ี 5 ภาพรวมธุรกจิ และการตลาดประกนั ชีวติ ประกนั ภยั อุบตั เิ หตุและประกนั ภยั สุขภาพ วัตถุประสงค์การเรียนรู้ 1. เพ่ือให้นกั ศกึ ษาเหน็ ภาพรวมธรุ กิจและตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ 2. เพ่ือให้นกั ศกึ ษาเข้าใจลกั ษณะผลติ ภณั ฑ์และสามารถออกแบบกลยทุ ธ์ทางการตลาด ภาพรวมธุรกิจและแนวโน้มธุรกิจ ปัจจบุ นั ธุรกิจประกนั ชีวิต ประกนั อุบตั ิเหตสุ ่วนบคุ คล และประกันภัยสุขภาพในประเทศไทยได้มี การขยายตวั และเติบโตอย่างต่อเนื่องตลอดช่วง 5 ปี ท่ีผ่านมา โดยเบีย้ ประกนั ชีวิตได้ขยายตวั เติบโตจาก ระดบั เบีย้ ประกนั ภยั 159,627 ล้านบาทในปี พ.ศ. 2550 มาเป็ น 271,297 ล้านบาท ในปี พ.ศ. 2554 เบีย้ ประกนั ประกนั อบุ ตั ิเหตสุ ่วนบคุ คลได้ขยายตวั เติบโตจากระดบั เบีย้ ประกนั ภยั 18,504 ล้านบาทในปี พ.ศ. 2550 มาเป็ น 26,158 ล้านบาท ในปี พ.ศ. 2554 เบีย้ ประกันสุขภาพได้ขยายตวั เติบโตจากระดบั เบีย้ ประกนั ภยั 22,211 ล้านบาทในปี พ.ศ. 2550 มาเป็ น 36,870 ล้านบาท ในปี พ.ศ. 2554 ซ่งึ การขยายตวั นี ้ สอดคล้องกบั ภาพรวมของการขยายตวั ธุรกิจประกันภยั ทงั้ ระบบ ทงั้ นีเ้ นื่องจากการขยายตวั อย่างตอ่ เนื่อง ของระบบเศรษฐกิจประเทศไทย การท่ีธุรกิจได้รับการส่งเสริมจากภาครัฐในการกระต้นุ ให้เห็นถึงความ ตระหนกั ของการประกนั ภยั และการพยายามยกระดบั มาตรฐานของธุรกิจในภาพรวมผ่านกลไกในรูปแบบ ตา่ งๆ ไมว่ า่ จะเป็ นการปรับกฎหมายท่ีมีความเข้มงวดมากย่ิงขนึ ้ การประกาศมาตรฐานใหมส่ ําหรับการกนั เงินสํารองเพ่ือการเสี่ยงภัยเพื่อให้สอดคล้องกับมาตรฐานสากล การปรับเปลี่ยนวิธีปฏิบัติการขอรับ ใบอนุญาตตวั แทนและนายหน้าเพ่ือสร้ างคณุ ภาพและมาตรฐานในการให้บริการ การออกใบอนุญาต นายหน้าให้กบั ชอ่ งทางการขายใหมๆ่ ซง่ึ ชว่ ยให้ประชาชนสามารถเข้าถึงผลิตภณั ฑ์ประกนั ภยั เหล่านีไ้ ด้ง่าย ยิ่งขึน้ ไม่วา่ จะเป็ นชอ่ งทางธนาคาร ชอ่ งทางห้างสรรพสินค้า ชอ่ งทางโทรศพั ท์ เป็ นต้น รวมถึงการม่งุ มน่ั ใน การพัฒนาของภาคเอกชนในการสร้ างและพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ๆเพื่อตอบสนองความต้องการของ ประชาชน การพฒั นาปรับปรุงการให้บริการเพื่อให้เป็ นไปตามการแข่งขนั ที่มีความรุนแรงมากย่ิงขึน้ การ สร้างรูปแบบการตลาดแบบเชงิ รุก การโฆษณาประชาสมั พนั ธ์เพ่ือสร้างการรับรู้และความเชื่อมน่ั ในบริษัทผู้ ให้บริการ และการสร้างความสมั พนั ธ์กบั ลกู ค้าของทงั้ บริษัทประกนั ชีวิตและบริษัทประกนั วินาศภยั ทําให้ ประชาชนทงั้ ในเขตชมุ ชนเมืองและชมุ ชนชนบทมีความตระหนกั ถึงความสําคญั ในการเลือกซือ้ ผลิตภณั ฑ์ที่ จําเป็นและสอดคล้องกบั ความต้องการของตนเองในการบริหารจดั การความเสี่ยงภยั และภาระทางการเงิน มากย่งิ ขนึ ้ รวมถงึ สามารถเข้าถึงการให้บริการได้ง่ายยงิ่ ขนึ ้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 5/1