ตำราNL604 (FULL)

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 5: ภาพรวมธรุ กิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ สําหรับธุรกิจการประกันภัยอุบตั ิเหตสุ ่วนบุคคลซึ่งเป็ นธุรกิจท่ีสามารถขายผ่านได้ทงั้ จากบริษัท ประกันชีวิตและบริษัทประกันวินาศภัยนัน้ ยิ่งมีการเติบโตอย่างก้าวกระโดดตลอดช่วงระยะเวลา 10 ปี ที่ผ่านมา เนื่องจากทงั้ บริษัทประกนั ชีวิตและบริษัทประกนั วินาศภยั ได้หนั มารุกตลาดในธุรกิจนีก้ นั อยา่ ง มาก โดยมีการขายผ่านช่องทางใหม่ๆ ไม่ว่าจะเป็ นการขายผ่านระบบเทเลมาร์เก็ตติง้ ช่องทางสาขา ธนาคาร ช่องทางเคาน์เตอร์ห้างสรรพสินค้า ช่องทางบตั รเครดิต ทงั้ นีเ้ นื่องจากแบบประกนั อุบตั ิเหตสุ ่วน บคุ คลเป็นแบบประกนั ภยั ที่เข้าใจง่าย ให้ความค้มุ ครองในวงเงินท่ีสงู แตม่ ีอตั ราเบีย้ ประกนั ภยั ตํ่า รวมถึงมี อตั ราความเสียหายในอตั ราที่ตํ่าเช่นเดียวกัน ทําให้บริษัทสามารถเลือกช่องทางการจดั จําหน่ายเพื่อให้ เข้าถึงกล่มุ ลูกค้าเป้ าหมายได้อย่างชดั เจนและง่ายมากยิ่งขึน้ นอกจากนีอ้ ตั ราการทําประกันภยั อบุ ตั ิเหตุ ส่วนบคุ คลนนั้ ยงั คงอยู่ในอตั ราท่ีตํ่าเพียง 14.4% (เปรียบเทียบจากจํานวนกรมธรรม์รวมปี 2554 ต่อ จํานวนประชากร) หากเปรียบเทียบกบั จํานวนประชากรของประเทศทําให้ยงั มีโอกาสในการขยายธุรกิจนีไ้ ด้ อีกเป็นจํานวนมากอยา่ งตอ่ เนื่อง ในส่วนของการประกันภัยสุขภาพก็มีการเติบโตอย่างมากเช่นเดียวกัน ทงั้ นีส้ ืบเนื่องมาจากการ ตระหนกั ถึงความสําคญั ในการดแู ลสขุ ภาพของประชาชนและอตั ราคา่ ใช้จ่ายในการรักษาสขุ ภาพก็มีการ ปรับตวั ขนึ ้ อยา่ งตอ่ เน่ืองในอตั ราท่ีสงู ทําให้ประชาชนจําเป็นต้องหาวธิ ีการในการดแู ลภาระคา่ ใช้จ่ายในการ ดแู ลสขุ ภาพของตนเองและคนในครอบครัวให้เหมาะสม ตารางท่ี 1: เบีย้ ประกันภัยรวมทัง้ จากธุรกิจประกันชีวิตและธุรกิจประกันวินาศภัยแยกตาม ประเภทผลิตภัณฑ์ระหว่างปี 2551 - 2554 หนว่ ย : ล้านบาท ประเภท 2550 2551 2552 2553 2554 ประกันชีวติ 159,627 178,933 211,316 244,737 271,297 ประกันอุบัตเิ หตุ 18,504 20,052 21,875 24,917 26,158 ประกันสุขภาพ 22,211 26,106 29,219 32,942 36,870 รวมเบีย้ ประกันภัย 200,342 225,091 262,410 302,597 334,325 ท่ีมา: รวบรวมจากเวบ็ ไซด์ของ สาํ นักงานคณะกรรมการกาํ กบั และส่งเสริมการประกอบธุรกจิ ประกนั ภยั (คปภ.) ณ เดือนธันวาคม 2554 สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 5/2

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 5: ภาพรวมธรุ กิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ ตารางท่ี 2: จาํ นวนกรมธรรม์ประกันภยั รวมแยกตามประเภทผลิตภัณฑ์ระหว่างปี 2551 – 2554 หนว่ ย : กรมธรรม์ ประเภท 2550 2551 2552 2553 2554 ประกันชีวติ 13,107,995 14,181,625 15,220,048 16,281,186 17,462,740 ประกันอุบัตเิ หตุ 4,656,548 5,384,090 6,763,064 7,700,157 9,400,374 ท่ีมา: รวบรวมจากเวบ็ ไซด์ของ สาํ นักงานคณะกรรมการกาํ กบั และส่งเสริมการประกอบธุรกจิ ประกนั ภยั (คปภ.) ณ เดือนธันวาคม 2554 ปัจจบุ นั ประชาชนสามารถเลือกใช้และซือ้ ผลิตภณั ฑ์ประกนั ชีวิต ประกนั อบุ ตั ิเหตสุ ่วนบคุ คล และ ประกนั ภยั สขุ ภาพ ได้จากผ้ปู ระกอบการจํานวนมากถึง 24, 81 และ 44 บริษัทตามลําดบั โดยเฉพาะอย่าง ยิ่ง ผลิตภณั ฑ์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและประกนั ภยั สขุ ภาพซ่งึ เป็ นผลิตภณั ฑ์ซึ่งสามารถจําหน่ายได้ โดยทัง้ บริษัทประกันชีวิตและบริษัทประกันวินาศภัย ทําให้การแข่งขนั ในการเข้าถึงประชาชนย่ิงมีความ เข้มข้นมากโดยเฉพาะอย่างย่ิงการขยายธุรกิจผ่านช่องทางสาขาธนาคารทงั้ ธนาคารไทยและธนาคาร ตา่ งประเทศ ตารางท่ี 3: จํานวนบริษัทประกันชีวิตและบริษัทประกันวินาศภัยท่ีขายผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต ประกันอุบัตเิ หตสุ ่วนบุคคล และประกันภัยสุขภาพ หนว่ ย : บริษัท ประเภท บริษัทประกันชีวติ บริษัทประกันวนิ าศภัย รวม ประกันชีวิต 24 0 24 ประกันอุบัตเิ หตสุ ่วนบุคคล 22 59 81 ประกันภยั สุขภาพ 10 34 44 ท่ีมา: รวบรวมจากเวบ็ ไซด์ของ สาํ นักงานคณะกรรมการกาํ กบั และส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกนั ภยั (คปภ.) ณ เดอื นธันวาคม 2554 การขยายตัวของธุรกิจประกันชีวิต การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล และประกันภัยสุขภาพผ่าน บริษัทประกันชีวิต การขยายตวั ของธุรกิจประกันชีวิต ประกนั อุบตั เิ หตสุ ่วนบคุ คล และประกนั ภัยสุขภาพผ่านบริษัท ประกนั ชีวิต ในช่วง 5 ปี ที่ผา่ นมา มีการเติบโตอย่างต่อเน่ืองซ่งึ สอดคล้องกบั การขยายตวั ของธุรกิจประกัน ชีวิตในภาพรวมท่ีมีการเติบโตโดยเฉล่ียท่ี 14% โดยการนําเสนอรูปแบบผลิตภัณฑ์ให้กับประชาชนซึ่ง สอดคล้องกบั การดําเนินชีวติ ประจําวนั รวมถึงการพฒั นาผลิตภณั ฑ์ท่ีเกี่ยวเน่ืองกบั การลงทนุ ควบคกู่ บั การ คุ้มครองชีวิต ผลิตภัณฑ์ท่ีเน้นการออมทรัพย์เพ่ือการเตรียมพร้ อมสําหรับการเกษียณ และผลิตภัณฑ์ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 5/3

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 5: ภาพรวมธุรกิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ สําหรับผ้สู งู อายุ การเน้นการนําเสนอการประกนั อบุ ตั ิเหตสุ ่วนบุคคล การประกนั ภยั สุขภาพทงั้ ในรูปแบบ ของ อนุสัญญาคู่ไปกับแบบประกันชีวิตแล ะการประกันภัยแบบกรมธ รรม์ เด่ียวท่ีให้ ความค้ ุมครอง ท่ี หลากหลายในอตั ราเบีย้ ประกนั ภยั ที่ประหยดั และสามารถขยายความค้มุ ครองรวมถึงสมาชิกในครอบครัว ได้อีกด้วย ตารางท่ี 4: เบีย้ ประกันภยั จากธุรกจิ ประกันชีวติ แยกตามประเภทผลติ ภัณฑ์ระหว่างปี 2551 - 2554 หนว่ ย : ล้านบาท ประเภท 2550 2551 2552 2553 2554 ประกันชีวติ 159,627 178,933 211,316 244,737 271,297 ประกันอุบัตเิ หตุ 11,270 11,749 11,512 12,136 14,822 ประกันสุขภาพ 20,079 23,228 25,701 28,741 31,790 รวมเบีย้ ประกันภยั 190,976 213,910 248,529 285,614 317,909 ท่ีมา: รวบรวมจากเวบ็ ไซด์ของ สาํ นักงานคณะกรรมการกาํ กบั และส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภยั (คปภ.) ณ เดือนธนั วาคม 2554 สําหรับส่วนแบง่ ทางการตลาดประกันชีวิตนนั้ 84% ยงั คงมีการกระจุกตวั อย่กู บั บริษัทท่ีอย่ใู น 7 อนั ดบั แรกเทา่ นนั้ บริษัทประกนั ชีวิตที่มีส่วนแบง่ ทางการตลาดเกินกว่า 5% มีเพียงจํานวน 7 บริษัทจาก จํานวน 24 บริษัท ซึง่ ยงั คงเป็ นเร่ืองท่ีท้าทายสําหรับบริษัทขนาดกลางและขนาดเล็กในการท่ีจะขยายสว่ น แบง่ ทางการตลาดให้เพมิ่ มากขนึ ้ เน่ืองจากปัจจยั หลายประการ เช่น แบรนด์ของบริษัทยงั ไมเ่ ป็ นท่ีรู้จกั และ เช่ือถือของประชาชน ชอ่ งทางการจดั จําหนา่ ยที่มีจํากดั การขยายจํานวนตวั แทนมือาชีพ ขนาดของเงินทนุ และการลงทนุ เป็นต้น ตารางท่ี 5: ส่วนแบ่งทางการตลาดของเบีย้ ประกันชีวิตปี 2554 หนว่ ย % 2554 บริษัท 28.79 เอ ไอ เอ 12.17 ไทยประกันชีวติ 11.52 เมืองไทยประกันชีวติ 9.59 กรุงเทพประกันชีวติ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 5/4

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 5: ภาพรวมธรุ กิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ บริษัท 2554 ไทยพาณิชย์ประกันชีวิต 9.20 อยุธยาอลอิ ันซ์ 6.40 กรุงไทย แอกซ์ซ่าประกันชีวติ 6.25 อ่ืนๆ 16.02 ท่ีมา: รวบรวมจากเวบ็ ไซด์ของ สาํ นักงานคณะกรรมการกาํ กบั และส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภยั (คปภ.) ณ เดอื นธันวาคม 2554 ในชว่ ง 5 ปี ทผ่ า่ นมาจํานวนกรมธรรม์ประกนั ภยั รายใหมข่ องปี พ.ศ.2554 เพ่ิมขนึ ้ จากปี พ.ศ. 2550 จํานวน 4,354,745 กรมธรรม์ หรือเพิ่มขนึ ้ 33.2% และตงั้ แตป่ ี พ.ศ. 2544 ได้มีการอนญุ าตให้บริษัทประกนั ชีวิตขายกรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลได้ ซงึ่ จากจํานวนกรมธรรม์ประกนั ภยั รวมนนั้ โดยสว่ น ใหญ่จะเป็นสว่ นของการเอาประกนั ภยั กรมธรรม์ประกนั ภยั ประเภทสามญั ดงั นนั้ จงึ นําข้อมลู จํานวน กรมธรรม์ประกนั ภยั รายใหม่ของการประกนั ภยั ประเภทสามญั ซงึ่ แบง่ เป็นแบบตลอดชีพ แบบสะสมทรัพย์ และแบบชวั่ ระยะเวลา มาพิจารณาแนวโน้ม ซงึ่ จากการพจิ ารณาถงึ สดั สว่ นการทําประกนั ชีวติ แบบสามญั ในชว่ งระยะเวลา 10 ปี พบวา่ ผ้เู อาประกนั ภยั นิยมทําประกนั ชีวติ แบบสะสมทรัพย์มากที่สดุ รองลงมา คือ แบบตลอดชีพและแบบชว่ั ระยะเวลา ตามลําดบั จะเห็นได้วา่ ประชาชนสว่ นใหญ่มงุ่ เน้นการออมเงินและ การค้มุ ครองชีวิตในระยะยาว ซงึ่ เป็นได้จากสดั สว่ นของการทําประกนั ชีวิตแบบสะสมทรัพย์ท่ียงั คงสงู อยา่ ง ตอ่ เนื่องและสดั สว่ นของการทําประกนั ชีวิตแบบตลอดชีพที่เพิ่มสงู ขนึ ้ ในชว่ งระยะเวลา 10 ปี นอกจากนีย้ งั เป็นที่นา่ สงั เกตวา่ การขยายตวั และสว่ นแบง่ ทางการตลาดของการประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตุ สว่ นบคุ คลนนั้ มีการกระจกุ ตวั อยกู่ บั บริษัทเพียง 5 แหง่ ซงึ่ มงุ่ เน้นการขยายธรุ กิจในด้านนีโ้ ดยมีสว่ นแบง่ ทางการตลาดมากถงึ 95% ตลอดชว่ ง 5 ปี ท่ีผา่ นมา ตารางท่ี 7: ส่วนแบ่งทางการตลาดของเบีย้ ประกันอุบัตเิ หตุส่วนบุคคลผ่านบริษัทประกันชีวิตปี 2554 หนว่ ย % บริษัท 2554 เอ ไอ เอ 74.45 ไทยประกันชีวิต 7.00 เมืองไทยประกันชีวติ 6.45 กรุงเทพประกันชีวิต 3.86 สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 5/5

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 5: ภาพรวมธุรกิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ บริษัท 2554 ไทยพาณิชย์ประกันชีวติ 3.39 อ่ืนๆ 4.85 ท่ีมา: รวบรวมจากเวบ็ ไซด์ของ สาํ นักงานคณะกรรมการกาํ กบั และส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภยั (คปภ.) ณ เดอื นธันวาคม 2554 การขยายตัวของธุรกิจ การประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล และประกันภัยสุขภาพผ่านบริษัทประกัน วนิ าศภยั ธุรกิ จประกันภัยส่วนบุคคลผ่านบริ ษัทประกันวินาศภัยก็มีแนวโน้ มและทิศทางที่เติบโตอย่าง ตอ่ เน่ืองในชว่ ง 5 ปี ท่ีผา่ นมาเชน่ เดยี วกบั ภาพท่ีเกิดขนึ ้ ในธรุ กิจประกนั ชีวิต บริษัทประกนั วินาศภยั ได้ม่งุ เน้น การทํากิจกรรมอย่างตอ่ เน่ืองโดยเฉพาะอย่างยิ่งการร่วมกิจกรรมการนําเสนอผลิตภัณฑ์ให้กบั บริษัทท่ีมี ฐานลกู ค้าอยใู่ นมือไมว่ ่าจะเป็ นธนาคาร บริษัทบตั รเครดติ บริษัทขายตรง เป็ นต้น ชอ่ งทางการจดั จําหนา่ ย ก็จะเน้นไปยงั ชอ่ งทางใหมๆ่ เชน่ ชอ่ งทางเทเลมาร์เก็ตตงิ ้ ชอ่ งทางสาขาธนาคาร ชอ่ งทางโทรทศั น์ เป็ นต้น จะเห็นได้ว่าอตั ราการเติบโตเบีย้ ประกันภัยอุบตั ิเหตสุ ่วนบุคคลมีอตั ราเฉล่ียที่ 24% ในช่วง 5 ปี ที่ผ่านมา และมีเบีย้ ประกนั ภัยเพิ่มขนึ ้ จาก 7,248 บาท ในปี พ.ศ. 2550 เป็ น 15,910 บาท ในปี 2554 ทงั้ นีใ้ นการ นําเสนอการขายแบบประกนั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลนนั้ บริษัทมกั จะนิยมขายความค้มุ ครองอื่นๆเสริมควบคกู่ นั ไปเพ่ือให้ประชาชนได้รับความค้มุ ครองท่ีครอบคลมุ มากยิ่งขนึ ้ เช่น การประกันภยั ในระหว่างการรักษาตวั ในโรงพยาบาล การประกนั ภยั โรคมะเร็งและโรคร้ายแรง เป็นต้น ในส่วนของการประกนั ภยั สขุ ภาพก็มีอตั รา การเติบโตท่ีดีเช่นเดียวกนั โดยเฉพาะอย่างยิ่งในบริษัทท่ีม่งุ เน้นการขยายเฉพาะธุรกิจประกันภัยสขุ ภาพ โดยมีอตั ราการเติบโตเฉลี่ยในชว่ ง 5 ปี ท่ีผ่านมาที่ 27.6% เบีย้ ประกนั ภยั เพ่ิมขนึ ้ จาก 2,132 บาทในปี พ.ศ. 2550 เป็น 5,079 บาท ในปี พ.ศ. 2554 ทงั้ นีส้ ืบเนื่องมาจากการตระหนกั ของประชาชนในการดแู ลสขุ ภาพ ของตนเองและการเตรียมพร้อมตอ่ ภาระคา่ ใช้จ่ายในการรักษาพยาบาทที่มีการปรับตวั ขนึ ้ สงู เป็ นอย่างมาก และรวดเร็ว ตารางท่ี 8: เบีย้ ประกันภัยจากธุรกิจประกันวินาศภยั แยกตามประเภทผลติ ภัณฑ์ระหว่างปี 2551 - 2554 หนว่ ย ‘ล้านบาท ประเภท 2550 2551 2552 2553 2554 ประกันอุบัตเิ หตุ 7,248 8,303 10,363 12,781 15,910 ประกันสุขภาพ 2,132 2,878 3,519 4,201 5,079 รวมเบีย้ ประกันภัย 9,380 11,181 13,882 16,982 20,989 สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 5/6

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 5: ภาพรวมธุรกิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ ท่ีมา: รวบรวมจากเวบ็ ไซด์ของ สาํ นักงานคณะกรรมการกาํ กบั และส่งเสริมการประกอบธุรกจิ ประกนั ภยั (คปภ.) ณ เดอื นธันวาคม 2554 ลักษณะของผลิตภัณฑ์ประกันภยั เนื่องจากผลิตภัณฑ์ประกันภัยเป็ นสินค้าท่ีมีลักษณะเฉพาะและแตกต่างจากสินค้าและบริการ ประเภทอ่ืน การนําเสนอการขายและการขยายธุรกิจจึงมีความจําเป็ นที่จะต้องเข้าใจถึงลักษณะของ ผลิตภณั ฑ์ประกนั ภยั ให้ชดั เจนเสียก่อน ทงั้ นีผ้ ลิตภณั ฑ์ประกนั ภยั มีลกั ษณะพเิ ศษดงั ตอ่ ไปนี ้ 1. เป็ นสินค้าบริการท่ีจบั ต้องไม่ได้ – สินค้าประกันภัยนนั้ ถือเป็ นสินค้าบริการประเภทหน่ึง ซ่ึง เป็ นการขายคํามน่ั สญั ญาในการให้บริการในด้านต่างๆ ไม่ว่าจะเป็ นการให้ความช่วยเหลือ ฉกุ เฉิน การชว่ ยบรรเทาความเสียหาย การเข้าสํารวจความเสียหาย โดยมีสญั ญาประกนั ภัย หรือกรมธรรม์ประกันภัยเป็ นหลักฐาน เม่ือผู้เอาประกันภัยได้รับความเดือดร้ อนหรือความ เสียหายจากภยั ท่ีได้เอาประกนั ภัยไว้ ดงั นนั้ ตวั สินค้าประกนั ภยั จึงไม่สามารถจบั ต้องได้แต่ผู้ เอาประกนั ภยั สามารถรับรู้ได้จากการได้รับบริการของบริษัทประกนั ภยั 2. ลกู ค้ามีความจําเป็ นแตไ่ ม่ต้องการซือ้ – สินค้าประกันภยั เป็ นสินค้าที่ประชาชนนนั้ มีความ จําเป็ นต้องซือ้ เน่ืองจากทุกๆคนมีความเส่ียงต่อภัยต่างๆไม่ว่าจะเป็ นความเสี่ยงในการ ดํารงชีวิตประจําวัน ความเส่ียงในระหว่างการขบั ขี่รถยนต์ ความเสี่ยงในการดําเนินธุรกิจ ความเส่ียงในการเดินทาง เป็ นต้น แต่โดยส่วนใหญ่แล้วลูกค้าจะไม่ค่อยตระหนกั ถึงความ จําเป็นดงั กลา่ วและยงั มีทศั นคตมิ องว่าสินค้าประกนั ภบั เป็ นสิ่งไม่จําเป็ นและเป็ นคา่ ใช้จ่ายท่ี สญู เสียไปโดยเปลา่ ประโยชน์หากมิได้มีการเรียกร้องคา่ สนิ ไหม ซงึ่ ในความเป็ นจริงแล้วสินค้า ประกนั ภยั ถือเป็ นเคร่ืองมือช่วยให้ประชาชนสามารถบริหารความเส่ียงภยั และเงินทนุ ท่ีมีอยู่ จํากดั ของตนเองได้อยา่ งมีประสิทธิภาพ 3. รายละเอียดเง่ือนไขซบั ซ้อนและเข้าใจยาก – เน่ืองจากสินค้าประกันภยั เป็ นสินค้าบริการท่ี ต้องมีสญั ญาประกนั ภัยหรือกรมธรรม์ประกันภยั เป็ นหลักฐานท่ีแสดงถึงคํานิยาม เงื่อนไข ทวั่ ไป ความค้มุ ครอง ข้อยกเว้น ซึ่งมีการเขียนขึน้ ตามหลกั การของกฎหมายและมีการใช้คํา เทคนิคต่างๆซ่ึงเป็ นคําเฉพาะ จึงเป็ นการยากที่ประชาชนโดยทวั่ ไปจะอ่านและสามารถทํา ความเข้าใจได้โดยง่ายด้วยตนเองจําเป็ นต้องมีบุคคลชว่ ยให้ข้อมลู เพ่ือให้เกิดความเข้าใจใน เงื่อนไขตา่ งๆ 4. เป็ นผลิตภณั ฑ์เพ่ือบรรเทาทุกข์ – สินค้าประกนั ภยั เป็ นสินค้าท่ีออกแบบมาเพื่อช่วยบรรเทา ความเสียหายให้กบั ผู้เอาประกนั ภยั เม่ือเกิดเหตคุ วามเสียหายขนึ ้ อนั เน่ืองมาจากภยั ที่ได้เอา ประกันไว้ ทงั้ นีม้ ิได้มีเจตนาให้ผู้เอาประกันภัยม่งุ หวงั การสร้างกําไรจากการเอาประกันภัย สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 5/7

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 5: ภาพรวมธรุ กิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ ดังนัน้ เงื่อนไขของกรมธรรม์ประกันภัยจึงมีการกําหนดให้มีการจัดทําทุนประกันภัยให้ สอดคล้องกับมูลค่าของทรัพย์สินท่ีแท้จริง และมีการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามความ เสียหายที่เกิดขนึ ้ จริงเทา่ นนั้ 5. ต้องการซือ้ มาก ไม่ต้องการขาย – สินค้าประกนั ภัยมีลกั ษณะพิเศษคือเป็ นสินค้าที่ให้ความ คุ้มครองแก่ผู้เอาประกันภัยเพ่ือการบรรเทาทุกข์เท่านนั้ โดยผู้เอาประกันภัยจะต้องจัดทํา ประกันภัยในทุนประกันภัยที่เหมาะสมและสอดคล้ องกับมูลค่าของทรัพย์ สินท่ี ขอเอา ประกนั ภยั หากกรณีที่เป็นการทําประกนั ภยั ท่ีเก่ียวข้องกบั ชีวิตนนั้ บริษัทจะทําการกําหนดทนุ ประกนั ภยั ตามความสามารถในการสร้างรายได้ในอนาคตของบคุ คลคนนนั้ โดยประเมินจาก ความสามารถในการสร้างรายได้ในปัจจบุ นั เป็ นหลกั ดงั นนั้ หากผ้เู อาประกันภยั ต้องการทํา ประกนั ภยั โดยม่งุ หวงั ที่จะให้ทุนประกนั ภัยมีมูลคา่ สูงเกินความเป็ นจริงแล้วบริษัทก็จะมิรับ ประกนั ภยั รวมถึงกรณีการทําประกนั ภยั ที่เก่ียวข้องกบั ชีวิตหากมีการกําหนดทนุ ประกนั ภยั ที่ สูงเกินกว่าความสามารถในการสร้ างรายได้ในอนาคตของบุคคลผู้ขอเอาประกันภัยแล้ว บริษทั ก็จะดําเนินการปรับลดทนุ ประกนั ภยั นนั้ ลง 6. ต้องมีวนั เริ่มและวนั หมดอายุ – สินค้าประกนั ภยั นนั้ เป็ นสญั ญาท่ีมีวนั เริ่มต้นความค้มุ ครอง และกําหนดวนั สิน้ สดุ ของสญั ญาไว้บนกรมธรรม์ประกนั ภยั อยา่ งชดั เจน ทงั้ นีเ้พื่อให้ทงั้ บริษัท และผู้เอาประกันภัยสามารถบริหารจดั การความเสี่ยงภัยของตนเองได้อย่างถูกต้อง และ สามารถคํานวณเบยี ้ ประกนั ภยั ได้อยา่ งเหมาะสมกบั สภาวะและสถานะการณ์ในเวลานนั้ 7. ต้นทุนไม่แน่นอน – สินค้าประกันภัยเป็ นสินค้าที่มีองค์ประกอบของต้นทุน 4 ส่วน ประกอบด้วย ค่าใช้จ่ายในการดําเนินงาน ค่าคอมมิสช่นั ค่าสินไหมทดแทน และส่วนของ กําไร ทัง้ นีบ้ ริษัทรับประกันภัยจะคํานวณต้นทุนต่างๆบนประมาณการค่าใช้จ่าย ค่าคอม มสิ ชน่ั และสว่ นของกําไรตามท่ีบริษัทได้กําหนดไว้ ในส่วนของคา่ สินไหมทดแทนนนั้ จะมีการ คํานวณจากสถิติย้อนหลงั สําหรับภยั ตา่ งๆท่ีเคยเกิดขึน้ รวมถึงการตงั้ สมมุติฐานเพ่ือรองรับ เหตุการณ์ต่างๆที่อาจเกิดขึน้ ได้ อย่างไรก็ดีเป็ นการยากที่จะบอกได้ว่าการคํานวณนัน้ จะ เพียงพอเพื่อรองความความเสียหายที่จะเกิดขึน้ ได้หรือไม่ เนื่องจากเป็ นการคาดการณ์ใน อนาคตทําให้สินค้าประกนั ภยั ต้องเผชิญกบั การบริหารต้นทนุ ที่ไมแ่ นน่ อน 8. เป็นผลิตภณั ฑ์ที่ซือ้ ด้วยอารมณ์ – ในการนําเสนอขายผลิตภณั ฑ์ประกนั ภยั แตล่ ะประเภทนนั้ โดยท่ัวไปแล้วประชาชนยังขาดความรู้ความเข้าใจในผลิตภัณฑ์ต่างๆอย่างถ่องแท้ การ ตดั สินใจซือ้ ผลิตภัณฑ์แต่ละชนิดมกั เกิดจากการถกู กระต้นุ อารมณ์ในรูปแบบต่างๆโดยคน กลาง ไมว่ า่ จะเป็นตวั แทนหรือนายหน้าซงึ่ มีสว่ นอยา่ งมากในการปิ ดการขายแตล่ ะครัง้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 5/8

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 5: ภาพรวมธรุ กิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ 9. เป็ นผลิตภัณฑ์ท่ีต้องเสนอขาย – โดยท่ัวไปแล้วสินค้าประกันภัยมิได้เป็ นที่ต้องการของ ประชาชนโดยทว่ั ไป เนื่องจากประชาชนส่วนใหญ่มิได้ให้ความสําคญั กับการซือ้ ผลิตภณั ฑ์ ประกนั ภยั เป็นอนั ดบั แรกหากเปรียบกบั สินค้าชนดิ อื่นๆ ดงั นนั้ จงึ เป็ นการยากท่ีจะมีประชาชน เกิดความสนใจในผลิตภณั ฑ์ประกนั ภยั และต้องการซือ้ ผลิตภณั ฑ์ด้วยตวั เอง การท่ีประชาชน จะตดั สินใจซือ้ ผลิตภณั ฑ์ประกันภยั นนั้ ส่วนใหญ่มกั จะเกิดจากการนําเสนอข้อมูลให้ลกู ค้า เป้ าหมายได้รับทราบและมีการนําเสนอเพื่อปิดการขายทกุ ๆครัง้ 10. ทดลองใช้ไมไ่ ด้ – สินค้าประกนั ภยั เป็ นสินค้าท่ีทดลองใช้ไมไ่ ด้ ไมเ่ หมือกบั สินค้าประเภทอื่นๆ เช่น อาหาร ยาสระผม ห้องพกั ในโรงแรม เน่ืองจากการที่ประชาชนจะได้ใช้บริการสินค้า ประกันภยั นนั้ จําเป็ นต้องเกิดเหตกุ ารณ์ท่ีได้ต้องการ เช่น การเกิดอบุ ตั ิเหตจุ นได้รับบาดเจ็บ หรือเสียชีวิต การเกิดอุบตั ิเหตุเพลิงไหม้ การเกิดอุบตั ิเหตรุ ถชน ดงั นนั้ จึงมิได้มีใครมีความ ต้องการทดลองใช้สินค้าประกนั ภยั 11. ซือ้ ซํา้ ไม่ได้ – โดยทว่ั ไปแล้วสินค้าประกนั ภัยเป็ นสินค้าที่ไม่สามารถซือ้ ซํา้ ได้หากสญั ญา ประกันภัยฉบับปัจจุบันยังไม่หมดอายุลง (ยกเว้น กรณีการทําประกันภัยท่ีเก่ียงข้องกับ ร่างกายและชีวิต) เนื่องจากผู้เอาประกนั ภยั ไมส่ ามารถทําประกนั ภยั ในทุนประกนั ท่ีเกินกว่า มลู คา่ ท่ีแท้จริงของทรัพย์สนิ ได้ ทําให้ลกั ษณะการขายผลิตภณั ฑ์ประกนั ภยั นนั้ มีความยากใน การสร้างความสมั พนั ธ์กบั ลกู ค้าเนื่องจากลกู ค้าจะตดิ ตอ่ กบั บริษัทเพียงปี ละหนึ่งครัง้ ในกรณี ท่ีมิได้มีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน หากเปรียบเทียบกับสินค้าประเภทอ่ืนๆ เช่น เสือ้ ผ้า อาหาร ขนม เป็นต้น กลยุทธ์การตลาดประกันภัย ในการวางแผนการตลาดสําหรับผลติ ภณั ฑ์ประกนั ภยั ฝ่ ายการตลาดต้องคาํ นงึ ถงึ ความต้องการ ของผ้บู ริโภคและพยายามตอบสนองความต้องการนนั้ โดยการกําหนดสว่ นผสมการตลาด (Marketing Mix) ซง่ึ เป็นตวั แปรที่นกั การตลาดสามารถควบคมุ ได้ ให้สอดคล้องและเหมาะสมเเป็นกลยทุ ธ์สําหรับ ดาํ เนินงานด้านการตลาดเพื่อท่ีจะมงุ่ สนใจตอบสนองลกู ค้าของธรุ กิจประกนั ภยั สว่ นประสมทางการตลาด แตล่ ะด้านสามารถที่จะพิจารณาเป็นหมวดหมทู่ ่ีสําคญั ๆ ได้ดงั นี ้ 1. ด้านผลิตภณั ฑ์ (Product) 2. ด้านราคา (Price) 3. ด้านชอ่ งทางการจดั จําหน่าย (Place or Distribution) 4. ด้านการสง่ เสริมทางการตลาด (Promotion) สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 5/9

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 5: ภาพรวมธุรกิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ รายละเอียดของส่วนผสมทางการตลาด การกําหนดสว่ นผสมทางการตลาดสําหรับผลติ ภณั ฑ์ประกนั ภยั มีดงั นี ้ 1. ด้านผลิตภัณฑ์ (Product) – การวางแผนและการพฒั นาผสมทางการตลาดมกั จะต้องเร่ิม ด้ วยการ พัฒ นาผลิตภัณ ฑ์ห รื อการบริ การที่ เห มาะส มกับความต้ องการของกลุ่ม ลูกค้ า เป้ าหมายแต่ละกลุ่ม สําหรับธุรกิจประกันภัยผลิตภัณฑ์หรือบริการ คือ ประเภทความ ค้มุ ครองของกรมธรรม์ ซ่ึงโดยทวั่ ไปแล้วจะมีการออกแบบมาเพื่อตอบสนองการคุ้มครอง ความเสี่ยงภัยของกล่มุ เป้ าหมายแต่ละประเภท เช่น การประกันภัยรถยนต์สําหรับผ้ทู ่ีเป็ น เจ้าของรถ การประกนั อคั คีภยั สําหรับท่ีอย่อู าศยั สําหรับเจ้าของบ้าน การประกนั ภยั อบุ ตั ิเหตุ ส่วนบคุ คลสําหรับบคุ คลทว่ั ไป เป็ นต้น การออกแบบผลิตภัณฑ์นนั้ บริษัทประกนั ภยั จะต้อง คาํ นงึ ถงึ ปัจจยั ตา่ งๆ ได้แก่ ภยั ที่กลมุ่ เป้ าหมายต้องการได้รับความค้มุ ครอง ทรัพย์สินหรือชีวิต ท่ีต้องการได้รับความค้มุ ครอง อายุ อาชีพ เพศ วฒุ ิการศกึ ษา และรูปแบบการดําเนินชีวิตและ พฤติกรรมของกลุ่มลูกค้าเป้ าหมาย สถานะภาพสมรสและครอบครัว รายได้ของกลุ่มเป้ า ลกู ค้าเป้ าหมาย ผลิตภัณฑ์จะต้องมีความสอดคล้องกับปัจจัยเหล่านนั้ เพ่ือการตอบสนอง ความต้องการของผู้บริโภค นอกจากนีก้ ารออกแบบผลิตภัณฑ์จะต้องสอดคล้องและ เหมาะสมกับชนิดของช่องทางการจัดจําหน่ายด้วย เน่ืองจากช่องทางจัดจําหน่ายแต่ละ ช่องทางมี ลักษณะท่ีไม่เหมือนกันและมี ความสามารถท่ีแตกต่างกันในการให้ บริ การกลุ่ม ลกู ค้าเป้ าหมาย 2. ด้านราคา (Price) – ราคาจะเป็ นกลไกที่สามารถดงึ ดดู ความสนใจของผ้บู ริโภคให้เกิดความ สนใจในผลิตภณั ฑ์ถึงแม้ว่าราคาจะเป็ นเพียงสว่ นเดียวของส่วนผสมทางการตลาด แตก่ ็เป็ น ส่วนสําคญั ท่ีผู้บริโภคจะมีความพึงพอใจในตวั สินค้าแล้วราคาจะเป็ นตวั ตดั สินให้ผู้บริโภค ตดั สินใจซือ้ ดงั นนั้ ผ้ผู ลิตหรือผ้ใู ห้บริการจึงต้องให้ความสําคญั ในการตงั้ ราคาผลิตภณั ฑ์เป็ น พิเศษ สําหรับผลิตภณั ฑ์ประกันภัย อตั ราเบีย้ ประกนั ภัยจะมีการคํานวณจากองค์ประกอบ หลกั 4 ประการ ได้แก่ คา่ ใช้จา่ ยในการดาํ เนินงาน คา่ คอมมสิ ชนั่ คา่ สินไหมทดแทน และสว่ น ของกําไร สิ่งที่สําคญั ก็คือทําอย่างไรให้อตั ราเบีย้ ประกนั ภยั มีความเหมาะสมกบั ท่ีจะรองรับ ประมาณการความเสียหายที่อาจเกิดขึน้ ได้ในอนาคต และในขณะเดียวกันก็ต้องจูงใจให้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 5/10

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 5: ภาพรวมธรุ กิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ ผ้บู ริโภคมีความต้องการซือ้ ผลติ ภณั ฑ์ประกนั ภยั นนั้ ด้วย อตั ราเบีย้ ประกนั ภยั บางประเภทนนั้ มีการกําหนดมาตรฐานโดยสํานกั งานคณะกรรมการกํากับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจ ประกันภยั (คปภ.) ซึ่งบริษัทประกนั ภัยจะต้องดําเนินธุรกิจตามกรอบของอัตราท่ีกําหนดไว้ ด้วย 3. ด้านช่องทางการจัดจาํ หน่าย (Place or Distribution) - ส่วนผสมทางการตลาดที่สําคญั อีกประการหนึ่ง คือ ช่องทางการจัดจําหน่าย อันเป็ นกลไกท่ีเก่ียวกับการทําให้สินค้าหรือ บริการผ่านจากผู้ผลิตไปยงั ผ้บู ริโภคได้ง่ายท่ีสุด สําหรับผลิตภัณฑ์ประกันภัยนนั้ ปัจจุบนั ท่ี ช่องทางการจัดจําหน่ายหลัก 2 ประเภท คือ 1) ช่องทางจัดจําหน่ายแบบดงั้ เดิม ได้แก่ ชอ่ งทางตวั แทน และชอ่ งทางนายหน้า 2) ชอ่ งทางจดั จําหน่ายใหม่ๆ ได้แก่ ช่องทางเทเลมาร์ เก็ตติง้ ช่องทางสาขาธนาคาร ช่องทางโทรทัศน์ เป็ นต้ น ช่องทางแต่ละประเภทมี ความสามารถในการให้บริการผ้บู ริโภคได้แตกต่างกัน ทงั้ นีจ้ ะขึน้ อย่กู ับสถานะและความรู้ ความชํานาญของผู้ให้บริการในแต่ละช่องทางจัดจําหน่าย การมีช่องทางจัดจําหน่าย ผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายและกว้ างขวางจะช่วยให้ ผู้บริโภคสามารถเข้ าถึงผลิตภัณฑ์ ประกนั ภยั ได้งา่ ยซง่ึ จะชว่ ยให้เกิดความสะดวกในการเข้าซือ้ ผลิตภณั ฑ์ได้ง่ายขนึ ้ 4. ด้านการส่งเสริมทางการตลาด (Promotion) – การส่งเสริมทางการตลาดจะเกี่ยวกบั วิธีการตา่ งๆที่ใช้สําหรับสื่อสารข้อมลู ข่าวสารและการทํากิจกรรมส่กู ลมุ่ ลกู ค้าเป้ าหมายให้ได้ ทราบถึงผลิตภัณฑ์ท่ีต้องการว่าได้มีการจําหน่าย ณ ที่ใด ระดับราคาใด ผลิตภัณฑ์มี คณุ สมบตั ิเด่นอย่างไรบ้าง และเป็ นการกระต้นุ ให้เกิดความต้องการซือ้ ผลิตภัณฑ์ สําหรับ ผลิตภณั ฑ์ประกนั ภยั มกั จะใช้วิธีการสื่อสารข้อมลู เพ่ือม่งุ เน้นความมน่ั คงและการบริการของ บริษัทประกันภัยเป็ นหลัก และยงั คงเป็ นเร่ืองยากท่ีจะสื่อสารคณุ สมบตั ิและลักษณะของ ผลิตภัณฑ์ประกันภัยให้เป็ นที่เข้าใจได้ง่ายต่อกลุ่มลูกค้าเป้ าหมาย เนื่องจากผลิตภัณฑ์ ประกนั ภยั มีความซบั ซ้อนและเข้าใจยาก การนําเสนอขายผลิตภณั ฑ์ประกนั ภยั จงึ ยงั มีความ จําเป็นที่จะต้องมีการนําเสนอในลกั ษณะบคุ คลตอ่ บคุ คล ไม่ว่าจะเป็ น ตวั แทน นายหน้า หรือ พนักงาน กิจกรรมการส่งเสริมทางการตลาด (promotion) จะมีส่วนผสมการส่งเสริมทาง การตลาด (promotional mix) ของธุรกิจประกนั ภยั ที่สําคญั 4 อยา่ งคอื - การโฆษณา (Advertising) ธุรกิจประกันภัยใช้ส่ือโฆษณาหลายประเภท เช่น นิตยสาร หรือวารสารการประกนั ภัย โฆษณาโดยทางหนงั สือพิมพ์ โฆษณาทางวิทยุโทรทศั น์และ วิทยุกระจายเสียง เพื่อเข้าถึงกล่มุ ลกู ค้าเป้ าหมายทงั้ นีจ้ ะม่งุ เน้นการสร้างชื่อเสียง ความ มนั่ คง และการบริการของบริษัทประกนั ภัยให้เป็ นที่รู้จกั และเช่ือมน่ั ตอ่ ผู้บริโภค มากกว่า สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 5/11

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 5: ภาพรวมธรุ กิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ การมงุ่ เน้นอธิบายเนือ้ หาสาระความค้มุ ครองของแบบประกนั ภยั ประเภทตา่ งๆเนื่องจากมี ความซบั ซ้อนและเข้าใจยาก - การขายโดยพนักงานขาย (Personal Selling) การขายบริการจําเป็ นจะต้องอาศัย ความสมั พนั ธ์อนั ดรี ะหวา่ งลกู ค้ากบั ผ้ขู าย เป็นการขายคณุ คา่ ความเชื่อถือ ความไว้วางใจ และความเป็นกนั เอง เพื่อให้ผ้ซู ือ้ ตดิ บริการของผ้ขู ายจงึ จะเกิดประโยชน์แก่บริษทั - การส่งเสริมการขาย (Sales Promotion) สามารถทําได้หลายรูปแบบ เช่น การให้ส่วนลด หรือกําหนดอตั ราเบีย้ ประกันภัยพิเศษ การแจกของสมนาคณุ หรือของท่ีระลึกแก่ลูกค้า หรือการจดั ทําโปสเตอร์ สว่ นมากรายการสง่ เสริมการขายจะจดั ให้กบั ผ้ขู ายเป็ นหลกั ไม่วา่ จะเป็ นตวั แทน นายหน้า พนักงานธนาคาร เป็ นต้น ทงั้ นีเ้ พ่ือกระต้นุ ให้ผู้ขายเกิดความ กระตอื รือร้นในการสร้างยอดขายให้สําเร็จในแตล่ ะชว่ งระยะเวลา - การประชาสมั พนั ธ์ (Public Relations) สําหรับธรุ กิจประกนั ภยั การประชาสมั พนั ธ์จะเป็ น เคร่ืองช่วยในการเสริมสร้ างภาพพจน์และช่ือเสียงของบริษัท เช่น การแจ้งข่าวแก่ หนงั สือพมิ พ์ วารสาร และการแถลงขา่ ว เป็นต้น กลยุทธ์การตลาดประกันชีวิต ธุรกิจประกนั ชีวิตได้มีการนําส่วนผสมทางการตลาดเข้ามาใช้ในการขยายธุรกิจเชน่ เดียวกบั ธุรกิจ ประเภทอ่ืนๆแตท่ ัง้ นีต้ ้องมีการปรับสภาพให้เข้ากับประเภทของผลิตภณั ฑ์และลกั ษณะของธุรกิจ ซ่ึงเรา สามารถสงั เกตเหน็ ได้จากกิจกรรมตา่ งๆดงั นี ้ 1. ด้านผลิตภณั ฑ์ (Product) ในการออกแบบผลิตภณั ฑ์บริษัทประกนั ชีวิตต้องคํานึงถึงปัจจยั ตา่ งๆท่ี จะนํามาใช้เพื่อให้สอดคล้องกบั การทําตลาดส่กู ลมุ่ ลกู ค้าเป้ าหมาย ดงั นี ้ - อตั ราการลดหยอ่ นภาษี – เป็นการนําเสนอจดุ เดน่ ของผลิตภณั ฑ์โดยการใช้สิทธิประโยชน์ ในการหกั ลดหย่อนภาษีเข้ามาประชาสมั พนั ธ์ส่กู ล่มุ ลกู ค้าเป้ าหมาย โดยเฉพาะอย่างยิ่ง กลมุ่ ลกู ค้าเป้ าหมายท่ีมีรายได้สงู และเสียภาษีมาก - อตั ราดอกเบีย้ – เป็นการออกแบบผลิตภณั ฑ์ท่ีสร้างผลตอบแทนที่จงู ใจโดยเฉพาะอยา่ งย่ิง ในสภาวะท่ีตลาดการออมเงินในระบบธนาคารให้อตั ราดอกเบีย้ ต่ํา หากผลิตภณั ฑ์ประกนั ชีวิตนนั้ ให้ดอกเบีย้ ท่ีสงู กวา่ ก็จะเป็นจดุ แขง็ ของผลิตภณั ฑ์ในการสร้างเป็นจดุ ขาย - พฤตกิ รรมการดําเนินชีวิต – เป็ นการออกแบบผลิตภณั ฑ์ประกนั ชีวิตให้สอดคล้องกบั กล่มุ ลูกค้าเป้ าหมาย โดยจะล้อไปกับพฤติกรรมการดํารงชีวิตทงั้ ในส่วนของชีวิตครอบครัว ชีวิตประจําวนั งานอดิเรก อาชีพ เพศ รวมถึงระดบั ของรายได้และแผนการดําเนินชีวิตใน อนาคต ทัง้ นีผ้ ลิตภัณฑ์จะมุ่งเน้ นการตอบสนองความต้องการในแต่ละส่วน เช่น สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 5/12

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 5: ภาพรวมธรุ กิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ ผลิตภัณฑ์ ปร ะกันชี วิตท่ี ใ ห้ ความยื ดห ยุ่นปรั บเป ล่ี ยนวงเงิ น ความค้ ุมคร องและเบี ย้ ประกนั ภัยที่ต้องชําระให้สอดคล้องกบั ระดบั ของรายได้ในแตล่ ะช่วงชีวิตและภาระความ รับผิดชอบที่มากขึน้ ผลิตภัณฑ์ท่ีขยายความคุ้มครองให้กับอาชีพตํารวจและทหาร ผลติ ภณั ฑ์ประกนั ชีวิตสําหรับสภุ าพสตรี - โรคร้ายตา่ งๆ – เป็ นการออกแบบผลิตภณั ฑ์ให้ตอบสนองกับภาระคา่ ใช้จ่ายในการดแู ล สขุ ภาพของกลมุ่ ลกู ค้าเป้ าหมาย โดยเฉพาะอยา่ งย่ิงกรณีที่ต้องเผชิญกบั โรคร้ายแรง ไม่ว่า จะเป็น โรคมะเร็ง โรคหวั ใจ โรคหลอดเลือดหวั ใจ เส้นเลือดในสมองตีบ เป็ นต้น นอกจากนี ้ บริษัทยงั อาจจดั แบง่ ผลิตภณั ฑ์ให้ค้มุ ครองโรคตา่ งๆเป็ นไปตามเพศของกลมุ่ เป้ าหมายอีก ด้วย - ช่องทางการจดั จําหน่าย – เน่ืองจากสภาพการแข่งขนั ความรู้ความชํานาญของผ้ขู าย และลกั ษณะการขายของแตล่ ะชอ่ งทางการจดั จําหนา่ ยมีความแตกตา่ งกนั บริษัทจึงต้อง คํานึงถึงการออกแบบผลิตภัณฑ์ให้เหมาะสมกับช่องทางแต่ละช่องทาง เช่น ช่องทาง ตวั แทนซ่ึงเป็ นช่องทางท่ีมีความรู้ความชํานาญมากสามารถให้ข้อมูลที่ชดั เจนถูกต้อง ให้กบั กลมุ่ ลกู ค้าเป้ าหมายได้ ผลติ ภณั ฑ์ท่ีขายจงึ เป็ นผลิตภณั ฑ์ที่มีความซบั ซ้อนมีเงื่อนไข ท่ีครอบคลมุ กว้างและมีอตั ราเบีย้ ประกนั ภยั ท่ีสงู เปรียบเทียบกบั ช่องทางจดั จําหน่ายผ่าน สาขาธนาคารซึ่งพนกั งานธนาคารไม่มีความรู้ความชํานาญในการนําเสนอผลิตภัณฑ์ ประกนั ภยั ชีวิต ผลิตภณั ฑ์ที่ขายจึงต้องเป็ นแบบง่ายๆไม่ซบั ซ้อน เพื่อให้สามารถนําเสนอ การขายได้ในระยะเวลาสนั้ ๆและรวดเร็ว 2. ด้านราคา (Price) การตงั้ ราคาของผลิตภณั ฑ์ประกนั ชีวิตให้สอดคล้องกบั กลมุ่ เป้ าหมายถือเป็ นสิ่ง ที่บริษัทประกนั ชีวิตจะคํานึงถึงอยา่ งมาก โดยการตงั้ ราคาคา่ เบีย้ ประกันภยั นนั้ จะต้องสอดรับกับ ความเส่ียงภยั ที่ได้รับไว้ และต้องเหมาะสมกบั รายได้ของกล่มุ เป้ าหมายแตล่ ะกล่มุ บริษัทประกัน ชีวติ สามารถนําราคามาเป็นจดุ ขายในการทําการตลาดได้โดยการเน้นผา่ นจดุ ตา่ งๆดงั นี ้ - อายุ เพศ สุขภาพ ทนุ ประกันภยั - บริษัทสามารถเอาปัจจยั ตา่ งๆเหล่านีม้ าใช้จงู ใจกล่มุ ลกู ค้าเป้ าหมาย ไม่วา่ จะเป็ นการจดั ทําเบีย้ ประกยั ในอตั ราพิเศษเพ่ือกล่มุ เป้ าหมายตา่ งๆ เชน่ ผลติ ภณั ฑ์ประกนั ชีวิตเพ่ือคนวยั เกษียณ เริ่มต้นเพียงวนั ละ 5 บาท พร้อมกบั ผกู ความ ค้มุ ครองในวงเงินท่ีสงู และจงู ใจ เช่น ให้ความค้มุ ครองสงู สดุ 300,000 บาท โดยจ่ายเบีย้ ประกนั ภยั เพียงวนั ละ 3 บาท นอกจากนีย้ งั สามารถนําจดุ แข็งเร่ืองของการตรวจสขุ ภาพ มาใช้ในการนําเสนอการขายได้อีกด้วย โดยเน้นเร่ืองเบีย้ ประกันภัยพิเศษแม้ไม่ตรวจ สขุ ภาพ เป็นต้น สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 5/13

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 5: ภาพรวมธุรกิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ - รูปแบบความค้มุ ครอง - รูปแบบความค้มุ ครองที่แตกตา่ งกนั จะสง่ ผลให้มีราคาท่ีแตกตา่ ง กนั เชน่ กนั เช่น การประกนั ชีวิตประเภทสามญั บริษัทประกนั ชีวิตจะคิดเบีย้ ประกนั ภยั เพ่ิม พิเศษ หากผู้เอาประกนั ภยั มีสขุ ภาพไม่ปกติ หรือมีอาชีพที่เส่ียงภยั และผ้เู อาประกนั ภัย สามารถซือ้ สัญญาเพ่ิมเติมต่างๆ เช่น สญั ญาเพ่ิมเติมอบุ ตั ิเหตุ โดยเบีย้ ประกนั ภัยของ สญั ญาเพมิ่ เตมิ จะชําระตามระยะเวลาการให้ความค้มุ ครองของสญั ญาเพ่ิมเตมิ ปี ตอ่ ปี แต่ ถ้ าเป็ นการประกันชีวิตประเภทอุตสาหกรรม บริษัทประกันชีวิตจะไม่มีการคิดเบีย้ ประกนั ภยั เพมิ่ พเิ ศษ เน่ืองจากสขุ ภาพไม่ปกติ หรือมีอาชีพท่ีเสี่ยงภยั และผ้เู อาประกนั ภยั ไมส่ ามารถซือ้ สญั ญาเพิม่ เตมิ ตา่ งๆ ได้ เป็นต้น - ผลประโยชน์/ อตั ราผลตอบแทน/ จํานวนเงินที่คืน - ผลประโยชน์ตา่ งๆ ท่ีให้ความค้มุ ครอง ที่แตกต่างกันก็จะส่งผลให้เบีย้ ประกันภัยแตกต่างกันเช่นกัน บริษัทสามารถนําอัตรา ผลประโยชน์ท่ีกรมธรรม์จ่ายให้มาเป็ นจุดขายแม้ว่าเบีย้ ประกันภัยอาจจะสูงขึน้ แต่ก็มี ความค้มุ คา่ มากกวา่ การฝากเงินไว้กบั ธนาคาร - วิธีการชําระเบีย้ ระยะเวลาการชําระเบีย้ – วิธีการชําระเบีย้ ประกนั ภยั และระยะเวลาใน การชําระเบีย้ ประกันภัยสามารถนํามาเป็ นจุดขายได้เช่นเดียวกัน ทัง้ นีบ้ ริษัทจะต้อง คํานึงถึงต้นทุนทางการเงินให้ครบถ้วนถูกต้องด้วย การจูงใจกลุ่มลูกค้าเป้ าหมายด้วย เงื่อนไขการชําระเบีย้ ประกนั ภยั จะมีความแตกต่างกนั ไปสําหรับผลิตภัณฑ์แต่ละประเภท เชน่ การนําเสนอทางเลือกในการชําระเบีย้ ประกนั ภยั ทงั้ แบบ รายปี รายครึ่งปี รายไตรมาส และรายเดือน ระยะเวลาการชําระเบีย้ ประกนั ภยั เชน่ ชําระครัง้ เดียว ชําระ 10 ปี ค้มุ ครอง 20 ปี ชําระ 20 ปี ค้มุ ครองตลอดชีพ เป็นต้น 3. ด้านช่องทางการจดั จําหน่าย (Place) บริษัทประกนั ชีวิตสามารถสร้างจดุ ขายผ่านวิธีการนําเสนอ ขายกรมธรรม์ประกนั ชีวติ โดยผา่ นชอ่ งทางการขายท่ีหลากหลายและแตกตา่ งกนั เพ่ือให้กลมุ่ ลกู ค้า เป้ าหมายสามารถเข้าถึงผลิตภัณฑ์ประกันภยั ได้ง่ายขึน้ และสอดคล้องกับพฤติกรรมการดําเนิน ชีวิตของลกู ค้า - ตวั แทนประกนั ชีวิต/นายหน้าประกนั ชีวิต (Life Agent/Broker) - แม้ในปัจจุบนั จะมี ช่องทางการจัดจําหน่ายแบบอื่นขึน้ มามากมาย แต่ช่องทางนีก้ ็ยงั เป็ นช่องทางการจัด จําหนา่ ยหลกั ของธุรกิจประกนั ชีวติ เน่ืองจากธุรกิจประกนั ชีวิตเป็ นธุรกิจการให้บริการต้อง มีการดแู ลลกู ค้าอยา่ งใกล้ชดิ ไมว่ า่ จะเป็ นการให้บริการก่อนการขายหรือหลงั การขาย และ ชอ่ งทางการจดั จําหนา่ ยนีม้ ีความสอดคล้องกบั ความต้องการดงั กลา่ ว - เทเลมาร์เก็ตติง้ (Telemarketing) - ในปัจจุบนั มีหลายบริษัทประกันชีวิตนิยมใช้ช่อง ทางการจดั จําหน่ายนี ้เนื่องจากเข้าถึงกลมุ่ ลูกค้าและสามารถปิ ดการขายได้อย่างรวดเร็ว สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 5/14

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 5: ภาพรวมธรุ กิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ ลกู ค้าสามารถมีทางเลือกในการซือ้ ผลิตภณั ฑ์ประกนั ชีวิตได้มากยิ่งขึน้ โดยเฉพาะอยา่ งย่ิง ลกู ค้าท่ีไมป่ ระสงคจ์ ะให้มีตวั แทนมารบกวน - ธนาคารท่ีได้รับความเห็นชอบให้เป็ นนายหน้าประกันชีวิต (Bancassurance) - ใน ปัจจุบนั บริษัทประกนั ชีวิตส่วนใหญ่จะเข้าไปสร้ างเครือข่ายกับธนาคารพาณิชย์มากขึน้ เน่ืองจากธนาคารจะมีความสมั พนั ธ์ใกล้ชิดและค้นุ เคยกบั ลกู ค้า ทราบประวตั ิทางการเงิน และความสามารถในการเลือกซือ้ ประเภทของกรมธรรม์ประกันชีวิต สามารถทําการขาย ได้เป็นอยา่ งดี 4. ด้านการส่งเสริมทางการตลาด (Promotion) บริษัทสามารถสร้างแรงจงู ใจและจดุ แข็งในการขาย ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตผ่านกิจกรรมส่งเสริมทางการตลาดได้ในหลากหลายรูปแบบ แต่ทัง้ นี ้ จําเป็นต้องคํานงึ ถงึ ข้อห้ามและข้อปฏิบตั ิท่ีกฎหมายอนญุ าตและไมอ่ นญุ าตให้ทําด้วย - การโฆษณา (Advertising) - มีการใช้ส่ือโฆษณาหลายประเภท ในปัจจบุ นั บริษัทประกนั ชีวิตหลายๆ บริษัทเน้นการทําโฆษณาผ่านทางโทรทัศน์ เนื่องจากเข้าถึงกลุ่มลูกค้าที่ หลากหลาย ซง่ึ ในการโฆษณาจะขนึ ้ อยกู่ บั ว่าบริษัทต้องการจะเน้นในด้านใด ไมว่ ่าจะเป็ น ภาพลักษณ์ ความม่ันคง การให้บริการท่ีดีของบริษัท การให้บริการท่ีดีของตวั แทน/รับ สมคั รตวั แทน หรือผลิตภณั ฑ์ - การสง่ เสริมการขาย (Sales Promotion) - สามารถทําได้หลายรูปแบบ เช่น การกําหนด อตั ราเบีย้ ประกนั ภยั พเิ ศษสําหรับวนั พิเศษตา่ งๆ การแจกของสมนาคณุ หรือของท่ีระลึกแก่ ลกู ค้า การร่วมสนกุ ผา่ นกิจกรรมชงิ โชค - การประชาสมั พนั ธ์ (Public Relations) - การประชาสมั พนั ธ์จะเป็ นเครื่องช่วยในการ เสริมสร้างภาพพจน์และช่ือเสียงของบริษัท เช่น การแจ้งข่าวแก่หนงั สือพิมพ์ วารสาร และ การแถลงขา่ ว เป็นต้น กลยทุ ธ์การตลาดประกันอุบัตเิ หตุส่วนบุคคลและประกันภัยสุขภาพ การดําเนิกลยุทธ์ทางการตลาดของผลิตภัณฑ์ประกันอุบตั ิเหตุส่วนบุคคลและประกันภัยสุขภาพ ปัจจบุ นั มีความรุนแรงเป็นอยา่ งมากเ เนื่องจากผลิตภณั ฑ์นีม้ ีลกั ษณะพเิ ศษคือ เป็นผลิตภณั ฑ์ท่ี 1. เข้าใจงา่ ยและไมซ่ บั ซ้อน 2. เบีย้ ประกนั ภยั ถกู แตใ่ ห้ความค้มุ ครองสงู 3. สามารถซือ้ ซํา้ ได้โดยไมต่ ้องรอให้กรมธรรม์ปัจจบุ นั หมดอายุ 4. สามารถซือ้ เพมิ่ ทนุ ประกนั ภยั ได้โดยไมจ่ ํากดั จํานวนกรมธรรม์ 5. สามารถซือ้ ความค้มุ ครองอ่ืนๆเพ่ิมเตมิ ได้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 5/15

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 5: ภาพรวมธุรกิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ การแขง่ ขนั มีการใช้ส่วนผสมทางการตลาดในรายละเอียดที่แตกตา่ งกนั ไปตามปัจจยั แตล่ ะตวั เพ่ือ จงู ใจกลมุ่ ลกู ค้าเป้ าหมายและสร้างจดุ แข็งในการขยายธุรกิจ 1. ด้านผลติ ภณั ฑ์ (Product) ในการออกแบบผลติ ภณั ฑ์บริษทั ประกนั ภยั ต้องคํานึงถึงปัจจยั ตา่ งๆเพ่ือ สร้างแรงจงู ใจให้กบั กลมุ่ ลกู ค้าเป้ าหมายใช้ปัจจยั ตา่ งๆดงั นี ้ - กล่มุ เป้ าหมาย – เป็ นการออกแบบผลิตภัณฑ์ให้สอดคล้องกบั กล่มุ ลกู ค้าเป้ าหมายเพ่ือ ตอบสนองความต้องการและลกั ษณะเฉพาะของกล่มุ เชน่ ผลิตภณั ฑ์พิเศษเฉพาะสําหรับ พอ่ ผลิตภณั ฑ์สําหรับครูและพนกั งานรัฐวสิ าหกิจ ผลิตภณั ฑ์สําหรับผ้หู ญิง เป็นต้น - รูปแบบความค้มุ ครอง – เป็ นการออกแบบผลิตภัณฑ์ให้มีความค้มุ ครองสอดคล้องกับ ความต้องการของกลุ่มเป้ าหมายแต่ละกลุ่ม เช่น ความคุ้มครองพิเศษสําหรับผู้ขับข่ี จักรยานยนต์ ความคุ้มครองพิเศษสําหรับกลุ่มเป้ าหมายที่ชอบเล่นกีฬาเสี่ยง ความ ค้มุ ครองพเิ ศษกรณีผ้ปู ่ วยนอก เป็นต้น - รูปแบบการชําระเบยี ้ ประกนั ภยั – เป็ นการสร้างทางเลือกในการชําระเบีย้ ประกนั ภยั ให้กบั กลมุ่ เป้ าหมายโดยพฒั นาวิธีการชําระทงั้ ที่เป็ นแบบรายปี รายเดือน ผา่ นระบบและวิธีการ ชําระท่ีแตกตา่ งกนั ไม่ว่าจะเป็ นผ่านระบบตดั บญั ชีธนาคาร ผา่ นระบบตดั ผ่านบตั รเครดิต การชําระผา่ นร้านค้าสะดวกซือ้ เป็นต้น - ผลประโยชน์สําหรับครอบครัว – เป็ นการนําเสนอผลิตภัณฑ์ท่ีขยายความคุ้มครองให้ รวมถึงสมาชิกในครอบครัวโดยอาจมีการคิดเบีย้ ประกันภัยเพิ่มเติมหรือขยายแบบให้ ความค้มุ ครองฟรี เป็นต้น - ผลประโยชน์คา่ รักษาพยาบาลและโรคร้ายแรง – เป็ นการออกแบบผลิตภัณฑ์เพิ่มเติม ความค้มุ ครองด้านผลประโยชน์ในการรักษาพยาบาลอนั เน่ืองมาจากอบุ ตั ิเหตุ โดยอาจให้ วงเงินความค้มุ ครองท่ีสงู เพื่อให้ครอบคลมุ คา่ ใช้จา่ ยในการรักษาพยาบาลที่เพิ่มสงู มากขึน้ ในปัจจุบนั นอกจากนีย้ ังอาจขยายความคุ้มครองถึงโรคร้ ายแรงต่างๆเช่น โรคมะเร็ง โรคหวั ใจ โรคหลอดเลือดหวั ใจ เส้นเลือดในสมองตีบ เป็นต้น 2. ด้านราคา (Price) บริษัทสามารถสร้างจดุ ขายผ่านกลยทุ ธ์ทางด้านราคาโดยคํานึงถึงปัจจบั ตา่ งๆ ดงั นี ้ - อายุ เพศ สขุ ภาพ ทนุ ประกันภยั – เป็ นการใช้อตั ราเบีย้ ประกนั ภยั ท่ีนบั จากวนั ที่เข้าทํา สญั ญาประกนั ภยั และยืนอตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั เดมิ ตลอดการตอ่ อายกุ รมธรรม์ ในบางกรณี สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 5/16

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 5: ภาพรวมธุรกิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ บริษัทอาจนําเสนอจุดขายโดยใช้อัตราเบีย้ ประกันภัยที่ต่ํากว่าในกรณีท่ีกลุ่มลูกค้า เป้ าหมายเป็นผ้หู ญิงทงั้ นีเ้น่ืองจากวา่ ผ้หู ญิงมีอตั ราเส่ียงตอ่ การเกิดอบุ ตั เิ หตตุ ่ํากวา่ ผ้ชู าย - ผลประโยชน์ตา่ งๆ – เป็นการใช้อตั ราเบีย้ ประกนั ภยั ท่ีจงู ใจโดยการตงั้ อตั ราเบีย้ ประกนั ภยั ท่ีตํ่าแต่ให้ความคุ้มครองทุนประกันภัยที่สูงในบางกรณี เช่น การเสียชีวิตในสถานที่ สาธารณะให้ความค้มุ ครอง 2 เท่าของทุนประกนั ภัย ขยายความค้มุ ครองถึงสมาชิกใน ครอบครัวแตไ่ มค่ ดิ เบยี ้ ประกนั ภยั หรือคดิ เบีย้ ประกนั ภยั 50% - ระยะเวลาค้มุ ครอง วิธีการชําระเบีย้ – สร้างความแตกตา่ งของการชําระคา่ เบีย้ ประกนั ภยั โดยไม่คิดค่าใช้จ่ายใดๆเพิ่มเติม เช่น กรณีที่ชําระด้วยบัตรเครดิตไม่มีการเรียกเก็บ คา่ ธรรมเนียม การสร้างความแตกตา่ งของเบยี ้ ประกนั ภยั ระหว่างเบีย้ ประกนั ภยั รายปี ที่คดิ ตํ่ากว่าการชําระเบีย้ ประกนั ภยั รายเดือน การตงั้ ราคาเบีย้ ประกนั ภยั โดยใช้ตวั เลขพิเศษท่ี ลงท้ายด้วย 90 หรือ 99 เป็นต้น - ชอ่ งทางจดั จําหนา่ ย – บริษัทสามารถสร้างความแตกตา่ งของผลิตภณั ฑ์โดยการตงั้ ราคาที่ แตกตา่ งกนั ตามชอ่ งทางการจดั จําหนา่ ย เช่น ผลิตภณั ฑ์ท่ีจําหน่ายผ่านสาขาธนาคารอาจ มีราคาตํ่ากว่าผลิตภัณฑ์ท่ีจําหน่ายช่องทางตวั แทนและนายหน้า เน่ืองจากต้องการจับ กลมุ่ ลกู ค้าเป้ าหมายที่แตกตา่ งกนั 3. ด้านช่องทางการจัดจําหน่าย (Place) บริษัทประกันภัยสามารถเสนอขายกรมธรรม์ประกัน อบุ ตั เิ หตโุ ดยผา่ นชอ่ งทางการขาย ได้ดงั นี ้ - ตวั แทน/นายหน้า (Agent/Broker) - ช่องทางนีก้ ็ยงั คงเป็ นช่องทางท่ีสร้างยอดขายให้ บริษัทเป็นอนั ดบั หน่ึงอย่จู นถึงปัจจบุ นั ถึงแม้วา่ ในปัจจบุ นั จะมีช่องทางในการจดั จําหนา่ ย ด้านอ่ืนๆ เพิ่มขึน้ ก็ตาม อย่างไรก็ดีผลิตภัณฑ์นําเสนอผ่านช่องทางนีโ้ ดยท่วั ไปจะเป็ น ผลิตภัณฑ์ท่ีมีความซบั ซ้อนกว่าช่องทางอื่นๆ เน่ืองจากช่องทางนีเ้ ป็ นช่องทางท่ีสามารถ เข้าถงึ กลมุ่ ลกู ค้าเป้ าหมายได้อย่างใกล้ชิด และเป็ นช่องทางท่ีมีความรู้ความชํานาญในตวั ผลิตภณั ฑ์สามารถให้ข้อมลู แก่ลกู ค้าได้อยา่ งชดั เจน - เทเลมาร์เก็ตติง้ (Telemarketing) ในปัจจบุ นั เป็ นช่องทางที่ธุรกิจประกันภยั ให้ความนิยม มากขึน้ เน่ืองจากเข้าถึงกลุ่มลูกค้าได้ง่าย และสามารถปิ ดการขายได้อย่างรวดเร็ว โดยทวั่ ไปแล้วมกั จะจบั กล่มุ ลูกค้าเป้ าหมายเฉพาะกล่มุ เช่น กลุ่มลกู ค้าผ้ถู ือบตั รเครดิต กลมุ่ ลกู ค้าสินเชื่อสว่ นบคุ คล กลมุ่ สมาชิกขายตรง - ธนาคาร (Bancassurance) เป็ นช่องทางการจดั จําหน่ายที่สามารถสร้างผลงานให้บริษัท ประกนั ภยั ได้ดี เน่ืองจากพนกั งานธนาคารมีความใกล้ชิดและมีความสมั พนั ธ์ที่ดีกบั ลกู ค้า จึงส่งผลให้ช่องทางการจัดจําหน่ายนีเ้ ป็ นช่องทางหน่ึงท่ีกําลังได้รับความนิยมเช่นกัน สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 5/17

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 5: ภาพรวมธุรกิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ อยา่ งไรก็ดีการนําเสนอผลิตภณั ฑ์ผ่านชอ่ งทางนีจ้ ะต้องเป็ นผลิตภัณฑ์ที่ไมซ่ บั ซ้อนเกินไป เน่ืองจากข้อจํากดั ในการนําเสนอรายละเอียดผลติ ภณั ฑ์ของเจ้าหน้าที่ธนาคาร 4. ด้านการส่งเสริมทางการตลาด (Promotion) บริษัทสามารถสร้างแรงจงู ใจและจุดแข็งในการขาย ผลิตภณั ฑ์ประกนั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและประกนั ภยั สขุ ภาพผา่ นกิจกรรมสง่ เสริมทางการตลาดได้ ในหลากหลายรูปแบบ แตท่ งั้ นีจ้ ําเป็ นต้องคํานึงถึงข้อห้ามและข้อปฏิบตั ิท่ีกฎหมายอนญุ าตและไม่ อนญุ าตให้ทําด้วย - การโฆษณา (Advertising) จะมีการใช้ส่ือโฆษณาหลายประเภท ในปัจจบุ นั หลายๆ บริษัท เน้นการทําโฆษณาผ่านทางโทรทัศน์และวิทยุเพิ่มขึน้ มีการสร้ างความจดจําในตัว ผลิตภัณฑ์และบริษัทมากขึน้ รวมถึงการโฆษณาในหนังสือพิมพ์ โดยท่ัวไปแล้วบริษัท สามารถสื่อความค้ ุมครองหลักท่ีเก่ี ยวข้ องกับการประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลและการ ประกนั ภยั สขุ ภาพให้กบั กล่มุ ลกู ค้าเป้ าหมายเข้าใจได้ง่าย หากเปรียบเทียบกบั ผลิตภณั ฑ์ ประกนั ภยั ประเภทอื่นๆ เนื่องจากผลติ ภณั ฑ์ทงั้ 2 ตวั นีม้ ีเงื่อนไขไมซ่ บั ซ้อนมากนกั - การส่งเสริมการขาย (Sales Promotion) สามารถทําได้หลายรูปแบบ เชน่ การให้ส่วนลด หรือกําหนดอตั ราเบีย้ ประกนั ภยั พิเศษ การแจกบตั รสิทธิพิเศษในการเข้ารับการรักษาตวั ในโรงพยาบาล การแจกของสมนาคณุ หรือของท่ีระลกึ แกล่ กู ค้า - การประชาสัมพนั ธ์ (Public Relations) การประชาสมั พันธ์จะเป็ นเครื่องช่วยในการ เสริมสร้างภาพพจน์และชื่อเสียงของบริษัท เช่น การแจ้งข่าวแก่หนงั สือพิมพ์ วารสาร และ การแถลงขา่ ว เป็นต้น ปัจจัยท่ีมีผลต่อการขยายธุรกจิ ประกันชีวติ ประกันอุบัตเิ หตุส่วนบุคคล และประกันภยั สุขภาพ ในการขยายธุรกิจประกันชีวิต ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล และประกันภัยสุขภาพนัน้ บริษัท จําเป็ นต้องสร้ างและเตรียมความพร้ อมในหลายส่วนเพื่อสร้ างความสามารถในการแข็งขันกับตลาด โดยเฉพาะอยา่ งย่งิ การเตรียมพร้อมเพ่ือรองรับการเปิดเสรีตลาดอาเซียนตามข้อตกลงวา่ ด้วยเขตการค้าเสรี อาเซียน (AEC - Asean Economic Community) ดงั นี ้ 1. ภาพลกั ษณ์ขององค์กร – บริษัทจําเป็ นต้องสร้างภาพลกั ษณ์ขององค์กรและแบรนด์ขององค์กรให้ เป็นท่ีรับรู้ของผ้บู ริโภค เน่ืองจากผลิตภณั ฑ์ประกนั ภยั เป็ นผลิตภณั ฑ์ท่ีผ้บู ริโภคซือ้ บนความเช่ือถือ ขององค์กรว่ามีภาพลักษณ์ท่ีดีและมีความมั่นคงทางการเงินเป็ นสําคัญ นอกจากนีผ้ ลิตภัณฑ์ ประกนั ภัยเองก็มีลกั ษณะเหมือนกบั สินค้าประเภทอ่ืนๆคือ กล่มุ ลูกค้าเป้ าหมายจะสามารถตรา สินค้าหรือแบรนด์ของบริษัทได้ไม่เกินกว่า 3 ช่ือ ดงั นนั้ จึงเป็ นสิ่งที่ท้าทายสําหรับบริษัทว่าจะทํา อยา่ งไรจงึ จะทําให้ผ้บู ริโภคสามารถจดจําช่ือของบริษัทได้และมีความค้นุ เคยกบั แบรนด์ของบริษัท สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 5/18

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 5: ภาพรวมธุรกิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ ทงั้ นีจ้ ะเห็นได้ว่าปัจจบุ นั บริษัทชนั้ นําส่วนใหญ่ได้ม่งุ เน้นการทํากิจกรรมทงั้ แบบ Above the Line และ Below the Line เพื่อการสร้างภาพลกั ษณ์ขององค์กรเพื่อให้เกิดการจดจําของผู้บริโภคทงั้ ท่ี เป็นกลมุ่ ลกู ค้าปัจจบุ นั และกลมุ่ ลกู ค้าเป้ าหมายในอนาคต 2. ฐานะทางการเงินของบริษัท – บริษัทต้องมงุ่ เน้นการสร้างฐานะทางการเงินที่แข็งแกร่งเพื่อรองรับ การเปลี่ยนแปลงของกฎหมายประกนั ภยั ท่ีได้มีการกําหนดให้บริษัทต้องปรับตวั เป็ นบริษัทมหาชน มีเงินทนุ จดทะเบียนขัน้ ต่ํา รวมถึงการปรับเปล่ียนวิธีการดํารงเงินทุนสํารองเพื่อการเส่ียงภัยให้ เป็นไปตามระบบ Risk Base Capital ทงั้ นีเ้พ่ือเป็นการสร้างความเชื่อมน่ั ให้กบั ผ้บู ริโภค 3. นวตั กรรมใหม่ – บริษัทต้องม่งุ เน้นการสร้างสรรแนวความคดิ ในการดําเนินธุรกิจในรูปแบบใหม่ๆ พร้ อมทัง้ การสร้ างนวัตกรรมของผลิตภัณฑ์เพื่อตอบสนองความต้องการท่ีปรับเปล่ียนไปของ ผู้บริโภคในสังคมท่ีเกืดขึน้ อนั เนื่องมาจากการพฒั นาของโลกาภิวัฒน์ (Globalization) ระบบ การสื่อสารโทรคมนาคม (Telecommunication) สภาวะภาวะโลกร้ อน (Global Warming Situation) การเปลี่ยนแปลงของโครงสร้างประชากร (Demographic Change) ทงั้ นีน้ วตั กรรมใหม่ จะช่วยให้บริษัทสามารถตอบสนองความต้องการของผ้บู ริโภคที่เปล่ียนแปลงไปตามสภาวะความ เสี่ยงภยั ที่แตกตา่ งไปจากในอดตี ซง่ึ จะชว่ ยให้ผ้บู ริโภคสามารถรองรับและบริหารจดั การความเสี่ยง ภยั เหลา่ นนั้ ได้อยา่ งมีประสิทธิภาพ 4. ชอ่ งทางการจดั จําหน่าย (Distribution Channels) – เนื่องจากการเปล่ียนแปลงของพฤติกรรมของ ผ้บู ริโภคซงึ่ มีเวลาจํากดั และต้องการความอสิ ระในการทําธรุ กรรมตา่ งๆในช่วงเวลาที่สะดวก บริษัท จงึ จําเป็ นต้องแสวงหาและพฒั นาชอ่ งทางการจดั จําหน่ายให้สอดคล้องกบั ความต้องการดงั กล่าว เชน่ การเปิดจําหนา่ ยผลติ ภณั ฑ์ภายในห้างสรรพสินค้าหรือร้านสะดวกซือ้ การนําเสนอการขายใน รูปแบบสินค้าออนไลน์ การเสนอขายผลิตภัณฑ์ควบค่ไู ปกับผลิตภัณฑ์ประเภทอื่น ซึ่งแนวทาง เหลา่ นีจ้ ะชว่ ยให้ผ้บู ริโภคสามารถมีทางเลือกในการเข้าถึงผลิตภณั ฑ์ได้สะดวกมากยิง่ ขนึ ้ 5. ทีมงานมืออาชีพ (Professional Team) – การบริหารจดั การธุรกิจประกนั ภยั เพื่อตอบสนองความ ต้องการของผ้บู ริโภคนนั้ มีความจําเป็ นต้องใช้ทีมงานท่ีมีความเป็ นมืออาชีพมากย่ิงขึน้ ทงั้ นีบ้ ริษัท จําเป็ นต้องเร่งดําเนินการพฒั นาคณุ ภาพของบคุ ลากรเพื่อให้มีความรู้และทกั ษะในการให้บริการ และตอบสนองความต้องการของผ้บู ริโภคได้อย่างทนั ท่วงที เนื่องจากธุรกิจประกันภัยเป็ นธุรกิจ บริการซึ่งการส่งมอบคุณภาพของการบริการนัน้ จะต้องดําเนินการโดยอาศยั คนเป็ นหลกั ด้งนัน้ หากบริษทั มีบคุ ลากรท่ีมีคณุ ภาพก็จะทําให้การให้บริการลกู ค้ามีคณุ ภาพตามไปด้วย 6. การบริหารต้นทนุ (Cost Containment) – ธุรกิจประกนั ภยั ก็เหมือนกบั ธุรกิจประเภทอื่นๆท่ีจะต้อง มีการบริหารต้นทนุ อย่างมีประสิทธิภาพเพ่ือให้สามารถลดภาระต้นทนุ ในการดําเนินงานและสร้าง สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 5/19

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 5: ภาพรวมธุรกิจและการตลาดประกนั ชีวิต ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตแุ ละประกนั ภยั สขุ ภาพ ความสามารถในการแข่งขนั กับตลาดได้ บริษัทจําเป็ นต้องหมน่ั ทบทวนต้นทุนในการดําเนินงาน ของตนเองเปรียบเทียบกนั คแู่ ขง่ และค้นหาแนวทางในการลดต้นทนุ อยเู่ สมอ 7. เทคโนโลยี (Technology) – การให้บริการที่มีประสิทธิภาพและการบริหารต้นทนุ ในการดําเนินงาน นนั้ อาจจําเป็ นต้องมีการลงทุนด้านเทคโนโลยีเพื่อให้เกิดประสิทธิภาพสงู สดุ บริษัทจําเป็ นต้อง คอยตรวจสอบสถานะของตนเองว่ามีระบบเทคโนโลยีในการรองรับการทํางานของตนเองอย่าง เพียงพอหรื อไม่และกํ าหนดทิศทางท่ีชัดเจนในการลงทุนด้ านเทคโนโลยีให้ เหมาะสมเพื่อรักษา ความสามารถในการแขง่ ขนั ของตนเองอยตู่ ลอดเวลา 8. เครือขา่ ยที่ครอบคลมุ (Network) – ในการให้บริการนนั้ จําเป็ นต้องมีเครือขา่ ยสาขาท่ีครอบคลมุ ใน ทกุ พืน้ ที่เพื่อสร้างความได้เปรียบและความโดดเดน่ ในการให้บริการกับลูกค้า ทงั้ ในด้านของการ ให้บริการขายผลติ ภณั ฑ์และการให้บริการด้านสินไหมทดแทน บริษัทจะต้องหมน่ั ทบทวนแผนการ ขยายตลาดของตนเองให้สอดคล้องกับความสามารถของตนในการให้บริการควบค่กู ันไป ทงั้ นี ้ บริษัทที่มีสํานกั สาขามากจะมีความได้เปรียบในการให้บริการลกู ค้าในสภาวะที่ลกู ค้าเกิดประสบ เหตแุ ละได้รับความเสียหายจากภยั ที่ได้ซือ้ ไว้ 9. ความรับผิดชอบตอ่ สงั คม (Social Responsibility) – เน่ืองจากปัจจบุ นั นีผ้ ้บู ริโภคให้ความสําคญั ในการเลือกซือ้ ผลิตภณั ฑ์ตา่ งๆรวมถึงการพิจารณาว่าผ้ปู ระกอบการเป็ นหนว่ ยงานที่ได้มีส่วนรวม ในการพฒั นาชมุ ชน สงั คม หรือประเทศของเขาหรือไม่ มีความรับผิดชอบตอ่ สว่ นรวมหรือไม่ หาก บริษัทม่งุ เน้นเพียงการทําธุรกิจเพ่ือสร้ างผลตอบแทนท่ีสูงสุดเพ่ือผู้ถือห้นุ เท่านัน้ บริษัทอาจมิใช่ ผ้ปู ระกอบการที่ผ้บู ริโภคต้องการ ดงั นนั้ การแสดงถึงความรับผิดชอบตอ่ สงั คมในรูปแบบตา่ งๆจึง เป็ นส่ิงท่ีมีความจําเป็ นอย่างยิ่งเนื่องจากจะเป็ นการสร้างภาพลกั ษณ์ท่ีดีขององค์กรต่อผู้บริโภค แล้วยงั เป็นการสร้างความผกู พนั ตอ่ ชมุ ชน สงั คมและประเทศในระยะยาวอีกด้วย แบบฝึ กหัดท้ายบท 1. กลยทุ ธ์ทางการตลาดมีกี่ข้อ ประกอบไปด้วยข้อใดบ้าง จงอธิบายพอสงั เขป 2. ปัจจยั ใดท่ีเป็ นอุปสรรคต่อกรมธรรม์ประกันชีวิต กรมธรรม์ประกันภัยอุบตั ิเหตุส่วนบุคคล และ กรมธรรม์ประกนั ภยั สขุ ภาพ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 5/20

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อื่นๆ ท่ีเก่ียวข้อง บทท่ี 6 กรมธรรม์ประกันภยั อุบัตเิ หตสุ ่วนบุคคลและกรมธรรม์ประกันภัยอ่ืนๆท่เี ก่ียวข้อง วัตถปุ ระสงค์การเรียนรู้ 1. เพื่อให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจในความค้มุ ครอง เงื่อนไขทว่ั ไปและข้อยกเว้นของกรมธรรม์ ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ่วนบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั ประเภทอ่ืนๆ 2. เพื่อให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจและสามารถคํานวณอตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ่วนบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั ประเภทอื่นๆ 3. เพื่อให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจวธิ ีการจดั การคา่ สินไหมทดแทนของกรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตุ สว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั ประเภทอ่ืนๆ 4. เพ่ือให้นกั ศกึ ษาสามารถบอกความแตกตา่ งในแตล่ ะแบบความค้มุ ครองภายใต้กรมธรรม์ ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คล การประกันภัยอุบัตเิ หตุส่วนบุคคล ปัจจุบนั การประกนั อุบตั ิเหตสุ ่วนบุคคลเป็ นแบบประกันที่ได้รับความนิยมและมีอัตราการเติบโต เป็นอยา่ งมาก เนื่องจากบริษัทรับประกนั ภยั และบริษัทประกนั ชีวิตได้มงุ่ เน้นการนําเสนอผลิตภณั ฑ์ดงั กลา่ ว ผ่านช่องทางต่างๆมากมายไม่ว่าจะเป็ นช่องตวั แทน นายหน้า ซึ่งเป็ นช่องทางดงั้ เดิมแล้วยงั นําเสนอผ่าน ช่องทางสาขาธนาคาร เทเลมาร์เก็ตติง้ โทรทัศน์ หนังสือพิมพ์ และได้มีการพัฒนาผลิตภัณฑ์เพื่อให้ สอดคล้องกับกล่มุ ลูกค้าเป้ าหมายต่างๆโดยการวิเคราะห์ถึง เพศ อายุ อาชีพ พฤติกรรมการดําเนินชีวิต รายได้ เป็ นต้น ทงั้ นีแ้ บบประกนั ภยั อบุ ตั ิเหตสุ ่วนบคุ คลเป็ นแบบประกนั ภัยที่สามารถขายได้ง่าย ซือ้ ซํา้ ได้ สามารถปรับให้มีความหลากหลายได้ และให้ความค้มุ ครองตลอด 24 ชวั่ โมง 365 วนั ทว่ั โลก ความหมายของคาํ ว่าการประกันภยั อุบัตเิ หตุส่วนบุคคล อบุ ตั เิ หตเุ ป็ นภยนั ตรายอย่างหนึ่งที่คกุ คามตอ่ ชีวิตของมนษุ ย์ ผลที่เกิดขนึ ้ คือ อบุ ตั เิ หตจุ ะนําความ สญู เสียมาสบู่ คุ คลเสมอ ย่ิงถ้ามีความเจริญก้าวหน้าทางเศรษฐกิจ สงั คม และเทคโนโลยีขนึ ้ เพียงใด ความ เส่ียงภยั หรือโอกาสท่ีจะเกิดอบุ ตั เิ หตยุ ่อมมีเพ่ิมขึน้ การประกนั ภยั อบุ ตั ิเหตสุ ว่ นบคุ คลเป็ นวิถีทางหนงึ่ ท่ีจะ ช่วยบรรเทาความเดือนร้อนด้านการเงินได้ เม่ือบคุ คลนนั้ ประสบอบุ ตั ิเหตจุ ะได้รับความเสียหายในรูปแบบ ต่างๆไม่ว่าจะเป็ น การบาดเจ็บ สูญเสียอวัยวะ ทุพพลภาพ หรือเสียชีวิตเน่ืองจากอุบัติเหตุนัน้ การ ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คล (Personal Accident Insurance) มีองค์ประกอบ 3 สว่ น คือ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/1

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อื่นๆ ที่เก่ียวข้อง 1. การประกนั ภยั (Insurance) หมายถึง การท่ีบคุ คลฝ่ ายหนง่ึ เรียกว่า ผ้รู ับประกนั ภัย ทําหน้าท่ีเป็ น หลักประกันแก่บุคคลอีกฝ่ ายหนึ่ง เรียกว่า ผู้เอาประกันภัย โดยสัญญาว่าจะชดใช้ค่าสินไหม ทดแทนเป็ นจํานวนเงินก้อนหน่ึงให้กับผ้เู อาประกันภัย ในกรณีท่ีเกิดวินาศภัยขึน้ ตามท่ีได้ตกลง สญั ญากันไว้ และผู้เอาประกนั ภยั ก็ตกลงว่าจะส่งเงินจํานวนหนึ่ง เรียกว่า เบีย้ ประกันภัย ให้กับ ผ้รู ับประกนั ภยั เป็นการตอบแทน 2. อบุ ตั เิ หตุ (Accident) หมายถึง เหตกุ ารณ์ที่เกิดขึน้ อยา่ งฉับพลนั จากปัจจยั ภายนอกร่างกายและ ทําให้เกิดผลท่ีผ้เู อาประกนั ภยั มิได้เจตนาหรือมงุ่ หวงั เชน่ ผ้เู อาประกนั ภยั กําลงั เดนิ ข้ามทางม้าลาย แล้วมีรถแล่นเข้ามาชนโดยฉับพลนั และคําว่าอุบตั ิเหตสุ ําหรับกรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั ิเหตสุ ่วน บคุ คลนี ้จะประกอบด้วยองค์ประกอบ 4 ประการ ดงั นี ้ - การบาดเจบ็ ตอ่ ร่างกาย (Bodily Injury) - โดยอบุ ตั เิ หตุ (Accidental Mean) - โดยตรงและโดยเอกเทศ (Directly And Solely) - จากปัจจยั ภายนอกร่างกาย (External Mean) 3. ส่วนบุคคล (Personal) หมายถึง การประกันภัยท่ีกําหนดให้เอาชีวิต หรือร่างกายของผู้เอา ประกนั ภยั เป็นวตั ถทุ ี่เอาประกนั ภยั โดยสรุปแล้ว การประกนั ภยั อุบตั ิเหตสุ ่วนบคุ คลหรือ P.A. ให้ความค้มุ ครองความสูญเสียหรือ ความเสียหายอันเกิดจากความบาดเจ็บทางร่างกาย ซ่ึงเกิดจากปัจจัยภายนอกของร่างกายของผู้เอา ประกนั ภยั โดยอบุ ตั เิ หตุ และทําให้เกิดผลตอ่ ผ้เู อาประกนั ภยั ตามที่ได้ตกลงกนั ไว้ระหว่างผ้รู ับประกนั ภยั และ ผ้เู อาประกนั ภยั รูปแบบกรมธรรม์ประกันภัย ตามประกาศสํานักงานคณะกรรมการกํากับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลมี 2 รูปแบบ ได้แก่ 1. การประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลมาตรฐาน (Personal Accident Insurance) เป็ นแบบ ประกันภัยมาตรฐานที่สํานักงานคณะกรรมการกํากับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ได้ออกแบบและอนุมัติให้บริษัทรับประกันภัยใช้ร่วมกับ ประกอบด้วยเง่ือนไขความ ค้มุ ครองแบบ อ.บ. 1 และ อ.บ. 2 2. การประกันภัยอุบตั ิเหตุส่วนบุคคลแบบอัตโนมัติ (File and Use) ประกาศโดยสํานักงาน คณะกรรมการกํากับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) เพื่อลดขัน้ ตอนและ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/2

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อื่นๆ ท่ีเกี่ยวข้อง กอ่ ให้เกิดความคลอ่ งตวั ในการพจิ ารณาให้ความเหน็ ชอบกรมธรรม์ ลกั ษณะเฉพาะของกรมธรรม์ รูปแบบนี ้ คือ บริษัทประกันภัยสามารถเสนอขายให้กับผู้เอาประกันภัยได้ ณ เวลาท่ีคปภ. ประทับตรารับเร่ืองคําขอรับความเห็นชอบไม่ต้องรอให้ถึงกระบวนการรับความเห็นชอบ ณ ปัจจุบันมีประกาศทัง้ ในส่วนของแบบและข้อความ และอัตราเบีย้ ประกันภัยเรียบร้ อยแล้ว กรมธรรม์ดงั กลา่ วมี 2 แบบ คอื - กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คล (กรณีชําระเบยี ้ ประกนั ภยั รายปี ) - กรมธรรม์ประกนั ภัยอบุ ตั ิเหตสุ ่วนบุคคล (กรณีชําระเบีย้ ประกนั ภัยรายเดือนโดยหกั บญั ชี ธนาคารหรือบตั รเครดติ ) ในกรมธรรม์รูปแบบนีจ้ ะมีความค้มุ ครองที่เพิ่มขึน้ กว่ากรมธรรม์ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนุบคคล มาตรฐาน เช่น ผลประโยชน์กระดกู แตกหกั ไฟไหม้ นํา้ ร้อนลวก และการบาดเจ็บอวยั วะภายใน ผลประโยชน์การชดเชยรายได้ระหว่างการเข้ารักษาตวั ในโรงพยาบาล ผลประโยชน์อุบัติเหตุ สาธารณะ เป็นต้น ในตํารานีจ้ ะอธิบายถึงขอบเขตความค้มุ ครองและความรับผิดของการประกันภัยอุบตั ิเหตุส่วน บคุ คลมาตรฐานเทา่ นนั้ อาณาเขตท่คี ุ้มครอง กรมธรรม์ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคลเป็ นแบบกรมธรรม์ให้ความค้มุ ครองอุบัติเหตุท่ีเกิดขึน้ ครอบคลมุ ไปทวั่ โลก (Worldwide) ไมว่ า่ จะอยทู่ ี่ใดก็ตาม ระยะเวลาคุ้มครอง กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลให้ความค้มุ ครองตลอด 24 ชวั่ โมง เร่ิมต้นตามเวลาที่ตกลง กนั และสิน้ สดุ เวลา 12.00 น. สําหรับกรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั ิเหตฉุ บบั มาตรฐาน และ 16.30 น. สําหรับ กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตุ (File and Use) ดงั นนั้ ไมว่ า่ อบุ ตั ิเหตจุ ะเกิดขนึ ้ ในเวลาทํางาน ขณะท่ีพกั ผอ่ น กําลงั โดยสารรถยนต์ เรือ รถไฟ หรือเคร่ืองบนิ โดยสารพาณิชย์ในประเทศใดก็ตาม ก็จะได้รับความค้มุ ครอง ตามกรมธรรม์ประกนั ภยั นี ้และให้ความค้มุ ครองอบุ ตั เิ หตทุ ่ีเกิดขนึ ้ ทงั้ ในเวลาทํางานและนอกเวลาทํางาน สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/3

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อ่ืนๆ ท่ีเก่ียวข้อง ระยะเวลาเอาประกันภยั ระยะเวลาประกนั ภยั ของกรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ่วนบคุ คลจะเป็ น 1 ปี หากผ้เู อาประกนั ภยั ต้องการทําประกนั ภยั ไมเ่ ตม็ ปี เช่น 3 เดือน 6 เดือน ฯลฯ ก็ทําได้ โดยบริษัทจะคิดเบีย้ ประกนั ภยั ตามแบบ ตารางเบีย้ ประกนั ภยั ระยะสนั้ (Short Rate) ดงั นนั้ สําหรับการประกนั ภยั 6 เดือน ผ้เู อาประกนั ภยั ต้องจ่าย เบีย้ ประกนั ภยั สงู กว่า 50% ของเบีย้ ประกนั ภยั เต็มปี ไมใ่ ชจ่ ่าย 50% ของเบีย้ ประกนั ภยั เตม็ ปี การกําหนด เบยี ้ ประกนั ภยั สําหรับการประกนั ภยั ไมเ่ ตม็ ปี จะไมใ่ ชเ่ บีย้ ประกนั ภยั รายงวด (Pro Rata) เพ่ือให้ครอบคลมุ ถงึ คา่ ใช้จา่ ยในการออกกรมธรรม์ (ตาราง Short Rate ให้ดใู นกรมธรรม์) ผลประโยชน์และความคุ้มครอง ผลประโยชน์สําหรับกรมธรรม์ประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล สามารถแบ่งออกได้เป็ น 4 ผลประโยชน์ ดงั นี ้ 1. ผลประโยชน์พืน้ ฐาน การประกันภยั อบุ ตั ิเหตสุ ่วนบุคคลแยกความค้มุ ครองออกเป็ น 2 ประเภท เพ่ือให้ผ้ตู ้องการซือ้ ประกนั ภยั สามารถเลือกได้ตามต้องการ คือ ผลประโยชน์ตามเงื่อนไขอบุ ตั ิเหตุ 1 หรือ อ.บ.1 ให้ความค้มุ ครองผู้เอาประกันภัย เม่ือผู้เอา ประกนั ภยั ได้รับบาดเจ็บอนั เป็นผลจากอบุ ตั เิ หตสุ ง่ ผลให้ผ้เู อาประกนั ภยั - เสียชีวติ (Loss of Life) ภายใน 180 วนั นบั แตว่ นั เกิดอบุ ตั เิ หตุ หรือความบาดเจ็บที่ได้รับทําให้ ผ้เู อาประกนั ภยั ต้องรักษาตวั ติดตอ่ กนั ในโรงพยาบาลในฐานะคนไข้ในและเสียชีวิตเพราะเหตุ บาดเจบ็ นนั้ - สญู เสียอวยั วะและสายตา (Dismemberment and Loss of Sight) ภายใน 180 วนั นบั แตว่ นั เกิดอบุ ตั เิ หตุ - ทพุ พลภาพถาวรสิน้ เชิง (Total Permanent Disability) ภายใน 180 วนั นบั แตว่ นั เกิดอบุ ตั ิเหตุ และทพุ พลภาพถาวรนนั้ เป็นไปตดิ ตอ่ กนั ไมน่ ้อยกวา่ 12 เดอื น ผลประโยชน์ตามเง่ือนไขอุบตั ิเหตุ 2 หรือ อ.บ.2 ให้ความคุ้มครองผู้เอาประกันภัย เมื่อผู้เอา ประกนั ภยั ได้รับบาดเจบ็ อนั เป็นผลจากอบุ ตั เิ หตทุ ําให้ - เสียชีวติ (Loss of Life) ภายใน 180 วนั นบั แตว่ นั เกิดอบุ ตั เิ หตุ หรือความบาดเจ็บที่ได้รับทําให้ ผ้เู อาประกนั ภยั ต้องรักษาตวั ติดตอ่ กนั ในโรงพยาบาลในฐานะคนไข้ในและเสียชีวิตเพราะเหตุ บาดเจบ็ นนั้ - การสญู เสียอวยั วะ สายตา การรับฟังเสียงและการพดู ออกเสียง (Dismemberment and Loss of Sight/ Hearing and Speech) ภายใน 180 วนั นบั แตว่ นั เกิดอบุ ตั เิ หตุ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/4

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อ่ืนๆ ท่ีเก่ียวข้อง - ทพุ พลภาพถาวรสิน้ เชิงหรือทพุ พลภาพถาวรบางสว่ น (Total Permanent Disability or Partial Permanent Disability) ภายใน 180 วนั นบั แตว่ นั เกิดอบุ ตั ิเหตแุ ละทพุ พลภาพถาวรนนั้ เป็ นไป ตดิ ตอ่ กนั ไมน่ ้อยกวา่ 12 เดอื น 2. ผลประโยชน์เงินทดแทนรายสปั ดาห์ (Weekly Indemnity) ผ้เู อาประกนั ภยั สามารถจะเลือกซือ้ ผลประโยชน์นีน้ อกเหนือจากผลประโยชน์พืน้ ฐาน โดยจะได้รับการชดใช้แบบรายสัปดาห์เป็ นระยะๆ ตลอดเวลาที่ยงั ทพุ พลภาพอยู่ แตไ่ ม่เกิน 52 สปั ดาห์ ในผลประโยชน์นีแ้ ยกเป็ นความค้มุ ครองได้ 2 ความ ค้มุ ครอง คือ - ทพุ พลภาพชวั่ คราวสิน้ เชิง (Total Temporary Disability) หมายถึง ผ้เู อาประกันภยั ได้รับ บาดเจ็บจนไม่สามารถประกอบหน้าท่ีการงานในอาชีพประจําได้ตามปกติโดยสิน้ เชิงใน ระยะเวลาหนงึ่ - ทพุ พลภาพชวั่ คราวบางส่วน (Partial Temporary Disability) คล้ายกบั ข้อ 2.1 ข้างต้น เพียงแตว่ า่ ความบาดเจบ็ ได้ทเุ ลาลง แตก่ ็ยงั ไมส่ ามารถประกอบหน้าท่ีการงานในอาชีพประจํา ได้ตามปกติในระยะเวลาหนึ่งเท่านนั้ แต่ว่าความบาดเจ็บนนั้ จะต้องกลบั คืนเป็ นปกติอย่าง แนน่ อน 3. ผลประโยชน์คา่ รักษาพยาบาล (Medical Reimbursement) ผ้เู อาประกนั ภยั สามารถจะเลือกซือ้ ผลประโยชน์นีน้ อกเหนือจากผลประโยชน์พืน้ ฐาน โดยจะได้รับผลประโยชน์ตามข้อนีเ้ มื่อผู้เอาประกันภยั ต้องเข้ารับการรักษาพยาบาลโดยแพทย์ท่ีมีใบอนญุ าตประกอบโรคศิลป์ ตามกฎหมาย หรือต้องได้รับการ พยาบาลโดยพยาบาลท่ีมีใบอนุญาต บริษัทจะชดเชยค่าใช้จ่ายท่ีผ้เู อาประกนั ภัยได้จ่ายไปจริงซ่ึงเกิดขึน้ ภายใน 52 สัปดาห์นบั แตว่ นั ท่ีเกิดอุบตั ิเหตสุ ําหรับ ค่ารักษาพยาบาล ค่าการพยาบาล และค่าใช้จ่ายท่ี เกี่ยวกบั การพยาบาล แตไ่ มร่ วมถงึ การจ้างพยาบาลพิเศษ 4. ผลประโยชน์การค้มุ ครองเพ่ิมเติม (Extension Coverage) เนื่องจากบคุ คลทว่ั ไปไม่มีความเส่ียง ตอ่ ภัยบางประเภท เช่น อบุ ตั ิเหตจุ ากการขบั ขี่หรือโดยสารรถจกั รยานยนต์ กรมธรรม์ประกันภยั อบุ ตั ิเหตุ ส่วนบุคคลมาตรฐานจึงไม่คุ้มครองภัยบางประเภทดงั กล่าว นอกจากผู้ขอเอาประกันภัยรายใดมีความ ประสงค์ให้มีการค้มุ ครองภยั ดงั กลา่ วก็อาจจะขอซือ้ เพมิ่ ได้ โดยการเพ่ิมเบยี ้ ประกนั ภยั ในแตล่ ะภยั ได้แก่ - ภยั สงคราม การรุกราน หรือ การกระทําของศตั รูตา่ งชาติ สงครามกลางเมือง การปฏิวตั ิ การ กบฏ - การนดั หยดุ งาน การจลาจล การท่ีประชาชนก่อความวนุ่ วายถึงขนาดลกุ ฮือตอ่ ต้านรัฐบาล - การเล่นหรือแข่งกีฬาอนั ตราย เช่น การดํานํา้ ท่ีต้องใช้เคร่ืองช่วยหายใจ กีฬาไต่หน้าผา การ เลน่ บนั จีจ้ ม๊ั - การขบั ขี่หรือโดยสารรถจกั รยานยนต์ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 6/5

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อ่ืนๆ ที่เกี่ยวข้อง - การโดยสารอากาศยานที่มิได้ประกอบการโดยสารการบนิ พาณิชย์ เปรียบเทียบผลประโยชน์ อ.บ.1 และ อ.บ.2 การประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลแยกความค้มุ ครองออกเป็น 2 แบบ โดยให้ช่ือว่า อ.บ.1 และอ.บ. 2 ทงั้ 2 แบบมีความค้มุ ครองและผลประโยชน์ท่ีเหมือนกนั และแตกตา่ งกนั ทงั้ นีเ้ง่ือนไขประกนั ภยั อบุ ตั ิเหตุ อ.บ. 2 จะให้ความค้มุ ครองท่ีมากกวา่ ในสว่ นของกรณีการสญู เสียอวยั วะซง่ึ จะรวมถึงอวยั วะสว่ นเล็ก ได้แก่ นวิ ้ มือ นวิ ้ เท้า การรับฟังเสียง และการพดู ออกเสียง นอกจากนีย้ งั ขยายความค้มุ ครองรวมถึงการเกิดทพุ พล ภาพถาวรบางสว่ นอีกด้วย ทงั้ นีค้ วามค้มุ ครองการสญู เสียอวยั วะในสว่ นของมือและเท้านนั้ ให้นบั การสญู เสียตงั้ แตข่ ้อมือและ ข้อเท้าขึน้ ไปทงั้ ในกรณีที่ถกู ตดั ขาดและไม่ถกู ตดั ขาดออกจากร่างกายแตส่ ญู เสียสมรรถภาพในการใช้งาน ด้วย การจา่ ยผลประโยชน์ของแตล่ ะสว่ นนนั้ จะเป็นไปตามสดั สว่ นท่ีกําหนดไว้ในกรมธรรม์ ตามรายละเอียด ในตารางที่ 1 ตารางท่ี 1: แสดงการเปรียบเทียบผลประโยชน์ความคุ้มครองระหว่าง อ.บ. 1 และ อ.บ. 2 และ สัดส่วนการจ่ายผลประโยชน์กรณีการสูญเสียอวัยวะ ผลประโยชน์ ความคุ้มครอง % ของทุน % ของทุน ประกันภัย ประกันภยั อ.บ. 2 อ.บ.1 เสยี ชีวติ 100% 100% สญู เสยี อวยั วะ สายตา การรับฟังเสยี งและการพดู ออกเสยี ง มอื สองข้างตงั้ แตข่ ้อมอื หรือเท้าสองข้างตงั้ แตข่ ้อเท้า หรือสายตาสองข้าง 100% 100% มอื หนง่ึ ข้างตงั้ แตข่ ้อมอื และเท้าหนง่ึ ข้าง ตงั้ แตข่ ้อเท้า 100% 100% มือหนง่ึ ข้างตงั้ แตข่ ้อมือ และเท้าหนงึ่ ข้าง ตงั้ แตข่ ้อเท้า 100% 100% มือหนง่ึ ข้างตงั้ แตข่ ้อมือ และสายตาหนง่ึ ข้าง 100% 100% เท้าหนง่ึ ข้างตงั้ แตข่ ้อเท้า และสายตาหนง่ึ ข้าง 100% 100% มอื หนงึ่ ข้างตงั้ แตข่ ้อมือ 60% 60% เท้าหนง่ึ ข้างตงั้ แตข่ ้อเท้า 60% 60% สายตาหนงึ่ ข้าง 60% 60% หหู นวกสองข้างหรือเป็ นใบ้ 50% - หหู นวกหนงึ่ ข้าง 15% - นิว้ ห้วแมม่ อื (ทงั้ สองข้อ) 25% - นวิ ้ หวั แมม่ ือ (หนง่ึ ข้อ) 10% - สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 6/6

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อื่นๆ ท่ีเก่ียวข้อง ผลประโยชน์ ความคุ้มครอง % ของทุน % ของทุน นิว้ ชี ้(สามข้อ) ประกันภัย ประกันภยั นิว้ ชี ้(สองข้อ) นวิ ้ ชี ้(หนง่ึ ข้อ) อ.บ. 2 อ.บ.1 นวิ ้ อ่นื แตล่ ะนวิ ้ (ไมน่ ้อยกวา่ สองข้อ) นอกจากนิว้ หวั แมม่ อื และนิว้ ชี ้ นิว้ หวั แมเ่ ท้า 10% - นิว้ เท้าอืน่ แตล่ ะนวิ ้ (ไมน่ ้อยกวา่ หนงึ่ ข้อ) นอกจากนวิ ้ หวั แมเ่ ท้า 8% - ทพุ พลภาพถาวรสนิ ้ เชิง 4% - ทพุ พลภาพถารวรบางสว่ น 5% - ทพุ พลภาพชวั่ คราวสนิ ้ เชิง 5% - ทพุ พลภาพชว่ั คราวบางสว่ น 1% - คา่ รักษาพยาบาล (จา่ ยตามคา่ ใช้จ่ายทีเ่ กิดขนึ ้ จริงสงู สดุ ไมเ่ กินจํานวนทซี่ ือ้ ) 100% 100% 50% - ตามทซ่ี ือ้ ตามทซ่ี อื ้ ตามทซี่ อื ้ ตามทซี่ อื ้ ตามทซี่ ือ้ ตามทซ่ี ือ้ ข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัยอุบัตเิ หตุส่วนบุคคล กรมธรรม์ประกนั ภัยอุบตั ิเหตสุ ่วนบคุ คลกําหนดข้อยกเว้นไว้เป็ น 2 ส่วนใหญ่ๆซงึ่ แยกเป็ นสาเหตุ หรือภยั ที่ไมไ่ ด้รับความค้มุ ครอง และ ณ เวลาที่มีความเสี่ยงภยั คอื จากสาเหตุหรือภัยท่ไี ม่ได้รับความคุ้มครอง 1. การกระทําของผ้เู อาประกนั ภยั ขณะอยภู่ ายใต้ฤทธิ์สรุ าตงั้ แต่ 150 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นขึน้ ไป หรือยา เสพตดิ 2. การฆา่ ตวั ตาย พยายามฆา่ ตวั ตาย 3. การได้รับเชือ้ โรค ปรสิต เว้นแต่การตดิ เชือ้ โรค หรือบาดทะยกั หรือโรคกลวั นํา้ ที่เกิดจากบาดแผล ของอบุ ตั เิ หตุ 4. การรักษาทางเวชกรรมหรือศลั ยกรรม เว้นแตจ่ ําเป็นอนั เน่ืองมาจากอบุ ตั เิ หตุ 5. การแท้งลกู 6. การรักษาฟัน การรักษารากฟัน เว้นแตก่ ารรักษาที่ได้เกิดขนึ ้ ภายใน 7 วนั นบั แตว่ นั ที่เกิดอบุ ตั เิ หตุ 7. การเปลี่ยนหรือการใสฟ่ ันปลอม การครอบฟัน ทนั ตกรรมประดษิ ฐ์ 8. อาหารเป็นพษิ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/7

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อื่นๆ ที่เก่ียวข้อง 9. การปวดหลงั อนั เนื่องมาจากหมอนรองกระดกู ทบั เส้นประสาท กระดกู สนั หลงั เลื่อน กระดกู สนั หลงั อกั เสบ เว้นแตม่ ีการหกั หรือเคล่ือนอนั เนื่องมาจากอบุ ตั เิ หตุ 10. สงคราม การรุกราน หรือการกระทําของศตั รูตา่ งชาติ สงครามกลางเมือง การปฏิวตั ิ การกบฎ การ ที่ประชาชนกอ่ ความวนุ่ วายถงึ ขนาดลกุ ฮือตอ่ ต้านรัฐบาล 11. อาวธุ นิวเคลียร์ การแผร่ ังสี หรือกมั มนั ตภาพรังสีจากเชือ้ เพลงิ นิวเคลียร์หรือกากนิวเคลียร์ ความสูญเสียหรือความเสียหายใดๆ อันเกดิ ในเวลาต่อไปนี้ (ณ เวลาท่มี ีความเส่ียงภัย) 1. ขณะท่ีบุคคลล่าสตั ว์ แข่งรถหรือแข่งเรือทุกชนิด แข่งม้า เล่นหรือแข่งสกีทุกชนิดรวมถึงเจ็ตสกี แข่งสเก็ต ชกมวย โดดร่ม เว้นแต่เพ่ือรักษาชีวิต การโดยสารบอลลูน เครื่องร่อน บนั จีจ้ มั๊ ปี นเขา หรือไตเ่ ขา ดํานํา้ ท่ีต้องใช้เคร่ืองชว่ ยหายใจ 2. ผ้เู อาประกนั ภยั โดยสารในอากาศยานที่มิได้จดทะเบียนเพื่อบรรทกุ ผ้โู ดยสารและมิได้ประกอบการ โดยสารการพาณิชย์ 3. ขณะท่ีผ้เู อาประกนั ภยั ขบั ข่ีหรือโดยสารจกั รยานยนต์ 4. บคุ คลผ้เู อาประกนั ภยั ขบั ข่ีหรือปฏิบตั หิ น้าท่ีเป็ นพนกั งานประจําอากาศยานใดๆ 5. บคุ คลผ้เู อาประกนั ภยั เข้าร่วมทะเลาะวิวาท หรือมีสว่ นยว่ั ยใุ ห้เกิดการทะเลาะวิวาท 6. บคุ คลผ้เู อาประกนั ภยั กอ่ อาชญากรรม หรือขณะถกู จบั กมุ หรือหลบหนีการจบั กมุ 7. บคุ คลผ้เู อาประกนั ภยั ปฏิบตั หิ น้าท่ีเป็นทหาร ตํารวจ เจ้าหน้าท่ีอาสาสมคั ร และเข้าปฏิบตั หิ น้าที่ใน สงครามหรือปราบปราม แนวทางการพจิ ารณารับประกันภยั อุบัตเิ หตสุ ่วนบุคคล ผลประกอบการของบริษัทประกนั ภัยทงั้ หลายส่วนใหญ่ขึน้ อย่กู ับความสามารถในการพิจารณา วิเคราะห์และเลือกสรรภยั ท่ีจะรับประกนั ภยั รวมถึง “ราคา” ของความเส่ียงภยั ที่รับเส่ียงไว้ในกระบวนการ พิจารณารับประกนั ภยั บริษัทจะพิจารณาว่าความเสี่ยงภยั ดงั กล่าวสามารถเอาประกันภยั ได้หรือไม่ โดย วิเคราะห์และพิจารณาจากข้อมลู ที่ได้รับจากแหล่งต่างๆรวมถึงประสบการณ์ของผ้พู ิจารณารับประกันภัย โดยเฉพาะการพิจารณารับประกันภัยชีวิตมนุษย์เป็ นส่ิงท่ีซับซ้อน ไม่สามารถคาดหมายได้ในทุกๆเรื่อง ฉะนนั้ ผ้พู ิจารณารับประกนั ภยั จงึ ต้องอาศยั ข้อมลู ท่ีเกี่ยวกบั ผ้สู มคั รเอาประกนั ภยั ให้มากที่สดุ ดงั นี ้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 6/8

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อ่ืนๆ ที่เกี่ยวข้อง 1. อายุ โดยทว่ั ไปแล้วบริษัทประกนั ภยั มกั จะกําหนดวา่ ผ้เู อาประกนั ภยั ควรมีอายรุ ะหว่าง 16 – 60 ปี ทงั้ นี ้ เนื่องจากผู้ที่มีอายเุ กินกว่า 60 ปี เป็ นผู้ที่มีความเส่ียงภัยค่อนข้างสูง เช่น ขาดความระมดั ระวงั เท่าท่ีควร สมองมีการสงั่ งานที่ช้าลงมีโอกาสเกิอบุ ตั เิ หตไุ ด้ง่ายกวา่ บคุ คลท่ีมีอายรุ ะหว่าง 16 – 60 ปี ในกรณีที่เป็ นการขอทําประกนั ภยั อบุ ตั ิเหตสุ ่วนบคุ คลรายใหม่ บริษัทประกนั ภยั ไมค่ วรรับผ้ขู อเอา ประกันภัยที่มีอายุเกิน 59 ปี บริบูรณ์ในวันท่ีขอทําประกันภัยนัน้ ในกรณีท่ีเป็ นการต่ออายุกรมธรรม์ ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คล บริษัทประกนั ภยั อาจตอ่ อายใุ ห้แก่ผ้เู อาประกนั ภยั รายนนั้ จนกระทงั่ อายุ 65 ปี บริบรู ณ์เทา่ นนั้ แตท่ งั้ นีผ้ ้เู อาประกนั ภยั รายนนั้ ต้องมีสขุ ภาพร่างกายแข็งแรงสมบรู ณ์และไมม่ ีประวตั ิการ เรียกร้องคา่ สนิ ไหมทดแทนที่มีความรุนแรงมากหรือเรียกร้องคา่ สินไหมทดแทนบอ่ ยๆ อยา่ งไรก็ดีปัจจบุ นั มีบริษัทหลายแห่งได้นําเสนอผลิตภณั ฑ์ประกนั ภยั อบุ ตั ิเหตสุ ่วนบคุ คลสําหรับผู้ สงู วยั ที่มีอายตุ งั้ แต่ 55 ปี ถึง 80 ปี เพ่ือรองรับความต้องการของผ้สู งู อายแุ ละเพื่อให้สอดรับกบั ลกั ษณเของ โครงสร้างประชากรที่เปล่ียนแปลงไป โดยมีสดั สว่ นของประชากรสงู วยั เพิ่มมากขึน้ ทงั้ นีบ้ ริษัทรับประกนั ภยั ได้พิจารณารับความเส่ียงภัยโดยคิดอตั ราเบีย้ ประกนั ภยั ที่สงู ขึน้ กว่าอตั ราปกติเพื่อให้สอดคล้องกบั ความ เสี่ยงภยั ของผ้สู งู อายุ 2. สขุ ภาพและประวตั กิ ารประสบอบุ ตั เิ หตุ เนื่องจากการประกนั ภยั ประเภทนีใ้ ช้ร่างกายและชีวิตของ ผ้เู อาประกนั ภยั เป็ นวตั ถเุ อาประกนั ภยั บริษัทรับประกันภัยจึงให้ความสําคญั ต่อการพิจารณาสภาพร่างกาย สุขภาพ และประวัติการประสบ อบุ ตั เิ หตขุ องผ้เู อาประกนั ภยั ในอดีตและปัจจบุ นั ซง่ึ จะสะท้อนถึงสภาพความเสี่ยงภยั ของบคุ คลๆนนั้ วา่ เป็ น อยา่ งไร เหมาะสมท่ีจะรับประกนั ภยั หรือไม่ ผ้ขู อเอาประกันภยั อบุ ตั ิเหตสุ ่วนบคุ คล จะต้องมีสขุ ภาพร่างกายสมบรู ณ์แข็งแรง สภาพจิตใจปกติ ไมม่ ีอวยั วะสว่ นใดพกิ าร หรือบกพร่อง เชน่ - ขาพิการ เพราะทําให้การทรงตวั ไมด่ ี จะทําให้มีโอกาสประสบอบุ ตั เิ หตไุ ด้มากขนึ ้ - นวิ ้ มือหรือนิว้ เท้าขาด - ผ้ทู ่ีมีสายตาบกพร่องมาก แม้จะใสแ่ วน่ ตาแล้วก็ยงั ไมช่ ว่ ยให้การมองเหน็ ดีขนึ ้ - ผ้ทู ี่เป็นต้อหนิ หรือต้อกระจก เพราะการเห็นภาพไมด่ ี จะประสบอบุ ตั เิ หตไุ ด้ง่าย - ผ้ทู ี่มีโรคประจําตวั เชน่ โรคหวั ใจ โรคเบาหวาน โรคลมบ้าหมู โรคความดนั โลหิตสงู บคุ คลท่ีมี อาการของโรคเหลา่ นี ้เมื่อเกิดอบุ ตั เิ หตแุ ล้ว จะรักษาให้หายได้ยาก อาจจะต้องตดั อวยั วะออก หรือบางโรคเมื่อเป็นแล้วเกิดอบุ ตั เิ หตไุ ด้งา่ ย สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 6/9

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อ่ืนๆ ท่ีเกี่ยวข้อง 3. นํา้ หนกั และสว่ นสงู ผ้เู อาประกนั ภยั ควรมีนํา้ หนกั และสว่ นสงู ท่ีสมั พนั ธ์กนั ในลกั ษณะท่ีเหมาะสม ผ้ทู ่ีอ้วนเกินไปไมค่ วร จะรับประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล เพราะคนอ้วนมักมีโรคแทรก และเป็ นบุคคลที่ไม่ว่องไว หากมี เหตกุ ารณ์เกิดขนึ ้ แล้วไมส่ ามารถหลบหลีก หรือผ้ทู ่ีผอมเกินไปอาจจะมีโรคประจําตวั ได้เชน่ เดียวกนั 4. อาชีพ อาชีพเป็นองค์ประกอบท่ีสําคญั มาก เนื่องจากอาชีพของแตล่ ะบคุ คลจะแสดงให้เห็นถึงรูปแบบการ ทํางานในชีวิตประจําวนั และลกั ษณะของการเสี่ยงภยั วา่ มากน้อยเท่าใด เชน่ ผู้ที่ประกอบอาชีพพนกั งาน บริษทั ประจําในสํานกั งานย่อมมีความเสี่ยงน้อยกว่าผ้ทู ่ีประกอบอาชีพเป็ นวิศวะกรท่ีทํางานอย่ใู นสถานะท่ี กอ่ สร้างเป็นประจํา ผ้ทู ี่เป็นครูยอ่ มมีความเสี่ยงน้อยกวา่ ผ้ทู ี่ประกอบอาชีพเป็ นทหารและตํารวจ ทงั้ นีบ้ ริษัท รับประกนั ภยั ควรพิจารณาวา่ - ผ้ขู อเอาประกนั ภยั ประกอบอาชีพท่ีสจุ ริต - ผ้ขู อเอาประกนั ภยั ไมค่ วรมีอาชีพที่เสี่ยงภยั จนเกินไป เชน่ คนงานในเหมืองแร่ที่ต้องขดุ เจาะอยู่ ในอโุ มงค์ นกั ประดานํา้ นกั ขบั รถแขง่ พนกั งานท่ีตดิ ตงั้ ไฟฟ้ าแรงสงู หรือต้องทํางานบนตกึ สงู ๆ หรือต้องทํางานกบั เคร่ืองจกั รที่อนั ตราย นกั การเมือง หรือผ้มู ีอิทธิพล เป็นต้น - ในรายท่ีมีจํานวนเงินขอเอาประกนั ภยั สงู ๆควรสอบถามถึงงานอดเิ รก หรือ กีฬาที่ชอบเล่น ทงั้ นี ้ เพราะมีผ้ขู อเอาประกนั ภยั บางคนที่ชอบเลน่ กีฬาผาดโผน เชน่ ปี นเขา แข่งม้า แข่งเรือ แข่งรถ บางคนมีงานประจําเป็นเสมียนในบริษัท แตห่ ลงั จากเลกิ งานแล้วไปขบั รถแท๊กซ่ี เป็นต้น 5. ความประพฤติ บริษทั ประกนั ภยั จะพจิ ารณาความประพฤตขิ องผ้ขู อเอาประกนั ภยั ดงั นี ้ - ผู้ขอเอาประกันภัยควรเป็ นบุคคลที่มีความประพฤติดี เช่น ไม่ด่ืมสุราเป็ นประจํา ไม่ติดการ พนนั เพราะมีผ้เู อาประกนั ภยั บางราย เม่ือเสียการพนนั แล้วยอมตดั อวยั วะของตนเอง เชน่ นิว้ มือ นิว้ เท้า เพื่อเรียกร้องคา่ สนิ ไหมทดแทน - เป็นบคุ คลที่ไมม่ ีศตั รูหมายปอง โดยเฉพาะศตั รูทางด้านการค้าหรือศตั รูทางการเมือง 6. ฐานะทางการเงิน ในข้อนีเ้ป็นองค์ประกอบสําคญั ซง่ึ มีสว่ นสําคญั ในการพิจารณาไปถึงจํานวนเงินท่ีขอเอาประกนั ภยั - ผ้ขู อเอาประกนั ภยั ควรเป็นบคุ คลท่ีมีแหลง่ ที่มาของรายได้ชดั เจน สจุ ริต - ไม่เป็ นบคุ คลท่ีมีหนีส้ ินล้นพ้นตวั ถกู ศาลฟ้ องเป็ นบคุ คลล้มละลาย หากผ้ขู อเอาประกันภยั ได้ ขอเอาประกนั ภยั โดยรวมความค้มุ ครองการถกู ฆ่าหรือถูกทําร้ายร่างกายด้วยแล้ว จะเป็ นการ เส่ียงภยั กบั บริษทั ประกนั ภยั มาก สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 6/10

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อื่นๆ ท่ีเกี่ยวข้อง 7. จํานวนเงินที่ขอเอาประกนั ภยั เม่ือรวมจํานวนเงินที่ขอเอาประกันภัยอุบตั ิเหตุส่วนบุคคลกับจํานวนเงินท่ีเอาประกันภัยไว้กับ บริษัทประกนั ภยั ต่างๆทงั้ การประกนั ภยั อบุ ตั ิเหตสุ ่วนบคุ คลและการประกนั ชีวิตแล้ว ไม่ควรมาก เกินฐานะทางการเงินของผู้ขอเอาประกันภัย หลักเกณฑ์การพิจารณา คือ จํานวนเงินขอเอา ประกนั ภยั ผลประโยชน์พืน้ ฐานไมค่ วรเกิน 100 เท่าของเงินเดือน หรือรายได้ตอ่ เดือน สําหรับเงิน ทดแทนรายสปั ดาห์ไม่ควรเกิน ¼ ของเงินเดือน หรือ รายได้ตอ่ เดือน แตท่ งั้ นีก้ ็ควรจะพิจารณาถึง ทรัพย์สินสว่ นตวั หรือฐานะของผ้ขู อเอาประกนั ภยั เช่น กรณีเป็ นเจ้าของกิจการประกอบด้วย และ การกําหนดคา่ รักษาพยาบาลไม่ควรเกิน 10% ของจํานวนเงินเอาประกนั ภยั และสงู สดุ ไม่ควรเกิน 50,000 บาท 8. ประวตั กิ ารประกนั ภยั กบั บริษัทประกนั ภยั อื่นๆ บริษัทประกันภยั ควรตรวจสอบว่า ผ้ขู อเอาประกนั ภยั อบุ ตั ิเหตสุ ่วนบคุ คลนี ้มีประกนั ภยั หรือได้ขอ เอาประกันภัยอุบตั ิเหตุส่วนบุคคล หรือประกันชีวิตกับบริษัทอ่ืนหรือไม่ และมีจํานวนเงินเอาประกันภัย ทงั้ สิน้ เทา่ ไหร่ ตลอดจนประวตั กิ ารถกู ปฏิเสธการรับประกันภยั ด้วย เน่ืองจากผ้เู อาประกนั ภยั มีสิทธิขอเอา ประกนั ภัยอบุ ตั ิเหตสุ ว่ นบคุ คลไว้กบั หลายบริษัทได้ และยงั มีการประกนั ภยั ในรูปแบบสญั ญาเพ่ิมเตมิ แนบ ท้ายกรมธรรม์อื่นๆอีกหลายประเภท บริษทั ประกนั ภยั จงึ ควรทราบประวตั ิการประกนั ภยั เหล่านีท้ งั้ หมด เพ่ือ ใช้ในการพิจารณารับประกนั ภยั ให้เหมาะสม และยงั เป็นการป้ องกนั สภาวะท่ีสง่ เสริมให้เกิดความเส่ียงหาย ทางด้านศลี ธรรม (Moral Hazard) 9. ประวตั กิ ารประสบอบุ ตั เิ หตุ บริษัทประกันภัยควรตรวจสอบว่าผู้ขอเอาประกันภัยรายนัน้ หรือพนักงานที่ขอเอาประกันภัย อบุ ตั ิเหตสุ ่วนบคุ คลในกลมุ่ นนั้ มีสถิติการประสบอบุ ตั ิเหตไุ ด้รับบาดเจ็บในระยะ 3 - 5 ปี ท่ีผ่านมามากหรือ บอ่ ยครัง้ เพียงใด ทงั้ นี ้เพื่อนํามาประกอบการกําหนดอตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั ท่ีเหมาะสม 10. เจตนาของผ้ขู อเอาประกนั ภยั ผู้รับประกันภัยควรพิจารณาความประสงค์หรือความเต็มใจที่จะขอเอาประกันภัยของผู้ขอเอา ประกนั ภยั เชน่ ผ้รู ับประโยชน์ซือ้ กรมธรรม์ประกนั ภยั ให้โดยที่ผ้เู อาประกนั ภยั เองไม่ทราบเรื่อง ซ่งึ อาจจะส่อ เจตนาไม่บริสทุ ธิ์ได้ และควรให้ผ้ขู อเอาประกนั ภยั ลงนามในใบคําขอเอาประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ่วนบคุ คลทุก ครัง้ พร้อมทงั้ ระบชุ ื่อผ้รู ับประโยชน์และความสมั พนั ธ์ไว้อยา่ งชดั เจน 11. ตวั แทน/นายหน้าท่ีตดิ ตอ่ ผ้รู ับประกนั ภยั ควรพิจารณาพฤติกรรมของตวั แทน/นายหน้าบางรายเป็ นพิเศษ ทงั้ นีเ้ พราะอาจมี พฤติกรรมท่ีไม่บริสุทธ์ิและซ่ือสตั ย์ เช่น การย่ืนขอเอาประกันภยั อุบตั ิเหตสุ ่วนบุคคลรายหน่ึงไว้กบั หลาย บริษทั พร้อมๆกนั การให้ข้อมลู ผ้เู อาประกนั ภยั ท่ีไมถ่ กู ต้องหรือบดิ เบือน สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 6/11

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อ่ืนๆ ที่เกี่ยวข้อง เมื่อบริษัทได้รับข้อมลู เกี่ยวกบั ภาวะภยั ทางกายภาพแล้ว บริษัทประกันภยั ก็จะพิจารณาเกี่ยวกับ อตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั ท่ีคาดวา่ จะเรียกเก็บจากผ้เู อาประกนั ภยั เบีย้ ประกนั ภยั ที่เรียกเก็บนีเ้ป็ นเบีย้ ประกนั ภยั มาตรฐานท่ีบริษัทประกนั ภยั ทกุ บริษัทจะต้องถือปฏิบตั ิ เพราะได้รับการอนมุ ตั ิและเห็นชอบจากเลขาธิการ สํานกั งานคณะกรรมการกํากบั และสง่ เสริมการประกอบธรุ กิจประกนั ภยั (คปภ.) ปัจจุบนั บริษัทรับประกันภยั ได้มีการปรับปรุงให้แบบประกันอุบตั ิตสุ ่วนบุคคลเป็ นแผนสําเร็จรูป โดยจดั ความค้มุ ครองแบง่ ออกเป็ นแผนต่างๆ เพื่อความสะดวกและรวดเร็วในการทําตลาดและทําให้การ พจิ ารณารับประกนั ภยั ง่ายย่ิงขนึ ้ เน่ืองจากมีการออกเป็นใบคาํ ขอเอาประกนั ภยั ที่มีคําถามตา่ งๆเป็ นชดุ ๆ ซงึ่ เรียกวา่ Pre-Underwritten Product การจาํ แนกอาชีพ การประกนั ภัยอุบตั ิเหตสุ ่วนบคุ คลกําหนดอตั ราเบีย้ ประกันภัยจากปัจจยั หลายอย่าง แตป่ ัจจยั ท่ี เด่นชัดท่ีสุด คือ ความเส่ียงภัยของอาชีพแต่ละประเภท อาชีพที่มีความเส่ียงภัยสูงก็ย่อมจะเสียเบีย้ ประกนั ภัยในอตั ราที่สงู กว่าอาชีพท่ีมีความเส่ียงภยั น้อยกว่า ในปัจจุบนั นีบ้ ริษัทประกันภัยโดยทัว่ ไปแบ่ง ประเภทอาชีพออกเป็น 4 ประเภทใหญ่ๆ คอื 1. ประเภทอาชีพ ชนั้ 1 หมายถึง เจ้าของ ผ้ปู ฏิบตั ิงานด้านบริหาร หรืองานจดั การ งานเสมียนหรือ งานขาย ในธุรกิจหรือ การค้า ซ่ึงส่วนใหญ่ทํางานประจําในสํานกั งาน และรวมถึงการทํางานฝี มือท่ีไม่ใช้ เครื่องจกั ร ประเภทอาชีพ ชนั้ 1 นีม้ ีลกั ษณะงานเส่ียงตอ่ การเกิดอบุ ตั เิ หตใุ นระดบั ตํ่า บริษัทรับประกนั ภยั มกั ออกแบบผลิตภัณฑ์ประกันภัยอุบตั ิเหตุท่ีรับประกันภัยได้ง่ายสะดวกและรวดเร็ว พร้ อมทัง้ มีความ ค้มุ ครองให้เลือกท่ีหลากหลายเพ่ือรองรับกลุ่มลูกค้าเป้ าหมายนี ้ เน่ืองจากมีความเสี่ยงต่ําและสามารถ บริหารจดั การความเสี่ยงภยั ได้ง่าย 2. ประเภทอาชีพ ชัน้ 2 หมายถึง เจ้าของ ผู้ปฏิบตั ิงานด้านการจัดการ หรือพนักงานในธุรกิจหรือ การค้า ซงึ่ ทํางานนอก สํานกั งานเป็ นครัง้ คราว หรือเป็ นผ้ปู ฏิบตั ิงานทางด้านอตุ สาหกรรม ซ่ึงส่วนใหญ่เป็ น อาชีพเฉพาะหรือก่ึงอาชีพเฉพาะ และ บางครัง้ อาจจะมีการใช้เครื่องจกั ร หรือเป็ นผ้ปู ฏิบตั ิงานท่ีใช้วิชาชีพท่ี ต้องทํางานกลางแจ้งเกือบตลอดเวลา ประเภทอาชีพ ชนั้ 2 นีม้ ีลกั ษณะงานเสี่ยงต่อการเกิดอุบตั ิเหตใุ น ระดับปานกลาง บริษัทรับประกันภัยมักออกแบบผลิตภัณฑ์ประกันภัยอุบตั ิเหตทุ ่ีรับประกันภัยได้ง่าย สะดวกและรวดเร็ว พร้อมทงั้ มีความค้มุ ครองให้เลือกที่หลากหลายเพื่อรองรับกลมุ่ ลกู ค้าเป้ าหมายนี ้แตจ่ ะ มีการเพ่มิ อตั ราเบีย้ ประกนั ภยั ในระดบั ท่ีสงู มากขนึ ้ เน่ืองจากมีความเสี่ยงปานกลาง 3. ประเภทอาชีพ ชนั้ 3 หมายถึง ผ้ปู ฏิบตั งิ านในด้านชา่ ง หรือกระบวนการผลิต หรือการบริการ ซ่ึง สว่ นใหญ่มีการใช้ เครื่องจกั รกลหนกั หรือเป็ นผ้ใู ช้แรงงาน ตลอดจนผ้ปู ฏิบตั ิงานเกี่ยวกับการขนส่งท่ีมีการ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 6/12

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อ่ืนๆ ท่ีเกี่ยวข้อง เดินทางหรือทํางานนอกสํานกั งาน เป็ นประจํา ประเภทอาชีพ ชัน้ 3 นีม้ ีลักษณะงานเส่ียงต่อการเกิด อบุ ตั เิ หตใุ นระดบั สงู ผ้รู ับประกนั ภยั ควรใช้ความระมดั ระวงั ในการพิจารณารับประกนั ภยั ผ้เู อาประกนั ภยั ที่ ประกอบอาชีพชนั้ นี ้เนื่องจากเป็นอาชีพท่ีมีลกั ษณะพเิ ศษและมีความเสี่ยงตอ่ อบุ ตั ิเหตสุ งู และควรที่จะต้อง ใช้อตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั ที่เหมาะสมกบั สภาพความเส่ียงภยั ด้วย 4. ประเภทอาชีพ ชนั้ 4 หมายถงึ ผ้ปู ฏิบตั งิ านท่ีมีอาชีพพิเศษ ซง่ึ ไมส่ ามารถจดั เข้าประเภทอาชีพชนั้ 1 ชนั้ 2 หรือชนั้ 3 ลกั ษณะงานเสี่ยงตอ่ การเกิดอบุ ตั เิ หตมุ ากเป็ นพิเศษ เชน่ คนงานในเหมืองแร่ คนงานท่ี ปฏิบตั หิ น้าท่ีบนแทน่ ขดุ เจาะนํา้ มนั กลางทะเล ผ้รู ับประกนั ภยั ควรใช้ความระมดั ระวงั มากเป็ นพิเศษในการ พิจารณารับประกนั ภยั ผู้เอาประกนั ภยั ที่ประกอบอาชีพชนั้ นี ้เน่ืองจากเป็ นอาชีพที่มีลกั ษณะพิเศษและมี ความเส่ียงตอ่ อบุ ตั เิ หตสุ งู มาก ใบคาํ ขอเอาประกันภยั การเสนอขอเอาประกันภัยจะทําเป็ นลายลกั ษณ์อักษร หรือโดยวาจาก็ได้ แต่โดยทัว่ ไปแล้วผ้รู ับ ประกนั ภยั จะมีแบบฟอร์มใบคําขอเอาประกันภยั ไว้เป็ นมาตรฐาน ซ่ึงเอกสารใบคําขอเอาประกนั ภยั นีเ้ ป็ น เอกสารที่ผ้ขู อเอาประกนั ภยั จะต้องกรอกข้อมลู ความเป็ นจริงเก่ียวกบั ตนเองเพ่ือแสดงความประสงค์ขอเอา ประกนั ภยั ตอ่ ผ้รู ับประกนั ภยั และให้ผ้รู ับประกนั ภยั พิจารณาค้มุ ครองความเสียหายจากอบุ ตั ิเหตทุ ่ีอาจจะ เกิดขึน้ ใบคําขอเอาประกันภัยนีถ้ ือว่าเป็ นคําเสนอท่ีจะก่อให้เกิดสัญญาประกันภัยขึน้ ระหว่างผู้เอา ประกนั ภยั กบั ผ้รู ับประกนั ภยั ผ้ขู อเอาประกนั ภยั จะต้องกรอกข้อความในใบคําขอเอาประกันภยั ตามความเป็ นจริง ซ่ึงถ้าหากผู้ เอาประกนั ภยั กรอกข้อความอนั เป็นเทจ็ ด้วยเจตนาปกปิดความเป็นจริง ก็จะเป็นผลให้สญั ญาประกนั ภยั ตก เป็ นโมฆียะ ผู้รับประกันภัยสามารถบอกล้างสัญญาได้ เมื่อผู้ขอเอาประกันภัยยื่นเสนอใบคําขอเอา ประกนั ภยั มาแล้ว ถ้าข้อความจริงในใบคําขอเอาประกนั ภยั ไม่เพียงพอตอ่ การตดั สินใจ ผ้รู ับประกนั ภยั อาจ ต้องหาข้อมลู เพ่มิ เตมิ ด้วยวธิ ีอื่นหรือในบางกรณีอาจต้องเพิม่ เงื่อนไขพิเศษ หรือเก็บเบีย้ ประกนั ภยั เพิ่ม หรือ บอกปฏิเสธไมร่ ับประกนั ภยั นนั้ ใบคาํ ขอประกอบด้วยสว่ นสําคญั ๆ ดงั นี ้ 1. ชื่อ-นามสกลุ ของผ้ขู อเอาประกนั ภยั และผ้รู ับประโยชน์ 2. ที่อย่ขู องผ้ขู อเอาประกันภยั และผ้รู ับประโยชน์ เพ่ือบริษัทประกันภยั จะสามารถตดิ ตอ่ กบั ผ้ขู อเอา ประกนั ภยั ได้ และในบางครัง้ ยงั ใช้เป็นข้อพิจารณาถงึ ความเส่ียงภยั ด้วย 3. ข้อมลู สว่ นบคุ คล เชน่ วนั เดอื นปี เกิด อายุ เพศ นํา้ หนกั สว่ นสงู ประมาณการายได้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 6/13

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อ่ืนๆ ท่ีเกี่ยวข้อง 4. อาชีพและหน้าท่ีการงาน ส่วนนีเ้ป็ นสว่ นที่สําคญั มากเพราะใช้เป็ นตวั กําหนดวงเงินเอาประกนั ภัย สงู สดุ ที่ผ้รู ับประกนั ภยั จะให้ได้ รวมถงึ การกําหนดชนั้ ความเสี่ยงภยั และอตั ราเบีย้ ประกนั ภยั 5. การเอาประกันภัยไว้กับบริษัทประกันภัยอื่นท่ีมีความคุ้มครองอยู่ในปัจจุบัน จําเป็ นอย่างย่ิง เพ่ือท่ีจะได้กําหนดวงเงินเอาประกนั ภยั รวมให้เหมาะสม ประสบการณ์การเรียกร้องสินไหมในอดีต รวมถึง อาจทําให้ทราบวา่ เพราะเหตใุ ด ผ้เู อาประกนั ภยั จงึ เปล่ียนบริษัทประกนั ภยั ท่ีขอเอาประกนั ภยั ไว้ 6. ประวตั กิ ารเรียกร้องคา่ สินไหมในอดีต 7. วงเงินเอาประกนั ภยั ที่ต้องการ 8. การเปิ ดเผยประวตั สิ ขุ ภาพ เช่น โรคหวั ใจ โรคเบาหวาน โรคความดนั โลหิตสงู โรคเอดส์ โรคลมชกั ซงึ่ มีผลตอ่ การเกิดอบุ ตั เิ หตทุ ่ีคลมุ เครือ หรืออาการแทรกซ้อนท่ีเป็นผลท่ีให้การรักษายาวนานผิดปกติ 9. พฤตกิ รรมของผ้ขู อเอาประกนั ภยั เชน่ การดืม่ สรุ า การขบั ขี่มอเตอร์ไซด์ การเลน่ กีฬาเสี่ยงภยั 10. การค้มุ ครองท่ีผ้ขู อเอาประกันภยั ต้องการเพิ่มเติมจากท่ีได้ระบุไว้แล้ว เช่น การขบั ขี่หรือโดยสาร รถจกั รยานยนต์ 11. ลายมือช่ือผ้ขู อเอาประกนั ภยั กรณีที่ผ้ขู อเอาประกนั ภยั เป็นผ้เู ยาว์ ควรให้ผ้เู ยาว์และผ้แู ทนโดยชอบ ธรรมลงนามให้ความยนิ ยอมในใบคําขอเอาประกนั ภยั 12. วนั ที่ขอเอาประกนั ภยั 13. ช่ือนายหน้าหรือตวั แทนประกนั ภยั การพจิ ารณาอัตราเบีย้ ประกันภัยอุบัตเิ หตุส่วนบุคคล ในการประกันภยั อุบตั ิเหตสุ ่วนบคุ คลนนั้ ผ้รู ับประกนั ภยั จําเป็ นจะต้องพิจารณาองค์ประกอบของ การเสี่ยงภยั หลายๆ องค์ประกอบ ซึ่งผู้เอาประกนั ภยั แตล่ ะรายก็มีความเสี่ยงภยั มากน้อยตา่ งกนั ในแตล่ ะ องค์ประกอบ ซงึ่ ผ้พู จิ ารณารับประกนั ภยั ต้องพิจารณาองค์ประกอบดงั นี ้ 1. พิจารณาจากผลประโยชน์/เงื่อนไขความคุ้มครอง เนื่องด้วยกรมธรรม์ประกันภัยอุบตั ิเหตุส่วน บคุ คลแยกความค้มุ ครองเป็ นแต่ละผลประโยชน์ความคุ้มครอง เช่น การเสียชีวิต สูญเสียอวยั วะ ทุพพล ภาพ คา่ รักษาพยาบาล เป็ นต้น ผู้เอาประกนั ภยั มีสิทธิในการเลือกซือ้ ผลประโยชน์ให้เหมาะสมกับสภาพ ความเส่ียงภยั ของตนเอง ดงั นนั้ ในการคํานวณเบีย้ ประกนั ภัย ผ้พู ิจารณารับประกนั ภยั ก็ต้องพิจารณาว่า ผ้เู อาประกนั ภยั ต้องการความค้มุ ครองในสว่ นใด และจงึ นําอตั ราเบีย้ ประกนั ภยั พืน้ ฐานในสว่ นผลประโยชน์ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/14

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อ่ืนๆ ท่ีเกี่ยวข้อง นนั้ ๆ มาคํานวณเบีย้ ประกนั ภัย ซ่ึงผู้พิจารณารับประกนั ภยั จะเลือกใช้อตั ราใด จากอตั ราท่ีถูกกําหนดมา เป็ นขนั้ ต่ําและขนั้ สงู นนั้ จะขึน้ อย่กู ับความเหมาะสมและสภาพความเส่ียงภยั ของผู้เอาประกนั ภัยแต่ละ บคุ คล 2. พิจารณาจากประเภทอาชีพ จากการจําแนกอาชีพ จะเห็นได้ว่ากรมธรรม์ประกนั ภัยอบุ ตั ิเหตสุ ่วน บคุ คลนีจ้ ะจําแนกอาชีพไว้ตามสภาพความเส่ียงภยั โดยแยกเป็ น 4 ประเภท หรือเรียกอีกอย่างหนง่ึ ว่าชนั้ อาชีพ โดยในการคํานวณเบีย้ ประกนั ภยั ผ้พู ิจารณารับประกนั ภัยต้องพิจารณาวา่ ผ้เู อาประกนั ภยั ประกอบ อาชีพใด เพื่อนํามาเป็ นปัจจัยหนึ่งในการพิจารณา เน่ืองจากในพิกัดอตั ราเบีย้ ประกันภัยอุบตั ิเหตุส่วน บคุ คลมีตารางการคํานวณเบีย้ เพ่ิมสําหรับแตล่ ะชนั้ อาชีพไว้ ดงั เช่น อาชีพ ชนั้ 2 ต้องบวกเพ่ิม 50% อาชีพ ชนั้ 3 ต้องบวกเพิ่ม 100% ของอตั ราเบีย้ ประกนั ภยั พืน้ ฐาน เป็นต้น 3. พิจารณาอายุ จากเง่ือนไขการพิจารณารับประกนั ภยั ผ้พู จิ ารณารับประกนั ภยั จะรับประกนั ภยั ผ้ขู อ เอาประกนั ภยั ซ่ึงมีอายุไม่เกิน 60 ปี กรณีงานใหม่ ถ้าเป็ นงานตอ่ อายุๆไม่ควรเกิน 65 ปี แตอ่ าจจะมีบาง กรณีท่ีผ้พู จิ ารณารับประกนั ภยั จําเป็นต้องรับประกนั ภยั งานใหม่สําหรับผ้เู อาประกนั ภยั บางรายที่มีอายเุ กิน 60 ปี ดงั นนั้ ผู้พิจารณารับประกันภัยก็จะนําปัจจยั ด้านอายุเข้ามาในการคํานวณเบีย้ ประกันภัยซ่ึงจะ เหมาะสมตามสภาพความเส่ียงภยั ที่แท้จริง ดงั นนั้ ในพิกดั อตั ราเบีย้ ประกนั ภยั จงึ มีการกําหนดตารางอตั รา เบยี ้ เพ่มิ ตามอายุ จะกําหนดเพ่มิ ไว้เป็ นเปอร์เซ็นต์ของอตั ราเบีย้ ประกนั ภยั พืน้ ฐานขนั้ ตํ่า เชน่ อายตุ งั้ แต่ 60 – 65 ปี ต้องบวกเพม่ิ อีก 50% ของอตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั พืน้ ฐาน เป็นต้น 4. พิจารณาจํานวนวัน/วงเงินความรับผิดส่วนแรก/การลดจํานวนทุนประกันภัย ในกรณีท่ีผู้เอา ประกนั ภยั มีการกําหนดจํานวนวนั หรือจํานวนเงินความเสียหายส่วนแรก หรือมีลดทุนประกันภัยเพื่อการ ค้มุ ครองภยั การถกู ฆ่าหรือถูกทําร้ายร่างกาย ก็จะส่งผลให้บริษัทประกนั วินาศภัยลดความเส่ียงภัยลงใน บางส่วน ดงั นนั้ จึงกําหนดเป็ นอตั ราส่วนลดให้แก่ผ้เู อาประกนั ภยั ซ่ึงในพิกดั อตั ราประกนั ภัยอบุ ตั ิเหตสุ ่วน บคุ คลจะมีการกําหนดสว่ นลดไว้ 3 ตาราง ดงั นี ้ - ตารางส่วนลดสําหรับการงดจ่ายผลประโยชน์ทพุ พลภาพชว่ั คราวสิน้ เชิงหรือทุพพลภาพชว่ั คราว บางส่วน เป็ นการให้ส่วนลดในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยกําหนดความเสียหายส่วนแรกสําหรับ ผลประโยชน์ทุพพลภาพชั่วคราวสิน้ เชิงหรือทุพพลภาพช่ัวคราวบางส่วน ท่ีกําหนดไว้เป็ นราย สปั ดาห์ เชน่ ผ้เู อาประกนั ภยั รับผิดชอบเอง 7 วนั แรก ซง่ึ ปกตบิ ริษัทประกนั ภยั จะชดใช้สงู สดุ ไมเ่ กิน 52 สปั ดาห์ เชน่ นี ้ผ้เู อาประกนั ภยั จะได้รับส่วนลดเบีย้ ประกนั ภยั 10% ของเบีย้ ประกนั ภยั ทพุ พล ภาพชวั่ คราวสิน้ เชิงหรือ ทพุ พลภาพชวั่ คราวบางสว่ น - ตารางส่วนลดสําหรับการงดจ่ายส่วนแรกของคา่ รักษาพยาบาล เช่นเดียวกนั กับ ข้อ 4 เป็ นการ กําหนดความเสียหายส่วนแรกในส่วนของการชดเชยผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาล โดยผู้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/15

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อื่นๆ ท่ีเก่ียวข้อง พิจารณารับประกันภัยจะกําหนดเป็ นส่วนลดให้ เป็ นเปอร์เซ็นต์ของเบีย้ ประกันภัยการ รักษาพยาบาล 5,000 บาทแรก - ตารางสว่ นลดสําหรับการลดจํานวนเงินเอาประกนั ภยั การเสียชีวิต การสญู เสียอวยั วะ และทพุ พล ภาพถาวร อันเน่ืองมาจากการคุ้มครองการถูกฆ่าหรือถูกทําร้ ายร่างกาย ในข้อนีจ้ ะเป็ นการให้ สว่ นลดในกรณีที่ผ้เู อาประกนั ภยั ไมต่ ้องการค้มุ ครอง หรือต้องการลดจํานวนเงินเอาประกนั ภยั ที่จะ ค้มุ ครองในสว่ นของการถกู ฆาตกรรมหรือถกู ทําร้ายร่างกาย ทงั้ นี ้เพื่อประโยชน์แก่ผ้เู อาประกนั ภยั เองในกรณีท่ีผ้เู อาประกนั ภยั บางรายที่ไมม่ ีความเส่ียงภยั ในข้อนี ้ 5. พิจารณาภยั เพิ่มเติม ผู้เอาประกนั ภยั สามารถเลือกซือ้ ความค้มุ ครองเพิ่มเติมสําหรับภยั บางภยั ที่ อย่ใู นข้อยกเว้นได้ แตท่ งั้ นีก้ ็จะขนึ ้ อย่กู บั การพิจารณาของผ้พู ิจารณารับประกนั ภยั เชน่ กนั ซ่ึงผ้พู ิจารณารับ ประกันภัยจะพิจารณาตามสภาพความเสี่ยงภยั โดยในตารางอตั ราเบีย้ ประกันภัยเพ่ิมนีจ้ ะกําหนดไว้เป็ น เปอร์เซ็นต์ของอตั ราเบีย้ ประกนั ภยั พืน้ ฐานขนั้ ตํ่า โดยกําหนดเป็ นช่วงอตั ราขนั้ ตํ่าและขนั้ สูง ซึ่งขึน้ อย่กู บั ผู้ พิจารณารับประกนั ภยั จะเลือกอตั ราใด เพ่ือให้เหมาะสมกบั สภาพความเสี่ยงภยั ของผ้เู อาประกนั ภยั แตล่ ะ บคุ คล 6. พิจารณาวงเงินเอาประกันภัย เนื่องจากการคํานวณเบีย้ ประกันภัยสําหรับกรมธรรม์ประกันภัย อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คล ได้มาจากการนําทนุ ประกนั ภยั คณู ด้วยอตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั ในพิกดั อตั ราเบีย้ ประกนั ภยั ดังนัน้ การจะได้มาซึ่งเบีย้ ประกันภัย ผู้พิจารณารับประกันภัยต้องพิจารณาทุนประกันภัยในแต่ละ ผลประโยชน์ท่ีผ้เู อาประกนั ภยั เลือกซือ้ การจัดการสินไหมทดแทน ในกรมธรรม์ประกันภัยอุบตั ิเหตสุ ่วนบุคคล ได้ระบุถึงหลกั ปฏิบตั ิบางขนั้ ตอนในการเรียกร้ องค่า สินไหมทดแทนอยใู่ นสว่ นของเงื่อนไขทวั่ ไป เก่ียวกบั การแจ้งอบุ ตั เิ หตแุ ละการสง่ หลกั ฐานความเสียหาย แต่ เน่ืองจากยงั มีรายละเอียดบางสว่ นที่ยงั ไมไ่ ด้อธิบายและแนวทางปฏิบตั ใิ นการเรียกร้องคา่ สินไหมทดแทนมี ความแตกต่างกันระหว่างกรณีท่ีผู้เอาประกันภัยประสบอุบัติเหตุเสียชีวิต กับกรณีท่ีผู้เอาประกันภัย เรียกร้องคา่ สินไหมทดแทนกรณีสญู เสียอวยั วะ หรือสายตา หรือทพุ พลภาพ หรือประสบอบุ ตั เิ หตเุ ข้ารับการ รักษาพยาบาล จงึ มีการสรุปแนวทางปฏิบตั ิ โดยแบง่ เป็น 2 กรณี ดงั นี ้ กรณีท่ีผ้เู อาประกนั ภยั ประสบอบุ ตั เิ หตเุ สียชีวิต 1. ให้ตวั แทน/นายหน้า หรือญาติของผ้เู อาประกันภยั แจ้งบริษัทประกันภัยทราบทนั ที แล้วพยายาม รักษาสภาพศพให้คงเดิม และชะลอการเผาศพจนกว่าทางบริษัทจะได้ส่งเจ้าหน้าที่ไปตรวจสอบ หรือผา่ พสิ จู น์ศพในกรณีที่จําเป็น สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/16

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง 2. ให้ตวั แทน/นายหน้า หรือผ้รู ับประโยชน์ตามกรมธรรม์สง่ หลกั ฐานการเรียกร้องคา่ สินไหมทดแทน ให้บริษทั ภายใน 30 วนั นบั แตว่ นั ที่ผ้เู อาประกนั ภยั เสียชีวิต 3. หลกั ฐานที่ใช้ประกอบการเรียกร้องคา่ สินไหมทดแทน คอื - ใบมรณบตั รของผ้เู อาประกนั ภยั - สําเนาบนั ทกึ ประจําวนั จากสถานีตํารวจ - สําเนาใบชนั สตู รพลิกศพของแพทย์ หรือรายงานแพทย์ - ทะเบียนบ้านของผ้เู อาประกนั ภยั - ทะบยี นบ้านของผ้รู ับประโยชน์ - บตั รประจําตวั ประชาชนของผ้รู ับประโยชน์ - เอกสารอ่ืนๆ (ถ้ามี) กรณีที่ผู้เอาประกนั ภัยเรียกร้องเงินทดแทนกรณีสญู เสียอวยั วะหรือสายตา หรือทุพพลภาพ หรือประสบ อบุ ตั เิ หตเุ ข้ารับการรักษาพยาบาล 1. ให้ตวั แทน/นายหน้าของผ้เู อาประกนั ภยั หรือผ้รู ับประโยชน์แจ้งให้บริษัททราบทนั ที ในกรณีทพุ พล ภาพให้ส่งหลกั ฐานต่างๆ แก่บริษัทภายใน 30 วันนบั แต่วันเร่ิมทุพพลภาพ ส่วนในกรณีสูญเสีย อวยั วะหรือสายตา หรือประสบอุบตั ิเหตเุ ข้ารับการรักษาพยาบาล ให้ส่งหลกั ฐานตา่ งๆ ให้บริษัท ภายใน 180 วนั นบั แตว่ นั เกิดอบุ ตั เิ หตุ 2. หลกั ฐานที่ใช้ประกอบการพิจารณาคา่ สินไหมทดแทน คอื - หลกั ฐานทางการแพทย์ - ใบเสร็จรับเงินคา่ รักษาพยาบาล - บตั รประจําตวั ประชาชนของผ้เู อาประกนั ภยั - เอกสารอ่ืนๆ (ถ้ามี) การประกันภัยประเภทอ่ืนๆ นอกเหนือจากการประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลที่ได้กลา่ วมาแล้ว ยงั มีการประกนั ภยั ประเภทอื่นๆ ที่นิยมขายควบค่ไู ปด้วยกันเพื่อขยายความค้มุ ครองให้ครอบคลุมและตอบสนองความต้องการของกลุ่ม ลูกค้าเป้ าหมายได้มากย่ิงขึน้ ในขณะเดียวกนั ก็เป็ นการเพ่ิมจํานวนเบีย้ ประกันภัยต่อผู้เอาประกันภัยให้ สูงขึน้ ซึ่งจะช่วยให้บริษัทรัยบประกันภยั สามารถสร้างรายได้เบีย้ ประกันภัยได้มากขึน้ จากลูค้าแต่ละราย แบบประกนั ภยั ดงั กลา่ วประกอบด้วย สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/17

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อ่ืนๆ ท่ีเก่ียวข้อง แบบประกนั ภยั ชดเชยรายได้ในระหวา่ งการรักษาตวั อยใู่ นโรงพยาบาล แบบประกนั ภยั โรคมะเร็ง แบบประกันภยั ชดเชยรายได้ในระหว่างการรักษาตวั อยู่ในโรงพยาบาล เพ่ือเป็ นการให้การดูแลผู้เอาประกันภัยและครอบครัวสําหรับการสูญเสียรายได้ในขณะที่ จําเป็นต้องรักษาตวั อยใู่ นโรงพยาบาลอนั เน่ืองมาจากการเจ็บป่ วยหรือการเกิดอบุ ตั เิ หตุ ซ่ึงโดยทวั่ ไปแล้วจะ เป็ นช่วงระยะเวลาท่ีผ้เู อาประกนั ภยั ต้องมีภาระคา่ ใช้จ่ายฉกุ เฉินท่ีเพ่ิมมากขนึ ้ จากการรักษาพยาบาลและ ไมส่ ามารถหารายได้เพ่ือเลีย้ งครอบครัวได้เหมือนในภาวะปกติ แบบประกนั ภยั นีจ้ ะชดใช้คา่ สินไหมทดแทนเป็นเงินชดเชยรายวนั ตามจํานวนเงินตอ่ วนั ท่ีกําหนดไว้ ในกรมธรรม์และสงู สุดไม่เกินจํานวนวนั ท่ีกําหนดไว้ เมื่อผ้เู อาประกนั ภยั จําเป็ นต้องเข้ารับการรักษาตวั ใน โรงพยาบาลที่ได้รับใบอนญุ าตในการประกอบสถานพยาบาลตามกฎหมายในฐานะผู้ป่ วยใน (IPD) ไมว่ ่า การรักษาตวั นนั้ จะเกิดเน่ืองจากการเจ็บป่ วยหรืออบุ ตั ิเหตกุ ็ตาม ทงั้ นีต้ ้องได้รับการรักษาโดยแพทย์ท่ีได้รับ ใบอนญุ าตประกอบโรคศลิ ป์ ข้อยกเว้นของการประกันภยั ชดเชยรายได้ในระหว่างการรักษาตวั อย่ใู นโรงพยาบาล ข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประเภทนีจ้ ะแบง่ ออกเป็น 2 สว่ น ได้แก่ 1. ความสญู เสียหรือความเสียหายใดๆ อนั เกิดจากหรือสืบเนื่องมาจากสาเหตดุ งั นี ้ - การกระทําของผ้เู อาประกนั ภยั ในขณะตกอยภู่ ายใต้ฤทธิ์สรุ าหรือสารเสพตดิ - การฆา่ ตวั ตายหรือการพยายามทําร้ายร่างกายตนเอง - การได้รับเชือ้ โรค ปรสิต เว้นแต่การติดเชือ้ โรค หรือบาดทะยัก หรือโรคกลัวนํา้ ท่ีเกิดจาก บาดแผลของอบุ ตั เิ หตุ - การรักษาทางเวชกรรมหรือศลั ยกรรม เว้นแตจ่ ําเป็นอนั เน่ืองมาจากอบุ ตั เิ หตุ - การแท้งลกู - การรักษาฟัน การรักษารากฟัน เว้นแต่การรักษาที่ได้เกิดขึน้ ภายใน 7 วนั นับแต่วันที่เกิด อบุ ตั เิ หตุ - การเปลี่ยนหรือการใสฟ่ ันปลอม การครอบฟัน ทนั ตกรรมประดษิ ฐ์ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 6/18

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อื่นๆ ที่เก่ียวข้อง - อาหารเป็นพิษ - การปวดหลงั อนั เนื่องมาจากหมอนรองกระดกู ทบั เส้นประสาท กระดกู สนั หลงั เล่ือน การดกู สนั หลงั อกั เสบ เว้นแตม่ ีการหกั หรือเคล่ือนอนั เนื่องมาจากอบุ ตั เิ หตุ - การรับการรักษาตวั โดยแพทย์ท่ีมไิ ด้รับใบอนญุ าตประกอบโรคศลิ ป์ แพทย์แผนโบราณ - การรับการรักษาตวั ในสถานท่ีมิใชโ่ รงพยาบาลท่ีได้รับใบอนญุ าต - สภาพท่ีเป็นมาแตก่ ําเนิด - การตดิ เชือ้ เอชไอวี โรคภมู คิ ้มุ กนั บกพร่อง - สงคราม การรุกราน หรือการกระทําของศตั รูตา่ งชาติ สงครามกลางเมือง การปฏิวตั ิ การกบฎ การท่ีประชาชนกอ่ ความวนุ่ วายถึงขนาดลกุ ฮือตอ่ ต้านรัฐบาล - อาวธุ นิวเคลียร์ การแผร่ ังสี หรือกมั มนั ตภาพรังสีจากเชือ้ เพลงิ นวิ เคลียร์หรือกากนิวเคลียร์ 2. ความสญู เสียหรือความเสียหายใดๆ อนั เกิดในเวลาตอ่ ไปนี ้ - ขณะท่ีบคุ คลล่าสตั ว์ แขง่ รถหรือแขง่ เรือทกุ ชนิด แข่งม้า เลน่ หรือแข่งสกีทกุ ชนิดรวมถึงเจ็ตสกี แข่งสเก็ต ชกมวย โดดร่ม เว้นแต่เพ่ือรักษาชีวิต การโดยสารบอลลูน เครื่องร่อน บนั จีจ้ มั๊ ปี น เขาหรือไตเ่ ขา ดาํ นํา้ ท่ีต้องใช้เครื่องชว่ ยหายใจ - ผู้เอาประกันภัยโดยสารในอากาศยานท่ีมิได้จดทะเบียนเพ่ือบรรทุกผู้โดยสารและมิได้ ประกอบการโดยสารการพาณิชย์ - ขณะที่ผ้เู อาประกนั ภยั ขบั ข่ีหรือโดยสารจกั รยานยนต์ - บคุ คลผ้เู อาประกนั ภยั ขบั ขี่หรือปฏิบตั หิ น้าท่ีเป็ นพนกั งานประจําอากาศยานใดๆ - บคุ คลผ้เู อาประกนั ภยั เข้าร่วมทะเลาะววิ าท หรือมีสว่ นยว่ั ยใุ ห้เกิดการทะเลาะวิวาท - บคุ คลผ้เู อาประกนั ภยั กอ่ อาชญากรรม หรือขณะถกู จบั กมุ หรือหลบหนีการจบั กมุ - บคุ คลผู้เอาประกันภัยปฏิบตั ิหน้าท่ีเป็ นทหาร ตํารวจ เจ้าหน้าที่อาสาสมคั ร และเข้าปฏิบตั ิ หน้าที่ในสงครามหรือปราบปราม สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 6/19

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อ่ืนๆ ที่เก่ียวข้อง แบบประกันภัยโรคมะเร็ง เป็ นแบบประกนั ภัยที่ให้ความค้มุ ครองผ้เู อาประกนั ภัยจากโรคมะเร็ง ซ่งึ มีลกั ษณะพิเศษคือ เป็ น การให้ความค้มุ ครองในกรณีท่ีมีการตรวจพบครัง้ แรกวา่ มีการเป็นมะเร็งไมว่ า่ จะอย่ใู นขนั้ ใดก็ตาม บริษัทจะ ชดใช้ค่าสินไหมทดแทนเต็มตามจํานวนท่ีได้ขอเอาประกนั ภยั ไว้สําหรับมะเร็งประเภทตา่ งๆยกเว้นกรณี มะเร็งผิวหนังซ่ึงจะชดเชยค่าสินไหมทดแทนสําหรับการรักษาพยาบาลตามท่ีเกิดขึน้ จริง สูงสุดไม่เกิน จํานวนเงินที่กําหนดไว้ ทงั้ นีโ้ รคมะเร็ง หมายถึง เนือ้ เยือ้ ท่ีเกิดใหม่ ซึ่งไม่มีหน้าที่เป็ นประโยชน์และปรากฎอาการเป็ นเนือ้ งอกร้ าย ซ่ึงมีลักษณะลุกลามเจริญอย่างไม่หยุดยงั้ และสามารถแพร่กระจายเข้าไปในเนือ้ เยือ้ ด้วยการ ขยายตวั โดยตรงหรือการเปลี่ยนแปลงตําแหน่งแพร่กระจายไปยงั อวยั วะส่วนต่างๆ ของร่างกายทําให้เกิด เซลร้ายจํานวนมากในระบบหมนุ เวียน หรือหลอดนํา้ เหลือง หรือ เซลล์เนือ้ ร้ายท่ีเจริญเตบิ โตผดิ ปรกติ แทรกซมึ เบียดเข้าไปในเซลล์ดีที่อย่รู อบด้าน ไมอ่ ยใู่ นระเบียบ แบบแผนของร่างกาย กินเข้าไปในหลอดโลหิตและนํา้ เหลือง กระจายไปทวั่ อวยั วะอื่นๆ ทําให้เนือ้ เย่ือของ อวยั วะนนั้ เสียไป แตไ่ มไ่ ด้หมายความรวมถงึ โรคมะเร็งผิวหนงั (Skin Cancer) เว้นแตม่ ะเร็งของเม็ดสีหรือท่ี เรียกกนั วา่ มะเร็งไฝดาํ หรือเมลลาโนมา่ (Melanoma) ซง่ึ เป็นมะเร็งผิวหนงั ท่ีมีความรุนแรงมากและกระจาย ไปทางสายโลหิตและตอ่ มนํา้ เหลืองได้อยา่ งรวดเร็ว โรคมะเร็งนีใ้ ห้รวมทงั้ โรคมะเร็งตอ่ มนํา้ เหลือง มะเร็งเม็ดเลือดขาว มะเร็งปากมดลกู และโรคมะเร็ง ผวิ หนงั ซง่ึ เป็นโรคมะเร็งที่ปรากฎอาการท่ีผวิ หนงั อยา่ งไรก็ดีกรมธรรม์จะไมค่ ้มุ ครองโรคมะเร็งที่มีสภาพเป็ นอยกู่ ่อนซึง่ หมายถึง โรคมะเร็งทกุ ชนิดท่ี ได้รับการวินิจฉยั วา่ เป็นมะเร็งกอ่ นท่ีกรมธรรม์ประกนั ภยั ปี แรกมีผลบงั คบั อาการหรือความผิดปกติที่เป็ นผล มาจากโรคมะเร็งทุกชนิดก่อนวันที่กรมธรรม์ประกันภัยปี แรกมีผลบงั คบั ซ่ึงมีนัยสําคญั เพียงพอที่ทําให้ บคุ คลทวั่ ไปต้องพบแพทย์เพ่ือทําการวินจิ ฉัย ดแู ลหรือดาํ เนินการรักษา ข้อยกเว้นของการประกันภัยโรคมะเร็ง - ความเสียหายหรือความเจ็บป่ วยท่ีมีผลสืบเนื่องหรือมีความสมั พนั ธ์กบั โรคเอดส์หรือโรคภมู ิค้มุ กนั บกพร่อง - การรักษาพยาบาลหรือการวินิจฉยั โรคโดยแพทย์ท่ีเป็ นผ้ไู ด้รับความค้มุ ครองเองหรือคสู่ มรสหรือผู้ ร่วมสายโลหิตเดียวกบั ผ้เู อาประกนั ภยั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/20

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อื่นๆ ท่ีเก่ียวข้อง - สภาพท่ีเป็นมากอ่ นการเอาประกนั ภยั การพจิ ารณารับประกันภยั สําหรับการพจิ ารณารับประกนั ภยั ผ้พู จิ ารณารับประกนั ภยั จะพจิ ารณาจากปัจจยั ตา่ งๆที่ได้รับจาก แหลง่ ข้อมลู ไมว่ า่ จะเป็นใบคําขอเอาประกนั ภยั และเอกสารประกอบอ่ืนๆ ดงั นี ้ 1. เพศ อายุ เน่ืองจากเพศและอายมุ ีผลตอ่ อตั ราการเกิดโรคมะเร็งของผู้เอาประกันภัย โดยเพศ ชายจะมีโอกาสในการเป็ นมะเร็งบางประเภทมากกวา่ เพศหญิง เช่น โรคมะเร็งปอด โรคมะเร็ง ลําไส้ เน่ืองจากสภาพร่างกายและชีวติ ในขณะที่เพศหญิงก็จะมีโอกาสในการเป็ นโรคมะเร็งใน อวยั วะอ่ืนๆ เช่น โรคมะเร็งรังไข่ โรคมะเร็งเต้านม ทงั้ นีอ้ ายทุ ่ีเพ่ิมมากขึน้ ของผ้เู อาประกนั ภัยก็ จะทําให้แนวโน้มและโอกาสในการเป็นมะเร็งมีเพิ่มมากขนึ ้ ตามไปด้วย 2. พฤติกรรมการใช้ชีวิต เน่ืองจากพฤติกรรมการใช้ชีวิตมีผลกระทบท่ีสําคญั อยา่ งย่ิงต่อการเกิด เป็นมะเร็งของผ้เู อาประกนั ภยั เชน่ ผ้เู อาประกนั ภยั ท่ีมีพฤตกิ รรมดืม่ เหล้า สบู บหุ ร่ี และนอนดกึ มีโอกาสในการเป็ นมะเร็งสูงกว่ามีประวัติบุคคลที่ใช้ชีวิตตามปกติ ผู้เอาประกันภัยท่ีมี ความเครียดสงู ก็มีโอกาสในการเป็ นมะเร็งสูงกว่าบคุ คลทว่ั ไป รวมถึงบคุ คลที่มกั รับประทาน อาหารที่ไหม้ก็ทําให้มีโอกาสในการเป็นมะเร็งลําไส้สงู กวา่ บคุ คลทวั่ ไป 3. ประวตั คิ วามเจบ็ ป่ วย ในบางกรณีผ้เู อาประกนั ภยั ที่มีประวตั คิ วามเจ็บป่ วยในโรคบางประเภท อาจทําให้เพิ่มแนวโน้มในการเป็นโรคมะเร็งท่ีสงู ขนึ ้ เชน่ ผ้เู อาประกนั ภยั ท่ีมีประวตั ใิ นการรักษา โรคไวรัสตบั อักเสบและมีรอยแผลเป็ นท่ีตบั มกั จะมีแนวโน้มในการเป็ นมะเร็งตบั มากกว่า บคุ คลทว่ั ไป 4. ประวตั กิ ารเจบ็ ป่ วยของคนครอบครัว เน่ืองจากโรคมะเร็งเป็ นโรคที่มีสาเหตมุ ากจากกกรมพนั ธ์ุ ได้ ดงั นนั้ ผ้เู อาประกนั ภยั ท่ีเกิดในครอบครัวท่ีมีประวตั ิวา่ บคุ คลในครอบครัวไมว่ ่าจะเป็ น ป่ ู ย่า ตา ยาย บดิ า มารดา เป็ นโรคมะเร็งก็จะทําให้มีโอกาสท่ีผ้เู อาประกนั ภยั จะมีความเส่ียงในการ เป็นโรคมะเร็งสงู กวา่ บคุ คลทวั่ ไป 5. อาชีพ เนื่องจากอาชีพบางประเภทก่อให้เกิดความเส่ียงที่จะเป็ นมะเร็งมากกว่าอาชีพบาง ประเภท เช่น บุคคลที่ประกอบอาชีพในโรงงานทอกระสอบปอมักจะมีโอกาสที่จะเป็ น โรคมะเร็งปอดได้สงู กวา่ บคุ คลทวั่ ไป สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 6/21

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อ่ืนๆ ท่ีเก่ียวข้อง แบบฝึ กหัด 1. จงสรุปความแตกตา่ งระหว่างผลประโยชน์ค้มุ ครองอ.บ.1 และ อ.บ.2 ภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภัย อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คล 2. จงเลือกคําตอบที่ถกู ต้องเพียงคําตอบเดียว 1) นายดําทําประกนั ภยั PA ไว้กบั บริษัทประกนั ภยั 3 แหง่ แหง่ ละ 100,000 บาท โดยมีข้อตกลง ค้มุ ครองคา่ รักษา พยาบาลแหง่ ละ 10,000 บาท ตอ่ มานายดาํ ประสบอบุ ตั เิ หตุ จา่ ยคา่ รักษาพยาบาลไปทงั้ สนิ ้ 22,000 บาท นายดําสามารถเรียกร้องคา่ ทดแทนจากบริษัทประกนั ภยั ได้ ทงั้ หมดเทา่ ใด ก. 22,000 บาท ข. 30,000 บาท ค. 10,000 บาท ง. 330,000 บาท 2) ข้อใดมิใชข่ ้อยกเว้นในกรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลแบบมาตรฐาน ก. ความบาดเจบ็ ทางร่ายกายขณะโดยสารเฮลิคอปเตอร์ ข. ความบาดเจ็บทางร่ายกายขณะดาํ นํา้ ที่ต้องใช้ถงั อากาศและเครื่องชว่ ยหายใจใต้นํา้ ค. ความบาดเจบ็ ทางร่างกายขณะเลน่ สกีทกุ ชนดิ ง. ความบาดเจ็บทางร่างกายขณะขบั ขี่รถจกั รยาน 3) ภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตุ เมื่อเกิดอบุ ตั เิ หตผุ ้เู อาประกนั ภยั ต้องแจ้งให้บริษัทประกนั ภยั ทราบ อยา่ งไร ก. ภายใน 3 วนั ข. ภายใน 7 วนั ค. ทนั ที โดยไมช่ กั ช้า ง. ภายใน 90 วนั 4) นายเต้ทํา PA ปี แรก โดยมีจํานวนเงินเอาประกนั ภยั 100,000 บาท คา่ รักษาพยาบาล 10,000 บาท ตอ่ มานายเต้ได้พยายามฆา่ ตวั ตายแตไ่ มส่ ําเร็จ นายเต้ต้องจา่ ยคา่ รักษาพยาบาลไป 12,300 บาท นายเต้จะได้รับคา่ ทดแทนหรือไม่ อยา่ งไร ก. ได้รับทดแทนคา่ รักษาพยาบาล 10,000 บาท ข. ได้รับทดแทนคา่ รักษาพยาบาล 12,300 บาท สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 6/22

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อ่ืนๆ ที่เก่ียวข้อง ค. ไมไ่ ด้รับคา่ ทดแทนเลย เพราะการพยายามฆ่าตวั ตายเป็นข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกนั ภยั ง. ไมไ่ ด้รับคา่ ทดแทนเลย เพราะเป็นกรมธรรม์ประกนั ภยั ปี แรก 5) แอน เป็นแฟนกบั นายฟ้ า ตอ่ มาแอนเปลี่ยนไปเป็ นแฟนกบั นายเอ นายฟ้ าได้ดกั ยิงแอนตายและยิง ตวั ตาย ทงั้ 2 คนมีกรมธรรม์ PA จะได้รับความค้มุ ครองอยา่ งไร ก. นางสาวแอนไมไ่ ด้รับความค้มุ ครอง แตน่ ายฟ้ าได้รับความค้มุ ครอง ข. ไมไ่ ด้รับความค้มุ ครองทงั้ คู่ ค. ได้รับความค้มุ ครองทงั้ คู่ ง. นางสาวแอนรับความค้มุ ครอง แตน่ ายฟ้ าไมไ่ ด้รับความค้มุ ครอง 6) การสญู เสียอวยั วะ ในข้อใดท่ีสามารถเรียกร้องคา่ ทดแทนได้ตามการประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ น บคุ คลแบบมาตรฐาน ตามเงื่อนไข อ.บ.1 ก. การสญู เสียนิว้ แขน ขา ข. การสญู เสียหู ลนิ ้ แขน ขา ค. การสญู เสียมือ เท้า ง. การสญู เสียนวิ ้ มือ เท้า 7) นายเจทําประกนั PA ตามเงื่อนไข อบ.2 ไว้ ตอ่ มาได้รับอบุ ตั เิ หตถุ กู ตดั นวิ ้ หวั แมม่ ือทงั้ 2 ข้อ และ แผลลกุ ลามต้องถกู ตดั มือตงั้ แตข่ ้อมือ นายเจจะได้รับคา่ ทดแทนจากบริษัทประกนั ภยั เทา่ ใด ก. 85 % ของจํานวนเงินเอาประกนั ภยั ข. 60% ของจํานวนเงินเอาประกนั ภยั ค. 50% ของจํานวนเงินเอาประกนั ภยั ง. 25% ของจํานวนเงินเอาประกนั ภยั 8) ข้อใดถกู ต้อง ตามเง่ือนไขความค้มุ ครองของกรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คล ระหวา่ ง อ.บ. 1 และ อ.บ. 2 ก. อ.บ.1 ค้มุ ครองมากกวา่ เพราะค้มุ ครองการสญู เสียนิว้ ด้วย ข. อ.บ.1 ค้มุ ครองมากกวา่ เพราะค้มุ ครองการสญู เสียมือด้วน ค. อ.บ.2 ค้มุ ครองมากกวา่ เพราะค้มุ ครองการสญู เสียนวิ ้ การรับฟัง และการพดู ออกเสียงด้วย ง. อ.บ.2 ค้มุ ครองมากกวา่ เพราะสามารถขยายความค้มุ ครองการจลาจล การนดั หยดุ งานได้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 6/23

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 6 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลและกรมธรรม์ประกนั ภยั อ่ืนๆ ที่เก่ียวข้อง 9) นายก.และนายข.ได้ซือ้ ประกนั ภยั PA อ.บ.1 ไว้คนละ 1 ล้านบาทโดยนายก. มีอาชีพค้าขาย ส่วน นายข.มีอาชีพเป็นพนกั งานของสายการบนิ เหินฟ้ า ตอ่ มาทงั้ สองเสียชีวติ จากอบุ ตั เิ หตเุ ครื่องบิน สายการบนิ เหินฟ้ าตกโดยนายก.เป็ นผ้โู ดยสาร และนายข.ทํางานเป็นพนกั งานประจําบนเครื่องบนิ ลําดงั กลา่ ว บริษัทประกนั ภยั จะจา่ ยคา่ ทดแทนอยา่ งไร ก. จา่ ยให้ นายก. และนายข. คนละ 1,000,000 บาท ข. จา่ ยให้ นายก. 1,000,000 บาท และให้นายข. 500,000 บาท เนื่องจากเสียชีวิต ขณะปฏิบตั ิ หน้าที่เป็นพนกั งานประจําเครื่องบนิ ค. จา่ ยให้ นายก. 1,000,000 บาท แตไ่ มต่ ้องจา่ ยให้นายข. เพราะอยใู่ นขณะปฏิบตั หิ น้าท่ีเป็น พนกั งานประจําเคร่ืองบนิ ง. ไมต่ ้องจา่ ยคา่ ทดแทนให้ทงั้ คู่ เพราะเป็นข้อยกเว้นในกรมธรรม์ประกนั ภยั 10) นายดําและนายขาวมีเรื่องชกตอ่ ยกนั ท่ีลานจอดรถแหง่ หนงึ่ นายดาํ บนั ดาลโทสะยิงนายขาว เสียชีวติ หากนายขาวมีกรมธรรม์ประกนั ภยั PA แบบมาตรฐานอยู่ ผ้รู ับประโยชน์ของนายขาวจะ ได้รับคา่ ทดแทนจากบริษทั ประกนั ภยั หรือไม่ ก. ได้ เพราะเป็นการถกู ทําร้ายร่างกายโดยเจตนา ข. ได้ เพราะเป็นอบุ ตั เิ หตทุ ี่นายขาวไมค่ าดวา่ จะเสียชีวิต ค. ไมไ่ ด้ เพราะนายขาวเป็นผ้เู ข้าร่วมการทะเลาะวิวาท ง. ไมไ่ ด้ เพราะนายขาวถกู ทําร้ายร่างกายโดยเจตนา สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 6/24

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทาง บทท่ี 7 กรมธรรม์ประกันภัยอุบตั เิ หตเุ ดนิ ทาง วัตถปุ ระสงค์การเรียนรู้ 1. เพื่อให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจในความค้มุ ครอง เงื่อนไขทวั่ ไปและข้อยกเว้นของกรมธรรม์ ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทาง 2. เพ่ือให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจและสามารถคํานวณอตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั กรมธรรม์กรมธรรม์ ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทาง 3. เพ่ือให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจวธิ ีการจดั การคา่ สนิ ไหมทดแทนของกรมธรรม์ประกนั ภยั กรมธรรม์ ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทาง บทนํา การประกันภัยอุบัติเหตุเดินทาง เป็ นอีกรูปแบบหนึ่งของการประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล ท่ี ม่งุ เน้นให้ความค้มุ ครองในระยะสนั้ ๆในระหว่างท่ีผ้เู อาประกนั ภัยอย่ใู นระหว่างการเดินทาง ไม่ว่าจะเป็ น การเดนิ ทางในประเทศหรือการเดนิ ทางในตา่ งประเทศก็ตาม แบบประกนั ภยั นีจ้ ะให้ผลค้มุ ครองจํากดั ความ รับผิดเฉพาะการค้มุ ครองการสูญเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ สายตา หรือทุพพลภาพถาวรสิน้ เชิง และค่า รักษาพยาบาลซง่ึ อาจร่วมทงั้ การรักษาพยาบาลอนั เน่ืองมาจากการเกิดอบุ ตั ิเหตแุ ละการรักษาพยาบาลอนั เน่ืองมาจากความเจ็บป่ วย นอกจากนีย้ งั สามารถขยายความค้มุ ครองในส่วนอื่นๆเพิ่มเติมได้ไม่ว่าจะเป็ น ความล่าช้าของกระเป๋ าเดินทาง การยกเลิกเท่ียวบิน การยกเลิกการเดินทาง เป็ นต้น ทงั้ นีก้ รมธรรม์จะให้ ความค้มุ ครองไม่ว่าผู้เอาประกันภยั จะเดินทางด้วยยานพาหนะประเภทใดก็ตาม เช่น รถยนต์ รถโดยสาร ประจําทาง รถจักรยานยนต์ รถไฟ เคร่ืองบิน หรือทางเรือ เป็ นต้น ซ่ึงผู้เอาประกันภัยสามารถขอเอา ประกนั ภยั อบุ ตั ิเหตเุ ดินทางได้ทงั้ ในแบบของการเดินทางรายเที่ยวและรายปี ซงึ่ จะมีการกําหนดระยะเวลา สงู สดุ ของระยะเวลาในการเดนิ ทางแตล่ ะครัง้ ไมเ่ กินจํานวนวนั ที่ระบไุ ว้ในกรมธรรม์ ปั จจุบันการเดินทางไปต่างประเทศในหลายๆประเทศจะมีการกํ าหนดให้ ผ้ ูเดินทางต้ องแสดง หลกั ฐานการจดั ทําประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดินทางในระหวา่ งการย่ืนขอวีซ่าเพ่ือเข้าประเทศนนั้ ๆด้วย เน่ืองจาก ประเทศเหล่านนั้ มีคา่ ใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลท่ีสงู และเพ่ือเป็ นการป้ องกนั และลดภาระค่าใช้จ่ายขอผู้ เดนิ ทางในระหวา่ งที่พํานกั อาศยั อยใู่ นตา่ งประเทศ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 7/1

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทาง รูปแบบกรมธรรม์ ตามประกาศสํานกั งานคณะกรรมการกํากับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทางมี 2 รูปแบบ ได้แก่ 1. การประกันภยั อุบตั ิเหตเุ ดินทางมาตรฐาน ซ่ึงเป็ นแบบกรมธรรม์ท่ีได้รับการอนมุ ตั ิให้ใช้เป็ นแบบ มาตรฐานสําหรับการประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทางสําหรับธุรกิจประกนั ภยั ประกอบด้วย - การประกนั ภัยอุบตั ิเหตุเดินทางสําหรับบุคคลและกลุ่มทั่วไป (Individual or Group of Tourists) เป็ นแบบกรมธรรม์ที่ใช้ในการให้ความค้มุ ครองสําหรับผ้เู อาประกนั ภยั รายบุคคลท่ี จะเดินทางไปในที่ต่างๆทัง้ ในประเทศและต่างประเทศ ทงั้ นีผ้ ู้เอาประกนั ภัยสามารถขอเอา ประกนั ภยั ได้ทงั้ สําหรับตนเอง ครอบครัว หรือหมคู่ ณะ - การประกันภยั อบุ ตั ิเหตเุ ดินทางสําหรับธุรกิจนําเที่ยวและมคั คเุ ทศก์ (Tour Operators and Guides) เป็นแบบกรมธรรม์ท่ีออกแบบมาสําหรับการให้ความค้มุ ครองนกั เดนิ ทางท่ีเดนิ ทางไป กบั บริษัทนําเที่ยว รวมถึงนกั ท่องเท่ียวจากต่างประเทศที่เดินทางเข้ามาในประเทศไทยด้วย โดยบริษัทนําเที่ยวจะเป็ นผ้จู ดั ทํากรมธรรม์ประกนั ภัยเพ่ือค้มุ ครองผ้เู ดินทางในขณะที่ตนเอง เป็นผ้ดู แู ลและรับผดิ ชอบการเดนิ ทางนนั้ ๆ 2. การประกันภัยอุบตั ิเหตุเดินทางไปต่างประเทศ (International Travel Insurance) กรมธรรม์ ดังกล่าวนีห้ รือเรียกอีกช่ือหนึ่งคือ “กรมธรรม์อัตโนมัติ (File and Use) ประกาศโดยสํานักงาน คณะกรรมการกํากบั และสง่ เสริมการประกอบธุรกิจประกนั ภัย (คปภ.) เพื่อลดขนั้ ตอนและก่อให้เกิดความ คล่องตวั ในการพิจารณาให้ความเห็นชอบกรมธรรม์ ลักษณะเฉพาะของกรมธรรม์รูปแบบนี ้ คือ บริษัท ประกนั ภยั สามารถเสนอขายให้กับผู้เอาประกันภยั ได้ ณ เวลาที่คปภ. ประทับตรารับเรื่องคําขอรับความ เหน็ ชอบไมต่ ้องรอให้ถงึ กระบวนการรับความเห็นชอบ อยา่ งไรก็ตาม ณ ปัจจบุ นั มีประกาศเพียงในสว่ นของ แบบและข้อความ สําหรับอัตราเบีย้ ยังคงต้องขอรับความเห็นชอบ แต่เป็ นการแยกขอในแต่ละบริษัท กรมธรรม์รูปแบบนีม้ กั จะมีการจดั เป็นแบบสําเร็จรูปโดยแยกออกเป็นแผนตา่ งๆตามวงเงินจํากดั ความรับผิด ของผลประโยชน์แต่ละตวั และจะมีความคุ้มครองท่ีเพ่ิมขึน้ กว่ากรมธรรม์ประกันภัยอุบตั ิเหตุเดินทาง มาตรฐาน เชน่ ผลประโยชน์การเคลื่อนย้ายเพ่ือการรักษาพยาบาลฉกุ เฉินและการเคล่ือนย้ายกลบั ประเทศ ผลประโยชน์คา่ ใช้จา่ ยในการสง่ ศพหรืออฐั ิกลบั ประเทศ ผลประโยชน์คา่ รักษาพยาบาลอนั เนื่องมาจากการ เจบ็ ป่ วย ผลประโยชน์การยกเลกิ การเดนิ ทาง เป็นต้น สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 7/2

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทาง ประเภทของการเดนิ ทาง ประเภทของการเดนิ ทางแบง่ ออกเป็น 3 ประเภท คือ 1. การเดินทางในประเทศ (Domestic) หมายถึง การเดินทางภายในประเทศ ซึ่งบางกรณีอาจมีการ กําหนดระยะทางขนั้ ตํ่าที่ห่างจากสถานท่ีพํานกั อาศยั ประจําของบคุ คลเป็ นระยะทางไม่น้อยกว่า จํานวนกิโลเมตรท่ีกําหนด 2. การเดินทางเข้ามาในราชอาณาจักรไทย (Inbound) หมายถึง การเดินทางของบุคคลจาก ตา่ งประเทศเข้ามาในประเทศไทย 3. การเดินทางไปตา่ งประเทศ (Outbound) หมายถึง การเดินทางของบุคคลจากประเทศไทยไป ตา่ งประเทศ ระยะเวลาการเดนิ ทาง/ระยะเวลาเอาประกันภยั ระยะเวลาการเดินทางหรือระยะเวลาคุ้มครองภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยอุบัติเหตุเดินทางนี ้ ลกั ษณะการให้ความค้มุ ครองนีจ้ ะแตกตา่ งกนั ตามรูปแบบของกรมธรรม์ รายละเอียดดงั นี ้ ประเภทการเดนิ ทาง การประกนั ภยั อุบตั ิเหตุ การประกันภยั อุบตั เิ หตุ การประกันภยั อุบตั เิ หตุ 1. การเดินทางใน เดินทางสาํ หรับบุคคลและ เดินทางสาํ หรับธุรกจิ นํา เดินทางไปต่างประเทศ ประเทศ (Domestic) กลุ่มท่วั ไป เท่ยี วและมคั คุเทศก์ (File and Use) - เร่ิมต้นตงั้ แตผ่ ้เู อา - เร่ิมต้นตามระยะเวลาการ ไมค่ ้มุ ครอง ประกนั ภยั เดนิ ทางออก เดนิ ทางทอ่ งเท่ียวซง่ึ จดั จากที่อยอู่ าศยั เพือ่ การ โดยผ้ถู ือกรมธรรม์ เดินทางนนั ้ - ไมร่ วมการเดนิ ทางไปกลบั - และดาํ เนินตอ่ เนอ่ื งกนั ไป ทีพ่ กั อาศยั ของผ้เู อา จนกระทง่ั ผ้เู อาประกนั ภยั ประกนั ภยั ทงั้ ก่อนและ เดนิ ทางกลบั ถงึ ทอี่ ยอู่ าศยั หลงั การเข้าร่วมกจิ กรรม - เว้นแตจ่ ะระบไุ ว้เป็ นอยา่ ง การทอ่ งเทีย่ วซง่ึ จดั โดยผู้ อน่ื ถือกรมธรรม์ 2. การเดินทางเข้ามาใน - เร่ิมต้นตงั้ แตผ่ ้เู อา - เริ่มต้นตงั้ แตผ่ ้เู อา ไมค่ ้มุ ครอง ราชอาณาจกั รไทย ประกนั ภยั เดินทางถงึ ประกนั ภยั เดนิ ทางถงึ (Inbound) ประเทศไทย ประเทศไทย - และดาํ เนินตอ่ เน่อื งไป - และดาํ เนนิ ตอ่ เนอ่ื งไป จนกระทง่ั ผ้เู อาประกนั ภยั จนกระทงั่ ผ้เู อาประกนั ภยั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 7/3

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทาง ประเภทการเดนิ ทาง การประกนั ภยั อุบตั เิ หตุ การประกันภยั อุบตั เิ หตุ การประกันภยั อุบตั เิ หตุ เดินทางสาํ หรับบุคคลและ เดินทางสาํ หรับธุรกจิ นํา เดินทางไปต่างประเทศ กลุ่มท่วั ไป เท่ยี วและมัคคุเทศก์ (File and Use) เดนิ ทางออกจากประเทศ เดนิ ทางออกจากประเทศ ไทย ไทย - เว้นแตจ่ ะระบไุ ว้เป็ นอยา่ ง ทงั้ นี ้ไมร่ วมถงึ การเดินทางไป อน่ื กลบั ทีพ่ กั อาศยั ของผ้เู อา ทงั้ นีก้ ารเดินทางถงึ ประเทศ ประกนั ภยั เอง หรือเทยี่ วด้วย ไทยหรือเดนิ ทางออกจาก ตนเองก่อนหรือหลงั จาก ประเทศไทยนนั้ ให้ถือการผา่ น กําหนดการทอ่ งเทยี่ วซง่ึ จดั โดย ดา่ นตรวจคนเข้าเมืองโดย ผ้ถู ือกรมธรรม์ ถกู ต้องทกุ ขนั้ ตอนแล้วเป็ น สาํ คญั 3. การเดินทางไป (เหมือนกนั กบั การเดนิ ทางใน ทงั้ นีก้ ารเดนิ ทางถงึ ประเทศ - เร่ิมต้นกอ่ น ตา่ งประเทศ ประเทศ) ไทยหรือเดินทางออกจาก ผ้เู อาประกนั ภยั เดนิ ทาง (Outbound) ประเทศไทยนนั้ ให้ถือการผา่ น ออกจากประเทศไทย 2 ดา่ นตรวจคนเข้าเมอื งโดย ชว่ั โมง ถกู ต้องทกุ ขนั้ ตอนแล้วเป็ น สาํ คญั - และดําเนนิ ตอ่ เน่อื งกนั (เหมือนกนั กบั การเดินทางใน ไปจนกระทง่ั ผ้เู อา ประเทศ) ประกนั ภยั เดินทางกลบั ถึงท่ีอยอู่ าศยั ภายในประเทศไทย - หรือภายใน 2 ชว่ั โมงนบั แตก่ ลบั ถงึ ประเทศไทย - หรือจนกระทง่ั วนั สนิ ้ สดุ ระยะเวลาประกนั ภยั แล้วแตเ่ หตกุ ารณ์ใดจะ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 7/4

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทาง ประเภทการเดนิ ทาง การประกันภยั อุบตั ิเหตุ การประกันภยั อุบตั ิเหตุ การประกันภยั อุบตั เิ หตุ 4. การจาํ กดั ระยะเวลา เดินทางสาํ หรับบุคคลและ เดินทางสาํ หรับธุรกจิ นํา เดินทางไปต่างประเทศ ค้มุ ครองตอ่ การ กลุ่มท่วั ไป เท่ยี วและมัคคุเทศก์ (File and Use) เดนิ ทางแตล่ ะครัง้ จํากดั ระยะเวลาไมเ่ กิน 180 จํากดั ระยะเวลาไมเ่ กิน 90 วนั เกิดขนึ ้ กอ่ น วนั ตอ่ การเดนิ ทางแตล่ ะครัง้ ตอ่ การเดินทางแตล่ ะครัง้ - เว้นแตจ่ ะมกี ารระบไุ ว้ เป็ นอยา่ งอืน่ ในกรมธรรม์ ประกนั ภยั นี ้ จํากดั ระยะเวลาไมเ่ กิน 90 วนั ตอ่ การเดนิ ทางแตล่ ะ ครัง้ ผลประโยชน์และความคุ้มครอง การประกันภัยอุบัตเิ หตเุ ดนิ ทางมาตรฐาน การประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทางมาตรฐาน แบง่ ผลประโยชน์ออกเป็น 3 สว่ น ดงั นี ้ 1. ผลประโยชน์พืน้ ฐาน การประกันภัยอุบตั ิเหตเุ ดินทางจะมีความคุ้มครองในส่วนนีน้ ้อยกว่าการ ประกันภัยอุบตั ิเหตสุ ่วนบุคคล เน่ืองจากจะคุ้มครองเฉพาะอ.บ.1 เท่านนั้ ผู้ต้องการซือ้ ประกันภัยไม่ สามารถเลือกได้ซือ้ ความค้มุ ครองได้เหมือนกบั การประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลที่มีความค้มุ ครอง 2 แบบ คือ อ.บ.1 และ อ.บ.2 เม่ือผ้เู อาประกนั ภยั ได้รับบาดเจบ็ อนั เป็นผลจากอบุ ตั เิ หตทุ ําให้ - การเสียชีวิต (Loss of Life) ภายใน 180 วนั นบั แตว่ นั เกิดอบุ ตั เิ หตุ หรือความบาดเจ็บท่ีได้รับ ทําให้ ผ้ ูเอาประกันภัยต้ องรักษาตัวติดต่อกันในโรงพยาบาลในฐานะคนไข้ ในและเสียชีวิต เพราะเหตบุ าดเจบ็ นนั้ - การสญู เสียอวยั วะ และสายตา (Dismemberment and Loss of Sight) ภายใน 180 วนั นบั แต่วนั เกิดอุบตั ิเหตุ การชดใช้วงเงินค่าสินไหมทดแทนจะมีลกั ษณะเช่นเดียวกับการประกัน อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คลสําหรับการสญู เสียอวยั วะในแตล่ ะสว่ น - ทพุ พลภาพถาวรสิน้ เชิง (Total Permanent Disability) ภายใน 180 วนั นบั แตว่ นั เกิดอบุ ตั เิ หตุ และทพุ พลภาพถาวรนนั้ เป็นไปตดิ ตอ่ กนั ไมน่ ้อยกว่า 12 เดอื น 2. ผลประโยชน์คา่ รักษาพยาบาล (Medical Reimbursement) ผ้เู อาประกนั ภยั สามารถจะเลือกซือ้ ผลประโยชน์นีน้ อกเหนือจากผลประโยชน์พืน้ ฐาน โดยจะได้รับผลประโยชน์ตามข้อนีเ้ มื่อผู้เอาประกันภยั ต้องเข้ารับการรักษาพยาบาลโดยแพทย์ที่มีใบอนญุ าตประกอบโรคศิลป์ ตามกฎหมาย หรือต้องได้รับการ พยาบาลโดยพยาบาลท่ีมีใบอนญุ าต บริษัทจะชดเชยค่าใช้จ่ายที่ผ้เู อาประกนั ภัยได้จ่ายไปจริงซึ่งเกิดขึน้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 7/5

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทาง ภายใน 52 สัปดาห์นบั แต่วนั ท่ีเกิดอุบตั ิเหตสุ ําหรับค่ารักษาพยาบาล ค่าการพยาบาล และค่าใช้จ่ายท่ี เกี่ยวกบั การพยาบาล แตไ่ มร่ วมถงึ การจ้างพยาบาลพเิ ศษ 3. ผลประโยชน์การค้มุ ครองเพิ่มเติม (Extension Coverage) สําหรับภยั บางประเภทท่ีเป็ นความ เสี่ยงเฉพาะบคุ คลซงึ่ ผ้ขู อเอาประกนั ภยั รายใดท่ีมีความประสงค์ให้มีการค้มุ ครองเพิ่มก็อาจจะขอซือ้ เพิ่มได้ ในกรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทางสําหรับกลมุ่ และบคุ คลทว่ั ไป และบริษัทประกนั ภยั จะพิจารณาและ เก็บเบีย้ ประกนั ภยั เพิ่ม ส่วนกรมธรรม์ประกนั ภัยอบุ ตั ิเหตเุ ดินทางสําหรับธุรกิจนําเท่ียวและมคั คเุ ทศก์ ภยั ดงั กลา่ วนีไ้ ด้รวมอยใู่ นความค้มุ ครองหลกั จงึ ไมต่ ้องเสียเบยี ้ ประกนั ภยั เพ่มิ ได้แก่ - การเลน่ หรือแขง่ กีฬาอนั ตราย - การขบั ขี่หรือโดยสารรถจกั รยานยนต์ - การโดยสารอากาศยานที่มิได้ประกอบการโดยสายการบนิ พาณิชย์ ข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภยั อุบัตเิ หตุเดนิ ทางมาตรฐาน กรมธรรม์ประกันภัยอุบตั ิเหตสุ ่วนบคุ คลกําหนดข้อยกเว้นไว้เป็ น 2 ส่วนใหญ่ๆซง่ึ แยกเป็ นสาเหตุ หรือภยั ท่ีไมไ่ ด้รับความค้มุ ครอง และณ เวลาท่ีมีความเส่ียงภยั คอื 1. จากสาเหตหุ รือภยั ท่ีไม่ได้รับความค้มุ ครอง ได้แก่ การกระทําของผ้เู อาประกันภยั ขณะอย่ภู ายใต้ ฤทธิ์สุรา การฆ่าตวั ตาย พยายามฆ่าตวั ตาย การได้รับเชือ้ โรค การรักษาทางเวชกรรมหรือ ศลั ยกรรม การแท้งลกู การรักษาฟัน การเปลี่ยนหรือใสฟ่ ันปลอม อาหารเป็ นพิษ การปวดหลงั และภยั สงคราม เป็นต้น 2. ขณะที่ทํากิจกรรมที่มีความเสี่ยงภยั สงู (ณ เวลาที่มีความเส่ียงภยั ) ได้แก่ ขณะเล่นกีฬาอนั ตราย ขณะที่ขบั ขี่หรือโดยสารรถจกั รยานยนต์ ขณะท่ีกําลงั ขนึ ้ หรือลงหรือโดยสารอยใู่ นอากาศยานท่ีมิได้ จดทะเบียนเพื่อบรรทกุ ผู้โดยสารฯ ขณะท่ีปฏิบตั ิงานประจําอากาศยาน ขณะที่เข้าร่วมทะเลาะ วิวาทฯ ขณะท่ีก่ออาชญากรรม ขณะท่ีผ้เู อาประกนั ภัยเข้ามาหรือพํานกั อย่ใู นราชอาณาจกั รไทย โดยผิดกฎหมาย เป็นต้น สําหรับข้อยกเว้นในบางข้อจะใช้เฉพาะบางกรมธรรม์ เชน่ ข้อยกเว้นในขณะที่ผ้เู อาประกนั ภยั เข้า มาหรือพํานกั อยใู่ นราชอาณาจกั รไทยโดยผิดกฎหมาย สําหรับข้อยกเว้นนีจ้ ะเป็ นข้อยกเว้นเฉพาะกรมธรรม์ ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทางสําหรับธุรกิจนําเที่ยวและมคั คเุ ทศก์ (Tour Operators and Guides) เทา่ นนั้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 7/6

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทาง การประกันภัยอุบัตเิ หตุเดินทางไปต่างประเทศ (File and Use) เน่ืองจากแบบประกนั ภยั ประเภทนีจ้ ะมีความหลากหลายและแตกตา่ งกนั ไปขึน้ อยกู่ บั การออกแบบ ของแต่ละบริษัทประกันภัย ซึ่งในท่ีนีจ้ ะขอยกตัวอย่างของผลประโยชน์ชนิดต่างๆของแบบประกันภัย อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทางไปตา่ งประเทศท่ีมีการขายอย่ใู นตลาดเพ่ือเป็นตวั อยา่ ง 1. ผลประโยชน์การเสียชีวติ การสญู เสียอวยั วะ สายตาหรือทพุ พลภาพถาวรสิน้ เชิงเนื่องจากอบุ ตั ิเหตุ การประกันภยั นีใ้ ห้ความค้มุ ครองความสญู เสีย หรือความเสียหายอนั เกิดจากความบาดเจ็บของบคุ คลผู้ เอาประกันภัยซึ่งเกิดจากปัจจยั ภายนอกร่างกายของบุคคลผู้เอาประกันภัยโดยอุบตั ิเหตใุ นระหว่างการ เดนิ ทาง (ลกั ษณะเดียวกบั การประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คล อ.บ. 2) ข้อยกเว้นเพมิ่ เตมิ สําหรับผลประโยชน์ในสว่ นนี ้ - ขณะเกิดความเสียหายในแทน่ ขดุ เจาะนํา้ มนั หรือเหมืองใต้ดนิ - ขณะท่ีผ้เู อาประกนั ภยั ลงมือขบั ขี่ยานพาหนะโดยไมม่ ีใบอนญุ าตของประเทศนนั้ ๆ - ขณะท่ีผ้เู อาประกนั ภยั ลงมือทํางานประเภทตา่ งๆดงั นี ้ชา่ งไม้ ชา่ งทาสี ชา่ งประปา ช่างตกแตง่ ชา่ ง บํารุงรักษาเครื่องยนต์ เคร่ืองจกั ร เคร่ืองใช้ไฟฟ้ า หรืองานท่ีมีความเส่ียงสงู รวมถึงการบริหารงาน ควบคมุ ดแู ลงาน ตา่ งๆ 2. ผลประโยชน์คา่ รักษาพยาบาลในตา่ งประเทศ การประกนั ภยั นีใ้ ห้ความค้มุ ครองความสญู เสีย หรือ ความเสียหายอันเกิดจากความบาดเจ็บหรือการเจ็บป่ วยของบุคคลผู้เอาประกันภัยอันเป็ นผลมาจาก อุบัติเหตุ ในระหว่างระยะเวลาการเดินทางในต่างประเทศ เป็ นผลทําให้ต้องมีการรักษาโดยแพทย์ที่มี ใบอนญุ าตประกอบโรคศลิ ป์ ตามกฎหมาย ซง่ึ ผลประโยชน์นีร้ วมถึงคา่ ใช้จา่ ยดงั นี ้ - คา่ แพทย์ตรวจรักษา - คา่ ยาและคา่ สารอาหาร ค่าบริการโลหิต ค่าวิเคราะห์โลหิต คา่ ห้องปฏิบตั ิการ คา่ วินิจฉัยรังสี แพทย์ คา่ ห้องผา่ ตดั คา่ จ้างพยาบาลพิเศษ ฯลฯ - คา่ บริการรถพยาบาลฉกุ เฉินสําหรับการเคล่ือนย้ายผ้ปู ่ วย - คา่ ยากลบั บ้านตามความจําเป็ น - คา่ ห้องผ้ปู ่ วยหนกั คา่ ห้องผ้ปู ่ วยมาตรฐาน สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 7/7