ตำราNL604 (FULL)

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทาง ข้อยกเว้นเพิ่มเตมิ สําหรับผลประโยชน์ในสว่ นนี ้ - สภาพท่ีเป็นมาก่อนการเอาประกนั ภยั หมายถึงสภาพการเจ็บป่ วยท่ีเป็ นมาก่อนการเอาประกนั ภยั ในชว่ งระยะเวลาท่ีกําหนดไว้ เชน่ 12 เดอื น 24 เดือน เป็นต้น - การรักษาหรือการแก้ไขข้อบกพร่องที่เป็นมาตงั้ แตก่ ําเนิด - การรักษาตวั เพื่อการพกั ผอ่ น การนวดเพ่ือสขุ ภาพ การพกั ฟื น้ การตรวจสขุ ภาพ - การรักษาตวั ที่เก่ียวกบั จติ ประสาท ภาวะเครียด วิกลจริต - โรคเอดส์ โรคตดิ ตอ่ ทางเพศสมั พนั ธ์ กามโรค - การรักษาใดๆท่ีเก่ียวกบั การคลอดบตุ ร การแท้งบตุ ร การตงั้ ครรภ์ - การรักษาที่เกี่ยวกบั ทนั ตกรรม ยกเว้นอนั เน่ืองมาจากอบุ ตั เิ หตุ - การรักษาเพื่อความสวยงาม - การปลกู ฝี ฉีดวคั ซีน การป้ องกนั โรค 3. ผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาลในประเทศไทย การประกันภยั นีใ้ ห้ความค้มุ ครองคา่ ใช้จา่ ยในการ เข้ารับการรักษาตวั ตอ่ เนื่องภายในประเทศภายหลงั กลบั จากตา่ งประเทศภายใน 7 วนั แต่จะได้รับการ รักษาตวั ในตา่ งประเทศไมเ่ กิน 21 วนั และเป็นการรักษาตวั ภายในประเทศเป็นครัง้ แรก 4. ผลประโยชน์ค่าใช้จ่ายในการเดินทางเพ่ือเยี่ยมผู้ป่ วยที่โรงพยาบาล สําหรับสมาชิกภายใน ครอบครัว ได้แก่ บิดา มารดา ป่ ู ย่า ตา ยาย ทวด บุตร ธิดา ค่สู มรส ในกรณีท่ีผ้เู อาประกนั ภยั เข้ารับการ รักษาตวั ในฐานะผ้ปู ่ วยในติดต่อกนั นานเกินกว่า 5 วนั และอาการของผ้ปู ่ วยไม่สามารถเคล่ือนย้ายกลบั ภูมิลําเนาได้ และไมม่ ีสมาชิกผ้บู รรลนุ ิติภาวะอยกู่ บั ผ้เู อาประกนั ภยั ในตา่ งประเทศ ทงั้ นีผ้ ลประโยชน์นีจ้ ะ ชดใช้คา่ ใช้จ่ายสําหรับการเดินทางโดยเครื่องบินชนั้ ประหยดั คา่ อาหารและคา่ ท่ีพกั ให้กบั สมาชิกภายใน ครอบครัวท่ีจะเดนิ ทางไปเยี่ยมผ้ปู ่ วยไมเ่ กินจํานวนคนท่ีกําหนดไว้ 5. ผลประโยชน์รายวนั สําหรับการรักษาตวั ในโรงพยาบาลในฐานะผู้ป่ วยใน ชดเชยผลประโยชน์ รายวนั ไมเ่ กินจํานวนเงินจํากดั ตอ่ วนั นบั ตงั้ แตว่ นั ที่เริ่มเข้ารับการรักษาตวั ในโรงพยาบาลในตา่ งประเทศใน ฐานะผ้ปู ่ วยใน และสงู สดุ ไมเ่ กินจํานวนวนั ท่ีกําหนดไว้ในกรมธรรม์ 6. ผลประโยชน์ชดเชยคา่ โทรศพั ท์ในกรณีฉกุ เฉิน ชดเชยคา่ ใช้จา่ ยในการติดตอ่ ประสานงานเพ่ือการ ขอรับบริการชว่ ยเหลือฉกุ เฉินตามหมายเลขโทรศพั ท์ท่ีกําหนดเทา่ นนั้ 7. ผลประโยชน์ คา่ ใช้จ่ายการเคล่ือนย้ายฉุกเฉิน ให้ความค้มุ ครองค่าใช้จ่ายสําหรับการขนส่ง ค่า ยานพาหนะ หรือการบริการรักษาพยาบาล คา่ วสั ดอุ ปุ กรณ์ทางการแพทย์ท่ีเกิดขนึ ้ ตามความจําเป็ น ซึ่งเป็ น สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 7/8

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทาง ผลของการเคล่ือนย้ายเพ่ือการรักษาพยาบาลฉุกเฉินของบุคคลผู้เอาประกันภัย ตามความจําเป็ น โดย คาํ แนะนําของแพทย์ 8. ผลประโยชน์ค่าใช้จ่ายในการส่งศพกลบั ประเทศ การประกันภัยนีใ้ ห้ความค้มุ ครองเมื่อผลของ ความบาดเจ็บหรือการเจ็บป่ วยของบุคคลผู้เอาประกนั ภัยท่ีเกิดขึน้ ในระยะเวลาการเดินทาง เป็ นผลให้ บุคคลผู้เอาประกนั ภัยเสียชีวิตภายใน 30 วนั นบั จากวนั ท่ีเกิดความบาดเจ็บหรือการเจ็บป่ วย บริษัทจะ ชดเชยค่าใช้จ่ายในการขนส่งศพบุคคลผ้เู อาประกันภยั กลบั สปู่ ระเทศไทย รวมถึงคา่ ใช้จ่ายในการจดั การ ศพ 9. ผลประโยชน์การบอกเล่ือนหรือการเลิกการเดนิ ทาง บริษทั จะชดใช้เงินคืนแก่บคุ คลผ้เู อาประกนั ภยั สําหรับการสญู เสีย หรือความเสียหายของการบอกเลิกการเดนิ ทางที่เกิดขนึ ้ หลงั จากที่กรมธรรม์มีผลบงั คบั แล้ว เช่น เงินมัดจําค่าเดินทาง ค่าซือ้ ตั๋วล่วงหน้า เป็ นต้น และหรือ ค่าที่พัก ค่าอาหารท่ีบุคคลผู้เอา ประกนั ภยั ได้จา่ ยไปลว่ งหน้า สําหรับการสญู เสียหรือเสียหายที่ไมไ่ ด้รับการชดใช้จากแหลง่ อ่ืน 10. ผลประโยชน์การบอกเลื่อนหรือการเลิกการเดินทาง การประกนั ภยั นีใ้ ห้ความค้มุ ครองการบอกเลิก เดนิ ทางอนั มีสาเหตมุ าจากสาเหตดุ งั ตอ่ ไปนี ้ - การเสียชีวิต หรือความบาดเจบ็ สาหสั หรือการเจ็บป่ วยของบคุ คลผ้เู อาประกนั ภยั บิดา มารดา ของบคุ คลผ้เู อาประกนั ภยั หรือบิดามารดาของคสู่ มรส ป่ ู ยา่ ตา ยาย บตุ ร พ่ี น้องของบคุ คลผู้ เอาประกนั ภยั ทําให้ไมส่ ามารถเดนิ ทางได้ตามกําหนด - ได้รับหมายเรียกให้ไปเป็นพยานในศาลหรือได้รับหมายบงั คบั จากศาล ข้อยกเว้นเพิ่มเตมิ สําหรับผลประโยชน์ในสว่ นนี ้ - ความสญู เสียหรือเสียหายอนั เนื่องมาจากการควบคมุ หรือกฎข้อบงั คบั ของรัฐบาล - การล้มละลาย การขาดสภาพคลอ่ ง การขาดการชําระหนีข้ องบริษัทจดั การทอ่ งเที่ยว ผ้กู ระทําการ ขนสง่ ทําให้ต้องบอกเลิกการเดนิ ทาง 11. ผลประโยชน์คา่ ใช้จ่ายการลดจํานวนวนั เดินทาง การประกนั ภยั นีใ้ ห้ความค้มุ ครองถึงคา่ ใช้จา่ ยท่ี เพิ่มขึน้ ของบคุ คลผ้เู อาประกนั ภยั ท่ีได้ชําระไปสําหรับคา่ ใช้จ่ายในการเดินทาง ค่าท่ีพกั และคา่ อาหารใน ระหว่างระยะเวลาการเดินทาง และหรือ ค่าปรับ หรือค่าใช้จ่ายที่เกิดขึน้ ตามมา จากการท่ีบุคคลผู้เอา ประกนั ภยั ต้องเดนิ ทางกลบั ประเทศไทยก่อนกําหนดเนื่องจาก สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 7/9

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทาง - ความบาดเจบ็ สาหสั หรือการเจ็บป่ วยของบคุ คลผ้เู อาประกนั ภยั หรือการเสียชีวิต การบาดเจ็บ หรือการเจ็บป่ วยของค่สู มรส บิดา มารดา บุตร พ่ีน้องของบุคคลผ้เู อาประกันภัย ผ้ซู ่ึงอยู่ใน ประเทศไทย - เคร่ืองบนิ ผ้โู ดยสารถกู จี ้ - สมาชิกของครอบครัว หรือเพ่ือนเดนิ ทางของผ้เู อาประกนั ภยั เสียชีวิต หรือได้รับบาดเจ็บ หรือ เกิดเจบ็ ป่ วยโดยไมไ่ ด้คาดหมาย - ภยั ธรรมชาติ ได้แก่ พายไุ ต้ฝ่ นุ หรือแผน่ ดนิ ไหว ทําให้ไมส่ ามารถเดนิ ทางได้ - การนดั หยุดงาน การก่อจลาจล การก่อความวุ่ยวายทางการเมืองที่ไม่ได้คาดหมายและอยู่ เหนือความควบคมุ ของผ้เู อาประกนั ภยั - การถกู กกั กนั ดา่ นกกั กนั เชือ้ โรคตามคําแนะนําของแพทย์ 12. ผลประโยชน์ความล่าช้าของเท่ียวบิน การประกนั ภยั นีใ้ ห้ความค้มุ ครองในกรณีการออกเดินทาง ของอากาศยานสายการบินพาณิชย์ซ่ึงบุคคลผ้เู อาประกันภัยกําหนดไว้ เมื่อการเดินทางถูกเล่ือนออกไป อยา่ งน้อยที่สดุ 12 ชวั่ โมงนบั จากเวลาท่ีกําหนดไว้ในกําหนดการเดนิ ทางที่ได้แจ้งไว้ เน่ืองจาก - ไม่สามารถเดินทางได้ตามตารางที่กําหนด อนั เนื่องมาจาก สภาพอากาศไม่อํานวย เคร่ืองบิน อปุ กรณ์ไมส่ มบรู ณ์ การนดั หยดุ งาน การปฏิบตั งิ านอื่นโดยลกู จ้างของสายการบนิ พาณิชย์ท่ีทํา ให้ไมส่ ามารถเดนิ ทางได้ - บริษัทจะจ่ายเงินคา่ ทดแทนตามจํานวนเงินเอาประกันภัยท่ีได้ระบุไว้สําหรับการล่าช้าทุก 6 ชวั่ โมง 13. ผลประโยชน์การสญู เสียหรือความเสียหายของกระเป๋ าเดนิ ทางหรือทรัพย์สินส่วนการประกนั ภยั นี ้ ให้ความค้มุ ครองความเสียหายหรือสญู หายของกระเป๋ าเดนิ ทางและทรัพย์สินส่วนตวั ของผ้เู อาประกันภัย ในระยะเวลาการเดนิ ทาง - ขณะที่กระเป๋ าเดินทางหรือทรัพย์สินส่วนตัวอยู่ในความควบคุมของพนักงานโรงแรม หรือ บริษทั ผ้รู ับขนสง่ - เป็ นผลจากการโดยการใช้กําลงั บงั คบั ในลกั ษณะรุนแรง และโดยการข่เู ข็ญจากบคุ คลอ่ืนเพ่ือ เอาทรัพย์สินนนั้ ผ้เู อาประกนั ภยั ต้องแจ้งความภายใน 24 ชว่ั โมง นบั จากเวลาที่เกิดเหตุ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 7/10

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทาง ข้อยกเว้นเพ่มิ เตมิ สําหรับผลประโยชน์ในสว่ นนี ้ - สตั ว์ ยานพาหนะที่เดินด้วยเคร่ืองจกั รกล รถจกั รยานยนต์ เรือ รถยนต์ ยานพาหนะอื่นใด สกีหิมะ ของใช้ภายในบ้าน โบราณวัตถุ เครื่องประดบั มีค่า ฟันปลอม แขนขาปลอม ใบหุ้น ตว๋ั แลกเงิน ธนบตั ร เหรียญกษาปณ์ หรือของที่ระลกึ - ความเสียหายของอปุ กรณ์ที่เชา่ หรือให้เชา่ - การถกู ยดึ ทรัพย์ภายใต้กฎหมาย - การสญู เสียของสนิ ค้าตวั อยา่ ง 14. ผลประโยชน์การสูญเสียหรือความเสียหายของกระเป๋ าเดินทาง ทรัพย์สิน รวมถึงคอมพิวเตอร์ โน้ตบุ๊คอันเน่ืองมาจากภัยธรรมชาติ การประกันภัยนีใ้ ห้ความค้มุ ครองความเสียหายหรือสูญหายของ กระเป๋ าเดนิ ทางและทรัพย์สินสว่ นตวั ของบคุ คลผ้เู อาประกนั ภยั รวมถึงทรัพย์สินและคอมพิวเตอร์โน็ตบ๊คุ ท่ี นําติดตวั ไปหรือซือ้ ในต่างประเทศที่ได้รับความเสียหายจากภัยธรรมชาติ ที่เกิดขึน้ นอกเหนือการควบคมุ ของผ้เู อาประกนั ภยั 15. ผลประโยชน์การสูญหายของเงินส่วนตัว บริษัทจะชดใช้การสูญหายหรือเสียหายของเงินสด ธนบตั ร เช็คเดินทาง ดราฟท์ ของผ้เู อาประกันภัยอนั เนื่องมาจากการถูกชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ และการถูก โจรกรรม ในระหว่างการเดินทางในตา่ งประเทศ ทงั้ นีผ้ ้เู อาประกันภัยต้องดําเนินการแจ้งความภายใน 24 ชวั่ โมง ข้อยกเว้นเพิ่มเตมิ สําหรับผลประโยชน์ในสว่ นนี ้ - บตั รเครดติ ทกุ ชนดิ บตั รเดนิ ทาง ใบห้นุ และตว๋ั เงิน - การสญู หายที่ไมส่ ามารถพิสจู น์หลกั ฐานได้ - การกอ่ อาชาญกรรมของผ้เู อาประกนั ภยั 16. ผลประโยชน์การล่าช้าของกระเป๋ าเดินทาง บริษัทจะชดใช้ค่าใช้จ่ายท่ีบุคคลผู้เอาประกันภัยได้ สํารองจ่ายไปก่อนสําหรับการซือ้ เสือ้ ผ้าหรือเครื่องแต่งตวั ท่ีจําเป็ นและเร่งด่วนเน่ืองจากสาเหตุกระเป๋ า เดินทางมาถึงล่าช้า หลงั จากผู้เอาประกันภัยมาถึงสนามบินจดุ หมายในต่างประเทศ เป็ นระยะเวลานาน เกินกวา่ 8 ชวั่ โมง 16 ชว่ั โมง และ 24 ชวั่ โมง โดยผลประโยชน์นีจ้ ะชดเชยคา่ ใช้จ่ายในสดั สว่ น 20% 30% และ50% ตามลําดบั 17. ผลประโยชน์การพลาดการตอ่ เที่ยวบิน บริษัทจะชดใช้คา่ ใช้จ่ายสําหรับที่พกั คา่ อาหาร ท่ีจําเป็ น ให้แก่ผ้เู อาประกันภยั ในกรณีที่เกิดความล่าช้า ผิดพลาด ของเท่ียวเรือ เที่ยวบิน หรือยานพาหนะ ที่ได้รับ การยืนยนั ตามตารางการเดินทาง มายงั จดุ เปลี่ยนถ่ายยานพาหนะ ทําให้ผ้เู อาประกนั ภยั ไม่สามารถจดั หา ยานพาหนะอ่ืนทดแทนเพื่อเดนิ ทางได้เกินกว่า 8 ชว่ั โมงตดิ ตอ่ กนั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 7/11

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทาง ข้อยกเว้นเพิ่มเตมิ สําหรับผลประโยชน์ในสว่ นนี ้ - ผ้เู อาประกนั ภยั ผดิ พลาดการออกเดินทางจากยานพาหนะแรกจดุ เริ่มต้นท่ีออกเดนิ ทางครัง้ แรก ไม่ วา่ ด้วยสาเหตใุ ดก็ตาม - ความลา่ ช้าอนั เน่ืองมาจากการนดั หยดุ งาน การประท้วง ซง่ึ ได้เร่ิมขนึ ้ กอ่ นการออกกรมธรรม์นี ้ - จํานวนเงินท่ีจา่ ยไปสามารถเรียกคนื ได้จากสายการบิน เรือ รถไฟ 18. ผลประโยชน์เอกสารการเดินทาง ความเสียหายและคา่ ใช้จา่ ยท่ีเกิดขึน้ สําหรับการขอออกเอกสาร เดินทาง ได้แก่ หนงั สือเดินทาง วีซ่า บตั รโดยสาร และเอกสารอื่นๆ ท่ีต้องออกแทนเอกสารท่ีสูญหายอัน เนื่องมากจาก การถูกปล้นทรัพย์ ชิงทรัพย์ หรือโจรกรรม หรือภัยธรรมชาติ ในขณะที่เดินทางอยู่ใน ตา่ งประเทศ 19. ผลประโยชน์ความรับผดิ ชอบตอ่ บคุ คลภายนอก การประกนั ภยั นีใ้ ห้ความค้มุ ครองความรับผิดชอบ ต่อบุคคลภายนอกของบุคคลผู้เอาประกันภัย บริษัทจะรับผิดชอบความสูญเสียหรือความเสียหายของ บคุ คลภายนอกท่ีเกิดขึน้ ในระหวา่ งการเดนิ ทาง ซ่ึงบคุ คลผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องรับผิดชอบตามกฎหมาย เน่ืองจาก การเสียชีวิตหรือการบาดเจ็บโดยอุบัติเหตุของบุคคลใดๆ และการสูญเสียหรือเสียหายต่อ ทรัพย์สินโดยอบุ ตั เิ หตขุ องบคุ คลใดๆ ข้อยกเว้นของกรมธรรม์ประกันภัยอุบัตเิ หตุเดนิ ทางไปต่างประเทศ - การฆา่ ตวั ตายหรือการพยายามทําร้ายร่างกายตนเอง - สงคราม การรุกราน หรือการกระทําของศตั รูตา่ งชาติ สงครามกลางเมือง การปฏิวตั ิ การกบฎ การ ท่ีประชาชนกอ่ ความวนุ่ วายถงึ ขนาดลกุ ฮือตอ่ ต้านรัฐบาล - การกอ่ การร้ายด้วยอาวธุ เคมี อาวธุ ชีวภาพ และ/หรือ อาวธุ นิวเคลียร์ หรืออาวธุ ใดๆ - อาวธุ นิวเคลียร์ การแผร่ ังสี หรือกมั มนั ตภาพรังสีจากเชือ้ เพลิงนิวเคลียร์หรือกากนิวเคลียร์ - ความเสียหาย หรือการบาดเจย็ ใดๆ ที่เกิดขนึ ้ ในอาณาเขตประเทศที่ไมไ่ ด้รับการค้มุ ครอง - การกระทําโดยผดิ กฎหมายโดยเจตนา การยดึ ทรัพย์ การยดึ หนว่ ง การทําลายโดยศลุ กากรหรือเจ้า พนกั งาน การฝ่ าฝื นกฎข้อบงั คบั ของหนว่ ยงานรัฐ - ความเสียหายหรือการบาดเจ็บในขณะที่ผ้เู อาประกนั ภยั ไม่อยใู่ นสภาพที่เหมาะสมกบั การเดินทาง หรือเดนิ ทางโดยขดั ตอ่ คําแนะนําของแพทย์ - ความเสียหายหรือการบาดเจ็บในขณะที่ผู้เอาประกนั ภยั อย่ใู นสภาพจิตใจผิดปรกติ วิกลจริต และ เกิดโรคในระบบเส้นประสาท - การเดนิ ทางเพ่ือจดุ ประสงคเ์ พื่อสําหรับการเข้ารับการรักษาทกุ ชนิด สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 7/12

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทาง การพจิ ารณารับประกันภยั ในการพิจารณาว่าจะรับประกนั ภยั อบุ ตั ิเหตเุ ดินทางรายใดหรือไม่ และถ้ารับประกนั ภยั แล้วจะคิด เบีย้ ประกันภยั เท่าไรนนั้ บริษัทประกนั ภยั จะพิจารณาองค์ประกอบที่สําคญั เก่ียวกบั การเดินทางนนั้ โดย บริษัทประกนั ภยั จะทราบข้อมลู ของการเสี่ยงภยั เหล่านีไ้ ด้จากใบคําขอเอาประกนั ภยั ที่ผ้ขู อเอาประกันภัย เสนอมาซึ่งระบุข้ อมูลความจริงเกี่ยวกับตนเองไว้ ทัง้ นีใ้ บคําขอเอาประกันภัยอุบัติเหตุเดินทาง มี รายละเอียด ดงั นี ้ 1. รายละเอียดเกี่ยวกบั ผ้เู อาประกนั ภยั ซง่ึ จะระบุ ช่ือ ที่อยู่ อายุ และอาชีพไว้ 2. ผ้รู ับประโยชน์ และความสมั พนั ธ์กบั ผ้เู อาประกนั ภยั 3. ระยะเวลาการเดนิ ประกนั ภยั 4. รายละเอียดเก่ียวกบั การเดนิ ทาง ซงึ่ จะระบเุ ส้นทาง พาหนะ และจดุ หมายปลายทาง ในกรณีท่ี เป็นการเดนิ ทางไปตา่ งประเทศจะข้อมลู เก่ียวกบั เมือง ประเทศ ทวีป ท่ีจะเดนิ ทางไป พร้อมกบั รายละเอียดเที่ยวบนิ ตารางการบนิ เป็นต้น 5. รายละเอียดของการประกนั อบุ ตั เิ หตกุ ารเดนิ ทางที่จะเลือกซือ้ แนวทางในการรับประกันภัยอุบัตเิ หตเุ ดนิ ทาง โดยทวั่ ไปแล้วการพิจารณารับประกนั ภยั อบุ ตั ิเหตกุ ารเดนิ ทางจากพิจารณาจากปัจจยั ตา่ งๆท่ีมีผล ตอ่ ความเส่ียงดงั นี ้ 1. อายแุ ละเพศ บริษัทประกนั ภยั มกั จะกําหนดวา่ ผ้ขู อเอาประกนั ภยั ควรมีอายรุ ะหว่าง 16 – 60 ปี ทัง้ นี ้ เนื่องจากผู้ท่ีมีอายุเกินกว่า 60 ปี เป็ นผู้ท่ีมีความเสี่ยงภัยค่อนข้างสูง เช่น ขาดความ ระมดั ระวงั เท่าที่ควร มีโอกาสเกิดอบุ ตั เิ หตไุ ด้ง่ายกวา่ บคุ คลท่ีมีอายรุ ะหวา่ ง 16 – 60 ปี สว่ นเพศ เป็ นปัจจยั หน่ึงในการพิจารณารับประกนั ภยั เน่ืองจากเพศชายจะมีลกั ษณะการเดนิ ทางที่มีความ เสี่ยงภัยสูงกว่าลักษณะการเดินทางของเพศหญิง เช่น ท่องเท่ียวไปในป่ า หรือการเดินทาง ทอ่ งเท่ียวในลกั ษณะท่ีโลดโผน เป็นต้น อยา่ งไรก็ดปี ัจจบุ นั นีบ้ ริษทั บางแห่งก็พิจารณารับประกนั ภยั สําหรับผ้สู ูงอายทุ ่ีมีอายุตงั้ 60 ปี ถึง 80 ปี แต่อาจมีการปรับลดวงเงินอาประกันภัยลงเพื่อให้ เหมาะสมกบั ความเสี่ยงภยั 2. อาชีพ รายได้ อาชีพเป็นองคป์ ระกอบท่ีสําคญั มาก เน่ืองจากอาชีพของแตล่ ะบคุ คลจะแสดงให้เห็น ถึงลกั ษณะของการเส่ียงภัยมากน้อยเท่าใด ผู้ขอเอาประกันภัยควรเป็ นบุคคลที่ประกอบอาชีพ สจุ ริต อาชีพและรายได้ก็มีสว่ นสมั พนั ธ์ในการพจิ ารณาจํานวนเงินที่ขอเอาประกนั ภยั เชน่ เดก็ อายุ 6 – 15 ปี ไมค่ วรกําหนดจํานวนเงินเอาประกนั ภยั เกิน 50,000 บาท เป็นต้น สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 7/13

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทาง 3. สุขภาพ เน่ืองจากการประกันภัยประเภทนีใ้ ช้ร่างกายและชีวิตของผู้เอาประกันภัยเป็ นวัตถุเอา ประกันภัยเหมือนกันกับกรมธรรม์ประกันภัยอุบตั ิเหตสุ ่วนบุคคล ดงั นนั้ บริษัทประกันภัยจึงให้ ความสําคญั ตอ่ การพิจารณาสขุ ภาพและประวตั กิ ารประสบอบุ ตั เิ หตใุ นระหว่างการเดินทาง โดยผู้ ขอเอาประกนั ภยั ประเภทนีจ้ ะต้องมีสขุ ภาพร่างกายแข็งแรงสมบรู ณ์ สภาพจิตใจปกติ ไมม่ ีอวยั วะ ส่วนใดพิการหรือบกพร่อง รวมถึงประวัติการประสบอุบตั ิเหตแุ ละโรคประจําตวั เช่น โรคหวั ใจ โรคเบาหวาน เป็ นต้น เพราะถ้าเกิดอุบตั ิเหตุขึน้ จะเป็ นปัจจยั เสริมให้เกิดความเสียหายเพ่ิมขึน้ ดงั นนั้ ผ้รู ับประกนั ภยั ต้องสอบถามให้ละเอียดก่อนรับประกนั ภยั 4. ประเทศท่ีเดินทาง/เส้นทางการเดินทาง บริษัทประกันภัยต้องพิจารณาถึงเส้นทางและจดุ หมาย ปลายทางที่ผ้ขู อเอาประกนั ภยั เดนิ ทางวา่ มีความเสี่ยงภยั มากน้อยเพียงใด เป็ นเส้นทางท่ีปลอดภยั ไม่อันตราย เช่น ไม่เดินทางผ่านเส้นทางที่กําลังมีสงคราม หรือเดินทางไปกับสายการบินที่มี สญั ชาตคิ กู่ รณีสงคราม 5. แผนท่ีเลือกซือ้ แผนความคุ้มครองที่เลือกซือ้ ก็เป็ นปั จจัยหน่ึงท่ีผู้รับประกันภัยควรนํามา ประกอบการพิจารณา ซึ่งพิจารณาได้ถึงเจตนาของผ้ขู อเอาประกนั ภยั วา่ มีความประสงค์หรือเต็ม ใจ หรือส่อเจตนาไปในทางทุจริตหรือไม่ และในการพิจารณาควรดูความเหมาะสมค่กู ันไปกับ ปัจจยั อ่ืนๆด้วย เช่น ผ้ขู อเอาประกนั ภยั มีรายได้ต่ํา แตต่ ้องการเลือกแผนความค้มุ ครองท่ีค้มุ ครอง ผลประโยชน์สงู สดุ และดีที่สดุ การพจิ ารณาอัตราเบีย้ ประกันภยั อุบัตเิ หตุเดนิ ทาง ในการประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดินทางนนั้ ผ้รู ับประกนั ภยั จําเป็ นจะต้องพิจารณาองค์ประกอบของการ เสี่ยงภัยหลายๆ องค์ประกอบ ซึ่งผู้เอาประกันภัยแต่ละรายก็มีความเส่ียงภัยมากน้อยต่างกันในแต่ละ องค์ประกอบดงั รายการด้านลา่ งนี ้ 1. พิจารณาจากผลประโยชน์/เง่ือนไขความค้มุ ครอง ผ้พู ิจารณารับประกนั ภยั ต้องพิจารณาวา่ ผ้เู อา ประกันภัยต้องการความคุ้มครองในส่วนใด เนื่องจากกรมธรรม์ประกันภัยอุบตั ิเหตเุ ดินทางมี ผลประโยชน์หลายส่วน ซ่ึงผู้เอาประกนั ภยั สามารถเลือกซือ้ ได้ เช่น ค้มุ ครองเฉพาะการเสียชีวิต สญู เสียอวยั วะ และทพุ พลภาพถาวรสนิ ้ เชงิ หรือต้องการรวมการค้มุ ครองคา่ รักษาพยาบาล ทงั้ นี ้ผู้ พิจารณารับประกันภัยก็จะนําอัตราเบีย้ ประกันภัยเฉพาะส่วนท่ีผู้เอาประกันภัยเลือกซือ้ นนั้ มา คํานวณเป็ นเบีย้ ประกันภัย ดงั นัน้ ผลประโยชน์ความคุ้มครองท่ีแตกต่างกัน ก็จะส่งผลให้เบีย้ ประกนั ภยั แตกตา่ งกนั ด้วย สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 7/14

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 7 : กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทาง 2. พจิ ารณาจากระยะเวลาในการเดินทาง ผ้พู ิจารณารับประกนั ภยั ต้องพิจารณาถึงจํานวนวนั ท่ีใช้ใน การเดินทางในแตล่ ะครัง้ หากระยะเวลาเวลาในการเดนิ ทางนาน ก็จะส่งผลให้มีความเสี่ยงภยั สูง กวา่ ผ้ทู ี่เดนิ ทางเป็นระยะเวลาสนั้ ๆเบยี ้ ประกนั ภยั ก็จะสงู ตามไปด้วย 3. พิจารณาภยั เพ่ิมเตมิ ผู้เอาประกนั ภยั สามารถเลือกซือ้ ความค้มุ ครองเพิ่มเติมสําหรับภยั บางภยั ท่ี อยู่ในข้อยกเว้นได้ แต่ทัง้ นีก้ ็จะขึน้ อยู่กับการพิจารณาของผู้พิจารณารับประกันภัยเช่นกัน ซึ่งผู้ พิจารณารับประกนั ภยั จะพจิ ารณาตามสภาพความเส่ียงภยั โดยในตารางอตั ราเบีย้ ประกนั ภยั เพ่ิม นีจ้ ะกําหนดไว้เป็ นเปอร์เซ็นต์ของอตั ราเบีย้ ประกนั ภยั พืน้ ฐานขนั้ ตํ่า โดยกําหนดเป็ นช่วงอตั ราขนั้ ตํ่า และขัน้ สูง ซ่ึงขึน้ อยู่กับผู้พิจารณารับประกันภัยจะเลือกอตั ราใด เพ่ือให้เหมาะสมกบั สภาพ ความเสี่ยงภยั ของผ้เู อาประกนั ภยั แตล่ ะบคุ คล 4. พิจารณาวงเงินเอาประกันภัย เนื่องจากการคํานวณเบีย้ ประกันภัยสําหรับกรมธรรม์ประกันภัย อบุ ตั ิเหตสุ ่วนบคุ คล ได้มาจากการนําทนุ ประกนั ภยั คณู ด้วยอตั ราเบีย้ ประกนั ภัยในพิกดั อตั ราเบีย้ ประกันภัย ดังนัน้ การจะได้มาซ่ึงเบีย้ ประกันภัย ผู้พิจารณารับประกันภัยต้องพิจารณาทุน ประกนั ภยั ในแตล่ ะผลประโยชน์ที่ผ้เู อาประกนั ภยั เลือกซือ้ แบบฝึ กหดั 1. จงอธิบายระยะเวลาเดนิ ทาง/ระยะเวลาประกนั ภยั สําหรับ - กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทางสําหรับบคุ คลและกลมุ่ ทว่ั ไป - กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทางสําหรับธรุ กิจนําเที่ยวและมคั คเุ ทศก์ - กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทางไปตา่ งประเทศ (File and Use) 2. ความค้มุ ครองภายใต้กรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตเุ ดนิ ทางสําหรับบคุ คลและกลมุ่ ทวั่ ไปเหมือนหรือ แตกตา่ งจากกรมธรรม์ประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตสุ ว่ นบคุ คล ประเดน็ ใดบ้างจงอธิบาย สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 7/15

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 8 : การประกนั ชีวติ บทท่ี 8 การประกนั ชีวติ วัตถุประสงค์การเรียนรู้ 1. เพ่ือให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจในลกั ษณะสําคญั และประเภทกรมธรรม์ประกนั ภยั ภายใต้การ ประกนั ชีวิต 2. เพื่อให้นกั ศกึ ษาเข้าใจประโยชน์ของการประกนั ชีวิต 3. เพื่อให้นกั ศกึ ษาเข้าใจแบบของการประกนั ชีวิตพร้อมข้อดีและข้อเสียในแตล่ ะแบบ 4. เพ่ือให้นกั ศกึ ษาเข้าใจปัจจยั ที่ใช้ในการพจิ ารณารับประกนั ชีวติ บทนาํ ปัจจบุ นั ธุรกิจประกันชีวิตมีการขยายตวั และเป็ นท่ียอมรับของประชาชนโดยทวั่ ไปเป็ นอย่างมาก อตั ราสว่ นของบคุ คลตอ่ จํานวนประชากรท่ีเข้าทําสญั ญาประกนั ภยั มีการเพ่ิมขนึ ้ ตามลําดบั ในระยะเวลา 10 ปี ที่ผ่านมา รูปแบบของผลิตภัณฑ์ประกันภัยมีการพฒั นาออกมาในหลากหลายประเภทเพื่อตอบสนอง ความต้องการของกลุ่มลูกค้าต่างๆทัง้ ในรูปแบบของความคุ้มครองกรณีการเสียชีวิตเป็ นหลัก ความ ค้มุ ครองประกันชีวิตบวกกบั การลงทุนในรูปแบบต่างๆ ความค้มุ ครองประกนั ชีวิตบวกกับการออมทรัพย์ เพื่อรองรับการเกษียณ เป็นต้น โดยทวั่ ไปแล้วตามหลกั การประกนั ภยั บริษัทรับประกนั ชีวิตจะไมด่ ําเนินการ รับประกนั ภยั กบั ความเสียหายใดที่คาดวา่ จะเกิดขนึ ้ อย่างแน่นอน แตส่ ําหรับการประกนั ชีวิตที่มีความตาย เป็ นส่ิงที่เกิดขึน้ อย่างแน่นอนนนั้ บริษัทรับประกนั ชีวิตได้พิจารณาหลกั การรับประกันภยั เพ่ือให้สอดคล้อง กับสภาพการดํารงชีพของบุคคล ดงั จะเห็นได้จากรายละเอียดการเปรียบเทียบลกั ษณะสําคญั ของการ ประกนั ภยั กบั การประกนั ชีวิตดงั ตอ่ ไปนี ้ ลักษณะสาํ คัญของการประกันภยั 1. ความเสียหายที่เกิดขนึ ้ ต้องเป็ นเหตทุ ่ีไมค่ าดคดิ และไม่เจตนาโดยผ้เู อาประกนั ภยั – โดยปกติแล้ว ไม่มีบุคคลใดต้องการทําร้ ายตนเองให้ได้รับความบาดเจ็บ สูญเสียอวยั วะ ทุพพลภาพหรือฆ่า ตนเองให้เสียชีวิต สาเหตุหลักท่ีทําให้บุคคลต้องเสียชีวิต ได้รับความบาดเจ็บ สูญเสียอวัยวะ ทพุ พลภาพ มกั เกิดจากการเจ็บป่ วยด้วยโรคภัยตา่ งๆและการเกิดอุบตั ิเหตุ ซ่ึงเป็ นสิ่งที่ไม่คาดคิด และไมพ่ งึ ประสงคข์ องบคุ คลใดๆ 2. ความเสียหายที่เกิดขนึ ้ ต้องอาศยั ความไม่แน่นอนในอนาคต - ในส่วนของการประกนั ชีวิต “ความ ตาย” เป็นส่ิงที่เกิดขนึ ้ อยา่ งแนน่ อนและคาดคดิ ได้ แตเ่ น่ืองจาก “เวลาท่ีตาย” เป็ นสิ่งท่ีไมร่ ู้ และไม่มี ผ้ใู ดคาดการณ์ได้ ทําให้บริษัทรับประกนั ชีวิตสามารถรับประกนั ชีวิตได้ ทงั้ นีบ้ ริษัทรับประกนั ชีวิต สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/1

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวิต สามารถคํานวณอตั ราและสถิตกิ ารเสียชีวิตได้จากอตั รามรณะของประชากรแตล่ ะประเทศซ่งึ ทําให้ สามารถประมาณการความเสียหายที่จะเกิดจากเสียชีวิตของผ้เู อาประกนั ภยั ได้ 3. ความเสียหายท่ีเกิดขึน้ จะต้องสามารถกําหนดเป็ นตวั เงินได้ – ปกติแล้วเน่ืองจากชีวิตเป็ นสิ่งท่ี ประเมินค่าไมไ่ ด้ดงั นนั้ จึงเป็ นการยากท่ีจะกําหนดวา่ ชีวิตของแตล่ ะบคุ คลมีมลู คา่ เทา่ ใด และชีวิต ของใครมีคา่ มากกว่ากัน ดงั นนั้ ในการกําหนดทนุ ประกนั ภัยสําหรับการประกันชีวิตจึงต้องอาศยั หลกั การสําคญั ในการประเมินความสามารถในการสร้างรายได้ในอนาคตของบคุ คลๆนนั้ เป็ นหลกั ซง่ึ จะชว่ ยให้สามารถกําหนดความเสียหายท่ีจะเกิดขนึ ้ ในกรณีท่ีบคุ คลนนั้ ได้เสียชีวิตก่อนวยั อนั ควร หรือเกิดทพุ พลภาพไมส่ ามารถทํางานได้ตามปกติ 4. ความเสียหายท่ีเกิดขนึ ้ จะต้องมีความสําคญั และรุนแรง – โดยทวั่ ไปแล้วการสญู เสียชีวิต บาดเจ็บ สญู เสียอวยั วะ ทุพพลภาพของผ้เู อาประกันถือว่ามีความสําคญั และรุนแรง เน่ืองจากเหตกุ ารณ์ เหล่านัน้ นอกจากจะนํามาซึ่งความเศร้ าโศกเสียใจของบุคคลในครอบครัวแล้ว ยังก่อให้เกิด ค่าใช้จ่ายต่างๆตามมาอีกมากมาย ไม่ว่าจะเป็ นค่าใช้จ่ายในการปลงศพ ค่าใช้จ่ายในการ รักษาพยาบาล คา่ ใช้จ่ายในการฟื น้ ฟูสภาพร่างกาย คา่ ใช้จ่ายในการดําเนินชีวิตของครอบครัวใน ขณะที่บคุ คลๆนนั้ ไมส่ ามารถประกอบอาชีพสร้างรายได้ตามปกติ 5. ความเสียหายที่เกิดขนึ ้ จะต้องสามารถคาดการณ์และหามลู คา่ ได้ ซ่ึงจะทําให้บริษัทรับประกนั ชีวิต กําหนดอตั ราเบีย้ ประกนั ภยั ได้ – ดงั ที่ได้กล่าวมาแล้วในข้อที่ 2 และ 3 ในการคํานวณหามลู คา่ ความเสียหายที่เกิดขนึ ้ ของบคุ คลโดยอาศยั ความสามารถในการสร้างรายได้ในอนาคตของบคุ คล ดงั กล่าวและการอ้างอิงถึงอัตรามรณะของประชากรในประเทศนนั้ ทําให้บริษัทรับประกันชีวิต สามารถคํานวณหาอัตราเบีย้ ประกันภัยได้โดยอาศยั ค่าสถิติต่างๆท่ีเกิดขึน้ ในอดีต ไม่ว่าจะเป็ น อตั ราการเสียชีวิตของประชากรผู้ชายและผ้หู ญิงแยกตามอายใุ นแตล่ ะชว่ งเน่ืองจากการเจ็บป่ วย หรือจากอบุ ตั เิ หตุ อตั ราการทพุ พลภาพ การสญู เสียอวยั วะ 6. ความเสียหายท่ีเกิดขนึ ้ จะต้องไมเ่ ป็นมหนั ตภยั ตอ่ บริษัทรับประกนั ชีวิต – โดยปกตแิ ล้วการเสียชีวิต ของบุคคลแต่ละเหตกุ ารณ์ไม่จดั ว่าเป็ นมหตั ภยั เนื่องจากมิได้เกิดการเสียชีวิตของประชาชนเป็ น จํานวนมากๆในคราวเดียวกัน อย่างไรก็ดีเพ่ือเป็ นการป้ องกันตนเองจากความเสียหายประเภท มหตั ภยั บริษัทรับประกนั ชีวิตที่ดําเนินธุรกิจประกนั ชีวิตจะระบยุ กเว้นความเสียหายใดๆท่ีเป็ นมหตั ภยั ตอ่ บริษัทรับประกนั ชีวติ เป็นข้อยกเว้น จากข้อมลู ข้างต้นจะเหน็ ว่าบริษัทรับประกนั ชีวติ สามารถรับประกนั ชีวิตได้โดยอาศยั หลกั ของการ ประกนั ภยั เป็ นสําคญั เชน่ เดียวกบั การรับประกนั วนิ าศภยั สําหรับทรัพย์สินตา่ งๆซง่ึ ทําให้สามารถบริหาร จดั การความเส่ียงภยั และความเสียหายในการดาํ เนนิ ธรุ กิจประกนั ชีวิตได้อยา่ งเหมาะสม สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/2

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวติ ประโยชน์ของการประกันชีวติ ธุรกิจประกันชีวิตถือเป็ นธุรกิจทางการเงินท่ีมีความสําคญั ในการช่วยบรรเทาความเสียหายท่ีอาจ เกิดขึน้ จากเหตกุ ารณ์ท่ีไม่คาดคิดต่อบุคคลต่างๆ หัวหน้าครอบครัว นักธุรกิจหรือผู้บริหารระดับสูงของ องค์กร และยงั มีช่วยในการระดมทุนให้กับสงั คมและประเทศชาติผ่านการลงทุนของเบีย้ ประกันภัยท่ีได้ เรียกเก็บจากผ้เู อาประกนั ภยั ซ่ึงเป็ นเงินทนุ ระยะยาวทําให้มีสว่ นชว่ ยในการพฒั นาประเทศชาตแิ ละสงั คม เป็นอยา่ งมาก ทงั้ นีข้ อสรุปประโยชน์ของการประกนั ชีวิตออกเป็น 2 สว่ นดงั นี ้ ประโยชน์ต่อผู้เอาประกันภยั 1. เพ่ือบรรเทาความเดือนร้ อน – ในกรณีหวั หน้าครอบครัวเสียชีวิต ทําให้รายได้ท่ีเคยมอบให้แก่ ครอบครัวเป็ นประจําสิน้ สดุ ลง แตค่ า่ ใช้จา่ ยที่ครอบครัวต้องใช้จ่ายประจํายงั คงมีอย่ตู อ่ ไป เช่น คา่ เชา่ บ้าน คา่ อาหาร เป็นต้น ดงั นนั้ เงินจากการประกนั ชีวิตจงึ เข้ามาทดแทนรายได้ส่วนนี ้ซ่งึ จะช่วย บรรเทาความเดอื นร้อนของครอบครัว 2. เพื่อเป็ นค่าใช้จ่ายในการศกึ ษาของบตุ ร - การประกันชีวิตเป็ นทางเลือกหนึ่งทางการเงินสําหรับ บดิ ามารดา ผ้มู ีหน้าท่ีรับผิดชอบคา่ ใช้จา่ ยการศกึ ษาของบตุ ร ในกรณีท่ีบดิ ามารดาอาจต้องจากไป กอ่ นเวลาอนั สมควร 3. เพื่อเป็ นคา่ ใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล - ในกรณีท่ีเกิดการเจ็บป่ วย จําเป็ นต้องจ่ายคา่ ใช้จ่ายใน การรักษาพยาบาลเป็ นผลให้เงินออมที่มีอย่นู ้อยลง และยิ่งการเจ็บป่ วยยืดเยือ้ เป็ นเวลายาวนาน อาจส่งผลกระทบตอ่ ฐานะของเงินออมและรายได้ของครอบครัว การประกนั สุขภาพจงึ เป็ นวิธีการ หนงึ่ ท่ีสามารถลดความกงั วลในเรื่องคา่ ใช้จา่ ยในการรักษาพยาบาลได้ 4. เพื่อสร้างหลกั ประกนั เมื่อเกิดทุพพลภาพ – ในกรณีท่ีเกิดการสญู เสียอวยั วะหรือทุพพลภาพไม่ สามารถประกอบอาชีพการงานได้ ถ้าได้ทําประกันชีวิต พร้ อมทงั้ สญั ญาเพ่ิมเติมเพ่ือให้ความ ค้มุ ครองกรณีทพุ พลภาพจนไม่สามารถประกอบอาชีพได้ หากผ้เู อาประกันภยั ต้องตกเป็ นบุคคล ทพุ พลภาพก็จะได้รับเงินเพื่อเป็ นหลกั ประกนั ให้แก่ตนเองและครอบครัวตามจํานวนเงินที่กําหนด ไว้ในสญั ญา 5. เพื่อเป็ นเงินใช้หนี ้ในภาวะท่ีผ้เู อาประกนั ภยั มีหนีส้ ินอยู่ - หากผ้เู อาประกนั ภยั เสียชีวิตหรือตกเป็ น บุคคลทุพพลภาพ ภาระหนีส้ ินจะตกอยู่กับบุคคลในครอบครัว หากมีการทําประกันชีวิตไว้ ครอบครัวสามารถนําเงินท่ีได้จากการทําประกนั ชีวิตไปชําระหนีเ้หลา่ นนั้ ได้ 6. เพื่อเป็ นเงินสํารองจ่ายยามฉกุ เฉิน - เป็ นการเตรียมรองรับหากเกิดปัญหาทางการเงินในอนาคต เม่ือมีความจําเป็ นฉุกเฉินก็สามารถจะนําเงินส่วนนัน้ มาใช้ได้ทันที การประกันชีวิตบางประเภท สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/3

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวิต เช่น แบบสะสมทรัพย์เม่ือเวลาผ่านไปจะมีมูลค่าเวนคืนเงินสดที่เพิ่มขึน้ ทุกปี จึงเป็ นแหล่งเงิน สํารองยามต้องการเงินสดฉกุ เฉิน โดยนํากรมธรรม์ประกนั ชีวติ ไปคาํ ้ ประกนั การก้เู งินจากบริษัทได้ 7. เพื่อปลูกฝังให้เกิดนิสยั ประหยดั และช่วยให้เกิดการออม - ผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องเก็บออมเงินไว้ เพื่อชําระคา่ เบยี ้ ประกนั ภยั ตามกําหนดเวลาจงึ เป็นการฝึกนสิ ยั ประหยดั ไปในตวั 8. เพ่ือเป็ นคา่ ลดหยอ่ นภาษี - ผ้เู อาประกนั ภยั สามารถนําเบีย้ ประกนั ภยั ไปหกั เป็ นคา่ ลดหยอ่ นภาษี เงินได้บุคคลธรรมดาได้ตามท่ีจ่ายจริงแต่ไม่เกิน 100,000 บาท สําหรับการประกันชีวิตที่มี ระยะเวลาเอาประกนั ภยั 10 ปี ขนึ ้ ไป และมีเงื่อนไขตามกรมสรรพากรกําหนด 9. เพ่ือเป็ นทางเลือกในการใช้เงินท่ีค้มุ คา่ - เน่ืองจากแบบการประกนั ชีวิตมีรูปแบบท่ีหลากหลาย ผ้ทู ่ี สนใจสามารถเลือกซือ้ กรมธรรม์ประกนั ภยั ท่ีตรงกบั รูปแบบการดําเนินชีวิตและความต้องการของ ตนเอง เช่น การประกนั ชีวิตบวกกับการประกันสุขภาพ และการประกนั ชีวิตบวกกับการประกัน อบุ ตั เิ หตุ เป็นต้น 10. เพื่อเป็ นผลตอบแทนที่มนั่ คงในอนาคต - อัตราผลตอบแทนที่ได้รับมีความมัน่ คง เน่ืองจาก ผลประโยชน์ของกรมธรรม์ที่กําหนดไมเ่ ปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาที่ค้มุ ครอง 11. เพื่อเป็นรายได้ไว้ใช้จา่ ยยามเกษียณอายุ - เน่ืองจากปัจจบุ นั ประชาชนมีอายยุ ืนยาวมากขึน้ จึงต้อง มีการออมเงินในขณะที่มีรายได้ไว้สําหรับเป็ นคา่ ใช้จ่ายหลงั จากเกษียณอายแุ ล้ว การประกันชีวิต ถือเป็นเครื่องมืออยา่ งหนง่ึ ในการวางแผนเพื่อรองรับการเกษียณได้เป็นอยา่ งดี ประโยชน์ต่อเศรษฐกจิ และสังคม 1. ช่วยระดมทนุ เพ่ือพฒั นาประเทศ เบีย้ ประกนั ภยั ที่บริษัทได้รับส่วนหนึ่งจะนํามาลงทนุ โดยการซือ้ พนั ธบตั รรัฐบาล หรือห้นุ กู้ ทําให้รัฐบาลหรือเอกชนมีเงินที่จะนําไปลงทุน ส่งผลให้อตั ราการลงทนุ ขยายตวั มากขนึ ้ และเป็นผลดตี อ่ การพฒั นาเศรษฐกิจโดยรวมของประเทศ 2. ช่วยลดภาระแก่สังคมและรัฐบาลในการจัดสวสั ดิการต่างๆแก่ประชาชน เม่ือเกิดภัยหรือความ สูญเสียขึน้ ผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับประโยชน์จะได้รับค่าสินไหมทดแทนเพื่อใช้ในการบรรเทา ความเสียหายสามารถชว่ ยเหลือตนเองได้ ไมเ่ ป็นภาระแก่สงั คมและรัฐบาล สัญญาประกันชีวิต กรมธรรม์ประกนั ชีวิต คือ เอกสารแสดงข้อตกลงของสญั ญาประกนั ชีวิตที่รับประกันภยั คือ บริษัท ได้ออกให้แก่ผู้เอาประกันภัย ส่วนความหมายของสัญญาประกันชีวิตนัน้ ประมวลกฎหมายแพ่งและ พาณิชย์ มาตรา 889 ได้บญั ญตั วิ า่ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/4

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวติ “ในสญั ญาประกันชีวิตน้นั การใช้จํานวนเงินย่อมอาศยั ความทรงชีพ หรือมรณะของบุคคลคน หน่ึง” ถ้าดตู ามความนีจ้ ะเห็นว่าสญั ญาใดก็ตามที่ถือเอาการมีชีวิตอยู่ หรือ การเสียชีวิตของบุคคลเป็ น เง่ือนไขของการจ่ายเงิน สญั ญานนั้ ก็เข้าลกั ษณะประกันชีวิต และจะเห็นได้วา่ เหตอุ ย่างอื่นใดในอนาคตที่ ระบุไว้ในสญั ญาท่ีเป็ นข้อกําหนดในการใช้เงินจํานวนหนึ่งให้ ก็คือ ความทรงชีพ หรือความมรณะนน่ั เอง และจํานวนหนงึ่ ที่บริษทั รับประกนั ชีวิตมีหน้าที่ชดใช้ให้แก่ผ้เู อาประกนั ภยั หรือผ้รู ับประโยชน์แล้วแตก่ รณี ก็ คือเงินจํานวนแน่นอนที่ระบุไว้ในสัญญา หรือจํานวนเงินเอาประกนั ภัยนนั่ เอง ทัง้ นีโ้ ดยไม่คํานึงว่าความ เสียหายจะมีเพียงใดหรือไม่ ต่างจากการประกันวินาศภัยที่บริษัทรับประกันภัยมีหน้าที่ชดใช้ตามความ เสียหายที่แท้ จริงเป็ นสําคญั เม่ือพดู ถึง “สญั ญา” โดยทวั่ ไปเราทราบดีว่าไม่จําเป็ นต้องทําลายลกั ษณ์อกั ษร เสมอไป แตส่ ําหรับ กรณีสัญญาประกันชีวิตนี ้ ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 867 ได้กล่าวไว้ว่า “อนั สัญญา ประกนั ภยั นนั้ ถ้ามิได้มีหลกั ฐานเป็ นหนงั สือลงลายมือช่ือ ฝ่ ายท่ีต้องรับผิดชอบหรือลายมือช่ือตวั แทนของ ฝ่ ายนนั้ เป็นสําคญั ทา่ นวา่ จะฟ้ องร้องให้บงั คบั คดีหาได้ไม่ ให้ส่งมอบกรมธรรม์ประกนั ภยั อนั มีเนือ้ หาความ ต้องการตามสญั ญานนั้ แก่ผ้เู อาประกนั ภยั ฉบบั หนง่ึ .” ตามความหมายมาตรานีก้ ็หมายความวา่ บริษทั รับประกนั ชีวติ จะต้องส่งมอบกรมธรรม์ประกนั ภยั อนั มีเนือ้ หาความต้องตามสญั ญาให้แกผ่ ้เู อาประกนั ภยั ถือไว้เป็นหลกั ฐานฉบบั หนง่ึ แบบมาตรฐานเง่อื นไขท่วั ไปแห่งกรมธรรม์ประกันชีวติ ประเภทสามัญ เพื่อให้เกิดความเข้าใจเกี่ยวกับเง่ือนไขสําคัญๆของกรมธรรม์ประกันชีวิต ในท่ีนีจ้ ะขออธิบาย เง่ือนไขหลักของสัญญาประกันชีวิตเป็ นพืน้ ฐานก่อนท่ีจะแนะนําประเภทของกรมธรรม์ประกันภัยใน รายละเอียดตอ่ ไป โดยทวั่ ไปแล้วสาระสําคญั ของเง่ือนไขท่วั ไปแห่งกรมธรรม์ประกันชีวิตจะเป็ นหลกั การ พืน้ ฐานเพ่ือการทําความเข้าใจในสญั ญาประกนั ชีวติ แตล่ ะประเภทซง่ึ จะมีสาระสําคญั ดงั นี ้ 1. ความสมบูรณ์ของสัญญาประกันภัย เนื่องจากการขอเอาประกนั ชีวิตนนั้ ได้อาศยั หลกั การประกนั ภัยเชน่ เดียวกบั การทําประกนั ภยั ชนิด อ่ืนๆซ่ึงถือเอาหลักความสุจริตใจอย่างยิ่ง (Utmost Good Faith) เป็ นหลกั ดงั นนั้ หากผู้ขอเอาประกันภัย มิได้เปิดเผยข้อเท็จจริงใดๆ หรือมีเจตนาปกปิ ด บดิ เบือนสาระสําคญั ของการรับประกนั ภยั อนั อาจส่งผลให้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/5

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 8 : การประกนั ชีวิต บริษัทรับประกันชีวิตจะปฏิเสธการรับประกนั ภยั หรือคิดอตั ราเบีย้ ประกนั ภยั ที่สงู เพิ่มขึน้ แล้ว ผู้รับประกนั อาจใช้สทิ ธิในการทําให้สญั ญาประกนั ชีวติ ตกเป็นโมฆียะได้ ตามรายละเอียดท่ีระบไุ ว้ในเง่ือนไขทวั่ ไปดงั นี ้ “สัญญาประกันภัยนีเ้ กิดจากการที่บริษัทเช่ือถือข้อแถลงของผู้เอาประกันภัย ในใบคําขอเอา ประกนั ภยั ใบแถลงสขุ ภาพ ข้อแถลงเพ่ิมเติมอื่นใดท่ีผ้เู อาประกนั ภยั ลงลายมือชื่อไว้ และได้มีการชําระเบีย้ ประกนั ภยั งวดแรกแล้ว บริษัทจงึ ได้ตกลงทําสญั ญาและออกกรมธรรม์ให้ ในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยรู้อยู่แล้ว แถลงข้อความอนั เป็ นเท็จจริงตามวรรคหนึ่งหรือรู้อยู่แล้วใน ข้อความจริงใด แต่ไม่เปิ ดเผยข้อความจริงนนั้ ให้เรียกเก็บเบีย้ ประกนั ภยั สูงขึน้ อีกหรือบอกปัดไม่ยอมทํา สัญญา สญั ญาประกันภัยนีจ้ ะตกเป็ นโมฆียะตามมาตรา 865 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ บริษทั มีสิทธ์ิบอกล้างสญั ญาได้ บริษัทจะไม่ปฏิเสธความรับผิด โดยอาศยั ข้อแถลงนอกเหนือจากที่ผ้เู อาประกนั ภัยได้แถลงไว้ใน เอกสารตามวรรคหนงึ่ ” 2. การไม่โต้แย้งหรือคัดค้านความไม่สมบูรณ์ของสัญญาประกันภัย (Incontestability) ในกรณีที่ผ้เู อาประกนั ภยั ได้เข้าทําสญั ญาประกนั ชีวิตกับบริษัทและสญั ญาดงั กลา่ วได้มีผลบงั คบั มาเป็ นระยะเวลาตงั้ แต่ 2 ปี ขนึ ้ ไปแล้ว หากบริษัทรับประกนั ชีวิตมิได้ทําการคดั ค้านใดในสาระสําคญั หรือ ความไม่สมบูรณ์ใดๆในการขอเอาประกันภัยดงั กล่าว ให้ถือว่าบริษัทรับประกันชีวิตได้สละสิทธิในการ คดั ค้าน โต้แย้งความคลาดเคล่ือนหรือความไมส่ มบรู ณ์ของสญั ญาประกนั ชีวิตนี ้ตามรายละเอียดท่ีระบไุ ว้ ในเงื่อนไขทวั่ ไปดงั นี ้ “เมื่อกรมธรรม์มีผลบงั คบั ในขณะที่ผู้เอาประกันชีวิตอย่เู ป็ นเวลาตงั้ แต่ 2 ปี ขึน้ ไปนบั ตงั้ แตว่ นั ทํา สญั ญาประกนั ภยั หรือหากมีการตอ่ อายกุ รมธรรม์ให้นบั ตงั้ แตว่ นั ตอ่ อายุ สญั ญาครัง้ สุดท้ายบริษัทจะไม่ โต้แย้ง หรือ คดั ค้านความไมส่ มบรู ณ์ของสญั ญาประกนั ภยั นี ้เว้นแตก่ ารขาดชําระเบีย้ ประกนั ภยั หรือผ้เู อา ประกันภัยมิได้มีส่วนได้เสียในเหตทุ ่ีประกนั ภยั นนั้ หรือการแถลงอายคุ ลาดเคลื่อนจนอย่นู อกจํากัดอตั รา ตามทางการค้าปกต”ิ 3. การแก้ไขกรมธรรม์ เน่ืองจากการขอเอาประกันภัยและการรับประกันภัยต้องมีการทําสัญญาท่ีเป็ นหนงั สือเพื่อเป็ น หลกั ฐานในการรับประกันภัย ดงั นนั้ การขอเปลี่ยนแปลงแก้ไขใดๆในสญั ญาประกนั ชีวิตจะต้องมีการออก สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/6

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 8 : การประกนั ชีวิต บนั ทึกเป็ นหนงั สือเพื่อเป็ นหลกั ฐานแนบท้ายกรมธรรม์ จงึ จะเกิดความสมบรู ณ์ของการแก้ไขข้อความใดๆ ตามรายละเอียดท่ีระบไุ ว้ในเง่ือนไขทว่ั ไปดงั นี ้ “การแก้ไขกรมธรรม์นีจ้ ะมีผลสมบรู ณ์ตอ่ เมื่อบริษัทตกลงรับการแก้ไข และจะมีผลบงั คบั ต่อเม่ือ บริษทั ได้บนั ทกึ แก้ไขในกรมธรรม์ หรือออกใบสลกั หลงั ให้แล้วโดยผ้มู ีอํานาจทําการแทนบริษัท” 4. การเปล่ียนแปลงแบบกรมธรรม์ประกันภัย ในการขอเปล่ียนแปลงแบบประกันชีวิตที่ผ้ ูเอาประกันภัยได้ ทําสัญญาไว้ กับบริ ษัทจะสามารถ กระทําได้ตอ่ เมื่อบริษัทรับประกนั ชีวิตได้ให้ความเห็นชอบตามหลกั เกณฑ์ที่บริษัทได้กําหนดไว้เท่านนั้ ตาม รายละเอียดท่ีระบไุ ว้ในเงื่อนไขทว่ั ไปดงั นี ้ “กรมธรรม์นีจ้ ะเปล่ียนแปลงแบบประกันภัยเป็ นแบบอื่น ตามท่ีบริษัทได้กําหนดหลักเกณฑ์และ เง่ือนไขไว้ก็ได้ แต่ทงั้ นีต้ ้องได้รับความเห็นชอบจากบริษัท หากการเปล่ียนแบบประกันภัยนีท้ ําให้มีเงินค่า เวนคืนกรมธรรม์ประกันภัยลดลงบริษัทจะคืนเงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ประกนั ภัยส่วนท่ีตกลงนนั้ หักด้วย หนีส้ นิ ที่ผกู พนั ตามกรมธรรม์นี ้(ถ้ามี) ให้แก่ผ้เู อาประกนั ภยั ” 5. การฆ่าตวั ตายหรือถูกฆาตกรรม เน่ืองจากการจัดทําสัญญาประกันชีวิตนีม้ ิได้มีเจตนาในการส่งเสริมให้ผู้เอาประกันภยั สร้างผล กําไรหรือสร้ างรายได้จากการทําร้ายร่างกายของตนเองหรือฆ่าตนเอง เช่นเดียวกบั การประกันวินาศภัย ประเภทต่างๆที่มีได้มีเจตนาในการสร้ างผลกําไรจากการขอเอาประกันภัย บริษัทรับประกันชีวิตจึงได้ กําหนดเงื่อนไขไว้ในกรณีที่ผ้เู อาประกนั ภยั ได้ฆ่าตวั ตายเพ่ือหวงั เอาเงินประกนั ภยั นนั้ บริษัทรับประกนั ชีวิต จะไมช่ ดใช้คา่ สินไหมทดแทนใดๆหากผ้เู อาประกนั ภยั ได้กระทําการฆ่าตวั ตายภายในระยะเวลา 1 ปี นบั แต่ วนั ท่ีทําสญั ญาประกันชีวิตนนั้ แตบ่ ริษัทรับประกนั ชีวิตจะคืนเบีย้ ประกนั ภยั ที่ได้ชําระมาแล้วคืนให้กบั ผ้รู ับ ประโยชน์ทงั้ หมด ยกเว้นเบีย้ ประกนั ภยั ของสญั ญาเพ่ิมเตมิ อ่ืนๆ ตามรายละเอียดที่ระบไุ ว้ในเงื่อนไขทวั่ ไป ดงั นี ้ “บริษัทจะไมจ่ า่ ยเงินตามกรมธรรม์ เม่ือปรากฎวา่ 1. ผู้เอาประกันภัยฆ่าตวั ตาย (กระทําอตั วินิบาตกรรม) ด้วยใจสมคั รภายในหน่ึงปี นบั แต่วนั ทํา สญั ญา หรือวนั ตอ่ อายุสญั ญาประกนั ภัยครัง้ สุดท้ายความรับผิดของบริษัทจะมีเพียงคืนเบีย้ ประกนั ภยั ที่ได้ชําระให้แกบ่ ริษทั แล้วทงั้ หมด ยกเว้นเบยี ้ ประกนั ภยั ของสญั ญาเพิม่ เตมิ ใด ๆ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/7

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวติ 2. ถ้าผู้เอาประกันภยั ถูกผ้รู ับประโยชน์ฆ่าตายโดยเจตนา ความรับผิดของบริษัทจะมีเพียงคืน เงินค่าไถ่ถอนกรมธรรม์ ซึ่งมีจํานวนเท่ากับเงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ประกันภัย ให้แก่ผู้เอา ประกนั ภยั หรือทายาทของผ้เู อาประกนั ภยั ในกรณีที่กรมธรรม์ยงั ไม่มีเงินคา่ เวนคืนกรมธรรม์ประกนั ภยั บริษัทจะอนโุ ลมคืนเบีย้ ประกนั ชีวิตที่ ได้ชําระมาแล้วทงั้ หมดเทา่ นนั้ ในกรณีท่ีผู้รับประโยชน์มากกว่าหน่ึงคนขึน้ ไป หากผู้รับประโยชน์ที่ไม่มีส่วนร่วมในการฆ่าผู้เอา ประกันภัยตามส่วน เมื่อหักส่วนของผ้ทู ่ีฆ่าผู้เอาประกันภยั ซ่ึงไม่มีสิทธิได้รับออกโดยบริษัทจะไม่คืนเบีย้ ประกนั ชีวติ สว่ นนีท้ งั้ หมดด้วย การคืนเบีย้ ประกนั ภยั หรือเงินไถ่ถอนกรมธรรม์กรณีฆ่าตวั ตายหรือถกู ฆาตกรรม บริษัทมีสิทธิหกั หนีส้ นิ ที่ผกู พนั ตามกรมธรรม์นีอ้ อกได้” 6. การแถลงอายุคลาดเคล่ือน เน่ืองจากการคํานวณอัตราเบีย้ ประกันภัยสําหรับการประกันชีวิตนัน้ ต้องอาศัยอายุของผู้เอา ประกนั ภยั เป็ นสาระสําคญั ตามสถิติของตารางมรณะและตารางการเจ็บป่ วย การที่ผู้เอาประกนั ภยั ได้แจ้ง อายคุ ลาดเคลื่อนไปจากความเป็ นจริงนนั้ ยอ่ มส่งผลให้การคดิ อตั ราเบีย้ ประกนั ภยั ผิดไปจากความเป็ นจริง ทงั้ นีไ้ ม่ว่าจะแถลงอายสุ งู กว่าหรือต่ํากว่าความเป็ นจริงก็ตาม หากบริษัทรับประกนั ชีวิตได้รับทราบจะทํา การปรับทุนประกันภยั ลดลงให้สอดคล้องกับอายุที่แท้จริงในกรณีที่ผู้เอาประกนั ภยั ได้แจ้งอายุไว้ตํ่ากว่า ความเป็ นจริง หรือคืนเบีย้ ประกนั ภยั ส่วนที่เกิดให้ในกรณีที่ผ้เู อาประกนั ภยั ได้แจ้งอายไุ ว้เกินกว่าความเป็ น จริง ตามรายละเอียดท่ีระบไุ ว้ในเง่ือนไขทวั่ ไปดงั นี ้ “ถ้าผ้เู อาประกนั ภยั ได้แถลงอายุไว้ต่อบริษัทคลาดเคลื่อนไม่ตรงตามความจริง เป็ นเหตใุ ห้บริษัท กําหนดจํานวนเบีย้ ประกนั ภยั ไว้ต่าํ จํานวนเงินที่บริษทั จะพึงจา่ ยตามกรมธรรม์นีจ้ ะต้องลดลงตามสว่ นด้วย สําหรับในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยได้ชําระเบีย้ ประกันภัยเกินกว่าอัตราตามอายุจริง บริษัทจะคืนเบีย้ ประกนั ภยั สว่ นที่เกินให้ ถ้าบริษทั พิสจู น์ได้วา่ ในขณะทําสญั ญาประกนั ภยั อายทุ ่ีถกู ต้องแท้จริงอย่นู อกจํากดั อตั ราตามทาง ปกตขิ องบริษทั แล้ว สญั ญาประกนั ภยั นีเ้ป็นโมฆียะ” 7. การชาํ ระเบีย้ ประกันภัย เน่ืองจากถือเป็นหน้าท่ีของผ้เู อาประกนั ภยั ที่จะต้องชําระเบีย้ ประกนั ภยั ให้กบั บริษัทรับประกนั ชีวิต เม่ือถึงกําหนด ดงั นนั้ ผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องชําระเบยี ้ ประกนั ภยั ให้กบั บริษัทรับประกนั ชีวิตตามระยะเวลาท่ี สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/8

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 8 : การประกนั ชีวิต กําหนด อย่างไรก็ดีเนื่องจากการชําระเบีย้ ประกนั ภยั สําหรับกรมธรรม์ประกนั ชีวิตอาจมีการชําระเบีย้ ได้ทงั้ แบบ รายปี รายหกเดอื น รายไตรมาส และรายเดือน ดงั นนั้ การชําระเบยี ้ ประกนั ภยั จะมีความแตกตา่ งกนั ไป ระหวา่ งเบยี ้ ประกนั ภยั รายปี และรายงวดแบบอ่ืนๆ ตามรายละเอียดท่ีระบไุ ว้ในเงื่อนไขทวั่ ไปดงั นี ้ “การชําระเบีย้ ประกนั ภยั ต้องชําระก่อน หรือในวนั ถึงกําหนดโดยชําระเป็ นงวดรายปี ณ สํานกั งาน ใหญ่ หรือสาขาของบริษัท หรือกับตวั แทนท่ีได้รับมอบอํานาจเป็ นหนงั สือจากบริษัท ทงั้ นีบ้ ริษัทจะออก ใบเสร็จรับเงินเบีย้ ประกนั ภยั ให้ไว้เป็นหลกั ฐาน ในกรณีท่ีบริษัทผอ่ นผนั ให้มีการชําระเบีย้ ประกนั ภยั เป็ นราย งวดน้อยกว่าหน่ึงปี จํานวนเบีย้ ประกนั ภัยที่ชําระให้บริษัทยงั ไม่เต็มปี นนั้ เป็ นหนีส้ ินที่บริษัทจะต้องหกั ออก จากจํานวนเงินท่ี จะพงึ จา่ ยตามกรมธรรม์” 8. การชาํ ระเบีย้ ประกันภัยโดยอัตโนมัติ เพ่ือเป็นรักษาสภาพความค้มุ ครองของกรมธรรม์ประกนั ชีวิตให้มีผลความค้มุ ครองอย่างตอ่ เนื่องใน กรณีท่ีผู้เอาประกนั ภยั อาจลืมชําระเบีย้ ประกนั ภยั ตามระยะเวลาท่ีกําหนด หรืออาจตดิ ปัญหาในการชําระ ค่าเบีย้ ประกันภัย บริษัทรับประกันชีวิตจะดําเนินการนําเงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ประกันภัยมาชําระเบีย้ ประกนั ภยั ให้โดยอตั โนมตั แิ ทนในลกั ษณะของเงินกู้ โดยท่ีผู้เอาประกนั ภยั จะต้องชําระดอกเบีย้ เพิ่มเติมได้ นําเงินมาชําระคา่ เบีย้ ประกนั ภยั ที่คงค้างอยู่ ตามรายละเอียดที่ระบไุ ว้ในเงื่อนไขทวั่ ไปดงั นี ้ แบบท่ี 1 “ในกรณีท่ีกรมธรรม์ยงั มีผลบงั คบั และมีเงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ประกนั ภยั แล้วเมื่อถึงกําหนดวนั สิน้ สดุ ระยะเวลาผอ่ นผนั ชําระเบีย้ ประกนั ภยั ถ้าผ้เู อาประกนั ภยั ยงั มิได้ชําระเบีย้ ประกนั ภยั และมิได้ใช้สิทธิ เลือกวิธีใดวิธีหนึ่งในข้อ............เพ่ือให้กรมธรรม์มีผลบงั คบั ใช้ตอ่ ไป บริษัทจะนําเงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ ประกนั ภยั ที่มีอยใู่ นขณะนนั้ หลงั หกั หนีส้ นิ ตามกรมธรรม์ (ถ้ามี) ชําระเบีย้ ประกนั ภยั แทนให้โดยอตั โนมตั ใิ น ลกั ษณะของการก้ยู ืม และบริษัทจะคิดดอกเบีย้ ทบต้นในอตั ราร้อยละ 8 ตอ่ ปี หรือกว่านนั้ เมื่อได้รับความ เหน็ ชอบจากเลขาธิการสํานกั งานคณะกรรมการกํากบั และสง่ เสริมการประกอบธุรกิจประกนั ภยั (คปภ.) ในกรณีท่ีเงินคา่ เวนคืนกรมธรรม์ประกนั ภยั มีไม่เพียงพอที่ชําระเบีย้ ประกนั ภยั ตามงวดท่ีกําหนด แตเ่ พียงพอสําหรับการชําระเบีย้ ประกนั ภยั เป็นราย 3 เดือน ให้ทําการเปลี่ยนวิธีการชําระเบีย้ ประกนั ภยั เป็ น ราย 3 เดือน หากเงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ประกันภัยในวันใดท่ีกําหนดชําระเบีย้ ประกันภัยมีไม่เพียงพอ สําหรับการชําระเบีย้ เป็นราย 3 เดอื น ในกรณีที่กรมธรรม์ออกโดยมิได้ใช้อตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั มาตรฐาน ตาม ข้อกําหนดแหง่ กรมธรรม์โดยอตั โนมตั ”ิ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/9

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวติ แบบท่ี 2 “ในกรณีที่กรมธรรม์ยังมีผลบงั คับ และมีเงินเวนคืนกรมธรรม์ประกันภัยแล้วเมื่อถึงกําหนดวัน สิน้ สดุ ระยะเวลาผอ่ นผนั ชําระเบีย้ ประกนั ภยั ถ้าผ้เู อาประกนั ภยั ยงั มิได้ชําระเบีย้ ประกนั ภยั และมิได้ใช้สิทธิ เลือกวิธีหนงึ่ ในข้อ..........เพื่อให้กรมธรรม์มีผลบงั คบั ใช้ตอ่ ไปบริษัทจะนําเงินคา่ เวนคืนกรมธรรม์ประกนั ภยั ที่มีอยู่ในขณะนัน้ หลังจากหักหนีส้ ินตามกรมธรรม์ (ถ้ามี) ชําระเบีย้ ประกันภัยแทนให้โดยอัตโนมัติใน ลกั ษณะของการก้ยู ืม และบริษัทจะคดิ ดอกเบีย้ ทบต้น ในอตั ราร้อยละ 8 ตอ่ ปี หรือกว่านนั้ เมื่อได้รับความ เหน็ ชอบจากนายทะเบยี นประกนั ชีวติ ภายใต้เง่ือนไขตอ่ ไปนี ้ 1. ถ้าเงินคา่ เวนคนื กรมธรรม์ประกนั ภยั มีจํานวนเทา่ กบั หรือกวา่ จํานวนเบีย้ ประกนั ภยั ตามงวดซึง่ ผิด นดั ชําระ บริษัทจะชําระเบีย้ ประกันภัยแทนให้โดยอัตโนมตั ิในลกั ษณะของการกู้ยืมดงั กล่าวใน วรรคแรก และหากเงินคา่ เวนคนื กรมธรรม์ประกนั ภยั ยงั มีเพียงพอ บริษัทก็จะให้ก้ยู ืมคา่ เบีย้ ประกนั ที่ผิดนดั ชําระงวดตอ่ ไปโดยวิธีเดียวกนั จนกวา่ เบีย้ ประกนั ภยั ได้รับชําระเต็มปี ตอ่ จากนนั้ กรมธรรม์ ประกันภัยก็จะมีผลบังคับโดยอัตโนมัติตามแบบการขยายเวลาประกันภัย หรือเปลี่ยนเป็ น กรมธรรม์ใช้เงินสําเร็จ ในกรณีที่กรมธรรม์ออกโดยมิได้ใช้อตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั มาตรฐาน 2. ถ้าเงินคา่ เวนคืนกรมธรรม์ประกันภยั มีไม่เพียงพอที่จะชําระเบีย้ ประกนั ภยั ตามงวดซง่ึ ผิดนดั ชําระ เบยี ้ ประกนั ภยั ตามงวดซง่ึ ผิดนดั ชําระ บริษทั จะแปลงกรมธรรม์นีเ้ป็นแบบการขยายเวลาประกนั ภยั หรือเปล่ียนเป็ นกรมธรรม์ใช้เงินสําเร็จ ในกรณีท่ีกรมธรรม์ออกโดยมิได้ใช้อัตราเบีย้ ประกัน มาตรฐาน ตามข้อกําหนดแหง่ กรมธรรม์โดยอตั โนมตั ิ บริษัทจะไมเ่ รียกร้องให้แสดงหลกั ฐานเก่ียวกบั คณุ สมบตั ทิ ่ีจะเอาประกนั ภยั ได้เมื่อมีการขอกลบั คืน สสู่ ถานะเดิมของกรมธรรม์ในเวลาใดๆระหว่างสองปี แรกที่กรมธรรม์นีย้ งั มีผลใช้บงั คบั ตอ่ ไปตามแบบการ ขยายเวลาประกนั ภยั อตั โนมตั ”ิ 9. ระยะเวลาผ่อนผันชาํ ระเบีย้ ประกันภัย (Grace Period) โดยปกติแล้วบริษัทรับประกนั ชีวิตจะกําหนดระยะเวลาผ่อนผนั ในการชําระเบีย้ ประกนั ภยั ให้กบั ผู้ เอาประกนั ภยั ซง่ึ อาจมีการจา่ ยลา่ ช้าด้วยเหตผุ ลบางประการ ทงั้ นีร้ ะยะเวลาผอ่ นผนั ท่ีบริษัทรับประกนั ชีวิต มกั กําหนดไว้ที่ไม่เกินกว่า 30 วนั ซ่ึงหากผ้เู อาประกนั ภยั ชําระเบีย้ ประกนั ภยั ลา่ ช้าแต่ยงั คงอย่ใู นระหว่าง ระยะเวลาผอ่ นผนั ก็จะได้รับการยกเว้นดอกเบยี ้ ตามรายละเอียดที่ระบไุ ว้ในเง่ือนไขทว่ั ไปดงั นี ้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/10

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 8 : การประกนั ชีวิต “หากผ้เู อาประกนั ภยั มิได้ชําระเบีย้ ประกนั ภยั เม่ือครบกําหนดชําระเบีย้ ประกนั ภยั บริษัทจะผ่อนผนั ให้เป็นเวลา .....วนั นบั แตว่ นั ถึงกําหนดชําระในระหวา่ งระยะเวลาผอ่ นผนั บริษัทจะหกั เบีย้ ประกนั ภยั ที่ค้าง ชําระในรอบปี กรมธรรม์ออกจากจํานวนเงิน ซง่ึ บริษทั จะชดใช้ตามกรมธรรม์นี”้ 10. กรมธรรม์ขาดอายุ ในกรณีท่ีผ้เู อาประกนั ภยั ไมช่ ําระเบีย้ ประกนั ภยั ภายในระยะเวลาที่กําหนดย่อมทําให้กรมธรรม์สิน้ ผลบังคับลง เว้นแต่ว่ากรมธรรม์จะมีผลบังคับด้วยเหตุผลอื่นตามที่ได้อธิบายมาแล้วข้ างต้น ตาม รายละเอียดท่ีระบไุ ว้ในเง่ือนไขทว่ั ไปดงั นี ้ “ถ้าผ้เู อาประกนั ภยั ไมช่ ําระเบีย้ ประกนั ภยั ภายในระยะเวลาผอ่ นผนั ตามข้อ...........กรมธรรม์นีย้ อ่ ม ขาดอายุ และไม่มีผลบงั คบั ตงั้ แต่วนั ถัดจากวนั สิน้ ระยะเวลาผ่อนผนั ชําระเบีย้ ประกนั ภัย เว้นแตก่ รณีท่ี กรมธรรม์จะมีผลบงั คบั โดยข้อกําหนดอ่ืนในกรมธรรม์นี”้ 11. การขาดต่ออายุกรมธรรม์ ในกรณีท่ีกรมธรรม์ประกนั ชีวิตได้ขาดอายลุ งแล้วผ้เู อาประกนั ภยั สามารถขอต่ออายกุ รมธรรม์ได้ ภายระยะเวลาไมเ่ กิน 5 ปี ด้วยวิธีการตา่ งๆทงั้ นีจ้ ะต้องได้รับความเห็นชอบจากบริษัทรับประกนั ชีวิตและ ชําระเบยี ้ ประกนั ภยั สว่ นท่ีขาดไปบวกด้วยดอกเบีย้ ตามเง่ือนไขกรมธรรม์เสียก่อน ตามรายละเอียดที่ระบไุ ว้ ในเงื่อนไขทว่ั ไปดงั นี ้ “ในกรณีกรมธรรม์นีข้ าดอายุแล้วและผู้เอาประกันภัยยังมิได้รับเงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ ผู้เอา ประกนั ภยั อาจขอตอ่ อายกุ รมธรรม์ได้ภายใน 5 ปี นบั แตว่ นั ที่กรมธรรม์ขาดอายุ โดยดาํ เนนิ การดงั นี ้ - ทําคาํ ขอตอ่ อายกุ รมธรรม์เป็นลายลกั ษณ์อกั ษร - ชําระเบยี ้ ประกนั ภยั ท่ีขาดชําระแล้วทงั้ หมด พร้อมทงั้ ดอกเบีย้ ในอตั ราร้อยละ 8 ตอ่ ปี หรือกวา่ นนั้ เมื่อได้รับความเหน็ ชอบจากนายทะเบียนประกนั ชีวติ - ชําระหนีท้ ่ีเกี่ยวกบั กรมธรรม์นี ้รวมทงั้ ดอกเบีย้ ตามอตั ราท่ีกําหนดไว้ในกรมธรรม์เก่ียวกบั การนีผ้ ู้ เอาประกันภัยแสดงหลักฐานเกี่ยวกับสุขภาพ และสถานะภาพตามที่บริษัทขอโดยค่าใช้จ่ายของผู้เอา ประกนั ภยั (ถ้ามี) (การตอ่ อายกุ รมธรรม์นีจ้ ะมีผลบงั คบั ตอ่ เมื่อบริษทั ได้อนมุ ตั แิ ล้ว) สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/11

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 8 : การประกนั ชีวิต 12. การเวนคืนกรมธรรม์ (Surrender) ในกรณีท่ีผ้เู อาประกันภยั ไม่ประสงค์จะทําสญั ญาประกันชีวิตตอ่ ไปและกรมธรรม์ดงั กล่าวได้เร่ิม สะสมมลู ค่าเวนคืนกรมธรรม์แล้ว หากผู้เอาประกนั ภยั ต้องการเลิกสญั ญาประกนั ภยั ก็สามารถใช้สิทธิใน การขอเวนคืนกรมธรรม์ได้รับเงินคา่ เวนคืน (Cash Value) ตามท่ีกรมธรรม์ได้กําหนดไว้ ตามรายละเอียดท่ี ระบไุ ว้ในเง่ือนไขทวั่ ไปดงั นี ้ “หากการชําระเบีย้ ประกนั ภยั มาจนถึงเวลาที่มีเงินคา่ เวนคืนกรมธรรม์ประกนั ภยั และกรมธรรม์ยงั มีผลบังคับ ผู้เอาประกันภัยย่อมมีสิทธิจะเลิกสัญญาได้โดยขอเวนคืนกรมธรรม์และรับเงินค่าเวนคืน กรมธรรม์ประกนั ภยั ตามจํานวนท่ีกําหนดไว้ในตารางมลู คา่ กรมธรรม์กบั ผลประโยชน์อื่นๆอนั พึงจะได้รับ(ถ้า มี)หกั ด้วยจํานวนหนีส้ ินใดๆท่ีค้างชําระอย(ู่ ถ้ามี)” 13. การเปล่ียนเป็ นกรมธรรม์ใช้เงนิ สาํ เร็จ (Paid up Policy) ในกรณีที่ผ้เู อาประกนั ภยั ไม่ประสงค์จะชําระคา่ เบีย้ ประกันภยั ตอ่ ไปและกรมธรรม์ดงั กลา่ วได้เริ่ม สะสมมลู คา่ เวนคนื กรมธรรม์แล้ว ผ้เู อาประกนั ภยั สามารถใช้สทิ ธิในการแปลงเงินคา่ เวนคืนตามที่กรมธรรม์ ได้กําหนดไว้เป็ นเงินสําเร็จเพ่ือชําระเป็ นคา่ เบีย้ ประกนั ภยั แบบชนิดไมม่ ีเงินปันผล ทงั้ นีผ้ ้เู อาประกนั ภยั จะ ยงั คงได้รับความค้มุ ครองจากกรมธรรม์ดงั กล่าวในระยะเวลาเท่าเดิม แตก่ รมธรรม์จะมีทุนประกันภัยท่ี ลดลงตามสดั สว่ นของมลู คา่ เงินเวนคืนที่คงเหลืออยู่ ตามรายละเอียดที่ระบไุ ว้ในเงื่อนไขทว่ั ไปดงั นี ้ “หากมีการชําระเบีย้ ประกันภัยมาจนถึงเวลาที่มีเงินคา่ เวนคืนกรมธรรม์ประกนั ภยั และกรมธรรม์ ยงั มีผลบงั คบั ผ้เู อาประกันภยั มีสิทธิจะขอเปล่ียนกรมธรรม์นนั้ เป็ นกรมธรรม์ใช้เงินสําเร็จชนิดไมม่ ีเงินปัน ผล ซึง่ มีระยะเวลาเอาประกนั ภยั เป็ นไปตามกรมธรรม์เดิม แตจ่ ํานวนเงินที่เอาประกนั ภยั ไมต่ ้องชําระเบีย้ ประกนั ภยั ตอ่ ไป และบริษัทจะจา่ ยเงินจํานวนนีใ้ ห้เมื่อครบกําหนดระยะเวลาเอาประกันภยั หรือเมื่อผ้เู อา ประกันภยั เสียชีวิต ในกรณีท่ีผู้เอาประกนั ภัยมีหนีส้ ิน้ ตามกรมธรรม์นีบ้ ริษัทจะหกั หนีส้ ินออกจาก เงินค่า เวนคนื กรมธรรม์ประกนั ภยั กอ่ นที่จะนํามาคาํ นวณมลู คา่ ใช้เงินสําเร็จ “ 14. การแปลงเป็ นการประกันภยั แบบขยายเวลา (Extended Policy) ในกรณีท่ีผ้เู อาประกนั ภยั ไม่ประสงค์จะชําระคา่ เบีย้ ประกันภยั ตอ่ ไปและกรมธรรม์ดงั กล่าวได้เร่ิม สะสมมลู คา่ เวนคนื กรมธรรม์แล้ว ผ้เู อาประกนั ภยั สามารถใช้สิทธิในการแปลงเงินคา่ เวนคืนตามที่กรมธรรม์ ได้กําหนดไว้เป็ นเงินสําเร็จเพ่ือชําระเป็ นคา่ เบีย้ ประกนั ภยั แบบชนิดไม่มีเงินปันผล ทงั้ นีผ้ ้เู อาประกนั ภยั จะ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/12

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวิต ยงั คงได้รับความคุ้มครองจากกรมธรรม์ดงั กล่าวในทุนประกันภยั เท่าเดิม แต่กรมธรรม์จะมีระยะเวลาท่ี ลดลงตามสดั สว่ นของมลู คา่ เงินเวนคนื ท่ีคงเหลืออยู่ ตามรายละเอียดที่ระบไุ ว้ในเงื่อนไขทว่ั ไปดงั นี ้ “การประกันภัยแบบขยายเวลาจะใช้เฉพาะกับกรมธรรม์ท่ีออกโดยใช้อัตราเบีย้ ประกันภัย มาตรฐานเท่านนั้ หากมีการชําระเบีย้ ประกนั ภยั มาจนถึงเวลาท่ีมีเงินคา่ เวนคืนกรมธรรม์ประกันภัยและ กรมธรรม์ยงั มีผลบงั คบั ผ้เู อาประกนั ภยั มีสิทธิจะขอเปล่ียน กรมธรรม์เป็นการประกนั ภยั แบบขยายเวลา ซงึ่ จํานวนเงินเอาประกนั ภยั จะคงเดมิ ตามกรมธรรม์นี ้แตร่ ะยะเวลาประกนั ภยั จะเปล่ียนไปตามท่ีกําหนดไว้ใน ตารางการขยายเวลาประกนั ภยั โดยผ้เู อาประกนั ภยั ไมต่ ้องชําระเบีย้ ประกนั ภยั ให้แก่ผ้รู ับประโยชน์ หากผู้ เอาประกนั ชีวติ อยจู่ นพ้นกําหนดระยะเวลาที่ขยายกรมธรรม์เป็นอนั สนิ ้ ผลบงั คบั โดยไมม่ ีมลู คา่ ใดๆ ในกรณี ท่ีสามารถขยายระยะเวลาได้จนครบกําหนดระยะเวลาประกนั ภยั เดมิ และผ้เู อาประกันภยั มีชีวิตอย่จู นถึง วนั ครบกําหนด หากยงั มีเงินเหลืออยตู่ ามตารางการขยายเวลาประกนั ภยั แล้ว บริษัทจะคืนเงินดงั กลา่ วให้” 15. สิทธิและการใช้สิทธิในกรมธรรม์ประกันภัย “สิทธิและการใช้สิทธิในกรมธรรม์นี ้หากมิได้กําหนดมอบให้บคุ คลอื่นใดโดยเฉพาะแล้ว ให้ถือว่า เป็นของผ้เู อาประกนั ภยั แตผ่ ้เู ดยี วเทา่ นนั้ ” 16. การโอนประโยชน์แห่งสัญญาประกันภยั ผ้เู อาประกนั ภยั สามารถโอนประโยชน์แหง่ สญั ญานีใ้ ห้กบั บคุ คลใดก็ได้โดยต้องได้รับความยินยอม จากบริษัทรับประกนั ชีวิตพร้อมทงั้ มีการบนั ทึกไว้เป็ นลายลกั ษณ์อกั ษรหรือออกสลกั หลงั เว้นแตใ่ นกรณีท่ีผู้ เอาประกนั ภยั ได้โอนผลประโยชน์แห่งกรมธรรม์นีใ้ ห้กบั ผ้รู ับประโยชน์และผู้รับประโยชน์คนนนั้ ได้รับมอบ กรมธรรม์พร้อมกบั ได้แสดงเจตนาในการรับประโยชน์เป็นหนงั สือให้กบั บริษทั รับประกนั ชีวิตได้รับทราบแล้ว ผ้เู อาประกนั ภัยจะไมส่ ามารถโอนสิทธิของผลประโยชน์แห่งสญั ญานีใ้ ห้กบั ผ้อู ่ืนได้อีก ตามรายละเอียดที่ ระบไุ ว้ในเง่ือนไขทว่ั ไปดงั นี ้ “ในระหวา่ งท่ีกรมธรรม์มีผลบงั คบั แม้ผ้เู อาประกนั ภยั มไิ ด้เป็นผ้รู ับประโยชน์เองก็ดี ผ้เู อาประกนั ภยั มีสิทธิจะโอนประโยชน์แห่งสญั ญาประกนั ภยั นีใ้ ห้แก่บคุ คลอีกคนหน่ึงก็ได้ เว้นแตจ่ ะได้ส่งมอบกรมธรรม์ ให้แก่ผู้รับประโยชน์ไปแล้ว และผู้รับประโยชน์ได้บอกกล่าวเป็ นลายลักษณ์อกั ษรไปยงั บริษัทแล้วว่าตน จํานงจะถือเอาประโยชน์แหง่ สญั ญาประกนั ภัยนี ้การโอนประโยชน์ในกรมธรรม์ฉบบั นีจ้ ะไม่ผกู พนั บริษัท จนกวา่ ผ้เู อาประกนั ภยั ได้แจ้งการโอนประโยชน์ดงั กล่าวให้บริษัททราบเป็ นลายลกั ษณ์อกั ษร และบริษัทได้ บนั ทึกสลกั หลงั กรมธรรม์แล้ว แตบ่ ริษัทไมต่ ้องรับผิดชอบตอ่ ความสมบรู ณ์ของการโอนประโยชน์นนั้ และ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/13

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 8 : การประกนั ชีวติ บริษัทไมต่ ้องรับผิด ถ้าได้จา่ ยจํานวนเงินอนั ถงึ ชดใช้ตามสญั ญาประกนั ภยั ให้กบั ผ้มู ีสิทธิไปโดยไมท่ ราบถึง การโอนประโยชน์ดงั กลา่ วก่อน” 17. การเปล่ียนตัวผู้รับประโยชน์ ผ้เู อาประกนั ภัยสามารถเปล่ียนตวั ผ้รู ับประโยชน์ให้กับบุคคลใดก็ได้โดยต้องได้รับความยินยอม จากบริษัทรับประกนั ชีวิตพร้อมทงั้ มีการบนั ทกึ ไว้เป็ นลายลกั ษณ์อกั ษรหรือออกสลกั หลงั เว้นแตใ่ นกรณีที่ผู้ เอาประกันภยั ได้โอนผลประโยชน์แห่งกรมธรรม์นีใ้ ห้กบั ผู้รับประโยชน์และผ้รู ับประโยชน์คนนนั้ ได้รับมอบ กรมธรรม์พร้อมกบั ได้แสดงเจตนาในการรับประโยชน์เป็นหนงั สือให้กบั บริษัทรับประกนั ชีวิตได้รับทราบแล้ว ผ้เู อาประกันภัยจะไม่สามารถเปลี่ยนแปลงผ้รู ับประโยชน์ได้ ทงั้ นีก้ ารเปลี่ยนแปลงผ้รู ับประโยชน์จะมีผล บงั คบั ในวนั ท่ีแตกตา่ งกันระหว่างกรณีที่เปล่ียนแปลงผ้รู ับประโยชน์ที่เป็ น บิดา มารดา สามี ภรรยา หรือ บตุ รของผ้เู อาประกนั ภยั กบั กรณีท่ีเป็นบคุ คลอ่ืนๆ ตามรายละเอียดที่ระบไุ ว้ในเง่ือนไขทว่ั ไปดงั นี ้ “ผู้เอาประกันภัยจะเปล่ียนตวั ผู้รับประโยชน์ได้ เว้นแต่จะได้ส่งมอบกรมธรรม์ประกนั ภัยให้ผู้รับ ประโยชน์ไปแล้ว และผู้รับประโยชน์ได้บอกกล่าวเป็ นหนังสือไปยังบริษัท แล้วว่าตนจํานงจะถือเอา ประโยชน์แหง่ สญั ญานนั้ ในกรณีผ้รู ับประโยชน์คนใหม่เป็ น บิดา มารดา สามี ภรรยาหรือบุตรของผู้เอาประกนั ภยั การ เปล่ียนตวั ผู้รับประโยชน์จะมีผลบงั คบั นบั แตว่ นั ที่ผู้เอาประกันภัยแสดงเจตนา โดยแจ้งให้บริษัทราบเป็ น ลายลกั ษณ์อกั ษร เพ่ือบริษัทจะทําบนั ทกึ การเปลี่ยนแปลงในกรมธรรม์หรือออกใบสลกั หลงั กรมธรรม์ให้ แต่ อยา่ งไรก็ตามบริษทั จะไมร่ ับผดิ ถ้าได้จา่ ย จํานวนเงินอนั พงึ ชดใช้ตามสญั ญาประกนั ภยั ให้กบั ผ้รู ับประโยชน์ คนเดมิ ไปโดยไมท่ ราบถงึ การเปล่ียนตวั ผ้รู ับประโยชน์ ในกรณีผู้รับประโยชน์คนใหม่มิใช่ บิดา มารดา สามี ภรรยาหรือบุตรของผู้เอาประกันภัยการ เปล่ียนตวั ผู้รับประโยชน์จะมีผลบงั คบั เม่ือวนั ท่ีได้รับความเห็นชอบจากบริษัทแล้ว เพื่อบริษัทจะได้ทําการ บนั ทกึ เปล่ียนแปลงดงั กลา่ วในกรมธรรม์ หรือออกใบสลกั หลงั ให้” 18. การกู้ยืมเงนิ เน่ืองจากการประกนั ชีวิตถือเป็ นการเก็บออมเงินอยา่ งหนึ่งซึ่งมีการสะสมเงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ ซงึ่ ผ้เู อาประกนั ภยั สามารถใช้ประโยชน์ในการก้ยู ืมเงินดงั กล่าวได้จากบริษัท ทงั้ นีจ้ ะสามารถก้เู งินได้สงู สดุ ไมเ่ กินมลู คา่ เงินเวนคืนท่ีมีอย่ขู องกรมธรรม์ฉบบั นนั้ โดยผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องชําระดอกเบีย้ จากการก้ยู ืม เงินนนั้ ให้กบั บริษัทรับประกนั ชีวติ ตามรายละเอียดที่ระบไุ ว้ในเงื่อนไขทว่ั ไปดงั นี ้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/14

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวิต “เม่ือกรมธรรม์มีผลบงั คบั และเงินคา่ เวนคืนกรมธรรม์ประกนั ภยั เกิดขนึ ้ แล้ว ผ้เู อาประกนั ภยั มีสิทธิ ขอก้เู งินจากบริษัท โดยโอนผลประโยชน์แห่งกรมธรรม์นีเ้ป็ นการประกนั หนีก้ ้ยู ืมจํานวนเงินท่ีขอก้ยู ืมได้นนั้ จะไม่เกินเงินคา่ เวนคืนกรมธรรม์ประกนั ภัยท่ีมีอย่ใู นขณะนนั้ หกั ด้วยหนีส้ ินใดๆที่ผกู พนั กรมธรรม์นี ้โดย บริษัทจะคิดดอกเบีย้ ทบต้นในอตั ราร้อยละ 8 ต่อปี หรือกว่านนั้ เมื่อได้รับความเห็นชอบจากนายทะเบียน ประกนั ชีวติ เมื่อใดหนีก้ ู้ยืมและดอกเบีย้ ท่ีค้างชําระมีมูลค่ามากกว่าเงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ประกันภัยของ กรมธรรม์ในขณะนนั้ กรมธรรม์จะสนิ ้ ผลบงั คบั ทนั ที” 19. การจ่ายเงนิ ตามกรมธรรม์ เมื่ อ กร ม ธร ร ม์ ปร ะ กัน ชี วิ ตไ ด้ คร บ กํ าห น ดตา ม สัญ ญ าแ ล ะ ผ้ ูเ อ าป ร ะ กัน ภัยมี สิ ท ธิ ใ น กา ร รั บ ผลประโยชน์ของกรมธรรม์ดังกล่าวแล้วนัน้ หากผู้เอาประกันภัยไม่ประสงค์จะขอรับเงินคืนทัง้ ก้อนก็ สามารถท่ีจะเลือกให้บริษัทรับประกนั ชีวิตดําเนินการจ่ายเงินดงั กลา่ วได้ในลกั ษณะตา่ งๆ ตามรายละเอียด ท่ีระบไุ ว้ในเงื่อนไขทวั่ ไปดงั นี ้ “เมื่อกรมธรรม์มีผลบงั คบั หากผ้เู อาประกนั ภยั ท่ีไมป่ ระสงค์จะให้บริษัทจา่ ยเงินตามกรมธรรม์เป็ น เงินก้อน เม่ือครบกําหนดสญั ญา หรือผ้เู อาประกันภยั เสียชีวิต ผ้เู อาประกันภัยอาจตกลงกบั บริษัทของให้ บริษัทจา่ ยเงิน โดยวธิ ิใดวิธีหนงึ่ ดงั ตอ่ ไปนี ้ - จา่ ยดอกเบยี ้ ซงึ่ เกิดขนึ ้ จากเงินท่ีจะได้รับ - จา่ ยเงินเป็นงวดตามจํานวนที่กําหนดไว้ - จา่ ยเงินเป็นงวดตามระยะเวลาท่ีกําหนดไว้ - จา่ ยเงินเป็นงวดตลอดชีพ แตไ่ มต่ ํา่ กวา่ ระยะเวลาที่กําหนดไว้ - จ่ายเงินเป็ นงวดตลอดชีพแต่ไม่ตํ่ากว่าจํานวนท่ีจะได้เม่ือกรมธรรม์ครบกําหนดหรือผู้เอา ประกนั ภยั เสียชีวติ ” 20. การแจ้งการตาย และการพสิ ูจน์ศพ ในกรณีท่ีผู้เอาประกันภัยได้เสียชีวิตลง ผู้รับประโยชน์มีหน้าที่ในการแจ้งเหตุที่เกิดขึน้ ให้บริษัท รับประกนั ชีวิตทราบตามระยะเวลาที่กําหนด เว้นแต่จะมีเหตใุ ห้อนโุ ลมตามความเหมาะสมที่กําหนดไว้ใน เงื่อนไขกรมธรรม์ ทงั้ นีผ้ ้รู ับประโยชน์จะต้องจดั เตรียมเอกสารหลกั ฐานตา่ งๆไว้ให้กับบริษัทรับประกนั ชีวิต ตามท่ีร้องขอ ตามรายละเอียดท่ีระบไุ ว้ในเงื่อนไขทว่ั ไปดงั นี ้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/15

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวิต “ถ้าผ้เู อาประกนั ภยั เสียชีวิตลง ผ้รู ับประโยชน์จะต้องแจ้งให้บริษัททราบโดยเร็วภายใน 14 วนั นบั แต่วันเสียชีวิต เว้นแตจ่ ะพิสูจน์ได้ว่าตนไม่ทราบถึงความตายของผ้เู อาประกันภัย หรือไม่ทราบว่ามีการ ประกนั ภยั ในกรณีเชน่ นีจ้ ะต้องแจ้งให้บริษัททราบภายใน 7 วนั นบั แตว่ นั ท่ีถึงความตาย หรือวนั ที่ทราบว่า มีประกนั ภยั ผู้รับประโยชน์จะต้องส่งมอบหลกั ฐานทางราชการ แสดงว่าผู้เอาประกนั ภยั เสียชีวิตให้แก่บริษัท และถ้าบริษัทร้องขอ ผ้รู ับประโยชน์จะต้องจดั หาเอกสารหลกั ฐานเพ่ิมให้แก่บริษัทโดยค่าใช้จ่ายของผ้รู ับ ประโยชน์เอง ฝ่ ายผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องยนิ ยอม และให้ความร่วมมือในการพิสจู น์ศพผ้เู อาประกนั ภยั เมื่อบริษัท เหน็ วา่ มีความจําเป็น และไมข่ ดั ตอ่ กฎหมาย บริษัทจะรับผิดตามกรมธรรม์นีต้ อ่ เมื่อผ้รู ับประโยชน์ หรือฝ่ ายผ้เู อาประกนั ภยั ปฏิบตั ิตามความใน วรรคก่อนๆ ของข้อนีเ้รียบร้อยแล้ว” 20. ข้อยกเว้น กรมธรรม์ประกันชีวิตก็เหมือนกับแบบประกันภัยประเภทอ่ืนๆท่ีจะมีการกําหนดข้ อยกเว้ นบาง ประการไว้ ซง่ึ บริษัทรับประกนั ชีวติ จะไมใ่ ห้ความค้มุ ครองจากสาเหตขุ องความเสียหายหรือภยั บางประเภท ตามรายละเอียดท่ีระบไุ ว้ในเง่ือนไขทวั่ ไปดงั นี ้ “กรมธรรม์ฉบบั นีไ้ มค่ ้มุ ครองการเสียชีวติ ซงึ่ เป็นผลโดยตรงจากสาเหตตุ อ่ ไปนี ้ 1. สงคราม(จะประกาศหรือไมก่ ็ตาม) 2. ผู้เอาประกันภัยที่มีส่วนร่วมในสงครามกลางเมือง การกบฎ การปฏิวตั ิ หรือรัฐประหาร การจลาจล ในกรณีที่ผ้เู อาประกนั ภยั เสียชีวติ เนื่องจากสาเหตขุ ้างต้น ความรับผิดของบริษัทจะมีเพียงคืนเบีย้ ประกนั ภยั ท่ีได้รับชําระมาแล้วเทา่ นนั้ ” 21. สทิ ธิเก่ียวกับเงนิ ค่าจ่ายตามกรมธรรม์ “เม่ือกรมธรรม์ประกันภัยครบกําหนดสัญญา หรือเมื่อผู้เอาประกันภัยถึงแก่กรรมในระหว่างท่ี กรมธรรม์ประกนั ภยั ยงั มีผลใช้บงั คบั อยู่ หากผ้เู อาประกนั ภยั หรือผู้รับประโยชน์ ตามกรมธรรม์ประกนั ภยั ยงั ไม่ได้มารับเงินท่ีมีสิทธิได้รับตามกรมธรรม์ประกันภัยภายในกําหนดระยะเวลา 3 เดือน นบั แต่วนั ท่ี กรมธรรม์ประกันภัยครบกําหนด หรือวันท่ีผู้เอาประกันภัยถึงแก่กรรมบริษัทจะให้ดอกเบีย้ สําหรับเงิน ดงั กลา่ วทงั้ หมดในอตั ราท่ีบริษทั กําหนด” สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/16

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 8 : การประกนั ชีวิต ประเภทของการประกันชีวิต ปัจจบุ นั ธุรกิจประกนั ชีวิตในประเทศไทยได้มีการพฒั นากรมธรรม์ประกนั ชีวิตในรูปแบบตา่ งๆเพื่อ ตอบสนองความต้องการของลูกค้าในแต่ละกลุ่มมากมายหลายรูปแบบ ซึ่งแบ่งตามลักษณะของการ รับประกนั ชีวติ ได้ 3 ประเภท ดงั นี ้ 1. การประกันชีวติ ประเภทสามัญ (Ordinary Life Insurance) เป็ นการประกนั ชีวิตรายบคุ คลท่ีมีวตั ถุประสงค์เพ่ือให้เกิดการกระจายความเส่ียงภัยในกล่มุ ผ้ทู ํา ประกนั ชีวิต ซ่งึ มีรายได้ตงั้ แตร่ ะดบั ปานกลางขึน้ ไป โดยมีจํานวนเงินเอาประกันภยั ท่ีค้มุ ครองค่อนข้างสูง และมีการชําระคา่ เบีย้ ประกันภยั เป็ นรายปี รายหกเดือน รายสามเดือน รายเดือน หรือชําระครัง้ เดียว การ ประกันชีวิตประเภทนี ้ นอกจากให้ความค้มุ ครองทางเศรษฐกิจแก่ผู้เอาประกันชีวิตเองแล้ว ยงั เป็ นการ บรรเทาความเดือดร้อนของครอบครัวผ้เู อาประกนั ภยั เมื่อยามสญู เสียบคุ คลท่ีเป็ นเสาหลกั ของครอบครัวอีก ด้วย สําหรับธุรกิจประกันชีวิตในประเทศไทย จํานวนผู้เอาประกันชีวิตประเภทสามัญจะมีจํานวน สดั สว่ นที่มากกวา่ การประกนั ชีวิตประเภทกลมุ่ หรืออตุ สาหกรรม 2. การประกันชีวติ ประเภทอุตสาหกรรม (Industrial Life Insurance) เป็ นการประกันชีวิตสําหรับผ้มู ีรายได้น้อย เช่น เกษตรกร หรือผ้ใู ช้แรงงานที่ทํางานอย่ใู นโรงงาน อุตสาหกรรมต่างๆเพ่ือให้มีโอกาสได้ทําประกันชีวิต โดยกําหนดจํานวนเงินเอาประกันภัยไม่สูงมากนัก เพ่ือให้เบีย้ ประกนั ภยั อยใู่ นระดบั ตาํ่ แบบประกนั ชีวติ ประเภทนีจ้ ะไม่มีการตรวจสขุ ภาพ แตใ่ ช้การพิจารณา รับประกนั ชีวิตโดยอาศยั ข้อมลู จากคําแถลงในใบคําขอเอาประกนั ภยั เป็ นหลกั มีการกําหนดการชําระเบีย้ ประกนั ภยั เป็นรายเดือนเพ่ือให้สอดคล้องกบั สภาวะรายได้ของผ้เู อาประกนั ภยั 3. การประกันชีวิตประเภทกลุ่ม หรือ หมู่ (Group Life Insurance) เป็ นการประกันชีวิตกลุ่มลูกจ้าง พนักงานบริษัท หรือสมาชิกองค์กรต่างๆ ท่ีอยู่ภายใต้ความ คุ้มครองของกรมธรรม์ฉบบั เดียวกันโดยนายจ้างเป็ นผู้ขอทําประกันชีวิตและถือกรมธรรม์หลกั ไว้ ส่วน ลกู จ้างหรือพนกั งานแตล่ ะคนจะได้รับมอบใบสําคญั ในการเอาประกนั ภยั ชีวิตกลมุ่ ที่เรียกว่า ใบรับรองการ เอาประกันชีวิต (Certificate) จากบริษัทรับประกันชีวิต ซ่ึงใบรับรองดงั กล่าวจะระบุเงื่อนไขและสิทธิ ประโยชน์ที่จะได้รับ เชน่ จํานวนเงินเอาประกนั ภยั ช่ือผ้รู ับประโยชน์ เป็นต้น สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/17

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวิต การประกันชีวิตกลุ่ม ตามปกติจะเป็ นการประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลาหนึ่งปี แต่ในระยะหลัง บริษัทประกนั ชีวิตได้มีการพฒั นาผลิตภัณฑ์ในรูปแบบของการประกันชีวิตกลุ่มหลากหลายมากขึน้ เช่น ระยะเวลาเอาประกนั ภยั ยาวขนึ ้ มีผลประโยชน์กรณีอยรู่ อดให้ด้วย การชําระเบีย้ ประกันภัยนัน้ นายจ้างเป็ นผู้ชําระเบีย้ ประกันภัยให้ทัง้ หมด ซึ่งถือเป็ นการเพิ่ม สวสั ดิการให้แก่ลูกจ้างของตนหรือนายจ้างและลูกจ้างช่วยกนั จ่ายโดยลูกจ้างชําระเบีย้ ประกนั ภยั ในส่วน ของลกู จ้างโดยหกั จากเงินเดือน สว่ นที่เหลือนายจ้างจะเป็ นผ้ชู ําระ นอกจากนีใ้ นบางกรณีบริษัทรับประกนั ชีวิตอาจเปิ ดโอกาสให้ลูกจ้างสามารถซือ้ ความค้มุ ครองเพ่ิมเตมิ ให้กบั สมาชิกภายในครอบครัวของลกู จ้าง ได้อีกด้วย ตารางท่ี 1: การเปรียบเทยี บลักษณะกรมธรรม์ประกันชีวิตประเภทต่างๆ ประเภท/ลักษณะ สามัญ อุตสาหกรรม กลุ่ม (Ordinary Life) (Industrial Life) (Group Life) 1. จํานวนเงินเอา คอ่ นข้างสงู คอ่ นข้างตํา่ ขนึ ้ อยกู่ บั ตาํ แหนง่ ประกนั ภยั เงินเดือน อาชีพ 2. วธิ ีการชําระเบีย้ รายปี รายหกเดือน ราย รายเดือน รายปี รายหกเดือน ราย ประกนั ภยั สามเดอื น หรือรายเดือน สามเดือน หรือรายเดอื น 3. การชําระเบีย้ ผา่ นตวั แทนประกนั ชีวิต/ ผา่ นตวั แทนประกนั ชีวิต/ สง่ เจ้าหน้าท่ีไปเก็บท่ี ประกนั ภยั ชําระท่ีบริษัทประกนั ภยั / ชําระที่บริษัทประกนั ภยั / บริษทั หกั จากบญั ชีธนาคาร/ หกั จากบญั ชีธนาคาร/ หรืออ่ืนๆ หรืออื่นๆ 4. การตรวจสขุ ภาพ ขนึ ้ อย่กู บั แบบประกนั ไมม่ ีการตรวจสขุ ภาพ ขนึ ้ อยกู่ บั จํานวนเงินเอา ชีวิต จํานวนเงินเอา ประกนั ภยั ประกนั ภยั และอายุ 5. การซือ้ ความ สามารถเลือกซือ้ ได้ รวมอยใู่ นกรมธรรม์ สามารถเลือกซือ้ ได้ ค้มุ ครองเพิม่ ประกนั ชีวิตหลกั แล้ว 6. เบยี ้ ประกนั ภยั กําหนดเป็นอตั ราเบยี ้ มกั มีหนว่ ยเป็ นร้อยบาท กําหนดเป็นอตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั ตอ่ จํานวนเงิน ประกนั ภยั ตอ่ จํานวนเงิน เอาประกนั ภยั พนั บาท เอาประกนั ภยั พนั บาท 7. ตารางมรณะที่ใช้ ประเภทสามญั หรือ ประเภทอตุ สาหกรรม ประเภทสามญั คาํ นวณเบยี ้ ตารางบํานาญ ประกนั ชีวิต สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/18

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวติ แบบของการประกันชีวติ การประกันชีวิตสามารถแยกความค้มุ ครองโดยอาศยั การเสียชีวิตหรือความมีชีวิตอยู่ของผู้เอา ประกนั ภยั เป็ นเหตแุ ห่งการจ่ายเงิน จากสาเหตขุ องการจ่ายเงินดงั กล่าว สามารถแบง่ การประกนั ชีวิตแบบ พืน้ ฐานได้เป็น 4 แบบ ดงั นี ้ 1. แบบช่ัวระยะเวลา (Term Insurance) เป็ นการประกันชีวิตที่บริษัทมีเง่ือนไขการจ่ายผลประโยชน์ตามจํานวนเงินที่ระบุไว้ให้แก่ผู้รับ ประโยชน์ ในกรณีผ้เู อาประกนั ภยั เสียชีวิตภายในระยะเวลาที่กําหนด เช่น 1 ปี 5 ปี 10 ปี หรือครบอายุ 50 ปี 55 ปี 60 ปี เป็ นต้น สญั ญาประกนั ชีวิตแบบนี ้มีลกั ษณะให้ความค้มุ ครองการเส่ียงภยั อนั เกิดจากการ เสียชีวิตเพียงอย่างเดียว แตถ่ าั ผู้เอาประกนั ภยั มีชีวิตอย่เู ม่ือถึงวนั ครบกําหนดสญั ญาจะไม่มีการจ่ายเงิน ใดๆคืนทงั้ สิน้ เนื่องจากแบบประกนั ชีวติ ประเภทนีไ้ มม่ ีสว่ นของการเก็บออมอยดู่ ้วย ในปัจจบุ นั ได้มีการพฒั นาผลิตภณั ฑ์ประกนั ชีวิตแบบชวั่ ระยะเวลาเพ่ือประยกุ ต์ใช้กบั ธุรกิจสินเชื่อ ประเภทตา่ งๆ ซึ่งเรียกว่า Decreasing Term Life Insurance โดยแบบประกนั นีจ้ ะมีระยะเวลาค้มุ ครองจะ เท่ากบั ระยะเวลาของสญั ญาจํานองหรือสญั ญาเงินก้แู ละมีการเรียกชื่อท่ีแตกตา่ งกนั ไปตามลกั ษณะของ สัญญาเงินกู้ เช่น แบบกรมธรรม์ประกันชีวิตที่ใช้รองรับสินเช่ือเพื่อท่ีอยู่อาศัยจะเรียกว่า Mortgage Redemption Insurance แบบกรมธรรม์ประกันชีวิตท่ีใช้รองรับสินเช่ือส่วนบุคคลเรียกว่า Credit Life Insurance ซงึ่ บริษัทจะให้ความค้มุ ครองกรณีท่ีผ้เู อาประกนั ภยั (ผ้กู ้)ู เสียชีวิต และ/หรือทพุ พลภาพสิน้ เชิง ถาวร โดยบริษัทจะจ่ายผลประโยชน์เป็ นจํานวนเงินเอาประกันภัยท่ีลดลงในแต่ละเดือนและแต่ละของปี กรมธรรม์ท่ีผ้เู อาประกนั ภยั เสียชีวิตให้แกผ่ ้ถู ือกรมธรรม์ประกนั ภยั หรือสถาบนั การเงินเจ้าหนี ้จํานวนเงินเอา ประกันภยั ดงั กล่าวจะไมเ่ กินจํานวนหนีท้ ่ีผ้เู อาประกนั ภยั ค้างชําระอย่กู บั ผู้ถือกรมธรรม์ ณ เวลานนั้ ส่วนที่ เหลือของจํานวนเงินเอาประกันภัย (ถ้ามี) จะจ่ายให้แก่ผู้รับประโยชน์ตามที่ระบไุ ว้ในหนังสือรับรองการ ประกนั ชีวิต ลักษณะสาํ คัญของแบบประกันชีวิตแบบช่ัวระยะเวลา 1. เหมาะสําหรับผ้มู ีรายได้ไมส่ งู มากนกั หรือผ้ทู ี่ต้องการความค้มุ ครองกรณีเสียชีวิตในจํานวนเงินเอา ประกนั ภยั ที่สงู เพียงชวั่ เวลาหนึง่ เช่น บิดาผ้มู ีรายได้หลกั ในการหาเลีย้ งครอบครัว และต้องการให้ แน่ใจวา่ บตุ รท่ีกําลงั ศกึ ษาอยู่จะมีหลกั ประกนั ด้านรายได้เลีย้ งชีพจนกว่าจะเรียนจบ ถึงแม้ว่าบดิ า จะเสียชีวติ แล้วก็ตาม 2. ค้มุ ครองกรณีเสียชีวิตอยา่ งเดียว ไมม่ ีสว่ นของการออมทรัพย์ 3. ไมม่ ีเงินคืนเมื่อครบกําหนดสญั ญา สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/19

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 8 : การประกนั ชีวติ 4. เบยี ้ ประกนั ภยั ถกู กวา่ แบบประกนั ชีวิตอื่นๆ 5. สามารถเปล่ียนกรมธรรม์ประกนั ภยั เป็นแบบตลอดชีพ หรือแบบสะสมทรัพย์ได้ 6. ใช้เป็นหลกั ประกนั หนีส้ นิ ให้กบั เจ้าหนี ้เชน่ ค้มุ ครองจํานวนเงินกู้ หรือการจํานอง เป็นต้น 7. มีมลู คา่ เวนคืนกรมธรรม์ประกนั ภยั น้อยหรืออาจจะไมม่ ีมลู คา่ เวนคืนกรมธรรม์ประกนั ภยั ข้อดขี องแบบประกันชีวติ แบบช่ัวระยะเวลา 1. ให้ความค้มุ ครองตามระยะเวลาที่กําหนด 2. อตั ราเบีย้ ประกนั ภยั ตํ่าเนื่องจากมีเงื่อนไขชดั เจน 3. คดิ อตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั ตามอายุ ณ วนั ท่ีเข้าทําประกนั ภยั (Attained Age) ข้อเสียของแบบประกันชีวติ แบบช่ัวระยะเวลา 1. ไมม่ ีการตอ่ อายกุ รมธรรม์ เม่ือกรมธรรม์สนิ ้ สดุ ลง 2. ไมม่ ีเงินคืนหากไมม่ ีเหตกุ ารณ์ใดเกิดขนึ ้ ตามเงื่อนไขกรมธรรม์ 3. กรณีที่ต้องการทําประกนั ภยั ตอ่ อตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั จะสงู ขนึ ้ ตาม Attained Age 2. แบบตลอดชีพ (Whole Life Insurance) เป็ นการประกันชีวิตที่บริษัทมีเงื่อนไขการจ่ายผลประโยชน์ตามจํานวนเงินที่ระบุไว้ให้แก่ผู้รับ ประโยชน์ทงั้ ในกรณีผ้เู อาประกันภยั เสียชีวิตโดยไม่คํานึงว่าจะเสียชีวิตเม่ือใดเน่ืองจากกรมธรรม์ประกัน ชีวิตแบบนีจ้ ะให้ความค้มุ ครองตลอดชีพของผู้เอาประกนั ภยั นอกจากนีก้ รมธรรม์ยงั จะจ่ายผลประโยชน์ ตามท่ีกําหนดไว้ในกรณีที่ผ้เู อาประกนั ภยั ยงั มีชีวิตอยเู่ มื่อมีอายคุ รบ 99 ปี กรมธรรม์ประกนั ชีวิตแบบตลอด ชีพนีย้ งั ให้ทางเลือกในการชําระเบยี ้ ประกนั ภยั ออกเป็น 3 ลกั ษณะ ดงั นี ้ 1. แบบการชําระเบีย้ ประกนั ตลอดชีวิต (Continuous Premium Policy) - ผ้เู อาประกนั ภยั ต้องชําระ เบีย้ ประกันจนกว่าจะเสียชีวิต แต่ในทางปฏิบตั ิบางบริษัทอาจให้หยุดชําระเมื่ออายุของผู้เอา ประกันภัยครบ 96 ปี หรือ 99 ปี เป็ นต้น ระยะเวลาในการชําระเบีย้ ประกันแบบนีจ้ ะยาวท่ีสุด ดงั นนั้ เบีย้ ประกนั จงึ ตาํ่ ท่ีสดุ สําหรับการประกนั แบบตลอดชีพ 2. แบบการชําระเบีย้ แบบกําหนดเวลาการชําระเบีย้ (Limited-payment Policy) - ในกรณีผ้เู อา ประกนั ไมต่ ้องการชําระเบีย้ ประกนั ตลอดอายสุ ญั ญา เหมือนแบบแรกก็อาจขอชําระจนกระทงั่ เม่ือ ผู้เอาประกันภัยครบอายุ 55 ปี 60 ปี เป็ นต้น หรืออาจมีการกําหนดระยะเวลาในการชําระเบีย้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/20

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวติ ประกันภัยที่แน่นอน เช่น 10 ปี 15 ปี และ 20 ปี เป็ นต้น ซึ่งเบีย้ ประกันก็ต้องสงู กว่าแบบแรก เนื่องจากระยะเวลาในการชําระเบยี ้ ประกนั จะสนั้ กวา่ 3. แบบการชําระเบีย้ ประกนั ภยั ครัง้ เดียว (Single Premium Policy) – เป็ นแบบท่ีมีการชําระเบีย้ ประกนั ภยั สนั้ ท่ีสดุ แตจ่ ํานวนเบีย้ ประกนั ภยั จะสงู ท่ีสดุ โดยทางเลือกนีผ้ ้เู อาประกนั ภยั จะชําระเบีย้ ประกนั ภยั เพียงครัง้ เดียว ณ วนั ที่ขอเอาประกนั ภยั ลักษณะสาํ คัญของแบบประกันชีวิตแบบตลอดชีพ 1. เหมาะสําหรับผ้มู ีรายได้น้อยหรือปานกลาง และให้ความค้มุ ครองตลอดชีพ 2. ค้มุ ครองกรณีเสียชีวติ อยา่ งเดยี ว 3. เบยี ้ ประกนั ภยั ตํา่ 4. มีมลู ค่าเวนคืนกรมธรรม์ประกันภยั และสามารถเปลี่ยนเป็ นกรมธรรม์ใช้เงินสําเร็จหรือแปลงเป็ น กรมธรรม์ประกนั ภยั แบบขยายเวลาหรือก้เู งินเพื่อชําระเบยี ้ ประกนั ภยั โดยอตั โนมตั ิ 5. หากมีการยกเลิกกรมธรรม์ประกันภัยในปี แรกๆ ของการทําประกันชีวิต จะได้รับมูลค่าเวนคืน กรมธรรม์ประกนั ภยั ในจํานวนน้อยกวา่ จํานวนกรมธรรม์ท่ีได้ชําระไปแล้วทงั้ หมด ข้อดีของแบบประกันชีวิตแบบตลอดชีพ 1. ให้ความค้มุ ครองตลอดชีพ 2. มีเงินคนื ทกุ กรณีไมว่ า่ จะเสียชีวิต หรืออยจู่ นครบ 100 ปี 3. อตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั คงที่นบั แตว่ นั ที่ทําสญั ญา 4. มีแบบแผนให้เลือกมากมายตามความต้องการ ข้อเสียของแบบประกันชีวิตแบบตลอดชีพ 1. เบยี ้ ประกนั ภยั จะคอ่ นข้างสงู เนื่องจากมีสว่ นของการเก็บออมอยดู่ ้วย 3. แบบสะสมทรัพย์ (Endowment Insurance) การประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ คือ การประกันชีวิตที่ค้มุ ครองการเสียชีวิตของผ้เู อาประกันภัย ภายในระยะเวลาท่ีกําหนดไว้ในสญั ญาและคนื จํานวนเงินประกนั ภยั ในกรณีท่ีผ้เู อาประกนั ภยั ท่ีชีวิตรอดอยู่ ครบกําหนดสญั ญา ดงั นนั้ การประกนั ชีวิตแบบสะสมทรัพย์ จงึ มีลกั ษณะความค้มุ ครองเป็ น 2 ชนิด รวมกนั คอื สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/21

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 8 : การประกนั ชีวิต แบบช่ัวระยะเวลา (Term Insurance) ซึง่ จะจ่ายจํานวนเงินเอาประกนั ภยั ให้เม่ือผ้เู อาประกนั ภยั เสียชีวิต ภายในระยะเวลาของสญั ญา แบบสะสมทรัพย์ท่ีแท้จริง (Pure Endowment) ซ่ึงจะจา่ ยจํานวนเงินเอาประกนั ภยั ให้ถ้าผ้เู อา ประกนั ภยั มีชีวติ อยจู่ นครบกําหนดสญั ญา แตถ่ ้าเสียชีวิตก่อนครบกําหนดสญั ญาจะไมจ่ า่ ยเงินใดๆ ให้ ประกนั ชีวติ แบบสะสมทรัพย์จะมีการกําหนดระยะเวลาของสญั ญาท่ีแน่นอน เชน่ 10 ปี 15 ปี 20 ปี หรือครบกําหนดเม่ือผู้เอาประกันภัย อายุ 55ปี หรือ 60ปี เป็ นต้น ซ่ึงวันสิน้ สุดของสัญญาจะเยกว่า Maturity Date แบบประกันชีวิตนีม้ ีจุดประสงค์เพ่ือให้ผู้เอาประกันภัยออมเงินเพื่อจุดประสงค์ใด จดุ ประสงค์หน่ึงควบค่ไู ปกับความค้มุ ครองชีวิตกรณีที่อาจเสียชีวิตโดยเหตกุ ารณ์ที่ไม่คาดคิด เช่น ผู้เอา ประกนั ภยั อาจตงั้ เป้ าหมายไว้ว่าจะเตรียมเงินไว้สําหรับเป็ นทุนการศึกษาเพื่อบตุ รในระยะเวลาอีก 15 ปี ข้างหน้า ในส่วนของการจ่ายค่าเบีย้ ประกนั ภัยจะมีการกําหนดระยะเวลาแตกต่างกนั ไป บางครัง้ อาจจะ กําหนดการชําระเบีย้ ประกันภัยตลอดระยะเวลาของสัญญา หรืออาจกําหนดระยะเวลาให้สัน้ กว่า ระยะเวลาของสญั ญาท่ีให้ความค้มุ ครองก็ได้ เช่น สญั ญาค้มุ ครอง 20 ปี อาจชําระเบีย้ ประกนั 20 ปี หรือ 15 ปี ก็ได้ ลักษณะสาํ คัญของแบบประกันชีวติ แบบสะสมทรัพย์ 1. เหมาะสําหรับผ้ทู ่ีมีรายได้สงู หรือผ้ทู ี่ต้องการออมอยา่ งมนั่ คง 2. ให้ความค้มุ ครองกรณีเสียชีวิตและการออมไปพร้อมๆกนั 3. ผ้เู อาประกนั ภยั จะได้รับจํานวนเงินเอาประกนั ภยั หากมีชีวติ อยเู่ ม่ือครบกําหนดสญั ญา 4. เบยี ้ ประกนั ภยั สงู กวา่ แบบประกนั ชีวิตอ่ืนๆ 5. มีมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ประกนั ภยั และสามารถเปล่ียนเป็ นกรมธรรม์ใช้เงินสําเร็จ หรือแปลงเป็ น กรมธรรม์ประกนั ภยั แบบขยายเวลา หรือก้เู งินเพื่อชําระเบีย้ ประกนั ภยั อตั โนมตั ิ 6. หากมีการยกเลิกกรมธรรม์ในปี แรกๆของการทําประกันชีวิตจะได้รับมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ ประกนั ภยั ในจํานวนท่ีคอ่ นข้างน้อย ข้อดีของแบบประกันชีวติ แบบสะสมทรัพย์ 1. ให้ความค้มุ ครองประกนั ชีวิตควบคไู่ ปกบั การออมทรัพย์ 2. ผ้เู อาประกนั ภยั ได้รับเงินคนื เม่ือครบกําหนดสญั ญา มีเบยี ้ ประกนั ภยั คงที่จนถงึ วนั ที่สนิ ้ สดุ สญั ญา สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/22

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 8 : การประกนั ชีวิต ข้อเสียของแบบประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ 1. อตั ราผลตอบแทนอาจตํา่ กวา่ สภาวะตลาดเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงของอตั ราดอกเบีย้ 2. เบยี ้ ประกนั ภยั สงู 4. แบบเงนิ ได้ประจาํ หรือแบบเงนิ รายปี (Annuity Life Insurance) การประกนั ชีวติ ทงั้ 3 แบบข้างต้น เป็ นการค้มุ ครองความสญู เสียทางเศรษฐกิจอนั เน่ืองมาจากการ เสียชีวิตกอ่ นวยั อนั สมควร แตใ่ นอีกด้านหนึ่งการท่ีบคุ คลมีอายยุ ืนยาวแตไ่ มส่ ามารถทํางานหารายได้อยา่ ง เพียงพอแล้วก็จะประสบปัญหาในการดํารงชีพในช่วงวยั ชราได้เช่นเดียวกนั การประกันชีวิตแบบเงินได้ ประจําเป็นสญั ญาที่บริษัทรับประกนั ชีวิตสญั ญาวา่ จะจา่ ยเงินจํานวนที่แนน่ อนทกุ ๆชว่ งระยะเวลาท่ีระบใุ น สญั ญา เชน่ ทกุ ๆ ปี ทกุ ๆ 6 เดือน ทกุ ๆ 3 เดือน หรือทกุ ๆเดือน ให้แก่ผ้เู อาประกนั ภยั เมื่อมีอายถุ ึงกําหนด ระยะเวลาที่กําหนดไว้ในสญั ญา เชน่ ภายหลงั จากอายุ 60 ปี โดยบริษัทรับประกนั ชีวิตจะจ่ายผลประโยชน์ ตามท่ีได้กําหนดไว้ให้กับผู้อาประกนั ภัยจนกว่าจะเสียชีวิต บางคนเรียกว่าแบบการประกันนีว้ ่าแบบเงิน บาํ นาญ วิธีการชําระเบยี ้ ประกนั แบบเงินได้ประจํามี 2 รูปแบบ คอื 1. วิธีการชําระเบีย้ ประกนั ครัง้ เดียว (Single Premium Annuity) วีธีนีผ้ ้เู อาประกนั ภยั ต้องชําระเบีย้ ประกันภัยเป็ นเงินก้อนใหญ่เพียงครัง้ เดียวให้แก่บริษัทผู้รับประกันทันทีท่ีทําสญั ญา โดยบริษัท รับประกันชีวิตจะจ่ายจํานวนเงินตามท่ีระบุไว้ทุกๆช่วงตามเวลาที่กําหนด แก่ผู้เอาประกันภัย จนกวา่ ผ้เู อาประกนั ภยั จะเสียชีวิต วธิ ีนีไ้ มค่ อ่ ยเป็นท่ีนิยมเนื่องจากผ้เู อาประกนั ภยั ต้องชําระคา่ เบีย้ ประกนั ภยั จํานวนมากซง่ึ เป็นเร่ืองที่ยาก 2. วิธีการชําระเบีย้ ประกนั ภัยเป็ นงวด (Periodic Level Premium Annuity) วิธีนีผ้ ้เู อาประกนั ภยั จะต้องชําระเบีย้ ประกนั ภยั เป็ นงวดๆเป็ นช่วงระยะเวลาหน่ึง เชน่ 5 ปี 10ปี 15 ปี 20 ปี หรือจา่ ยจน กระทงั้ ถึงอายหุ นึง่ ที่กําหนดไว้ เช่น 55 ปี 60 ปี 65 ปี ก่อนที่จะถึงวนั ท่ีจ่ายเงินรายปี เริ่มขึน้ ซึง่ ชว่ ง ระยะเวลาของการชําระเบยี ้ ประกนั ภยั นีเ้รียกวา่ ชว่ งแหง่ การสะสม ( Accumulated Period) การกาํ หนดวันเร่ิมรับเงนิ การประกันชีวิตแบบเงินได้ประจํามีการกําหนดวันเร่ิมรับเงินผลประโยชน์ของกรมธรรม์ไว้ 2 ลกั ษณะ ได้แก่ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/23

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวิต 1. แบบเงินได้ประจําที่มีการจ่ายเงินทนั ที (Immediate Annuity) วิธีการแบบนีผ้ ้เู อาประกนั ภยั จะเร่ิม รับเงินผลประโยชน์ทนั ทีเม่ือสญั ญาครบกําหนดหรือหลงั จากนนั้ หนึ่งเดือนหรือหน่ึงปี ก็ได้ และการ รับบํานาญจะรับเป็นรายปี , ราย 6 เดอื น หรือรายเดือนก็ได้ แล้วแตจ่ ะกําหนด 2. การประกนั แบบเงินได้ประจําท่ีมีระยะเวลาประวิงการจ่ายเงิน (Deferred Annuity) วิธีการแบบนี ้ ผ้เู อาประกนั จะรอเวลาอีกมีระยะหน่งึ ก่อนท่ีจะเร่ิมรับเงินผลประโยชน์เนื่องจากผ้เู อาประกนั ภยั ยงั มีอายุไม่ถึงเกณฑ์วยั เกษียณท่ีได้ตงั้ ไว้ เม่ือครบกําหนดแล้วจึงเร่ิมรับเงินได้ประจํา เช่น เมื่อผู้เอา ประกนั ภยั มีอายคุ รบ 60 ปี 65 ปี เป็นต้น ลักษณะสาํ คัญแบบประกันชีวติ แบบเงนิ ได้ประจาํ หรือแบบเงินรายปี 1. เหมาะสําหรับผู้เอาประกันภัยที่มีวัตถุประสงค์เพ่ือออมทรัพย์ไว้เป็ นค่าใช้จ่ายในยามชราหรือ หลงั จากเกษียณอายกุ ารทํางาน 2. หากผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตก่อนระยะเวลาที่กําหนดไว้ในสญั ญาประกันภัย ผลประโยชน์ที่ผ้เู อา ประกนั ภยั ได้รับจะน้อยกวา่ ในกรณีผ้เู อาประกนั ภยั มีชีวิตอยรู่ อด 3. ผู้เอาประกันภัยต้องจ่ายเบีย้ ประกันภัยล่วงหน้ าก่อนท่ีจะได้รับความคุ้มครองตามสัญญา ประกนั ภยั ข้อดีของแบบประกันชีวิตแบบเงนิ ได้ประจาํ หรือแบบเงนิ รายปี 1. เป็นเครื่องมือสําหรับการป้ องกนั การมีอายยุ ืน และมีการสญู เสียรายได้เน่ืองจากความชรา 2. สร้างหลกั ประกนั รายได้ให้กบั ผ้เู อาประกนั ภยั อยา่ งสม่ําเสมอ ข้อเสียของแบบประกันชีวติ แบบเงนิ ได้ประจาํ หรือแบบเงนิ รายปี 1. อตั ราผลตอบแทนอาจตา่ํ กวา่ สภาวะตลาดเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงของอตั ราดอกเบีย้ 2. เบยี ้ ประกนั ภยั สงู 3. ผ้เู อาประกนั ภยั อาจได้รับผลตอบแทนน้อยกรณีที่เสียชีวิตก่อนกําหนด สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/24

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 8 : การประกนั ชีวิต ตารางท่ี 2: ความแตกต่างระหว่างแบบกรมธรรม์ประกันภยั แบบพนื้ ฐาน แบบลักษณะ ช่ัวระยะเวลา ตลอดชีพ สะสมทรัพย์ เงนิ ได้ประจาํ หรือ บาํ นาญ 1. กลมุ่ เป้ าหมาย ผ้มู ีรายได้น้อย ผ้มู ีรายได้น้อยหรือ ผ้มู ีรายได้สงู ผ้มู ีรายได้ปานกลาง หรือปานกลาง ปานกลาง หรือสงู 2. ให้ความค้มุ ครอง กรณีเสียชีวิต กรณีเสียชีวิต กรณีเสียชีวิตใน กรณีมีชีวติ อยถู่ ึง ภายในระยะเวลา ขณะท่ีกรมธรรม์ ระยะเวลาที่ อายตุ ามท่ีกําหนดไว้ ที่กําหนดใน ประกนั ภยั มีผล กําหนดใน ในกรมธรรม์ กรมธรรม์ บงั คบั หรือมีชีวิต กรมธรรม์ ประกนั ภยั ประกนั ภยั อยตู่ ามสญั ญาท่ี ประกนั ภยั และมี กําหนดในเง่ือนไข ชีวิตอยรู่ อดจนถึง กรมธรรม์ วนั ครบกําหนด ประกนั ภยั 3. เบีย้ ประกนั ภยั ถกู กวา่ แบบ คอ่ นข้างต่ํา สงู กวา่ แบบ ปานกลาง ประกนั ชีวิตอื่นๆ ประกนั ชีวิตอื่นๆ 4. มลู คา่ เวนคนื มี/ไมม่ ี มี มี มีในชว่ งก่อนรับเงิน กรมธรรม์ บํานาญ ประกนั ภยั 5. การจา่ ย -เสียชีวิตจา่ ย -เสียชีวติ จา่ ย -เสียชีวิตจา่ ย - มีชีวิตอยจู่ า่ ยเงิน ผลประโยชน์ จํานวนเงินเอา จํานวนเงินเอา จํานวนเงินเอา จํานวนหนง่ึ อยา่ ง ประกนั ภยั ให้แก่ ประกนั ภยั ให้แก่ ประกนั ภยั ให้แก่ สมํ่าเสมอให้แก่ผ้เู อา ผ้รู ับประโยชน์ ผ้รู ับประโยชน์ ผ้รู ับประโยชน์ ประกนั ภยั ทกุ เดือน - กรณีมีชีวิตอยู่ - กรณีมีชีวิตอยู่ หรือทกุ ปี และจา่ ยไป จา่ ยตามเง่ือนไข จา่ ยจํานวนเงินเอา จนกวา่ ผ้เู อา ในกรมธรรม์ ประกนั ภยั ให้แก่ผู้ ประกนั ภยั จะ ประกนั ภยั เอาประกนั ภยั เสียชีวิต หรือจา่ ยให้ จนครบท่ีกําหนดไว้ ในกรมธรรม์ ประกนั ภยั 6. การออมทรัพย์ ไมม่ ี มี มี มี สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/25

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวิต 5. แบบยูนิเวอร์แซลไลฟ์ (Universal Life Insurance) การประกนั ชีวิตแบบยนู ิเวอร์แซลไลฟ์ เรียกอีกช่ือหนง่ึ ว่า Flexible Premium Adjustable Life เป็ น การพฒั นากรมธรรม์ประกนั ชีวติ ท่ีแตกตา่ งไปจากกรมธรรม์ประกนั ชีวิตพืน้ ฐานท่ีกลา่ วข้างต้นเนื่องจากเป็ น การผสมผสานการลงทนุ ท่ีม่งุ เน้นการบริหารให้เกิดผลตอบแทนในอตั ราท่ีสงู กว่าแบบประกนั ชีวิตประเภท อ่ืนๆ โดยกรมธรรม์ประเภทนีจ้ ะให้ความค้มุ ครองกรณีผ้เู อาประกันภัยเสียชีวิตไม่ต่ํากว่าจํานวนเงินเอา ประกันภยั และผลประโยชน์เม่ือครบกําหนดสญั ญาขึน้ อยู่กับผลตอบแทนจากการลงทุนแต่จะไม่ตํ่ากว่า สว่ นของเบยี ้ ประกนั ภยั ท่ีเป็นสว่ นของการลงทนุ ซง่ึ ผ้เู อาประกนั ภยั สามารถได้รับผลตอบแทนได้ตามผลการ ลงทนุ ของบริษัทประกนั ชีวิตซงึ่ อาจสร้างผลตอบแทนในระดบั ท่ีสงู กว่าหรือต่ํากว่าท่ีประมาณการไว้ก็ได้แต่ ทงั้ นีจ้ ะไมต่ ่ํากวา่ ท่ีกําหนดไว้ในกรมธรรม์ นอกจากนีผ้ ้เู อาประกนั ภยั ยงั สามารถปรับลดหรือเพิ่มจํานวนเงิน เอาประกันภยั ได้ตามที่ต้องการเพ่ือให้สอดคล้องกบั อายแุ ละความจําเป็ น รวมถึงการปรับเปล่ียนจํานวน เบยี ้ ประกนั ภยั ท่ีต้องการชําระและจํานวนครัง้ ในการชําระเบีย้ ประกนั ภยั ได้ บริษทั จะนําเบยี ้ ประกนั ภยั ในสว่ นของความค้มุ ครองการอย่รู อดมาลงทนุ ในรูปแบบตา่ งๆเพื่อสร้าง ผลตอบแทนที่ดีให้กับผู้เอาประกันภัย โดยบริษัทประกันชีวิตเป็ นผู้บริหารการลงทุน โดยแยกออกจาก จํานวนเงินลงทนุ ของการประกันชีวิตพืน้ ฐาน และแบง่ ผลตอบแทนลงทุนได้จริงทําให้ผลประโยชน์ในส่วน ความค้มุ ครองการอยรู่ อดไมค่ งที่ขนึ ้ อยกู่ บั ผลตอบแทนจากการลงทนุ ที่บริษทั นําไปลงทนุ ให้ ผลดขี องแบบประกันชีวติ แบบยนู ิเวอร์แซลไลฟ์ ต่อบริษัทประกันชีวิต 1. มีลกู ค้ากลมุ่ ใหมๆ่ เข้าสรู่ ะบบ 2. ลดความเสี่ยงด้านการบริหารการลงทนุ ของบริษทั 3. ทําให้ธรุ กิจในประเทศไทยพฒั นาสคู่ วามเป็นสากลมากขึน้ ผลเสียของแบบประกันชีวิตแบบยนู ิเวอร์แซลไลฟ์ ต่อบริษัทประกันชีวิต 1. ต้องเสียคา่ ใช้จา่ ยในการอบรมพเิ ศษสําหรับตวั แทนประกนั ชีวิตประเภทนี ้ 2. คา่ ใช้จ่ายในการพฒั นาระบบครัง้ แรกค่อนข้างสงู หากไมส่ ามารถขายได้มากพออาจทําให้ประสบ ปัญหาขาดทนุ ได้ ผลดีของแบบประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซลไลฟ์ ต่อผู้เอาประกันภยั 1. มีแบบการประกนั ชีวิตแบบใหม่ที่มีความยืดหย่นุ ในการชําระเบีย้ ประกันภยั เป็ นทางเลือกให้กบั ผู้ เอาประกนั ภยั มากขนึ ้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/26

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวิต 2. เหมาะสําหรับผู้เอาประกันภัยท่ีต้องการผลตอบแทนจากเงินลงทุนท่ีเป็ นไปตามจริงของสภาวะ ตลาด และในขณะเดยี วกนั ก็มีความค้มุ ครองด้านประกนั ชีวิตด้วย 3. มีการเปิ ดเผยข้อมูลการลงทนุ หรืออตั ราผลตอบแทนจากการลงทุนให้ผู้เอาประกันภยั ทราบเพื่อ ประกอบการตดั สินใจ 4. ผลประโยชน์เมื่อครบกําหนดสญั ญาขึน้ อย่กู ับผลตอบแทนแต่ไม่ตํ่ากว่าส่วนของเบีย้ ประกนั ภยั ท่ี เป็นสว่ นของการลงทนุ ผลเสียของแบบประกันชีวิตแบบยูนิเวอร์แซลไลฟ์ ต่อผู้เอาประกันภัย 1. กรมธรรม์ประกนั ภยั ประเภทนีม้ ีความเสี่ยงหากผ้เู อาประกนั ภยั ซือ้ โดยไมม่ ีการศกึ ษาข้อมลู หรือไม่ ได้รับข้อมลู ท่ีเพียงพอ อาจเกิดความเสียหายแก่ผ้เู อาประกนั ภยั ที่ไมพ่ ร้อมจะรับความเส่ียงได้ 6. แบบควบการลงทุน (Unit Linked) เป็ นแบบประกนั ชีวิตท่ีควบรวมระหวา่ งการประกนั ชีวิตและหนว่ ยลงทนุ ซึ่งการประกนั ภัยออกเป็ น 2 สว่ นคือ ส่วนความค้มุ ครองตามที่กรมธรรม์ประกนั ชีวิตกําหนด และส่วนที่การลงทนุ โดยผ้เู อาประกนั ภยั สามารถพิจารณาเลือกรับความเส่ียงได้ด้วยตนเอง ด้วยการเลือกลงทนุ ผ่านหน่วยลงทนุ ตามระดบั ความ เสี่ยงที่ตนเองรับได้ การประกนั ชีวิตแบบนีผ้ ลประโยชน์การอยรู่ อดจงึ ไม่คงที่ ขึน้ อยกู่ ับมูลคา่ รับซือ้ คืนของ หน่วยลงทุน ณ วันครบกําหนด ซ่ึงอาจได้รับเงินผลประโยชน์ทัง้ หมดน้อยกว่าหรือสูงกว่าจํานวนเบีย้ ประกนั ภยั ท่ีนําไปซือ้ หนว่ ยลงทนุ ก็ได้ เบีย้ ประกนั ชีวติ ของกรมธรรม์ประกนั ชีวติ ควบการลงทนุ ที่ผ้เู อาประกนั ภยั ชําระให้กบั บริษัทประกนั ชีวิตมีองคป์ ระกอบซงึ่ แบง่ ออกเป็น 3 สว่ นดงั นี ้ 1. คา่ เบยี ้ ประกนั ภยั สําหรับคา่ ความค้มุ ครองด้านการประกนั ชีวิต ซ่งึ จะหกั ทกุ รอบเวลาที่กําหนด ไว้ในกรมธรรม์ 2. สว่ นจดั สรรของเงินที่จะนําไปลงทนุ ในกองทนุ รวมซ่งึ ผ้เู อาประกนั ภยั สามารถเลือกกองทนุ รวม ที่มีความเสี่ยงและผลตอบแทนท่ีสอดคล้องกบั ความต้องการของตนเองได้ โดยหน่วยลงทนุ ถือ เป็ นทรัพย์สินของผ้เู อาประกนั ภยั ซึ่งผลตอบแทนของการลงทนุ นีจ้ ะขึน้ หรือลงไปตามสภาวะ ตลาด ดงั นนั้ ในส่วนนีจ้ ะไม่มีการรับประกันผลตอบแทน ผู้เอาประกนั ภัยต้องรับภาระความ เสี่ยงจากการลงทนุ เอง 3. คา่ ใช้จา่ ยและคา่ ธรรมเนียมตา่ งๆ ซงึ่ แบง่ ได้ 3 ประเภท ดงั นี ้ - คา่ ใช้จา่ ยท่ีหกั ทนั ทีท่ีชําระเบยี ้ ประกนั ภยั - คา่ ใช้จา่ ยและธรรมเนียมท่ีหกั ทกุ รอบเวลาท่ีกําหนดไว้ในกรมธรรม์ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/27

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 8 : การประกนั ชีวติ - คา่ ธรรมเนียมในการเวนคืนกรมธรรม์ ผลดีของประกันชีวิตแบบควบการลงทนุ ต่อบริษัทประกันชีวิต 1. มีกรมธรรม์ประกนั ภยั แบบใหมไ่ ว้สนองความต้องการของลกู ค้า 2. ลดความเส่ียงด้านการบริหารการลงทนุ ของบริษทั 3. ทําให้ธุรกิจในประเทศไทยพฒั นาสคู่ วามเป็นสากลมากขนึ ้ ผลเสียของประกันชีวิตแบบควบการลงทนุ ต่อบริษัทประกันชีวติ 1. ต้องเสียคา่ ใช้จา่ ยในการอบรมพเิ ศษสําหรับตวั แทนประกนั ชีวติ ประเภทนี ้ 2. คา่ ใช้จ่ายในการพฒั นาระบบครัง้ แรกคอ่ นข้างสงู หากไม่สามารถขายได้มากพออาจทําให้ประสบ ปัญหาขาดทนุ ได้ ผลดีของประกันชีวิตแบบควบการลงทนุ ต่อผู้เอาประกันภยั 1. มีแบบการประกนั ชีวิตแบบใหมๆ่ เป็นทางเลือกให้กบั ผ้เู อาประกนั ภยั มากขนึ ้ 2. เหมาะสําหรับผู้เอาประกันภัยท่ีต้องการผลตอบแทนจากเงินลงทุนที่เป็ นไปตามจริงของสภาวะ ตลาดและในขณะเดียวกนั ก็มีความาค้มุ ครองด้านประกนั ชีวิตด้วย 3. มีการเปิดเผยข้อมลู ให้แกผ่ ้เู อาประกนั ภยั สามารถเลือกลงทนุ ได้ตามความต้องการและระดบั ความ เส่ียงท่ียอมรับได้ 4. หากบริษัทประสบภาวะขาดทนุ จนไม่สามารถประกอบกิจการได้ หน่วยลงทนุ ของผ้เู อาประกนั ภยั จะไมก่ ระทบกระเทือน เน่ืองจากเป็นกรรมสิทธิ์ของผ้เู อาประกนั ภยั แตล่ ะราย 5. สามารถใช้เป็นเคร่ืองมือในการวางแผนทางการเงินได้ 6. มีความยืดหยนุ่ และมีสภาพคลอ่ ง ผลเสียของประกันชีวิตแบบควบการลงทุนต่อผู้เอาประกันภัย 1. กรมธรรม์ประกันภัยประเภทนีม้ ีความไม่แน่นอนในเร่ืองผลตอบแทนจากการลงทุน หากผู้เอา ประกนั ภยั ซือ้ โดยไมม่ ีการศกึ ษาข้อมลู หรือไม่ได้รับข้อมลู ที่เพียงพออาจเกิดความเสียหายแก่ผ้เู อา ประกนั ภยั ที่ไมพ่ ร้อมจะรับความเส่ียงได้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/28

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวิต ตารางท่ี 3: ตารางเปรียบเทียบแบบประกันภยั แบบพืน้ ฐาน แบบยนู ิเวอร์แซลไลฟ์ และแบบควบการลงทนุ แบบลักษณะ แบบพืน้ ฐาน แบบยนู ิเวอร์แซลไลฟ์ แบบควบการลงทุน 1. นโยบายการ ไมเ่ ปิดเผย เน้นการ เปิดเผยข้อมลู ลงทนุ หรือ เปิดเผยข้อมลู ลงทนุ หรือ ลงทนุ อตั ราผลตอบแทนจากการ ลงทนุ ที่ทําให้บริษัท อตั ราผลตอบแทนจาก ลงทนุ เพ่ือให้ผ้เู อาประกนั ภยั 2. ความเสี่ยงด้าน ทราบ และใช้ประกอบการ การลงทนุ สามารถจา่ ยเงินคนื การลงทนุ เพื่อให้ผ้เู อา ตดั สนิ ใจ ผ้เู อาประกนั ภยั เป็นผ้รู ับ 3. เบีย้ ประกนั ภยั ตามสญั ญาได้ ประกนั ภยั ทราบ และใช้ ความเส่ียง 4. การลงทนุ ประกอบการตดั สนิ ใจ แยกสว่ นของคา่ ใช้จา่ ย คา่ การประกนั ภยั การออม บริษัทประกนั ชีวิต บริษัทประกนั ชีวิตและผู้ และการลงทนุ ได้ชดั เจน เป็นผ้รู ับความเส่ียง เอาประกนั ภยั เป็นผ้รู ับ ผ้เู อาประกนั ภยั ตดั สนิ ใจ ความเสี่ยงร่วมกนั เลือกกองทนุ รวมที่ตนเองมี ความสนใจจะลงทนุ เอง ไมส่ ามารถแยกสว่ น แยกสว่ นของคา่ ใช้จา่ ย ของคา่ ใช้จ่าย คา่ การ คา่ การประกนั ภยั การ ประกนั ภยั การออม ออมและการลงทนุ ได้ และการลงทนุ ชดั เจน พอร์ตการลงทนุ รวม แยกพอร์ตการลงทนุ ของบริษัทประกนั เฉพาะแบบยนู เิ วอร์แซล ชีวติ ไลฟ์ ออกจากพอร์ตการ ลงทนุ รวมของบริษทั ประกนั ชีวิต 5. ผลตอบแทนตอ่ ผู้ เป็นอตั ราคงท่ีตลอด เป็นอตั ราไมค่ งท่ีขึน้ อย่กู บั เป็นอตั ราไมค่ งที่ขนึ ้ อย่กู บั เอาประกนั ภยั ระยะเวลาประกนั ภยั ผลตอบแทนท่ีบริษัท ราคาหนว่ ยลงทนุ ของ ประกนั ชีวิตสามารถทําได้ กองทนุ รวมท่ีผ้เู อา แตจ่ ะไมต่ ํา่ กวา่ อตั รา ประกนั ภยั เลือกซงึ่ อาจจะ ผลตอบแทนท่ีรับรองไว้ กําไรหรือขาดทนุ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/29

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวิต แบบลักษณะ แบบพืน้ ฐาน แบบยูนิเวอร์แซลไลฟ์ แบบควบการลงทุน 6. ผลประโยชน์ เป็นจํานวนที่แนน่ อน ผลประโยชน์มรณะกรรม ผลประโยชน์มรณะกรรมไม่ มรณกรรมและ ท่ีระบไุ ว้ในกรมธรรม์ ไมต่ ่าํ กวา่ จํานวนเงินเอา ตาํ่ กว่าเงินเส่ียงภยั สทุ ธิและ ผลประโยชน์ครบ ประกนั ภยั และ ผลประโยชน์เม่ือครบ กําหนดสญั ญา ผลประโยชน์เม่ือครบ กําหนดสญั ญาขนึ ้ อยกู่ บั กําหนดสญั ญาขนึ ้ อยกู่ บั ราคาหนว่ ยลงทนุ ซง่ึ อาจจะ ผลตอบแทนแตไ่ มต่ ํา่ กวา่ ตํ่ากว่าหรือสงู กวา่ สว่ นของ สว่ นของเบีย้ ประกนั ภยั ที่ เบีย้ ประกนั ภยั ที่เป็ นสว่ น เป็นสว่ นของการลงทนุ ของการลงทนุ สะสม สะสม ชนิดของการประกันชีวิต การประกนั ชีวิตแบง่ ออกเป็น 2 ชนิด โดยใช้เงินปันผลเป็นเกณฑ์ คอื 1. ชนิดไม่มีเงินปันผล คือ ผู้เอาประกนั ภยั จะได้รับผลประโยชน์ทกุ อย่างตามเงื่อนไขในกรมธรรม์ แต่ จะไมไ่ ด้รับเงินปันผลจากกําไรของบริษัท 2. ชนิดมีเงินปันผล คือ ผู้เอาประกันภัยจะมีลกั ษณะเสมือนหนึ่งเป็ นผู้ถือหุ้นของบริษัทประกันชีวิต จงึ ทําให้เบีย้ ประกนั ชีวิตสงู กวา่ ชนดิ ไมม่ ีเงินปันผล แตว่ ่าการประกนั ชีวิตชนิดนีผ้ ้เู อาประกนั ชีวิตจะ ได้รับเงินปันผล ซึ่งเกิดจากผลกําไรของบริษัท โดยจะเริ่มได้รับเม่ือทําประกันชีวิตมาถึงสิน้ ปี ท่ี 2 และเงินปันผลนี ้ผ้เู อาประกนั ชีวิตจะขอรับได้ 3 วิธีคอื - ขอรับเป็นเงินสด - ใช้ลดเบีย้ ประกนั ภยั - ฝากสะสมไว้กบั บริษัท โดยได้รับดอกเบยี ้ การซือ้ ความคุ้มครองเพ่มิ เตมิ โดยทว่ั ไปกรมธรรม์ประกนั ชีวิตจะค้มุ ครองเฉพาะกรณีการเสียชีวิต เพียงอยา่ งเดียว ซง่ึ ไมส่ ามารถ สนองความต้องการของผู้เอาประกนั ภัยได้เพียงพอ เพราะผ้เู อาประกนั อาจมีความต้องการท่ีหลากหลาย แตกตา่ งกนั ไป ดงั นนั้ บริษัทประกนั ภยั จงึ ได้เสนอแบบของการค้มุ ครองในรูปแบบของสญั ญาพิเศษเพิ่มเตมิ ( Supplementary Benefit Rider) ซึ่งจะให้ความค้มุ ครองเพ่ิมเตมิ จากสญั ญาประกนั ชีวิต ผ้เู อาประกนั ภยั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/30

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวิต สามารถขอซือ้ ประกันภัยในสญั ญาพิเศษเพ่ิมเติมนีไ้ ด้ตามความต้องการในเง่ือนไข และข้อกําหนดของ สญั ญาพิเศษเพ่ิมเติมแตล่ ะแบบ โดยชําระเบีย้ ประกนั ภยั เพ่ิมเติมอีกเล็กน้อย ตามชนิดของสญั ญาพิเศษ เพ่ิมเติมนนั้ สญั ญาพิเศษเพ่ิมเติมนีเ้ป็ นเพียงส่วนของสญั ญาประกนั ชีวิตหลกั ถ้าไมซ่ ือ้ สญั ญาประกนั ชีวิต หลกั แล้วจะซือ้ สญั ญาพิเศษนีต้ ามลําพงั ไม่ได้ ข้อกําหนดและเง่ือนไขของสญั ญาพิเศษนีจ้ ะแตกตา่ งกันไป ตามแบบของสญั ญาเพิ่มเตมิ นนั้ ๆ ตวั อยา่ งของการค้มุ ครองเพมิ่ เตมิ เชน่ ความคุ้มครองกรณีประสบอุบัตเิ หตุ การประกนั ภยั อบุ ตั เิ หตุ เป็ นการให้ความค้มุ ครองการเสียชีวิต การสญู เสียอวยั วะ หรือทพุ พลภาพ อนั เน่ืองมาจากอุบตั ิเหตุ การคุ้มครองจะต้องมีสาเหตมุ าจากอุบตั ิเหตุเท่านัน้ จึงจะค้มุ ครอง ถ้าเกิดจาก สาเหตอุ ื่นที่ไม่ใช่อบุ ตั ิเหตจุ ะไม่ได้รับการค้มุ ครอง สญั ญาประกันอุบตั ิเหตเุ ป็ นสญั ญาท่ีมีอายุ 1 ปี ผ้เู อา ประกันภยั จะทําการต่อสญั ญาได้ทุกปี โดยการชําระเบีย้ ประกันตามงวด และระยะเวลาที่กําหนดไว้ใน กรมธรรม์ แตโ่ ดยทวั่ ไปแล้วกําหนด อายสุ งู สดุ ไมเ่ กิน 60 ปี หรือ 65 ปี สญั ญาประกนั อบุ ตั เิ หตแุ บง่ ย่อยได้ 3 แบบ คอื 1. สญั ญาพเิ ศษเพิม่ เตมิ ค้มุ ครองการเสียชีวิตโดยอบุ ตั เิ หตุ (Accidental Death Benefit) สญั ญานีจ้ ะ ค้มุ ครองเฉพาะการเสียชีวิตจากอุบตั ิเหตเุ ท่านนั้ จํานวนเงินเอาประกนั มกั กําหนดเท่ากรมธรรม์ ประกนั ชีวิต หรืออาจซือ้ เป็น 2 เทา่ หรือ 3 เทา่ ของกรมธรรม์ประกนั ชีวิตก็ได้ 2. สญั ญาพเิ ศษเพม่ิ เตมิ ค้มุ ครองการเสียชีวติ และการสญู เสียอวยั วะเน่ืองจากอบุ ตั เิ หตุ ( Accidental Death and Dismemberment) สัญญานีน้ อกจากจะคุ้มครองการเสียชีวิต แล้วยังให้ความ ค้มุ ครองถึงการสญู เสียอวยั วะ จะจา่ ยเงินให้ตามความสญู เสียท่ีเกิดขนึ ้ เช่น เสียตา มือ เท้า อย่าง ใดอยา่ งหนงึ่ จา่ ยทดแทน 50 % ของจํานวนเงินเอาประกนั ภยั เสียนวิ ้ หวั แมม่ ือ กบั นิว้ ชี ้ของมือข้าง ใดข้างหนงึ่ จา่ ยทดแทน 25 % ของเงินเอาประกนั 3. สัญญาพิเศษเพ่ิมเติม คุ้มครองการเสียชีวิต สูญเสียอวยั วะและทุพพลภาพ เน่ืองจากอุบตั ิเหตุ (Accidental Indemnity) สัญญานีน้ อกจากความคุ้มครองตามข้อ 2 แล้ว ยงั ค้มุ ครองการเสีย รายได้เน่ืองจากผ้เู อาประกนั ภยั ได้รับบาดเจ็บจากอบุ ตั ิเหตุ จนเกิดทพุ พลภาพไมส่ ามารถประกอบ อาชีพได้ ถ้าทพุ พลภาพสิน้ เชิงตลอดชีวิตจะจ่ายให้ 10 % ของทนุ ประกนั แตไ่ ม่เกิน 10 ปี หรือ ถ้า เป็นทพุ พลภาพสิน้ เชิงชว่ั คราวหรือบางสว่ นจะได้รับคา่ ทดแทนเป็นรายสปั ดาห์ สัญญาพิเศษเพิ่มเติมทัง้ 3 แบบข้างต้น จะจ่ายเงินค่าทดแทนเป็ น 2 เท่า ของจํานวนเงินเอา ประกนั ภยั หากการเสียชีวิต สญู เสียอวยั วะ หรือ ทพุ พลภาพของผ้เู อาประกนั ภยั เกิดจากอบุ ตั ิเหตอุ นั เกิดขนึ ้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/31

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวติ จากไฟไหม้ในโรงมหรสพ โรงแรม หรืออาคารสาธารณะ ซง่ึ ผ้เู อาประกนั ภยั ได้ร่วมอยู่ ณ ท่ีนนั้ ในขณะที่เกิด เหตุ หรืออบุ ตั เิ หตอุ นั เกิดแก่รถไฟ หรือรถโดยสารประจําทางท่ีได้รับอนญุ าตให้รับสง่ ในเส้นทางประจํา หรือ อบุ ตั เิ หตอุ นั เกิดแก่ลิฟต์ ซ่งึ ผ้เู อาประกันภยั กําลงั โดยสารอยู่ (ยกเว้นลิฟต์ที่ใช้ในการเหมืองแร่ หรือสถานท่ี ก่อสร้ าง) ความคุ้มครองกรณีเจ็บป่ วย (ผลประโยชน์ค่ารักษาพยาบาล) 1. ค่ารักษาพยาบาลในฐานะผ้ปู ่ วยในโรงพยาบาล ขณะท่ีสัญญาเพ่ิมเติมมีผลบงั คบั อยู่ หากผู้เอา ประกนั ภยั ได้รับบาดเจ็บจากอบุ ตั ิเหตุ หรือเจ็บป่ วยเม่ือพ้นระยะเวลารอคอย (Waiting Period) บริษัทจะให้ความค้มุ ครองกรณีผ้เู อาประกนั ภยั เข้ารับการรักษาในฐานะผ้ปู ่ วยในของโรงพยาบาล ทงั้ นี ้ การรักษาดงั กล่าวจะต้องไม่อยู่ในข้อยกเว้น และบริษัทจะจ่ายค่ารักษาพยาบาลให้ตาม จํานวนเงินที่จ่ายจริง แต่จะต้องไม่เกินจํานวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุไว้ในตารางกรมธรรม์ ประกนั ภยั หกั ด้วยความรับผดิ สว่ นแรก (ถ้ามี) 2. คา่ ชดเชยรายวนั ตามการรักษาในโรงพยาบาล ขณะที่สญั ญาเพ่ิมเติมนีม้ ีผลบงั คบั อยู่ หากผ้เู อา ประกนั ภยั ได้รับบาดเจ็บจากอุบตั ิเหตุ หรือเจ็บป่ วยเม่ือพ้นระยะเวลารอคอย (Waiting Period) แล้วเป็ นเหตุให้ต้องเข้าพกั รักษาตวั เป็ นผู้ป่ วยในหรือจําเป็ นต้องรับการตรวจโดยคําแนะนําของ แพทย์ บริษทั จะจา่ ยผลประโยชน์สญั ญาเพิ่มเตมิ นี ้ตามท่ีระบไุ ว้ในหน้าตารางกรมธรรม์ประกนั ภยั คณู ด้วยจํานวนวนั ที่ผ้เู อาประกนั ภยั ได้รับการรักษาพยาบาลในโรงพยาบาลในฐานะผ้ปู ่ วยใน ซึ่งไม่ เกินจํานวนวนั สงู สดุ ท่ีกําหนดไว้ตอ่ การรักษาพยาบาลครัง้ ใดครัง้ หนง่ึ 3. ค้มุ ครองโรคร้ายแรง ขณะท่ีสญั ญาเพิ่มเติมนีม้ ีผลบงั คบั อย่หู ากผ้เู อาประกนั ภยั ทพุ พลภาพถาวร สนิ ้ เชิง หรือเจ็บป่ วยด้วยโรคร้ายแรงท่ีให้ความค้มุ ครอง บริษัทจะจา่ ยจํานวนเงินเอาประกนั ภยั ตาม สญั ญาเพ่ิมเติมนี ้และหากผู้เอาประกนั ภัยเจ็บป่ วยด้วยโรคท่ีให้ความค้มุ ครองมากกว่า 1 โรค บริษัทจะจ่ายจํานวนเงินเอาประกันภัยให้เพียงโรคใดโรคหนึ่งเท่านนั้ กรณีผ้เู อาประกนั ภยั มีสิทธิ ได้รับเงินผลประโยชน์ตามสญั ญาเพ่ิมเติม และเสียชีวิตก่อนการจ่ายเงินผลประโยชน์ตามสญั ญา เพ่ิมเติมนี ้บริษัทจะจ่ายเงินผลประโยชน์ตามสญั ญาเพ่ิมเติมให้แก่ผ้รู ับประโยชน์ตามกรมธรรม์ ประกนั ภยั การยกเว้นชาํ ระเบีย้ ประกันภยั แก่ผู้เอาประกันภยั สญั ญาเพ่ิมเติมนี ้ปกติจะรับประกันภยั เฉพาะผู้เอาประกันภัยที่เป็ นภยั มาตรฐาน คือ มีสุขภาพ สมบรู ณ์เป็นปกตแิ ละไมป่ ระกอบอาชีพท่ีมีความเส่ียงโดยความค้มุ ครองจะเป็ นการยกเว้นไมต่ ้องชําระเบีย้ ประกันภัยกรมธรรม์ประกันชีวิตหลกั ในกรณีท่ีผู้เอาประกนั ภัยตกเป็ นบุคคลทุพพลภาพถาวรสิน้ เชิงไม่ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/32

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 8 : การประกนั ชีวิต สามารถประกอบหน้าท่ีการงานใดๆ ในอาชีพประจําหรืออาชีพอื่นโดยสิน้ เชิงตลอดไป ไมว่ ่าการทพุ พลภาพ นัน้ จะเกิดจากอุบัติเหตุหรือการเจ็บป่ วย ในกรณีที่บริษัทประกันภัยรับประกันภัยโดยมีการเพ่ิมเบีย้ ประกนั ภยั ซง่ึ ผลประโยชน์ท่ีจะให้แกผ่ ้เู อาประกนั ภยั ในข้อนี ้บริษทั จะพิจารณาเป็นรายๆ ไป การยกเว้นชาํ ระเบีย้ ประกันภัยแก่ผู้ชาํ ระเบีย้ ประกันภัย ขณะท่ีสญั ญาเพิม่ เตมิ ฉบบั นีย้ งั มีผลบงั คบั อยหู่ ากผ้ปู กครองเสียชีวิต หรือตกเป็ นบคุ คลทพุ พลภาพ ถาวรสิน้ เชิง และบริษัทได้รับหลกั ฐานการพิสจู น์โดยครบถ้วนแล้ว บริษัทจะยกเว้นการชําระเบีย้ ประกนั ภยั ตามกรมธรรม์ประกนั ภยั หลกั ที่สญั ญาเพิม่ เตมิ นีแ้ นบท้ายอยนู่ บั แตง่ วดท่ีถึงกําหนดชําระหลงั จากผ้ปู กครอง เสียชีวิต หรือตกเป็ นบคุ คลทพุ พลภาพถาวรสิน้ เชิง จนถึงวนั สิน้ สุดสญั ญาประกนั ภยั การสิน้ สดุ ผลบงั คบั ของสัญญาเพิ่มเติมนี ้ ให้ถือเป็ นอันสิน้ สุดผลบังคับลง ณ วันครบรอบปี กรมธรรม์ประกันภัยที่ผู้เอา ประกนั ภยั มีอายคุ รบ …. ปี (ขนึ ้ อยกู่ บั เง่ือนไขในกรมธรรม์ประกนั ภยั เชน่ ครบ 25 ปี หรือ ณ วนั ครบรอบปี กรมธรรม์ประกนั ภยั ที่ผ้ปู กครองมีอายคุ รบ ….. ปี (ขนึ ้ อย่กู บั เง่ือนไขในกรมธรรม์ เชน่ ครบ 60 ปี ) หรือ ณ วนั ที่ครบกําหนดชําระเบยี ้ ประกนั ภยั ของกรมธรรม์ประกนั ภยั ที่สญั ญาเพิ่มเติมแนบท้ายอยู่ ตามแตก่ รณีใด จะเกิดขนึ ้ ก่อน คุ้มครองการประกันชีวิตแบบช่ัวระยะเวลา เป็นสญั ญาเพิ่มเตมิ ที่เพ่มิ ความค้มุ ครองให้กบั ผ้เู อาประกนั ภยั ที่ต้องการความค้มุ ครองเพิ่มขนึ ้ กรณี เสียชีวิต มีลกั ษณะคล้ายกับการประกนั ชีวิตแบบชวั่ ระยะเวลาที่ให้ความค้มุ ครองเฉพาะกรณีเสียชีวิตใน ระหว่างสญั ญาเท่านนั้ สญั ญาเพิ่มเติมนี ้จะจ่ายจํานวนเงินเอาประกนั ภยั ตามสญั ญาให้แก่ผ้รู ับประโยชน์ ซ่ึงจํานวนเงินเอาประกันภัยท่ีจ่ายตามสัญญาเพิ่มเติมดังกล่าวจะเป็ นการจ่ายนอกเหนือจากการจ่าย ผลประโยชน์ตามสญั ญาประกนั ชีวิตหลกั คุ้มครองการประกันชีวติ แบบสะสมทรัพย์แท้จริง เป็นสญั ญาเพิ่มเตมิ ท่ีเพมิ่ ความค้มุ ครองให้กบั ผ้เู อาประกนั ภยั ท่ีต้องการความค้มุ ครองเพ่ิมขนึ ้ กรณี มีชีวิตอย่รู อด โดยบริษัทจะจ่ายจํานวนเงินเอาประกนั ภัยตามสญั ญาให้แก่ผ้เู อาประกนั ภัย ซึ่งจํานวนเงิน เอาประกนั ภัยท่ีจ่ายตามสญั ญาเพิ่มเตมิ ดงั กลา่ ว เป็ นการจ่ายนอกเหนือการจ่ายผลประโยชน์ตามสญั ญา ประกนั ชีวิตหลกั สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/33

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวิต อัตราเบีย้ ประกันภยั เบีย้ ประกันภยั (Premium) หมายถึงจํานวนเงินที่บริษัทประกันชีวิตเรียกเก็บจากผ้เู อาประกนั ภยั สําหรับการออกกรมธรรม์ให้ค้มุ ครอง การประกนั ชีวิตซ่ึงนําวิธีร่วมเฉลี่ยจา่ ยผลประโยชน์มาใช้ จากความรู้ ในกฎความนา่ จะเป็ น (The Law of Probability) ทําให้เราสามารถคาดคะเนเหตกุ ารณ์ในอนาคตได้ เชน่ ถ้าเราใช้เหรียญที่มี 2 หน้า คอื หวั และก้อย โยนขนึ ้ ไปในอากาศ เหรียญจะตกลงมาโดยหน้าใดหน้าหนง่ึ ของ เหรียญ ถ้าโยนเหรียญน้อยครัง้ โอกาสเป็นหวั หรือก้อยอาจไมเ่ ทา่ กนั ดงั นนั้ จากกฎว่าด้วยจํานวนมาก (The Law of Large Number) จึงนํามาบนั ทกึ การมรณะกรรมในอดีตแล้วนํามาจดั ลงในฟอร์มที่แสดง โอกาสท่ี คนจะมีชีวิตรอด และตาย ณ อายุต่างๆกันเป็ นตารางมรณะ โดยแสดงจํานวนกลุ่มคนท่ีเข้ามา ณ อายุ เดียวกนั และจํานวนคนท่ีเหลืออยู่ในกล่มุ นนั้ ในแตล่ ะปี จนกระทงั่ คนในกล่มุ นนั้ ตายหมดทุกคน เราเรียก ตารางนีว้ า่ ตารางมรณะ (Mortality Table) เบีย้ ประกันภัยแบบขัน้ บันได จากแนวความคิดวิธีร่วมเฉลี่ยจ่ายผลประโยชน์ วิธีนีส้ มมุติว่า สมาชิกในกลุ่มเป็ นชายอายุ 20 ปี จํานวน 1 พนั คน และจากตารางมรณะที่ทําไว้ สมมุติว่าใน 1 ปี จะมี สมาชกิ เสียชีวติ 2 คน จากจํานวน 1 พนั คน ซง่ึ สมาชิกในกลมุ่ ตกลงกนั วา่ ถ้าสมาชิกท่ีเหลืออยู่ จะร่วมกนั จา่ ยเงินจํานวนหนง่ึ ให้แก่ผ้รู ับประโยชน์ของสมาชิกท่ีเสียชีวิต เป็ นเงินคนละ 1 แสนบาท และสมมตุ วิ ่าไมม่ ี ค่าใช้จ่ายในการดําเนินธุรกิจเลย ดงั นัน้ สมาชิกทุกคนจะต้องเก็บคนละ 200 (200,000-100 = 200) กล่าวคือ สมาชิกทุกคนต้องร่วมกันเฉล่ียจ่ายเบีย้ ประกนั คนละ 200 บาท เพื่อรวมเงินจํานวน 200,000 บาท มาชว่ ยเหลือผ้ทู ี่เสียชีวิตทงั้ 2 คน และจากตารางมรณะจะเห็นว่าอายมุ ากขนึ ้ จํานวนคนที่เสียชีวิตจะ มากขนึ ้ ทําให้ต้องเก็บเบีย้ ประกนั ภยั มากขนึ ้ จํานวนคนที่เสียชีวติ จะมากขนึ ้ ทําให้ต้องเก็บเบีย้ ประกนั ภยั มาก ขนึ ้ ดงั นนั้ เบยี ้ ประกนั ภยั ท่ีเก็บสงู ขนึ ้ ตามอายเุ ราเรียกวา่ “เบีย้ ประกนั แบบขนั้ บนั ได” เบีย้ ประกันระดบั เดียว (แบบเส้นตรง) ในทางปฏิบัติ ถ้าเก็บเบีย้ ประกันแบบขัน้ บนั ไดกับผู้เอา ประกนั ภยั แล้วจะเกิดปัญหา คอื ผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องจ่ายเบีย้ มากขึน้ ตามอายทุ ี่สงู ขนึ ้ และในชว่ งที่ผู้เอา ประกันภัยมีอายุสูงมากความสามารถในการประกอบอาชีพย่อมลดน้อยลง แต่เบีย้ ประกันภยั ที่เก็บเพิ่ม สูงขึน้ ตามอายุจะทําให้ผู้เอาประกันภัยไม่สามารถชําระได้ ดงั นนั้ นักคณิตศาสตร์ประกันภัยจึงคิดเบีย้ ประกนั ภยั แบบใหม่โดยมีการชําระเบีย้ ประกันเท่ากนั ตลอดระยะเวลาที่กรมธรรม์มีผลบงั คบั คือ เป็ นเบีย้ ประกนั แบบระดบั เดียว (เส้นตรง) ซึ่งถ้าเราเอาเบีย้ ประกนั ภยั แบบระดบั เดียวมาทาบไว้บนเบีย้ ประกนั แบบ ขนั้ บนั ได จะเห็นว่าบริษัทประกันชีวิต ได้เก็บเบีย้ ประกันภัยมากกว่าความจําเป็ นท่ีจะรับมือกับค่าชดใช้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/34

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวติ ระหว่างระยะปี ต้นๆ ของกรมธรรม์ เงินส่วนท่ีเก็บเกินในช่วงต้นจะถูกกันไว้ เพ่ือนําไปใช้ในปี หลังๆของ กรมธรรม์ อนั เป็นระยะท่ีคา่ ชดใช้สงู กวา่ เบยี ้ ประกนั ระดบั เดยี ว หลักพืน้ ฐานในการคาํ นวณเบีย้ ประกันภัย การคํานวณเบีย้ ประกันภยั ทงั้ 2 วิธีดงั กล่าว ถึงแม้จะมีการพฒั นาวิธีการให้สามารถแก้ปัญหาท่ี เกิดขนึ ้ ได้ แตว่ ธิ ีดงั กลา่ ว ยงั มิใชว่ ธิ ีการคํานวณเบีย้ ประกนั ภยั ท่ีสามารถทําให้ธุรกิจประกนั ชีวิตดําเนินไปได้ จงึ มีการพฒั นาวิธีการคาํ นวณเบยี ้ ประกนั ภยั ขนึ ้ โดยมีองค์ประกอบพืน้ ฐานท่ีสําคญั 3 ประการ คอื 1. ตารางมรณะ (Mortality Table) หมายถึง อตั ราการตายของผ้เู อาประกนั ภัยท่ีประมาณได้ ดงั ที่อธิบายมาแล้วในชว่ งต้น 2. อตั ราดอกเบีย้ (Interest Rate) หมายถึง ในการคํานวณเบีย้ ประกนั ภัย ถ้ามีระยะเวลาเอา ประกนั ภยั ปี เดียว อตั ราดอกเบยี ้ อาจไมม่ ีความหมาย (การคาํ นวณเบีย้ ประกนั ภยั ทางวินาศภยั ไม่มีการเอาอัตราดอกเบีย้ มาเกี่ยวข้องด้วย) แต่เน่ืองจากการประกันชีวิตส่วนมากเป็ นการ ประกนั ภยั ระยะยาว และใช้คํานวณเบีย้ ประกนั ระดบั เดียว (เบีย้ ประกนั ภยั คงที่) ซงึ่ จะทําให้มี เงินส่วนที่เก็บเกินกว่าความจําเป็ น (เงินส่วนที่เก็บเกินเราเรียกว่า เงินสํารองประกันภัย เงิน สว่ นที่เก็บในระยะเริ่มเอาประกนั หรือเงินสํารองประกนั ภยั นี ้ บริษัทประกนั ภยั สามารถนําไป หาผลประโยชน์ได้ เพ่ือความเป็ นธรรมผ้เู อาประกันภยั ควรได้รับผลประโยชน์ตอบแทนดงั นนั้ บริษัทประกันชีวิตจึงคิดดอกเบีย้ ทบต้น ในการคํานวณเบีย้ ประกันภัยในรูปของมูลค่าเงิน ปัจจบุ นั ซง่ึ ก็คอื สว่ นลดแก่เบยี ้ ประกนั ภยั สทุ ธิ 3. คา่ ใช้จ่ายในการดําเนินงาน (Expense or Loading) บริษัทประกนั ภยั เป็ นคนกลางในการ จดั การเสี่ยงภยั ให้แก่สมาชิก ในการดาํ เนินการตา่ ง ๆ ต้องมีคา่ ใช้จ่ายจงึ จะสามารถดํารงอยไู่ ด้ คา่ ใช้จา่ ยตา่ งๆ ในธรุ กิจ เช่น คา่ ใช้จา่ ยสําหรับฝ่ ายขาย, คา่ ใช้จ่ายพนกั งานประจํา, คา่ ใช้จา่ ย ดําเนนิ การ, คา่ ภาษีอากร ฯลฯ ในการคํานวณเบีย้ ประกันภยั บริษัทจะคํานวณเบีย้ ประกันภยั สุทธิ (Net Premium) ขึน้ มาก่อน โดยอาศยั สิ่งที่เป็ นส่วนประกอบสําคัญ 2 ประการ คือ ตารางมรณะและอัตราดอกเบีย้ แล้วจึงเพ่ิมเงิน จํานวนหนึ่ง ซึ่งกําหนดขึน้ มาเพ่ือเป็ นคา่ ใช้จ่ายในการดําเนินงาน จึงจะออกมาเป็ นเบีย้ ประกนั ภยั ที่เรียก เก็บจากผู้เอาประกันภยั (Gross Premium) ดงั นนั้ เบีย้ ประกนั ภยั สทุ ธิอาศยั ส่ิงท่ีเป็ นส่วนประกอบสําคญั คอื ตารางมรณะ และอตั ราดอกเบีย้ “เบีย้ ประกันภัยท่ีเกบ็ จากผู้เอาประกันภยั = เบีย้ ประกันภยั สุทธิ + ค่าใช้จ่ายในการดาํ เนินงาน” สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/35

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 8 : การประกนั ชีวติ ในการคํานวณเบีย้ ประกันสุทธิของการประกันภัยแบบใดๆ ก็ตาม ข้ อมูลที่ต้ องคํานึงถึง ประกอบด้วย 1. อายแุ ละเพศของผ้เู อาประกนั 2. ผลประโยชน์ที่ได้รับจากกรมธรรม์ประกนั ชีวติ 3. ตารางมรณะที่ใช้ 4. อตั ราดอกเบีย้ ท่ีจะใช้ เงนิ สาํ รองประกันภัย จากที่อธิบายแล้วว่า การคํานวณเบีย้ ประกนั ภยั เบือ้ งต้นมาจากตารางมรณะ คือถ้าทุนประกนั ภัย เทา่ กนั แล้ว ผ้เู อาประกนั ภยั จะต้องจา่ ยเบีย้ ประกนั ภยั สงู ขนึ ้ ตามอายทุ ี่มากขนึ ้ นกั คณิตศาสตร์ประกนั ภยั จงึ ได้คดิ วธิ ีแก้ปัญหา โดยให้อตั ราเบีย้ ประกนั ภยั เทา่ กนั ทกุ ปี แทนอตั ราเบีย้ ประกนั ภยั ท่ีเพิ่มขนึ ้ ทกุ ปี ตามอายุ ของผ้เู อาประกนั ภยั ซงึ่ เบยี ้ ประกนั ภยั ที่ผ้เู อาประกนั ภยั จา่ ยคงท่ีนี่เองทําให้เกิดเงินสว่ นที่ได้ชําระไว้มากกว่า ท่ีต้องชําระตามระดบั อายุจริง เพื่อนําเงินส่วนนีไ้ ปลงทุนหาดอกผลมาชดเชยในระยะหลังๆท่ีผู้เอา ประกนั ภยั มีอายมุ ากขนึ ้ แตจ่ ะเสียเบยี ้ ประกนั ตํา่ กวา่ ระดบั อายจุ ริง จงึ เป็ นหน้าท่ีของบริษัทประกนั ชีวิตต้อง รับผิดชอบในการสะสมเงินส่วนท่ีชําระเกินไว้เป็ นเงินสํารอง เงินส่วนท่ีชําระเกินนีเ้ ราเรียกว่า เงินสํารอง ประกนั ภยั เงินสํารองประกนั ภยั นีจ้ ะหมายถึง หนีส้ ินหรือพนั ธะผกู พนั ท่ีบริษัทประกนั ชีวิตมีตอ่ ผ้ถู ือกรมธรรม์ หรื อผ้ ูเอาประกันภัยเพราะถ้ าบริ ษัทประกันชีวิตไม่สามารถจ่ายเงินประกันภัยตามพันธะให้ แก่ผ้ ูเอา ประกนั ภยั ได้เน่ืองจากบริษัทประกันชีวิตเป็ นแหล่งระดมเงินออม เป็ นศนู ย์กลางในการให้ความค้มุ ครอง ทางการเงิน โดยจ่ายทนุ ประกนั ภยั คือเม่ือผู้เอาประกันภยั เสียชีวิตหรือครบกําหนดเวลาประกนั ภัยบริษัท ประกนั ชีวิตจงึ ต้องมีความมนั่ คงทางการเงิน เพราะมีพนั ธะผกู พนั กบั ผ้ถู ือกรมธรรม์จํานวนมาก เสถียรภาพ ทางการเงินของบริษัทประกันชีวิตจึงมีความสําคญั ท่ีอาจมีผลกระทบต่อความสงบสุขของประเทศชาติ รัฐบาลจําต้องออกกฎหมายบงั คบั ให้บริษัทประกนั ชีวิตต้องจดั สรรเงินสํารอง ซ่ึงเรียกว่า “เงินสํารองตาม กฎหมาย” (Legal Reserve) เพ่ือเป็ นมาตรการในการวัดความสามารถในการชําระหนีส้ ิน้ ของบริษัท ประกนั ภยั (พ.ร.บ ประกนั ชีวติ ปี พ.ศ. 2535) มูลค่ากรมธรรม์ จากระบบการคาํ นวณเบีย้ ประกนั ภยั ระดบั เดียว ได้ก่อให้เกิดเงินสํารองประกนั ภยั ซง่ึ บริษัทประกนั ชีวติ ต้องจดั เตรียมไว้สําหรับการจา่ ยผลประโยชน์ตามกรมธรรม์ในอนาคต และเม่ือผ้เู อาประกนั ภยั ต้องการ บอกเลิกสญั ญา การหยดุ ชําระเบยี ้ ประกนั ถือเป็นการบอกเลิกสญั ญา ซง่ึ ผ้เู อาประกนั มีสิทธิบอกเลิกสญั ญา สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/36

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 8 : การประกนั ชีวติ มาตลอดเวลา แต่บริษัทรับประกันชีวิตจะบอกเลิกสญั ญาต้องมีเหตุผลมาจากสญั ญาเป็ นโมฆียะ หรือ โมฆะจึงจะทําได้และจะต้องแจ้งเป็ นลายลกั ษณ์อักษร เม่ือผู้เอาประกันภัยบอกเลิกสัญญาเงินสํารอง ประกนั ภยั ที่เตรียมไว้ จะถกู แปลงไปเป็ นมลู คา่ กรมธรรม์หรือมลู คา่ ที่รับไม่ได้ (Non Forfeiture Value) ตาม ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 894 ได้พดู ถึงมลู คา่ กรมธรรม์ไว้ว่า “ผ้เู อาประกนั ภยั ชอบที่จะ บอกเลิกสัญญาประกันภัยในเวลาใดๆ ก็ได้ด้วยการงดไม่ส่งเบีย้ ประกันภัยต่อไป ถ้าและได้ส่งเบีย้ ประกันภัยมาแล้วอย่างน้อย 3 ปี ไซร้ ท่านว่าผู้เอาประกันภัยชอบมักจะได้รับเงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ ประกนั ภยั หรือรับกรมธรรม์ใช้งินสําเร็จจากผ้รู ับประกนั “จากบญั ญตั ิของกฎหมายดงั กล่าว บริษัทประกนั ชีวติ จงึ ต้องกําหนดเง่ือนไขเก่ียวกบั มลู คา่ ในกรมธรรม์ ซึง่ ตาม ป.พ.พ. มาตรา 894 จะบญั ญัตไิ ว้ว่าไมน่ ้อย กว่า 3 ปี จึงจะเกิดมลู ค่าในกรมธรรม์ แตใ่ นปัจจบุ นั บริษัทประกนั ชีวิตจํานวนมากท่ีระบไุ ว้ในกรมธรรม์ว่า ถ้าชําระเบีย้ ประกนั ภยั ครบ 2 ปี และจะเกิดมลู คา่ กรมธรรม์ “มูลค่ากรมธรรม์รวม = มูลค่าท่ีรับไม่ได้ + เงนิ ปันผลตามกรมธรรม์ (ถ้ามี) – เงนิ กู้ตามกรมธรรม์ (ถ้ามี)” เมื่อเกิดมลู คา่ กรมธรรม์แล้ว ผ้เู อาประกนั ภยั สามารถขอรับมลู คา่ ดงั กล่าวจากบริษัทประกนั ชีวิตได้ 3 วธิ ี คอื 1. มลู คา่ เงินสด หรือมูลคา่ เวนคืน (Cash Value) หมายถึง จํานวนเงินท่ีผ้เู อาประกนั จะได้เม่ือบอก เลิกสัญญา โดยการหยุดชําระเบีย้ ประกันภัย ซึ่งจะทําให้สัญญาสิน้ สุดลงทันที โดยไม่มีการ ค้มุ ครองใดๆตอ่ ไป 2. มูลค่าใช้เงินสําเร็จ (Paid-up Value) หมายถึง จํานวนเงินเอาประกันภยั ของกรมธรรม์ ภายใต้ ผลประโยชน์ตามความค้มุ ครองที่ลดลงตามสว่ น เนื่องจากการหยุดชําระเบีย้ ประกันภยั ก่อนครบ กําหนดสญั ญากรมธรรม์ท่ีใช้เงื่อนไขมลู คา่ ใช้เงินสําเร็จ จะแปลงกรมธรรม์นนั้ เป็ นกรมธรรม์ใช้เงิน สําเร็จ (Reduced Paid – Up Policy) ซึ่งกรมธรรม์นนั้ ยงั มีผลในการค้มุ ครองตามประกนั ชีวิต แบบเดมิ ระยะเวลาเท่าเดิม แตท่ ุนประกนั ภยั จะลดลงตามส่วน โดยไมต่ ้องชําระเบีย้ ประกนั ภยั อีก ต่อไป (ความคุ้มครองท่ีลงตามส่วนจะได้รับการคุ้มครอง เฉพาะการประกันชีวิตเท่านัน้ การ ประกนั ภยั อื่นที่ซือ้ ควบกบั กรมธรรม์ประกนั ชีวิตจะไมไ่ ด้รับการค้มุ ครอง) 3. มลู คา่ ขยายเวลา (Extended Term Value) หมายถึง เม่ือผ้เู อาประกนั ภยั ต้องการหยุดชําระเบีย้ ประกนั ภยั แตไ่ ม่ต้องการลดความค้มุ ครองลงตามส่วนโดยการใช้มลู คา่ ใช้เงินสําเร็จ ก็สามารถให้ ความค้มุ ครองการเสียชีวิตในจํานวนทุนประกันเท่าเดิมแต่ระยะการค้มุ ครองจะน้อยลง ซ่ึงทาง บริษทั ประกนั ชีวิตจะแจ้งระยะเวลาให้รู้วา่ ค้มุ ครองทนุ ประกนั เทา่ เดมิ ตอ่ ไปอีกนานแคไ่ หน ถ้าผ้เู อา สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/37

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 8 : การประกนั ชีวติ ประกันภยั เสียชีวิต ในระยะเวลานนั้ ก็จะได้รับทุนประกันเต็ม แต่ถ้าผ้เู อาประกันภัยมีชีวิตอย่จู น ครบกําหนดระยะท่ีขยายกรมธรรม์นนั้ ก็จะสิน้ สดุ การค้มุ ครองกรมธรรม์ที่ใช้สิทธิ์มลู คา่ ขยายเวลา เรียกวา่ กรมธรรม์แบบขยายระยะเวลา (Extended Term Insurance) มลู คา่ ขยายระยะเวลาเกิด จากการนําเอามูลค่ากรมธรรม์รวมมาใช้เป็ นเบีย้ ประกนั ภยั สทุ ธิชําระครัง้ เดียว แตร่ ะยะเวลาการ ค้มุ ครองจะยาวนานแคไ่ หนขนึ ้ อยกู่ บั มลู คา่ กรมธรรม์รวมที่มีอยู่ การพจิ ารณารับประกันภัย เม่ือผู้พิจารณารับประกนั ภัยได้รับข้อมลู จากแหล่งต่างๆ ตามที่กล่าวมาแล้ว ก็จะทําการประเมิน และจัดระดบั ความเส่ียงภัยโดยพิจารณาจากองค์ประกอบต่างๆ ซ่ึงจะมีผลต่อความเส่ียงมากหรือน้อย แล้วแตก่ รณี องคป์ ระกอบสําคญั ท่ีนํามาพิจารณามีอยู่ 3 องคป์ ระกอบใหญ่ๆ คือ 1. อายขุ องผ้เู อาประกนั ชีวิต - อายขุ องผ้เู อาประกันชีวิต เน่ืองจากผ้ทู ่ีมีอายแุ ตกตา่ งกนั ระดบั ความ เส่ียงภยั ย่อมตา่ งกนั เช่น ผ้มู ีอายุ 60 ปี ยอ่ มมีระดบั ความเสี่ยงภยั สงู กว่าผ้มู ีอายเุ พียง 30 ปี เป็ น ต้น ถึงแม้ว่าจะมีสถานะทางสุขภาพสมบูรณ์เหมือนกัน ในการคํานวณอัตราเบีย้ ประกันภัยซึ่ง อาศยั สถิติอัตราการตายเป็ นพืน้ ฐานหลักจะให้ผลชัดเจนว่าเบีย้ ประกันภัยของผู้ท่ีอายุ 60 ปี จะต้องสูงกว่าเบีย้ ประกันภัยของผู้ท่ีมีอายุ 30 ปี อยู่แล้วเป็ นปกติ อย่างไรก็ดี ผู้พิจารณารับ ประกนั ภยั ต้องพิจารณาด้วยความรอบคอบระมดั ระวงั มากยิ่งขนึ ้ ในการพิจารณาระดบั ความเส่ียง ภยั ของผู้ท่ีมีอายุ 60 ปี เนื่องจากเมื่ออายุสูงถึงระดบั นนั้ สภาวะความเสื่อมของร่างกายจะมีผล อยา่ งมากตอ่ ระดบั ความเสี่ยงภยั 2. องค์ประกอบทางด้านการแพทย์ คือ ส่วนสูงและนํา้ หนกั สถานะทางสุขภาพ ประวตั ิการเจ็บป่ วย และประวตั คิ รอบครัว องค์ประกอบด้านการแพทย์ แบง่ ออกเป็น 4 ประการ คือ - สว่ นสงู และนํา้ หนกั ตามปกติจะมีตารางแสดงนํา้ หนกั มาตรฐานของผ้มู ีความสูงตา่ งกนั เพ่ือ เปรียบเทียบวา่ ผ้ขู อเอาประกนั ชีวิตแตล่ ะคนมีนํา้ หนกั ตามมาตรฐานหรือไม่ นํา้ หนกั ที่แตกตา่ ง จากมาตรฐานเพียงเล็กน้อยจะไม่มีผลกระทบต่อระดบั ความเส่ียงภัยแต่อย่างใด แต่ผู้ท่ีมี นํา้ หนกั สงู กวา่ มาตรฐานไปอยา่ งมาก จะทําให้ระดบั ความเส่ียงภยั สงู ขนึ ้ ในทางตรงข้าม ผ้ทู ี่มี นํา้ หนกั ตํา่ กวา่ มาตรฐานมกั จะไมม่ ีปัญหาในเรื่องความเส่ียงภยั มากนกั อยา่ งไรก็ดี ถ้าปรากฎ วา่ ผ้ขู อเอาประกนั ชีวิตมีนํา้ หนกั ลดลงจากเดมิ มากในระยะที่ผ่านมาไม่มากนกั ผ้พู ิจารณารับ ประกันภยั มักจะต้องสอบสวนหาสาเหตุของการที่มีนํา้ หนักลดลงมากนนั้ ว่าสืบเน่ืองมาจาก ความเจ็บป่ วยอยา่ งใดหรือไม่ - สถานะทางสุขภาพ เช่น มีความดนั โลหิตสูงกว่าปกติ เป็ นโรคไต โรคปอด โรคหัวใจ หรือ โรคเบาหวาน ยอ่ มจะส่งผลให้ระดบั ความเสี่ยงภัยสูงขึน้ และทําให้อตั ราการตายสูงกว่าปกติ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/38

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 8 : การประกนั ชีวติ ด้วย บริษัทประกนั ชีวิตจงึ ต้องอาศยั ข้อมูลทางสถิติซึ่งรวบรวมจากการเสียชีวิตเนื่องจากโรค ตา่ งๆ มาใช้เป็ นประโยชน์ในการประเมินและจดั ระดบั ความเสี่ยงภยั ให้ถกู ต้องมากที่สดุ เท่าที่ จะทําได้ จากสถิติทางการแพทย์เหล่านี ้แสดงว่าในช่วงศตวรรษนีไ้ ด้มีการเปลี่ยนแปลงทาง สถิติเก่ียวกับสาเหตกุ ารเสียชีวิตอย่างมาก สาเหตกุ ารเสียชีวิตจากบางโรคได้ลดลง เช่น วณั โรค แตใ่ นขณะเดยี วกนั อตั ราการตายจากสาเหตบุ างโรคก็สงู มากขนึ ้ เชน่ โรคหวั ใจ โรคมะเร็ง - ประวตั กิ ารเจ็บป่ วย ผ้ขู อเอาประกนั ชีวิตท่ีเคยมีประวตั กิ ารเจ็บป่ วยในอดีต บางครัง้ ก็อาจมีผล ทําให้ระดบั ความเสี่ยงภัยสูงขึน้ ได้ เช่น ผู้ที่เคยมีประวัติการป่ วยด้วยโรคหัวใจ ถึงแม้ว่าใน ปัจจบุ นั จะไม่ปรากฎอาการอะไร แตร่ ะดบั ความเส่ียงภยั ก็ย่อมสงู กว่าผ้ทู ี่ไม่เคยมีประวตั ิการ ป่ วยด้วยโรคหวั ใจ เป็นต้น - ประวตั ิครอบครัว ประวตั ิเก่ียวกบั สขุ ภาพของสมาชิกในครอบครัวบางครัง้ ก็มีความสําคญั ใน แงท่ ่ีสามารถบง่ ชีอ้ นั ตรายที่อาจเกิดขนึ ้ ในอนาคต เชน่ โรคเบาหวานเป็ นโรคทางพนั ธุกรรม ถ้า ทงั้ พ่อและแม่ของผ้เู อาประกนั ชีวิตป่ วยเป็ นโรคเบาหวาน ผู้ขอเอาประกนั ชีวิตก็มีแนวโน้มสงู มากที่จะเป็ นโรคเบาหวานด้วย ถึงแม้ขณะนัน้ อาจจะยังไม่มีอาการใดๆ โดยปกติประวัติ ครอบครัวจะมีความสําคญั ในการพิจารณารับประกันชีวิตก็ต่อเมื่อมีองค์ประกอบอื่นที่เม่ือ นํามาพิจารณาร่วมด้วยแล้วจะมีผลกระทบชดั เจนตอ่ ระดบั ความเส่ียงภยั 3. องค์ประกอบท่ีไม่เกี่ยวกบั การแพทย์ คือ อาชีพและหน้าที่การงาน งานอดิเรก รูปแบบการใช้ชีวิต สภาพแวดล้อม เป็นต้น - อาชีพและหน้าท่ีการงาน ถึงแม้ว่าในปัจจบุ นั จะมีมาตรการเพื่อลดอนั ตรายจากอบุ ตั เิ หตแุ ละ โรคภยั อนั สืบเน่ืองจากการทํางานตา่ งๆ ลงได้มากแล้วก็ตาม แตอ่ าชีพบางอย่างก็ยงั มีอนั ตราย มากกว่าอาชีพอ่ืน เช่น คนงานก่อสร้าง หรือคนงานเหมืองแร่บางชนิด ถ้าผ้ขู อเอาประกนั ชีวิต เป็ นนกั บิน ลกั ษณะการบินจะเป็ นส่ิงสําคญั ในการพิจารณา นกั บินสายการบินพาณิชย์จะมี ระดบั ความเสี่ยงภัยปกติ แต่นกั บินที่ทําหน้าที่ฉีดพ่นยาฆ่าแมลงในกิจการเกษตรกรรมจะมี ระดบั ความเสี่ยงสงู กวา่ ปกติ - งานอดเิ รก ผ้ขู อเอาประกนั ชีวิตซง่ึ มีงานอดเิ รกบางอยา่ งอาจทําให้ระดบั ความเส่ียงภยั สงู ขึน้ ได้ เช่น นกั ขบั รถแข่งสมคั รเล่น หรือนกั กระโดดร่มดงิ่ พสุธา จะมีระดบั ความเส่ียงภยั สงู กว่าปกติ แนน่ อน เป็นต้น - รูปแบบการใช้ชีวิต ผ้ขู อเอาประกันชีวิตท่ีชอบใช้ชีวิตในรูปแบบท่ีเป็ นการบน่ั ทอนสขุ ภาพของ ตนเอง เช่น ด่ืมสุราเป็ นอาจิณ หรือติดยาเสพติด เป็ นต้น ย่อมกระทําให้ระดบั ความเส่ียงภัย สูงขึน้ เพราะการดื่มสุรามากเกินสมควร หรือการติดยาเสพติด จะทําให้สุขภาพเสื่อมอย่าง สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/39

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 8 : การประกนั ชีวิต รวดเร็ว และผลที่ตามมา คือ อายสุ นั้ ลง หรืออตั ราการตายสูงขึน้ กว่าปกตินน่ั เอง ในปัจจุบนั การสบู บหุ ร่ีก็เป็นอีกเรื่องหนง่ึ ที่มีสว่ นสําคญั ตอ่ อตั ราการตายที่สงู ขนึ ้ - สภาพแวดล้อม ความเป็ นอย่ใู นสภาพท่ีไมถ่ ูกสขุ ลกั ษณะ เชน่ การขาดอาหาร การสขุ าภิบาล ไม่ดีพอ เนื่องจากมีรายได้ต่ํา เป็ นต้น ก็อาจเป็ นสาเหตทุ ี่ทําให้ระดบั ความเส่ียงภยั หรืออตั รา การตายสูงขึน้ ได้ นอกจากนัน้ ผู้ท่ีมีรายได้ต่ําเกินไปยงั อาจมีปัญหาในเร่ืองความสามารถใน การชําระเบยี ้ ประกนั ภยั อีกด้วย - การอยู่ในต่างประเทศหรือการเดินทาง ผู้ที่มีความจําเป็ นต้องไปอยู่หรือต้องเดินทางไปยัง ตา่ งประเทศซ่ึงมีสภาพอากาศรุนแรง เช่น หนาวจดั ร้อนจดั หรือสภาพบ้านเมืองไม่ปลอดภยั เป็นต้น ยอ่ มก่อให้ความเส่ียงภยั ท่ีสงู กวา่ ปกติ - ส่วนได้เสียในการประกันภัย ผู้พิจารณารับประกันชีวิตจะต้องพิจารณาใบคําขอเอาประกัน ชีวิตทุกรายด้วยความระมดั ระวัง เพ่ือให้แน่ใจว่าผู้ขอเอาประกนั ชีวิตและผ้รู ับประโยชน์จาก การเอาประกนั ชีวิตเป็นผ้มู ีสว่ นได้เสียในการประกนั ภยั กล่าวคือ ผ้นู นั้ จะได้รับความเดือนร้อน ทางการเงินเมื่อผ้ขู อเอาประกนั ชีวิตเสียชีวิตตามเง่ือนไขกรมธรรม์ ในกรณีผ้ขู อเอาประกนั ชีวิต และผ้เู อาประกันชีวิตไมใ่ ช่บคุ คลเดียวกนั การพิจารณาเรื่องส่วนได้เสียในการประกันภยั ย่ิงมี ความสําคญั มากขึน้ ก่อนท่ีจะตกลงรับประกันชีวิต ผู้พิจารณารับประกันชีวิตจึงต้อง ตรวจสอบในเรื่องความสมั พันธ์ระหว่างผู้ขอเอาประกันชีวิต ผู้รับประโยชน์และผู้เอาประกัน ชีวิตอย่างละเอียดรอบคอบ เพื่อให้แน่ใจว่าผู้เก่ียวข้องเหล่านนั้ มีส่วนได้เสียในชีวิตของผ้เู อา ประกนั ชีวติ หลกั การพิจารณาในเรื่องนีอ้ าจใช้หลกั เกณฑ์ดงั นี ้คือ ถ้ามีเหตผุ ลเพียงพอที่แสดง ว่า ผ้ขู อเอาประกันชีวิตและผ้รู ับประโยชน์จะได้ประโยชน์จากการที่ผู้เอาประกันชีวิตยงั มีชีวิต มากกวา่ จากการที่ผ้เู อาประกนั ชีวิตเสียชีวติ ก็แสดงวา่ เขามีสว่ นได้เสียในเหตทุ ่ีประกนั ภยั - ฐานะทางการเงิน ผู้ขอเอาประกันชีวิตควรจะขอทําประกันชีวิตภายในวงเงินท่ีไม่เกิน ความสามารถในการชําระเบีย้ ประกนั ภยั ของตนเอง ปัญหาเรื่องนีม้ กั จะเกี่ยวโยงไปถึงวิธีการ ขายของตวั แทนประกนั ชีวิตด้วย เพราะถ้าผ้ขู อเอาประกนั ชีวติ ตกลงซือ้ กรมธรรม์เป็ นจํานวนสงู เกินกวา่ ท่ีเขาสามารถชําระเบีย้ ประกนั ภยั ได้ตลอดอายขุ องกรมธรรม์ กรมธรรม์จะขาดอายุ ซึ่ง ไมเ่ ป็นผลดตี อ่ ใครเลย และผ้พู จิ ารณารับประกนั ชีวิตก็ต้องระมดั ระวงั ในกรณีนี ้เพราะอาจเป็ น การทําประกนั ภยั ในลกั ษณะไมส่ จุ ริต หรือสว่ นได้เสียในการประกนั ภยั - การทําประกนั ภยั ในลกั ษณะไม่สจุ ริต หมายถึง แนวโน้มของบคุ คลที่รู้ตวั ว่ามีความเส่ียงภยั สงู จงใจขอเอาประกนั ชีวิตเป็ นจํานวนสงู กว่าปกติ โดยปกปิ ดความจริงบางอยา่ ง ซง่ึ เป็ นสาเหตทุ ี่ ทําให้เกิดความเสี่ยงภยั สงู นนั้ ไว้ เพื่อให้สามารถเลือกทําประกนั ชีวิตในแบบและจํานวนเงินที่ คดิ วา่ จะเป็นประโยชน์แกต่ นมากที่สดุ การกระทําเชน่ นีอ้ าจเกิดขนึ ้ ได้เพราะบคุ คลทวั่ ไปมกั จะรู้ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทท่ี 8/40

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทท่ี 8 : การประกนั ชีวิต สภาพของตนเองดีท่ีสดุ ฉะนนั้ ผ้พู ิจารณารับประกนั ชีวิตจงึ ต้องใช้ความรู้ความสามารถในการ วเิ คราะห์ข้อมลู เพื่อให้ทราบถึงสภาวะและระดบั ความเส่ียงท่ีแท้จริงของผ้ขู อเอาประกนั ชีวิตให้ ได้ แบบฝึ กหัด 1. การประกนั ชีวิตมีลกั ษณะสําคญั อยา่ งไร จงอธิบาย 2. จงยกตวั อยา่ งเงื่อนไขท่ีสําคญั ของการประกนั ชีวิตมา 5 ข้อ พร้อมระบรุ ายละเอียด 3. การประกนั ชีวิตตา่ งกบั การประกนั วนิ าศภยั ในเร่ืองใดบ้าง จงอธิบาย 4. การประกนั ชีวิตมีก่ีแบบ จงอธิบายพร้อมระบขุ ้อดแี ละข้อเสียในแตล่ ะแบบ สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 8/41

NL604 : การจดั การการประกนั ภยั สว่ นบคุ คล บทที่ 9 : กรมธรรม์ประกนั ภยั สขุ ภาพ บทท่ี 9 กรมธรรม์ประกันภัยสุขภาพ วัตถปุ ระสงค์การเรียนรู้ 1. เพ่ือให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจในความค้มุ ครอง เงื่อนไขทวั่ ไปและข้อยกเว้นของกรมธรรม์ ประกนั ภยั สขุ ภาพ 2. เพื่อให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจและสามารถคํานวณอตั ราเบยี ้ ประกนั ภยั กรมธรรม์ประกนั ภยั สขุ ภาพ 3. เพ่ือให้นกั ศกึ ษามีความเข้าใจวิธีการจดั การคา่ สินไหมทดแทนของกรมธรรม์ประกนั ภยั สขุ ภาพ ความหมายของการประกันภัยสุขภาพ สภาวะการแข่งขนั ทางเศรษฐกิจทําให้คนเราต้องกระตือรือร้นเร่งรีบในทุกๆด้านทงั้ การประกอบ กิจวตั รประจําวนั การประกอบอาชีพการงาน รวมไปถึงการติดตอ่ สื่อสารและการเดินทาง กิจกรรมต่างๆ เหล่านีไ้ ด้จํากัดเวลาของแต่ละบุคคลจนละเลยหรือไม่มีเวลาพอท่ีจะเอาใจใส่ดแู ลสุขภาพของตนเอง มี หลายครัง้ ท่ีการพกั ผอ่ นไมเ่ พียงพอ และการไม่ดแู ลรักษาสขุ ภาพทําให้ร่างกายอ่อนแอ โรคภยั ไข้เจ็บเข้ามา แทรกแซงเบียดเบียน ย่ิงกว่านนั้ สภาพแวดล้อมในปัจจบุ นั เกิดมลภาวะเพิ่มขึน้ โรคภยั ใหม่ๆก็เกิดขึน้ มา เสมอ โอกาสที่คนเราจะเจ็บไข้ได้ป่ วยก็ยิ่งมีมากขึน้ ด้วย นอกจากโรคภัยไข้เจ็บมากมายท่ีคนเราจะต้อง เผชญิ แล้ว ยงั มีความเสี่ยงภยั ตอ่ อบุ ตั เิ หตทุ ่ีอาจจะเกิดขนึ ้ ได้ทกุ เวลาและทกุ สถานที่ซึ่งอาจนําความเสียหาย มาสชู่ ีวติ และร่างกายของเรา เม่ือเกิดการเจ็บป่ วย หรือบาดเจ็บแล้ว การรักษาพยาบาลและค่าใช้จ่ายต่างๆก็จะเป็ นภาระที่ เกิดขนึ ้ ตามมาอย่างหลีกเล่ียงไมไ่ ด้ โดยเฉพาะอยา่ งยิ่งในสภาวะปัจจบุ นั ท่ีคา่ ใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล ได้มีการปรับตวั สงู ขนึ ้ อยา่ งรวดเร็ว ยง่ิ ไปกวา่ นนั้ ในบางครัง้ การเจ็บป่ วย หรือบาดเจ็บนนั้ อาจจะถึงขนั้ รุนแรง จนทําให้ไมส่ ามารถประกอบอาชีพได้ตลอดไป ซ่ึงจะสร้างความเดือดร้อนให้กบั ตวั บคุ คลนนั้ และครอบครัว ของเขาได้ เพื่อเป็นการชว่ ยบรรเทาภาระคา่ ใช้จา่ ยจงึ ทําให้การประกนั ภยั สขุ ภาพเข้ามามีบทบาทมากยิ่งขึน้ ในการดํารงชีวิตในปัจจบุ นั เน่ืองจากเป็ นเคร่ืองมือในการชว่ ยบริหารภาระทางการเงินที่อาจเกิดขนึ ้ ได้โดย ไม่คาดคิด ซ่ึงการประกันภัยสุขภาพจะช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลซ่ึงรวมไปถึงค่า รักษาพยาบาล คา่ ใช้จา่ ยในการผา่ ตดั คา่ ใช้จา่ ยในการพกั ฟื น้ และฟื น้ ฟสู มรถภาพของร่างกาย การประกนั ภัยสุขภาพ (Health Insurance) หมายถึงการที่ผ้รู ับประกนั ภยั สญั ญาวา่ จะชดใช้เงิน จํานวนหน่ึงให้แก่ผู้เอาประกันภัย เพื่อเป็ นค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาล ความเจ็บป่ วย หรือความ บาดเจ็บโดยไม่คํานึงว่าจะเป็ นผลมาจากโรคภัยไข้เจ็บหรือการประสบอุบัติเหตุ นอกจากนีแ้ ล้วการ ประกนั ภยั สขุ ภาพยงั ให้ความค้มุ ครองรวมถึงการสญู เสียรายได้อนั เน่ืองมาจากความเจ็บป่ วย หรือบาดเจ็บ นนั้ อีกด้วย สถาบนั ประกนั ภยั ไทย บทที่ 9/1